第一篇：縱觀我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著大陸社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融市場(chǎng)日趨完善，人民生活水平普遍提高，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)也在突飛猛進(jìn)，成為國(guó)際私人銀行發(fā)展中的的重要推進(jìn)力量。私人銀行是商業(yè)銀行未來發(fā)展的突破口和主要的利潤(rùn)來源，其業(yè)務(wù)在高速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)中突顯優(yōu)勢(shì)，日益成為現(xiàn)代化金融服務(wù)的重要內(nèi)容。

私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展方興未艾，尚需時(shí)間來走向成熟。這個(gè)時(shí)間的長(zhǎng)短，既依賴于大陸新興富裕階層的投資理念，也取決于國(guó)內(nèi)政策面的調(diào)整。以高端客戶的金融需要來看，需要及時(shí)的提升投資理念，了解并認(rèn)知私人銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容；以銀行服務(wù)的角度來說，需要及時(shí)開發(fā)新的服務(wù)項(xiàng)目提供更好的產(chǎn)品，另外還要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、培養(yǎng)高素質(zhì)的銀行服務(wù)人才。在當(dāng)前的政策與法律制度下，多與相關(guān)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行溝通和聯(lián)系并利用各種投資理財(cái)資源，多方進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，加強(qiáng)合作共贏。所以，要重視國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展模式中存在的相關(guān)問題，及時(shí)的開發(fā)研究新的產(chǎn)品與服務(wù)，強(qiáng)化私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，才能完善我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

縱觀我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,盈利來源仍主要依靠存貸利差,相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家銀行30%以上的中間業(yè)務(wù)收入,銀行盈利結(jié)構(gòu)較為單一,受利率、信用等風(fēng)險(xiǎn)的影響較大,因此利潤(rùn)波動(dòng)幅度也較大。私人銀行業(yè)務(wù)大部分屬于中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域,其利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展至今,卻基本處于虧損狀態(tài),究其原因在于自身定位模糊,發(fā)展模式不清帶來的盈利水平低下等諸多問題,外資私人銀行成熟的經(jīng)營(yíng)模式在中國(guó)亦存在水十不服等困擾,國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)陷入了盈利難的境地。因此,中資商業(yè)銀行如何利用自身優(yōu)勢(shì),打造本土化的私人銀行業(yè)務(wù)盈利模式,進(jìn)而成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),是一個(gè)值得深入研究的問題。

第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽(yù)和資金等優(yōu)勢(shì)，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費(fèi)和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對(duì)象是各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國(guó)家。20世紀(jì)90年代，我國(guó)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。沒有站在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來看待。特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著越來越強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在生存壓力與發(fā)展需求的推動(dòng)之下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營(yíng)管理上海存在著許多問題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計(jì)算機(jī)、外語和國(guó)際業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足，我們需要專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。

3、經(jīng)營(yíng)理念落后，陰歷觀念淡薄 我國(guó)銀行長(zhǎng)期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國(guó)銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體改革的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營(yíng)理念落后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)差，盈利觀念淡薄，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動(dòng)力，沒有形成對(duì)中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。

4、費(fèi)用反面存在問題

在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費(fèi)占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢形成了鮮明的對(duì)照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)水平,將成為我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認(rèn)識(shí)，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對(duì)新的金融形勢(shì)，要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識(shí)到他們各自的重要性，同時(shí)開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

2、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí)，積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營(yíng)造一個(gè)公平、公正、合理的市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會(huì)力量，對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺(tái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律規(guī)定，并參考國(guó)外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國(guó)商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場(chǎng)化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營(yíng)收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。

4、極大科技投入，引進(jìn)培養(yǎng)人才

我國(guó)商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對(duì)現(xiàn)代通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國(guó)商業(yè)銀行要加快對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實(shí)可行的用人機(jī)制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國(guó)商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識(shí)培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊(duì)伍中來，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心所在。研究我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對(duì)提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。

第三篇：4我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

4我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

4.1國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的基本情況

我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的確立始于1995年。早在1993年底，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于金融體制改革的決定》，規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行不得對(duì)非金融企業(yè)投資，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)、銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)。然而隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，嚴(yán)格的分業(yè)體制模式開始成為了金融市場(chǎng)改革和發(fā)展的障礙，影響了我國(guó)金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的提高。在這種背景下，我國(guó)在分業(yè)監(jiān)管下開始了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的嘗試，商業(yè)銀行開始涉足其他金融領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)開始了初步的發(fā)展。

隨著市場(chǎng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的需求加大，監(jiān)管部門開始出臺(tái)相關(guān)政策回應(yīng)。2000年保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》、2001年中國(guó)人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、2004年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開發(fā)和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》等一系列文件，陸續(xù)出臺(tái)的政策預(yù)示著對(duì)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)管制有所放松。

銀行與同業(yè)間開始合作與深化，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行開始代理各種其他金融產(chǎn)品。另外非銀行金融機(jī)構(gòu)可涉足同業(yè)拆借市場(chǎng)、國(guó)債回購市場(chǎng)等，使得銀行資金能夠跨市場(chǎng)流動(dòng)。并且跨市場(chǎng)的金融產(chǎn)品不斷提高銀行對(duì)客戶的金融服務(wù)能力。

我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展至今，已逐步規(guī)模化以及規(guī)范化。目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)主要有以下幾種類型：資金類業(yè)務(wù)、融資類業(yè)務(wù)、中間類業(yè)務(wù)、投資銀行類業(yè)務(wù)和創(chuàng)新類業(yè)務(wù)。

4.2國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r對(duì)比

與我國(guó)商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)相似，國(guó)外商業(yè)銀行源自于市場(chǎng)壓力是金融創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿?。例如二?zhàn)后的日本，1948年《證券交易法》就已確立了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制。但由于1965年后第二次發(fā)行赤字國(guó)債，此后國(guó)債規(guī)模越來越大，通貨膨脹壓力愈加明顯，此時(shí)引入國(guó)債利率市場(chǎng)化發(fā)行方式勢(shì)在必行。1980年，日本實(shí)行存款利率自由化，這導(dǎo)致了銀行需要更多的收入渠道來滿足其生存和發(fā)展，同時(shí)利率市場(chǎng)化也要求市場(chǎng)上有大量的融資工具可供使用和比較。1981年，日本修改了《銀行法》和《證券法》，分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制有所松動(dòng)，證券與銀行之間的業(yè)務(wù)屏障逐步消失。1998年《金融體系改革一攬子法法案》，允許各金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)各種金融業(yè)務(wù)。這代表了日本商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的開始。

而在商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中，國(guó)內(nèi)與國(guó)外相比有較大的不同，主要在于國(guó)內(nèi)銀行間存在的問題較有特色。中國(guó)銀行業(yè)不同于日本，存貸款利率受到嚴(yán)格控制和保護(hù)，銀行業(yè)本身對(duì)利差收入以外業(yè)務(wù)需求不大。另外中國(guó)銀行業(yè)表面良好而實(shí)則壞賬累累的問題，也讓管理層大為糾結(jié)。若資本市場(chǎng)將銀行存款吸引而去，中國(guó)壞賬問題將暴露無疑。不僅如此，中國(guó)自身?xiàng)l件也不足。目前美國(guó)僅紐交所的股票市值多年一直與美國(guó)GDP總量相當(dāng)，且相當(dāng)于美國(guó)的銀行存款總額的200－300％，而目前滬深兩個(gè)交易所的股票總市值占我國(guó)GDP或銀行存款總額的比重僅30％左右。證券業(yè)萎靡不振難以與銀行業(yè)互補(bǔ)，我國(guó)其他金融資產(chǎn)也不成氣候，金融創(chuàng)新產(chǎn)品極度缺乏。因此，我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展有著種種阻力。

第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及發(fā)展對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的意義

在存貸款利差不斷減少和資本監(jiān)管不斷加強(qiáng)的今天，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。對(duì)于正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的我國(guó)商業(yè)銀行來說，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理具有重大意義。

