第一篇：鞍山銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題及對策研究

鞍山銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題及對策研究

[摘要] ：投資銀行最早于英國誕生，大約誕生于18世紀(jì)后期,左右?，F(xiàn)代意義上的投資銀行產(chǎn)生于歐美，主要是由十八、十九世紀(jì)眾多銷售政府債券和貼現(xiàn)企業(yè)票據(jù)的金融機(jī)構(gòu)演變而來的。

近年來隨著我國資本市場的蓬勃發(fā)展，投資銀行業(yè)務(wù)也呈幾何級數(shù)快速發(fā)展，業(yè)績也逐年大幅增長。但是隨著我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)及金融交流的逐步發(fā)展、越來越多的客戶已經(jīng)不再滿足于投資銀行提供的存貸款等傳統(tǒng)服務(wù)，而要求投資銀行提供包括重組并購、企業(yè)理財(cái)?shù)韧缎袠I(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。因此，投資銀行境內(nèi)分行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，大力發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的相互支持和協(xié)調(diào)發(fā)展，同時(shí)增強(qiáng)盈利的多元化，從而最終能夠全面提升核心競爭力。

關(guān)鍵字 ：投資銀行；鞍山銀行；盈利多元化；核心競爭力

Abstract investment banks in the early British born, or born in late eighteenth Century, about.The modern sense of the investment banks in Europe and the United States, mainly by financial institutions in nineteenth Century eighteen, many sales of government bonds anddiscount notes of the evolution of the enterprise.In recent years, with the rapid development of China's capital market, the investment banking business is also the rapid development of the geometric series, performance is also substantial growth year after year.But with the gradual development of domestic economic and financialexchanges, our country more and more customers are no longer satisfiedwith the investment bank deposits and loans and other traditional services, and investment banks to provide comprehensive financialservices including mergers and acquisitions, corporate finance andinvestment banking.Therefore, the investment bank branch within the territory should seize the opportunity to vigorously

develop related business, to achieve the traditional commercial banking and investment banking business of mutual support and coordinated development, and enhance the profitability of diversified, and ultimately to enhance the core competitiveness.[Abstract]: investment bank;Bank of Anshan;earnings diversification;core competitiveness

目 錄

緒論?????????????????4 1商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)理論概述?5 1.1投資銀行的定義及分類??????5 1.2投資銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和模式????5 1.2．1投資銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)????5 1.2.2投資銀行業(yè)務(wù)的模式?????6 1.3投資銀行的業(yè)務(wù)范圍???????6 1.4鞍山銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀?7 2鞍山銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題研究7 產(chǎn)品創(chuàng)新力不足?????????8 客戶認(rèn)知度不高?????????8 人力資本的缺乏?????????9 風(fēng)險(xiǎn)理念不匹配?????????9 3鞍山銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究??10 積極開發(fā)創(chuàng)新型發(fā)展路徑?????10 做好投資銀行業(yè)務(wù)的市場定位???11 培育專業(yè)化的人才隊(duì)伍??????11 健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系??????12 3.4.1嚴(yán)格準(zhǔn)入關(guān)?????????12 3.4.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理????????12 3.4.3大力強(qiáng)化信用者的監(jiān)督和均衡?12 結(jié)論?????????????????13 致謝?????????????????14 參考文獻(xiàn)???????????????15 2.1 2.2 2.3 2.4 3.1 3.2 3.3 3.4

緒 論

投資銀行發(fā)端于英國。18世紀(jì)后期,倫敦的商人銀行率先為外國政府和從事國際業(yè)務(wù)的大公司籌集長期資金,投資銀行業(yè)務(wù)逐漸成為它們的主要業(yè)務(wù)。

19世紀(jì)末20世紀(jì)初,歐美資本市場發(fā)展迅速,投資銀行業(yè)獲利豐厚,誘致商業(yè)銀行紛紛在利益驅(qū)動(dòng)下,將短期資金用于長期的證券投資,造成資本市場泡沫泛濫,并導(dǎo)致了1929—1933年的大蕭條。因此,美國于1933年制定并通過了《格拉斯—斯特格爾法》等一系列相關(guān)法規(guī),使投資銀行與商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營。

像鞍山銀行這個(gè)樣的我國現(xiàn)代投資銀行，其銀行的業(yè)務(wù)從發(fā)展到現(xiàn)在只有短短不到十五年的時(shí)間，還存在著諸如規(guī)模過小、業(yè)務(wù)范圍狹窄、缺少高素質(zhì)專業(yè)人才、過度競爭等這樣那樣的問題。但是，我國的投資銀行業(yè)正面臨著有史以來最大的市場需求，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的迅速發(fā)展和不斷深化，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中對投融資的需求會(huì)日益旺盛，國有大中型企業(yè)在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制和民營企業(yè)謀求未來發(fā)展等方面也將越來越依靠資本市場的作用，這些都將為我國投資銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1．商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)理論概述

1.1投資銀行的定義及分類

投資銀行是證券和股份公司制度發(fā)展到特定階段的產(chǎn)物，是發(fā)達(dá)證券市場和成熟金融體系的重要主體，在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著溝通資金供求、構(gòu)造證券市場、推動(dòng)企業(yè)并購、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集中和規(guī)模經(jīng)濟(jì)形成、優(yōu)化資源配置等重要作用。

國際上對投資銀行的定義主要有四種：

第一種：任何經(jīng)營華爾街金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都可以稱為投資銀行。第二種：只有經(jīng)營一部分或全部資本市場業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)才是投資銀行。第三種：把從事證券承銷和企業(yè)并購的金融機(jī)構(gòu)稱為投資銀行。第四種：僅把在一級市場上承銷證券和二級市場交易證券的金融機(jī)構(gòu)稱為投資銀行。

我國的投資銀行可以分為三種類型：第一種是全國性的，第二種是地區(qū)性的，第三種是民營性的。全國性的投資銀行又分為兩類：其一是以銀行系統(tǒng)為背景的證券公司；其二是以國務(wù)院直屬或國務(wù)院各部委為背景的信托投資公司。地區(qū)性的投資銀行主要是省市兩級的專業(yè)證券公司和信托公司。以上兩種類型的投資銀行依托國家在證券業(yè)務(wù)方面的特許經(jīng)營權(quán)在我國投資銀行業(yè)中占據(jù)了主體地位。第三類民營性的投資銀行主要是一些投資管理公司、財(cái)務(wù)顧問公司和資產(chǎn)管理公司等，他們絕大多數(shù)是從過去為客戶提供管理咨詢和投資顧問業(yè)務(wù)發(fā)展起來的，并具有一定的資本實(shí)力，在企業(yè)并購、項(xiàng)目融資和金融創(chuàng)新方面具有很強(qiáng)的靈活性，正逐漸成為我國投資銀行領(lǐng)域的又一支中堅(jiān)力量。

1.2投資銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和模式 1.2．1投資銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

投資銀行是與商業(yè)銀行相對應(yīng)的一個(gè)概念，是現(xiàn)代金融業(yè)適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的一個(gè)新興行業(yè)。它區(qū)別于其他相關(guān)行業(yè)的顯著特點(diǎn)是

其一，它屬于金融服務(wù)業(yè)，這是區(qū)別一般性咨詢、中介服務(wù)業(yè)的標(biāo)志。其二，它主要服務(wù)于資本市場，這是區(qū)別商業(yè)銀行的標(biāo)志。

其三，它是智力密集型行業(yè)，這是區(qū)別其他專業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的標(biāo)志。

近年來各家商業(yè)銀行經(jīng)營的投資銀行業(yè)務(wù)從零起步，逐步建立起從產(chǎn)品、客戶、區(qū)域、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)拓展等方面完整的投資銀行架構(gòu)，業(yè)績也逐年大幅增長，因此，境內(nèi)分行應(yīng)當(dāng)抓住資本市場快速發(fā)展的機(jī)遇，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)盈利的多元化，全面提升核心競爭力。

1.2.2投資銀行業(yè)務(wù)的模式

一般來說，投資銀行主要分為以下兩種模式: 分業(yè)經(jīng)營模式：投資銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相分離，分別由兩種機(jī)構(gòu)相對獨(dú)立經(jīng)營。

混業(yè)經(jīng)營模式：投資銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相互融合滲透，均由混合銀行提供。

投資銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行盡管在名稱上都冠有“銀行”字樣，但實(shí)質(zhì)上投資銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間在經(jīng)營模式上存在著明顯差異：

從市場定位上看，銀行是貨幣市場的核心，而投資銀行是資本市場的核心;從服務(wù)功能上看，商業(yè)銀行服務(wù)于間接融資，而投資銀行服務(wù)于直接融資;從業(yè)務(wù)內(nèi)容上看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心是吸收存款和發(fā)放貸款，而投資銀行既不吸收各種存款，也不向企業(yè)發(fā)放貸款，業(yè)務(wù)重心是證券承銷、公司并購與資產(chǎn)重組;從收益來源上看，商業(yè)銀行的收益主要來源于存貸利差，而投資銀行的收益主要來源于證券承銷、公司并購與資產(chǎn)重組業(yè)務(wù)中的手續(xù)費(fèi)或傭金。

1.3投資銀行的業(yè)務(wù)范圍

經(jīng)過一百年的發(fā)展，現(xiàn)代投資銀行已經(jīng)突破了證券發(fā)行與承銷、證券交易經(jīng)紀(jì)、證券私募發(fā)行等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)框架，企業(yè)并購、項(xiàng)目融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、公司理財(cái)、投資咨詢、資產(chǎn)及基金管理、資產(chǎn)證券化、金融創(chuàng)新等都已成為投資銀行的核心業(yè)務(wù)組成。

從歷史發(fā)展來看，各大投資銀行早期業(yè)務(wù)主要是承銷、交易和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，逐漸擴(kuò)展到并購重組、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。

近年來我國在金融分業(yè)經(jīng)營體制下，隨著金融監(jiān)管的日益完善和資本市場的日益成熟，商業(yè)銀行除了不能開展證券發(fā)行與承銷、證券交易經(jīng)紀(jì)、證券私募發(fā)行等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，大多數(shù)投資銀行業(yè)務(wù)都能開辦，包括銀行間市場承銷經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)務(wù)、企業(yè)并購、項(xiàng)目融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、公司理財(cái)、投資咨詢、資產(chǎn)及基金管理、資產(chǎn)證券化、金融創(chuàng)新等。

