第一篇：對(duì)我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)意見(jiàn)

對(duì)我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)意見(jiàn)

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分析

個(gè)人理財(cái)服務(wù)（personalfianceservices,英文簡(jiǎn)稱：PFS）是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)收入、資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好等客觀因素，運(yùn)用各種投資工具為客戶度身設(shè)計(jì)最適合的理財(cái)計(jì)劃，并為客戶提供專業(yè)化、高水準(zhǔn)、個(gè)性化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

國(guó)

際財(cái)務(wù)規(guī)劃協(xié)會(huì)（IAFP）根據(jù)大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)指出：個(gè)人理財(cái)是金融業(yè)未來(lái)重要的發(fā)展方向和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)際著名管理顧問(wèn)麥肯錫公司的預(yù)測(cè)，2002年中國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)到310億美元，成為繼美國(guó)、日本、德國(guó)之后第四大市場(chǎng)。

中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所不久前在京、津、滬、穗４地的專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查顯示，74％的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果也表明，就全國(guó)范圍而言，約有70的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)。

目前工行、中行、農(nóng)行和新興商業(yè)銀行都在大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。尤其是工商銀行從1998年起就大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的城市行有162個(gè)（包括35個(gè)大中城市行），開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到686個(gè)，專職理財(cái)人員1539個(gè)，建立完整的理財(cái)檔案4萬(wàn)多份。上海工行的15位優(yōu)秀理財(cái)客戶經(jīng)理就管理2.5億的儲(chǔ)蓄存款，1.6億元的貸款，吸引了400多位優(yōu)質(zhì)客戶，還拉動(dòng)了該行多項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是增強(qiáng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，培育優(yōu)良客戶群體的重要手段，是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，面對(duì)日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)局面，我行勢(shì)必還需加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，盡快地在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據(jù)一席之地。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延

目前，同業(yè)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣義和狹義的兩種理解。

廣義的個(gè)人理財(cái)服務(wù)涵蓋了個(gè)人所有的財(cái)務(wù)活動(dòng)，包括資產(chǎn)、負(fù)債、投資等方面一系列的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。從某種程度講，目前銀行所有的個(gè)人金融服務(wù)都視為個(gè)人理財(cái)服務(wù)的一部分。

狹義的個(gè)人理財(cái)服務(wù)是客戶根據(jù)自身的階段性生活與投資目標(biāo)，在理財(cái)專家的建議下，通過(guò)金融產(chǎn)品買賣，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，以達(dá)到個(gè)人財(cái)務(wù)資源配置的合理化和收益的最大化。

目前，狹義的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為個(gè)人金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整合了銀行自身的產(chǎn)品、服務(wù)及資源，為客戶提供個(gè)性化的貼身服務(wù)，是一項(xiàng)具有較高知識(shí)含量和技術(shù)含量的綜合服務(wù)，是一種全新的金融銷售方式。其核心內(nèi)容是為客戶策劃和管理個(gè)人財(cái)務(wù)，提高個(gè)人理財(cái)效率、通過(guò)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)保本增值的財(cái)務(wù)目標(biāo)。目的是提升服務(wù)質(zhì)量，吸引和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶，為銀行創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

個(gè)人理財(cái)服務(wù)與目前的銀行服務(wù)存在著一些區(qū)別，需組合在一起才能實(shí)現(xiàn)銀行客戶雙贏。比方說(shuō)，目前傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)像藥店，客戶來(lái)銀行辦理業(yè)務(wù)就像買藥，憑的是自己的經(jīng)驗(yàn)。開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)服務(wù)則是在儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了個(gè)人財(cái)務(wù)的坐堂大夫，客戶經(jīng)理首先為客戶作出需求診斷，開(kāi)出理財(cái)建議書(shū)或規(guī)劃書(shū)，客戶再按此購(gòu)買金融產(chǎn)品，這樣一方面客戶的資源配置實(shí)現(xiàn)合理化，另一方面銀行實(shí)現(xiàn)了自已的金融產(chǎn)品銷售。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展模式

根據(jù)現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理論：“營(yíng)銷渠道越貼近客戶，市場(chǎng)越能有效地拓展”。隨著科技的發(fā)展和金融的不斷創(chuàng)新，銀行與客戶溝通的渠道已從傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展到電話銀行、網(wǎng)上銀行，服務(wù)方式也從開(kāi)門待客擴(kuò)展為上門服務(wù)、移動(dòng)服務(wù)和自助服務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展需一開(kāi)始便考慮多渠道、多空間的營(yíng)銷策略，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行和CALLCENTER等多種渠道，為客戶提供人工理財(cái)、電話理財(cái)、自助理財(cái)相結(jié)合的全方位的理財(cái)服務(wù)，以滿足不同層次客戶的不同需求。

人工理財(cái)指客戶在個(gè)人理財(cái)中心通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)現(xiàn)所需的理財(cái)服務(wù)。

