第一篇：P2P網(wǎng)貸專業(yè)監(jiān)管術(shù)語總結(jié)

P2P網(wǎng)貸專業(yè)監(jiān)管術(shù)語總結(jié)

P2P網(wǎng)貸監(jiān)管，可以是說P2P網(wǎng)貸行業(yè)2014年的頭等大計(jì)，P2P網(wǎng)貸要做好，只知道監(jiān)管一次還不夠，因?yàn)?，在近日針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管問題上，銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任在最近的一次論壇上發(fā)表的講話：對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國總體上保持開放包容、審慎觀察以及適度監(jiān)管的政策導(dǎo)向。對P2P行業(yè)的規(guī)范，既適用互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的總體原則，也要有一定的針對性。

政策有監(jiān)管，模式有存管，走向有托管，針對這么多管，作為投資者，到底這些管都管些啥，確實(shí)需要弄明白。商易貸今天就為大家來總結(jié)一下這些專業(yè)監(jiān)管術(shù)語的使用含義：

監(jiān)管：是指具備行政能力的機(jī)構(gòu)，如央行、銀監(jiān)會等，對行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的行為，主要體現(xiàn)在監(jiān)管政策方面。媒體中常出現(xiàn)的P2P監(jiān)管也就是指央行或銀監(jiān)會對P2P行業(yè)的出具相關(guān)政策，規(guī)范并管理該行業(yè)的朝著正規(guī)方向發(fā)展。

托管：是目前P2P行業(yè)發(fā)展的一個趨勢，是指P2P平臺與銀行或第三方支付公司合作的一種形式，在這種合作形形式下，P2P平臺自身不參與交易過程中的資金流動，銀行或第三方支付公司在交易過程中直接管理投資資金的去向和用途，這些投資資金只能用于指定標(biāo)的的投資人。在這種模式下，平臺無法接觸到投資人的投資資金，只充當(dāng)信息中介，極大的降低了跑路風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)目前監(jiān)管層的說法及媒體的解讀，這一模式將會成為行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。

存管：是指P2P平臺將交易資金或平臺相關(guān)備付金、風(fēng)險(xiǎn)金等存放于第三方賬戶上，如銀行賬戶或第三方支付公司賬戶。這種模式下，第三方?jīng)]有任何義務(wù)監(jiān)督資金流向，平臺可以隨時從第三方提取這些資金。

第二篇：網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則正式出臺

網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則正式出臺，行業(yè)進(jìn)入合規(guī)倒計(jì)時

8月24日下午，銀監(jiān)會召開《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱“《辦法》”）新聞發(fā)布會。這標(biāo)志著在征求意見稿出臺數(shù)月之后，網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)建設(shè)方興未艾之際，終于迎來了監(jiān)管“靴子”正式落地之聲。

本《辦法》由銀監(jiān)會、公安部、工信部、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部委聯(lián)合發(fā)布，監(jiān)管思路仍然延續(xù)了原征求意見稿中所提出的、在業(yè)界引起強(qiáng)烈反響的一系列重磅內(nèi)容，比如：定位為信息中介，實(shí)行負(fù)面清單制，堅(jiān)持底線思維，重視事中事后監(jiān)管，鼓勵小額分散等內(nèi)容。

監(jiān)管細(xì)則正式稿充分體現(xiàn)了頂層設(shè)計(jì)者的監(jiān)管智慧，總體鼓勵和支持的監(jiān)管態(tài)度為行業(yè)提供了巨大利好。不過，從監(jiān)管條例的細(xì)節(jié)改動上可以看出，監(jiān)管層目前更加側(cè)重于對金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和治理，這與近期國內(nèi)在多個金融理財(cái)領(lǐng)域普遍掀起的“強(qiáng)監(jiān)管”態(tài)勢相呼應(yīng)，確立了互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融體系補(bǔ)充的市場地位。

據(jù)悉本次《辦法》正式稿出臺前曾向31個省（區(qū)、市）政府金融監(jiān)管部門、國家金融辦、十三部委、最高人民法院以及最高人民檢察院、第三方評估機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門征求意見，在匯集了來自網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、政府、研究機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者等300余條各類意見的基礎(chǔ)上修改完善，最終出臺這份文件。

筆者根據(jù)本次《暫行辦法》全文以及《答記者問》，梳理出如下幾項(xiàng)核心的政策內(nèi)容：

未規(guī)定硬性準(zhǔn)入門檻，重視事中事后監(jiān)管

縱覽《辦法》全文即可發(fā)現(xiàn)，正式稿沿襲了征求意見稿在準(zhǔn)入制度上的相關(guān)說法，并沒有針對網(wǎng)貸企業(yè)增設(shè)諸如“注冊資本”等硬性準(zhǔn)入門檻，可見監(jiān)管層仍本著“底線監(jiān)管”原則，重視加強(qiáng)事中事后的監(jiān)管，而非一攬子切斷行業(yè)新生的動力源泉，從根本上對網(wǎng)貸行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展前景認(rèn)可并看好。

網(wǎng)貸行業(yè)確定為信息中介，不能做增信

《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸企業(yè)的定位是“信息中介”，不能偏離信息中介的定位異化為信用中介，否則就會導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險(xiǎn)亂象時有發(fā)生。網(wǎng)貸企業(yè)只有作為信息中介才能更好地實(shí)踐普惠金融的使命，才能從根本上避免資金池、自融、違規(guī)放貸等金融風(fēng)險(xiǎn)，促使企業(yè)樹立誠信經(jīng)營、嚴(yán)格自律的陽光運(yùn)營機(jī)制。

