第一篇：1個人理財(cái)概述
1.個人理財(cái)概述1.1 個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類1.1.1 個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念1.1.2 個人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類1.2 個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展1.2.1 個人理財(cái)在國外的發(fā)展1.2.2 個人理財(cái)在國內(nèi)的發(fā)展1.3 個人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素1.3.1 宏觀因素1.3.2 微觀因素2.個人理財(cái)基礎(chǔ)2.1 生命周期與個人理財(cái)規(guī)劃2.1.1 生命周期理論2.2.2 個人理財(cái)規(guī)劃2.2 理財(cái)價值觀2.2.1 理財(cái)價值觀的含義2.2.2 四種典型的理財(cái)價值觀2.3 客戶的風(fēng)險屬性2.3.1 影響客戶投資風(fēng)險承受能力的因素2.3.2 客戶風(fēng)險偏好的匪類及風(fēng)險評估2.4 貨幣的時間價值與利率的相關(guān)計(jì)算2.4.1 貨幣時間價值
2.5 投資理論和市場有效性2.5.1 投資收益與風(fēng)險的測定2.5.2 市場有效性2.6 資本配置與產(chǎn)品組合2.6.1 資本配置原理2.6.2 個人產(chǎn)品組合3.金融市場3.1 金融市場的功能和結(jié)構(gòu)3.1.1 金融市場的功能3.1.2 金融市場的分類3.2 貨幣市場3.3 資本市場3.3.1 股票市場3.3.2 債券市場3.3.3 證券投資基金市場3.4 金融衍生品市場3.4.1 金融衍生品市場概述3.4.2 金融衍生品市場3.5 外匯市場3.5.1 外匯市場概述3.5.2 外匯市場的交易機(jī)制
3.6.1 保險市場概述3.6.2 保險市場的主要產(chǎn)品分類3.7 黃金及其他投資市場3.7.1 黃金市場3.7.2 房地產(chǎn)市場3.7.3 收藏品市場3.8 金融市場的發(fā)展3.8.1 世界金融市場的發(fā)展3.8.2 中國金融市場的發(fā)展4.銀行理財(cái)產(chǎn)品4.1 理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展4.2 當(dāng)前市場主要的銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹4.2.1 貨幣型理財(cái)產(chǎn)品4.2.2 債券型理財(cái)產(chǎn)品4.2.3 貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品4.2.4 新股申購類理財(cái)產(chǎn)品4.2.5 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品5.銀行代理理財(cái)產(chǎn)品5.1 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的概念5.2 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售的基本原則5.3 銀行代理理財(cái)產(chǎn)品分類
5.3.2 股票5.3.3 保險5.3.4 國債5.3.5 信托5.3.6 黃金6.理財(cái)顧問服務(wù)6.1理財(cái)顧問服務(wù)概述6.1.1理財(cái)顧問服務(wù)概念6.1.2理財(cái)顧問服務(wù)流程6.1.3理財(cái)顧問服務(wù)特點(diǎn)6.2 客戶分析6.2.1 收集客戶信息6.2.2 客戶理財(cái)分析6.2.3 客戶風(fēng)險特征和其他理財(cái)特性分析6.2.4 客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析6.3 財(cái)務(wù)規(guī)劃6.3.1 現(xiàn)金，消費(fèi)和債務(wù)管理6.3.2 保險規(guī)劃6.3.3 稅收規(guī)劃6.3.4 人生事件規(guī)劃6.3.5 投資規(guī)劃
7.1 個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動及相關(guān)法律7.1.1 《中華人民共和國民法通則》7.1.2 《中華人民共和國合同法》7.1.3 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》7.1.4 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》7.1.5 《中華人民共和國證券法》7.1.6 《中華人民共和國證券投資基金法》7.1.7 《中華人民共和國保險法》7.1.8 《中華人民共和國信托法》7.1.9 《個人所得稅法》7.1.10 《中華人民共和國物權(quán)法》7.2 個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)行政法規(guī)7.2.1《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》7.2.2《期貨交易管理?xiàng)l例》7.3 個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)部門規(guī)章及解釋7.3.1《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》7.3.2《證券投資基金銷售管理辦法》7.3.3《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》7.3.4《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》8.個人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
8.1.1 商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件8.1.2 商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制8.1.3 商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任8.2 個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理8.2.1 個人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險8.2.2 個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求8.2.3 個人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險管理8.2.4 綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理8.2.5 個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計(jì)劃)風(fēng)險管理8.3 個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理8.3.1 從業(yè)人員的基本構(gòu)成8.3.2 從業(yè)人員的基本條件8.3.3 從業(yè)人員職業(yè)操守要求8.3.4 從業(yè)人員的限制性條款8.3.5 從業(yè)人員的違法責(zé)任8.4 客戶的合規(guī)性管理8.4.1 客戶的準(zhǔn)入管理8.4.2 客戶的基本條件8.4.3 客戶的限制性條件8.4.4 客戶的違法責(zé)任
第二篇：個人理財(cái)業(yè)務(wù)概述
個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
個人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托——代理關(guān)系基礎(chǔ)上的銀行業(yè)務(wù)。
理財(cái)業(yè)務(wù)是經(jīng)銀行監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。
私人銀行業(yè)務(wù)
保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃
非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃 個人理財(cái)在國外的發(fā)展：
1.個人理財(cái)業(yè)務(wù)的蒙萌芽時期：20世紀(jì)30年代——60年代
2.個人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期：20世紀(jì)60年代——80年代
