第一篇：小微企業(yè)融資難調(diào)研報告(精)

小微企業(yè)融資難調(diào)研報告

小型企業(yè)和微型企業(yè)數(shù)量大、活力強,對促進經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)和增加居民收入貢獻大,是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。目前,影響小微企業(yè)發(fā)展的主要因素之一是融資難問題,中小企業(yè)融資難主要是指小微企業(yè)融資難,緩解小微企業(yè)融資難、促進小微企業(yè)健康快速發(fā)展,是我國經(jīng)濟領(lǐng)域的一項重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的融資難問題

2011 年7 月,國家制定了《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》,將我國中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。這既有利于與國際接軌,又有利于區(qū)分中小微企業(yè)的不同情況,實施更有針對性的政策措施,特別是加大對小微企業(yè)的扶持力度。在我國,除了在高新區(qū)的小微企業(yè)能夠獲得較多的科技金融創(chuàng)新政策支持外,小微企業(yè)普遍突出地存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。主要表現(xiàn)為:

1、內(nèi)部融資不足。目前,我國大多數(shù)小微企業(yè)發(fā)展的資金主要靠自身的積累,內(nèi)部融資是小微企業(yè)融資的主要渠道,但受利潤率和積累期的限制,其融資能力相當有限。據(jù)統(tǒng)計,我國私營企業(yè)資金來源的26%是依靠內(nèi)部留存收益積累的資金,私營企業(yè)中的小微企業(yè)這一比例更高。

2、通過金融機構(gòu)融資困難。有關(guān)資料反映,當前70% 以上小微企業(yè)的主要資金來源是自籌,通過銀行獲得所需資金的不到20%。銀行普遍存在對大中企業(yè)尤其是大企業(yè)“掙貸”和對小微企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。在證券市場上,已經(jīng)推出的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板是小微企業(yè)融資的良好機會,但高門檻、高成本成為小微企業(yè)上市融資的障礙。正在發(fā)展的小額貸款公司、風險投資基金、村鎮(zhèn)銀行等非銀行金融機構(gòu),均有利于小微企業(yè)籌集發(fā)展資金,但規(guī)模不大、作用有限。

3、非正式金融融資比例大、風險高。我國的儲蓄率高,民間資本充裕,特別是在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),民間的借貸市場很活躍。小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。但非正式金融融資多為地下或半地下狀態(tài),缺乏必要的法律和制度的規(guī)范和制約，具有很高的風險。

4、融資成本高,困境加劇。根據(jù)中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查報告的數(shù)據(jù)顯示,中小企業(yè)普遍反映融資成本過高。目前中小企業(yè)融資成本一般包括:一是貸款利息,包括基本利息和浮動部分,浮動幅度一般在20%以上;二是抵押物登記評估費用,一般占融資成本的20%;三是擔保費用,一般年費率在3%;四是風險保證金利息。絕大多數(shù)金融機構(gòu)在放款時,以預留利息名義扣除部分貸款本金,中小企業(yè)實際得到的貸款只有本金的80%。以1 年期貸款為例,中小企業(yè)實際支付的利息在9%左右,約高出銀行貸款率的40%以上。

二、小微企業(yè)融資難的原因分析(一內(nèi)部原因———小微企業(yè)自身因素

1、經(jīng)營風險較大,資金需求“短、頻、急”。由于小微企業(yè)規(guī)模較小、實物資產(chǎn)較少、技術(shù)水平不高,其發(fā)展極易受到經(jīng)營環(huán)境的影響,抗風險能力較弱,影響到小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。此外,小微企業(yè)貸款主要是滿足流動資金需求,貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少,融資的復雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

2、信用狀況不佳。相比于大中型企業(yè),一些小微企業(yè)缺乏信用觀念,財務(wù)制度不完善,缺乏完整的信用記錄,對融資信用的重視不夠,頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象,甚至出現(xiàn)壞賬或逃廢債,信用狀況較差。

3、信息不對稱,道德風險問題突出。銀行及其他投資者與小微企業(yè)間存在嚴重的信息不對稱,導致逆向選擇和道德風險,信貸風險較高。大多數(shù)小微企業(yè)財務(wù)狀況的透明度不高,使得金融機構(gòu)和投資者無從正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)風險。

4、缺乏擔保物。由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小,缺乏可供抵押的固定資產(chǎn),僅有有限且價格低廉的房產(chǎn)和機器設(shè)備,使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風險時無法實施事后懲罰措施,直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)

放。

(二外部原因———小微企業(yè)融資環(huán)境因素

1、政府因素。政府更加重視大企業(yè)尤其是國有大型企業(yè)的發(fā)展,導致金融信貸也向國有大型企業(yè)傾斜。長期以來,政府對小微企業(yè)扶持力度不夠,沒有為小微企業(yè)融資搭建更多更好的平臺。

