第一篇：關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的相關(guān)認(rèn)識(shí)與思路

關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的相關(guān)認(rèn)識(shí)與思路

（陳克元 深圳律師 法學(xué)碩士）

金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)是一項(xiàng)重要的律師非訴業(yè)務(wù)，包括前期的盡職調(diào)查與調(diào)查后的清收階段。金融不良資產(chǎn)清收是一個(gè)復(fù)雜、艱巨的工作，現(xiàn)在想選幾個(gè)關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收的話題，跟大家一起探討學(xué)習(xí)。

一、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的案源開拓問題

按照金融不良資產(chǎn)處置與流轉(zhuǎn)的階段來(lái)劃分，金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)從市場(chǎng)的角度可分為三級(jí)市場(chǎng)：

（1）一級(jí)市場(chǎng)：銀行處置的不良資產(chǎn)，即銀行通過(guò)競(jìng)價(jià)拍賣或風(fēng)險(xiǎn)代理的方式直接對(duì)外處置的不良資產(chǎn)；

（2）二級(jí)市場(chǎng)：資產(chǎn)管理公司處置的不良資產(chǎn)，即銀行剝離給資產(chǎn)管理公司的不良資產(chǎn)經(jīng)過(guò)資產(chǎn)管理公司的清收失敗后再次對(duì)外處置的不良資產(chǎn)；（3）三級(jí)市場(chǎng)：?jiǎn)挝换騻€(gè)人投資商處置的不良資產(chǎn)，即單位或個(gè)人投資商從銀行、資產(chǎn)管理公司或其他單位和個(gè)人投資主體受讓的不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，三級(jí)市場(chǎng)依次呈現(xiàn)出以下規(guī)律：（1）資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越差；（2）辦案程序越來(lái)越煩瑣；（3）清收成本越來(lái)越高；（4）清收手段越來(lái)越多；（5）政策風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高；（6）律師代理清收的風(fēng)險(xiǎn)比例越來(lái)越高。

由此可見，金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開拓應(yīng)該既要放寬思路、全面鋪開，三級(jí)市場(chǎng)都可以考慮進(jìn)入，又要避難就易，重點(diǎn)抓住一級(jí)市場(chǎng)。作為律師參與資產(chǎn)管理公司和金融不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，可以既考慮以風(fēng)險(xiǎn)代理的方式為銀行、單位或個(gè)人投資商進(jìn)行清收，收取代理費(fèi)；又可以考慮以投資主體的身份進(jìn)入市場(chǎng)，通過(guò)競(jìng)價(jià)購(gòu)買資產(chǎn)包的方式參與實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收的具體辦案思路問題

金融不良資產(chǎn)案件一般可以分為以下三類：（1）中止、終結(jié)執(zhí)行案件，即已經(jīng)過(guò)訴訟程序，因無(wú)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)而中止、終結(jié)執(zhí)行的案件。此類案件如在一定期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)債務(wù)人新的財(cái)產(chǎn)線索，可以向法院申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。在整個(gè)不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，此類案件占絕大多數(shù)。（2）生效判決嚴(yán)重錯(cuò)誤，可申請(qǐng)抗訴再審的訴訟案件。該類案件一般是在事實(shí)認(rèn)定和法律適用方面存在嚴(yán)重瑕疵，需要推翻已生效的判決。其中，惡意逃債案件占此類案件的較大部分。但是，此類案件具有案情復(fù)雜、執(zhí)行周期長(zhǎng)的特點(diǎn)。（3）超過(guò)訴訟時(shí)效案件，即尚未進(jìn)入訴訟程序，因銀行方面的疏忽而喪失時(shí)效的案件，此類案件在整個(gè)不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占很小的部分，而且呈現(xiàn)案件標(biāo)的額小，貸款人多為自然人的特點(diǎn)。因此，在金融不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)以恢復(fù)執(zhí)行業(yè)務(wù)為主。

在恢復(fù)執(zhí)行案件中，閱卷調(diào)查是前提，追查財(cái)產(chǎn)線索是核心，對(duì)接法律法規(guī)是關(guān)鍵。

（一）關(guān)于財(cái)產(chǎn)線索的追查問題

1、追查主體：

（1）債務(wù)人；（2）擔(dān)保人；（3）公司關(guān)聯(lián)人（分公司、全資子公司、法人人格混同之公司）；（4）其他單位被掛靠人；（5）公司股東或單位投資者（刺破公司面紗之股東、出資不到位之股東、抽逃出資之股東、虛假出資之股東）；（6）上級(jí)開辦單位或直接管理者；（7）侵占公司財(cái)產(chǎn)之公司股東、高管；（8）侵占公司財(cái)產(chǎn)之清算人、財(cái)產(chǎn)管理人等；（9）虛假評(píng)估、驗(yàn)資之評(píng)估機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)事務(wù)所。

2、查詢對(duì)象：

（1）不動(dòng)產(chǎn)：a土地使用權(quán)；b商業(yè)住房；c工業(yè)廠房；d車庫(kù)等（2）動(dòng)產(chǎn)：a車輛；b船舶；c機(jī)器設(shè)備；d銀行存款；e倉(cāng)、提單、票券及物權(quán)憑證；f辦公用品；g古玩字畫等（3）其他財(cái)產(chǎn)及權(quán)益：a股權(quán)；b租賃權(quán)；c承包權(quán)；d到期債權(quán)（代位執(zhí)行）；e法院裁判權(quán)益等。

3、財(cái)產(chǎn)線索：

（1）貸款合同、抵押合同中出現(xiàn)的抵押物。（2）抵押無(wú)效時(shí)抵押物的去向。（3）保證人名下的所有財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（4）工商檔案資料中出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（5）相關(guān)合同中出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（6）相關(guān)司法文書中出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。

（7）債務(wù)人與第三人簽定的協(xié)議書中出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（8）債務(wù)人與第三人訴訟被法院判決確認(rèn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（9）債務(wù)人的分支機(jī)構(gòu)擁有的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（10）債務(wù)人的全資子公司擁有的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（11）與債務(wù)人法人人格混同的公司擁有的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（12）單位被掛靠人擁有的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。

（13）公司或單位的投資者在與公司人格混同、出資不到位、虛假出資、抽逃出資等情況下追加投資者名下的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。

（14）股東以不動(dòng)產(chǎn)實(shí)物出資沒有辦過(guò)戶轉(zhuǎn)讓的，可以向股東追償出資不到位的責(zé)任。

（15）上級(jí)開辦單位或直接管理者在單位解散過(guò)程中存在財(cái)產(chǎn)侵占情況下追加其責(zé)任時(shí)，其名下的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。

(16)公司清算人、財(cái)產(chǎn)管理人在公司清算或解散過(guò)程中存在財(cái)產(chǎn)侵占情況下追加其為責(zé)任人時(shí)，其名下的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。

（17）會(huì)計(jì)師事務(wù)所在虛假驗(yàn)資，損害債權(quán)利益的情況下追加其虛假驗(yàn)資的責(zé)任。

（18）評(píng)估機(jī)構(gòu)在虛假評(píng)估、評(píng)估不實(shí)損害債權(quán)人利益的情況下追加其侵權(quán)責(zé)任。

（19）企業(yè)開辦的其他企業(yè)沒有投入自有資金，或者投入的自有資金達(dá)不到規(guī)定的數(shù)額，或者不具備企業(yè)法人其他條件的情況下，追加該企業(yè)名下的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。

（20）債務(wù)人清算、解散后遺漏或尚未處置的股權(quán)及其他投資權(quán)益。（21）債務(wù)人分立、合并后新設(shè)企業(yè)法人的情況下，追加新設(shè)企業(yè)法人責(zé)任時(shí)其名下?lián)碛械呢?cái)產(chǎn)或權(quán)益。

（22）國(guó)有企業(yè)依公司法整體改造為國(guó)有獨(dú)資有限責(zé)任公司的情況下，追加該國(guó)有獨(dú)資企業(yè)責(zé)任時(shí)，其名下?lián)碛械呢?cái)產(chǎn)或權(quán)益。

（23）企業(yè)整改為有限責(zé)任公司或者股份有限公司的，原企業(yè)債務(wù)由改造后的新設(shè)公司承擔(dān)的情況下，追加其名下?lián)碛械呢?cái)產(chǎn)或權(quán)益。

（24）債務(wù)人的房屋租賃權(quán)、承包收益權(quán)。（25）債務(wù)人對(duì)第三人享有的到期債權(quán)。（26）債務(wù)人擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益。

