論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

[摘要]

我國居民個人消費需求和投資需求伴隨著中國經(jīng)濟前所未有的大步發(fā)展快速增加，這促使了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。而真正意義上的銀行人民幣理財業(yè)務(wù)始于2004年，與發(fā)達國家的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程進行比較，我國此領(lǐng)域的發(fā)展時間并不長。本文主要對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況進行敘述，基于此類業(yè)務(wù)在發(fā)展中出現(xiàn)的現(xiàn)實問題，指出合理的發(fā)展意見和方案。

[關(guān)鍵詞]

商業(yè)銀行

個人理財

發(fā)展對策

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

（一）個人理財定義

個人理財表示在對個人收入、資產(chǎn)、負債等信息開展匯總整理之后，依照個人對風(fēng)險的喜好與承擔(dān)能力，根據(jù)預(yù)定目標(biāo)使用比如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等眾多方式管理資產(chǎn)與負債，科學(xué)策劃資金，進而在個人風(fēng)險可認可范疇內(nèi)提升資產(chǎn)增值的過程。

(二)個人理財業(yè)務(wù)定義

個人理財業(yè)務(wù)，表示銀行在掌握顧客投資需要、研究顧客財務(wù)收入情況之后，利用自身信息、技術(shù)、產(chǎn)品、資金、人才等優(yōu)勢，選擇合適的專屬金融產(chǎn)品，為個人顧客準備財務(wù)分析和計劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等相關(guān)服務(wù)。

（三）個人理財業(yè)務(wù)分類

商業(yè)銀行個人理財?shù)膶I(yè)化服務(wù)活動主要體現(xiàn)在下面幾個部分：

首先是商業(yè)銀行向顧客準備咨詢、理財服務(wù)，即理財顧問服務(wù)，它是一種針對個人顧客的、提供財務(wù)研究和計劃、投資意見、個人投資產(chǎn)品推薦等相關(guān)服務(wù)。顧客接受理財人員準備的理財顧問服務(wù)之后，自主監(jiān)管與使用資金，且得到與擔(dān)負因此出現(xiàn)的效益與風(fēng)險；

其次就是商業(yè)銀行接受顧客委托，根據(jù)提前和顧客商定的投資模式與規(guī)劃進行資產(chǎn)的運作業(yè)務(wù)行為，也就是綜合理財服務(wù)。在此類活動中，顧客授權(quán)銀行代表自身依照和合約商定的投資預(yù)案與方向，開展投資與資產(chǎn)管理活動，投資效益和風(fēng)險需要讓顧客或顧客與銀行根據(jù)商定模式獲取或擔(dān)負。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展階段及現(xiàn)狀

（一）個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展階段

個人理財業(yè)務(wù)并不是一項全新業(yè)務(wù)。上世紀70年代，在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，而我國起步相對較晚。我國居民個人消費需求和投資需求伴隨著中國經(jīng)濟前所未有的大步發(fā)展快速增加，個人可支配收入不斷增多，其導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)取得較大進步。

1.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的萌芽期

上世紀八十年代末到九十年代國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)位于萌芽時期。此類銀行逐漸試圖向顧客準備專業(yè)的投資顧問與個人外匯理財業(yè)務(wù)，1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在我國首次懸掛“私人理財中心”的招牌，然后那個時候大多數(shù)民眾并不具備理財理念與知識。

2.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的形成期

2000年至2005年是國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要階段。2004年11月，光大銀行提供投資于債券市場的“陽光理財B計劃”，創(chuàng)造了我國人民幣理財產(chǎn)品的歷史。在上述階段，理財產(chǎn)品、環(huán)境、理與知識和相關(guān)專業(yè)隊伍的創(chuàng)建都得到了良好的發(fā)展。

3.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的擴展期

在2006年之后，伴隨金融行業(yè)與經(jīng)濟氛圍的持續(xù)變動，個人理財業(yè)務(wù)開始步入飛速發(fā)展階段。中外銀行開始研發(fā)具備自身特點的產(chǎn)品，并不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、開發(fā)高端客戶，市場競爭異常激烈。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.政策推動：2005年9月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》等規(guī)章制度，為推動個人理財項目在國內(nèi)的普及貢獻一定的力量。

2.國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)目前具有規(guī)模相對較小、基數(shù)低、產(chǎn)品規(guī)劃維持增長然而增速開始緩慢等特征。一直到2016年底，銀行理財產(chǎn)品余額是29.05萬億元，和上年相比增漲5.55萬億元，同比漲幅23.63%，和2015年末56.15%相比增速顯著降低，開始步入低速發(fā)展的“新常態(tài)”。

