第一篇：國際資金項(xiàng)目網(wǎng)大學(xué)生投資理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)

國際資金項(xiàng)目網(wǎng)大學(xué)生投資理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)

理財(cái)對(duì)于當(dāng)前大學(xué)生來說具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，而大學(xué)生存在的理財(cái)問題也較為普遍，在此我們給廣大在校大學(xué)生提出了一些理財(cái)建議。理財(cái)原則：勤儉節(jié)約穩(wěn)健當(dāng)先

目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個(gè)角度來講，大學(xué)生遵循的理財(cái)原則應(yīng)為勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財(cái)。在支出方面要進(jìn)行嚴(yán)格管理，不與人攀比，不愛慕虛榮，形成節(jié)儉的寶貴品質(zhì)，同時(shí)也能夠更有效地積累凈資產(chǎn)。在投資方面要理性，不要盲目跟風(fēng)，有閑置資金可以適當(dāng)學(xué)習(xí)投資，但一定要注意風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)注對(duì)賬單 慎用信用卡

在理財(cái)行業(yè)內(nèi)，信用卡的使用問題其實(shí)頗受爭議，對(duì)于大學(xué)生來說更是如此。信用卡的問題在于其容易助長人們的消費(fèi)，甚至是不良消費(fèi)習(xí)慣。受還款能力所限，信用卡的債務(wù)一旦無法償還，對(duì)學(xué)習(xí)生活一定會(huì)有所影響，甚至?xí)斐蓪W(xué)生家長的財(cái)務(wù)壓力。

在此，建議使用信用卡的大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，具體做法可從關(guān)注對(duì)賬單開始。只要開始關(guān)注自己的對(duì)賬單，就能夠有所發(fā)現(xiàn)。對(duì)賬單應(yīng)集中管理，以便于分析，有時(shí)間的話應(yīng)動(dòng)手列出匯總表格。一方面可以觀察自己的消費(fèi)行為，是否合理，能否改進(jìn);另一方面可觀察是否發(fā)生利息費(fèi)用，即產(chǎn)生成本，同時(shí)學(xué)習(xí)了解信用卡的計(jì)息方式，盡量避免不必要的支出。學(xué)習(xí)金融知識(shí) 認(rèn)識(shí)理財(cái)工具

一些大學(xué)生在校期間急于嘗試進(jìn)行投資，希望早日積累投資經(jīng)驗(yàn)，幫助自己日后能夠投資獲利。這個(gè)出發(fā)點(diǎn)是不錯(cuò)的，但是在投資之前必須做好充分的準(zhǔn)備，首先就是要認(rèn)識(shí)和了解投資工具。如果是金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，或是準(zhǔn)備將來從事金融領(lǐng)域工作的學(xué)生，可結(jié)合學(xué)業(yè)課程進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)，結(jié)合書本知識(shí)觀察市場行情。其他專業(yè)的學(xué)生可在業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)投資工具的基礎(chǔ)知識(shí)，從圖書館入手，閱讀相關(guān)書籍，然后再結(jié)合市場行情進(jìn)行觀察。

另外，大學(xué)生可以參加一些金融理財(cái)行業(yè)內(nèi)相關(guān)的知識(shí)講座，多接觸實(shí)踐中的投資信息。建議大學(xué)生從股票、基金、債券等基本的投資理財(cái)工具入手，從基本的基礎(chǔ)知識(shí)入手，熟悉其特點(diǎn)與方式后可利用自己的閑散資金進(jìn)行實(shí)踐體會(huì)，但最基本的原則是一定要找到適合自己的投資工具，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，不能急功近利。理財(cái)需要付出 長期的艱苦努力

積極學(xué)習(xí)科學(xué)合理的理財(cái)觀念，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣對(duì)當(dāng)前大學(xué)生來說是有必要的，但與此同時(shí)，大學(xué)生也不能忘記一個(gè)前提，就是不能影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉迷于理財(cái)與投資。另外，就是要做好理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，理財(cái)并不像很多大學(xué)生所想的一樣是一夜暴富或一勞永逸的，理財(cái)需要付出長期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力。

