第一篇：中國與美國的支付清算系統(tǒng)比較研究論文

摘要：支付清算系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的基礎(chǔ)性支撐。中美支付清算系統(tǒng)的比較分析表明，美國支付清算系統(tǒng)更完善，我國支付清算系統(tǒng)在完善度、服務(wù)范圍、效率等多方面都有進(jìn)一步改善的空間，需要采取提高子系統(tǒng)之間的連接度和融合度、提高系統(tǒng)的技術(shù)水平和管理水平、拓寬服務(wù)范圍等策略措施。

關(guān)鍵詞：中國;美國;支付清算系統(tǒng);比較

一、引言

國際清算銀行下設(shè)的支付清算系統(tǒng)委員會(huì)（Committee on Payment andSettlement Systems，簡稱CPSS），在2006年公布的《國家支付體系發(fā)展的一般指引》（General Guidance for Na-tional Payment Sys tem Development）中，認(rèn)為支付體系是為發(fā)起、轉(zhuǎn)移對中央銀行或商業(yè)銀行的貨幣債權(quán)而形成的設(shè)施、機(jī)構(gòu)及制度的有機(jī)結(jié)合。支付清算體系應(yīng)該包括：支付工具、支付基礎(chǔ)設(shè)施、金融機(jī)構(gòu)、市場安排、法律標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。

《中國支付體系發(fā)展報(bào)告（2006）》（中國人民銀行，2007）將支付體系界定為實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的制度和技術(shù)的有機(jī)組合。我國的支付體系主要由支付服務(wù)組織、支付系統(tǒng)、支付工具及支付體系監(jiān)督管理等要素組成。［1］在支付清算系統(tǒng)的研究方面，富蘭克林·艾倫、道格拉斯·蓋爾(AllenFranklin＆Gale Douglas（）2002）指出，市場和中介都是既有優(yōu)點(diǎn)，也有不足，偏好選擇這一種或那一種系統(tǒng)一定要依賴于每種經(jīng)濟(jì)的特定性質(zhì)，最終的結(jié)構(gòu)選擇也依賴于所期望的東西。［2］蘇寧（2005）比較系統(tǒng)的探討了實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)、部分國家零售支付比較、部分國家零售支付的清算和結(jié)算安排等。［3］曹紅輝（2009）分析了國外的零售支付系統(tǒng)的特點(diǎn)和運(yùn)行模式，指出了國家支付系統(tǒng)發(fā)展的一般趨勢。［4］褚偉（2007）對紐約、倫敦、法蘭克福、東京、香港國際金融中心支付清算體系進(jìn)行比較分析，提出國際金融中心必然是國際支付清算中心的觀點(diǎn)。當(dāng)今主要國際金融中心支付清算體系的改革與發(fā)展，集中呈現(xiàn)出“國際化、標(biāo)準(zhǔn)化、同步化、集中化、銀行化”五大趨勢。［5］林羽（2007）介紹了我國支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀，分析了支付體系存在的問題，并對解決這些問題的方法進(jìn)行了探討。［6］顯然，相關(guān)的研究主要集中于對國外一些支付清算體系和制度的介紹、從操作層面和制度角度對我國支付清算體系進(jìn)行分析、對國際金融中心的支付清算體系的比較等幾個(gè)方面，缺乏對中、美兩國支付清算系統(tǒng)的系統(tǒng)性比較研究。

而比較、研究中國和美國的支付清算系統(tǒng)的異同點(diǎn)，從中總結(jié)啟示和經(jīng)驗(yàn)，對我國支付清算體系的進(jìn)一步發(fā)展無疑具有較強(qiáng)的借鑒作用。

二、中美支付清算系統(tǒng)比較分析

（一）美國的支付清算系統(tǒng)

紐約是集聚美國重要支付清算系統(tǒng)的所在地，擁有美元實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)（Real Time Gross Settlement，簡稱RTGS），而且實(shí)現(xiàn)了外匯清算系統(tǒng)、證券清算系統(tǒng)與美元支付清算系統(tǒng)的DVP連接（DVP：Delivery Versus Payment，即券款對付，是指債券交易達(dá)成后，債券和資金在雙方指定的結(jié)算日同步進(jìn)行相對交收并互為交割條件的一種結(jié)算方式），外匯、證券的交割與美元清算可以同步進(jìn)行。

美元跨行支付系統(tǒng)。美國跨行支付清算主要有五種渠道：

（1）美元大額支付系統(tǒng)，F(xiàn)EDWIRE(聯(lián)邦電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng))和CHIPS（清算所同業(yè)支付清算系統(tǒng)）是支持美元全球清算的兩大主要大額支付系統(tǒng)。FEDWIRE系統(tǒng)是一個(gè)高度集中化的系統(tǒng)，由紐聯(lián)儲(chǔ)建設(shè)、管理和運(yùn)行。其中，F(xiàn)EDWIRE資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)提供實(shí)時(shí)全額結(jié)算服務(wù)，主要用于金融機(jī)構(gòu)之間的隔夜拆借、行間清算、公司之間的大額交易結(jié)算等，可實(shí)時(shí)進(jìn)行每筆資金轉(zhuǎn)賬的發(fā)起、處理和完成，運(yùn)行全部自動(dòng)化；

CHIPS系統(tǒng)則是一個(gè)著名的私營跨國美元大額支付系統(tǒng)，目前95%的跨國美元最終清算通過CHIPS系統(tǒng)進(jìn)行，為來自全球95家會(huì)員銀行提供美元大額實(shí)時(shí)最終清算服務(wù)。該系統(tǒng)采用了多邊和雙邊凈額軋差機(jī)制實(shí)現(xiàn)支付指令的實(shí)時(shí)清算，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)和多邊凈額結(jié)算系統(tǒng)的有效整合，可以最大限度地提高各國金融機(jī)構(gòu)美元支付清算資金的流動(dòng)性。

（2）支票結(jié)算體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全美大約有30%的支票在開立行內(nèi)清算，另外70%通過銀行間的清算機(jī)制來進(jìn)行清算。銀行間的清算除了直接提示付款行或者通過代理行和聯(lián)儲(chǔ)銀行外，還可以通過當(dāng)?shù)刂鼻逅闼M(jìn)行清算。

（3）自動(dòng)清算所（Automated Clearing House，簡稱ACH），聯(lián)儲(chǔ)作為美國最大的自動(dòng)清算所運(yùn)營者，每天都要處理85%以上的ACH交易，紐約清算所的電子支付系統(tǒng)是全美唯一一家私營ACH。

（4）銀行卡結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，銀行卡、ATM機(jī)和POS機(jī)構(gòu)成了一個(gè)龐大的支付網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在網(wǎng)上銀行發(fā)展也非常迅速，形成了更加完整的銀行卡結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。

（5）聯(lián)儲(chǔ)全國清算服務(wù)，是指聯(lián)儲(chǔ)還為私營的清算機(jī)構(gòu)提供凈額結(jié)算服務(wù)。整個(gè)私營系統(tǒng)的最終清算是聯(lián)儲(chǔ)通過調(diào)整私營的清算機(jī)構(gòu)會(huì)員在聯(lián)儲(chǔ)銀行里的賬戶余額來進(jìn)行的。［7］2.證券交易結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前美國的證券市場主要包括政府債券市場、企業(yè)股票市場以及固定收益?zhèn)袌?，不同的市場由不同的機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)分別負(fù)責(zé)清算和結(jié)算。紐約的證券交易清算機(jī)構(gòu)主要有兩個(gè)：一個(gè)是固定收益工具清算公司（Fixed Income Clearing Corporation，簡稱FICC）；另一個(gè)是全美證券清算公司（National Security Clearing Corpora-tion，簡稱NSCC）。證券托管結(jié)算系統(tǒng)主要有兩個(gè)：一個(gè)是證券集中托管公司（Depository Trust Company，簡稱DTC）管理的系統(tǒng)；另一個(gè)就是FED-WIRE系統(tǒng)中的簿記證券子系統(tǒng)。其中，F(xiàn)ICC、NSCC和DTC均為全球最大的證券托管機(jī)構(gòu)美國證券集中托管清算集團(tuán)（DTCC）的子公司。

美國的證券結(jié)算系統(tǒng)采用的是商業(yè)銀行貨幣與中央銀行貨幣相結(jié)合的資金清算模式，證券交易中的有關(guān)各方，其中一方或幾方在中央銀行開戶，另一方或幾方在商業(yè)銀行開戶。中央證券登記結(jié)算公司作為特許參與者加入支付系統(tǒng)，負(fù)責(zé)提交清算軋差結(jié)果。

（二）中國的支付清算系統(tǒng)

我國吸收了發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)用當(dāng)前成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建成了一整套通過電子傳輸數(shù)據(jù)的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)。

1.現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主體由大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)兩個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，以及清算賬戶管理系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)兩個(gè)輔助支付系統(tǒng)組成，建有兩級處理中心，即國家處理中心和全國省會(huì)城市處理中心及深圳城市處理中心。其中國家處理中心北京中心和上海中心（在建）互為備份。

大額支付系統(tǒng)是指單筆交易金額巨大，但交易筆數(shù)較少，對安全性要求高，付款時(shí)間要求緊迫的支付方式；小額支付系統(tǒng)又稱零售支付系統(tǒng)，主要處理大量的每筆金額相對較小的支付指令，屬于對時(shí)間要求不緊迫的支付，通常采用定時(shí)、批量的方式處理。

2005年6月，中國人民銀行建成大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)該系統(tǒng)與各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、人民幣同業(yè)拆借和外匯交易系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)以及香港、澳門人民幣清算行的連接，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及金融市場提供安全高效的支付清算服務(wù)。2006年6月，中國人民銀行建成小額批量支付系統(tǒng)。小額批量支付系統(tǒng)主要處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。支付指令批量發(fā)送，軋差凈額清算資金，主要為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)。

2.票據(jù)支付系統(tǒng)。

（1）全國支票影像交換系統(tǒng)。中國人民銀行建設(shè)了全國支票影像交換系統(tǒng)，于2007年6月完成在全國的推廣，實(shí)現(xiàn)了企事業(yè)單位和居民個(gè)人簽發(fā)支票在全國范圍內(nèi)的通用，真正實(shí)現(xiàn)了“一票在手，走遍神州”。全國支票影像交換系統(tǒng)主要處理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)支票影像信息交換，其資金清算通過小額批量支付系統(tǒng)處理。

（2）同城票據(jù)支付系統(tǒng)，是專門處理同一城市（或區(qū)域）范圍內(nèi)銀行間紙質(zhì)支付工具交換、清分的支付系統(tǒng)，絕大多數(shù)由各地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)組織運(yùn)行，是區(qū)域范圍內(nèi)資金清算的主要渠道。

3.證券交易清算系統(tǒng)。和美國的證券交易清算系統(tǒng)不同，我國的證券交易結(jié)算系統(tǒng)采用的是商業(yè)銀行資金清算模式。證券交易的有關(guān)各方，包括結(jié)算參與人和中央證券登記結(jié)算公司，都在商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶，所有的資金劃撥都是通過商業(yè)銀行來完成的。證券結(jié)算是按投資者全額逐筆進(jìn)行結(jié)算的，資金結(jié)算是按結(jié)算參與人多邊凈額進(jìn)行結(jié)算的。

（三）中美支付清算系統(tǒng)的比較

從比較的視角看，中美兩國的支付清算系統(tǒng)，一方面有著不少相似之處，另一方面也存在著較多的差異。

中美支付清算系統(tǒng)的相似之處。中美兩國支付清算系統(tǒng)的相似之處，主要有如下兩點(diǎn)：

（1）現(xiàn)代化程度都比較高。

中美兩國都基于現(xiàn)代的通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立起一整套通過電子傳輸數(shù)據(jù)的、現(xiàn)代化的支付清算系統(tǒng)。

（2）都具有較高的完善度。兩國的支付清算系統(tǒng)都包含貨幣支付清算系統(tǒng)、證券支付清算系統(tǒng)、票據(jù)支付清算系統(tǒng)、銀行卡支付清算系統(tǒng)等主要的子系統(tǒng)，具有相對完善的系統(tǒng)框架；同時(shí)，各子系統(tǒng)的安全性和清算效率都比較高。

2.中美支付清算系統(tǒng)的差異。

（1）完善性差異。FEDWIRE在1918年就開始投入運(yùn)行，CHIPS在1970年投入使用，美國的支付清算體系起步較早，發(fā)展歷程較長。中國的支付清算體系起步則比較晚，中國電子聯(lián)行系統(tǒng)在1991年才開始運(yùn)行，同城清算系統(tǒng)也在上個(gè)世紀(jì)80年代才開始使用，2005、2006年的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)正式運(yùn)行，取代了之前的電子聯(lián)行系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)。由于發(fā)展歷程更長和經(jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)，美國的支付清算體系比中國的支付清算體系更完善一些，不僅子系統(tǒng)更多一些、連接更緊密一些，而且整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行效率更高，還具有全球化服務(wù)的優(yōu)勢。當(dāng)然，我國能夠在較短的時(shí)間內(nèi)建立起一個(gè)相對完善的支付清算體系，即使這一體系在完善性方面遜于美國的時(shí)代金融宏觀經(jīng)濟(jì)觀察支付清算體系，也已經(jīng)算是不錯(cuò)的成就了。

（2）服務(wù)質(zhì)量差異。為了保證FEDWIRE系統(tǒng)順利進(jìn)行，美聯(lián)儲(chǔ)對系統(tǒng)用戶提供透支便利。2000年，F(xiàn)EDWIRE平均每日總透支額達(dá)300億美元，最多時(shí)可達(dá)到900億美元。［8］但是，我國由于安全技術(shù)不成熟和出于對系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，并沒有向用戶提供透支的服務(wù)，只是出現(xiàn)了用債券作抵押的融資。DTCC的折扣促銷和低收費(fèi)也顯示了美國支付清算的一個(gè)特點(diǎn)，反映了它龐大的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理。DTCC從業(yè)務(wù)收費(fèi)中向成員單位返還收益，給客戶分配利潤，以求不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和品種。但是我國還未形成如此的規(guī)模效應(yīng)，收費(fèi)也明顯比美國的高，對客戶的吸引力有待進(jìn)一步提高。

（3）有效監(jiān)管的差異。美國利用賬戶余額監(jiān)控系統(tǒng)（AccountBalance Monitoring Sys tem，簡稱ABMS）對指定機(jī)構(gòu)的支付活動(dòng)和日間賬戶余額進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，還利用日間透支報(bào)告及定價(jià)系統(tǒng)（Daylight OverdraftReporting and Pricing Sys tem，簡稱DORPS）監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的透支活動(dòng)，并對日間的透支計(jì)算定價(jià)和費(fèi)用。利用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)（Risk ManagementInformation Sys tem，簡稱RMIS）提供科學(xué)的信用和風(fēng)險(xiǎn)管理決策，通過RMIS獲得金融機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)監(jiān)控信息，為國內(nèi)外信用和風(fēng)險(xiǎn)的管理決策提供科學(xué)先進(jìn)的分析工具。為滿足人民銀行更好地制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的需要，中國推廣運(yùn)行了一系列配套系統(tǒng)，如行名行號管理系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、查詢查復(fù)管理系統(tǒng)等。但是，中國的監(jiān)管系統(tǒng)與美國相比還有一定的距離，還無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則的自動(dòng)化。

（4）服務(wù)范圍差異。相對于中國的支付清算系統(tǒng)僅服務(wù)于本國范圍而言，為了適應(yīng)美元作為最主要國際貨幣進(jìn)行跨國交易的需要，美國的支付清算系統(tǒng)的服務(wù)范圍已超出了美國本土，其CHIPS系統(tǒng)為跨國的美元大額交易提供支付清算服務(wù)。因此，從這一點(diǎn)來說，美國的支付清算系統(tǒng)具有濃厚的國際化內(nèi)涵，有更廣闊的服務(wù)范圍，中國的支付清算系統(tǒng)則是純國內(nèi)服務(wù)的，服務(wù)范圍相對來說要窄很多。

（5）各支付清算子系統(tǒng)間的聯(lián)系度差異。美國的現(xiàn)代金融發(fā)展早、起步快，擁有龐大的支付清算系統(tǒng)，并且各系統(tǒng)之間的聯(lián)系非常緊密，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了外匯清算系統(tǒng)、證券清算系統(tǒng)與美元支付清算系統(tǒng)的DVP連接。相對而言，我國的各支付清算子系統(tǒng)之間的聯(lián)系緊密度要差一些，股票交易的支付清算系統(tǒng)還處于獨(dú)立運(yùn)行狀態(tài)，沒有與其他支付清算子系統(tǒng)建立起連接。

三、進(jìn)一步完善我國支付清算系統(tǒng)的建議

從對中、美兩國支付清算系統(tǒng)的比較分析中可知，盡管我國已經(jīng)建立起現(xiàn)代化的、較完善的支付清算系統(tǒng)，但是相對于美國支付清算系統(tǒng)來說，我國的支付清算系統(tǒng)無論是在完善性方面、各子系統(tǒng)連接的緊密性方面，還是在系統(tǒng)的安全性、服務(wù)范圍和效率方面，都有進(jìn)一步改善的空間。因此，在我國經(jīng)濟(jì)日益國際化的背景下，借鑒美國支付清算系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以進(jìn)一步完善我國的支付清算系統(tǒng)，從而更有效的為我國的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)服務(wù)，提升我國的金融實(shí)力和國際地位，是較為合理的路徑選擇。

（一）提高各支付清算子系統(tǒng)的連接度和融合度

美國的證券結(jié)算系統(tǒng)已與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)了DVP結(jié)算。我國中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)(Central BondGros s System，簡稱CBGS)也已實(shí)現(xiàn)了與大額支付系統(tǒng)的對接，而股票交易所證券結(jié)算系統(tǒng)由于各種原因目前還處于獨(dú)立運(yùn)行、獨(dú)立結(jié)算階段。因此，從近期看，在我國股票市場快速發(fā)展的情況下，建立我國證券結(jié)算系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)的連接，提高各支付清算子系統(tǒng)間的連接度，是進(jìn)一步完善我國支付清算系統(tǒng)的合適策略。

