第一篇：我國電子商務(wù)信用危機的研究及企業(yè)信用體系的構(gòu)建

四川師范大學學報（社會科學版）

2007年12月Journal of Sichuan Normal University(Social Sciences Edition)Dec,2007

我國電子商務(wù)信用危機的研究

及企業(yè)信用體系的構(gòu)建

江泉?

摘要：電子商務(wù)是當前中國方興未艾的商業(yè)模式，很多企業(yè)躍躍欲試。雖然這一新經(jīng)濟狀態(tài)下的商業(yè)形態(tài)有著光明的前景，但也面臨著許多問題。本文著重分析了電子商務(wù)應(yīng)用中存在的信用危機問題，強調(diào)了“信用”的重要性，討論了信用危機的幾種常見形式，并探討了信用危機產(chǎn)生的深層原因。本文探討在這一虛擬商務(wù)交易模式下信用危機的產(chǎn)生及企業(yè)信用管理體系的構(gòu)建問題，并就當前國內(nèi)信用信息的發(fā)展情況提出一些建議。

關(guān)鍵詞：環(huán)電子商務(wù)；信用危機；信用管理

（四川師范大學文理學院，四川 成都 610110）

當前，電子商務(wù)正在成為各領(lǐng)域不可或缺的商務(wù)形式，良好的信用環(huán)境是開展電子商務(wù)活動的基礎(chǔ)，但在現(xiàn)實電子商務(wù)應(yīng)用中，信用危機卻逐漸顯示出來。因而通過B2B電子商務(wù)公司提高對其會員企業(yè)信用管理的要求，幫助和促進我國企業(yè)快速建立完善的信用管理體系這一模式，有望成為解決我國企業(yè)信用管理問題的一條捷徑。

一 電子商務(wù)的概念

電子商務(wù)（E-business, E-commerce, E-trade），從英文的字面意思上看，就是利用現(xiàn)在先進的電子技術(shù)從事各種商業(yè)活動的方式。電子商務(wù)的實質(zhì)應(yīng)該是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。再具體一點，它是利用現(xiàn)有的計算機硬件設(shè)備、軟件和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，通過一定的協(xié)議連接起來的電子網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進行各種各樣商務(wù)活動的方式。這是一個比較嚴格的定義。說得通俗一點，電?

子商務(wù)一般就是指利用國際互聯(lián)網(wǎng)進行商務(wù)活動的一種方式，例如：網(wǎng)上營銷、網(wǎng)上客戶服務(wù)，以及網(wǎng)上做廣告、網(wǎng)上調(diào)查等。

電子商務(wù)是利用簡單、快捷、低成本的電子通訊方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿(mào)活動。電子商務(wù)可以通過多種電子通訊方式來完成。簡單的，比如你通過打電話或發(fā)傳真的方式來同客戶進行商貿(mào)活動，似乎也可以稱作為電子商務(wù)；但是，現(xiàn)在人們所探討的電子商務(wù)主要是以EDI（電子數(shù)據(jù)交換）和Internet來完成的。尤其是隨著Internet技術(shù)的日益成熟，電子商務(wù)真正的發(fā)展將是建立在Internet技術(shù)上的。所以也有人把電子商務(wù)簡稱為IC（Internet Commerce）。

從貿(mào)易活動的角度分析，電子商務(wù)可以在多個環(huán)節(jié)實現(xiàn)，由此也可以將電子商務(wù)分為兩個層次：較低層次的電子商務(wù)，如電子商情、電子貿(mào)易、電子合同等；最完整的也是最高級的電子商務(wù)應(yīng)該是

作者介紹：江泉，女，四川師范大學文理學院經(jīng)濟系輔導員。

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利用Internet網(wǎng)絡(luò)能夠進行全部的貿(mào)易活動，即在網(wǎng)上將信息流、商流、資金流和部分的物流完整地實現(xiàn)。也就是說，你可以從尋找客戶開始，一直到洽談、訂貨、在線付（收）款、開據(jù)電子發(fā)票以致到電子報關(guān)、電子納稅等，通過Internet一氣呵成。

基本條件。

三 我國電子商務(wù)所面臨的主要問題 最近幾年，中國的因特網(wǎng)用戶激增，就因特網(wǎng)商務(wù)而言，已建立的中國國際電子商務(wù)網(wǎng)為全國外

二 我國電子商務(wù)的發(fā)展狀況

當今中國，電子商務(wù)已經(jīng)成為一大熱點。無論是傳統(tǒng)的制造業(yè)或是新興的金融企業(yè)，都把電子商務(wù)作為企業(yè)經(jīng)營的一種新方式紛紛投入巨資建立網(wǎng)站，在國際互聯(lián)網(wǎng)上從事B2B，B2C的各類商業(yè)活動，在網(wǎng)上進行交易。不少企業(yè)在電子商務(wù)運作的實踐中還創(chuàng)造了一些適合我國特點的獨特做法。例如：上海梅林正廣和公司經(jīng)營的85818網(wǎng)站，根據(jù)上海地區(qū)的市民居住情況和交通特點，使用現(xiàn)代化的汽車和傳統(tǒng)的三輪車相結(jié)合的做法，做到了當天訂貨，當天送到，較好地解決了和電子商務(wù)配套的物流配送環(huán)節(jié)。

1998年，是世界的“電子商務(wù)年”。信息產(chǎn)業(yè)部提出：推進國民經(jīng)濟信息化，要重點抓好企業(yè)信息化、金融電子化和電子商務(wù)這三個方面的工作。企業(yè)信息化是基礎(chǔ)，金融電子化是保證，電子商務(wù)是核心。一場有關(guān)電子商務(wù)研究和討論的“電子商務(wù)熱”隨之在國內(nèi)掀起，我國的電子商務(wù)已進入到起步階段。

金橋工程的實施，推動了我國信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，促進了我國因特網(wǎng)的普及和應(yīng)用，為電子商務(wù)的實施打下了一定的物質(zhì)基礎(chǔ)。

金卡工程的實施，推動了我國一些商業(yè)銀行的電子化進程，為電子商務(wù)的開展打下了基礎(chǔ)。從某種意義上來說，金卡工程本身就是電子商務(wù)在我國的應(yīng)用試點，并取得了顯著的成效。截止到1997年底，首批12個試點省市全部實現(xiàn)了自動柜員機ATM與銷售點終端機POS的同城跨行(工、農(nóng)、中、建、交等各商業(yè)銀行)聯(lián)網(wǎng)運行和信用卡業(yè)務(wù)的聯(lián)營，這中間包括了電子數(shù)據(jù)交換EDI、電子轉(zhuǎn)賬EFT的實際應(yīng)用，金卡工程的建設(shè)為實現(xiàn)網(wǎng)上支付與資金清算提供了很好條件。比如，上海市商業(yè)增值網(wǎng)已連入金卡網(wǎng)絡(luò)，這使得全市近百家大型商戶建立了計算機管理系統(tǒng)，并與金卡網(wǎng)絡(luò)相連；此外，中小型商場和超市、連鎖店普遍采用了收款機，可全面受理信用卡，初步具備了發(fā)展電子商務(wù)所需要的經(jīng)貿(mào)企業(yè)提供了面向全球的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。中國證券交易網(wǎng)、中國商品訂貨系統(tǒng)、中國金融結(jié)算系統(tǒng)、中國民航訂票系統(tǒng)等一批以商務(wù)為目的的電子網(wǎng)絡(luò)或電子系統(tǒng)，都有較快較大的發(fā)展。

但是，中國同其他一些發(fā)展中國家一樣，有更重要、更迫切的社會經(jīng)濟問題亟待解決，不可能以一般發(fā)達國家那般的實力和激情投入于電子商務(wù)的建設(shè)和實施。電子商務(wù)的興起，對中國來說是挑戰(zhàn)大于機遇。中國在電子商務(wù)發(fā)展過程中遇到的問題，遠比一般發(fā)達國家多得多，不僅需要解決EDI商務(wù)由封閉到開放的轉(zhuǎn)變問題、因特網(wǎng)商務(wù)中大宗交易的保密和安全問題，以及電子納稅及其管理問題等等，而且還亟待解決一系列特有的主要問題：

1.企業(yè)現(xiàn)代化問題

構(gòu)成電子商務(wù)的有政府的管制行為和居民的消費或投資行為，但主要是企業(yè)的購銷行為。因此，企業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)代化程度直接關(guān)系到電子商務(wù)的基礎(chǔ)，中國的企業(yè)正在改制中，現(xiàn)代企業(yè)制度尚未普遍建立，企業(yè)信息化起步不久，還沒有全面推開。

2.虛假信息泛濫 在網(wǎng)絡(luò)這一新興媒體中，發(fā)布信息不像在傳統(tǒng)媒體上會受到那么多的制約。而且由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬特點，一般消費者即使在覺察到信息的錯誤以后，也很難向發(fā)布信息的企業(yè)進行追究，甚至根本就不知道網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的地址。因此一些網(wǎng)絡(luò)企業(yè)便表現(xiàn)得肆無忌憚，在網(wǎng)上發(fā)表各種各樣的信息，或者制造出各種各樣的新聞，來吸引消費者或者創(chuàng)造所謂的點擊率，以擴大自己的商業(yè)影響，謀取經(jīng)濟效益。這種狀況的存在，使得廣大消費者對于網(wǎng)上發(fā)布的諸多信息都心存疑慮，喪失了起碼的信任。