目前，我國國有商業(yè)銀行面臨的國內(nèi)宏觀形勢異常復(fù)雜，面對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，特別是隨著利率市場化的演進(jìn)，貸款利率盈利空間日益收窄，依賴?yán)钍杖氲膫鹘y(tǒng)盈利模式面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。投資銀行的出現(xiàn)有助于緩解現(xiàn)代中國資金運(yùn)行的“虹吸現(xiàn)象”、大銀行的戰(zhàn)略的調(diào)整填補(bǔ)真空出現(xiàn)的金融服務(wù)。改革開放以來、鞍山中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重 要的地位、但其占領(lǐng)的金融資源商業(yè)銀行信貸總額的50%左右。但是商業(yè)銀行所經(jīng)營的投資銀行業(yè)務(wù)卻從零起步，伴隨著我國資本市場的快速發(fā)展逐步成長，其業(yè)績年年大幅增長。如建設(shè)銀行通過建銀國際這個(gè)平臺經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，面對全球金融危機(jī)的形勢，連續(xù)取得驕人的業(yè)績，2009年在香港投行中名列第一，連續(xù)兩年成為建行利潤和資本回報(bào)率最高的海外機(jī)構(gòu)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2008年國有商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)取得了超常規(guī)的發(fā)展，其中：工商銀行投資銀行業(yè)務(wù)收入80.28億元，同比增長78.2％；建設(shè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)收入66.1億元，同比增長165％；農(nóng)業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問和咨詢費(fèi)收入15.73億元，同比增長297.22％。

1.4鞍山銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

鞍山銀行股份有限公司的前身是鞍山市城市信用聯(lián)社，成立于1991年，1996年12月正式組建為鞍山市商業(yè)銀行，2010年銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)更名為鞍山銀行股份有限公司。截止2012年末，全行下轄19家一級支行、77家二級支行；各項(xiàng)存款達(dá)到507億元，貸款總額達(dá)到329億元，存、貸款規(guī)模均位居鞍山市首位；不良貸款余額為3.06億元，不良貸款比例為0.93%；實(shí)現(xiàn)撥備前利潤12.5億元，撥備覆蓋率為417.42%，資本充足率14.22%，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到良好銀行標(biāo)準(zhǔn)，是鞍山地區(qū)金融機(jī)構(gòu)中資產(chǎn)規(guī)模最大，盈利能力最好的銀行。

歷經(jīng)13年的飛速發(fā)展，鞍山銀行企業(yè)形象與經(jīng)營規(guī)模獲得實(shí)質(zhì)性飛躍。存款余額突破50億元，貸款余額達(dá)到25億元。作為支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要力量，鞍山銀行在資金投放上優(yōu)先考慮市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育事業(yè)、個(gè)人消費(fèi)及再創(chuàng)業(yè)企業(yè)等項(xiàng)目貸款，累計(jì)向上千家企事業(yè)單位投放資金上百億元，并新開辦了汽車消費(fèi)貸款、住房貸款、鋼材現(xiàn)貨質(zhì)押貸款等新業(yè)務(wù)同時(shí)中間業(yè)務(wù)也得到了穩(wěn)步發(fā)展，重點(diǎn)開辦了商業(yè)匯票、貼現(xiàn)、代理中行簽發(fā)承兌匯票、保函等新業(yè)務(wù)。鞍山市商業(yè)銀行從服務(wù)入手，牢固樹立“客戶至上服務(wù)第一”的觀念，各營業(yè)點(diǎn)早在1996年就實(shí)現(xiàn)了儲蓄存款全市通存通兌，并在全市率先開辦了“免填單”服務(wù)。尤其是鞍山銀行研制開發(fā)出具有金融百寶箱功能的新一代理財(cái)工具——“千山卡”，實(shí)現(xiàn)了在內(nèi)地及香港地區(qū)聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和取現(xiàn)，不僅具有一卡多戶、通存通兌、自助取款、持卡消費(fèi)、預(yù)約轉(zhuǎn)存、貸款融資等理財(cái)功能，而且可以用于進(jìn)行代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)、代收話費(fèi)、代收國稅等多項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，并開通了電話銀行，使客戶足不出戶就可以完成查詢和繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

2鞍山銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題研究

近二十年來，在國際經(jīng)濟(jì)全球化和市場競爭日益激烈的趨勢下，鞍山銀行投資銀行業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)完全跳開了傳統(tǒng)證券承銷和證券經(jīng)紀(jì)狹窄的業(yè)務(wù)框架，躋身于金融業(yè)務(wù)的國際化、多樣化、專業(yè)化和集中化之中，努力開拓各種市場空間。這 些變化不斷改變著投資銀行和投資銀行業(yè)，對世界經(jīng)濟(jì)和金融體系產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，并已形成鮮明而強(qiáng)大的發(fā)展趨勢。

各家商業(yè)銀行總行都相應(yīng)建立了自己獨(dú)立的投資銀行平臺，隨著我國資本市場的蓬勃發(fā)展，鞍山投資銀行的業(yè)務(wù)也呈幾何級數(shù)快速發(fā)展，但是各家商業(yè)銀行境內(nèi)分行由于種種原因與投資銀行業(yè)務(wù)失之交臂，只能坐看風(fēng)險(xiǎn)投資公司等瓜分改革開放以來積累的碩果。制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有以下幾個(gè)方面：

2.1 產(chǎn)品創(chuàng)新力不足

投資銀行是證券市場上通過資本運(yùn)作來經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，它是伴隨著證券信用與證券市場的發(fā)展而發(fā)展的，作為證券市場的基本中介和金融體系中的重要主體，投資銀行在經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展中發(fā)揮著溝通資金供求，優(yōu)化資源配置，構(gòu)造證券市場，推動(dòng)企業(yè)并購，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集中，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)等重要作用。

鞍山銀行總行都以各自投資銀行平臺經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，而境內(nèi)分行則面臨著金融政策以及授權(quán)管理的重重約束，不能越過紅線，沒有明確的業(yè)務(wù)授權(quán)，沒有風(fēng)險(xiǎn)基金提供經(jīng)營運(yùn)作等等，無法利用和發(fā)揮客戶和區(qū)域等優(yōu)勢發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。

從理論上講，投資銀行除發(fā)揮著證券市場基本中介作用外，還擔(dān)負(fù)著創(chuàng)新市場融資制度，推動(dòng)國有經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性重組，提高國有經(jīng)濟(jì)的整體效率，中介產(chǎn)融結(jié)合，實(shí)現(xiàn)國有企業(yè)債務(wù)重組等特殊使命。因此，現(xiàn)代投資銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈，貫穿了一個(gè)企業(yè)成長的幾乎所有環(huán)節(jié)：上市前股權(quán)投資及與之相關(guān)的顧問重組業(yè)務(wù)，IPO階段的保薦、承銷、賬簿管理、全球協(xié)調(diào)和交易，以及上市后的結(jié)構(gòu)性融資，收購兼并重組及相關(guān)顧問業(yè)務(wù)。

而相對境內(nèi)分行而言，其擁有金融政策咨詢和廣大客戶群等資源優(yōu)勢，由于授權(quán)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制以及利潤分成等制度上的缺失，其投資銀行業(yè)務(wù)鮮有問津，甚至是空白，不能伴隨信貸扶持的優(yōu)勢客戶共同發(fā)展和成長，僅僅收取少量平均的利息差。

2.2客戶認(rèn)知度不高

如在商場花錢買商品一樣，客戶在銀行就是花錢買服務(wù)，如果買到的服務(wù)沒有“物有所值”，銀行的收費(fèi)必然會(huì)遭到責(zé)難。從而導(dǎo)致投資銀行的客戶認(rèn)知度不高的現(xiàn)象出現(xiàn)。

在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，作為平等的市場交易主體，銀行與客戶之間形成各種“服務(wù)與收費(fèi)”的關(guān)系應(yīng)該是基于平等、公正、非強(qiáng)制的市場法則進(jìn)行的。但現(xiàn)實(shí)中，無論是銀行的新增收費(fèi)還是加價(jià)收費(fèi)，幾乎都是單方面決定、強(qiáng)制消費(fèi)者被動(dòng)接受，既沒有在事前讓消費(fèi)者充分知情并經(jīng)過平等協(xié)商，事后也沒有任何討 價(jià)還價(jià)的余地。客戶有時(shí)接受了這一定價(jià)也難以獲得滿意的服務(wù)。

截至2010年末，鞍山銀行收費(fèi)產(chǎn)品和項(xiàng)目662項(xiàng)，較2003年增加338項(xiàng)，7年增長了104%；收費(fèi)產(chǎn)品和項(xiàng)目354項(xiàng)，增長了55%。在過去近10年里，我國銀行業(yè)快速發(fā)展，新增業(yè)務(wù)“遍地開花”，如個(gè)人業(yè)務(wù)中的股票、期貨、基金、保險(xiǎn)和貴金屬等代理類業(yè)務(wù)，多種多樣的銀行卡業(yè)務(wù)，個(gè)人網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電子商務(wù)等；對公業(yè)務(wù)中的企業(yè)常年財(cái)務(wù)、并購重組、上市發(fā)債、資產(chǎn)證券化等多種投資銀行顧問業(yè)務(wù)，又或者是擔(dān)保、承諾及保理業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款、第三方存管、資金監(jiān)管、賬戶監(jiān)管、法人理財(cái)、電子銀行及企業(yè)年金等公司業(yè)務(wù)。

一系列業(yè)務(wù)的推進(jìn)都需要前期的開發(fā)準(zhǔn)備、初期宣傳、中期維護(hù)，所消耗的人力、物力、財(cái)力都需要在運(yùn)作后通過收取一定費(fèi)用來填補(bǔ)。但對于客戶而言，由于沒有得到應(yīng)有的知情權(quán)、選擇權(quán)等，銀行諸多收費(fèi)服務(wù)遭質(zhì)疑。

2.3 人力資本的缺乏

投資銀行在發(fā)達(dá)國家至少已有五六十年、甚至是上百年的歷史。在我國，由于投資銀行是一個(gè)新興行業(yè)，其業(yè)務(wù)也成為金融業(yè)務(wù)中最有活力的領(lǐng)域。鞍山銀行也是如此

