第一篇：南京銀行致力組建“私人銀行業(yè)務(wù)”及“財(cái)富管理中心”

城商行扎堆私募市場(chǎng) 想法不錯(cuò)潛力一般

本報(bào)記者 楊卓卿 北京報(bào)道 華夏時(shí)報(bào)

陽(yáng)光私募的蓬勃發(fā)展讓城商行也躍躍欲試，紛紛加入到私募產(chǎn)品發(fā)行市場(chǎng)的競(jìng)逐中。本報(bào)記者近日了解到，北京銀行已經(jīng)成為城商行進(jìn)軍私募市場(chǎng)的“第一人”，選擇了上海匯利資產(chǎn)作為合作的第一標(biāo)的。

上海匯利資產(chǎn)管理公司總經(jīng)理何震在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：“匯利資產(chǎn)同一些大型銀行已經(jīng)展開(kāi)合作，現(xiàn)在銀行都在大力開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)作為其中的重要部分，在高端客戶強(qiáng)烈的理財(cái)需求下發(fā)展?jié)摿艽?，北京銀行是匯利資產(chǎn)合作的第一家城商行，對(duì)此，我們也充滿信心。”

據(jù)悉，這款名為“匯利3期”的產(chǎn)品，將投資門檻設(shè)定為200萬(wàn)元，主要面向北京銀行高端客戶。封閉期滿半年后定期開(kāi)放申購(gòu)和贖回，其運(yùn)作方式與公募基金的“一對(duì)多”專戶理財(cái)十分相似。此次攜手匯利資產(chǎn)，也是北京銀行推出的首個(gè)陽(yáng)光私募產(chǎn)品，全國(guó)計(jì)劃募集資金規(guī)模不少于1億元。

對(duì)于銀行與私募的關(guān)系，北京銀行資產(chǎn)托管部副總經(jīng)理夏遠(yuǎn)洋認(rèn)為，銀行為客戶提供產(chǎn)品資訊，并和信托、投資顧問(wèn)聯(lián)手為客戶提供服務(wù)，也是大勢(shì)所趨。當(dāng)高端客戶支配的財(cái)產(chǎn)越多，其理財(cái)意識(shí)就越強(qiáng)，為了滿足高端客戶的理財(cái)需求，陽(yáng)光私募自然會(huì)納入銀行視野。

私募排排網(wǎng)研究員彭曉武同樣認(rèn)為，陽(yáng)光私募基金近年來(lái)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)普遍得到了公眾的認(rèn)可，而銀行為了給高端客戶提供多樣化的理財(cái)服務(wù)，也逐漸趨向于和私募基金合作?！般y行作為私募基金的主要銷售渠道之一，有大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，當(dāng)然會(huì)受到私募基金的青睞，而私募基金想要做大產(chǎn)品規(guī)模，也只有選擇和銀行合作，重陽(yáng)投資、武當(dāng)投資等就是一個(gè)例子，雙方是各取所需?！?/p>

不過(guò)，城商行開(kāi)拓發(fā)行渠道的能力成為業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂的問(wèn)題。上海一實(shí)力強(qiáng)勁的私募公司渠道負(fù)責(zé)人告訴記者：“公司目前沒(méi)有這方面意向，主要是考慮到城商行的高端客戶不多，市場(chǎng)深度不夠，市場(chǎng)潛力也不大?！?/p>

對(duì)于城商行進(jìn)軍私募發(fā)行市場(chǎng)，華潤(rùn)信托證券投資部總經(jīng)理劉輝在接受記者采訪時(shí)指出：“發(fā)行私募產(chǎn)品最為關(guān)鍵的因素在于高端客戶的數(shù)量與質(zhì)量，個(gè)人金融資產(chǎn)過(guò)千萬(wàn)才算高端投資者，投資理財(cái)產(chǎn)品的金額最好占這類投資人金融資產(chǎn)的1/3以下，最多不能超過(guò)1/2?！?/p>

此前，市場(chǎng)傳言南京銀行等城商行也在接洽私募人士，備戰(zhàn)私募發(fā)行市場(chǎng)。5月19日，南京銀行理財(cái)部經(jīng)理翁俊在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)明確表示：“南京銀行并沒(méi)有同私募合作發(fā)行陽(yáng)光私募產(chǎn)品的計(jì)劃?！蔽炭”硎荆衲暌詠?lái)，南京銀行從理財(cái)部及金融市場(chǎng)部抽調(diào)部分人員致力組建“私人銀行業(yè)務(wù)”及“財(cái)富管理中心”，主推的仍是銀行集合理財(cái)產(chǎn)品。而銀行的理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在私人銀行建立之前，類似股權(quán)及資本市場(chǎng)等高風(fēng)險(xiǎn)投資都是不允許參與的?！八?，我們寧愿再等一等，估計(jì)這個(gè)階段符合條件的城商行也比較少。”

彭曉武也表示：“相對(duì)于招商銀行、民生銀行這些大型銀行，城商行肯定是比較遜色了，但是銀行都有自己的高端客戶，就是資源多和少而已，估計(jì)募集規(guī)模會(huì)有差異?！?/p>

第二篇：家族財(cái)富傳承——私人銀行

中國(guó)私人銀行客戶財(cái)富傳承需求分析及解決對(duì)策探討 摘 要：從個(gè)人理財(cái)?shù)截?cái)富管理，從財(cái)富管理到私人銀行，銀行間理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越走向高端市場(chǎng)，而私人銀行無(wú)疑是這座金子塔的頂端。私人銀行業(yè)務(wù)在各家金融機(jī)構(gòu)中都占據(jù)著重要的地位，客戶需求也無(wú)不牽動(dòng)著各個(gè)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)部門的神經(jīng)，近期頻繁出現(xiàn)在人們眼球中的私人銀行客戶財(cái)富傳承需求更是頻頻成為業(yè)內(nèi)焦點(diǎn)，本文正是從這個(gè)角度出發(fā)，對(duì)解決方案進(jìn)行研究和探討。關(guān)鍵詞：私人銀行；財(cái)富傳承；方案

