第一篇：解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的可行性探討

解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的可行性探討

2011年10月份，國(guó)務(wù)院研究確定了一系列支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策措施。11月份，省人行出臺(tái)《關(guān)于河北省金融支持小微企業(yè)加快發(fā)展的意見》，該意見在國(guó)家政策的基礎(chǔ)上增加了一些針對(duì)我省省情特點(diǎn)的細(xì)化政策，如從11月份起我省各銀行的小微企業(yè)貸款利率上浮不得超過(guò)基準(zhǔn)利率的50%，否則將面臨約談甚至通報(bào)批評(píng)等措施。以上背景說(shuō)明在今后的工作中，如何加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度將成為各銀行面臨的新課題。

筆者在對(duì)小微企業(yè)融資難問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)有些小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，上下游渠道暢通，利潤(rùn)可觀。但在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)行融資的時(shí)候，企業(yè)的自身?xiàng)l件卻往往難以滿足銀行的貸款條件。原因主要在于這些小微企業(yè)多是由原來(lái)的個(gè)體戶、小作坊、家族店脫胎而來(lái)，經(jīng)營(yíng)者管理能力不強(qiáng)，“公司化”意識(shí)不強(qiáng)。一是企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏專職會(huì)計(jì)人員，無(wú)法按銀行要求填制財(cái)務(wù)報(bào)表；二是門市、住宅等優(yōu)質(zhì)抵押物多在經(jīng)營(yíng)者個(gè)人名下，無(wú)法以企業(yè)名義進(jìn)行抵押，企業(yè)不能提供足值的抵押物或者其他有效擔(dān)保。為解決以上問(wèn)題，筆者認(rèn)為可以向存在類似融資難問(wèn)題的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者或者主要股東發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。其理由如下：

一、沒有違反相關(guān)法律法規(guī)

向有融資需求的小微企業(yè)實(shí)際控制人或者主要股東發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，并不等同于違規(guī)貸款。由于小微企業(yè)往往是家族式經(jīng)營(yíng)，借款人和實(shí)際用款人其實(shí)是同一主體，不存在代理人風(fēng)險(xiǎn)。而且在《公司法》、《合同法》以及銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中并沒有對(duì)向公司控制人或者主要股東發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的行為作出明確限制，所以“法不明文禁止即為允許”。

二、審慎操作總體風(fēng)險(xiǎn)可控

對(duì)于此類貸款，筆者認(rèn)為可以通過(guò)對(duì)貸款流程的審慎操作使總體風(fēng)險(xiǎn)可控。

1、貸前盡職調(diào)查

在做貸前調(diào)查時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)核實(shí)借款的真實(shí)用途，明確抵押物權(quán)屬，公司的股東組成和實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，借款人夫妻雙方的年收入水平是否能按期償還貸款，防止借款人套取信貸資金挪作他用。

2、要求有足值的抵押物

首先從安全性角度出發(fā)，要求借款人提供門市或者住宅等足值的抵押物。

3、貸款發(fā)放進(jìn)行受托支付

在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，應(yīng)和借款人約定采用受托支付方式。實(shí)際操作中應(yīng)由借款人簽訂個(gè)人貸款用途聲明和轉(zhuǎn)賬委托書，明確貸款實(shí)際用途，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人公司在本機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開立的對(duì)公賬戶，然后由公司簽訂受托支付委托書，由銀行直接支付給借款人的交易對(duì)象。在貸款到期時(shí)，經(jīng)由對(duì)公賬戶將還款資金轉(zhuǎn)賬到借款人個(gè)人賬戶，在個(gè)人賬戶完成還款。這個(gè)過(guò)程中資金必須保證整借整還，資金

進(jìn)多少就出多少，防止企業(yè)資金抽逃。

綜上所述，向小微企業(yè)實(shí)際控制人和主要股東發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)是合法也是合情的，并且風(fēng)險(xiǎn)可控。當(dāng)然，以上仍屬理論探討范疇，客戶經(jīng)理實(shí)際操作應(yīng)以法律法規(guī)和省市相關(guān)文件精神為準(zhǔn)。

第二篇：解決小微企業(yè)融資難非一蹴而就

解決小微企業(yè)融資難非一蹴而就

長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)融資難一直被視為金融體系的一大“頑疾”。大銀行基于規(guī)模與成本考慮，普遍放棄了小企業(yè)貸款，而小微企業(yè)和國(guó)有大型企業(yè)相比，競(jìng)爭(zhēng)力相差太多、無(wú)從談起。卻在國(guó)內(nèi)造就了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業(yè)獲得的貸款卻只占全社會(huì)貸款額20%，這讓人感覺十分痛惜。

