第一篇：農(nóng)發(fā)行發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行應(yīng)注意的問題及對策建議

農(nóng)發(fā)行發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行應(yīng)注意的問題及對策建議

2011-7-14 9:39:3

4中國金融網(wǎng)

危經(jīng)華

2006年6月2日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出農(nóng)村金融市場開放的試點方案。鼓勵適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強化約束監(jiān)管，加大政策支持力度，力爭在農(nóng)村地區(qū)形成多元化、廣覆蓋、方式靈活、服務(wù)專業(yè)高效的銀行業(yè)金融體系。這一支持政策極大地推動了大批新型農(nóng)村金融機構(gòu)的誕生(主要包括小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等)。截至2011年3月末，全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)552家，其中開業(yè)448家，籌建104家。已開業(yè)的448家新型農(nóng)村金融機構(gòu)(其中村鎮(zhèn)銀行400家，占89%)，各項貸款余額733億元，83.4%的貸款均投向了農(nóng)戶和小企業(yè)，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)貸款難的問題。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生背景

長期以來，金融服務(wù)一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，改善農(nóng)村金融狀況也被提上日程，改革迫在眉睫。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年全國縣以下的存款有10.12萬億元，但是貸款額度僅有5.72萬億元，存貸之間相差4萬多億元。從供給的度來說，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋不足，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和機構(gòu)覆蓋率低，有的甚至是空白；競爭也不夠充分，在針對農(nóng)戶的貸款方面，當(dāng)時只有農(nóng)信社在做，郵儲銀行的農(nóng)戶貸款才剛起步。農(nóng)村金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)民需求：資產(chǎn)質(zhì)量低，服務(wù)效率低，服務(wù)種類少，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量與素質(zhì)相對比較差，農(nóng)村信用環(huán)境不好，信用制度基本沒有建立。因此，國家于2006年底做出了重要調(diào)整，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點，2007年10月在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，又將試點范圍擴大到全國31個省份。

我國在孟加拉尤努斯開創(chuàng)的“格萊珉”模式的經(jīng)驗借鑒下，結(jié)合本國國情設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行可以說是“三農(nóng)”的銀行、“草根”的銀行，在我國農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著積極作用，打破了沉寂的農(nóng)村金融市場，盤活了廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的建立，解決了農(nóng)村弱勢群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)貸款難的問題，推動了新農(nóng)村的建設(shè)及和諧社會的構(gòu)建，在一定程度上形成了村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社相互競爭的局面，為農(nóng)村金融輸送了新鮮血液，提高了農(nóng)村金融市場的競爭活力，使得廣大農(nóng)民成為此次金融機構(gòu)改革的最終受益者。

按照銀監(jiān)會的規(guī)劃，2009年至2011年三年間，全國共計劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家?，F(xiàn)已組建的村鎮(zhèn)銀行還不到規(guī)劃的一半，今年銀監(jiān)會將重點支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展逐漸駛?cè)肟燔嚨?。村?zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。同時，隨著農(nóng)村金融體系的不斷完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟中必將扮演越來越重要的角色。

二、農(nóng)發(fā)行發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行應(yīng)注意的問題

今年，農(nóng)發(fā)總行黨委決定擬利用農(nóng)發(fā)行在縣域、農(nóng)村的傳統(tǒng)優(yōu)勢和大銀行資源，在全國試點發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行。在發(fā)起組建之前，我們應(yīng)當(dāng)清醒地看到，村鎮(zhèn)銀行在開始運作至今雖取得了一定的成績，但由于成立時間短，接受度較低，政策配套不到位，經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展仍面臨重重挑戰(zhàn)。

(一)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的風(fēng)險問題。

1、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的高風(fēng)險。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險和市場風(fēng)險很大，不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)小額信貸形成呆壞賬最主要的原因；任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長、信息相對滯后，生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風(fēng)險。

2、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的高風(fēng)險。目前，我國的農(nóng)業(yè)小額信貸一般是為農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金，這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營，單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。其貸款類型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞，許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導(dǎo)，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。

3、村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險較高。金融機構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差，長期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。主要表現(xiàn)在缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)戶信用資料收集難，經(jīng)濟檔案資料不全，信用評級缺乏依據(jù)。

(二)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”的兩難選擇問題。

由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對象是農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承擔(dān)了某些政策性業(yè)務(wù)的職能。但是，村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計又是基于商業(yè)化模式進行的。村鎮(zhèn)銀行既然定位為商業(yè)性金融機構(gòu)，就不能不顧基本的商業(yè)邏輯而一味要求其履行服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，當(dāng)其在面對服務(wù)對象是弱勢群體的農(nóng)民、弱質(zhì)經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務(wù)對象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時因設(shè)立初期的財務(wù)難以支撐各項工資福利、房租水電等經(jīng)營成本，這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展繞不開的難題，銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨著很大的操作難度。

(三)村鎮(zhèn)銀行面臨的外部環(huán)境不理想問題。

1、村鎮(zhèn)銀行的政府配套政策不到位。目前村鎮(zhèn)銀行并沒有相關(guān)規(guī)定，能享受到與農(nóng)村信用社一樣“中西部地區(qū)暫免征收企業(yè)所得稅，其他地區(qū)按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；對取得的金融保險業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅”。此外，村鎮(zhèn)銀行也沒有享受到發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款財政貼息等政策優(yōu)惠，且缺乏支農(nóng)獎懲機制，甚至村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入會費也缺少相關(guān)政策的扶持。

2、村鎮(zhèn)銀行結(jié)算不暢通。由于村鎮(zhèn)銀行的硬件設(shè)施、技術(shù)力量、軟件網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險控制和費用支付均達不到人民銀行支付系統(tǒng)的接入標(biāo)準(zhǔn)，難以加入人民銀行支付系統(tǒng)，客戶辦理跨行轉(zhuǎn)賬、匯兌業(yè)務(wù)只能通過轉(zhuǎn)借第三方辦理；村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)卡，難以使用非現(xiàn)金支付工具，結(jié)算方式單一，不能提供多品種、高效率的結(jié)算服務(wù)。

