第一篇：信用調(diào)查報(bào)告

許多人覺得個(gè)人信用報(bào)告復(fù)雜難懂，主要原因是個(gè)人信用報(bào)告記載了個(gè)人在貸款、使用信用卡等多種信用活動(dòng)中的信息，涉及許多專業(yè)詞匯，這些詞匯雖然每個(gè)人可能略知一二，但探究起其確切的含義來，恐怕一些專業(yè)人士都要考慮考慮。另外，還有一些詞匯和符號(hào)是個(gè)人信用報(bào)告所特有的，比如，在描述您最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀況記錄時(shí)，會(huì)用到專用字符及數(shù)字。下面進(jìn)行實(shí)例講解~ 信用報(bào)告有兩個(gè)版本：個(gè)人查詢版和銀行查詢版。兩者的主要差別是：個(gè)人查詢會(huì)顯示你所有卡的每家銀行的名稱，但銀行查詢版本不顯示銀行名稱而是用***來表示。本文主要對(duì)個(gè)人查詢版進(jìn)行講解。

一、基本信息

信用報(bào)告頭

首先是信用報(bào)告頭部分，主要包括報(bào)告編號(hào)、查詢時(shí)間、報(bào)告時(shí)間、被查詢者姓名、被查詢者證件類型、被查詢者證件號(hào)碼、查詢者、查詢?cè)蜻@幾個(gè)部分。

報(bào)告編號(hào)，是系統(tǒng)自動(dòng)生成的，每一份信用報(bào)告都對(duì)應(yīng)一個(gè)報(bào)告編號(hào)，它具有惟一性，是不會(huì)重復(fù)的。

查詢時(shí)間是系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請(qǐng)求的時(shí)間；報(bào)告時(shí)間是指生成個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)間。通常這兩個(gè)時(shí)間相差不會(huì)很大，因?yàn)閺氖盏讲樵冋?qǐng)求到生成信用報(bào)告，系統(tǒng)只需要數(shù)秒甚至更短的時(shí)間。

被查詢者姓名、被查詢者證件類型、被查詢者證件號(hào)碼確認(rèn)了被征信人的身份；查詢者則表明了查詢機(jī)構(gòu)名稱或查詢?nèi)诵彰?/p>

查詢?cè)?，就是為什么要查詢?cè)撔庞脠?bào)告，目前系統(tǒng)提供了五項(xiàng)選擇，分別是貸后管理、貸款審批、信用卡審批、本人查詢和異議確認(rèn)。

個(gè)人身份信息

我們介紹一下信用報(bào)告主體：

基本信息，它包括個(gè)人身份信息、居住信息和職業(yè)信息三個(gè)子段?；拘畔⒍慰梢源_認(rèn)被征信人的身份。還有一個(gè)作用是使查詢者對(duì)被征信人有一個(gè)整體的判斷。

個(gè)人身份信息，它包含姓名、證件類型、證件號(hào)碼、性別、出生日期、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、通訊地址、電話、電子郵箱、戶籍地址、婚姻狀況、配偶信息和信息獲取時(shí)間等內(nèi)容。其中姓名、證件類型和證件號(hào)碼結(jié)合起來，是系統(tǒng)惟一確認(rèn)被征信人身份的標(biāo)識(shí)信息。居住信息

居住信息最多顯示最新獲取到的 5 條不同的信息。不同的信息是指居住地址字段不同，按照信息獲取時(shí)間由新到舊排序。居住地址、郵政編碼和居住狀況，反映被征信人的住址情況和居住狀況，由此可以判斷該人的生活穩(wěn)定程度，同時(shí)可以展示該人的房產(chǎn)擁有信息。職業(yè)信息

職業(yè)信息最多顯示最新獲取到的 5 條不同的信息。不同的信息是指工作單位名稱不同，按照信息獲取時(shí)間由新到舊排序。工作單位名稱、單位地址、郵政編碼、單位所屬行業(yè)、職業(yè)、職務(wù)、職稱、本單位工作起始年份，反映被征信人的工作穩(wěn)定程度及職業(yè)的分類，同時(shí)提供了了解該人信息的渠道，在一定程度上反映了該人的還款能力。年收入是指被征信人向商業(yè)銀行提供的本人年收入的金額。

二、信用卡交易信息

信用卡明細(xì)信息 信用卡明細(xì)信息的排列規(guī)則：信用卡明細(xì)信息顯示首先按卡類型排序，其次按照幣種排

序，最后按照開戶日期(升序)排序。也就是說，首先是按照先準(zhǔn)貸記卡后貸記卡，卡類型一樣就先人民幣后外幣，如果卡類型和幣種都一樣就按照開戶日期的升序排序。

卡類型，分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)名稱，指該信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的法人名稱。擔(dān)保方式，指該信用卡采取何種方式擔(dān)保，反映的是該信用卡的風(fēng)險(xiǎn)程度。幣種是指賬戶開立時(shí)所使用的幣種。開戶日期，這里指的是信用卡的發(fā)放日期。

信用額度，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況為其核定的最高可以使用（或透支）的金額，反映的是對(duì)持卡人的信用評(píng)估。

共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。

最大負(fù)債額，它是指該信用卡實(shí)際使用額度（或透支）的歷史最高值，通俗點(diǎn)說，就是持卡人最多的時(shí)候曾經(jīng)欠過銀行多少錢。

透支余額/已使用額度，透支余額針對(duì)的是準(zhǔn)貸記卡，已使用額度針對(duì)的是貸記卡，都是反映持卡人的當(dāng)前負(fù)債情況，要注意的是，此項(xiàng)數(shù)值只包含本金部分。

賬戶狀態(tài)，包括正常、止付、凍結(jié)、銷戶、呆帳等幾種，反映的是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)該信用卡風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估。

本月應(yīng)還款金額與本月實(shí)際還款金額。顧名思義，本月應(yīng)還款金額表示的是當(dāng)月應(yīng)該歸還的金額，對(duì)于準(zhǔn)貸記卡而言，它是本月累計(jì)透支金額與利息之和；對(duì)于貸記卡而言則為出單日計(jì)算出的最低還款額。本月實(shí)際還款金額則是當(dāng)月還款金額的累計(jì)。最近一次實(shí)際還款日期，它不是指持卡人在實(shí)際生活中的最后一次還款日期，而是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)前的最后一次還款的時(shí)間。

當(dāng)前逾期期數(shù)，這是針對(duì)貸記卡而言的，因?yàn)闇?zhǔn)貸記卡是沒有逾期這個(gè)概念的。它是指貸記卡當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額的次數(shù)。當(dāng)卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此數(shù)據(jù)項(xiàng)沒有意義，顯示為0。

當(dāng)前逾期總額，也是針對(duì)貸記卡而言的，指的是當(dāng)前未歸還最低還款額的總額。要注意的是它是包括利息和費(fèi)用的。同樣當(dāng)卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，顯示為0。所以大家看到信用報(bào)告中的當(dāng)前逾期期數(shù)和當(dāng)前逾期總額為0時(shí)，先不要以為被查詢?nèi)诵庞煤芎脹]有逾期，應(yīng)該首先看一下卡類型，因?yàn)楫?dāng)卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，這兩項(xiàng)永遠(yuǎn)都是顯示為0的。

準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該信用卡從首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180天的透支金額及其產(chǎn)生的利息之和，當(dāng)透支天數(shù)小于或等于180天，此數(shù)值為0。大家注意了，是全部的透支金額和利息之和。如果透支超過一定期限時(shí)，就有必要在信用報(bào)告里加以強(qiáng)調(diào)，這個(gè)期限就是180天。大家在信用報(bào)告里如果看到此數(shù)據(jù)項(xiàng)為0，也并不是表示沒有透支，也許透支天數(shù)沒有超過180天。

貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)，這是記錄持卡人在1年內(nèi)未還最低還款額次數(shù)的指標(biāo)。

信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄。這個(gè)指標(biāo)反映了被征信人在一段時(shí)間內(nèi)（即兩年）的還款意愿或還款能力的變化過程。大家看一下“c”和“g”，c表示的是正常結(jié)清的銷戶，即正常情況下的賬戶終止；而g表示結(jié)束，是指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如核銷等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。接下來是“#”號(hào)，表示的是賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。其實(shí)如果賬戶已開立，當(dāng)月狀態(tài)肯定是知道的。這是考慮到有的商業(yè)銀行的系統(tǒng)暫時(shí)未收集到此項(xiàng)信息無法通過我們的系統(tǒng)校驗(yàn)而采取的暫時(shí)性措施。

結(jié)算年月，這是24個(gè)月還款狀態(tài)的參照時(shí)間點(diǎn)。查詢記錄

查詢記錄，包括查詢?nèi)掌?、查詢者和查詢?cè)?。反映了被征信人的信用?bào)告被查詢的情況。

查詢?nèi)掌冢樵冋卟樵儽徽餍湃诵庞脠?bào)告的時(shí)間。

查詢者，查詢信用信息的人員或機(jī)構(gòu)名稱。

查詢?cè)颍樵冃庞眯畔⒌睦碛?，如貸款審批、貸后管理、信用卡審批、本人查詢、異議確認(rèn)等。

最后是報(bào)告說明，闡述了征信中心對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的聲明。篇二：企業(yè)信用報(bào)告

企業(yè)信用報(bào)告

（銀行版）

機(jī)構(gòu)信用代碼： 貸款卡編碼： 報(bào)告日期： 查詢?cè)颍?查詢操作員：

基本信息 ? 主要出資人信息

注冊(cè)資金折人民幣合計(jì) 元

信息概要

信息主體于 年首次與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，報(bào)告期內(nèi)，共在一家金融機(jī)構(gòu)辦理過信貸業(yè)務(wù)，目前均已結(jié)清。*匯率（美元折人民幣）： 有效期：

報(bào)告說明 1.本報(bào)告由中國人民銀行征信中心出具，依據(jù)截止報(bào)告時(shí)間企業(yè)征信系統(tǒng)記錄信息生成。除征信中心標(biāo)注外，報(bào)告中的信息均由相關(guān)報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)和信息主體提供，征信中心不保證其真實(shí)性和準(zhǔn)確性，但承諾在信息整合、匯總、展示的全過程中保持客觀、中立的地位。2.本報(bào)告中的身份信息、主要出資人信息、高管人員信息來源于信息主體在中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)辦理貸款卡業(yè)務(wù)時(shí)所提供的相關(guān)資料。3.如無特別說明，本報(bào)告中的金額類數(shù)據(jù)項(xiàng)單位均為萬元。4.如無特別說明幣種，本報(bào)告中的金額類匯總數(shù)據(jù)項(xiàng)均為人民幣計(jì)價(jià)。外幣折人民幣的計(jì)算依據(jù)國家外匯管理局當(dāng)月公布的各種貨幣對(duì)美元折匯率表。5.如信息記錄斜體展示，則說明信息主體對(duì)此條記錄存在異議。6.報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說明是報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)對(duì)報(bào)告中的信息記錄或?qū)π畔⒅黧w所作的補(bǔ)充說明。7.征信中心標(biāo)注是征信中心對(duì)報(bào)告中的信息記錄或?qū)π畔⒅黧w所做的說明。8.信息主體聲明是信息主體對(duì)報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)提供的信息記錄所做的簡要說明。9.本報(bào)告僅供金融機(jī)構(gòu)按照與信息主體的約定使用，請(qǐng)妥善保管。因使用不當(dāng)而引起糾紛的，征信中心不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。篇三：調(diào)查報(bào)告-個(gè)人信用

小額貸款有限公司 個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

客戶名稱： 風(fēng)控專員： 聯(lián)系電話： 填報(bào)時(shí)間： 年 月 日

主辦調(diào)查人：

一、調(diào)查過程簡介

二、借款申請(qǐng)調(diào)查分析

（一）借款申請(qǐng)人基本情況

（二）借款申請(qǐng)情況：

申請(qǐng)借款金額：

用途：（寫明具體項(xiàng)目資金需求總額、自有資金情況、自籌資金情況）期限：

還款來源：（應(yīng)結(jié)合銀行流水、個(gè)人收入的季節(jié)性變化、經(jīng)營情況等設(shè)計(jì)還款計(jì)劃，同時(shí)重點(diǎn)說明還款來源（來源包括經(jīng)營所得、應(yīng)收款項(xiàng)等）。）信貸品種：（個(gè)人信用、房屋加成）

過程控制或防范措施：（如保證擔(dān)保措施、房屋抵押、車輛抵押、機(jī)器設(shè)備抵押等）

（三）借款申請(qǐng)人收入情況調(diào)查 1.借款申請(qǐng)人工作單位落實(shí)情況：（寫明工作單位名稱、地址、所屬部門、部門負(fù)責(zé)人、部門聯(lián)系電話；調(diào)查落實(shí)方式）2.借款申請(qǐng)人工作穩(wěn)定性分析：（工作單位性質(zhì)（國有、私營），借款申請(qǐng) 人工作年限，現(xiàn)擔(dān)任的職務(wù)）3.借款申請(qǐng)人收入情況：（基本月收入、其他收入來源、平均每月總收入；

結(jié)合行業(yè)或企事業(yè)單位平均收入水平，對(duì)借款申請(qǐng)人的收入情況做出合理性評(píng)價(jià)）

（四）借款申請(qǐng)人支出情況調(diào)查 1.借款申請(qǐng)人家庭支出：（按照?qǐng)?bào)告第二部分家庭情況，列明家庭日常支出；

家庭非日常支出）

負(fù)債支出等）

（五）現(xiàn)金流量

近期流行流水表

（五）財(cái)務(wù)情況

1．借款申請(qǐng)人家庭資產(chǎn)及負(fù)債清單： 2．借款申請(qǐng)人家庭財(cái)產(chǎn)清單：

注：（此處寫明房產(chǎn)具體信息：例：商鋪（住房），為xxx所有，位于xxxxxxxxx,面積xxx 平方米，所有權(quán)證號(hào)：xxxxxx,屬于（商品房、房改房、安置房、村鎮(zhèn)產(chǎn)權(quán)房或自建房等，說明房屋類型），（有無按揭，有按揭則寫明按揭起始時(shí)間、年限，首付金額，貸款金額，月供），評(píng)估價(jià)格為每平米xxx元，總計(jì)xxx元。此房屋若無按揭情況，還需要說明（有）無抵押情況。）汽車類資產(chǎn)，同樣需要說明車輛類型，所有權(quán)人，購買時(shí)間、價(jià)格，車架號(hào)，牌照號(hào)，評(píng)估價(jià)值，有無按揭情況，有無抵押情況。