2、金融機構(gòu)因素。銀行方面:銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè),對小微企業(yè)不夠重視;銀行對小微企業(yè)的貸款條件設(shè)定過高,過高的貸款準入門檻讓不少小微企業(yè)望而卻步;銀行創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一,缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺和信貸產(chǎn)品。證券機構(gòu)方面:目前小微企業(yè)通過中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板融資仍處于初級階段,總體規(guī)模不大,并且上市融資程序多、控制嚴,絕大多數(shù)小微企業(yè)難以上市直接融資;債券市場發(fā)展滯后,能夠通過發(fā)行債券進行直接融資的小微企業(yè)極少。信用擔保體系方面:目前我國小微企業(yè)信用擔保體系還不完善,制約了小微企業(yè)擔保融資業(yè)務(wù)的擴展,如缺乏為小微企業(yè)提供貸款擔保的機構(gòu),擔?；鸬臄?shù)量和種類難以適應(yīng)和滿足小微企業(yè)的融資需求,擔保資金的放大功能和擔保機構(gòu)的信用能力沒有得到充分發(fā)揮,民營擔保機構(gòu)無法和銀行形成共擔機制,信貸管理政策缺乏針對性,信用體系的缺失。

3、法律因素。長期以來,我國在中小企業(yè)和微型企業(yè)

法律法規(guī)的制定和管理機構(gòu)的設(shè)立方面都很不完善,不能為中小企業(yè)和微型企業(yè)的融資提供有效的法律保護。如我國雖已于2003 年出臺了《中小企業(yè)促進法》,但該法仍存在局限性,一些地方也沒有制定貫徹落實《中小企業(yè)促進法》的具體辦法,不能很好地維護中小企業(yè)的權(quán)益,相關(guān)的法律保障體系還有待改善,特別是有關(guān)微型企業(yè)的法律法規(guī)制定與實施是一個需要引起高度關(guān)注的問題。

三、緩解小微企業(yè)融資難的對策

針對當前我國小微企業(yè)融資難、稅負重等突出問題,國務(wù)院于2011 年10月12 日專題研究制定了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融和財稅政策措施,必將對緩解小

微企業(yè)融資難發(fā)揮重要作用。同時也要看到,小微企業(yè)融資難是由多種因素造成的,緩解小微企業(yè)融資難必須做到標本兼治、多措并舉。

(一強化政府支持與引導

1、建立和完善對小微企業(yè)融資的扶持政策體系。一是規(guī)范金融市場秩序,對擾亂金融市場的不法行為嚴厲懲治,為小微企業(yè)融資營造良好的市場環(huán)境。二是支持商業(yè)銀行設(shè)立小微企業(yè)貸款專營服務(wù)機構(gòu)。三是對小微企業(yè)的融資提供支持,加強財稅扶持,如財政補貼、稅收

優(yōu)惠等。四是加快建設(shè)銀企合作網(wǎng)絡(luò)平臺,鼓勵各級政府建立對小微企業(yè)貸款的業(yè)績獎勵制度和風險補償制度。

2、引導民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。認真落實國務(wù)院關(guān)于 對民間借貸進行規(guī)范管理、防范風險的要求，加強對民間借 貸的調(diào)查與分析，強化對民間借貸的監(jiān)督與管理，防止民 間借貸的信用風險和道德風險，有效抑制民間借貸高利暴 利傾向，嚴厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加 小微企業(yè)融資正規(guī)渠道，降低小微企業(yè)融資成本與風險。

3、推進小微企業(yè)信用擔保體系建設(shè)。鼓勵和支持社會 資本、民間資本和民營企業(yè)進入擔保業(yè)。充分發(fā)揮政府相關(guān) 部門在推進小微企業(yè)信用擔保體系建設(shè)中的引導和扶持作 用，積極發(fā)展小微企業(yè)信用擔保機構(gòu)，大力開展小微企業(yè) 信用擔保業(yè)務(wù)。建立小微企業(yè)信用擔保基 金，專項用于信用擔保機構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款，對 擔保機構(gòu)的代償損失給于適當?shù)娘L險補償。規(guī)范小微企業(yè)信 用擔保程序，保證擔保體系的正常運行。在現(xiàn)有信用擔保體 系的基礎(chǔ)上籌建分支機構(gòu)，為銀行規(guī)避金融風險和小微企 業(yè)獲得貸款創(chuàng)造必要條件； 建立貸款保險機制，積極發(fā)展 小微企業(yè)貸款保證保險和信用保險。

4、推進社會信用體系建設(shè)。發(fā)揮政府主導作用，大力 開展信用單位、信用市縣等創(chuàng)建活動，加強金融信貸環(huán)境 監(jiān)測與分析，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，提高小微企業(yè)信用水平。加大小微企業(yè)信用征集力度，完善信用檔案，為小微企 業(yè)信用等級評定和信貸申請獲批創(chuàng)造良好條件。

（二）完善融資市場體系，優(yōu)化金融服務(wù)

1、加大銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。銀行業(yè)金融 機構(gòu)對小微企業(yè)貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓 勵銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的 信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點，相應(yīng)確定信貸扶持 重點、融資比例和融資方式。積極響應(yīng)銀監(jiān)會頒布的銀行小 企業(yè)信貸指導意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業(yè) 對信貸資金的需求。嚴格執(zhí)行金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸的稅 收優(yōu)惠政策，適當提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為，嚴禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù) 收取承諾費、資金管理費、財務(wù)顧問費、咨詢費等，切實降 低小微企業(yè)實際融資成本。