（一）中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定的、低風(fēng)險(xiǎn)的收入來源

近年來，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生急劇變化。隨著金融體制改革的進(jìn)一步深化，國(guó)家金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)，使商業(yè)銀行存貸利差縮小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收益減少而風(fēng)險(xiǎn)增大。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率要達(dá)到8％，商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備。由于中間業(yè)務(wù)基本上無需動(dòng)用或較少動(dòng)用銀行的自有資本和營(yíng)運(yùn)資本，中間業(yè)務(wù)一方面可以不動(dòng)用銀行資產(chǎn)，不增加銀行的負(fù)債，減輕增資壓力，避免資本充足率的限制，甚至放慢銀行資產(chǎn)的增長(zhǎng)速度；另一方面又可以為銀行帶來豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，成為商業(yè)銀行可靠穩(wěn)定的收入來源。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性也有一定的作用。目前銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為不良資產(chǎn)和不良負(fù)債比例的增高，不斷增長(zhǎng)的壞賬與虧損，使商業(yè)銀行不得不縮小風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模，擴(kuò)大發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較小的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)雖然也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但相對(duì)而言，中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶的委托，以中介入的身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人來承擔(dān)，自身的安全性較好．同時(shí)，范圍效率還可以提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營(yíng)為金融產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓提供了巨大的發(fā)展空間，從而極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行對(duì)金融市場(chǎng)變化的應(yīng)變能力，使其能及時(shí)根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展和變化調(diào)節(jié)自身的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，提高了其識(shí)別，抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有助于穩(wěn)固并帶動(dòng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行能為客戶提供的利率彈性較小，銀行間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和水平也沒有明顯差距。與此同時(shí)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，人們不僅要求銀行提供存貸服務(wù)，而且要求銀行為其提供保管財(cái)務(wù)、理財(cái)、預(yù)算收支、計(jì)算稅收等服務(wù)；要求銀行提供信用卡、資產(chǎn)評(píng)估、工程審價(jià)服務(wù)；要求銀行代客買賣證券、外匯、黃金、代理客戶安排旅游、子女教育、醫(yī)療保險(xiǎn)、分期付款等等。一家銀行如果不能適應(yīng)與反映客戶的要求，不能提供多樣化的服務(wù)，就有可能失去優(yōu)質(zhì)客戶。相反，一家銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越多，就越有利于與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，有利于維護(hù)與客戶建立的各種業(yè)務(wù)聯(lián)系，有利于穩(wěn)定并促進(jìn)原有的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展．因此，開拓中間業(yè)務(wù)，服務(wù)客戶，聯(lián)系客戶、吸引客戶，可以對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)起到穩(wěn)定與促進(jìn)的作用。例如，商業(yè)銀行參與企業(yè)兼并、收購過程，不僅可以獲得手續(xù)費(fèi)收入，而且向企業(yè)提供資產(chǎn)重組所需的資金也可以拓展商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

某些中間業(yè)務(wù)或許業(yè)務(wù)量不大，盈利并不高，但其社會(huì)效益卻不可估量。辦理中問業(yè)務(wù)，服務(wù)社會(huì)，實(shí)際上是在塑造自己的市場(chǎng)形象，體現(xiàn)銀行的社會(huì)責(zé)任，說明銀行不是單單強(qiáng)調(diào)其盈利目的，發(fā)展中間業(yè)務(wù)不但要看一時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益，還

要看它產(chǎn)生的綜合效益、社會(huì)效益和長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)效益。因此，人們將中間業(yè)務(wù)的這種作用稱為“一石二鳥”，甚至“一石三鳥”。

（三）提高我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)力需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

隨著我國(guó)的進(jìn)一步對(duì)外開放，我國(guó)與各國(guó)間的貿(mào)易聯(lián)系也迸一步加強(qiáng)，參與國(guó)際資本流動(dòng)也隨之?dāng)U大和深入，我國(guó)商業(yè)銀行參與國(guó)際金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)也進(jìn)一步活躍。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)生活的國(guó)際化，以及我國(guó)加入WTO后，外資銀行正逐步進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，使我國(guó)商業(yè)銀行面臨更為嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。外資銀行在迸入中國(guó)后，由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會(huì)有很大發(fā)展，而外資銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品技術(shù)及營(yíng)銷手段方面尤為突出，因此巋然會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算、銀行卡等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進(jìn)軍我國(guó)金融市場(chǎng)的切入點(diǎn)，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種，這勢(shì)必會(huì)給國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行帶來一定的沖擊。對(duì)于在技術(shù)、人才、經(jīng)驗(yàn)等各方面處于相對(duì)劣勢(shì)的我國(guó)商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)盡快提高認(rèn)識(shí)，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，制定切實(shí)可行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行提高市場(chǎng)占有率，增加利潤(rùn)、增強(qiáng)實(shí)力，在與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中取得 勝利具有重要意義。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段

近年來，隨著市場(chǎng)主體金融需求的不斷上升，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展的階段。特別是1997年亞洲金融危機(jī)后，由于央行連續(xù)數(shù)次降息，存貸利率差逐步縮小，各家商業(yè)銀行紛紛推出加快發(fā)中間業(yè)務(wù)的舉措。目前，我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)品種已初步形成9大門類，260多個(gè)品種。涵蓋支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問及中間業(yè)務(wù)類別，橫跨產(chǎn)品市場(chǎng)、勞務(wù)市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)，基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務(wù)功能綜合，融一般性勞務(wù)服務(wù)和專業(yè)理財(cái)服務(wù)、柜面服務(wù)和自助服務(wù)于一體的中間業(yè)務(wù)品種體系。2007年，中間業(yè)務(wù)收入呈爆炸式上漲。全國(guó)性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)平均增長(zhǎng)122％，遠(yuǎn)高于200670％的平均增幅，其中工行2007年中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)327.5億元，在所有銀行中獨(dú)占鰲頭。大型銀行的中間業(yè)務(wù)增幅在較大的歷史基數(shù)上均實(shí)現(xiàn)了翻番的優(yōu)良成績(jī)，展現(xiàn)出很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。2008年，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍然保持了較強(qiáng)的增長(zhǎng)勢(shì)頭。14家上市商業(yè)銀行共實(shí)現(xiàn)非利息收入1977.48億元，比上年增加707.84億元，增長(zhǎng)率達(dá)55.75％；非利息收入占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)凈收入的比重為17.53％，比上年提高了3.58個(gè)百分點(diǎn)。2010年的數(shù)據(jù)？

（二）我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步晚和發(fā)展程度較低

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。雖然目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種不斷增加，市場(chǎng)有所擴(kuò)大，但與國(guó)外同業(yè)相比仍處于發(fā)展緩慢的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重仍偏低，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比例僅為10%，遠(yuǎn)低于美國(guó)和歐洲，與亞洲較發(fā)達(dá)的日本、新加坡等國(guó)家相比，也有一定差距。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢(shì)，其中美國(guó)大銀行非利差收入占比為39.67%、小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為22%；花旗銀行為50.4%。可見，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差。如果就單個(gè)銀行比較而言，與國(guó)際商業(yè)銀行的差距就更大。目前商業(yè)銀

行開展中間業(yè)務(wù)主要依托傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，很少利用銀行的信譽(yù)、技術(shù)、人才等優(yōu)勢(shì)為客戶提供高質(zhì)量 高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，尚未真正成為銀行業(yè)的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。

（三）中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和市場(chǎng)監(jiān)管缺乏

在我國(guó)銀行業(yè)，中間業(yè)務(wù)歷來被視為中介收費(fèi)“零風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的代名詞。無論從銀行層面還是從監(jiān)管層面，對(duì)中間業(yè)務(wù)都缺乏有力的監(jiān)管和規(guī)范，金融立法更是明顯滯后，目前我國(guó)仍未出臺(tái)一部有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的專門法規(guī)，銀行開展中間業(yè)務(wù)僅依據(jù)監(jiān)管部門的一些暫行規(guī)定。然而，事實(shí)上中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于法律、操作、市場(chǎng)等各方面，稍有不慎銀行就會(huì)蒙受現(xiàn)實(shí)的損失。