負(fù)面清單從十二條，增加至十三條

《辦法》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公共存款、不得歸集資金設(shè)立資金池等，并根據(jù)征求意見，增設(shè)了不得從事的其他行為，如：自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為等。禁止線下宣傳的做法是為了勒令網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸網(wǎng)絡(luò)陣地，充分利用并發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)的傳播特性，便于監(jiān)管部門掌握真實(shí)的網(wǎng)貸數(shù)據(jù)信息并實(shí)時進(jìn)行資金監(jiān)測，保護(hù)更多“非合格投資人”不落入非法理財(cái)機(jī)構(gòu)、詐騙平臺的理財(cái)陷阱。

網(wǎng)傳的增設(shè)“借款余額上限”的說法被證實(shí)

《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限。同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)借款總額不超過人民幣100萬；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣500萬元。

雖然監(jiān)管層是出于加強(qiáng)“風(fēng)險(xiǎn)控制”的考慮提出的該政策，但是業(yè)界普遍對《辦法》所限定的借款余額標(biāo)準(zhǔn)持“保留意見”的態(tài)度，在P2P大額標(biāo)的盛行的時代，目前《辦法》限定的數(shù)據(jù)指標(biāo)未免太過狹窄，與實(shí)際的市場需求不符，必然會導(dǎo)致大量網(wǎng)貸企業(yè)陷入“舉步維艱”的改革困境。

“小額分散”是要義，“普惠金融”是本質(zhì)

設(shè)置借款余額上限的做法，充分表明了監(jiān)管層希望引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遵循小額分散的原則，回歸普惠金融的本質(zhì)，力求規(guī)范行業(yè)亂象，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

小額分散符合網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和投資人的利益，有利于機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高對投資人權(quán)益的保障力度。并且伴隨消費(fèi)金融場景的不斷延伸和拓展，小額分散的消費(fèi)信貸市場將會迎來更大規(guī)模的市場井噴，目前那些以大額標(biāo)的為主的平臺未來有望向消費(fèi)金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。

十二個月過渡期，網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入合規(guī)倒計(jì)時

為避免《辦法》出臺對行業(yè)造成較大沖擊，監(jiān)管層做出了12個月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)將采取自查自糾、清理整頓、分類處置等監(jiān)管措施。在辦法正式稿發(fā)布后，整個網(wǎng)貸行業(yè)將正式進(jìn)入合規(guī)倒計(jì)時，雖然有關(guān)銀行資金存管、信息披露、退出機(jī)制等相關(guān)配套措施仍待落地，但網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管思路已然明確，監(jiān)管細(xì)則已然生成，各平臺均需加快合規(guī)調(diào)整的步伐，盡快向監(jiān)管《辦法》的要求靠攏。

雖然配套細(xì)則仍需進(jìn)一步解讀說明，行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和自律建設(shè)仍待加強(qiáng)，但是網(wǎng)貸行業(yè)的“基本大法”已經(jīng)塵埃落定。作為網(wǎng)貸企業(yè)的一員，我們一直在合規(guī)發(fā)展的道路上深耕不輟。目前對照《辦法》要求的業(yè)務(wù)模式已基本達(dá)標(biāo)，另有小部分需要調(diào)整的地方也將快速響應(yīng)，極速整改，力求盡快實(shí)現(xiàn)全面地合規(guī)發(fā)展。這樣的改革情況下，旺財(cái)貓其實(shí)會脫穎而出，不錯的監(jiān)管，不錯的平臺。

第三篇：p2p網(wǎng)貸術(shù)語

網(wǎng)貸術(shù)語大全，新手必學(xué)

網(wǎng)貸

又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸。即，由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。

投資人

指已經(jīng)或準(zhǔn)備在網(wǎng)站上進(jìn)行出借(投資)活動的用戶。通常情況下在一個平臺注冊會需要身份證和銀行卡（最好是開通網(wǎng)銀）進(jìn)行身份認(rèn)證；在網(wǎng)貸投資中，平臺對投資人的限制相對寬松，不會有嚴(yán)格的限制，而且網(wǎng)貸投資金額一般50元以上即可投資，享受固定收益。

借款人

是指有資金需求的自然人或者企業(yè)法人，已經(jīng)或準(zhǔn)備在網(wǎng)站上進(jìn)行貸款活動的用戶。如果一位自然人或者企業(yè)法人想要在一個P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行借款，一般會進(jìn)行一系列的征信調(diào)查或者提供相對應(yīng)的抵押物，經(jīng)平臺審核，合格后方可進(jìn)行借款。

線上充值

利用第三方支付平臺進(jìn)行充值。目前市面上常見的用于網(wǎng)貸的第三方支付有：環(huán)訊支付、寶付、匯潮，國付寶，匯付天下，盛付通，新生支付等。投資人將銀行卡（借記卡或者信用卡）的資金，充入第三方支付平臺，第三方支付平臺再將該資金劃入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的對公賬戶或者法人賬戶。通常會實(shí)時到賬，但有時也會出現(xiàn)掉單現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)掉單，首先請記住訂單號，同時聯(lián)系客服進(jìn)行手動充值。

投資人使用第三方支付會產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)（0.15%-0.5%不等,通常視平臺資金規(guī)模而定）。這部分費(fèi)用通常由平臺支付。為了減少支付手續(xù)費(fèi)，很多平臺也會同時開通線下充值，同時會對線下充值的給以一些獎勵。