第二篇：國際資金項(xiàng)目網(wǎng)個(gè)人投資理財(cái)知識(shí)

國際資金項(xiàng)目網(wǎng)個(gè)人投資理財(cái)知識(shí)

低收益風(fēng)險(xiǎn)

按照風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)等的原則，風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品收益率會(huì)相對(duì)較低，不過，同樣是穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，不同產(chǎn)品的收益率也會(huì)出現(xiàn)較大差異，投資者可貨比3家，摒棄收益率很低的“雞肋”產(chǎn)品。隨著加息、資金面趨緊的因素綜合作用，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率已出現(xiàn)上升。在年底存款壓力加大之下，部分銀行甚至不惜提高理財(cái)產(chǎn)品收益率來吸引儲(chǔ)蓄資金。

一些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期最高收益率看似誘人，但若設(shè)定實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益需滿足的條件太苛刻，或者發(fā)生的概率太低，那么預(yù)期最高收益可能變成“畫餅”，最后只能獲得低收益甚至零收益。

不保本風(fēng)險(xiǎn)

許多理財(cái)產(chǎn)品銀行都貼上了穩(wěn)健的標(biāo)簽，但真正保證本金安全的是100%保本的理財(cái)產(chǎn)品，部分保本、不保本的理財(cái)產(chǎn)品，均有可能損失本金。因此不能把穩(wěn)健等同于保本。不可贖回風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)產(chǎn)品分為到期前可贖回和到期前不可贖回兩大類，其中可贖回的理財(cái)產(chǎn)品大多為開放式設(shè)計(jì)，設(shè)定了開放日，比如每個(gè)交易日開放、每個(gè)月開放一次、每3個(gè)月開放一次等，在開放日期間即可贖回。

以每個(gè)交易日開放的理財(cái)產(chǎn)品為例，雖然產(chǎn)品稱每個(gè)交易日可自由申購贖回，不過也可能遭遇不能贖回的情形。比如有的產(chǎn)品規(guī)定申購當(dāng)日不能贖回。此外，此類產(chǎn)品普遍規(guī)定了大額贖回的情形，出現(xiàn)大額贖回時(shí)銀行可拒絕贖回申請(qǐng)。對(duì)于大額贖回情形，各家銀行的規(guī)定也有差異，有的銀行規(guī)定當(dāng)日凈贖回份額達(dá)到前一交易日剩余份額的30%才構(gòu)成大額贖回的情形，也有的銀行規(guī)定達(dá)到15%即構(gòu)成大額贖回的情形。該比例越低，投資者遭遇贖回難的可能性越大。

滾動(dòng)投資型理財(cái)產(chǎn)品雖然設(shè)定了固定期限，但由于可以自由加入或退出下一個(gè)投資期，因此資金支取同樣較為便利。不過此類產(chǎn)品若設(shè)定了自動(dòng)滾續(xù)投資，支取資金需要提前提出申請(qǐng)。

第三篇：理財(cái)投資規(guī)劃

理財(cái)與投資

理財(cái)是什么？理財(cái)就是合理的打理自己已有的財(cái)富，并使財(cái)富不斷地增長。投資是什么？投資就是把已有的資本投入某個(gè)領(lǐng)域使得財(cái)富不斷增長。其實(shí)從某種程度來講，理財(cái)就是投資的一種，但是投資從領(lǐng)域及涉及的面來講更加廣泛。

