第一篇：試論構建和諧社會與銀行不良資產的清收

試論構建和諧社會與銀行不良資產的清收

摘要;銀行不良資產的依法清收工作對構建和諧社會意義重大。訴訟清收作為銀行不良資產清收的主要手段，依法公開處置抵押物作為實現(xiàn)債權的主要方式在實際操作中會遇到各種阻力。通過理順銀行不良資產清收過程中的各方關系是清收工作中所應重點思考的問題。關鍵詞:和諧社會,不良資產,清收,管理

銀行金融債權的維護，特別是抵押權的實現(xiàn)，一直是金融系統(tǒng)不良資產清收中的熱點與難點問題。2007年，中共十七大提出以人為本，積極構建和諧社會。在構建和諧社會的政治背景下，銀行不良資產的依法清收工作發(fā)揮著舉足輕重的作用，但從實際情況看，還有許多令人難以滿意的工作瑕疵，如果處置不當必將影響金融秩序的穩(wěn)定，影響經濟健康良性發(fā)展。

訴訟清收作為銀行不良資產清收的主要手段，依法公開處置抵押物作為實現(xiàn)債權的主要方式，在實際操作中遇到了各種阻力，有來自政府的，有來自企業(yè)的，還有來自相關群眾的?？傊盅簷嗟膶崿F(xiàn)舉步維艱，結果經常是“贏了官司卻賠了錢”，銀行的合法權益得不到保障。

一、依法清收工作難以開展的原因剖析

1.法律政治背景分析

保持社會穩(wěn)定是開展各項政治經濟活動的前提，2007年中共十七大提出構建和諧社會，建設和諧社會，就是要建立民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會。在這樣的政治背景下，國家最高人民法院頒布了《關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產的規(guī)定》的司法解釋。該司法解釋第6條規(guī)定：“對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋和生活用品，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”。該司法解釋的出臺，對抵押權實現(xiàn)的影響，并不局限在以住房作抵押的借款合同糾紛中，目前，以企業(yè)固定資產作抵押的貸款的抵押權的實現(xiàn)也受到了波及。在依法清收的過程中，政府、人大迫于構建和諧社會的壓力，阻撓依法處置的現(xiàn)象屢見不鮮，在極度無奈的情況下，該銀行只能放棄部分優(yōu)先受償權，法律在政治的指揮棒下顯得很尷尬。

2.人文社會背景分析

誠信履職，欠債還錢，是天經地義的事，但在實際的清收過程中，我們所遇到的是那些欠債后想逃債、逃不了債就賴債的借款戶比比皆是。（1）行政干預國有、集體所有制企業(yè)財產的公開拍賣，使財產拍賣難以進行。（2）私營企業(yè)主非法干預其資產的公開拍賣。一般而言，公開拍賣的起拍價，相對于拍賣財產的實際價值偏低，在此情況下，企業(yè)業(yè)主為了自己能夠以低價買得拍賣財產，想法設法阻止第三人參與競拍。

3.業(yè)務操作原因分析

（1）在理論上，抵押擔保貸款安全性很高，即使在沒有第一還款來源的情況下，還有抵押物可供處理，但實際上，抵押擔保貸款因為各方面的原因，抵押物嚴重不足值，貸款時的抵押物評估值與處置時的評估值相去甚遠，人為操縱抵押物評估的現(xiàn)象普遍，這嚴重影響了抵押權的實現(xiàn)。

（2）操作不規(guī)范影響抵押權的實現(xiàn)。銀行是國家規(guī)定的合法經營貨幣的企業(yè)，主營業(yè)務的特殊性，給銀行帶來了特殊的風險，業(yè)務操作規(guī)范與否，直接關系到所經營的貨幣的安全。但在業(yè)務操作中，特別是貸款的發(fā)放過程中，具體的業(yè)務操作人員怠于履行崗位職責，甚至玩忽職守，貸前調查不實、貸中審查不嚴、貸后檢查不力的現(xiàn)象時有發(fā)生。

二、和諧社會構建與依法清收工作的開展

金融體系是社會主義市場經濟體系中的一個子系統(tǒng)，構建和諧社會的要求，需要貫穿于

金融體系的方方面面，建立金融體系內部的和諧性以及內部與外部的和諧性，是建設和諧社會的要求。

借款人不履行合同約定的還本清息義務，不按期還本清息，是銀行的金融債權由正常轉為不良的直接原因，面對失去誠信的借款人，銀行唯一可以做的，就是依法處置貸款擔保財產或可供處置的其他財產，這是銀行維護金融債權，解決借款合同糾紛的必然選擇。但在處置貸款擔保財產或可供處置的其他財產的過程中，遇到了諸于上面所講到的種種困難，有來自內部的，也有來自外部的，這是已得利益集團、既得利益集團與受損失的銀行三方之間的利益沖突，處置貸款擔保財產或可供處置的其他財產，依法收貸。這是解決借款合同糾紛的行為，但是處置行為又引起了各既得利益集團間新的利益沖突。所以，銀行不良資產的處置行為恰恰是在解決紛爭的同時，又挑起紛爭的一種行為。

構建和諧社會是國家審時度勢，權衡利弊，經過多方調研論證后提出的一個戰(zhàn)略性目標，關鍵問題是如何全面準確地理解和諧社會的基本特征和重要原則。和諧社會是一個誠信的社會，更是一個民主法治、公平正義的社會，只有在民主法治、公平正義的基礎上才會有真正的安定有序，沒有民主法治、公平正義的安定有序，是變了味的安定有序。對于失去誠信的借款人來說，構建和諧社會是其逃債的最好借口；對于想從中撈一筆的干預銀行依法清收工作的人來說，保持安定有序、維護社會穩(wěn)定是其從事非法活動的最好保護傘。

在不和諧形勢下但又要建設和諧的社會背景下，依法清收工作進退兩難。進，是因為社會要民主法治、公平正義，欠債，當然就要還錢；退，是因為當前社會的法律意識比較淡薄，強制清收，就會有群眾沖擊拍賣現(xiàn)場，非法干預執(zhí)行，甚至還會引起局部的社會**。事實上，如果這種問題得不到很好的處理，整個社會的債信體系將會遭受破壞，民法所賴以生存的“誠實信用”原則也將蕩然無存，所謂的“和諧社會”的戰(zhàn)略目標也必將成為一紙空文。