（六）還款來源分析

此部分以收入所得，扣減家庭支出，償還貸款支出，得出凈收入，些收入為第一還款來源。

主要還款來源安排（可通過查看銷售收入流水、以往年份銀行賬戶匯入清單、訂貨合同、金融資產(chǎn)證明、其不動(dòng)產(chǎn)（除本筆貸款項(xiàng)下抵押物外）權(quán)屬證明、財(cái)產(chǎn)出租合同或收據(jù)、其他投資分紅收入材料、收銀臺(tái)與pos流水等進(jìn)行分析）

（七）擔(dān)保情況 1．抵押擔(dān)保情況：抵押物的權(quán)屬、價(jià)值認(rèn)定、是否出租等情況。2．質(zhì)押擔(dān)保情況：質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值認(rèn)定等情況。3．保證擔(dān)保情況：保證人基本情況（參照借款申請(qǐng)人基本情況列明）、擔(dān)保 能力（列明打分評(píng)級(jí)結(jié)果）。

（八）風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施

列明主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施。

（九）結(jié)論與建議

表明貸款意見，包括貸款金額、期限、利率、借款方式、還款方式。

本人承諾：對(duì)以上陳述內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并且借款申請(qǐng)人與本人無任何親屬或其他私人利益關(guān)系，如有本人將如實(shí)披露，并由公司決定是否回避該項(xiàng)目?？蛻艚?jīng)理（簽名）： 日期：篇四：信用調(diào)查報(bào)告

信用調(diào)查報(bào)告

信用>調(diào)查報(bào)告

（一）近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長和國民生活水平的不斷提高，我國國內(nèi)旅游市場發(fā)展勢頭迅猛。國家旅游主管部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，20**年，國內(nèi)旅游人次達(dá)19.02億，年增長11.1%；國內(nèi)旅游總收入已突破萬億元大關(guān)，達(dá)1.02萬億元人民幣，年增長16.4%。據(jù)中國旅游研究院于20**年1月10日發(fā)布的20**年旅游經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析數(shù)據(jù)，20**年國內(nèi)旅游人次將達(dá)到21億，國內(nèi)旅游總收入將達(dá)到1.44萬億元。為實(shí)現(xiàn)“把旅游業(yè)培育成為>國民經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)”目標(biāo)，國內(nèi)各省、市、自治區(qū)和各旅游城市都紛紛把旅游產(chǎn)業(yè)作為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)和新的支柱產(chǎn)業(yè)。中國正在形成全球最大的國內(nèi)旅游市場，旅游業(yè)前景廣闊，各旅游城市、景區(qū)、旅行社和旅游相關(guān)產(chǎn)業(yè)都面臨著一個(gè)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。中國旅游互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過近十年的發(fā)展，已經(jīng)成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的成功典范之一，調(diào)查表明，截至20**年12月31日，國內(nèi)旅游行業(yè)網(wǎng)站總數(shù)達(dá)到50,828家，中國旅游互聯(lián)網(wǎng)正進(jìn)入新一輪的高速發(fā)展期。網(wǎng)站已經(jīng)成為廣大民眾獲取旅游資訊、確定旅游目的地、選擇旅行社、預(yù)定機(jī)票酒店、分享旅游經(jīng)歷和體驗(yàn)等不可缺少的首選渠道與平臺(tái)。

相比國內(nèi)旅游行業(yè)的整體發(fā)展水平，旅游誠信體系建設(shè)還顯滯后，旅游企業(yè)誠信問題一直以來備受游客和社會(huì)各界關(guān)注。旅游行業(yè)存在的誠信缺失現(xiàn)象，雖屬個(gè)例，但直接影響到游客的旅游和消費(fèi)熱情，正逐漸成為阻礙旅游行業(yè)健康發(fā)展的瓶頸。從這個(gè)意義上講，誠信無疑是促進(jìn)旅游行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。本次調(diào)查基本涵蓋了國內(nèi)歷史文化、自然風(fēng)光、民俗風(fēng)情和都市旅游等優(yōu)秀城市、景區(qū)和旅行社，帶有很大的普遍性。本次調(diào)查以調(diào)查對(duì)象的信用為重點(diǎn)，以游客、網(wǎng)民和第三方的視角，從旅游行業(yè)普遍存在的關(guān)鍵問題入手，聘請(qǐng)旅游行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和信用管理領(lǐng)域的專家學(xué)者共同參與調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)和信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建。本次調(diào)查采用線上和線下兩種方式同時(shí)進(jìn)行，線上調(diào)查共采集到七萬多條有效信用信息，線下調(diào)查樣本達(dá)到800人，回訪確認(rèn)有效問卷715份。

調(diào)查和評(píng)價(jià)結(jié)果如下：

國內(nèi)旅游行業(yè)整體信用度為69.2，信用等級(jí)為a-，信用良好-,信譽(yù)和游客信任度都較好。但各個(gè)調(diào)查對(duì)象之間的信用水平存在較大差異。國內(nèi)旅游行業(yè)屬于成熟傳統(tǒng)行業(yè)，政府監(jiān)管較嚴(yán)，游客滿意度總體良好，業(yè)務(wù)整體發(fā)展迅速，前景良好。但行業(yè)內(nèi)部競爭較激烈，地區(qū)發(fā)展不平衡，從業(yè)人員素質(zhì)差別較大，行業(yè)自律一般，公共信用記錄和游客口碑整體呈中性。

國內(nèi)旅游行業(yè)一級(jí)指標(biāo)信用分別為：“住宿”和“旅游景點(diǎn)”信用等級(jí)都為a，信用良好；“交通出行”和“餐飲”信用等級(jí)都為bbb，信用一般；“購物消費(fèi)”信用等級(jí)為bb，信用欠佳。

信用優(yōu)良的城市有12家：上海市、南京市、北京市、天津市、廣州市、蘇州市、沈陽市、杭州市、寧波市、成都市、大連市、青島市。信用優(yōu)良的旅行社有9家：中國國際旅行社總社有限公司、上海錦江國際旅游股份有限公司、中國旅行社總社有限公司、中國康輝旅行社集團(tuán)有限責(zé)任公司、中青旅控股股份有限公司、北京春秋旅行社有限公司、重慶海外旅業(yè)（旅行社）集團(tuán)有限公司、廣東省中國旅行社股份有限公司、上海航空假期旅行社有限公司。

臺(tái)灣旅游信用度為79.7，信用優(yōu)良。

澳門旅游信用度為77.0，信用良好。

香港旅游信用度為73.9，信用良好。

本次調(diào)查表明，旅游城市和景區(qū)的信用水平是影響游客旅游目的地選擇、逗留時(shí)長、出游費(fèi)用、旅游滿意度、重游愿望的關(guān)鍵因素，同樣，旅行社的信用水平也是影響游客旅游決策的關(guān)鍵因素。調(diào)查數(shù)據(jù)還表明，近50%的游客將通過互聯(lián)網(wǎng)與他人進(jìn)行交流和分享旅游經(jīng)歷，如果游客遭到不公待遇則超過90%都會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傾訴甚至發(fā)泄，從而對(duì)旅游城市、景區(qū)和旅行社的信譽(yù)和形象造成很大的負(fù)面影響。

課題組還針對(duì)目前旅游城市、景區(qū)和旅行社可能存在的誠信方面的問題以及旅游網(wǎng)站如何避免網(wǎng)站名稱重名、防范釣魚和仿冒網(wǎng)站的侵?jǐn)_提出了一套解決思路。

報(bào)告顯示，國內(nèi)團(tuán)購網(wǎng)站從20**年3月份開始，一直保持快速增長態(tài)勢，團(tuán)購網(wǎng)站數(shù)目在不斷增加。截止20**年11月底，國內(nèi)具有一定規(guī)模的團(tuán)購網(wǎng)站總數(shù)已達(dá) 1664 家（含各地分站和團(tuán)購頻道），其中團(tuán)購企業(yè)總數(shù)已達(dá) 589 家（不含各地分站），獲得icp經(jīng)營許可證的網(wǎng)站為 377 家，經(jīng)工信部備案的網(wǎng)站為 892 家。按團(tuán)購網(wǎng)站數(shù)量統(tǒng)計(jì)，前十位城市分別為：

北京473家，上海183家，廣州77家，深圳75家，長沙65家，西安56家，杭州53家，成都52家，武漢49家，天津44家。這十個(gè)城市占國內(nèi)團(tuán)購網(wǎng)站總數(shù)的68%，爭奪顧客和商家的競爭正趨于激烈，市場將趨向飽和。

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購行業(yè)整體信用得分為63.3，等級(jí)為bbb, 信用一般偏下，初步具備信用，但信用能力容易產(chǎn)生波動(dòng)，有一定經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購行業(yè)屬于新興行業(yè)，商業(yè)模式清晰，融合傳統(tǒng)集團(tuán)采購和cps（按銷售額提成）兩大模式的優(yōu)點(diǎn)，盈利前景良好，受一部分服務(wù)類商家和年輕白領(lǐng)一族的歡迎，業(yè)務(wù)整體發(fā)展迅速，具備一定競爭力的第一梯隊(duì)企業(yè)初步顯現(xiàn)。

但行業(yè)整體尚處于起步和自發(fā)狀態(tài)，行業(yè)內(nèi)部競爭較激烈，地區(qū)發(fā)展不平衡；經(jīng)營主體資質(zhì)（工商營業(yè)執(zhí)照和icp經(jīng)營許可證等）大部分不具備，經(jīng)營規(guī)模普遍不大，商家議價(jià)和管理能力較弱，從業(yè)人員素質(zhì)差別較大；行業(yè)自律和監(jiān)管較弱，顧客滿意度尚可，但公共信用記錄呈負(fù)面；目前行業(yè)整體現(xiàn)金流良好，盈利能力一般，償債能力一般，資產(chǎn)負(fù)債率一般。

在257家團(tuán)購網(wǎng)站和5家團(tuán)購導(dǎo)航網(wǎng)站的調(diào)查樣本中，各網(wǎng)站的信用狀況相差懸殊。

團(tuán)購網(wǎng)站得分最低的為50.7，等級(jí)bb-，信用不佳，信用能力較差，有較大或很大風(fēng)險(xiǎn)；信用等級(jí)bb-和bb的網(wǎng)站占到調(diào)查樣本的39%，表明該行業(yè)有超過1/3的經(jīng)營主體整體信用較差，需要規(guī)范。

團(tuán)購網(wǎng)站得分最高的為79.3，等級(jí)aa-，信用良好，信用能力較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。信用等級(jí)aa-和a的網(wǎng)站占到調(diào)查樣本的7%，表明該行業(yè)有一些經(jīng)營主體開始重視品牌和信譽(yù)的樹立，開始重視信用的積累。團(tuán)購網(wǎng)站信用等級(jí)bbb，占到54%，說明目前有超過半數(shù)的網(wǎng)站信用一般，初步具備信用能力，但經(jīng)營不穩(wěn)定，容易產(chǎn)生一定波動(dòng)，有一定風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從今年11月中旬開始，一小部分信用能力弱的小型團(tuán)購網(wǎng)站在爭奪商家和顧客的激烈競爭中，舉步維艱，在著手尋找>投資的同時(shí)，也試探尋求與有實(shí)力團(tuán)購網(wǎng)站的并購機(jī)會(huì)。預(yù)計(jì)到20**年中期，國內(nèi)團(tuán)購網(wǎng)站將開始全面洗牌。

聯(lián)合課題組針對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購存在的主要問題提出了一套解決思路，提醒團(tuán)購網(wǎng)站要靜心思考“如何培養(yǎng)和提高市場競爭力”等問題，也就是要解決以滿足客戶需求為導(dǎo)向的本地化和差異化問題，以確保在即將到來的團(tuán)購網(wǎng)站洗牌過程中順利勝出。

缺乏擔(dān)保機(jī)制的預(yù)付款模式拷問網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的誠信度

目前團(tuán)購網(wǎng)站雖然通過支付寶、網(wǎng)上銀行等手段解決了支付問題，但提前付款這一模式給用戶的預(yù)付款安全埋下了隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和遠(yuǎn)程性，監(jiān)管工作成本和難度成倍增加。由于上述兩個(gè)原因，一些不法分子會(huì)乘虛而入，假借團(tuán)購和預(yù)付款的幌子實(shí)施詐騙。隨著網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的普及和市場份額的擴(kuò)大，這種風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之放大。

因此，為了保護(hù)好網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，讓廣大網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者有一個(gè)和諧健康的市場環(huán)境，政府主管部門適時(shí)介入、適當(dāng)監(jiān)管是十分必要的。同時(shí)，團(tuán)購網(wǎng)站和商家的誠信自律也必不可少。

為了提高團(tuán)購網(wǎng)站的顧客信任度和誠信水平，確保合法經(jīng)營，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購網(wǎng)站應(yīng)該主動(dòng)及時(shí)辦理企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證（icp經(jīng)營許可證），同時(shí)制定并在網(wǎng)站公示詳細(xì)的可操作的“網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購服務(wù)規(guī)則”和“消費(fèi)者保障服務(wù)規(guī)范”等文件。

服務(wù)和產(chǎn)品低端化、同質(zhì)化嚴(yán)重，急需開拓新的中高端市場

由于低端市場競爭本來就很激烈，商家利潤微薄，再加上團(tuán)購高折扣的壓力，商家參與團(tuán)購活動(dòng)的積極性、主動(dòng)性和服務(wù)質(zhì)量可想而知。調(diào)查結(jié)果顯示，消費(fèi)者參與團(tuán)購的目的無非就是希望得到實(shí)惠的折扣和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因此團(tuán)購企業(yè)不要片面追求高折扣，忽視服務(wù)質(zhì)量，否則，自身和商家的利益得不到保障，消費(fèi)者也不可能得到預(yù)期的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