電話理財(cái)指通過(guò)CALLCENTER、電話銀行，為客戶提供自動(dòng)理財(cái)服務(wù)和人工座席接聽(tīng)理財(cái)服務(wù)。

自助理財(cái)指在自助銀行、網(wǎng)上銀行增加產(chǎn)品收益、成本投入、財(cái)務(wù)分析等理財(cái)計(jì)算模型，客戶輸入相關(guān)信息后，系統(tǒng)自動(dòng)給出處理結(jié)果，供客戶參考。

四、我行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的的具體措施

面對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和加入WTO后外資銀行的緊逼攻勢(shì)，開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。結(jié)合我行的實(shí)際情況，面對(duì)我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展較慢的不利局面，筆者認(rèn)為我行應(yīng)從以下幾方面積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

一、渠道建設(shè)。先從人工理財(cái)業(yè)務(wù)著手，在盡短的時(shí)間內(nèi)建立個(gè)人理財(cái)中心，樹(shù)立良好的社會(huì)效應(yīng)后，再隨繼發(fā)展自助理財(cái)和電話理財(cái)。個(gè)人理財(cái)中心是為客戶提供一站式個(gè)人理財(cái)服務(wù)的場(chǎng)所，應(yīng)十分注重親和力、舒適性和安全性，其服務(wù)區(qū)域可大致劃分現(xiàn)金區(qū)、自助

區(qū)、開(kāi)放式柜臺(tái)、理財(cái)室和休息區(qū)。個(gè)人理財(cái)中心除已有的儲(chǔ)蓄所柜按傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄所規(guī)范外，開(kāi)放式柜臺(tái)、理財(cái)室等服務(wù)環(huán)境均應(yīng)有自已的VI識(shí)別系統(tǒng)。個(gè)人理財(cái)VI識(shí)別系統(tǒng)內(nèi)容主要包括指示系統(tǒng)、環(huán)境系統(tǒng)、辦公用品系統(tǒng)和廣告系統(tǒng)四部分，其設(shè)計(jì)上應(yīng)與目前總行VI系統(tǒng)協(xié)調(diào)一致，體現(xiàn)個(gè)人理財(cái)中心為客戶提供“一站式、全方位、個(gè)性化”金融服務(wù)的特點(diǎn)，同時(shí)也充分

表現(xiàn)我行“以客戶為中心”的服務(wù)理念。

二、品牌建設(shè)。金融產(chǎn)品相當(dāng)容易模仿，優(yōu)勢(shì)的壽命很短，因此品牌在無(wú)形的金融服務(wù)市場(chǎng)中就顯得尤其重要。產(chǎn)品可以被競(jìng)爭(zhēng)者模仿，而品牌卻獨(dú)一無(wú)二；產(chǎn)品會(huì)很快過(guò)時(shí)，而成功的品牌卻會(huì)永遠(yuǎn)存在。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展中，我們需要高度重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌建設(shè)，及時(shí)征集和注冊(cè)品牌名稱，并同時(shí)在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)品牌、服務(wù)環(huán)境、營(yíng)銷宣傳策略的統(tǒng)一。

三、理財(cái)專家系統(tǒng)建設(shè)。為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，彌補(bǔ)理財(cái)人員業(yè)務(wù)和素質(zhì)方面的差異，我們盡快立項(xiàng)開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)專家支持系統(tǒng)。個(gè)人理財(cái)專家支持系統(tǒng)應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下一些主要功能：為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具，幫助理財(cái)人員快速滿足客戶的基本理財(cái)需求；提供規(guī)劃分析功能，對(duì)客戶的目標(biāo)需求進(jìn)行現(xiàn)金流分析和金融產(chǎn)品推薦；提供信息服務(wù)，為理財(cái)人員提供金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、利率、匯率、理財(cái)案例、業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)等信息；歸集和儲(chǔ)存優(yōu)質(zhì)客戶信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)需求和交易行為的分析，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷；歸集客戶經(jīng)理資料及服務(wù)動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶經(jīng)理工作業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)化考核。

四、理財(cái)人員建設(shè)。理財(cái)人員是銀行與客戶之間的橋梁，也是銀行的形象代表，理財(cái)人員素質(zhì)的高低將直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，如何培養(yǎng)和選撥合格的理財(cái)人員將是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一個(gè)重要的研究課題。筆者認(rèn)為應(yīng)從三個(gè)方面加快理財(cái)人員隊(duì)伍的建設(shè)。一是制定理財(cái)人員管理的有關(guān)制度辦法，建立理財(cái)人員績(jī)效掛鉤的激勵(lì)機(jī)制；二是在全行范圍內(nèi)考試選撥理財(cái)人員，競(jìng)聘上崗，擇優(yōu)錄??；三是加大理財(cái)人員培訓(xùn)，提高理財(cái)人員的業(yè)務(wù)水平，增加和充實(shí)理財(cái)人員在服務(wù)禮儀、談話藝術(shù)、客戶關(guān)系管理等方面的知識(shí)。

