第一篇：銀行招聘時事政治之小微企業(yè)融資難

銀行招聘時事政治之小微企業(yè)融資難

小微企業(yè)是當(dāng)前國民經(jīng)濟迅速發(fā)展的主要推動力，成為地方財稅收入的重要力量和創(chuàng)造社會就業(yè)崗位的重要渠道，在地方經(jīng)濟中發(fā)揮著日益重要的作用。但由于規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱等內(nèi)因作用，以及結(jié)構(gòu)調(diào)整、節(jié)能減排、成本上升、貨幣政策等外部環(huán)境變化，多數(shù)小微企業(yè)面臨嚴(yán)峻的生存壓力，特別是融資難等金融服務(wù)缺失的現(xiàn)實問題，成為較長的一段時期內(nèi)小微企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸，建議金融機構(gòu)必須采取有力措施積極推進(jìn)，才能有效發(fā)揮金融對小微企業(yè)的支持作用。

小微企業(yè)融資難的主要原因是企業(yè)貸款需求的小、急、頻特點及其高成本、高風(fēng)險、低收益特征與銀行商業(yè)特性的不對稱。一方面，大部分小微企業(yè)多處在原始積累階段，一般服務(wù)性企業(yè)多、生產(chǎn)型企業(yè)少，粗加工企業(yè)多、科技型企業(yè)少，而且規(guī)模偏小，結(jié)構(gòu)單一，生產(chǎn)設(shè)備簡陋，專業(yè)人才匱乏，缺乏綜合競爭力。更重要的是目前小微企業(yè)普遍缺少實物抵押，存在財務(wù)管理不健全等情況，直接造成融資難問題無法解決。另一方面，在宏觀政策偏緊的大環(huán)境下，各家銀行資金普遍較為緊張，考慮到小微企業(yè)存在信用等級低、信用意識差等實際問題，不愿輕易向其發(fā)放貸款。目前由于中介服務(wù)機構(gòu)數(shù)量少、不規(guī)范、功能不健全，難以為小微企業(yè)在融資擔(dān)保、審計財會、資產(chǎn)評估等方面提供完善的、價格低廉的服務(wù)，特別是貸款擔(dān)保體系發(fā)展相對滯后，擔(dān)保機構(gòu)資本金規(guī)模偏小，不能提供有效的抵押，這都在一定程度上導(dǎo)致了小微企業(yè)的金融服務(wù)缺失。

從根本上解決小微企業(yè)融資難題，需要從制度安排、金融創(chuàng)新等多個方面，動員和引導(dǎo)各類資源主動向小微企業(yè)傾斜。為此提出以下建議：

一是為金融支持小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。加大信貸傾斜、降低融資成本、完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、推進(jìn)資本融資等方面制定具體可操作的政策;金融監(jiān)管部門應(yīng)適當(dāng)制定具體的考核指標(biāo)，加強對有關(guān)政策落實的監(jiān)管，使小微企業(yè)實實在在地享受到國家政策的優(yōu)惠。政府主管部門應(yīng)定期召開小微企業(yè)融資協(xié)作洽談會，向金融機構(gòu)推薦生產(chǎn)經(jīng)營好、發(fā)展?jié)摿Υ?、貸款風(fēng)險小的優(yōu)秀企業(yè)。對小微公司貸款實行營業(yè)稅與所得稅優(yōu)惠。

二是改善金融生態(tài)環(huán)境，在保護銀行債權(quán)、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進(jìn)行破產(chǎn)清算等方面給予積極的支持。制定金融支持小微公司的考核獎勵辦法，提高金融機構(gòu)發(fā)放小微公司貸款的積極性。加快推進(jìn)小微公司信貸專營機構(gòu)的組建，按照小微企業(yè)特點設(shè)計審貸流程和定價機制，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，簡化信貸辦理手續(xù)，提升對小微公司的金融服務(wù)水平。

三是加快中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要針對小微企業(yè)的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點，采取靈活的抵押擔(dān)保方式，大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開辦商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)質(zhì)押貸款，倉單質(zhì)押貸款，企業(yè)聯(lián)保貸款，有價證券質(zhì)押貸款等，努力解決小微企業(yè)貸款難問題。要積極改善服務(wù)環(huán)境，大力推廣“信貸工廠”模式，對小微企業(yè)貸款的設(shè)計、申報、審批、發(fā)放、風(fēng)險控制等業(yè)務(wù)按照“流水線”作業(yè)方式進(jìn)行批量操作，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率。為小微企業(yè)提供更方便、快捷、安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