（27）債務(wù)人與第三人訴訟后，法院判決債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)過(guò)戶給第三人，但尚未過(guò)戶進(jìn)行物權(quán)性轉(zhuǎn)移情況下，債務(wù)人擁有的該財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。（28）債務(wù)人名下?lián)Q地權(quán)益證書確認(rèn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。

（29）債務(wù)人名下雖沒有土地使用證，但有紅線圖的土地線索。（30）債務(wù)人與第三人聯(lián)營(yíng)合作情況下享有的聯(lián)營(yíng)權(quán)益。

（31）債務(wù)人名下已被其他債權(quán)人查封后未續(xù)封或被解除時(shí)，進(jìn)行輪候查封情況下債務(wù)人擁有的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益。

（32）因故意逃債或錯(cuò)誤登記而登記在他人名下的債務(wù)人的房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)。（33）通過(guò)查找債務(wù)人的股東、法定代表人、高層管理人員的下落，了解債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索。

（34）通過(guò)原案件的執(zhí)行法官了解原案件的執(zhí)行情況及債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索。

（二）關(guān)于惡意逃債案件的債權(quán)追討問題

1、通過(guò)虛構(gòu)訴訟的方式逃債。

利用司法權(quán)以規(guī)避司法對(duì)債權(quán)的保護(hù)，這種逃債方法叫訴訟逃債。1）與關(guān)聯(lián)企業(yè)打假官司。因民事權(quán)利主張自主處分原則，當(dāng)事人串通進(jìn)行假訴訟、假執(zhí)行并且借助司法文書的確定力逃避債務(wù)。2）假查封。債務(wù)人與法院達(dá)成協(xié)議，將資金和財(cái)產(chǎn)進(jìn)行虛假查封，以法律關(guān)于財(cái)產(chǎn)不得重復(fù)查封的規(guī)定來(lái)對(duì)抗債權(quán)人申請(qǐng)的查封和執(zhí)行。3）債務(wù)人在失去清償能力后，協(xié)助擔(dān)保人對(duì)抗債權(quán)人，通過(guò)一定證明技巧促成認(rèn)定擔(dān)保無(wú)效的裁決，從而使債權(quán)懸空。

防范訴訟逃債，首先要遏止來(lái)自法院的不規(guī)范行為，債權(quán)人應(yīng)積極行使申訴權(quán)和申請(qǐng)復(fù)議權(quán)；其次要確保債權(quán)的嚴(yán)謹(jǐn)和權(quán)利憑證的完整，不給債務(wù)人以可乘之機(jī)；再次，債權(quán)人應(yīng)該謹(jǐn)慎處置那些來(lái)自于債務(wù)人的各類函件，以免落入免責(zé)圈套。

2、通過(guò)和解或法院調(diào)解的方式逃債。

實(shí)踐中存在大量通過(guò)和解和調(diào)解方式逃債的案例，債務(wù)人通過(guò)與關(guān)聯(lián)人或其他合作人串通達(dá)成和解協(xié)議或提起假訴訟，在訴訟過(guò)程中使和解協(xié)議賦予法律執(zhí)行效力，將債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移以逃避債務(wù)。對(duì)此，債權(quán)人應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：1）要及時(shí)對(duì)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)行為向有關(guān)部門反映，以中止其過(guò)戶登記等行為；2）要充分利用撤銷之訴和無(wú)效合同確認(rèn)之訴，做好證據(jù)調(diào)查和收集工作；3）在逃債行為已經(jīng)被法院的生效判決所確認(rèn)情況下可以向法院申請(qǐng)?jiān)賹彸蜂N其判決。

3、通過(guò)合同方式無(wú)償或低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)。

通過(guò)合同無(wú)償或低價(jià)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃債是直接而單純的逃債方式，但卻不乏法律上的防范手段，除了可追究無(wú)償?shù)呢?cái)產(chǎn)接受人的責(zé)任外，債權(quán)人還可以通過(guò)證明第三人惡意而要求返還財(cái)產(chǎn)。對(duì)此，債權(quán)人可以提起兩種訴訟：（1）根據(jù)《民法通則》第58條或《合同法》52條提起無(wú)效合同確認(rèn)之訴；（2）根據(jù)《合同法》74條提起撤銷之訴。同時(shí)債權(quán)人也可以向法院申請(qǐng)搜查令搜查財(cái)產(chǎn)，或者申請(qǐng)協(xié)助執(zhí)行令要求第三人直接償債，但幾乎所有的對(duì)付轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃債的手段都要求債權(quán)人警惕性高，反映及時(shí)，果斷采取應(yīng)對(duì)措施。

4、通過(guò)體制整改（改制）方式逃債。

改制逃債是指企業(yè)在體制改革和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換過(guò)程中回避債務(wù)或妨害債權(quán)人行使債權(quán)的行為。具體而言，企業(yè)通過(guò)股份制改革、合并分立、兼并重組、承包租賃等方式逃避債務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)改制無(wú)論以何種方式，都涉及到企業(yè)主體變化、財(cái)產(chǎn)占有變化、股權(quán)情況變化，因改革而出現(xiàn)的新企業(yè)主體或財(cái)產(chǎn)占有人與原企業(yè)之間的關(guān)系一般也只有三種：主體繼承、財(cái)產(chǎn)承受和權(quán)利受讓，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有法律，只要能證明存在這三種關(guān)系中的任何一種，改制后的企業(yè)就要承擔(dān)原債務(wù)，而不論其改制文件或協(xié)議里有無(wú)特別約定。

5、通過(guò)抵債方式逃債。

抵債逃債是債務(wù)人清償虛假債務(wù)或?qū)鶆?wù)進(jìn)行虛假清償?shù)奶觽袨?。具體而言，有以下三種：（1）抵債物低值高估；（2）抵償假債權(quán)；（3）將財(cái)產(chǎn)抵償或抵押給第三人。對(duì)于抵債逃債行為，債權(quán)人的困境在于常常證明不了抵債行為的虛假性，因而缺乏行使撤銷權(quán)以撤銷抵債行為的根據(jù)，比較方便的手段是債權(quán)人申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)或提起以抵債雙方為共同被告的訴訟，借用程序中的救濟(jì)手段來(lái)宣告那些惡意抵債行為無(wú)效。

6、通過(guò)破產(chǎn)方式逃債。

破產(chǎn)逃債是企業(yè)借助破產(chǎn)償債程序中違法操作以逃避債務(wù)的行為。一般表現(xiàn)為：a宣告破產(chǎn)前債務(wù)人非法減少可供還債的財(cái)產(chǎn)；b將破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)高值低估，降低清償率；c故意提高破產(chǎn)費(fèi)用和稅金，減少可分配財(cái)產(chǎn)；d給關(guān)聯(lián)債權(quán)臨時(shí)設(shè)定抵押或進(jìn)行突擊清償，增加破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的負(fù)擔(dān)。一般認(rèn)為清算組黑箱操作、債權(quán)人會(huì)議名存實(shí)亡、沒有救濟(jì)手段等制度上的缺陷以及債權(quán)人對(duì)破產(chǎn)債權(quán)重視不夠和沒有在清算程序中充分行使權(quán)利是導(dǎo)致破產(chǎn)逃債發(fā)生的主要原因。因此，債權(quán)人既有權(quán)要求法院以裁定否定清算組和債權(quán)人會(huì)議的決定，也有權(quán)向上級(jí)法院就有關(guān)裁定申請(qǐng)復(fù)議，司法解釋明確要求上級(jí)法院必須對(duì)債權(quán)人的復(fù)議作出答復(fù)。所以，積極參與并充分行使權(quán)利有利于防范破產(chǎn)逃債。