2、培育和發(fā)展小金融機構(gòu)體系。強化小金融機構(gòu)主要 為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的市場定位。大力培育和發(fā)展與小 微企業(yè)金融支持相適應(yīng)的各類小金融機構(gòu)，對小金融機構(gòu) 嚴格執(zhí)行較低存款準備金率的政策。

3、大力開展股票市場融資。推動小微企業(yè)股份制改革，充分發(fā)揮股份制融資的作用。各地都要著重指導和培育一批 成長性較好、主業(yè)突出、科技含量較高的小微企業(yè)上市融資。積極擴大中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的融資規(guī)模，提升科技型小 微企業(yè)的經(jīng)營理念和管理水平，完善 小微企業(yè)信息披露機制，努力為有潛力的科技型小微

企業(yè)獲得直接融資機會。

4、大力開展債券融資。發(fā)展小微企業(yè)債券市場，積極 拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融券融資業(yè)務(wù)。放寬對小微企業(yè)債券融資的額度限制，擴大發(fā)行規(guī)模。

5、大力開展創(chuàng)業(yè)風險投資。建立健全風險資本籌集機 制和循環(huán)機制，以民間資本為主體，政府資金為引導，風 險資本運作機制市場化。完善風險投資退出機制，強化國家 法規(guī)政策支持。積極發(fā)展私募股權(quán)投資，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)風險 投資，努力為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展提供融資支 持。

（三）加強自身建設(shè)，提升企業(yè)形象

1、小微企業(yè)要推進管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加 強企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運營效率與質(zhì)量。

2、小微企業(yè)要走創(chuàng)新發(fā)展之路，著力滿足消費者需求 和市場變化，強化技術(shù)進步與創(chuàng)新意識，不斷開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品。

3、小微企業(yè)要加強資金流管理，開展資本經(jīng)營，提高 資金使用效率，實現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強企業(yè)盈利能 力和還貸能力。

4、小微企業(yè)要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提 高市場的認知度。

5、小微企業(yè)要健全財務(wù)制度，做到規(guī)范、真實、及時、有效，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和可信度。

6、小微企業(yè)要牢固樹立信用意識，充分認識企業(yè)信用 是企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵所在。努力將信用理念制度化，滲 透到企業(yè)的各個層面和生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè) 的信用度和美譽度，通過企業(yè)的良好信譽贏得外部融資支 持。

（四）健全法律法規(guī)體系 借鑒國外成功經(jīng)驗，根據(jù)近年來我國中小企業(yè)和微型 企業(yè)發(fā)展面臨的新情況新問題，以及國家將中小企業(yè)劃分 新標準，適時對我國《中小企業(yè)促進法》進行修訂，相關(guān) 部門及各地要盡快地制定出相應(yīng)的實施細則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。適應(yīng)緩解小微企業(yè)融資難的實際 需要，盡快研究出臺金融支持小微企業(yè)發(fā)展的專門法律法 規(guī)。

第二篇：小微企業(yè)融資難調(diào)研報告

小微企業(yè)融資難調(diào)研報告

小型企業(yè)和微型企業(yè)數(shù)量大、活力強，對促進經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)和增加居民收入貢獻大，是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。目前，影響小微企業(yè)發(fā)展的主要因素之一是融資難問題，中小企業(yè)融資難主要是指小微企業(yè)融資難，緩解小微企業(yè)融資難、促進小微企業(yè)健康快速發(fā)展，是我國經(jīng)濟領(lǐng)域的一項重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的融資難問題

2011 年7 月，國家制定了《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，將我國中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。這既有利于與國際接軌，又有利于區(qū)分中小微企業(yè)的不同情況，實施更有針對性的政策措施，特別是加大對小微企業(yè)的扶持力度。在我國，除了在高新區(qū)的小微企業(yè)能夠獲得較多的科技金融創(chuàng)新政策支持外，小微企業(yè)普遍突出地存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。主要表現(xiàn)為：

1、內(nèi)部融資不足。目前，我國大多數(shù)小微企業(yè)發(fā)展的資金主要靠自身的積累，內(nèi)部融資是小微企業(yè)融資的主要渠道，但受利潤率和積累期的限制，其融資能力相當有限。據(jù)統(tǒng)計，我國私營企業(yè)資金來源的26%是依靠內(nèi)部留存收益積累的資金，私營企業(yè)中的小微企業(yè)這一比例更高。

2、通過金融機構(gòu)融資困難。有關(guān)資料反映，當前70%以上小微企業(yè)的主要資金來源是自籌，通過銀行獲得所需資金的不到20%。銀行普遍存在對大中企業(yè)尤其是大企業(yè)“掙貸” 和對小微企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。在證券市場上，已經(jīng)推出的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板是小微企業(yè)融資的良好機會，但高門檻、高成本成為小微企業(yè)上市融資的障礙。正在發(fā)展的小額貸款公司、風險投資基金、村鎮(zhèn)銀行等非銀行金融機構(gòu)，均有利于小微企業(yè)籌集發(fā)展資金，但規(guī)模不大、作用有限。