3.個人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時期：20世紀(jì)90年代。
個人理財(cái)在國內(nèi)的發(fā)展：
1.萌芽時期：20世紀(jì)80年代末——90年代
2.形成時期：21世紀(jì)初——2005年
3.大幅擴(kuò)張時期：2006年開始到今。
個人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素：
（1）：政治法律與政策環(huán)境
宏觀因素（2）：經(jīng)濟(jì)環(huán)境
（3）：社會環(huán)境
影響投資理財(cái)?shù)暮暧^經(jīng)濟(jì)政策包括：
1.財(cái)政政策；2.貨幣政策；3.收入分配政策；4.稅收政策。
宏觀經(jīng)濟(jì)政策對投資理財(cái)?shù)挠绊懱攸c(diǎn)是：綜合性、復(fù)雜性、全面性。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展的五個階段是：
（1）.傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)階段
（2）經(jīng)濟(jì)起飛前的準(zhǔn)備階段發(fā)展中國家
（3）經(jīng)濟(jì)起飛階段
（4）邁向成熟階段
（5）大量消費(fèi)階段發(fā)達(dá)國家
衡量消費(fèi)者收入水平的指標(biāo)主要包括：1.國民收入2.人均國民收入3.個人收放，4.個人可支配收入
一個經(jīng)濟(jì)周期通常要經(jīng)過恢復(fù)、繁榮、衰退、蕭條等不同階段。
買入對周期波動比較敏感的行業(yè)資產(chǎn)，同時降低防御性低收益資產(chǎn)如儲蓄
產(chǎn)品等，以分享經(jīng)濟(jì)增長成果
個人理財(cái)選擇
收縮階段：個人和家庭應(yīng)考慮增持防御性資產(chǎn)如儲蓄產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)
品等，特別是買入對周期波動不敏感的行業(yè)的資產(chǎn)，同時降低股票，房產(chǎn)的配置，以規(guī)避經(jīng)濟(jì)波動帶來的損失。
第三篇：個人理財(cái)概述(判斷題)
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個人理財(cái)概述(判斷題)
個人理財(cái)概述(判斷題)
一、判斷題：請判斷以下各題的對錯，正確的用A表示，錯誤的用B表示。
1．商業(yè)銀行最低收益理財(cái)計(jì)劃所保障的最低收益率一般低于同期限的銀行定期存款利率。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：商業(yè)銀行最低收益理財(cái)計(jì)劃所保障的最低收益率一般高于同期限的銀行定期存款利率。
2．信用掛鉤型理財(cái)計(jì)劃的特點(diǎn)是投資收益與指定的相關(guān)信用主體的信用掛鉤，如果在投資期內(nèi)相關(guān)信用主體沒有發(fā)生信用違約事件，則投資者可以獲得固定的年收益率；如果在投資期內(nèi)相關(guān)信用主體發(fā)生信用違約事件，則投資者沒有任何收益。
A．對 B．錯
正確答案:A
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3．固定收益理財(cái)計(jì)劃是指投資者獲取的收益固定，風(fēng)險完全由銀行承擔(dān)，如果資金運(yùn)營不善而產(chǎn)生損失責(zé)任完全由銀行承擔(dān)；如果資金運(yùn)營得當(dāng)，則超過固定收益部分的收益由銀行和客戶按照合同約定分配的一種理財(cái)計(jì)劃。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：固定收益理財(cái)計(jì)劃是指投資獲取的收益固定，風(fēng)險完全由銀行承擔(dān)。如果資金運(yùn)營不善而產(chǎn)生損失，責(zé)任完全由銀行承擔(dān)；如果資金運(yùn)營得當(dāng)，則超過固定收益部分的收益歸商業(yè)銀行所有。
4．銀行推出的投資于信托計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品一般都由政策性銀行或國有商業(yè)銀行提供連帶責(zé)任保證，同時銀行作為信托計(jì)劃單一的委托人，比個人投資者更專業(yè)，更能監(jiān)控信托項(xiàng)目的進(jìn)展和發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，因而這類理財(cái)產(chǎn)品全無風(fēng)險。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：信托掛鉤型理財(cái)計(jì)劃是將理財(cái)資金通過信托計(jì)劃的方式發(fā)放貸款以獲取較高的收益的理財(cái)產(chǎn)品。相對于傳統(tǒng)的信托產(chǎn)品，銀行推出的投資于信托計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險較小，一般
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都由政策性銀行或國有商業(yè)銀行提供連帶責(zé)任保證，具有較高的安全性。銀行作為信托計(jì)劃單一的委托人，比個人投資者更專業(yè)，更能監(jiān)控信托項(xiàng)目的進(jìn)展和發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險。但并不能說明沒有風(fēng)險，只是風(fēng)險相對較低。
5．在綜合理財(cái)服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由銀行按照約定方式承擔(dān)。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：在綜合理財(cái)服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶承擔(dān)或者由客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
6．綜合理財(cái)服務(wù)可以劃分為理財(cái)顧問和理財(cái)計(jì)劃兩類。
A．對 B．錯
正確答案:B
7．在美國，20世紀(jì)80年代是個人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟期。
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正確答案:B 解題思路：美國的理財(cái)業(yè)經(jīng)過1987年低谷后的調(diào)整恢復(fù)，直到進(jìn)入21世紀(jì)才成為認(rèn)知度和社會地位相當(dāng)高的專門職業(yè)，可以說21世紀(jì)初才是美國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)成熟期。
8．理財(cái)計(jì)劃按照是否保本，分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：理財(cái)計(jì)劃按照客戶獲取收益的方式，分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。
9．寬松的貨幣政策有助于刺激投資需求增長、支持資產(chǎn)價格上升；相反，緊縮性的貨幣政策則會抑制投資需求，導(dǎo)致利率上升和金融資產(chǎn)價格下跌。
A．對 B．錯
正確答案:A
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10．從工作的內(nèi)容上來說，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)是相同的。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”。從工作的內(nèi)容上來說，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)是不相同的。商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容可以包括但不限于儲蓄業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)。
11．個人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展期是在20世紀(jì)90年代。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：個人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的形成和發(fā)展期是在20世紀(jì)90年代，在國外的發(fā)展大體上分為三個階段：第一個階段，20世紀(jì)30年代到60年代；第二個階段，20世紀(jì)60年代到80年代；第三個階段，20世紀(jì)80年代到現(xiàn)在。