值得一提的是，不是開通了第三方支付的就是安全的平臺。第三方支付也是盈利性的公司，某些甚至是無道德的公司，通常只要你成立了公司（沒成立偽裝的好也行），提供一些資料給第三方支付平臺，都會為你開通接口。

線下充值

線下充值與線上充值相對應(yīng)，線上充值將資金充入第三方支付平臺然后再轉(zhuǎn)入平臺賬戶，線下充值就是直接將自己的資金（通常只能為借記卡）通過銀行轉(zhuǎn)賬沖入平臺對公賬戶或者法人賬戶（一般是直接沖入法人賬戶）。然后聯(lián)系公司財(cái)務(wù)進(jìn)行手動入賬。由于平臺為此無需支付手續(xù)費(fèi)，因此通常平臺會將支付給第三方支付平臺的費(fèi)用用于獎勵投資人(比例通常在0.1%-0.3%之間）。充值通常有兩種情況：

第一種：線上充值和線下充值同時開通，通常情況線上充值無獎勵，線下充值有獎勵，投資人可以自由選擇充值渠道。

第二種：只有線下充值，如果一個平臺只有線下充值。例如：平臺不符合開戶需求或者平臺支付接口沒弄好。不論屬于哪種情況，這樣的平臺請遠(yuǎn)離。一個平臺如果連簡單的支付接口都沒弄好，只能說明他們上線的匆忙，一個急匆匆上線的平臺，出現(xiàn)各種各樣的問題也是在所難免。

提現(xiàn)

投資者依據(jù)賬戶可用資金，向平臺提出申請，平臺操作將錢轉(zhuǎn)入到投資人銀行卡，同時在投資者賬戶上扣除。

分散投資

網(wǎng)貸投資界有一句至理名言——“不要把雞蛋放在一個籃子里”。說的是投資人需要分解風(fēng)險(xiǎn)，以免孤注一擲失敗之后造成巨大的損失。網(wǎng)貸分散投資目前主要是指分散平臺進(jìn)行投資，同時高收益平臺和穩(wěn)健性平臺同時進(jìn)行配置，盡量避免重倉某一個平臺，穩(wěn)健性的平臺也會因?yàn)閹讉€小的因素而變的不在穩(wěn)健，作為投資，分散投資，切忌被平臺綁架。

投標(biāo)獎勵

投標(biāo)獎勵是指P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為了鼓勵投資積極參與投標(biāo)，而給予的借款利息之外的一種獎勵，獎勵范圍因借款期限不同而有區(qū)別，通常借款期限越長利率越高，獎勵范圍在0.1%-10%不等，大多數(shù)平臺投標(biāo)獎勵都是借款標(biāo)滿標(biāo)復(fù)審后到賬，也有少數(shù)平臺統(tǒng)一約定時間統(tǒng)一計(jì)算和發(fā)放獎勵，獎勵通常都能免費(fèi)提現(xiàn)。

續(xù)投

只要是用回款的資金去接著投下一標(biāo)就算續(xù)投，回款的全部或部分投標(biāo)都算續(xù)投。比如8.18投了一萬的一月標(biāo)，9月18到期回款，加利息一共是10340，那么續(xù)投小于等于10340都算續(xù)投。

回款

本金+利息+獎勵。

約標(biāo)

投資人和平臺約標(biāo)，這種情況一般出現(xiàn)在新平臺開業(yè)，投資人為了獲取更大的的收益，主動和平臺聯(lián)系，投資一定額度的資金。相對來說，投資人約標(biāo)收益會較高。約標(biāo)不等于組團(tuán)，約標(biāo)通常是一兩個人完成的事情。有些平臺由于人氣較旺，出現(xiàn)一標(biāo)難求情況，很多投資人也會以和平臺發(fā)標(biāo)一樣的利率或者稍高于普通投標(biāo)利率進(jìn)行約標(biāo)。

借款者和投資者在沒有發(fā)借款標(biāo)前，私下通過QQ、QQ群、MSN等聯(lián)系方式談好借款利息，投標(biāo)金額，借款期限等條件。達(dá)成借入借出的雙方意向后，借入者選擇某個平臺發(fā)布借款標(biāo)，一般為凈值標(biāo)。這種一對一的方式，在網(wǎng)貸中廣為流傳，有些平臺甚至還專門開辟了約標(biāo)專欄，約標(biāo)又分為全約標(biāo)和半約標(biāo)。

自融 P2P網(wǎng)貸至2007年傳入中國以來出現(xiàn)了很多具有中國特色的“創(chuàng)新”，2013年以來平臺呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的臺式，但是純粹做平臺的越來越少，把平臺作為自己的錢袋子進(jìn)行運(yùn)作的越來越多，也就是“自融”這種方式。

所謂自融就是有自己的實(shí)體的企業(yè)來線上開一個網(wǎng)貸平臺，從網(wǎng)上融到的資金主要用于給自己的企業(yè)或者關(guān)聯(lián)企業(yè)輸血，說白了就是給自己用！自融的平臺的從定義上已經(jīng)偏離了P2P的定義，從法律上也踩了非法集資的紅線，但是由于這樣的平臺由于有自己的實(shí)體，有一定的資金實(shí)力，往往看起來實(shí)力很強(qiáng)大，更具有隱蔽性。選擇自融的平臺幾乎就和平臺的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)綁在了一起，企業(yè)經(jīng)營得好，按期本付息，企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，后果自行想象。