多年來，由于鞍山銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)只是吸收存款、發(fā)放貸款，中間業(yè)務(wù)也只是略有創(chuàng)新，銀行從業(yè)人員的知識也僅限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)積累等，大型商業(yè)銀行成為全球化的金融機(jī)構(gòu)后，投資銀行業(yè)務(wù)大都集中在總行層面，因此，境內(nèi)分行投資銀行業(yè)務(wù)幾乎是空白，專業(yè)人員也極為匱乏，特別是投資顧問、風(fēng)險(xiǎn)投資以及風(fēng)險(xiǎn)控制的高端人員更是稀缺，制約業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)理念不匹配

我國資本市場存在重大缺陷,而且鞍山投資銀行的相關(guān)政策與其風(fēng)險(xiǎn)理念不匹配，從而導(dǎo)致銀行與市場無法科學(xué)對接，從而嚴(yán)重影響投資銀行功能的發(fā)揮。一是功能定位缺陷,資本市場應(yīng)當(dāng)具有企業(yè)融資、資源配置和風(fēng)險(xiǎn)分散等基本功能,然而我國目前的資本市場過分強(qiáng)調(diào)融資功能而忽視其它功能,功能不全的資本市場,降低了企業(yè)對投資銀行的業(yè)務(wù)需求。二是股權(quán)分置缺陷,三分之二的非流通股置身股市漲跌之外,導(dǎo)致非流通股股東惡意圈錢、占用資金、內(nèi)幕交易等股市腐敗行為盛行,肆意侵害流通股股東利益,極大的損害了資本市場的信譽(yù)。

我國實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的監(jiān)管模式。分業(yè)經(jīng)營雖然有利于防止和控制銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在行間交叉?zhèn)鬟f和擴(kuò)大,便于政府對市場的監(jiān)管,卻客觀上限制了投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前,金融混業(yè)經(jīng)營的國際趨勢,塑造了如花旗集團(tuán)、瑞士信貸、第一波士頓等一批新型投資銀行,充分發(fā)揮了金融業(yè)務(wù)間的協(xié)同效應(yīng),對獨(dú)立型投資銀行造成很大沖擊。鞍山投資銀行絕大多數(shù)為國有或國有控股,采取有限責(zé)任公司形式,一方面沒有從本質(zhì)上解決所有者缺位問題,導(dǎo)致投資銀行缺乏創(chuàng)新動(dòng)力,業(yè)務(wù)范圍狹窄,收入來源主要集中在手續(xù)費(fèi)收入,自營業(yè)務(wù)收入和證券承銷業(yè)務(wù)收入方面。另一方面,難以在資本市場通過股票、債券等方式融資,在貨幣市場上的短期融資也受到各種限制,導(dǎo)致我國投資銀行融資渠道狹小,資產(chǎn)規(guī)模普遍偏小。

3.鞍山銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

鞍山銀行在地區(qū)內(nèi)各個(gè)分行擁有龐大的客戶基礎(chǔ)、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)和資金實(shí)力，更加了解和貼近客戶；各家分銀行都有IPO保薦、股票承銷等商業(yè)銀行所沒有的牌照以及國際化的專業(yè)人才和市場化的機(jī)制，更了解和貼近資本市場，兩邊優(yōu)勢的結(jié)合，為鞍山銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了更大的發(fā)展空間。因此，地區(qū)內(nèi)分行應(yīng)當(dāng)抓住業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇，以市場化為目標(biāo)，以核心產(chǎn)業(yè)鏈為主軸，大力發(fā)展鞍山銀行業(yè)務(wù)，全面提升盈利水平和提高核心競爭力。

3.1 積極開發(fā)創(chuàng)新型發(fā)展路徑

由于高達(dá)二十多萬億元居民儲蓄存款需要理想的投資渠道，以及國內(nèi)龐大的資本資源有不斷擴(kuò)張的市場需求，決定著國內(nèi)的保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司以及私募基金的發(fā)展前景極為廣闊，但他們沒有掌握投資項(xiàng)目資源，迫切希望商業(yè)銀行推薦投資項(xiàng)目，提供投資管理咨詢或擔(dān)任項(xiàng)目監(jiān)督機(jī)構(gòu)等；境內(nèi)分行可以從中挖掘豐富的市場機(jī)會(huì)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、投資擔(dān)保公司以及私募基金在項(xiàng)目投資方面的合作，參與項(xiàng)目推薦或直接進(jìn)行股權(quán)投資(在政策允許的范圍內(nèi))，取得高額的投行業(yè)務(wù)收入。

鞍山銀行應(yīng)進(jìn)一步明確職能定位，準(zhǔn)確地把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢，運(yùn)用資金優(yōu)勢并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長模式的轉(zhuǎn)換，同時(shí)，抓住未來主要的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)――投資銀行業(yè)務(wù)，培育業(yè)務(wù)持續(xù)增長的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的相互支持和協(xié)調(diào)發(fā)展，增強(qiáng)盈利的多元化，全面提升核心競爭力。

各分行可以利用地域、客戶資源優(yōu)勢以及研究優(yōu)勢，為公司提供行業(yè)研究、市場分析、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、投資價(jià)值分析報(bào)告等信息資料，開展并購重組、財(cái)務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)性融資與銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。如與投資銀行共同配合，利用熟練的財(cái)務(wù)技巧和對法律的精通，進(jìn)行精細(xì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖袌霾邉?，幫助企業(yè)設(shè)計(jì)上市或并購策略，確定價(jià)格，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，保證上市或并購成功，推介企業(yè)重組和上市，為企業(yè)提供全面的服務(wù)，同時(shí)獲得超額收益；又如利用投資銀行的背景優(yōu)勢協(xié)助企業(yè)短期融資券、長期融資券、企業(yè)債券、信托產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等，為企業(yè)提供多渠道的融資方式。3.2做好投資銀行業(yè)務(wù)的市場定位

民營企業(yè)的出現(xiàn)不僅促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長而且對國有企業(yè)也形成了壓力和挑戰(zhàn)促進(jìn)了國有企業(yè)的改革增加其競爭力金融開放以后競爭主要來自與外資銀行外資銀行進(jìn)入中國市場實(shí)際上對于網(wǎng)絡(luò)龐大、客戶基礎(chǔ)眾多的全國性銀行的沖擊力度有限從其經(jīng)營規(guī)模、針對部分客戶提供個(gè)性化服務(wù)等經(jīng)營方式來看與投資銀行更為接近設(shè)立投資銀行能夠促使中國的金融機(jī)構(gòu)迅速學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)使得外資銀行開拓中國市場時(shí)面臨更大的競爭壓力。

市場定位是市場營銷學(xué)中的一個(gè)十分重要的概念。市場定位是指企業(yè)全面地了解、分析競爭者在目標(biāo)市場上的位置后，確定自己的產(chǎn)品如何接近顧客的營銷活動(dòng)。鞍山銀行的市場定位是指投資銀行根據(jù)自身和競爭者在市場上所處的位置，針對客戶的特點(diǎn)，把市場按不同的子目明確細(xì)分，確立鞍山銀行自己所要服務(wù)的特定市場，包括各種現(xiàn)實(shí)和潛在的市場需求，然后根據(jù)市場需求及其變化，識別開發(fā)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，并通過營銷策略的實(shí)施，強(qiáng)有力地塑造出鮮明的個(gè)性和形象，并把這種個(gè)性習(xí)慣生動(dòng)地傳遞給客戶，使目標(biāo)市場的客戶在心中確切感知本銀行的產(chǎn)品和服務(wù)比競爭對手的產(chǎn)品和服務(wù)更好、更有特點(diǎn)、更符合需要的差異性優(yōu)勢，從而謀求更大的市場份額和可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。

3.3 培育專業(yè)化的人才隊(duì)伍

投資銀行被稱為金融領(lǐng)域的高科技，它所擁有的最大資本是人才，一個(gè)合格的投資銀行業(yè)務(wù)高端人員，應(yīng)當(dāng)具有很高的素質(zhì)和能力，既能準(zhǔn)確掌握國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，又要有廣博的投資知識；既能善于運(yùn)用各種金融工具，還要具有善于與人溝通的能力；既要有豐富的理論素養(yǎng)，又要有實(shí)戰(zhàn)的操作經(jīng)驗(yàn)。

境內(nèi)分行的投資銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，業(yè)務(wù)也沒有真正意義上的開展，鞍山銀行業(yè)務(wù)人員極為匱乏，因此必須進(jìn)一步完善和優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，成立投資銀行中心，搭建起與總行投資銀行部門和經(jīng)營平臺相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)；同時(shí)培養(yǎng)和招聘一批專業(yè)的高端人才，逐步建立起管理和操作相兼容的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，只有具備了人才優(yōu)勢，才能推動(dòng)投資銀行業(yè)務(wù)健康向前發(fā)展。

因?yàn)橥顿Y銀行業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)，其所出售的產(chǎn)品是人的知識和智力，對人員素質(zhì)、能力和經(jīng)驗(yàn)積累要求極高，業(yè)務(wù)人員對經(jīng)濟(jì)形勢和業(yè)務(wù)操作的錯(cuò)誤判斷可能造成極大的損失，如由于對債務(wù)抵押債券等抵押貸款相關(guān)投資做出了錯(cuò)誤的押注，美國國際集團(tuán)在2008年蒙受了將近1000億美元的凈虧損。

因此，鞍山銀行立足于我國現(xiàn)有法律法規(guī)及市場環(huán)境進(jìn)行投行業(yè)務(wù)的研究，一方面要建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警機(jī)制，注重對流程、制度進(jìn)行設(shè)計(jì)和管理，設(shè)定各個(gè)產(chǎn)品的預(yù)警參數(shù)，更注重對風(fēng)險(xiǎn)的判斷和市場動(dòng)態(tài)的把握，監(jiān)控業(yè)務(wù)的全過 程，杜絕個(gè)人偏激意志左右業(yè)務(wù)操作；另一方面要建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，強(qiáng)化高端人員薪酬管理，發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的潛質(zhì)，減少或杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)，確保投資銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

3.4 健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系

鞍山銀行的規(guī)模不大、單純的資本、業(yè)務(wù)范圍等標(biāo)準(zhǔn)、考慮門檻不高。20世紀(jì)80年代、為了避免城市的信用社的教訓(xùn)、投資銀行真正的中小企業(yè)和居民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、金融限制必須要加強(qiáng)。主要有以下幾點(diǎn)

3.4.1嚴(yán)格準(zhǔn)入關(guān)