12．私人銀行業(yè)務(wù)的目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到
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保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。
A．對 B．錯
正確答案:A 解題思路：私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，其目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。
13．個人理財(cái)是對個人和家庭的收入、支出、融資、投資進(jìn)行安排和規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)投資收益最大化和個人資產(chǎn)分配合理化的過程。
A．對 B．錯
正確答案:A
14．個人理財(cái)實(shí)際上就是儲蓄或投資。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：現(xiàn)代意義上的個人理財(cái)，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，還包括了財(cái)富的保障和安排。財(cái)富保障的核心是對風(fēng)險的管理和控制。
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15．由于稅收政策直接關(guān)系到投資收益與成本，因此對個人和家庭的投資策略具有直接的影響。
A．對 B．錯
正確答案:A
16．如果物價水平處在變動之中，則名義利率能夠反映理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)收益水平。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：只有在物價水平不變的前提下，不同的名義利率才能夠真實(shí)反映投資者投資于理財(cái)產(chǎn)品所獲得的實(shí)際收益率水平的差異。如果物價水平是處在變動之中的狀態(tài)，那么名義利率就不能夠真實(shí)反映投資收益率，應(yīng)該將名義利率減去通貨膨脹率之后得到實(shí)際利率，從而反映理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)收益水平。
17．從2006年開始，伴隨著金融市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化，中國大陸個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)展時期，客戶對理財(cái)?shù)男枨笕找嬖鲩L。
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正確答案:A
18．在商業(yè)銀行開展的理財(cái)顧問服務(wù)活動中，商業(yè)銀行提供理財(cái)顧問服務(wù)，管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。
A．對 B．錯
正確答案:B 解題思路：在商業(yè)銀行開展的理財(cái)顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)自行管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。
19．當(dāng)不同社會群體之間的收入差距加大時，凸顯私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。
A．對 B．錯
正確答案:A
20．保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本
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金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶與銀行共同承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益水平的理財(cái)計(jì)劃。
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正確答案:B 解題思路：保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)(而不是銀行與客戶共同承擔(dān))，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益水平的理財(cái)計(jì)劃。
21．在經(jīng)濟(jì)增長放緩、處于收縮階段時，個人和家庭應(yīng)該買入對周期波動比較敏感的行業(yè)的資產(chǎn)，以獲取經(jīng)濟(jì)波動帶來的收益。
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正確答案:B
22．個人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時期，金融企業(yè)為了銷售產(chǎn)品而專門建立一個流程來創(chuàng)建與客戶的關(guān)系、搜集數(shù)據(jù)、檢驗(yàn)數(shù)據(jù)，從而確立財(cái)務(wù)規(guī)劃，建議不同的方案給客戶，實(shí)施這些方案并監(jiān)控方案的執(zhí)行情況。
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正確答案:B 解題思路：個人理財(cái)業(yè)務(wù)漸趨成熟時期，金融企業(yè)為了銷售產(chǎn)品而專門建立一個流程來創(chuàng)建與客戶的關(guān)系、搜集數(shù)據(jù)、檢驗(yàn)數(shù)據(jù)，從而確立財(cái)務(wù)規(guī)劃，建議不同的方案給客戶，實(shí)施這些方案并監(jiān)控方案的執(zhí)行情況。
23．理財(cái)就是投資，投資就是理財(cái)。
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正確答案:B 解題思路：理財(cái)和投資的目標(biāo)、結(jié)果不同，分析、安排、實(shí)施的依據(jù)也不同。盡管投資和理財(cái)緊密相關(guān)，但投資不同于理財(cái)。不能將理財(cái)狹隘地理解為投資。實(shí)際上理財(cái)?shù)纳婕懊娣浅V泛，構(gòu)成理財(cái)核心的是投資收益的最大化和個人資產(chǎn)分配的合理化。理財(cái)規(guī)劃包括投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、個人風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、個人稅務(wù)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
24．私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)“金字塔”的塔尖。
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正確答案:A 解題思路：私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，精心收集
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其目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。
25．如果就業(yè)率比較高，社會人才供不應(yīng)求，預(yù)期未來家庭收入可通過努力勞動獲得明顯增加，那么個人理財(cái)應(yīng)更多配置儲蓄產(chǎn)品類資產(chǎn)。
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正確答案:B
26．期權(quán)聯(lián)結(jié)計(jì)劃保證金存款貨幣(存款貨幣)是指投資者持有的作為理財(cái)計(jì)劃交易保證資金的貨幣。
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正確答案:A
27．在通貨膨脹條件下，股票這類金融資產(chǎn)通常不會面臨貶值風(fēng)險的。
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正確答案:B 解題思路：在嚴(yán)重通貨膨脹的條件下，股票等資產(chǎn)同樣
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也面臨貶值，持有外匯資產(chǎn)可能成為僅存的保值選擇。
