第一篇：個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)中私人密碼的法律效力及相關(guān)司法實(shí)踐

在現(xiàn)有的技術(shù)條件和法律環(huán)境下，在個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)中，一方當(dāng)事人通常通過其私人密碼的設(shè)密和運(yùn)用進(jìn)入自動(dòng)交易系統(tǒng)從而完成交易，私人密碼具有重要的法律地位和作用。

一、私人密碼的特點(diǎn)、基本功能及法律效力

（一）所謂私人密碼，又稱私人密鑰，它是密碼技術(shù)中與公共密鑰相對應(yīng)的一種密鑰，它由本人生成并所有且只有本人知悉，其作用在于辨識文件簽署者身份及表示簽署者同意電子文件內(nèi)容并對數(shù)據(jù)電文進(jìn)行保密。

私人密碼具有私有性、唯一性、秘密性等特點(diǎn)。

（二）私人密碼的功能

1.私人密碼的使用表明對交易者身份的鑒別及對交易內(nèi)容的確認(rèn)，從而起到數(shù)字簽名（電子簽名）的功能。

2.私人密碼的使用表明本人進(jìn)行了交易行為。

3.私人密碼的使用表明交易是在保密狀態(tài)下進(jìn)行的，任何第三者都不知交易內(nèi)容。

（三）本人行為原則——私人密碼的使用效力規(guī)則

所謂本人行為原則，是指只要客觀上在個(gè)人電子銀行交易中使用了私人密碼，如無免責(zé)事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對此交易應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

私人密碼使用即為本人行為原則的例外

在下列情形下，本人行為原則不予適用：

1.私人密碼使用涉及的軟件密級程度過低。

2.失竊、失密后及時(shí)向銀行掛失。

3.操作系統(tǒng)受到黑客攻擊。

二、當(dāng)前個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)糾紛實(shí)踐中司法機(jī)關(guān)對私人密碼的態(tài)度

鑒于個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的快捷性、方便性、安全性，目前我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，越來越多的個(gè)人成為了商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)用戶。伴隨著個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，目前實(shí)踐中也發(fā)生了為數(shù)不少的糾紛，其中較多的是銀行卡糾紛和電子匯兌糾紛，全國很多省市均有發(fā)生。據(jù)報(bào)道，僅廣西就發(fā)生此類糾紛上百起，涉及標(biāo)的額數(shù)千萬元。

鑒于我國法律尚未明確確立本人行為原則，對于上述糾紛中私人密碼的法律地位，相當(dāng)長的一段時(shí)間中，各地法院態(tài)度不一，判決混亂。

隨著時(shí)間的推移，多數(shù)法院開始認(rèn)同私人密碼使用的本人行為原則，并在案件訴訟中予以正確運(yùn)用。如廣東東莞市人民法院在一份個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)糾紛的判決書中寫道：“在金融電子化服務(wù)中，在正常情況下，密碼為存款人設(shè)定并私人掌握，他人（包括金融機(jī)構(gòu)的工作人員）并不知曉。據(jù)此，無論是存款人本人還是其授意的他人使用了密碼進(jìn)行交易，都視為存款人本人的行為。既然是本人所為，當(dāng)然無要求對方為此承擔(dān)責(zé)任之理。如果是存款人在操作時(shí)不注意防范被他人窺視并使用了私人密碼騙取存款，這也就說明存款人沒有履行妥善保管密碼的義務(wù)，對存款被他人支取有過錯(cuò)，由此所產(chǎn)生的后果亦當(dāng)由存款人自己承擔(dān)?！?/p>

三、司法實(shí)踐中個(gè)人電子銀行客戶身份認(rèn)定的誤區(qū)及其辨析

1、《個(gè)人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定》第七條規(guī)定：在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款帳戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。該條內(nèi)容明確規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)為客戶開立賬戶的操作程序，但并未規(guī)定金融機(jī)構(gòu)有審查、辨別身份證真假的義務(wù)。從條文含義理解，這是一程序性規(guī)范，即金融機(jī)構(gòu)只要依據(jù)上述程序進(jìn)行操作，便履行了法定職責(zé)，至于當(dāng)事人提供的證件是否真實(shí)有效，并不是審查金融機(jī)構(gòu)工作是否存在過錯(cuò)的依據(jù)。首先，向金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)有效的證件，是法律對開立帳戶當(dāng)事人提出的要求，《個(gè)人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定》第六條對此有明確規(guī)定；其次，從銀行實(shí)際操作的可行性角度來看，金融機(jī)構(gòu)對當(dāng)事人提供證件的真實(shí)性、有效性也僅能作形式上的審查而無可能進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)本身就不是證件真實(shí)性與否的鑒定機(jī)關(guān)，也無權(quán)作出鑒定結(jié)論。

2、個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)中可以使用的個(gè)人有效身份證件包括居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護(hù)照、港澳臺(tái)同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)規(guī)定的身份證件。由于法定身份證件種類繁多，形式各異（單就身份證而言，基于防偽技術(shù)的發(fā)展就已經(jīng)有幾個(gè)版本，而且不同的版本的身份證目前均在使用中），而且目前我國的身份證件制作科技含量比較低，極易偽造并以假亂真，不僅社會(huì)公眾難以鑒別真?zhèn)?，即使?jīng)過特殊訓(xùn)練的專業(yè)技術(shù)人員（包括公安干警、機(jī)場安檢人員等）僅憑目測識別偽造的身份證也并非易事。

3、對銀行而言，既不是身份證的發(fā)證機(jī)關(guān)，也不是具有專業(yè)鑒定職能的鑒定部門，客觀上并不具備判斷身份證件真?zhèn)蔚膶ｉT技能和人員，此外，銀行要從發(fā)證機(jī)關(guān)獲取可供辨別真?zhèn)蔚男畔①Y料也存在巨大的障礙。從我國現(xiàn)行的法律法規(guī)來看，沒有任何條文規(guī)定國內(nèi)身份證件的發(fā)證機(jī)關(guān)（公安機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)、外交機(jī)關(guān)等）答復(fù)金融機(jī)構(gòu)查詢身份證件的義務(wù)，而在我國締結(jié)的國際條約中，更找不到外國駐華使領(lǐng)館必須答復(fù)銀行查詢外國護(hù)照的義務(wù)。因此要求銀行工作人員對身份證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查在事實(shí)上成為不可能。

