第一篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率出現(xiàn)下滑

受到存款準(zhǔn)備金率下調(diào)影響，近期銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率也有所下滑。雖然目前最受市民歡迎的還是期限在60天以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，但銀行人士表示，考慮到當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品收益率下滑的趨勢(shì)，市民可以考慮配置一些中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

市民張女士今年一月底從一家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買了一款起點(diǎn)金額5萬(wàn)元、期限40天、預(yù)期年化收益率5%的理財(cái)產(chǎn)品，最近這款產(chǎn)品就要到期了，她覺得這個(gè)收益水平很劃算，準(zhǔn)備到期后用這5萬(wàn)元再買一款理財(cái)產(chǎn)品。但當(dāng)她到這家銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在發(fā)售的相同起點(diǎn)金額和期限的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率只有4.65%了。該網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理告訴張女士，因?yàn)榇婵顪?zhǔn)備金率下調(diào)，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率也出現(xiàn)了小幅下滑。

張女士遇到的情況并不是偶然，對(duì)比今年以來(lái)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，各家銀行近期發(fā)行的中短期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率均有不同程度的下滑。比如一家國(guó)有銀行1月29日到2月1日發(fā)售的一款理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額5萬(wàn)元，期限68天，預(yù)期年化收益率為4.95%；而2月29日到3月1日發(fā)售的一款同類型產(chǎn)品起點(diǎn)金額也為5萬(wàn)元，期限74天，預(yù)期年化收益率卻只有4.70%。一家股份制銀行2月1日至5日發(fā)售的一款理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額5萬(wàn)元，期限182天，預(yù)期年化收益率為5.5%；而2月28日到3月4日發(fā)售的一款同類型理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額也為5萬(wàn)元，期限284天，預(yù)期年化收益率僅為5.4%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，今年2月24日，央行正式下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，約釋放出4000億到5000億元資金，使得市場(chǎng)中一度出現(xiàn)的流動(dòng)性緊張局面得到緩解。受此影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率也開始下降。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近期銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品中，期限在1到3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品占比將近一半，期限在3個(gè)月到6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品約占三成，而期限在1個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品占比不到6%。采訪中，不少銀行理財(cái)經(jīng)理表示目前還是期限在60天以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品銷售較好，到銀行咨詢理財(cái)產(chǎn)品的市民也表示更關(guān)注期限較短的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不少理財(cái)經(jīng)理會(huì)強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益而將投資風(fēng)險(xiǎn)忽略不提，或是對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的解釋較少。購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的市民也紛紛表示：“產(chǎn)品說(shuō)明書也就是簡(jiǎn)單翻翻，這么多條目也不是全都看得懂。”

業(yè)內(nèi)人士建議，在目前理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率下滑的趨勢(shì)下，市民應(yīng)多配備一些中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，以便提前鎖定收益。在選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也不要只關(guān)注期限和預(yù)期收益水平，還應(yīng)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書中對(duì)于資金投向和投資風(fēng)險(xiǎn)的解釋說(shuō)明，如果看不懂，要主動(dòng)向理財(cái)經(jīng)理咨詢

第二篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品

與股票（包括國(guó)外市場(chǎng)的股票QDII）掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)如果風(fēng)險(xiǎn)承受力較差的，就不要買了。與債券掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品的中度風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。與信貸相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)候你要選擇大型企業(yè)的信貸相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，在購(gòu)買時(shí)應(yīng)該知道掛鉤的企業(yè)。與存款等固定收益類的相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如招行的日日金理財(cái)。

第三篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品鑒別

主題:銀行私募理財(cái)大不同 八方面甄別理財(cái)產(chǎn)品

近年來(lái)，火熱的理財(cái)產(chǎn)品曾令各家銀行收益頗豐，然而“成也蕭何敗也蕭何”，一旦理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大幅虧損，銀行聲譽(yù)也將受損。近日，某銀行員工私自銷售的一款理財(cái)產(chǎn)品到期無(wú)法兌付引起爭(zhēng)議，凸顯了銀行在向投資者出售產(chǎn)品過(guò)程中引發(fā)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，更為廣大投資者敲響了警鐘，必須重視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