設(shè)計(jì)投資銀行的準(zhǔn)入政策和批準(zhǔn)投資銀行時(shí)、財(cái)產(chǎn)權(quán)的構(gòu)造、組織的設(shè)置和管理方式上有所突破和創(chuàng)新、現(xiàn)有的做法不沿襲了商業(yè)銀行、以確保投資銀行內(nèi)在的自我監(jiān)督和社區(qū)內(nèi)企業(yè)服務(wù)的動(dòng)力。

3.4.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

明確的風(fēng)險(xiǎn)、救助撤退等的操作程序、強(qiáng)化投資銀行的信息披露和公眾監(jiān)督機(jī)制、市場競爭秩序維持銀行理性、踏實(shí)各種風(fēng)險(xiǎn)防范。

3.4.3大力強(qiáng)化信用者的監(jiān)督和均衡

投資銀行主要是關(guān)系型信用、信貸人員掌握著融資企業(yè)大量的“軟件”信息強(qiáng)化信用者的監(jiān)督、防止委托代理問題嚴(yán)重。仔細(xì)審查評估方法、銀行致力于促進(jìn)社區(qū)中小企業(yè)和社區(qū)的居民的這個(gè)細(xì)分市場、規(guī)定的社區(qū)所在地的銀行貸款規(guī)模或比例最低（存貸款比例和融資結(jié)構(gòu)的比例）、確保投資銀行擔(dān)保的同時(shí)防止犯罪風(fēng)立足社區(qū)從金融服務(wù)。

從國際經(jīng)營環(huán)境來看，新技術(shù)革命的蓬勃發(fā)展成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力，科技越來越廣泛地浸透到社會(huì)每一個(gè)角落，促成科技轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，進(jìn)一步推動(dòng)科技的進(jìn)步，也為開展投資銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。例如電子、生物工程、新材料、新原料、核電子、核工業(yè)、航天工業(yè)等以新科技為中心的產(chǎn)業(yè)雖然不斷發(fā)展起來，但尚未形成足夠的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。這種新科技的發(fā)展和轉(zhuǎn)化利用帶有較大的風(fēng)險(xiǎn)，因而使得投資銀行在這方面的業(yè)務(wù)越發(fā)突出。

因此，各分行應(yīng)積極研究有關(guān)政策，逐步到位的切實(shí)做到健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系。如向總行申請風(fēng)險(xiǎn)投資基金，實(shí)施封閉的投行運(yùn)作，鎖定投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資和多渠道融資等，賺取超額利潤。如參與合同能源管理這一創(chuàng)新的商業(yè)運(yùn)作模式，利用大型企業(yè)節(jié)能減排契機(jī)，進(jìn)行金融租賃，一方面大大降低用能單位節(jié)能改造的資金和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，充分調(diào)動(dòng)用能單位節(jié)能改造的積極性，另一方面可以參與節(jié)能分成，提高盈利能力。

結(jié) 論

目前，鞍山經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)步增長的趨勢，對資金需求現(xiàn)在正在向著差異化的方向發(fā)展、主要地區(qū)差異的群體的差異和產(chǎn)品的差異、全國性銀行系統(tǒng)很難滿足似的多層次的融資需求、投資銀行的引入無疑適應(yīng)了地域的差異性、以及各種各樣的群體、向他們的提供適合的金融商品和個(gè)性的開發(fā)服務(wù)。投資銀行要想成為一種中國銀行系統(tǒng)的制度的有機(jī)組成部分、就必須要改善和優(yōu)化的銀行融資結(jié)構(gòu)、從而實(shí)現(xiàn)市場化交易銀行系統(tǒng)平衡協(xié)調(diào)發(fā)展。國有銀行更注全國范圍內(nèi)的吸收存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的使用、其結(jié)果造成了中國的資金流動(dòng)的“虹吸現(xiàn)象”：讓本來需要資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金大銀行的分行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移系金是富裕的發(fā)達(dá)地區(qū)、這也正是現(xiàn)在的中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展地域差距擴(kuò)大的金融方面的原因。

鞍山銀行的出現(xiàn)有助于緩解現(xiàn)代中國資金運(yùn)行的“虹吸現(xiàn)象”、大銀行的戰(zhàn)略的調(diào)整填補(bǔ)真空出現(xiàn)的金融服務(wù)。改革開放以來、鞍山中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位、但其占領(lǐng)的金融資源商業(yè)銀行信貸總額的50%左右。鞍山中小企業(yè)、特別是“中小企業(yè)融資難”這一現(xiàn)象與當(dāng)前鞍山中小企業(yè)的社區(qū)服務(wù)銀行有直接關(guān)系、因此發(fā)展投資銀行、無疑成為了完善民營企業(yè)的的社區(qū)融資結(jié)構(gòu)的有效的解決辦法。

鞍山銀行是解決目前鞍山市中小企業(yè)融資困難問題的關(guān)鍵、相比之下、投資銀行比其他金融機(jī)構(gòu)巨頭在很多方面具有顯著的優(yōu)勢、容易導(dǎo)入有效地改善的中小企業(yè)的融資環(huán)境。鞍山投資銀行在國內(nèi)其他省份的成功經(jīng)驗(yàn)參考及借鑒之下、一邊吸取過去新農(nóng)合基金和城市信用社的教訓(xùn)、以便從中國夢的高度出發(fā)、及時(shí)根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求整齊、從而最終有效地推進(jìn)了鞍山市區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。參考文獻(xiàn)

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第二篇：浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,存在問題及對策研究

浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，存在問題及對策研究

嘉興學(xué)院 朱美丹

摘要：農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系中一個(gè)較為新興的事物，其的作用正日益的體現(xiàn)出來?？梢哉f村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)較好的解決了我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等金融抑制問題并對建設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境具有重要里程碑意義。但與此同時(shí)我們也可以清楚的看到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到現(xiàn)在,發(fā)展速度有所減緩,并暴露出了很多問題。本文通過對影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部原因的分析,列舉了當(dāng)前阻礙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素,探討了村鎮(zhèn)銀行在應(yīng)對這些難題時(shí)可采取的建議以及政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 現(xiàn)狀 問題 對策

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。中國村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與中國特有的國情緊緊相連，密不可分。我們知道中國經(jīng)濟(jì)最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，農(nóng)村金融發(fā)展不僅是中國發(fā)展的難題更是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展難題，金融支持新農(nóng)村建設(shè)，必須要有一個(gè)開放、有序、競爭的多元化農(nóng)村金融體系來支撐。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生積極影響 通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，改革農(nóng)村金融市場的思路，被人稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

可以說村鎮(zhèn)銀行的成立是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會(huì)起到一定的推動(dòng)作用,但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷,村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明。作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題,需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決,以促進(jìn)其健康發(fā)展,進(jìn)而發(fā)揮應(yīng)有的功能。本文正是在這樣的背景上展開相關(guān)的研究并著重從我國村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵與特征入手,分析其在發(fā)展中存在的問題,進(jìn)而提出解決對策建議。二 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了如下闡述即村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。自2006年底銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來，村鎮(zhèn)銀行作為我國深化農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，開始逐步在農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽，成長壯大。浙江作為沿海經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的幾個(gè)省份之一以及其特有的民營經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)使得其在農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)過程中走在了全國其他省份的前列。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。近階段，在一系列政策的引導(dǎo)和推動(dòng)下，國內(nèi)外商業(yè)銀行紛紛加快在國內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的步伐。從宏觀上看浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。經(jīng)過一系列政策的引導(dǎo)和推動(dòng)，浙江村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快。但總的來說浙江村鎮(zhèn)銀行目前仍處于發(fā)展的初級階段，在浙江如今其農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；非正規(guī)部門，包括農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲金會(huì)、民間私人借貸組織、國內(nèi)非政府組織、國外NGOS和國際組織等以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2004年末還存在 194個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近三農(nóng)和服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個(gè)重要措施截止2010年5月，浙江設(shè)立村鎮(zhèn)銀行16家，其中，主發(fā)起人為國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行的共有7家.其余的主發(fā)起人為城商行農(nóng)合行等地方中小金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)只有建行設(shè)立3家，工行設(shè)立5家，對農(nóng)村市場最熟悉的農(nóng)行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

可以說村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強(qiáng)對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行能否在以后的經(jīng)濟(jì)生活中勇往直前，正確處理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們拭目以待。

三、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問題

我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。浙江村鎮(zhèn)銀行作為一樣新事物，其發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，存在著一些問題。目前浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題主要有一下五類：

1、金融生態(tài)環(huán)境惡劣

不同于銀行所熟悉的城市金融生態(tài)，農(nóng)村雖然存在巨大的資金需求，但其沒有適合資金暢通融通的環(huán)境。申請貸款對象經(jīng)營領(lǐng)域大致相同，靠天吃飯，貸款缺乏抵押品，信用意識淡薄，對其放貸存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。且大都為小額貸款，管理成本高昂。同時(shí)在發(fā)放小額農(nóng)貸中很難對農(nóng)戶的信用狀況作出一個(gè)系統(tǒng)的評估，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的法規(guī)不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問題使得村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重；隱含風(fēng)險(xiǎn)大，御險(xiǎn)能力較弱；村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨易被動(dòng)搖。

2、政策扶持力度不足

眾所周知當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有極強(qiáng)的政府主導(dǎo)色彩,地方政府的行為對于防范和化解地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn),構(gòu)建良好的地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境,具有較大的影響;另一方面,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)既需對宏觀層面的制度進(jìn)行創(chuàng)新,又要對微觀層面的機(jī)制進(jìn)行再造,從而需要政府各部門甚至全社會(huì)的共同努力。因此,必須要構(gòu)建政府主導(dǎo)的部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制,形成工作合力。

國務(wù)院也多次強(qiáng)調(diào)了金融生態(tài)建設(shè)中政府的責(zé)任。地方人民政府應(yīng)在保護(hù)銀行債權(quán)、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進(jìn)行破產(chǎn)清算等方面營造有利環(huán)境。繼續(xù)推進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)改革,維護(hù)地方金融穩(wěn)定,推動(dòng)地方信用體系建設(shè),培育誠實(shí)守信的社會(huì)信用文化,促進(jìn)地方金融生態(tài)環(huán)境改善，可以說政府在金融體系監(jiān)管中起到了先導(dǎo)和主心骨的作用。但與之相對的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行無法獲得與農(nóng)村信用社一樣的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利等涉農(nóng)財(cái)政資金對其支持。國家并未為其制定統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠政策。地方政府也只有少數(shù)尊重村鎮(zhèn)銀行：依法應(yīng)當(dāng)享受的稅收優(yōu)惠，甚至有的地方政府并不接受村鎮(zhèn)，在各個(gè)方面對其進(jìn)行歧視，致使本來孱弱的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平添許多負(fù)擔(dān)。具體表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來,相關(guān)的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺,各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是和農(nóng)村信用社相比,國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定,有些地區(qū)政府許諾的營業(yè)稅、所得稅、開辦費(fèi)用減免等政策也沒有完全兌現(xiàn)。二是國家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制,對支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位,尚未建立激勵(lì)機(jī)制。