（四）中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善、收費(fèi)混亂

當(dāng)前，我國(guó)中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。不同的中間業(yè)務(wù)品種定價(jià)收費(fèi)情況不一。有的產(chǎn)品由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，如人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)費(fèi)率；有的由商業(yè)銀行自行定價(jià)，如國(guó)際結(jié)算費(fèi)率；有的則按照業(yè)務(wù)協(xié)議收費(fèi)，如大部分代理業(yè)務(wù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存貸款份額的手段，以至于在競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)等惡性競(jìng)爭(zhēng)方面。

（五）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才

中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級(jí)服務(wù)的層面，要大力開展中間業(yè)務(wù)，就必須改善經(jīng)營(yíng)觀念，創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展?fàn)I銷途徑。而開展這些工作都需要大量具有專業(yè)知識(shí)且知識(shí)面廣的高層次、復(fù)合型人才。這些人才既要精通銀行業(yè)務(wù)，還要懂得證券、保險(xiǎn)、信托、法律、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí)，尤其是在咨詢、投行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等創(chuàng)新領(lǐng)域，高層次的復(fù)合型人才顯得更加重要。而目前我國(guó)從事中間業(yè)務(wù)的人員大多是未經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的柜臺(tái)人員，他們還不具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力，能夠真正從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏，這就嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)手段，阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。因此，盡快培養(yǎng)和儲(chǔ)備一支高素質(zhì)專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，十分必要。

（六）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目少和服務(wù)質(zhì)量低

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)，無論從規(guī)模上、效益上，還是從社會(huì)影響上都不足以形成新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)落后:一是開辦的中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目種類少、范圍窄。目前，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)趨同，特色產(chǎn)品少，許多商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)大多局限于辦理一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)，主要有代發(fā)工資、代理兌付、代理收付、代理買賣等。這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%，而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面則還比較欠缺，暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力和活力不足。二是服務(wù)質(zhì)量差、效益低，各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，沒有把一卡通、微機(jī)聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)用于銀行的潛在優(yōu)勢(shì)發(fā)揮，缺乏高質(zhì)量、高效益的優(yōu)秀代理品種，浪費(fèi)銀行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源,與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)形成極大的反差,而且同自身綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展也不相匹配。

（七）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的限制

我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，表現(xiàn)為銀行、證券、保險(xiǎn)并駕齊驅(qū)，互不參與。這種經(jīng)營(yíng)模式雖然在促進(jìn)我國(guó)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展方面起到一定有利作用，但同時(shí)卻造成了我國(guó)銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力的局面。分業(yè)經(jīng)營(yíng)下銀行、保險(xiǎn)、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務(wù)，其他非銀行機(jī)構(gòu)無權(quán)涉足，銀行感受不到

來自其他非金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制銀行涉足證券、保險(xiǎn)、基金等非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，制約了中間業(yè)務(wù)開拓的空間。而在實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，商業(yè)銀行可以融證券、保險(xiǎn)等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接銷售自己的產(chǎn)品，美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入中比重最大的就是投資業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于缺少來自外界的競(jìng)爭(zhēng)壓力，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)動(dòng)力。

（八）中間業(yè)務(wù)存在運(yùn)作不規(guī)范及發(fā)展不平衡

我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)，存在缺乏對(duì)開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理的專門機(jī)構(gòu)，并缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。多數(shù)商業(yè)銀行在運(yùn)作中僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足,常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中處于被動(dòng)局面。此外，在業(yè)務(wù)的管理模式上是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，表現(xiàn)為國(guó)內(nèi)各家銀行的發(fā)展水平參差不齊，以及地區(qū)間的發(fā)展不平衡。國(guó)有或國(guó)有控股的大銀行、中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快，小銀行發(fā)展相對(duì)滯后;東部地區(qū)發(fā)展相對(duì)較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后。如果不能采取有效措施，這將不利于我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體水平的提高。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)新品種，做好市場(chǎng)營(yíng)銷

第一，商業(yè)銀行各基層行應(yīng)組織相關(guān)的市場(chǎng)調(diào)研，了解不同層次的客戶群對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，掌握各銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及研究中間業(yè)務(wù)的未來走向，以實(shí)用和效率為目標(biāo)，研制出符合市場(chǎng)需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第二，各基層行應(yīng)選派中間業(yè)務(wù)部門的高級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)經(jīng)理到發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行去學(xué)習(xí)，充分了解和掌握西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，帶回先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)信息，同時(shí)結(jié)合我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的自身特點(diǎn)，提升現(xiàn)有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次,完善服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)出適合我國(guó)市場(chǎng)需求、有廣闊銷路前景的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第三，樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。將客戶分為不同層次群體，針對(duì)每一層次的客戶，從客戶的立場(chǎng)出發(fā)提供不同的業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，如，建立客戶信息系統(tǒng)和分級(jí)管理模式，通過對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)的整理與分析，把客戶分為高端、中端、低端三個(gè)層次，對(duì)不同層次的客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，對(duì)于高端客戶，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，為其提供量身定做的資產(chǎn)管理等服務(wù)；對(duì)于中端客戶，由專家?guī)椭淅碡?cái)出謀劃策，提供大眾化服務(wù)；對(duì)于低端客戶，盡量利用電子設(shè)備、自助設(shè)備,不占用人工，提供便民服務(wù)。第四，每一家銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種不應(yīng)單純求大求全，而應(yīng)追求自己的業(yè)務(wù)特色，追求產(chǎn)品質(zhì)量和客戶服務(wù)質(zhì)量，通過差別化競(jìng)爭(zhēng)，在客戶群中形成堅(jiān)實(shí)的品牌基礎(chǔ)和信譽(yù)基礎(chǔ)。

（二）制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入

第一，金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)行為。對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)方式及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)事項(xiàng)做出明確規(guī)定，以便各商業(yè)銀行在具體操作中遵守執(zhí)行，有利于社會(huì)公眾及金融監(jiān)管部門對(duì)執(zhí)行情況監(jiān)督檢查。第二，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)未來發(fā)展的廣闊空間，提升中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的戰(zhàn)略地位，充分認(rèn)識(shí)

中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益性，中間業(yè)務(wù)這塊蛋糕對(duì)于商業(yè)銀行來講不僅是有利可圖，而且有很大利潤(rùn)空間。第三，轉(zhuǎn)變長(zhǎng)期以來客戶心中銀行中間業(yè)務(wù)不收費(fèi)或少收費(fèi)的習(xí)慣思維。改變以往各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪客戶和存款競(jìng)相降低中間業(yè)務(wù)收費(fèi)或免費(fèi)的做法，使客戶在面對(duì)中間業(yè)務(wù)繳費(fèi)問題上無“便宜”可占，避免銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)，打破“收費(fèi)難”的僵局。第四，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，依據(jù)國(guó)家定價(jià)準(zhǔn)則，參考國(guó)外銀行同等產(chǎn)品和服務(wù)的定價(jià)水平，立足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，同時(shí)結(jié)合我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)剛剛起步的特殊條件，兼顧盈利水平和市場(chǎng)份額，制定適中的價(jià)格。具體來說，可以采用以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和適當(dāng)利潤(rùn)，并考慮客戶承受能力的定價(jià)方法，對(duì)不同地區(qū)、不同客戶、不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過渡，完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

當(dāng)前國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)是逐步由分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)可使銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)共享網(wǎng)絡(luò)資源與客戶資源，通過日常多種業(yè)務(wù)的相互代理、逐漸滲透，將開發(fā)出具有更好的中間業(yè)務(wù)。這對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類的推陳出新，加深產(chǎn)品技術(shù)內(nèi)涵及提升業(yè)務(wù)層次起著基礎(chǔ)性作用。在加強(qiáng)銀行業(yè)與證券業(yè)合作的基礎(chǔ)上，開發(fā)出一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具，可豐富商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類，更好地滿足社會(huì)上對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求。2001年7月中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，其中第七條指出，商業(yè)銀行在經(jīng)過中國(guó)人民銀行審批的前提下，可以進(jìn)行代理證券業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)，說明我國(guó)金融管理部門正在逐步放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分工的限制，為混業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的法律政策環(huán)境。