3、村鎮(zhèn)銀行資金籌集困難。由于村鎮(zhèn)銀行成立時間太短，城鄉(xiāng)居民普遍感到很陌生，有些人認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，不知什么時候就會關(guān)門“黃了”，對村鎮(zhèn)銀行一直持懷疑和觀望的態(tài)度。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟普遍落后，人均收入水平不高，個人和企業(yè)的閑置資金較少，農(nóng)村儲蓄存款的外流，加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點較少，導(dǎo)致吸儲能力低下，資金來源嚴(yán)重匱乏。隨著資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速擴張，但負(fù)債業(yè)務(wù)拓展能力有限，必將形成超負(fù)荷經(jīng)營的狀況。

4、村鎮(zhèn)銀行面臨的潛在競爭壓力較大。一是農(nóng)信社已從村鎮(zhèn)銀行的迅猛發(fā)展中開始覺醒，利用其經(jīng)營多年的“人多、人熟、地熟、情況熟”優(yōu)勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場、鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源，占領(lǐng)農(nóng)村市場“制高點”。二是近年來外資銀行紛紛將戰(zhàn)略眼光投向了農(nóng)村地區(qū)，充分利用其先進的經(jīng)營管理水平、金融衍生品的創(chuàng)新能力，大量吸引金融人才，從而在我國農(nóng)村金融市場上占有一席之地。三是國內(nèi)郵政儲蓄也開始關(guān)注小額信貸，小額貸款公司開始向農(nóng)村地區(qū)滲透。這些來自國內(nèi)外金融機構(gòu)的沖擊勢必會加劇彼此間的競爭。

（四）村鎮(zhèn)銀行自身的金融創(chuàng)新意識和經(jīng)營能力問題。

1、金融創(chuàng)新不足。一是受農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)達程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業(yè)金融人才，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。二是村鎮(zhèn)銀行實行主發(fā)起人制，容易使村鎮(zhèn)銀行對發(fā)起行過度依賴性，創(chuàng)新意識不強，激勵不足，如不能積極主動地開發(fā)新產(chǎn)品，將會在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性。

2、經(jīng)營網(wǎng)點稀少且分散。隨著社會信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能的欠缺，加上經(jīng)營網(wǎng)點稀少且分散，經(jīng)營管理中缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念，必將成為其發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

3、業(yè)務(wù)經(jīng)營單一。目前，全國已開辦的村鎮(zhèn)銀行大多仍拘泥于傳統(tǒng)的儲蓄存款和貸款業(yè)務(wù)等模式，金融產(chǎn)品同質(zhì)化，其資金投向的規(guī)模較小，涉及范圍狹窄，例如代理保險及代收費業(yè)務(wù)、國際貿(mào)易各種結(jié)算方式、網(wǎng)上銀行等新興高科技業(yè)務(wù)均未開辦。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看，均過于單一獨立，小額信用貸款體制不完善，不能滿足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，從而導(dǎo)致客源流失。

4、管理部式的不足。當(dāng)前農(nóng)發(fā)行發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行的模式采取的是管理部式，如農(nóng)發(fā)行過于主導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營、管理，將會導(dǎo)致其他股東參與管理的積極性減弱；由于管理部的工作具有相對獨立性，容易滋長本位主義；該管理模式對總行管理部的要求較高，否則管理部與村鎮(zhèn)銀行之間容易發(fā)生失控或矛盾，形成一抓就死、一放就亂的怪圈。

三、農(nóng)發(fā)行發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行的對策建議

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展尚處于起步期，總體來講，困難較多、優(yōu)勢不優(yōu)、前景廣闊。要把農(nóng)發(fā)行發(fā)起組建的村鎮(zhèn)服銀行辦好，除了需要國家、地方政策扶持外，還需要農(nóng)發(fā)行和村鎮(zhèn)銀行自身苦練內(nèi)功，以便新組建的村鎮(zhèn)銀行渡過難關(guān)，走上健康發(fā)展的軌道。

(一)國家、地方政策扶持層面的建議。

1、央行政策扶持方面。一是中國人民銀行應(yīng)給與村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。二是對村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控應(yīng)采取寬松政策，建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂?，主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展、資本金保本增值問題。三是放松對村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實現(xiàn)利率的市場化。國際上成功的農(nóng)村小額信貸項目均實行的是商業(yè)化利率，高利率會對借款戶產(chǎn)生一種壓力，使他們努力經(jīng)營，以便及時還本付息；低利率可能使借款戶將資金挪為他用，而怠于努力生產(chǎn)經(jīng)營。四是央行應(yīng)爭取早日將村鎮(zhèn)銀行納入全國支付結(jié)算體系和存款保險體系，并開通征信系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進行同業(yè)拆借，減少經(jīng)營成本，降低放貸風(fēng)險，提高村鎮(zhèn)銀行的公信度和競爭能力。五是加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)。進一步擴大企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍，設(shè)計客觀、有效的信用信息指標(biāo)體系，推動建立農(nóng)村信用信息共享機制。

2、在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。一是應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。建議在風(fēng)險可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應(yīng)期。二是對于支農(nóng)成效顯著、風(fēng)險控制能力強、推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農(nóng)金融機構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機構(gòu)網(wǎng)點布局調(diào)整方面實施市場準(zhǔn)入綠色通道，風(fēng)險可控的新業(yè)務(wù)可實行備案制，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)或分支機構(gòu)。

3、在國家財稅政策方面。建議對村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應(yīng)基本同農(nóng)信社一樣。其原因是農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行，而新興發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)“三農(nóng)”，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔(dān)社會責(zé)任，有點力不從心。同時，建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