私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展只不過(guò)經(jīng)歷了短短七八年的時(shí)間，與國(guó)外數(shù)十年甚至上百年的歷史相比，還有很多的路要走，但盡管如此，在私人銀行領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)各家銀行間已形成了激烈的競(jìng)爭(zhēng)格局。不論在國(guó)內(nèi)還是在國(guó)外發(fā)達(dá)地區(qū)，私人銀行業(yè)務(wù)都圍繞著富豪們的需求展開(kāi)，而且在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中具有舉足輕重的地位。

一、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的意義

作為專門服務(wù)于高凈值人士的私人銀行，雖然作為舶來(lái)品在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中剛剛起步，但是對(duì)中國(guó)金融業(yè)和整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的意義。

（一）順應(yīng)市場(chǎng)利率化，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐不斷加快，銀行業(yè)面臨著存貸款利差縮小、利息收入減少的必然挑戰(zhàn)。通過(guò)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，能促進(jìn)商業(yè)銀行開(kāi)展多元化、綜合化經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)商業(yè)銀行逐步從資本密集型

業(yè)務(wù)模式向資本集約型業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，提高盈利能力。

（二）促進(jìn)財(cái)富管理行業(yè)整合提升，加快金融創(chuàng)新

作為服務(wù)高端客戶的綜合性平臺(tái)通道，私人銀行以開(kāi)放式平臺(tái)的形式整合了商業(yè)銀行之外的證券、基金、信托、私募等機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理產(chǎn)品，方便各類財(cái)富管理機(jī)構(gòu)有的放矢的進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新研究，拓展金融產(chǎn)品和非金融服務(wù)的創(chuàng)新空間，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)多樣化配置。

（三）完善金融服務(wù)功能體系，利于國(guó)民財(cái)富的保護(hù)和增值。私人銀行的核心是幫助高凈值客戶在變幻莫測(cè)的經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)創(chuàng)富和守富，協(xié)助高凈值客戶生產(chǎn)與投資的進(jìn)一步開(kāi)展，從而促進(jìn)市場(chǎng)的活力，促進(jìn)上下游行業(yè)生產(chǎn)與投資的良性循環(huán)，帶動(dòng)各行業(yè)各條線的健康發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)民財(cái)富的整體保值與增值。

二、中國(guó)私人銀行客戶的財(cái)富傳承需求分析

隨著事業(yè)逐步進(jìn)入巔峰期和穩(wěn)定期，中國(guó)部分高凈值人士的子女即將成年，“財(cái)富傳承”的需求開(kāi)始顯現(xiàn)，并呈現(xiàn)出爆發(fā)的趨勢(shì)，而且在超高凈值人群中這一需求更為強(qiáng)烈。

（一）中國(guó)私人銀行客戶財(cái)富傳承需求爆發(fā)的主因

現(xiàn)階段，中國(guó)高凈值人群的年齡層比較集中，約70%年齡處于40-60歲之間。隨著年齡的增長(zhǎng)，高凈值人群對(duì)財(cái)富傳承的關(guān)注度進(jìn)一步提升，其中遺產(chǎn)稅政策信號(hào)刺激、財(cái)富保障、子女成年以及家族企業(yè)進(jìn)入移交階段等因素是促使高凈值人群開(kāi)始考慮財(cái)富傳承問(wèn)題的主因。

（二）中國(guó)私人銀行客戶對(duì)財(cái)富傳承方式的態(tài)度

在財(cái)富傳承的方式上，對(duì)財(cái)富的掌控權(quán)、家族企業(yè)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性和財(cái)富的分配方式方面是“富一代”和“富二代”共同關(guān)心的問(wèn)題。此外，“富一代”還較為看重保障子女的生活水平和教育水平，甚至預(yù)留一筆資金，作為子女成年時(shí)的“創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金”，為子女開(kāi)創(chuàng)事業(yè)營(yíng)造良好的開(kāi)端。也有部分“富一代”在為保障子女的生活教育水平預(yù)留部分財(cái)富以外，希望用自己積累的財(cái)富為社會(huì)做出一些積極的貢獻(xiàn)。

（三）“富一代”和“富二代”在財(cái)富傳承上想法的差異點(diǎn)

雖然對(duì)財(cái)富的掌控權(quán)是兩代人共同關(guān)注的核心問(wèn)題，但兩代人的意愿存在一定差異?！案灰淮毕Ｍ?cái)富成為子女人生的助推力，而不是負(fù)擔(dān)。因此他們希望可以通過(guò)一定的財(cái)富安排，在子女成年后分批次交予子女，同時(shí)在子女達(dá)到一定年齡以前，只讓他們成為受益人，而父輩保留一定的財(cái)富掌控權(quán)。而“富二代”則希望在接管財(cái)富、特別是接管企業(yè)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)應(yīng)獲得掌控權(quán)，權(quán)力和責(zé)任相匹配，獲得充分的信任和發(fā)揮的空間。

（四）中國(guó)私人銀行客戶家族企業(yè)的傳承思路

對(duì)于家族企業(yè)是否由子女接班問(wèn)題上，高凈值人士間有較大的差距，僅有少量的企業(yè)主有信心且明確要求子女接管家族企業(yè)。在經(jīng)歷了自己創(chuàng)業(yè)階段的辛苦奮斗以后，較多的“富一代”表示會(huì)尊重子女的興趣和意愿，希望子女可以按照自己的興趣和規(guī)劃開(kāi)創(chuàng)人生。因此，建立企業(yè)法人制，引入職業(yè)經(jīng)理人成為普遍的想法。值

得注意的是，有些企業(yè)主開(kāi)始考慮轉(zhuǎn)賣并退出企業(yè)，這部分企業(yè)主財(cái)富管理的重心將逐步從實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為金融和其他類型的投資，財(cái)富傳承的主要方式也會(huì)從企業(yè)股權(quán)的移交轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谪?cái)富的傳承。