3.商品品質(zhì)的問題

我國目前還處于傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型時期，這種轉(zhuǎn)型，不僅僅是一種經(jīng)濟體制的變化，更是一種文化的轉(zhuǎn)型。由于法制法規(guī)的不健全，與市場經(jīng)濟相配套的法律還很不完善。不少企業(yè)不講信譽，制造假冒偽劣產(chǎn)品，以謀取暴利。這使消費者在進行購買時，對商店和商品產(chǎn)生不信任。許

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多消費者直接去商店購買物品，也往往會買到假貨，展電子商務(wù)的過程中，積極促成這些問題的逐個解造成很多糾紛。電子商務(wù)由于其虛擬的特點，這一問題就更為嚴重。

4.物流配送的問題

物流配送是電子商務(wù)的一個重要環(huán)節(jié)，如果沒有相應(yīng)的物流配送，電子商務(wù)就不能夠進行有效的運作，也不能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，不能夠為消費者提供滿意的服務(wù)，最終使消費者對電子商務(wù)這樣一種先進的商業(yè)運作方式產(chǎn)生懷疑和失去信任，對它喪失信心。

5.信用與支付手段的問題

利用電子商務(wù)進行交易必然會涉及到信用與支付問題。由于電子商務(wù)的“無紙化”和“無址化”，對參加交易的各方提出了更高的信用要求。處于轉(zhuǎn)型期的中國社會，傳統(tǒng)的“義理社會”價值體系的約束作用正在日趨削弱，而基于法制基礎(chǔ)之上的“契約社會”還遠未形成。信用的概念在不少人的眼中甚是淡薄，因此也給與電子商務(wù)密切配套的支付手段帶來了很大的不利影響。目前國內(nèi)所進行的電子商務(wù)交易，其支付手段可以說是土洋結(jié)合。信用卡、借記卡、儲蓄卡、郵局匯款和貨到付款等多種支付方式混合使用，有的甚至是使用網(wǎng)上查詢、網(wǎng)下交易的方法。雖然現(xiàn)在有一些銀行開始進行在線支付和開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等方面的試點工作，但是在中國信用制度還很不完善的情況下，單靠銀行的力量也很難解決這一問題。而且，由于人與人間的信任度較差，很少有人愿意貿(mào)然通過網(wǎng)絡(luò)的形式把自己的信用卡賬號等個人資料告訴企業(yè)，因為稍不留神就會發(fā)生想象不到的嚴重問題。現(xiàn)實中也確實發(fā)生過這樣的情況，有人把信用卡賬號等個人資料在網(wǎng)上告訴了企業(yè)，被一些不良企業(yè)把不應(yīng)收的貨款劃走，等到消費者發(fā)現(xiàn)已為時過晚。現(xiàn)在大多數(shù)從事電子商務(wù)的企業(yè)，都選擇了貨到付款這樣一種較可靠的方式，以解決在貨款的支付中雙方互不信任的問題。

但是，電子商務(wù)活動進行的最終目的，就是為了進行快捷、方便、安全的交易，使資金使用和貨物流向趨于合理。如果我們?nèi)匀谎赜脗鹘y(tǒng)的交易方法，使用現(xiàn)款支付的方式來實行網(wǎng)上交易，必然會制約企業(yè)電子商務(wù)的運作規(guī)模，而且違背了電子商務(wù)活動的初衷。顯然，中國不可能等到把上述問題都解決了，再來發(fā)展電子商務(wù)。唯一的出路是在發(fā)

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決。

四 電子商務(wù)信用危機的產(chǎn)生及對策 在電子商務(wù)全球化的發(fā)展趨勢中，電子商務(wù)交易的信用危機也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網(wǎng)上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國電子商務(wù)乃至全球電子商務(wù)快速、健康的發(fā)展。

1.電子商務(wù)應(yīng)用中信用危機的表現(xiàn)

作為新興交易模式的電子商務(wù)，信用危機層出不窮。第一，買賣雙方網(wǎng)上交易，使消費者的消費空間得到了無限延伸，可供選擇商家的數(shù)量也無限放大。但是，網(wǎng)上公司良莠難分，一天之內(nèi)成立或是倒閉，埋下了信用危機的種子。第二，一批資質(zhì)低下的企業(yè)利用電子商務(wù)法制不建全，網(wǎng)上交易的特殊性、隱蔽性，四處散發(fā)虛假信息，招搖撞騙，使大量的消費者中招落馬，損失很大，極大地降低了B2C交易的信用能力。第三，一些公司利用消費者對信息了解的不對稱性，以次充好，不講商業(yè)信用，掛羊頭賣狗肉，設(shè)下種種文字陷阱讓消費者承受損失。第四，電子商務(wù)中物流配送是關(guān)鍵，能否在消費者認可的時間內(nèi)送貨到達，是商家信用的體現(xiàn)。而國內(nèi)物流企業(yè)配送服務(wù)水平低，及時性差限制了電子商務(wù)的開展。第五，由于購買的是從未謀面的網(wǎng)上交易品，發(fā)生退貨的可能性較大。但對消費者來說，購物本身就不易，退貨就更難了?？傊陔娮由虅?wù)的每個環(huán)節(jié)中，都存有信用的隱患和危機。

2.信用危機產(chǎn)生的原因分析

信用危機在電子商務(wù)中產(chǎn)生的原因如下：第一，作為一種新的商務(wù)模式，無論是在理論上或?qū)嵺`應(yīng)用中都處于探索階段，本身存在不足和缺陷，這是信用危機產(chǎn)生的系統(tǒng)根源。第二，網(wǎng)上營銷的公司數(shù)量大，一些資質(zhì)較差的投機者混水摸魚，制造網(wǎng)上陷阱，這是信用產(chǎn)生危機的土壤。第三，網(wǎng)上營銷自身的特點，決定了它的風險。買賣雙方互不見面，各種實物的買賣，往往只在屏幕上顯示樣品，樣品的代表性和權(quán)威性都掌握在商家手上，消費者明顯處于不利的地位，而網(wǎng)上交易的制約機制無論在理論上還是技術(shù)層面上尚顯不足。第四，現(xiàn)代網(wǎng)

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上電子商務(wù)工程，以發(fā)達有效的配送為前提。歐美開展電子商務(wù)是在多年來配送服務(wù)高度發(fā)達、高度規(guī)范的條件下，而我國在這一方面缺乏現(xiàn)代化理念的配送企業(yè)，大部分配送企業(yè)屬于傳統(tǒng)運輸企業(yè)的重組，沒有形成物流配送的戰(zhàn)略觀。因此，當前配送服務(wù)水平制約了企業(yè)B2C電子商務(wù)工作的信用能力。第五，消費者自身素質(zhì)也是信用危機的一個重要組成部分。消費者整體素質(zhì)不高，購買隨意性較大，買了又不滿意，或是一時沖動購買，隨后又要求退貨，這都給商家?guī)砹舜罅康膯栴}。例如，購物后又不要，而商家已根據(jù)售貨量進貨，這樣就造成商品積壓。由于購貨和退貨之間存在一個相對較長的時間差，產(chǎn)品有可能在這段時間內(nèi)發(fā)生貶值，這中間的損失問題如何劃分，目前沒有一個標準的依據(jù)。第六，退貨不便，且手續(xù)復雜，超出了顧客的忍受限度，因而形成信用危機。這中間又存在兩類可能，一類是商家設(shè)置了各種阻力，妨礙消費者正常退貨，引起消費者極大的不滿。另一類是由于退貨過程中不只涉及到商家，甚至于配送企業(yè)的時效，或是消費者自身的錯誤，引起商家和消費者的相互報怨?？傊斐缮碳液拖M者之間信用危機的原因很多，無論原因是怎樣形成的，對于電子商務(wù)的開展都會產(chǎn)生較大的消極影響。

3.解決信用危機的建議和策略

信用危機是發(fā)展電子商務(wù)的一個瓶頸，解決B2C 中商家與消費者之間的信用危機是促使網(wǎng)上營銷健康發(fā)展的關(guān)鍵。所以，要想把電子商務(wù)工作開展好，筆者認為應(yīng)從下面幾個方面來著手：

第一，解決商家和消費者之間的相互確認和支付的安全性，通過網(wǎng)上認證機構(gòu)來確保用戶的惟一性、肯定性和商家的確定性，以此來保護雙方的權(quán)益，提高雙方的信任程度。

第二，各級政府部門，嚴格審查網(wǎng)上公司的資質(zhì)和經(jīng)營范圍，主觀上減少皮包公司的存在數(shù)量，為網(wǎng)上誠信經(jīng)營打下堅實的環(huán)境基礎(chǔ)。

第三，制定適應(yīng)發(fā)展形勢的網(wǎng)上交易原則，進一步探討其可操作性，規(guī)范商家網(wǎng)上展示的原則和要求，避免消費者處于明顯不利地位。

第四，鼓勵和加速現(xiàn)代配送企業(yè)發(fā)展，從稅收政策和政府支持等方面傾斜，扶持一批有實力、會管理的獨立企業(yè)加入進去，加速實現(xiàn)規(guī)范配送管理。