4、從目前金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)踐來看，由于我國金融機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)適用的法定身份證件種類繁多且金融機(jī)構(gòu)沒有向發(fā)證機(jī)關(guān)查對身份證明的權(quán)利和義務(wù)，而個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)又是日常大量實(shí)施的交易活動(dòng)；金融機(jī)構(gòu)與客戶是業(yè)務(wù)合作的關(guān)系，而不是警察與小偷之間的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)職員只能把所有存取款人當(dāng)成客人接待，不能視為犯罪嫌疑人盤查。因此，金融機(jī)構(gòu)對客戶身份證件的核對應(yīng)符合社會(huì)公認(rèn)的交易習(xí)慣，遵從公平與效率的原則。金融機(jī)構(gòu)職員不是司法鑒定專家且業(yè)務(wù)辦理時(shí)間極為短暫（通常是以分鐘為單位計(jì)算），對客戶身份證件的核對，只能是相對的，一般性的，這是日常大量民事交易活動(dòng)中的交易習(xí)慣，是約定俗成的行為規(guī)范。

「參考文獻(xiàn)」

[1]孟勤國、劉生國。私人密碼在電子商務(wù)中的法律地位和作用。法學(xué)研究2001，（2）

[2]唐應(yīng)茂。電子貨幣與法律。北京：法律出版社，2002.[3]唐德華。民事審判指導(dǎo)與參考。北京：法律出版社，2000-4.[4]劉軍等。銀行法律事務(wù)。北京：法律出版社，1999.[5]劉潁。電子資金劃撥法律問題研究。北京：法律出版社，2001.余保福

第二篇：個(gè)人與私人銀行業(yè)務(wù)

私人銀行服務(wù)是銀行服務(wù)的一種，專門面向富有階層，為富豪們提

供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理的服務(wù)，一般需要擁有至少100萬美元以上的流動(dòng)資產(chǎn)才可在較大型的國際金融公司或銀行中申請開設(shè)此類服務(wù)。私人銀行服務(wù)最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，根據(jù)客戶需要提供特殊服務(wù)，也可通過設(shè)立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務(wù)和金融交易成本。因此私人銀行服務(wù)往往結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。該種服務(wù)的年均利潤率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。

此外通過私人銀行服務(wù)，客戶也可以接觸到許多常人無法購買的股票、債券等。而私人銀行服務(wù)的客戶們往往可以擁有投資一些私人有限公司的機(jī)會(huì)，并獲得許多優(yōu)先購買IPO的機(jī)會(huì)。

比較常見的私人銀行服務(wù)包括離岸基金、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、家族信托基金等。

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)（Personal Banking Business）是指商業(yè)銀行對個(gè)人客戶提供的存款、貸款、支付結(jié)算等服務(wù)。

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要包括以下內(nèi)容：

1.個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)

包括本外幣儲(chǔ)蓄等各種存款業(yè)務(wù)和銀行發(fā)行的金融債券業(yè)務(wù)。

2.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)：是指銀行為個(gè)人提供的短期和長期借款業(yè)務(wù)。主要包括權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人額度貸款等等。

3.個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)：主要指銀行依托活期存款帳戶，利用結(jié)算工具，為個(gè)人客戶提供除存取款之外的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款等結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶的貨幣資金轉(zhuǎn)移和清算。

4.代理業(yè)務(wù)指銀行利用自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等資源，為客戶提供各種代理、分銷或理財(cái)服務(wù)，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費(fèi)用、代理企事業(yè)單位為其職工發(fā)放工資等代收代付業(yè)務(wù)。

5.電子銀行業(yè)務(wù)，指銀行利用先進(jìn)的電子技術(shù)手段為客戶提供方便、快捷的自助服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、自助銀行、ATM（CDM）、POS等。

6.個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，是指銀行對特定客戶提供的量身訂做的、更為合理有效地管理其資產(chǎn)負(fù)債和其他金融事務(wù)等更深層次金融服務(wù)。包括合理安排開支、合理投資、購買保險(xiǎn)、購置住宅等不動(dòng)產(chǎn)及其他私人財(cái)務(wù)問題。

第三篇：中國工商銀行個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)介紹

中國工商銀行個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)介紹

提供3A服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量 工行網(wǎng)銀的優(yōu)勢 領(lǐng)先的市場地位 領(lǐng)先的市場地位

工商銀行個(gè)人電子銀行功能 1個(gè)人網(wǎng)上銀行 2個(gè)人電話銀行 3手機(jī)銀行

1.個(gè)人網(wǎng)上銀行

存折版功能：

注冊客戶常用功能：

第三方存管開通情況

目前威海地區(qū)我行已開通了天同證券東城路營業(yè)部、海通證券營業(yè)部、榮成齊魯證券營業(yè)部第三方存管業(yè)務(wù)

下一步馬上將要開通齊魯證券文登營業(yè)部、齊魯證券海濱北路營業(yè)部、齊魯證券乳山營業(yè)部、中投證券營業(yè)部第三方存管業(yè)務(wù)

工行網(wǎng)銀買基金 方便優(yōu)惠送大禮

1、中國工商銀行聯(lián)手國內(nèi)20家知名基金公司分期分批推出網(wǎng)上基金交易手續(xù)費(fèi)8折優(yōu)惠。

2、每月在使用工行網(wǎng)銀認(rèn)購和申購基金的客戶中抽取140名中獎(jiǎng)客戶，獎(jiǎng)勵(lì)最高價(jià)值1000元的禮品。年終還將抽取“交易之星”10名，獎(jiǎng)勵(lì)價(jià)值4800元的禮品。

網(wǎng)上銀行辦理與網(wǎng)點(diǎn)辦理基金業(yè)務(wù)的比較 網(wǎng)上基金購買、贖回操作流程： 個(gè)人網(wǎng)上銀行安全