3.理財產(chǎn)品部分：依照預(yù)期收益的種類，理財產(chǎn)品被劃分成固定與浮動收益產(chǎn)品兩部分。依照投資模式和方向的差異，有新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等等。隨著理財市場的不斷發(fā)展，產(chǎn)品也由單一逐步向綜合轉(zhuǎn)變。除了提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，各大銀行還通過與保險公司、證券公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，為客戶提供金融產(chǎn)品綜合服務(wù)。

4.理財服務(wù)方面：由于金融市場競爭加速，各家銀行都十分注重對自己產(chǎn)品品牌的宣傳，如招商銀行“金葵花理財”，工商銀行“理財金賬戶”、“金融@家”，中國銀行“中銀理財”等等。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題

（一）政策上的制約：商業(yè)銀行良好的運行需要穩(wěn)定的政治環(huán)境。

國家先后出臺了如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國信托法》等等規(guī)章體制，明確銀行、信托、保險、證券等部分要分業(yè)運營與監(jiān)管，銀行不能涉入保險、證券、基金行業(yè)，無法對個人資產(chǎn)全權(quán)管理，只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的顧客提供理財服務(wù)，顧客資金必須在內(nèi)部系統(tǒng)循環(huán)，不能通過其余市場得到增值。此外，理財組織無法取代顧客直接投資，個人理財業(yè)務(wù)主要的部分不能完成，這就限制了金融高度交叉發(fā)展與彼此促進，此外制約了個人理財服務(wù)的后續(xù)發(fā)展。

（二）理財業(yè)務(wù)門檻相對偏高

由于中小客戶的存款量不大，銀行開發(fā)的理財產(chǎn)品面向中小顧客的種類不多，設(shè)定的要求過于嚴苛，把很多中低收入人群篩除出去。比如中國工商銀行的理財品牌-“安享長盈”對其理財客戶的要求是10萬元起購，中國建設(shè)銀行的個人理財品牌-乾元系列5萬元起購的產(chǎn)品僅1款，其余均在10萬元以上，甚至高達100萬以上，10萬元乃至更高的理財?shù)拙€勢必會使大多數(shù)普通百姓望而卻步，不得于業(yè)務(wù)范圍的擴大和個人理財業(yè)務(wù)的推廣。

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限

1.國內(nèi)商業(yè)銀行的運營受到體制、技術(shù)、市場環(huán)境的長久影響，使得金融創(chuàng)新滯后。理財服務(wù)產(chǎn)品目前以結(jié)算類為主，雖然也提出了例如“貴賓理財”、“貼身理財”的理念，聲稱可以提供保險、基金、國債等一站式服務(wù)，但也僅僅是做到了理念的推廣和形象宣傳，存在品種少、檔次低、技術(shù)含量不高等情況，理財服務(wù)就是為顧客準備咨詢，建議書，向顧客推銷當(dāng)前產(chǎn)品，個性化業(yè)務(wù)不多，提供的相關(guān)理財咨詢服務(wù)或投資組合意見也無法深入到本質(zhì)。

2.各家銀行提供的品種內(nèi)容、收益、投資期限等相近，同質(zhì)產(chǎn)品多，缺乏新意；而且很多理財品種。通常一年內(nèi)只能推出一、兩款理財新品，創(chuàng)新周期長。

3.銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)不科學(xué)。當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)缺少完善的組織管理系統(tǒng)，并未設(shè)置單獨組織對個人理財開展科學(xué)計劃、研究與合理引導(dǎo)，此類業(yè)務(wù)的進行始終位于自發(fā)局面，組織之間設(shè)定障礙，交流不順暢，阻礙理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）商業(yè)銀行信息體系不完善。

大多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運作系統(tǒng)將顧客賬戶當(dāng)做前提，顧客數(shù)據(jù)不多，無法高效的使用顧客信息。此外，不同銀行之間、銀行和保險、證券、信托之間的顧客數(shù)據(jù)無法共享，導(dǎo)致顧客數(shù)據(jù)的浪費，阻礙個人理財業(yè)務(wù)的后續(xù)擴展。

（五）業(yè)務(wù)宣傳推廣工作乏力。

一項新業(yè)務(wù)的推出，客戶從認識到接受需要一個過程。目前銀行業(yè)受傳統(tǒng)思想的影響，市場營銷觀念不強，在宣傳上存在力度薄弱、手段單一、效果不佳的問題。即便銀行也利用傳統(tǒng)媒介，比如戶外廣告、電視推廣、海報、宣傳頁等開展推廣，這種宣傳力度不夠，并未對理財產(chǎn)品開展清晰且全面的敘述，顧客對銀行研發(fā)的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有清晰的了解，甚至不明所以?？蛻羝毡槿狈碡斦J識，理財業(yè)務(wù)難以開展。甚至銀行的大部分從業(yè)人員從思想上認為個人理財業(yè)務(wù)不是主業(yè)，缺乏主動營銷的意識，“坐”、“等”、“靠”的思想嚴重?；鶎訂T工直接面對客戶，自身對理財業(yè)務(wù)都沒有深入的理解和掌握，必然會加大開展理財市場營銷的難度。