小散

小散一般是指投資網(wǎng)貸總額在幾千到十幾萬之間的投資者，這部分群體一般是工薪階層，收入雖不多，但通過節(jié)儉或者信用卡方式搞到一點(diǎn)小錢投入網(wǎng)貸，賺取微薄的利息。這部分投資者數(shù)量多，對網(wǎng)貸資金量貢獻(xiàn)不大，在投資網(wǎng)貸時會遇到信息不對稱、不被平臺重視、遇到問題維權(quán)難的情況。除上述遭遇外，在維權(quán)時還經(jīng)常遇到被大戶排擠、被平臺嘲笑、被馬甲或忠粉變相剝奪發(fā)言權(quán)甚至人身攻擊謾罵的情況。

站崗

站崗也稱為“當(dāng)哨兵”，是指投資人投資某平臺某借款標(biāo)遲遲不能滿標(biāo)，出現(xiàn)了資金站崗的情況。出現(xiàn)站崗的情況主要是在于平臺的資金量不足或者說平臺的人氣不旺。

平臺發(fā)布的借款標(biāo)，一般會等到該筆借款（流轉(zhuǎn)標(biāo)除外）復(fù)審?fù)ㄟ^，投資人才會獲得該筆借款的獎勵，同時投資人的資金才會開始計(jì)息，如果該筆借款一直處于未滿標(biāo)的狀態(tài)，那么相當(dāng)于平臺白白占用投資人的資金。

站崗還有一種情況就是平臺人氣太旺，出現(xiàn)一標(biāo)難求，投資人充值卻遲遲不能投標(biāo)，同時由于平臺的提現(xiàn)規(guī)則限制，也不能提現(xiàn)，而出現(xiàn)的站崗情況。

秒標(biāo)和秒客

秒標(biāo)就是秒還標(biāo)，秒標(biāo)借款期限1個月，標(biāo)滿后借款者立即還款，投資者投資一次可以獲得1個月的利息，所以通常在一分鐘內(nèi)被搶投滿標(biāo)，非常聚集人氣。主要是P2P貸款網(wǎng)站為了招攬人氣，迅速聚集平臺資金，故而發(fā)放高收益超短期限的借款標(biāo)，投資者拍下秒標(biāo)后馬上就能回款，相對來說風(fēng)險(xiǎn)較小，也由此網(wǎng)絡(luò)上聚集了一批專門投資秒標(biāo)的投資人，這些人也被稱之為“秒客”。

待收秒（金）

待收秒是秒標(biāo)的一種，秒標(biāo)本來就是一種娛樂標(biāo)，可以理解為平臺送錢的一種小活動。待收是指投資人在平臺有投資，也就是還有未到期的投資。如果沒有待收的限制那么全體投資人都可以參與進(jìn)行投秒，平臺為了回饋本站的投資人，往往會進(jìn)行待收限制，待收資產(chǎn)達(dá)到一定金額就可以參與秒標(biāo)投標(biāo)，屬于網(wǎng)站客戶的一種福利，也可以減少一部分秒客的參與。定向秒

定向秒是秒標(biāo)的一種升級版，平臺為了定向給某人或某群體獎勵通常會發(fā)布定向秒，定向秒主要由密碼控制，也就是說沒有該秒標(biāo)的密碼是不能進(jìn)行投秒操作。定向秒還有一個好處就是可以防止秒標(biāo)外掛。

等額本息

是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。（類似于還房貸）

月還息到期還本

月還息到期還本常用于抵押標(biāo)，借款人每月還息，到期還本(還包括最后一期的利息）。比如投資10000元，利率20%，期限6個月，那么作為投資人第1至第5個月，每期收到利息166.67元，第6個月收到本息10166.67元，累計(jì)本息11000元，至此改借款關(guān)系終止。

按月分期還款

現(xiàn)在有很多的網(wǎng)貸平臺，在發(fā)借款標(biāo)時推行的是按月分期還款，按月分期還款不同于分期付息到期還本的方式。舉個例子說明：網(wǎng)貸投資10000元，利率22%，投資期限3個月。那么你的投資總收益就是368.9元，月利率：1.83%，每個月收到等額還款3456.3元。其中：第一個月收到償還本金3272.97，利息183.33，余額6912.6；第二個月收到償還本金3332.97，利息123.33，余額3456.3；第三個月收到償還本金3394.08，利息62.22，余額為0,至此本息全部償還。

按月分期還款，在一定程度上降低了逾期風(fēng)險(xiǎn)，一般來說，總不會在第一期就逾期吧？但是有一個小的缺陷，那就是每個月還款，相對來說，分散了你的資金。

二次抵押貸款

是指將已做抵押的抵押物再次抵押，從特定放款人處獲得貸款。舉個例子，假設(shè)一套房產(chǎn)在銀行已做抵押貸款，目前還在正常還款，這種情況下房主如再次申請抵押貸款，不必提前還清銀行貸款，只要能通過專業(yè)評估，即可根據(jù)評估值進(jìn)行再次抵押。二次抵押貸款的特點(diǎn)是不用還清以前的貸款，直接再次抵押、再次獲得貸款，節(jié)省了時間和墊資成本等很多中間環(huán)節(jié)。申請人可以只做一次抵押登記手續(xù)，實(shí)現(xiàn)最高額抵押貸款。獲得最高貸款額度以后，可根據(jù)需要分幾次支取借款，利息計(jì)算時間以每次款項(xiàng)實(shí)際發(fā)放時間為準(zhǔn)。這樣可以節(jié)省很多不必要的利息成本。