保障個(gè)人網(wǎng)銀安全的最佳選擇--U盾 硬件加密，安全級別達(dá)到企業(yè)級 獲國家實(shí)用新型及發(fā)明專利

保護(hù)網(wǎng)上銀行客戶安全的“智能衛(wèi)士”。個(gè)人網(wǎng)上銀行安全

物美價(jià)廉、安全方便的口令卡 物理安全保障 無需安裝驅(qū)動(dòng)

同銀行卡一樣大小，攜帶方便 個(gè)人網(wǎng)上銀行安全 別具匠心的安全保護(hù)功能 預(yù)留信息驗(yàn)證 余額變動(dòng)提醒 密碼安全控件 1.2 個(gè)人電話銀行

無論身在何處，只要撥通中國工商銀行全國統(tǒng)一的服務(wù)熱線電話：95588（香港為21895588），即可隨時(shí)享受自助語音和人工坐席高效、便捷、全面的金融服務(wù)！使用簡單，操作便利 手續(xù)簡便、功能強(qiáng)大 覆蓋廣泛、靈活方便 成本低廉、安全可靠 服務(wù)號碼統(tǒng)一 全國（含香港）漫游 1.2 個(gè)人電話銀行（2）轉(zhuǎn)賬匯款

本人的注冊賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，還可以通過前臺(tái)設(shè)定“約定轉(zhuǎn)賬賬戶”實(shí)現(xiàn)向工行/他行的個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬。存折賬戶轉(zhuǎn)存折賬戶 存折賬戶轉(zhuǎn)牡丹靈通卡 牡丹靈通卡轉(zhuǎn)牡丹信用卡 牡丹信用卡轉(zhuǎn)存折賬戶

注意事項(xiàng)：（3）在線繳費(fèi) 移動(dòng)公司手機(jī)話費(fèi) 小靈通話費(fèi) 固定電話費(fèi) 電費(fèi)

（4）證券業(yè)務(wù) 穩(wěn)坐家中，輕松投資

多種投資產(chǎn)品：開放式基金、記賬式國債、銀證轉(zhuǎn)賬、第三方存管 多種交易方式：即時(shí)，委托隨您選擇

一站式投資服務(wù)：買入、賣出、查詢，電話在手，輕松理財(cái)（5）外匯買賣（6）黃金買賣 美元賬戶黃金買賣

方便、快捷地查詢黃金（盎司）和美元的買入/賣出價(jià)，進(jìn)行美元和黃金之間的買賣，包括黃金賬戶余額查詢、黃金交易明細(xì)查詢、黃金（盎司）/美元匯率播報(bào)、建立獲利委托、止損委托、查詢委托結(jié)果、進(jìn)行即時(shí)交易等功能。人民幣黃金買賣

直接使用人民幣進(jìn)行黃金投資，辦理黃金賬戶管理、黃金即時(shí)/委托交易、賬務(wù)查詢等業(yè)務(wù)。

（7）銀彩通

無論何時(shí)何地，只需撥打95588，就可使用本人銀行賬戶資金進(jìn)行福利彩票的投注與查詢。福利彩票單注獎(jiǎng)金金額一萬元（含）以下的中獎(jiǎng)資金會(huì)自動(dòng)返存到中獎(jiǎng)?wù)叩你y行賬戶中，省去專程兌獎(jiǎng)的麻煩。（8）銀行卡服務(wù)

提供辦卡、換卡申請，卡片啟用、掛失，賬戶查詢，人民幣購匯還款，調(diào)整信用額度等服務(wù)。

（9）代客交易

專業(yè)化人工坐席代客戶辦理繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、基金、理財(cái)產(chǎn)品、外匯買賣、黃金買賣等各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，客戶無需親手操作，只需最后輸入卡號和電話銀行密碼確認(rèn)即可。1.3 手機(jī)銀行 主要功能

如何開通電子銀行服務(wù)？

只要攜帶一張工商銀行的銀行卡及身份證，您就可以在就近的工商銀行網(wǎng)點(diǎn)開通網(wǎng)上銀行、電話銀行及手機(jī)銀行服務(wù)，服務(wù)實(shí)時(shí)開通、即時(shí)生效。

第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

作者：haijiao8888 提交日期：2008-10-2 13:37:00

個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

服務(wù)渠道 收費(fèi)類別 項(xiàng)目名稱 服務(wù)內(nèi)容 基準(zhǔn)價(jià)格 說明

網(wǎng)上銀行 工本費(fèi) USB-KEY證書工本費(fèi) 個(gè)人網(wǎng)銀客戶USB-KEY證書制作與發(fā)放 50元/張

動(dòng)態(tài)口令卡工本費(fèi) 個(gè)人網(wǎng)銀客戶動(dòng)態(tài)口令卡制作與發(fā)放 2元/張

年服務(wù)費(fèi) 個(gè)人網(wǎng)銀注冊客戶年服務(wù)費(fèi) 個(gè)人網(wǎng)銀注冊客戶管理 12元/年 CFCA證書年服務(wù)費(fèi) 個(gè)人網(wǎng)銀客戶CFCA證書管理 6元/年

交易費(fèi) 個(gè)人客戶本行同城轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 個(gè)人客戶本行同城轉(zhuǎn)賬服務(wù) 1元/筆

個(gè)人客戶本行異地轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 個(gè)人客戶本行異地轉(zhuǎn)賬服務(wù) 交易金額的0.4% 最低1元，最高20元

個(gè)人客戶跨行同城轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 個(gè)人客戶跨行同城轉(zhuǎn)賬服務(wù) 5000元以下（含）: 2元/筆

 5000元-5萬元（含）：3元/筆  5萬元-10萬元（含）：5元/筆  10萬元以上：8元/筆

個(gè)人客戶跨行異地轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 個(gè)人客戶跨行異地轉(zhuǎn)賬服務(wù) 交易金額的0.5% 最低1元，最高35元

全國漫游匯款交易費(fèi) 全國漫游匯款服務(wù) 交易金額的0.4% 最低1元，最高20元

手續(xù)費(fèi) 電子銀行渠道（含網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行）密碼掛失、重置、解鎖手續(xù)費(fèi) 在柜面進(jìn)行電子銀行（含網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行）渠道密碼掛失、重置、解鎖服務(wù) 10元/次