第五，深入群眾進行宣傳，強化消費者的責任

意識，減少其購買的隨意性，制定相應(yīng)的損失分擔原則，制定公允的方案。

第六，完善退貨機制，退貨網(wǎng)絡(luò)，對進行網(wǎng)上交易的企業(yè)可做硬性的規(guī)定，要求其實行“三包”承諾。

第七，對網(wǎng)上交易產(chǎn)品應(yīng)有計劃地分階段開放，不能一擁而上。應(yīng)本著同質(zhì)性好的產(chǎn)品為主的原則，如書籍、大米等國家標準型產(chǎn)品優(yōu)先。鼓勵特殊產(chǎn)品網(wǎng)上交易商家建立實物形展示場所，以便消費者對所購產(chǎn)品能有直觀的認知，做出理性定購，避免隨意性。

第八，加強法制建設(shè)，隨時跟進形勢的發(fā)展，制定相應(yīng)的原則和規(guī)定。

五電子商務(wù)企業(yè)信用體系的建立

1.企業(yè)的必由之路——建立信用體系

B2B電子商務(wù)蘊涵著巨大的商機。2004 年B2B的全球市場交易量達到了2700 億美元之巨，最新統(tǒng)計，剛剛走過4年歷程的全球最大的中文電子商務(wù)網(wǎng)站易趣網(wǎng)，已擁有超過440萬的注冊用戶，累計登錄商品數(shù)量605萬件，線上成功交易量總計達14.8億元人民幣，同時成功地建立了國內(nèi)第一個網(wǎng)絡(luò)交易誠信系統(tǒng)。對于迫切尋求市場發(fā)展空間的國內(nèi)企業(yè)來說，這無疑是一塊充滿誘惑的大蛋糕。當然，“欲善其事，必先利其器”，我國企業(yè)想要分享這塊大蛋糕，也必須事先建立起一系列符合B2B游戲規(guī)則的管理機制。而客戶信用管理又是B2B電子商務(wù)活動的重中之重。因此，對企業(yè)而言，信用管理機制的建設(shè)是通向B2B電子商務(wù)大門的必由之路，也是一條充滿激勵動因的道路。

2.解決我國企業(yè)信用管理面臨的主要問題 首先，通過B2B電子商務(wù)模式可以促使我國企業(yè)樹立對信用管理的正確認識，并且重視企業(yè)內(nèi)部信用管理機制的建立。如前所述，B2B電子商務(wù)存在的巨大商機，是促使企業(yè)重視信用管理的最根本的理由。企望通過B2B商務(wù)模式拓展業(yè)務(wù)空間的企業(yè)很快就會發(fā)現(xiàn)，缺乏有效的信用管理將使得B2B電子商務(wù)寸步難行。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，企業(yè)在缺乏一定信用管理手段保證的前提下，是不可能與網(wǎng)上的其它企業(yè)順利完成貨物貿(mào)易、款項收支等業(yè)務(wù)的。因此，被B2B電子商務(wù)吸引的企業(yè)，能夠充分認識到企業(yè)信用管理的重要性，并且加快自己建立

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信用管理機制的步伐。

其次，通過B2B電子商務(wù)模式，有望扭轉(zhuǎn)我國國內(nèi)大多數(shù)企業(yè)缺乏信用管理組織，以及社會上缺乏信用管理專業(yè)人才的不利局面。目前國內(nèi)主要的B2B電子商務(wù)是通過提供第三方交易平臺的模式實現(xiàn)的，這些電子商務(wù)公司目前紛紛通過與專業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)合作的方式，提供一系列的標準化的信用管理服務(wù)。企業(yè)通過注冊成為第三方B2B交易平臺的會員，可以在開展B2B業(yè)務(wù)的同時深入了解并享受這些專業(yè)的信用管理服務(wù)。這些標準化的專業(yè)服務(wù)，將對我國企業(yè)建立完善的信用管理機制提供必要的資源和良好的業(yè)務(wù)模式參照。同時，企業(yè)也可以通過信用管理業(yè)務(wù)外包的模式，降低自己的運營成本并達到完善企業(yè)信用管理的要求。通過大量企業(yè)將信用管理外包的方式，可以有效的降低對信用管理專業(yè)人才的需求，解決目前專業(yè)人才缺乏的實際情況。

3.利用第三方B2B交易平臺

第三方B2B交易平臺作為目前在國內(nèi)最為成功的B2B電子商務(wù)模式，已經(jīng)吸引了大量企業(yè)的目光。國內(nèi)的阿里巴巴、中華商務(wù)網(wǎng)、惠聰網(wǎng)等大型B2B商務(wù)公司都宣稱自己擁有幾十萬的會員企業(yè)，其中阿里巴巴更是以自己324萬注冊會員獨占鰲頭。這些B2B商務(wù)擁有大量的行業(yè)資訊、會員企業(yè)資料、交易記錄等寶貴信息，為國內(nèi)企業(yè)建設(shè)信用管理體系提供了取之不盡且又相對廉價的信用信息資源。利用第三方B2B交易平臺建設(shè)企業(yè)信用管理體系可以分為兩種模式：

（1）自建信用管理部門

采購相關(guān)數(shù)據(jù)企業(yè)可以按照自身獨有的要求，建立信用管理部門，并從第三方B2B交易平臺采購相關(guān)的數(shù)據(jù)。一般來講，企業(yè)進行客戶信用管理，需要取得客戶所在地的宏觀經(jīng)濟信息、行業(yè)信息、交易記錄、贏利狀況、財務(wù)狀況等信息。而除了后兩者外，其它都可以通過第三方B2B交易平臺獲取。如前所述的三大B2B電子商務(wù)公司目前都提供宏觀的經(jīng)濟信息、行業(yè)信息，而企業(yè)的交易記錄也可以通過成為網(wǎng)站會員的方式取得。目標公司的贏利狀況、財務(wù)狀況等信息則需要信用管理部門的專業(yè)人員通過各種渠道自己采集、分析。這種通過第三方B2B交易平臺獲取大量數(shù)據(jù)的模式，可以為企業(yè)提供高速全面的信用數(shù)據(jù)來源，大大降低信用管理的260

數(shù)據(jù)采集成本，縮短數(shù)據(jù)采集時間，提高信用管理的效率。當然，這種模式還是需要雇傭一批專業(yè)的信用管理人才，提供信用管理部門所需的各類資源，因此，仍然會給企業(yè)增加一定的運營成本。這種模式適用于希望將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上而保留絕大多數(shù)網(wǎng)下交易的企業(yè)。

（2）信用管理業(yè)務(wù)外包

目前一些大型B2B商務(wù)公司都在提供一系列信用管理服務(wù)，國內(nèi)企業(yè)可以將較高的信用管理部門運營成本省下，轉(zhuǎn)而以較低的費用將信用管理職能外包給B2B商務(wù)公司，同樣可以起到迅速提升企業(yè)信用管理水平的效果。如阿里巴巴在2002 年推出的“誠信通”，就是國內(nèi)最早與信用管理公司合作，對網(wǎng)絡(luò)商家進行信用認證的業(yè)務(wù)。由于該業(yè)務(wù)是與國際權(quán)威的鄧白氏，國內(nèi)領(lǐng)軍的新華信、華夏等知名資信管理公司合作的產(chǎn)物，因此深受廣大會員企業(yè)的信賴。據(jù)統(tǒng)計，該網(wǎng)站上約85%的買家和92%的賣家，都優(yōu)先考慮與誠信通會員做生意，與誠信通會員達成的貿(mào)易成交率更是普通會員的6倍。而惠聰網(wǎng)也提出了自己的“買賣通”，具有大致相同的功能。不過，目前這些公司所提供的信用管理服務(wù)還只是停留在較為初級的階段。所得出的一系列信用評分如阿里巴巴“誠信通”所采用的“誠信通指數(shù)”等，還沒有真正成為被廣泛接受的信用評估標準。但是，隨著B2B電子商務(wù)公司信用管理業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和完善，其所提供的信用管理服務(wù)必將能滿足絕大多數(shù)國內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)需求。信用管理業(yè)務(wù)外包必將作為一種節(jié)省企業(yè)管理成本的優(yōu)化模式，而被廣泛接受。

我國企業(yè)所面臨的信用問題現(xiàn)狀是十分嚴峻的，如果得不到及時解決，將會對我國國民經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展帶來嚴重的負面影響。而這些問題的產(chǎn)生，是與我國企業(yè)長期忽視信用管理機制的建設(shè)密不可分的。因此，促進我國企業(yè)建立完善的信用管理體系，是解決我國信用問題的當務(wù)之急。B2B電子商務(wù)模式的發(fā)展為我國企業(yè)建立完善的信用管理體系提供了一條便捷高效的途徑。利用第三方B2B交易平臺的行業(yè)、企業(yè)信息及其它各類資源，為企業(yè)進行交易提供了各種靈活高效的模式。綜上所述，筆者認為，通過B2B電子商務(wù)模式促進我國企業(yè)信用管理體系的建立是可行的，并且是高效迅速的。有望解決存在于我國企業(yè)中的信用