4、在地方政府政策扶持方面。一是建議加快設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的風(fēng)險補償與轉(zhuǎn)嫁機制，按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔(dān)保的貸款。二是建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制，扶持和鼓勵村鎮(zhèn)銀行增加網(wǎng)點，拓展服務(wù)區(qū)域，對村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進行獎勵，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標(biāo)統(tǒng)一起來，提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性。三是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財力與物力（如村鎮(zhèn)銀行繳納的地方財政收入按比例返還、財政部門為村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款提供貼息資金、土地征用等）的支持。四是在財政存款方面盡可能的給予支持，鼓勵縣以下單位的各類涉農(nóng)資金、財政資金等存入村鎮(zhèn)銀行，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。五是在宣傳導(dǎo)向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。

(二)發(fā)起行層面的建議。

1、盡快制定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中長期戰(zhàn)略規(guī)劃，為農(nóng)發(fā)行整體布局“三農(nóng)”市場奠定基礎(chǔ)。由總行牽頭，結(jié)合農(nóng)發(fā)行發(fā)展的總體規(guī)劃，對村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的總體布局、發(fā)展節(jié)奏進行深入調(diào)研、周密論證，制定中長期發(fā)展規(guī)劃。對接銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》，采取鞏固有序拓展的方式，積極穩(wěn)妥地開辦村鎮(zhèn)銀行。要注意從實際出發(fā)，并積極借鑒同業(yè)作法有序推進。要合理選址，有計劃、有步驟地科學(xué)布局?？偟囊笫且P(guān)注區(qū)域差異、考慮資源條件、貼近“三農(nóng)”辦行。如在中西部地區(qū)，一般應(yīng)設(shè)在縣城或離縣城不遠的城郊；而在東部發(fā)達地區(qū)，可設(shè)在經(jīng)濟相對發(fā)達、金融資源和需求都較旺盛、信用環(huán)境較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行高管人員以及重要崗位人員的選配要堅持“本土化”原則，著重將有農(nóng)發(fā)行基層工作經(jīng)歷、熟悉當(dāng)?shù)毓ぷ鞯母咚刭|(zhì)人才選配到村鎮(zhèn)銀行任高管人員，以防“水土不服”。

2、加大技術(shù)和品牌支持力度。共享農(nóng)發(fā)行品牌資源和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。逐步創(chuàng)造條件，促使村鎮(zhèn)銀行盡快獲準(zhǔn)在人民銀行開戶，加入銀聯(lián)，打通匯路，疏通結(jié)算渠道，突破村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸。幫促村鎮(zhèn)銀行加強企業(yè)文化建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)控建設(shè)，培育自己的核心競爭力，促進持續(xù)健康發(fā)展。

3、進一步加大政策扶持落實力度，營造良好的外部環(huán)境。一是加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高群眾認(rèn)可度。讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行金融機構(gòu)的意義、目的，正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可并支持村鎮(zhèn)銀行。二是落實財政稅收優(yōu)惠政策。在稅收方面，給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社同樣的優(yōu)惠，至少在成立初期有3至5年的減免稅期，減輕村鎮(zhèn)銀行外部負(fù)擔(dān)。積極落實中央財政給予村鎮(zhèn)銀行定向費用補貼政策。對符合規(guī)定條件的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，按上年貸款平均余額給予一定比例的財政補貼，并切實執(zhí)行到位。三是幫助村鎮(zhèn)銀行建立信用平臺。充分發(fā)揮縣區(qū)政府基層組織征信的作用，建立村鎮(zhèn)銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會聯(lián)合機制，把鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村組織作為農(nóng)民信用評級點，建立村鎮(zhèn)信用評級平臺。四是加快建立和完善農(nóng)村風(fēng)險補償機制，提高村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險能力，加強對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的正向激勵。

4、嚴(yán)格加強監(jiān)管，促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。農(nóng)發(fā)行可以根據(jù)實際情況，選擇適合自己的管理模式，培育好村鎮(zhèn)銀行這塊閃亮的農(nóng)村金融招牌。建議在總行單設(shè)投資部，下設(shè)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管處，統(tǒng)籌規(guī)劃協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，解決發(fā)展中遇到的困難。農(nóng)發(fā)行對村鎮(zhèn)銀行的管理應(yīng)更加注重于對村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)、支撐，在風(fēng)險控制上把好關(guān)，避免村鎮(zhèn)銀行過于追求短期利益。幫助設(shè)計有效的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)管理流程，控制好經(jīng)營風(fēng)險。農(nóng)發(fā)行對村鎮(zhèn)銀行的管理絕對不能缺位，也不能以風(fēng)險管理為由越位，保證村鎮(zhèn)銀行的靈活性、高效性、獨立性是有必要的。對村鎮(zhèn)銀行年度發(fā)展規(guī)劃、高管準(zhǔn)入、核心業(yè)務(wù)指標(biāo)和風(fēng)險控制指標(biāo)等實時監(jiān)控。重點關(guān)注并把握好現(xiàn)代公司法人治理結(jié)構(gòu)完善問題，充分發(fā)揮董事會、股東會、監(jiān)事會的監(jiān)督作用，切實做到產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離、三會分設(shè)，形成權(quán)力相互制衡機制；關(guān)注并把握好業(yè)務(wù)健康發(fā)展問題，防止盲目擴張、超負(fù)荷經(jīng)營引發(fā)高風(fēng)險問題。