補(bǔ)打個(gè)人網(wǎng)銀交易回單手續(xù)費(fèi) 補(bǔ)打個(gè)人網(wǎng)銀交易回單 1元/張 個(gè)人客戶證書掛失手續(xù)費(fèi) 個(gè)人客戶證書補(bǔ)辦手續(xù)費(fèi)

 客戶證書的掛失、補(bǔ)辦操作服務(wù) 10元/次

1、掛失、補(bǔ)辦只收一次費(fèi)用； 

2、對客戶因系統(tǒng)不穩(wěn)定原因沒有成功下載證書，以“客戶證書生成為標(biāo)志”，證書生成之前的補(bǔ)辦都免收。

網(wǎng)上記賬式國債開戶費(fèi) 網(wǎng)上記賬式國債開戶服務(wù) 7元/戶 網(wǎng)上代理基金開戶費(fèi) 網(wǎng)上開立基金賬戶服務(wù) 7元/戶

電話銀行 年服務(wù)費(fèi) 個(gè)人簽約客戶年服務(wù)費(fèi) 電話銀行個(gè)人客戶管理 12元/年

交易費(fèi) 個(gè)人客戶本行同城轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 個(gè)人客戶本行同城轉(zhuǎn)賬服務(wù) 1元/筆

個(gè)人客戶本行異地轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 個(gè)人客戶本行異地轉(zhuǎn)賬服務(wù) 交易金額的0.4% 最低1元，最高20元

個(gè)人客戶跨行同城轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 個(gè)人客戶跨行同城轉(zhuǎn)賬服務(wù) 5000元以下（含）：2元/筆

| 分類: | 訪問量：850 5000元-5萬元（含）：3元/筆 5萬元-10萬元（含）：5元/筆 10萬元以上：8元/筆

個(gè)人客戶跨行異地轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 個(gè)人客戶跨行異地轉(zhuǎn)賬服務(wù) 交易金額的0.5% 最低1元，最高35元

手續(xù)費(fèi) 補(bǔ)打電話銀行交易回單手續(xù)費(fèi) 補(bǔ)打電話銀行交易回單 1元/張 賬戶傳真服務(wù)手續(xù)費(fèi) 傳真賬戶明細(xì)服務(wù) 1元/筆

其他服務(wù)費(fèi) 人工交易協(xié)同服務(wù)費(fèi) 提供個(gè)人客戶通過95599人工幫助完成電話銀行協(xié)同交易 2元/筆

手機(jī)銀行 年服務(wù)費(fèi) 手機(jī)銀行證書客戶年服務(wù)費(fèi) 手機(jī)銀行證書客戶管理 12元/年

手機(jī)銀行非證書客戶年服務(wù)費(fèi) 手機(jī)銀行非證書客戶管理 6元/年

交易費(fèi) 個(gè)人客戶本行同城轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 個(gè)人客戶本行同城轉(zhuǎn)賬服務(wù) 1元/筆

個(gè)人客戶本行異地轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 個(gè)人客戶本行異地轉(zhuǎn)賬服務(wù) 交易金額的0.4% 最低1元，最高20元

個(gè)人客戶跨行同城轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 個(gè)人客戶跨行同城轉(zhuǎn)賬服務(wù) 5000元以下（含）：2元/筆

5000元-5萬元（含）：3元/筆 5萬元-10萬元（含）：5元/筆 10萬元以上：8元/筆

個(gè)人客戶跨行異地轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 個(gè)人客戶跨行異地轉(zhuǎn)賬服務(wù) 交易金額的0.5% 最低1元，最高35元

全國漫游匯款交易費(fèi) 全國漫游匯款服務(wù) 交易金額的0.4% 最低1元，最高20元

手續(xù)費(fèi) 補(bǔ)打手機(jī)銀行交易回單手續(xù)費(fèi) 補(bǔ)打手機(jī)銀行交易回單 1元/張 個(gè)人客戶證書掛失手續(xù)費(fèi)

個(gè)人客戶證書補(bǔ)辦手續(xù)費(fèi) 手機(jī)銀行客戶證書的掛失、補(bǔ)辦操作服務(wù) 10元/次

1、掛失、補(bǔ)辦只收一次費(fèi)用；



2、對客戶因系統(tǒng)不穩(wěn)定原因沒有成功下載證書，以“客戶證書生成為標(biāo)志”，證書生成之前的補(bǔ)辦都免收。

其他服務(wù)費(fèi) 消息通知服務(wù)費(fèi) 通過手機(jī)短信、電子郵件等對個(gè)人客戶進(jìn)行通知服務(wù) 4元/月/賬戶或0.1元/條

家居銀行 其他 家居銀行服務(wù) 向客戶提供在線繳費(fèi)、電子支付等服務(wù) 協(xié)議價(jià)格

其他 手續(xù)費(fèi) 其他增值服務(wù)收費(fèi) 其他增值業(yè)務(wù) 按柜面標(biāo)準(zhǔn)或者協(xié)議定價(jià)   

 注：具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)胤中泄鏋闇?zhǔn)。

服務(wù)渠道 收費(fèi)類別 項(xiàng)目名稱 服務(wù)內(nèi)容 基準(zhǔn)價(jià)格 說明

網(wǎng)上銀行 工 本 費(fèi) USB-KEY證書工本費(fèi) 企業(yè)客戶USB-KEY證書制作與發(fā)放 50元/張 年服務(wù)費(fèi) 企業(yè)注冊客戶年服務(wù)費(fèi) 企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶管理、證書管理 400元/年

企業(yè)客戶CFCA證書年服務(wù)費(fèi) 企業(yè)客戶CFCA證書管理 100元/年

交易費(fèi) 企業(yè)客戶本行同城轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 企業(yè)客戶本行同城轉(zhuǎn)賬服務(wù) 1元/筆

企業(yè)客戶本行異地轉(zhuǎn)賬交易費(fèi) 企業(yè)客戶本行異地轉(zhuǎn)賬服務(wù) 1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆

1萬元--10萬元（含）：10元+0.5元/筆 10萬元--50萬元（含）：15元+0.5元/筆 50萬元--100萬元（含）：20元+0.5元/筆

100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆

企業(yè)客戶跨行同城轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)（普通）企業(yè)客戶跨行同城轉(zhuǎn)賬服務(wù)（普通）1元/筆