三、關(guān)于金融不良資產(chǎn)清收業(yè)務(wù)的前景與趨勢(shì)問題

關(guān)于金融不良資產(chǎn)的市場(chǎng)化處置問題，一直存在應(yīng)限制金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)化的“國(guó)有資產(chǎn)流失論”和應(yīng)加快金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)化的“冰棍效應(yīng)論”兩種對(duì)立的觀點(diǎn)。事實(shí)上，金融不良資產(chǎn)是否應(yīng)該市場(chǎng)化的問題應(yīng)該建立在這樣的基礎(chǔ)上進(jìn)行分析：1）金融不良資產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，中國(guó)平均每年不良資產(chǎn)已達(dá)1萬(wàn)億；2）目前金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)化處置已經(jīng)摸索出一些成功的經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)法律制度初步健全；3）金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)化處置盡管存在很多問題，但是市場(chǎng)化處置仍不失為相對(duì)合理有效的手段；4）金融不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)化也是世界性的共通做法。因此，我們有理由相信只要大量可剝離的不良資產(chǎn)存在，不良資產(chǎn)市場(chǎng)就不會(huì)萎縮。而且可以預(yù)測(cè)這個(gè)市場(chǎng)的參與者越來(lái)越多，資本投入越來(lái)越大，處置手段越來(lái)越新。金融不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前景也會(huì)廣闊而美好。但是，在市場(chǎng)化的基本趨勢(shì)不會(huì)改變的前提下，近年來(lái)不斷出現(xiàn)的一些信息告訴我們，金融不良資產(chǎn)處置可能會(huì)越來(lái)越規(guī)范，尤其對(duì)一些投資商從資產(chǎn)管理公司受讓的債權(quán)可能會(huì)進(jìn)行限制性的規(guī)范。其中不僅包括法律法規(guī)的健全和規(guī)范，而且可能在市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，賦予法官更嚴(yán)格的把關(guān)和審查權(quán)等方面進(jìn)行規(guī)范。然而也應(yīng)該看到對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)，相關(guān)的法律制度和政策會(huì)更加健全和明確。這些都不會(huì)改變金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)化處置的基本趨勢(shì)。

（注：本文系從事不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)后，剛進(jìn)律所講授的一堂課。文章現(xiàn)在看起來(lái)顯得有點(diǎn)不成熟，但為了記錄當(dāng)時(shí)的情況，權(quán)且不對(duì)本文進(jìn)行修改，以資自勉并與同仁共同探討?。?/p>

第二篇：農(nóng)村信用社清收不良資產(chǎn)工作總結(jié)

依法維權(quán)嚴(yán)管理，資產(chǎn)保全創(chuàng)佳績(jī)

——衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)保全部工作總結(jié)

2006年,在上級(jí)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下 ,衡山農(nóng)信保全部全體工作人員群策群力，迎難而上，在清非維權(quán)工作中取得了可喜的成果。止2006年未，共托管不良貸款3412萬(wàn)元。依法起訴23戶，金額213萬(wàn)元，下發(fā)支付令20戶金額167萬(wàn)元，破產(chǎn)維權(quán)4戶，金額1149萬(wàn)元，收回136萬(wàn)元。協(xié)助法院司法拘留16人次，收回房屋4棟，拍賣處理汽車7臺(tái)，全年共收回不良貸款本息812萬(wàn)元，其中本金592萬(wàn)元，利息220萬(wàn)元，完成任務(wù)116%，占全縣不良貸款累計(jì)收回的57%?；仡櫰饋?lái)，主是是做好了以下幾個(gè)方面的工作：

一、強(qiáng)管理，抓立章建制。

隨著農(nóng)村信用社體制改革的不斷深入，面對(duì)復(fù)雜的的社會(huì)環(huán)境和未來(lái)農(nóng)村信用社的發(fā)展，資產(chǎn)保全工作有了更高的要求，這就要求我們不斷的完善和創(chuàng)新，為了更好地落實(shí)省聯(lián)社改革精神，適應(yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和不良資產(chǎn)管理的要求，資產(chǎn)保全部必須重新定位，轉(zhuǎn)變職能，變單一的清收、攻堅(jiān)為維權(quán)、清收、管理、防控。為此，保全部在年初就制訂了《衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)保全盤活管理辦法》，將資產(chǎn)保全清收，信貸資產(chǎn)維權(quán)，抵債資產(chǎn)管理，置換資產(chǎn)管理、處置，實(shí)行規(guī)范化并將任務(wù)到崗到人，層層簽訂目標(biāo)責(zé)任合同和崗位責(zé)任合同，隨后相繼制訂了《不良資產(chǎn)處置考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》、《不良資產(chǎn)管理辦法》、《不良資產(chǎn)處置辦法》、《不良資產(chǎn)管理責(zé)任追究辦法》，同時(shí)為了解決長(zhǎng)期以來(lái)，抵債資產(chǎn)、訴訟時(shí)效底子不清，責(zé)任不明，經(jīng)過(guò)三個(gè)月的探索研究，開發(fā)了信貸維權(quán)系統(tǒng)軟件，為全縣不良資產(chǎn)管理 1 全部實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)化，將訴訟時(shí)效實(shí)行預(yù)警提示，責(zé)任到人，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)全部由資產(chǎn)保全部監(jiān)控管理打下了基礎(chǔ)。也為全面完成不良資產(chǎn)清收任務(wù)起了決定性的作用。

二、嚴(yán)考核，抓制度落實(shí)。

堅(jiān)持“以人為本”是科學(xué)發(fā)展的本質(zhì)和核心，為了充分調(diào)動(dòng)廣大隊(duì)員的積極性，保全部動(dòng)真格打破大鍋飯，率先取消檔案工資，按業(yè)績(jī)計(jì)酬,工資上不封頂，下不保底，超額完成任務(wù)，另計(jì)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)有特別貢獻(xiàn)的發(fā)放專項(xiàng)獎(jiǎng)金。這樣把責(zé)任真正落實(shí)到每個(gè)隊(duì)員肩上，使職工明白有業(yè)績(jī)才有工資，有貢獻(xiàn)才有獎(jiǎng)勵(lì)。幾年來(lái)，我們嚴(yán)格按照制度和目標(biāo)責(zé)任合同兌現(xiàn)，工資最高的隊(duì)員一年可拿上10萬(wàn)元，最低的不到1萬(wàn)元，可員工照樣極力擁護(hù)，毫無(wú)怨言。保全部的羅建良同志，04年、05年總認(rèn)為搞清收太難，拿不到工資，每年僅1萬(wàn)多元錢，將精力放在第三產(chǎn)業(yè)上，可一年到頭，沒日沒夜的做也就收益2至3萬(wàn)元。06年初，他轉(zhuǎn)變了觀念，將全身投入工作中，一年來(lái)該隊(duì)共收回貸款本息224萬(wàn)元，其中本金157萬(wàn)元，利息67萬(wàn)元，按考核得工資、獎(jiǎng)金5萬(wàn)多元。

三、學(xué)“愚公”，抓資產(chǎn)“維權(quán)”。

隨著國(guó)家產(chǎn)權(quán)制度改革的不斷深入，2003年衡陽(yáng)市政府提出“在二至三年內(nèi)全面完成市縣屬國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革”，我縣的國(guó)有企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)隨之破產(chǎn)成風(fēng)，為了局部利益，往往借改制之機(jī)，行逃廢債之實(shí)，嚴(yán)重?fù)p害了信用社信貸資金的安全，使得信用社維護(hù)債權(quán)舉步唯艱。為了扭轉(zhuǎn)這一局面，保全部發(fā)揚(yáng)“愚公移山”的精神，孜孜以求，堅(jiān)決維護(hù)信用社的合法利益。我縣東興瓷廠是一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，自1994年以來(lái)共積欠信用社貸款本息合計(jì)2673萬(wàn)元，一直是當(dāng)?shù)匦庞蒙绲囊淮箅y題，也一直是保全部長(zhǎng)期關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象。2004年7月20日，該廠向東湖鎮(zhèn)政府提出破產(chǎn)申請(qǐng)，縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，縣改制辦于2004年10月9日批準(zhǔn)同意破產(chǎn)，我們得到消息后，迅速介入，先后十多次找鎮(zhèn)政府、縣政府要求對(duì)該廠的破產(chǎn)清算直接參與。通過(guò)保全部對(duì)該廠進(jìn)行了仔細(xì)的清產(chǎn)核資和調(diào)查了解，又多次找縣政府、鎮(zhèn)政府協(xié)調(diào)，找法院說(shuō)明情況，闡述了我方的立場(chǎng)，最終得到了縣政府、縣法院的大力支持，于2006年5月30縣政府作出了縣長(zhǎng)專題會(huì)議紀(jì)要，確定在總資產(chǎn)拍賣140萬(wàn)元的情況下，償還信用社借款100萬(wàn)元，今年7月31在歷經(jīng)二次公開拍賣未成的情況下，以140.8萬(wàn)元變賣成交，12月23法院如數(shù)將100萬(wàn)元交付給信用社，到此這起持續(xù)二年多的破產(chǎn)案才劃上了句號(hào)。2006年像這樣的破產(chǎn)維權(quán)，保全部共結(jié)案四起，為信用社減小損失170萬(wàn)元。