5、正確處理村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)發(fā)行的關(guān)系。一是澄清模糊認(rèn)識，明晰農(nóng)發(fā)行與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人具有本身的權(quán)利和義務(wù)，農(nóng)發(fā)行不能違反《公司法》等法律規(guī)定，超范圍管理村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)發(fā)行以出資人（股東）身份加強對村鎮(zhèn)銀行的管理，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，而不是注重于村鎮(zhèn)銀行的具體經(jīng)營、管理。兩者實質(zhì)上講是一種業(yè)務(wù)代理關(guān)系，而不是一種上下級關(guān)系。二是協(xié)調(diào)并處理好兩者間的競爭關(guān)系。短期內(nèi)，農(nóng)發(fā)行與村鎮(zhèn)銀行的競爭問題并不突出，但從長遠看，隨著業(yè)務(wù)的拓展，不可避免帶來競爭問題。協(xié)調(diào)并處理好兩者間的競爭問題，必須在遵循商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律和《村鎮(zhèn)銀行章程》的基礎(chǔ)上，注意在業(yè)務(wù)定位、客戶選擇等方面協(xié)調(diào)兩者間關(guān)系，做到網(wǎng)點布局同步規(guī)劃、業(yè)務(wù)互補，防止無序競爭，阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。

(三)加強村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)的建議。

1、著力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴大農(nóng)村金融服務(wù)對象。一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，準(zhǔn)確地定位目標(biāo)客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進行產(chǎn)品創(chuàng)新、細分產(chǎn)品，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品，如開辦應(yīng)收賬款抵押貸款、未來權(quán)屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)貸款、各種擔(dān)保和聯(lián)保貸款等多種多樣的貸款類型，用產(chǎn)品與服務(wù)打動和招攬客戶。二是創(chuàng)新經(jīng)營方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助會、擔(dān)保中介機構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營，共擔(dān)風(fēng)險”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機構(gòu)，降低信貸風(fēng)險。三是完善金融服務(wù)功能。村鎮(zhèn)銀行要建立高效、安全的支付清算系統(tǒng)，改善村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算功能和支付條件，實現(xiàn)資金跨行處理，加快資金周轉(zhuǎn)，為居民提供與之生活密切相關(guān)的支付結(jié)算服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。四是拓展金融服務(wù)產(chǎn)品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，代理保險等，這些中間業(yè)務(wù)不僅對于增加農(nóng)村儲蓄、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度有著積極的作用，更可以優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)、提高利潤水平、鞏固其前期發(fā)展基礎(chǔ)。

2、提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，防范經(jīng)營風(fēng)險。一是加強內(nèi)控機制建設(shè)。建立完善的內(nèi)部風(fēng)險控制制度和信息管理系統(tǒng)，尤其是信息監(jiān)測系統(tǒng)，包括貸款跟蹤狀況與其他各個類型的金融業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。建立農(nóng)戶個人、聯(lián)保小組資信信息庫，在信用等級評定的基礎(chǔ)上，核定貸款額度。建立科學(xué)的決策機制，增強自主決策的深度和廣度，減少不必要的上報申請環(huán)節(jié)，提高決策的時效性。二是創(chuàng)新管理激勵機制。對員工考核的重點放在信貸風(fēng)險的防范和金融服務(wù)上，把貸款、利息、利潤和服務(wù)水平等指標(biāo)與其收入掛鉤，本著“誰發(fā)放，誰收回”的原則，制定風(fēng)險責(zé)任制，形成激勵機制。三是對農(nóng)民加強信貸政策宣傳，增強信貸工作透明度。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)利用當(dāng)?shù)孛襟w全面介紹信貸政策，尤其是利用張貼宣傳資料的方法宣傳，讓農(nóng)民了解信貸工作制度、貸款流程、各種貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策。

3、積極開辟籌集資金的多種渠道，解決貸款缺口問題。一是主動加強與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄等金融機構(gòu)合作，簽訂同業(yè)存款協(xié)議，以較低的成本獲得資金。二是爭取早日進入全國銀行業(yè)拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對農(nóng)村地區(qū)的扶持政策，爭取多向中央銀行申請支農(nóng)再貸款。四是充分利用農(nóng)發(fā)行的優(yōu)質(zhì)資源，爭取資金支持，帶動貸款業(yè)務(wù)的增加。五是充分利用傳統(tǒng)媒介大力宣傳，堅定不移地走農(nóng)村市場路線，面向農(nóng)戶，面向農(nóng)企，面向農(nóng)村，引導(dǎo)農(nóng)民將小額閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行。六是在政策允許下發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具融通資金。

第二篇：關(guān)于村鎮(zhèn)銀行公司治理問題的現(xiàn)狀及對策建議

關(guān)于部分村鎮(zhèn)銀行公司治理問題的現(xiàn)狀及對策建議

摘 要：本文通過討論村鎮(zhèn)銀行公司治理的發(fā)展、影響和解決對策，闡述了部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理強化、公司治理弱化等現(xiàn)狀，集中分析了公司治理不健全、三會職能弱化等問題，并提出了建議。

關(guān)鍵詞：公司治理三會一層對策建議

2007年以來，我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)取得了跨越式發(fā)展。但一系列成績?nèi)〉眠M程中，部分村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略之迷茫、管理之落后、業(yè)務(wù)之困境、發(fā)展之掣肘已經(jīng)凸顯，針對突出問題，本文淺談了村鎮(zhèn)銀行治理現(xiàn)狀、影響，并進行了分析。

1.我國部分村鎮(zhèn)銀行公司治理現(xiàn)狀

1.1志向不同促成股東矛盾。主發(fā)起行為便于管理，大多持股巨大，遠超20%。這使村鎮(zhèn)銀行實際已成為商業(yè)銀行的農(nóng)村分支機構(gòu)，原有商業(yè)銀行重新進入農(nóng)村金融市場，不可避