■現(xiàn)狀

銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品不同于存款

今年以來(lái)，一些披著理財(cái)產(chǎn)品外衣的假PE或高利貸，讓上鉤的投資者損失慘重。目前仍有部分普通投資者存在這樣一種錯(cuò)誤心理，他們基于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的投資產(chǎn)品不應(yīng)該出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不但要求保障本金不發(fā)生損失，而且對(duì)“承諾”的預(yù)期收益率得保證兌付。

尤其是商業(yè)銀行，由于一直以來(lái)其儲(chǔ)蓄烙印很深，老百姓會(huì)有意識(shí)地將銀行理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄相掛鉤，因此眼下的絕大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品具備“類存款”特性。但是不能說(shuō)銀行理財(cái)產(chǎn)品是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，其預(yù)期收益率并不等同于到期收益率。

普益財(cái)富研究員方瑞表示，這些“類存款”理財(cái)產(chǎn)品通常采取“資金池”投資管理模式，將發(fā)行銀行的多款理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金匯集起來(lái)形成一個(gè)大池子，整體上對(duì)大池子進(jìn)行統(tǒng)一管理，所投資資產(chǎn)多種多樣，利用資金與資產(chǎn)的期限錯(cuò)配賺取期限溢價(jià)，通過(guò)產(chǎn)品循環(huán)發(fā)行以力保大池子中資金的穩(wěn)定性。由此可見，“資金池”模式帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，一旦某個(gè)時(shí)點(diǎn)上產(chǎn)品新發(fā)量無(wú)法彌補(bǔ)到期量就有可能形成資金缺口。

工商銀行北京分行的財(cái)富客戶經(jīng)理周芳表示，客戶應(yīng)當(dāng)認(rèn)清理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，首先客戶應(yīng)該每年定時(shí)做風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，每個(gè)人在不同時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)偏好是不同的，應(yīng)根據(jù)測(cè)試結(jié)果并結(jié)合實(shí)際資產(chǎn)情況及家庭結(jié)構(gòu)的變化選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品；其次要選擇一位讓自己信賴的理財(cái)經(jīng)理，進(jìn)行深入的溝通，讓他真正了解你和你的投資目標(biāo)。第三，看清理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書，不要用消費(fèi)的心態(tài)去投資。第四，每半年或一年對(duì)自己的投資產(chǎn)品進(jìn)行梳理。最后，不要輕信那些“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)高收益”的產(chǎn)品。

■辨別

八方面甄別銀行和私募理財(cái)產(chǎn)品

銀率網(wǎng)分析師指出，有限合伙基金目前在我國(guó)發(fā)展迅速。但存在很嚴(yán)重的監(jiān)管漏洞，因?yàn)榛鹨院匣镏破髽I(yè)形式存在只需要基金管理方成立一個(gè)有限合伙企業(yè)，投資者可以以有限合伙人的身份進(jìn)行投資，而對(duì)于這個(gè)有限合伙企業(yè)的監(jiān)管，主要由工商管理部門負(fù)責(zé)，沒有相應(yīng)法規(guī)對(duì)投資者的投資起到維權(quán)作用。而且由于有限合伙私募的性質(zhì)，投資者沒有辦法從招募說(shuō)明書中看到相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。

由此，投資者在投資有限合伙私募基金時(shí)需要面臨兩個(gè)大的風(fēng)險(xiǎn)：一個(gè)是投資風(fēng)險(xiǎn)，也就是基金投資的項(xiàng)目是否具有盈利能力，基金到期后能否順利收回本金和收益；另一個(gè)道德風(fēng)險(xiǎn)，也就是私募管理公司是否真實(shí)可靠，其對(duì)私募產(chǎn)品的描述是否真實(shí)，募集款項(xiàng)是否真的用于項(xiàng)目投資。

據(jù)悉，投資者在銀行購(gòu)買的產(chǎn)品從管理權(quán)責(zé)上分兩類，一類是銀行自己發(fā)行管理的產(chǎn)品。投資者接觸最多的就是銀行理財(cái)產(chǎn)品；另一類就是銀行代銷的產(chǎn)品。像基金、信托、私募、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，這類產(chǎn)品銀行只是代理銷售，產(chǎn)品的盈虧都由管理公司負(fù)責(zé)。通常普通投資者在銀行購(gòu)買投資產(chǎn)品時(shí)，如果客戶經(jīng)理描述模糊或刻意隱瞞，投資者一般分不清哪些產(chǎn)品是銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，哪些產(chǎn)品是銀行代銷的產(chǎn)品。銀率網(wǎng)分析師表示，事實(shí)上，從名稱、發(fā)行機(jī)構(gòu)等方面可以鑒別這些產(chǎn)品的區(qū)別(如上表)。