近日，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》(下稱《意見》)指出，在風(fēng)險(xiǎn)總體可控的前提下，將確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款的平均水平、增量不低于上年同期水平。并且國(guó)務(wù)院會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)的情況定期檢視。從2014年開始，各省級(jí)人民政府、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)要將本地區(qū)或本領(lǐng)域上一小微企業(yè)金融服務(wù)的情況、成效、問(wèn)題、下一步打算及政策建議，于每年1月底前專題報(bào)告給國(guó)務(wù)院。

《意見》還指出，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，騰挪信貸資源，擴(kuò)大小微企業(yè)融資增量等相關(guān)舉措將備受重視，增加小微企業(yè)貸款份額已經(jīng)成為重中之重。據(jù)悉，今年1至7月，央行已累計(jì)安排增加再貼現(xiàn)額度165億元。全國(guó)小微企業(yè)貸款戶數(shù)1302.2萬(wàn)戶，較去年同期增長(zhǎng)了14.0%，另外，今年金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸投放的增速和占比均有所上升。截至6月末，全國(guó)再貼現(xiàn)額度為1620億元，再貼現(xiàn)總量中，小微企業(yè)票據(jù)占比為45%。

其實(shí)，在推動(dòng)小微企業(yè)貸款方面，創(chuàng)新融資品種、大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資，積極開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、訂單質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、保單質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，非常符合當(dāng)前資本現(xiàn)狀。

另外，《意見》還規(guī)范了銀行需進(jìn)一步改進(jìn)內(nèi)部機(jī)制體制，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，切實(shí)提高小微企業(yè)貸款可獲得性，繼續(xù)拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。對(duì)小微企業(yè)不良貸款容忍度方面可適度提高，幅度為全轄各項(xiàng)貸款不良率的2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)。

實(shí)際上，國(guó)務(wù)院對(duì)小微企業(yè)貸款的指導(dǎo)意見出臺(tái)了不少，關(guān)鍵就看具體實(shí)施情況了。如果執(zhí)行到位，融資難的問(wèn)題便不難解決。但是，小微企業(yè)融資難還包含更深層次的問(wèn)題，企業(yè)身份的尷尬也是一大困擾。如何打破央企、國(guó)企、民營(yíng)企業(yè)的壁壘，讓所有企業(yè)擁有平等的權(quán)利、享有完全公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，一直是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。因此，小微企業(yè)融資難問(wèn)題的解決也不是一蹴而就的。

第三篇：兩會(huì)提案：解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題

兩會(huì)提案：解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題

文：了了理財(cái)

全國(guó)政協(xié)委員、上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)廖岷1日晚間在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)表示，下一步金融領(lǐng)域的改革開放，必須堅(jiān)定改革方向，加快推進(jìn)一些深層次領(lǐng)域的改革。特別應(yīng)下決心解決全社會(huì)“軟約束”、“濫用金融”、“濫用或有負(fù)債”現(xiàn)象，真正發(fā)揮好金融體系對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的制衡作用，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)各類主體的硬約束。

建立與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的差異化銀行業(yè)體系 2015年是全面深化改革的關(guān)鍵之年、全面依法治國(guó)的開局之年以及“十二五”規(guī)劃的收官之年。廖岷認(rèn)為，將重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)濟(jì)金融方面的議題，包括金融改革、國(guó)企改革、“一帶一路”建設(shè)、亞太自貿(mào)區(qū)建設(shè)、更加突出科技創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引領(lǐng)作用?！昂痛蠹乙粯樱覍?duì)環(huán)境保護(hù)、教育改革、完善社會(huì)保障體系等議題也都非常關(guān)注?！彼f(shuō)。

他透露在本次全國(guó)政協(xié)會(huì)議上提交的提案將包括：關(guān)于解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的提案;關(guān)于司法保障金融活水澆灌小微企業(yè)的提案;關(guān)于加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)者背信行為法律懲戒的提案;關(guān)于借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立國(guó)家按揭貸款公司和完善按揭貸款二級(jí)市場(chǎng)的提案等等。

金融服務(wù)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)的作用毋庸置疑，特別是在我國(guó)以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)下，銀行業(yè)更是發(fā)揮了支柱性作用。在我國(guó)，改革是推動(dòng)建立適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的金融體系建設(shè)的必經(jīng)之路，而改革我國(guó)金融體系以大銀行服務(wù)大企業(yè)為主、經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化現(xiàn)象明顯的短板，建立與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的差異化銀行業(yè)體系是重中之重。