企業(yè)客戶跨行同城轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)（加急）企業(yè)客戶跨行同城轉(zhuǎn)賬服務(wù) （加急）1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆 1萬元--10萬元（含）：10元+0.5元/筆 10萬元--50萬元（含）：15元+0.5元/筆 50萬元--100萬元（含）：20元+0.5元/筆

100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆

企業(yè)客戶跨行異地轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)（普通）企業(yè)客戶跨行異地轉(zhuǎn)賬服務(wù) （普通）1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆 1萬元--10萬元（含）：10元+0.5元/筆 10萬元--50萬元（含）：15元+0.5元/筆 50萬元--100萬元（含）：20元+0.5元/筆

100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆

企業(yè)客戶跨行異地轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)（加急）企業(yè)客戶跨行異地轉(zhuǎn)賬服務(wù) （加急）1萬元以下（含）：6.5元+0.5元/筆 1萬元--10萬元（含）：13元+0.5元/筆 10萬元--50萬元（含）：19.5元+0.5元/筆 50萬元--100萬元（含）：26元+0.5元/筆

100萬元以上：交易金額×0.02‰×130%（最高200元）+0.5元/筆 手續(xù)費(fèi) 補(bǔ)打企業(yè)網(wǎng)銀交易回單手續(xù)費(fèi) 補(bǔ)打企業(yè)網(wǎng)銀交易回單 1元/張 企業(yè)客戶證書掛失手續(xù)費(fèi) 企業(yè)客戶證書補(bǔ)辦手續(xù)費(fèi)

企業(yè)客戶證書更新手續(xù)費(fèi) 企業(yè)客戶證書的掛失、補(bǔ)辦、更新操作服務(wù) 10元/次

1、掛失、補(bǔ)辦、更新只收一次費(fèi)用； 

2、變更有效期的更新不收取費(fèi)用；



3、對客戶因系統(tǒng)不穩(wěn)定原因沒有成功下載證書，以“客戶證書生成為標(biāo)志”，證書生成之前的補(bǔ)辦都免收。

代收代付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi) 網(wǎng)上代發(fā)工資、代收通訊費(fèi)、水電氣等公共事業(yè)費(fèi)服務(wù) 按柜面標(biāo)準(zhǔn)或者協(xié)議定價(jià)

代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi) 網(wǎng)上代理基金銷售、網(wǎng)上代理國債銷售等 按柜面標(biāo)準(zhǔn)或者協(xié)議定價(jià)

電話銀行 年服務(wù)費(fèi) 企業(yè)簽約客戶年服務(wù)費(fèi) 電話銀行企業(yè)客戶管理 300元/年

手續(xù)費(fèi) 賬戶傳真服務(wù)手續(xù)費(fèi) 傳真賬戶明細(xì)服務(wù) 1元/筆

手機(jī)銀行 其他服務(wù)費(fèi) 消息通知服務(wù)費(fèi) 通過手機(jī)短信、電子郵件等對企業(yè)客戶進(jìn)行通知服務(wù) 10元/月/賬戶

其他 手續(xù)費(fèi) 其他增值服務(wù)收費(fèi) 其他增值業(yè)務(wù) 按柜面標(biāo)準(zhǔn)或者協(xié)議定價(jià)   

 注：具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)胤中泄鏋闇?zhǔn)。

服務(wù)渠道 收費(fèi)類別 項(xiàng)目名稱 服務(wù)內(nèi)容 基準(zhǔn)價(jià)格 說明

電子商務(wù)支付 年服務(wù)費(fèi) 特約商戶年服務(wù)費(fèi) 特約商戶商戶管理、證書管理 300元/年

交易費(fèi) B2B本地交易費(fèi) B2B本地交易服務(wù) 按交易金額收：最低按交易金額×0.5%

按交易筆數(shù)收：5元/筆或協(xié)議定價(jià) 向特約商戶收取

B2B異地交易費(fèi) B2B異地交易服務(wù) 按交易金額收：最低按交易金額×0.5% 按交易筆數(shù)收：5元/筆或協(xié)議定價(jià) 向特約商戶收取

B2B異地交易費(fèi) B2B異地交易服務(wù) 1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆 1萬元--10萬元（含）：10元+0.5元/筆 10萬元--50萬元（含）：15元+0.5元/筆 50萬元--100萬元（含）：20元+0.5元/筆

100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆 向付款單位收取

B2C交易費(fèi) B2C交易服務(wù) 國內(nèi)卡按交易金額的1%； 國際卡按交易金額的3%；或協(xié)議定價(jià)

C2C交易費(fèi) C2C交易服務(wù) 國內(nèi)卡按交易金額的1%； 國際卡按交易金額的3% ；或協(xié)議定價(jià)

電子賬單交易費(fèi) 電子賬單交易服務(wù) 1元/筆

其他服務(wù)費(fèi) 特約商戶開通服務(wù)費(fèi) 特約商戶開通服務(wù) 每個(gè)B2B、B2C網(wǎng)上特約商戶一次性收取費(fèi)用3000元   

 注：具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)胤中泄鏋闇?zhǔn)。

第五篇：電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用

電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)

中的運(yùn)用

摘要隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大金融需求層次不斷提高農(nóng)業(yè)銀行必須充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道的作用加快電子銀行業(yè)務(wù)在縣域的推廣應(yīng)用步伐在滿足縣域多元化金融需求的同時(shí)不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力本文從江西農(nóng)行的實(shí)際出發(fā)對電子銀行業(yè)務(wù)在江西省縣域經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用進(jìn)行了分析和探索

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務(wù)；縣域經(jīng)濟(jì)

一、在縣域發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的重要意義

(一)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要多元化的金融服務(wù)黨的十七大作出了落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀奪取全面建設(shè)小康社會(huì)新勝利的