網(wǎng)貸打新族

又稱“網(wǎng)投游擊隊(duì)”、“網(wǎng)投敢死隊(duì)”，是指投資人群體中一群追求高收益、能夠承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的投資人。新平臺上線之初，往往會開展一系列高獎勵的活動吸引人氣，此時投資通常能獲取相對更高的收益，網(wǎng)貸打新族就屬于敢于吃新平臺螃蟹的第一批人，他們追求高收益，往往活動期一結(jié)束就撤資，因此其年化收益也較高。但是他們也承受著高風(fēng)險(xiǎn)，新平臺運(yùn)營之初還存在不少問題，其中也不乏跑路貸，他們屬于投資人群體中的激進(jìn)派。

目前，網(wǎng)貸打新族已經(jīng)形成一定的規(guī)模，彼此慢慢相互了解的這些投資人有了自己小圈子，往往打新前互相交流，權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)，集體出動，目前網(wǎng)貸打新一般是老手。

網(wǎng)貸黃牛 在網(wǎng)貸這個特殊的行業(yè)，網(wǎng)貸黃牛特指在平臺賺取利差的一部分人。出現(xiàn)網(wǎng)貸黃牛的地方，平臺的人氣一般很旺，如果一個平臺人氣一般，做黃牛很辛苦，而且還可能會賠錢。他們主要的操作方式有兩種：

1.單一平臺操作。某些平臺發(fā)布的是真實(shí)的借款項(xiàng)目，如果平臺沒有拆標(biāo)，該借款項(xiàng)目往往時間又較長，比如6個月，12個月，某些新人該平臺的投資人為了賺取這部分收益，會將自己的資金投資到這些借款標(biāo)，但是由于借款時間較長，為了解決自己的資金流動性問題，就會用凈值標(biāo)的方式發(fā)布一些短期的借款項(xiàng)目（該筆借款一般比平臺發(fā)布的借款利率要低），黃牛用低息在該平臺借錢，可以用來投資長期標(biāo)，賺取利差，也可以用來資金周轉(zhuǎn)。

2.多平臺操作。投資人在A平臺投資后，發(fā)現(xiàn)B平臺的收益更高，于是在A平臺發(fā)布凈值借款標(biāo)，然后將借到的錢去投資B平臺獲取更高的收益。

組團(tuán)

是指一部分投資人，為了獲得更高的投資收益，組成緊密的或松散的小團(tuán)體，同一段時間去某網(wǎng)貸平臺投標(biāo)（一般是新成立的平臺，活動期間獎勵較高），類似電商行業(yè)中的團(tuán)購行為。

組團(tuán)的目的主要為了獲得更高的投資收益，另一方面也為了安全。組團(tuán)的出現(xiàn)是網(wǎng)貸投資進(jìn)行到一定時期自然出現(xiàn)的市場行為，且目前呈現(xiàn)擴(kuò)大化的趨勢。網(wǎng)貸團(tuán)購組織形式不一，有松散型，與網(wǎng)貸平臺約標(biāo)，各參團(tuán)隊(duì)員各自投標(biāo)；還有緊密型，大家共用一個帳戶統(tǒng)一操作，但是這樣的風(fēng)險(xiǎn)很大，一般是相互認(rèn)識的人才會一起組團(tuán)。但是，組團(tuán)資金在新成立的平臺快進(jìn)快出，而且一般組團(tuán)利率會比平臺正常發(fā)布的利率要高，因此對平臺的影響很大，也加大了后期接棒者的風(fēng)險(xiǎn)，不利于整個網(wǎng)貸行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

自動投標(biāo)

指平臺在自己設(shè)計(jì)好的，不用自己投標(biāo)，網(wǎng)站上一發(fā)新標(biāo)，系統(tǒng)就自動投標(biāo)。部分網(wǎng)貸平臺為方便投資人投資而開發(fā)出的網(wǎng)站自動投標(biāo)的功能，用戶可自定義可投標(biāo)的利率、獎勵、投資期限、還款方式、借款人信用等信息，如果平臺發(fā)布的借款標(biāo)中有滿足用戶自定義的標(biāo)，電腦會根據(jù)自動標(biāo)的排名（有些平臺采取隨機(jī)的方式）自動幫你進(jìn)行投標(biāo)。如果一個平臺存量資金充足，也可能會出現(xiàn)投標(biāo)不上的情況。

自動投標(biāo)的出現(xiàn)，方便了投資人對網(wǎng)貸投資的管理，一定程度上也解決了資金的閑置問題。但是，如果一個你不想在一個平臺進(jìn)行長期投資，須慎重開啟。

流轉(zhuǎn)標(biāo)

當(dāng)天投標(biāo)，當(dāng)天計(jì)息。普通標(biāo)則是標(biāo)滿才計(jì)息。也叫流轉(zhuǎn)融資標(biāo)是指債權(quán)人將手中優(yōu)質(zhì)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他有投資意愿的投資人，并且承諾在一定期限內(nèi)回購該債權(quán)的投資品種。流轉(zhuǎn)融資標(biāo)優(yōu)勢：投資人即刻申購即刻生效，無資金空檔期，使投資人的資金獲得最佳收益。（流轉(zhuǎn)標(biāo)借款標(biāo)顯示“流轉(zhuǎn)”字標(biāo)記）?！皞鶛?quán)轉(zhuǎn)讓”