五、客戶的差別化服務(wù)策略?？蛻羰亲杂墒袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的精靈，他們決定著誰(shuí)輸誰(shuí)贏，而高價(jià)值的客戶又是所有競(jìng)爭(zhēng)者關(guān)注的焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種高附加值的智力服務(wù)，是各家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪高價(jià)值客戶的最佳工具。由于理財(cái)人員資源的局限，為保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象應(yīng)限定為高價(jià)值的客戶群體，并采取差別化的服務(wù)策略。以人工理財(cái)為例，在個(gè)人理財(cái)中心我們就可實(shí)現(xiàn)客戶的區(qū)分、服務(wù)渠道的區(qū)分和服務(wù)費(fèi)用的區(qū)分，對(duì)高價(jià)值客戶在理財(cái)室提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，并可免費(fèi)，對(duì)普通客戶在開(kāi)放式柜臺(tái)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但采取收費(fèi)的策略。

六、服務(wù)領(lǐng)域。目前受分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策限制，銀行所能提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的理財(cái)需求，而銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又會(huì)遇到專才易尋、通才難覓的難題，因此我行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要與證券、保險(xiǎn)、基金、房地產(chǎn)、抵押擔(dān)保、評(píng)估、公證等部門的合作，針對(duì)不同客戶群體研究產(chǎn)品組合和交叉銷售，真正實(shí)現(xiàn)為客戶提供綜合化、一站式的服務(wù)。

第二篇：對(duì)當(dāng)前我行理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況及問(wèn)題的匯報(bào)

關(guān)于對(duì)當(dāng)前我行理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

及問(wèn)題的匯報(bào)

今年以來(lái)，財(cái)富管理中心按照總行工作部署，積極開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研發(fā)，理財(cái)工作穩(wěn)步推進(jìn)，相關(guān)制度辦法進(jìn)一步完善，業(yè)務(wù)流程得到優(yōu)化，現(xiàn)將理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況及存在的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)化解措施匯報(bào)如下：

一、理財(cái)業(yè)務(wù)基本情況

自今年*月份以來(lái)，我行共發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品**期，累計(jì)募集理財(cái)資金********萬(wàn)元，預(yù)計(jì)全部到期后實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)收入******.**萬(wàn)元，其中：累計(jì)發(fā)售保本理財(cái)產(chǎn)品**期****萬(wàn)元，（其中包括：同業(yè)理財(cái)**期****萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)理財(cái)**期******萬(wàn)元，個(gè)人理財(cái)**期******萬(wàn)元），累計(jì)發(fā)售非保本同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品**期******元。目前，尚在存續(xù)期的理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)****期，余額******萬(wàn)元，其中：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品余額為******萬(wàn)元，同業(yè)保本理財(cái)產(chǎn)品余額為********萬(wàn)元，非保本理財(cái)產(chǎn)品余額********萬(wàn)元。

二、存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）由于外部環(huán)境的變化，債市違約頻發(fā)，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。債券市場(chǎng)作為理財(cái)資金的重要投向，自去年以來(lái)，一方面信用風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，債市違約頻發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇；另一方面投資收益率快速回落，自*月份至今，投資管理人對(duì)于相同期限的報(bào)價(jià)均下降了50-60BP,利潤(rùn)空間大幅下降，收益縮減。

（二）理財(cái)資金委托投資的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)。在整個(gè)委外業(yè)務(wù)投資過(guò)程中，我行作為資金委托人承擔(dān)實(shí)際的投資風(fēng)險(xiǎn)，享受預(yù)期收益及部分超額投資收益，投資管理人作為資金實(shí)際管理人提取固定比例的管理費(fèi)及約定比例的超額投資收益，但并不承擔(dān)實(shí)質(zhì)投資風(fēng)險(xiǎn)。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范化解措施 為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，我行采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施主要為：

（一）定期報(bào)送相關(guān)報(bào)告及估值表。要求投資管理人每周向我行報(bào)送委托資產(chǎn)估值表，按季報(bào)送定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)投資組合季度投資報(bào)告。同時(shí)積極與風(fēng)控中臺(tái)做好溝通協(xié)調(diào)，請(qǐng)其密切關(guān)注我行委外資金的底層資產(chǎn)情況，并對(duì)相關(guān)債券價(jià)值變動(dòng)情況進(jìn)行估值和分析，揭示所投債券存在的風(fēng)險(xiǎn)，我行及時(shí)以風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)的形式提示投資管理人，要求其在限期內(nèi)進(jìn)行整改。