28．如果就業(yè)率比較高，社會人才供不應(yīng)求，預(yù)期未來家庭收入可通過努力勞動獲得明顯增加，那么個人理財(cái)可以更多配置儲蓄產(chǎn)品類資產(chǎn)。
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正確答案:B 解題思路：如果預(yù)期未來家庭收入可通過努力勞動獲得明顯增加，那么個人理財(cái)策略可以偏于積極，更多配置高收益的股票、房產(chǎn)等風(fēng)險資產(chǎn)，減少儲蓄產(chǎn)品類資產(chǎn)的配置。
29．風(fēng)險厭惡程度較高的客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)計(jì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃以滿足其高投資回報(bào)的期望。
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正確答案:B 解題思路：風(fēng)險厭惡程度較高的客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)計(jì)保證收益理財(cái)計(jì)劃以滿足其高投資回報(bào)的期望。
30．在一個開放、進(jìn)步、文明的社會文化環(huán)境下，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間將非常廣闊。
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正確答案:A
31．如果物價水平是處在變動之中的狀態(tài)，則名義利率能夠反映理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)收益水平。
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正確答案:B
32．最低收益理財(cái)計(jì)劃是指由銀行向客戶承諾支付的最低收益，產(chǎn)生超過最低收益部分則由銀行和客戶按照合同約定進(jìn)行分配。一般情況下，這一最低收益水平是以同期的銀行定期存款利率為上限。
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正確答案:B 解題思路：一般情況下，這一最低收益以同期存款利率(指儲戶獲得的實(shí)際收益率，在我國存在5％的利息稅)為上限。
33．期權(quán)聯(lián)結(jié)計(jì)劃的綜合收益是銀行支付的理財(cái)計(jì)劃期權(quán)費(fèi)收益。
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正確答案:B 解題思路：期權(quán)聯(lián)結(jié)計(jì)劃的附加收益是銀行支付的理財(cái)計(jì)劃期權(quán)費(fèi)收益，綜合收益是理財(cái)計(jì)劃的期權(quán)費(fèi)收益和保證金存款收益的匯總收益。
34．保證收益理財(cái)計(jì)劃有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲和規(guī)模擴(kuò)張的手段，從而回避利率管制，并進(jìn)行不正當(dāng)競爭。
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正確答案:A
35．期權(quán)聯(lián)結(jié)計(jì)劃掛鉤貨幣是指投資者指定的、在理財(cái)?shù)狡跁r銀行可以要求投資者取回的與存款貨幣不同的另一種貨幣形式。
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正確答案:A
36．自2006年后，中國大陸的人民幣理財(cái)產(chǎn)品開始逐漸回暖。
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正確答案:A
37．當(dāng)就業(yè)率不斷下降，失業(yè)人數(shù)不斷增加時，個人理財(cái)策略可以偏于積極，更多配置股票、房產(chǎn)等風(fēng)險資產(chǎn)。
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正確答案:B 解題思路：如果就業(yè)率不斷下降，社會人才供過于求、失業(yè)人數(shù)不斷增加，預(yù)期未來家庭收入存在不確定性，那么個人理財(cái)策略偏于保守，更多配置防御性資產(chǎn)如儲蓄產(chǎn)品等，以避免投資損失使家庭本來已經(jīng)不佳的經(jīng)濟(jì)狀況雪上加霜。
38．私人銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)品的比重大于服務(wù)。
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正確答案:B 解題思路：私人銀行業(yè)務(wù)是指向富人及其家庭提供的理財(cái)業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括替客戶進(jìn)行個人理財(cái)，利用信托、保險、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、精心收集
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風(fēng)險和流動性之間的精準(zhǔn)平衡，同時也包括與個人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)中服務(wù)比重大于產(chǎn)品，一般產(chǎn)品和服務(wù)的比例為3：7。
39．個人理財(cái)最早在英國興起，但后來是在美國發(fā)展成熟。
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正確答案:B 解題思路：個人理財(cái)最早在美國興起和發(fā)展成熟。
40．當(dāng)股票交易的印花稅稅率調(diào)高后，抑制了股票投資的積極性，短期內(nèi)股市可能因此而下跌。這反映了收入分配政策對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響。
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正確答案:B 解題思路：當(dāng)股票交易的印花稅稅率調(diào)高后，抑制了股票投資的積極性，短期內(nèi)股市可能因此而下跌。這反映了財(cái)政政策(而不是收入分配政策)對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響。
41．私人銀行業(yè)務(wù)的核心是個人理財(cái)，盡管已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，但仍然屬于分業(yè)經(jīng)營范疇。
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正確答案:B 解題思路：私人銀行業(yè)務(wù)的核心是個人理財(cái)，已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際屬于混業(yè)經(jīng)營范疇。
42．商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動，均屬于理財(cái)顧問服務(wù)。
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正確答案:B 解題思路：理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動，不屬于理財(cái)顧問服務(wù)。在理財(cái)顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。
43．商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的特性之一是需求的一致性與層次性。
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正確答案:B 解題思路：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的特性有：需求的廣泛性與動態(tài)性、需求的交融性與開放性、需求的分散性與低風(fēng)險性、需求的差異性與層次性。
44．我國監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定，商業(yè)銀行在開展有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)(協(xié)助性服務(wù))時可以未經(jīng)實(shí)現(xiàn)獲準(zhǔn)而使用信托權(quán)利。