所以，建設和諧社會，首先要建設民主法治、公平正義的社會。銀行的依法清收工作，不僅不影響和諧社會的建設，相反，還有利于和諧社會的建設，有利于樹立正確的債信觀念，有利于提高社會的法律意識。

但是，強制依法清收又會引起社會暫時的“不穩(wěn)定”，在這種情況下，無論是政府，還是法院，都會站在保持社會穩(wěn)定的角度，無限期的拖延金融債權的實現(xiàn)，即使不拖延，也會給銀行施加壓力，迫使銀行允諾放棄部分權利，以按撫鬧事者。所以如何理順銀行不良資產清收過程中的各方關系，是我們目前清收工作中所應重點思考的問題。

三、有效開展依法清收工作的路徑探索

1.做好內部管理工作

（1）提高信貸人員素質。信貸人員業(yè)務素質的提高，是人員管理的最基本要求，信貸風險控制崗位的人員，必須具備相應的知識、技能和經驗。因此如何建立良好的學習型組織體系，培訓和提升全體人員，特別是基層人員的信貸基礎理論和業(yè)務技能，是銀行的一項長期而艱巨且十分迫切的任務。

（2）及時調整信貸投放政策。針對清收中所遇到的各種問題，及時的調整信貸投放政策，對債信觀念差的區(qū)域，要慎重投放。

（3）規(guī)范業(yè)務操作行為。好的信貸政策需要執(zhí)行，不執(zhí)行的政策是一紙空文。有效的執(zhí)行是需要領導者親力親為的系統(tǒng)工程，任何一個科學的戰(zhàn)略都不是一蹴而就的憑空臆斷，都需要企業(yè)領導者以執(zhí)行的踏實心態(tài)，對既成的規(guī)章制度進行規(guī)范操作。所以規(guī)范操作是信貸風險控制的根本。為此必須做好以下幾點：①建立健全組織機構，落實人員，搞好崗前培訓，全面落實政策原則、目標任務、操作程序及各種賬、表、卡、證、章的使用，為做好信貸工作打下基礎。②明確貸款對象，堅持貸款原則，在貸款中嚴格做好貸前調查、貸中審查、貸后檢查，貸款到期要如期收回，嚴防操作風險。③嚴把法律審查關，充分發(fā)揮法律部門職

能作用，充分利用法律專業(yè)人員的專業(yè)知識，對于重大決策及重大項目的上馬，要求法律部門出具法律意見書，嚴防法律風險。

2.做好外部協(xié)調工作

（1）加強與政府部門的溝通，共建誠信社會。督促政府依法行政，樹立“行為規(guī)范、運轉協(xié)調、公正透明、廉潔高效”的政府形象，為金融機構加快改革和發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。支持人民銀行負責的全國和個人信用征信體系建設工作，推動我國企業(yè)和個人征信體系建設。維護金融機構的合法權益，支持金融機構依法維護金融債權工作，旗幟鮮明地打擊逃廢金融債務等違法行為。積極推動信用中介組織建設，協(xié)調組建實力較為雄厚、運營合法規(guī)范的信用評級機構、抵押擔保機構等。加強政府、企業(yè)與金融機構間的信息交流與溝通，及時向金融機構通報當?shù)卦诮洕矫娴闹卮笳?、?guī)定。

（2）加強與法院的溝通，充分行使自己的權利。市場經濟即契約經濟，契約簽訂和履行的前提是誠信。因此，每個社會經濟主體誠實守信和健全完善的社會信用體系與法制環(huán)境是現(xiàn)代市場經濟和金融體系正常運行的基礎。著力建設和諧社會，必須大力弘揚誠信文化，強化公民守信意識，建立失信懲戒機制，作為法律的守護者，法院要依法辦案，要切實的履行自身職責，盡快形成有利于社會信用體系建設和發(fā)展的基本法制與社會環(huán)境。在此基礎上，充分行使法律賦予債權人的權利，尤其是在執(zhí)行階段，要利用法律的武器捍衛(wèi)金融債權，抵制來自各方的非法干預，不作不必要的讓步。

（3）聯(lián)合公安機關做好被執(zhí)行人的有關工作。一個普通的交易市場沒有了公正的天平，則交易無法正常進行；同樣，一個地區(qū)的群眾喪失了誠信的債信觀念，這個地方的收貸工作就無法正常開展。對于惡意逃廢銀行債務、非法干預銀行依法清收工作的，要聯(lián)合公安機關，明知以理，曉知以法，對觸犯治安管理條例及刑律、沖撞拍賣現(xiàn)場、惡意破壞擬處置財產、恐嚇競拍人的，要依法堅決的予以打擊，以實現(xiàn)社會的民主法治、公平正義。

3.采取靈活多樣的清收方式

（1）外聘清收。針對清收難度比較大的、沒有抵押的或執(zhí)行會遇到各種阻力的不良貸款，可以采取面向社會公開招標的辦法，實行風險代理，委托律師事務所或專業(yè)追債公司進行清收，調動一切可以調動的力量，制定獎勵措施，最大限度地化解不良資產。

（2）協(xié)商清收。對于那些擬處置財產位置偏僻的、各方關系繁雜的、執(zhí)行起來會遇到各種阻力的、執(zhí)行成本較高的，在清收時要積極與債務人或擔保人充分協(xié)商，協(xié)商處置貸款擔保財產或可執(zhí)行的其他財產，消除不利因素，化解不良資產。

（3）責任清收。對以往經營中因疏于管理、人情貸款、違規(guī)貸款以及其他人為因素形成的不良貸款，要分清直接責任和領導責任，堅決予以嚴肅處理。一方面限定責任人如期完成收回任務，另一方面從嚴追究有關責任人的行政、經濟乃至刑事責任。

（4）依法清收。目前的依法清收主要是直接向法院起訴，判決后再申請執(zhí)行，這樣經歷的時間長，效果不理想。金融機構可以與法院協(xié)調，建議法院組建專門“金融法庭”，專門受理金融案件，徹底解決金融案件辦案時間長、執(zhí)行困難的問題；