（二）定期與投資管理人進(jìn)行交流，包括視頻會(huì)議交流和實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面交流等方式。我行理財(cái)人員定期到**公司對(duì)理財(cái)賬戶、交易流水等進(jìn)行了實(shí)地核查；同時(shí)與投資管理人的風(fēng)控部經(jīng)理、投資經(jīng)理進(jìn)行了面對(duì)面交流學(xué)習(xí)，詳細(xì)了解了投資管理人的信用債風(fēng)險(xiǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。其中信用債風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容包括了投資人如何評(píng)估債券的信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部債券池的管理、信用債投資決策機(jī)制；風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、投資組合的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）限定資產(chǎn)管理人投資限制和投資范圍等。投資限制為投資的信用債限制為主體評(píng)級(jí)AA級(jí)及以上等，我行作為委托人根據(jù)自身投資需求，對(duì)投資債券的單債集中度、行業(yè)集中度等做出了相應(yīng)要求，當(dāng)前形勢(shì)下，避免投資兩高一剩行業(yè)。

約定我行委外業(yè)務(wù)的杠桿率，建議在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，我行委外業(yè)務(wù)的杠桿率應(yīng)控制在1.*倍較為合理。同時(shí)及時(shí)了解每只債券的近期企業(yè)現(xiàn)狀、報(bào)表以及一些相關(guān)可能影響債券兌付的公眾信息。密切關(guān)注債市環(huán)境變化，在加強(qiáng)存量信用債管理的同時(shí)，避免新投資一些產(chǎn)能過(guò)剩等小規(guī)模發(fā)行人的債券。

四、目前存在的問(wèn)題、困難

（一）理財(cái)人員配備不足。目前，財(cái)富中心僅2名工作人員，一名經(jīng)辦崗，一名負(fù)責(zé)人兼任復(fù)核崗，除去行里安排的其他工作，單辦理理財(cái)業(yè)務(wù)工作已經(jīng)非常繁忙。我行理財(cái)業(yè)務(wù)已進(jìn)入正軌、穩(wěn)步發(fā)展階段，隨著業(yè)務(wù)量的增加，現(xiàn)有的兩名理財(cái)人員過(guò)少，理財(cái)業(yè)務(wù)辦理流程及報(bào)備手續(xù)繁瑣，完全勝任理財(cái)業(yè)務(wù)工作需要至少一個(gè)月的時(shí)間學(xué)習(xí)，當(dāng)其中一名人員遇有特殊情況無(wú)法正常工作時(shí)，便會(huì)嚴(yán)重影響理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)按照銀監(jiān)部門理財(cái)業(yè)務(wù)崗位設(shè)置要求，應(yīng)為前、中、后臺(tái)分設(shè)，目前我行達(dá)不到崗位設(shè)置要求，建議總行考慮增加配備一名理財(cái)工作人員，滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

（二）專業(yè)理財(cái)人員缺失。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問(wèn)很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，目前我行理財(cái)人員專業(yè)知識(shí)尚不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，建議總行加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)，積極聯(lián)系外部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，組織理財(cái)人員參加外部培訓(xùn)，真正打造一支具有專業(yè)化水平的理財(cái)研發(fā)、銷售團(tuán)隊(duì)。

五、關(guān)于資金業(yè)務(wù)納入財(cái)富中心辦理人員配備問(wèn)題

（一）資金業(yè)務(wù)人員現(xiàn)狀。自營(yíng)資金業(yè)務(wù)目前在我行營(yíng)業(yè)部辦理，我行已開(kāi)辦的資金業(yè)務(wù)包括票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、票據(jù)買入返售、票據(jù)賣出回購(gòu)、債券市場(chǎng)、存放同業(yè)、存放省行、存放市行、同業(yè)存放、同業(yè)投資等業(yè)務(wù)品種。目前由營(yíng)業(yè)部四名工作人員兼職共同辦理。根據(jù)省市行及銀監(jiān)部門的相關(guān)要求，資金業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)需要專職人員辦理。

（二）資金業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：目前，我行所有開(kāi)辦的資金業(yè)務(wù)均需在正常工作日、工作時(shí)間內(nèi)按時(shí)辦理完成，每筆業(yè)務(wù)流程為申請(qǐng)、審批、業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)報(bào)備、系統(tǒng)操作和維護(hù)等流程。每月有近40張報(bào)表需要填寫(xiě)，且省市行、銀監(jiān)局有大量的緊急不定時(shí)報(bào)表和調(diào)研報(bào)告。以上業(yè)務(wù)，需要兩名工作人員才能有效把控風(fēng)險(xiǎn)，高質(zhì)量的把資金業(yè)務(wù)工作做好。