四是建立和完善溝通協(xié)調(diào)機制。建立金融支持中小企業(yè)發(fā)展專業(yè)工作委員會，搭建信息交流平臺，定期召開專題會議，加強協(xié)商交流與信息共享，通過召開銀企對接會等多種方式，積極向金融機構(gòu)推薦重點項目，向小微企業(yè)介紹金融產(chǎn)品，實現(xiàn)銀企雙贏。采取多種形式開展中小企業(yè)幫扶活動，深入基層了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和融資需求，做好融資顧問，幫扶中小企業(yè)破解經(jīng)營困境和融資難題。

五是進(jìn)一步提升對小微企業(yè)客戶的服務(wù)水平。根據(jù)小微企業(yè)分布地區(qū)廣泛、個體差異大的特點，對不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同類型和不同規(guī)模的小微企業(yè)區(qū)別對待，分層分類支持，形成多層級的融資服務(wù)體系，進(jìn)一步完善小微企業(yè)服務(wù)渠道。金融機構(gòu)發(fā)揮綜合優(yōu)勢，提高小微企業(yè)服務(wù)深度，為小微企業(yè)提供貸款的基礎(chǔ)上，全面提供包括賬戶服務(wù)、貿(mào)易融資、財務(wù)顧問、“走出去”、上市中介推薦、上市后資金管理、保險(放心保)在內(nèi)的全面增值服務(wù)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，擴大服務(wù)深度，幫助小微企業(yè)提高自身管理水平和發(fā)展能力，增強小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動力。以科技為引領(lǐng)，提高小微企業(yè)服務(wù)效率。銀行業(yè)要緊跟市場、客戶和技術(shù)發(fā)展趨勢，強化客戶關(guān)系管理、產(chǎn)品管理和渠道管理的職能整合，滿足信息時代客戶對金融服務(wù)的需求。

第二篇：小微企業(yè)融資難調(diào)研報告

小微企業(yè)融資難調(diào)研報告

小型企業(yè)和微型企業(yè)數(shù)量大、活力強，對促進(jìn)經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)和增加居民收入貢獻(xiàn)大，是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。目前，影響小微企業(yè)發(fā)展的主要因素之一是融資難問題，中小企業(yè)融資難主要是指小微企業(yè)融資難，緩解小微企業(yè)融資難、促進(jìn)小微企業(yè)健康快速發(fā)展，是我國經(jīng)濟領(lǐng)域的一項重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的融資難問題

2011 年7 月，國家制定了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將我國中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。這既有利于與國際接軌，又有利于區(qū)分中小微企業(yè)的不同情況，實施更有針對性的政策措施，特別是加大對小微企業(yè)的扶持力度。在我國，除了在高新區(qū)的小微企業(yè)能夠獲得較多的科技金融創(chuàng)新政策支持外，小微企業(yè)普遍突出地存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。主要表現(xiàn)為：

1、內(nèi)部融資不足。目前，我國大多數(shù)小微企業(yè)發(fā)展的資金主要靠自身的積累，內(nèi)部融資是小微企業(yè)融資的主要渠道，但受利潤率和積累期的限制，其融資能力相當(dāng)有限。據(jù)統(tǒng)計，我國私營企業(yè)資金來源的26%是依靠內(nèi)部留存收益積累的資金，私營企業(yè)中的小微企業(yè)這一比例更高。

2、通過金融機構(gòu)融資困難。有關(guān)資料反映，當(dāng)前70%以上小微企業(yè)的主要資金來源是自籌，通過銀行獲得所需資金的不到20%。銀行普遍存在對大中企業(yè)尤其是大企業(yè)“掙貸” 和對小微企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。在證券市場上，已經(jīng)推出的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板是小微企業(yè)融資的良好機會，但高門檻、高成本成為小微企業(yè)上市融資的障礙。正在發(fā)展的小額貸款公司、風(fēng)險投資基金、村鎮(zhèn)銀行等非銀行金融機構(gòu)，均有利于小微企業(yè)籌集發(fā)展資金，但規(guī)模不大、作用有限。

3、非正式金融融資比例大、風(fēng)險高。我國的儲蓄率高，民間資本充裕，特別是在一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，民間的借貸市場很活躍。小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。但非正式金融融資多為地下或半地下狀態(tài)，缺乏必要的法律和制度的規(guī)范和制約，具有很高的風(fēng)險。