（六）專業(yè)人才的匱乏

由于理財業(yè)務(wù)涉及財務(wù)、會計、稅收、法律、金融、投資、保險等方方面面的知識，對從業(yè)人員的技術(shù)能力、專業(yè)能力、分析能力的要求都非常高，并且要具備良好的協(xié)調(diào)能力、溝通能力、人際交往能力。而當(dāng)下銀行的從業(yè)人員大部分涉及該業(yè)務(wù)的時間較短，知識面、業(yè)務(wù)能力、實踐經(jīng)驗以及開拓精神等相對欠缺，雖然各銀行加快了該類人才的培養(yǎng)和引進，但離市場需求、客戶的期望以及達到國際標(biāo)準的專業(yè)人才還相差甚遠，高素養(yǎng)的理財專業(yè)人員不足，變成限制國內(nèi)此類個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵障礙。

四、對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）加強品牌建設(shè)，準備專業(yè)服務(wù)。

當(dāng)下銀行業(yè)正處在競爭日趨白熱化，而提供的理財產(chǎn)品卻有嚴重的同質(zhì)化情況。只有洞察顧客人群的現(xiàn)實需求,且基于多種顧客的需求，通過專業(yè)的理財產(chǎn)品、超越客戶預(yù)期的個性化理財服務(wù)，才能突出重圍，提高客戶的認同感、粘連性。以招商銀行為例，“金葵花”是其推出的全部理財業(yè)務(wù)獨有品牌，經(jīng)過長時期的市場推廣和宣傳，建立了獨有的形象品牌，得到客戶的信任，同業(yè)是無法復(fù)制的。商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新、積累，滿足客戶的文化內(nèi)涵需求，突顯個人理財品牌的個性化、情感化、人文化；借鑒市場細分觀念，將顧客當(dāng)做重點、將目標(biāo)顧客當(dāng)做基礎(chǔ)，依照顧客現(xiàn)實需求研發(fā)全新產(chǎn)品，有目的性的、有區(qū)別的進行金融產(chǎn)品推廣與服務(wù)，同時商業(yè)銀行要通過抓市場熱點、集點，提高快速響應(yīng)市場需求的能力，更新服務(wù)理念，才能獲得同業(yè)競爭的主動權(quán)。

（二）培育市場建設(shè)，普及理財知識。

首先，近年來，隨著人們收入水平的提高，可支配的收入也越來越多，部分個人和家庭對理財服務(wù)有了一定需求和意愿，但金融知識和普及還存在空白點。想要做大個人理財市場，還需要通過多方面的宣導(dǎo)，加大理財意識的培育，如可以進校園開展理財知識進課堂，選擇學(xué)生群體進行宣貫，從娃娃抓起從小灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識；在大學(xué)中開設(shè)金融知識選修課，除了專業(yè)學(xué)習(xí)金融的外，其他專業(yè)的學(xué)生也掌握一定的金融知識；進社區(qū)、進農(nóng)村，做好理財知識的普及與選擇，加大對公民普及理財知識的力度，把理財知識的普及推向社會的每一個角落。還要針對不同的對象進行差異性的宣傳，使不同層次的人都能一定程度理解理財知識，更好的為他們提供金融和理財知識的服務(wù)，幫助其分析自己的財務(wù)狀況、預(yù)期目標(biāo)及風(fēng)險承受能力，推薦合適的理財產(chǎn)品，為其出具個性化的理財建議書。其次，對理財產(chǎn)品的宣傳力度也需要加強。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體，如電視、廣播、戶外媒體、樓宇廣告、報紙、雜志等傳統(tǒng)媒體和互聯(lián)網(wǎng)新媒體的使用，來擴大理財產(chǎn)品的宣傳力度、廣度和深度，讓更多的客戶了解推出的理財產(chǎn)品。

（三）不斷完善客戶信息保密制度。

銀行掌握著客戶的姓名、身份證號碼、交易記錄、購買商品等個人重要信息，客戶的個人財產(chǎn)屬私有范圍，受法律保護。我國《憲法》、《民法通則》、《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《票據(jù)法》等都對保險私有財產(chǎn)作出了明確規(guī)定，除了國家立法上要出臺保障客戶隱私不受到侵害的法律法規(guī)外，各家商業(yè)銀行對客戶信息的保護上還應(yīng)該設(shè)立更完善的內(nèi)部制度和措施，從內(nèi)至外地加強對客戶信息的保護。只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（四）強化理財隊伍建設(shè)，培養(yǎng)專業(yè)客戶經(jīng)理