3、高素質(zhì)人才缺乏

由于村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，難以招到高素質(zhì)的金融人才，當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境與生活條件不如城市，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村在城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行一直面臨人才短缺、專業(yè)人才招攬困難的狀況。這樣，除了銀行高管是從發(fā)起行抽調(diào)，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識外，其他員工從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)知識、業(yè)務(wù)技能都亟待提高?？梢哉f當(dāng)前浙江村鎮(zhèn)銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關(guān)專業(yè)員工，雖然經(jīng)過上崗培訓(xùn)，但是由于從業(yè)時(shí)間太短、缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)不足，一些重要崗位人員如信貸、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等人員的金融業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能還有待于熟練掌握和提高。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行還存在人員配備不足，兼崗現(xiàn)象嚴(yán)重的問題。這種缺乏人才的局面嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

我們知道村鎮(zhèn)銀行的人員一部分來自作為其發(fā)起人的商業(yè)銀行，一部分則來自社會(huì)招聘。原商業(yè)銀行員工熟悉銀行業(yè)務(wù)，但不熟悉新的工作環(huán)境，需要進(jìn)行新的學(xué)習(xí)以適用新的挑戰(zhàn)。社會(huì)招聘的員工大多來自村鎮(zhèn)銀行所在地，對當(dāng)?shù)厍樾斡休^清楚的認(rèn)識，但畢竟業(yè)務(wù)知識、能力不過關(guān)，不利于銀行業(yè)務(wù)的開展。這兩部分員-工的相處也是個(gè)問題，讓兩部分員工平等交流、真正培養(yǎng)以后的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所需人才還需要很大的努力。

4、村鎮(zhèn)銀行缺乏社會(huì)公信力，吸收存款難 村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)民心中并未樹立起良好形象，據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果顯示，73.5％的農(nóng)民聽說過村鎮(zhèn)銀行，但是不了解。問及媒介幾乎所有人表示他們均是從電視上廣告里面到的信息，有17％的農(nóng)民表示他們沒有聽說過村鎮(zhèn)銀行，比較了解的占了7.5％，只有2％的人表示對村鎮(zhèn)銀行非常了解。因此可看出，農(nóng)民對于村鎮(zhèn)銀行的了解和認(rèn)同度并不高，很多農(nóng)民雖然知道村鎮(zhèn)銀行，但是對于村鎮(zhèn)銀行到底和傳統(tǒng)銀行有何不同，村鎮(zhèn)銀行在存貸款方面有何優(yōu)惠，基本上一無所知。

農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度偏低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度較大。另一方面，按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，缺少離行ATM機(jī)等設(shè)備，競爭力不足，在數(shù)量上不能滿足居民的需要；部分村鎮(zhèn)銀行未及時(shí)加入人民銀行大小額支付清算體系，異地結(jié)算、同城跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)無法滿足多數(shù)客戶服務(wù)需求，對于在外務(wù)工或求學(xué)人群，無論是向家里匯錢還是將臨時(shí)閑置的資金儲存以便不時(shí)之需，村鎮(zhèn)銀行都不是一個(gè)好的選擇，使村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行呈“孤島”狀。同時(shí)，銀聯(lián)的入網(wǎng)費(fèi)高達(dá)300萬元，對村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機(jī)構(gòu)缺乏差別性支持政策。

5、政府對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施不到位

村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督主要有以下難點(diǎn)：(1)村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管需越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管半徑過大。(2)村鎮(zhèn)銀行本身的特殊性增加監(jiān)管難度，村鎮(zhèn)銀行既不是完全的政策銀行，也與商業(yè)銀行有所區(qū)別，再與當(dāng)?shù)貜?fù)雜的情況結(jié)合，形成了各式各樣的經(jīng)營模式，這要求監(jiān)管者深入了解各個(gè)村鎮(zhèn)銀行情況后才能有效監(jiān)管，大大增加了監(jiān)管的難度。截止目前地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等就關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事宜尚未建立良好的多方溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，同時(shí)各方職責(zé)也尚未明確，政出多門、相互推諉的現(xiàn)象依然較為嚴(yán)重。按國家銀監(jiān)部門要求，現(xiàn)階段對村鎮(zhèn)銀行采取的是“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式。目的是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，增加金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場退出約束。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。主要足監(jiān)管力量不夠，若采用通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，那么會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。這就存在一個(gè)金融穩(wěn)定政策的問題。村鎮(zhèn)銀行為是一個(gè)新生事物，雖然銀監(jiān)會(huì)出臺了有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔(dān)著最后貸款人的角色。因此，在我國存款保險(xiǎn)制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機(jī)，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應(yīng)的政策。若不這樣，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，就啟動(dòng)剛性市場退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融**。

四、浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對策

1．強(qiáng)化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式

(1)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。創(chuàng)新監(jiān)管手段、方式，做到嚴(yán)監(jiān)管的同時(shí)并不壓縮村鎮(zhèn)發(fā)展所需空間。

(2)監(jiān)管部門戍加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行所在地政府、機(jī)構(gòu)溝通，從各個(gè)方面了解村鎮(zhèn)銀行狀況。力爭做到全方位監(jiān)管。

(3)監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)督，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小，支持新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，總體來說它是適應(yīng)我國農(nóng)村發(fā)展需求的，相信通過其努力，克服目前存在的問題后，它能偉我國廣闊的農(nóng)村市場獲得更大發(fā)展，也將有力的推動(dòng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.優(yōu)化經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)自身建設(shè)

(1)是規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東的權(quán)利和義務(wù)，實(shí)行民主管理、集體決策，建立內(nèi)部信用評級系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，用完善的制度規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)是建立責(zé)權(quán)明晰的激勵(lì)約束用人機(jī)制，推行績效管理，將員工工資與其工作業(yè)績掛鉤，實(shí)行“基本工資+ 效益工資”的模式，能者多勞，論功取酬。(3)是引進(jìn)責(zé)任心強(qiáng)的金融人才，借鑒商業(yè)銀行的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。3.注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供特色服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于打造特色產(chǎn)品從而培育核心競爭力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時(shí)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)。探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財(cái)需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)客戶最本質(zhì)的需要，推出恰當(dāng)適宜的金融產(chǎn)品，以達(dá)到滿足農(nóng)村市場需求，實(shí)現(xiàn)切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的既定目標(biāo)。

4.縱深形象宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度和信任度，創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行的良好環(huán)境

(1)多渠道、多方位、持續(xù)性地做好自身形象宣傳工作。通過營業(yè)廳設(shè)計(jì)、企業(yè)標(biāo)志、宣傳品和廣告等方面進(jìn)行企業(yè)形象設(shè)計(jì)，讓公眾了解設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營特色，提高公眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。

(2)積極參與擴(kuò)大農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，通過“便民金融服務(wù)”、“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動(dòng)形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特色，推出特色金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，努力擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和深度。(3)穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)擴(kuò)張，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)形象、品牌形象。

5.加強(qiáng)政策支持力度，支持村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展

建議各級有關(guān)部門優(yōu)先支持培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極鼓勵(lì)我區(qū)本地優(yōu)質(zhì)資本投資村鎮(zhèn)銀行、積極引進(jìn)區(qū)外優(yōu)質(zhì)銀行資本籌建村鎮(zhèn)銀行；鼓勵(lì)全區(qū)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行適時(shí)增資擴(kuò)股，各有關(guān)部門要積極支持引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)入股，探索優(yōu)質(zhì)小額貸款公司入股村鎮(zhèn)銀行的政策，提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力，贏得信任，擴(kuò)大知名度，增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

各級部門要幫助指導(dǎo)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)完善金融服務(wù)，在村鎮(zhèn)銀行申請加入大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)時(shí)給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其積極探索、健康發(fā)展。政策扶持上要充分發(fā)揮中央和地方的兩個(gè)積極性。在積極爭取中央財(cái)稅、貨幣等方面的支持政策的同時(shí)，地方政府應(yīng)長期規(guī)劃，合理引導(dǎo)，在農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等多方面提供支持，建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體現(xiàn)建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)，促進(jìn)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和循環(huán)。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營實(shí)際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應(yīng)的對策，供大家商榷。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗(yàn)可循的情況下，如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，2006

年底銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過幾年的預(yù)熱階段，目前正在經(jīng)歷一個(gè)加速的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負(fù)債總額2072億元，各項(xiàng)貸款余額1316億元，各項(xiàng)存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)，加權(quán)平均資本充足率達(dá)到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實(shí)現(xiàn)利潤35.6億元，平均單家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時(shí)，由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運(yùn)作機(jī)制，對當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個(gè)縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計(jì)2012年底，青島轄區(qū)實(shí)現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項(xiàng)貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負(fù)債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項(xiàng)存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動(dòng)性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團(tuán)客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。涉農(nóng)貸款合計(jì)9.95億元，占各項(xiàng)貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶貸款4.47億元，占各項(xiàng)貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會(huì)認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達(dá)3.1：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個(gè)人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔(dān)保單位無法落實(shí)、財(cái)務(wù)制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴(yán)重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá)。在農(nóng)村地區(qū)開展保險(xiǎn)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)農(nóng)

村居民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。但目前農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場，并將深入實(shí)施縣域藍(lán)海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機(jī)構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時(shí)間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張，村鎮(zhèn)一級的分支機(jī)構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險(xiǎn)。這種雙重風(fēng)險(xiǎn)將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏，合規(guī)意識淡??；三是人才儲備不足，崗位未實(shí)現(xiàn)必要的精細(xì)化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴(kuò)張，激勵(lì)約束機(jī)制重業(yè)績、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢也將更加嚴(yán)峻。

4、流動(dòng)性管理亟需加強(qiáng)。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強(qiáng)，尤其是財(cái)政資金。四是各機(jī)構(gòu)對流動(dòng)性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動(dòng)性支持協(xié)議，以明確權(quán)責(zé)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實(shí)際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準(zhǔn)

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動(dòng)性的壓力。而事實(shí)上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場定位，以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽(yù)良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務(wù)宣傳員，時(shí)時(shí)“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。