4、融資成本高，困境加劇。根據(jù)中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查報告的數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)普遍反映融資成本過高。目前中小企業(yè)融資成本一般包括： 一是貸款利息，包括基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上； 二是抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%；三是擔(dān)保費用，一般年費率在3%；四是風(fēng)險保證金利息。絕大多數(shù)金融機構(gòu)在放款時，以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金，中小企業(yè)實際得到的貸款只有本金的80%。以1 年期貸款為例，中小企業(yè)實際支付的利息在9%左右，約高出銀行貸款率的40%以上。

二、小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）內(nèi)部原因———小微企業(yè)自身因素

1、經(jīng)營風(fēng)險較大，資金需求“短、頻、急”。由于小微企業(yè)規(guī)模較小、實物資產(chǎn)較少、技術(shù)水平不高，其發(fā)展極易受到經(jīng)營環(huán)境的影響，抗風(fēng)險能力較弱，影響到小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。此外，小微企業(yè)貸款主要是滿足流動資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

2、信用狀況不佳。相比于大中型企業(yè)，一些小微企業(yè)缺乏信用觀念，財務(wù)制度不完善，缺乏完整的信用記錄，對融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)壞賬或逃廢債，信用狀況較差。

3、信息不對稱，道德風(fēng)險問題突出。銀行及其他投資者與小微企業(yè)間存在嚴(yán)重的信息不對稱，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險，信貸風(fēng)險較高。大多數(shù)小微企業(yè)財務(wù)狀況的透明度不高，使得金融機構(gòu)和投資者無從正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)風(fēng)險。

4、缺乏擔(dān)保物。由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，僅有有限且價格低廉的房產(chǎn)和機器設(shè)備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險時無法實施事后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。

（二）外部原因———小微企業(yè)融資環(huán)境因素

1、政府因素。政府更加重視大企業(yè)尤其是國有大型企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致金融信貸也向國有大型企業(yè)傾斜。長期以來，政府對小微企業(yè)扶持力度不夠，沒有為小微企業(yè)融資搭建更多更好的平臺。

2、金融機構(gòu)因素。銀行方面：銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對小微企業(yè)不夠重視； 銀行對小微企業(yè)的貸款條件設(shè)定過高，過高的貸款準(zhǔn)入門檻讓不少小微企業(yè)望而卻步；銀行創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺和信貸產(chǎn)品。證券機構(gòu)方面：目前小微企業(yè)通過中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板融資仍處于初級階段，總體規(guī)模不大，并且上市融資程序多、控制嚴(yán)，絕大多數(shù)小微企業(yè)難以上市直接融資；債券市場發(fā)展滯后，能夠通過發(fā)行債券進(jìn)行直接融資的小微企業(yè)極少。信用擔(dān)保體系方面：目前我國小微企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善，制約了小微企業(yè)擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的擴展，如缺乏為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機構(gòu)，擔(dān)?；?的數(shù)量和種類難以適應(yīng)和滿足小微企業(yè)的融資需求，擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機構(gòu)的信用能力沒有得到充分發(fā)揮，民營擔(dān)保機構(gòu)無法和銀行形成共擔(dān)機制，信貸管理政策缺乏針對性，信用體系的缺失。

3、法律因素。長期以來，我國在中小企業(yè)和微型企業(yè)法律法規(guī)的制定和管理機構(gòu)的設(shè)立方面都很不完善，不能為中小企業(yè)和微型企業(yè)的融資提供有效的法律保護。如我國雖已于2003 年出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但該法仍存在局限性，一些地方也沒有制定貫徹落實《中小企業(yè)促進(jìn)法》的具體辦法，不能很好地維護中小企業(yè)的權(quán)益，相關(guān)的法律保障體系還有待改善，特別是有關(guān)微型企業(yè)的法律法規(guī)制定與實施是一個需要引起高度關(guān)注的問題。

三、緩解小微企業(yè)融資難的對策

針對當(dāng)前我國小微企業(yè)融資難、稅負(fù)重等突出問題，國務(wù)院于2011 年10月12 日專題研究制定了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融和財稅政策措施，必將對緩解小微企業(yè)融資難發(fā)揮重要作用。同時也要看到，小微企業(yè)融資難是由多種因素造成的，緩解小微企業(yè)融資難必須做到標(biāo)本兼治、多措并舉。

（一）強化政府支持與引導(dǎo)