專業(yè)的理財人員是銀行與客戶交流的紐帶。伴隨金融變革力度的強化，具有創(chuàng)新觀念產(chǎn)品的出現(xiàn)，顧客需求持續(xù)增加。此時，對理財職員提出的標(biāo)準就更加嚴苛，因此不能只是將理財當(dāng)做營銷目標(biāo)，此外也需要培育具有充足業(yè)務(wù)知識與技術(shù)的人才，取得金融理財師（CFP）資格認證，做到持證上崗；建立完善的業(yè)務(wù)考核制度和等級管理制度，調(diào)動人員的積極性，提升綜合素質(zhì)，才可以研發(fā)出被顧客認可的理財方案，幫助顧客管理好個人資產(chǎn)。

（五）豐富理財產(chǎn)品，創(chuàng)新開發(fā)價值高、適應(yīng)性強的產(chǎn)品

1.產(chǎn)品與產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品表示可以供給市場，被大眾所使用與購買，且可以達到大眾某種需要的所有東西，包含有形物品、無形服務(wù)、機構(gòu)、理念或者上述的組合。它是維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。而產(chǎn)品創(chuàng)新表示創(chuàng)造某種全新產(chǎn)品或?qū)π禄蚶袭a(chǎn)品的功能的創(chuàng)新，以便達到顧客需求或創(chuàng)造全新的市場。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品的方式

當(dāng)前我國對個人理財產(chǎn)品的設(shè)計基本圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展，以負債、代理業(yè)務(wù)、融資為核心產(chǎn)品，和國外銀行依照顧客多種時期的理財需求設(shè)計產(chǎn)品不一樣。為此，商業(yè)銀行要持續(xù)地對業(yè)務(wù)和市場進行分析，積極開發(fā)和引進新品種。但開發(fā)或引進新產(chǎn)品，也要通過細分市場，以客戶為中心，關(guān)注市場切入點，明確服務(wù)的需求在哪里，哪些產(chǎn)品和服務(wù)更適合并創(chuàng)造最高的客戶效益，要更多地體現(xiàn)人文價值和以人為本的理念。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進型創(chuàng)新，即在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上重新包裝或搭配，讓其在內(nèi)容上更加健全、結(jié)構(gòu)更科學(xué)、功能更具體、形式更充足，具備眾多全新優(yōu)勢和特征；（2）組合型創(chuàng)新，把當(dāng)前的多種產(chǎn)品通過一定的方式疊加和重組，提供“套餐式服務(wù)”；（3）效仿型創(chuàng)新，也就是銀行借鑒其余同行，尤其是國外理財產(chǎn)品開展研發(fā)，如此就可以合理減少銀行創(chuàng)新費用。

（六）加強跨行業(yè)合作，提升理財業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平。

伴隨經(jīng)營制度的變動、資本市場持續(xù)擴展，銀行理財應(yīng)該與基金、證券、保險等非銀行金融組織之間創(chuàng)新合作方式，利用優(yōu)勢互補、對當(dāng)前產(chǎn)品整合，提升服務(wù)層次，以儲蓄為橋梁，在儲蓄、支付與消費環(huán)節(jié)和保險、基金、證券等領(lǐng)域科學(xué)流通，開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，開始產(chǎn)生以中等收入顧客為主體，高端顧客為重點的顧客群體。

伴隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)進步，當(dāng)前民眾個人財富的持續(xù)增加，大眾對理財管理的看法也出現(xiàn)一定的不同，個人理財業(yè)務(wù)開始變成金融業(yè)進步的新增長點，個人理財服務(wù)是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為搶占市場份額、贏得中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。是商業(yè)銀行此后的關(guān)鍵發(fā)展趨勢。因此需要利用提升競爭力，關(guān)注個人理財業(yè)務(wù)，創(chuàng)造全新品牌，展現(xiàn)組織特點，從提升理財服務(wù)品質(zhì)、創(chuàng)新服務(wù)模式等部分著手，幫助國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在服務(wù)實體經(jīng)濟與滿足國內(nèi)大眾投資理財需要的時候，完成平穩(wěn)增長，且變成商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點。

（七）認可銀行的混業(yè)經(jīng)營。

綜合性個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是認可金融混業(yè)經(jīng)營。在大多數(shù)顧客對商業(yè)銀行的理財需求是想要其可以為自身準備完善且獨特的增值保值服務(wù)時，我國商業(yè)銀行目前僅可提供一些簡單的金融理財服務(wù)。所以，此時政府要修改當(dāng)前制約銀行個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，進而促使商業(yè)銀行得到更加廣闊的發(fā)展空間，持續(xù)促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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