也就是債券流轉(zhuǎn)，打個比方，你向我借10元，你就是債務(wù)人，我就是債權(quán)人，我現(xiàn)在急要錢用，所以我把債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，賣給其他人，其他人到時有權(quán)利問你討債，你那10元就還給他，與我無關(guān)了。

凈值標(biāo)

凈值標(biāo)是投資人發(fā)布的借款，用自己在平臺的待收款進(jìn)行抵押，因此安全性極高。凈值標(biāo)的出現(xiàn)解決了投資人的資金流動性問題，也催收了一個新興的群體：網(wǎng)貸黃牛。

所謂的凈值標(biāo)，就比如你在網(wǎng)站投資10萬，那么你就可以發(fā)8萬，或再少點(diǎn)的標(biāo)，自己以此為擔(dān)保在網(wǎng)站上借錢，本息相加不超10萬。

以10000元投資為例，凈值系數(shù)0.9為例，普通標(biāo)年利20%，凈值標(biāo)年利15%為例。投資人A按照規(guī)則發(fā)布9000元的凈值標(biāo)，獲得9000元后，又將這9000元投普通標(biāo)，獲得8100元凈值額，再次發(fā)8100元的凈值標(biāo)，獲得8100元后再次投普通標(biāo)，獲得72901元....如此循環(huán)，則A應(yīng)獲得收益為：10000元20%的年利息+其所能夠撬動資金，即90000元5%的利差。特點(diǎn)：

1、安全系數(shù)高；

2、投資杠桿釋放；

3、利率偏低。

發(fā)布流程：

1、當(dāng)投資者凈資產(chǎn)大于借款金額且借出大于借入時，網(wǎng)貸平臺允許其發(fā)布凈值借款標(biāo)用于臨時周轉(zhuǎn)。

2、凈值借款標(biāo)通常在標(biāo)的上顯示標(biāo)記“凈”，一般允許發(fā)布的最大金額為凈值額度的90%，并可循環(huán)借款。

3、投資者若符合凈值借款的條件，即可進(jìn)入“我要貸款”頁面，點(diǎn)擊“發(fā)布凈值標(biāo)”，并填寫借款信息，由平臺后臺人員審核。

4、后臺“借款管理”顯示凈值借款標(biāo)的列表，經(jīng)管理員審核符合條件才能通過。

5、審核通過后，借入招標(biāo)狀態(tài)，待滿標(biāo)后由管理員審核通過，此時將限制借款人提現(xiàn)。

過橋標(biāo)

所謂過橋標(biāo)就是某個企業(yè)要在銀行貸款，但是銀行根據(jù)規(guī)定要其先交一定比例的保證金，該企業(yè)一時拿不出這筆保證金，于是提供抵押物（也可能是授信）向P2P平臺進(jìn)行短期借款，交過保證金一段時間（一般期限較短）之后，銀行會給企業(yè)批予高于保證金的貸款，同時該企業(yè)也會歸還平臺的借款。由于過橋標(biāo)的對錢款到帳的時間要求比較緊迫，故過橋標(biāo)相對的利率也會較高，如果平臺不錯的話，值得投資。

過橋貸款

又稱搭橋貸款，是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項(xiàng)目之后，本身由于暫時缺乏資金沒有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B則退出過橋貸款。這筆貸款對于B來說，就是所謂的過橋貸款。一般意義上講，過橋貸款是一種短期貸款，其是一種過渡性的貸款。

凈值額度

如鴻金寶網(wǎng)站投資者、鴻金寶股東的賬戶凈值額度的90%，使用凈值借款額度借款將自動復(fù)審。目前就鴻金寶網(wǎng)站推出這種形式。

信用標(biāo)

所謂信用標(biāo)是指借款人無需抵押而憑借自己的信用像平臺借款。由于無抵押，平臺出借的資金也相當(dāng)較小，收取的利息也會較高。在目前這個平臺本息保障的情況下，也有個別平臺對信用標(biāo)進(jìn)行不報(bào)本息的政策，也有僅僅承諾墊付本金的情況，同時還有個別平臺對信用標(biāo)的墊付時間特別長，如果發(fā)現(xiàn)平臺發(fā)布信用標(biāo)，請關(guān)注下平臺的墊付規(guī)則。

抵押標(biāo)

抵押標(biāo)故名思義就是有抵押的借款標(biāo)。目前網(wǎng)貸平臺常見的有房屋抵押，車輛抵押，黃金質(zhì)押等借款標(biāo)。在平臺發(fā)布的借款標(biāo)是真實(shí)的情況下，有抵押物的借款標(biāo)能給予投資更多的資金安全保障。

天標(biāo)

天標(biāo)，顧名思義就按天為單位進(jìn)行計(jì)算投資收益的標(biāo)。常見的天標(biāo)在1天至30天之間，天標(biāo)期限較短，比較適合對資金流動性有要求的投資人。其優(yōu)勢：資金周轉(zhuǎn)快，流動性強(qiáng)。劣勢：操作繁瑣，到期提現(xiàn)或續(xù)投很麻煩。

在正常的借款情況下，天標(biāo)出現(xiàn)情況較少。平臺發(fā)布的天標(biāo)主要有：過橋標(biāo)，沖量標(biāo)，以及平臺為了迎合投資進(jìn)行的拆標(biāo)。天標(biāo)的還款方式主要是到期還款，收益計(jì)算方式有：

1.按天利率計(jì)算，投資收益=投資額*天利率*天數(shù)。

2.按年利率計(jì)算，投資收益=投資額*年利率/360*天數(shù)+投資額*獎勵比例

擔(dān)保借款標(biāo)