1、建立和完善對小微企業(yè)融資的扶持政策體系。一是規(guī)范金融市場秩序，對擾亂金融市場的不法行為嚴(yán)厲懲治，為小微企業(yè)融資營造良好的市場環(huán)境。二是支持商業(yè)銀行設(shè)立小微企業(yè)貸款專營服務(wù)機構(gòu)。三是對小微企業(yè)的融資提供支持，加強財稅扶持，如財政補貼、稅收

優(yōu)惠等。四是加快建設(shè)銀企合作網(wǎng)絡(luò)平臺，鼓勵各級政府建立對小微企業(yè)貸款的業(yè)績獎勵制度和風(fēng)險補償制度。

2、引導(dǎo)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。認(rèn)真落實國務(wù)院關(guān)于對民間借貸進(jìn)行規(guī)范管理、防范風(fēng)險的要求，加強對民間借貸的調(diào)查與分析，強化對民間借貸的監(jiān)督與管理，防止民間借貸的信用風(fēng)險和道德風(fēng)險，有效抑制民間借貸高利暴利傾向，嚴(yán)厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加小微企業(yè)融資正規(guī)渠道，降低小微企業(yè)融資成本與風(fēng)險。

3、推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。鼓勵和支持社會資本、民間資本和民營企業(yè)進(jìn)入擔(dān)保業(yè)。充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中的引導(dǎo)和扶持作用，積極發(fā)展小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，大力開展小微企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。建立小微企業(yè)信用擔(dān)?；?/p>

金，專項用于信用擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款，對擔(dān)保機構(gòu)的代償損失給于適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險補償。規(guī)范小微企業(yè)信用擔(dān)保程序，保證擔(dān)保體系的正常運行。在現(xiàn)有信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上籌建分支機構(gòu)，為銀行規(guī)避金融風(fēng)險和小微企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造必要條件； 建立貸款保險機制，積極發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險和信用保險。

4、推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，大力開展信用單位、信用市縣等創(chuàng)建活動，加強金融信貸環(huán)境監(jiān)測與分析，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，提高小微企業(yè)信用水平。加大小微企業(yè)信用征集力度，完善信用檔案，為小微企業(yè)信用等級評定和信貸申請獲批創(chuàng)造良好條件。

（二）完善融資市場體系，優(yōu)化金融服務(wù)

1、加大銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓勵銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點，相應(yīng)確定信貸扶持重點、融資比例和融資方式。積極響應(yīng)銀監(jiān)會頒布的銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業(yè)對信貸資金的需求。嚴(yán)格執(zhí)行金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費、資金管理費、財務(wù)顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業(yè)實際融資成本。

2、培育和發(fā)展小金融機構(gòu)體系。強化小金融機構(gòu)主要為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的市場定位。大力培育和發(fā)展與小微企業(yè)金融支持相適應(yīng)的各類小金融機構(gòu)，對小金融機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策。

3、大力開展股票市場融資。推動小微企業(yè)股份制改革，充分發(fā)揮股份制融資的作用。各地都要著重指導(dǎo)和培育一批成長性較好、主業(yè)突出、科技含量較高的小微企業(yè)上市融資。積極擴大中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的融資規(guī)模，提升科技型小微企業(yè)的經(jīng)營理念和管理水平，完善

小微企業(yè)信息披露機制，努力為有潛力的科技型小微企業(yè)獲得直接融資機會。

4、大力開展債券融資。發(fā)展小微企業(yè)債券市場，積極拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融券融資業(yè)務(wù)。放寬對小微企業(yè)債券融資的額度限制，擴大發(fā)行規(guī)模。

5、大力開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資。建立健全風(fēng)險資本籌集機制和循環(huán)機制，以民間資本為主體，政府資金為引導(dǎo)，風(fēng)險資本運作機制市場化。完善風(fēng)險投資退出機制，強化國家法規(guī)政策支持。積極發(fā)展私募股權(quán)投資，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資，努力為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展提供融資支

持。

（三）加強自身建設(shè)，提升企業(yè)形象

1、小微企業(yè)要推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運營效率與質(zhì)量。

2、小微企業(yè)要走創(chuàng)新發(fā)展之路，著力滿足消費者需求和市場變化，強化技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新意識，不斷開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品。

3、小微企業(yè)要加強資金流管理，開展資本經(jīng)營，提高資金使用效率，實現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強企業(yè)盈利能力和還貸能力。

4、小微企業(yè)要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提高市場的認(rèn)知度。

5、小微企業(yè)要健全財務(wù)制度，做到規(guī)范、真實、及時、有效，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和可信度。