（四）培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，加強(qiáng)技術(shù)支持力度

中間業(yè)務(wù)需要一批既懂得專業(yè)理論知識(shí)又具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。首先,商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)一批懂得金融、法律、計(jì)算機(jī)、財(cái)務(wù)稅收、企業(yè)管理等專業(yè)知識(shí)的人才。其次,建立員工培訓(xùn)機(jī)制，定期或不定期的開展理論研討和業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)。在對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)的同時(shí)還要加強(qiáng)與國(guó)外同業(yè)的交流, 使員工了解國(guó)際金融業(yè)最新動(dòng)態(tài)。同時(shí)，要注重對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、操作、管理、營(yíng)銷各個(gè)環(huán)節(jié)人員的全方位培養(yǎng)，以提高中間業(yè)務(wù)的整體競(jìng)爭(zhēng)能力，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)值得以體現(xiàn)，銀行經(jīng)營(yíng)效果得到最終實(shí)現(xiàn)。最后，建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的考核激勵(lì)約束機(jī)制，通過收入分配、福利待遇等方式，調(diào)動(dòng)其員工研發(fā)、經(jīng)營(yíng)的積極性。加強(qiáng)技術(shù)支持力度，中間業(yè)務(wù)需要以高科技、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)、電子通信為基礎(chǔ)，電子化程度的高低決定這中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、速度和規(guī)范程度。因此，商業(yè)銀行要加快電子化建設(shè)的步伐，以金融電子化優(yōu)勢(shì)提升中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。另外，除一般的銀行網(wǎng)點(diǎn)外，還需要通過建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行、電腦銀行、自助銀行將銀行面對(duì)面式的服務(wù)與自助服務(wù)結(jié)合起來，為客戶提供全天候高效、便捷的服務(wù)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范提升針對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相比具有低風(fēng)險(xiǎn)或可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。然而，即使是不形成或有項(xiàng)目類中間業(yè)務(wù)，也仍然存在一定風(fēng)險(xiǎn)；而形成或有項(xiàng)目類的中間業(yè)務(wù)，如果使用不當(dāng)，或監(jiān)管不力，風(fēng)險(xiǎn)還有可能成倍地放大。在有關(guān)金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管以外，各商業(yè)銀行要加大針對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的力度，建立和強(qiáng)化自律性的運(yùn)作機(jī)制，從組織結(jié)構(gòu)、方法程序和內(nèi)部審計(jì)等多方面，協(xié)同防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中間業(yè)務(wù)的不同種類和不同性質(zhì)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)；按照各自風(fēng)險(xiǎn)的大小計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，以約束商業(yè)銀

行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的過渡擴(kuò)張；建立、執(zhí)行嚴(yán)格的信用評(píng)估制度，對(duì)不同信用等級(jí)的客戶采取相應(yīng)的預(yù)防性保護(hù)措施；將一定金額以上，風(fēng)險(xiǎn)含量較大的品種的經(jīng)營(yíng)權(quán)集中在一級(jí)分行；加速中間業(yè)務(wù)監(jiān)控手段的電子化管理形成一套有效的電子監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)體系。總之，我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的開展過程中，要處理好風(fēng)險(xiǎn)防范和積極進(jìn)取的關(guān)系。既要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，又要積極創(chuàng)新，大力拓展中間業(yè)務(wù)，不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的客觀存在就躑躅不前，錯(cuò)過開展中間業(yè)務(wù)的大好時(shí)機(jī)。

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國(guó)商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善盈利水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開發(fā)面向資本市場(chǎng)的金融產(chǎn)品的歷史時(shí)期，綜合化經(jīng)營(yíng)是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場(chǎng)提供金融服務(wù)意味著必須有更多的收入來自服務(wù)性收費(fèi)而非存貸利差。所以，通過中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，任重而道遠(yuǎn)。

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第五篇：淺析我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展 個(gè)人論文

淺析我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展

摘要

商業(yè)銀行作為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系的絕對(duì)主體，其作用不言而喻。我國(guó)改革開放以來，商業(yè)銀行為現(xiàn)代化建設(shè)提供了無可替代的作用，在發(fā)揮作用的過程中，商業(yè)銀行自身也不斷發(fā)展，逐漸符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求。但是顯而易見我國(guó)的商業(yè)銀行還有很多的問題和極大的發(fā)展?jié)摿Γ疚膬H僅是從貨幣銀行學(xué)和金融學(xué)中所學(xué)知識(shí)，以及平時(shí)見聞從我國(guó)銀行的現(xiàn)狀著手分析我國(guó)銀行的問題和發(fā)展。

文章首先從商業(yè)銀行開始介紹，闡述其定義，起源等等。然后講述國(guó)外的商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，接著描述我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀并從中發(fā)現(xiàn)問題。最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，在銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、銀行組織結(jié)構(gòu)、銀行核心業(yè)務(wù)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、銀行信用體系、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力、金融人才的培養(yǎng)等問題上提出相應(yīng)的意見。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，商業(yè)銀行現(xiàn)狀，存在問題，發(fā)展變革，途經(jīng)方法

Abstract As an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident.Since reform and open policy，the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program.And at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually.But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development.The article only from the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance，to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations.This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on.And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of China's commercial bank.Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, organizational structure, the bank's core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.Key words: commercial Banks, the current situation of commercial Banks , existing problems and development and change, methods

引言

銀行業(yè)在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的金融中介作用。在過去幾年里，由于經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)以及寬松的貨幣政策，中國(guó)銀行業(yè)維持了高速擴(kuò)張的勢(shì)頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。本文對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀作一些分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)今后幾年的發(fā)展軌跡作幾點(diǎn)推斷和建議。

目前中國(guó)銀行業(yè)包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、11 家股份制商業(yè)銀行、眾多的城市商 業(yè)銀行和信用合作社，以及已經(jīng)進(jìn)入或準(zhǔn)備進(jìn)入中國(guó)的外資金融機(jī)構(gòu)。此外，還有政策性銀行在特定的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮其職能。

中國(guó)銀行在內(nèi)部管理、資信評(píng)估能力和授信體制、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等各方面都還 有很多缺陷，員工隊(duì)伍素質(zhì)和知識(shí)技能結(jié)構(gòu)有待提高，管理信息系統(tǒng)也還遠(yuǎn)未完善。而且，中國(guó)銀行在信貸工作中還往往受到種種外在壓力和行政干擾，授信決策并不完全建立在資信因素上。扶持地方經(jīng)濟(jì)、幫助國(guó)營(yíng)企業(yè)脫困、發(fā)展重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)等等還經(jīng)常是影響授信決策的重要因素。

我國(guó)商業(yè)銀行不論尋求何種發(fā)展途徑，都應(yīng)該結(jié)合實(shí)際、因地制宜、根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化，根據(jù)信息及科技手段的進(jìn)步來選擇和決定。從世界經(jīng)濟(jì)和國(guó)際金融發(fā)展現(xiàn)狀與前景來看，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)正處于任重而道遠(yuǎn)的調(diào)整與改革之中。雖然已形成以國(guó)有商業(yè)銀行為主體，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互并存，功能齊全、形式多樣、分工協(xié)作、互為補(bǔ)充的多層次機(jī)構(gòu)體系，但銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中仍存在諸多深層次問題亟待解決。

一、商業(yè)銀行

（一）商業(yè)銀行的定義

商業(yè)銀行，這類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)，放款期限一般不超過一年，放款對(duì)象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。我國(guó)的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款.發(fā)放貸款.辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：吸收公眾存款，發(fā)放貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事政府債券以外的證券業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行的特征與職能

（1）商業(yè)銀行與工商企業(yè)一樣，都是以盈利為目的的。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需要的自有資本，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，自負(fù)盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤(rùn)為目標(biāo)。