（二）服務(wù)求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、產(chǎn)品單

一、服務(wù)手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會(huì)認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的微型銀行，其特點(diǎn)是決策鏈短、服務(wù)靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚(yáng)長避短、因地制宜的研發(fā)適合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品，針對性的拓展業(yè)務(wù)，以差異化的服務(wù)滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)，取得當(dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個(gè)時(shí)間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經(jīng)營求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機(jī)制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的董事會(huì)、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)管理模式和運(yùn)行機(jī)制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時(shí)的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊

第四篇：銀行投資銀行業(yè)務(wù)介紹

投資銀行業(yè)務(wù)

一、業(yè)務(wù)簡介

為順應(yīng)國際金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，滿足客戶日益差別化、個(gè)性化的高端業(yè)務(wù)需求，中國工商銀行北京市分行于2003年組建了投資銀行部，利用在客戶、網(wǎng)絡(luò)、資金、信息和人才等方面的綜合優(yōu)勢，以高素質(zhì)的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，承攬重組并購、銀團(tuán)貸款安排管理、股權(quán)私募（含直接投資顧問）、結(jié)構(gòu)化融資顧問、資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具承銷、企業(yè)上市發(fā)債顧問、資產(chǎn)管理、企業(yè)常年財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)資信服務(wù)、政府與機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。

投資銀行部成立以來，堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，憑借我行豐富的客戶資源和信息優(yōu)勢、龐大的網(wǎng)絡(luò)、雄厚的資金實(shí)力，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)為眾多大型客戶和大型項(xiàng)目提供了全方位、高效、專業(yè)化的綜合金融服務(wù)。

二、業(yè)務(wù)品種介紹

業(yè)務(wù)品種包括三類，一是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，包括常年財(cái)務(wù)顧問、對公資信證明業(yè)務(wù)、單位信用等級證明業(yè)務(wù)、資信調(diào)查業(yè)務(wù)；二是品牌類投行業(yè)務(wù)，包括銀團(tuán)貸款、重組并購顧問、投融資顧問業(yè)務(wù)、顧問型資產(chǎn)證券化、直接投融資顧問業(yè)務(wù)；三是牌照類業(yè)務(wù)，包括非金融企業(yè)債務(wù)融資工具承銷、企業(yè)上市顧問業(yè)務(wù)等投資銀行業(yè)務(wù)。

基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)

一、常年財(cái)務(wù)顧問

常年財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是工商銀行為客戶提供的持續(xù)、有償?shù)念檰栕稍兎?wù)。其具體服務(wù)內(nèi)容包括：

（一）基本服務(wù)：以紙質(zhì)或電子報(bào)告為主要載體，結(jié)合電話、座談等多種形式，根據(jù)客戶行業(yè)特點(diǎn)，依托工商銀行投資銀行研究中心的智力資源，定期向客戶提供國內(nèi)為宏微觀經(jīng)濟(jì)金融報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容涵蓋市場動(dòng)態(tài)、行業(yè)分析、金融財(cái)經(jīng)咨詢、投融資政策與法規(guī)、理財(cái)計(jì)劃、銀行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品、培訓(xùn)服務(wù)等。幫助客戶從海量咨詢中甄選最有價(jià)值的內(nèi)容，運(yùn)籌帷幄，把握先機(jī)。

（二）專項(xiàng)服務(wù)：針對客戶個(gè)性化的顧問需求，采取靈活的顧問方式，就企業(yè)在財(cái)務(wù)管理、投融資、資產(chǎn)重組、債務(wù)重組或置換、收購兼并、企業(yè)改制以及破產(chǎn)清算等各方面提供專業(yè)的顧問方案，幫助企業(yè)解決發(fā)展壯大道路上遇到的各種困難，陪伴企業(yè)成長。如果客戶需要我行就其上述經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供方案設(shè)計(jì)并協(xié)助完成方案實(shí)施，應(yīng)與我行就服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、支付方式以及權(quán)利義務(wù)關(guān)系等內(nèi)容另立專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問服務(wù)協(xié)議。

二、對公資信業(yè)務(wù)

我行接受客戶委托，依據(jù)客觀事實(shí)，就委托事項(xiàng)采用“一事一證”的方式，為委托人開立證明書并收取一定費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)，包括單位資信證明和《銀行詢證函》兩類，共包含39個(gè)業(yè)務(wù)品種；另外，我行還可以根據(jù)客戶特殊業(yè)務(wù)需求，開立我行能夠驗(yàn)證相關(guān)信息的其他資信證明。

對公資信證明業(yè)務(wù)一覽表

序號 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 對公資信證明業(yè)務(wù)名稱

單位開戶證明 單位單賬戶存款余額證明 單位多賬戶存款余額證明 單位存款發(fā)生額證明 單位貸款余額證明 單位貸款余額狀況證明 單位貸款發(fā)生額證明 單位結(jié)算記錄證明 單位銀行承兌匯票證明

單位保函證明 單位信用證證明 單位委托貸款證明 單位繳資證明（內(nèi)資）證明 單位繳資證明（外資）證明 二級賬戶單賬戶存款余額證明 二級賬戶多賬戶存款余額證明

單位賬戶注銷證明 信用卡守信證明

序號 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38

對公資信證明業(yè)務(wù)名稱 銀行賬戶無凍結(jié)情況證明 存款-待處理久懸未取證明 存款-久懸未取證明 單位定期存款情況證明

無透支記錄證明 專用賬戶單筆貸方發(fā)生額證

明 未建立信貸關(guān)系證明 貸款余額及還貸記錄證明 預(yù)留銀行印鑒授權(quán)簽字人證

明 多筆貸方發(fā)生額證明 保證金存款證明 通知存款證明 銀行承兌匯票余額證明 多筆銀行承兌匯票證明 托收的商業(yè)匯票證明 已貼現(xiàn)的商業(yè)匯票證明 未完成之外匯買賣合約證明

信托存款證明 委托存款證明 代扣進(jìn)出口增值稅證明 19 信用卡（單、雙幣種）余額證明 39 20 通用證明

其中20個(gè)通用證明是為客戶辦理的特需資信證明。

三、單位信用等級證明業(yè)務(wù)

單位信用等級證明業(yè)務(wù)是我行接受單位客戶委托，按照規(guī)定程序的本行內(nèi)部評級標(biāo)準(zhǔn)，評定委托單位在一定經(jīng)營期間內(nèi)的綜合資信狀況，出具《中國工商銀行北京市分行信用等級證明書》并收取相關(guān)費(fèi)用的業(yè)務(wù)；該業(yè)務(wù)根據(jù)客戶需求時(shí)間的緩急程度可以選擇定期、不定期和加急三種方式。其中定期業(yè)務(wù)申請受理時(shí)間與每年我行內(nèi)部評級工作時(shí)間同步，不定期和加急業(yè)務(wù)可在年內(nèi)任意時(shí)間受理。

四、資信調(diào)查業(yè)務(wù)

我行接受委托人委托，在法律許可的范圍內(nèi)，經(jīng)被調(diào)查人同意，對委托人針對被調(diào)查對象提出的調(diào)查內(nèi)容與事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查，為委托人出具調(diào)查報(bào)告并收取費(fèi)用的有償信息服務(wù)。資信調(diào)查業(yè)務(wù)包括單位調(diào)查業(yè)務(wù)、資產(chǎn)調(diào)查業(yè)務(wù)、市場調(diào)查業(yè)務(wù)和組合資信調(diào)查四大類。具體服務(wù)內(nèi)容包括：

（一）單位調(diào)查業(yè)務(wù)品種：與銀行往來情況調(diào)查、信用能力調(diào)查和單位綜合實(shí)力調(diào)查。

（二）資產(chǎn)調(diào)查業(yè)務(wù)品種：單項(xiàng)資產(chǎn)調(diào)查、綜合資產(chǎn)調(diào)查。

（三）市場調(diào)查業(yè)務(wù)品種：地區(qū)市場調(diào)查、行業(yè)市場調(diào)查。

牌照類投行業(yè)務(wù)

一、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具承銷業(yè)務(wù)

非金融企業(yè)債務(wù)融資工具是指具有法人資格的非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）在銀行間債券市場發(fā)行的，約定在一定期限內(nèi)還本付息的有價(jià)證券。目前主要包括短期融資券和中期票據(jù)。債務(wù)融資工具可以幫助企業(yè)客戶很好的降低融資成本，并且有利于提升公司形象，提高企業(yè)知名度。我行作為最早獲得債務(wù)融資工具承銷資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)之一，具備豐富的發(fā)行經(jīng)驗(yàn)，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持密切的聯(lián)系和溝通，能夠準(zhǔn)確把握監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策。而且，工商銀行作為銀行間債券市場最大的做市商，具有強(qiáng)大的市場議價(jià)能力。

二、企業(yè)上市顧問業(yè)務(wù)

我行可為境內(nèi)具有上市潛力的企業(yè)客戶實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)提供顧問服務(wù)，并幫助企業(yè)實(shí)施戰(zhàn)略規(guī)劃、整體重組計(jì)劃、改制方案、股本私募安排，推薦上市保薦人、承銷商及其他中介機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)上市等有關(guān)事宜。

服務(wù)內(nèi)容主要包括為擬上市企業(yè)客戶設(shè)計(jì)并實(shí)施改制方案、資產(chǎn)重組方案；協(xié)助目標(biāo)企業(yè)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)制作相關(guān)文件；為擬上市企業(yè)客戶的IPO 申請、籌備工作提供合理化建議；協(xié)助擬上市企業(yè)對第三人（指保薦人、證券公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)）的資格進(jìn)行審查及選任；協(xié)助第三人對擬上市企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查，負(fù)責(zé)有關(guān)資料的收集與傳遞，并利用自身資源、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢在可公開信息范圍內(nèi)提供信息支持。

品牌類投行業(yè)務(wù)

一、銀團(tuán)貸款

銀團(tuán)貸款是指獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的多家銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)參加，基于相同的貸款條件，采取同一貸款協(xié)議，向同一借款人發(fā)放的貸款。我行向客戶提供的銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)包括銀團(tuán)貸款安排和融資顧問服務(wù)。

銀團(tuán)貸款安排：我行作為牽頭行，籌組貸款銀團(tuán)，采用同一貸款協(xié)議，按照相同的貸款條件向同一客戶提供本外幣貸款及其他授信。

融資顧問服務(wù)：根據(jù)客戶資金需求，分析融資的可行性，設(shè)計(jì)融資方案，提供與融資相關(guān)的各項(xiàng)咨詢服務(wù)。