6、小微企業(yè)要牢固樹立信用意識，充分認(rèn)識企業(yè)信用是企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵所在。努力將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個層面和生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽度，通過企業(yè)的良好信譽贏得外部融資支持。

（四）健全法律法規(guī)體系

借鑒國外成功經(jīng)驗，根據(jù)近年來我國中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展面臨的新情況新問題，以及國家將中小企業(yè)劃分新標(biāo)準(zhǔn)，適時對我國《中小企業(yè)促進(jìn)法》進(jìn)行修訂，相關(guān)部門及各地要盡快地制定出相應(yīng)的實施細(xì)則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。適應(yīng)緩解小微企業(yè)融資難的實際需要，盡快研究出臺金融支持小微企業(yè)發(fā)展的專門法律法規(guī)。

第三篇：探討小微企業(yè)融資難的困境

探討小微企業(yè)融資難的困境

隨著阿里貸、合時代、宜信、有利網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺逐漸趨于成熟，蓬勃發(fā)展的P2P正在“攪動”著傳統(tǒng)金融格局。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到千億元，其中大部分借款人都是中小微企業(yè)主。

根據(jù)《小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資建議》報告顯示，目前我國小微大概占到了上繳利潤的40%，經(jīng)濟總量的60%，就業(yè)人數(shù)的75%，在解決就業(yè)、增加收入、促進(jìn)民營經(jīng)濟發(fā)展方面起著不可替代的作用。盡管今年銀行業(yè)的小微金融開始爆發(fā)式增長，小微企業(yè)“融資難、融資貴”的現(xiàn)狀卻依舊嚴(yán)峻，在制約我國經(jīng)濟發(fā)展的同時，也受到了各級政府和金融服務(wù)部門的關(guān)注。針對這一現(xiàn)狀，在前不久舉辦的第15屆北大光華新年論壇上，來自國家外匯管理局中央外匯業(yè)務(wù)中心主任—殷勇在“金融服務(wù)實體經(jīng)濟的思考”議題中，他表示：在我國，由于政府的管制和規(guī)模效應(yīng)導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機構(gòu)長期處于壟斷地位，在追求利潤最大化的同時，出現(xiàn)了金融體系與實體經(jīng)濟不匹配、不和諧的情況，銀行體系未能照顧到實體經(jīng)濟的運行;加之信息的不對稱，使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)未能將中小微企業(yè)納入借款對象，享受到金融服務(wù)。

除上述原因外，小微企業(yè)缺少抵押物、信用數(shù)據(jù)不齊全，管控風(fēng)險高，加之傳統(tǒng)的融資方法程序復(fù)雜、審批較慢，也是造成其“融資難、融資貴”的重要原因。

第四篇：小微企業(yè)融資難調(diào)研報告(精)

小微企業(yè)融資難調(diào)研報告

小型企業(yè)和微型企業(yè)數(shù)量大、活力強,對促進(jìn)經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)和增加居民收入貢獻(xiàn)大,是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。目前,影響小微企業(yè)發(fā)展的主要因素之一是融資難問題,中小企業(yè)融資難主要是指小微企業(yè)融資難,緩解小微企業(yè)融資難、促進(jìn)小微企業(yè)健康快速發(fā)展,是我國經(jīng)濟領(lǐng)域的一項重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的融資難問題

2011 年7 月,國家制定了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》,將我國中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。這既有利于與國際接軌,又有利于區(qū)分中小微企業(yè)的不同情況,實施更有針對性的政策措施,特別是加大對小微企業(yè)的扶持力度。在我國,除了在高新區(qū)的小微企業(yè)能夠獲得較多的科技金融創(chuàng)新政策支持外,小微企業(yè)普遍突出地存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。主要表現(xiàn)為:

1、內(nèi)部融資不足。目前,我國大多數(shù)小微企業(yè)發(fā)展的資金主要靠自身的積累,內(nèi)部融資是小微企業(yè)融資的主要渠道,但受利潤率和積累期的限制,其融資能力相當(dāng)有限。據(jù)統(tǒng)計,我國私營企業(yè)資金來源的26%是依靠內(nèi)部留存收益積累的資金,私營企業(yè)中的小微企業(yè)這一比例更高。