三、中國(guó)私人銀行客戶財(cái)富傳承需求解決對(duì)策探討

（一）解決財(cái)富傳承問(wèn)題需要關(guān)注的要點(diǎn)

財(cái)富傳承，對(duì)高凈值人士來(lái)講是一個(gè)極為復(fù)雜的需求項(xiàng)目，而且各個(gè)家庭之間千差萬(wàn)別。雖然這項(xiàng)規(guī)劃非常復(fù)雜，但對(duì)于每一個(gè)家庭都需要面對(duì)這些同樣的問(wèn)題：什么時(shí)候傳承、傳承給誰(shuí)、傳承多少、用什么方式傳承，針對(duì)這些問(wèn)題逐一作答就可以迎刃而解。

（二）做好財(cái)富傳承規(guī)劃首先要了解國(guó)家政策

考慮財(cái)富傳承問(wèn)題就需要密切關(guān)注國(guó)家相關(guān)的法律法規(guī)政策，其中最重要的就是遺產(chǎn)稅政策。目前關(guān)于我國(guó)遺產(chǎn)稅的討論非常熱烈，2010年的遺產(chǎn)稅草案最高稅率為50%，所以對(duì)很多私人銀行客戶來(lái)講，很有必要從現(xiàn)在開(kāi)始進(jìn)行周密的財(cái)富傳承規(guī)劃。而且一般情況下，遺產(chǎn)稅的開(kāi)征都會(huì)伴隨著贈(zèng)與稅的開(kāi)征，心存僥幸計(jì)劃臨時(shí)贈(zèng)與的方式大多是行不通的。

（三）財(cái)富傳承規(guī)劃的要點(diǎn)和工具

對(duì)于企業(yè)資產(chǎn)的傳承，可以設(shè)計(jì)一些股權(quán)轉(zhuǎn)移方案，逐步將權(quán)益轉(zhuǎn)移至下一代，完成企業(yè)的交接。對(duì)于家庭資產(chǎn)的傳承，需要注意的是實(shí)物資產(chǎn)。因?yàn)檫z產(chǎn)稅需要以現(xiàn)金的形式在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)上繳，而臨時(shí)變現(xiàn)實(shí)物資產(chǎn)很有可能面臨較大的折價(jià)，這時(shí)可以借助一些人壽保險(xiǎn)工具提供的大額免稅現(xiàn)金來(lái)繳納稅金。另外，對(duì)于一

些超高凈值人士，還可以借助家庭信托完成資產(chǎn)的傳承。家庭信托也具有免稅的優(yōu)勢(shì)，但起點(diǎn)金額較大，一般在5000萬(wàn)元以上，只適合億萬(wàn)級(jí)以上的富豪。

（四）有特定目的時(shí)如何選擇傳承工具

如果有多個(gè)子女，或者有其他的傳承對(duì)象，就需要借助遺囑來(lái)進(jìn)行劃分，但注意遺囑的制訂必須具有法律效力，否則會(huì)引發(fā)更多的糾紛。要想把資產(chǎn)有目的傳承給不同的子女，也可以借助人壽保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)，通過(guò)受益人的指定完成，同時(shí)自己保留更改受益人的權(quán)利，如果子女不孝，還可以通過(guò)更改受益人進(jìn)行制約。

參考文獻(xiàn)：

【1】《洞悉客戶需求，致力科學(xué)發(fā)展》2012年中國(guó)財(cái)富報(bào)告

【2】《中國(guó)私人銀行業(yè)：根深葉茂》2013年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告

第三篇：交行私人銀行：跨境綜合財(cái)富管理者

交行私人銀行：跨境綜合財(cái)富管理者

拿到金融許可證僅是起點(diǎn)，證明自己更需要不懈努力。

文/本刊記者 楊斯媛

走進(jìn)北京西路722號(hào)，一座散發(fā)著老上海氣息的花園洋房坐落陽(yáng)光下，一邊喝著紅茶，一邊欣賞著街旁的法國(guó)梧桐，彬彬有禮的私人銀行顧問(wèn)專業(yè)地招呼著你。

這不是電視劇的情境，而是交行私人銀行會(huì)所給人的體驗(yàn)。

分管私人銀行業(yè)務(wù)的交通銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部及私人銀行部總經(jīng)理陶文，上任不久就見(jiàn)證了交行私人銀行的新起點(diǎn)——成為持牌專營(yíng)部門，這是繼工行、農(nóng)行之后的第三家持牌中資私人銀行。雖然國(guó)外早已有成功范本，但私人銀行在國(guó)內(nèi)興起不過(guò)五年，每家銀行都在尋找私人銀行業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)的契合點(diǎn)，以求互相借力。交行則找到了“國(guó)際化”和“綜合化”兩大交集點(diǎn)。

“1＋1＋1”服務(wù)模式

“財(cái)富管理銀行”，是交行五年前確立的 “兩化一行（綜合化、國(guó)際化的財(cái)富管理銀行）”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)。

自2008年3月交行啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，依托著交行原有的零售銀行客戶積累和高凈值人群的開(kāi)拓，交行私人銀行業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展，截至2012年9月，交行私人銀行客戶數(shù)量已突破3200戶，管理的資產(chǎn)近3200億，交行全國(guó)37家省直分行以及香港、澳門地區(qū)都已經(jīng)開(kāi)展了私人銀行業(yè)務(wù)。陶文接受《陸家嘴(600663,股吧)》月刊專訪時(shí)透露，作為三家持牌的私人銀行之一，交行近期正在籌備成立私人銀行部，實(shí)施私人銀行業(yè)務(wù)專營(yíng)，探索準(zhǔn)事業(yè)部管理體制。

陶文表示，私人銀行持牌經(jīng)營(yíng)后，銀行能在產(chǎn)品發(fā)起和設(shè)計(jì)上擁有更多自主權(quán)，包括保險(xiǎn)、證券、信托和私募等第三方的產(chǎn)品都有機(jī)會(huì)開(kāi)展合作。