（5）信用清收。對于那些“賴債戶”或“逃債戶”，列出“黑名單”，利用地方媒體（主要是地方報紙）定期向社會公開，迫使有關企業(yè)、個人強化債信觀念，增強還貸還息的主動性。綜上所述，在構建和諧社會中，銀行一定要理順金融秩序，多管齊下，依法進行，維護債權。

第二篇：信用社(銀行)不良資產風險代理清收暫行辦法

信用社（銀行）不良資產風險代理清收暫行辦法

第一章 總則

第一條 為充分調動社會力量清收盤活信用社（銀行）、農村合作銀行（以下統(tǒng)稱信用社（銀行））不良資產的積極性，加快清收處置步伐，最大限度保全資產，提高資產處置收益，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱不良資產風險代理清收，是指信用社（銀行）將不良資產委托給第三人清收，受托人依據風險代理清收合同，依法對受托債權進行清收和管理，并按約定比例支取酬金的清收方式。

第三條 風險代理清收適用于信用社（銀行）的可疑類、損失類不良貸款及表內非信貸類不良資產債權，呆賬核銷、票據置換和整體處置等方式形成的表外不良貸款及非信貸類不良資產債權。

第四條 受信用社（銀行）委托對貸款進行風險代理清收的組織為風險代理人。風險代理人應是有清收能力的律師事務所、法律服務所、社會中介機構或其他具有完全民事行為能力的組織。

第五條 風險代理清收應堅持報酬與風險相匹配、權利與義務相對等的原則。

第二章 代理方案

第六條 風險代理清收由縣級聯(lián)社資產管理部門組織實施，具體職責包括：制定或審查代理方案，對外簽訂風險代理合同，對代理人的代理行為進行管理等。

第七條 符合風險代理清收條件的不良資產，由貸款管理單位填制《信用社（銀行）不良資產處置審批表》，并制訂風險代理清收方案，報縣級聯(lián)社資產管理部門審查。

縣級聯(lián)社集中管理范圍內的不良資產需要風險代理清收的，由貸款管理人員填制《信用社（銀行）不良資產處置審批表》，并制訂風險代理清收方案，報縣級聯(lián)社資產管理部門審查。

風險代理清收方案的內容包括：盡職調查情況、風險代理理由、代理人基本情況、以及代理費用比例等。

第八條 縣級聯(lián)社處置定價小組根據《信用社（銀行）不良資產定價管理暫行辦法》的規(guī)定，對資產管理部門審查通過后的風險代理項目進行定價。

第九條 處置定價小組擬定價格后，由資產管理部門將定價小組定價意見和風險代理方案一并提交縣級聯(lián)社不良資產管理委員會審議表決。不良資產管理委

員會全體成員2/3以上同意方能通過。未通過的代理方案，審議表決的召集人應根據審議記錄，將不能通過的主要原因書面反饋，由相關部門據此修訂。

第十條 不良資產風險代理清收實行授權決策制度，除應由理（董）事會決定的外，決策人應依據理（董）事會的授權進行決策。決策人對不良資產管理委員會表決同意的結果可以否決，對表決不同意的結果不得同意處置。

小額農貸或標的較小的風險代理項目，經有權決策人授權后，可以適用簡易程序，由資產管理部門在本辦法第十五條規(guī)定的范圍內決定風險代理的計酬比例，無須經過處置定價小組定價和不良資產管理委員會審議。

第十一條 經審查同意后實行風險代理清收的，縣級聯(lián)社資產管理部門應向意向代理人提示風險，告知其違反風險代理合同所產生的后果。代理清收本金50萬元（含）以上的項目，應就風險代理清收的有關情況在系統(tǒng)內進行公示，公示期不得少于7個工作日。

第十二條 公示期屆滿，其他人無意參與風險代理清收項目的，確定意向人為風險代理人。

有兩個或兩個以上符合條件的組織參與同一個風險代理清收項目的，縣級聯(lián)社應當統(tǒng)一組織公開招標或競價，根據計酬比例和意向人清收能力等，確定風險代理人。

第十三條 省聯(lián)社和辦事處、市聯(lián)社可以根據不良資產管理情況，定期或不定期地組織疑難資產保全案件的風險代理招標活動。

第十四條 風險代理清收實行逐級咨詢備案制度。各級按照規(guī)定的咨詢備案范圍進行備案。

第三章 計酬標準

第十五條 信用社（銀行）應根據貸款風險程度和收回可能性大小，逐筆研究確定風險代理計酬比例。風險代理計酬比例可以按貸款逾期時間確定，也可以按貸款實際占用形態(tài)確定，計酬比例不能高于以下標準：

（一）按貸款時間確定計酬比例。以現(xiàn)借款憑證記載的逾期日為準，1994年12月31日前逾期形成的不良貸款，不高于實際收回現(xiàn)金額的50%；1995年1月1日至1999年12月31日逾期形成的不良貸款，不高于實際收回現(xiàn)金額的40%；2000年1月1日至2002年12月31日逾期形成的不良貸款，不高于實際收回現(xiàn)金額的30%；2003年1月1日至2005年12月31日逾期形成的不良貸款，不高于實際收回現(xiàn)金額的20%；2006年1月1日后逾期形成的不良貸款，不高于實際收回現(xiàn)金額的10％。以上各檔次不良貸款逾期時間每延長兩年，計酬標準可以提高10個百分點，但最高不能超過50%。

（二）按貸款占用形態(tài)確定計酬比例。按其實際占用形態(tài)，可疑類貸款不高

于實際收回現(xiàn)金額的30％，損失類貸款不高于實際收回現(xiàn)金額的50％。表外科目中核算的核銷類和專項票據置換類的不良貸款不高于現(xiàn)金實際收回額50%。整體處置的不良貸款按逾期時間或還原占用形態(tài)后參照上述比例計酬。

（三）經信用社（銀行）同意收回實物資產的，計酬比例不得超過上述標準的50%，或變現(xiàn)后根據變現(xiàn)金額，依照上述比例執(zhí)行。

第十六條 信用社（銀行）應當在本辦法第十五條規(guī)定的范圍以內，根據風險代理人實際收回現(xiàn)金額，分階段確定計酬比例。原則上，風險代理人未能全額收回不良貸款的，不得適用最高計酬比例。