從中長期看，完善我國支付清算系統(tǒng)的策略是提高各支付清算子系統(tǒng)的融合度，逐步建立混合支付系統(tǒng)。中國的大、小額支付系統(tǒng)共享硬件資源，具有相同的清算賬戶和最終結(jié)算機(jī)制，共同依托高度集中的會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這些因素為高度融合的混合系統(tǒng)的建設(shè)提供了天然的條件。因此，在建設(shè)第二代現(xiàn)代化支付系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)考慮建設(shè)基于大額實(shí)時(shí)支付的混合支付系統(tǒng)或以小額批量支付為基礎(chǔ)的混合支付系統(tǒng)。系統(tǒng)參與者通過相互授信的方式建立流動(dòng)性資金池，可以大大節(jié)省單個(gè)銀行的流動(dòng)性成本。為提高支付系統(tǒng)的靈活性，未來的支付系統(tǒng)建設(shè)還應(yīng)對計(jì)費(fèi)、節(jié)點(diǎn)和參與者權(quán)限、業(yè)務(wù)種類等實(shí)施參數(shù)化管理，以便于調(diào)整和適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。

（二）提高支付清算系統(tǒng)的安全性和服務(wù)效率

支付清算系統(tǒng)的安全性和服務(wù)效率，主要取決于技術(shù)和管理兩方面的因素。提高我國支付清算系統(tǒng)的安全性和服務(wù)效率，首先是要提高系統(tǒng)硬件的技術(shù)水平，使系統(tǒng)運(yùn)行平臺(tái)的支持硬件在技術(shù)方面具有先進(jìn)性和良好的匹配性，并通過調(diào)試、維護(hù)使系統(tǒng)運(yùn)行具有高穩(wěn)定性和高速度；其次是要完善系統(tǒng)的管理，使系統(tǒng)的支付清算流程更合理，使系統(tǒng)各環(huán)節(jié)的操作人員有合理的授權(quán)與制衡。

（三）發(fā)展我國的跨境支付清算系統(tǒng)

美國的CHIPS是最大的私營跨國大額美元支付系統(tǒng)，95%的跨國美元通過它實(shí)施最終清算，美國也擁有世界上最龐大和最發(fā)達(dá)的證券托管清算系統(tǒng)，是紐約成為全球資本市場中心的基礎(chǔ)和前提。這些多元化且充滿市場競爭性的電子支付清算系統(tǒng)，為全球美元支付清算提供了基本條件，也更加鞏固了美元的國際計(jì)價(jià)結(jié)算地位。因此，為了使人民幣更加具有國際競爭力和影響力，使之早日成為世界性貨幣，發(fā)展我國的跨境支付清算系統(tǒng)也顯得非常必要。

2008年4月，由中國人民銀行組織建設(shè)的境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)成功上線運(yùn)行，通過提供美元、港幣等8個(gè)幣種的實(shí)時(shí)結(jié)算，提高了境內(nèi)外幣結(jié)算效率，降低了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算成本，開啟了我國境內(nèi)外幣支付的新時(shí)代。建立符合我國國情和對外開放需要的人民幣跨境支付清算系統(tǒng)，是我國第二代支付系統(tǒng)建設(shè)的重要內(nèi)容。

（四）積極推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)

國務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于推進(jìn)上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)建設(shè)國際金融中心和國際航運(yùn)中心的意見》，標(biāo)志著上海國際金融中心建設(shè)作為一項(xiàng)重要的國家戰(zhàn)略進(jìn)入到一個(gè)新的階段。要想加快上海國際金融中心建設(shè)的步伐，支付清算系統(tǒng)建設(shè)顯得舉足輕重，必須站在與國際接軌以及有效支持人民幣跨境支付的高度來整體規(guī)劃，為境外投資者進(jìn)入我國金融市場以及我國投資者進(jìn)入境外金融市場提供支付清算通道，使上海真正成為緊密聯(lián)系境內(nèi)各金融市場和連通境內(nèi)境外金融市場的紐帶。［10］當(dāng)前上海支付清算系統(tǒng)的輻射廣度還沒有覆蓋長三角，以上海為基點(diǎn)直接連接全國的支付清算網(wǎng)絡(luò)幾乎沒有；輻射深度也只是個(gè)別金融市場，一些重要的金融市場不僅至今沒有設(shè)立相應(yīng)獨(dú)立的清算組織，而且相互之間的托管和結(jié)算系統(tǒng)分割非常嚴(yán)重。

參考文獻(xiàn)：

【1】馮菊平支付體系與國際金融中心［M］上海人民出版社2009

【2】富蘭克林·艾倫道格拉斯·蓋爾《比較金融系統(tǒng)》［M］中國人民大學(xué)出版社2002

【3】蘇寧支付體系比較研究［M］中國金融出版社2005

【4】曹紅輝國外零售支付系統(tǒng)［M］經(jīng)濟(jì)管理出版社2009

【5】褚偉國際金融中心支付清算體系比較及對上海的啟示［J］上海金融2007（1）

【6】林羽在我國支付體系存在的問題及解決方法探討［J］武漢金融2007（3）

【7】蘇寧發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體支付結(jié)算體系［M］中國金融出版社2005

【8】尚明Fedwire風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐及對我國的啟示［J］國際金融研究2005（8）

【9】曹紅輝國外零售支付系統(tǒng)［M］經(jīng)濟(jì)管理出版社2009

【10】蘇寧支付清算體系與國際金融中心建設(shè)[J]中國金融2009（24）

第二篇：中國與美國的支付清算系統(tǒng)比較研究

中國與美國的支付清算系統(tǒng)比較研究

摘要：支付清算系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的基礎(chǔ)性支撐。中美支付清算系統(tǒng)的比較分析表明，美國支付清算系統(tǒng)更完善，我國支付清算系統(tǒng)在完善度、服務(wù)范圍、效率等多方面都有進(jìn)一步改善的空間，需要采取提高子系統(tǒng)之間的連接度和融合度、提高系統(tǒng)的技術(shù)水平和管理水平、拓寬服務(wù)范圍等策略措施。關(guān)鍵詞:中國;美國;支付清算系統(tǒng);比較

一、引言

國際清算銀行下設(shè)的支付清算系統(tǒng)委員會(huì)（Committee on Payment andSettlement Systems，簡稱CPSS），在2006年公布的《國家支付體系發(fā)展的一般指引》（General Guidance for Na-tional Payment Sys tem Development）中，認(rèn)為支付體系是為發(fā)起、轉(zhuǎn)移對中央銀行或商業(yè)銀行的貨幣債權(quán)而形成的設(shè)施、機(jī)構(gòu)及制度的有機(jī)結(jié)合。支付清算體系應(yīng)該包括：支付工具、支付基礎(chǔ)設(shè)施、金融機(jī)構(gòu)、市場安排、法律標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。

《中國支付體系發(fā)展報(bào)告（2006）》（中國人民銀行，2007）將支付體系界定為實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的制度和技術(shù)的有機(jī)組合。我國的支付體系主要由支付服務(wù)組織、支付系統(tǒng)、支付工具及支付體系監(jiān)督管理等要素組成。［1］在支付清算系統(tǒng)的研究方面，富蘭克林·艾倫、道格拉斯·蓋爾(AllenFranklin＆Gale Douglas（）2002）指出，市場和中介都是既有優(yōu)點(diǎn)，也有不足，偏好選擇這一種或那一種系統(tǒng)一定要依賴于每種經(jīng)濟(jì)的特定性質(zhì)，最終的結(jié)構(gòu)選擇也依賴于所期望的東西。［2］蘇寧（2005）比較系統(tǒng)的探討了實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)、部分國家零售支付比較、部分國家零售支付的清算和結(jié)算安排等。［3］曹紅輝（2009）分析了國外的零售支付系統(tǒng)的特點(diǎn)和運(yùn)行模式，指出了國家支付系統(tǒng)發(fā)展的一般趨勢。［4］褚偉（2007）對紐約、倫敦、法蘭克福、東京、香港國際金融中心支付清算體系進(jìn)行比較分析，提出國際金融中心必然是國際支付清算中心的觀點(diǎn)。當(dāng)今主要國際金融中心支付清算體系的改革與發(fā)展，集中呈現(xiàn)出“國際化、標(biāo)準(zhǔn)化、同步化、集中化、銀行化”五大趨勢。［5］林羽（2007）介紹了我國支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀，分析了支付體系存在的問題，并對解決這些問題的方法進(jìn)行了探討。［6］顯然，相關(guān)的研究主要集中于對國外一些支付清算體系和制度的介紹、從操作層面和制度角度對我國支付清算體系進(jìn)行分析、對國際金融中心的支付清算體系的比較等幾個(gè)方面，缺乏對中、美兩國支付清算系統(tǒng)的系統(tǒng)性比較研究。

而比較、研究中國和美國的支付清算系統(tǒng)的異同點(diǎn)，從中總結(jié)啟示和經(jīng)驗(yàn)，對我國支付清算體系的進(jìn)一步發(fā)展無疑具有較強(qiáng)的借鑒作用。

二、中美支付清算系統(tǒng)比較分析

（一）美國的支付清算系統(tǒng)

紐約是集聚美國重要支付清算系統(tǒng)的所在地，擁有美元實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)（Real Time Gross Settlement，簡稱RTGS），而且實(shí)現(xiàn)了外匯清算系統(tǒng)、證券清算系統(tǒng)與美元支付清算系統(tǒng)的DVP連接（DVP：Delivery Versus Payment，即券款對付，是指債券交易達(dá)成后，債券和資金在雙方指定的結(jié)算日同步進(jìn)行相對交收并互為交割條件的一種結(jié)算方式），外匯、證券的交割與美元清算可以同步進(jìn)行。

1.美元跨行支付系統(tǒng)。美國跨行支付清算主要有五種渠道：（1）美元大額支付系統(tǒng)，F(xiàn)EDWIRE(聯(lián)邦電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng))和CHIPS（清算所同業(yè)支付清算系統(tǒng)）是支持美元全球清算的兩大主要大額支付系統(tǒng)。FEDWIRE系統(tǒng)是一個(gè)高度集中化的系統(tǒng)，由紐聯(lián)儲(chǔ)建設(shè)、管理和運(yùn)行。其中，F(xiàn)EDWIRE資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)提供實(shí)時(shí)全額結(jié)算服務(wù)，主要用于金融機(jī)構(gòu)之間的隔夜拆借、行間清算、公司之間的大額交易結(jié)算等，可實(shí)時(shí)進(jìn)行每筆資金轉(zhuǎn)賬的發(fā)起、處理和完成，運(yùn)行全部自動(dòng)化；

CHIPS系統(tǒng)則是一個(gè)著名的私營跨國美元大額支付系統(tǒng)，目前95%的跨國美元最終清算通過CHIPS系統(tǒng)進(jìn)行，為來自全球95家會(huì)員銀行提供美元大額實(shí)時(shí)最終清算服務(wù)。該系統(tǒng)采用了多邊和雙邊凈額軋差機(jī)制實(shí)現(xiàn)支付指令的實(shí)時(shí)清算，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)和多邊凈額結(jié)算系統(tǒng)的有效整合，可以最大限度地提高各國金融機(jī)構(gòu)美元支付清算資金的流動(dòng)性。（2）支票結(jié)算體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全美大約有30%的支票在開立行內(nèi)清算，另外70%通過銀行間的清算機(jī)制來進(jìn)行清算。銀行間的清算除了直接提示付款行或者通過代理行和聯(lián)儲(chǔ)銀行外，還可以通過當(dāng)?shù)刂鼻逅闼M(jìn)行清算。（3）自動(dòng)清算所（Automated Clearing House，簡稱ACH），聯(lián)儲(chǔ)作為美國最大的自動(dòng)清算所運(yùn)營者，每天都要處理85%以上的ACH交易，紐約清算所的電子支付系統(tǒng)是全美唯一一家私營ACH。（4）銀行卡結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，銀行卡、ATM機(jī)和POS機(jī)構(gòu)成了一個(gè)龐大的支付網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在網(wǎng)上銀行發(fā)展也非常迅速，形成了更加完整的銀行卡結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。（5）聯(lián)儲(chǔ)全國清算服務(wù)，是指聯(lián)儲(chǔ)還為私營的清算機(jī)構(gòu)提供凈額結(jié)算服務(wù)。整個(gè)私營系統(tǒng)的最終清算是聯(lián)儲(chǔ)通過調(diào)整私營的清算機(jī)構(gòu)會(huì)員在聯(lián)儲(chǔ)銀行里的賬戶余額來進(jìn)行的。［7］2.證券交易結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前美國的證券市場主要包括政府債券市場、企業(yè)股票市場以及固定收益?zhèn)袌?，不同的市場由不同的機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)分別負(fù)責(zé)清算和結(jié)算。紐約的證券交易清算機(jī)構(gòu)主要有兩個(gè)：一個(gè)是固定收益工具清算公司（Fixed Income Clearing Corporation，簡稱FICC）；另一個(gè)是全美證券清算公司（National Security Clearing Corpora-tion，簡稱NSCC）。證券托管結(jié)算系統(tǒng)主要有兩個(gè)：一個(gè)是證券集中托管公司（Depository Trust Company，簡稱DTC）管理的系統(tǒng)；另一個(gè)就是FED-WIRE系統(tǒng)中的簿記證券子系統(tǒng)。其中，F(xiàn)ICC、NSCC和DTC均為全球最大的證券托管機(jī)構(gòu)美國證券集中托管清算集團(tuán)（DTCC）的子公司。

美國的證券結(jié)算系統(tǒng)采用的是商業(yè)銀行貨幣與中央銀行貨幣相結(jié)合的資金清算模式，證券交易中的有關(guān)各方，其中一方或幾方在中央銀行開戶，另一方或幾方在商業(yè)銀行開戶。中央證券登記結(jié)算公司作為特許參與者加入支付系統(tǒng)，負(fù)責(zé)提交清算軋差結(jié)果。

（二）中國的支付清算系統(tǒng)

我國吸收了發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)用當(dāng)前成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建成了一整套通過電子傳輸數(shù)據(jù)的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)。

1.現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主體由大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)兩個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，以及清算賬戶管理系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)兩個(gè)輔助支付系統(tǒng)組成，建有兩級處理中心，即國家處理中心和全國省會(huì)城市處理中心及深圳城市處理中心。其中國家處理中心北京中心和上海中心（在建）互為備份。

大額支付系統(tǒng)是指單筆交易金額巨大，但交易筆數(shù)較少，對安全性要求高，付款時(shí)間要求緊迫的支付方式；小額支付系統(tǒng)又稱零售支付系統(tǒng)，主要處理大量的每筆金額相對較小的支付指令，屬于對時(shí)間要求不緊迫的支付，通常采用定時(shí)、批量的方式處理。

2005年6月，中國人民銀行建成大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)該系統(tǒng)與各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、人民幣同業(yè)拆借和外匯交易系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)以及香港、澳門人民幣清算行的連接，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及金融市場提供安全高效的支付清算服務(wù)。2006年6月，中國人民銀行建成小額批量支付系統(tǒng)。小額批量支付系統(tǒng)主要處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。支付指令批量發(fā)送，軋差凈額清算資金，主要為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)。

2.票據(jù)支付系統(tǒng)。（1）全國支票影像交換系統(tǒng)。中國人民銀行建設(shè)了全國支票影像交換系統(tǒng)，于2007年6月完成在全國的推廣，實(shí)現(xiàn)了企事業(yè)單位和居民個(gè)人簽發(fā)支票在全國范圍內(nèi)的通用，真正實(shí)現(xiàn)了“一票在手，走遍神州”。全國支票影像交換系統(tǒng)主要處理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)支票影像信息交換，其資金清算通過小額批量支付系統(tǒng)處理。（2）同城票據(jù)支付系統(tǒng)，是專門處理同一城市（或區(qū)域）范圍內(nèi)銀行間紙質(zhì)支付工具交換、清分的支付系統(tǒng)，絕大多數(shù)由各地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)組織運(yùn)行，是區(qū)域范圍內(nèi)資金清算的主要渠道。

3.證券交易清算系統(tǒng)。和美國的證券交易清算系統(tǒng)不同，我國的證券交易結(jié)算系統(tǒng)采用的是商業(yè)銀行資金清算模式。證券交易的有關(guān)各方，包括結(jié)算參與人和中央證券登記結(jié)算公司，都在商業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶，所有的資金劃撥都是通過商業(yè)銀行來完成的。證券結(jié)算是按投資者全額逐筆進(jìn)行結(jié)算的，資金結(jié)算是按結(jié)算參與人多邊凈額進(jìn)行結(jié)算的。

（三）中美支付清算系統(tǒng)的比較

從比較的視角看，中美兩國的支付清算系統(tǒng)，一方面有著不少相似之處，另一方面也存在著較多的差異。

1.中美支付清算系統(tǒng)的相似之處。中美兩國支付清算系統(tǒng)的相似之處，主要有如下兩點(diǎn)：（1）現(xiàn)代化程度都比較高。

中美兩國都基于現(xiàn)代的通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立起一整套通過電子傳輸數(shù)據(jù)的、現(xiàn)代化的支付清算系統(tǒng)。（2）都具有較高的完善度。兩國的支付清算系統(tǒng)都包含貨幣支付清算系統(tǒng)、證券支付清算系統(tǒng)、票據(jù)支付清算系統(tǒng)、銀行卡支付清算系統(tǒng)等主要的子系統(tǒng)，具有相對完善的系統(tǒng)框架；同時(shí)，各子系統(tǒng)的安全性和清算效率都比較高。