2、通過金融機構(gòu)融資困難。有關(guān)資料反映,當(dāng)前70% 以上小微企業(yè)的主要資金來源是自籌,通過銀行獲得所需資金的不到20%。銀行普遍存在對大中企業(yè)尤其是大企業(yè)“掙貸”和對小微企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。在證券市場上,已經(jīng)推出的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板是小微企業(yè)融資的良好機會,但高門檻、高成本成為小微企業(yè)上市融資的障礙。正在發(fā)展的小額貸款公司、風(fēng)險投資基金、村鎮(zhèn)銀行等非銀行金融機構(gòu),均有利于小微企業(yè)籌集發(fā)展資金,但規(guī)模不大、作用有限。

3、非正式金融融資比例大、風(fēng)險高。我國的儲蓄率高,民間資本充裕,特別是在一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū),民間的借貸市場很活躍。小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。但非正式金融融資多為地下或半地下狀態(tài),缺乏必要的法律和制度的規(guī)范和制約，具有很高的風(fēng)險。

4、融資成本高,困境加劇。根據(jù)中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查報告的數(shù)據(jù)顯示,中小企業(yè)普遍反映融資成本過高。目前中小企業(yè)融資成本一般包括:一是貸款利息,包括基本利息和浮動部分,浮動幅度一般在20%以上;二是抵押物登記評估費用,一般占融資成本的20%;三是擔(dān)保費用,一般年費率在3%;四是風(fēng)險保證金利息。絕大多數(shù)金融機構(gòu)在放款時,以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金,中小企業(yè)實際得到的貸款只有本金的80%。以1 年期貸款為例,中小企業(yè)實際支付的利息在9%左右,約高出銀行貸款率的40%以上。

二、小微企業(yè)融資難的原因分析(一內(nèi)部原因———小微企業(yè)自身因素

1、經(jīng)營風(fēng)險較大,資金需求“短、頻、急”。由于小微企業(yè)規(guī)模較小、實物資產(chǎn)較少、技術(shù)水平不高,其發(fā)展極易受到經(jīng)營環(huán)境的影響,抗風(fēng)險能力較弱,影響到小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。此外,小微企業(yè)貸款主要是滿足流動資金需求,貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少,融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

2、信用狀況不佳。相比于大中型企業(yè),一些小微企業(yè)缺乏信用觀念,財務(wù)制度不完善,缺乏完整的信用記錄,對融資信用的重視不夠,頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象,甚至出現(xiàn)壞賬或逃廢債,信用狀況較差。

3、信息不對稱,道德風(fēng)險問題突出。銀行及其他投資者與小微企業(yè)間存在嚴(yán)重的信息不對稱,導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險,信貸風(fēng)險較高。大多數(shù)小微企業(yè)財務(wù)狀況的透明度不高,使得金融機構(gòu)和投資者無從正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)風(fēng)險。

4、缺乏擔(dān)保物。由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小,缺乏可供抵押的固定資產(chǎn),僅有有限且價格低廉的房產(chǎn)和機器設(shè)備,使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險時無法實施事后懲罰措施,直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)

放。

(二外部原因———小微企業(yè)融資環(huán)境因素

1、政府因素。政府更加重視大企業(yè)尤其是國有大型企業(yè)的發(fā)展,導(dǎo)致金融信貸也向國有大型企業(yè)傾斜。長期以來,政府對小微企業(yè)扶持力度不夠,沒有為小微企業(yè)融資搭建更多更好的平臺。

2、金融機構(gòu)因素。銀行方面:銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè),對小微企業(yè)不夠重視;銀行對小微企業(yè)的貸款條件設(shè)定過高,過高的貸款準(zhǔn)入門檻讓不少小微企業(yè)望而卻步;銀行創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一,缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺和信貸產(chǎn)品。證券機構(gòu)方面:目前小微企業(yè)通過中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板融資仍處于初級階段,總體規(guī)模不大,并且上市融資程序多、控制嚴(yán),絕大多數(shù)小微企業(yè)難以上市直接融資;債券市場發(fā)展滯后,能夠通過發(fā)行債券進(jìn)行直接融資的小微企業(yè)極少。信用擔(dān)保體系方面:目前我國小微企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善,制約了小微企業(yè)擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的擴展,如缺乏為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機構(gòu),擔(dān)保基金的數(shù)量和種類難以適應(yīng)和滿足小微企業(yè)的融資需求,擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機構(gòu)的信用能力沒有得到充分發(fā)揮,民營擔(dān)保機構(gòu)無法和銀行形成共擔(dān)機制,信貸管理政策缺乏針對性,信用體系的缺失。