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正確答案:B 解題思路：美國貨幣監(jiān)理署規(guī)定，商業(yè)銀行在開展有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)(協(xié)助性服務(wù))時可以未經(jīng)事先獲準(zhǔn)而使用信托權(quán)力。相比之下，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，同時利率尚未完全市場化，銀行開發(fā)銷售個人理財(cái)產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在的法律風(fēng)險較大。
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第四篇：第一章 個人理財(cái)概述
第一章 個人理財(cái)概述
第一節(jié)
什么是個人理財(cái)
一、個人理財(cái)?shù)暮x
個人理財(cái)是一個熱門話題。
銀行：
理財(cái)服務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品 證券公司：
集合理財(cái) 基金公司：
號稱理財(cái)專家
保險公司
保障和投資功能一體的理財(cái)產(chǎn)品 分紅險、萬能險。投資，賺錢
理財(cái)＝投資 ？
理財(cái)更關(guān)注財(cái)富和生活目標(biāo)之間的達(dá)成程度，講究如何統(tǒng)籌一生的財(cái)務(wù)資源，從而完成人生不同階段的生活目標(biāo)。
提高個人生活質(zhì)量、規(guī)避風(fēng)險、保障終身生活為目標(biāo)。個人理財(cái)?shù)姆?wù)對象是個人或家庭，它是幫助個人或家庭合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)個人人生目標(biāo)的綜合過程。
國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會（中國）對個人理財(cái)?shù)亩x如下：
個人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人員通過收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險屬性，分析和評估客戶財(cái)務(wù)狀況，最終幫助客戶制訂出合理的理財(cái)方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。
從國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會（中國）對個人理財(cái)?shù)亩x，可以看出其包含以下四點(diǎn)含義： 1.個人理財(cái)不是單個金融產(chǎn)品的推銷活動，而是為客戶提供綜合金融服務(wù)。所謂綜合金融服務(wù)是指為客戶提供投資規(guī)劃、住房規(guī)劃、子女教育投資規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等涵蓋一生的全方位服務(wù)。
2.個人理財(cái)是專業(yè)理財(cái)人員為客戶量身定做的一整套理財(cái)方案，而不是客戶自己理財(cái)。專業(yè)理財(cái)人員可以使更多的公眾受益，同時專業(yè)理財(cái)人員為客戶理財(cái)時必須遵循規(guī)范的理財(cái)執(zhí)業(yè)流程。
3.個人理財(cái)是針對客戶一生的長期規(guī)劃，能滿足客戶人生不同階段的各種理財(cái)需求，其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)客戶在財(cái)務(wù)上的自由和自主。
4.個人理財(cái)不是一次性的產(chǎn)品服務(wù)，而是一個動態(tài)服務(wù)過程。
二、為什么需要個人理財(cái)
需求進(jìn)行有針對性的金融組合服務(wù)，是全方位、分層次、個性化和系統(tǒng)性的金融服務(wù)。
二、為什么需要個人理財(cái)
(一）個人理財(cái)規(guī)劃是收支平衡的“調(diào)節(jié)器”
縱觀人的一生，財(cái)富收支總是不一致的：有時候收人大于支出，有時候收人小于支出。如何讓人一生的收入和支出保持平衡，需要進(jìn)行科學(xué)的、專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃。圖1-1描繪了一條理財(cái)人生曲線。從理財(cái)角度出發(fā)，可以把人生分成三個階段: 從出生到工作稱為教育期或者成長期，從開始工作到退休稱為奮斗期或者工作期，退休以后到終老稱為養(yǎng)老期。三個階段貫穿了人的整個生命。人一生的收支一般存在兩個不平衡。一是時間的不乎衡，一個人從出生甚至尚未出生開系，、就已經(jīng)產(chǎn)生支出了，并且支出始終貫穿整個人生，持續(xù)到終老，但是收人只有在中間的奮斗期或者工作期才有，這就出現(xiàn)了時間上的不平衡。因此一個人在工作期的收入應(yīng)該盡量滿足自己的養(yǎng)老需求以及下一代的成長期需求。第二個不平衡是總量的不平衡，人一生的支出需要在奮斗期或工作期這一個階段去積累，但收支總量并不一定能夠平衡：在收入大于支出的最理想狀況，不僅可以過著舒服的生活，甚至能留下一筆遺產(chǎn)；但收入恰好等于支出或者收入小于支出也很常見，如果收入總小于支出，則生活必然拮據(jù)艱辛。
因此，個人理財(cái)?shù)暮诵氖瞧胶猬F(xiàn)在和未來的收支，使人一生中的收入和支出基本平衡，不會因?yàn)槟硞€時期缺乏收人而放棄理財(cái)目標(biāo)。如果一個人在任何時期都有收人，而且在任何時候收入都能滿足支出，那么就不需要去平衡收支間的差異?？墒菍?shí)際上，人的一生中大約只有一半的時間有賺取收入的能力。一個人在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立之前基本由父母撫養(yǎng)，是沒有收入的；退休前則必須靠工作養(yǎng)活自己和家人；退休后如果不想依賴子女，又沒有工作收人，那么如何度過漫長的養(yǎng)老期呢？如果能在奮斗期或工作期，將一部分收支結(jié)余進(jìn)行積累性的長期投資，為未來的晚年生活累積豐厚的養(yǎng)老資金，則可以享受安逸的晚年生活。
理財(cái)人生曲線圖
（二）個人理財(cái)規(guī)劃是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全的“防火墻” 每個人、每個家庭都有遇到財(cái)務(wù)風(fēng)險的可能，保障財(cái)務(wù)安全是個人理財(cái)規(guī)劃要解決的首要問題。
所謂財(cái)務(wù)安全，是指個人或家庭對自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，現(xiàn)有的各類經(jīng)濟(jì)資源足以應(yīng)對未來的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。如果不懂得利用科學(xué)的理財(cái)方式，提前做好應(yīng)對風(fēng)險的各種舉措，則財(cái)務(wù)風(fēng)險一旦發(fā)生，個人或家庭極有可能陷入財(cái)務(wù)困境。例如一個主干家庭，需要贍養(yǎng)老人、撫育年幼的孩子，如果家庭的經(jīng)濟(jì)支柱一旦身故，家庭收入中斷或下降，將直接導(dǎo)致家庭其他成員的生活質(zhì)量下降，孩子未來沒有充足的教育資金，老人的贍養(yǎng)出現(xiàn)問題。對于這樣的家庭.則必須時常審視其財(cái)務(wù)是否安全：一旦風(fēng)險發(fā)生，是否有充足的財(cái)務(wù)資源或其他經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
(三）個人理財(cái)規(guī)劃是加快財(cái)務(wù)自由的“助推器”
財(cái)務(wù)自由是指個人或家庭的收人主要來源于主動投資而不是被動工作。財(cái)務(wù)自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，工作已經(jīng)不再是養(yǎng)家糊口的唯一手段，個人從被迫工作的壓力中解放出來。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由是個人理財(cái)規(guī)劃的最高目標(biāo)。當(dāng)個人不需要主動勞動，“被動收入”足以維持當(dāng)前和未來的家庭支出，這時就意味著實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由?！氨粍邮杖恕笔遣挥弥鲃痈冻鰟趧?，靠投資或者其他方式就可以定期獲得的收入。