第四章 代理管理

第十七條 風險代理人確定后，由資產管理部門與其簽訂《風險代理清收貸款合同》，明確雙方的職責，限定風險代理清收期限，并載明縣級聯(lián)社和辦事處、市聯(lián)社的監(jiān)督電話。信用社（銀行）可根據實際情況向風險代理人收取一定比例的履約保證金，或要求風險代理人提供履約擔保。

合同簽訂后，信用社（銀行）可根據代理人的要求向其提供債權資料復印件，不得將債權資料原件交付給風險代理人。

第十八條 風險代理人的代理權限為一般代理，可以根據風險代理清收合同的約定以貸款管理單位的名義催收債務、依法提起訴訟、與債務人簽訂還款協(xié)議等，但不得超權限行使直接收取還貸資金、減免債權、免除或減輕擔保人的責任等權利。

第十九條 風險代理清收期限一般為半年，最長不得超過一年。

第二十條 風險代理清收期限內，縣級聯(lián)社資產管理部門和貸款管理單位應加強對風險代理行為的監(jiān)控和督促，確保債權不超訴訟時效和不使擔保人免除擔保責任。對債務人發(fā)生足以使委托債務風險加大事項的，信用社（銀行）應積極采取保全措施。在委托期限內所委托債權喪失訴訟時效、超過申請執(zhí)行期限、其擔保人免責、喪失保全時機等造成損失的，信用社（銀行）有關責任人應在相應的貸款本息范圍內承擔賠償責任。

第二十一條 實行風險代理清收后，貸款管理單位和縣級聯(lián)社資產管理部門要及時了解風險代理人的清收進展情況。對風險代理人在清收過程中遇到的自身難以解決的問題，資產管理部門、貸款管理部門要積極給予協(xié)調和支持。

第二十二條 風險代理人若對受托債務提起訴訟或申請仲裁，縣級聯(lián)社可以向風險代理人出具一般授權委托代理書，并指定一名信用社人員參加庭審，及時向受理法院或仲裁機構提供借款憑證、借款合同、擔保合同等證據資料。

第二十三條 在清收過程中發(fā)生的訴訟費、保全費等費用支出應當由風險代理人自行承擔。當訴訟費、保全費數(shù)額較大，風險代理人確屬難以承擔時，經縣

級聯(lián)社集體研究同意后，可以由信用社（銀行）墊支，并應適當下調計酬比例。

第二十四條 風險代理人與債務人達成還款意向的，約定的還款期限不得超過風險代理期限。同時風險代理人應及時通知貸款管理單位，由貸款管理單位收取還貸資金。嚴禁風險代理人直接坐支、截留收貸資金作為酬金。

第二十五條 風險代理清收的貸款在實行風險代理清收前已經訴訟的，收回的資金要先沖減信用社墊付的應由債務人承擔的訴訟費用，剩余部分用于收回貸款本息。

第二十六條 風險代理清收的貸款要全額入賬，并按照約定向風險代理人及時支付酬金。

第二十七條 風險代理收回貸款時，貸款管理單位應向還款人出具收貸收息憑證，以風險代理人名義出具的任何還款憑證不作為債務人已經還款的證據。

第二十八條 風險代理收貸入賬情況，縣級聯(lián)社審計部門應及時進行事后審計。

第二十九條 在約定期限內，風險代理人未全額收回受托債務但清收取得一定成效的，信用社（銀行）可以適當延長風險代理人的清收期限；在約定期限內，風險代理人清收受托債務沒有進展、未見成效的，信用社（銀行）應當按照合同約定，采取扣收保證金等措施追究其違約責任。

第三十條 縣級聯(lián)社資產管理部門和貸款管理單位應督促風險代理人及時采取清收措施。若發(fā)現(xiàn)風險代理人在合同簽訂后三個月內，未采取任何清收措施或有損毀信用社（銀行）利益的情形（如超越權限收貸、擅自減免債權或免除擔保責任等）的，應提前解除委托，并追究風險代理人對貸款管理單位造成損失的賠償責任。

第五章 附則

第三十一條 本辦法由信用社（銀行）聯(lián)合社負責制定，解釋、修改亦同。第三十二條 辦事處、市聯(lián)社可根據本辦法制定具體的實施細則，報省聯(lián)社備案后施行。

第三十三條 本辦法自公布之日起施行。原《信用社（銀行）不良貸款風險代理清收暫行辦法》（魯農信聯(lián)辦〔2005〕93號）同時廢止。

附件：1.信用社（銀行）不良資產處置審批表 2.信用社（銀行）不良資產處置咨詢備案表 3.風險代理清收貸款合同

第三篇：農村信用社清收不良資產工作總結

依法維權嚴管理，資產保全創(chuàng)佳績

——衡山縣農村信用合作聯(lián)社資產保全部工作總結

2006年,在上級部門的正確領導下 ,衡山農信保全部全體工作人員群策群力，迎難而上，在清非維權工作中取得了可喜的成果。止2006年未，共托管不良貸款3412萬元。依法起訴23戶，金額213萬元，下發(fā)支付令20戶金額167萬元，破產維權4戶，金額1149萬元，收回136萬元。協(xié)助法院司法拘留16人次，收回房屋4棟，拍賣處理汽車7臺，全年共收回不良貸款本息812萬元，其中本金592萬元，利息220萬元，完成任務116%，占全縣不良貸款累計收回的57%?；仡櫰饋?，主是是做好了以下幾個方面的工作：

一、強管理，抓立章建制。

隨著農村信用社體制改革的不斷深入，面對復雜的的社會環(huán)境和未來農村信用社的發(fā)展，資產保全工作有了更高的要求，這就要求我們不斷的完善和創(chuàng)新，為了更好地落實省聯(lián)社改革精神，適應信貸風險防范和不良資產管理的要求，資產保全部必須重新定位，轉變職能，變單一的清收、攻堅為維權、清收、管理、防控。為此，保全部在年初就制訂了《衡山縣農村信用合作聯(lián)社資產保全盤活管理辦法》，將資產保全清收，信貸資產維權，抵債資產管理，置換資產管理、處置，實行規(guī)范化并將任務到崗到人，層層簽訂目標責任合同和崗位責任合同，隨后相繼制訂了《不良資產處置考核獎勵辦法》、《不良資產管理辦法》、《不良資產處置辦法》、《不良資產管理責任追究辦法》，同時為了解決長期以來，抵債資產、訴訟時效底子不清，責任不明，經過三個月的探索研究，開發(fā)了信貸維權系統(tǒng)軟件，為全縣不良資產管理 1 全部實現(xiàn)計算機化，將訴訟時效實行預警提示，責任到人，實現(xiàn)不良資產全部由資產保全部監(jiān)控管理打下了基礎。也為全面完成不良資產清收任務起了決定性的作用。