江 泉我國電子商務(wù)信用危機的研究及企業(yè)信用體系的構(gòu)建

管理問題，并且為我國企業(yè)迅速建立完善的信用管

參考文獻：

理機制提供了有利條件。

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Jiangquan

（Arts and Science College of Sichuan Normal University, Chengdu, Sichuan 610110）

Abstract: Electronic commerce is currently the business model on the rise in China, many an enterprise all eager to follow.Although there certainly is bright prospect of this commercial forum under the new economical circumstance, still there are many questions could not be overlooked.This article endeavors to analyze the credit crisis question existing in the electronic commerce application, stressing the importance of “credit”, and discusses several kinds of common types of credit crisis, then argues the in-depth reason why the credit crisis breeds.Finally, it discusses the questions of the credit crisis production and the construction of enterprise credit administration system under this visual commercial transaction pattern, and presents suggestions on the present domestic credit information development situation.Key word: Pan-E-commercecredit crisiscredit administration

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第二篇：中小企業(yè)信用評級體系構(gòu)建研究

龍源期刊網(wǎng) http://.cn

中小企業(yè)信用評級體系構(gòu)建研究

作者：袁吉偉

來源：《財會通訊》2008年第09期

我國中小企業(yè)在促進科技創(chuàng)新、社會就業(yè)、經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著重大的作用，然而，融資難逐步成為阻礙其進一步成長的重要因素。除了股權(quán)融資難、信用擔保體系不健全、企業(yè)自身管理不規(guī)范等原因，金融機構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對稱也是制約中小企業(yè)外部融資的重要因素。較高程度的信息不對稱將增加信用風險管理難度和交易成本，降低金融機構(gòu)對中小企業(yè)授信的積極性。信用評級可有效降低信息不對稱程度，為銀行提供信貸決策的外部依據(jù)和參考，有利于銀行降低相關(guān)成本，提高工作效率，是解決融資難問題的重要途徑。這就有必要借鑒國外經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，建立適合我國中小企業(yè)實際情況的信用評級體系。

第三篇：完善我國中小企業(yè)信用體系研究

完善我國中小企業(yè)信用體系研究

中國電子商務(wù)研究中心

摘要：中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中起到重要的作用，做好中小企業(yè)信用體系建設(shè)的工作，能夠幫助中小企業(yè)解決融資困難等關(guān)鍵問題。通過對我國中小企業(yè)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀分析，揭示了中小企業(yè)信用體系在企業(yè)自身信用缺失、法律政策、信用擔保體系、信用評價體系及銀行等方面存在若干問題，在借鑒國外信用體系建設(shè)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，針對性地在思想觀念、立法、政策建設(shè)、信息擔保體系建設(shè)、信用評價體系建設(shè)、獎懲制度建設(shè)，金融機構(gòu)及企業(yè)自身等方面提出對策。

1中小企業(yè)信用體系存在的問題

1.1中小企業(yè)自身的信用缺失問題

主要表現(xiàn)在：假冒偽劣、違約、欠款賴賬、逃債、逃稅、騙稅、惡意透支問題嚴重。其產(chǎn)生的原因是多方面的，宏觀上的原因是我國沒有能夠把傳統(tǒng)的信用文化融合到現(xiàn)代市場經(jīng)濟中來，西方的信用文化與我國傳統(tǒng)信用文化沖突與整合中，以“講信用為榮，不講信用為恥”的信用道德評價和約束機制沒有廣泛樹立。微觀上的原因主要是由于中小企業(yè)的自身因素導致的：首先，中小企業(yè)規(guī)模小，抗風險能力較弱，往往無法達到銀行所要求的貸款擔保條件。其次企業(yè)本身在技術(shù)、管理和人才上通常并無特殊優(yōu)勢，經(jīng)營效益不高，企業(yè)的信用水平也就難以提高。再次，營運能力較低。流動資金周轉(zhuǎn)慢表明企業(yè)資產(chǎn)的使用效率低，降低了企業(yè)的盈利能力，導致了我國中小企業(yè)整體信用水平不高。最后，發(fā)展能力與發(fā)展?jié)摿^差。主要表現(xiàn)在中小企業(yè)凈資產(chǎn)增長速度較慢和中小企業(yè)研究開發(fā)水平較低，創(chuàng)新能力不高。

1.2政策、法律方面存在的問題

(1)政策層面上表現(xiàn)為政策支持力度不夠。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)很難得到國家或省級政府在資金、項目上的扶持。調(diào)查顯示：具有國家扶持項目的中小企業(yè)僅有7.3%，具有省級扶持項目的10.5%，說明中小企業(yè)得到政府扶持的力度遠遠不夠。

(2)法律層面上，中小企業(yè)信用法律體系中的核心性法律還沒有制定。如目前我國除《擔保法》和新近實施的《中小企業(yè)促進法》以外，尚沒有與中小企業(yè)信用擔保相配套的法律規(guī)范。關(guān)于專業(yè)信用擔保機構(gòu)的市場準入與退出，擔保人員從業(yè)資格，信用擔保機構(gòu)財務(wù)及內(nèi)控制度，擔保業(yè)務(wù)范圍和種類等問題尚無明確法律規(guī)定。而且《擔保法》中的一些內(nèi)容也與信用擔保的實際相沖突或不適合，如《擔保法》中規(guī)定，保證方式有一般保證和連帶保證兩種，但商業(yè)銀行尚無一例外地要求擔保機構(gòu)必須承擔連帶保證責任，從而使擔保機構(gòu)完全處于被動地位。此外，對于擔保機構(gòu)的風險保證金的提取比例等也尚無明確規(guī)定，這些都不利于擔保機構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展。國家發(fā)布的有關(guān)中小企業(yè)信用擔保的管理辦法，也主要針對政策性擔保機構(gòu)，適用范圍比較窄。還有在征信數(shù)據(jù)的開放和使用等方面沒有明確的法律規(guī)定。

1.3中小企業(yè)信用擔保體系存在的問題

(1)擔保機構(gòu)規(guī)模和數(shù)量有限、管理體制不統(tǒng)一。目前我國擔保機構(gòu)的90%以上是由政府出資的政策性擔保機構(gòu)，它是中小企業(yè)信用擔保體系的主要支柱。受地方政府財力限制，各地擔保機構(gòu)普遍規(guī)模過小。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，90.9%的信用擔保機構(gòu)的資金規(guī)模在3000萬以下，與中小企業(yè)實際貸款擔保要求差距較大。在數(shù)量上擔保機構(gòu)分布也有限，信用擔保機構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù)提供擔保的戶數(shù)僅為中小企業(yè)總數(shù)的13%左右。另外，各地擔保機構(gòu)的主管部門不統(tǒng)一，有的是政府，更多的是相關(guān)部門如經(jīng)貿(mào)委、財政局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局、工商聯(lián)等。各機構(gòu)的章程、擔保辦法和管理體制也各不相同，從而影響了其運營的規(guī)范性。

(2)缺乏資金補償機制。政策性擔保機構(gòu)不以盈利為主要目標，收取的擔保費用很低，政府出資往往又是一次性的，因此在規(guī)模不大的狀況下，缺乏后續(xù)資金注入及補償機制?，F(xiàn)有的商業(yè)性擔保機構(gòu)資本實力也較弱，同樣缺乏資金補償機制，使其承保能力弱、經(jīng)營風險增加。

(3)缺乏風險分散機制。目前擔保機構(gòu)的實力過小，基于中小企業(yè)的現(xiàn)實條件往往又不能要求其提供反擔保，因此許多銀行都將中小企業(yè)的貸款風險轉(zhuǎn)嫁給了擔保機構(gòu)，這樣信用擔保機構(gòu)匯集了中小企業(yè)的市場風險和信用風險以及銀行轉(zhuǎn)嫁的大部分甚至全額信貸風險，資料顯示，金融機構(gòu)不與擔保機構(gòu)共同分擔風險的在60%以上，共同分擔下的分擔比例也只有1：9到2：8。而國際上擔保機構(gòu)一般承擔部分擔保責任的比例一般為70%—80%，其余部分由協(xié)作銀行承擔。相比于所承擔的巨額風險，擔保機構(gòu)所獲得的收益僅靠所取得的微薄保費收入。

(4)擔保業(yè)務(wù)范圍狹窄。表現(xiàn)為品種單一，期限過短。據(jù)調(diào)查，有近55%的信用擔保機構(gòu)對企業(yè)只提供流動資金貸款擔保，既提供流動資金信用擔保又提供其他形式信用擔保的機構(gòu)不到40%，且多數(shù)擔保機構(gòu)為中小企業(yè)提供的擔保期限為3個月到半年，最長不超過一年，使中小企業(yè)的中長期資金需求仍然得不到滿足。而從國際上擔保機構(gòu)的擔保信用期限看，多數(shù)國家都對中小企業(yè)的長期銀行貸款提供擔保，擔保期限較長，一般都在2年以上，最長的是美國長達17年，擔保品種也很豐富。

(5)擔保機構(gòu)內(nèi)部管理滯后。由于尚沒有建立擔保從業(yè)資格準入制度和失信懲罰制度，不少擔保機構(gòu)專業(yè)人員很少。從內(nèi)部管理來看.很多擔保機構(gòu)缺乏規(guī)范的擔保保證金制度、集體審核制度、風險內(nèi)控制度、代償制度和債務(wù)追償制度等，顯然，這樣一種管理架構(gòu)是很難控制經(jīng)營風險和道德風險的。

1.4信用評價體系發(fā)展滯后

我國的信用評價業(yè)市場化程度很低，行業(yè)整體水平不高，市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，業(yè)務(wù)量相對較少。到目前為止，還沒有真正形成一套較全面、客觀、公正且操作性強的中小企業(yè)信用評價體系，導致了企業(yè)的信用狀況得不到科學、合理地評估。表現(xiàn)為：