擔(dān)保借款標(biāo)是逾期后由擔(dān)保人本息墊付的借款標(biāo)，以紅嶺為例： 擔(dān)保借款標(biāo)顯示標(biāo)記“擔(dān)”，是可信擔(dān)保根據(jù)借款人掃描上傳的資料進(jìn)行審核，擔(dān)保人以其經(jīng)過鴻金寶的凈資產(chǎn)或其擁有的鴻金寶網(wǎng)站股權(quán)質(zhì)押做擔(dān)保，根據(jù)借款人的信用狀況，擔(dān)保人和借款人之間協(xié)商并簽訂抵押擔(dān)保手續(xù)，確保風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。如借款人到期還款出現(xiàn)逾期，由擔(dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為擔(dān)保人所有。擔(dān)保借款標(biāo)逾期后，擔(dān)保人未墊付本息前借款人還款，本息按正常標(biāo)準(zhǔn)還款，另外逾期每天按千分之八收取罰息，罰息全部由擔(dān)保人收取。擔(dān)保借款標(biāo)逾期后，擔(dān)保人墊付本息后借款人還款，本息按正常標(biāo)準(zhǔn)還款，另外逾期每天按千分之八收取罰息，本金利息及罰息全部為擔(dān)保人收取擔(dān)保借款標(biāo)逾期后10天以內(nèi)擔(dān)保人確定墊付時間，逾期第10天由網(wǎng)站程序自動執(zhí)行擔(dān)保人墊付。

債務(wù)重組標(biāo)

在用戶不能正常還款逾期情況下，需要充值還款金額一定比例，可以申請債務(wù)重組，繼續(xù)站內(nèi)周轉(zhuǎn)。

銀行沖量標(biāo)

當(dāng)月底、季度或年底，銀行的存款業(yè)務(wù)并未完成的時候，臨時找?guī)ね赓Y金沖一下賬，銀行沖量標(biāo)就是指銀行和平臺商量，讓平臺月底最后一天將網(wǎng)貸資金存進(jìn)銀行自己名下，第二月初（通常一號）就可以轉(zhuǎn)出。由于資金都存在平臺自己名下，因此安全性很高；當(dāng)然，銀行為了完成任務(wù)，鼓勵資金存入而給出的匯報(bào)也很高，作為投資人抓住這個天標(biāo)機(jī)會能小賺一些，但是也要防止某些平臺渾水摸魚，借沖量之名行圈錢之實(shí)。

網(wǎng)貸團(tuán)購 是指一部分投資人，組成緊密的或松散的小團(tuán)體，同一段時間去某網(wǎng)貸平臺投標(biāo)，類似電商行業(yè)中的團(tuán)購行為。網(wǎng)貸團(tuán)購的目的主要有兩個，一是收益；二是安全。團(tuán)購形式的出現(xiàn)是網(wǎng)貸投資進(jìn)行到一定時期自然出現(xiàn)的市場行為，且目前呈現(xiàn)擴(kuò)大化的趨勢。網(wǎng)貸團(tuán)購組織形式不一，有松散型，與網(wǎng)貸平臺約標(biāo)，各參團(tuán)隊(duì)員各自投標(biāo)；還有緊密型，大家共用一個帳戶統(tǒng)一操作。

暗團(tuán)

暗團(tuán)和明團(tuán)相對應(yīng)，由于網(wǎng)貸組團(tuán)這個投資行為還比較有爭議，很多的投資人對有團(tuán)的平臺都是繞道而行，有些平臺（當(dāng)了婊子還想立牌坊的那種，呵呵，可能比喻不當(dāng)）為了獲取資金，但是又不想背上組團(tuán)的名聲，所以選擇暗團(tuán)。暗團(tuán)也稱為地下團(tuán)，通常是團(tuán)長把自己線下充值到平臺，在平臺上沒有任何顯示，這種行為普通投資人很難發(fā)現(xiàn)該平臺被組團(tuán)。

明團(tuán)

所謂明團(tuán)，是指網(wǎng)貸平臺公開對外組團(tuán)，邀請團(tuán)長前來共同發(fā)財(cái)。

團(tuán)長

隨著網(wǎng)貸行情越來越火，出現(xiàn)了組團(tuán)行為之后，組團(tuán)的帶頭人通常被大家稱之為“團(tuán)長”，在組團(tuán)的過程中，團(tuán)長主要負(fù)責(zé)兩個方面：

一、聚集投資人資金，為投資尋找“好項(xiàng)目”，二、和平臺老總進(jìn)行談判，為自己也為團(tuán)員謀取更多的福利，爭取更多的投資收益。

黑名單

會員逾期超過一定天數(shù)（一般為30天），網(wǎng)站將在黑名單區(qū)域顯示會員的個人身份信息、聯(lián)系方式、工作單位、欠款金額等信息。鴻金寶不會把黑名單信息納入隱私保護(hù)范圍，黑名單信息可以被互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎收錄和搜索。

壞賬墊付

為保障投資人的利益，在投資網(wǎng)站借款標(biāo)后，如借款人到期還款出現(xiàn)困難，逾期十天以后由網(wǎng)站墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為網(wǎng)站所有。

鴻金寶在這里溫馨提示大家：網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎！

第四篇：p2p網(wǎng)貸監(jiān)管難題如何破解

p2p網(wǎng)貸監(jiān)管難題如何破解

目前對于p2p如何監(jiān)管各方并無統(tǒng)一答案，僅對口監(jiān)管單位銀監(jiān)會劃定四條紅線：平臺的中介性質(zhì)；平臺本身不得提供擔(dān)保；不得將歸集資金搞資金池；不得非法吸收公眾資金。