團(tuán)購網(wǎng)站急需開拓新的中高端市場，開拓和綁定優(yōu)質(zhì)商戶，開展差異化服務(wù)。

商家的服務(wù)質(zhì)量和誠信度有待提高，網(wǎng)站要加強(qiáng)對(duì)商家的管理

由于團(tuán)購網(wǎng)站給商家?guī)砑惺奖l(fā)的客流量很容易超出店面的實(shí)際服務(wù)能力，尤其是目前參與團(tuán)購活動(dòng)的主要是中小型商戶，這會(huì)直接導(dǎo)致服務(wù)品質(zhì)的下降。消費(fèi)者的滿意度和信任度受挫，用戶群流失，最終影響團(tuán)購網(wǎng)站自身發(fā)展。因此，網(wǎng)站要加強(qiáng)對(duì)商家的管理，定時(shí)對(duì)商家的接待能力、接待計(jì)劃和服務(wù)質(zhì)量開展評(píng)估和實(shí)地考察，確保團(tuán)購活動(dòng)保質(zhì)保量地有序進(jìn)行。

網(wǎng)站一味追求高折扣，忽視用戶體驗(yàn)和滿意度，導(dǎo)致用戶黏度不足

大部分團(tuán)購網(wǎng)站和商家目前都處于“叫好不叫座”，賠本賺人氣的狀態(tài)。大部分團(tuán)購顧客追求“高折扣”和“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的心態(tài)，本身就是一對(duì)矛盾。部分顧客要求“魚和熊掌兼得”的消費(fèi)心理降低了網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的滿意度和誠信度，所以，要保住這些顧客絕非易事。因此，團(tuán)購網(wǎng)站和商家要同心協(xié)力，另辟蹊徑，從提高消費(fèi)者滿意度和誠信度入手研究增強(qiáng)用戶黏度的對(duì)策，促使團(tuán)購“閃客”變成“回頭客”。這是團(tuán)購網(wǎng)站長遠(yuǎn)的生存和發(fā)展之道。篇五：企業(yè)信用調(diào)查報(bào)告

企業(yè)在經(jīng)營中常常會(huì)面對(duì)一些“重要時(shí)刻”，比如，大金額或高標(biāo)準(zhǔn)的采購、重大投資項(xiàng)目、兼并或收購其它企業(yè)、制定戰(zhàn)略或進(jìn)行戰(zhàn)略變革。

在這些“重要時(shí)刻”，選擇變得艱難，因?yàn)槿魏螞Q策都將對(duì)企業(yè)未來的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。因此，簡單從合法性、財(cái)務(wù)以及概略的經(jīng)營狀況等角度來評(píng)價(jià)您所關(guān)注 的企業(yè)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。您只有更深入考察企業(yè)的經(jīng)營細(xì)節(jié)，才能了解和分析該企業(yè)在具體業(yè)務(wù)和運(yùn)作中的優(yōu)勢和劣勢，才能選擇最佳合作伙伴，并且開展最有效的業(yè)務(wù) 合作。另外，要深入分析一個(gè)企業(yè)的真實(shí)狀況，不僅僅要了解企業(yè)經(jīng)營的外在現(xiàn)象，還要深入地剖析造成這些現(xiàn)象的原因。如果不了解這些現(xiàn)象背后的根源，那么就很可能被一些假象所迷惑，做出錯(cuò)誤的判斷。

企業(yè)信用調(diào)查報(bào)告深度版在深入探究公司的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r及3-5年的財(cái)務(wù)成果基礎(chǔ)上，結(jié)合股東及領(lǐng)導(dǎo)人的背景，客觀地分析了企業(yè)的優(yōu)勢和劣勢，并對(duì)企業(yè)進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)，確保您在賺取最大利潤的同時(shí)，盡可能規(guī)避商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

產(chǎn)品優(yōu)勢

企業(yè)信用調(diào)查報(bào)告深入版是最全面、最科學(xué)的企業(yè)信用報(bào)告。它

不僅提供所有有關(guān)企業(yè)經(jīng)營和財(cái)務(wù)方面的資料，使您深入了解該企業(yè)的歷史和背景、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù) 狀況、財(cái)務(wù)狀況等信息。還深入從經(jīng)營管理、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景等方面對(duì)企業(yè)進(jìn)行了深入的分析。使您輕輕松松了解您所關(guān)注的企業(yè)。

同時(shí)，還能為企業(yè)建立信用管理體系提供最堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

產(chǎn)品內(nèi)容

報(bào)告內(nèi)容涵蓋企業(yè)概況、注冊(cè)資料、歷史沿革、股東/上級(jí)主管單位、主要管理者、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營方式及狀況、銀行、財(cái)務(wù)狀況、主要財(cái)務(wù)比率、附屬機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展計(jì)劃、實(shí)地考察、行業(yè)狀況、綜合評(píng)價(jià)、信用評(píng)級(jí)共十六個(gè)部分。

從經(jīng)營管理、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景共四個(gè)方面進(jìn)行深入分析。

第二篇：信用調(diào)查報(bào)告

誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德。本文將介紹2016信用調(diào)查報(bào)告。

2016信用調(diào)查報(bào)告(1)

誠信是立身之本，是立國之基，誠信是社會(huì)主義道德規(guī)范和現(xiàn)代社會(huì)文明的標(biāo)志。為了加快我市社會(huì)信用體系建設(shè)，打造“誠信徐州”，2015年8月下旬，市政協(xié)社會(huì)法制委員會(huì)組織部分委員，在公方泉副主席帶領(lǐng)下，對(duì)我市社會(huì)信用體系建設(shè)情況(重點(diǎn)圍繞企業(yè)誠信)進(jìn)行了專題調(diào)研，調(diào)研組先后聽取了經(jīng)貿(mào)、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、金融等部門的情況介紹，并實(shí)地考察了久隆集團(tuán)、泉山區(qū)信用擔(dān)保公司等企事業(yè)單位。委員們一致認(rèn)為：誠信是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生命線。個(gè)人失信，害及他人;企業(yè)失信，經(jīng)營衰敗;社會(huì)失信，則人人自危。如果政府失信，則法制難行，權(quán)威不立。當(dāng)前，我市在信用建設(shè)中存在著不少的問題，不僅影響了我市的投資軟環(huán)境，而且直接阻礙了我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，加快我市社會(huì)信用體系建設(shè)，打造“誠信徐州”勢在必行、刻不容緩。針對(duì)存在的問題，委員們坦陳直言，獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，提出了許多好的意見和建議。現(xiàn)將本次調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、當(dāng)前我市誠信體系建設(shè)的現(xiàn)狀

近幾年來，在市委、市政府的統(tǒng)一部署下，全市各級(jí)有關(guān)部門從改善徐州投資軟環(huán)境入手，相繼開展了一系列活動(dòng)，為我市的信用體系建設(shè)做出了不懈努力，取得了一定的成效，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)誠信宣傳逐步開展。全市新聞媒體廣泛宣傳《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，進(jìn)一步促進(jìn)了公民誠信教育;稅務(wù)部門開展了“誠信納稅，利國利民”的宣傳活動(dòng);質(zhì)監(jiān)部門開展了“誠信建設(shè)看窗口”為主題的教育活動(dòng);金融部門在《徐州日?qǐng)?bào)》刊發(fā)了誠信教育專版，舉辦了誠信有獎(jiǎng)?wù)魑幕顒?dòng);我市1200家“重合同，守信用企業(yè)”聯(lián)合發(fā)出倡議，倡議我市企業(yè)塑造“重約守信”良好形象;宣傳、經(jīng)貿(mào)、工商、物價(jià)等部門也聯(lián)合開展了“百城萬店無假貨”活動(dòng)，以塑造我市商貿(mào)流通業(yè)新形象。這些活動(dòng)的開展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果。

(二)信用監(jiān)管力度不斷加大。為加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信用的管理，工商部門成立了企業(yè)信用管理協(xié)會(huì)，圍繞企業(yè)主體資格、履約能力、信譽(yù)狀況、失信記錄等情況開展工作;稅務(wù)部門成立了納稅信譽(yù)等級(jí)管理委員會(huì)，對(duì)企業(yè)稅務(wù)登記、發(fā)票管理等信用情況進(jìn)行征集、管理;金融、質(zhì)監(jiān)、法院、海關(guān)等職能部門也對(duì)企業(yè)信用信息進(jìn)行了專門的收集與管理。2015年7月，市工商局、經(jīng)貿(mào)委等17家部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于徐州市共建企業(yè)信用工程管理體系的意見》的文件，初步建立了部門之間信用信息的定期交流、信息共享制度。市質(zhì)監(jiān)部門不斷加大對(duì)“制假售假、以假亂真”等失信行為的查處、打擊力度;市打擊逃廢金融債務(wù)工作辦公室加強(qiáng)了對(duì)失信企業(yè)的懲處力度，使全市逃廢債余額比去年下降了82.7%;工商部門對(duì)市場中的失信違法行為進(jìn)行了集中治理整頓，進(jìn)一步規(guī)范了市場交易秩序，為企業(yè)創(chuàng)造了較為公平的競爭環(huán)境。

(三)信用服務(wù)更加廣泛。工商部門堅(jiān)持開展“重合同，守信用”企業(yè)確認(rèn)活動(dòng)，建立了企業(yè)登記查詢數(shù)據(jù)庫，為社會(huì)公眾提供企業(yè)信用信息。為了更好地為企業(yè)提供融資服務(wù)，信用中介服務(wù)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。目前，全市已成立了9家信用擔(dān)保公司，為近100家企業(yè)擔(dān)保貸款200多筆，累計(jì)貸款金額2.88億元，沒有出現(xiàn)代償和追索現(xiàn)象。其中，泉山區(qū)私營個(gè)體擔(dān)保公司已被國家經(jīng)貿(mào)委確定為第三批國家級(jí)信用擔(dān)保公司試點(diǎn)單位。

(四)政府誠信形象漸入人心。按照“規(guī)范、高效、廉潔、便民”的宗旨，2015年10月市政府掛牌成立了行政審批中心，26個(gè)部門涉及365個(gè)行政審批項(xiàng)目進(jìn)行集中審批，大大提高了審批效率;市級(jí)機(jī)關(guān)各部門積極投身改善投資軟環(huán)境建設(shè)，連續(xù)兩年主動(dòng)接受群眾民主評(píng)議，征求群眾意見，進(jìn)一步提高了政府在群眾心目中的誠信形象。

二、制約我市社會(huì)誠信體系建設(shè)的主要問題

在充分肯定成績的同時(shí)，我們也應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，我市的社會(huì)信用體系建設(shè)還處于起步階段，誠信失缺、道德失范的現(xiàn)象在某些行業(yè)和部門還表現(xiàn)得比較突出，信用不良仍是我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。主要表現(xiàn)為：

(一)失信現(xiàn)象屢禁不止。主要表現(xiàn)為企業(yè)制假售假、違約毀約、惡意逃債、偷稅漏稅、虛假合同、價(jià)格欺詐等，這些問題涉及到企業(yè)、個(gè)人，甚至少數(shù)政府部門。如2015到2015年全市共查繳偷逃地稅稅款9339萬元;2015年初，全市逃廢金融債務(wù)企業(yè)有1248戶，金額高達(dá)45億元，占全省逃廢債余額的20%以上，是全省的“重災(zāi)區(qū)”，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等金融單位先后兩次致函市政府，要求立即糾正賈汪銅牛水泥制造有限公司等七家典型企業(yè)的逃廢債行為，逃廢債已給我市的投資融資環(huán)境造成了惡劣影響;經(jīng)濟(jì)欺詐現(xiàn)象也較為嚴(yán)重，2015年至今，工商行政部門共查處商標(biāo)侵權(quán)案件863件，虛假廣告909件，查處假冒偽劣案件2173件，涉案金額達(dá)3096萬元，消費(fèi)者協(xié)會(huì)共受理投訴8000多件次。

(二)缺乏統(tǒng)一的信用信息資料庫。企業(yè)及個(gè)人信用信息分散在銀行、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、法院等職能部門，各部門都有各自的信用征集、管理辦法，尚未達(dá)到互聯(lián)互通、完全共享，在其中任何一個(gè)部門都不能得到企業(yè)或個(gè)人的全部信用信息，如果開展征信調(diào)查，勢必重復(fù)征信，增加成本。

(三)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一。信用信息的管理部門都有各自的評(píng)價(jià)辦法，如稅務(wù)部門將納稅企業(yè)分為A、B、C、D四類信用等級(jí);工商部門將企業(yè)分為綠牌、藍(lán)牌、黃牌、黑牌四類。金融、質(zhì)監(jiān)等

部門也有各自的評(píng)定辦法，缺乏一個(gè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)和評(píng)定辦法，往往一個(gè)部門認(rèn)定為守信的企業(yè)，用另外一個(gè)部門的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)，可能是失信企業(yè)，容易造成信用等級(jí)的評(píng)價(jià)沖突。

(四)信用管理不夠完善。多數(shù)企業(yè)沒有建立信用管理機(jī)制，沒有專人收集交易伙伴的資信檔案，對(duì)信用期限、客戶風(fēng)險(xiǎn)缺少系統(tǒng)、科學(xué)的研究，政府部門也缺少對(duì)信用管理的指導(dǎo)性政策和措施。少數(shù)市場中介機(jī)構(gòu)不能正常經(jīng)營，有的是皮包公司、空殼企業(yè);有些中介機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范，信用意識(shí)不強(qiáng)，履約有隨意性;部分中介咨詢機(jī)構(gòu)甚至向客戶提供虛假信息。

(五)信用產(chǎn)品需求不旺。市工商部門開展征信服務(wù)以來，每年到工商局查詢企業(yè)信用情況的約三千多件，但其中絕大部分為行政、司法機(jī)關(guān)或律師事務(wù)所查詢企業(yè)的注冊(cè)登記、經(jīng)營范圍等身份情況，用于市場交易的信用信息查詢記錄只占很少部分。

當(dāng)前誠信缺失的現(xiàn)象，表面上看是利益驅(qū)動(dòng)的結(jié)果，但其背后卻有深厚的文化、制度和管理等方面的原因：公民誠信道德教育的弱化，市民整體素質(zhì)不高;企業(yè)守信意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)部缺少信用管理，缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);現(xiàn)行法律制度不完善且執(zhí)法不力;守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制不健全，失信成本過低;社會(huì)信用管理體制混亂等等，從而導(dǎo)致道德行為失范，市場交易秩序混亂，影響了我市的誠信形象。