重大戰(zhàn)略部署提出了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等舉措江西現(xiàn)有10個(gè)縣級市70個(gè)縣1411個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)這80個(gè)縣(市)聚集了全省89%的人口97%的國土面積2/3以上的輕工業(yè)原料和工業(yè)品市場江西省委、省政府將統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程、建設(shè)新農(nóng)村作為首要任務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)已成為江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長點(diǎn)2006年江西縣域?qū)崿F(xiàn)生產(chǎn)總值2537億元占全省的54.93%2007年全省GDP達(dá)5469億元增幅13%財(cái)政收入665億元增長28%全省所有縣(市、區(qū))實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入超億元發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)對于全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展全面建設(shè)小康社會(huì)實(shí)現(xiàn)江西在中部地區(qū)崛起具有重要意義隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)等不斷推進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)形式蓬勃發(fā)展將助推縣域經(jīng)濟(jì)再上新臺(tái)階一大批經(jīng)營規(guī)模大、市場化程度高的中高層次農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體將加速成長中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)集群化發(fā)展趨勢而且隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)發(fā)展農(nóng)民正在走上致富奔小康的道路新型農(nóng)民群體也日益擴(kuò)大隨著縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)各種客戶群體的金融需求日益增多對多元化金融服務(wù)的呼聲也更高

(二)拓展縣域電子銀行業(yè)務(wù)有利于發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢提升縣域金融服務(wù)水平“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是農(nóng)行的“戰(zhàn)略支柱業(yè)

務(wù)”是農(nóng)行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢的著力點(diǎn)近年來江西農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)和電子化建設(shè)取得很大進(jìn)步一個(gè)以全國數(shù)據(jù)中心為依托以11個(gè)二級分行、113個(gè)縣級支行為節(jié)點(diǎn)、以700多個(gè)城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為支撐的集中式計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已經(jīng)形成在省內(nèi)同業(yè)中江西農(nóng)行金融服務(wù)功能齊全的網(wǎng)點(diǎn)最多、電子化網(wǎng)絡(luò)最大具有聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場、擁有最廣泛的客戶群體等優(yōu)勢經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)基本形成了以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強(qiáng)大的電子金融產(chǎn)品服務(wù)體系據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2007年底江西農(nóng)行銀行卡發(fā)卡量665.6萬張居全省各金融機(jī)構(gòu)首位其中農(nóng)村及縣域地區(qū)銀行卡發(fā)卡量占到全行發(fā)卡總量的45%以上；銀行卡年累計(jì)消費(fèi)額66億元ATM運(yùn)營數(shù)499臺(tái)；網(wǎng)上銀行注冊客戶達(dá)到11.3萬戶其中個(gè)人注冊客戶11.16萬戶其中縣域注冊客戶占其總注冊客戶的30%以上事實(shí)證明電子銀行業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是大有可為的面向“三農(nóng)”和縣域大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有利于充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域及農(nóng)村金融服務(wù)的固有優(yōu)勢有利于拓展縣域及農(nóng)村地區(qū)潛在市場有利于鞏固縣域商業(yè)金融主渠道地位、增強(qiáng)核心競爭力同時(shí)能夠與其他業(yè)務(wù)形成良性互動(dòng)帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)在縣域及農(nóng)村地區(qū)的有效發(fā)展

二、如何加快電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用

(一)健全服務(wù)渠道加強(qiáng)推廣力量完善營銷機(jī)制

1.加強(qiáng)電子銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)一是完善機(jī)構(gòu)建立產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展電子銀行從業(yè)人員嚴(yán)重不足與業(yè)務(wù)規(guī)模迅速膨脹之間的矛盾日益突出尤其是面向“三農(nóng)”提供服務(wù)后服務(wù)鏈條長的問題更加突出為解決這個(gè)問題有條件的、電子銀行業(yè)務(wù)量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門暫時(shí)不具備條件成立機(jī)構(gòu)的行要充實(shí)專職的電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理各縣級支行可視業(yè)務(wù)量的大小設(shè)臵電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理二是明確電子銀行管理部門和各前臺(tái)業(yè)務(wù)部門職責(zé)各行電子銀行管理部門負(fù)責(zé)電子銀行渠道規(guī)劃、管理、推廣、培訓(xùn)各行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)電子銀行的營銷及客戶維護(hù)每年的產(chǎn)品推廣、營銷計(jì)劃由各行前臺(tái)部門完成三是明確電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理職責(zé)以及與客戶經(jīng)理協(xié)同工作機(jī)制電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)是負(fù)責(zé)電子銀行產(chǎn)品的引進(jìn)、開發(fā)和測試產(chǎn)品營銷任務(wù)的分解及考核本行客戶經(jīng)理、員工的培訓(xùn)和下級行產(chǎn)品經(jīng)理的培訓(xùn)促銷活動(dòng)策劃為客戶經(jīng)理提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和支持各二級分

行、支行、網(wǎng)點(diǎn)所有客戶經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)向客戶營銷電子銀行產(chǎn)品指導(dǎo)客戶使用跟蹤服務(wù)為客戶解答簡單的、常見的電子銀行產(chǎn)品使用問題客戶經(jīng)理在不能解答客戶提出的電子銀行問題時(shí)可以向產(chǎn)品經(jīng)理請求支持得到解決辦法后再向客戶解答各網(wǎng)點(diǎn)配備客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)向客戶營銷電子銀行等產(chǎn)品

2.打造一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊(duì)伍一是組建一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍建立產(chǎn)品經(jīng)理準(zhǔn)入制度要求各行選擇業(yè)務(wù)過硬、年紀(jì)較輕、學(xué)歷較高、既懂業(yè)務(wù)又懂計(jì)算機(jī)的員工充實(shí)到產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍中二是加強(qiáng)培訓(xùn)管理在建立電子銀行專家隊(duì)伍制定常態(tài)化、制度化的培訓(xùn)計(jì)劃編制電子銀行產(chǎn)品培訓(xùn)手冊加強(qiáng)培訓(xùn)工作考核對考試合格人員頒發(fā)培訓(xùn)合格證不合格者要接受再培訓(xùn)三是創(chuàng)新培訓(xùn)方式充分利用行內(nèi)信息載體和內(nèi)部網(wǎng)站開辟網(wǎng)上銀行專欄知識講座與論壇；制作簡明、形象、生動(dòng)的培訓(xùn)多媒體光盤；利用遠(yuǎn)程教育系統(tǒng)提供員工自助培訓(xùn)