(1)制度欠缺。資信評級的運作制度、資信評級機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、信息披露與保守商業(yè)秘密關(guān)系、如何對資信評級結(jié)果進行跟蹤等都沒有正式的制度。

(2)缺乏一套完整的、統(tǒng)一的社會信用評級指標體系，目前大多數(shù)的企業(yè)信用評價機構(gòu)受業(yè)務(wù)范圍、地域技術(shù)、資金及人員素質(zhì)等各種因素的制約，信用等級劃分不一，其評價資料難以實現(xiàn)社會共享，其獨立性和公正性也難以得到社會的認可。而且信用評估都是對中小企業(yè)某一方面進行的，如銀行對企業(yè)信貸信用進行評估，稅務(wù)對企業(yè)納稅信用進行評估，工商部門對企業(yè)合同信用進行評估，質(zhì)量監(jiān)督部門對企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量信用進行評估等等，并不能完整全面地反映中小企業(yè)信用整體水平。

(3)未建立有效統(tǒng)一的信用誠信平臺。評價主體無法獲得全面的企業(yè)信息，這就導致其評價結(jié)果難以準確反映企業(yè)信用的真實情況。

(4)信用評價的透明度不夠。目前，我國征信數(shù)據(jù)的開放與使用還沒有明確的法律規(guī)定。政府的工商、稅務(wù)、統(tǒng)計、公安、人事等有關(guān)部門所掌握的可公開的企業(yè)信用資料沒有向社會開放，這無疑增大了信用中介服務(wù)機構(gòu)在征信過程中獲取企業(yè)信用信息的難度，降低了企業(yè)信用評估的作用。

由于中小企業(yè)自身管理不規(guī)范，對外信息公開少，這決定了信用建立與識別有特殊的困難，因此小企業(yè)難以在短期內(nèi)通過自身經(jīng)營活動迅速建立相應(yīng)的信用制度，需要通過社會信用評價體系形成信用識別與傳導機制，因此對于中小企業(yè)而言，信用評價體系的完善意義非常重要。

1.5銀行方面存在的問題

信息不對稱是銀行對中小企業(yè)貸款管理面臨的最大難題。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)由于信息披露不規(guī)范，并且由于經(jīng)營時間短，信譽積累不足，缺乏品牌及信用歷史所能發(fā)揮的間接傳遞信號的作用，造成信息不對稱現(xiàn)象比較嚴重。其結(jié)果之一就是銀行對中小企業(yè)產(chǎn)生的不信任，并在銀企雙方的借貸市場中產(chǎn)生逆向選擇，銀行被迫放棄這塊市場；另外的結(jié)果就是產(chǎn)生借款合同簽訂之后的道德風險。

2完善中小企業(yè)信用體系的對策

2.1培養(yǎng)市場主體的信用理念

與法制起到的約束力不同，信用是內(nèi)在的倫理關(guān)系，是最有效地調(diào)節(jié)市場主體之間關(guān)系的社會道德規(guī)范和價值取向。我們可以創(chuàng)造良好的信用輿論環(huán)境，即把講誠信作為公民道德教育的重要內(nèi)容，通過各種宣傳輿論工具，采用靈活多樣的教育方式，大力宣傳信用道德在對推進社會進步、維護良好人際關(guān)系的重要意義。其次要充分發(fā)揮各種媒體的輿論監(jiān)督作用，表揚宣傳重合同守信用的先進企業(yè)事跡，并對這些守信企業(yè)在企業(yè)年檢、商標、廣告、信息、貸款服務(wù)等方面給予鼓勵和支持。同時加大力度鞭撻假冒偽劣的欺騙行為和惡意毀約、逃廢債務(wù)等不守信的行為，從而形成講信用的內(nèi)在動力。

2.2加強中小企業(yè)信用立法

用法律對誠信行為進行規(guī)范，是西方發(fā)達國家信用交易和信用管理行業(yè)得以健康發(fā)展的根本保證。如美國在非銀行相關(guān)法案中規(guī)范中小企業(yè)信用管理的立法共有16項，如公平信用報告法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、平等信用機會法、公平信用結(jié)賬法、誠實租借法等，構(gòu)成了信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。所以我國應(yīng)加快構(gòu)建對中小企業(yè)信用體系的基本法律框架。

(1)強化中小企業(yè)信用行為立法。主要應(yīng)做好以下工作：①盡快修訂現(xiàn)行法律法規(guī)，如《民法通則》、《合同法》等，充實關(guān)于債權(quán)管理、逃廢債務(wù)處罰等有關(guān)信用的內(nèi)容。②強化銀行方面、非銀行方面的立法，規(guī)范商業(yè)信用和消費者信用行為的立法，規(guī)范商業(yè)授信行為立法等。在立法過程中，應(yīng)特別考慮要建立和完善失信懲罰機制，以法律形式明確失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種制裁。③增強法律的統(tǒng)一性，盡量避免不同法律法規(guī)對同一違法行為有不同的定性與處罰。

(2)強化中小企業(yè)信用評價立法。盡快規(guī)范中小企業(yè)信用評價機構(gòu)的法律地位，在市場準入和經(jīng)營行為監(jiān)督方面確定必要的規(guī)范，使信用征信公司和資信評價公司等機構(gòu)得到健康快速的發(fā)展。

(3)強化中小企業(yè)信用信息立法。要盡快制定《中小企業(yè)信用信息法》，為商業(yè)化的社會征信機構(gòu)開展中小企業(yè)信用信息的搜集、保存、評估、咨詢等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)。通過此立法，一是明確信用信息的征集范圍、征集渠道和公示程度，逐步形成信用開放和公平享用、使用信息的環(huán)境；二是以法律的形式規(guī)范征信數(shù)據(jù)的收集、公開、使用、披露以及商業(yè)機密和國家機密的保護等。

(4)強化中小企業(yè)信用擔保立法。首先應(yīng)完善《擔保法》，將擔保機構(gòu)的擔保責任予以剝離單獨規(guī)定，其次應(yīng)盡快出臺《中小企業(yè)信用擔保管理暫行辦法》，并規(guī)范信用擔保機構(gòu)的準入、退出及內(nèi)控制度，明確信用擔保機構(gòu)的行業(yè)定位及職能。

2.3建立有效的分類監(jiān)管和激勵懲戒機制

分類監(jiān)管就是對守信企業(yè)實行信譽服務(wù)和指導扶持為主，對警示企業(yè)實行規(guī)范管理為主、對失信企業(yè)實行強化監(jiān)督為主的管理政策。如浙江省工商局于2004年在全省推行對工商企業(yè)按照信用等級來實現(xiàn)分類監(jiān)管：對守信企業(yè)給以信用積累、信用示范，對失信企業(yè)給予信用警示、信用披露，對違信企業(yè)給予信用限制直至啟動逐出機制，起到很好的信用管理作用。西方發(fā)達國家的經(jīng)驗提醒我們，信用經(jīng)濟不是僅有道德軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束，尤其少不了失信懲戒機制。因此在完善懲戒機制方面，應(yīng)將企業(yè)信用監(jiān)管評價的資料在規(guī)定的程序下予以公布；還可將企業(yè)信用與經(jīng)營者個人信用相結(jié)合；也可以實行市場退出制度，對那些不遵守行業(yè)操守、自身就不守信用的企業(yè)，出現(xiàn)失信行為要承擔責任。在完善市場激勵和行政激勵機制方面，一是制定行政措施為守信企業(yè)提供更多的市場機會，如在政府采購和工程招標中，向守信企業(yè)傾斜。二是制定行政措施給予守信企業(yè)更多的經(jīng)營便利。

2.4建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系

除了前已訴及的信用擔保立法問題，還需解決好以下三個問題：一是盡快建立和完善信用擔保機構(gòu)的資本金補充機制，通過多種途徑、多種手段解決中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)規(guī)模小、擔保能力不足的問題。可以將對中小業(yè)信用擔保機構(gòu)的資金補充和損失補償列入國家和各級政府的預(yù)算，每年根據(jù)有關(guān)規(guī)定定期撥付。二是組建中小企業(yè)信用擔保風險基金，用以彌補信用擔保機構(gòu)的擔保損失。三是建立科學的擔保風險內(nèi)部控制制度。如在擔保合同中設(shè)定完善的限制性契約，限定資金用途，也可以向被擔保企業(yè)派駐財務(wù)總監(jiān)來監(jiān)控企業(yè)財務(wù)或定期了解企業(yè)經(jīng)營管理和財務(wù)狀況，還可以建立風險保證金和壞帳準備金制度，風險保證金比例由擔保機構(gòu)在信用評估的基礎(chǔ)上，按照貸款擔保期限和風險等級等因素與被擔保企業(yè)協(xié)商約定，同時擔保機構(gòu)從經(jīng)營收入中按一定比例提取壞賬準備金，用于沖抵擔保發(fā)生的經(jīng)營虧損、代償支出和彌補擔保呆賬損失。