三、加快我市社會(huì)信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)建議

近年來，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，已經(jīng)引起了社會(huì)各界的普遍關(guān)注。以上海為代表的先進(jìn)地區(qū)在社會(huì)信用體系建設(shè)上已率先邁出堅(jiān)實(shí)的步伐，為我市加快社會(huì)信用體系建設(shè)提供了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。我市要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，爭做江北“兩個(gè)率先”領(lǐng)頭羊的戰(zhàn)略目標(biāo)，必須高度重視“誠信徐州”建設(shè)，進(jìn)一步建立和完善社會(huì)信用體系。為此，特提出以下建議：

(一)加強(qiáng)全民誠信教育，大力營造誠實(shí)守信的輿論氛圍

加強(qiáng)誠信教育，強(qiáng)化信用意識(shí)，是加快我市“三個(gè)文明”建設(shè)、實(shí)現(xiàn)江北“兩個(gè)率先”領(lǐng)頭羊目標(biāo)的有效措施和可靠保障。要結(jié)合全市的主題教育，在全市大張旗鼓地開展“誠信徐州”系列教育活動(dòng)，并把它作為我市今年改善投資軟環(huán)境建設(shè)的中心工作。要將誠信宣傳活動(dòng)作為一項(xiàng)長期工作常抓不懈，把金融、工商、稅務(wù)等部門的誠信宣傳活動(dòng)加以整合，使社會(huì)的各個(gè)層面和不同部門協(xié)調(diào)一致，互相配合，形成整體合力?？梢赃x定每年的9月為誠信宣傳月，9月20日(全國公民道德宣傳日)為“徐州誠信日”，各單位、部門集中聲勢，集中力量，全面、深入地開展宣傳活動(dòng)，大力倡導(dǎo)誠實(shí)守信、求真務(wù)實(shí)的思想和意識(shí)，增強(qiáng)人們的信用理念，說話守信、做人誠實(shí)、做事誠信，爭做“誠信徐州人”。要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)主體開展“誠信興業(yè)”為內(nèi)容的誠信教育，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)體工商戶樹立、實(shí)踐誠信理念，使“不做假帳”、“不制假售假”、“不偷逃稅款”、“不逃廢債務(wù)”成為企業(yè)和個(gè)人的自覺行動(dòng)。廣大新聞媒體要運(yùn)用我國傳統(tǒng)文化中的信用道德資源，深入、持久地在全體公民和企業(yè)中進(jìn)行道德思想、道德信念、道德規(guī)范的教育，大力宣傳加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要意義，在全社會(huì)營造“誠信光榮，失信可恥”的輿論氛圍。各級(jí)黨政組織都要把信用體系建設(shè)作為長期任務(wù)，抓住不放，一抓到底，抓出成效。

(二)整合信用資源，建立健全信用管理體系

加快我市社會(huì)信用體系建設(shè)，是一項(xiàng)長期的系統(tǒng)工程，必須統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，建立健全信用管理體系，并按照建設(shè)主體的不同，建立起以政府相關(guān)部門為主體的電子政務(wù)信息披露系統(tǒng);以行業(yè)協(xié)會(huì)或企業(yè)為主體的同業(yè)自律信用系統(tǒng);以信用中介機(jī)構(gòu)為主體的市場信用服務(wù)系統(tǒng)，最終形成以政府、行業(yè)、中介機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)信用信息的聯(lián)合征集、專業(yè)評(píng)估和信用公示的社會(huì)信用體系。

1、建立綜合協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。社會(huì)信用體系建設(shè)涉及社會(huì)的各個(gè)層面和不同部門，只有在政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和規(guī)劃下，才能構(gòu)建全市統(tǒng)一、完善的社會(huì)信用體系。建議成立“徐州市信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”，由市長或有關(guān)副市長任組長，經(jīng)貿(mào)、工商、稅務(wù)、銀行、質(zhì)監(jiān)、司法等部門組成理事單位，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，抽調(diào)部分市政府辦公室人員組成，負(fù)責(zé)各職能部門間信用監(jiān)管、服務(wù)的協(xié)調(diào)事宜，制定信用制度建設(shè)的相關(guān)政策、制度，以及接受社會(huì)公眾對(duì)相關(guān)部門、單位的投訴等。

2、加強(qiáng)信用信息資源的整合與管理。在市社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)下，由市工商局和市人民銀行牽頭，建立徐州市信用信息管理中心。由信用信息管理中心具體運(yùn)作，依托市政府網(wǎng)站或彭城視窗網(wǎng)，采取政府推動(dòng)、市場化運(yùn)作的模式，建立一個(gè)技術(shù)先進(jìn)、功能完善、運(yùn)作靈活的“徐州誠信網(wǎng)”，將工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、銀行等部門各自的信用管理數(shù)據(jù)庫與“徐州誠信網(wǎng)”相連，使工商部門采集的企業(yè)登記注冊(cè)、重合同守信用情況，銀行采集的貸款償還、風(fēng)險(xiǎn)記錄、抵押或擔(dān)保情況，質(zhì)監(jiān)部門采集的質(zhì)量檢驗(yàn)、行政處罰記錄等職能部門采集的信用信息定期向“徐州誠信網(wǎng)”報(bào)送，并對(duì)所提供的信息真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，使“徐州誠信網(wǎng)”成為名副其實(shí)的全市信息數(shù)據(jù)和信息權(quán)威機(jī)構(gòu)。為保證信用信息的完整性，信用管理中心還應(yīng)將分散在各職能部門的信用信息資源進(jìn)行采集、整理、儲(chǔ)存，搭建企業(yè)信用和個(gè)人信用的檢索平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源的有效配置和綜合利用。

3、建立信用評(píng)估系統(tǒng)。信用資信評(píng)估系統(tǒng)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，而我市目前缺少權(quán)威性的信用資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，要用行政手段推動(dòng)信用評(píng)估系統(tǒng)的創(chuàng)建和發(fā)展，采用市場化機(jī)制、企業(yè)化運(yùn)作的方式成立徐州市資信評(píng)估有限公司，作為第三方中介機(jī)構(gòu)。信用管理中心要負(fù)責(zé)全市信用評(píng)估的組織和管理工

作，將工商、稅務(wù)、金融等部門的信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)加以整合，統(tǒng)一評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)和方法，按照統(tǒng)一的格式匯集企業(yè)和個(gè)人的信用信息資料。使評(píng)估運(yùn)行實(shí)行統(tǒng)一指標(biāo)體系、統(tǒng)一評(píng)估程度、統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一向社會(huì)公告評(píng)估結(jié)果，確保社會(huì)信用評(píng)估的完整性和評(píng)估結(jié)果的權(quán)威性。

4、開展信用查詢服務(wù)，促進(jìn)信息資源共享。各信用信息提供部門都要按照信用管理中心的要求，加快部門信息聯(lián)網(wǎng)的步伐，避免資源的浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)。對(duì)信用信息可區(qū)別不同情況，提供無償或有償查詢服務(wù)，可將信用信息分為兩類：一類為免費(fèi)信息，如企業(yè)注冊(cè)登記、經(jīng)營范圍、職工人數(shù)等身份情況以及社會(huì)公共信息記錄等，社會(huì)公眾可直接通過“徐州誠信網(wǎng)”免費(fèi)查詢;另一類為有償信息，如企業(yè)及個(gè)人的商業(yè)信用記錄、質(zhì)量檢驗(yàn)情況、工商行為紀(jì)錄、涉及民事、行政、刑事重大訴訟行為等特別信用記錄，此類信息由查詢單位或個(gè)人向信用管理中心提出申請(qǐng)，實(shí)行有償提供。

(三)激勵(lì)約束并舉，建立健全“誠信”監(jiān)督體系

一是要啟用守信激勵(lì)機(jī)制。對(duì)信用狀況好的企業(yè)和客戶，金融部門可增加授信額度、提供信用貸款、開通綠色通道;工商系統(tǒng)可免于日常檢查，年檢免審;信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)誠信客戶要積極提供信用擔(dān)保，減少實(shí)物擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率;市社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室可定期表彰誠實(shí)守信的企業(yè)，形成制度，并通過新聞媒體廣為宣傳。

二是要建立失信警示及懲罰約束機(jī)制。凡被工商部門列為黃牌、黑牌的企業(yè)，被市金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會(huì)議確定需要曝光的逃廢債企業(yè)，被稅務(wù)部門列為D級(jí)的等嚴(yán)重失信行為的企業(yè)，都要列入“黑名單”，由市社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室將其列入警示系統(tǒng)，加以警示，并通過“徐州誠信網(wǎng)”適時(shí)向社會(huì)公眾公布。對(duì)納入警示系統(tǒng)并予以警示的失信企業(yè)，行政執(zhí)法機(jī)關(guān)要給予行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。對(duì)信用欠佳者不得擔(dān)任企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)，違信經(jīng)營者在一定年限之內(nèi)不得從事經(jīng)營活動(dòng);建立被吊銷執(zhí)照企業(yè)的“死亡檔案”，防止這些企業(yè)再次在社會(huì)上搞信用欺詐。

三是要培育和規(guī)范市場中介機(jī)構(gòu)。工商行政部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)中介、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估公司、信用擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)的培育、規(guī)范和監(jiān)管工作，重視解決信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的信用問題，嚴(yán)肅查處中介機(jī)構(gòu)出具虛假資信證明、虛假評(píng)估、虛假鑒證等不法行為，建立健全各類社會(huì)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、退出制度，注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、同業(yè)商會(huì)的自律作用，促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

四是要進(jìn)一步整頓信用秩序。整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的核心是整治信用秩序。對(duì)影響惡劣的制假售假、信用欺詐等違法違規(guī)的失信行為，行政、司法機(jī)關(guān)要主動(dòng)介入，密切配合，重拳出擊，重點(diǎn)治理。協(xié)調(diào)金融、企業(yè)及相關(guān)職能部門間的關(guān)系，進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)改制行為，嚴(yán)厲打擊借改制逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象;行政、司法機(jī)關(guān)要協(xié)助金融部門加大處罰力度，盡力解決不良貸款，共同創(chuàng)建徐州金融安全區(qū)，創(chuàng)造良好的信用投資環(huán)境。

(四)充分發(fā)揮人民銀行的重要作用

金融信用是社會(huì)信用體系建設(shè)的支柱和主體信用，在信用信息資料中，企業(yè)和個(gè)人的信貸信息資料是最重要的信用信息之一。我市人民銀行已初步建立了比較完整的企業(yè)信貸咨詢系統(tǒng)和規(guī)范的企業(yè)資信評(píng)估系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)查詢，目前還缺乏個(gè)人信用信息。在社會(huì)信用建設(shè)方面，我市人民銀行已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)在政府的統(tǒng)一指導(dǎo)下，繼續(xù)加強(qiáng)與市各職能部門的配合，進(jìn)一步完善信貸信息的收集、儲(chǔ)存、咨詢系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，加快企業(yè)信用系統(tǒng)建設(shè)，擴(kuò)容組建個(gè)人信用服務(wù)中心，搭建統(tǒng)一、規(guī)范的個(gè)人信貸信用信息數(shù)據(jù)庫平臺(tái)，評(píng)定個(gè)人的信貸信用價(jià)值。同時(shí)，要充分發(fā)揮人民銀行的監(jiān)督、指導(dǎo)作用，協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行密切配合，逐步建立、完善企業(yè)及個(gè)人的信用信息系統(tǒng)，為我市的社會(huì)信用體系建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。

(五)加快轉(zhuǎn)變政府職能，打造誠信政府

政府信用在社會(huì)中具有示范效應(yīng)，要結(jié)合我市正在進(jìn)行的“萬人評(píng)議機(jī)關(guān)”活動(dòng)，進(jìn)一步加強(qiáng)“誠信政府”建設(shè)，促進(jìn)政府部門加快轉(zhuǎn)變職能，提高政府信用程度。同時(shí)，充分發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。

一是依法行政，規(guī)范政府行為。進(jìn)一步清理整頓政府行政審批項(xiàng)目，清理和規(guī)范政府文件;規(guī)范行政事業(yè)性收費(fèi)管理，取消不合理的行政收費(fèi)、罰款、攤派。二是政務(wù)公開。全面實(shí)行政府部門公共信息向社會(huì)公眾開放，實(shí)行政府決策公示制、預(yù)告制和通報(bào)制，通過決策聽證會(huì)、專家咨詢會(huì)、電子政務(wù)網(wǎng)等途徑，不斷拓寬反映社情民意的渠道，提高政府決策的科學(xué)性，建立健全民主決策機(jī)制。三是廉潔高效。各級(jí)政府和公務(wù)員要身體力行，率先垂范，取信于民;要清正廉明，高效務(wù)實(shí)，方便百姓，堅(jiān)決克服形式主義和官僚主義;加快國有企業(yè)改革工作，著力解決政事不分、政企不分、管辦不分現(xiàn)象。四是強(qiáng)化行政責(zé)任。加大權(quán)力監(jiān)督、司法監(jiān)督及民主監(jiān)督力度，加強(qiáng)對(duì)政府部門及其工作人員失信違約行為的查處工作，建立行政責(zé)任追究制度，完善行政行為的監(jiān)督、制約機(jī)制。

(六)加快信用立法進(jìn)程，完善“誠信徐州”的法制保障體系

法制和誠信是市場經(jīng)濟(jì)的兩大支柱。因此，要盡快研究制定社會(huì)信用體系建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)和政策，制定企業(yè)征信、個(gè)人征信的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和方法;規(guī)定社會(huì)信用信息的采集方式、范圍以及涉及企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的處理;社會(huì)信用信息資料的分析、整理、披露和使用的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任承擔(dān);提供信用失真應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任;通過法律法規(guī)形式明確征信機(jī)構(gòu)由哪一政府部門監(jiān)管及如何監(jiān)管等。在這方面可以