3.建立強(qiáng)有力的產(chǎn)品推廣激勵(lì)機(jī)制充分利用營銷考核杠桿的引導(dǎo)作用制訂包括營銷單位及其員工和分管行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的三位一體的考核辦法將營銷單位的利益、分管行領(lǐng)導(dǎo)的利益和普通營銷人員的利益掛起鉤來激勵(lì)領(lǐng)導(dǎo)和員工共同

努力完成網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣營銷任務(wù)一是根據(jù)發(fā)展需要建立電子銀行考核指標(biāo)將電子銀行金融性業(yè)務(wù)量占有率、電子銀行有效注冊客戶數(shù)、交易金額納入全行綜合績效考評中提高網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣目標(biāo)在各級行綜合績效考評中的比例二是制訂網(wǎng)上銀行計(jì)價(jià)考核辦法將網(wǎng)上銀行營銷成果與相應(yīng)的績效工資掛鉤考核將利益直接分配給具體經(jīng)辦人員以此調(diào)動(dòng)全員營銷網(wǎng)上銀行的積極性要開發(fā)客戶經(jīng)理考核系統(tǒng)以方便對客戶經(jīng)理計(jì)價(jià)考核三是制定網(wǎng)上銀行專業(yè)部門考核辦法將考核的結(jié)果與各行專業(yè)部門和主管領(lǐng)導(dǎo)的績效工資掛鉤

4.與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行廣泛合作在縣域經(jīng)濟(jì)日益繁榮的大背景下隨著農(nóng)村信用社深化改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、郵政儲(chǔ)蓄銀行增強(qiáng)服務(wù)功能以及農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日益增多農(nóng)業(yè)銀行要與這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行廣泛合作利用其他各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)的銷售終端營銷農(nóng)行的電子銀行產(chǎn)品擴(kuò)大農(nóng)行電子銀行產(chǎn)品的覆蓋范圍提升縣域地區(qū)金融服務(wù)水平在與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作中農(nóng)行要成為農(nóng)村地區(qū)規(guī)?；?wù)的牽頭人、農(nóng)村先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)

(二)選擇目標(biāo)客戶加大宣傳力度拓寬服務(wù)平臺(tái)1.細(xì)

分市場合理選擇目標(biāo)客戶一是做好個(gè)人客戶市場細(xì)分和目標(biāo)客戶選擇縣域和“三農(nóng)”個(gè)人客戶分為農(nóng)民客戶、縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民客戶農(nóng)民客戶分為未受過教育或受教育少的農(nóng)民以及受過一定教育的出外務(wù)工青壯年農(nóng)民、種養(yǎng)加工大戶、個(gè)體工商戶等后三者有一定的文化和收入容易接受新鮮事物有較強(qiáng)的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、匯款、貸款、理財(cái)?shù)冉鹑谛枨笥捎谄渚幼〉仉x城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)辦理業(yè)務(wù)不方便稍加引導(dǎo)消除對電子銀行安全性的擔(dān)心容易接受電子銀行服務(wù)這些客戶是電子銀行的重點(diǎn)個(gè)人客戶城鎮(zhèn)居民客戶細(xì)分比較復(fù)雜一般來講有具有中學(xué)以上文化、一定的經(jīng)濟(jì)收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體其中個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣黨政機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、效益良好的企事業(yè)單位員工、企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)及財(cái)務(wù)人員、喜歡上網(wǎng)的青年人等為電子銀行的重點(diǎn)客戶這些客戶一般都具有較強(qiáng)的理財(cái)、代繳水電費(fèi)、網(wǎng)上支付的金融需求對電子銀行的安全性不是很放心但抵觸心理不強(qiáng)較易接受二是做好企業(yè)客戶市場細(xì)分和目標(biāo)客戶選擇縣域和“三農(nóng)”企業(yè)客戶是電子銀行的重點(diǎn)客戶可劃分為涉農(nóng)的企業(yè)和非涉農(nóng)企業(yè)按企業(yè)規(guī)模和行業(yè)影響涉農(nóng)企業(yè)又可劃分為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)(大型企業(yè))和中小企業(yè)等其中龍頭企業(yè)較少中小企業(yè)占絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)以公司加農(nóng)戶為主要經(jīng)營方式農(nóng)業(yè)企業(yè)集中坐落在縣城的工業(yè)園區(qū)龍頭企業(yè)和中小企業(yè)管理狀況和需求各有特點(diǎn)龍頭企業(yè)管理較嚴(yán)謹(jǐn)財(cái)務(wù)人員配臵充足要求網(wǎng)上

銀行功能強(qiáng)大除能提供基本的結(jié)算業(yè)務(wù)、代繳費(fèi)服務(wù)還能夠提供集團(tuán)資金管理、投資理財(cái)?shù)确?wù)中小企業(yè)多為私營經(jīng)濟(jì)資金有限、管理較松散、財(cái)務(wù)人員配臵較少一般只要求提供基本的結(jié)算業(yè)務(wù)、代繳費(fèi)業(yè)務(wù)、自助生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用和歸還等業(yè)務(wù)大部分企業(yè)客戶擔(dān)心電子銀行的安全性非涉農(nóng)企業(yè)也可劃分為大型企業(yè)和中小型企業(yè)企業(yè)管理狀況和需求與涉農(nóng)企業(yè)類似三是實(shí)現(xiàn)電子銀行渠道和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)注冊渠道的融合方便縣域或“三農(nóng)”客戶開戶和注冊電子銀行業(yè)務(wù)對于遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)民客戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶可充分發(fā)揮電子銀行自助注冊功能解決他們在農(nóng)行開戶和注冊電子銀行不方便問題一方面在網(wǎng)上銀行上提供申請開辦銀行卡和存折等業(yè)務(wù)功能該功能提供申請表給客戶在線填寫然后將申請表提交給相關(guān)部門相關(guān)部門辦理完業(yè)務(wù)后通過掛號郵件寄給客戶；另一方面依托網(wǎng)上銀行便于認(rèn)證客戶身份的優(yōu)勢在網(wǎng)上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)信使)業(yè)務(wù)的功能與此同時(shí)在網(wǎng)點(diǎn)將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品捆綁起來營銷將電子銀行注冊業(yè)務(wù)放入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開戶申請表中引導(dǎo)客戶選取四是開發(fā)功能強(qiáng)大的電子銀行管理系統(tǒng)方便管理電子銀行注冊客戶、對客戶經(jīng)理進(jìn)行計(jì)價(jià)考核、給出各種業(yè)務(wù)報(bào)表