2.中美支付清算系統(tǒng)的差異。

（1）完善性差異。FEDWIRE在1918年就開始投入運(yùn)行，CHIPS在1970年投入使用，美國的支付清算體系起步較早，發(fā)展歷程較長。中國的支付清算體系起步則比較晚，中國電子聯(lián)行系統(tǒng)在1991年才開始運(yùn)行，同城清算系統(tǒng)也在上個(gè)世紀(jì)80年代才開始使用，2005、2006年的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)正式運(yùn)行，取代了之前的電子聯(lián)行系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)。由于發(fā)展歷程更長和經(jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)，美國的支付清算體系比中國的支付清算體系更完善一些，不僅子系統(tǒng)更多一些、連接更緊密一些，而且整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行效率更高，還具有全球化服務(wù)的優(yōu)勢。當(dāng)然，我國能夠在較短的時(shí)間內(nèi)建立起一個(gè)相對完善的支付清算體系，即使這一體系在完善性方面遜于美國的時(shí)代金融宏觀經(jīng)濟(jì)觀察支付清算體系，也已經(jīng)算是不錯(cuò)的成就了。（2）服務(wù)質(zhì)量差異。為了保證FEDWIRE系統(tǒng)順利進(jìn)行，美聯(lián)儲(chǔ)對系統(tǒng)用戶提供透支便利。2000年，F(xiàn)EDWIRE平均每日總透支額達(dá)300億美元，最多時(shí)可達(dá)到900億美元。［8］但是，我國由于安全技術(shù)不成熟和出于對系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，并沒有向用戶提供透支的服務(wù)，只是出現(xiàn)了用債券作抵押的融資。DTCC的折扣促銷和低收費(fèi)也顯示了美國支付清算的一個(gè)特點(diǎn)，反映了它龐大的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理。DTCC從業(yè)務(wù)收費(fèi)中向成員單位返還收益，給客戶分配利潤，以求不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和品種。但是我國還未形成如此的規(guī)模效應(yīng)，收費(fèi)也明顯比美國的高，對客戶的吸引力有待進(jìn)一步提高。（3）有效監(jiān)管的差異。美國利用賬戶余額監(jiān)控系統(tǒng)（AccountBalance Monitoring Sys tem，簡稱ABMS）對指定機(jī)構(gòu)的支付活動(dòng)和日間賬戶余額進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，還利用日間透支報(bào)告及定價(jià)系統(tǒng)（Daylight OverdraftReporting and Pricing Sys tem，簡稱DORPS）監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的透支活動(dòng)，并對日間的透支計(jì)算定價(jià)和費(fèi)用。利用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)（Risk ManagementInformation Sys tem，簡稱RMIS）提供科學(xué)的信用和風(fēng)險(xiǎn)管理決策，通過RMIS獲得金融機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)監(jiān)控信息，為國內(nèi)外信用和風(fēng)險(xiǎn)的管理決策提供科學(xué)先進(jìn)的分析工具。為滿足人民銀行更好地制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的需要，中國推廣運(yùn)行了一系列配套系統(tǒng)，如行名行號管理系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、查詢查復(fù)管理系統(tǒng)等。但是，中國的監(jiān)管系統(tǒng)與美國相比還有一定的距離，還無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則的自動(dòng)化。（4）服務(wù)范圍差異。相對于中國的支付清算系統(tǒng)僅服務(wù)于本國范圍而言，為了適應(yīng)美元作為最主要國際貨幣進(jìn)行跨國交易的需要，美國的支付清算系統(tǒng)的服務(wù)范圍已超出了美國本土，其CHIPS系統(tǒng)為跨國的美元大額交易提供支付清算服務(wù)。因此，從這一點(diǎn)來說，美國的支付清算系統(tǒng)具有濃厚的國際化內(nèi)涵，有更廣闊的服務(wù)范圍，中國的支付清算系統(tǒng)則是純國內(nèi)服務(wù)的，服務(wù)范圍相對來說要窄很多。（5）各支付清算子系統(tǒng)間的聯(lián)系度差異。美國的現(xiàn)代金融發(fā)展早、起步快，擁有龐大的支付清算系統(tǒng)，并且各系統(tǒng)之間的聯(lián)系非常緊密，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了外匯清算系統(tǒng)、證券清算系統(tǒng)與美元支付清算系統(tǒng)的DVP連接。相對而言，我國的各支付清算子系統(tǒng)之間的聯(lián)系緊密度要差一些，股票交易的支付清算系統(tǒng)還處于獨(dú)立運(yùn)行狀態(tài)，沒有與其他支付清算子系統(tǒng)建立起連接。

三、進(jìn)一步完善我國支付清算系統(tǒng)的建議

從對中、美兩國支付清算系統(tǒng)的比較分析中可知，盡管我國已經(jīng)建立起現(xiàn)代化的、較完善的支付清算系統(tǒng)，但是相對于美國支付清算系統(tǒng)來說，我國的支付清算系統(tǒng)無論是在完善性方面、各子系統(tǒng)連接的緊密性方面，還是在系統(tǒng)的安全性、服務(wù)范圍和效率方面，都有進(jìn)一步改善的空間。因此，在我國經(jīng)濟(jì)日益國際化的背景下，借鑒美國支付清算系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以進(jìn)一步完善我國的支付清算系統(tǒng)，從而更有效的為我國的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)服務(wù)，提升我國的金融實(shí)力和國際地位，是較為合理的路徑選擇。

（一）提高各支付清算子系統(tǒng)的連接度和融合度

美國的證券結(jié)算系統(tǒng)已與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)了DVP結(jié)算。我國中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)(Central BondGros s System，簡稱CBGS)也已實(shí)現(xiàn)了與大額支付系統(tǒng)的對接，而股票交易所證券結(jié)算系統(tǒng)由于各種原因目前還處于獨(dú)立運(yùn)行、獨(dú)立結(jié)算階段。因此，從近期看，在我國股票市場快速發(fā)展的情況下，建立我國證券結(jié)算系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)的連接，提高各支付清算子系統(tǒng)間的連接度，是進(jìn)一步完善我國支付清算系統(tǒng)的合適策略。

從中長期看，完善我國支付清算系統(tǒng)的策略是提高各支付清算子系統(tǒng)的融合度，逐步建立混合支付系統(tǒng)。中國的大、小額支付系統(tǒng)共享硬件資源，具有相同的清算賬戶和最終結(jié)算機(jī)制，共同依托高度集中的會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這些因素為高度融合的混合系統(tǒng)的建設(shè)提供了天然的條件。因此，在建設(shè)第二代現(xiàn)代化支付系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)考慮建設(shè)基于大額實(shí)時(shí)支付的混合支付系統(tǒng)或以小額批量支付為基礎(chǔ)的混合支付系統(tǒng)。系統(tǒng)參與者通過相互授信的方式建立流動(dòng)性資金池，可以大大節(jié)省單個(gè)銀行的流動(dòng)性成本。為提高支付系統(tǒng)的靈活性，未來的支付系統(tǒng)建設(shè)還應(yīng)對計(jì)費(fèi)、節(jié)點(diǎn)和參與者權(quán)限、業(yè)務(wù)種類等實(shí)施參數(shù)化管理，以便于調(diào)整和適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。

（二）提高支付清算系統(tǒng)的安全性和服務(wù)效率

支付清算系統(tǒng)的安全性和服務(wù)效率，主要取決于技術(shù)和管理兩方面的因素。提高我國支付清算系統(tǒng)的安全性和服務(wù)效率，首先是要提高系統(tǒng)硬件的技術(shù)水平，使系統(tǒng)運(yùn)行平臺(tái)的支持硬件在技術(shù)方面具有先進(jìn)性和良好的匹配性，并通過調(diào)試、維護(hù)使系統(tǒng)運(yùn)行具有高穩(wěn)定性和高速度；其次是要完善系統(tǒng)的管理，使系統(tǒng)的支付清算流程更合理，使系統(tǒng)各環(huán)節(jié)的操作人員有合理的授權(quán)與制衡。

（三）發(fā)展我國的跨境支付清算系統(tǒng)

美國的CHIPS是最大的私營跨國大額美元支付系統(tǒng)，95%的跨國美元通過它實(shí)施最終清算，美國也擁有世界上最龐大和最發(fā)達(dá)的證券托管清算系統(tǒng)，是紐約成為全球資本市場中心的基礎(chǔ)和前提。這些多元化且充滿市場競爭性的電子支付清算系統(tǒng)，為全球美元支付清算提供了基本條件，也更加鞏固了美元的國際計(jì)價(jià)結(jié)算地位。因此，為了使人民幣更加具有國際競爭力和影響力，使之早日成為世界性貨幣，發(fā)展我國的跨境支付清算系統(tǒng)也顯得非常必要。

2008年4月，由中國人民銀行組織建設(shè)的境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)成功上線運(yùn)行，通過提供美元、港幣等8個(gè)幣種的實(shí)時(shí)結(jié)算，提高了境內(nèi)外幣結(jié)算效率，降低了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算成本，開啟了我國境內(nèi)外幣支付的新時(shí)代。建立符合我國國情和對外開放需要的人民幣跨境支付清算系統(tǒng)，是我國第二代支付系統(tǒng)建設(shè)的重要內(nèi)容。

（四）積極推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)

國務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于推進(jìn)上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)建設(shè)國際金融中心和國際航運(yùn)中心的意見》，標(biāo)志著上海國際金融中心建設(shè)作為一項(xiàng)重要的國家戰(zhàn)略進(jìn)入到一個(gè)新的階段。要想加快上海國際金融中心建設(shè)的步伐，支付清算系統(tǒng)建設(shè)顯得舉足輕重，必須站在與國際接軌以及有效支持人民幣跨境支付的高度來整體規(guī)劃，為境外投資者進(jìn)入我國金融市場以及我國投資者進(jìn)入境外金融市場提供支付清算通道，使上海真正成為緊密聯(lián)系境內(nèi)各金融市場和連通境內(nèi)境外金融市場的紐帶。［10］當(dāng)前上海支付清算系統(tǒng)的輻射廣度還沒有覆蓋長三角，以上海為基點(diǎn)直接連接全國的支付清算網(wǎng)絡(luò)幾乎沒有；輻射深度也只是個(gè)別金融市場，一些重要的金融市場不僅至今沒有設(shè)立相應(yīng)獨(dú)立的清算組織，而且相互之間的托管和結(jié)算系統(tǒng)分割非常嚴(yán)重。

參考文獻(xiàn)：

【1】馮菊平支付體系與國際金融中心［M］上海人民出版社2009 【2】富蘭克林·艾倫道格拉斯·蓋爾《比較金融系統(tǒng)》［M］中國人民大學(xué)出版社2002

【3】蘇寧支付體系比較研究［M］中國金融出版社2005 【4】曹紅輝國外零售支付系統(tǒng)［M］經(jīng)濟(jì)管理出版社2009 【5】褚偉國際金融中心支付清算體系比較及對上海的啟示［J］上海金融2007（1）

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【7】蘇寧發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體支付結(jié)算體系［M］中國金融出版社2005 【8】尚明Fedwire風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐及對我國的啟示［J］國際金融研究2005（8）

【9】曹紅輝國外零售支付系統(tǒng)［M］經(jīng)濟(jì)管理出版社2009 【10】蘇寧支付清算體系與國際金融中心建設(shè)[J]中國金融2009（24）

第三篇：銀行支付清算系統(tǒng)

三、我國支付清算系統(tǒng)存在的問題

盡管人民銀行與商業(yè)銀行在支付清算領(lǐng)域進(jìn)行了不斷改革，但是，支付清算系統(tǒng)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在以下問題。

（一）有關(guān)法律法規(guī)不完善

1、支付密碼的法律地位問題

2、支付清算管理辦法的缺位

3、《電子聯(lián)行往來制度》嚴(yán)重不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求

《電子聯(lián)行往來制度》一直停留在人民銀行與商業(yè)銀行交換紙質(zhì)憑證的運(yùn)行模式，嚴(yán)重滯后于實(shí)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、對新興電子支付工具尚未立法

相應(yīng)法律規(guī)定空白的存在，一旦產(chǎn)生糾紛很難解決。另外，由于缺乏國家相關(guān)法律法規(guī)的指導(dǎo)，各家商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于電子支付工具方面的管理辦法、執(zhí)行規(guī)定以及監(jiān)管措施也很不完善，操作性不強(qiáng)，系統(tǒng)完整性不足。因此，制定完善相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)是迫在眉睫。

（二）運(yùn)行管理中存在的問題

1、電子聯(lián)行系統(tǒng)應(yīng)用軟件和設(shè)備嚴(yán)重老化

（1）電子聯(lián)行軟件存在缺陷，業(yè)務(wù)高峰時(shí)間在下午3點(diǎn)到5點(diǎn)，小站只能提前關(guān)閉“本地進(jìn)程”，以便有足夠時(shí)間向總站發(fā)送信息。這時(shí)，如果有新的往帳到達(dá)該站，通匯點(diǎn)顯示往帳發(fā)送已妥，事實(shí)上小站并未收到該筆往帳。

（2）電子聯(lián)行通匯點(diǎn)查詢不能及時(shí)處理。

（3）中繼行系統(tǒng)軟硬件老化，計(jì)算機(jī)檔次低，出現(xiàn)故障的概率高。

2、大額支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)機(jī)制尚未建立

3、災(zāi)難備份系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后

大額支付系統(tǒng)運(yùn)行以來，國家處理中心至少出現(xiàn)了兩次故障，累計(jì)停工4小時(shí)。這種現(xiàn)狀不利于防范運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

（三）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設(shè)中存在的問題

1、建設(shè)周期過長，總體規(guī)劃不斷發(fā)生變化，產(chǎn)生混合運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

2、數(shù)據(jù)過于集中，增加了運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

3、排隊(duì)機(jī)制設(shè)計(jì)影響了系統(tǒng)效率。

四、中國金融支付清算系統(tǒng)改革構(gòu)想

1、將商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的清算賬戶予以合并、集中

2、降低過高的儲(chǔ)備金比率,規(guī)范賬戶管理

3、建立統(tǒng)一、兼容的支付清算系統(tǒng)

其次,加快中央銀行的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng),如建設(shè)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、政府債券登記系統(tǒng)、銀行卡授信系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)的建設(shè)和推廣。

再次,中央銀行要把融資權(quán)和支付清算有機(jī)結(jié)合，推行支付清算和會(huì)計(jì)核算的集中化處理。

最后,應(yīng)逐步將兩大證券登記結(jié)算系統(tǒng)以適當(dāng)方式統(tǒng)一、連接起來,并與銀行清算系統(tǒng)相聯(lián)，消除重復(fù)交叉的結(jié)算系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。

4、各金融監(jiān)管部門對支付結(jié)算管理體系的職責(zé)劃分與中央銀行的作用我國銀行支付清算系統(tǒng)的發(fā)展和問題(1)

2007-05-14 18:10

第四篇：“中國夢”與“美國夢”的比較研究

作者簡介：ＸＸＸ（1990-），男，河南省鄭州市，學(xué)生，研究生，主要從事環(huán)境保護(hù)方面的研究。Email：XXXXXXX @qq.com。論文聯(lián)系人：XXX “中國夢”與“美國夢”的比較研究

ＸＸＸ

關(guān)鍵詞：中國夢；美國夢；比較

摘要：習(xí)近平主席提出“中國夢”后引起了各界的廣泛關(guān)注，也難免的要和“美國夢”進(jìn)行比較。“美國夢”與“中國夢”在歷史背景、文化習(xí)俗、價(jià)值觀內(nèi)涵、實(shí)現(xiàn)路徑、國際影響存在著明顯差異。文章通過對“中國夢”和“美國夢”的比較，分析二者的聯(lián)系和區(qū)別，深化對“中國夢”的理解。

A comparative study of the Chinese dream and the

American dream

XXX(Southwest Jiaotong University College of earth science and environmental engineering,chengdu 610000)

Key words:Chinese dream, American dream, comparison

Abstract: Xi after the President puts forward the Chinese dream caused the wide attention from all walks of life.It is also hard to avoid comparing with the American dream.The American dream and Chinese dream are different from the historical background, cultural practices, values connotation, the evidence difference existed in the implementation path and international influence.Based on the Chinese dream and the American dream comparison and analysis of the relation and distinction between them,it can deep the understanding of the “China dream”.1 引言

習(xí)近平同志去年11月29日在參觀《復(fù)興之路》展覽時(shí)提出“實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，就是中華民族近代以來最偉大的夢想”。無獨(dú)有偶，美國總統(tǒng)奧巴馬于去年11月6日發(fā)表演講時(shí)也表示，每個(gè)人都有著追求個(gè)人幸福權(quán)利的這一信念，也就是所謂的“美國夢”。2013年6月7日，習(xí)近平在美國加利福尼亞州安納伯格莊園同美國總統(tǒng)奧巴馬舉行中美元首第一場會(huì)晤時(shí)，強(qiáng)調(diào)中國夢和美國夢是相通的?！跋嗤ā币辉~本身就意味著中國夢與美國夢在表現(xiàn)形式上是不同的，但內(nèi)在里又是互相關(guān)聯(lián)的。本文旨在以求同存異的思想剖析中美兩國夢的區(qū)別，以挖掘美國夢中積極有益的因素來豐富中國夢的內(nèi)涵價(jià)值。“美國夢”與“中國夢”的產(chǎn)生