3、非正式金融融資比例大、風險高。我國的儲蓄率高，民間資本充裕，特別是在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，民間的借貸市場很活躍。小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。但非正式金融融資多為地下或半地下狀態(tài)，缺乏必要的法律和制度的規(guī)范和制約，具有很高的風險。

4、融資成本高，困境加劇。根據(jù)中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查報告的數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)普遍反映融資成本過高。目前中小企業(yè)融資成本一般包括： 一是貸款利息，包括基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上； 二是抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%；三是擔保費用，一般年費率在3%；四是風險保證金利息。絕大多數(shù)金融機構(gòu)在放款時，以預留利息名義扣除部分貸款本金，中小企業(yè)實際得到的貸款只有本金的80%。以1 年期貸款為例，中小企業(yè)實際支付的利息在9%左右，約高出銀行貸款率的40%以上。

二、小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）內(nèi)部原因———小微企業(yè)自身因素

1、經(jīng)營風險較大，資金需求“短、頻、急”。由于小微企業(yè)規(guī)模較小、實物資產(chǎn)較少、技術(shù)水平不高，其發(fā)展極易受到經(jīng)營環(huán)境的影響，抗風險能力較弱，影響到小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。此外，小微企業(yè)貸款主要是滿足流動資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

2、信用狀況不佳。相比于大中型企業(yè)，一些小微企業(yè)缺乏信用觀念，財務(wù)制度不完善，缺乏完整的信用記錄，對融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)壞賬或逃廢債，信用狀況較差。

3、信息不對稱，道德風險問題突出。銀行及其他投資者與小微企業(yè)間存在嚴重的信息不對稱，導致逆向選擇和道德風險，信貸風險較高。大多數(shù)小微企業(yè)財務(wù)狀況的透明度不高，使得金融機構(gòu)和投資者無從正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)風險。

4、缺乏擔保物。由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，僅有有限且價格低廉的房產(chǎn)和機器設(shè)備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風險時無法實施事后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。

（二）外部原因———小微企業(yè)融資環(huán)境因素

1、政府因素。政府更加重視大企業(yè)尤其是國有大型企業(yè)的發(fā)展，導致金融信貸也向國有大型企業(yè)傾斜。長期以來，政府對小微企業(yè)扶持力度不夠，沒有為小微企業(yè)融資搭建更多更好的平臺。

2、金融機構(gòu)因素。銀行方面：銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對小微企業(yè)不夠重視； 銀行對小微企業(yè)的貸款條件設(shè)定過高，過高的貸款準入門檻讓不少小微企業(yè)望而卻步；銀行創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺和信貸產(chǎn)品。證券機構(gòu)方面：目前小微企業(yè)通過中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板融資仍處于初級階段，總體規(guī)模不大，并且上市融資程序多、控制嚴，絕大多數(shù)小微企業(yè)難以上市直接融資；債券市場發(fā)展滯后，能夠通過發(fā)行債券進行直接融資的小微企業(yè)極少。信用擔保體系方面：目前我國小微企業(yè)信用擔保體系還不完善，制約了小微企業(yè)擔保融資業(yè)務(wù)的擴展，如缺乏為小微企業(yè)提供貸款擔保的機構(gòu)，擔?；?的數(shù)量和種類難以適應(yīng)和滿足小微企業(yè)的融資需求，擔保資金的放大功能和擔保機構(gòu)的信用能力沒有得到充分發(fā)揮，民營擔保機構(gòu)無法和銀行形成共擔機制，信貸管理政策缺乏針對性，信用體系的缺失。

3、法律因素。長期以來，我國在中小企業(yè)和微型企業(yè)法律法規(guī)的制定和管理機構(gòu)的設(shè)立方面都很不完善，不能為中小企業(yè)和微型企業(yè)的融資提供有效的法律保護。如我國雖已于2003 年出臺了《中小企業(yè)促進法》，但該法仍存在局限性，一些地方也沒有制定貫徹落實《中小企業(yè)促進法》的具體辦法，不能很好地維護中小企業(yè)的權(quán)益，相關(guān)的法律保障體系還有待改善，特別是有關(guān)微型企業(yè)的法律法規(guī)制定與實施是一個需要引起高度關(guān)注的問題。

三、緩解小微企業(yè)融資難的對策

針對當前我國小微企業(yè)融資難、稅負重等突出問題，國務(wù)院于2011 年10月12 日專題研究制定了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融和財稅政策措施，必將對緩解小微企業(yè)融資難發(fā)揮重要作用。同時也要看到，小微企業(yè)融資難是由多種因素造成的，緩解小微企業(yè)融資難必須做到標本兼治、多措并舉。

（一）強化政府支持與引導

1、建立和完善對小微企業(yè)融資的扶持政策體系。一是規(guī)范金融市場秩序，對擾亂金融市場的不法行為嚴厲懲治，為小微企業(yè)融資營造良好的市場環(huán)境。二是支持商業(yè)銀行設(shè)立小微企業(yè)貸款專營服務(wù)機構(gòu)。三是對小微企業(yè)的融資提供支持，加強財稅扶持，如財政補貼、稅收