私人銀行在國(guó)內(nèi)興起不足六年，模式之爭(zhēng)從未間斷。目前國(guó)內(nèi)主要采用兩種模式，一是外資銀行和多數(shù)中資銀行采用的大零售模式，二是民生、中信采用的準(zhǔn)事業(yè)部模式。國(guó)內(nèi)銀行之所以多采用前者，主要是由客戶基礎(chǔ)、考核機(jī)制、管理制度等因素決定的。

交行私人銀行服務(wù)延用了沃德財(cái)富服務(wù)體系，實(shí)行“1＋1＋1”（即沃德客戶經(jīng)理+私人銀行顧問(wèn)+個(gè)人財(cái)富管理專家團(tuán)/私人銀行投資顧問(wèn)）模式，沃德客戶經(jīng)理與私人銀行顧問(wèn)共同維護(hù)客戶。

陶文這樣闡釋這種服務(wù)模式：第一個(gè)“1”沃德客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)提供日常傳統(tǒng)金融服務(wù)；第二個(gè)“1”私人銀行顧問(wèn)負(fù)責(zé)提供私人銀行專屬服務(wù)，包括銷售私人銀行專屬產(chǎn)品、提供私人銀行專屬投融資、跨境財(cái)富管理服務(wù)以及為私人銀行客戶提供個(gè)人和小企業(yè)貸款服務(wù)等；第三個(gè)“1”即涵蓋多個(gè)領(lǐng)域的個(gè)人財(cái)富管理專家團(tuán)。

他希望“以成立專營(yíng)機(jī)構(gòu)為契機(jī)，把私人銀行做得更大更專業(yè)化”。獲得專營(yíng)牌照后，交行私人銀行仍將依賴于現(xiàn)有龐大的客戶群體，利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供更專業(yè)化的服務(wù)，走一種模式相結(jié)合之路。

“現(xiàn)行模式既能更好地為高凈值客戶提供差異化服務(wù)，又沒(méi)有改變客戶的歸屬關(guān)系，能很好地解決私人銀行與個(gè)人金融業(yè)務(wù)部的關(guān)系問(wèn)題，在實(shí)際開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)中是最有效率的一種方式。”陶文表示。主打“跨境綜合財(cái)富管理服務(wù)”

除了依托零售銀行大板塊，私人銀行業(yè)務(wù)與交銀集團(tuán)內(nèi)部各平臺(tái)的互動(dòng)也很頻繁。交通銀行的綜合化、國(guó)際化的戰(zhàn)略布局使得全牌照經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)，“跨境綜合財(cái)富管理服務(wù)”成為交銀私人銀行業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。目前交行的私人銀行“跨境綜合財(cái)富管理服務(wù)”主要是依托香港的分行和子公司來(lái)開(kāi)展，也就是交銀國(guó)際和交銀信托：私人信托和海外資產(chǎn)全權(quán)委托投資主要依托交銀信托，香港證券投資主要依托交銀國(guó)際，香港投資移民主要是交行港分行和交銀國(guó)際協(xié)同服務(wù)，除此之外，港分行還提供在港結(jié)算及理財(cái)服務(wù)等基礎(chǔ)銀行服務(wù)。

其中，交行私人銀行推出的海外資產(chǎn)全權(quán)委托服務(wù)整合了子公司交銀信托的服務(wù)資源，為有跨境服務(wù)需求的客戶做結(jié)合私人信托與專業(yè)投資管理的財(cái)富規(guī)劃安排，由客戶以信托方式聘用專業(yè)受托人管理其境外信托資產(chǎn)，受托人則聘用專業(yè)投資經(jīng)理滿足客戶需求。

值得一提的是，交行私人銀行的跨境綜合財(cái)富管理服務(wù)主要是針對(duì)客戶的兩類需求：一是為客戶已經(jīng)在境外的合法資金提供財(cái)富管理和資產(chǎn)配置，二是在國(guó)家外管政策允許的范圍內(nèi)提供跨境資金結(jié)算便利。目前，交行已在香港、紐約、東京、新加坡、首爾、法蘭克福、澳門、胡志明市、舊金山、臺(tái)北等十個(gè)國(guó)際和區(qū)域金融中心設(shè)立分行，境外私人銀行業(yè)務(wù)主要依托擁有零售銀行牌照的香港分行。

“這種布局下，集團(tuán)在協(xié)調(diào)境內(nèi)外分行和子公司，為客戶提供整合的一站式解決方案方面的合作更密切，流程更簡(jiǎn)化，效率也更高?！碧瘴恼f(shuō)道。

金融危機(jī)后，中國(guó)企業(yè)和個(gè)人“走出去”的步伐有所加快，商業(yè)銀行緊跟其后，私人銀行業(yè)務(wù)也通過(guò)各種方式向境外滲透。

不過(guò)，中資銀行國(guó)際化過(guò)程中也難免水土不服。今年7月，中國(guó)銀行就宣布將瑞士子行轉(zhuǎn)讓給瑞士寶盛銀行。

陶文認(rèn)為，如果通過(guò)收購(gòu)境外機(jī)構(gòu)或與第三方合作的模式布局?jǐn)U張，短期內(nèi)很多服務(wù)和流程等需要磨合，且不利于品牌一致性與服務(wù)精細(xì)化，售后服務(wù)的職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)也難界定。

對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，國(guó)際化與綜合化已是不可或缺的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)向外延伸、向綜合化過(guò)渡也成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

幫助客戶樹(shù)立正確財(cái)富觀

在利率市場(chǎng)化和金融脫媒的背景下，各家銀行均在尋求戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，資本消耗較少且收益較高的財(cái)富管理業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行未來(lái)藍(lán)圖中的重要一部分。

陶文表示，利率市場(chǎng)化將對(duì)銀行提出新的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在對(duì)利率波動(dòng)的適應(yīng)、經(jīng)營(yíng)成本的控制以及資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制等精確判斷的方面，而金融脫媒使得銀行作為融資渠道的優(yōu)勢(shì)大大減弱。市場(chǎng)的這些變化使得私人銀行在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中既面臨挑戰(zhàn)，又有很大的機(jī)會(huì)。