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)人員現(xiàn)狀。理財(cái)業(yè)務(wù)辦理手續(xù)繁瑣，發(fā)行每期理財(cái)需要事前、事中、事后向省行、市行、銀監(jiān)局報(bào)備審批，報(bào)備包括紙質(zhì)材料報(bào)備和系統(tǒng)報(bào)備兩種同時(shí)進(jìn)行，銀監(jiān)局委托中央國(guó)債登記結(jié)算有限公司研發(fā)的銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)每期理財(cái)需要填寫(xiě)700多要素，且監(jiān)管嚴(yán)格，稍有疏忽監(jiān)管部門處罰嚴(yán)厲。除該系統(tǒng)外每期需要維護(hù)產(chǎn)品及交易信息的還有省行理財(cái)監(jiān)管系統(tǒng)、市行理財(cái)產(chǎn)品銷售系統(tǒng)、理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)管系統(tǒng)、省行FTP系統(tǒng)、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)、市行金助力平臺(tái)等六個(gè)系統(tǒng)，以上系統(tǒng)均需日間操作維護(hù)。理財(cái)業(yè)務(wù)每月有30張報(bào)表需要填寫(xiě)，每月平均至少有10份以上的調(diào)研報(bào)告和臨時(shí)報(bào)表。目前，財(cái)富管理中心僅兩名工作人員，除去行里安排的其他工作，單辦理理財(cái)業(yè)務(wù)工作已經(jīng)非常繁忙。

（四）若資金業(yè)務(wù)納入財(cái)富管理中心辦理，根據(jù)崗位設(shè)置及內(nèi)控管理要求，自營(yíng)資金與理財(cái)資金辦理人員不得兼任，票據(jù)業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)辦理人員不得兼任，至少需要兩名工作人員才能保證把我行資金業(yè)務(wù)順利開(kāi)展并進(jìn)一步推進(jìn)發(fā)展，需增加同業(yè)業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員各一名。

以上匯報(bào)，如有不當(dāng)，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)指正！

第三篇：淺析個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

淺析個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求漸旺的情況下，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌，爭(zhēng)奪誘人的理財(cái)市場(chǎng)，徐徐就了解到的相關(guān)信息，結(jié)合我行的客觀實(shí)際，談?wù)剛€(gè)人看法：

一、理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理，是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、范圍廣、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)等優(yōu)勢(shì)，占據(jù)著重要位置。反觀國(guó)內(nèi)，自1996年中信銀行廣州分行最早成立“私人理財(cái)中心”至今，居民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)空間巨大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)民間擁有的金融資產(chǎn)已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)億元，其中包括居民儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、企業(yè)各種債券、個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄等。為日益壯大的中產(chǎn)階層個(gè)人客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，是市場(chǎng)發(fā)展的需要，更是銀行自身生存和發(fā)展的需要。同時(shí)，國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展表明，未來(lái)中間業(yè)務(wù)將是銀行利潤(rùn)最重要的組成部分，花旗銀行2001年70%的利潤(rùn)來(lái)自中間業(yè)務(wù)；香港恒生銀行2002年個(gè)人理財(cái)占整體盈利的49%.而在我國(guó)，近年來(lái)隨著銀行業(yè)的不斷變革，一方面各行千方百計(jì)競(jìng)爭(zhēng)存款，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)運(yùn)成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業(yè)、集團(tuán)，風(fēng)險(xiǎn)加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便成為銀行服務(wù)的主攻方向，實(shí)踐表明個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為我國(guó)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。繼招商銀行“金葵花理財(cái)”和工商銀行“理財(cái)金賬戶”之后，建設(shè)銀行推出了“樂(lè)當(dāng)家”、中國(guó)銀行推出了“中銀理財(cái)”、交通銀行推出了“交銀理財(cái)”，而我行暫無(wú)品牌。

通過(guò)讓各階層的客戶可以享受“一站式”貴賓服務(wù)來(lái)發(fā)展自己的市場(chǎng)份額，所有這些均源于意大利著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕累托的80/20定律，即現(xiàn)代商業(yè)銀行80%的利潤(rùn)來(lái)源于20%的客戶，于是這20%的客戶便成為各行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中得到了快速的發(fā)展，呈現(xiàn)出以下幾方面的趨勢(shì)：從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)品種由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展；從單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向網(wǎng)上銀行服務(wù)轉(zhuǎn)變，24小時(shí)自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)備受青睞；從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變，品牌無(wú)疑是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心手段，可以讓客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段；從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶上。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展初期，因銀行能提供的理財(cái)產(chǎn)品有限，曾經(jīng)引起過(guò)關(guān)于理財(cái)只是概念的爭(zhēng)論，如今，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)放式基金、信托產(chǎn)品、個(gè)人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。各銀行在不斷推出理財(cái)新產(chǎn)品的同時(shí)，還將不同的金融產(chǎn)品打包呈現(xiàn)給客戶。

二、尚待解決的問(wèn)題

盡管我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，還存在著諸多的問(wèn)題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。