優(yōu)惠等。四是加快建設(shè)銀企合作網(wǎng)絡(luò)平臺，鼓勵各級政府建立對小微企業(yè)貸款的業(yè)績獎勵制度和風險補償制度。

2、引導民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。認真落實國務(wù)院關(guān)于對民間借貸進行規(guī)范管理、防范風險的要求，加強對民間借貸的調(diào)查與分析，強化對民間借貸的監(jiān)督與管理，防止民間借貸的信用風險和道德風險，有效抑制民間借貸高利暴利傾向，嚴厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加小微企業(yè)融資正規(guī)渠道，降低小微企業(yè)融資成本與風險。

3、推進小微企業(yè)信用擔保體系建設(shè)。鼓勵和支持社會資本、民間資本和民營企業(yè)進入擔保業(yè)。充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在推進小微企業(yè)信用擔保體系建設(shè)中的引導和扶持作用，積極發(fā)展小微企業(yè)信用擔保機構(gòu)，大力開展小微企業(yè)信用擔保業(yè)務(wù)。建立小微企業(yè)信用擔?；?/p>

金，專項用于信用擔保機構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款，對擔保機構(gòu)的代償損失給于適當?shù)娘L險補償。規(guī)范小微企業(yè)信用擔保程序，保證擔保體系的正常運行。在現(xiàn)有信用擔保體系的基礎(chǔ)上籌建分支機構(gòu)，為銀行規(guī)避金融風險和小微企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造必要條件； 建立貸款保險機制，積極發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險和信用保險。

4、推進社會信用體系建設(shè)。發(fā)揮政府主導作用，大力開展信用單位、信用市縣等創(chuàng)建活動，加強金融信貸環(huán)境監(jiān)測與分析，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，提高小微企業(yè)信用水平。加大小微企業(yè)信用征集力度，完善信用檔案，為小微企業(yè)信用等級評定和信貸申請獲批創(chuàng)造良好條件。

（二）完善融資市場體系，優(yōu)化金融服務(wù)

1、加大銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓勵銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點，相應(yīng)確定信貸扶持重點、融資比例和融資方式。積極響應(yīng)銀監(jiān)會頒布的銀行小企業(yè)信貸指導意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業(yè)對信貸資金的需求。嚴格執(zhí)行金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為，嚴禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費、資金管理費、財務(wù)顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業(yè)實際融資成本。

2、培育和發(fā)展小金融機構(gòu)體系。強化小金融機構(gòu)主要為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的市場定位。大力培育和發(fā)展與小微企業(yè)金融支持相適應(yīng)的各類小金融機構(gòu)，對小金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行較低存款準備金率的政策。

3、大力開展股票市場融資。推動小微企業(yè)股份制改革，充分發(fā)揮股份制融資的作用。各地都要著重指導和培育一批成長性較好、主業(yè)突出、科技含量較高的小微企業(yè)上市融資。積極擴大中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的融資規(guī)模，提升科技型小微企業(yè)的經(jīng)營理念和管理水平，完善

小微企業(yè)信息披露機制，努力為有潛力的科技型小微企業(yè)獲得直接融資機會。

4、大力開展債券融資。發(fā)展小微企業(yè)債券市場，積極拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融券融資業(yè)務(wù)。放寬對小微企業(yè)債券融資的額度限制，擴大發(fā)行規(guī)模。

5、大力開展創(chuàng)業(yè)風險投資。建立健全風險資本籌集機制和循環(huán)機制，以民間資本為主體，政府資金為引導，風險資本運作機制市場化。完善風險投資退出機制，強化國家法規(guī)政策支持。積極發(fā)展私募股權(quán)投資，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)風險投資，努力為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展提供融資支

持。

（三）加強自身建設(shè)，提升企業(yè)形象

1、小微企業(yè)要推進管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運營效率與質(zhì)量。

2、小微企業(yè)要走創(chuàng)新發(fā)展之路，著力滿足消費者需求和市場變化，強化技術(shù)進步與創(chuàng)新意識，不斷開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品。

3、小微企業(yè)要加強資金流管理，開展資本經(jīng)營，提高資金使用效率，實現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強企業(yè)盈利能力和還貸能力。

4、小微企業(yè)要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提高市場的認知度。

5、小微企業(yè)要健全財務(wù)制度，做到規(guī)范、真實、及時、有效，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和可信度。

6、小微企業(yè)要牢固樹立信用意識，充分認識企業(yè)信用是企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵所在。努力將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個層面和生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽度，通過企業(yè)的良好信譽贏得外部融資支持。

（四）健全法律法規(guī)體系

借鑒國外成功經(jīng)驗，根據(jù)近年來我國中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展面臨的新情況新問題，以及國家將中小企業(yè)劃分新標準，適時對我國《中小企業(yè)促進法》進行修訂，相關(guān)部門及各地要盡快地制定出相應(yīng)的實施細則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。適應(yīng)緩解小微企業(yè)融資難的實際需要，盡快研究出臺金融支持小微企業(yè)發(fā)展的專門法律法規(guī)。