購(gòu)買私募理財(cái)產(chǎn)品要做熟做老做硬

普通投資者在對(duì)有限合伙私募進(jìn)行投資時(shí)如果不能分辨該產(chǎn)品是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)，那么就不要再奢望獲取產(chǎn)品承諾的高收益。對(duì)此，銀率網(wǎng)分析師提供了三個(gè)注意事項(xiàng)：

一要做熟――私募管理公司是投資者熟悉的。任何人的保證或描述都不及投資者的親身經(jīng)歷真實(shí)，如果投資者以前有做過(guò)私募并且本金和收益都有安全兌付，這樣的公司對(duì)投資者而言更加真實(shí)可靠。

二要做老――私募管理公司在業(yè)內(nèi)知名、或是有過(guò)很多類似產(chǎn)品運(yùn)作經(jīng)歷，最好已經(jīng)有成功的投資案例。這類私募公司發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也比較低。

三要做硬――基金管理公司有比較強(qiáng)的集團(tuán)背景或是控股股東實(shí)力強(qiáng)勁。強(qiáng)勁的后臺(tái)背景是私募管理公司真實(shí)存在的有力證明。

投資者在確保私募公司安全之后，就要面臨另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)――投資風(fēng)險(xiǎn)。銀率網(wǎng)分析師指出，這類風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避需要投資者做到一個(gè)“全”字。投資者在投資之前一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書，特別要注意還款來(lái)源、風(fēng)控措施和項(xiàng)目介紹這三個(gè)內(nèi)容。

■支招

巧讀理財(cái)說(shuō)明書防忽悠

明確了私募產(chǎn)品的購(gòu)買要點(diǎn)之后，那么如果買到的是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，又有什么注意事項(xiàng)呢？在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品之前，有很多人不去認(rèn)真研究銀行的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書，專業(yè)理財(cái)人士提醒，投資者在閱讀的時(shí)候需要小心一些重要但又容易被忽視的信息。

>>陷阱一“風(fēng)險(xiǎn)提示”寫成小字

銀行理財(cái)專家提示，無(wú)論哪種理財(cái)產(chǎn)品，只要有收益，就一定有風(fēng)險(xiǎn)；但是有時(shí)候我們看到的理財(cái)產(chǎn)品宣傳單上只有大大的“收益”字樣，風(fēng)險(xiǎn)提示則往往是以更小的字體、更淺的顏色，出現(xiàn)在說(shuō)明書不起眼的角落的。

所以，銀行理財(cái)專家提示，在閱讀說(shuō)明書時(shí)，要掌握由后及前、由淺及深、由小及大三個(gè)原則。要真正看懂說(shuō)明書，不妨先看后面再看前面，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)提示大多出現(xiàn)在說(shuō)明書的末尾；

而淺色字是被故意淡化的，商家希望避免被過(guò)分關(guān)注；此外，多數(shù)情況下，潛在的風(fēng)險(xiǎn)和可能發(fā)生的虧損會(huì)被藏在小字說(shuō)明里。

>>陷阱二理財(cái)產(chǎn)品的名字≠實(shí)質(zhì)

銀行在宣傳理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，通常根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，取一個(gè)比較大眾化的名字。這種做法一方面讓投資者容易接受，與自己熟知的產(chǎn)品相掛鉤；另一方面，產(chǎn)品一旦出現(xiàn)爭(zhēng)執(zhí)，實(shí)際合同文本還可為其免責(zé)。

例如所謂結(jié)構(gòu)性存款，是指銀行向個(gè)人發(fā)售的、在普通外匯存款的基礎(chǔ)上，嵌入某種金融衍生工具(主要是指各類期權(quán))，通過(guò)與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤，使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得更高收益的外匯存款。顯然，這和通常的“存款”有較大的區(qū)別，至少它不具備本金無(wú)憂的特點(diǎn)。