二、嚴考核，抓制度落實。

堅持“以人為本”是科學發(fā)展的本質和核心，為了充分調動廣大隊員的積極性，保全部動真格打破大鍋飯，率先取消檔案工資，按業(yè)績計酬,工資上不封頂，下不保底，超額完成任務，另計獎勵，對有特別貢獻的發(fā)放專項獎金。這樣把責任真正落實到每個隊員肩上，使職工明白有業(yè)績才有工資，有貢獻才有獎勵。幾年來，我們嚴格按照制度和目標責任合同兌現(xiàn)，工資最高的隊員一年可拿上10萬元，最低的不到1萬元，可員工照樣極力擁護，毫無怨言。保全部的羅建良同志，04年、05年總認為搞清收太難，拿不到工資，每年僅1萬多元錢，將精力放在第三產業(yè)上，可一年到頭，沒日沒夜的做也就收益2至3萬元。06年初，他轉變了觀念，將全身投入工作中，一年來該隊共收回貸款本息224萬元，其中本金157萬元，利息67萬元，按考核得工資、獎金5萬多元。

三、學“愚公”，抓資產“維權”。

隨著國家產權制度改革的不斷深入，2003年衡陽市政府提出“在二至三年內全面完成市縣屬國有企業(yè)產權制度改革”，我縣的國有企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)隨之破產成風，為了局部利益，往往借改制之機，行逃廢債之實，嚴重損害了信用社信貸資金的安全，使得信用社維護債權舉步唯艱。為了扭轉這一局面，保全部發(fā)揚“愚公移山”的精神，孜孜以求，堅決維護信用社的合法利益。我縣東興瓷廠是一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，自1994年以來共積欠信用社貸款本息合計2673萬元，一直是當?shù)匦庞蒙绲囊淮箅y題，也一直是保全部長期關注的重點對象。2004年7月20日，該廠向東湖鎮(zhèn)政府提出破產申請，縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，縣改制辦于2004年10月9日批準同意破產，我們得到消息后，迅速介入，先后十多次找鎮(zhèn)政府、縣政府要求對該廠的破產清算直接參與。通過保全部對該廠進行了仔細的清產核資和調查了解，又多次找縣政府、鎮(zhèn)政府協(xié)調，找法院說明情況，闡述了我方的立場，最終得到了縣政府、縣法院的大力支持，于2006年5月30縣政府作出了縣長專題會議紀要，確定在總資產拍賣140萬元的情況下，償還信用社借款100萬元，今年7月31在歷經二次公開拍賣未成的情況下，以140.8萬元變賣成交，12月23法院如數(shù)將100萬元交付給信用社，到此這起持續(xù)二年多的破產案才劃上了句號。2006年像這樣的破產維權，保全部共結案四起，為信用社減小損失170萬元。

四、敢碰硬，抓依法攻堅。

依法攻堅，始終是資產保全的主題，也是我們成功的法寶。俗話說“打鐵還需本身硬”，有了法律武器不敢于碰硬，那將也達不到攻堅的效果，因此，資產保全部每個攻堅隊員都有一身“硬本事”。衡陽市申某于2OOO年以他個人名義在我縣長江信用社借款40萬元，借款到期后一直未歸還本息，信用社多次催收，總是避而不見，在即將失去時效時，信用社將此款交保全部清收。2005年8月通過保全部工作人員多次艱苦工作，申某約定在2005年11月歸還，并重新簽訂了借款合同。借款到期后，申某又以種種借口拒不歸還借款，并將原來約定抵押的奧迪小車又抵給第三人，信用社無奈，又將該款交保全部清收。保全部迅速向衡山縣法院提起訴訟并申請財產保全，1月9 3 日下午6時許在南岳發(fā)現(xiàn)了該車，于是馬上與法院聯(lián)系，對該車實施扣押。而對方仗著申某寫給他的抵押協(xié)議組織幾十人強行阻攔，并將已扣押的車輛強行搶走，造成圍觀群眾幾百人，中斷交通幾個小時，面對如此場面，我們沒有畏懼，沒有退縮，一方面極力配合法院控制局面，向群眾做好解釋說明工作，另一方面向聯(lián)社領導、法院領導匯報，調集力量，向當?shù)毓矙C關請求支持，歷時七個多小時，在當?shù)毓矙C關、法院法警大隊的支持下，最終將組織鬧事的頭目在凌晨2時實施司法拘留，迫于法律的威嚴，于第二天晚上將搶走的車輛送到法院予以扣押。其后我們又在長沙相繼查封扣押了申某另一臺小車和二套住房，現(xiàn)申某因欠巨額債務，官司連纏，早已下落不明。2006年11月我們對二臺小車實行了公開拍賣得款31萬元，房屋也進入拍賣程序，預計可得30萬元，到此該筆毫無希望的借款，無一分錢損失，并收回本息70多萬元。據統(tǒng)計我們收回的60%以上的借款都是靠硬碰硬碰出來的，每一筆款都有一段精彩的故事。