2.5完善信用評價體系

首先應(yīng)確立企業(yè)信用征信制度。從發(fā)達國家征信制度形成的過程看，主要有兩種模式：一種是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導的模式，一種是以美國為代表的依靠市場經(jīng)濟法則和運作機制的模式。根據(jù)我國正處于向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的具體國情，我國宜采用以政府或中央銀行為主導，建立公共的企業(yè)信用征信機構(gòu)的模式。在設(shè)計中小企業(yè)信用評價體系時，不僅要高度重視資產(chǎn)負債率、資金周轉(zhuǎn)率和凈資產(chǎn)收益率等財務(wù)分析指標，也要充分考慮企業(yè)的發(fā)展能力、成長性、創(chuàng)新性和誠實經(jīng)營行為，更要考慮企業(yè)的外部環(huán)境支持，如社會經(jīng)濟狀況、企業(yè)的行業(yè)發(fā)展狀況、資金人力資源的獲取難易程度等。最后還要建立完善的企業(yè)信用查詢系統(tǒng)，提供企業(yè)信用數(shù)據(jù)統(tǒng)一檢索平臺，逐步實現(xiàn)企業(yè)信用信息查詢、交流和共享的社會化。

綜上，可在政府相關(guān)部門主要是工商行政管理部門的牽頭下建立中小企業(yè)信用信息網(wǎng)站，集成信用征信、信用評估、企業(yè)查詢、信用動態(tài)、政策法規(guī)、服務(wù)中心、公告和投訴等功能，以實現(xiàn)資源共享和綜合利用，實現(xiàn)企業(yè)信用信息披露規(guī)范化、制度化。

2.6不斷完善金融機構(gòu)建設(shè)

首先在完善金融信貸體系方面，建立適合中小企業(yè)的授信體制、政策和程序，還要完善信貸管理機制，減少對中小企業(yè)申請貸款的管理層次和簡化審批程序，允許基層行在核定的額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。對有市場、信譽好、效益高的中小企業(yè)適當放寬貸款條件。其次應(yīng)加強中小企業(yè)金融服務(wù)品種創(chuàng)新，積極推出適合中小企業(yè)的信貸品種，可考慮在國有商業(yè)銀行設(shè)立專門的中小企業(yè)貸款部門，開發(fā)中小企業(yè)在各個金融服務(wù)領(lǐng)域的需求，滿足不同層次中小企業(yè)的金融服務(wù)需要。

2.7加強中小企業(yè)信用的自身建設(shè)

中小企業(yè)自身信用建設(shè)的目的是為證明中小企業(yè)資信情況，并通過制度來規(guī)范中小企業(yè)信用活動當事人的信用行為，提高守約意識。

(1)培育和提高企業(yè)職業(yè)經(jīng)理人階層的整體素質(zhì)。企業(yè)的管理和控制要由經(jīng)理人來做。因此，從一定意義上來講，企業(yè)信用就是經(jīng)理人的信用。一位出色的職業(yè)經(jīng)理人應(yīng)當是對投資者、對員工、對社會公眾負責任的社會活動家和示范者，例如通過建立良好的消費者與企業(yè)的關(guān)系，積極進行環(huán)境保護，以及成為社區(qū)公益活動的倡導者和參與者等途徑贏得更多的社會信任，取得更好的經(jīng)濟效益。

(2)將信用理念滲透到企業(yè)文化建設(shè)中。強化企業(yè)信用理念就必須把企業(yè)對自身、對公眾、對社會負責的精神體現(xiàn)到生產(chǎn)、流通、消費、分配等各個環(huán)節(jié)中去，把企業(yè)的文化現(xiàn)象、信用道德滲透到產(chǎn)品的質(zhì)量、設(shè)計、造型、裝演、商標、包裝、廣告、營銷和服務(wù)等全過程的各個環(huán)節(jié)之中，并在上下之間、員工之間產(chǎn)生一種自覺珍惜企業(yè)品牌信用的默契。

(3)制定企業(yè)內(nèi)部信用管理規(guī)范，提高企業(yè)管理水平。可考慮從以下兩方面引導企業(yè)加強信用管理：一是引導企業(yè)加強自我信用控制能力，防范企業(yè)自身可能出現(xiàn)償債能力不足、不履約等情況的發(fā)生。建議通過引導企業(yè)建立客戶資信管理制度、內(nèi)部授信制度和應(yīng)收賬款管理制度和回收機制等，提升企業(yè)的信用管理水平；二是提高信用風險防范能力。企業(yè)的信用風險存在于經(jīng)營交易的全過程之中，從客戶開發(fā)、合同簽訂、貨物發(fā)運直到貨款回收，企業(yè)隨時都可能出現(xiàn)信用風險，所以在各環(huán)節(jié)都應(yīng)加強企業(yè)信用管理，避免信用風險的產(chǎn)生。

第四篇：如何建立電子商務(wù)信用體系

如何建設(shè)電子商務(wù)的信用體系

摘要：本文簡要介紹了關(guān)于電子商務(wù)作為一種商業(yè)活動，信用同樣是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：建設(shè)、電子商務(wù)、信用體系

引言：

在電子商務(wù)全球化的發(fā)展趨勢中，電子商務(wù)交易的信用危機也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網(wǎng)上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國電子商務(wù)乃至全球電子商務(wù)快速、健康的發(fā)展。

與此同時，近幾年來，建立信用體系作為完善市場經(jīng)濟體系的一項重要內(nèi)容逐漸得到了更多部門和企業(yè)的關(guān)注。各地都逐漸出臺了一些關(guān)于信用體系建設(shè)的法律和規(guī)范。這些法規(guī)的先后出臺，提出了依法披露、合法征集、信用服務(wù)、失信懲戒、信用管理等推動以中小企業(yè)為主體的社會信用體系建設(shè)的一系列設(shè)想和指導意見，在政府立法規(guī)范信用征信領(lǐng)域做了一些探索。

電子商務(wù)作為一種商業(yè)活動，信用同樣是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)和信用服務(wù)都是發(fā)展很快的新興領(lǐng)域，市場前景廣闊，從二者的關(guān)系看，一方面，電子商務(wù)需要信用體系，而信用體系也很可能最先在電子商務(wù)領(lǐng)域取得廣泛的應(yīng)用并體現(xiàn)其價值。因為電子商務(wù)對信用體系的需求最強，沒有信用體系支持的電子商務(wù)風險極高；而在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上又很容易建立信用體系，電子商務(wù)的信息流、資金流、物流再加上電子簽章四者相互呼應(yīng)交叉形成一個整體，在這個整體之上，只要稍加整合分析，進行技術(shù)處理，就可以建立信用體系，并且該信用體系對電子商務(wù)是可控的。于是，整合電子商務(wù)與信用體系，或者建立電子商務(wù)的信用體系，就成為一種需求，一種目標，一項任務(wù)。

一、信用體系的基本情況

合理規(guī)范的信用體系不僅有利于電子商務(wù)的健康、規(guī)范發(fā)展，而且對樹立全社會信用意識，完善我國的市場經(jīng)濟體制，建立公平公正的市場經(jīng)濟秩序起著巨大的推動作用。西方發(fā)達國家在“社會誠信體系”建設(shè)方面已有許多成功的經(jīng)驗，綜觀國際社會，目前國際上主要存在以下幾種征信規(guī)范模式：

1.1市場運作、立法指導型

這一模式最主要的特征是征信機構(gòu)的設(shè)立、運作、消亡基本是通過市場機制進行的，而政府在對征信行業(yè)的管理主要是以立法形式體現(xiàn)。對這一模式進行細分的話，可以分為兩類：

第一類是以征信公司開展商業(yè)運作形成的信用管理體系。最典型的是美國。美國的企業(yè)、個人征信公司等從事征信業(yè)務(wù)的企業(yè)都是以市場化運作為主的，無論從事哪種征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)均屬私營，政府不作投資或者組織；政府也不對征信服務(wù)行業(yè)實施任何準營許可，而交由市場機制去決定和規(guī)制。市場的啟動和認可是完全依靠市場經(jīng)濟的法則和運作機制，靠行業(yè)的自我管理而成長壯大的。在這種運作模式中，利益導向是核心。而政府則是通過立法的形式來規(guī)范征信活動各方的行為，使征信活動的各方參與者均能按照這樣的游戲規(guī)則，遵循市場規(guī)律的基本原則，自由的開展競爭。

第二類是以中央銀行建立的中央信貸登記為特征的征信管理體系。這種模式以歐洲為代表，和美國相同，歐洲等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，也是典型的“市場驅(qū)動型”發(fā)展模式，政府僅負責提供立法支持和監(jiān)管征信管理體系的運轉(zhuǎn)，征信機構(gòu)的生死存亡，取決于其在多大程度上滿足投資者的需求。由于中央銀行信貸登記系統(tǒng)掌握的信息包括企業(yè)和個人的信貸信息，這些信用信息成為了征信機構(gòu)進行企業(yè)、個人信用分析、評價的主要信息，因此，這些國家的征信監(jiān)管活動中，中央銀行扮演著重要的角色。

1.2.政府推動、直接監(jiān)管型

這是一種以政府力量為主導建立的征信管理體系，政府在征信行業(yè)管理領(lǐng)域投入較大。一些發(fā)展中國家特別是大多數(shù)的非征信國家就屬于這種“政府驅(qū)動型”的發(fā)展模式，這一模式的實質(zhì)表現(xiàn)是政府不僅是征信市場的監(jiān)管者，而且是促進該國征信行業(yè)發(fā)展的直接推動力。它的主要特征是政府監(jiān)管部門對資信評級機構(gòu)和評級業(yè)務(wù)的推動及有效監(jiān)管是評級業(yè)務(wù)發(fā)展的主要動力之一。從亞洲各國的實踐來看，政府驅(qū)動的發(fā)展模式效果并不理想，印尼、印度、馬來西亞等都曾成立過由政府部門牽頭的信用評級公司