在今天的中國，隨著國家的逐漸強(qiáng)盛，中國也出現(xiàn)了越來越多的有錢人。根據(jù)“二八”配比，中國百分二十的人掌握了百分之八十的經(jīng)濟(jì)。但是卻越來越多的人過于局限自己的領(lǐng)域，自己的思維，自己收益的來源。沒有合理的打理自己的閑置資產(chǎn)，以至于跟不上社會(huì)發(fā)展的腳步，跟不上CPI的腳步，使得資產(chǎn)隱性縮減?，F(xiàn)有的理財(cái)方式很多，常見的幾種：股票，外匯，現(xiàn)代黃金，房地產(chǎn)投資，古董玉器投資，民間放款，信托產(chǎn)品，基金產(chǎn)品，甚至于債券和存銀行。但是往往投資者看到的是利益卻沒有根據(jù)自身的情況來合理分配投資，最終使得財(cái)富不但沒有增長反而有所下降。當(dāng)一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比并且對(duì)于這個(gè)領(lǐng)域卻又不太專業(yè)的時(shí)候，就會(huì)使得此次投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)數(shù)倍增長，這樣就沒有達(dá)到理財(cái)?shù)淖钍寄康模炊鴷?huì)使客戶對(duì)于理財(cái)?shù)男判募芭d趣下滑。

理財(cái)這個(gè)行業(yè)同屬金融，但是在中國大多數(shù)人對(duì)于理財(cái)沒有一個(gè)明確的概念，可能就是覺得投資股票不錯(cuò)就做股票，覺得投資黃金很賺錢就做黃金，覺得大多數(shù)人在做一種理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，就隨風(fēng)而動(dòng)了。沒有結(jié)合自身的情況來理財(cái)，這是最大的一個(gè)誤區(qū)，如果客戶對(duì)自己的理財(cái)產(chǎn)品根本都不太了解，只是聽說收益會(huì)不錯(cuò)就跟風(fēng)。如果有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃來幫助客戶打理他的閑置資產(chǎn)，那么客戶會(huì)很容易接受。但是前期客戶的接受能力有多少，對(duì)我們所做的理財(cái)規(guī)劃認(rèn)可度和信任程度有多大，這才是我們需要改變的地方。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融也逐漸被人們所接觸，所了解。但是他們卻不知道怎么來利用金融來為自己獲得更加豐厚的收益，這是我們需要做的。在社會(huì)發(fā)展迅速的同時(shí)，人與人的競爭也就越來越激烈，人與人的信任度也就越來越低，那么在我們做財(cái)富管理的初期，如何取得客戶對(duì)我們的信任，這就是我們面臨的最大瓶頸。通過對(duì)各大全國有名的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的了解，我發(fā)現(xiàn)他們有自己獨(dú)特的經(jīng)營理念和市場開拓方式。

第一，就是他們的理財(cái)產(chǎn)品比較全面，包括了證券投資，PE投資，信托產(chǎn)品，銀

行理財(cái)產(chǎn)品，基金產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品以及一些創(chuàng)新類產(chǎn)品。并且每一個(gè)種產(chǎn)

品都會(huì)發(fā)展出多樣化理財(cái)產(chǎn)品，并與同一種產(chǎn)品的多個(gè)機(jī)構(gòu)展開合作。

第二，對(duì)于客戶了解程度比較的全面。比如客戶主次收益來源，定期支出與收入的對(duì)比，客戶的性格及從事的行業(yè)，對(duì)理財(cái)?shù)牧私獬潭龋軌虺惺艿娘L(fēng)險(xiǎn)

能力等等方面來為客戶制定和設(shè)計(jì)出一套或者幾套理財(cái)方案供客戶選擇。

從而把客戶理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)降到最低收益放到最大，這樣使得客戶對(duì)于理財(cái)?shù)膶I(yè)程度得到了認(rèn)可。

第三，在客戶已經(jīng)正式合作了過后，也有一個(gè)健全的團(tuán)隊(duì)和跟蹤性的理財(cái)服務(wù)。

這樣也更加得使客戶放心的合作，放心的理財(cái)，因?yàn)橛幸粋€(gè)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)在幫助他打理他的資產(chǎn)，從而得到客戶的信任。