四、敢碰硬，抓依法攻堅(jiān)。

依法攻堅(jiān)，始終是資產(chǎn)保全的主題，也是我們成功的法寶。俗話說(shuō)“打鐵還需本身硬”，有了法律武器不敢于碰硬，那將也達(dá)不到攻堅(jiān)的效果，因此，資產(chǎn)保全部每個(gè)攻堅(jiān)隊(duì)員都有一身“硬本事”。衡陽(yáng)市申某于2OOO年以他個(gè)人名義在我縣長(zhǎng)江信用社借款40萬(wàn)元，借款到期后一直未歸還本息，信用社多次催收，總是避而不見，在即將失去時(shí)效時(shí)，信用社將此款交保全部清收。2005年8月通過(guò)保全部工作人員多次艱苦工作，申某約定在2005年11月歸還，并重新簽訂了借款合同。借款到期后，申某又以種種借口拒不歸還借款，并將原來(lái)約定抵押的奧迪小車又抵給第三人，信用社無(wú)奈，又將該款交保全部清收。保全部迅速向衡山縣法院提起訴訟并申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，1月9 3 日下午6時(shí)許在南岳發(fā)現(xiàn)了該車，于是馬上與法院聯(lián)系，對(duì)該車實(shí)施扣押。而對(duì)方仗著申某寫給他的抵押協(xié)議組織幾十人強(qiáng)行阻攔，并將已扣押的車輛強(qiáng)行搶走，造成圍觀群眾幾百人，中斷交通幾個(gè)小時(shí)，面對(duì)如此場(chǎng)面，我們沒有畏懼，沒有退縮，一方面極力配合法院控制局面，向群眾做好解釋說(shuō)明工作，另一方面向聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)、法院領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，調(diào)集力量，向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)請(qǐng)求支持，歷時(shí)七個(gè)多小時(shí)，在當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、法院法警大隊(duì)的支持下，最終將組織鬧事的頭目在凌晨2時(shí)實(shí)施司法拘留，迫于法律的威嚴(yán)，于第二天晚上將搶走的車輛送到法院予以扣押。其后我們又在長(zhǎng)沙相繼查封扣押了申某另一臺(tái)小車和二套住房，現(xiàn)申某因欠巨額債務(wù)，官司連纏，早已下落不明。2006年11月我們對(duì)二臺(tái)小車實(shí)行了公開拍賣得款31萬(wàn)元，房屋也進(jìn)入拍賣程序，預(yù)計(jì)可得30萬(wàn)元，到此該筆毫無(wú)希望的借款，無(wú)一分錢損失，并收回本息70多萬(wàn)元。據(jù)統(tǒng)計(jì)我們收回的60%以上的借款都是靠硬碰硬碰出來(lái)的，每一筆款都有一段精彩的故事。

五、不怕苦，窮追猛打解頑癥。

當(dāng)今社會(huì)，誠(chéng)信日下，金融債務(wù)有如“唐僧肉”，能逃就逃，能賴就賴，甚至長(zhǎng)期外出，安家落戶。面對(duì)如此的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境，我們深知沒有一種特別能吃苦，特別能戰(zhàn)斗，特別能奉獻(xiàn)的精神，沒有一批愛崗敬業(yè)，智勇雙全，樂于奉獻(xiàn)的攻堅(jiān)隊(duì)員，我們的清非攻堅(jiān)無(wú)從談起。幾年來(lái)保全部的同志們北上南下，轉(zhuǎn)戰(zhàn)東西，行程幾十萬(wàn)公里，日夜兼程，風(fēng)雨無(wú)阻，使逃債者無(wú)處藏身。我縣望峰鄉(xiāng)石坳村村民黃宇成，自1993年2月至1998年12月先后13次在望峰信用社借款249600元，經(jīng)信用社多次催收僅償還本金6600元及部份利息，積欠利息204114元。因購(gòu)車、經(jīng)商造成嚴(yán)重虧損，自1999年以后一直外 4 出無(wú)下落，信用社于2003年交保全部清收。保全部接手后一方面找其家人（父母、兄弟）、親戚、朋友多方打聽消息，一方面迅速向法院起訴，法院迅速作出缺席判決。2OO5年，我們?cè)趹鸦能平瓐?zhí)行另一戶借款戶時(shí)了解到黃某在臨武與他人合伙開摩托車經(jīng)銷店并有一定的資產(chǎn)。于是保全部迅速組織人員趕赴臨武，但他避而不見，找摩托車店老板也否認(rèn)黃某是合伙開店，只是在幫他跑業(yè)務(wù)，后來(lái)又三番五次去臨武都是無(wú)功而返。2006年6月，我們得到消失黃某在臨武已單獨(dú)開店，盡管是傾盆大雨，我們毫不猶豫，直奔臨武。到達(dá)臨武后我們先沒有驚動(dòng)他，而是通過(guò)工商、銀行查詢他的財(cái)產(chǎn)狀況，狡猾的他工商登記居然還是別人的名字，于是我們?cè)僮屑?xì)調(diào)查，終于抓住了他的把炳，商店的租房合同全部是他簽的，旁邊群眾也反映該店是他開的，并派人秘密進(jìn)店了解，在得到充分的證據(jù)后，我們將其進(jìn)行了司法拘留，在大量的事實(shí)面前，他不得不低頭，一次性歸還利息20萬(wàn)元，本金243000元。就因?yàn)檫@筆錢為這個(gè)連讀虧損三年的信用社一舉摘掉了虧損帽。

過(guò)去的一年，有拼搏、有喜悅，有成績(jī)、有希望，他得意于聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)，得意于信用社的大力支持和配合，更得意于全體攻堅(jiān)隊(duì)員艱苦拼搏和無(wú)私的奉獻(xiàn)。雖然我們?nèi)〉昧艘稽c(diǎn)成績(jī)，但離上級(jí)的要求還相差甚遠(yuǎn)，我們深知農(nóng)村信合維權(quán)道路今后將更加艱難，等待我們的任務(wù)更加艱巨，我們將一如繼往努力拼搏，為全面完成我縣不良資產(chǎn)雙降任務(wù)，優(yōu)化不良資產(chǎn)維權(quán)、清收環(huán)境作出我們更大的貢獻(xiàn)。

二OO七年一月十二日

第三篇：清收金融不良資產(chǎn)案件律師實(shí)務(wù)研究的經(jīng)驗(yàn)交流

文章標(biāo)題：清收金融不良資產(chǎn)案件律師實(shí)務(wù)研究的經(jīng)驗(yàn)交流

各位律師同仁：

大家好！

不良資產(chǎn)是指在銀行貸款債權(quán)中長(zhǎng)時(shí)間無(wú)法收回,銀行企業(yè)對(duì)該部分債權(quán)大部分已經(jīng)政策性地轉(zhuǎn)讓給國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司的,清收難度較大的部分銀行債權(quán)。由于我國(guó)社會(huì)現(xiàn)階段商業(yè)信用比較低和銀行本身管理機(jī)制上的問題等原因，銀行貸款不良率，相對(duì)較高。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行貸款不良率高達(dá)20以上。因此，對(duì)這部分不良資產(chǎn)清收效果的好壞，直接關(guān)系到能否對(duì)國(guó)有資產(chǎn)進(jìn)行有效的保護(hù)。所以，代理好金融公司不良資產(chǎn)案件意義十分重大。筆者在近幾年代理這類案件中，有過(guò)一些思考，在這里和大家共同交流，請(qǐng)各位批評(píng)指正。

金融資產(chǎn)案件的特點(diǎn)是案情相對(duì)復(fù)雜，標(biāo)的較大，周期較長(zhǎng)，一般都是風(fēng)險(xiǎn)代理。這類案件能夠出成果的比例不是很高。許多代理沒有成果和報(bào)酬。比如，案件沒有勝訴或者雖然勝訴了但沒有執(zhí)行到任何財(cái)產(chǎn)，律師就得不到任何報(bào)酬。那么代理過(guò)程中所付出的艱辛勞動(dòng)就將得不到任何回報(bào)，都是義務(wù)勞動(dòng)——因?yàn)檫@類案件一般都是風(fēng)險(xiǎn)代理，即按照勝訴后，最終執(zhí)行到位財(cái)產(chǎn)標(biāo)的額的百分比給付代理費(fèi)。但是，如果代理成功，代理費(fèi)的數(shù)額和一般民事案件相比較多，成果也比較誘人。我認(rèn)為，要辦好這類案件應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