常見的“被動收入”來源可分為以下三類：來自投資獲得的收入，如物業(yè)租金或有價證券的分紅和利息收人；來自知識的增值獲得的收人，如知識產(chǎn)權(quán)收入、網(wǎng)絡(luò)被動收入等；“不勞而獲”收人，如獲得巨額捐贈。對于大多數(shù)人而言，要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，主要依賴投資收入，而要有足夠多的投資收人，首要前提是要積累資本，增加個人財(cái)富。個人財(cái)富的增加可以通過節(jié)儉來實(shí)現(xiàn)，但財(cái)富的絕對增加則要通過收入的增加來實(shí)現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質(zhì)，因此個人財(cái)富的快速積累主要依賴投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險承受能力，選擇合適的投資方案，合理配置各種投資品種，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收人的主要來源，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由。
三、個人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容
具體而言，個人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容包括以下七個方面：
1.投資規(guī)劃。投資規(guī)劃是指專業(yè)人員為客戶制訂方案，或代替客戶對其一生或某一特定階段或某一特定事項(xiàng)的現(xiàn)金流在不同時間、不同投資對象上進(jìn)行配置，以獲取與風(fēng)險相對應(yīng)的最優(yōu)收益的過程。投資規(guī)劃是個人理財(cái)規(guī)劃的一個重要組成部分，如何滿足客戶需要是制訂投資規(guī)劃的關(guān)鍵?？茖W(xué)合理的投資規(guī)劃，既能夠滿足客戶對流動性、風(fēng)險承受能力的要求，又能帶來較高的回報(bào)。
2.教育投資規(guī)劃。教育投資規(guī)劃是指通過提前投資，為自己和家庭成員的教育提前積累足夠的資金。它一般包括自身教育投資規(guī)劃和子女教育投資規(guī)劃。人們對受教育程度的要求越來越高，再加上教育費(fèi)用持續(xù)上升，教育開支的比重變得越來越大，如何籌措足夠的教育費(fèi)用是大多數(shù)家庭面臨的難題。應(yīng)該及早對教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，通過合理的投資方式，確保將來有能力支付自身及其子女的教育費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的教育期望。
3.居住規(guī)劃。衣食住行是人生最基本的四大需要，其中“住”又是四大需要中時間最長、所需資金量最大的一項(xiàng)。由于房屋同時也具備投資價值，因此國內(nèi)的消費(fèi)者購買房屋主要有三大原因：自己居住、對外出租獲取租金收益、投機(jī)獲取資本利得。針對自住性質(zhì)的居住規(guī)劃主要包括租房、購房、換房與房貸規(guī)劃等幾個大的方面。居住規(guī)劃是否合理直接影響個人或家庭的生活質(zhì)量。
4.保險規(guī)劃。保險規(guī)劃主要是分析人生中可能遇到的一些不確定的“純粹風(fēng)險”。
“純粹風(fēng)險”是指只可能發(fā)生損失而不可能帶來收益的風(fēng)險，與既可能發(fā)生損失也可能 帶來收益的“投機(jī)風(fēng)險”是相對應(yīng)的概念。例如疾病就是一種純粹風(fēng)險，它只會帶來損失，不可能帶來收益；而賭博就是一種投機(jī)風(fēng)險，可能賺也可能賠。個人或家庭通常面臨三類風(fēng)險：一是人身風(fēng)險，二是財(cái)產(chǎn)風(fēng)險，三是責(zé)任風(fēng)險。保險通常是規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險的有效方式。如何根據(jù)個人或家庭的客觀情況，進(jìn)行保險產(chǎn)品的科學(xué)設(shè)計(jì)、合理組合，投入較少的資金獲得較高的風(fēng)險保障是保險規(guī)劃的核心內(nèi)容。
5.稅務(wù)規(guī)劃。稅務(wù)規(guī)劃是指納稅人通過籌資、投資、收入分配、組織形式、經(jīng)營等事項(xiàng)的事先安排，在合法的前提下進(jìn)行選擇和策劃，以稅收負(fù)擔(dān)最小化為目的的經(jīng)濟(jì)活動。依法納稅是公民的義務(wù)，但在合法的前提下進(jìn)行一系列的安排以達(dá)到少納稅或者延遲納稅，有助于減輕個人的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。稅務(wù)規(guī)劃對于高端客戶來說非常重要。
6.退休規(guī)劃。正常情況下，每個人都會不可避免地遇到養(yǎng)老問題。由于壽命的延長、失業(yè)率的上升、人口結(jié)構(gòu)的改變等諸多原因，個人養(yǎng)老問題顯得越來越棘手。目前包括美國、歐洲、日本在內(nèi)的發(fā)達(dá)國家和地區(qū)都遇到了嚴(yán)重的養(yǎng)老金危機(jī)，而我國面臨的形勢更為嚴(yán)峻。人到老年，獲得收人的能力有所下降，所以有必要盡早進(jìn)行退休規(guī)劃，為將來安享晚年準(zhǔn)備足夠的資金。
7.遺產(chǎn)規(guī)劃。遺產(chǎn)稅是進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃的一個重要動機(jī)，但節(jié)稅并非遺產(chǎn)規(guī)劃的唯一目標(biāo)，例如遺產(chǎn)規(guī)劃中還包括遺產(chǎn)的分配、遺囑的執(zhí)行等內(nèi)容。通常遺產(chǎn)規(guī)劃涉及很多專業(yè)的法律問題，理財(cái)規(guī)劃師往往與律師一起提供相關(guān)的遺產(chǎn)規(guī)劃服務(wù)。目前我國尚未開征遺產(chǎn)稅。
隨著改革開放的不斷深入，我國生產(chǎn)力得到了長足發(fā)展，人民生活水平迅速提高。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局提供的數(shù)據(jù)，中國城市居民人均可支配收人由1978年的344元、1989 年的1374元、1997年的5160元，增長到2012年的24565元，35年間提高了 71倍以上（名義增長）。隨著我國家庭財(cái)產(chǎn)的持續(xù)增長，不同家庭財(cái)產(chǎn)間的差距在逐漸擴(kuò)大，財(cái)產(chǎn)的結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大的變化。
CFP的職業(yè)道德規(guī)范
為了規(guī)范金融理財(cái)師職業(yè)道德行為，提高金融理財(cái)師職業(yè)道德水準(zhǔn)，維護(hù)金融理財(cái)師職業(yè)形象，F(xiàn)PSB China，F(xiàn)inancial Planning Standards Board 參照國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，制定了《金融理財(cái)師職業(yè)道德準(zhǔn)則》。
根據(jù)《金融理財(cái)師職業(yè)道德準(zhǔn)則》，AFP/CFP從業(yè)者必須遵守七大職業(yè)道德原則：
(1)守法遵規(guī)(Compliance)；
(2)正直誠信(Integrity)；
(3)客觀公正(Objectivity& Fairness)；
(4)專業(yè)勝任(Competence)；
(5)保守秘密（Confidentiality);
(6)專業(yè)精神（Professionalism);
(7)恪盡職守（Due Diligence)。
(一）守法遵規(guī)（Compliance)1.以國家相關(guān)法律法規(guī)為行為準(zhǔn)繩，遵守社會公德。2.遵守所屬機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定和道德操守準(zhǔn)則。
3.遵守標(biāo)準(zhǔn)委員會制定的相關(guān)規(guī)章制度，從標(biāo)準(zhǔn)委員會的監(jiān)督與管理。
(二）正直誠信(Integrity)向客戶提供理財(cái)服務(wù)時，應(yīng)恪守正直誠信原則，不得利用執(zhí)業(yè)便利為自己謀取不正當(dāng)利益。1.金融理財(cái)師不得利用虛假或誤導(dǎo)性的宣傳拓展業(yè)務(wù)。禁止下列事項(xiàng)：（1）用虛假或誤導(dǎo)性的廣告來夸大自身的勝任能力以及與其相關(guān)聯(lián)的機(jī)構(gòu)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍；（2）借公共傳媒抬高自己或夸大金融理財(cái)業(yè)務(wù)范圍；（3）假借標(biāo)準(zhǔn)委員會或者其他組織的名義發(fā)表個人觀點(diǎn)，獲得標(biāo)準(zhǔn)委員會或者其他組織授
權(quán)的除外；
2.執(zhí)業(yè)中欺詐、虛報(bào)，或呈遞虛假或者誤導(dǎo)性報(bào)告。