二、我國信用管理的現(xiàn)狀和主要問題

2.1市場化運作模式雖已初露端倪但運作存在不規(guī)范現(xiàn)象

拿企業(yè)征信來說，我國已初步形成了不同類型的征信公司按照商業(yè)化原則在市場上開展競爭的格局，目前已有中國誠信證券評估有限公司、大公國際資信評估有限責任公司、聯(lián)合資信評估有限公司等知名征信機構(gòu)。然而與之相配套的監(jiān)管體制相對落后，缺乏對征信機構(gòu)、征信活動有效的管理。出現(xiàn)了一些征信機構(gòu)采取低價格、高回扣、高評級的手段搶奪市場，使評級結(jié)果成為一種可以買賣的商品的不規(guī)范的情況；

2.2.未形成有效的行政管理機制

多頭管理現(xiàn)象仍然存在，管理要求不一，給企業(yè)增加了不必要的管理負擔。同時，各部門未形成合力，又缺少對整個行業(yè)行使統(tǒng)一管理的行政管理部門。另外，企業(yè)交易的稅費問題一直都在爭議。相信行政管理機制的完善對于企業(yè)誠信體系的建立同樣有著重要的影響。任何成熟的行業(yè)必須有完善的管理機制。換句話說，完善的管理機制代表著這個行業(yè)發(fā)展的成熟度，包括信用的成熟度。

2.3行業(yè)自律尚未形成電子商務(wù)并沒有形成自律，對于誠信問題凸現(xiàn)的中國電子商務(wù)行業(yè)來說，誠信誠然需要社會有關(guān)部門的監(jiān)管甚至是法律法規(guī)的他律，但歸根到底，還是網(wǎng)絡(luò)平臺提供者的自律。正如中國傳統(tǒng)道德問題所提倡的，誠信源于本心。只有從本心實現(xiàn)自律，才能杜絕欺詐。而另一方面，從事這行業(yè)的隊伍總體素質(zhì)和水平偏低，缺乏對從業(yè)人員必要的管理，以及行使行業(yè)標準指定、行業(yè)國際交流的職能機構(gòu)。這個行業(yè)也沒有形成自律，這同樣對于信用體系的完善造成阻礙。

三、電子商務(wù)的規(guī)范與發(fā)展需要信用體系

電子商務(wù)作為虛擬經(jīng)濟、非接觸經(jīng)濟，如果沒有完善的信用體系作保證，生存和發(fā)展將十分困難。個人和企業(yè)的交易風險都將提高，買家付款后不能及時得

到商品，賣家賣出商品不能保證收到貨款，商品質(zhì)量問題，網(wǎng)上重復拍賣問題等等，都難以避免。

目前我國電子商務(wù)主要采取四種較為典型的信用模式，即中介人模式、擔保人模式、網(wǎng)站經(jīng)營模式和委托授權(quán)模式。我國電子商務(wù)目前所采用的這四種信用模式，是從事電子商務(wù)企業(yè)為解決商業(yè)信用問題所進行得積極探索。但各自存在的缺陷也是顯而易見的。特別是，這些信用模式所以據(jù)的規(guī)則基本上都是企業(yè)性規(guī)范，缺乏必要的穩(wěn)定性和權(quán)威性，要克服這些問題在加強政府部門對發(fā)展電子商務(wù)的宏觀規(guī)劃好的法律法規(guī)環(huán)境，包括銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等部門的協(xié)同作戰(zhàn)，才能使交易雙方在政府信用作為背景的基礎(chǔ)上建立起對電子商務(wù)的信心。在此基礎(chǔ)上，目前還需完善的方面主要包括：

1、須構(gòu)建網(wǎng)上信用銷售評估模型。西方企業(yè)信用部門在電子商務(wù)交易之前，首先通過兩種方式評估客戶信用，一種方式是根據(jù)客戶的財務(wù)報表進行評估，另一種方式是開發(fā)出適合本行業(yè)特點和本企業(yè)特征的信用評估系統(tǒng)。而我國大多數(shù)企業(yè)還只是停留在感性認識階段，只有一部分外貿(mào)企業(yè)吸收了最近幾年的經(jīng)驗教訓，已經(jīng)開始重視收集客戶的信息資料，并取得了良好的效果：應(yīng)收賬款逾期率、壞帳率大幅下降，企業(yè)效益明顯回升。

2、須加強網(wǎng)上客戶檔案管理。歐美企業(yè)對賒銷客戶的檔案一般進行定期（一般是半年）審查，根據(jù)客戶信用信息的變化，及時調(diào)整信用額度，而我國企業(yè)不能及時根據(jù)用戶信息的變化及時調(diào)整信用額度，使得優(yōu)良的客戶定單得不到增加；也不利于及時發(fā)現(xiàn)信譽較差的客戶，造成壞賬損失，給企業(yè)蒙上了一層陰影。

3、須建立合理的應(yīng)收賬款回收機制。西方國家和很多發(fā)展中國家對應(yīng)收賬款管理都有明確的規(guī)定，一般超過半年的應(yīng)收賬款就必須作為壞帳處理，有的以3個月作為期限。為了防止壞帳，當賬款逾期在3個月以內(nèi)，由企業(yè)內(nèi)部的信用部門進行追收，超過3個月后，尋求外部專業(yè)機構(gòu)和力量協(xié)助追收，超過6個月后，一般會采取法律行動追討逾期賬款。而我國很多企業(yè)在管理人員更替時，由于繼任者害怕追不回逾期賬款而變?yōu)閴膸?，影響其業(yè)績，對前任領(lǐng)導經(jīng)營中產(chǎn)生的逾期賬款，寧愿將其繼續(xù)作為應(yīng)收賬款保留在帳上，也不愿意去積極追收。經(jīng)過多任領(lǐng)導的積累，企業(yè)逾期賬款越來越多，逾期時間越來越長，絕大多數(shù)無法收回。

四、四種信用模式的利與弊

電子商務(wù)作為虛擬經(jīng)濟、非接觸經(jīng)濟，如果沒有完善的信用體系作保證，其生存和發(fā)展都將十分困難，個人和企業(yè)的交易風險都將提高。比如，買家付款后不能及時得到商品、賣家賣出商品不能保證收到貨款、商品質(zhì)量問題、網(wǎng)上重復拍賣等等問題，都難以避免。

目前我國電子商務(wù)主要采取四種較為典型的信用模式，即中介人模式、擔保人模式、網(wǎng)站經(jīng)營模式和委托授權(quán)模式。中介人模式是將電子商務(wù)網(wǎng)站作為交易中介人，達成交易協(xié)議后，購貨的一方將貨款、銷售的一方將貨物分別交給網(wǎng)站設(shè)在各地的辦事機構(gòu)，當網(wǎng)站的辦事機構(gòu)核對無誤后再將貨款及貨物交給對方。這種信用模式試圖通過網(wǎng)站的管理機構(gòu)控制交易的全過程，雖然能在一定程度上減少商業(yè)欺詐等商業(yè)信用風險，但卻需要網(wǎng)站有充足的投資去設(shè)立眾多的辦事機構(gòu)，這種方式還存在交易速度慢和交易成本高的問題。擔保人模式是以網(wǎng)站或網(wǎng)站的經(jīng)營企業(yè)為交易各方提供擔保為特征，試圖通過這種擔保來解決信用風險問

題。這種將網(wǎng)站或網(wǎng)站的主辦單位作為一個擔保機構(gòu)的信用模式，有一個核實談判的過程，相當于無形中增加了交易成本。因此，在實踐中，這一信用模式一般只適用于具有特定組織性的行業(yè)。網(wǎng)站經(jīng)營模式是通過建立網(wǎng)上商店的方式進行交易活動，在取得商品的交易權(quán)后，讓購買方將貨款支付到網(wǎng)站指定的帳戶上，網(wǎng)站收到貨款后才給購買者發(fā)送貨物。這種信用模式是單邊的，是以網(wǎng)站的信譽為基礎(chǔ)的，這種信用模式主要適用于從事零售業(yè)的網(wǎng)站。委托授權(quán)經(jīng)營模式是網(wǎng)站通過建立交易規(guī)則，要求參與交易的當事人按預(yù)設(shè)條件在協(xié)議銀行中建立交易公共帳戶，網(wǎng)絡(luò)計算機按預(yù)設(shè)的程序?qū)灰踪Y金進行管理，以確保交易在安全的狀況下進行。這種信用模式中電子商務(wù)網(wǎng)站并不直接進入交易的過程，交易雙方的信用保證是以銀行的公平監(jiān)督為基礎(chǔ)的。

我國電子商務(wù)目前所采用的這四種信用模式，是從事電子商務(wù)的企業(yè)為解決商業(yè)信用問題所進行的積極探索。但各自存在的缺陷也是顯而易見的。特別是，這些信用模式所依據(jù)的規(guī)則基本上都是企業(yè)性規(guī)范，缺乏必要的穩(wěn)定性和權(quán)威性，要克服這些問題，政府部門必須加強對發(fā)展電子商務(wù)的宏觀規(guī)劃，包括銀行、工商、公安、稅務(wù)等部門的協(xié)同作戰(zhàn)，才能使交易雙方在政府信用作為背景的基礎(chǔ)上建立起對電子商務(wù)的信心。