第三篇：小微企業(yè)信貸融資難調(diào)研報告建議對策

小微企業(yè)信貸融資難調(diào)研報告建議對策

小微企業(yè)“融資難、融資貴”一直是困擾企業(yè)發(fā)展的一個問題，隨著近幾年普惠金融政策推出，小微企業(yè)“融資貴”的問題得到了一定程度的解決，尤其是在X防控形勢下出臺的普惠金融政策，一方面小微企業(yè)貸款年利率降到X%以下，部分金融機構(gòu)推出的抵押e貸年降到X.X%，低于銀行大額存單、理財和保險部分產(chǎn)品收益率；另一方面，隨著定向降準政策落地，金融機構(gòu)信貸資金總量增加，為小微企業(yè)融資提供了更加寬松的政策環(huán)境。但是，在當前降息、降準利好政策下，小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題是否真的很好解決了？

一、小微企業(yè)“融資難”還不同程度地存在。

小微企業(yè)融資分內(nèi)源和外源融資。內(nèi)源融資主要指小微企業(yè)經(jīng)營過程中資本的原始積累和經(jīng)營利潤資本化。外源融資主要指企業(yè)向外部經(jīng)濟主體籌募資金，包括發(fā)行股票或債券、銀行貸款及其他借款?！叭谫Y難、融資貴”主要發(fā)生在企業(yè)外源融資過程中。從當前小微企業(yè)新增貸款情況看，“融資貴”的問題已經(jīng)得到了較好解決，主要問題是“融資難”，小微企業(yè)“融資難”主要表現(xiàn)在五個方面：

X、貸款門檻偏高。以國有銀行某一級支行為例，該銀行機構(gòu)位于地級市城區(qū)，目前辦理的小微企業(yè)貸款主要以納稅e貸和抵押e貸為主，這兩款貸款滿足了部分小微企業(yè)融資需求，但是對一些剛成立不久，不符合納稅e貸條件，也沒有房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)，貸款仍較困難。該行納稅e貸從X年推出，運行近一年時間；抵押e貸X年初剛剛上線。截至X年X月X日，該行普惠金融小微企業(yè)貸款余額X萬元，占貸款總量的X.X%，占法人貸款余額的X.X%，較年初增加X萬元，該項業(yè)務(wù)發(fā)展位居系統(tǒng)內(nèi)前列，但是，與國家和上級行普惠金融要求，與小為企業(yè)自身發(fā)展融資需求相比，發(fā)展速度仍不是很快，原因是多方面的，主要原因是真正符合條件的企業(yè)較少。要想辦理納稅e貸，首先是稅務(wù)部門評定的A、B級企業(yè)，在符合準入條件的企業(yè)里，還有很多企業(yè)由于負債過高、貸款銀行家數(shù)多、股東占比不合理、企業(yè)或法人信用不良等原因，無法成功貸款，能夠申請出來的貸款的企業(yè)屈指可數(shù)。抵押e貸貸款條件相對寬松，但在抵押房產(chǎn)的要求上還是較嚴格，要求必須是企業(yè)股東或股東直系親屬的住房才能抵押，將企業(yè)一些關(guān)系人、商用房和別墅、公寓房產(chǎn)抵押排除在外，使符合貸款條件的企業(yè)減少。

X、信貸手續(xù)相對繁雜。雖然納稅e貸、抵押e貸都是網(wǎng)上貸款，納稅e貸手續(xù)相對簡單，但是抵押e貸辦理起來較復雜，從資料收集整治，到貸款發(fā)放，而且還要辦理房產(chǎn)登記，尤其是異地房產(chǎn)和多套房產(chǎn)，辦理的過程較為復雜。

X、貸款額度低。納稅e貸貸款最高不超過X萬元，很多小微企業(yè)貸款都在幾萬到幾十萬之間，能夠達到X萬元的寥寥無幾。抵押e貸貸款額度X萬元以下，但是因抵押房產(chǎn)僅限于居民住宅，以濟寧市房產(chǎn)價值測算，一套住房抵押只能貸出幾十萬元貸款，多套住宅抵押超過X萬元的也很少。

X、增加信用難度較大。企業(yè)一旦確定了納稅e貸或抵押e貸額度，再想增加信用額度難度較大，抵押e貸可以增加股東，追加抵押房產(chǎn)，增加信貸額度，但是股東增加也給企業(yè)管理帶來了難度。

二、小微企業(yè)融資難原因分析。

形成小微企業(yè)“融資難”問題有融資交易雙方的原因，也有所處環(huán)境的原因。

X、可抵押物較少。很多企業(yè)，尤其是創(chuàng)業(yè)型新企業(yè)都缺少抵押物，即使屬于新興產(chǎn)業(yè)或國家重點戰(zhàn)略支持產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，雖然科研能力強、具有核心知識產(chǎn)權(quán)，企業(yè)經(jīng)營狀況良好，但是由于企業(yè)輕資產(chǎn)特點，現(xiàn)有評價體系很難準確價值評估，無法通過知識產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押獲得信貸，同樣面臨“融資難”問題。