學(xué)習(xí)北京、上海等先進(jìn)城市信用立法的經(jīng)驗(yàn)，充分利用我市具有地方立法權(quán)的優(yōu)勢，建議市人大法工委或市政府法制辦公室盡快起草《徐州市社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)施意見》等地方性法規(guī)或規(guī)章，制定信用主體的權(quán)利與義務(wù)、市場準(zhǔn)入、信用征集、信用記錄與移交、信用等級(jí)評(píng)定等方面的一系列制度，初步構(gòu)建社會(huì)信用體系的法律框架，進(jìn)一步推動(dòng)和規(guī)范我市社會(huì)信用體系建設(shè)，建立健全“誠信徐州”的法制保障體系。報(bào)告顯示，國內(nèi)團(tuán)購網(wǎng)站從20**年3月份開始，一直保持快速增長態(tài)勢，團(tuán)購網(wǎng)站數(shù)目在不斷增加。截止20**年11月底，國內(nèi)具有一定規(guī)模的團(tuán)購網(wǎng)站總數(shù)已達(dá) 1664 家(含各地分站和團(tuán)購頻道)，其中團(tuán)購企業(yè)總數(shù)已達(dá) 589 家(不含各地分站)，獲得ICP經(jīng)營許可證的網(wǎng)站為 377 家，經(jīng)工信部備案的網(wǎng)站為 892 家。

按團(tuán)購網(wǎng)站數(shù)量統(tǒng)計(jì)，前十位城市分別為：

北京473家，上海183家，廣州77家，深圳75家，長沙65家，西安56家，杭州53家，成都52家，武漢49家，天津44家。這十個(gè)城市占國內(nèi)團(tuán)購網(wǎng)站總數(shù)的68%，爭奪顧客和商家的競爭正趨于激烈，市場將趨向飽和。

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購行業(yè)整體信用得分為63.3，等級(jí)為BBB, 信用一般偏下，初步具備信用，但信用能力容易產(chǎn)生波動(dòng)，有一定經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購行業(yè)屬于新興行業(yè)，商業(yè)模式清晰，融合傳統(tǒng)集團(tuán)采購和CPS(按銷售額提成)兩大模式的優(yōu)點(diǎn)，盈利前景良好，受一部分服務(wù)類商家和年輕白領(lǐng)一族的歡迎，業(yè)務(wù)整體發(fā)展迅速，具備一定競爭力的第一梯隊(duì)企業(yè)初步顯現(xiàn)。

但行業(yè)整體尚處于起步和自發(fā)狀態(tài)，行業(yè)內(nèi)部競爭較激烈，地區(qū)發(fā)展不平衡;經(jīng)營主體資質(zhì)(工商營業(yè)執(zhí)照和ICP經(jīng)營許可證等)大部分不具備，經(jīng)營規(guī)模普遍不大，商家議價(jià)和管理能力較弱，從業(yè)人員素質(zhì)差別較大;行業(yè)自律和監(jiān)管較弱，顧客滿意度尚可，但公共信用記錄呈負(fù)面;目前行業(yè)整體現(xiàn)金流良好，盈利能力一般，償債能力一般，資產(chǎn)負(fù)債率一般。

在257家團(tuán)購網(wǎng)站和5家團(tuán)購導(dǎo)航網(wǎng)站的調(diào)查樣本中，各網(wǎng)站的信用狀況相差懸殊。

團(tuán)購網(wǎng)站得分最低的為50.7，等級(jí)BB-，信用不佳，信用能力較差，有較大或很大風(fēng)險(xiǎn);信用等級(jí)BB-和BB的網(wǎng)站占到調(diào)查樣本的39%，表明該行業(yè)有超過1/3的經(jīng)營主體整體信用較差，需要規(guī)范。

團(tuán)購網(wǎng)站得分最高的為79.3，等級(jí)AA-，信用良好，信用能力較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。信用等級(jí)AA-和A的網(wǎng)站占到調(diào)查樣本的7%，表明該行業(yè)有一些經(jīng)營主體開始重視品牌和信譽(yù)的樹立，開始重視信用的積累。

團(tuán)購網(wǎng)站信用等級(jí)BBB，占到54%，說明目前有超過半數(shù)的網(wǎng)站信用一般，初步具備信用能力，但經(jīng)營不穩(wěn)定，容易產(chǎn)生一定波動(dòng)，有一定風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從今年11月中旬開始，一小部分信用能力弱的小型團(tuán)購網(wǎng)站在爭奪商家和顧客的激烈競爭中，舉步維艱，在著手尋找投資的同時(shí)，也試探尋求與有實(shí)力團(tuán)購網(wǎng)站的并購機(jī)會(huì)。預(yù)計(jì)到20**年中期，國內(nèi)團(tuán)購網(wǎng)站將開始全面洗牌。

聯(lián)合課題組針對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購存在的主要問題提出了一套解決思路，提醒團(tuán)購網(wǎng)站要靜心思考“如何培養(yǎng)和提高市場競爭力”等問題，也就是要解決以滿足客戶需求為導(dǎo)向的本地化和差異化問題，以確保在即將到來的團(tuán)購網(wǎng)站洗牌過程中順利勝出。

缺乏擔(dān)保機(jī)制的預(yù)付款模式拷問網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的誠信度

目前團(tuán)購網(wǎng)站雖然通過支付寶、網(wǎng)上銀行等手段解決了支付問題，但提前付款這一模式給用戶的預(yù)付款安全埋下了隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和遠(yuǎn)程性，監(jiān)管工作成本和難度成倍增加。由于上述兩個(gè)原因，一些不法分子會(huì)乘虛而入，假借團(tuán)購和預(yù)付款的幌子實(shí)施詐騙。隨著網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的普及和市場份額的擴(kuò)大，這種風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之放大。

因此，為了保護(hù)好網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，讓廣大網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者有一個(gè)和諧健康的市場環(huán)境，政府主管部門適時(shí)介入、適當(dāng)監(jiān)管是十分必要的。同時(shí)，團(tuán)購網(wǎng)站和商家的誠信自律也必不可少。

為了提高團(tuán)購網(wǎng)站的顧客信任度和誠信水平，確保合法經(jīng)營，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購網(wǎng)站應(yīng)該主動(dòng)及時(shí)辦理企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證(ICP經(jīng)營許可證)，同時(shí)制定并在網(wǎng)站公示詳細(xì)的可操作的“網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購服務(wù)規(guī)則”和“消費(fèi)者保障服務(wù)規(guī)范”等文件。

服務(wù)和產(chǎn)品低端化、同質(zhì)化嚴(yán)重，急需開拓新的中高端市場

由于低端市場競爭本來就很激烈，商家利潤微薄，再加上團(tuán)購高折扣的壓力，商家參與團(tuán)購活動(dòng)的積極性、主動(dòng)性和服務(wù)質(zhì)量可想而知。

調(diào)查結(jié)果顯示，消費(fèi)者參與團(tuán)購的目的無非就是希望得到實(shí)惠的折扣和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因此團(tuán)購企業(yè)不要片面追求高折扣，忽視服務(wù)質(zhì)量，否則，自身和商家的利益得不到保障，消費(fèi)者也不可能得到預(yù)期的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

團(tuán)購網(wǎng)站急需開拓新的中高端市場，開拓和綁定優(yōu)質(zhì)商戶，開展差異化服務(wù)。

商家的服務(wù)質(zhì)量和誠信度有待提高，網(wǎng)站要加強(qiáng)對(duì)商家的管理

由于團(tuán)購網(wǎng)站給商家?guī)砑惺奖l(fā)的客流量很容易超出店面的實(shí)際服務(wù)能力，尤其是目前參與團(tuán)購活動(dòng)的主要是中小型商戶，這會(huì)直接導(dǎo)致服務(wù)品質(zhì)的下降。消費(fèi)者的滿意度和信任度受挫，用戶群流失，最終影響團(tuán)購網(wǎng)站自身發(fā)展。因此，網(wǎng)站要加強(qiáng)對(duì)商家的管理，定時(shí)對(duì)商家的接待能力、接待計(jì)劃和服務(wù)質(zhì)量開展評(píng)估和實(shí)地考察，確保團(tuán)購活動(dòng)保質(zhì)保量地有序進(jìn)行。

網(wǎng)站一味追求高折扣，忽視用戶體驗(yàn)和滿意度，導(dǎo)致用戶黏度不足

大部分團(tuán)購網(wǎng)站和商家目前都處于“叫好不叫座”，賠本賺人氣的狀態(tài)。大部分團(tuán)購顧客追求“高折扣”和“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的心態(tài)，本身就是一對(duì)矛盾。部分顧客要求“魚和熊掌兼得”的消費(fèi)心理降低了網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的滿意度和誠信度，所以，要保住這些顧客絕非易事。因此，團(tuán)購網(wǎng)站和商家要同心協(xié)力，另辟蹊徑，從提高消費(fèi)者滿意度和誠信度入手研究增強(qiáng)用戶黏度的對(duì)策，促使團(tuán)購“閃客”變成“回頭客”。這是團(tuán)購網(wǎng)站長遠(yuǎn)的生存和發(fā)展之道。

第三篇：企業(yè)信息信用調(diào)查報(bào)告

企業(yè)信息信用調(diào)查報(bào)告

這是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)。我們必須著眼長遠(yuǎn)，把誠實(shí)守信作為做人、辦企業(yè)的基本準(zhǔn)則，不斷培育信用文化，讓誠實(shí)守信成為企業(yè)的核心文化。以下是小編整理的企業(yè)信息信用調(diào)查報(bào)告，歡迎閱讀參考！

企業(yè)信息信用調(diào)查報(bào)告一

為了解和掌握廣西企業(yè)的信用狀況，自治區(qū)企業(yè)調(diào)查隊(duì)于近期開展了廣西企業(yè)信用狀況專項(xiàng)調(diào)查。此次調(diào)查共抽選了全區(qū)各地、各類型、各行業(yè)的311家企業(yè)。調(diào)查結(jié)果表明：全區(qū)大部分企業(yè)信用狀況與前兩年比有所改進(jìn)，但缺乏良好的信用環(huán)境，存在不同程度的信用問題。

企業(yè)的信用狀況是企業(yè)在持續(xù)經(jīng)營期間，對(duì)外進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交往的基本信息的集中體現(xiàn)，它主要包括企業(yè)登記、合同履行、應(yīng)收付賬款、銀行貸款的償還，產(chǎn)品質(zhì)量、企業(yè)經(jīng)濟(jì)合同糾紛以及法定代表人的信用記錄等。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示：有%的企業(yè)認(rèn)為與前兩年相比，本企業(yè)的信用狀況有所好轉(zhuǎn)，認(rèn)為保持不變的為%，僅有%的企業(yè)選擇本企業(yè)信用狀況有退步。

1、大部分企業(yè)為守信企業(yè)。在調(diào)查企業(yè)中，有%的企業(yè)被當(dāng)?shù)毓ど叹质谟琛爸睾贤匦抛u(yù)企業(yè)”，有%的企業(yè)曾經(jīng)是重合同守信譽(yù)企業(yè)，有%的企業(yè)不是重合同守信譽(yù)企業(yè)。許多企業(yè)由于遵合同守信用，獲得很好的收益。XX年12月，廣西柳工集團(tuán)在全國同行業(yè)中囊括了全國質(zhì)量效益先進(jìn)企業(yè)、全國用戶滿意企業(yè)和全國用戶滿意產(chǎn)品的稱號(hào)。這是全國機(jī)械企業(yè)中唯一連獲三項(xiàng)殊榮的企業(yè)。誠信給柳工集團(tuán)帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效益，今年1至5月，該公司產(chǎn)、銷裝載機(jī)達(dá)3412臺(tái)和3021臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銷售收入近7億元，同比分別增長90%、193%和90%，5個(gè)月完成了去年一年才能完成的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。

2、尚有五成多的企業(yè)沒有參加過企業(yè)資信評(píng)估。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，我區(qū)各類型企業(yè)對(duì)參加資信評(píng)估重要性認(rèn)識(shí)不足，有%的企業(yè)參加過資信評(píng)估，其中有%的企業(yè)被評(píng)為A級(jí)以上等級(jí)，資信等級(jí)不高。尚有%的企業(yè)近年來沒有參加過企業(yè)資信評(píng)估工作。調(diào)查結(jié)果還顯示，我區(qū)私營企業(yè)在商務(wù)交往中不斷提高誠信，在被調(diào)查的私營企業(yè)當(dāng)中,有%的企業(yè)不但參加過資信評(píng)估，還獲得A級(jí)及以上的高資信等級(jí)。

3、企業(yè)主營產(chǎn)品等級(jí)水平一般，影響企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量信用保證。調(diào)查結(jié)果顯示：區(qū)內(nèi)企業(yè)主營產(chǎn)品的等級(jí)水平一般，%的企業(yè)認(rèn)為本企業(yè)的產(chǎn)品屬國內(nèi)一般等級(jí)，有%的企業(yè)認(rèn)為本企業(yè)的產(chǎn)品達(dá)到國內(nèi)先進(jìn)水平，僅有%的企業(yè)產(chǎn)品達(dá)到國際水平，尚有%的企業(yè)主營產(chǎn)品屬國內(nèi)落后水平。較高的產(chǎn)品質(zhì)量信譽(yù)等級(jí)能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來良好的效益。柳州鋼鐵集團(tuán)大力推行全面質(zhì)量管理，去年9月，通過了中國冶金工業(yè)質(zhì)量體系認(rèn)證中心的認(rèn)證，成為冶金系統(tǒng)首批通過新版本標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證的單位。近三年來，柳鋼產(chǎn)品綜合合格率始終保持在99%以上。其中XX年，柳鋼船板鋼材先后通過了中、德、英、法、挪威、美、日七國船級(jí)社認(rèn)證。柳鋼每年還根據(jù)用戶的要求開發(fā)新產(chǎn)品，去年就有5個(gè)新產(chǎn)品投放市場。新產(chǎn)品的增加、產(chǎn)品質(zhì)量的提高，使柳鋼產(chǎn)品產(chǎn)銷率連續(xù)三年保持100%。

(一)拖欠、違約與制假是我區(qū)企業(yè)信用存在的主要問題

調(diào)查顯示：我區(qū)企業(yè)信用方面存在的主要問題是“拖欠貨款、貸款、稅款”、“違約”和“制售假冒偽劣產(chǎn)品”，企業(yè)的認(rèn)同率分別為%、%、%。其他問題依次為：質(zhì)量欺詐、披露虛假信息、價(jià)格欺詐和商標(biāo)侵權(quán)、專利技術(shù)侵權(quán)?！巴锨坟浛睢①J款、稅款”成為信用問題的首位，據(jù)調(diào)查企業(yè)反映，“三 角債”問題，互相拖欠，因?yàn)橘Y金不能按時(shí)返還，拖了企業(yè)的尾巴，企業(yè)的資金不到位，又不能進(jìn)行新項(xiàng)目投入，嚴(yán)重影響了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