五、不怕苦，窮追猛打解頑癥。

當今社會，誠信日下，金融債務有如“唐僧肉”，能逃就逃，能賴就賴，甚至長期外出，安家落戶。面對如此的社會誠信環(huán)境，我們深知沒有一種特別能吃苦，特別能戰(zhàn)斗，特別能奉獻的精神，沒有一批愛崗敬業(yè)，智勇雙全，樂于奉獻的攻堅隊員，我們的清非攻堅無從談起。幾年來保全部的同志們北上南下，轉戰(zhàn)東西，行程幾十萬公里，日夜兼程，風雨無阻，使逃債者無處藏身。我縣望峰鄉(xiāng)石坳村村民黃宇成，自1993年2月至1998年12月先后13次在望峰信用社借款249600元，經信用社多次催收僅償還本金6600元及部份利息，積欠利息204114元。因購車、經商造成嚴重虧損，自1999年以后一直外 4 出無下落，信用社于2003年交保全部清收。保全部接手后一方面找其家人（父母、兄弟）、親戚、朋友多方打聽消息，一方面迅速向法院起訴，法院迅速作出缺席判決。2OO5年，我們在懷化的芷江執(zhí)行另一戶借款戶時了解到黃某在臨武與他人合伙開摩托車經銷店并有一定的資產。于是保全部迅速組織人員趕赴臨武，但他避而不見，找摩托車店老板也否認黃某是合伙開店，只是在幫他跑業(yè)務，后來又三番五次去臨武都是無功而返。2006年6月，我們得到消失黃某在臨武已單獨開店，盡管是傾盆大雨，我們毫不猶豫，直奔臨武。到達臨武后我們先沒有驚動他，而是通過工商、銀行查詢他的財產狀況，狡猾的他工商登記居然還是別人的名字，于是我們再仔細調查，終于抓住了他的把炳，商店的租房合同全部是他簽的，旁邊群眾也反映該店是他開的，并派人秘密進店了解，在得到充分的證據后，我們將其進行了司法拘留，在大量的事實面前，他不得不低頭，一次性歸還利息20萬元，本金243000元。就因為這筆錢為這個連讀虧損三年的信用社一舉摘掉了虧損帽。

過去的一年，有拼搏、有喜悅，有成績、有希望，他得意于聯(lián)社黨委的正確領導，得意于信用社的大力支持和配合，更得意于全體攻堅隊員艱苦拼搏和無私的奉獻。雖然我們取得了一點成績，但離上級的要求還相差甚遠，我們深知農村信合維權道路今后將更加艱難，等待我們的任務更加艱巨，我們將一如繼往努力拼搏，為全面完成我縣不良資產雙降任務，優(yōu)化不良資產維權、清收環(huán)境作出我們更大的貢獻。

二OO七年一月十二日

第四篇：基層銀行不良資產清收盤活工作的調研

縣級支行作為農行最基層的經營行，不良資產基數(shù)大，情況復雜，包袱重，清收盤活難度大，但是按照央行要求2005年前四大商業(yè)銀行不良資產比率下降到15%以內，以及當前商業(yè)銀行股份制改革的步伐不斷加快，不良資產的清收盤活工作面臨著不可不為，不可慢為的緊迫形勢，那么作為縣級支行怎樣才能做好對不良資產的清收盤活哪？筆者認為，只有本著實事求是的態(tài)度，求真務實的精神，認真分析當前清收盤活工作中存在的問題，總結經驗，創(chuàng)新措施，以科學的發(fā)展觀去解決清收盤活工作中存在的各種問題，實現(xiàn)不良資產的快速雙降，促進全行實現(xiàn)全面、協(xié)調、可持續(xù)的發(fā)展。

一、就縣級領域，制約不良資產經營發(fā)展的因素，應從內因和外因兩個方面客觀地加以分析。

內因方面：一是還沒有真正站到“生命工程”和“飯碗工程”“的高度來認識，從思想上重視程度有待于進一步提高，全行上下還沒有象抓存款那樣重視清收盤活工作。二是經過多年的清收，清收的堅韌性越來越大，從業(yè)人員不同程度地存在著畏難發(fā)愁和厭戰(zhàn)情緒；三是業(yè)務人員的綜合素質相對滯后于清收工作崗位需求，有待于進一步充實提高；四是分帳經營尚未真正落到實處，考核管理不規(guī)范，沒有從真正意義上實現(xiàn)由屬地行向專業(yè)機構的真正轉變；五是與營銷部門的整體合力沒有形成，缺乏有效的協(xié)調、互補、銜接、聯(lián)動和有機的統(tǒng)一；[本文轉載自[xiexiebang.com-http://004km.cn找文章，到xiexiebang.com]六是在政策的傾斜力度和落實上，仍需進一步加強和明確。

外因方面：不良貸款的分布面廣，涉及到各行各業(yè)，且背景復雜，年限長久，質量差；加之貸戶的信譽觀念和社會信用環(huán)境差；司法部門對案件的執(zhí)行結案不規(guī)范，執(zhí)行力度不夠。案件執(zhí)結率低，沒有形成強大的震懾力，和地方保護主義不同程度的存在休戚相關。

二、實際工作中，機遇與困難同在。

2004年我行清收盤活工作可以說是機遇與困難同在，只要我們能夠創(chuàng)造機會，抓住機遇，敢于挑戰(zhàn)困難，那我們的清收盤活工作還是大有可為。

1、清收盤活工作也面臨著難以回避的困難，一是隨著該項工作的連年大力度的開展，清收盤活的空間和回旋的余地越來越小；二是從業(yè)人員的綜合業(yè)務素質與工作的強度和難度不相對稱；三是清收政策欠缺靈活性。有的客戶，如若部分讓利，可調動客戶還款的積極性，達到清收的目的，否則，進退兩難，得不償失；四是絕大部分不良貸款企業(yè)由于多年處于關停、半關停狀態(tài)，資產負債率高于100%，操作稍有不慎就有破產的可能。

2、當前工作中面臨的機遇和有利因素：

一是在大的社會信用環(huán)境方面，十六屆三中全會明確提出應建立以道德為支撐，以產權為基礎，以法律為保障的社會信用制度體系，企業(yè)和政府的重視程度為我們提供了有利于清收的良好氛圍和契機；二是上級行的重視程度和政策的傾斜程度較以前加大了，我們清收的內部環(huán)境更加寬松；三是清收工作的連續(xù)性，使得我們對這項工作的思路更加清晰了，方法措施更多了。四是通過多年來的清收，錘煉了隊伍，磨練了意志，堅定了信念；五是外部環(huán)境，近年來隨著招商引資力度的不斷加大，企業(yè)規(guī)模的不斷擴張，民營企業(yè)的不斷擴展，為企業(yè)間的有效兼并、嫁接和重組提供了契機。