讀懂理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書關(guān)鍵要三看

絕大部分投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先會(huì)問(wèn)產(chǎn)品的收益，而對(duì)其他問(wèn)題漠不關(guān)心。這導(dǎo)致不少人因不了解產(chǎn)品情況而投資失誤。作為國(guó)際金融理財(cái)師和福布斯中國(guó)優(yōu)選理財(cái)師的“雙證理財(cái)師”，工商銀行北京分行財(cái)富客戶經(jīng)理周芳認(rèn)為，對(duì)投資而言，理財(cái)產(chǎn)品只是金融工具，只有適合的人持有適合的產(chǎn)品才是關(guān)鍵所在。投資前一定要有效、準(zhǔn)確地讀懂銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書，而讀懂理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書關(guān)鍵要“三看”。?一看風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

周芳介紹，任何理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)有投資風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)面臨流動(dòng)性、信用、利率、政策等投資風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書中會(huì)標(biāo)明產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的高低，客戶可以一目了然。?二看投資方向

投資方向簡(jiǎn)單說(shuō)就是：錢去了哪里？去干什么？因?yàn)橘Y金方向決定了一款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的大小和預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)概率的大小。根據(jù)投資方向來(lái)分，理財(cái)產(chǎn)品大致可以分為四類：交易類、信托類、結(jié)構(gòu)類、海外投資類。?三看收益率

理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上標(biāo)注的收益率一般為“預(yù)期收益率”，它是由產(chǎn)品投資所帶來(lái)的收益，所

以不能與“存款利率”進(jìn)行簡(jiǎn)單比較。周芳提醒，在收益計(jì)算上，應(yīng)該用投資金額乘以收益率除以365天再乘以實(shí)際投資天數(shù)進(jìn)行計(jì)算，而不是直接將投資金額乘以收益率。

第四篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)查報(bào)告

銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)查報(bào)告

調(diào)查人：高靖帷

班級(jí)：11級(jí)投資一班

時(shí)間：2012年5月13日

背景

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，通脹壓力仍然存在，銀行存款利率偏低，股市沒有明顯牛市跡象。那如何使自己的財(cái)富保值增值呢？人們將目光更多地投向了銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

選取的十家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品概況

我選取了國(guó)內(nèi)十家主要的商業(yè)銀行，它們分別是中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、華夏銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行和浦發(fā)銀行。在如今這個(gè)信息化高度發(fā)達(dá)的時(shí)代，我通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，瀏覽各個(gè)銀行的官方網(wǎng)站，了解各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品的各種信息，以下是其中幾家理財(cái)產(chǎn)品的概況。

1、中國(guó)銀行

中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品主要分為“匯聚寶”、“搏·弈”、“周末理財(cái)”、“自動(dòng)滾續(xù)”、“機(jī)構(gòu)理財(cái)”、“理財(cái)計(jì)劃”和“中銀QDII”?！皡R聚寶”主要是外幣期限可變理財(cái)產(chǎn)品；“搏·弈”為人民幣低風(fēng)險(xiǎn)保本收益型理財(cái)產(chǎn)品；“周末理財(cái)”是超短期理財(cái)產(chǎn)品，期限多為節(jié)假日；“中銀QDII”是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人委托以投資者的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等。

2、建設(shè)銀行

建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品主要分為“利得盈”、“匯得盈”、“QDII”、“乾元－日鑫月溢”、“代理理財(cái)產(chǎn)品”?！袄糜崩碡?cái)產(chǎn)品包括產(chǎn)品收益較好、期限合理、投資方向明確的信托貸款型理財(cái)產(chǎn)品；低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性強(qiáng)的債券型理財(cái)產(chǎn)品；“匯得盈”是指銀行將金融衍生工具與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合組成的具有一定風(fēng)險(xiǎn)特征的個(gè)人外匯投資理財(cái)產(chǎn)品，包括具有遠(yuǎn)期、期貨、掉期（調(diào)期、互換）和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品；QDII是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人委托以投資者的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；“乾元－日鑫月溢”按月開放資產(chǎn)組合型理財(cái)產(chǎn)品是中國(guó)建設(shè)銀行精選優(yōu)質(zhì)企業(yè)的股權(quán)（收益權(quán)）、信貸資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)，以及債券、同業(yè)存款等法律法規(guī)允許的投資工具，通過(guò)資產(chǎn)組合管理實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性與收益性平衡，專門面向高資產(chǎn)凈值和法人客戶短期限需求量身定制的一款較高風(fēng)險(xiǎn)、較高收益、較高流動(dòng)性的理財(cái)產(chǎn)品；代理理財(cái)產(chǎn)品是指由建設(shè)銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品