雖然金融改革涉及的領(lǐng)域很多，但廖岷認(rèn)為，加強(qiáng)對(duì)銀行小微金融服務(wù)的法律和政策支持是一個(gè)較好的切入點(diǎn)，“小微活、就業(yè)穩(wěn)”?！霸谏钊牖鶎诱{(diào)研、廣泛聽取政府、銀行、企業(yè)等多方面意見的基礎(chǔ)上，我今年把解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題作為一個(gè)重點(diǎn)提案提出來(lái)?！彼f(shuō)。

對(duì)于小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題產(chǎn)生的原因，廖岷認(rèn)為既有企業(yè)自身資信狀況達(dá)不到商業(yè)銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)的原因，也有商業(yè)銀行信貸服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力與我國(guó)企業(yè)生態(tài)的變化趨勢(shì)仍不匹配的原因，更有司法、稅收制度等對(duì)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的保護(hù)和支持力度不夠的原因。

他強(qiáng)調(diào)，必須通過(guò)完善財(cái)政稅收、行業(yè)監(jiān)管、擔(dān)保增信等多領(lǐng)域政策的改革，引導(dǎo)更多中小銀行聚焦小微企業(yè)，營(yíng)造有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的外部環(huán)境。

建議推進(jìn)深層次金融領(lǐng)域改革

十八屆三中全會(huì)以來(lái)，特別是2014年，我國(guó)金融領(lǐng)域的改革逐步加速，在降低門檻、放開市場(chǎng)、完善監(jiān)管等方面不斷推出新舉措，如放寬多類金融機(jī)構(gòu)主要發(fā)起人或出資人資格，繼續(xù)推進(jìn)利率、匯率市場(chǎng)化改革，發(fā)布關(guān)鍵期限國(guó)債收益率曲線，深化上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融領(lǐng)域改革，建立滬港通股票市場(chǎng)互聯(lián)互通機(jī)制，規(guī)范和加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管，加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理等等。存款保險(xiǎn)制度也已進(jìn)入征求意見階段，股票發(fā)行注冊(cè)登記制也在穩(wěn)步推進(jìn)。對(duì)于下一步的金融領(lǐng)域的改革開放，廖岷表示，他的總體期待是堅(jiān)定改革方向，加快推進(jìn)一些深層次領(lǐng)域的改革。這包括：

一是加強(qiáng)市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)，發(fā)展多層次資本股權(quán)市場(chǎng)，構(gòu)建更加完善的國(guó)債收益率曲線。

二是進(jìn)一步加大特許準(zhǔn)入行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，激發(fā)市場(chǎng)主體的活力，加快研究建立與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和多種投融資需求相適應(yīng)的差異化銀行業(yè)體系。

三是下決心解決全社會(huì)“軟約束”、“濫用金融”、“濫用或有負(fù)債”現(xiàn)象，真正發(fā)揮好金融體系對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的制衡作用，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)各類主體的硬約束。

四是完善各種金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。在完成存款類金融機(jī)構(gòu)存保退出機(jī)制的同時(shí)，其他非存款類金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制都應(yīng)加快建立，以將各類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的外部性降低到最低限額。

五是強(qiáng)化金融法治建設(shè)。要培育市場(chǎng)參與各方的金融法治精神，讓金融法治和金融市場(chǎng)攜手并進(jìn)，為金融改革開放創(chuàng)新護(hù)航。廖岷表示，身處國(guó)際金融中心建設(shè)偉大歷史進(jìn)程中的上海銀行業(yè)，更應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)新形勢(shì)、新要求，加快轉(zhuǎn)型，“去就有序，變化因時(shí)”，繼續(xù)當(dāng)好全國(guó)改革開放排頭兵，科學(xué)發(fā)展先行者。要在戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)重心、能力建設(shè)、監(jiān)管環(huán)境四個(gè)方面再校準(zhǔn)，推動(dòng)大中型銀行進(jìn)一步加大對(duì)其上海各類總部、專營(yíng)機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的授權(quán)，賦予在滬機(jī)構(gòu)先行探索境內(nèi)外、商投行、表內(nèi)外、多平臺(tái)金融創(chuàng)新的重要使命，不斷提高對(duì)跨境、跨業(yè)、跨市場(chǎng)等新型業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。進(jìn)一步增強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)國(guó)家和上海社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，以及參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，真正實(shí)現(xiàn)與國(guó)際金融中心建設(shè)和自貿(mào)實(shí)驗(yàn)區(qū)的同呼吸、共成長(zhǎng)。