X、小微企業(yè)經(jīng)營波動較大。小微企業(yè)普遍存在資本缺乏、資產(chǎn)規(guī)模小、持續(xù)經(jīng)營能力弱等問題。當市場出現(xiàn)變化時，抗風險能力較差。小微企業(yè)的高風險在客觀上導致其融資的難度和成本偏高。尤其是信用評級低、經(jīng)營效益差的企業(yè)更突出。

X、融資存在不理性現(xiàn)象。有的小微企業(yè)忽視企業(yè)成長規(guī)律，盲目擴張，過度融資，或?qū)①J款資金用于與企業(yè)經(jīng)營無關(guān)的用途等，導致銀行貸款不良率上升，被迫采用收縮單戶貸款規(guī)?；蛳拗破髽I(yè)合作銀行家數(shù)等措施控制貸款風險。

X、資信程度欠缺。小微企業(yè)財務(wù)制度不健全或不規(guī)范現(xiàn)象比較突出，導致金融機構(gòu)難以獲得企業(yè)真實可靠的財務(wù)信息，無法對企業(yè)的盈利情況和真實性作出準確判斷。同時，小微企業(yè)容易發(fā)生合同違約、制售劣質(zhì)產(chǎn)品、披露虛假信息、侵犯知識產(chǎn)權(quán)等情況，銀行不愿貿(mào)然給小微企業(yè)貸款，進一步增加了企業(yè)貸款難度。

X、信貸管理方式與小微企業(yè)融資特點不匹配。一是小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受季節(jié)性、臨時性因素影響較大，申請貸款存在短、少、頻、急的特點。但是銀行對小微企業(yè)貸款多采用集中管理的辦法，而且審批體制相對繁瑣，環(huán)節(jié)多、流程長，不符合企業(yè)資金需求的特點。二是銀行在審批貸款時，更注重對企業(yè)的財務(wù)信息、流動資產(chǎn)、產(chǎn)品數(shù)量、質(zhì)量和價格等“硬”信息的考察，小微企業(yè)相比大企業(yè)存在明顯劣勢。三是小微企業(yè)核心競爭力多為人才、技術(shù)或設(shè)備優(yōu)勢，而現(xiàn)行貸款信用風險審核重點是土地、房產(chǎn)等“重”資產(chǎn)的支撐，企業(yè)與銀行在經(jīng)營理念與風險控制方面存在較大差異。

X、信息不對稱導致銀行放貸意愿降低。很多小微企業(yè)采用家族式管理方式，財務(wù)制度不健全，信息透明度不高，金融機構(gòu)和投資者較難判斷企業(yè)實際風險，或獲得相應(yīng)信息成本過高，迫使銀行業(yè)機構(gòu)強化抵質(zhì)押要求，提高交易成本或惜貸。解決信息不對稱是解決企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵。

三、解決小微企業(yè)“融資難”的對策建議。

結(jié)合地方經(jīng)濟特點，建議充分調(diào)動政府、金融機構(gòu)、企業(yè)等方面的積極性，以解決融資信息不對稱為切入點，努力形成政府和市場“兩只手”有機統(tǒng)一，政府、金融機構(gòu)和小微企業(yè)相互配合、相互協(xié)調(diào)、相互促進、全面高效的小微企業(yè)融資服務(wù)支持體系。銀行要主動作為，盡職履責，擔負起支持小微企業(yè)發(fā)展的重任。

X、深化銀行貸款管理制度改革。加大產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新力度，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準服務(wù)小微企業(yè)。加強對企業(yè)各類經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)分析、整合和挖掘，通過確立數(shù)字化的小微企業(yè)金融服務(wù)變革，打造完備的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫，將數(shù)據(jù)作為發(fā)現(xiàn)價格、評估風險、配置資源的重要平臺。通過提供結(jié)算等金融服務(wù)，提升對企業(yè)經(jīng)營行為介入程度，建立統(tǒng)一的客戶檔案，實現(xiàn)對客戶行為需求全面把握。通過標準化、專業(yè)化的客戶分類，做到精準營銷，改善小微企業(yè)信貸管理中的信息不對稱狀況。信息不對稱問題有效解決了，貸款的條件就有了。

X、擴大抵押e貸抵押房產(chǎn)范圍。將商業(yè)用房、別墅、公寓，甚至土地、廠房、機器設(shè)備等不動產(chǎn)都納入抵押范圍。引入專業(yè)擔保公司為企業(yè)擔保，追加具有實力背景的采購商為小微企業(yè)擔保，解決小微企業(yè)抵押物不足問題。

X、適當擴大小微企業(yè)信貸額度。根據(jù)企業(yè)規(guī)模不同，合理確定納稅e貸等種類貸款信貸額度，對一些管理規(guī)范、業(yè)務(wù)發(fā)展較快、規(guī)模較大的中型企業(yè)，可以提高納稅e貸額度，由現(xiàn)在的最高X萬元提升到X萬元，個別的可以提升到X萬元或更高額度。

X、區(qū)分情況適當降低信貸準入標準。適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的階段性特點，根據(jù)企業(yè)發(fā)展的階段性資金需求特點，在風險可控的前提下，適當下調(diào)客戶信貸業(yè)務(wù)準入門檻，下調(diào)相關(guān)行業(yè)、產(chǎn)品客戶評級準入標準。