三、針對縣級支行不良資產實際，可建立兩種組織管理模式。

一種模式是：資產經營部由屬地經營機構轉向專業(yè)經營機構，在對不良資產經營機構的管理方面，上收經營管理層次，由市分行統(tǒng)一管理。從形式上，可以跨區(qū)域將臨近的幾個縣支行不良資產經營機構劃歸為一個清收支行，統(tǒng)一經營，便于集中人員，集中精力，集中清收。同時，市分行對原不良資產屬地行下達一個考核指標，并制定獎懲政策，以利于清收工作的配合與協(xié)調，提高清收效果。

第二種模式是：實現(xiàn)真正意義上的以縣支行為單位的分帳經營，相對獨立核算機制，并且加大考核力度，實行捆綁式考核，這樣，考核時能夠橫向到邊，縱向到底，責任任務到人，有利于調動支行及清收人員工作的積極性和創(chuàng)造性，有利于從管理型機構向經營性機構轉變，有利于銀企合作，向市場機制轉變，有利于優(yōu)良資產業(yè)務撬動不良資產業(yè)務的搭橋、嫁接、重組和兼并等。

四、不良資產清收盤活應采取的方式方法。

在清收盤活的方式、方法上進行的創(chuàng)新，在沿用以往好的傳統(tǒng)做法和經驗的基礎上，應以“四個轉變”為“綱”，重點突出由管理向經營不良資產的轉變，真正實現(xiàn)“質”的轉變，特別是政策的運用方面，應靈活多樣，突破一些“框框”和瓶頸，一切為了經營而經營，在規(guī)避道德風險的前提下，解放思想，實現(xiàn)受償最大化，損失最小化。如：因地制宜地開展債權轉讓，買斷清收；面向社會采取招標代理，承包清收等措施和預按。

1、在對清收盤活的支持、獎勵等政策傾斜方面的要求和建議。由于清收工作是一項集體力與智力于一身的復雜系統(tǒng)性的工作，在人員的配備上，需要懂業(yè)務、會經營、精明能干的從業(yè)人員，不應直觀認為單純?yōu)榱饲迨斩迨?，無需腦力勞動，甚至冗員都可從事。首先，在輿論導向上，讓全員深知這是一項農行事業(yè)的“生命”“飯碗”工程，使從業(yè)人員都有使命感、自豪感，使他們在人生價值上有所體現(xiàn)。這就需要不間斷地在精神和物質兩方面進行鞭策和鼓勵，以此鼓勵有清收專長、善打和會打硬仗的人員積極踴躍地融入到清收隊伍中來。

2、優(yōu)兼劣，重組退出。對那些企業(yè)經營不善，發(fā)展前景渺茫，不能正常還款但有一定數(shù)量的有效資產的劣勢企業(yè)，該行積極牽線搭橋，尋找有實力、有兼并意向的企業(yè)，然后按照相近、相聯(lián)、互利的原則，采取資產重組的方式，由優(yōu)勢企業(yè)予以兼并，實現(xiàn)劣勢客戶全身而退。

3利用第二還款來源，借力退出。對借款單位無還款能力，但擔保單位有代償能力的，讓擔保單位承擔償還義務。

4、在加強不良資產清收盤活先進經驗、信息的傳遞交流方面，建議上級行定期召開經驗交流會，風險管理部門統(tǒng)一建立清收盤活工作信息平臺，進行典型交流，案例分析，經驗介紹，對一些具體問題提出處理建議和方法。并對抵債資產的處置提供信息平臺，有利于抵債資產的處置受益最大化。

5、在建設一支高素質、高效能的專業(yè)隊伍，不斷提高清收人員的業(yè)務素質和工作創(chuàng)新能力方面，建議對清收人員有針對性地進行業(yè)務知識和操作技能的培訓，各支行定期地組織清收人員集中學習、研究，學習企業(yè)財務知識及其分析和非財務分析，企業(yè)經營狀況的調查、分析，并且學與習相結合，以提高學習實用性；也可以組織他們進行自學，搞好案例分析，以現(xiàn)身說法，提高實戰(zhàn)技能。

第五篇：農村信用社不良資產清收方法介紹

農村信用社不良資產清收方法介紹

農村信用社的不良貸款，長期以來一直是困擾信用社發(fā)展的頑疾。為有效提升資產質量，降低清收成本，農信社采取多種措施并總結出了一套行之有效的清收方法，下面，介紹比較常用的30種方法，供大家學習借鑒。

1.信用標識法。以貸戶是否主動還息和還息的次數(shù)為參照，貼上“好、中、差”的信用標識。

2.感情投入法。對欠貸戶，清收時切忌語言強硬，傷害感情，激化矛盾。要有同情心，善用換位思考，分析利弊，引導貸戶。

3.參與核算法。主動參與貸戶生產經營核算，幫助貸戶降低成本、提高盈利，為不良貸款回收做好鋪墊。

4.幫助討債法。結合參與核算法，準確掌握欠貸戶應收賬款的筆數(shù)、金額、拖欠時間及欠賬方的基本情況，給貸戶清收應收賬款支招，幫助貸戶討債，以達到清收盤活的目的。

5.出謀劃策法。有針對性地給貸戶出謀劃策，力求扭轉其經營困境，貸戶一旦走出困境，就會感激清收人員，清收迎刃而解。

6.注入資金法。在搞好調研的基礎上，區(qū)別情況，對個別具有潛力的貸戶，根據貸戶需要重注一定的信貸資金，幫助貸戶盡快恢復生產，走出困境。等貸戶經營好轉、收益穩(wěn)定時，再逐步清收。

7.借助關系法。對貸戶親朋進行篩選，找出能影響貸戶的關鍵人物，由其勸貸戶歸還貸款，或與關鍵人物共同與貸戶探討還款問題，從中尋找出最佳的還款途徑。

8.外部調解法。利用村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、公安干警、政法及

民政干部等這些公信力較強的人充當?shù)谌?，以中間立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調解，促其歸還貸款。

9.人員交換法。果斷調換清收人員，變換清收方法，給貸戶施加應有壓力，達到清收的目的。

10.暗渡陳倉法。對重形象、好面子的貸戶，可故意透露與其親朋好友、同學、同事、鄉(xiāng)村干部、上級領導關系很好，讓他們共同出面給貸戶做工作，緊緊抓住貸戶擔心賴賬行為被交際圈內人士知曉的心理，以掌握清收工作的主動權。