我行銀團(tuán)貸款適于客戶的大額融資需求，包括項(xiàng)目融資，企業(yè)并購、資產(chǎn)重組、進(jìn)出口貿(mào)易、發(fā)行股票債券等過程中的過渡性融資需求及結(jié)構(gòu)性融資需求等。

二、重組并購顧問業(yè)務(wù)

根據(jù)不同客戶的需要，為國有、民營、外資等各種類型企業(yè)的聯(lián)合、合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓和收購等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供顧問服務(wù)和融資支持，協(xié)助其實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大市場份額、擴(kuò)張企業(yè)規(guī)模、投資多元化、有效利用財(cái)務(wù)資源、產(chǎn)權(quán)和資源的優(yōu)化整合等戰(zhàn)略目標(biāo)。工商銀行將憑借在客戶、網(wǎng)絡(luò)、資金、信息、人才等方面的綜合優(yōu)勢和自身的資源積累，圍繞客戶的發(fā)展戰(zhàn)略，協(xié)助客戶統(tǒng)籌管理包括價(jià)值評估、目標(biāo)選擇、可行性研究、交易結(jié)構(gòu)和方案設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分析、商務(wù)談判、融資安排、備案報(bào)批和信息披露等環(huán)節(jié)在內(nèi)的交易全過程，在最優(yōu)的時(shí)機(jī)、以最優(yōu)的方式、用最優(yōu)的條件幫助客戶實(shí)現(xiàn)調(diào)整結(jié)構(gòu)、整合資源、強(qiáng)化核心競爭力的目標(biāo)。

三、投融資顧問業(yè)務(wù)

投融資顧問業(yè)務(wù)是我行為幫助客戶優(yōu)化融資而提供的個(gè)性化財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括但不限于融資期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化、成本優(yōu)化、幣種優(yōu)化等。根據(jù)具體服務(wù)內(nèi)容的不同，投融資顧問可分為結(jié)構(gòu)化融資顧問、項(xiàng)目融資顧問和一般融資顧問。

結(jié)構(gòu)化融資顧問是指為達(dá)到調(diào)整客戶資本結(jié)構(gòu)、優(yōu)化客戶負(fù)債期限、降低客戶融資成本等目的，以債務(wù)類產(chǎn)品為基礎(chǔ)，組合使用股權(quán)類、固定收益類、衍生類或其他金融產(chǎn)品，滿足客戶復(fù)雜融資需求的投資銀行業(yè)務(wù)。

項(xiàng)目融資顧問是指在客戶項(xiàng)目建設(shè)過程中，我行為其設(shè)計(jì)某種融資工具（如貸款、企業(yè)債、公司債等），并提供諸如股東投資方案設(shè)計(jì)、外部評級咨詢、財(cái)務(wù)診斷、資產(chǎn)重整、融資方案設(shè)計(jì)等顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)。

一般融資顧問是指在客戶日常經(jīng)營過程中，我行為其設(shè)計(jì)某種融資工具，并提供諸如財(cái)務(wù)診斷、金融工具選擇、融資期限和幣種方案設(shè)計(jì)、信用增級與償債方案設(shè)計(jì)、現(xiàn)金流與帳戶管理方案設(shè)計(jì)等顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)。

四、顧問型資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

我行為適應(yīng)客戶需要，將客戶持有的預(yù)期可產(chǎn)生未來現(xiàn)金流的基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行組合后，出售（或信托）給特殊目的載體，以實(shí)現(xiàn)破產(chǎn)隔離，并由特殊目的載體對該組合資產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)金流重組和信用增級后，發(fā)行可流通證券；或發(fā)起人利用現(xiàn)金流重組、破產(chǎn)隔離和信用增級等資產(chǎn)證券化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)低成本的資產(chǎn)抵押融資，提高自身資產(chǎn)流動(dòng)性。

我行可為客戶擔(dān)任財(cái)務(wù)顧問及其他中介角色，設(shè)計(jì)資產(chǎn)證券化交易結(jié)構(gòu)、交易流程，并協(xié)調(diào)其他中介機(jī)構(gòu)完成資產(chǎn)證券化交易。

五、直接投融資顧問業(yè)務(wù)

我行可為境內(nèi)企業(yè)客戶通過協(xié)議轉(zhuǎn)讓、股權(quán)私募、定向增發(fā)以及法律法規(guī)允許的其他方式引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者、財(cái)務(wù)投資者等提供的中介、咨詢及顧問等服務(wù)。包括：為企業(yè)引進(jìn)合格的投資者，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)有關(guān)事宜；為境內(nèi)外投資者尋找適合投資的目標(biāo)企業(yè)，協(xié)助投資者實(shí)施投資戰(zhàn)略，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)有關(guān)事宜。服務(wù)包括提供盡職調(diào)查、企業(yè)估值、商務(wù)談判、交易管理，以及推薦會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)等內(nèi)容。

服務(wù)內(nèi)容主要包括為擬引進(jìn)投資者的企業(yè)設(shè)計(jì)方案，協(xié)助企業(yè)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)制作相關(guān)文件；根據(jù)企業(yè)的實(shí)際需要，向企業(yè)推薦合格的境內(nèi)外投資者；擬以股權(quán)轉(zhuǎn)讓方式引進(jìn)投資者的企業(yè)，我行為其設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)讓方式、操作策略、轉(zhuǎn)讓程序等提供合理化建議；協(xié)助企業(yè)對中介機(jī)構(gòu)的資格進(jìn)行審查及選任；擬以再融資（包括定向增發(fā)、增資擴(kuò)股）方式引進(jìn)投資者的上市或非上市企業(yè)，我行為其籌備工作和行政審批提供合理化建議；協(xié)助企業(yè)對中介機(jī)構(gòu)的資格進(jìn)行審查及選任；為境內(nèi)外合格的投資者設(shè)計(jì)投資方案，協(xié)助投資者及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)制作相關(guān)文件；根據(jù)投資者的實(shí)際需要，為其尋找適合投資的目標(biāo)企業(yè)；協(xié)助企業(yè)對擬引進(jìn)的投資者進(jìn)行盡職調(diào)查，或協(xié)助投資者對目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查，負(fù)責(zé)有關(guān)資料的收集與傳遞，利用自身資源、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢在可公開信息范圍內(nèi)提供信息支持，協(xié)助在直接投資過程中或直接投資后安排相關(guān)融資。

第五篇：我國電子商務(wù)發(fā)展存在的問題及對策研究

我國電子商務(wù)發(fā)展存在的問題及對策研究

摘 要:電腦的普及、互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,為電子商務(wù)的發(fā)展提供了有利的基礎(chǔ)條件。而且在網(wǎng)上購物便捷,節(jié)約時(shí)間,效率高并且成本低。但我國電子商務(wù)發(fā)展還存在諸多問題和制約因素,本文提出了我國電子商務(wù)發(fā)展中存在的問題,分析了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的因素,研究了發(fā)展我國電子商務(wù)的對策。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 問題及對策

一、我國電子商務(wù)發(fā)展存在的問題

1.安全問題。交易中安全是相當(dāng)重要的一個(gè)問題。然而中國現(xiàn)在還沒有很完善的電子商務(wù)法,安全問題十分突出。消費(fèi)不安全是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)致命的因素。信用卡信息的安全,數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?個(gè)人隱私等問題對電子商務(wù)的發(fā)展都有阻礙。當(dāng)網(wǎng)上購物變得越來普及的今天,安全問題更亟待解決。

2.觀念約束的問題。中國人受傳統(tǒng)思想的約束,對于網(wǎng)上購物存在顧慮。傳統(tǒng)的眼見為實(shí)的觀念限制了人們網(wǎng)上購物的積極性。思想的約束包括看不到交易的實(shí)體、自己的隱私、信用卡信息、虛擬的交易環(huán)境等所帶來的擔(dān)憂。

3.法律規(guī)范的問題。網(wǎng)上交易作為一種交易手段也要受到法律的約束。但是作為一種新的交易形勢,還沒有健全的法律體制,使得網(wǎng)上交易不規(guī)范,影響網(wǎng)上交易的發(fā)展。而且中國還沒有像重視實(shí)體產(chǎn)業(yè)一樣重視電子商務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)上開店要不要到工商局注冊、要不要收稅、如果收稅如何制定收稅標(biāo)準(zhǔn)等都是不好與實(shí)體產(chǎn)業(yè)相一致,衡量的標(biāo)準(zhǔn)和方式也很難確定?，F(xiàn)在中國的電子商務(wù)還處于起步發(fā)展階段,需要法律的約束更需要法律的扶持。過嚴(yán)的約束會(huì)限制它的發(fā)展,同樣法律規(guī)范的疏漏也會(huì)讓其畸形發(fā)展.4.專業(yè)人才問題。21 世紀(jì)的競爭就是人才的競爭,為順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展各大高校紛紛設(shè)立了電子商務(wù)課程來培養(yǎng)更多的專業(yè)人才,但過程是漫長的。計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的缺乏嚴(yán)重限制了中國電子商務(wù)的發(fā)展,用人單位苦求人才,電子商務(wù)專業(yè)的學(xué)生也苦惱工作難找,兩方都處于尷尬窘困的地步。

5.物流限制的問題。電子商務(wù)的最終實(shí)現(xiàn)是依靠發(fā)達(dá)而健全的物流的配送來實(shí)現(xiàn)。中國物流業(yè)還存在著很多的問題。物流體系不健全,物流配送不合理,物流成本高等都成為限制電子商務(wù)發(fā)展的因素。此外,還有相應(yīng)的認(rèn)證體系、技術(shù)不健全等問題,而且電子商務(wù)的普及教育培訓(xùn)也需加強(qiáng)。

二、我國發(fā)展電子商務(wù)的制約性因素分析

當(dāng)電子商務(wù)的基本環(huán)境逐漸成熟之后,電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙已經(jīng)不再是外部環(huán)境所造成,更多的表現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部,如經(jīng)營戰(zhàn)略、技術(shù)和管理水平,以及對新環(huán)境下電子商務(wù)的重新認(rèn)識等方面已成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