3.金融理財(cái)師在處理客戶金融資產(chǎn)或其他資產(chǎn)時，負(fù)有以下職責(zé)：
(1)在獲得合法授權(quán)時，有義務(wù)依法在被授權(quán)的范圍，行使對客戶金融資產(chǎn)和其他資產(chǎn)的保管權(quán)和處置權(quán)；
(2)及時與客戶確認(rèn)資產(chǎn)總額，并保留完整記錄；(3)及時向客戶或客戶指定的第三方轉(zhuǎn)移金融資產(chǎn)；(4)客戶資產(chǎn)與個人和所在公司資產(chǎn)分別管理；
(5)客戶資產(chǎn)統(tǒng)一管理的前提是能夠?yàn)槊恳晃豢蛻魡为?dú)提供詳細(xì)、準(zhǔn)確的會計(jì)記錄；(6)謹(jǐn)慎、勤勉保管客戶資產(chǎn)。
【案例1-1】
2011年3月，李先生到某銀行辦理存款業(yè)務(wù)。當(dāng)時銀行的工作人員告知大額存款的利率可以達(dá)到7%。按照中國人民銀行的規(guī)定，當(dāng)時銀行一年期存款利率僅為3.5%，如此高的利率引發(fā)了李先生的疑慮，但銀行人員以大額存款有利率優(yōu)惠為由打消了李先生的疑惑。李先生表示，在2011年3月辦理業(yè)務(wù)時，該銀行理財(cái)人員未對他本人作書面風(fēng)險評估。簽署協(xié)議時，由于工作人員的遮掩，他并不知道所簽協(xié)議與某證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)，事后，銀行也并未將協(xié)議副本交給他，最后他只得到一張銀行存款回執(zhí)單。直到2011年10月，李先生才得知其購買的是證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品，購買時每份凈值為1.036元，購買金額為80萬元，被告知時已經(jīng)虧損了 12萬元。截至2012年5月8日，集合計(jì)劃每份凈值0.754元，李先生因?yàn)樵摾碡?cái)產(chǎn)品已虧損24萬余元。理財(cái)人員在銷售過程中隱瞞產(chǎn)品重要信息，夸大產(chǎn)品收益，刻意回避風(fēng)險，不僅違反正直誠信原則，也涉嫌欺詐。！
(三）客現(xiàn)公正（Objectivity & Fairness)金融理財(cái)師應(yīng)當(dāng)誠實(shí)公平地提供服務(wù)，不受經(jīng)濟(jì)利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系和外界壓力等影響；從客戶利益出發(fā)，做出合理、謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷；公平合理地對待客戶、委托人、合伙人和雇主，并公正、誠實(shí)地披露其在提供專業(yè)服務(wù)過程中遇到的利益沖突。
1.向客戶披露與拓展業(yè)務(wù)相關(guān)的信息，包括利益沖突、從業(yè)機(jī)構(gòu)的變更、地址、電話號碼、證明材料、資格證書、傭金安排、其他代理關(guān)系和金融理財(cái)師在這些代理關(guān)系中的代理范圍及依法要求提供的其他信息。
2.以書面形式披露與專業(yè)服務(wù)相關(guān)的信息，書面披露的內(nèi)容包括：(1)理財(cái)服務(wù)應(yīng)用的相關(guān)理念及指導(dǎo)原則
(2)如客戶需要，提供所在單位負(fù)責(zé)人和職員的簡歷，包括教育背景、工作經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)水平及相關(guān)證書和專長；
(3)反映利益沖突的文件，應(yīng)披露可能產(chǎn)生的傭金和介紹費(fèi)及其來源；(4)金融理財(cái)師與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系的合同。
3.在合同關(guān)系確立之前，金融理財(cái)師應(yīng)以書面形式披露可能對其客觀性及獨(dú)立性產(chǎn)生影響的各種關(guān)系：在不違反保密性條款的前提下，可以提供現(xiàn)在或之前客戶的推薦信等證明材料，以證明其自身的勝任能力。
4.金融理財(cái)師與客戶建立關(guān)系時，應(yīng)向客戶闡明交易風(fēng)險、利益沖突及其他相關(guān)信息，以確保該交易對客戶的公平性。若簽約后、合同結(jié)束前出現(xiàn)利益沖突，應(yīng)及時向客戶及有關(guān)人員披露詳細(xì)情況。
5.金融理財(cái)師以代理人身份進(jìn)行金融理財(cái)服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)明確職權(quán)并有授權(quán)代理委托書。當(dāng)金融理財(cái)師的資格證書或雇傭關(guān)系變更時，應(yīng)及時告知其客戶，雙方另有約定的除外；金融理財(cái)師不論受雇于金融理財(cái)公司、投資公司，還是作為機(jī)構(gòu)服務(wù)的代理人，都應(yīng)依據(jù)該準(zhǔn)則的要求披露信息，并按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。
【案例1-2】
金融理財(cái)師王先生在為客戶進(jìn)行保險規(guī)劃時，根據(jù)客戶的具體情況打算為客戶配置定期壽險。此時一家保險公司正在促銷投資連結(jié)險，并承諾支付給推薦客戶的金融理財(cái)師15%的傭金。王先生于是為客戶配置了該投資連結(jié)險。在本案例中，金融理財(cái)師的個人利益與客戶利益存在沖突，金融理財(cái)師沒有從客戶利益出發(fā)，損害了客戶的利益，違反了客觀公正原則。
(四）專業(yè)勝任（Competence)金融理財(cái)師應(yīng)參加FPSB China所要求的教育培訓(xùn)，具備相應(yīng)的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任所從事的金融理財(cái)業(yè)務(wù)，并在所能勝任的范圍內(nèi)為客戶提供金融理財(cái)服務(wù)。在尚不具備勝任能力的領(lǐng)域，金融理財(cái)師應(yīng)當(dāng)聘請專家協(xié)助工作，或向?qū)I(yè)人員咨詢，或?qū)⒖蛻艚榻B給其他相關(guān)組織。
【案例1-3】 1 金融理財(cái)師陳先生并不熟悉保險領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，在為單身媽媽李女士制訂保險規(guī)劃方案時，不切實(shí)際地為李女士年幼的孩子購買了大量的意外及教育方面的保險，忽略了作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的李女士在壽險方面的重大需求。某天李女士不幸意外身故，她的孩子只好和年邁且無任何收入來源的外婆一起生活，經(jīng)濟(jì)極其困窘。在本案例中，金融理財(cái)師陳先生并不熟悉保險規(guī)劃，也沒有向其他專業(yè)人士請教，或?qū)⒖蛻敉扑]給其他專業(yè)人士，致使李女士逝世后她的家庭沒有得到任何經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，違背了專業(yè)勝任原則。
(五）保守秘密（Confidentiality)金融理財(cái)師未經(jīng)客戶書面許可，不得向第三方透露任何有關(guān)客戶的個人信息；對雇主和客戶應(yīng)遵循相同的保密標(biāo)準(zhǔn)。但金融理財(cái)師可在下述情況下使用客戶信息：
1.開立咨詢或經(jīng)紀(jì)人賬戶，為達(dá)成交易或?yàn)閳?zhí)行客戶某項(xiàng)具體要求，以協(xié)議形式認(rèn)可時； 2.依法要求披露信息；
3.針對失職指控，金融理財(cái)師進(jìn)行申辯時； 4.與客戶之間產(chǎn)生民事糾紛需要披露時。
【案例 1—4】
2012年中央電視臺“3.15”晚會中曝光，多家銀行的內(nèi)部員工向其他人出售客戶個人信息，導(dǎo)致銀行客戶資金被盜，被盜金額最高達(dá)到23萬多元。胡某，某股份制銀行信用卡中心風(fēng)險管理部貸款審核員，向他人出售個人信息300多份。
曹某，某國有銀行客戶經(jīng)理，僅他一人通過中介向他人出售客戶個人信息高達(dá) 2 318份。個人征信報(bào)告、銀行卡信息本屬該被嚴(yán)格保密的個人信息，在個別銀行工作人員手中，卻被以一份十元或幾十元的低廉價格大肆兜售，這種行為不僅違反了保守秘密的基本原則，甚至已經(jīng)觸犯法律。