不難看出，各企業(yè)選擇的結(jié)果沒有明顯的差異，但在“價(jià)格欺詐”方面，不同規(guī)模的企業(yè)看法有所不同，中小型企業(yè)對(duì)此選擇的比重比大型企業(yè)高個(gè)百分點(diǎn)。這說明中小型企業(yè)對(duì)“價(jià)格欺詐”的感受更多一些。在“違約”、“制售假冒偽劣產(chǎn)品”和“質(zhì)量欺詐”選擇方面，不同類型的企業(yè)的看法也有所不同。七成以上的集體企業(yè)、私營企業(yè)和外商及港臺(tái)投資企業(yè)對(duì)“違約”問題深惡痛絕，認(rèn)同率居各類型企業(yè)的前三位;企業(yè)反映，在確定了合作意向后，甲乙雙方簽定了合同，但在履行合同中，一方違約，不按合同約定付款，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，造成另一方企業(yè)經(jīng)濟(jì)困難。五成以上的企業(yè)認(rèn)為制售假冒偽劣產(chǎn)品現(xiàn)象仍很嚴(yán)重，私營企業(yè)和股份合作公司對(duì)此的認(rèn)同率更是高達(dá)%和%;集體企業(yè)對(duì)“質(zhì)量欺詐”問題反映強(qiáng)烈，選擇比重比全區(qū)總體高個(gè)百分點(diǎn)。

(二)企業(yè)的不良行為在不同行業(yè)有所差異

當(dāng)問及“目前同行業(yè)企業(yè)存在哪些不良行為”時(shí)，結(jié)果顯示：企業(yè)選擇比重較大的前3位依次是：欺騙用戶、偷工減料和拖欠或壓低職工工資，企業(yè)的認(rèn)同率分別為%、%和%。不同行業(yè)的不良行為存在著一定的差異。其他不良行為依次為：生產(chǎn)污染環(huán)境的產(chǎn)品和勾結(jié)券商違規(guī)炒作本企業(yè)股票。

可以看出，各行業(yè)之間由于存在差異性，不良行為的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。其中：

1、工業(yè)行業(yè)。盡管區(qū)政府、區(qū)黨委在我區(qū)實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略進(jìn)程中，調(diào)整優(yōu)化第二產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，集中力量用先進(jìn)適用技術(shù)提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，培育有市場競爭力的優(yōu)勢企業(yè)，同時(shí)加大對(duì)環(huán)境的綜合整治工作，但在調(diào)查中，工業(yè)企業(yè)對(duì)“生產(chǎn)污染環(huán)境的產(chǎn)品”選擇比重仍達(dá)到了%。

2、建筑業(yè)行業(yè)。目前全區(qū)正在開展大規(guī)模的整頓和規(guī)范建筑市場工作，加大力度對(duì)建筑市場的招投標(biāo)行為、偷工減料，以次充好進(jìn)行專項(xiàng)整治。但據(jù)此次調(diào)查結(jié)果顯示：在建筑業(yè)行業(yè)中，選擇比重較高的不良行為是“偷工減料”，企業(yè)的認(rèn)同率高達(dá)%。

3、房地產(chǎn)行業(yè)。房地產(chǎn)行業(yè)存在不良行為主要是“欺騙用戶”和“偷工減料”，企業(yè)的認(rèn)同率高達(dá)%和%。企業(yè)反映，一些房地產(chǎn)業(yè)企業(yè)利用購房者最為關(guān)心的房屋產(chǎn)權(quán)證、房子的戶型、小區(qū)物業(yè)管理費(fèi)等一系列有關(guān)切身利益的問題來吹哄欺騙客戶交錢，有的業(yè)主交了錢，人也入住幾年了，房產(chǎn)證都沒有得到;原以為隔音、隔震差只是老式房子的“專利”，而現(xiàn)在不少新房子也加入了這個(gè)行列，并有變本加厲的趨勢，一些業(yè)內(nèi)人士透露，由于消費(fèi)者的眼光僅僅停留在房型和物業(yè)管理等方面，而沒有注意到這些“隱性指標(biāo)”，一些不良的發(fā)展商也就因此偷工減料了。

4、批發(fā)零售貿(mào)易餐飲業(yè)行業(yè)。批發(fā)零售貿(mào)易餐飲業(yè)企業(yè)對(duì)行業(yè)的不良行為認(rèn)同率最高的是“欺騙用戶”，認(rèn)同率為%，其次是“偷工減料”，認(rèn)同率為%。近期首府南寧市不斷傳出“問題快餐”和“馬路面包”事件，無良快餐店采購發(fā)紫、發(fā)黑、變味的劣質(zhì)肉，加深顏色、加重味道，一份份色、香、味俱全的快餐就“新鮮出爐”;無生產(chǎn)許可證的小作坊生產(chǎn)出來的面包，在大馬路小巷子四處叫賣，不斷的引發(fā)由不潔食品而導(dǎo)致肚子痛，腹瀉等情況發(fā)生。

5、社會(huì)服務(wù)業(yè)行業(yè)。據(jù)調(diào)查顯示：社會(huì)服務(wù)業(yè)企業(yè)中不良行為選擇方面最高的為“欺騙用戶”和“偷工減料”行為，企業(yè)的認(rèn)同率均為%。

(三)執(zhí)法不嚴(yán)、職業(yè)道德素質(zhì)不高和企業(yè)短期行為是企業(yè)信用問題產(chǎn)生的主要原因

調(diào)查顯示：企業(yè)認(rèn)為，執(zhí)法不嚴(yán)、職業(yè)道德素質(zhì)不高和企業(yè)短期行為是企業(yè)信用問題產(chǎn)生的主要原因，對(duì)此的認(rèn)同率分別為%、%和%。

可見，不同規(guī)模的企業(yè)在“職業(yè)道德素質(zhì)不高”、“企業(yè)短期行為”、“體制障礙”、“行政干預(yù)”和“政策多變”方面的選擇不同：中小型企業(yè)認(rèn)為“職業(yè)道德素質(zhì)不高”、“行政干預(yù)”和“政策多變”是產(chǎn)生信用問題主要原因的比重比大型(含特大型)企業(yè)分別高、和個(gè)百分點(diǎn)，這說明，中小企業(yè)的職業(yè)道德素質(zhì)相對(duì)大型企業(yè)比較低，對(duì)“行政干預(yù)”和“政策多變”的感受更多一些。

從表3還可看出，不同規(guī)模、不同類型企業(yè)對(duì)“企業(yè)短期行為”和“體制障礙”是產(chǎn)生信用問題主要原因的選擇側(cè)重有所不同。大型企業(yè)認(rèn)為“企業(yè)短期行為”和“體制障礙”是產(chǎn)生信用問題主要原因的比重比中小型企業(yè)分別高和個(gè)百分點(diǎn)，這說明盡管現(xiàn)代企業(yè)制度和國有企業(yè)改革已經(jīng)實(shí)行多年，但是政企不分、產(chǎn)權(quán)界定不明晰的問題仍然存在;企業(yè)自制力差，急功近利，隨著中國加入WTO，市場化改革的推進(jìn)，企業(yè)短期行為和體制問題愈加凸顯。而外商及港澳臺(tái)企業(yè)和私營企業(yè)對(duì)“企業(yè)短期行為”是產(chǎn)生信用問題主要原因的選擇比重為各類型企業(yè)最低，企業(yè)認(rèn)同率分別為%和%。

三、建議和對(duì)策

如何提高企業(yè)的信用度，采取何種措施來建設(shè)社會(huì)信用體系?調(diào)查結(jié)果顯示：%的企業(yè)認(rèn)為“應(yīng)加快信用制度建設(shè)，加大失信懲戒力度”，使其成為企業(yè)首位選擇的措施。排在第2--4位的措施依次為：“完善自律維權(quán)功能，建立行業(yè)信用體系”、“倡導(dǎo)社會(huì)信用觀念，引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理”和“推動(dòng)部門互聯(lián)互通，依法進(jìn)行信用披露”，企業(yè)的認(rèn)同率分別為%、%和%。企業(yè)建議：

1、提高企業(yè)和全社會(huì)的信用意識(shí)，營造良好的信用氛圍，在企業(yè)和全社會(huì)樹立講誠信的公德意識(shí)，形成誠信光榮、失信可恥，信用即財(cái)富的共識(shí)和理念。

2、加強(qiáng)信用制度建設(shè)，培育信用社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，應(yīng)依靠法律力量和制度政策來約束信用關(guān)系各方面的行為，盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制，鼓勵(lì)誠信經(jīng)營。

3、規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理，提高企業(yè)信用管理水平。盡快形成企業(yè)的信用約束機(jī)制，減少因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)因?qū)β募s計(jì)劃缺乏管理而違約現(xiàn)象的發(fā)生，使信用記錄不良的企業(yè)失去市場活動(dòng)的機(jī)會(huì)和空間。

4、建立可行的企業(yè)信用查詢系統(tǒng)。目前，我區(qū)的信用評(píng)估多從銀行和稅務(wù)部門角度出發(fā)，評(píng)估結(jié)果也多是為銀行和稅務(wù)部門所用。企業(yè)建議，應(yīng)建立切實(shí)可行的企業(yè)信用檔案上網(wǎng)系統(tǒng)工程，對(duì)有違法、違規(guī)行為的企業(yè)記錄在案，并在網(wǎng)上可查詢?cè)撈髽I(yè)的不良記錄，并通過與有關(guān)部門合作質(zhì)量把關(guān)，在行業(yè)內(nèi)部開展維權(quán)活動(dòng)。

企業(yè)信息信用調(diào)查報(bào)告二

企業(yè)信用體系建設(shè)的總體目標(biāo)是：按照社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的要求，建立完善、規(guī)范、有序、有效的企業(yè)信用體系，構(gòu)建以誠信文化為核心、以信用制度為載體、以信用記錄為依托、以信用監(jiān)管為手段的企業(yè)信用催生、成長和維護(hù)系統(tǒng)。要面向市場，加強(qiáng)企業(yè)信用管理，提高企業(yè)的信用等級(jí);運(yùn)用市場機(jī)制，強(qiáng)化信用管理的內(nèi)部約束機(jī)制和利益激勵(lì)機(jī)制;在法律框架內(nèi)，按照規(guī)范、有序和不搞重復(fù)建設(shè)的原則,充分發(fā)揮銀行系統(tǒng)信貸評(píng)價(jià)登記系統(tǒng)、企業(yè)信用擔(dān)保體系、工商登記年檢等系統(tǒng)的作用，培育以企業(yè)為主體、服務(wù)全社會(huì)的社會(huì)化信用體系，有計(jì)劃有步驟地建立企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系、企業(yè)信用狀況評(píng)價(jià)體系、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系、企業(yè)信用信息披露體系、企業(yè)信用監(jiān)督管理體系，并不斷轉(zhuǎn)變政府職能，制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為提升企業(yè)整體信用水平創(chuàng)造有利的條件。

(一)企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系

信用標(biāo)準(zhǔn)(creditstandard)是指當(dāng)采取賒銷手段銷貨的企業(yè)對(duì)客戶授信時(shí)，對(duì)客戶資信情況進(jìn)行要求的最低標(biāo)準(zhǔn)，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。國際通行的”四等十級(jí)制”評(píng)級(jí)等級(jí)，具體等級(jí)分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從”aa”到”ccc”等級(jí)間的每一級(jí)別可以用”+”或”-”號(hào)來修正已表示在主要等級(jí)內(nèi)的相對(duì)高低。如aaa級(jí)的含義就是“信用極好”，表示企業(yè)的信用程度高、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小。該類企業(yè)具有優(yōu)秀的信用記錄，經(jīng)營狀況佳，盈利能力強(qiáng)，發(fā)展前景廣闊，不確定性因素對(duì)其經(jīng)營與發(fā)展的影響極小。企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置，直接影響對(duì)客戶信用申請(qǐng)的批準(zhǔn)與否，是企業(yè)制訂信用管理政策的重要一環(huán)。

(二)企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系

企業(yè)征信是指在對(duì)企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場參與的主體的信用記錄、經(jīng)營水平、財(cái)務(wù)狀況，所處外部環(huán)境等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對(duì)就其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評(píng)價(jià)。企業(yè)征信在形式上表現(xiàn)為一種對(duì)履約能力及其可信程度所進(jìn)行的一種綜合分析和測定，它是市場經(jīng)濟(jì)體系不可缺少的中介服務(wù)。在我國，隨著資本市場的建立和發(fā)展，信用關(guān)系日趨復(fù)雜，由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響也日益深遠(yuǎn)。特別是加入wto以后，我國將更快地融入全球經(jīng)濟(jì)。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時(shí)揭示和預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)，才能為我國資本市場的健康發(fā)展、與國際市場的進(jìn)一步接軌創(chuàng)造良好的條件，確保我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展。

(三)企業(yè)信用信息傳播體系

互聯(lián)網(wǎng)是目前最好的傳播平臺(tái)。其優(yōu)勢是傳播快、信息可留存、可及時(shí)更新以及查閱檢索方便等。其次有報(bào)紙、廣播、電視等媒體。從企業(yè)信用體系的長遠(yuǎn)建設(shè)和發(fā)展來看，應(yīng)該及早著手建立全區(qū)聯(lián)網(wǎng)甚至全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)信用狀況咨詢系統(tǒng)，以方便廣大用戶對(duì)于信用信息的消費(fèi)需求。

(四)企業(yè)信用監(jiān)督管理體系

企業(yè)信用監(jiān)督管理體系應(yīng)該是一個(gè)層級(jí)結(jié)構(gòu)。應(yīng)該成立企業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)企業(yè)信用自身、企業(yè)信用服務(wù)體系、企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)等。同時(shí)由各級(jí)企業(yè)主管部門建立相應(yīng)的信用信息采集鑒別和傳播機(jī)制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、標(biāo)準(zhǔn)化傳播和全方位供給。大型企業(yè)內(nèi)部必須設(shè)立信用管理崗位，以協(xié)調(diào)本企業(yè)信用管理事務(wù)。