[1] 免地會有“新瓶裝舊酒”現(xiàn)象。特別在籌建之初，部分主發(fā)起行以占比51%的絕對控股地位，吸收小股東，開業(yè)不久便發(fā)現(xiàn)經(jīng)營理念不和，即使議案通過率在表象上全票通過，但小股東集體不滿情緒早已暗流涌動。特別在企穩(wěn)期內(nèi)，逐利需求一旦不能被滿足，股東會議便很難達成共識。最終主發(fā)起行為化解矛盾，犧牲村鎮(zhèn)銀行長遠利益以達成眼前利益平衡。

1.2公司治理架構(gòu)與業(yè)務(wù)規(guī)模不適應(yīng)。監(jiān)管機構(gòu)窗口指導(dǎo)一般以“建立健全”為指導(dǎo)核心，給予一定完善時限。部分村鎮(zhèn)銀行為實現(xiàn)監(jiān)管評級要求，將政策執(zhí)行偏離，如一家微型村鎮(zhèn)銀行在治理方式上，董事會下設(shè)諸多專業(yè)委員會，執(zhí)行層面又成立若干領(lǐng)導(dǎo)小組，造成人浮于事，形式化過剩。同時，部分村鎮(zhèn)銀行為實現(xiàn)集約化管理，將多數(shù)部門合署辦公，例如將辦公室與風(fēng)險管理部合署，將計財部與營業(yè)部合署，導(dǎo)致專業(yè)性弱化、條線間難以實現(xiàn)真正制衡。

1.3主發(fā)起行過分干預(yù)日常經(jīng)營。部分村鎮(zhèn)銀行三會一層分工僅存在于章程層面，實踐上，主發(fā)起行往往以一股獨大之地位，忽略“三會”議事規(guī)則，直接干涉具體經(jīng)營。以成熟模式生搬硬套植入村鎮(zhèn)銀行管理體系，會遭遇水土不服，體現(xiàn)在“過分地將簡單事情復(fù)雜化”、“拉高管理成本”、“風(fēng)險管理形而上學(xué)”，“法人地位”變成了“分支機構(gòu)”，“靈活高效”變成“臃腫僵化機械”，削弱了村鎮(zhèn)銀行長期競爭力。

2.公司治理弱化對戰(zhàn)略發(fā)展帶來的影響

2.1輸出管理矛盾。實踐中，往往執(zhí)行層越位，成為“三會”運轉(zhuǎn)的中樞神經(jīng)。特別在以利潤與資產(chǎn)質(zhì)量作為考核核心的前提下，經(jīng)常忽略人才建設(shè)、產(chǎn)品市場力、文化建設(shè)等隱性要素。部分主發(fā)起行授權(quán)分支機構(gòu)代管，而受權(quán)方或蜻蜓點水或束之高閣，把權(quán)限鎖定雪藏起來，最終總分機構(gòu)多頭管理，分工不清、協(xié)作不暢，使獨立法人地位的村鎮(zhèn)銀行成為二等復(fù)制品。“管理的主體責(zé)任”不清晰，分別領(lǐng)導(dǎo)就是無領(lǐng)導(dǎo)，人人負(fù)責(zé)就是沒人負(fù)責(zé)，長此以往，輸出的管理矛盾遠比解決的問題多，造成的管理成本稀釋利潤，破壞了村鎮(zhèn)銀行獨立法人機構(gòu)的生態(tài)體系。

2.2中樞懈怠導(dǎo)致執(zhí)行偏離。由于股權(quán)分散且缺乏有效的整合手段，加之大部分民間參股者缺乏銀行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗和管理知識，導(dǎo)致其在經(jīng)營決策中處于話語弱勢，股東主體意識不

[2]強，內(nèi)部人控制情況仍較普遍。而董事會成員往往身兼數(shù)職，無暇鉆研市場業(yè)務(wù)，僅在宏觀方面決策，在頂層設(shè)計方面缺乏嚴(yán)格的規(guī)范性管理，如制定片面的薪酬管理制度，導(dǎo)致高層管激勵效應(yīng)出現(xiàn)偏差，使執(zhí)行層處于被動局面。如果頂層設(shè)計者迫使職業(yè)經(jīng)理人被動投機，如不能走出深墻高院、走進民間，村鎮(zhèn)銀行必將走向歧途。

2.3監(jiān)督無效。日常管理中，村鎮(zhèn)銀行要面對主發(fā)起行臃腫的各條線部門，央行、監(jiān)管部門省市縣三級機構(gòu)，以及當(dāng)?shù)卣姸嗦毮懿块T。業(yè)務(wù)上，要按月、按季、按半年、按年要報送眾多報告報表，上報時間甚至多于業(yè)務(wù)開展時間。甚至，一年中要有半年時間來接待各個層面的監(jiān)管檢查、條線檢查、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、市場調(diào)研、工作質(zhì)詢、審計檢查、巡視考察、紀(jì)檢督查、案件核查，最終實現(xiàn)了一人工作、多人監(jiān)督的荒唐局面。

3.解決公司治理弱化問題的一些建議

3.1董事會回歸決策中樞。過度強調(diào)公司規(guī)范運行和監(jiān)督制衡，將嚴(yán)重忽略公司戰(zhàn)略管理，董事會應(yīng)回歸決策者身份，將企業(yè)戰(zhàn)略管理置于制度頂層設(shè)計之中。在重大決策、市場定位、業(yè)務(wù)發(fā)展、激勵機制、企業(yè)文化方面下足功夫，不僅做好會議務(wù)虛工作，更要推進大小股東利益趨同，促進“三會”針對重大決策方面進行現(xiàn)場與非現(xiàn)場調(diào)查研究，而決策依據(jù)不能過分依賴“三張表”定量分析，應(yīng)補充更多定性分析，特別在員工訪談、客戶座談、監(jiān)管機構(gòu)拜訪等方面進行親自調(diào)研，實現(xiàn)了解客戶、理解市場，貼進銀行宗旨與本質(zhì)。