1、認(rèn)知不足。目前，由于所處環(huán)境的不同，許多管理人員仍然未能認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到一定階段的必然產(chǎn)物，是不可避免的趨勢(shì)，高層落后或者錯(cuò)誤的觀念必然阻滯基層業(yè)務(wù)的發(fā)展。加之客戶對(duì)我行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮，一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透，多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，同時(shí)，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品附加值低，造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。

2、產(chǎn)品同質(zhì)化。如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合，沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)，根據(jù)客戶不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)力。

3、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)精英。從國(guó)外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無(wú)不囊括在內(nèi)，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難保證服務(wù)質(zhì)量，而當(dāng)前銀行的個(gè)人客戶經(jīng)理一般來(lái)自兩類人員：一是由業(yè)務(wù)尖子選拔上來(lái)的業(yè)務(wù)熟練人員，二是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。這兩類人員都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)：業(yè)務(wù)熟練員工一般擁有較豐富的客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)某一類或某幾個(gè)業(yè)務(wù)上熟悉，但全面的個(gè)人理財(cái)理論較欠缺，無(wú)法提供客戶需要的高端服務(wù)；而后者雖然具備較豐富的理論知識(shí)，卻缺乏客戶關(guān)系管理能力、金融產(chǎn)品銷售技巧以及客戶服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。

4、理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)支撐不夠。以高端客戶為主體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越離不開(kāi)科技的支持，世界已進(jìn)入信息社會(huì)和網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，高尖技術(shù)、高新電子和高速網(wǎng)絡(luò)正在被越來(lái)越多的企業(yè)和個(gè)人所接受并應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正引領(lǐng)網(wǎng)上銀行日益普及，為此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須借助先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和個(gè)人信用體系建設(shè)成果，不斷提高產(chǎn)品科技服務(wù)水平，而我行在這一方面依然任務(wù)艱巨。

三、建議采取的措施

第一、細(xì)分市場(chǎng)

在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，應(yīng)積極培育中、低端客戶，他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)建立客戶檔案，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。

第二、創(chuàng)新服務(wù)

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù)，而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn)，成為吸引黃金客戶的重要手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。第三、培育人才

應(yīng)優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

第四、樹(shù)立品牌

所謂品牌就是消費(fèi)者或者潛在消費(fèi)者因看到或聽(tīng)到產(chǎn)品名稱、標(biāo)志而產(chǎn)生的有關(guān)產(chǎn)品、技術(shù)、企業(yè)實(shí)力、保障、文化精神等一切聯(lián)想和認(rèn)識(shí)的總和。如花旗兩字就代表著“世界頂級(jí)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)”的金字招牌，對(duì)于我行來(lái)說(shuō)，要盡快塑造出具有郵儲(chǔ)銀行特色的理財(cái)品牌，在平時(shí)的工作中嚴(yán)格落實(shí)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，重視客戶、尊重客戶、滿足客戶，與客戶同創(chuàng)價(jià)值。通過(guò)服務(wù)增加客戶的價(jià)值，只有讓客戶接受服務(wù)時(shí)獲得超出該服務(wù)的價(jià)值的額外收獲才能更好的鎖住客戶；要適時(shí)轉(zhuǎn)變營(yíng)銷方式，由產(chǎn)品營(yíng)銷向互惠式營(yíng)銷和融智營(yíng)銷轉(zhuǎn)變、由過(guò)去的關(guān)系營(yíng)銷向效益營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，同時(shí)在營(yíng)銷過(guò)程中，要注重讓銀行的廣告、宣傳、公關(guān)、產(chǎn)品服務(wù)等活動(dòng)均注入知識(shí)含量和文化內(nèi)涵，突出產(chǎn)品含有的知識(shí)價(jià)值和技術(shù)價(jià)值；要專門建立內(nèi)部的理財(cái)網(wǎng)，以便于能及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，為客戶真正提供最新資訊服務(wù)，加強(qiáng)新建網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境建設(shè)，給予理財(cái)經(jīng)理相對(duì)獨(dú)立的空間；創(chuàng)新理財(cái)工具，在保持理財(cái)工具穩(wěn)定性和連續(xù)性的同時(shí)對(duì)產(chǎn)品從外觀和內(nèi)涵各個(gè)角度進(jìn)行適時(shí)改善，為產(chǎn)品服務(wù)注入親和力、感染力和對(duì)特定群體的吸引力。

第四篇：商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討

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摘 要

隨著我國(guó)居民收入的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然發(fā)展要求。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要個(gè)人投資者在多個(gè)投資市場(chǎng)中，運(yùn)用多種投資理財(cái)工具組合。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問(wèn)題。本文著重探討個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顔?wèn)題，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，提出進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)，發(fā)展策略