一、選準(zhǔn)被告是關(guān)鍵

這類案件的債務(wù)人大多都已經(jīng)改制、破產(chǎn)，資信狀態(tài)非常不好。而這些企業(yè)在改制過(guò)程中，總希望逃廢債務(wù)，尤其是銀行貸款。有的改制以后原來(lái)的企業(yè)仍然存在，但是已經(jīng)幾乎沒有什么有效資產(chǎn)，是一個(gè)空殼企業(yè)，在改制過(guò)程中約定把債務(wù)留在原企業(yè)，而改制后的新企業(yè)不承擔(dān)債務(wù)或者約定承擔(dān)部分債務(wù)，來(lái)個(gè)金蟬脫殼，等等。企業(yè)的改制形式多種多樣，給銀行或者資產(chǎn)公司的清欠業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的困難。這時(shí)，確定承擔(dān)債務(wù)的主體就顯得猶為重要，直接關(guān)系到債權(quán)是否能夠收回。在不同階段我們可以根據(jù)不同的法律依據(jù)來(lái)確定被告。最高人民法院《關(guān)于審理與企業(yè)改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》是2003年2月1日開始施行的。在該司法解釋施行后，改制企業(yè)債務(wù)的承擔(dān)主體，主要是依據(jù)該解釋確定，在該司法解釋出臺(tái)前，因?yàn)槿狈Ψ梢罁?jù)，在司法實(shí)踐中，給確認(rèn)被告帶來(lái)一定的困難。根據(jù)最高法院的有關(guān)指導(dǎo)意見，在上述司法解釋出臺(tái)前，對(duì)該制債務(wù)人主要是根據(jù)公司法人財(cái)產(chǎn)原則來(lái)確定被告。因?yàn)楦鶕?jù)公司法，公司是以其全部法人財(cái)產(chǎn)為限，對(duì)外承擔(dān)有限責(zé)任。也就是說(shuō)公司的全部資產(chǎn)是公司信用的基礎(chǔ)，是公司債務(wù)的一般擔(dān)保。所以，如果新企業(yè)由于改制或者對(duì)債務(wù)人企業(yè)進(jìn)行了整體收購(gòu)，那么就應(yīng)該在接收財(cái)產(chǎn)的范圍內(nèi)，對(duì)原債務(wù)人公司的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。企業(yè)改制的情況種類繁多，根據(jù)不同情況，具體確認(rèn)承擔(dān)債務(wù)的主體；現(xiàn)在看，債務(wù)人逃債的方式五花八門，挖空心思逃廢債務(wù)，僅僅適用最高院的司法解釋有時(shí)也無(wú)能為力。新公司法今年年初實(shí)施后，在繼續(xù)適用最高院上述司法解釋的同時(shí)，可以根據(jù)新公司法的揭開公司面紗原則，來(lái)擴(kuò)大責(zé)任主體，讓債務(wù)人的逃債行為無(wú)法得逞。新公司法的第20條規(guī)定了揭開公司面紗原則，該原則是美國(guó)在20世紀(jì)初最早以判例的形式確立的。由于該原則所涉及的具體情況非常復(fù)雜，所以，很難以成文法的形式加以概括。因此，雖然公司法規(guī)定了揭開公司面紗原則，但是目前在沒有相應(yīng)的司法解釋出臺(tái)的情況下，在司法實(shí)務(wù)中，由于該原則技術(shù)性比較強(qiáng)，適用起來(lái)還有一定的難度。實(shí)踐當(dāng)中，主要有以下情況可以適用揭開公司面紗原則，一是公司資產(chǎn)不足，比如公司股東出資不足或抽逃出資的情況。二是公司與自然人股東或公司股東人格混同，比如一人公司個(gè)人財(cái)產(chǎn)和公司財(cái)產(chǎn)混同。有的公司與其子公司之間人員混同、經(jīng)營(yíng)混同、財(cái)產(chǎn)混同，都屬于股東濫用公司獨(dú)立法人地位，侵害債權(quán)人的利益，可以適用公司法第20條的規(guī)定，揭開公司面紗，讓股東、債務(wù)人的關(guān)聯(lián)公司承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)然還有其他情況，這里不一一列舉。

所以，在清收金融不良資產(chǎn)案件代理中，選準(zhǔn)、選好被告是比較重要的，是這類案件成功的基礎(chǔ)，但也有一定難度，需要代理律師付出心血，認(rèn)真研究加以確定。

二、做好財(cái)產(chǎn)保全是代理這類案件成功的一個(gè)有效手段

因?yàn)?，代理不良資產(chǎn)案件一般都是風(fēng)險(xiǎn)代理，從起訴到執(zhí)行,全程代理。從實(shí)際操作來(lái)看，可能執(zhí)行階段是最難的，當(dāng)前我們國(guó)家司法實(shí)踐中的執(zhí)行難是個(gè)老大難。冠冕堂皇的“地方保護(hù)”，以及其他各種案外因素的干擾，債務(wù)人總是千方百計(jì)逃避執(zhí)行，更讓人防不勝防的是債務(wù)人與委托人領(lǐng)導(dǎo)層的個(gè)別人員之間的內(nèi)外勾結(jié)，處處設(shè)置障礙，到處都是攔路虎。律師業(yè)務(wù)之難，莫過(guò)于代理執(zhí)行案件。由于執(zhí)行難，就必須多動(dòng)腦，多準(zhǔn)備，在起訴階段就要考慮到執(zhí)行階段的事情。

三、執(zhí)行階段要積極主動(dòng)，及時(shí)啟動(dòng)各種可能啟動(dòng)的程序

案件到了執(zhí)行階段，應(yīng)該是整個(gè)代理過(guò)程最艱苦的階段。所以律師要有心理準(zhǔn)備，迎接艱難的挑戰(zhàn)。在執(zhí)行階段，律師要積極配合

執(zhí)行法官的工作，以利于案件的盡早執(zhí)行。比如，律師可以主動(dòng)查找債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索，及時(shí)提供給法院，認(rèn)真研究執(zhí)行中的法律問題，向法官提出有效的執(zhí)行建議等。如果被執(zhí)行人有財(cái)產(chǎn)，案件在法律上也沒有障礙，而法院就是遲遲不予執(zhí)行，可能就存在外界干擾。在執(zhí)行案件中這種情況經(jīng)常遇到，此時(shí)律師不能等，也不能急，因?yàn)檫@些都是無(wú)濟(jì)于事的。根據(jù)先內(nèi)后外的原則，先從負(fù)責(zé)執(zhí)行的法院內(nèi)部開始，逐次的向上級(jí)法院、外部權(quán)力機(jī)構(gòu)申訴。我的原則是用盡法律手段，總是有希望的。

四、簽訂好代理合同，避免與委托人產(chǎn)生爭(zhēng)議

委托人通常與律師的目標(biāo)和想法是一致的，雙方密切協(xié)作關(guān)系融洽，但有時(shí)也會(huì)出現(xiàn)意見不同，甚至矛盾的時(shí)候。比如，在律師代理不良資產(chǎn)案件的過(guò)程中，從起訴到執(zhí)行，歷盡千辛萬(wàn)苦，最后債務(wù)人被強(qiáng)制執(zhí)行的高壓態(tài)勢(shì)所迫，不得不履行債務(wù)。如果債務(wù)人將執(zhí)行款交到法院則萬(wàn)事大吉，律師功不可末，委托人給付代理費(fèi)自然沒有問題；但是，如果債務(wù)人將執(zhí)行款直接交到委托人手中，或者和委托人協(xié)商并給付執(zhí)行款的，委托人給付律師代理費(fèi)，一般就不那么痛快。委托人會(huì)認(rèn)為，是自己把執(zhí)行款要回來(lái)的，所以，拒付代理費(fèi)。實(shí)際上，這都是律師努力的結(jié)果，律師從起訴到執(zhí)行，一步步的向目標(biāo)逼近，才使得債務(wù)人不得不就范。調(diào)解也是代理成功的一種有效方式。但是，當(dāng)事人有時(shí)會(huì)產(chǎn)生誤解，畢竟他們對(duì)律師業(yè)務(wù)和司法程序不那么熟悉。這時(shí)，要靠律師再和他們解釋，他們也不大容易接受。被逼無(wú)奈就得通過(guò)訴訟的途徑來(lái)解決問題，本來(lái)是合作者，是朋友，一打起官司，就會(huì)分道揚(yáng)鑣。比如《中國(guó)律師》2006年第9期刊登的文章《風(fēng)險(xiǎn)代理：律師緣何風(fēng)險(xiǎn)不斷》，記述的就是河北的賀少林律師代理長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司的一宗案件所衍生的代理費(fèi)訴訟。當(dāng)然，也有的律師為了能夠與委托人繼續(xù)合作而選擇了放棄，使自己應(yīng)該得到的利益付之東流。實(shí)際上，你放棄代理費(fèi)，以后的合作也同樣會(huì)中斷。因?yàn)槁蓭煴榈囟际牵l(shuí)會(huì)愿意用一個(gè)連自己代理費(fèi)都不敢主張的律師呢？律師保護(hù)了當(dāng)事人的合法權(quán)益的,自己的利益反而得不到保護(hù),這是怎樣的一種無(wú)奈和尷尬呀!