（2）商業(yè)銀行是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的差異。工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是具有一定使用價(jià)值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通，而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，經(jīng)營(yíng)的是特殊商品，即貨幣和貨幣資本。

（3）商業(yè)銀行與專業(yè)銀行之間又有所不同。

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營(yíng)一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。而專業(yè)銀行只集中經(jīng)營(yíng)指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)。隨著西方各國(guó)金融管制的放松，專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍也在不斷擴(kuò)大，但與商業(yè)銀行相比，仍差距甚遠(yuǎn)；商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有優(yōu)勢(shì)。

商業(yè)銀行的職能是由它的性質(zhì)所決定的，主要有四個(gè)基本職能：

1.信用中介職能

信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。這一職能的實(shí)質(zhì)，是通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向經(jīng)濟(jì)各部門。

2.支付中介職能

商業(yè)銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執(zhí)行著貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)的職能。通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。

3.信用創(chuàng)造功能

商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又派生為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個(gè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。

4.金融服務(wù)職能 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對(duì)企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，代理支付其他費(fèi)用等。

5.調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能

調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動(dòng)，調(diào)劑社會(huì)各部門的資金短缺，同時(shí)在央行貨幣政策和其他國(guó)家宏觀政策的指引下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)比例投資，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行的起源

中國(guó)出現(xiàn)的第一家商業(yè)銀行是1845年英國(guó)麗如銀行在廣州開設(shè)分行，此后各主要資本主義的銀行相繼在中國(guó)開設(shè)分行。中國(guó)自辦的第一家銀行是1897年在上海設(shè)立的中國(guó)通商銀行。該銀行的設(shè)立標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代銀行業(yè)的產(chǎn)生。中國(guó)通商銀行名義是商辦的實(shí)際是受到清政府和官僚資本的控制。1904年在北京成立的官僚合辦的戶部銀行是中國(guó)最早的中央銀行。

國(guó)民黨時(shí)期以及改革開放之前我國(guó)的銀行業(yè)分別呈現(xiàn)出官僚資本和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的特質(zhì)。改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展我國(guó)逐漸形成了以四大銀行為主題結(jié)合一批股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，信用社及外國(guó)商業(yè)銀行的較完善的商業(yè)銀行體系，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展我國(guó)四大銀行也逐步進(jìn)行股份制改革迎接市場(chǎng)挑戰(zhàn)。

（四）我國(guó)設(shè)立商業(yè)銀行的意義

（1）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容的廣泛性使其成為整個(gè)金融體系和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要環(huán)節(jié)

商業(yè)銀行依據(jù)自己的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)不斷開發(fā)新的金融服務(wù)種類和工具，為工商企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體和個(gè)人提供多樣化、個(gè)性化服務(wù)，他在經(jīng)濟(jì)生活中的重要性無可替代。

（2）商業(yè)銀行作為信息中心極大地改善了資源分配的有效程度 銀行擁有借貸雙方客戶的有關(guān)資料和信息，對(duì)信息進(jìn)行有效處理過程，收集、整理、分析和檢測(cè)。因此，商業(yè)銀行成為關(guān)于銀行往來客戶資料和管理狀況的權(quán)威機(jī)構(gòu)，并扮演了商業(yè)信息中心角色。銀行所擁有的信息的數(shù)量和質(zhì)量在相當(dāng)大的程度上決定了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)方向和安全程度。

（3）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的信用創(chuàng)造功能對(duì)整個(gè)社會(huì)的貨幣供給量具有重要的影響

在現(xiàn)代二級(jí)銀行體系下，貨幣供給的創(chuàng)造要以商業(yè)銀行吸收的原始存款作為基礎(chǔ)，派生倍數(shù)受到商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金提取意愿的影響。貨幣供給是社會(huì)總需求的載體，貨幣供給量的變化必然影響到社會(huì)總需求的變化，對(duì)生產(chǎn)規(guī)模產(chǎn)生直接的影響，這對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)生活意義深遠(yuǎn)。

（4）商業(yè)銀行是中央銀行貨幣政策傳導(dǎo)的神經(jīng)中樞

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，貨幣政策的傳導(dǎo)主要有兩條渠道：信貸渠道和利率渠道。信貸渠道傳導(dǎo)就是通過商業(yè)銀行來進(jìn)行的。因此，中央銀行貨幣政策的順利實(shí)施，離不開商業(yè)銀行的支持和配合。所以商業(yè)銀行是中央銀行貨幣政策實(shí)施和傳導(dǎo)機(jī)制上的重要一環(huán)。

二、國(guó)外商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

（一）美國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

美國(guó)次貸危機(jī)之后，全球金融業(yè)整體格局發(fā)生了一定的調(diào)整，隨著歐債危機(jī)的爆發(fā)、蔓延以及全球金融監(jiān)管的深化，這種調(diào)整仍在繼續(xù)。如今的華爾街盡管依舊“大而不倒”，但經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化加上金融監(jiān)管加強(qiáng)，傳統(tǒng)的盈利空間受到擠壓。摩根大通、高盛、美國(guó)銀行、花旗和富國(guó)銀行這五大銀行2011年底資產(chǎn)總計(jì)8.5萬億美元，相當(dāng)于美國(guó)GDP的56%，五年前這一比例僅為43%；過去10年間，五大巨頭總資產(chǎn)占GDP之比增加近一倍。

這種變化主要是由危機(jī)期間“大而不倒”的救助政策所致。從資產(chǎn)規(guī)模來看，摩根大通以2.3萬億美元的資產(chǎn)規(guī)模排在第一位，第二位為美國(guó)銀行2.18萬億美元，第三名為花旗銀行1.9萬億美元，之后依次是富國(guó)銀行1.3萬億美元，高盛9500億美元，摩根士丹利7800億美元，基本上維持了2009年銀行業(yè)并購潮之后的資產(chǎn)排序。從12年6月4日統(tǒng)計(jì)的市值來看，排在第一位的是富國(guó)銀行1593億美元，3月份市值為1828億美元(下述括號(hào)中均為3月中下旬各銀行市值)，第二位是摩根大通1180億美元(約1760億美元)，之后依次是美林美銀743.6億(約1070億美元)，花旗銀行以728.7億美元(約1130億美元)，高盛447.6億美元(約620億美元)，摩根士丹利244.7億美元(約420億美元)。但值得注意的是，除富國(guó)銀行之外，其余銀行市值與12年3月份相比都有三至四成的損失。

（二）日本商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

日本商業(yè)銀行在日本戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)恢復(fù)中發(fā)揮了重要作用，其競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展變遷過程可以概括為“基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力培養(yǎng)—>強(qiáng)勢(shì)體制競(jìng)爭(zhēng)力—>弱勢(shì)現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力—> 強(qiáng)勢(shì)綜合競(jìng)爭(zhēng)力—> 強(qiáng)勢(shì)現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力—>弱勢(shì)潛在競(jìng)爭(zhēng)力 —>核心競(jìng)爭(zhēng)力缺失 —>競(jìng)爭(zhēng)力重構(gòu)與補(bǔ)充—> 新的挑戰(zhàn)”。世紀(jì)初，雖然日本經(jīng)濟(jì)恢復(fù)緩慢，但憑借資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)和穩(wěn)定的客戶業(yè)務(wù)支持，日本商業(yè)銀行在一系列破產(chǎn)、并購、重組后，逐步形成了一批有實(shí)力的新型銀行金融集團(tuán)。這批商業(yè)銀行利用日本國(guó)際金融中心的優(yōu)勢(shì)，大力開展投行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)水平有所提升，在國(guó)際金融市場(chǎng)的聲譽(yù)和影響力也有所恢復(fù)。次貸危機(jī)是對(duì)西方金融模式的一次拷問，已沉浸西方銀行經(jīng)營(yíng)模式多年的日本商業(yè)銀行也無法幸免。一度成為救命稻草的投行業(yè)務(wù)將多家日本商業(yè)銀行拉下馬，日本商業(yè)銀行不得不重新審視風(fēng)險(xiǎn)管理上的得失，尋求資產(chǎn)多元化程度和資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管力度之間新的平衡。