第四篇：對(duì)商業(yè)銀行解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的思考

摘 要 隨著“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”時(shí)代的到來(lái)，給小微企業(yè)發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間，也為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了良好機(jī)遇，然而，長(zhǎng)期以來(lái)小微企業(yè)貸款難和商業(yè)銀行難貸款矛盾依然存在。因此，迫切需要政銀企多方共同努力，使小微企業(yè)融資得到基本滿足，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 融資難問(wèn)題 對(duì)策思考

近年來(lái)，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和機(jī)制，加大信貸投放，使小微企業(yè)融資難問(wèn)題得到較大程度緩和。但仍有相當(dāng)部分小微企業(yè)得不到發(fā)展所需資金，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行期，商業(yè)銀行信貸投放趨向?qū)徤?，小微企業(yè)融資難度加大。本文就此對(duì)商業(yè)銀行開展小微企業(yè)融資展開分析，提出相應(yīng)對(duì)策建議。

一、小微企業(yè)融資難的原因

（一）小微企業(yè)自我規(guī)范與提升能力欠缺

一是企業(yè)主經(jīng)營(yíng)水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力弱。小微企業(yè)規(guī)模小、工藝水平不高、產(chǎn)品的科技含量普遍偏低，盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力弱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，增加了外部融資難度。二是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，信息透明度差。由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為短期化，財(cái)務(wù)制度不健全，如公司財(cái)產(chǎn)私有化、刻意避稅等，不能反映企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。而且信息披露不全面，存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，增加商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本，影響其信貸投放積極性。三是資產(chǎn)少、信用低，缺乏借款增信條件。由于小微企業(yè)的信用觀念相對(duì)淡薄，故意拖欠貸款、惡意逃廢等現(xiàn)象較多，商業(yè)銀行對(duì)其融資提高了對(duì)抵押擔(dān)保的要求，但小微企業(yè)一般可用于擔(dān)保抵押的資產(chǎn)少，要尋找保證企業(yè)也較難，抑制了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸投放力度。

（二）銀行支持小微企業(yè)動(dòng)力不足

一是小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化程度不高。商業(yè)銀行考慮到小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)需要大量的成本，投入產(chǎn)出不高，很多銀行沒有單獨(dú)的管理部門、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、考核體系、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、審批體系等。有的逐步在探索，但運(yùn)行艱難，逐步變異、甚至退出。二是為小微企業(yè)量身定制的金融產(chǎn)品不多?？陀^上由于在信息共享、信用體系、各類抵質(zhì)押物交易市場(chǎng)、法律等方面支撐不夠，商業(yè)銀行推出針對(duì)性的融資產(chǎn)品較少，靈活性與創(chuàng)新性不足，無(wú)法滿足小微企業(yè)快速發(fā)展的融資需求。三是問(wèn)責(zé)過(guò)嚴(yán)導(dǎo)致信貸投放積極性不高。商業(yè)銀行貸款管理約束嚴(yán)厲，推行貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”營(yíng)銷理念，并實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任終生追責(zé)，導(dǎo)致信貸人員“慎貸、懼貸”。同時(shí)，正向激勵(lì)不足，激勵(lì)與約束不對(duì)稱，信貸營(yíng)銷人員的積極性不高。

（三）外部金融環(huán)境不完善

一是缺乏完善的信用管理體制。信用相關(guān)信息數(shù)據(jù)的開放機(jī)制尚未形成，政府各相關(guān)部門建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，沒有形成統(tǒng)一的信用管理平臺(tái)。目前，僅有的人民銀行征信系統(tǒng)中反映的只是有貸款企業(yè)和個(gè)人在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的征信信息，其他如小額貸款公司等新興金融公司，以及體量較大的p2p等民間融資還未納入。二是地方政府相關(guān)部門扶持力度不夠。對(duì)小微企業(yè)的引導(dǎo)與具體指導(dǎo)不夠，如支持銀企對(duì)接的活動(dòng)較少，政府對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等政策導(dǎo)向信息未能通過(guò)專門的渠道開展宣傳傳導(dǎo)等。資金扶持力度不大，如自主出臺(tái)資金扶持政策不多，對(duì)上級(jí)規(guī)定的政策補(bǔ)助如出口信用保險(xiǎn)等不及時(shí)或未完全兌現(xiàn)等。