“應(yīng)對(duì)這一趨勢(shì)，私人銀行可以通過(guò)以創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶、提高營(yíng)業(yè)收入，避免過(guò)分依賴優(yōu)惠利率競(jìng)爭(zhēng)客戶。比如涉及到客戶企業(yè)發(fā)展生命周期中的戰(zhàn)略投資者引入、財(cái)務(wù)診斷、上市IPO、產(chǎn)業(yè)咨詢、兼并收購(gòu)和市值管理等，這些服務(wù)即涉及到交行內(nèi)部各部門的協(xié)調(diào)，又涉及到與子公司的聯(lián)動(dòng)，這種資源整合和內(nèi)部協(xié)調(diào)的能力是我們應(yīng)對(duì)金融脫媒和利率市場(chǎng)化的優(yōu)勢(shì)所在?！彼f(shuō)。

和歐美等先行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)相比，國(guó)內(nèi)私人銀行的收入結(jié)構(gòu)仍有待優(yōu)化。在歐美私人銀行主要以收取賬戶管理費(fèi)的形式獲得收益；國(guó)內(nèi)則主要通過(guò)銷售產(chǎn)品獲得手續(xù)費(fèi)收入，此外還有一部分低息存款所帶來(lái)的利差收入。

陶文表示，待持牌專營(yíng)部門成立后，將嘗試提出新的考核機(jī)制，把一部分中間業(yè)務(wù)收入歸入財(cái)富管理收入，擴(kuò)大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的收入來(lái)源。

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩也讓高凈值家庭數(shù)量的增長(zhǎng)放緩，未來(lái)幾年私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展或難現(xiàn)以往的高速增長(zhǎng)勢(shì)頭，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面也開(kāi)始尋求轉(zhuǎn)型。

“這兩年，高凈值家庭環(huán)比增速明顯下降了，前5年發(fā)展速度基本都是百分之四五十。私人銀行三分之二的客戶是企業(yè)主，如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，那么個(gè)人可能將個(gè)人賬戶的資金用于企業(yè)運(yùn)營(yíng)，個(gè)人可投資資金就會(huì)減少?！碧瘴恼f(shuō)。

目前，國(guó)內(nèi)高凈值人群大多將可投資資產(chǎn)分布到多家銀行，集中于一家銀行進(jìn)行家族財(cái)富管理的案例十分鮮見(jiàn)，因此客戶在各銀行和其他財(cái)富管理機(jī)構(gòu)之間的流動(dòng)在所難免。

在銀行、證券、信托、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)扎堆的高端財(cái)富管理市場(chǎng)，如何做才能增強(qiáng)客戶對(duì)私人銀行的粘性呢？

陶文認(rèn)為，首先銀行的優(yōu)勢(shì)在于資產(chǎn)管理。相對(duì)于證券、信托公司而言，銀行在滿足個(gè)人客戶金融需求的同時(shí)還可以滿足個(gè)人企業(yè)的資金需求，包括融資、兼并收購(gòu)等，形成“投融資一體化”的財(cái)富管理模式，這是銀行最具備優(yōu)勢(shì)的地方，業(yè)務(wù)量也比較大。

其次，除擁有完善的服務(wù)體系和豐富的產(chǎn)品線之外，銀行還要有更多的增值性服務(wù)。尤其是目前國(guó)內(nèi)私人銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，增值服務(wù)更能體現(xiàn)一家銀行的差異化，比如交行今年在增值服務(wù)方面就大力打造了健康、養(yǎng)生方面的活動(dòng)。

圍繞財(cái)富的故事有很多，無(wú)論變革與創(chuàng)新，“作為一家私人銀行，更重要的是幫助客戶樹(shù)立正確財(cái)富觀，教會(huì)客戶如何善待財(cái)富，將財(cái)富放在更佳位置上，而不僅僅是保值、增值。”陶文說(shuō)。

第四篇：國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示

國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示

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2007年以來(lái)，各大銀行都瞄準(zhǔn)了龐大的中國(guó)私人銀行市場(chǎng)，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)飛速發(fā)展的時(shí)期。但是由于我國(guó)私人銀行起步較晚，與國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)在服務(wù)方式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展環(huán)境等方面有較大的差距，亟待進(jìn)一步完善和規(guī)范。

國(guó)外私人銀行發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)外的發(fā)展已有了相當(dāng)長(zhǎng)的歷史。20世紀(jì)80年代，隨著西方國(guó)家信用環(huán)境發(fā)生變化，商業(yè)銀行逐步將它們的經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略轉(zhuǎn)向私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以代收代付業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)迅速崛起。90年代以后，私人銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的比重更是與日俱增，并成為它們主要的贏利性業(yè)務(wù)。

1.不斷開(kāi)發(fā)更加豐富的金融產(chǎn)品適應(yīng)各類客戶的需求。國(guó)外商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展，已經(jīng)形成了適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍逐漸涵蓋社會(huì)生活各層面，如結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯、代理稅收、代收工資費(fèi)用等，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步提供旅游、信息、交通和娛樂(lè)等全方位公共服務(wù)。例如，匯豐銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品包括債券、股本、衍生工具、結(jié)構(gòu)產(chǎn)品、互惠基金及對(duì)沖基金、信托、基金、慈善信托、私人投資公司、保險(xiǎn)工具及離岸產(chǎn)品、稅務(wù)顧問(wèn)、家族理財(cái)顧問(wèn)、慈善項(xiàng)目及基金、媒體、鉆石及珠寶、財(cái)資及外匯、本土及離岸存款、專門設(shè)計(jì)的貸款安排及網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)。英國(guó)的國(guó)民西敏寺銀行推出的“從搖籃到墳?zāi)埂钡摹耙徽臼健狈?wù)，針對(duì)客戶人生不同階段和重要問(wèn)題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供“一站式”全面金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，私人銀行客戶帶來(lái)的利潤(rùn)能夠達(dá)到銀行普通零售業(yè)務(wù)的10倍左右，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)過(guò)去幾年平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)12％至15％。