（三）德國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

直到20世紀(jì)90年代后半期，成立于1870年的德國(guó)商業(yè)銀行跟隨著席卷全球的全能銀行浪潮，不斷拓展公司業(yè)務(wù)范疇，進(jìn)入了中小企業(yè)融資、地產(chǎn)金融、公司金融、證券交易、私人銀行、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。其中，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新獨(dú)具特色。為了拓展中小企業(yè)客戶，德國(guó)商業(yè)銀行組建專職中小企業(yè)客戶的經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，以協(xié)助銀行將原來面向大型企業(yè)客戶的產(chǎn)品改造成適應(yīng)中小企業(yè)需求的產(chǎn)品。如根據(jù)客戶經(jīng)理反饋的客戶需求，為使中小企業(yè)客戶同樣能夠獲得資本市場(chǎng)直接融資般的便利，德國(guó)商業(yè)銀行降低了票據(jù)融資業(yè)務(wù)的門檻—原來的票據(jù)融資僅適用于大客戶和2000萬歐元以上的交易，新的票據(jù)融資將適用于金額在50萬到500萬歐元的交易。

除傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)外，德國(guó)商業(yè)銀行還通過旗下基金管理公司(Commerzinvest)為中小企業(yè)提供利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品，以及年金產(chǎn)品。

對(duì)中小企業(yè)的深度接觸也為德國(guó)商業(yè)銀行爭(zhēng)取到了許多直接貸款以外的投行業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。德國(guó)商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資方面突破傳統(tǒng)，創(chuàng)新租賃融資業(yè)務(wù)。2004年，德國(guó)商業(yè)銀行將設(shè)備租賃業(yè)務(wù)拓展至融資租賃領(lǐng)域，以幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)表外融資，租賃物的范圍包括機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸工具、IT系統(tǒng)，甚至知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)。此后，德國(guó)商業(yè)銀行又引入了針對(duì)小企業(yè)的網(wǎng)上租賃。在金融危機(jī)中，企業(yè)更多選擇租賃而非購買，設(shè)備租賃業(yè)務(wù)的規(guī)模逆市增長(zhǎng)了17%。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

（一）成功應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊，國(guó)際地位持續(xù)提高

中國(guó)銀行業(yè)在英國(guó)《銀行家》1000家大銀行排行榜的上榜數(shù)量逐年增加，特別是股改以來數(shù)量猛增，在2011年達(dá)到了111家的歷史新高。中國(guó)上榜銀行資本實(shí)力和盈利能力明顯增強(qiáng)：一級(jí)資本實(shí)力僅次于美國(guó)銀行業(yè)，2012年達(dá)到7815億美元，占全球的13.6％；稅前利潤(rùn)占全球銀行業(yè)利潤(rùn)比重穩(wěn)步提高，在國(guó)際金融危機(jī)最為嚴(yán)重的2008年甚至高達(dá)73.8％，2009年以來歐美銀行業(yè)雖有所復(fù)蘇，但中國(guó)銀行業(yè)占比仍在20％以上。

（二）不斷改善管理效率，經(jīng)營(yíng)績(jī)效持續(xù)攀升

由2003年的27.6萬億元上升至2012年上半年末的126.8萬億元，增長(zhǎng)了3.59倍；資本水平不斷提高，由2003年僅有8家商業(yè)銀行的資本充足率超過8％到目前390家全部達(dá)標(biāo)；資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，2012年上半年，商業(yè)銀行不良貸款率0.9％，較2003年下降超過15個(gè)百分點(diǎn)。

（三）堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，社會(huì)效益得到提升

在支持制造業(yè)、交通運(yùn)輸?shù)戎攸c(diǎn)領(lǐng)域信貸投放需求的同時(shí)，積極扶持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等發(fā)展，不斷加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃地區(qū)、東部產(chǎn)業(yè)升級(jí)和中西部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移承接地區(qū)的信貸投入，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展；在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加大信貸資源傾斜；在發(fā)展農(nóng)村金融方面，通過設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)規(guī)模，貸款余額達(dá)到14.6萬億元，占全部貸款的25.7％。

四、我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的主要問題

（一）產(chǎn)權(quán)性質(zhì)趨同，國(guó)有化程度高

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)來說，由于大型商業(yè)銀行規(guī)模龐大、市場(chǎng)份額穩(wěn)定，占據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壟斷地位，客觀上決定了我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)比較單一，國(guó)有化程度較高。而一個(gè)成熟的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然是在不同產(chǎn)權(quán)主體之間展開，只有打破壟斷格局，才能籍以提高銀行業(yè)的效率效能。

（二）資源配置無序，決策效率低下

長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行以層級(jí)授權(quán)的方式作為經(jīng)營(yíng)管理和信息傳遞的紐帶，以分支行作為資源配置中心來開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。由于層級(jí)設(shè)置復(fù)雜，使得管理成本大大增加，總行對(duì)可使用資源的掌握和調(diào)配能力嚴(yán)重不足，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中決策滯后、反應(yīng)遲鈍。即使總行能夠及時(shí)下達(dá)決策指令，往往也缺失權(quán)威性，有令不行或者執(zhí)行而不到位比比皆是。

（三）核心業(yè)務(wù)單一，經(jīng)營(yíng)范圍較窄

與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)品種單

一、業(yè)務(wù)范圍比較較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務(wù)需求，在國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力與國(guó)外銀行相比，存在較大差距。首先，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢(shì)，而同期英國(guó)銀行業(yè)的平均資本收益率高達(dá)26%，美國(guó)為20%，新加坡為15%。我國(guó)股份制商業(yè)銀行的盈利能力相對(duì)較強(qiáng)，但2000年進(jìn)入世界1000家大銀行的5家股份制商業(yè)銀行的平均資本收益率也只有11%，與國(guó)外銀行同樣存在較大的差距。

近些年，雖然不少商業(yè)銀行引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如，挖潛私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)、理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)、建立金融信息技術(shù)平臺(tái)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。

（四）混業(yè)經(jīng)營(yíng)受限，市場(chǎng)資源割裂

我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定使商業(yè)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)集中的境況，這與全球商業(yè)銀行混業(yè)和全能化發(fā)展的潮流是相違背的。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營(yíng)使其業(yè)務(wù)被限制在很窄的范圍內(nèi)，服務(wù)對(duì)象就難以跳出固定的框架范疇，而且分業(yè)經(jīng)營(yíng)直接導(dǎo)致金融市場(chǎng)資源的割裂，市場(chǎng)效率大大降低。

（五）不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂

我國(guó)商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，因歷史原因產(chǎn)生的不良資產(chǎn)包袱是沉重的。盡管國(guó)家在政策層面上給予扶持并成立資產(chǎn)管理公司專門對(duì)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行了兩次大規(guī)模的剝離，平時(shí)商業(yè)銀行也通過自身提取撥備準(zhǔn)備對(duì)諸多不良資產(chǎn)進(jìn)行了核銷處置等，但是舊的不良資產(chǎn)尚未完全剝離，新的不良資產(chǎn)已開始不斷生成。其原因我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然外部的一些體制性的因素，例如國(guó)有企業(yè)破產(chǎn)等，正在逐步減少對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的影響，但是宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的影響卻在加劇，同時(shí)商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理不善，包括經(jīng)濟(jì)案件，也直接影響到不良資產(chǎn)的生成。正是出于銀行內(nèi)部監(jiān)督控制不力以及外部信用制度缺失、經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌等多方面因素影響，使得我國(guó)商業(yè)銀行既要承擔(dān)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的成本，又要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)大幅度波動(dòng)的成本，而且還要間接承擔(dān)宏觀調(diào)控的成本。

（六）管理控制缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范不足

我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏一套行之有效的能夠及時(shí)對(duì)利率、匯率或其他宏觀政策變化引起的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行主動(dòng)預(yù)警、精確定價(jià)和內(nèi)在自我調(diào)節(jié)的機(jī)制，所以防范風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，銀行內(nèi)部的管理體制和機(jī)制也無法達(dá)到與外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境有機(jī)融合的狀態(tài)。隨著部經(jīng)濟(jì)周期的不斷變化，商業(yè)銀行會(huì)因而積聚各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，甚而爆發(fā)危機(jī)。