2.1 “美國夢”的產(chǎn)生

“美國夢”一詞最初是由美國歷史學(xué)家詹姆斯·特拉斯洛·亞當(dāng)斯在其1931年的著作《美國史詩》一書中提出,美國夢是一種相信只要經(jīng)過努力不懈的奮斗便能在美國獲得更好生活的一種信仰。大多數(shù)著名歷史學(xué)家認(rèn)為,“美國夢”之所以會(huì)產(chǎn)生,并且被大多數(shù)人所追求,就是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人有追求財(cái)富的欲望。著名的康涅狄格州立大學(xué)歷史學(xué)教授馬修沃肖爾認(rèn)為,“美國夢”永恒不變的主題就是對金錢的追求。隨著人們越來越崇拜金錢至上,“美國夢”不像原先那么有魅力了。沃肖爾在《誰想成為百萬富翁—變化中的“美國夢”概念》一文中敏銳地觀察到這幾十年美國社會(huì)風(fēng)氣的變化【1】。如果說早期的美國人提倡“誠實(shí)和勤奮”來致富,今天則越來越熱衷于尋求“快速致富”?，F(xiàn)如今,奧巴馬以自己的發(fā)展和奮斗經(jīng)歷為線索,以價(jià)值觀、憲政、政治、機(jī)遇、命運(yùn)、種族、世界、家庭為節(jié)點(diǎn),從一個(gè)總統(tǒng)的視角正在連釋對“美國夢”的重拾。隨著時(shí)代的變遷,人們越來越不熱衷于“美國夢”了。美國在世界政治中的獨(dú)斷專行和霸權(quán)地位,經(jīng)濟(jì)的泡沫化、投機(jī)化使普通人害怕自己的夢想和財(cái)富突然消失。

2.2 “中國夢”的產(chǎn)生

中華民族是個(gè)有著五千多年文明歷史的偉大民族。曾在世界上“獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷”達(dá)一千五百年之久。而當(dāng)世界進(jìn)入工業(yè)文明之后,資本帝國主義的入侵使她轟然坍塌。這種苦難呼喚著中國共產(chǎn)黨誕生。中華民族經(jīng)過90多年的不懈奮斗,終于探索出具有中國特色的社會(huì)主義道路,這樣對我們要實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興做出了貢獻(xiàn)。人民日報(bào)文章稱,“中國夢”就是要實(shí)現(xiàn)中華文明的進(jìn)一步演進(jìn)。在中華文明長期處于封建社會(huì)時(shí)期,農(nóng)耕文明是其主要形態(tài)。在中華民族實(shí)現(xiàn)“中國夢”的過程中,先后跨越了農(nóng)耕文明時(shí)期,工業(yè)文明時(shí)期,逐步實(shí)現(xiàn)了社會(huì)變化的質(zhì)的飛躍,對整個(gè)國家以及整個(gè)社會(huì)做出巨大貢獻(xiàn)。黨的十八大將中國特色社會(huì)主義總體布局從經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)建設(shè)“四位一體”發(fā)展為包括生態(tài)文明建設(shè)的“五位一體”,這標(biāo)志著中華文明格局涵蓋了物質(zhì)文明、政治文明、精神文明、社會(huì)文明和生態(tài)文明。因此,“中國夢”的實(shí)現(xiàn)會(huì)使中華文明變得更加燦爛、更加輝煌?！爸袊鴫簟笔菍χ袊?、對世界的大理想、大目標(biāo),是對21世紀(jì)中華民族的百年大理想、大目標(biāo)的高度濃縮?！爸袊鴫簟必灤┲袊F(xiàn)代史,是激勵(lì)人們發(fā)奮前行的精神動(dòng)力。實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興,是全體中華兒女的偉大夢想和共同愿望,也是中國近現(xiàn)代史的主題。中國夢”的出現(xiàn),并不是單一產(chǎn)生的夢想,而是整個(gè)國家、整個(gè)民族、整個(gè)社會(huì),以及個(gè)人的夢想?！懊绹鴫簟迸c“中國夢”的內(nèi)涵

3.1 “美國夢”的內(nèi)涵

美國夢是美國的一種國家信仰，也是美國全民的生活理想。它廣義上指美國的平等、自由、民主;狹義上是一種信念，相信在美國只要經(jīng)過不懈奮斗便能獲得更好的生活，亦即人們要實(shí)現(xiàn)美好生活的理想必須通過勤奮工作和發(fā)揮自己的智慧才能，而不受所在社會(huì)階層和出身背景的影響。美國夢的內(nèi)涵囊括了美國社會(huì)的六種基本價(jià)值觀：個(gè)人自由、機(jī)會(huì)均等、物質(zhì)充裕、自立、競爭和勤奮工作。前三種代表了美國人的理想目標(biāo)，后三種則是實(shí)現(xiàn)上述理想必須付出的代價(jià)。在美國人看來，它們相輔相成，密不可分【2】。

3.2 “中國夢”的內(nèi)涵

“中國夢”是中國特色社會(huì)主義共同理想的概括，作為一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，其深刻內(nèi)涵可以從廣義和狹義兩個(gè)角度進(jìn)行理解。

廣義的“中國夢”是國家、民族、人民夢想的有機(jī)統(tǒng)一，立足于從整體上推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興的艱巨任務(wù)，基本內(nèi)容就是國家富強(qiáng)、民族振興、人民幸福。廣義上的“中國夢”體現(xiàn)的是一個(gè)開放、包容、共享的“大夢”。這個(gè)夢想包含著深厚的家國情懷，有學(xué)者結(jié)合中國傳統(tǒng)文化中關(guān)注國運(yùn)昌盛，滿懷家、國、天下的情懷，提出中國夢是一種“國夢”和“家夢”的結(jié)合：“國”和“家”是一個(gè)命運(yùn)共同體。廣義上的“中國夢”也包含著在世界范圍內(nèi)思考中國特色社會(huì)主義發(fā)展將會(huì)為世界做出更大貢獻(xiàn)[3]。

從狹義上來理解“中國夢”就是對當(dāng)前一段時(shí)期內(nèi)中國特色社會(huì)主義事業(yè)發(fā)展的具體指向和目標(biāo)?；緝?nèi)容就是到中國共產(chǎn)黨成立100年時(shí)全面建成小康社會(huì)；到新中國成立100周年，全面實(shí)現(xiàn)中國特色社會(huì)主義現(xiàn)代化。狹義上的“中國夢”是中國人對強(qiáng)國夢、富民夢、公平夢、和諧夢等一系列價(jià)值追求的指向，是實(shí)現(xiàn)民族復(fù)興偉大夢想的基石。

“中國夢”的提出是中國共產(chǎn)黨人對近代以來中國歷史深刻洞悉的時(shí)代產(chǎn)物，代表的是這一時(shí)期全國各族人民對國家昌盛、生活幸福的一種向往。這個(gè)夢想是具有鮮明時(shí)代特征的漫長探索過程，凝聚了幾代中國人的夙愿，代表著整個(gè)中華民族和中國人民的整體利益。國家富強(qiáng)、民族振興、人民幸福、社會(huì)和諧這是“中國夢”最本質(zhì)的內(nèi)涵，它既是國夢也是個(gè)人夢更是世界夢，它是弘揚(yáng)中國精神、凝聚中國力量、堅(jiān)定走中國特色社會(huì)主義道路的動(dòng)力支撐。4 “美國夢”與“中國夢”的聯(lián)系和區(qū)別

4.1 “美國夢”與“中國夢”的聯(lián)系

“國以民為本”，國家是由人民大眾組成的，國家夢想必然體現(xiàn)著大人民群眾的共同理想。中華人民共和國是中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下的無產(chǎn)階級革命建立起的國家政權(quán)，國家的政治屬性必然體現(xiàn)著無產(chǎn)階級的政治意志，而且無產(chǎn)階級又是我國人民群眾的絕大多數(shù)，占據(jù)社會(huì)的主導(dǎo)力量。因此，無產(chǎn)階級的夢想成了中國的主流價(jià)值觀念，是中國夢的具體體現(xiàn)。而美國是一個(gè)建國僅有 200余年的新興國家，人民中的絕大多數(shù)是從世界各地移民來到這片新大陸的。雖然他們有著不同的國別背景、宗教信仰、語言文化和外在特點(diǎn)，但是他們移民到美國卻有著一個(gè)共同的目的，就是尋找一個(gè)充滿平等、自由、民主的社會(huì)，并且相信在美國這個(gè)社會(huì)里經(jīng)過努力不懈的奮斗就能獲得更好生活。不論最早的五月花號乘客還是最近的移民，他們都是帶著這個(gè)“美國夢”來到這個(gè)新興國家的。因此，這個(gè)共同的目標(biāo)就是美國社會(huì)的主流價(jià)值觀念，也就是美國夢的具體體現(xiàn)。由此可以看出“中國夢”的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興，核心是人民的幸福。而“美國夢”是人們追求個(gè)人的物質(zhì)享受與幸福，強(qiáng)調(diào)個(gè)人權(quán)利的保障與實(shí)施。這種個(gè)人幸福都是與國家聯(lián)系在一起的，無論是“中國夢”還是“美國夢”，它們都不是以犧牲個(gè)人的權(quán)利與福祉來實(shí)現(xiàn)整個(gè)國家的強(qiáng)大與夢想。因此，“中國夢”和“美國夢”都是人民的夢，只有通過個(gè)人的努力與實(shí)踐才能實(shí)現(xiàn)個(gè)人的夢想，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)國家的夢想【4】。

4.2 “美國夢”與“中國夢”的區(qū)別

“中國夢”“美國夢”體現(xiàn)了世界經(jīng)濟(jì)最強(qiáng)大的兩個(gè)大國人民對美好未來的向往，但他們也有諸多差異。

一是具體內(nèi)涵不同?！爸袊鴫簟钡谋举|(zhì)內(nèi)涵是實(shí)現(xiàn)國家富強(qiáng)、民族復(fù)興、人民幸福，真正實(shí)現(xiàn)每個(gè)人的自由和全面發(fā)展。與“美國夢”突出個(gè)人和金錢，強(qiáng)調(diào)個(gè)人奮斗和成功不同，“中國夢”強(qiáng)調(diào)個(gè)人命運(yùn)和國家緊密相連。

二是文化背景不同。美國的發(fā)展道路是在幾百年的資本主義發(fā)展背景下確立起來的，是上千年西方文化滋養(yǎng)的產(chǎn)物?！懊绹鴫簟斌w現(xiàn)的是移民文化，是一個(gè)移民國家每個(gè)人都有的淘金夢想。尤其是隨著新自由主義以及其他各種思潮20世紀(jì)60年代以來在美國的流行，獲取最大限度的物質(zhì)享受似乎成了人活著的全部意義和“美國夢”最高目標(biāo)。因此，每年仍有超過百萬的人通過移民等方式成為美國公民。而“中國夢”則是在中華文化滋潤下萌生，推崇“國家好，民族好，大家才會(huì)好”。這也使得中國人民無論面對多少挑戰(zhàn)、多大困難，都能夠始終以偉大的民族智慧為底蘊(yùn)，始終張揚(yáng)著“厚德載物，自強(qiáng)不息”的性格。

三是根本價(jià)值不同?！懊绹鴫簟睆?qiáng)調(diào)個(gè)人價(jià)值，是個(gè)人至高無上的各種價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和實(shí)際利益的滿足，集中體現(xiàn)為美國人的個(gè)人主義價(jià)值觀。而“中國夢”則強(qiáng)調(diào)集體主義，倡導(dǎo)富強(qiáng)、民主、文明、和諧，倡導(dǎo)自由、平等、公正、法治，倡導(dǎo)愛國、敬業(yè)、誠信、友善?？梢钥闯?，“中國夢”的價(jià)值維度就是要實(shí)現(xiàn)人的自由全面發(fā)展，這也在價(jià)值層面上極大提升了“中國夢”的吸引力、凝聚力和感召力。四是實(shí)現(xiàn)途徑不同?！懊绹鴫簟钡膶?shí)現(xiàn)途徑是通過所謂的全球化來實(shí)現(xiàn)，其本質(zhì)是對外擴(kuò)張、掠奪和侵略。從1898年發(fā)動(dòng)了美西戰(zhàn)爭進(jìn)行北美大陸以外的第一次擴(kuò)張并借此占領(lǐng)了菲律賓，到21世紀(jì)為了轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)衰退的巨大壓力而公然入侵伊拉克、南聯(lián)盟、利比亞等，美國的歷史就是一部不斷對外擴(kuò)張、掠奪甚至侵略的不光彩歷史。而“中國夢”實(shí)現(xiàn)靠的是中國的和平崛起，靠的是全黨全國人民齊心協(xié)力建設(shè)好中國特色社會(huì)主義的不懈努力。

五是實(shí)現(xiàn)目標(biāo)不同。除了一些人的個(gè)人成功和那些虛幻的激勵(lì)成分以外，如今“美國夢”的實(shí)現(xiàn)目標(biāo)就是追求美國獨(dú)霸世界。而“中國夢”的實(shí)現(xiàn)目標(biāo)則是人民幸福、國家和民族的偉大復(fù)興，正如習(xí)近平同志所說“人民對美好生活的向往，就是我們的奮斗目標(biāo)?！?六是前景不同。由美國次貸危機(jī)引發(fā)的國際金融危機(jī)，演變成尖銳的社會(huì)矛盾，如99%的人控訴和抗議1%的人貪婪和腐敗的“占領(lǐng)華爾街”運(yùn)動(dòng)，50個(gè)州近66萬民眾集體簽署請?jiān)笗棒[獨(dú)立”等等，這些問題讓“美國夢”失色、失落，變得虛無縹緲。再看中國，經(jīng)濟(jì)在過去30多年一直保持了遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界其他國家的增長率，現(xiàn)在處于快速上升期和深刻轉(zhuǎn)型期，發(fā)展勢頭迅猛?？梢哉f“，中國夢”為探索人類文明多樣化發(fā)展道路開辟了更加美好、光明的前景[5]。七是產(chǎn)生影響不同。美國意識形態(tài)以個(gè)人利益、個(gè)人自由為中心，“美國夢”強(qiáng)調(diào)追求一強(qiáng)獨(dú)大的單極世界，為了自己國家的利益而不惜損害甚至犧牲其他國家人民的利益甚至世界的整體利益?！爸袊鴫簟弊非蟮氖谴龠M(jìn)世界共同發(fā)展、建設(shè)和諧世界，這個(gè)偉大夢想不僅屬于中國也屬于世界。實(shí)現(xiàn)“中國夢”是世界的重大“利好”，是全世界人民的福祉。總結(jié)

我們必須辯證地看待美國夢與中國夢，這樣才能正確理解習(xí)近平主席提出的中國夢與美國夢之間所具有的相通性。我們認(rèn)為美國夢與中國夢并不沖突，個(gè)人夢是實(shí)現(xiàn)民族夢的微觀層面，民族夢是實(shí)現(xiàn)個(gè)人夢的肥沃土壤，無論美國夢更強(qiáng)調(diào)個(gè)人主義還是中國夢更強(qiáng)調(diào)集體主義，都不能否認(rèn)個(gè)人與集體的關(guān)系，也就是馬克思關(guān)于人的社會(huì)屬性中所說的人的本質(zhì)是一切社會(huì)關(guān)系的總和。美國夢雖然是個(gè)人的理想，但人是社會(huì)中的人，每個(gè)人的成長離不開集體，每個(gè)人的成功也推動(dòng)集體的進(jìn)步;中國夢寄托更多集體的期望，但社會(huì)是人的集合，在民主社會(huì)中，集體的意志必須考慮個(gè)人的利益。因此，借鑒美國夢的合理因素并與中國夢相融合，成為一種既追求國家繁榮富強(qiáng)又兼顧每個(gè)人自由發(fā)展進(jìn)步的偉大夢想，其意義重大。我們并不是說要全盤接受美國夢，任何一種他國的文化都不能隨意地直接移植，其中存在大量糟粕，與我國優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化格格不入，也與實(shí)現(xiàn)宏觀的中國夢不相符合。美國的個(gè)人主義并不是完美的，美國夢的最終后果并不能實(shí)現(xiàn)人民的幸福與世界的正義，美國夢的缺陷不應(yīng)為中國夢所吸納。筆者認(rèn)為的中國夢不僅僅是民族的夢，同時(shí)也具有民眾的夢這第二層意義，民眾的夢豐富了中國夢的內(nèi)涵價(jià)值。習(xí)主席強(qiáng)調(diào)中國夢與美國夢是“相通的”，而非“相同的”，這表明，對于不同民族、不同文明的多樣性和差異性，我們提倡求同存異，在交流中兼容與揚(yáng)棄。各個(gè)國家的夢都是一個(gè)活潑的生命，不能要求各民族的思想文化必須統(tǒng)一，我們要以充分的民族文化自信，敢于敞開胸懷，大膽接納，激蕩中學(xué)習(xí)借鑒，碰撞中揚(yáng)棄升華，交融中豐富發(fā)展。對于美國夢中的極端個(gè)人主義、拜金主義、享樂主義等消極思想必須堅(jiān)決予以摒棄抵制，這是在激蕩、碰撞、交融過程中的必要之舉。我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持中體西用的原則，必須始終堅(jiān)持以人為本，將美國夢中個(gè)人奮斗致富的精神融入中華民族勤奮好學(xué)的文化中，吸收美國夢的優(yōu)秀合理成分最重要的就是要提供一個(gè)公正、平等、競爭的社會(huì)環(huán)境，在集體中充分地鼓勵(lì)個(gè)性和創(chuàng)造，打破社會(huì)流動(dòng)固化的問題，最終實(shí)現(xiàn)富國強(qiáng)民的偉大夢想[6]。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：支付清算系統(tǒng)題庫--全

河北省支付清算系統(tǒng)參與者業(yè)務(wù)知識考試題庫

一、單選題

1.商業(yè)銀行、清算組織等機(jī)構(gòu)通過_____與支付系統(tǒng)CCPC連接。A 人民銀行服務(wù)器 B 前臵機(jī) C 行內(nèi)系統(tǒng) D 處理中心

答案：B 2.清算賬戶是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的_______和特許參與者開設(shè)的用于資金清算的存款賬戶。