(六）專業(yè)精神（Professionalism)金融理財(cái)師應(yīng)具有職業(yè)的榮譽(yù)感，在提供服務(wù)時，應(yīng)尊重和禮貌對待客戶及其他金融理財(cái)師。應(yīng)與同業(yè)者充分合作，共同維護(hù)和提高該行業(yè)的公眾形象及服務(wù)質(zhì)量； 在與其他同業(yè)者及相關(guān)組織競爭時，應(yīng)遵循公平合理的競爭原則開展業(yè)務(wù)。金融理財(cái)師按照FPSB China制定的各項(xiàng)規(guī)范和準(zhǔn)則的要求，使用CFP/AFP商標(biāo)。金融理財(cái)師了解到其他金融理財(cái)師違反本準(zhǔn)則的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)立即通報(bào)FPSB China。有理由懷疑所在機(jī)構(gòu)內(nèi)部有人從事非法活動時，應(yīng)收集證據(jù)并向直接主管報(bào)告。如果該金融理財(cái)師確信金融理財(cái)組織內(nèi)存在非法活動，并尚未采取補(bǔ)救措施，應(yīng)該及時向相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括FPSB China報(bào)告。金融理財(cái)師在其他相關(guān)行業(yè)從業(yè)時，應(yīng)取得相關(guān)從業(yè)資格，或取得法律授權(quán)并注冊。金融理財(cái)師不得使用或威脅使用本準(zhǔn)則的具體條款詆毀或惡意傷害同行。
金融理財(cái)師應(yīng)遵守后續(xù)認(rèn)證要求，包括繼續(xù)教育、繳納年費(fèi)、定期簽署和提交認(rèn)證更新程序中所要求的金融理財(cái)師聲明文件等。
(七）恪盡職守（Due Diligence)恪盡職守是指充分計(jì)劃，并監(jiān)督實(shí)施，按時、全面地為客戶提供服務(wù)。金融理財(cái)師為客戶提供服務(wù)時應(yīng)及時、周到、勤勉。金融理財(cái)師必須根據(jù)客戶的具體情況提供有針對性理財(cái)建議，應(yīng)對為客戶推薦的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深入調(diào)查。
金融理財(cái)師應(yīng)對下屬向客戶提供的個人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。對其觸犯道德準(zhǔn)則的行為應(yīng)及時制止，【案例1-5】
胡先生是某商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理，為了爭取更多的客戶，獲取更多業(yè)績，經(jīng)常對客戶說其他銀行的金融理財(cái)師專業(yè)水平低、道德品質(zhì)不可靠。陳先生是胡先生的上級主管，他對胡先生詆毀同行的做法十分清楚，但由于增加了業(yè)績，也沒有客戶對此提出異議，所以對于胡先生的行為置之不理，一直未予糾正。胡先生為了業(yè)績詆毀其他金融理財(cái)師的行為違反了專業(yè)精神原則；而陳先生作為上級主管，未對下屬觸犯職業(yè)道德的行為予以制止，違反了恪盡職守的原則。
第五篇：銀行理財(cái)概述
測試成績：86.67分。恭喜您順利通過考試！
單選題
1.以下關(guān)于個人理財(cái)說法錯誤的是()?！?A 個人理財(cái)首先需要對目前所處的環(huán)境和個人條件進(jìn)行合理的評估，以獲得個人理財(cái)基本信息。從而制定切實(shí)可行的理財(cái)目標(biāo)
B C D 在對理財(cái)環(huán)境和個人條件進(jìn)行評估的基礎(chǔ)上制定理財(cái)規(guī)劃是理財(cái)活動的關(guān)鍵，也是個人理財(cái)?shù)膭恿?/p>
理財(cái)規(guī)劃是指采取何種方式來實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)目標(biāo)，包括理財(cái)手段的選擇
個人理財(cái)規(guī)劃制定出來后，必須遵循一定的紀(jì)律以保證個人理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行
正確答案： B 2.以下國內(nèi)機(jī)構(gòu)中無法提供理財(cái)服務(wù)的是()?！?/p>
A B C D 銀行
保險公司
信托公司
律師事務(wù)所
正確答案： D 3.在制定理財(cái)規(guī)劃時，理財(cái)師通常需要對家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行分析，下列哪項(xiàng)屬于流動負(fù)債()?！?/p>
A B C D 汽車貸款
教育貸款
住房抵押貸款
信用卡貸款
正確答案： D 4.界定商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇，規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的文件是()?！?/p>
A B C D 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》
《中華人民共和國證券法》
《中華人民共和國保險法》
《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》 正確答案： D 5.個人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在()基礎(chǔ)上的銀行服務(wù)。√
A B C D 委托代理關(guān)系
資金借貸關(guān)系
產(chǎn)品買賣關(guān)系
以上都不是
正確答案： A 多選題
6.個人條件的評估包括以下幾個方面()?！?/p>
A B C D E 個人資產(chǎn)
個人負(fù)債
個人收入
個人偏好
社會地位
正確答案： A B C 7.個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的主體包括()?！?A B C D E 個人客戶
商業(yè)銀行
非銀行金融機(jī)構(gòu)
銀行金融機(jī)構(gòu)
監(jiān)管機(jī)構(gòu)
正確答案： A B C E 8.下列關(guān)于理財(cái)顧問服務(wù)的說法，正確的有()。√
A B C 客戶尋求理財(cái)顧問服務(wù)的唯一目的是為了追求收益最大化
銀行通過理財(cái)顧問服務(wù)實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系管理目標(biāo)，進(jìn)而提高銀行經(jīng)營業(yè)績
商業(yè)銀行在理財(cái)顧問服務(wù)中不涉及客戶財(cái)務(wù)資源的具體操作，只提供建議 D E 商業(yè)銀行提供理財(cái)顧問服務(wù)追求的是和客戶建立一個長期的關(guān)系，不能只追求短期的收益
理財(cái)顧問服務(wù)要求能夠兼顧客戶財(cái)務(wù)的各個方面
正確答案： B C D E 9.下列各項(xiàng)中，屬于理財(cái)顧問服務(wù)特點(diǎn)的是()?！?/p>
A B C D E 顧問性
專業(yè)性
綜合性
制度性
長期性
正確答案： A B C D E 10.理財(cái)顧問服務(wù)具有顧問性、專業(yè)性、綜合性、制度性和長期性的特點(diǎn)。以下關(guān)于這些特點(diǎn)，說法正確的是()?！?/p>
A B C D E 擔(dān)
正確答案： B C D 判斷題
11.個人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險屬性，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。()√
對
錯
正確答案： 對
12.只有在對理財(cái)環(huán)境和個人條件進(jìn)行評估的基礎(chǔ)上才能制定出合理的理財(cái)目標(biāo)。()√
對 商業(yè)銀行提供理財(cái)顧問服務(wù)尋求的是銀行短期的經(jīng)營業(yè)績
理財(cái)顧問服務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的服務(wù)，要求從業(yè)人員有扎實(shí)的金融基礎(chǔ)知識
理財(cái)顧問服務(wù)對銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)的是顧問式、組合式銷售，能夠提高業(yè)績
理財(cái)顧問服務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，要求能夠兼顧客戶財(cái)務(wù)的各個方面需求
商業(yè)銀行在理財(cái)顧問服務(wù)中提供建議，最終決策權(quán)在客戶，收益或風(fēng)險由銀行和客戶共同擁有或承錯
正確答案： 對
13.根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義：是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。()√
對
錯
正確答案： 對
14.保證收益理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，是銀行為了使客戶的利益達(dá)到最大化，無條件的保證收益。()√
對
錯
正確答案： 錯
15.私人銀行的目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。()√
對
錯
正確答案： 對
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