從內(nèi)部體制而言，不論是體制建設(shè)還是技術(shù)能力都反映了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)管理控制的不力，一是風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及定價(jià)管理體系的缺失，使得銀行管理控制能力以及定價(jià)能力嚴(yán)重不足，二是由于目前我國(guó)商業(yè)銀行所使用的管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)管理模塊數(shù)據(jù)是割裂運(yùn)行的，無法與風(fēng)險(xiǎn)管理要求相匹配，很難對(duì)客戶、產(chǎn)品、部門、區(qū)域做到精準(zhǔn)核算。

五、適合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展變革的合理途徑

（一）重塑銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重塑，其實(shí)就是把銀行的組織變革與產(chǎn)權(quán)制度的改革有機(jī)結(jié)合起來，通過調(diào)整法人治理結(jié)構(gòu)來理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，通過確立最高決策和監(jiān)督機(jī)制來明確產(chǎn)權(quán)主體，通過理順政企關(guān)系從而使我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行真正成為企業(yè)法人。

要真正重塑銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到，不僅只是解決表面的形式問題，現(xiàn)代公司治理的要求是伴隨著所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離所產(chǎn)生的對(duì)委托代理關(guān)系的要求而產(chǎn)生的，其核心是股東意識(shí)，圍繞股東利益最大化更深層次地形成和落實(shí)一系列運(yùn)行機(jī)制才是重塑產(chǎn)權(quán)的根本。目前，這一深層次的運(yùn)行機(jī)制尚未在我國(guó)商業(yè)銀行中有效形成。

在維護(hù)金融穩(wěn)定的前提下，我國(guó)商業(yè)銀行可以通過選擇合適的戰(zhàn)略性參股伙伴，引入外資和民營(yíng)資本，使金融企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)更加多元化、更具制衡力，改變國(guó)有股一股獨(dú)大的局面。通過資本的引入，銀行不僅可以獲取來自合作伙伴的資金財(cái)力支持，而且可以進(jìn)一步帶動(dòng)其他技術(shù)、市場(chǎng)、人才等資源的互助和共享。當(dāng)然，還有很重要的一項(xiàng)是要充分尊重多數(shù)小股東（公眾）的意愿，增加股東信息的透明度，維護(hù)銀行在市場(chǎng)中的公信力和良好聲譽(yù)。

（二）變革銀行組織架構(gòu)

組織的高端部門設(shè)置要能夠完整地體現(xiàn)戰(zhàn)略意圖、條理化常規(guī)化。組織的低端部門設(shè)置則靈活多變，動(dòng)態(tài)化有機(jī)化。按照業(yè)務(wù)和非業(yè)務(wù)條線分別設(shè)計(jì)組織類型，業(yè)務(wù)部門率先嘗試組織變革，實(shí)現(xiàn)垂直縱向的事業(yè)部制組織形式，條線管理的層次減少，信息傳遞更加暢通，圍繞目標(biāo)客戶和市場(chǎng)細(xì)分靈活制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略，確定核心業(yè)務(wù)，適當(dāng)利用網(wǎng)絡(luò)型組織形式外包部分不具備盈利性和競(jìng)爭(zhēng)力的非核心業(yè)務(wù)，非業(yè)務(wù)條線在原有職能制組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，橫向分工，適當(dāng)分流，嚴(yán)格控制成本預(yù)算，通過借鑒矩陣制組織形式與業(yè)務(wù)部門有機(jī)穿插和結(jié)合起來，以建立高效、有序、精簡(jiǎn)的配套保障體系。另外，相應(yīng)的人事管理、后勤保障等部門也應(yīng)該考慮到內(nèi)部?jī)深惤M織形式的實(shí)際情況，根據(jù)不同的情況、不同的需要分別設(shè)計(jì)人事管理制度以及后勤保障體系。

在具體的推行過程中，首先可以考慮暫不急于對(duì)一級(jí)分行進(jìn)行組織變革，而以二級(jí)分行的扁平化改革為試點(diǎn)，推行總行業(yè)務(wù)中心或部門直接領(lǐng)導(dǎo)的集約管理模式。即調(diào)整和上收部分二級(jí)分行、支行的業(yè)務(wù)管理職能，擴(kuò)大總行核心業(yè)務(wù)部門的管理幅度，直接對(duì)一線產(chǎn)品營(yíng)銷、客戶服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理指導(dǎo)。同時(shí)，按照集約經(jīng)營(yíng)的原則，有必要壓縮和理順縱向業(yè)務(wù)管理層級(jí)，可以從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行正在進(jìn)行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并入手，變二級(jí)分行和各支行為更直接的前臺(tái)業(yè)務(wù)崗位。需要說明的是，撤并網(wǎng)點(diǎn)并非取消網(wǎng)點(diǎn)，只是各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)不再具有全面的管理職能更像是一個(gè)個(gè)被定點(diǎn)安排在外直接面向客戶銷售或服務(wù)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，網(wǎng)點(diǎn)既可以是人工服務(wù)的，也可以是無人電子銀行，提供的金融產(chǎn)品一般也應(yīng)該是標(biāo)準(zhǔn)化及大眾化的。通過這種組織變革，可以進(jìn)一步地優(yōu)化資源配置，使我國(guó)商業(yè)銀行將人力、物力、財(cái)力資源集中到核心業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中，為那些能夠給商業(yè)銀行創(chuàng)造和帶來主要利潤(rùn)的企業(yè)客戶、個(gè)人客戶提供個(gè)性化、人性化、量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，集中力量打造核心產(chǎn)品、特色精品，提高資源投入的回報(bào)率，提高整體的盈利和競(jìng)爭(zhēng)能力。

為了補(bǔ)充業(yè)務(wù)垂直領(lǐng)導(dǎo)、扁平化管理的不足，在二級(jí)分行扁平化改革試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，我國(guó)商業(yè)銀行按照經(jīng)濟(jì)規(guī)模的原則，對(duì)一級(jí)分行的管理職能進(jìn)行調(diào)整歸并，逐步擴(kuò)大管理跨度并根據(jù)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)狀況、業(yè)務(wù)走向、客戶分布、地域特征等過渡到由總行或大區(qū)域行直接管理的模式，以此強(qiáng)化對(duì)全國(guó)甚至全球各地機(jī)構(gòu)的有效管理控制，以便更好地滿足客戶的服務(wù)要求和實(shí)現(xiàn)銀行自身的發(fā)展目標(biāo)。

（三）強(qiáng)化銀行核心業(yè)務(wù)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行固有的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品并未切合市場(chǎng)需求，而是讓市場(chǎng)和客戶反過來去適應(yīng)銀行原有的業(yè)務(wù)分工以及開展方式，面對(duì)開放的金融市場(chǎng)是不能適應(yīng)的。由此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加快步伐，通過對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)導(dǎo)向的判斷和對(duì)客戶群的分析，根據(jù)市場(chǎng)需求，重新組合和選擇適合于銀行自身發(fā)展、定位的核心業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)，使分工更趨專業(yè)化，提高相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)化服務(wù)水平和工作效率。

當(dāng)前從前、中、后臺(tái)分離入手的做法是值得推廣的，建立起業(yè)務(wù)拓展、職能管理、支撐運(yùn)行體系，通過對(duì)不同業(yè)務(wù)職能的大類劃分，經(jīng)過嚴(yán)格的篩選考核，然后對(duì)各大類分別進(jìn)行有側(cè)重地專業(yè)細(xì)化或分離弱化，樹立品牌，形成特色服務(wù)產(chǎn)品，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，將那些盈利空間不大的非主流產(chǎn)品通過外包形式從核心業(yè)務(wù)流程中分離出去，以節(jié)約和有效配置有限的銀行內(nèi)外部資源。