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目 錄

一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍???????????????????????4

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵???????????????????????4

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類?????????????????????4

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象?????????????????????4

二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢(shì)???????????????4

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r?????????????4

（二）國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)?????????????????5

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題??????????????? 6

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善?????????????????????6

（二）專業(yè)人才的匱乏???????????????????????6

（三）客觀技術(shù)條件落后??????????????????????6

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全??????????????????7

（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí)?????????????????????7

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策????????????7

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)?????????????????????7

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)?????????????????????7

（三）改善技術(shù)條件????????????????????????8

（四）加快創(chuàng)新??????????????????????????8

（五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念??????????????????9

五、結(jié)論??????????????????????????????9 參考文獻(xiàn)????????????????????????????? 10

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一、理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵

理財(cái)是指理財(cái)專業(yè)人士通過(guò)收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標(biāo)等資料，與客戶共同界定其理財(cái)目標(biāo)及優(yōu)先順序，明確客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身訂制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對(duì)于目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)挠^感，中國(guó)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)特別突出了幾點(diǎn)：理財(cái)是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷；理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人士提供的金融服務(wù)，而不是客戶自己理財(cái)；理財(cái)是針對(duì)客戶一生的長(zhǎng)期規(guī)劃，而不是針對(duì)客戶某個(gè)階段的規(guī)劃；理財(cái)本身是一個(gè)過(guò)程，而不是一個(gè)產(chǎn)品。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

按方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。理財(cái)服務(wù)——銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)規(guī)劃——商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是“特定的個(gè)人”，即包括具有金融理財(cái)需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的個(gè)體工商戶、私人企業(yè)或個(gè)人獨(dú)資公司。在國(guó)外，零售銀行除了發(fā)展個(gè)人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象，甚至是主要服務(wù)對(duì)象。按照服務(wù)對(duì)象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對(duì)象、中斷服務(wù)對(duì)象和高端服務(wù)對(duì)象。

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二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢(shì)

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，財(cái)富集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，也開(kāi)始重視個(gè)人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專業(yè)知識(shí)不多、時(shí)間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時(shí)間在擁有的財(cái)富上，這時(shí)他們非常需要具有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。

2、如今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。

以中國(guó)銀行為例：

? 銀行通過(guò)設(shè)立理財(cái)中心、理財(cái)室和理財(cái)窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括各種基金、貨幣理財(cái)計(jì)劃、私人銀行、保險(xiǎn)超市、外匯期權(quán)買賣；

? 通過(guò)嚴(yán)格選擇和強(qiáng)化培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍；中國(guó)銀行“九管齊下”加強(qiáng)“雙基”建設(shè)

? 通過(guò)信息整合和軟件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持；中國(guó)銀行科學(xué)構(gòu)建信息預(yù)警平臺(tái)提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力

? 通過(guò)產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。近日，中行網(wǎng)銀在原有個(gè)人網(wǎng)銀“查詢版”和“理財(cái)版”的基礎(chǔ)上，追求差異化服務(wù)，推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行“貴賓版”專屬服務(wù)。

從而逐步形成不斷完善的理財(cái)服務(wù)體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合性、全方位、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

(二)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過(guò)與券商、保險(xiǎn)公司、--------------------------精品

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基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺(tái)的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2、銀行理財(cái)服務(wù)開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場(chǎng)技術(shù)革命，也給銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了一個(gè)全新的市場(chǎng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時(shí)還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營(yíng)銷渠道，交叉出售理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)。

3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。當(dāng)前世界級(jí)銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從經(jīng)營(yíng)單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費(fèi)及傭金凈入較2008年增長(zhǎng)22.8%至384.5億元，占經(jīng)營(yíng)收入比重上升至14.3%。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺(tái)的用以約束規(guī)范所屬單位開(kāi)展具體業(yè)務(wù)時(shí)一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來(lái)調(diào)整兩個(gè)平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）專業(yè)人才的匱乏 目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。現(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然--------------------------精品

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都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開(kāi)人來(lái)打理，沒(méi)有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行開(kāi)展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國(guó)目前都難順利開(kāi)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來(lái)隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí) 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營(yíng)銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制定合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺(jué)得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)沒(méi)有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)

從銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章方面看，為適應(yīng)我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放、金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門相繼頒布了一系列的監(jiān)管規(guī)章。在國(guó)有銀行改革方面，《國(guó)有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》的出臺(tái)，有助于加強(qiáng)對(duì)國(guó)有商--------------------------精品

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業(yè)銀行改善公司治理的指導(dǎo)和監(jiān)管。在銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放方面，適時(shí)修訂了外資銀行管理規(guī)則，改善外資銀行經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管法制環(huán)境。在銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管控要求，從信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理行為的監(jiān)督和指導(dǎo)。同時(shí)，銀行業(yè)監(jiān)管部門著手對(duì)自身的監(jiān)管行為進(jìn)行規(guī)范，使銀行業(yè)監(jiān)管行為步入規(guī)范化和法制化的軌道。

(二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)