第四，最后就是理財(cái)服務(wù)費(fèi)用。擁有自己的傭金收費(fèi)體系使得將更多的產(chǎn)品收益

留給客戶，而不是給到中間環(huán)節(jié)，真正降低客戶的投資成本。

幫助客戶理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)是都會(huì)他們?cè)趺蠢碡?cái)，怎么正確地理財(cái)，最后達(dá)到客戶擁有理財(cái)?shù)牧?xí)慣，理財(cái)?shù)乃季S方式，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，只有這樣理財(cái)才能讓客戶滿意，讓客戶放心。同時(shí)，讓他們明白：管理金錢的習(xí)慣與能力比擁有金錢的數(shù)量更重要。

范歡2012/5/9

第四篇：個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃

普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的幾個(gè)錢，借助銀行儲(chǔ)蓄得幾個(gè)利息，或者是參加國債回購，利率稍高些，再就是參加銀行擔(dān)保的信托理財(cái)，但似乎門檻高（起存5萬）。買國債也是好辦法。如果你的錢可長期不動(dòng)，就可以稱為資金，那么你就投資長期國債。最好自己設(shè)個(gè)期限，假設(shè)為3年，那你按照國家國債發(fā)行計(jì)劃，每月去購買一些。時(shí)間長了，最好形成滾動(dòng)循環(huán)狀態(tài)，那么堅(jiān)持3年后，你享受到的就是月月收較高利息。理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。具體要做好以下幾方面：

1、學(xué)會(huì)節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

2、做好開源。有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

3、善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái)），善于計(jì)劃自己的未來需求對(duì)于理財(cái)很重要。

4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。

5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記住：你理財(cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動(dòng)那叫投資！

第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。

第二步，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。

第三步，弄清風(fēng)險(xiǎn)偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。

第四步，進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。

理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也變成了我們的負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配，這就是個(gè)人理財(cái)最核心的理念。

第五篇：投資理財(cái)規(guī)劃書

投資理財(cái)規(guī)劃書

班級(jí)：____軟件143______________________ 學(xué)號(hào)：____20141114073__________________ 姓名：____張佳琪_______________________

我40之前的投資理財(cái)規(guī)劃書

摘要：

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。制定一個(gè)完美的理財(cái)計(jì)劃能夠讓你更輕 松地走向成功。不要借口計(jì)劃沒有變化快而不制定計(jì)劃，要知道。如果沒有計(jì)劃，永遠(yuǎn)不會(huì)有變化。制定完美的計(jì)劃，從來都是成功的不二法門。

隨著經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財(cái)已逐步成為影響和決定人們生活的重要方面，各式媒體也以其特有的方式向人們介紹各種理財(cái)手段，方法多多，但適合自己的才是最好的。但無論是什么方法，理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)和基本觀念的認(rèn)知都是極其重要的。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)，理財(cái)目標(biāo)，投資多元化，風(fēng)險(xiǎn)收益率 正文： 40歲是男人的黃金年齡，如果說，男人在40歲之前恰好完成了財(cái)富積累目標(biāo)，也就意味著會(huì)有更多的時(shí)間、金錢去做自己想做的事，提前享受人生。那么在40歲如何理財(cái)，男人該怎么理財(cái)多賺百萬呢？

1.掌握家庭預(yù)算。一般來說，家庭收支預(yù)算包括收支總預(yù)算和月度收支預(yù)算。按照量入為出的原則，制定收支總預(yù)算，首先要先知道家庭在未來一年要存多少，有哪些支出，一方面達(dá)到家庭資產(chǎn)按計(jì)劃增長的目的，同時(shí)還要防備未來的各種不時(shí)之需。

2.避免獨(dú)居。獨(dú)居雖然自由自在，卻成本高。眾融投給年輕人的建議是：結(jié)婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因?yàn)槭″X效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租，不僅可以住較大的房子，還擁有各自獨(dú)立的房間，同樣可以達(dá)到省錢效果！40歲如何理財(cái)？