3、法律因素。長期以來,我國在中小企業(yè)和微型企業(yè)

法律法規(guī)的制定和管理機構(gòu)的設(shè)立方面都很不完善,不能為中小企業(yè)和微型企業(yè)的融資提供有效的法律保護。如我國雖已于2003 年出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》,但該法仍存在局限性,一些地方也沒有制定貫徹落實《中小企業(yè)促進(jìn)法》的具體辦法,不能很好地維護中小企業(yè)的權(quán)益,相關(guān)的法律保障體系還有待改善,特別是有關(guān)微型企業(yè)的法律法規(guī)制定與實施是一個需要引起高度關(guān)注的問題。

三、緩解小微企業(yè)融資難的對策

針對當(dāng)前我國小微企業(yè)融資難、稅負(fù)重等突出問題,國務(wù)院于2011 年10月12 日專題研究制定了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融和財稅政策措施,必將對緩解小

微企業(yè)融資難發(fā)揮重要作用。同時也要看到,小微企業(yè)融資難是由多種因素造成的,緩解小微企業(yè)融資難必須做到標(biāo)本兼治、多措并舉。

(一強化政府支持與引導(dǎo)

1、建立和完善對小微企業(yè)融資的扶持政策體系。一是規(guī)范金融市場秩序,對擾亂金融市場的不法行為嚴(yán)厲懲治,為小微企業(yè)融資營造良好的市場環(huán)境。二是支持商業(yè)銀行設(shè)立小微企業(yè)貸款專營服務(wù)機構(gòu)。三是對小微企業(yè)的融資提供支持,加強財稅扶持,如財政補貼、稅收

優(yōu)惠等。四是加快建設(shè)銀企合作網(wǎng)絡(luò)平臺,鼓勵各級政府建立對小微企業(yè)貸款的業(yè)績獎勵制度和風(fēng)險補償制度。

2、引導(dǎo)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。認(rèn)真落實國務(wù)院關(guān)于 對民間借貸進(jìn)行規(guī)范管理、防范風(fēng)險的要求，加強對民間借 貸的調(diào)查與分析，強化對民間借貸的監(jiān)督與管理，防止民 間借貸的信用風(fēng)險和道德風(fēng)險，有效抑制民間借貸高利暴 利傾向，嚴(yán)厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加 小微企業(yè)融資正規(guī)渠道，降低小微企業(yè)融資成本與風(fēng)險。

3、推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。鼓勵和支持社會 資本、民間資本和民營企業(yè)進(jìn)入擔(dān)保業(yè)。充分發(fā)揮政府相關(guān) 部門在推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中的引導(dǎo)和扶持作 用，積極發(fā)展小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，大力開展小微企業(yè) 信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。建立小微企業(yè)信用擔(dān)?；?金，專項用于信用擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款，對 擔(dān)保機構(gòu)的代償損失給于適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險補償。規(guī)范小微企業(yè)信 用擔(dān)保程序，保證擔(dān)保體系的正常運行。在現(xiàn)有信用擔(dān)保體 系的基礎(chǔ)上籌建分支機構(gòu)，為銀行規(guī)避金融風(fēng)險和小微企 業(yè)獲得貸款創(chuàng)造必要條件； 建立貸款保險機制，積極發(fā)展 小微企業(yè)貸款保證保險和信用保險。

4、推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，大力 開展信用單位、信用市縣等創(chuàng)建活動，加強金融信貸環(huán)境 監(jiān)測與分析，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，提高小微企業(yè)信用水平。加大小微企業(yè)信用征集力度，完善信用檔案，為小微企 業(yè)信用等級評定和信貸申請獲批創(chuàng)造良好條件。

（二）完善融資市場體系，優(yōu)化金融服務(wù)

1、加大銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。銀行業(yè)金融 機構(gòu)對小微企業(yè)貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓 勵銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的 信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點，相應(yīng)確定信貸扶持 重點、融資比例和融資方式。積極響應(yīng)銀監(jiān)會頒布的銀行小 企業(yè)信貸指導(dǎo)意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業(yè) 對信貸資金的需求。嚴(yán)格執(zhí)行金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸的稅 收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù) 收取承諾費、資金管理費、財務(wù)顧問費、咨詢費等，切實降 低小微企業(yè)實際融資成本。

2、培育和發(fā)展小金融機構(gòu)體系。強化小金融機構(gòu)主要 為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的市場定位。大力培育和發(fā)展與小 微企業(yè)金融支持相適應(yīng)的各類小金融機構(gòu)，對小金融機構(gòu) 嚴(yán)格執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策。