2.服務(wù)方式的網(wǎng)絡(luò)化使國(guó)外商業(yè)銀行逐步收縮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。在美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)等一些發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著現(xiàn)代化支付工具和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，商業(yè)銀行利用新的更經(jīng)濟(jì)的渠道向客戶提供服務(wù)，占85％以上的私人銀行業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行等方式辦理。從2005年以來(lái)，歐美銀行商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)所處理的業(yè)務(wù)量在總業(yè)務(wù)量中所占的比重逐年下降，為了減少營(yíng)運(yùn)成本，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，一些著名的商業(yè)銀行開(kāi)始逐步撤并營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。如英國(guó)國(guó)民西敏寺銀行，原有的3000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，現(xiàn)已收縮到1700個(gè)左右。

3.先進(jìn)的營(yíng)銷體系為客戶提供全方位的金融服務(wù)。金融營(yíng)銷是指金融機(jī)構(gòu)以市場(chǎng)需求為核心，各金融機(jī)構(gòu)采取整體營(yíng)銷的行為，通過(guò)交換、創(chuàng)造和銷售滿足人們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值，建立、維護(hù)和發(fā)展與各方面的關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)各方利益的一種經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。國(guó)外一些著名的商業(yè)銀行，如美國(guó)的美洲銀行、花旗銀行，英國(guó)的國(guó)民西敏寺銀行、渣打銀行，德國(guó)的德累斯登銀行等早在上世紀(jì)80年代中期就設(shè)立了私人銀行業(yè)務(wù)部門，集中開(kāi)發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)，從而形成了較為完善的私人銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷體系。以美國(guó)的花旗銀行為例，自1995年進(jìn)入中國(guó)以后，針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)，花旗銀行的金融營(yíng)銷管理思想體現(xiàn)在以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求，對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，產(chǎn)生出滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的一種個(gè)人綜合金融產(chǎn)品。不僅僅是在亞洲地區(qū)，在全球各地，花旗銀行的金融營(yíng)銷模式都深得人

心，為了爭(zhēng)取更多的客戶，花旗的營(yíng)銷手段層出不窮，除了積極利用廣告媒體和各種宣傳資料外，還注重市場(chǎng)調(diào)查和信息的搜集工作，精準(zhǔn)的目標(biāo)客戶及營(yíng)銷手段，使花旗銀行私人銀行業(yè)務(wù)在全球都收效甚佳。

4.完善的法律法規(guī)為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了保障。西方發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)歷經(jīng)長(zhǎng)期發(fā)展，形成了一整套完整的法律體系，保障私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的《銀行法》、《投資銀行法》、《證券交易法》、《信托法》、《期貨法》等法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)作了詳細(xì)而全面的規(guī)定，如對(duì)中間業(yè)務(wù)中銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)有明確的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系具有穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性，避免因法律真空導(dǎo)致銀行與客戶之間的糾紛，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了法律保障。如1999年11月，美國(guó)參眾兩院通過(guò)了《金融現(xiàn)代化法案》，結(jié)束了美國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的銀行、證券、保險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管的歷史，金融業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面。再如，美國(guó)針對(duì)電子化銀行業(yè)務(wù)制定了一系列法律，這些立法分為調(diào)整小額資金劃撥和大額資金劃撥的法律，二者共同構(gòu)成了電子化銀行業(yè)務(wù)完善的法律體系。

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展已經(jīng)造就了私人銀行的目標(biāo)客戶群，這些客戶包括企業(yè)家及金融、法律界等專業(yè)人士以及自由職業(yè)者。據(jù)美林公司與凱捷咨詢公司2007年聯(lián)合發(fā)表的一份報(bào)告估計(jì)，中國(guó)內(nèi)地約有32萬(wàn)名超級(jí)富豪，占亞太地區(qū)富人總數(shù)的29.1%，這些人的平均凈資產(chǎn)約為500萬(wàn)美元。國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間和潛力巨大，中資銀行應(yīng)緊緊把握我國(guó)經(jīng)濟(jì)崛起帶來(lái)的這個(gè)千載難逢的機(jī)遇。但目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展初期，業(yè)務(wù)比較簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)處理方式還比較落后，還不能為客戶提供高端服務(wù)。

1.落后業(yè)務(wù)處理方式成為我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸。與國(guó)外私人銀行服務(wù)方式相比，我國(guó)的商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)程度偏低，電子化服務(wù)還不完善，電話銀行還不普及，網(wǎng)上銀行剛剛起步。例如，電話銀行操作起來(lái)相對(duì)繁瑣，語(yǔ)音報(bào)讀菜單冗長(zhǎng)，造成客戶不必要的損失。網(wǎng)上銀行雖然快捷方便，但因熟練使用電腦的客戶人數(shù)相對(duì)較少，普及與推廣十分有限。同時(shí)，頻繁改版、升級(jí)也在某種程度上影響了系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，最終導(dǎo)致客戶流失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)中90％以上仍由柜面人工辦理，造成業(yè)務(wù)處理速度低，營(yíng)運(yùn)成本高。我國(guó)的銀行卡技術(shù)應(yīng)用水平在整體上也較落后，目前四大國(guó)有商業(yè)銀行所發(fā)行的銀行卡在全國(guó)范圍內(nèi)仍不能實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，存在巨大的資金與資源的浪費(fèi)，而各商業(yè)銀行自己所發(fā)行的銀行卡在處理全國(guó)聯(lián)網(wǎng)交易時(shí)也存在系統(tǒng)不穩(wěn)定、處理能力低等問(wèn)題。