二、解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策

（一）小微企業(yè)要規(guī)范經(jīng)營(yíng)，就要增強(qiáng)自身實(shí)力提信用

1.小微企業(yè)要轉(zhuǎn)變觀念，盡快提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。小微企業(yè)要積極圍繞國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的政策導(dǎo)向，立足市場(chǎng)和企業(yè)自身來(lái)制定發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)，發(fā)揮工匠精神，主動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，創(chuàng)立品牌。同時(shí)，努力降低成本，保持較高的盈利能力，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)，自覺建立起自我積累和自我發(fā)展機(jī)制，這是解決小微企業(yè)融資難的根本途徑。

2.健全企業(yè)管理制度，強(qiáng)化信用意識(shí)。盡快建立產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的內(nèi)部管理制度，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，并真實(shí)披露信息。增強(qiáng)信用意識(shí)，嚴(yán)格履行商品交易、銀行貸款等合同約定，堅(jiān)決杜絕逃廢債行為，提高自身信譽(yù)度，為獲得商業(yè)銀行信貸支持打好基礎(chǔ)。

（二）商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展，就要改善金融服務(wù)履責(zé)任

1.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。一是擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，凡不違反法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)控制有效的各類動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)，以及有價(jià)值可交易等新型權(quán)利都可用作貸款抵質(zhì)押物。二是全面推廣信用貸款，按照小微企業(yè)正?，F(xiàn)金流核定信用貸款額度，不斷擴(kuò)大受眾面。三是創(chuàng)新貸款還款方式，對(duì)經(jīng)營(yíng)正常而臨時(shí)轉(zhuǎn)貸困難的小微企業(yè)，可以直接轉(zhuǎn)貸，減少轉(zhuǎn)貸成本。四是加強(qiáng)與外部相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，如爭(zhēng)取政策性銀行低成本資金和獲取市場(chǎng)、行業(yè)信息；開發(fā)“保險(xiǎn)+信貸”金融產(chǎn)品；以及資產(chǎn)證券化、融資租賃、企業(yè)債券、集合票據(jù)、中層資本等產(chǎn)品。

2.創(chuàng)新信貸機(jī)制。一是實(shí)行小微企業(yè)貸款專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)模式，提高專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平。二是完善信貸審批機(jī)制，積極推廣在線審批、派駐審批等，有差別地下放貸款權(quán)限，簡(jiǎn)化審批流程，提高審批效率，并實(shí)行“一次授信，多年周轉(zhuǎn)使用”的靈活授信、用信模式。三是建立適合小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，如傳統(tǒng)的“三品”、“三表”，引進(jìn)德國(guó)ipc微貸技術(shù)等國(guó)外成熟小微貸技術(shù)，提高風(fēng)控水平。四是開發(fā)大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立“互聯(lián)網(wǎng)+”小微企業(yè)信貸平臺(tái)，利用稅務(wù)數(shù)據(jù)、海關(guān)數(shù)據(jù)、人行征詢以及其他監(jiān)管、信用綜合信息數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)定位客戶，實(shí)施批量營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)線上自主申請(qǐng)、線上審批，快速擴(kuò)大貸款客戶覆蓋面。

3.改進(jìn)考核激勵(lì)機(jī)制。建立相對(duì)獨(dú)立的小微企業(yè)金融薪酬和績(jī)效考核體系，完善業(yè)務(wù)指標(biāo)設(shè)計(jì)，重點(diǎn)考核小微企業(yè)貸款新增戶數(shù)、新增貸款額和風(fēng)險(xiǎn)控制情況。通過(guò)采用風(fēng)險(xiǎn)金和延期支付績(jī)效工資等考核方法，實(shí)現(xiàn)短期激勵(lì)和長(zhǎng)期激勵(lì)相結(jié)合，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合。并提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，對(duì)授信盡責(zé)的應(yīng)給予免責(zé)，以此激發(fā)營(yíng)銷人員積極性。

（三）政府部門要加強(qiáng)推動(dòng)，就要優(yōu)化金融環(huán)境創(chuàng)條件

1.要加強(qiáng)政策支持與引導(dǎo)，把扶持小微企業(yè)發(fā)展納入政府政績(jī)考核。一是要完善財(cái)產(chǎn)抵押制度。將農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)等“兩權(quán)”、專利權(quán)等新型抵質(zhì)押物納入擔(dān)保物范圍，并建立完善相應(yīng)的交易市場(chǎng)，登記、評(píng)估等一站式服務(wù)體系，提高效率，降低費(fèi)用，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。二是加大資金支持力度。出臺(tái)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保險(xiǎn)補(bǔ)助、稅前核銷、不良貸款單獨(dú)考核以及存款資金存放等優(yōu)惠措施，減輕商業(yè)銀行和小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力。