X、靈活確定貸款期限。對經(jīng)營狀況良好的小微企業(yè)主動延長貸款期限，更大范圍推廣無還本還貸類產(chǎn)品；對于暫時出現(xiàn)困難、信用良好、仍可持續(xù)經(jīng)營、未來具備還款能力的客戶，調(diào)整其再融資和貸款期限；增加X年或X年期限的小微企業(yè)貸款，降低技改貸款的門檻，為企業(yè)的長期建設(shè)提供中長期融資支持。

X、推出靈活多樣的貸款種類。主動適應(yīng)小微企業(yè)經(jīng)營季節(jié)波動性較大特點，開發(fā)更多期限和規(guī)模靈活的信貸產(chǎn)品對接企業(yè)需求，幫助企業(yè)減少資金占有；提供借還便捷的融資產(chǎn)品，推廣循環(huán)貸款模式；對企業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的數(shù)據(jù)加大分析和挖掘力度，積極開發(fā)應(yīng)收賬款融資等產(chǎn)品；針對有核心知識產(chǎn)權(quán)的科技型小微企業(yè)，探索創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+保險公司擔保新產(chǎn)品和服務(wù)模式，解決科技企業(yè)輕資產(chǎn)、無抵押、融資難的“痛點”，助推高科技企業(yè)騰飛。

X、加強對小微企業(yè)靠前服務(wù)和增值服務(wù)力度。全面介入企業(yè)成長生命周期，設(shè)置更加合理的信貸準入門檻。強化對企業(yè)履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況和賬戶行為的評價，提高對小微企業(yè)信用評價和貸款決策效率。

第四篇：小微企業(yè)融資難融資貴報告

關(guān)于小微企業(yè)融資難融資貴的報告

小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展中不可缺少的組成部分，但小微企業(yè)融資難融資貴問題也一直困擾著其發(fā)展壯大，現(xiàn)分析小微企業(yè)融資難的原因如下：

第一，小微企業(yè)自身具有規(guī)模小、資金少、抵抗風險能力差、經(jīng)營能力弱、信用缺失等特點，這是小微企業(yè)融資難得本質(zhì)原因。如某企業(yè)電話咨詢貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)了解，該企業(yè)為新成立企業(yè)，目前暫無經(jīng)營及銷售收入，借款主要用于生產(chǎn)車間建設(shè)。該企業(yè)未來經(jīng)營具有較多不確定性因素，抵抗風險能力差。

第二，擔保措施弱。處于防控風險考慮，對貸款要求提供抵押擔?；蚴禽^有效的保證擔保。然而，小微業(yè)務(wù)自身規(guī)模小，其所屬房地產(chǎn)價值低，另其無法提供經(jīng)營規(guī)模、效益良好的企業(yè)為其擔保。第三，小微企業(yè)融資貴

大多數(shù)小微企業(yè)融資貴原因如下：第一，小微企業(yè)貸款相比較大型企業(yè)風險較高，高風險必然要求較收益，故導致其貸款利率處于較高水平。第二，小微企業(yè)貸款擔保方式多為擔保公司擔保或是抵押，擔保費及相關(guān)抵押費等中間費用，間接增加了其融資成本。

第五篇：探討小微企業(yè)融資難的困境

探討小微企業(yè)融資難的困境

隨著阿里貸、合時代、宜信、有利網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺逐漸趨于成熟，蓬勃發(fā)展的P2P正在“攪動”著傳統(tǒng)金融格局。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模已經(jīng)達到千億元，其中大部分借款人都是中小微企業(yè)主。

根據(jù)《小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資建議》報告顯示，目前我國小微大概占到了上繳利潤的40%，經(jīng)濟總量的60%，就業(yè)人數(shù)的75%，在解決就業(yè)、增加收入、促進民營經(jīng)濟發(fā)展方面起著不可替代的作用。盡管今年銀行業(yè)的小微金融開始爆發(fā)式增長，小微企業(yè)“融資難、融資貴”的現(xiàn)狀卻依舊嚴峻，在制約我國經(jīng)濟發(fā)展的同時，也受到了各級政府和金融服務(wù)部門的關(guān)注。針對這一現(xiàn)狀，在前不久舉辦的第15屆北大光華新年論壇上，來自國家外匯管理局中央外匯業(yè)務(wù)中心主任—殷勇在“金融服務(wù)實體經(jīng)濟的思考”議題中，他表示：在我國，由于政府的管制和規(guī)模效應(yīng)導致傳統(tǒng)金融機構(gòu)長期處于壟斷地位，在追求利潤最大化的同時，出現(xiàn)了金融體系與實體經(jīng)濟不匹配、不和諧的情況，銀行體系未能照顧到實體經(jīng)濟的運行;加之信息的不對稱，使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)未能將中小微企業(yè)納入借款對象，享受到金融服務(wù)。

除上述原因外，小微企業(yè)缺少抵押物、信用數(shù)據(jù)不齊全，管控風險高，加之傳統(tǒng)的融資方法程序復雜、審批較慢，也是造成其“融資難、融資貴”的重要原因。