11.群策群力法。當力量單薄多次清收無果時，要果斷轉換思路，抽調精干力量，充實清收人員，齊心協(xié)力，集思廣益。近年來，我們在全市農信系統(tǒng)推廣的集中清收取得了很好的效果。

12.領導出面法。一些大額、大戶不良貸款，成因復雜，清收遇到阻力的確無力推進時，要及時向領導匯報。通過領導出面協(xié)調，帶頭攻堅克難，往往會取得較好的效果。近年來，我們在全市農信系統(tǒng)推行的縣級行社班子成員包大戶清收處置制度取得了很好的效果。

13.組織干預法。對個別黨員干部，或如政協(xié)委員、人大代表、農民企業(yè)家等特殊貸戶，要充分利用貸戶的上級組織和上級管理部門，專函懇請組織干預，給貸戶施加壓力，幫助農信用社維權。

14.信息捕捉法。要密切關注貸戶的各種信息，尤其是經濟往來信息、產品銷售信息、應收賬款信息、資產處置信息等，一旦查證屬實，要果斷行動，依法采取查封、凍結、扣押等手段，以掌握工作主動權。

15.剛柔相濟法。清收中，要注意工作方法，先禮后兵，剛柔相

濟，吃軟的就論情說理，吃硬的就講法施壓，斷了貸戶逃廢賴的念頭，再抓住弱點致命一擊，貸款收回才有希望。

16.黑臉白臉法。黑白臉法就是甲乙清收人員密切配合，各自扮演不同角色開展清收不良貸款的工作方法。黑臉以強硬姿態(tài)出現(xiàn)，白臉則以溫和姿態(tài)勸說貸戶歸還貸款避免事態(tài)擴大。通過黑臉、白臉同臺唱戲，達到清收貸款的目的。

17.債務分解法。因某種原因，依靠貸戶自身確實難以清償債務時，要優(yōu)先考慮兒女及親屬，耐心細致地做欠貸戶兒女、親屬的工作，以達到承接債務的目的。

18.項目轉讓法。經營項目已經上馬，設備已安裝調試或已投入生產，因某種無法預料的因素，無法開工生產或生產產品越多虧損就越大等情況的，要幫助貸戶尋找經營管理能力強、實踐經驗豐富的同行，實施項目整體轉讓。

19.債權代位法。在滿足法律規(guī)定行使代位權條件的情況下，應以自己的名義提起代位權之訴，以次債務人為被告，以債務人為第三人，主張由次債務人直接向信用社履行清償義務。

20.分期償還法。不良貸款往往是本金歸還不了，利息就越欠越多，清收困難就越來越大。對這種情況，要根據貸戶的實際還款能力，簽定分期還款協(xié)議書，合理確定還貸周期，以減輕貸戶的壓力，達到逐步歸還貸款的目的。

21.先本后息法。對人品好、人緣廣、口碑佳，全部清償能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良貸款欠貸戶，在調查認定后，可考慮采取先收本金后收利息的方法。

22.保險受益法。貸戶一旦發(fā)生意外事故，要在第一時間查閱貸戶的財產保險、人身意外保險等險種的入保情況。一旦發(fā)現(xiàn)入保屬實，要及時協(xié)調貸戶以理賠款項歸還貸款，拒不配合的，采取訴前保全的方式查封理賠款項，以降低貸款風險。

23.擔保代償法。貸款一旦形成不良，要同時向借款人與擔保人主張權利，并注意借款人與保證人主張權利的連續(xù)性，當借款人償債能力不足時，要求所有擔保人承擔連帶清償責任，以拓寬清收渠道。

24.擔保物權法。作為貸款擔保的抵質押物，是償還貸款的第二還款來源。當貸戶不能按期歸還貸款，要及時依法行使擔保物權，合法合規(guī)處置抵質押物品，盡快拉直變現(xiàn)，以變現(xiàn)資金清償貸款。但要結合物權法，注意行使擔保物權的時效。

25.折扣清償法。當貸戶無力以貨幣資金清償債務，且面臨多家債權人集中追債，部分資產相繼被抵頂債務，即使采取司法措施也無濟于事時，要采取果斷措施，考慮折扣清收法，能抵多少算多少，避免貸款全部損失。

26.以資抵債法。貸戶確無力以貨幣資金歸還貸款，但貸戶或貸戶的關聯(lián)方尚有其他有效資產，經深入調查確認后，要果斷地采取措施，立即與貸戶或關聯(lián)方協(xié)商抵債事宜，不要錯過最佳保全時機。

27.公示催收法。對在社會上具有一定地位且好面子，但又賴賬不還的賴債戶、釘子戶，在多種努力無果的前提下，要協(xié)調公安、法院等司法機關，通過合法的途徑，在報刊、媒體等刊物上進行公示催收，施加社會影響，促其歸還貸款。

28.信貸限制法。一是在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款，實施

信貸制裁。二是協(xié)調銀行業(yè)協(xié)會，函告本地區(qū)其他金融單位，對不講誠信的貸戶實施同業(yè)制裁。三是函告本地區(qū)相關的工商、稅務、環(huán)保等部門，特別是黨政機關、各種協(xié)會及相關組織引起關注，建議取消各種榮譽稱號、獲獎資格等，迫其歸還貸款。

29.公證執(zhí)行法。對一些貸戶通過公證，取得了具有強制執(zhí)行效力的債權文書，經多次催收無果的，可以直接向法院申請執(zhí)行，強行收回貸款。

30.依法收貸法。在以下情況下，考慮依法收貸：一是不良貸款即將超過訴訟時效期限，借款人、擔保人拒不配合清收的；二是以土地、權利、房屋、機器設備抵押的貸款，但形成風險時間較長的；三是貸戶死亡或長期下落不明的；四是反復協(xié)商達不成一致意向的；五是需凍結、查封、扣押貸戶資產及相關物品的；六是有償還能力但惡意逃廢債務的。依法收貸是不良貸款清收最后一道防火墻，要權衡利弊，把握時機，務求訴必勝、勝必果。對因人情、行政干預等因素在本地法院難以執(zhí)行的，要主動選擇執(zhí)行力度大的異地法院申請異地執(zhí)行，確保清收效果。