A 直接參與者 B 間接參與者 C 直連參與者 D 間連參與者

答案：A 3.清算賬戶物理上擺放在____。A 人民銀行各分支機(jī)構(gòu) B 商業(yè)銀行省級管轄行 C 商業(yè)銀行總行 D 人民銀行總行

答案：D 4.支付系統(tǒng)對清算賬戶的設(shè)臵，采用______ A 物理上分散擺放，邏輯上分散管理 B 物理上集中擺放，邏輯上集中管理 C 物理上分散擺放，邏輯上集中管理 D 物理上集中擺放，邏輯上分散管理

答案：D 5.通過省會(huì)城市處理中心集中接入支付系統(tǒng)的銀行，其所屬的地市分支行作為支付系統(tǒng)的間接參與者可以在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_設(shè)_____。

A 清算賬戶 B 專用賬戶 C 基本賬戶 D 一般賬戶

答案：B 6.新開立清算賬戶的初始余額為零，國家處理中心接受開戶申請的____，清算賬戶正式生效。

A 當(dāng)日日終前 B 當(dāng)日日終時(shí) C 次日起 D 3天后

答案：C 7.直接參與者需要申請撤銷清算賬戶的，_______。A 向國家處理中心發(fā)送撤銷清算賬戶的指令 B 向城市處理中心發(fā)送撤銷清算賬戶的指令 C 向人民銀行總行提出申請 D 向人民銀行當(dāng)?shù)胤种刑岢錾暾?/p>

答案：D 8.撤銷清算賬戶指令生效日起的第___個(gè)大額支付系統(tǒng)工作日日終，清算賬戶余額為零時(shí)，國家處理中心自動(dòng)進(jìn)行銷戶處理。A 1 B 2 C 3 D 5 答案：C 9.清算賬戶銷戶指令生效日第4日起，________。A 仍能正常受理各種業(yè)務(wù)

B 只能受理轉(zhuǎn)移該清算賬戶余額的支付業(yè)務(wù) C 只能受理貸記該清算賬戶的業(yè)務(wù) D 不能受理任何業(yè)務(wù)

答案：B 10.支付系統(tǒng)用戶口令應(yīng)當(dāng)具有一定的復(fù)雜性，至少_____更換一次。A 每周 B 每月 C 每季 D 每年

答案：C 2 11.支付業(yè)務(wù)信息的密押分為______。A 全國密押和地方密押 B 城市密押和國家密押 C 分中心密押和總中心密押 D 總密押和分密押

答案：A 12.大額支付系統(tǒng)______處理支付業(yè)務(wù)，_______清算資金。A 逐筆實(shí)時(shí)、軋差凈額 B 逐筆實(shí)時(shí)、全額 C 批量、軋差凈額 D 批量、全額

答案：B 13.大額支付系統(tǒng)日間業(yè)務(wù)處理時(shí)間是_____。

A 8:00-17:00 B 8:00-17:30 C 8:30-17:00 D 8:30-17:30 答案：C 14.按照支付系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間的規(guī)定，各個(gè)直接參與者應(yīng)在每個(gè)工作日____前登錄大額支付系統(tǒng)。

A 8:00 B 8:30 C 9:00 D 10:00 答案：B 15.大額支付系統(tǒng)清算窗口處理時(shí)間是_____ A 16:00-17:30 B 17:30-18:00 C 17:00-18:00 D 17:00-17:30 答案：D 16.中國人民銀行在大額支付系統(tǒng)______和_______對參與者發(fā)起、接收的支付業(yè)務(wù)種類實(shí)行控制管理。A 發(fā)報(bào)中心、收報(bào)中心

B 發(fā)報(bào)中心、國家處理中心 C 國家處理中心、收報(bào)中心 D 以上答案都不對

答案：B 17.大額支付系統(tǒng)可以處理的業(yè)務(wù)種類中不包括______。A 規(guī)定金額起點(diǎn)以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù) B 規(guī)定金額起點(diǎn)以上的跨行借記支付業(yè)務(wù) C 規(guī)定金額起點(diǎn)以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務(wù) D 特許參與者發(fā)起的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

答案：B 18.大額支付系統(tǒng)按支付業(yè)務(wù)（信息）筆數(shù)向_____收取匯劃費(fèi)用。A 發(fā)起行 B 接收行 C 被貸記行 D 被借記行

答案：A 19.大額支付系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)匯劃費(fèi)用的收取以____為單位。A 日 B 旬 C 月 D 季度

答案：C 20.通過大額支付系統(tǒng)處理的匯兌支付、委托收款（劃回）支付，托收承付（劃回）支付，銀行同業(yè)拆借支付，無論其資金屬性，目前每筆收取匯劃費(fèi)用_____。

A 1元 B 3元 C 5元 D 5.5元 答案：D 21.使用大額支付系統(tǒng)退匯支付報(bào)文處理的退匯業(yè)務(wù)，_______。A 收取1元手續(xù)費(fèi) B 收取5元手續(xù)費(fèi) C 收取5.5元手續(xù)費(fèi) D 不收取匯劃費(fèi)用

答案：D 4 22.通過大額支付系統(tǒng)發(fā)起的查詢、申請退回和自由格式報(bào)文等信息，每筆收取匯劃費(fèi)用______元。A 1元 B 3元 C 5元 D 5.5元

答案：A 23.通過大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)查復(fù)、退回應(yīng)答信息，______。A 收取1元手續(xù)費(fèi) B 收取5元手續(xù)費(fèi) C 收取5.5元手續(xù)費(fèi) D不收取匯劃費(fèi)用

答案：D 24.小額支付系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間為_______。A 7*24小時(shí)不間斷運(yùn)行 B 工作日8：30——17：00 C 工作日8：00——17：00 D工作日 8：30——17：30 答案：A 25.小額支付系統(tǒng)每日日切時(shí)間是_____ A 16:00 B 16:30 C 17:00 D 17:30 答案：A 26.目前小額支付系統(tǒng)貸記業(yè)務(wù)的金額上限為_______.A 10000 B 20000 C 50000 D 100000 答案：B 27.小額支付系統(tǒng)付款清算行，是指向小額支付系統(tǒng)_____的直接參與者。

A 提交借記支付業(yè)務(wù)信息或接收借記支付業(yè)務(wù)回執(zhí)信息 B 提交貸記支付業(yè)務(wù)信息或發(fā)起借記支付業(yè)務(wù)回執(zhí)信息 C 接收貸記支付業(yè)務(wù)信息或接收借記支付業(yè)務(wù)回執(zhí)信息

D 接收貸記支付業(yè)務(wù)信息或發(fā)起借記支付業(yè)務(wù)回執(zhí)信息

答案：B 28.小額支付系統(tǒng)同城業(yè)務(wù)，是指同一________的參與者相互間發(fā)生的支付業(yè)務(wù)。

A 城市 B 國家處理中心 C 城市處理中心 D 票據(jù)交換區(qū)域

答案：C 29.小額支付系統(tǒng)普通貸記支付業(yè)務(wù)包括的業(yè)務(wù)種類有_____，委托收款（劃回），托收承付（劃回），國庫貸記匯劃業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀貸記支付業(yè)務(wù)，中國人民銀行規(guī)定的其他普通貸記支付業(yè)務(wù)。A 代付工資業(yè)務(wù)

B 代收水、電、煤氣等公用事業(yè)費(fèi)業(yè)務(wù) C 匯兌

D 個(gè)人儲(chǔ)蓄通兌業(yè)務(wù)

答案：C 30.小額支付系統(tǒng)定期借記支付業(yè)務(wù)包括的業(yè)務(wù)種類有_____,國庫批量扣稅業(yè)務(wù)，中國人民銀行規(guī)定的其它定期借記支付業(yè)務(wù)。A 代付工資業(yè)務(wù)

B 代收水、電、煤氣等公用事業(yè)費(fèi)業(yè)務(wù) C 個(gè)人儲(chǔ)蓄通存業(yè)務(wù) D 個(gè)人儲(chǔ)蓄通兌業(yè)務(wù)

答案：B 31.小額支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)貸記支付業(yè)務(wù)包括的業(yè)務(wù)種類有_____,中國人民銀行規(guī)定的其它實(shí)時(shí)貸記支付業(yè)務(wù)。A 個(gè)人儲(chǔ)蓄通存業(yè)務(wù) B 個(gè)人儲(chǔ)蓄通兌業(yè)務(wù)

C 代付工資業(yè)務(wù)

D 代收水、電、煤氣等公用事業(yè)費(fèi)業(yè)務(wù) 答案：A 32.下列哪種支付業(yè)務(wù)不屬于小額支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)借記支付業(yè)務(wù)？ A 個(gè)人儲(chǔ)蓄通兌業(yè)務(wù) B 對公通兌業(yè)務(wù)

C 代收水、電、煤氣等公用事業(yè)費(fèi)業(yè)務(wù) D 國庫實(shí)時(shí)扣稅業(yè)務(wù)

答案：C 33.由單個(gè)付款人同時(shí)付款給多個(gè)收款人是小額支付系統(tǒng)______業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。

A 定期借記 B 定期貸記 C 普通借記 D 普通貸記

答案：B 34.由單個(gè)收款人向多個(gè)付款人同時(shí)收款是小額支付系統(tǒng)____業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。

A 定期借記 B 定期貸記 C 普通借記 D 普通貸記

答案：A 35.跨行通存業(yè)務(wù)、柜臺(tái)實(shí)時(shí)繳稅屬于小額支付系統(tǒng)______業(yè)務(wù)。A 普通借記 B 普通貸記 C 實(shí)時(shí)借記 D 實(shí)時(shí)貸記

答案：D 36.目前下列哪項(xiàng)業(yè)務(wù)是依托小額支付系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的？ A 柜面通 B 銀行本票 C 一戶通 D 同城票據(jù)交換

答案：B 37.一個(gè)小額支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù)包處理____筆銀行本票業(yè)務(wù)。A 1 B 2 C 5 D 50 7 答案：A 38.依托小額支付系統(tǒng)辦理銀行本票業(yè)務(wù)是指代理付款行出票銀行依托小額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀行本票信息的______和資金清算的業(yè)務(wù)。A 定時(shí)比對 B 實(shí)時(shí)比對 C 批量比對 D 組合比對

答案：B 39.小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)遵循________的原則。A 實(shí)時(shí)入賬、實(shí)時(shí)清算 B 實(shí)時(shí)入賬、定時(shí)清算 C 定時(shí)入賬、實(shí)時(shí)清算 D 定時(shí)入賬、定時(shí)清算

答案：B 40．小額支付系統(tǒng)處理的同城貸記支付業(yè)務(wù)，其信息從付款行發(fā)起，經(jīng)付款清算行、______、收款清算行，至收款行止。A 城市處理中心 B 國家處理中心 C 分中心 D 總中心

答案：A 41.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收到小額支付系統(tǒng)已軋差的貸記支付業(yè)務(wù)信息或已軋差的借記支付業(yè)務(wù)回執(zhí)信息時(shí)應(yīng)當(dāng)_______。A 借記確定收款人賬戶 B 貸記確定收款人賬戶 C 借記確定付款人賬戶 D 貸記確定付款人賬戶

答案：B 42.支付業(yè)務(wù)信息在小額支付系統(tǒng)中以_____的形式傳輸和處理。A 批量包 B 單筆業(yè)務(wù) C 隊(duì)列 D 配對組合

答案：A 8 43.小額支付系統(tǒng)批量包____記載整包業(yè)務(wù)的匯總信息，包括批量包包號、付款清算行、收款清算行、業(yè)務(wù)總筆數(shù)、業(yè)務(wù)總金額等。A 包頭 B 包首 C 包體 D 包尾

答案：A 44.小額支付系統(tǒng)批量包_____包含具體的明細(xì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。A 包頭 B 包首 C 包體 D 包尾

答案：C 45.小額支付系統(tǒng)中，與支付系統(tǒng)直連的參與者在______完成組包，與支付系統(tǒng)間連的參與者，在_____完成組包。A 行內(nèi)系統(tǒng)、前臵機(jī) B 前臵機(jī)、行內(nèi)系統(tǒng) C 行內(nèi)系統(tǒng)、行內(nèi)系統(tǒng) D 前臵機(jī)、前臵機(jī)

答案：A 46.小額支付系統(tǒng)發(fā)起清算行組包時(shí)按_______進(jìn)行組包。A 同一接收清算行

B 同一接收清算行和同一業(yè)務(wù)種類 C 同一業(yè)務(wù)種類和同一委托日期 D 同一接收清算行和同一委托日期

答案：B 47.小額支付系統(tǒng)中不需編、核密押的有______。A 支付信息包以及包內(nèi)每筆業(yè)務(wù) B 支付業(yè)務(wù)包以及信息包 C 包內(nèi)每筆業(yè)務(wù)以及信息包 D 支付信息包以及支付業(yè)務(wù)包

答案：C 48.小額支付系統(tǒng)和大額支付系統(tǒng)_______。A 有各自獨(dú)立的主機(jī)、通信和存儲(chǔ)資源 B 有各自獨(dú)立的主機(jī)，但共享通信和存儲(chǔ)資源 C 共享主機(jī)，但有各自獨(dú)立的通信和存儲(chǔ)資源 D 共享主機(jī)、通信和存儲(chǔ)資源

答案：D 49.小額支付系統(tǒng)普通貸記、定期貸記支付業(yè)務(wù)以______為軋差依據(jù)。

A 貸記批量包 B 貸記單筆業(yè)務(wù) C 回執(zhí)包中的成功交易 D 回執(zhí)包

答案：A 50.小額支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)貸記、借記支付業(yè)務(wù)以_____為軋差依據(jù)。A 貸記批量包 B 貸記單筆業(yè)務(wù) C 回執(zhí)包中的成功交易 D 回執(zhí)包

答案：C 51.小額支付系統(tǒng)實(shí)行7×24小時(shí)不間斷運(yùn)行。小額支付系統(tǒng)工作日為自然日，其資金清算時(shí)間為______的工作日。A 大額支付系統(tǒng) B 小額支付系統(tǒng) C 支票影像交換系統(tǒng) D 支付系統(tǒng) 答案：A 52.小額支付系統(tǒng)每日日切時(shí)，NPC和CCPC進(jìn)行當(dāng)日最后一場軋差處理，日切后的業(yè)務(wù)則納入______清算處理。

A 當(dāng)天最后一場軋差 B 次日第一場軋差 C 次日最后一場軋差 D 單獨(dú)軋差

答案：B 53.小額支付系統(tǒng)以____為計(jì)費(fèi)和收費(fèi)對象。

A 銀行機(jī)構(gòu) B 商業(yè)銀行總行 C 直接參與者 D 間接參與者

答案：C 54.小額支付系統(tǒng)對_______收費(fèi)。A 所有的支付類業(yè)務(wù)和信息類業(yè)務(wù) B 已清算的支付業(yè)務(wù)和發(fā)送的信息類業(yè)務(wù) C 已軋差的支付業(yè)務(wù)和發(fā)送成功的信息類業(yè)務(wù) D 已清算的支付業(yè)務(wù)和發(fā)送成功的信息類業(yè)務(wù)

答案：D 55.小額支付系統(tǒng)借記業(yè)務(wù)_____收費(fèi)。A 對所有回執(zhí)業(yè)務(wù)計(jì)費(fèi)

B 對成功扣款回執(zhí)和失敗回執(zhí)差別收費(fèi) C 只對成功扣款回執(zhí)收費(fèi)，失敗的回執(zhí)不收費(fèi) D 對回執(zhí)不收費(fèi)

答案：C 56.小額支付系統(tǒng)對規(guī)定報(bào)文容量以內(nèi)的支付類業(yè)務(wù)，根據(jù)報(bào)文種類按____收費(fèi)。

A 流量 B 筆數(shù) C 包數(shù) D 包數(shù)和筆數(shù)

答案：D 57.小額支付系統(tǒng)對信息類報(bào)文按_____收取匯劃費(fèi)用。

A 流量 B 筆數(shù) C 包數(shù) D 種類

答案：A 58.小額支付系統(tǒng)辦理的支付業(yè)務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)_____同城業(yè)務(wù)和異地業(yè)務(wù)，_____不同時(shí)間段。A 不區(qū)分、不區(qū)分 B 不區(qū)分、區(qū)分 C 區(qū)分、不區(qū)分 D 區(qū)分、區(qū)分

答案：D 59.小額支付系統(tǒng)目前支付業(yè)務(wù)包收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為是每包____元。A 0.5元 B 1元 C 1.5元 D 2元

答案：A 60.小額支付系統(tǒng)目前查詢報(bào)文和自由格式報(bào)文收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每筆____元。

A 0.5元 B 1元 C 1.5元 D 2元

答案：B 61.小額支付系統(tǒng)8：30-17：30同城普通貸記業(yè)務(wù)目前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每筆___元。

A 0.1元 B 0.2元 C 0.3元 D 0.6元

答案：A 62.小額支付系統(tǒng)8：30-17：30異地實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù)目前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每筆___元。

A 0.1元 B 0.2元 C 0.6元 D 0.75元

答案：D 63.目前石家莊城市處理中心（CCPC）小額支付系統(tǒng)清算場次為每日 12 ____場。

A 1 B 3 C 5 D 7 答案：B 64.國家處理中心收到大額支付系統(tǒng)發(fā)起清算行發(fā)起的支付業(yè)務(wù)信息后，如發(fā)現(xiàn)不足支付的，則作_____處理。A 撤銷 B 排隊(duì) C 退回 D 止付

答案：B 65.國家處理中心收到大額支付系統(tǒng)發(fā)起清算行發(fā)起的支付業(yè)務(wù)信息后，如發(fā)現(xiàn)不足支付的，按資金清算優(yōu)先級次和______作排隊(duì)處理。A 金額大小 B 時(shí)間順序 C 發(fā)起行規(guī)模 D 收款行規(guī)模