3.晚點(diǎn)買易貶值的東西。投資理財(cái)最重要的原則之一是：盡量及早買進(jìn)會(huì)增值的東西，盡量延后買進(jìn)會(huì)貶值的東西。因此，晚點(diǎn)買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價(jià)是一大筆支出，每年的停車費(fèi)用、牌照稅、燃料費(fèi)、第三人責(zé)任險(xiǎn)、保養(yǎng)費(fèi)、驗(yàn)車費(fèi)用，加起來是一筆極可觀的開銷。同樣要開車，年輕人不如選擇在最需要的時(shí)候租車。

4.積極投資理財(cái)。愛因斯坦曾說：“復(fù)利是宇宙間最強(qiáng)大的力量(Compound interest is the most powerful force in the universe)”，所以要早投資，多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，如投資類似眾融投“健進(jìn)牛”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，50元起投，掛鉤股市，享45%左右收益，提早完成財(cái)富積累目標(biāo)。40歲如何理財(cái)？

5.逢低買進(jìn)權(quán)重股。股市不好的時(shí)候、沒人談?wù)摴善钡臅r(shí)候買進(jìn)股票，選那些歷史上經(jīng)常粉紅的股票或者是股指的權(quán)重股，不用太多錢，一月或幾月買一點(diǎn)，到股市大漲時(shí)賣出。權(quán)重股未必會(huì)大漲，但一定會(huì)上漲，而“沒人談?wù)摗钡臅r(shí)候往往是價(jià)格低點(diǎn)。

6.早5年買房。買房是種強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的手段，因?yàn)橘Y產(chǎn)價(jià)格持續(xù)升高的原因，買房子總不會(huì)太虧。早買房一方面是壓力，也以適當(dāng)增加工作動(dòng)力，另一方面還貸款相當(dāng)于存錢，不至在年輕時(shí)把錢白白用在各種消費(fèi)上。而且，房產(chǎn)即使?jié)q不過最好的投資品，也不至于一文不值。7.早10年實(shí)施退休規(guī)劃。人們常常覺得退休距離自己還很久，特別是對(duì)許多30、40歲的人來說，現(xiàn)在開始規(guī)畫退休生活，似乎還太早、不確定性還太多。的確，結(jié)婚、生子、買房、子女教育基金等，都需要花費(fèi)大筆資金，但如果因此推遲執(zhí)行退休計(jì)劃的時(shí)間，可供準(zhǔn)備退休金的時(shí)間很可能已經(jīng)所剩不多。

家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合行為可以定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)當(dāng)前我國家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，包括這些行為中的各種投資方式的簡單介紹，并對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析。

家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，下面對(duì)我國當(dāng)前家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為坐下簡單的分析。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N現(xiàn)在家庭投資理品種主要有： 1.銀行存款。對(duì)普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對(duì)未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)，收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。9.黃金、白銀投資。目前在國內(nèi)黃金的購買也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報(bào)道上顯示：目前千足金的價(jià)格已達(dá)到三百多元人民幣每克拉。黃金的價(jià)格在近幾年內(nèi)已快將近翻了一倍，而且目前還有上漲趨勢(shì)，好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內(nèi)都凈賺了幾萬塊錢，人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對(duì)更保值更安全，而且操作簡單，因?yàn)辄S金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來黃金就具有它自身的貨幣儲(chǔ)存性，保值性應(yīng)該是很強(qiáng)的，即便黃金價(jià)跌，也不會(huì)跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險(xiǎn)的投資方式，只是目前白銀的價(jià)格漲幅沒有黃金這么大，不太懂得投資行業(yè)只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。

比如，市場不景氣時(shí)，一般投資品市場和收藏品市場同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

參考文獻(xiàn)：

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4.于紅霞 編輯：《聽李嘉誠講做人?做事?做生意》，中國檔案出版社，2006年

2016年5月24日

論文作者：張佳琪