3、光大銀行

光大銀行的理財(cái)頁(yè)面首先按幣種分為兩大類，然后在“人民幣”分類中又分為“短期產(chǎn)品”、“中長(zhǎng)期產(chǎn)品”、“資產(chǎn)管理類產(chǎn)品”和“結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品”，每種產(chǎn)品有很多投資系列，例如“短期產(chǎn)品”中有“盈系列”、“陽(yáng)光e理財(cái)”、“活期寶”、“假日盈”、“月月盈”和“季季盈”等。“外幣”則分為“外幣A計(jì)劃”和“外幣T計(jì)劃”兩大類。

4、民生銀行

民生銀行理財(cái)產(chǎn)品主要有：“非凡理財(cái)”，根據(jù)客戶及市場(chǎng)需求，民生銀行利用金融市場(chǎng)上豐富的投資工具為個(gè)人客戶設(shè)計(jì)、提供投資理財(cái)產(chǎn)品，每月向客戶推出，使客戶持有的本外幣資金獲得較高的投資收益，產(chǎn)品類型豐富，期限靈活；“錢生錢理財(cái)”，根據(jù)客戶及市場(chǎng)需求，民生銀行利用金融市場(chǎng)上豐富的投資工具為個(gè)人客戶設(shè)計(jì)、提供投資理財(cái)產(chǎn)品，每月向客戶推出，使客戶持有的本外幣資金獲得較高的投資收益，產(chǎn)品類型豐富，期限靈活；“貴金屬延期交易”，代理個(gè)人貴金屬延期業(yè)務(wù)是民生銀行以上海黃金交易所銀行類會(huì)員的有效代理資格，為個(gè)人客戶提供進(jìn)入上海黃金交易所交易的渠道，進(jìn)行貴金屬延期交易，并代理個(gè)人客戶進(jìn)行資金清算，持倉(cāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及保證金管理的業(yè)務(wù)。

2012年一季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品情況

據(jù)國(guó)金證券不完全統(tǒng)計(jì)，2012年一季度105家銀行共發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品6737只，其中保本產(chǎn)品1770只，保本同時(shí)保收益產(chǎn)品880只。工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等一季度發(fā)行數(shù)量較大。從委托期的分布特征來(lái)看，在6575只披露委托期的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，大多數(shù)委托期限分布在1個(gè)月至3個(gè)月之間，可見短期產(chǎn)品仍然是市場(chǎng)主力軍。在880只保本同時(shí)保收益的理財(cái)產(chǎn)品中，保證收益在4%和5%的產(chǎn)品數(shù)量較多，平均保證收益比例為3.47%。在總共6737只產(chǎn)品中投資標(biāo)的涵蓋商品、票據(jù)、利率、匯率產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品4986只，占絕大多數(shù)比例；投資標(biāo)的涵蓋債券的理財(cái)產(chǎn)品3988只；投資標(biāo)的涵蓋股票的品種609只(由于理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的存在交叉，因此各類產(chǎn)品數(shù)量的和與理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)并不一致)。

2012年一季度表現(xiàn)良好的理財(cái)產(chǎn)品

受政策預(yù)調(diào)微調(diào)的影響，2012年一季度市場(chǎng)指數(shù)前高后低，總體實(shí)現(xiàn)上漲，所以以權(quán)益類資產(chǎn)為主要投資標(biāo)的的銀行理財(cái)產(chǎn)品，在2012年一季度普遍表現(xiàn)良好，其中招商銀行旗下的FOF型產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)比較明顯，與此同時(shí)，光大銀行旗下的股票基金混合型產(chǎn)品總體相對(duì)突出。