當(dāng)銀行確定了核心業(yè)務(wù)，在條件成熟時(shí)就應(yīng)果斷地對(duì)非核心業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)、部門進(jìn)行撤并收縮，采用外包協(xié)作的方式將那些不經(jīng)濟(jì)的非核心業(yè)務(wù)從銀行自身的體系中轉(zhuǎn)移出去，只保留核心競(jìng)爭(zhēng)力的部分。通過合理的業(yè)務(wù)外包方式，借由市場(chǎng)來達(dá)到資源的最佳配置，提高效率，降低成本，使我國(guó)商業(yè)銀行與眾多外部機(jī)構(gòu)建立起聯(lián)系，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，使價(jià)值鏈中的每個(gè)環(huán)節(jié)都能得到最好的專業(yè)企業(yè)支持，獲得一種跨集團(tuán)、跨行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）組建混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

將我國(guó)商業(yè)銀行改組為以大銀行為主體的股份制金融控股集團(tuán)公司，朝著?混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展。將總行改組為控股公司或在總行之上設(shè)立控股集團(tuán)公司，將現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)按經(jīng)濟(jì)區(qū)域或業(yè)務(wù)領(lǐng)域組建成立股份制形式的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)單位，或通過資本手段購并一些其他領(lǐng)域的公司，由集團(tuán)公司通過參股、控股的方式在銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和資產(chǎn)管理等領(lǐng)域全方位開展分業(yè)經(jīng)營(yíng)，并對(duì)其控股的下屬戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)單位實(shí)施有效監(jiān)管。通過該模式可以實(shí)現(xiàn)整體混業(yè)經(jīng)營(yíng)、局部分業(yè)經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略理念，突破目前束縛的分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策框架，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力?？梢?，金融業(yè)由分業(yè)走向混業(yè)是大勢(shì)所趨。就我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，由于目前還不具備發(fā)展全能銀行模式混業(yè)經(jīng)營(yíng)所需要的微觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境基礎(chǔ)、法律制度保障、金融監(jiān)管能力和相關(guān)的市場(chǎng)條件，所以我國(guó)商業(yè)銀行尚無法跨越政策障礙，立即實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是選擇金融控股公司的方式可以從現(xiàn)階段開始為我國(guó)金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行實(shí)踐混業(yè)經(jīng)營(yíng)奠定基礎(chǔ)。一方面，它能夠與當(dāng)前的金融監(jiān)管方式相契合，各個(gè)子公司均有自成體系的經(jīng)營(yíng)管理制度、財(cái)務(wù)制度、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等，有利于金融監(jiān)管當(dāng)局的分業(yè)分類有效監(jiān)管。另一方面，在我國(guó)金融體制并不十分健全的情況下，它能夠有效阻斷銀行、證券、保險(xiǎn)和其他金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞，由各個(gè)子公司獨(dú)立運(yùn)作不同領(lǐng)域的不同業(yè)務(wù)，在法律和經(jīng)營(yíng)上保持相對(duì)獨(dú)立，起到內(nèi)在防火墻的作用。

（五）建立良好的銀行信用體系

為了解決我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的問題，我國(guó)政府給予了最大的政策和財(cái)力支持，允許商業(yè)銀行在核銷部分歷史貸款壞賬的基礎(chǔ)上，多次剝離出銀行的不良資產(chǎn)，并且通過中央?yún)R金公司向商業(yè)銀行注資數(shù)百億美元，極大程度地解決了當(dāng)前商業(yè)銀行的資本充足率問題。但也應(yīng)當(dāng)清醒地意識(shí)到，要想徹底化解歷史遺留的不良資產(chǎn)包袱以及不斷產(chǎn)生的新增不良貸款，要從培育建立我國(guó)的銀行信用體系環(huán)境這一根本入手。建立銀行信用體系首先要從統(tǒng)一銀行經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)開始，銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理能力和對(duì)經(jīng)濟(jì)案件的及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制能力，都直接影響著不良資產(chǎn)的多寡。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快著手建立一整套銀行客戶信用、員工信用、案件記錄數(shù)據(jù)系統(tǒng)，嚴(yán)格銀行內(nèi)部流程和監(jiān)督控制機(jī)能，顯得尤為重要。

（六）提升銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力

由于我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理能力嚴(yán)重不足，借鑒西方銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，可以考慮構(gòu)建以?風(fēng)險(xiǎn)官制度?、?風(fēng)險(xiǎn)垂直管理?、?風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)?三項(xiàng)制度為核心的全方位、全過程的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以及開發(fā)完善以?信息決策支持系統(tǒng)?、?管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)?為基石的支持保障體系。

（七）對(duì)金融人才的培養(yǎng)刻不容緩

金融專業(yè)的教育機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)國(guó)家和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)人才的不同需求,分層分類培養(yǎng)人才。各金融專業(yè)的教育機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件,在履行高等教育職能中,找準(zhǔn)自己的辦學(xué)定位、發(fā)展方向、辦學(xué)目的和服務(wù)性質(zhì),確定人才培養(yǎng)的目標(biāo)和規(guī)格,組建科學(xué)合理實(shí)際的知識(shí)、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)。高校金融專業(yè)教育應(yīng)將本科教育作為辦學(xué)的基礎(chǔ)和重點(diǎn),努力培養(yǎng)面向金融領(lǐng)域的具有創(chuàng)新精神和應(yīng)用能力的復(fù)合型現(xiàn)代金融人才。

為了更加緊密地與國(guó)際金融環(huán)境接軌,我國(guó)在金融學(xué)專業(yè)課程的設(shè)置上也應(yīng)進(jìn)一步突出多學(xué)科的綜合性,鼓勵(lì)開設(shè)創(chuàng)新性的實(shí)驗(yàn)課程和研究型課程,不斷更新教學(xué)內(nèi)容、優(yōu)化課程體系的設(shè)置,吸取國(guó)內(nèi)外知名大學(xué)金融類課程設(shè)置的最新進(jìn)展,在發(fā)展本校教學(xué)特色的同時(shí),根據(jù)其他院校的優(yōu)勢(shì),開出更多更加規(guī)范、前沿、重要的新課,盡量使金融專業(yè)的學(xué)科體系在時(shí)間上和廣度上得到最新的完善

結(jié)論

商業(yè)銀行在我國(guó)目前的金融結(jié)構(gòu)中占有主體地位，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融的運(yùn)行中發(fā)揮著主導(dǎo)作用。

作為中國(guó)金融業(yè)的主體，商業(yè)銀行通過投入產(chǎn)出行為，經(jīng)營(yíng)貨幣和資金，并向社會(huì)提供各種金融服務(wù)，從中創(chuàng)造服務(wù)性產(chǎn)值和利稅，其產(chǎn)值直接成為中國(guó)第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值和GDP的重要部分，并向社會(huì)提供就業(yè)機(jī)會(huì)；另外，商業(yè)銀行通過開展擴(kuò)大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)需求起到了拉動(dòng)作用，同時(shí)，還對(duì)外貿(mào)出口，以及我國(guó)財(cái)政收入等起著巨大的作用，并為國(guó)際經(jīng)濟(jì)與技術(shù)合作提供金融支持。

另一方面，商業(yè)銀行在金融發(fā)展與改革中也有著重要地位：商業(yè)銀行穩(wěn)定金融秩序、確保貨幣政策的有效性、促進(jìn)中國(guó)金融總量增長(zhǎng)與金融結(jié)構(gòu)改善、推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展、促進(jìn)金融開放以及金融體制改革。

因此，解決商業(yè)銀行面臨的問題關(guān)系到我國(guó)的發(fā)展大業(yè)，無論是企業(yè)還是政府都應(yīng)該重視，保證商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

文章仍然存在一些不足之處，類似中國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀發(fā)展與國(guó)外的商業(yè)銀行的對(duì)比，從中可以獲得哪些寶貴的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行如何更好的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，我國(guó)的金融創(chuàng)新等等諸如此類的問題還有待我們學(xué)者進(jìn)行進(jìn)一步的研究和深入的思考。

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