1.市場化原則。企業(yè)信用體系建設(shè)，要堅(jiān)持“政府推動(dòng)、市場運(yùn)作”的原則，主要依靠市場的力量來形成信用產(chǎn)品的生產(chǎn)、交換和消費(fèi)過程。

2.法治化原則。市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)。企業(yè)信用體系建設(shè)必須堅(jiān)持法治化原則，要在國家有關(guān)法律的規(guī)范之下進(jìn)行，同時(shí)要充分行使中央政府賦予我們的民族區(qū)域自治權(quán)力，根據(jù)實(shí)際制訂符合地區(qū)實(shí)況的與信用建設(shè)相關(guān)法規(guī)條例，推動(dòng)企業(yè)信用狀況在法治化軌道上逐步改善。

3.系統(tǒng)性原則。企業(yè)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。第一，企業(yè)信用體系建設(shè)，需要調(diào)動(dòng)各個(gè)部門、各個(gè)地方的積極性，形成合力，共同推進(jìn);第二，需要從信用標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)價(jià)、信用信息交換、信用信息消費(fèi)以及信用市場管理等方面進(jìn)行綜合治理，整體推進(jìn)。

4.“三公”原則。企業(yè)信用體系建設(shè)必須堅(jiān)持公平公正公開原則，尤其是信用評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)一定要貫徹公正原則，防止由于某種經(jīng)濟(jì)利益而扭曲評(píng)價(jià)結(jié)果;在信用市場監(jiān)管和對(duì)失信行為的處罰方面要堅(jiān)定貫徹公平、公開原則，以推動(dòng)企業(yè)信用水平的整體提高。

1.誠信文化建設(shè)。企業(yè)信用建設(shè)的根本環(huán)節(jié)是對(duì)誠信文化的傳承發(fā)揚(yáng)。這是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)。我們必須著眼長遠(yuǎn)，把誠實(shí)守信作為做人、辦企業(yè)的基本準(zhǔn)則，不斷培育信用文化，讓誠實(shí)守信成為企業(yè)的核心文化。

2.法律法規(guī)建設(shè)。法治的完善和法治精神的培育是現(xiàn)階段企業(yè)信用建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是信用機(jī)制建設(shè)的必然選擇。

3.信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的建立。評(píng)判一個(gè)企業(yè)是否誠信，誠信度又如何，這是企業(yè)信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從實(shí)踐來看，一個(gè)企業(yè)未來是否誠信，我們很難準(zhǔn)確判斷。但我們可以通過考察其過去的歷史信用記錄，量化其誠信度。因此，建立信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的目的是通過考察企業(yè)的歷史信用記錄來對(duì)企業(yè)將來的信用行為進(jìn)行預(yù)判。

4.信息平臺(tái)建設(shè)。對(duì)于企業(yè)信用信息的消費(fèi)者而言，最重要的是通過暢通的信息系統(tǒng)來了解企業(yè)信用狀況，并作出是否能夠履約、履約的能力如何的判斷。因此，只有把企業(yè)信用狀況統(tǒng)一集中到同一能夠方便查閱的信息平臺(tái)上，才能滿足消費(fèi)者的需求。

5.管理、監(jiān)督、服務(wù)體系建設(shè)。監(jiān)管和服務(wù)，是企業(yè)信用體系建設(shè)的必要條件和保障。企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)需要企業(yè)的行業(yè)主管部門主持并會(huì)同行業(yè)協(xié)會(huì)來制訂;信用評(píng)價(jià)的實(shí)施都需要市場中介機(jī)構(gòu)去完成;企業(yè)信用建設(shè)的全過程都需要政府、中介機(jī)構(gòu)、自律組織、企業(yè)員工、消費(fèi)者、利益相關(guān)者和廣大公眾的監(jiān)督。

6.構(gòu)建信用促成維護(hù)機(jī)制。如果沒有“守信者受保障、失信者受懲罰”的機(jī)制，企業(yè)信用建設(shè)將是蒼白的、空洞的說教。因此，企業(yè)信用建設(shè)中，必須要建立健全有效的激勵(lì)約束機(jī)制，改變“失信者得利、守信者受損”的現(xiàn)狀，形成信用資產(chǎn)保全機(jī)制，提高信用資產(chǎn)的收益;形成信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，增大失信者應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。

7.培養(yǎng)信用意識(shí)和信用能力。提高企業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)企業(yè)的法治意識(shí)和履約能力，這是企業(yè)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工作，也是企業(yè)信用體系建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)。

8.打造良好的企業(yè)信用環(huán)境。社會(huì)信用體系建設(shè)包括政府信用、企業(yè)信用、公眾信用三大塊，三方面是相互影響、相互制約。因此，要為企業(yè)信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的環(huán)境，就必須提高政府的信用意識(shí)和信用能力;提高社會(huì)公眾的信用意識(shí)和信用能力。政府信用包括執(zhí)法效率、執(zhí)法公正、執(zhí)法能力等;公眾信用又含蓋公眾的基本素質(zhì)、知情權(quán)的保障程度、正義感和維護(hù)正義的能力等。

第四篇：大學(xué)生信用消費(fèi)市場調(diào)查報(bào)告(DOC)

《大學(xué)生信用消費(fèi)市場調(diào)查報(bào)告》

系別： 專業(yè)： 班級(jí)： 姓名： 學(xué)號(hào)： 序號(hào)：

一.前言

（一）調(diào)查目的

隨著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生已是社會(huì)的一個(gè)重要群體，大學(xué)生的日常消費(fèi)狀況及消費(fèi)心理也越來越受到社會(huì)的關(guān)注，因?yàn)檫@些在一定程度上能反映出大學(xué)生的思想品質(zhì)和社會(huì)生活能力。為了了解大學(xué)生的一些日常消費(fèi)狀況，我們“非常7+1” 特意在校園范圍內(nèi)做了此項(xiàng)調(diào)查。針對(duì)現(xiàn)代大學(xué)生是否有使用過信用消費(fèi)？是否了解信用消費(fèi)？是否能夠用好信用消費(fèi)？等一系列問題進(jìn)行調(diào)查，希望通過我們的調(diào)查和分析，能夠給出好的對(duì)策使信用消費(fèi)能夠真正幫助到大學(xué)生，而不是讓他們誤入歧途，使他們真正受益。

（二）調(diào)查對(duì)象

本次調(diào)查對(duì)象我們選擇了黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院的各年級(jí)大學(xué)生，共100人接受我們的調(diào)查。其中男生占44%，女生占56%。大一占17%，大二占23%，大三占40%，大四占20%。

（三）調(diào)查經(jīng)過

1.調(diào)查時(shí)間：2016年3月12~2016年3月13日 2.調(diào)查地點(diǎn)：黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院校內(nèi)

3.調(diào)查過程：組長及組員在校內(nèi)進(jìn)行調(diào)查，隨機(jī)向同學(xué)發(fā)放100份問卷，回收問卷后組長對(duì)問卷結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

4.調(diào)查方法：我們采取隨機(jī)抽樣的方法，隨機(jī)抽取100名同學(xué)，進(jìn)行問卷填寫。二.主體

（一）調(diào)查情況 1.前期鋪墊

匯總結(jié)果分析41%的大學(xué)生月生活費(fèi)在1000~2000元,32%的大學(xué)生生活費(fèi)在2000~3000元。生活費(fèi)來源有家庭，兼職，獎(jiǎng)學(xué)金，助學(xué)金和其他。比例如下：

48%的大學(xué)生生活費(fèi)來自與父母的供給，32%的同學(xué)還用助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金來補(bǔ)貼自用的生活費(fèi)，僅有16%的同學(xué)選擇在空閑時(shí)間進(jìn)行兼職用以日?；ㄤN。這一比例還是相當(dāng)?shù)偷?。可能是由于大學(xué)生生活比較緊張復(fù)雜，難以抽出時(shí)間去做兼職，還有可能由于學(xué)生不愿去與社會(huì)接軌，沒有做好踏入社會(huì)的準(zhǔn)備缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不利于面對(duì)將來的求職和就業(yè)，在花銷方面，有42%的同學(xué)每月會(huì)花掉1000~2000元42%的大學(xué)生花銷在2000~3000元。而花銷在3000元以上和1000元以下的大學(xué)生僅占16%通過分析可以得知有一大部分大學(xué)生每個(gè)月不會(huì)剩下零花錢甚至有不夠花的情形出現(xiàn)調(diào)查問卷結(jié)果顯示和我們估計(jì)的非常相似74%的同學(xué)幾乎剩不下錢，14%的同學(xué)生活費(fèi)都不夠自己的花銷，大學(xué)生花銷入不敷出成為了一個(gè)重要的問題，在社會(huì)日益發(fā)展的今天，我們的消費(fèi)形式、消費(fèi)觀念也出現(xiàn)了很多轉(zhuǎn)變。由此我們的調(diào)查報(bào)告設(shè)置了許多關(guān)于新興的信用消費(fèi)的問題，現(xiàn)如今信用消費(fèi)不只在上班族中流行，大學(xué)生這個(gè)群體也占有很大的消費(fèi)比例。當(dāng)代大學(xué)生中有69%的人曾經(jīng)使用過信用消費(fèi)，這69%中有37%的人經(jīng)常使用信用消費(fèi)購物。有32%的人偶爾使用信用消費(fèi)，在大學(xué)生群體數(shù)量龐大的今天，這也給信用消費(fèi)公司帶來了不菲的利潤，這也是很多信用貸款公司紛紛對(duì)準(zhǔn)大學(xué)生市場的原因所在。

80%的大學(xué)生了解信用消費(fèi)這項(xiàng)新興的消費(fèi)工具，僅有12%的人能夠做到完全了解，剩下的68%的同學(xué)只能做到部分了解或者只了解一部分，有20%的同學(xué)居然完全不了解。

社會(huì)高速發(fā)展的今天，信用消費(fèi)可能會(huì)成為一項(xiàng)非常重要的消費(fèi)工具，就像美國如今的生活方式也是先消費(fèi)后還款他們認(rèn)為享受當(dāng)下是最重要的，由于受到的教育和思維方式不用，使用信用消費(fèi)的大學(xué)生有73%的人不會(huì)選擇告訴父母，只有27%的人會(huì)選擇告訴父母，由于我國信用消費(fèi)發(fā)展體系還不盡完善，有很多人趁機(jī)做一些違法的事情，案例也是比比皆是，很多學(xué)生由此有所顧慮怕如實(shí)反映情況后會(huì)得到父母的與不支持，所以還款方式也比較單一，84%的大學(xué)生會(huì)自己想辦法去還款，只有16%的人會(huì)跟父母說讓父母跟著還款這種新型信用方式的興起，有36%的人認(rèn)為對(duì)自己的生活有很大幫助，在我們的調(diào)查報(bào)告中，設(shè)置了幾種信用消費(fèi)的優(yōu)勢。

在受調(diào)查的大學(xué)生中，有46%的人選擇了“避免借錢的尷尬”說明還有很大一部分學(xué)生存在金錢方面的問題，這些信用消費(fèi)平臺(tái)的興起暫時(shí)避免了他們的尷尬，37%的人選擇了“相對(duì)安全”因?yàn)檫@種操作免去了金錢丟失或者受到價(jià)錢等問題的出現(xiàn)，還有28%的人選擇了“緩解經(jīng)濟(jì)壓力”很多商品價(jià)格較貴，學(xué)生手頭一時(shí)間一次性又拿不出那么多錢，但是又有很心儀的商品，有了信用消費(fèi)后學(xué)生就可先找信用平臺(tái)一次性貸款然后再分期還款，壓力就不是那么的大，在使用信用消費(fèi)的過程中學(xué)生也有自己的考慮。48%的同學(xué)看中“還款利率”大部分學(xué)生還是希望還款利率越低越好，39%的人選擇“信用額度”這個(gè)因素，信用額度高更受大學(xué)生青睞，21%的人選擇“信用平臺(tái)品牌”口碑較好，知名度較高的信用平臺(tái)比較受大學(xué)生歡迎像分期樂等，12%的人選擇了其他因素。

（二）分析結(jié)論及建議 1.分析和結(jié)論

學(xué)生信貸消費(fèi)過程中，雖然存在自身因素和外在環(huán)境因素的影響，使得信貸消費(fèi)環(huán)境存在惡化的傾向，但是我們應(yīng)該看到的是大學(xué)生信貸消費(fèi)市場的發(fā)展，有著多方面的積極影響：一，大學(xué)生信貸消費(fèi)，使得大學(xué)生消費(fèi)能力提升，這意味著國內(nèi)消費(fèi)內(nèi)需的不斷增長，而這對(duì)于促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展來講，是很有幫助的；二，大學(xué)生信貸消費(fèi)市場的形成，有利于推動(dòng)我國誠信體系的構(gòu)建，使得人們意識(shí)到信用貸款過程中要嚴(yán)格依照相關(guān)的信貸合同來操作；三，大學(xué)生信貸消費(fèi)市場的健全，能夠促進(jìn)大學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)的覺醒，使得其慢慢開始接觸理財(cái)方面的知識(shí)，從而實(shí)現(xiàn)自理能力的全面提升，提高大學(xué)生生活素養(yǎng)來講，也是很有意

義的。但是，要想切實(shí)的發(fā)揮大學(xué)生信貸消費(fèi)市場在上述幾個(gè)方面的作用，還需要樹立大學(xué)生信貸消費(fèi)市場發(fā)展理念，積極采取對(duì)應(yīng)的措施，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)階段大學(xué)生信貸消費(fèi)市場環(huán)境的改善和調(diào)整。2.建議

1)立足大學(xué)生信貸需求，提升信用功能服務(wù)。2)倡導(dǎo)科學(xué)化營銷方式，發(fā)揮增值服務(wù)效益。3)注重信用體系的構(gòu)建，引導(dǎo)理性消費(fèi)行為。4)注重信貸服務(wù)的質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)信貸的個(gè)性化。5)信用主體自我素質(zhì)提升，做信貸消費(fèi)的主人。三.結(jié)論