五、信用體系是法律的輔助環(huán)節(jié)

電子商務(wù)的法律問題雖然種類繁多，形式多樣，但在解決辦法上，基本可以分為三大類型：其一，已有成熟的解決方案，只要盡快進行立法或修訂法律，就基本可以解決問題，典型的如電子簽章的法律效力問題；其二，目前對于該問題還沒有成型的解決方案，需要更多地從理論層面進行探尋，較為典型的有網(wǎng)絡(luò)的管轄權(quán)問題、數(shù)字產(chǎn)品電子商務(wù)的稅收問題；其三，也是最為普遍的一類，就是即便是出臺或修訂了相關(guān)的法律規(guī)定，其中的法律問題也難以馬上解決，需要相應(yīng)的法律輔助機制的配合，或一個完善的法制環(huán)境的作用。這方面的例子有電子商務(wù)的信息安全問題、電子商務(wù)知識產(chǎn)權(quán)的保護問題、電子商務(wù)的安全可靠保障問題、電子商務(wù)的法律救濟問題等等。也就是說，在這一類法律問題中，我們看到，盡管相應(yīng)的法律規(guī)定十分明確，但是還有大量的違法行為存在，我國刑法對于信息安全的明確規(guī)定并沒有杜絕危害信息安全的行為，而我們的著作權(quán)法也難以使那些“拿來主義者”卻步。造成這種“令行禁不止”的原因很復雜，既與互聯(lián)網(wǎng)本身非中心性、虛擬性、跨地域性和高度自治性關(guān)聯(lián)，也產(chǎn)生于網(wǎng)上違法行為的隱蔽性、低成本和便捷性。而解決這種難題的辦法只有一個，那就是要在立法與修訂法律之外建立起一整套的法律輔助機制，形成完善的法制環(huán)境，從各方面杜絕和制裁違法行為。而信用體系的建立就是該法律輔助機制中非常重要的一環(huán)。

六、電子商務(wù)是信用體系在中國發(fā)展最快的領(lǐng)域

一方面，電子商務(wù)本身是信用體系存在和發(fā)展最好的土壤，在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上又很容易建立起信用體系，電子商務(wù)的信息流、資金流甚至物流通過電子簽章相互呼應(yīng)形成一個整體，在這個整體之上，只要稍加整合分析，進行技術(shù)處理，就可以建立信用體系，并且該信用體系對電子商務(wù)是可控的、互動的。

另一方面，電子商務(wù)的信用體系又可以最大限度地使消費者成為參與者。在很多已經(jīng)形成的電子商務(wù)模式中，我們都看到，通過BBS等方式，對于同一類消費，很多消費者可以很快地建立聯(lián)盟，展開評價和交流，而這些評價，本身就是信用體系的重要組成部分。

再有，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)傳播方式的主要不同就在于其互動性?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息是雙向交互流動的，所以，在這種溝通方式之上建立的信用機制也必然具有很強的時效性和動態(tài)性。

最后，也是我們一直提及的，電子商務(wù)不斷采用最新的電子通信技術(shù)，能夠保證其一直具有強大的信息溝通和利用功能，而且這樣的能力會給相應(yīng)的信用體系奠定良好的基礎(chǔ)并創(chuàng)造持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的氛圍。

七、結(jié)論

中國的電子商務(wù)是一個“市場機會與風險并存”的市場，隨著世界經(jīng)濟一體化、全球化進程的加快和電子商務(wù)在企業(yè)的廣泛應(yīng)用，對于擴大貿(mào)易機會，提高貿(mào)易效率，降低貿(mào)易成本，增強企業(yè)競爭力和應(yīng)變能力有著非常重要的作用。

綜合上述我們可以很明確的看到一個較完整、較有保障的電子商務(wù)體系對電子商務(wù)銷售市場的興衰起了決定性的作用，現(xiàn)在社會在不斷的向前發(fā)展人們也在為追求更高標準的生活而努力，而如何能夠好的購物一直是人們生活中的主流話題，雖然現(xiàn)在的電子商務(wù)的信用系統(tǒng)不完善，但是我相信在不久的將來人們一定會實現(xiàn)足不出戶的網(wǎng)上購物。而電子商務(wù)也會隨著不斷的發(fā)展建立起一套屬于自己的完整的信用體系

因此，建立健全我國社會信用管理體系，通過對客戶的調(diào)查和事前、事中、事后的風險控制，不僅有利于有效地降低企業(yè)經(jīng)營的風險，降低企業(yè)呆、壞賬損失，提升企業(yè)的經(jīng)濟競爭力，而且還有利于加快社會信用體系建設(shè)的步伐，使我國早日成為一個高度發(fā)達的誠信國家。

八、參考文獻

1.李適時著 《各國電子商務(wù)法》中國法制出版社

2.高富平編 《電子商務(wù)法律指南》法律出版社

3.(美國)考夫曼等著《電子商務(wù)法》(第4版)北京郵電大學出版社

4.馬尚才等編《電子商務(wù)安全技術(shù)》國防工業(yè)出版社

5.賈偉編《網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)安全》國防工業(yè)出版社

6.楊堅爭 主編 《電子商務(wù)案例》（第2版）清華大學出版社

7.鄭淑蓉 著《電子商務(wù)經(jīng)營管理》華齡出版社

第五篇：關(guān)于我國信用體系建設(shè)淺談

關(guān)于我國信用體系建設(shè)淺談

一、我國信用體系現(xiàn)狀分析及其存在的問題

1.建立完善的信用體系比較困難的原因

（1）信用法律法規(guī)缺失。信用如果沒有法律作為保障就很難有效實現(xiàn)，法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法非金融有關(guān)立法失信懲罰機制)是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。目前,我國尚未建立社會征信體系方面的法律框架和系列法規(guī),對信用信息征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒有作出法律規(guī)定,這使得整個征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)監(jiān)管部門責任不明確,領(lǐng)導不統(tǒng)一，協(xié)調(diào)不一致,建設(shè)不到位。

（2）信用管理部門分散。目前，全國信用體系建設(shè)工作沒有明確的主管部門,沒有制訂一套全國性社會信用體系建設(shè)規(guī)劃,缺乏對各領(lǐng)域，各地區(qū)信用信息整合的統(tǒng)一指導、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標準,沒有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門對信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力,存在著多頭建設(shè)的問題。

（3）信用標準規(guī)范模糊。由于我國經(jīng)濟發(fā)展嚴重不平衡,對各地的信用評級的統(tǒng)一化本身就帶有不公平性,怎樣把握才能恰到好處,這更增加了統(tǒng)一標準的難度。

（4）信息發(fā)布共享障礙。

2.信用體系缺乏會導致各個方面出現(xiàn)問題

（1）從企業(yè)來說，信用缺失損害了企業(yè)的長遠利益。企業(yè)與企業(yè)間誠信水平低甚至誠信失常,會使交易過程中契約的有效性時刻面臨挑戰(zhàn),讓快捷現(xiàn)代化的交易手段和交易方式受到限制,阻礙貿(mào)易的擴大,企業(yè)發(fā)展的路子越來越窄。

（2）從金融環(huán)境來說，信用缺失加大了金融風險。

（3）從社會來說，信用缺失使道德失范,影響社會穩(wěn)定，對社會道德體系形成強大沖擊,還會加劇社會分配不公,影響市場的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。

（4）信用缺失使經(jīng)濟秩序混亂。

二、著力建設(shè)我國的信用體系，促進社會快速發(fā)展

1.從根本上解決失信問題的關(guān)鍵是建立以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保證的社會信用的三維制度模式

（1）將道德作為整個社會信用體系的重心。在市場經(jīng)濟環(huán)境下,市場主體的行為準則首先應(yīng)是講信用,無論是法人主體或公民個人,都應(yīng)樹立守信的公眾形象,樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會意識。

（2）以產(chǎn)權(quán)作為整個社會信用體系的基礎(chǔ)。

（3）以法律作為整個社會信用體系的保證。充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī),在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布,盡早為社會信用體系的建立健全奠定制度框架；抓緊研究，出臺與社會信用直接相關(guān)的基本法。

2.此外應(yīng)注意政府在構(gòu)建社會信用體系中的巨大作用

（1）制定社會信用體系建設(shè)的法律制度與規(guī)則要靠政府。建立和健全社會信用體系的制度與規(guī)則的核心形式是相關(guān)的立法和執(zhí)法。法律法規(guī)起草的主體，是政府授權(quán)的有關(guān)政府機構(gòu)和部門，通過大量的立法調(diào)研起草法律草案，并依據(jù)相關(guān)的規(guī)定進入立法程序。

（2）政府在促進并實施征信數(shù)據(jù)的開放，實現(xiàn)信息資源的社會共享做出努力。在我國建立社會信用體系的過程中，政府的重要任務(wù)之一就是加快實施對相關(guān)信用信息的公開和開放。

（3）加強電子政務(wù)建設(shè)是政府的一項重要工作。

（4）加強對信用管理行業(yè)的監(jiān)管，保護消費者的合法權(quán)益，政府是很重要一個角色。

（5）健全失信懲戒機制，加大失信者的成本。

參考文獻：

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