答案：B 66.直接參與者對特急大額支付、緊急大額支付、普通大額支付在同一級次中的排隊(duì)順序需要進(jìn)行調(diào)整的，向國家處理中心發(fā)送______。A 自由格式報(bào)文 B 變更大額排隊(duì)順序報(bào)文 C 廣播式報(bào)文 D 查詢報(bào)文

答案：B 67.直接參與者清算賬戶不足支付時(shí)，籌措資金順序正確的是： ① 向中國人民銀行申請?jiān)儋J款 ② 通過票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或再貼現(xiàn)獲得資金 ③ 從銀行間同業(yè)拆借市場拆借資金 ④ 向其上級機(jī)構(gòu)申請調(diào)撥資金 ⑤ 通過債券回購或自動(dòng)質(zhì)押融資獲得資金

A ④③⑤②① B ④⑤③②① C ④②③⑤① D ④②③①⑤

答案：A 68.清算窗口時(shí)間內(nèi)，已籌措的資金按順序首先清算的是_____。A 錯(cuò)賬沖正 B 特急大額支付 C 彌補(bǔ)日間透支 D 小額軋差凈額

答案：A 69.清算窗口時(shí)間內(nèi)，已籌措的資金清算順序排列正確的是： ① 彌補(bǔ)日間透支 ② 小額軋差凈額 ③ 錯(cuò)賬沖正 ④ 緊急大額支付 ⑤ 日間透支利息和支付業(yè)務(wù)收費(fèi) ⑥ 特急大額支付 ⑦ 普通大額支付和即時(shí)轉(zhuǎn)賬支付 ⑧ 票據(jù)交換及同城清算系統(tǒng)軋差凈額

A ⑧⑥④②①⑦③⑤ B ③⑥①⑤⑧②④⑦ C ③①⑤⑥④②⑧⑦ D ③⑧②①⑤⑥④⑦

答案：B 70.______根據(jù)需要可以對特急、緊急和普通大額支付在不足清算排隊(duì)隊(duì)列中的先后順序進(jìn)行調(diào)整。

A 國家處理中心 B 城市處理中心 C 人民銀行營業(yè)部 D 直接參與者

答案：D 71.中國人民銀行根據(jù)協(xié)定和管理需要，可以對直接參與者的清算賬 14 戶設(shè)臵_______和核定日間透支限額，用于彌補(bǔ)清算賬戶流動(dòng)性不足。A 凈借記限額控制 B 自動(dòng)質(zhì)押融資機(jī)制 C 清算賬戶借記控制 D 清算賬戶余額控制 答案：B 72.同一直接參與者在同一營業(yè)日_______ A 同時(shí)使用自動(dòng)質(zhì)押融資機(jī)制和核定的日間透支限額 B 只能使用自動(dòng)質(zhì)押融資機(jī)制或核定的日間透支限額 C 先使用自動(dòng)質(zhì)押融資機(jī)制，再使用核定的日間透支限額 D 先使用核定的日間透支限額，再使用自動(dòng)質(zhì)押融資機(jī)制

答案：B 73.對清算賬戶自動(dòng)質(zhì)押融資標(biāo)識或日間透支限額的設(shè)臵采用_____原則。

A “先到優(yōu)先”，即第一次的設(shè)臵為系統(tǒng)有效設(shè)臵，并于當(dāng)日生效。B “先到優(yōu)先”，即第一次的設(shè)臵為系統(tǒng)有效設(shè)臵，并于次日生效。C “后到優(yōu)先”，即最后一次的設(shè)臵為系統(tǒng)有效設(shè)臵，并于當(dāng)日生效。D “后到優(yōu)先”，即最后一次的設(shè)臵為系統(tǒng)有效設(shè)臵，并于次日生效。

答案：D 74.同城票據(jù)交換等軋差凈額清算時(shí)，國家處理中心處理正確的是：______ A 對應(yīng)貸記清算賬戶的差額，作貸記處理

B 對應(yīng)借記清算賬戶的差額，清算賬戶頭寸足以支付的作借記處理，不足支付的作撤銷處理

C 一場同城票據(jù)交換軋差凈額未全部清算完畢，當(dāng)日以后各場差額清算不能處理

D 清算窗口關(guān)閉前，所有排隊(duì)等待清算的同城票據(jù)交換等軋差凈額必 15 須全部退回

答案：A 75.一場同城票據(jù)交換軋差凈額，_______。A 必須同時(shí)清算借記方和貸記方 B 必須先清算借記方，再清算貸記方 C 必須先清算貸記方，再清算借記方

D 不論借記方是否清算，對所有應(yīng)貸記的清算賬戶做貸記處理

答案：D 76.一場同城票據(jù)交換軋差凈額未全部清算完畢的，______。A 不得進(jìn)行下一場同城票據(jù)交換軋差凈額的發(fā)送和清算 B 可以進(jìn)行下一場同城票據(jù)交換軋差凈額的發(fā)送和清算 C 可以進(jìn)行下一場同城票據(jù)交換軋差凈額的發(fā)送，但不得清算 D 下一場同城票據(jù)交換軋差凈額的發(fā)送和清算需排隊(duì)處理

答案：B 77.日間透支限額可以在清算窗口開啟前用于_____的清算。A 即時(shí)轉(zhuǎn)賬支付 B 普通大額支付 C 同城票據(jù)軋差凈額 D 支付業(yè)務(wù)收費(fèi)

答案：C 78.已發(fā)送的同城票據(jù)軋差凈額的清算_____。A 接受清算賬戶借記控制的限制 B 不受清算賬戶借記控制的限制 C 接收清算賬戶余額控制的限制 D 不受清算賬戶余額控制的限制

答案：B 79.大額支付系統(tǒng)設(shè)臵清算窗口時(shí)間，用于清算賬戶頭寸不足的直接參與者_(dá)_____。

A 撤銷業(yè)務(wù) B 繼續(xù)辦理業(yè)務(wù) C 籌措資金 D 日終處理

答案：C 80.在大額支付系統(tǒng)預(yù)定的時(shí)間，國家處理中心發(fā)現(xiàn)______業(yè)務(wù)時(shí)，打開清算窗口。A 特急大額支付 B 即時(shí)轉(zhuǎn)賬支付 C 緊急大額支付

D 透支或排隊(duì)等待清算支付

答案：D 81.清算窗口時(shí)間內(nèi)，大額支付系統(tǒng)僅受理_______支付業(yè)務(wù)。A 用于彌補(bǔ)清算賬戶頭寸 B 所有即時(shí)轉(zhuǎn)賬 C 所有普通大額 D 支付業(yè)務(wù)收費(fèi)

答案：A 82.清算窗口時(shí)間內(nèi)，發(fā)報(bào)中心______。A 只受理貸記缺款行清算賬戶的支付信息 B 只受理借記缺款行清算賬戶的支付信息 C 不受理任何支付信息 D 受理所有支付信息

答案：A 83.清算窗口時(shí)間內(nèi)，清算賬戶頭寸不足的直接參與者籌措資金的方 17 式有：_________。

A 向其上級機(jī)構(gòu)申請調(diào)撥資金 B 從銀行間同業(yè)拆借市場拆借資金 C 通過債券回購獲得資金

D 通過票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或再貼現(xiàn)獲得資金 E 向中國人民銀行申請?jiān)儋J款 F 以上皆對

答案：F 84.清算窗口時(shí)間結(jié)束前，所有排隊(duì)待清算的_____必須全部清算。A 同城票據(jù)交換軋差凈額 B 普通大額支付業(yè)務(wù) C 即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) D 支付業(yè)務(wù) 答案：A 85.清算窗口關(guān)閉時(shí)，如清算賬戶仍不足支付，將排隊(duì)的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)做_____處理。

A 高額罰息貸款 B 退回 C 撤銷 D 延遲關(guān)閉清算窗口

答案：B 86.清算賬戶禁止隔夜透支。在清算窗口關(guān)閉前的預(yù)定時(shí)間，國家處理中心退回仍在排隊(duì)的______。A 大額支付和即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) B 大額支付和同城軋差凈額 C 同城軋差凈額和即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

D 大額支付、同城軋差凈額和即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 答案：A 18 87.清算窗口關(guān)閉時(shí)，對直接參與者清算賬戶同城票據(jù)交換軋差凈額資金仍不足的部分，______。A 由直接參與者申請退回排隊(duì)業(yè)務(wù) B 由直接參與者申請撤銷排隊(duì)業(yè)務(wù) C 由人民銀行當(dāng)?shù)胤种型嘶嘏抨?duì)業(yè)務(wù)

D 由人民銀行當(dāng)?shù)胤种邪匆?guī)定提供高額罰息貸款 答案：D 88.各銀行總行及其分支機(jī)構(gòu)可查詢本行及所屬直接參與者清算賬戶的余額，并可通過______，監(jiān)視清算賬戶余額情況。

A 定時(shí)查詢 B 上級行監(jiān)控 C 設(shè)定余額警戒線 D 自動(dòng)預(yù)警

答案：C 89.______可查詢清算賬戶信息。

A 各銀行總行及其分支機(jī)構(gòu)對本行及所屬直接參與者 B 不同銀行之間 C 同一銀行同級行之間 D 下級行對上級行

答案：A 90.中國人民銀行總行及其分支行根據(jù)防范風(fēng)險(xiǎn)和管理的需要可以對直接參與者和特許參與者清算賬戶實(shí)行余額控制和______。A 貸記控制 B 借記控制 C 清算控制 D 資金控制

答案：B 91.實(shí)行清算賬戶余額控制時(shí)，清算賬戶不足控制金額的，該清算賬戶_____。

A 立即被凍結(jié) B 可以被借記 C 不得被借記 D 不得被貸記

答案：C 19 92.實(shí)行清算賬戶余額控制時(shí)，超過該控制金額的部分，該清算賬戶_____。

A 立即被凍結(jié) B 可以被借記 C 不得被借記 D 不得被貸記

答案：B 93．實(shí)行清算賬戶借記控制時(shí)，哪項(xiàng)借記該清算賬戶的支付業(yè)務(wù)可以被清算？

A 即時(shí)轉(zhuǎn)賬支付 B 普通大額支付 C 支付業(yè)務(wù)收費(fèi) D 同城票據(jù)交換軋差凈額

答案：D 94.清算賬戶一旦被借記控制，該賬戶_____。A 日間透支限額設(shè)定繼續(xù)有效 B 日間透支限額設(shè)定自動(dòng)失效 C 自動(dòng)質(zhì)押融資設(shè)定繼續(xù)有效 D 自動(dòng)質(zhì)押融資設(shè)定自動(dòng)實(shí)效

答案：B 95.參與者和運(yùn)行者因工作差錯(cuò)延誤大額支付業(yè)務(wù)的處理，影響客戶和他行資金使用的，應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定的______計(jì)付賠償金。A 同檔次流動(dòng)資金貸款利率 B 同檔次流動(dòng)資金存款利率 C 同檔次定期資金貸款利率 D 同檔次定期資金存款利率

答案：A 96.直接參與者在清算窗口時(shí)間內(nèi)______，中國人民銀行可以對其清算賬戶實(shí)施控制。

A 向中國人民銀行申請?jiān)儋J款

B 通過債券回購獲得資金 C 從銀行間同業(yè)拆借市場拆借資金

D 未及時(shí)籌措資金，造成人民銀行多次提供罰息貸款的

答案：D 97.小額支付系統(tǒng)對直接參與者設(shè)臵_____實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制。A 授信額度 B 質(zhì)押品價(jià)值 C 圈存資金 D 凈借記限額

答案：D 98.凈借記限額，是指小額支付系統(tǒng)為開立清算賬戶的直接參與者設(shè)定的、對其發(fā)生支付業(yè)務(wù)的凈借記差額進(jìn)行控制的_____。A 最高限額 B 最低限額 C平均限額 D 初始限額 答案：A 99.下列哪項(xiàng)不是凈借記限額的組成部分？

A 授信額度 B 質(zhì)押品價(jià)值 C 圈存資金 D 可用額度

答案：D 100._____可以通過小額支付系統(tǒng)增加清算賬戶圈存資金。A 國家處理中心 B 城市處理中心 C 直接參與者 D 商業(yè)銀行分支行 答案：C 101.______可以調(diào)增或調(diào)減小額支付系統(tǒng)直接參與者的授信額度和質(zhì)押品價(jià)值。A 國家處理中心 B 城市處理中心 C 直接參與者

D 商業(yè)銀行分支行

答案：A 102.直接參與者分配在NPC和CCPC的凈借記限額______。A 相互獨(dú)立而固定 B 可以進(jìn)行內(nèi)部均衡

C 可從NPC調(diào)配至CCPC，不能從CCPC調(diào)配至NPC D可從CCPC調(diào)配至NPC，不能從NPC調(diào)配至CCPC 答案：B 103.小額支付系統(tǒng)對收到的_______，均需以付款清算行為對象進(jìn)行凈借記限額檢查。A 貸記和借記業(yè)務(wù)支付指令 B 貸記支付指令和借記業(yè)務(wù)回執(zhí) C 貸記業(yè)務(wù)回執(zhí)和借記支付指令 D 貸記和借記業(yè)務(wù)回執(zhí)

答案：B 104.小額支付系統(tǒng)對收到的貸記支付指令和借記業(yè)務(wù)回執(zhí)，均需以______為對象進(jìn)行凈借記限額檢查。A 付款行 B 付款清算行 C 收款行 D 收款清算行

答案：B 105.小額支付系統(tǒng)對收到的貸記支付指令和借記業(yè)務(wù)回執(zhí)，均需以付款清算行為對象進(jìn)行______。A 余額檢查

B 有效性檢查 C 凈借記限額檢查 D 密押檢查

答案：C 106.CCPC收到付款清算行發(fā)來的同城普通貸記業(yè)務(wù)等非實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)時(shí)，對付款清算行進(jìn)行凈借記限額檢查，檢查通過的，______。A 納入軋差并定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā) B 納入軋差并實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā) C 排隊(duì)處理并通知付款清算行 D 納入軋差并實(shí)時(shí)清算

答案：B 107.CCPC收到付款清算行發(fā)來的同城普通貸記業(yè)務(wù)等非實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)時(shí)，對付款清算行進(jìn)行凈借記限額檢查，檢查未通過的，______。A 納入軋差并定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā) B 納入軋差并實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā) C 排隊(duì)處理并通知付款清算行 D 將拒絕信息實(shí)時(shí)發(fā)送至付款清算行

答案：C 108.CCPC收到收款清算行發(fā)來的同城實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)回執(zhí)或付款清算行發(fā)來的同城實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù)回執(zhí)等實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)時(shí)，對付款清算行進(jìn)行凈借記限額檢查，檢查未通過的，______。A 納入軋差并定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā) B 納入軋差并實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā) C 排隊(duì)處理并通知付款清算行

D 將拒絕信息實(shí)時(shí)發(fā)送至收款清算行和付款清算行

答案：D 109.小額支付系統(tǒng)對排隊(duì)等待軋差處理的支付業(yè)務(wù)自動(dòng)按______排列。

A 金額由小到大 B 金額由大到小 C 時(shí)間由先到后 D 時(shí)間由后到先

答案：A 110.小額支付系統(tǒng)對未通過凈借記限額檢查的_____業(yè)務(wù)做排隊(duì)等待軋差處理。A 實(shí)時(shí)貸記回執(zhí) B 實(shí)時(shí)借記回執(zhí) C 普通借記回執(zhí) D 實(shí)時(shí)貸記

答案：C 111.小額支付系統(tǒng)對未通過凈借記限額檢查的_____業(yè)務(wù)做拒絕處理。

A 定期借記業(yè)務(wù)回執(zhí) B 普通借記業(yè)務(wù)回執(zhí) C 實(shí)時(shí)借記回執(zhí) D 定期貸記

答案：C 112.小額支付系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)排隊(duì)等待軋差處理的時(shí)間超過系統(tǒng)設(shè)定時(shí)間的，小額支付系統(tǒng)自動(dòng)做_____處理。A 退回 B 撤銷 C 止付 D 查詢

答案：B 113.小額支付系統(tǒng)對多個(gè)直接參與者間的排隊(duì)支付業(yè)務(wù)，采取_____，防止業(yè)務(wù)“死鎖”，提高支付效率。A 多邊撮合機(jī)制 B 雙邊配對機(jī)制 C 定期查詢機(jī)制 D 業(yè)務(wù)撤銷機(jī)制

答案：A 114.直接參與者可根據(jù)需要，對小額排隊(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行____、撤銷和解救。A 退回 B 止付 C 隊(duì)列調(diào)整 D 查詢

答案：C 115.直接參與者需要進(jìn)行排隊(duì)業(yè)務(wù)撤銷的，通過行內(nèi)系統(tǒng)或______向NPC和CCPC發(fā)出撤銷指令。

A 前臵機(jī)客戶端 B 電子郵件 C 電話 D 傳真

答案：A 116.支付系統(tǒng)參與者對有疑問或發(fā)生差錯(cuò)的支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用查詢查復(fù)格式報(bào)文，并在____發(fā)出查詢。

A 當(dāng)日 B 下1個(gè)法定工作日12：00前 C 2日內(nèi) D 3日內(nèi)

答案：B 117.按照支付系統(tǒng)查詢查復(fù)管理要求，支付系統(tǒng)參與者收到查詢報(bào)文后，必須在_____前進(jìn)行回復(fù)的。

A 當(dāng)日日終 B 下1工作日12：00前 C 下1工作日日終 D 無時(shí)間限制

答案：B 118.小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的查詢查復(fù)書要及時(shí)打印，查詢查復(fù)登記簿的 25 電子信息至少聯(lián)機(jī)保留_____個(gè)系統(tǒng)工作日，超過聯(lián)機(jī)保存期限的，必須磁介質(zhì)保存，歸檔保管，以備存查。A 15 B 30 C 45 D 60 答案：B 119.直接參與者_(dá)_____撤消本行在NPC指定異地小額排隊(duì)業(yè)務(wù)，____撤消在CCPC的指定同城小額排隊(duì)業(yè)務(wù)。A 可以，可以