3.2制度助力可持續(xù)發(fā)展。主發(fā)起行特別應(yīng)在三會一層方面，確定科學(xué)模式，降低管理成本，制定包括公司治理、條線業(yè)務(wù)、綜合管理等統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。唯有統(tǒng)一制度、標(biāo)準(zhǔn)、流程、手冊，以及“圖文并茂的管理”才能使部分村鎮(zhèn)銀行回歸正途。這要求董事會應(yīng)按照銀監(jiān)會監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)，進行倒推式、顛覆式的補充完善,將執(zhí)行層徹底變?yōu)閳?zhí)行層,解決運動員與裁判員雙重身份的尷尬。

3.3制衡部門絕對獨立。一是推動董事長與行長分任，兼職即影響董事長作為決策中樞的業(yè)務(wù)判斷，是導(dǎo)致錯位越位與缺位的根源；二是修訂章程，使監(jiān)事長由小股東選派人員擔(dān)任，或?qū)崿F(xiàn)小股東派出的監(jiān)事會成員占比過半，以提升小股東參與決策監(jiān)督的積極性，提高決策與執(zhí)行透明度，實現(xiàn)股東間互利互信，推進注意力集中于業(yè)務(wù)發(fā)展；三是設(shè)置獨立審計部門或?qū)徲嬋藛T，直接對董事會負(fù)責(zé)，實現(xiàn)執(zhí)行層面的監(jiān)督與制衡。

參考文獻：

[1] 李曉春，崔淑卿.我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)進展緩慢的原因及對策[j].經(jīng)濟縱橫，2010.3.[2] 章蒔安.引入民間資本的問題與對策[j].中國農(nóng)村金融，2014.2.作者：常顯瑞,黑龍江肇東建信村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，151100

第三篇：村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展問題建議碩士論文

湖南村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展研究

【摘要】 村鎮(zhèn)銀行作為微觀金融主體的一種,其設(shè)立的邏輯思路是,為新農(nóng)村建設(shè)注入金融活力,提振農(nóng)村缺少的金融市場和服務(wù),以啟動農(nóng)村經(jīng)濟。自2007年1月,中國銀監(jiān)會印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的通知以來,截至2009年底,全國村鎮(zhèn)銀行設(shè)立148家。在當(dāng)?shù)卣罅χС窒?湖南省目前獲批試點的4家村鎮(zhèn)銀行已全部順利開業(yè)。這些新生金融機構(gòu)開業(yè)后,迅速開展全方位“三農(nóng)”特色服務(wù),在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場率先推增加當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融供給,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。因此,研究湖南村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。本文首先對國內(nèi)外農(nóng)村金融理論進行了綜述,然后對我國村鎮(zhèn)銀行成立的背景和意義進行了分析,通過對國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式和我國的情況進行對比分析,得出對我國如何發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的啟示。在分析了國內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式之后

據(jù)上述分析對湖南應(yīng)如何進一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行提出了相關(guān)的建議。

【Abstract】 As one of the main microscopic financial bodies, The building logical thinking of Rural Bank is injecting

and service which are lacked in

when CBRC released “rural

at the end of 2009.In

province has started busine...【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行；

【Key words】 rural bank

摘要 4-

5ABSTRACT 5

第一章 緒論 10-19研究背景 10研究目的、意義及發(fā)展前景

2.1 研究目的2.2 研究意義

2.3 發(fā)展前景國外關(guān)于農(nóng)村金融理論研究進展

3.1 國外現(xiàn)代金融與經(jīng)濟發(fā)展理論

3.1.1 現(xiàn)代金融與經(jīng)濟發(fā)展理論

3.1.2 金融抑制與金融深化理論

3.1.3 金融約束理論

3.2 國外農(nóng)村金融理論

3.2.1 農(nóng)業(yè)融資理論

3.2.2 農(nóng)村金融市場論

3.2.3 不完全競爭理論

3.3 國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村金融理論研究進展

3.3.1 農(nóng)業(yè)信貸補貼論

3.3.2 農(nóng)村金融市場機制論

3.3.3 內(nèi)生經(jīng)濟增長理論

3.3.4 國內(nèi)部分專家學(xué)者的觀點研究視角、內(nèi)容、方法和思路

4.1 研究視角,論文進一步分析了湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的問題。最后,根 更多還原

fresh vigor into new rural construction, enhancing the financial market rural areas so as to stimulate the rural economy.Since Jan.2007 bank interim provisions”,148 rural banks has been established nationwide support of local government, there are 4 qualified rural banks in Hunan 更多還原

； 問題； 建議；； financial development； problem； proposal；10-1212-1712-131212-131313-141313-141414-1714-15151515-1717-19the 金融發(fā)展 10-111111-1217

4.2 研究內(nèi)容 17

4.3 研究思路及總體框架 17-184.4 研究方法 18-19

第二章 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析 19-2

我國金融扶持“三農(nóng)”發(fā)展成效顯著 19-20

1.1 金融支農(nóng)力度不斷增大,涉農(nóng)貸款較快增長 191.2 涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)方式不斷創(chuàng)新 19-201.3 農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善 20

1.4 扶持農(nóng)村金融發(fā)展的貨幣信貸政策逐步完善 202 村鎮(zhèn)銀行在全國迅速發(fā)展3 村鎮(zhèn)銀行成立的積極意義及存在的問題3.1 村鎮(zhèn)銀行成立的積極意義3.1.13.1.23.1.33.1.43.1.53.2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題3.2.13.2.2 積極性不高 2

33.2.3 第三章 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及起到的作用1.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀1.1.11.1.21.1.31.1.41.2 湖南村鎮(zhèn)銀行在支持1.2.11.2.21.2.31.2.41.2.51.2.61.2.72 湖南村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中面臨的困難及形成的原因2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行面臨的困難2.1.12.1.22.1.32.2 造成湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困難的原因2.2.120-