綜上所述，大學(xué)生信貸消費(fèi)市場存在有利因素也存在自身的缺陷和不足，但是從信貸消費(fèi)事業(yè)健康發(fā)展來看，針對(duì)于大學(xué)生的信貸消費(fèi)產(chǎn)品有其存在的價(jià)值，也存在廣闊的市場開發(fā)空間。當(dāng)前制約我國大學(xué)生信貸消費(fèi)市場發(fā)展的因素比較多，我們應(yīng)該立足當(dāng)前存在的問題和不足，積極采取對(duì)應(yīng)的措施予以改善和調(diào)整：實(shí)現(xiàn)良好大學(xué)生信貸消費(fèi)生態(tài)環(huán)境的營造，從信貸消費(fèi)理念的樹立，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的構(gòu)建，從信貸消費(fèi)法律體系的完善等角度入手，使得大學(xué)生信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)在規(guī)范化和法律化的背景下開展；注重大學(xué)生自我信用消費(fèi)行為的控制，不斷學(xué)習(xí)和研究信用消費(fèi)方面的知識(shí)，在考量自身還款能力的基礎(chǔ)上，理性的消費(fèi)，正確的對(duì)待自身的信用，以保證能夠在信用消費(fèi)的過程中做到科學(xué)理性；高度重視大學(xué)生消費(fèi)需求的調(diào)查，立足調(diào)查結(jié)果實(shí)現(xiàn)全新的大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品的和服務(wù)的研發(fā)設(shè)計(jì)，保證其能夠滿足大學(xué)生實(shí)際的消費(fèi)需求，這也是當(dāng)前大學(xué)生信貸企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身競爭能力提升的關(guān)鍵所在。相信隨著在大學(xué)生信貸消費(fèi)環(huán)境的改善，消費(fèi)程序的規(guī)范體制的構(gòu)建，消費(fèi)素質(zhì)的不斷提升，我國大學(xué)生信貸消費(fèi)市場將會(huì)朝著更加健康的方向發(fā)展和進(jìn)步。

第五篇：浙江省信用擔(dān)保調(diào)查報(bào)告

2009年浙江省信用擔(dān)保調(diào)查報(bào)告

——中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展情況

為深入了解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，國慶期間，我們寢室四個(gè)人，通過網(wǎng)絡(luò)和圖書館的資料，對(duì)部分中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一些調(diào)查，調(diào)查情況表明，作為浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的重要組成部分，浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提升小企業(yè)信用、緩解小企業(yè)資金困難、促進(jìn)小企業(yè)孵化培育方面正發(fā)揮著越來越重要的獨(dú)特作用，加大對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策扶持刻不容緩，這個(gè)情況很充分的表明了信用擔(dān)保在浙江省發(fā)展的重要性，特別是中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以下為具體的調(diào)查報(bào)告內(nèi)容。

第一、浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由一定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)自愿組成的，以會(huì)員企業(yè)出資為主，為會(huì)員企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。近年來，浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位準(zhǔn)確，發(fā)展較快，總體運(yùn)行良好，與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起，成為了浙江省多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不可或缺的組成部分。截止目前，全省共有中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)32家，擔(dān)保資金3.13億元，年擔(dān)?？傤~達(dá)19.82億元，分別占全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的10.46%、3.24%和5.94%，平均資本金放大倍數(shù)為

6.32倍，分別高于政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)1.95倍和3.45倍。

在發(fā)展過程中，浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已基本形成了一套符合自身實(shí)際、行之有效的做法，我們進(jìn)行了概括了一下，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、在股東選擇上，建立了銀保會(huì)審機(jī)制。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，股東的資信狀況直接決定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力，也直接關(guān)系到銀保合作的開展。為此，浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往在機(jī)構(gòu)組建和新股東吸納時(shí)提前引入了銀行的風(fēng)險(xiǎn)判斷和識(shí)別功能，建立了銀保聯(lián)合會(huì)審機(jī)制，在股東選擇、資產(chǎn)評(píng)估、發(fā)展前景、股金與授信額度匹配等關(guān)鍵問題上，共同作出分析和判斷，并以此作為確定入股對(duì)象、入股額的依據(jù)，嚴(yán)格把好準(zhǔn)入關(guān)。這種股東選擇上的銀保會(huì)審機(jī)制為日后銀保合作的順利開展奠定了良好的基礎(chǔ)。

2、在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，建立了銀保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。由于銀行在擔(dān)保機(jī)構(gòu)股東的選擇上起到了關(guān)鍵性審核作用，其對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和被保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有了更為全面和深入的把握，這不僅有利于增進(jìn)銀保雙方互信，也有利于銀

保雙方良性、共生的金融合作關(guān)系的形成。目前，浙江省一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)上與銀行建立了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，多數(shù)在8∶2與9∶1之間。

3、在風(fēng)險(xiǎn)管控上，建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。為切實(shí)防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)股東即被擔(dān)保人的特點(diǎn)，探索建立了對(duì)被擔(dān)保人資產(chǎn)、運(yùn)營、人品三位一體的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。如對(duì)被保企業(yè)全部資產(chǎn)采取評(píng)估確認(rèn)價(jià)值、建立浮動(dòng)抵押、反擔(dān)保資產(chǎn)統(tǒng)一投保等措施；對(duì)被保企業(yè)經(jīng)營情況通過建立制度明確經(jīng)營者責(zé)任、聯(lián)手銀行深入企業(yè)持續(xù)跟蹤經(jīng)營動(dòng)態(tài)的手段，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)苗頭；對(duì)經(jīng)營者及其家人通過經(jīng)常走訪村委、推行股東背靠背互評(píng)等途徑掌握法定代表人人品和有關(guān)信用信息等。這種三位一體的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，有效降低了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

4、在放大比例上，建立了較高的資本金放大機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)或行業(yè)協(xié)會(huì)為單位組建，充分融合了人緣、地緣、親緣優(yōu)勢，其與生俱來的平輩壓力、群眾壓力、同行壓力有效降低了被保企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。在嚴(yán)格落實(shí)被保企業(yè)反擔(dān)保資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增加了銀行對(duì)這一自己事先就介入?yún)⑴c篩選的被保企業(yè)的信任度。因此，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金放大比例上，普遍建立了較高的資本金放大機(jī)制。目前，浙江省正常開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金放大倍數(shù)一般在5-8倍之間，高于全行業(yè)平均水平。

5、在治理結(jié)構(gòu)上，建立了有效的管理機(jī)制。目前，浙江省大多中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)采用公司制這一組織形式，建立了股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)三位一體的現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，形成了較為有效的內(nèi)部管理機(jī)制。雖然部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于內(nèi)部人員少，管理基礎(chǔ)薄弱，在內(nèi)部管理方面仍然存在一些不夠完善的地方，但這種公司制治理結(jié)構(gòu)的建立，為浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步規(guī)范提升創(chuàng)造了良好的條件。

6、在股東變動(dòng)上，建立了靈活的進(jìn)退機(jī)制。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)股東出資的目的即為向銀行申請(qǐng)擔(dān)保貸款，通常不以營利為目的。由于企業(yè)的經(jīng)營狀況經(jīng)常發(fā)生變化，其融資需求以及向銀行融資的條件也會(huì)相應(yīng)發(fā)展變化，這就使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)股東的變動(dòng)成為必然。浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分適應(yīng)這一特點(diǎn)，建立了靈活的股東進(jìn)退機(jī)制。只要股東在履行完所有擔(dān)保責(zé)任后，一般都允許其退股。而對(duì)于一些有融資需求的小企業(yè)，在其愿意履行公司章程規(guī)定的義務(wù)的條件下，通過審核就允許其出資入股。這種靈活的股東進(jìn)退機(jī)制有效增強(qiáng)了浙江省擔(dān)保機(jī)

構(gòu)的發(fā)展活力。

第二、浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要成效和存在問題

中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然不是浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主流，但考察其發(fā)展?fàn)顩r，其對(duì)于浙江省中小企業(yè)尤其是小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的推進(jìn)成效十分明顯。

1、有效解決了小企業(yè)融資難題。現(xiàn)階段，小企業(yè)擔(dān)保難是其融資難的主要成因。由于小企業(yè)資產(chǎn)少、實(shí)力弱、資信不足，很難獲得銀行的信任和認(rèn)可。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)針對(duì)小企業(yè)融資難的實(shí)際，引入了小企業(yè)抱團(tuán)增信機(jī)制，充分整合了小企業(yè)的資源，突破了單個(gè)小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力有限的限制，通過為入股的小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，提升了小企業(yè)的信用，架通了銀行向小企業(yè)的信貸投放橋梁。

2、降低了小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以營利為目的，決定了其在為股東企業(yè)提供擔(dān)保時(shí)能夠?qū)嵭械陀谏虡I(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保費(fèi)費(fèi)率。目前，浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的年保費(fèi)費(fèi)率一般為1%左右，通常低于商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)1-2個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般將所有的注冊(cè)資本存入合作銀行，與合作銀行建立了較為緊密的關(guān)系，銀行往往對(duì)其提供擔(dān)保的貸款不再有存入保證金的要求，并實(shí)行較為優(yōu)惠的利率，這些都有效降低了小企業(yè)的融資成本。

3、成功切斷了企業(yè)的互保鏈風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的股東通過對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出資，僅以其出資額為限對(duì)外承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)之間成功建立了有效的防火墻，切斷了由企業(yè)直接互保可能產(chǎn)生的泱及整個(gè)企業(yè)的互保鏈風(fēng)險(xiǎn)，從根本上實(shí)現(xiàn)了企業(yè)互保的“有限責(zé)任”。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的這一功能在浙江省中小企業(yè)融資難加劇、企業(yè)互保鏈風(fēng)險(xiǎn)加大的今天，尤其值得關(guān)注和推廣。

4、促進(jìn)了小企業(yè)的孵化培育。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中，充分發(fā)揮其融資孵化器作用，吸納并向銀行輸送需要提供信用擔(dān)保的小企業(yè)客戶，送走通過融資發(fā)展壯大而無需再給予擔(dān)保的客戶，源源不斷地孵化培育了一批批小企業(yè)。如蕭山區(qū)北干街道企業(yè)擔(dān)保有限公司為街道資產(chǎn)經(jīng)營公司發(fā)起設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，目前注冊(cè)資本為1600萬元，有股東企業(yè)25家，成立以來已有18家股東企業(yè)通過擔(dān)保獲得貸款發(fā)展壯大后退出。

在取得積極發(fā)展成效的同時(shí)，我們必須看到擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為新生事物，發(fā)展中仍然

存在一些問題，主要表現(xiàn)為：①擔(dān)保機(jī)構(gòu)分類管理體制尚未建立，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境有待改善；②資本規(guī)模偏小，擔(dān)保實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)；③外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失，可持續(xù)發(fā)展能力較弱；④專業(yè)人才缺乏，業(yè)務(wù)管理水平有待提高等。

與此同時(shí)，浙江省的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要集中在蕭山、余杭、臨安等地，其他地方還沒引起足夠重視，發(fā)展很少。這些問題的存在，在較大程度上影響了浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，亟待我們研究解決。

第三、進(jìn)一步促進(jìn)浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策建議（參考于部分書籍）

鑒于浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀與作用，我們認(rèn)為，在當(dāng)前應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的新形勢下，可以采取以下幾個(gè)方面舉措來促進(jìn)浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展：

1、加快建立適合擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的引導(dǎo)機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在運(yùn)營目標(biāo)、市場定位、業(yè)務(wù)對(duì)象、運(yùn)作方式等方面與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在明顯的區(qū)別，但由于尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的分類監(jiān)管扶持體制，對(duì)三類擔(dān)保機(jī)構(gòu)不加區(qū)別地適用同樣的業(yè)務(wù)管理制度和扶持政策，這對(duì)資本規(guī)模較小、業(yè)務(wù)對(duì)象單一的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了較大不利影響。因此，應(yīng)加快推進(jìn)政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的分類管理，從市場定位、監(jiān)管制度、扶持政策、績效評(píng)估等方面著手建立適合擔(dān)保機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的監(jiān)管扶持體制，形成有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策環(huán)境。

2、加大公共財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持力度。當(dāng)前，各級(jí)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的扶持力度不斷加大，但資源大多集中在一些規(guī)模較大的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)受惠較少。為此，有必要建立公共財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持的傾斜政策。從浙江省情況看，公共財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持可主要包括以下幾個(gè)方面：（1）啟動(dòng)資金支持。即在擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建時(shí)給予一定的啟動(dòng)資金，以體現(xiàn)公共財(cái)政的引導(dǎo)和增信作用，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展；（2）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失，按照標(biāo)準(zhǔn)給予一定的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金支持，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力；（3）激勵(lì)資金支持。對(duì)于經(jīng)營管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制良好、擔(dān)保業(yè)績突出的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)其做優(yōu)做強(qiáng)；（4）稅收優(yōu)惠支持。適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅的門檻，讓更多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)享受稅收優(yōu)惠政策。

3、加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)。從調(diào)查情況看，缺乏專業(yè)的從業(yè)人員已成為浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要瓶頸。為此，應(yīng)加快擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)步伐，充分利用國家中小企業(yè)銀河培育工程、省中小企業(yè)擔(dān)保專業(yè)工商管理研修班、擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)培訓(xùn)交流會(huì)等各種方式，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度，并加快推行擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員資格認(rèn)證工作，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和從業(yè)資格認(rèn)證，切實(shí)提升其業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的人力資源基礎(chǔ)。

第四、總結(jié)

綜上所述，我們從各種途徑，對(duì)浙江省的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展情況，做了一個(gè)調(diào)查，可能有部分是遺漏的，但是大體的內(nèi)容是有的。最后，我們認(rèn)為信用擔(dān)保解決融資難、貸款難，搭建企業(yè)與銀行的橋梁、提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益、建立企業(yè)信用意識(shí)、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展、解決股權(quán)質(zhì)押難題、推進(jìn)信用體系建設(shè)。

參考資料：

《信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理》 狄娜、張利勝

《擔(dān)保工作管理百科全書》編委會(huì)

《中小企業(yè)信用擔(dān)?！?孫厚軍浙江大學(xué)出版社

《中小企業(yè)信用理論與評(píng)價(jià)研究》 管曉永，孫伯燦浙江江大學(xué)出版社