首先要明確客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍中。其次要通過(guò)嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。第三，要明確客戶經(jīng)理職責(zé)，制定客戶經(jīng)理工作目標(biāo)，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來(lái)；要建立公開(kāi)、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來(lái)。第四，要引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和通行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，以綜合化、全能化、個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化、柔性化發(fā)展為目標(biāo)，建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。要?jiǎng)?chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。第五，建立分品種專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系和人員隊(duì)伍。按照產(chǎn)品功能和服務(wù)品種設(shè)立專業(yè)化、集中式運(yùn)營(yíng)隊(duì)伍，集中服務(wù)于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進(jìn)行管理與經(jīng)營(yíng)的考核體系。集中商業(yè)銀行專家隊(duì)伍，建立服務(wù)與營(yíng)銷的“直銷”式的服務(wù)模式，使有限的服務(wù)資源最大限度發(fā)揮出市場(chǎng)功效。

（三）改善技術(shù)條件

為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

(四)加快創(chuàng)新

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1.逐漸完成由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變;2.加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu):包含產(chǎn)品擴(kuò)張策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶細(xì)分,不同生命階段的差異化服務(wù)),;3.加強(qiáng)引導(dǎo),轉(zhuǎn)變客戶理財(cái)?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)理念深入人心。遵從個(gè)人理財(cái)原則,從人生階段原則,理性分析原則,風(fēng)險(xiǎn)保障原則出發(fā),制定合理的財(cái)務(wù)解決方案;4.提高理財(cái)人員素質(zhì):通過(guò)各種途徑,通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進(jìn)相結(jié)合的方式,提高理財(cái)人員基礎(chǔ)水平,和專業(yè)素養(yǎng),實(shí)現(xiàn)理財(cái)人員的標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)化,提高客戶認(rèn)知度,穩(wěn)定客戶。

5.廣泛應(yīng)用信息技術(shù),拓展個(gè)人理財(cái)新渠道:包括完善電話銀行服務(wù)、增強(qiáng)自助銀行服務(wù)、發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì);6.推進(jìn)管理創(chuàng)新,以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展:包括大力加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)組織管理體系的建設(shè)、建立以成本核算為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)管理方式和考核模式;7.加快個(gè)人理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新,提高服務(wù)水平和質(zhì)量:包括理財(cái)中心的建設(shè)、專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)、提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)、服務(wù)品牌的建設(shè)

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財(cái)觀念

擁有正確的理財(cái)觀念是提高我們投資理財(cái)能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒(méi)有正確的理財(cái)觀念才使得自身陷入負(fù)翁的窘境?；ㄥX多少要根據(jù)自身的情況適量進(jìn)行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進(jìn)行再次投資利用來(lái)獲得更多的收益才是正確的理財(cái)觀念。讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動(dòng)利用，擁有多次持續(xù)性收入

五、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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參考文獻(xiàn)：

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10、古菲婭·帕拉提.我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析[J].研學(xué)練筆,2008（5）.11、孫 玲.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策[J].保險(xiǎn)與金融，2008（1）

12、李寧，謝曉雪，郭家琪.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展構(gòu)想[J].管理科學(xué)報(bào),2008(3).13、李鵬.銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)[J],金融論壇,2008,(7).14、田軍，李鵬.國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力淺析[J],價(jià)格月刊,2007（2）.15、王旭.全面開(kāi)放后中外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力比較[J],時(shí)代金融,2007,(7).--------------------------精品

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第五篇：對(duì)發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

對(duì)發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考 摘要：目前我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于初級(jí)階段，存在著很多問(wèn)題，本文淺析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和面臨的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展；對(duì)策個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開(kāi)始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化教育論文發(fā)表/jylwfabiao/的帶動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展從改革開(kāi)放至今的30年來(lái)，我國(guó)居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時(shí)，人們有了更多的財(cái)富積累，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個(gè)人是很難成功地進(jìn)行理財(cái)?shù)?。所以，他們需要專業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。

（二）投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間近年來(lái)，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展2005年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗。另外，我國(guó)開(kāi)放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將不可避免地從外部影響我國(guó)，使我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題由于我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，還存在著一些問(wèn)題。

（一）國(guó)家金融業(yè)政策的限制目前我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國(guó)多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測(cè)算和客戶價(jià)值評(píng)估，也就無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對(duì)性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有積極普及金融教育，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國(guó)大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢。

（四）外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也引起了劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營(yíng)觀念落后、營(yíng)銷方式單一等問(wèn)題。同時(shí)外資銀行擁有豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見(jiàn)外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊。

（五）經(jīng)營(yíng)理念落后缺乏創(chuàng)新一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門，但是由于認(rèn)識(shí)不到位，沒(méi)有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織英語(yǔ)期刊/yyqk/結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒(méi)有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒(méi)有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒(méi)有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無(wú)二的特色。我國(guó)很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來(lái)向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。