2121-2521-22

21-222222222222-25

“城商行系”比重過大,管理上有“鞭長莫及”之憂,大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行 23-2525-3325-2925-2725

25-2626

26-27

“三農(nóng)”發(fā)展中所起到的作用 27-29,贏得了存款 27-28,緩解了農(nóng)村資金需求 28,擴大了農(nóng)村金融服務(wù)范圍,滿足了農(nóng)戶周期性需求 28,方便了企業(yè)運作 28“銀團貸款”方式,解決了大項目的融資難題 2828-29

29-3329-31,難以發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的股份制優(yōu)勢 29,服務(wù)對象不明確,盈利能力不強 29-3131

31-33,對村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營不利 31-32 22-23 28增強了農(nóng)村金融市場的競爭力加速了農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的進程加深了農(nóng)村金融機構(gòu)的改革完善了農(nóng)村金融正規(guī)供給的主體降低了民間金融的不良影響對于母行而言村鎮(zhèn)銀行投資回報周期較長且盈利性不高村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素較多湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行桃江建信村鎮(zhèn)銀行祁陽村鎮(zhèn)銀行韶山光大村鎮(zhèn)銀行縮小了城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距創(chuàng)新抵押方式開辦農(nóng)村特色的三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù) 推行臨時小額資金貸款針對性的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實行重點幫扶農(nóng)民致富帶頭人股本設(shè)置不合理籌集資金困難創(chuàng)新?lián)７绞讲蝗菀紫嚓P(guān)支持配套措施不到位

2.2.2 農(nóng)村信用環(huán)境較差,貸款風(fēng)險難以控制 32

2.2.3 缺乏針對性的金融監(jiān)管模式,難以實現(xiàn)“嚴(yán)監(jiān)管” 32-33第四章 國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式比較及其對我國的啟示 33-351 國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式 33-3

41.1 福利主義的小額信貸模式:孟加拉國格萊珉銀行(GB)模式 331.2 制度主義的小額信貸模式:印尼的人民銀行(BRI)33-342 國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式對我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的啟示 34-352.1 加大政策支持力度 34

2.2 加強監(jiān)管,防范金融風(fēng)險 34

2.3 積極試點穩(wěn)步推進第五章 促進湖南省村鎮(zhèn)銀行支持1 充分發(fā)揮地方政府及監(jiān)管部門的作用1.1 充分發(fā)揮地方政府的職能1.1.1 條件合適可以組建湖南省村鎮(zhèn)銀行1.1.2 地方政府應(yīng)積極鼓勵村鎮(zhèn)銀行加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新1.1.3 地方政府及相關(guān)部門應(yīng)制定扶持性的政策1.2 地方監(jiān)管部門應(yīng)促使其保持服務(wù)1.2.1 鼓勵村鎮(zhèn)銀行開展金融創(chuàng)新1.2.2 確保村鎮(zhèn)銀行堅持服務(wù)1.2.3 逐步建立適應(yīng)農(nóng)村需要的土地使用權(quán)抵押、動產(chǎn)抵押登記制度2 國家應(yīng)該從戰(zhàn)略層面考慮給予村鎮(zhèn)銀行更多地政策扶持2.1 提供更多的政策及產(chǎn)品扶持2.2 加強對村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管2.3 不斷優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村金融環(huán)境2.4 建立和完善村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險補償機制2.4.1 各級財政部門應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶貸款風(fēng)險補償基金2.4.2 建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度2.4.3 建立適合農(nóng)村發(fā)展需要的抵押融資擔(dān)保體系3 借鑒國外村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗3.1 對“三農(nóng)”貸款實施靈活的貸款期限3.2 給予農(nóng)戶投資力所能及的幫助3.3 提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平結(jié)束語 40-41參考文獻

【索購全文】Q聯(lián)系全文提供服務(wù)費：支付寶賬號：,實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展 34-35“三農(nóng)”發(fā)展的政策措施 35-40,大力扶持村鎮(zhèn)發(fā)展 35-37,大力扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展 35-3635-36

36,壯大其資金實力 36“三農(nóng)”的發(fā)展方向 36-37,繼續(xù)保持機制靈活的優(yōu)勢 36-37“三農(nóng)”的發(fā)展方向 37

3737-3937-3838

3838-39

3838-39

3939-40

39,增強其信用意識 39,防范貸款信用風(fēng)險 39-40Q：138113721Q聯(lián)系Q: 139938848 25元RMB即付即發(fā) xinhua59168@yahoo.com.cn

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第四篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營實際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應(yīng)的對策，供大家商榷。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗可循的情況下，如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強農(nóng)村經(jīng)濟活力，2006

年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強農(nóng)村金融機構(gòu)活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來，在機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過幾年的預(yù)熱階段，目前正在經(jīng)歷一個加速的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負(fù)債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標(biāo)總體達標(biāo)，加權(quán)平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現(xiàn)利潤35.6億元，平均單家機構(gòu)實現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時，由于各地經(jīng)濟、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運作機制，對當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計2012年底，青島轄區(qū)實現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負(fù)債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達標(biāo)。涉農(nóng)貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達3.1：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔(dān)保單位無法落實、財務(wù)制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴(yán)重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達。在農(nóng)村地區(qū)開展保險、擔(dān)保等業(yè)務(wù)有利于增強農(nóng)

村居民的抗風(fēng)險能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險。但目前農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農(nóng)村經(jīng)濟金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設(shè)分支機構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實力、網(wǎng)點數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經(jīng)營風(fēng)險日益嚴(yán)峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴張，村鎮(zhèn)一級的分支機構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險。這種雙重風(fēng)險將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗缺乏，合規(guī)意識淡??；三是人才儲備不足，崗位未實現(xiàn)必要的精細化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴張，激勵約束機制重業(yè)績、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對風(fēng)險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險形勢也將更加嚴(yán)峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構(gòu)對流動性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議，以明確權(quán)責(zé)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準(zhǔn)