1.所占比例低

進(jìn)入1999年之后,中國電子商務(wù)開始迅速發(fā)展,以網(wǎng)上零售為例,其標(biāo)志是誕生了以8848為代表的一批電子商務(wù)網(wǎng)站,風(fēng)險(xiǎn)投資大量投向B2C網(wǎng)站,媒體將電子商務(wù)吹捧上了天,上市公司只要與網(wǎng)絡(luò)發(fā)生關(guān)系,股價(jià)就會(huì)在一夜之間暴漲幾倍甚至幾十倍,那時(shí)普遍認(rèn)為中國電子商務(wù)面臨“三座大山”,即上網(wǎng)用戶數(shù)量少、網(wǎng)上支付環(huán)境不成熟、物流配送體系不完善。經(jīng)過幾年的發(fā)展,早期嚴(yán)重制約電子商

務(wù)發(fā)展的三大障礙盡管還在一定程度上存在,但已經(jīng)有了很大改善,根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計(jì),到2002年底,中國的網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到5910萬人,是1998年底(210萬人)的28倍,從數(shù)量上說僅次于美國居全球第二,而2009年中國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)趕超美國,其市場潛在力和迅猛的發(fā)展速度都是不可估量的,同時(shí)網(wǎng)上支付和物流配送也日益成熟。但中國電子商務(wù)至今仍存在很多問題,主要表現(xiàn)在類似的新興產(chǎn)業(yè)商品不夠多樣化,應(yīng)該不斷擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銷售公司的規(guī)模,提高顧客滿意程度等,盡管目前生存下來的電子商務(wù)網(wǎng)站銷售收入持續(xù)增長,但在整個(gè)商業(yè)零售中所占的比例仍然很低。

2.規(guī)模化低

在電子商務(wù)領(lǐng)域,是“大而全”還是專業(yè)化經(jīng)營,哪種模式更好一直存在不少爭議。美國數(shù)據(jù)顯示電子商務(wù)降低了消費(fèi)者的費(fèi)用尤其凸顯在旅游業(yè),書店和汽車零售業(yè)。例如由于電子商務(wù)的影響書店和汽車零售業(yè)由“大而全”向?qū)I(yè)化模式經(jīng)營,并且逐漸貼近消費(fèi)者需求并建立自己的區(qū)域化管理,有關(guān)于“大而全”還是專業(yè)經(jīng)營的理念,兩者各有優(yōu)缺點(diǎn),其實(shí)無論哪一種模式,只要做到規(guī)模經(jīng)營,都可以有效降低成本并且獲得盡可能多的顧客,從而取得更好的收益。目前,國內(nèi)銷售網(wǎng)站規(guī)?；?產(chǎn)品選擇性局限是制約電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。

3.技術(shù)和管理水平的不成熟

從理論上說,電子商務(wù)代表了最先進(jìn)的商務(wù)模式,節(jié)省了大量手工勞動(dòng)和經(jīng)營費(fèi)用,尤其在訂單管理、庫存管理、顧客關(guān)系管理、交通等方面,電子商務(wù)的優(yōu)勢非常顯著,但擁有了這些基本的商業(yè)流程電子化系統(tǒng)并不意味著就可以自動(dòng)實(shí)現(xiàn)高水平的經(jīng)營管理,何況許多電子商務(wù)網(wǎng)站本身在技術(shù)方面還不完善,尤其在一些細(xì)節(jié)問題上,還沒有實(shí)現(xiàn)真正的人性化,通常正是一些不太引人關(guān)注的細(xì)節(jié)問題讓交易最終無法完成。在管理方面同樣存在不少問題,如顧客服務(wù)、在線幫助、營銷策略、對用戶個(gè)人信息的管理和利用、用戶行為和需求的認(rèn)識等,這些都在一定程度上影響著電子商務(wù)的最終效果

。4.核心思想認(rèn)識不深刻

中國第一個(gè)電子商務(wù)專業(yè)博士學(xué)位獲得者李琪教授早在1997年就提出了“電子商務(wù)的核心是人”這一重要思想,但多數(shù)電子商務(wù)企業(yè)至今對此仍然沒有深刻的認(rèn)識,很多人認(rèn)為電子商務(wù)的核心在于營銷手段,營銷方法,如何賺錢。當(dāng)電子商務(wù)基本環(huán)境成熟之后,如果經(jīng)營業(yè)績不佳,仍然將原因歸結(jié)于用戶的消費(fèi)習(xí)慣,營銷方式不當(dāng)?shù)葐栴}顯然是不合適的,這并非消費(fèi)者單方面的問題,更多的還在于電子商務(wù)經(jīng)營者自身的認(rèn)識。關(guān)于“電子商務(wù)的核心是人”這一思想對電子商務(wù)的影響,可以從多個(gè)方面來說明。例如,“用戶個(gè)人信息對電子商務(wù)的重要性”在國內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)中就沒有得到足夠的重視,公布個(gè)人信息保護(hù)政策的網(wǎng)站比例還比較低,許多網(wǎng)站在收集用戶個(gè)人信息時(shí)也沒有明確說明這些信息將被如何使用,或者并沒有嚴(yán)格執(zhí)行網(wǎng)站上公布的個(gè)人信息保護(hù)政策。在電子商務(wù)活動(dòng)中 ,為了研究用戶的上網(wǎng)/購買習(xí)慣或者提供個(gè)性化的服務(wù),往往需要用戶注冊,根據(jù)不同的需要,要求用戶提供的信息也有所不同,如果遇到一些網(wǎng)站要求用戶登記很詳細(xì)的個(gè)人信息,除非對該服務(wù)特別有興趣,用戶可能會(huì)選擇放棄注冊,對商家來說,也就意味著失去了一個(gè)潛在顧客。個(gè)人隱私問題引起的另一種情形是用戶會(huì)提供一些不真實(shí)的信息,這些信息通常又難以驗(yàn)證,這樣根據(jù)用戶在線填寫的信息來開展針對性的服務(wù)往往會(huì)形成信息的錯(cuò)誤傳遞,造成效果不佳或者資源浪費(fèi)。正是這些看似簡單的因素,用戶甚至不會(huì)因此而投訴,已經(jīng)下意識的拒絕了電子商務(wù),而經(jīng)

營者對此尚無感覺,所以核心是人的思想還需要經(jīng)營者進(jìn)一步探索。

三、我國發(fā)展電子商務(wù)的對策研究

首先,電子商務(wù)在經(jīng)歷了信息技術(shù)(IT)廠商和媒體為主體的第一階段和以電子商務(wù)服務(wù)商為主體的第二階段后,從2001年開始已經(jīng)進(jìn)入以企業(yè)為主體的第三階段。也就是說,如今的電子商務(wù)已經(jīng)漸漸發(fā)展到一個(gè)比較成熟和光明的階段。但面對”新三座大山”, 在電子商務(wù)的管理上應(yīng)普遍采取了登記、備案、許可的制度及同時(shí)充分重視網(wǎng)絡(luò)安全與加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)管理。在電子商務(wù)立法中,我國對網(wǎng)絡(luò)安全與加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)管理給予了高度的重視,從計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定、刑法、電信條例到不久前出臺的《維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》,都有一系列的相關(guān)規(guī)定,行政機(jī)關(guān)應(yīng)加大執(zhí)法力度對出臺的法律法規(guī)作進(jìn)一步的落實(shí)工作。相應(yīng)的,安全性問題,交易主體的合法化和信用問題,電子簽名、電子合同的有效性問題,電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境問題等相關(guān)法律問題,就自然成了我國目前發(fā)展電子商務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)致力于創(chuàng)造公平有序的競爭環(huán)境,建立用戶和消費(fèi)者的信任,建立數(shù)字化市場的基本原則,并充分發(fā)揮企業(yè)自律和市場推動(dòng)的作用等。這些原則在我國已出臺的電子商務(wù)相關(guān)法規(guī)中初步得到了體現(xiàn),并且,也必將成為我們在今后的電子商務(wù)立法和結(jié)合WTO相關(guān)規(guī)則修訂法律時(shí)的主要參考。

其次, 企業(yè)終歸是企業(yè),它有自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,就電子商務(wù)而言,對于多數(shù)企業(yè)來說都是外行就象農(nóng)民進(jìn)城后覺得汽車、電梯、地鐵、娛樂城等什么都好,就是不會(huì)玩兒。那么體現(xiàn)在電子商務(wù)上的弊病就是規(guī)模化低, 技術(shù)和管理水平的不成熟, 網(wǎng)絡(luò)平臺的潛在商機(jī)和利潤讓每個(gè)商家都想分一杯羹,但卻忽視了自身的特點(diǎn)和銷售模式,電子商務(wù)的經(jīng)營模式和理念變成了企業(yè)的附屬品,而并沒有作為獨(dú)立的新型開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)行研究和實(shí)施。如果每個(gè)企業(yè)都能將電子商務(wù)平臺作為一個(gè)獨(dú)立的項(xiàng)目來做,建立自己完善的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺,根據(jù)自身情況建立專業(yè)的管理和銷售團(tuán)隊(duì),相信規(guī)模化低和技術(shù)管理水平落后將不是問題。

最后,需要指出的是新興產(chǎn)業(yè)對社會(huì)就業(yè),醫(yī)療,福利的影響是深遠(yuǎn)的,很大程度電子商務(wù)給當(dāng)代生活帶來了便利,當(dāng)現(xiàn)代生活注入了新的活力的同時(shí),舊的生活模式也同時(shí)受到了影響,但從另一方面考慮,由于生活模式的轉(zhuǎn)變更大程度的失業(yè)率也會(huì)給政府社會(huì)帶來影響和負(fù)擔(dān),信息產(chǎn)業(yè)化技術(shù)的發(fā)展,使得更多對專業(yè)知識匱乏的應(yīng)聘者或已經(jīng)在工作崗位上多年的老員工面臨找不到工作或失業(yè)的困境,由于經(jīng)營模式的改變使得一部分人與社會(huì)更加脫節(jié),從而聯(lián)動(dòng)影響福利醫(yī)療等多個(gè)行業(yè)。電子商務(wù)不能簡單地把它當(dāng)作一個(gè)獨(dú)立的新興產(chǎn)業(yè),它與經(jīng)濟(jì)、政治、法律等很多方面都有著密不可分的聯(lián)系,只有各方面都發(fā)揮其作用,發(fā)揮其聯(lián)動(dòng)性,電子商務(wù)才能給我們的現(xiàn)代生活帶來更多便利并發(fā)揮其作用。相信在不久的將來,我們的生活將更加智能化,電子商務(wù)是輔助的同樣是不可或缺的重要因素。