監(jiān)管規(guī)則遲遲難以出臺的一個困擾就是p2p定位爭議：它到底是信息中介還是類金融機(jī)構(gòu)。此前銀監(jiān)會將p2p定位于信息中介。在銀監(jiān)會研究局副局長張曉樸看來，p2p平臺應(yīng)該定位為金融服務(wù)的提供者，而不應(yīng)該有自身太重的資產(chǎn)負(fù)債表，甚至也不能做信用中介一類的決策。

明確定位的意義在于決定p2p能否納入央行征信系統(tǒng)，因?yàn)檫@直接影響p2p網(wǎng)貸信用評估、貸款定價和風(fēng)險(xiǎn)管理。

那么監(jiān)管空白期、征信亦不完善的情況下p2p平臺自身如何控制風(fēng)險(xiǎn)呢？商易貸建議，短期內(nèi)p2p平臺沒辦法做到完全透明，那么分散投資、計(jì)提準(zhǔn)備金以及第三方登記一定要做。同時工作人員認(rèn)為做信貸最重要是控制風(fēng)險(xiǎn)。他們的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)希望能對借款人有明細(xì)的標(biāo)記，能夠做到像一把尺子一樣甄別借款人。

第五篇：P2P網(wǎng)貸監(jiān)管：牌照or負(fù)面清單

監(jiān)管細(xì)則6月底或出臺

P2P網(wǎng)貸監(jiān)管：牌照or負(fù)面清單

P2P網(wǎng)貸高速發(fā)展之后，2014年或?qū)⒂瓉硪惠喰袠I(yè)洗牌。

據(jù)第三方P2P網(wǎng)貸平臺搜貸360不完全統(tǒng)計(jì)，2014年以來，并未出現(xiàn)集中的“倒閉潮”，但陸續(xù)已有31家平臺“出事”，“倒閉”事件將會貫穿全年。2007年后出現(xiàn)提現(xiàn)困難、詐騙跑路、歇業(yè)關(guān)閉的平臺數(shù)量達(dá)135家，涉及金額超21億元。

5月22日，銀監(jiān)會召集包括陸金所、人人貸、紅嶺創(chuàng)投、點(diǎn)融網(wǎng)等行業(yè)“大佬”召開閉門會議，研討監(jiān)管意見。3天之后，5月25日，包括銀監(jiān)會、央行在內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)再次召集P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，進(jìn)行行業(yè)情況摸底。業(yè)界有消息稱，6月底P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管細(xì)則或?qū)⒏〕鏊妗?/p>

對于行業(yè)內(nèi)熱議的監(jiān)管模式，多位業(yè)界人士向《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示，針對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的牌照監(jiān)管模式并不一定適用于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，可能導(dǎo)致洗牌后的P2P網(wǎng)貸行業(yè)只有銀行系和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)系的平臺存留下來。

“與銀行不同，真正的P2P網(wǎng)貸平臺不接受資金交易。用針對參與資金交易機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式來監(jiān)管不參與資金交易的機(jī)構(gòu)，并不合適?！比A東政法大學(xué)國際金融法律學(xué)院法學(xué)博士趙淵認(rèn)為，如果P2P網(wǎng)貸平臺參與了資金交易，那么這一平臺就具有同銀行相同的性質(zhì)，應(yīng)該按照牌照管理的方式進(jìn)行監(jiān)管。

4月21日，銀監(jiān)會明確提出P2P網(wǎng)貸網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的“四條紅線”，這也帶來了行業(yè)內(nèi)更為認(rèn)同的“負(fù)面清單”監(jiān)管模式。紅線模式、負(fù)面清單模式是否就是完美模式？

“紅線模式，應(yīng)該在紅線之上根據(jù)平臺資金交易參與度不同而有所區(qū)分，”趙淵對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示，“其中參與度標(biāo)準(zhǔn)之一為中間托管賬戶是否真正做到平臺資金分離，如不分離應(yīng)該接受更嚴(yán)格監(jiān)管?！壁w淵認(rèn)為，對于政府而言，應(yīng)該采取根據(jù)參與資金交易程度不同而給予不同監(jiān)管力度的遞級式監(jiān)管方式。

“現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)都看好負(fù)面清單模式，但是未來長期、頻繁的負(fù)面消息爆出可能會引發(fā)監(jiān)管部門‘白名單’的突然問世，發(fā)生的概率可能還會很大?！本W(wǎng)貸之家CEO徐紅偉認(rèn)為，至今沒有“白名單”的主要原因是，目前P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量很小、規(guī)模不大，并且還沒有發(fā)生影響太惡劣的事件。

雖然監(jiān)管模式尚在熱議之中，監(jiān)管細(xì)則的出臺勢在必行。趙淵認(rèn)為，如果完全依靠行業(yè)自律，P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)將會引發(fā)“二手車市場問題”：由于統(tǒng)一質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的缺失導(dǎo)致投資者沒有辦法準(zhǔn)確判斷二手車的價值，讓價格成為主導(dǎo)因素，投資者希望通過更低的價格購買更新的車。同樣，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)，將會出現(xiàn)以收益率競天下的現(xiàn)象。

“通過增加透明度來監(jiān)管，前提是要有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能在對的環(huán)境下開展對的競爭，才能形成真正可持續(xù)發(fā)展的市場。”趙淵說。