但是,如果我們把代理合同簽訂的詳細(xì)、完善一些，以上情況在一定程度上可以避免。當(dāng)然，也有合同比較完備,委托人仍然耍賴的情況。上面談到的河北同行賀少林律師和長(zhǎng)城公司代理合同簽訂得就比較詳細(xì)，但仍然出現(xiàn)了不可避免的訴訟?？磥?lái)律師還真得準(zhǔn)備為自己維權(quán)。

總之，代理金融不良資產(chǎn)案件，是件富有挑戰(zhàn)性的業(yè)務(wù)，它常?？简?yàn)我們的智力、耐力和決斷力。但是，它又是值得我們?yōu)橹Φ氖聵I(yè)。無(wú)論是從維護(hù)國(guó)家利益，保護(hù)國(guó)有財(cái)產(chǎn)不流失的角度考慮，還是從我們律師的實(shí)際效益著想，都是值得我們?yōu)橹^斗的，只要我們不怕困難，努力去做，一定能夠取得優(yōu)異的成績(jī)。

以上是我在長(zhǎng)期的代理金融公司不良資產(chǎn)案件中，總結(jié)出的一點(diǎn)體會(huì)，與大家共同交流，不妥之處請(qǐng)各位批評(píng)指正。謝謝大家。

《清收金融不良資產(chǎn)案件律師實(shí)務(wù)研究的經(jīng)驗(yàn)交流》來(lái)源于xiexiebang.com，歡迎閱讀清收金融不良資產(chǎn)案件律師實(shí)務(wù)研究的經(jīng)驗(yàn)交流。

執(zhí)行法官的工作，以利于案件的盡早執(zhí)行。比如，律師可以主動(dòng)查找債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索，及時(shí)提供給法院，認(rèn)真研究執(zhí)行中的法律問題，向法官提出有效的執(zhí)行建議等。如果被執(zhí)行人有財(cái)產(chǎn)，案件在法律上也沒有障礙，而法院就是遲遲不予執(zhí)行，可能就存在外界干擾。在執(zhí)行案件中這種情況經(jīng)常遇到，此時(shí)律師不能等，也不能急，因?yàn)檫@些都是無(wú)濟(jì)于事的。根據(jù)先內(nèi)后外的原則，先從負(fù)責(zé)執(zhí)行的法院內(nèi)部開始，逐次的向上級(jí)法院、外部權(quán)力機(jī)構(gòu)申訴。我的原則是用盡法律手段，總是有希望的。

四、簽訂好代理合同，避免與委托人產(chǎn)生爭(zhēng)議

委托人通常與律師的目標(biāo)和想法是一致的，雙方密切協(xié)作關(guān)系融洽，但有時(shí)也會(huì)出現(xiàn)意見不同，甚至矛盾的時(shí)候。比如，在律師代理不良資產(chǎn)案件的過(guò)程中，從起訴到執(zhí)行，歷盡千辛萬(wàn)苦，最后債務(wù)人被強(qiáng)制執(zhí)行的高壓態(tài)勢(shì)所迫，不得不履行債務(wù)。如果債務(wù)人將執(zhí)行款交到法院則萬(wàn)事大吉，律師功不可末，委托人給付代理費(fèi)自然沒有問題；但是，如果債務(wù)人將執(zhí)行款直接交到委托人手中，或者和委托人協(xié)商并給付執(zhí)行款的，委托人給付律師代理費(fèi)，一般就不那么痛快。委托人會(huì)認(rèn)為，是自己把執(zhí)行款要回來(lái)的，所以，拒付代理費(fèi)。實(shí)際上，這都是律師努力的結(jié)果，律師從起訴到執(zhí)行，一步步的向目標(biāo)逼近，才使得債務(wù)人不得不就范。調(diào)解也是代理成功的一種有效方式。但是，當(dāng)事人有時(shí)會(huì)產(chǎn)生誤解，畢竟他們對(duì)律師業(yè)務(wù)和司法程序不那么熟悉。這時(shí)，要靠律師再和他們解釋，他們也不大容易接受。被逼無(wú)奈就得通過(guò)訴訟的途徑來(lái)解決問題，本來(lái)是合作者，是朋友，一打起官司，就會(huì)分道揚(yáng)鑣。比如《中國(guó)律師》2006年第9期刊登的文章《風(fēng)險(xiǎn)代理：律師緣何風(fēng)險(xiǎn)不斷》，記述的就是河北的賀少林律師代理長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司的一宗案件所衍生的代理費(fèi)訴訟。當(dāng)然，也有的律師為了能夠與委托人繼續(xù)合作而選擇了放棄，使自己應(yīng)該得到的利益付之東流。實(shí)際上，你放棄代理費(fèi)，以后的合作也同樣會(huì)中斷。因?yàn)槁蓭煴榈囟际?，誰(shuí)會(huì)愿意用一個(gè)連自己代理費(fèi)都不敢主張的律師呢？律師保護(hù)了當(dāng)事人的合法權(quán)益的,自己的利益反而得不到保護(hù),這是怎樣的一種無(wú)奈和尷尬呀!

但是,如果我們把代理合同簽訂的詳細(xì)、完善一些，以上情況在一定程度上可以避免。當(dāng)然，也有合同比較完備,委托人仍然耍賴的情況。上面談到的河北同行賀少林律師和長(zhǎng)城公司代理合同簽訂得就比較詳細(xì)，但仍然出現(xiàn)了不可避免的訴訟?？磥?lái)律師還真得準(zhǔn)備為自己維權(quán)。

總之，代理金融不良資產(chǎn)案件，是件富有挑戰(zhàn)性的業(yè)務(wù)，它常?？简?yàn)我們的智力、耐力和決斷力。但是，它又是值得我們?yōu)橹Φ氖聵I(yè)。無(wú)論是從維護(hù)國(guó)家利益，保護(hù)國(guó)有財(cái)產(chǎn)不流失的角度考慮，還是從我們律師的實(shí)際效益著想，都是值得我們?yōu)橹^斗的，只要我們不怕困難，努力去做，一定能夠取得優(yōu)異的成績(jī)。

以上是我在長(zhǎng)期的代理金融公司不良資產(chǎn)案件中，總結(jié)出的一點(diǎn)體會(huì)，與大家共同交流，不妥之處請(qǐng)各位批評(píng)指正。謝謝大家。

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第四篇：農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社的不良貸款，長(zhǎng)期以來(lái)一直是困擾信用社發(fā)展的頑疾。為有效提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低清收成本，農(nóng)信社采取多種措施并總結(jié)出了一套行之有效的清收方法，下面，介紹比較常用的30種方法，供大家學(xué)習(xí)借鑒。

1.信用標(biāo)識(shí)法。以貸戶是否主動(dòng)還息和還息的次數(shù)為參照，貼上“好、中、差”的信用標(biāo)識(shí)。

2.感情投入法。對(duì)欠貸戶，清收時(shí)切忌語(yǔ)言強(qiáng)硬，傷害感情，激化矛盾。要有同情心，善用換位思考，分析利弊，引導(dǎo)貸戶。

3.參與核算法。主動(dòng)參與貸戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)核算，幫助貸戶降低成本、提高盈利，為不良貸款回收做好鋪墊。

4.幫助討債法。結(jié)合參與核算法，準(zhǔn)確掌握欠貸戶應(yīng)收賬款的筆數(shù)、金額、拖欠時(shí)間及欠賬方的基本情況，給貸戶清收應(yīng)收賬款支招，幫助貸戶討債，以達(dá)到清收盤活的目的。

5.出謀劃策法。有針對(duì)性地給貸戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營(yíng)困境，貸戶一旦走出困境，就會(huì)感激清收人員，清收迎刃而解。

6.注入資金法。在搞好調(diào)研的基礎(chǔ)上，區(qū)別情況，對(duì)個(gè)別具有潛力的貸戶，根據(jù)貸戶需要重注一定的信貸資金，幫助貸戶盡快恢復(fù)生產(chǎn)，走出困境。等貸戶經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)、收益穩(wěn)定時(shí)，再逐步清收。