B 可以，不可以

C 不可以，可以

D 不可以，不可以

答案：A 120.小額支付系統(tǒng)付款行對發(fā)起的哪類支付業(yè)務(wù)不能發(fā)送撤銷申請？

A 普通貸記支付業(yè)務(wù) B 定期貸記支付業(yè)務(wù) C 實(shí)時(shí)貸記支付業(yè)務(wù) D 定期借記支付業(yè)務(wù)回執(zhí)

答案：C 121.大額支付系統(tǒng)發(fā)起行錄入、復(fù)核后，日終仍無法發(fā)送的業(yè)務(wù)，_______。

A 作為待轉(zhuǎn)發(fā)業(yè)務(wù)存放暫收類科目，次日重新編押后發(fā)送 B 重新錄入復(fù)核后發(fā)送 C 做刪除處理 D 修改復(fù)核后發(fā)送

答案：A 26 122.接收清算行接收大額支付業(yè)務(wù)，核驗(yàn)地方密押錯(cuò)誤的，______。A 做暫收處理，同時(shí)按照查詢查復(fù)手續(xù)向收報(bào)中心發(fā)出查詢 B 做退回處理 C 按正常賬務(wù)處理

D 經(jīng)主管確認(rèn)后進(jìn)行賬務(wù)處理

答案：A 123.接收清算行收到大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，檢查發(fā)現(xiàn)接收行行號錯(cuò)誤的，_____。A 做退回處理 B 按正常賬務(wù)處理

C 經(jīng)主管確認(rèn)后進(jìn)行賬務(wù)處理

D 按照“查詢查復(fù)手續(xù)”查詢發(fā)起清算行，待收到查復(fù)后做相應(yīng)的業(yè)務(wù)處理

答案：D 124.接收行收到大額支付系統(tǒng)接收清算行轉(zhuǎn)來的接收人為非本行開戶，或接收人的賬號戶名有誤無法入賬的支付業(yè)務(wù)，如能確定接收人為非本地單位，______。A 查詢發(fā)起清算行

B 由接收清算行反向退回該筆業(yè)務(wù) C 經(jīng)主管確認(rèn)后進(jìn)行賬務(wù)處理 D 由接收人和發(fā)起人自行協(xié)商

答案：B 125.大額支付系統(tǒng)發(fā)起清算行對申請撤銷的支付業(yè)務(wù)，已發(fā)送發(fā)報(bào)中心的，________。A 立即撤銷

B 由發(fā)起清算行發(fā)送撤銷申請報(bào)文 C 由發(fā)報(bào)中心發(fā)送撤銷報(bào)文 D 不得撤銷

答案：B 126.大額支付系統(tǒng)中，國家處理中心收到撤銷申請報(bào)文，對原支付業(yè)務(wù)信息進(jìn)行檢查，已清算資金的，________。A 將拒絕撤銷應(yīng)答報(bào)文返回發(fā)報(bào)中心 B 從大額排隊(duì)隊(duì)列中撤銷原支付信息 C 將同意撤銷應(yīng)答報(bào)文返回發(fā)報(bào)中心

D 將拒絕撤銷應(yīng)答報(bào)文直接發(fā)送至申請報(bào)文發(fā)起行

答案：A 127.大額支付系統(tǒng)中，接收清算行收到退回申請信息后，尚未貸記接收人賬戶的，_______。

A 經(jīng)授權(quán)，根據(jù)原支付信息按正常程序使用退匯報(bào)文辦理退匯，并向發(fā)起清算行發(fā)送統(tǒng)一退回的應(yīng)答信息 B 由發(fā)起清算行和接收清算行協(xié)商解決 C 由發(fā)起人和接收人協(xié)商解決

D 接收清算行向發(fā)起清算行發(fā)送拒絕退回的應(yīng)答信息

答案：A 128.大額支付系統(tǒng)中，接收清算行收到退回申請信息后，已貸記接收人賬戶的，_______。

A 經(jīng)授權(quán)，根據(jù)原支付信息按正常程序使用退匯報(bào)文辦理退匯 B 向發(fā)起清算行發(fā)送統(tǒng)一退回的應(yīng)答信息

C 接收清算行向發(fā)起清算行發(fā)送拒絕退回的應(yīng)答信息，對拒絕退回的業(yè)務(wù)，由發(fā)起行或發(fā)起人與接收人協(xié)商解決

D 不予處理

答案：C 129.大額支付系統(tǒng)中，接收清算行主動(dòng)退回的，_______。A 向發(fā)起清算行發(fā)送退回申請報(bào)文 B 根據(jù)原支付信息使用退匯報(bào)文辦理退匯 C 向發(fā)起清算行發(fā)送統(tǒng)一退回應(yīng)答信息 D 由接收人和發(fā)起人協(xié)商解決

答案：B 130.支付系統(tǒng)收款行須在收到退回申請報(bào)文的當(dāng)日至遲_____發(fā)出應(yīng)答報(bào)文。

A 下1個(gè)法定工作日上午 B 下1個(gè)法定工作日日終 C 下2個(gè)法定工作日上午 D 下2個(gè)法定工作日日終

答案：A 131.小額支付系統(tǒng)付款行須在收到止付申請報(bào)文的當(dāng)日至遲_____發(fā)出應(yīng)答報(bào)文。

A 下3個(gè)法定工作日上午 B 下3個(gè)法定工作日日終 C 下1個(gè)法定工作日上午 D 下1個(gè)法定工作日日終

答案：C 132.小額支付系統(tǒng)日切后，各直接參與者收到匯總對賬信息后與本地所保存的業(yè)務(wù)狀態(tài)為_____的數(shù)據(jù)進(jìn)行核對。A 已軋差 B 已清算 C 已發(fā)送 D 所有狀態(tài)類型

答案：B 133.國家處理中心聯(lián)機(jī)儲(chǔ)存支付信息的時(shí)間為______個(gè)營業(yè)日，城市處理中心聯(lián)機(jī)儲(chǔ)存支付信息的時(shí)間為______個(gè)營業(yè)日。A 30、7 B 30、10 C 15、7 D 15、10 答案：A 134.直接參與者與城市處理中心核對當(dāng)日處理的業(yè)務(wù)信息。核對不符的以________的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。A 直接參與者 B 城市處理中心 C 國家處理中心 D 人民銀行營業(yè)部

答案：B 135.小額支付系統(tǒng)接收并正常轉(zhuǎn)發(fā)實(shí)時(shí)貸記或?qū)崟r(shí)借記支付業(yè)務(wù)后，如未收到接收行的回執(zhí)信息和發(fā)起行的沖正指令，在第___個(gè)系統(tǒng)工作日對原實(shí)時(shí)貸記或?qū)崟r(shí)借記支付業(yè)務(wù)做退回處理。A 1 B 2 C 3 D 5 答案：C 136.小額支付系統(tǒng)接收并正常轉(zhuǎn)發(fā)實(shí)時(shí)貸記或?qū)崟r(shí)借記支付業(yè)務(wù)后，如未收到接受行的回執(zhí)信息和發(fā)起行的沖正指令，在第3個(gè)系統(tǒng)工作日對原實(shí)時(shí)貸記或?qū)崟r(shí)借記支付業(yè)務(wù)做_____處理。A 退回 B 撤銷 C 正常賬務(wù) D 查詢

答案：A 137.支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)主管_____操作員。

A 可以兼任 B 禁止兼任 C 由直接參與者確定是否可以兼任 D 由商業(yè)銀行總行確定是否可以兼任

答案：B 138.直接參與者或城市處理中心發(fā)生支付系統(tǒng)故障時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循“先報(bào)告、后處理，盡快恢復(fù)運(yùn)行，優(yōu)先保障______運(yùn)行”的原則進(jìn)行處臵。

A 大額支付系統(tǒng) B 小額支付系統(tǒng) C 支票影像交換系統(tǒng) D 同城票據(jù)交換系統(tǒng)

答案：A 139.支付系統(tǒng)直接參與者出現(xiàn)下列情況之一的，人民銀行將視情節(jié)輕重與予以定期或不定期進(jìn)行通報(bào)。_______ A 未按規(guī)定及時(shí)登錄、退出支付系統(tǒng)

B 未按規(guī)定及時(shí)完成日終對賬，辦理查詢、查復(fù) C 因流動(dòng)性不足導(dǎo)致支付系統(tǒng)清算窗口開啟

D 出現(xiàn)重大技術(shù)故障，導(dǎo)致支付業(yè)務(wù)較長時(shí)間不能正常辦理 E 違反支付清算紀(jì)律，影響支付業(yè)務(wù)正常處理 F 以上都是 答案：F 140.商業(yè)銀行前臵機(jī)的主要功能中不包括： A 設(shè)定頭寸預(yù)警 B 查詢、調(diào)整隊(duì)列

C 發(fā)起和接收行名行號變更信息，并自動(dòng)更新本地行名行號庫 D 發(fā)起業(yè)務(wù)撤銷、退回申請及應(yīng)答等

答案：C 141.銀行前臵機(jī)系統(tǒng)發(fā)生應(yīng)用系統(tǒng)故障且無法正常切換至備份設(shè)備或發(fā)生數(shù)據(jù)庫故障的，故障銀行技術(shù)維護(hù)部門要立即實(shí)施技術(shù)救治，其中因應(yīng)用系統(tǒng)故障且無法正常切換至備份設(shè)備而引起的，要求在故 31 障時(shí)起_____小時(shí)內(nèi)恢復(fù)。A 2 B 4 C 6 D 8 答案：C 142.支付系統(tǒng)行號是參與者通過支付系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的身份識別代碼，由____位定長數(shù)字組成。A 11 B 12 C 15 D 9 答案：B 143.支付系統(tǒng)行號的前三位是該行的___。

A 行別代碼 B 地區(qū)代碼 C 序列號 D 校驗(yàn)號 答案：A 144.下列除哪項(xiàng)要素以外，支付系統(tǒng)參與者對其變更應(yīng)由直接參與者通過行名行號管理系統(tǒng)提出申請。

A 機(jī)構(gòu)名稱 B 聯(lián)系電話 C 接入方式 D 地址

答案：C 145.直接參與者如要退出支付系統(tǒng)，應(yīng)在收到人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)書面批復(fù)后___個(gè)工作日完成退出支付系統(tǒng)相關(guān)工作。A 10 B 15 C 20 D 30 答案：C 146.河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在收到加入支付系統(tǒng)的書面批準(zhǔn)后2個(gè)月內(nèi)未完成有關(guān)準(zhǔn)備工作且無正當(dāng)理由的，該機(jī)構(gòu)在___個(gè)月內(nèi)不得再次申請加入支付系統(tǒng)。

A 3個(gè)月 B 6個(gè)月 C 9個(gè)月 D 1年

答案：B 147.河北省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，應(yīng)按照申請、_____、實(shí)施、加入四個(gè)階段的程序辦理。

A準(zhǔn)備 B審查 C等候 D評估

答案：B 148.支付系統(tǒng)申請機(jī)構(gòu)在收到加入支付系統(tǒng)的書面批準(zhǔn)后的___個(gè)月內(nèi)，完成準(zhǔn)備工作。A 1 B 2 C 3 D 6 答案：B 149.河北省內(nèi)直接參與者收到人民銀行退出支付系統(tǒng)書面批復(fù)后，應(yīng)在__個(gè)工作日內(nèi)完成退出相關(guān)事項(xiàng)。A 5 B 10 C 15 D 20 答案：D 150.被強(qiáng)制退出支付系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，自退出之日起__內(nèi)不得申請加入支付系統(tǒng)。

A 1年 B 2年 C 3年 D 5年

答案：B 151.影像交換系統(tǒng)實(shí)行____運(yùn)行。A 工作日8：00-17：00 B 工作日8：30-17：30 C 工作日8：30-17：00 D 7×24小時(shí)

答案：D 152.目前全國支票影像交換系統(tǒng)金額上限是____。A 10萬 B 20萬 C 50萬 D 100萬

答案：C 153.支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理遵循______的原則。A 先付后收、收妥抵用、全額清算、銀行不墊款

B 先付后收、收妥抵用、差額清算、銀行不墊款 C 先收后付、收妥抵用、全額清算、銀行不墊款 D 先收后付、收妥抵用、差額清算、銀行不墊款

答案：A 154.影像系統(tǒng)區(qū)域業(yè)務(wù)是指支票的提出行和提入行均屬同一______，并由其轉(zhuǎn)發(fā)的業(yè)務(wù)。

A 城市 B 省市 C 分中心 D 同城票據(jù)交換范圍

答案：C 155.影像系統(tǒng)全國業(yè)務(wù)是指支票的提出行和提入行分屬不同______的業(yè)務(wù)。

A 城市 B 省市 C 同城票據(jù)交換范圍 D 分中心

答案：D 156.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在出售可全國通用支票時(shí)，應(yīng)在支票票面記載付款銀行_____。

A 交換號 B 行別代碼 C 銀行機(jī)構(gòu)代碼 D 序列號

答案：C 157.影像交換系統(tǒng)處理的區(qū)域業(yè)務(wù)，在分散接入模式下，其信息自提出行提交，經(jīng)____、分中心至提入行止。

A 城市處理中心 B 票據(jù)交換所 C 人民銀行營業(yè)部 D 國家處理中心

答案：B 158.影像交換系統(tǒng)處理的區(qū)域業(yè)務(wù)，在集中接入模式下，其信息自提出行提交，經(jīng)_______,至提入行止。

A 分中心 B 票據(jù)交換所、分中心 C 分中心、票據(jù)交換所 D 票據(jù)交換所

答案：A 159.提出行應(yīng)按規(guī)定格式制作支票影像信息，在受理支票的當(dāng)日至遲下一個(gè)法定工作日______提交影像交換系統(tǒng)。

A 上午10:00 B 上午12:00 C 下午14:00 D 下午16:00 答案：A 160.目前，全國支票影像交換系統(tǒng)規(guī)定提入行應(yīng)在T+____日內(nèi)通過小額支付系統(tǒng)返回支票業(yè)務(wù)回執(zhí)。A 1 B 2 C 3 D 5 答案：B 161.通過影像交換系統(tǒng)處理的附粘單支票影像應(yīng)采集其正面和_____的影像。

A 每一手背書粘單

B 記載最后一手委托收款背書粘單 C 第一手背書粘單 D 任意一手背書粘單

答案：B 162.對發(fā)出有誤的支票影像信息，提出行可以通過影像交換系統(tǒng)向提入行____。

A 申請退回 B 申請撤銷 C 申請止付 D 查詢查復(fù)

答案：C 163.提入行收到止付申請，下列哪種情況應(yīng)發(fā)起“拒絕止付”應(yīng)答的？ A 未向小額支付系統(tǒng)發(fā)出支票業(yè)務(wù)回執(zhí)的 B 已發(fā)出支票業(yè)務(wù)回執(zhí)的且為拒絕付款 C 同意付款但未納入軋差的 D 同意付款且已納入軋差

答案：D 164.影像系統(tǒng)提入行應(yīng)在當(dāng)日至遲____發(fā)出止付應(yīng)答。

A 次日10：00前 B 次日12：00前 C次日日切前 D次日17：00前

答案：A 165.系統(tǒng)參與者對有疑問或發(fā)生差錯(cuò)的業(yè)務(wù)應(yīng)及時(shí)通過影像交換系統(tǒng)辦理____。

A 查詢 B 撤銷 C 退回 D 止付

答案：A 166.影像系統(tǒng)查復(fù)行應(yīng)在收到查詢信息的當(dāng)日至遲___予以查復(fù)。A 下1個(gè)法定工作日上午10：00 B 下1個(gè)法定工作日上午12：00 C 下1個(gè)法定工作日下午16：00 D 下1個(gè)法定工作日下午17：00 答案：A 167.下列除哪項(xiàng)外，其余可作為持票人開戶銀行拒絕受理理由的？ A 支票金額超過規(guī)定上限 B 超過提示付款期 C 使用支付密碼 D 未作委托收款背書

答案：C 168.下列哪項(xiàng)可以作為支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)退票理由？ A 未加蓋票據(jù)交換專用章

B 電子清算信息中未錄入最后一手委托收款背書人信息 C 未作委托收款背書

D 支票票面“用途”未記載

答案：C 169.出票人開戶銀行拒絕付款時(shí)，由持票人開戶銀行根據(jù)出票人開戶銀行的拒絕付款回執(zhí)代為出具_(dá)_____。

A 退票理由書 B 拒絕受理通知書 C 退票清單 D 退票通知書

答案：A 170.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和票據(jù)交換所接入影像交換系統(tǒng)，應(yīng)按照_____程序辦理。

A 申請、實(shí)施、審核、加入 B 申請、審核、實(shí)施、加入 C 實(shí)施、申請、審核、加入 D 實(shí)施、審核、模擬、加入

答案：B 171、影像交換系統(tǒng)參與者證書管理員必須設(shè)臵較為復(fù)雜的證書密碼，密碼位數(shù)至少________位，應(yīng)含有數(shù)字、大小寫字母和特殊字符，并定期更換密碼。A 6 B 8 C 10 D 12 答案：D 172.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反支付清算紀(jì)律且情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行有權(quán)責(zé)令其退出影像交換系統(tǒng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被責(zé)令退出影像交換系統(tǒng)的，自退出之日起____年內(nèi)不得再次申請加入。A 1年 B 2年 C 3年 D 5年

答案：B 173.下列哪個(gè)不是大額支付系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài): A．日間業(yè)務(wù)狀態(tài) B．清算窗口 C．日切處理 D．營業(yè)準(zhǔn)備