3、大力開展股票市場融資。推動小微企業(yè)股份制改革，充分發(fā)揮股份制融資的作用。各地都要著重指導(dǎo)和培育一批 成長性較好、主業(yè)突出、科技含量較高的小微企業(yè)上市融資。積極擴大中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的融資規(guī)模，提升科技型小 微企業(yè)的經(jīng)營理念和管理水平，完善 小微企業(yè)信息披露機制，努力為有潛力的科技型小微

企業(yè)獲得直接融資機會。

4、大力開展債券融資。發(fā)展小微企業(yè)債券市場，積極 拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融券融資業(yè)務(wù)。放寬對小微企業(yè)債券融資的額度限制，擴大發(fā)行規(guī)模。

5、大力開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資。建立健全風(fēng)險資本籌集機 制和循環(huán)機制，以民間資本為主體，政府資金為引導(dǎo)，風(fēng) 險資本運作機制市場化。完善風(fēng)險投資退出機制，強化國家 法規(guī)政策支持。積極發(fā)展私募股權(quán)投資，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險 投資，努力為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展提供融資支 持。

（三）加強自身建設(shè)，提升企業(yè)形象

1、小微企業(yè)要推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加 強企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運營效率與質(zhì)量。

2、小微企業(yè)要走創(chuàng)新發(fā)展之路，著力滿足消費者需求 和市場變化，強化技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新意識，不斷開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品。

3、小微企業(yè)要加強資金流管理，開展資本經(jīng)營，提高 資金使用效率，實現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強企業(yè)盈利能 力和還貸能力。

4、小微企業(yè)要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提 高市場的認(rèn)知度。

5、小微企業(yè)要健全財務(wù)制度，做到規(guī)范、真實、及時、有效，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和可信度。

6、小微企業(yè)要牢固樹立信用意識，充分認(rèn)識企業(yè)信用 是企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵所在。努力將信用理念制度化，滲 透到企業(yè)的各個層面和生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè) 的信用度和美譽度，通過企業(yè)的良好信譽贏得外部融資支 持。

（四）健全法律法規(guī)體系 借鑒國外成功經(jīng)驗，根據(jù)近年來我國中小企業(yè)和微型 企業(yè)發(fā)展面臨的新情況新問題，以及國家將中小企業(yè)劃分 新標(biāo)準(zhǔn)，適時對我國《中小企業(yè)促進(jìn)法》進(jìn)行修訂，相關(guān) 部門及各地要盡快地制定出相應(yīng)的實施細(xì)則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。適應(yīng)緩解小微企業(yè)融資難的實際 需要，盡快研究出臺金融支持小微企業(yè)發(fā)展的專門法律法 規(guī)。

第五篇：小微企業(yè)融資難融資貴報告

關(guān)于小微企業(yè)融資難融資貴的報告

小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展中不可缺少的組成部分，但小微企業(yè)融資難融資貴問題也一直困擾著其發(fā)展壯大，現(xiàn)分析小微企業(yè)融資難的原因如下：

第一，小微企業(yè)自身具有規(guī)模小、資金少、抵抗風(fēng)險能力差、經(jīng)營能力弱、信用缺失等特點，這是小微企業(yè)融資難得本質(zhì)原因。如某企業(yè)電話咨詢貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)了解，該企業(yè)為新成立企業(yè)，目前暫無經(jīng)營及銷售收入，借款主要用于生產(chǎn)車間建設(shè)。該企業(yè)未來經(jīng)營具有較多不確定性因素，抵抗風(fēng)險能力差。

第二，擔(dān)保措施弱。處于防控風(fēng)險考慮，對貸款要求提供抵押擔(dān)保或是較有效的保證擔(dān)保。然而，小微業(yè)務(wù)自身規(guī)模小，其所屬房地產(chǎn)價值低，另其無法提供經(jīng)營規(guī)模、效益良好的企業(yè)為其擔(dān)保。第三，小微企業(yè)融資貴

大多數(shù)小微企業(yè)融資貴原因如下：第一，小微企業(yè)貸款相比較大型企業(yè)風(fēng)險較高，高風(fēng)險必然要求較收益，故導(dǎo)致其貸款利率處于較高水平。第二，小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式多為擔(dān)保公司擔(dān)?；蚴堑盅?，擔(dān)保費及相關(guān)抵押費等中間費用，間接增加了其融資成本。