7.借助關(guān)系法。對(duì)貸戶親朋進(jìn)行篩選，找出能影響貸戶的關(guān)鍵人物，由其勸貸戶歸還貸款，或與關(guān)鍵人物共同與貸戶探討還款問題，從中尋找出最佳的還款途徑。

8.外部調(diào)解法。利用村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、公安干警、政法及

民政干部等這些公信力較強(qiáng)的人充當(dāng)?shù)谌?，以中間立場(chǎng)出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進(jìn)行有效調(diào)解，促其歸還貸款。

9.人員交換法。果斷調(diào)換清收人員，變換清收方法，給貸戶施加應(yīng)有壓力，達(dá)到清收的目的。

10.暗渡陳倉(cāng)法。對(duì)重形象、好面子的貸戶，可故意透露與其親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系很好，讓他們共同出面給貸戶做工作，緊緊抓住貸戶擔(dān)心賴賬行為被交際圈內(nèi)人士知曉的心理，以掌握清收工作的主動(dòng)權(quán)。

11.群策群力法。當(dāng)力量單薄多次清收無(wú)果時(shí)，要果斷轉(zhuǎn)換思路，抽調(diào)精干力量，充實(shí)清收人員，齊心協(xié)力，集思廣益。近年來(lái)，我們?cè)谌修r(nóng)信系統(tǒng)推廣的集中清收取得了很好的效果。

12.領(lǐng)導(dǎo)出面法。一些大額、大戶不良貸款，成因復(fù)雜，清收遇到阻力的確無(wú)力推進(jìn)時(shí)，要及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)，帶頭攻堅(jiān)克難，往往會(huì)取得較好的效果。近年來(lái)，我們?cè)谌修r(nóng)信系統(tǒng)推行的縣級(jí)行社班子成員包大戶清收處置制度取得了很好的效果。

13.組織干預(yù)法。對(duì)個(gè)別黨員干部，或如政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家等特殊貸戶，要充分利用貸戶的上級(jí)組織和上級(jí)管理部門，專函懇請(qǐng)組織干預(yù)，給貸戶施加壓力，幫助農(nóng)信用社維權(quán)。

14.信息捕捉法。要密切關(guān)注貸戶的各種信息，尤其是經(jīng)濟(jì)往來(lái)信息、產(chǎn)品銷售信息、應(yīng)收賬款信息、資產(chǎn)處置信息等，一旦查證屬實(shí)，要果斷行動(dòng)，依法采取查封、凍結(jié)、扣押等手段，以掌握工作主動(dòng)權(quán)。

15.剛?cè)嵯酀?jì)法。清收中，要注意工作方法，先禮后兵，剛?cè)嵯?/p>

濟(jì)，吃軟的就論情說(shuō)理，吃硬的就講法施壓，斷了貸戶逃廢賴的念頭，再抓住弱點(diǎn)致命一擊，貸款收回才有希望。

16.黑臉白臉法。黑白臉法就是甲乙清收人員密切配合，各自扮演不同角色開展清收不良貸款的工作方法。黑臉以強(qiáng)硬姿態(tài)出現(xiàn)，白臉則以溫和姿態(tài)勸說(shuō)貸戶歸還貸款避免事態(tài)擴(kuò)大。通過(guò)黑臉、白臉同臺(tái)唱戲，達(dá)到清收貸款的目的。

17.債務(wù)分解法。因某種原因，依靠貸戶自身確實(shí)難以清償債務(wù)時(shí)，要優(yōu)先考慮兒女及親屬，耐心細(xì)致地做欠貸戶兒女、親屬的工作，以達(dá)到承接債務(wù)的目的。

18.項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓法。經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或已投入生產(chǎn)，因某種無(wú)法預(yù)料的因素，無(wú)法開工生產(chǎn)或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損就越大等情況的，要幫助貸戶尋找經(jīng)營(yíng)管理能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的同行，實(shí)施項(xiàng)目整體轉(zhuǎn)讓。

19.債權(quán)代位法。在滿足法律規(guī)定行使代位權(quán)條件的情況下，應(yīng)以自己的名義提起代位權(quán)之訴，以次債務(wù)人為被告，以債務(wù)人為第三人，主張由次債務(wù)人直接向信用社履行清償義務(wù)。

20.分期償還法。不良貸款往往是本金歸還不了，利息就越欠越多，清收困難就越來(lái)越大。對(duì)這種情況，要根據(jù)貸戶的實(shí)際還款能力，簽定分期還款協(xié)議書，合理確定還貸周期，以減輕貸戶的壓力，達(dá)到逐步歸還貸款的目的。

21.先本后息法。對(duì)人品好、人緣廣、口碑佳，全部清償能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良貸款欠貸戶，在調(diào)查認(rèn)定后，可考慮采取先收本金后收利息的方法。

22.保險(xiǎn)受益法。貸戶一旦發(fā)生意外事故，要在第一時(shí)間查閱貸戶的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的入保情況。一旦發(fā)現(xiàn)入保屬實(shí)，要及時(shí)協(xié)調(diào)貸戶以理賠款項(xiàng)歸還貸款，拒不配合的，采取訴前保全的方式查封理賠款項(xiàng)，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

23.擔(dān)保代償法。貸款一旦形成不良，要同時(shí)向借款人與擔(dān)保人主張權(quán)利，并注意借款人與保證人主張權(quán)利的連續(xù)性，當(dāng)借款人償債能力不足時(shí)，要求所有擔(dān)保人承擔(dān)連帶清償責(zé)任，以拓寬清收渠道。

24.擔(dān)保物權(quán)法。作為貸款擔(dān)保的抵質(zhì)押物，是償還貸款的第二還款來(lái)源。當(dāng)貸戶不能按期歸還貸款，要及時(shí)依法行使擔(dān)保物權(quán)，合法合規(guī)處置抵質(zhì)押物品，盡快拉直變現(xiàn)，以變現(xiàn)資金清償貸款。但要結(jié)合物權(quán)法，注意行使擔(dān)保物權(quán)的時(shí)效。

25.折扣清償法。當(dāng)貸戶無(wú)力以貨幣資金清償債務(wù)，且面臨多家債權(quán)人集中追債，部分資產(chǎn)相繼被抵頂債務(wù)，即使采取司法措施也無(wú)濟(jì)于事時(shí)，要采取果斷措施，考慮折扣清收法，能抵多少算多少，避免貸款全部損失。

26.以資抵債法。貸戶確無(wú)力以貨幣資金歸還貸款，但貸戶或貸戶的關(guān)聯(lián)方尚有其他有效資產(chǎn)，經(jīng)深入調(diào)查確認(rèn)后，要果斷地采取措施，立即與貸戶或關(guān)聯(lián)方協(xié)商抵債事宜，不要錯(cuò)過(guò)最佳保全時(shí)機(jī)。

27.公示催收法。對(duì)在社會(huì)上具有一定地位且好面子，但又賴賬不還的賴債戶、釘子戶，在多種努力無(wú)果的前提下，要協(xié)調(diào)公安、法院等司法機(jī)關(guān)，通過(guò)合法的途徑，在報(bào)刊、媒體等刊物上進(jìn)行公示催收，施加社會(huì)影響，促其歸還貸款。

28.信貸限制法。一是在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款，實(shí)施

信貸制裁。二是協(xié)調(diào)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，函告本地區(qū)其他金融單位，對(duì)不講誠(chéng)信的貸戶實(shí)施同業(yè)制裁。三是函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門，特別是黨政機(jī)關(guān)、各種協(xié)會(huì)及相關(guān)組織引起關(guān)注，建議取消各種榮譽(yù)稱號(hào)、獲獎(jiǎng)資格等，迫其歸還貸款。

29.公證執(zhí)行法。對(duì)一些貸戶通過(guò)公證，取得了具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，經(jīng)多次催收無(wú)果的，可以直接向法院申請(qǐng)執(zhí)行，強(qiáng)行收回貸款。

30.依法收貸法。在以下情況下，考慮依法收貸：一是不良貸款即將超過(guò)訴訟時(shí)效期限，借款人、擔(dān)保人拒不配合清收的；二是以土地、權(quán)利、房屋、機(jī)器設(shè)備抵押的貸款，但形成風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)的；三是貸戶死亡或長(zhǎng)期下落不明的；四是反復(fù)協(xié)商達(dá)不成一致意向的；五是需凍結(jié)、查封、扣押貸戶資產(chǎn)及相關(guān)物品的；六是有償還能力但惡意逃廢債務(wù)的。依法收貸是不良貸款清收最后一道防火墻，要權(quán)衡利弊，把握時(shí)機(jī)，務(wù)求訴必勝、勝必果。對(duì)因人情、行政干預(yù)等因素在本地法院難以執(zhí)行的，要主動(dòng)選擇執(zhí)行力度大的異地法院申請(qǐng)異地執(zhí)行，確保清收效果。