2.相對(duì)單一的金融產(chǎn)品品種限制了客戶的需求。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包括：針對(duì)高收入階層的理財(cái)咨詢、個(gè)人信托、代客投資的組合服務(wù)；針對(duì)中等收入階層的消費(fèi)信貸、信用卡的組合服務(wù)；針對(duì)低收入階層的代收代付、借記卡的組合服務(wù)等。由于我國(guó)實(shí)行金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理的體制，出于對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，國(guó)家對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)合作有較多限制，不同類型金融機(jī)構(gòu)的合作也停留在共享網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)銷資源的較低層次上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要在銀行自身的產(chǎn)品打包之上，對(duì)證券、保險(xiǎn)等綜合產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)較少涉及。與國(guó)外相比中資商業(yè)銀行的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)品種單

一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理，如成本高、收益低的代收代付業(yè)務(wù)占中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的比重較大，而知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。

3.相對(duì)滯后營(yíng)銷體系制約了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行在自主開(kāi)發(fā)上投入了很多資源和精力，不斷推出名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，試圖通過(guò)增強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力和提供多

樣化的產(chǎn)品來(lái)強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)能力。但是，效果并不理想，推出的產(chǎn)品種類比較單一，投資組合和解決方案簡(jiǎn)單，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。與此同時(shí)，在合作開(kāi)發(fā)產(chǎn)品方面，沒(méi)有很好的利用基金公司、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)的力量，對(duì)外購(gòu)的產(chǎn)品也沒(méi)有很好地組合包裝成為自己的產(chǎn)品，只是代銷賺取傭金。由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的落后，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，導(dǎo)致大部分客戶對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無(wú)法真正享有服務(wù)。

4.私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)金融法律法規(guī)有沖突。在我國(guó)，私人銀行是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，2001年6月，人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行在經(jīng)過(guò)人民銀行批準(zhǔn)以后，可開(kāi)辦代理證券業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資基金托管、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)以及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為金融業(yè)分業(yè)體制下實(shí)踐混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了政策依據(jù)。但是私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域十分廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問(wèn)等多方面的業(yè)務(wù)，跨越多個(gè)部門和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尚沒(méi)有明確針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)。僅有《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的定義以及對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍進(jìn)行了界定，而《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，第四十三條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”，確立了對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理模式，因此商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展受到一定限制，中資銀行開(kāi)展如投資管理、財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)?shù)葌€(gè)人金融業(yè)務(wù)沒(méi)有法律保障，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與目前我國(guó)法律制度有所沖突。

國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示

商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)包括經(jīng)營(yíng)理念、管理制度、技術(shù)手段、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、人才培訓(xùn)等在內(nèi)的系統(tǒng)工程。推動(dòng)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展必須要借鑒國(guó)外私人銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，修訂相關(guān)金融法律法規(guī)，改進(jìn)目前落后的服務(wù)方式，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新個(gè)人金融產(chǎn)品，人民銀行進(jìn)一步加強(qiáng)征信管理，建設(shè)良好的社會(huì)信用環(huán)境。強(qiáng)調(diào)規(guī)范和監(jiān)管，有效實(shí)施持續(xù)跟蹤監(jiān)控，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融創(chuàng)新，保護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

1.修訂相關(guān)金融法律法規(guī)，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律支持。當(dāng)前，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間的業(yè)務(wù)不斷交叉滲透，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展及時(shí)制定、修改有關(guān)的金融法律法規(guī)，明確監(jiān)管分工和監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，逐步放松分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，同時(shí)給予銀行一定的產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價(jià)方面的自主權(quán)，進(jìn)一步完善私人財(cái)產(chǎn)保護(hù)制度，建立透明的個(gè)人收入體系，制定混業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)交叉地帶的相關(guān)法律，放松外匯管制，規(guī)范境外投資，制定科學(xué)規(guī)范的會(huì)計(jì)稅收制度，嚴(yán)格實(shí)施金融監(jiān)管，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融創(chuàng)新，保護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。為我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律支持。

2.創(chuàng)新個(gè)人金融產(chǎn)品，滿足多元化需要。隨著金融改革的進(jìn)一步深化，銀行、證券和保險(xiǎn)三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的私人銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件。商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒國(guó)外銀行私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，盡快開(kāi)發(fā)私人銀行業(yè)務(wù)需要的個(gè)人金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。

3.加強(qiáng)營(yíng)銷體系建設(shè)，改進(jìn)服務(wù)方式。市場(chǎng)營(yíng)銷推廣的目的就是通過(guò)多種渠道、多種形式的產(chǎn)品宣傳，使客戶了解金融產(chǎn)品的服務(wù)功能和手段，充分享受金融產(chǎn)品帶來(lái)的實(shí)惠和好處，變被動(dòng)為主動(dòng)地接受銀行提供的個(gè)人銀行服務(wù)。建議商業(yè)銀行建立和完善營(yíng)銷體系，引入國(guó)外商業(yè)銀行先進(jìn)的現(xiàn)代營(yíng)銷理念，加大金融產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷力度。

4.加快電子化建設(shè)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。加快電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，使私人銀行業(yè)務(wù)處理由客戶通過(guò)電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等完成，滿足客戶對(duì)

多種服務(wù)方式及產(chǎn)品的需求，加快銀行卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)和跨行異地聯(lián)網(wǎng)工作，提高交易成功率，改善銀行卡用卡環(huán)境，全面提升銀行卡服務(wù)水平，加快銀行卡的發(fā)展。

5.提高社會(huì)信用，創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境。我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要有良好的個(gè)人社會(huì)信用基礎(chǔ)，應(yīng)建立健全全國(guó)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人信用制度，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的每個(gè)參與者，為了獲得更多的交往機(jī)會(huì)和更大的利益，注重規(guī)范自己的言行，不斷提高自己的信譽(yù)，提高信用質(zhì)量，從而規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，為私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境。

第五篇：私人銀行和財(cái)富管理項(xiàng)目建設(shè)方案（本站推薦）

私人銀行和財(cái)富管理項(xiàng)目解決方案

一、私人銀行和財(cái)富管理的策略制定

1.制定私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位，確定目標(biāo)客戶群體 2.制定短、中、長(zhǎng)期私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和方法 3.分析同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，挖掘自身優(yōu)勢(shì)