理財(cái)產(chǎn)品投資期限

瀏覽這十家銀行的理財(cái)產(chǎn)品過(guò)后，其中大部分投資期限都在一年之內(nèi)，屬于短期理財(cái)產(chǎn)品，其中還有一個(gè)月內(nèi)的超短期理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)由于去年底，銀監(jiān)會(huì)對(duì)一個(gè)月以內(nèi)的超短期理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管后，今年以來(lái)，超短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量急劇下降。據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，半年來(lái)，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行

量驟降9成。在2012年第一季度 披露委托期的6575只銀行理財(cái)產(chǎn)品中，大多數(shù)委托期限分布在1個(gè)月至3個(gè)月之間，可見短期產(chǎn)品仍然是市場(chǎng)主力軍。

理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)率

這些銀行理財(cái)產(chǎn)品由于基本屬于低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，且有很多投資方向?yàn)閭?、基金等，所以總體回報(bào)率在2%~5%之間?？傮w看來(lái)，保本浮動(dòng)收益型預(yù)期年化收益率在3%左右，非保本浮動(dòng)收益型預(yù)期年化收益率最高在5%左右，但是有一定風(fēng)險(xiǎn)。光大銀行的收益率比中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等略高，預(yù)期年化收益率最高可達(dá)6.5%。

理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的銀行理財(cái)產(chǎn)品由于它要求低風(fēng)險(xiǎn)一般投資于債券、基金、股票、信托、期貨等等，不過(guò)目前也出現(xiàn)了許多另類的投資對(duì)象，例如：中國(guó)銀行與張?jiān)９?、中海信托共同推出紅酒理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品的投資期為18個(gè)月，最高年化收益率預(yù)期達(dá)7%，到期后，投資者可以獲取現(xiàn)金收益，也可以把現(xiàn)金折成紅酒，拎上幾瓶回家；工商銀行近期推出普洱茶理財(cái)產(chǎn)品和與白酒、紅酒掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品不同，這些新的理財(cái)產(chǎn)品把標(biāo)的物“瞄準(zhǔn)”在具有一定升值潛力的酒、茶、油畫和陶瓷藝術(shù)品等實(shí)物上，與以往投資于股票、債券和貨幣的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，確實(shí)顯得很“另類”。

總結(jié)

目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，銀行因?yàn)槠淞己玫男抛u(yù)度以及堅(jiān)實(shí)的保障性使其理財(cái)產(chǎn)品成為許多人的首選。銀行理財(cái)產(chǎn)品分為保本浮動(dòng)收益型、非保本浮動(dòng)收益型、保本固定收益型等，其中以保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型為主，投資期限有短期有長(zhǎng)期，短期理財(cái)產(chǎn)品占其中大多數(shù)，年化收益率預(yù)期一般在2%~5%之間，投資對(duì)象也從實(shí)物，如黃金，收藏品等，到無(wú)形的債券、股票、期貨、基金等。理財(cái)產(chǎn)品一般準(zhǔn)入門檻在五萬(wàn)元以上，適合個(gè)人有一定資金剩余的情況下是資本保值增值。

第五篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品種類

銀行理財(cái)產(chǎn)品分類——理財(cái)師扈占超

1、保本固定收益類型，即合同中約定保本及保收益條款，此類產(chǎn)品通常收益率較低，比定存稍高一些；

2、保本浮動(dòng)收益型，即合同中約定保本條款，但收益率不確定，該類產(chǎn)品通常與某一資本市場(chǎng)具體標(biāo)的掛鉤，即俗稱的結(jié)構(gòu)性理財(cái)，收益率不確定，在目前的市場(chǎng)上，收益率上限一般不會(huì)超過(guò)8%；

3、非保本固定收益型，此類產(chǎn)品大部分是直接代銷信托公司100萬(wàn)起信托產(chǎn)品，與三方銷售產(chǎn)品類型相同，但收益率水平略低于三方，且可挑選范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于三方公司，發(fā)售頻率也較低。因大部分銀行客戶經(jīng)理借助銀行品牌過(guò)激銷售，經(jīng)常對(duì)客戶說(shuō)出保本保收益的詞匯，誤導(dǎo)客戶，形成了客戶認(rèn)為銀行的理財(cái)就是保本保收益的產(chǎn)品，是不全面的。