2.注重營銷加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全性宣傳首先應(yīng)告知客

戶網(wǎng)上銀行作為一項(xiàng)成熟的銀行產(chǎn)品向社會(huì)推廣是一項(xiàng)安全可信的業(yè)務(wù)安全性作為網(wǎng)上銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ)銀行都建立了一套嚴(yán)密的安全體系一是采取了高標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全措施例如設(shè)臵多重高性能軟件和硬件防火墻有效阻止了黑客病毒對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的惡意攻擊；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸采用128位SSL密鑰加密各種交易數(shù)據(jù)以密文形式傳輸可以防止客戶信息在傳輸過程中被截取和篡改；通過數(shù)字簽名技術(shù)建立客戶身份認(rèn)證方式數(shù)字證書認(rèn)證采用國際上安全性最強(qiáng)的1024位非對稱密鑰算法PKI安全體系實(shí)現(xiàn)對客戶身份的合法認(rèn)證二是采取了周到細(xì)致的客戶端安全防范如客戶必須持有網(wǎng)銀證書和密碼才能進(jìn)行交易對企業(yè)客戶設(shè)臵了個(gè)性化的權(quán)限管理企業(yè)賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成關(guān)鍵交易需要兩次密碼輸入三是實(shí)行嚴(yán)格的制度管理和規(guī)范的業(yè)務(wù)流程如從市場拓展、開戶資料收集、開戶資料確認(rèn)直至系統(tǒng)開通都制定了嚴(yán)格的人員分工合作和互相監(jiān)督的管理制度；設(shè)有網(wǎng)銀后臺(tái)監(jiān)控崗位實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進(jìn)而保障客戶交易的快捷安全

其次應(yīng)加強(qiáng)對客戶安全意識宣傳培養(yǎng)客戶良好的計(jì)算機(jī)使用習(xí)慣要建議客戶使用安全性較高的操作系統(tǒng)并為系統(tǒng)設(shè)臵一個(gè)密碼；提醒客戶妥善保管自己的網(wǎng)上銀行證書為證書設(shè)臵一個(gè)不易猜中的密碼不要將密碼告知他人；安裝防

病毒軟件并及時(shí)升級病毒庫；不要將網(wǎng)上銀行密碼與卡或存折的密碼設(shè)臵成相同密碼同時(shí)對密碼要定期更換；對操作系統(tǒng)補(bǔ)丁及時(shí)更新；不要使用來源不明的軟件；最好不要在公共場所使用網(wǎng)上銀行等等

第三還應(yīng)該向客戶解釋造成網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的原因告知客戶網(wǎng)銀案件的發(fā)生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術(shù)原因造成的著重向客戶宣傳越來越優(yōu)化的網(wǎng)絡(luò)使用環(huán)境和廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展前景通過網(wǎng)上銀行的方便快捷引導(dǎo)鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品

(三)整合電子渠道為客戶匹配產(chǎn)品

從客戶定位看要重點(diǎn)選擇以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心的關(guān)聯(lián)市場客戶新農(nóng)村建設(shè)中的縣域支柱產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)民群體以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場的主體從區(qū)域定位看要以縣域?yàn)榛A(chǔ)按產(chǎn)業(yè)鏈要求服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場從產(chǎn)品定位看應(yīng)擇機(jī)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)培育“三農(nóng)”客戶各層次的多元化金融需求使農(nóng)行成為先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者

對外出務(wù)工青壯年農(nóng)民提供手機(jī)銀行和電話銀行；對種養(yǎng)加工大戶主要推薦使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)信使、金穗支付通；對個(gè)體工商戶主要推薦使用手機(jī)信使、手機(jī)銀行、金穗支付通；對城鎮(zhèn)居民重點(diǎn)客戶推薦使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)信使和手機(jī)銀行

對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣城大企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行企業(yè)版；對中小企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行中小企業(yè)版

對農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場提供B2C、B2B等網(wǎng)上支付服務(wù)也可考慮建立以農(nóng)行為主體的省內(nèi)名、優(yōu)、特農(nóng)產(chǎn)品銷售網(wǎng)站為農(nóng)產(chǎn)品的銷售牽線搭橋方便農(nóng)產(chǎn)品流通為政府解憂

對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和集團(tuán)企業(yè)要加大網(wǎng)上集團(tuán)理財(cái)以及現(xiàn)金管理服務(wù)的營銷將其發(fā)展成農(nóng)行穩(wěn)定優(yōu)良的電子金融客戶；對縣域中小企業(yè)要以農(nóng)行電子金融產(chǎn)品的賬戶管理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、電子繳費(fèi)、網(wǎng)上公務(wù)報(bào)銷、網(wǎng)上預(yù)約等功能為切入點(diǎn)進(jìn)行營銷將其發(fā)展成為農(nóng)行的有效客戶；對縣及縣以下財(cái)政管理和公共服務(wù)單位要積極進(jìn)行電子金融產(chǎn)品代收代付服務(wù)的營銷利用政府部門的資金管理渠道拓寬農(nóng)行的營銷廣度；對于小商品批發(fā)市場的個(gè)體攤主為其提網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬終端和轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)滿足個(gè)體工商戶的資金結(jié)算服務(wù)對縣域高

端個(gè)人客戶及外來務(wù)工人員為其提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、自助繳費(fèi)、網(wǎng)上漫游匯款、貸記卡服務(wù)、網(wǎng)上支付等服務(wù)滿足個(gè)人客戶日趨增加的金融服務(wù)需求；對農(nóng)村大眾客戶為其提供銀行卡、電話銀行以及消息服務(wù)滿足農(nóng)村客戶基本的金融服務(wù)不斷推出適合農(nóng)村特點(diǎn)的、多樣的、靈活的理財(cái)方式提升農(nóng)村金融服務(wù)的水平和覆蓋面