答案：C

二、多選題

1.支付系統(tǒng)的主要應(yīng)用系統(tǒng)包括： A 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng) B 小額批量支付系統(tǒng) C 清算賬戶管理系統(tǒng) D 支付管理信息系統(tǒng)

答案：AB 2.支付系統(tǒng)參與者可分為: A 直接參與者 B 直連參與者 C 間接參與者 D 特許參與者

答案：ACD 3.支付系統(tǒng)直接參與者行內(nèi)系統(tǒng)與支付系統(tǒng)前臵機(jī)的連接方式分為: A 直接方式 B 間接方式 C 直連方式 D 間連方式

答案：CD 4.清算賬戶是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的_______開設(shè)的用于資金清算的存款賬戶。

A 直接參與者 B 直連參與者 C 間接參與者 D 特許參與者

答案：AD 5.支付系統(tǒng)對清算賬戶的設(shè)臵，采用______。A 物理上分散擺放 B 邏輯上分散管理 C 物理上集中擺放

D 邏輯上集中管理

答案：BC 6.支付業(yè)務(wù)信息的密押分為______。

A 全國密押 B 總中心密押 C 分中心密押 D 地方密押

答案：AD 7.大額支付系統(tǒng)通過______和_______對參與者發(fā)起、接收的支付業(yè)務(wù)種類實(shí)行控制管理。

A 發(fā)報(bào)中心 B 人民銀行會(huì)計(jì)營業(yè)部門 C 國家處理中心 D 直接參與者前臵機(jī)

答案：AC 8.大額支付系統(tǒng)處理的支付業(yè)務(wù)包括： A 規(guī)定金額起點(diǎn)以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù) B 規(guī)定金額起點(diǎn)以下的跨行借記支付業(yè)務(wù) C 規(guī)定金額起點(diǎn)以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務(wù) D 特許參與者發(fā)起的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

答案：ACD 9.下列哪些要素確定一筆大額支付系統(tǒng)交易業(yè)務(wù): A委托日期 B發(fā)起行行號 C支付交易序號 D交易種類

答案：ABCD 10.目前通過大額支付系統(tǒng)處理的_____業(yè)務(wù)，每筆收取匯劃費(fèi)用5.5元。

A 匯兌支付 B委托收款（劃回）支付 C托收承付（劃回）支付 D銀行同業(yè)拆借支付

答案：ABCD 11.通過大額支付系統(tǒng)發(fā)起_______報(bào)文等信息，每筆收取匯劃費(fèi)用 39 1元。

A 查詢 B 查復(fù) C申請退回 D自由格式

答案：ACD 12.通過大額支付系統(tǒng)處理的______不收取匯劃費(fèi)用。

A 自由格式報(bào)文 B 查復(fù)信息 C 退回應(yīng)答信息 D 退匯支付報(bào)文

答案：BCD 13.小額支付系統(tǒng)處理下列跨行支付業(yè)務(wù)：

A 普通貸記業(yè)務(wù) B 定期借記業(yè)務(wù) C 實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù) D 實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù)

答案：ABCD 14.小額支付系統(tǒng)普通貸記支付業(yè)務(wù)包括的業(yè)務(wù)種類有：

A 匯兌 B 委托收款（劃回）C 托收承付（劃回）D 代付工資業(yè)務(wù)

答案：ABC 15.小額支付系統(tǒng)定期貸記支付業(yè)務(wù)包括的業(yè)務(wù)種類有：

A 匯兌 B 代付工資業(yè)務(wù) C 代付保險(xiǎn)金、養(yǎng)老金業(yè)務(wù) D 委托收款（劃回）

答案：BC 16.小額支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)借記支付業(yè)務(wù)包括的業(yè)務(wù)種類有：

A 個(gè)人儲(chǔ)蓄通存業(yè)務(wù) B 個(gè)人儲(chǔ)蓄通兌業(yè)務(wù) C 國庫實(shí)時(shí)扣稅業(yè)務(wù) D 代收水、電、煤氣等公用事業(yè)費(fèi)用業(yè)務(wù)

答案：BC 17.小額支付系統(tǒng)定期借記支付業(yè)務(wù)包括的業(yè)務(wù)種類有：

A代收水、電、煤氣等公用事業(yè)費(fèi)用業(yè)務(wù) B個(gè)人儲(chǔ)蓄通兌業(yè)務(wù)C國 40 庫批量扣稅業(yè)務(wù) D國庫實(shí)時(shí)扣稅業(yè)務(wù)

答案：AC 18.目前依托小額支付系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的有：

A 柜面通 B 銀行本票 C 通存通兌 D 同城票據(jù)交換

答案：BC 19.小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)遵循________的原則。A 實(shí)時(shí)入賬 B 實(shí)時(shí)清算 C 定時(shí)入賬 D 定時(shí)清算

答案：AD 20.小額支付系統(tǒng)處理的同城貸記支付業(yè)務(wù)，其信息從付款行發(fā)起，經(jīng)________，至收款行止。

A 付款清算行 B 城市處理中心 C 國家處理中心 D 收款清算行

答案：ABD 21.小額支付系統(tǒng)批量包由______組成。A 包頭 B 包體 C 包身 D 包尾

答案：AB 22.小額支付系統(tǒng)批量包包頭記載_______。

A 批量包包號 B 付款清算行 C 業(yè)務(wù)總筆數(shù) D 明細(xì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)

答案：ABC 23.小額支付系統(tǒng)發(fā)起清算行組包時(shí)按_______進(jìn)行組包。A 同一委托日期 B 同一接收清算行 C 同一付款清算行 D 同一業(yè)務(wù)種類

答案：BD 24.小額支付系統(tǒng)中需編、核密押的有: A 支付業(yè)務(wù)包 B包內(nèi)每筆業(yè)務(wù) C 信息包 D 支付信息包

答案：AD 25.小額支付系統(tǒng)中_____支付業(yè)務(wù)以貸記批量包為軋差依據(jù)。A 實(shí)時(shí)借記 B 實(shí)時(shí)貸記 C 普通貸記 D 定期貸記

答案：CD 26.小額支付系統(tǒng)中______支付業(yè)務(wù)以回執(zhí)包中的成功交易為軋差依據(jù)。

A 實(shí)時(shí)借記 B 實(shí)時(shí)貸記 C 普通貸記 D 定期貸記

答案：AB 27.下列哪些要素確定一筆小額支付系統(tǒng)交易業(yè)務(wù): A 發(fā)起行行號 B 委托日期 C 包序號 D 支付交易序號

答案：ABD 28.小額支付系統(tǒng)對_______收費(fèi)。A 已軋差的支付業(yè)務(wù) B 已清算的支付業(yè)務(wù) C 發(fā)送成功的支付類業(yè)務(wù) D 發(fā)送成功的信息類業(yè)務(wù)

答案：BD 29.小額支付系統(tǒng)中目前免收費(fèi)業(yè)務(wù)有：

A 貸記退匯 B 支票影像業(yè)務(wù)回執(zhí) C 自由格式報(bào)文 D 查復(fù)報(bào)文

答案：ABD 30.目前在我省小額支付系統(tǒng)清算時(shí)點(diǎn)有： A 11：00 B 16：00 C 13：00 D 14：30 答案：ABD 31.國家處理中心收到大額支付系統(tǒng)發(fā)起清算行發(fā)起的支付業(yè)務(wù)信 42 息后，如發(fā)現(xiàn)不足支付的，按______作排隊(duì)處理。A 金額大小 B 資金清算優(yōu)先級次 C 時(shí)間順序 D 發(fā)起行規(guī)模

答案：BC 32.中國人民銀行根據(jù)協(xié)定和管理需要，可以對直接參與者的清算賬戶設(shè)臵_______，用于彌補(bǔ)清算賬戶流動(dòng)性不足。

A 凈借記限額控制 B 自動(dòng)質(zhì)押融資機(jī)制 C 清算賬戶借記控制 D 核定日間透支限額 答案：BD 33.同城票據(jù)交換軋差凈額清算的基本原則是：

A 一場同城票據(jù)交換軋差凈額，不論借記方是否清算，對所有應(yīng)貸記的清算賬戶做貸記處理

B 一場同城票據(jù)交換軋差凈額未全部清算完畢，不得進(jìn)行下一場同城票據(jù)交換軋差凈額的發(fā)送和清算

C 已發(fā)送的同城票據(jù)交換軋差凈額的清算不受清算賬戶借記控制的限制

D 清算窗口時(shí)間結(jié)束前，所有排隊(duì)待清算的同城票據(jù)交換軋差凈額必須全部清算

答案：ACD 34.在大額支付系統(tǒng)預(yù)定的時(shí)間，國家處理中心發(fā)現(xiàn)______業(yè)務(wù)時(shí)，打開清算窗口。A 特急大額支付 B 透支支付

C 緊急大額支付

D排隊(duì)等待清算的支付業(yè)務(wù)

答案：BD 35.清算窗口時(shí)間內(nèi)，清算賬戶頭寸不足的直接參與者籌措資金的方式有: A 向其上級機(jī)構(gòu)申請調(diào)撥資金 B 從銀行間同業(yè)拆借市場拆借資金 C 通過債券回購獲得資金

D 通過票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或再貼現(xiàn)獲得資金

答案：ABCD 36.在清算窗口關(guān)閉前的預(yù)定時(shí)間，國家處理中心退回仍在排隊(duì)的______。A 大額支付業(yè)務(wù) B 即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) C 同城軋差凈額業(yè)務(wù) D 小額軋差凈額業(yè)務(wù)

答案：AB 37..______不能查詢清算賬戶信息。

A 各銀行總行及其分支機(jī)構(gòu)對本行及所屬直接參與者 B 不同銀行之間 C 同一銀行同級行之間 D 下級行對上級行

答案：BCD 38.中國人民銀行總行及其分支行根據(jù)防范風(fēng)險(xiǎn)和管理的需要可以對直接參與者和特許參與者清算賬戶實(shí)行______。

A 貸記控制 B 借記控制 C 余額控制 D 資金控制

答案：BC 39.凈借記限額由_____組成。

A 授信額度 B 質(zhì)押品價(jià)值 C 圈存資金 D 可用額度

答案：ABC 40.小額支付系統(tǒng)對收到的_______，均需以付款清算行為對象進(jìn)行凈借記限額檢查。A 貸記支付指令 B 借記業(yè)務(wù)指令 C 貸記業(yè)務(wù)回執(zhí) D 借記業(yè)務(wù)回執(zhí)

答案：AD 41.CCPC收到_____，對付款清算行進(jìn)行凈借記限額檢查，檢查未通過的，排隊(duì)處理并通知付款清算行。A 付款清算行發(fā)來的同城普通貸記業(yè)務(wù) B 付款清算行發(fā)來的同城實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù)回執(zhí) C 收款清算行發(fā)來的同城實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)回執(zhí) D 付款清算行發(fā)來的同城定期借記業(yè)務(wù)回執(zhí)

答案：AD 42.CCPC收到______，對付款清算行進(jìn)行凈借記限額檢查，檢查未通過的，將拒絕信息實(shí)時(shí)發(fā)送至收款清算行和付款清算行。A 付款清算行發(fā)來的同城普通貸記業(yè)務(wù) B 付款清算行發(fā)來的同城實(shí)時(shí)借記業(yè)務(wù)回執(zhí) C 收款清算行發(fā)來的同城實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)回執(zhí) D 付款清算行發(fā)來的同城定期貸記業(yè)務(wù)

答案：BC 43.小額支付系統(tǒng)付款行對發(fā)起的_____可以發(fā)送撤銷申請。A 普通貸記支付業(yè)務(wù) B 定期貸記支付業(yè)務(wù) C 實(shí)時(shí)貸記支付業(yè)務(wù) D 定期借記支付業(yè)務(wù)回執(zhí)

答案：ABD 44.支付系統(tǒng)直接參與者出現(xiàn)下列情況之一的，人民銀行將視情節(jié)輕重與予以定期或不定期進(jìn)行通報(bào)。_______ A 未按規(guī)定及時(shí)登錄、退出支付系統(tǒng)

B 未按規(guī)定及時(shí)完成日終對賬，辦理查詢、查復(fù) C 因流動(dòng)性不足導(dǎo)致支付系統(tǒng)清算窗口開啟

D 出現(xiàn)重大技術(shù)故障，導(dǎo)致支付業(yè)務(wù)較長時(shí)間不能正常辦理

答案：ABCD 45.商業(yè)銀行前臵機(jī)的主要功能有： A 發(fā)起和接收大額支付業(yè)務(wù)

B 發(fā)起和接收查詢查復(fù)、自由格式報(bào)文等信息類報(bào)文 C 設(shè)定頭寸預(yù)警 D 頭寸查詢

答案：ABCD 46.系統(tǒng)發(fā)生故障采用應(yīng)急業(yè)務(wù)處理，系統(tǒng)恢復(fù)期間，故障銀行發(fā)起的跨行貸記支付業(yè)務(wù)，可采用的處理方式有: A“先直后橫” B“先橫后直”C業(yè)務(wù)代理 D業(yè)務(wù)排隊(duì)

答案：ABC 47.支付系統(tǒng)參與者變更_____應(yīng)由直接參與者通過行名行號管理系 46 統(tǒng)提出申請。

A 機(jī)構(gòu)名稱 B 聯(lián)系電話 C 接入方式 D 地址

答案：ABD 48.河北省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，應(yīng)按照_____程序辦理。

A 申請 B審查 C實(shí)施 D 加入

答案：ABCD 49.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以采用______模式通過影像交換系統(tǒng)處理支票業(yè)務(wù)。A 直聯(lián)接入 B 集中接入 C 間聯(lián)接入 D 分散接入

答案：BD 50.影像交換系統(tǒng)處理的全國業(yè)務(wù)，在集中接入模式下，其信息自提出行提交，經(jīng)____，至提入行止。

A 票據(jù)交換所 B 提出行所屬分中心 C 總中心 D 提入行所屬分中心

答案：BCD 51.影像系統(tǒng)提出行受理持票人提交的通過影像交換系統(tǒng)處理的支票時(shí)，應(yīng)審查下列事項(xiàng)： A 票面是否記載銀行機(jī)構(gòu)代碼 B 支票金額是否超過規(guī)定金額上限 C 出票人簽章是否與預(yù)留銀行簽章相符 D 大小寫金額是否一致

答案：ABD 52.影像系統(tǒng)提入行收到支票影像信息，應(yīng)審查下列事項(xiàng)： A 支票必須記載的事項(xiàng)是否齊全 B 出票人簽章是否與預(yù)留銀行簽章相符 C 出票人賬戶是否有足夠支付的款項(xiàng)

D 背書轉(zhuǎn)讓的支票其背書是否連續(xù)，簽章是否符合規(guī)定，背書使用粘單的是否按規(guī)定加蓋騎縫章

答案：ABC 53.持票人提交的通過影像交換系統(tǒng)處理的支票存在下列情形之一的，持票人開戶銀行應(yīng)拒絕受理： A 未記載銀行機(jī)構(gòu)代碼 B 持票人未作委托收款背書 C 支票金額超過規(guī)定上限 D 使用支付密碼

答案：ABC 54.出票人開戶銀行收到支票影像信息，有下列情形之一的，可拒絕付款：

A 電子清算信息與支票影像不相符 B 未加蓋同城票據(jù)交換章 C支票票面“用途”未記載 D 持票人未作委托收款背書

答案：AD 55.在全國支票影像交換系統(tǒng)中，對出票人簽發(fā)空頭支票、簽發(fā)與其預(yù)留簽章不符的支票或簽發(fā)支付密碼錯(cuò)誤支票的，可采取的處理方式有：

A 如無法獲得收款人信息，則不進(jìn)行處罰 B 將按有關(guān)法律規(guī)章給予行政處罰

C 情節(jié)嚴(yán)重的，開戶銀行停止為其辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù) D 人民銀行將其納入“黑名單”管理

答案：BCD 56.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請加入影像系統(tǒng)時(shí)必須向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)送的材料有： A 申請書

B 法人許可證或營業(yè)許可證、工商營業(yè)執(zhí)照正本復(fù)印件 C 支票影像業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及應(yīng)急處臵預(yù)案 D 資金清算預(yù)案

答案：ABC

三、判斷題

1.大額支付系統(tǒng)參與者可分為直接參與者和間接參與者。

答案：錯(cuò)

2.支付系統(tǒng)特許參與者是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)通過大額支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。

答案：錯(cuò)

3.大額支付系統(tǒng)實(shí)行7×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行。

答案：錯(cuò)

4.大額支付系統(tǒng)直接參與者可以按業(yè)務(wù)需要自主決定是否登錄大額支付系統(tǒng)。

答案：錯(cuò)

5.支付系統(tǒng)直接參與者在支付業(yè)務(wù)運(yùn)行期間未經(jīng)批準(zhǔn)不得退出登錄。

答案：對

6.大額支付系統(tǒng)運(yùn)行工作日為國家法定工作日，運(yùn)行時(shí)間由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。

答案：對

7.目前大額支付系統(tǒng)日間運(yùn)行時(shí)間是9：00至17：00。

答案：錯(cuò)

8.目前大額支付系統(tǒng)的登錄時(shí)間是每日9：00。

答案：錯(cuò)

9.目前大額支付系統(tǒng)的清算窗口開啟時(shí)間是17：30。

答案：錯(cuò)

10.目前大額支付系統(tǒng)清算窗口開啟時(shí)間是17：00至17：30。

答案：對

11.支付系統(tǒng)參與者可以在人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)開設(shè)清算賬戶辦理資金清算。

答案：錯(cuò)

12.支付系統(tǒng)對資金清算的處理采用集中清算的模式，在清算帳戶的設(shè)臵上，采用“物理上集中擺放，邏輯上分散管理”的辦法。答案：對

13.清算賬戶分散擺放在人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)。

答案：錯(cuò)

14.清算賬戶分散擺放在各支付系統(tǒng)城市處理中心。