4.引用先行者成功經(jīng)驗(yàn)，吸取前人失敗教訓(xùn) 5.制定私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的整體戰(zhàn)略

二、私人銀行部門構(gòu)架和功能設(shè)置

1.建立總行私人銀行部及其下屬各二級(jí)部門

2.建立分行及支行網(wǎng)點(diǎn)的私人銀行部門和單位，完善私人銀行條線管理

3.明確總、分、支行各私人銀行部門和單位的功能和職責(zé)，以及與之相對(duì)應(yīng)的考核標(biāo)準(zhǔn) 4.明確私人銀行部門與其他部門的職責(zé)分工、業(yè)務(wù)邊界、合作模式、交叉銷售以及利益分配

三、私人銀行金融產(chǎn)品體系建設(shè)

1.建設(shè)私人銀行金融產(chǎn)品研發(fā)與生產(chǎn)體系，開(kāi)發(fā)與一般的銀行自有個(gè)人金融產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品不同的私人銀行客戶專享產(chǎn)品

2.確定專享產(chǎn)品種類，提供監(jiān)管部門尤其是銀監(jiān)會(huì)頒布的與專享產(chǎn)品設(shè)計(jì)有關(guān)的法規(guī)及其解讀，提供產(chǎn)品資源供應(yīng)商 3.確定產(chǎn)品研發(fā)、制作和發(fā)行流程

4.確定產(chǎn)品部門與私人銀行營(yíng)銷部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門配合的工作流程

四、私人銀行增值服務(wù)體系建設(shè)

1.確定私人銀行增值服務(wù)需求信息反饋和需求發(fā)現(xiàn)流程 2.制定增值服務(wù)供應(yīng)商遴選標(biāo)準(zhǔn)

3.與總務(wù)部等相關(guān)部門一起確定招標(biāo)機(jī)制

4.完善增值服務(wù)流程、服務(wù)質(zhì)量控制和反饋體系

5.建立投訴和爭(zhēng)議解決機(jī)制，以及金融機(jī)構(gòu)形象維護(hù)、危機(jī)解決的方案

五、私人銀行顧問(wèn)招聘和薪酬考核

1.確定私人銀行顧問(wèn)的功能和職責(zé)，建立與之相對(duì)應(yīng)的薪酬考核機(jī)制 2.制定私人銀行顧問(wèn)招聘標(biāo)準(zhǔn)

3.提供招聘私人銀行顧問(wèn)可能的人才來(lái)源 4.提供人才測(cè)試和鑒別方法 5.參與私人銀行顧問(wèn)招聘

6.提供私人銀行顧問(wèn)培訓(xùn)，尤其是禮儀和銷售培訓(xùn)

7.規(guī)定私人銀行顧問(wèn)展業(yè)流程及與個(gè)金、零售部門的合作模式

六、私人銀行旗艦店（會(huì)所）設(shè)立

1.提供私人銀行旗艦店（會(huì)所）選址方法

2.確定私人銀行旗艦店（會(huì)所）的功能、裝修的檔次和規(guī)格 3.協(xié)助裝修平面圖的設(shè)計(jì)

4.解決私人銀行旗艦店（會(huì)所）的服務(wù)定位、對(duì)該會(huì)所的考核、與其他一般網(wǎng)點(diǎn)配合共同服務(wù)私人銀行客戶等相關(guān)問(wèn)題

5.確定會(huì)所人員配置和服務(wù)流程，培訓(xùn)其接待私人銀行客戶的禮儀

七、私人銀行IT系統(tǒng)建設(shè)

1.建立私人銀行IT系統(tǒng)，具備信息收錄、理財(cái)規(guī)劃、產(chǎn)品貨架、投資執(zhí)行、估值和評(píng)價(jià)的功能

2.解決新系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)原有IT系統(tǒng)和管理體系的銜接問(wèn)題，真正發(fā)揮IT系統(tǒng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的支持功能，3.頒布支持IT運(yùn)作的相關(guān)內(nèi)部規(guī)定

4.使IT系統(tǒng)支持對(duì)私人銀行顧問(wèn)和一線客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)考核

八.私人銀行風(fēng)險(xiǎn)控制

1.建立私人銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系，針對(duì)九大類風(fēng)險(xiǎn)，特別是產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、銷售風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢風(fēng)險(xiǎn)提供監(jiān)管部門相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制法規(guī)和解讀 2.制定和頒布金融機(jī)構(gòu)私人銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)部規(guī)定 3.確定風(fēng)險(xiǎn)控制流程

4.建立監(jiān)控體系和檢查制度，制定違反風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)定的懲罰措施 5.應(yīng)對(duì)突發(fā)事件和危機(jī)處理方案

核心專家介紹

徐浩（John Hao Xu）先生

? ? 上海雷賽投資管理公司 CEO 前交通銀行總行私人銀行中心負(fù)責(zé)人，所管理的交行私人銀行獲得2008年《歐洲貨幣》雜志頒發(fā)的“中國(guó)最佳私人銀行”獎(jiǎng)；2009年，在和訊網(wǎng)主辦的“2009第七屆中國(guó)財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜”評(píng)選中，摘取“中國(guó)最佳私人銀行”桂冠；2010年，在《理財(cái)周報(bào)》發(fā)起主辦的“2010 中國(guó)零售銀行峰會(huì)”上獲得“2010最佳私人銀行”獎(jiǎng)

? ? ? 截至目前，已舉辦近100場(chǎng)的私人銀行與財(cái)富管理培訓(xùn)

受訓(xùn)人員合計(jì)4900多人，分別來(lái)自五大銀行與20多家商業(yè)銀行、城商行與農(nóng)商行 教育背景：美國(guó)伊利諾斯州立大學(xué) MBA，上海財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)碩士

提供者：上海雷賽投資管理公司(另而意 流而起起 巴起巴流)