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場定位，以小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務(wù)宣傳員，時時“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。

（二）服務(wù)求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點數(shù)量少、產(chǎn)品單

一、服務(wù)手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務(wù)靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚長避短、因地制宜的研發(fā)適合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品，針對性的拓展業(yè)務(wù)，以差異化的服務(wù)滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣?，取得?dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經(jīng)營求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗，對當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過分的強調(diào)業(yè)務(wù)擴張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題及對策

一、面臨的問題

（一）業(yè)務(wù)拓展難。吸收存款有限而貸款需求無法滿足。一方面，公眾認(rèn)可度低，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行、沒有保障，加之營業(yè)網(wǎng)點較少，辦理業(yè)務(wù)極不方便，影響存款業(yè)務(wù)的增長。另一方面貸款需求較大。很多在原有銀行業(yè)機構(gòu)貸不到款的涉農(nóng)企業(yè)和個人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，資金需求量不斷增加。而根據(jù)人民銀行的最新規(guī)定“宏觀調(diào)控意愿貸款”規(guī)模不得超過機構(gòu)的注冊資本金，凡超過的，人民銀行將對其新設(shè)機構(gòu)暫停一切金融接入服務(wù)，影響了其網(wǎng)點的建設(shè)和可持性續(xù)發(fā)展。

（二）競爭壓力大。一是支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。村鎮(zhèn)銀行沒有自己的征信系統(tǒng)，尚未申請加入大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，同城票據(jù)交換也由中國銀行代理，不能代扣代繳稅金，一定程度上影響了客戶資金結(jié)算。二是業(yè)務(wù)類型單一。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，尚未推出有特色的區(qū)別于其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品，缺乏核心競爭優(yōu)勢。三是因政策鼓勵各銀行紛紛加快縣域網(wǎng)點的布局步伐，新生的村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的市場競爭壓力。

（三）運營成本高。一是網(wǎng)點建設(shè)、日常開支大。村鎮(zhèn)銀行尚處于創(chuàng)業(yè)階段，網(wǎng)點的租賃費用及裝修開支成本高。二是服務(wù)成本偏高。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對象在縣域以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，與其它銀行的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，業(yè)務(wù)筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本高。加之大多數(shù)農(nóng)戶缺少有效抵押物，貸款風(fēng)險大，投資成本高昂，回報周期長。

（四）防險能力弱。一是內(nèi)控體系薄弱。目前村鎮(zhèn)銀行尚未健全風(fēng)險控制機制，仍照搬母行的制度辦法，沒有對關(guān)鍵風(fēng)險環(huán)節(jié)進行標(biāo)識和區(qū)分，風(fēng)險控制措施缺乏操作性。員工也大多無銀行從業(yè)經(jīng)驗。二是風(fēng)險隱憂大。機制和人員的制約導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險和操作風(fēng)險防控壓力大。同時，聲譽不高，資本實力弱，一旦資金緊張，頭寸不足，極易誘發(fā)流動性風(fēng)險。

二、對策建議

（一）加快金融創(chuàng)新，提高市場競爭力。一是加大宣傳力度。以有影響力的方式，突出亮點，加強宣傳，提高社會公眾的認(rèn)知度，增強公眾信心，穩(wěn)固存款資金來源渠道。二是豐富金融產(chǎn)品。不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，實現(xiàn)與其他金融機構(gòu)的差異化定位。三是打造現(xiàn)代化的金融服務(wù)渠道。通過設(shè)立自助銀行、自助服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動性服務(wù)擴大服務(wù)輻射范圍。加強與其他銀行機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，共享其他銀行（包括發(fā)起行）的網(wǎng)點資源，提高自身的服務(wù)范圍和能力。四是拓展金融服務(wù)產(chǎn)品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，代理保險等中間業(yè)務(wù)，著力增加儲蓄存款、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)、提高利潤水平。

（二）完善內(nèi)控建設(shè)，提高抗風(fēng)險力。一是加強制度建設(shè)，切實防范各類風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行必須按照“內(nèi)控優(yōu)先、提高效率”的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控機制，強化內(nèi)部經(jīng)營管理，狠抓規(guī)章制度的貫徹落實，從源頭上防范和化解風(fēng)險，確保各項業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)健安全運行，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管控同籌兼顧。二是加強隊伍建設(shè)，提高員工思想道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。對員工定期開展政治理論和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，增強合規(guī)意識、盡職意識、風(fēng)險意識，有效防范和控制各類風(fēng)險。

（三）優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，提高政策扶持力。一是加強財稅政策支持力度。建議出臺相應(yīng)的財政、稅收優(yōu)惠政策，做到既“發(fā)展”，又“持續(xù)”。稅收方面，建議在成立后的五年內(nèi)減免征營業(yè)稅和所得稅，并允許在稅前多提壞賬準(zhǔn)備，減輕村鎮(zhèn)銀行外部負(fù)擔(dān)。財政方面，對支持“三農(nóng)”的貸款進行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險補償，發(fā)揮財政資金杠桿效應(yīng)，為村鎮(zhèn)銀行堅持支農(nóng)導(dǎo)向、改善經(jīng)營管理提供空間。二是實施差別化監(jiān)管措施。綜合運用差別化存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、適度放寬利率等貨幣政策，緩解村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營壓力；適當(dāng)放寬金融服務(wù)系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，促進村鎮(zhèn)銀行盡早直連人民銀行支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等金融服務(wù)系統(tǒng)。三是完善相關(guān)機制建設(shè)。加大法律和信用知識的宣傳力度，推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)，積極開展農(nóng)戶信用評價工作；加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)，探索建立農(nóng)民專合組織等的信息采集與信用評級機制；加快建立存款保險制度，提升村鎮(zhèn)銀行公信力。