2.健全社會(huì)信用體系建設(shè)，優(yōu)化信用環(huán)境。一是完善地方基礎(chǔ)信用庫(kù)的功能，建立全面、真實(shí)反映企業(yè)信息和信用情況的信息平臺(tái)，為商業(yè)銀行開發(fā)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制提供服務(wù)。二是培養(yǎng)良好的信用文化氛圍，通過(guò)合法有效的方法使企業(yè)及個(gè)人信用狀況透明化，強(qiáng)化外部監(jiān)督，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。同時(shí)，建立和完善逃廢銀行債務(wù)“黑名單”曝光制度，相關(guān)部門給予聯(lián)合制裁，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，保護(hù)金融債權(quán)。

3.構(gòu)建銀企交流平臺(tái)，形成推動(dòng)合力。政府相關(guān)部門要實(shí)施“店小二”式的服務(wù)模式，幫助和引導(dǎo)小微企業(yè)健康發(fā)展。一是建立全方位多功能的小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，吸納行業(yè)協(xié)會(huì)、評(píng)估、擔(dān)保、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)參與，加強(qiáng)銀銀、銀保、銀企合作，為小微企業(yè)提供全方位金融服務(wù)。二是建立小微企業(yè)輔導(dǎo)培育機(jī)制。從金融服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息咨詢等方面入手，幫助小微企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度、開展技術(shù)支持，提升規(guī)范發(fā)展能力。三是建立部門間協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)和信息共享機(jī)制。比如及時(shí)出臺(tái)小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)指導(dǎo)性意見，通過(guò)專門渠道以及項(xiàng)目推介等多種途徑向銀企雙方提供信息等。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融或可解決小微企業(yè)融資難

小微企業(yè)信用評(píng)分是獲取融資前提

互聯(lián)網(wǎng)金融融合了兩方面的因素，一是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，二是金融的本質(zhì)。從這方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)也是建立在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)框架和數(shù)據(jù)框架之上。

互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新是依托于自身健全的征信體系，而我國(guó)的征信體系并不完善，小微企業(yè)如果沒有信用評(píng)級(jí)評(píng)分，就很難通過(guò)非信用的方式去獲取小額資金。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角已經(jīng)延伸到互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、眾籌融資等領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。目前電商和金融正在實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)與合作的跨界模式，中小企業(yè)得以匯聚在一個(gè)平臺(tái)上，實(shí)時(shí)的交易平臺(tái)能夠記錄下散落在世界各個(gè)角落的客戶數(shù)據(jù)。

其實(shí)很多銀行都想做中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，但是困難就是這些企業(yè)散落在各個(gè)角落，銀行如何能夠知道他們的信譽(yù)情況。大印世紀(jì)的賀總指出，通過(guò)實(shí)時(shí)的交易平臺(tái)，就可以追蹤登錄的客戶企業(yè)在網(wǎng)上的交易頻率、交易金額等交易行為和細(xì)節(jié)，還可根據(jù)這些現(xiàn)有信息預(yù)估其未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，這給風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提供了非常切實(shí)的落腳點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融“入口”概念正不斷淡化

一家小微企業(yè)一年中可能會(huì)有兩三次融資需求，既是你的用戶，也是他的客戶，可以選擇其中任何一個(gè)入口接受金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融今后要為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，首先應(yīng)滿足客戶對(duì)金融信息的需求。金融產(chǎn)品復(fù)雜性高，不僅要提供企業(yè)需要的信息，還得幫助企業(yè)在線完成交易過(guò)程。此外，金融風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，做好貸后管理很重要，應(yīng)與客戶保持十年、甚至二三十年的長(zhǎng)久關(guān)系。

專家指出，要更好地解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，提供多層次、多元化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品十分關(guān)鍵。不僅要提供結(jié)算、理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)，房貸、車貸、信用卡等多元化金融產(chǎn)品，還要有層次、有個(gè)性。另外，有了這么多多層次、多元化、個(gè)性化的產(chǎn)品，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行已經(jīng)走向平臺(tái)化發(fā)展，為中小企業(yè)提供全方位金融服務(wù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也為銀行提供了一個(gè)更廣闊的發(fā)展空間。