第五篇：清收金融不良資產(chǎn)案件律師實(shí)務(wù)研究的經(jīng)驗(yàn)交流

文章標(biāo)題：清收金融不良資產(chǎn)案件律師實(shí)務(wù)研究的經(jīng)驗(yàn)交流

各位律師同仁：

大家好！

不良資產(chǎn)是指在銀行貸款債權(quán)中長(zhǎng)時(shí)間無(wú)法收回,銀行企業(yè)對(duì)該部分債權(quán)大部分已經(jīng)政策性地轉(zhuǎn)讓給國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司的,清收難度較大的部分銀行債權(quán)。由于我國(guó)社會(huì)現(xiàn)階段商業(yè)信用比較低和銀行本身管理機(jī)制上的問題等原因，銀行貸款不良率，相對(duì)較高。

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行貸款不良率高達(dá)20以上。因此，對(duì)這部分不良資產(chǎn)清收效果的好壞，直接關(guān)系到能否對(duì)國(guó)有資產(chǎn)進(jìn)行有效的保護(hù)。所以，代理好金融公司不良資產(chǎn)案件意義十分重大。筆者在近幾年代理這類案件中，有過(guò)一些思考，在這里和大家共同交流，請(qǐng)各位批評(píng)指正。

金融資產(chǎn)案件的特點(diǎn)是案情相對(duì)復(fù)雜，標(biāo)的較大，周期較長(zhǎng)，一般都是風(fēng)險(xiǎn)代理。這類案件能夠出成果的比例不是很高。許多代理沒有成果和報(bào)酬。比如，案件沒有勝訴或者雖然勝訴了但沒有執(zhí)行到任何財(cái)產(chǎn)，律師就得不到任何報(bào)酬。那么代理過(guò)程中所付出的艱辛勞動(dòng)就將得不到任何回報(bào)，都是義務(wù)勞動(dòng)——因?yàn)檫@類案件一般都是風(fēng)險(xiǎn)代理，即按照勝訴后，最終執(zhí)行到位財(cái)產(chǎn)標(biāo)的額的百分比給付代理費(fèi)。但是，如果代理成功，代理費(fèi)的數(shù)額和一般民事案件相比較多，成果也比較誘人。我認(rèn)為，要辦好這類案件應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

一、選準(zhǔn)被告是關(guān)鍵

這類案件的債務(wù)人大多都已經(jīng)改制、破產(chǎn)，資信狀態(tài)非常不好。而這些企業(yè)在改制過(guò)程中，總希望逃廢債務(wù)，尤其是銀行貸款。有的改制以后原來(lái)的企業(yè)仍然存在，但是已經(jīng)幾乎沒有什么有效資產(chǎn)，是一個(gè)空殼企業(yè)，在改制過(guò)程中約定把債務(wù)留在原企業(yè)，而改制后的新企業(yè)不承擔(dān)債務(wù)或者約定承擔(dān)部分債務(wù)，來(lái)個(gè)金蟬脫殼，等等。企業(yè)的改制形式多種多樣，給銀行或者資產(chǎn)公司的清欠業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的困難。這時(shí)，確定承擔(dān)債務(wù)的主體就顯得猶為重要，直接關(guān)系到債權(quán)是否能夠收回。在不同階段我們可以根據(jù)不同的法律依據(jù)來(lái)確定被告。最高人民法院《關(guān)于審理與企業(yè)改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》是2003年2月1日開始施行的。在該司法解釋施行后，改制企業(yè)債務(wù)的承擔(dān)主體，主要是依據(jù)該解釋確定，在該司法解釋出臺(tái)前，因?yàn)槿狈Ψ梢罁?jù)，在司法實(shí)踐中，給確認(rèn)被告帶來(lái)一定的困難。根據(jù)最高法院的有關(guān)指導(dǎo)意見，在上述司法解釋出臺(tái)前，對(duì)該制債務(wù)人主要是根據(jù)公司法人財(cái)產(chǎn)原則來(lái)確定被告。因?yàn)楦鶕?jù)公司法，公司是以其全部法人財(cái)產(chǎn)為限，對(duì)外承擔(dān)有限責(zé)任。也就是說(shuō)公司的全部資產(chǎn)是公司信用的基礎(chǔ)，是公司債務(wù)的一般擔(dān)保。所以，如果新企業(yè)由于改制或者對(duì)債務(wù)人企業(yè)進(jìn)行了整體收購(gòu)，那么就應(yīng)該在接收財(cái)產(chǎn)的范圍內(nèi)，對(duì)原債務(wù)人公司的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。企業(yè)改制的情況種類繁多，根據(jù)不同情況，具體確認(rèn)承擔(dān)債務(wù)的主體；現(xiàn)在看，債務(wù)人逃債的方式五花八門，挖空心思逃廢債務(wù)，僅僅適用最高院的司法解釋有時(shí)也無(wú)能為力。新公司法今年年初實(shí)施后，在繼續(xù)適用最高院上述司法解釋的同時(shí)，可以根據(jù)新公司法的揭開公司面紗原則，來(lái)擴(kuò)大責(zé)任主體，讓債務(wù)人的逃債行為無(wú)法得逞。新公司法的第20條規(guī)定了揭開公司面紗原則，該原則是美國(guó)在20世紀(jì)初最早以判例的形式確立的。由于該原則所涉及的具體情況非常復(fù)雜，所以，很難以成文法的形式加以概括。因此，雖然公司法規(guī)定了揭開公司面紗原則，但是目前在沒有相應(yīng)的司法解釋出臺(tái)的情況下，在司法實(shí)務(wù)中，由于該原則技術(shù)性比較強(qiáng)，適用起來(lái)還有一定的難度。實(shí)踐當(dāng)中，主要有以下情況可以適用揭開公司面紗原則，一是公司資產(chǎn)不足，比如公司股東出資不足或抽逃出資的情況。二是公司與自然人股東或公司股東人格混同，比如一人公司個(gè)人財(cái)產(chǎn)和公司財(cái)產(chǎn)混同。有的公司與其子公司之間人員混同、經(jīng)營(yíng)混同、財(cái)產(chǎn)混同，都屬于股東濫用公司獨(dú)立法人地位，侵害債權(quán)人的利益，可以適用公司法第20條的規(guī)定，揭開公司面紗，讓股東、債務(wù)人的關(guān)聯(lián)公司承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)然還有其他情況，這里不一一列舉。

所以，在清收金融不良資產(chǎn)案件代理中，選準(zhǔn)、選好被告是比較重要的，是這類案件成功的基礎(chǔ)，但也有一定難度，需要代理律師付出心血，認(rèn)真研究加以確定。

二、做好財(cái)產(chǎn)保全是代理這類案件成功的一個(gè)有效手段

因?yàn)?，代理不良資產(chǎn)案件一般都是風(fēng)險(xiǎn)代理，從起訴到執(zhí)行,全程代理。從實(shí)際操作來(lái)看，可能執(zhí)行階段是最難的，當(dāng)前我們國(guó)家司法實(shí)踐中的執(zhí)行難是個(gè)老大難。冠冕堂皇的“地方保護(hù)”，以及其他各種案外因素的干擾，債務(wù)人總是千方百計(jì)逃避執(zhí)行，更讓人防不勝防的是債務(wù)人與委托人領(lǐng)導(dǎo)層的個(gè)別人員之間的內(nèi)外勾結(jié)，處處設(shè)置障礙，到處都是攔路虎。律師業(yè)務(wù)之難，莫過(guò)于代理執(zhí)行案件。由于執(zhí)行難，就必須多動(dòng)腦，多準(zhǔn)備，在起訴階段就要考慮到執(zhí)行階段的事情。

三、執(zhí)行階段要積極主動(dòng)，及時(shí)啟動(dòng)各種可能啟動(dòng)的程序

案件到了執(zhí)行階段，應(yīng)該是整個(gè)代理過(guò)程最艱苦的階段。所以律師要有心理準(zhǔn)備，迎接艱難的挑戰(zhàn)。在執(zhí)行階段，律師要積極配合執(zhí)