篇1：存款保險(xiǎn)制度

1.什么是存款保險(xiǎn)?

存款保險(xiǎn)又稱(chēng)存款保障，是指國(guó)家通過(guò)立法的形式，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)基金，明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益。

2.保障范圍是什么?

根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。

被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。

3.償付限額是多少?

根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

4.存款人需要交納保費(fèi)嗎?

不需要。存款保險(xiǎn)作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來(lái)源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。收取保費(fèi)的主要目的是為了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。

吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門(mén)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。

5.什么情況下進(jìn)行償付?

根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，當(dāng)出現(xiàn)下列情形時(shí)，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款：存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機(jī)構(gòu)的清算;人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障償付的及時(shí)性，充分保護(hù)存款人的權(quán)益，條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

6.存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源有哪些?

存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括：投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益、其他合法收入。

7.存款保險(xiǎn)基金怎么管理?

根據(jù)國(guó)務(wù)院批復(fù)，存款保險(xiǎn)基金由中國(guó)人民銀行設(shè)立專(zhuān)門(mén)賬戶，分賬管理，單獨(dú)核算，管理工作由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券，以及國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

8.存款保險(xiǎn)制度什么時(shí)候開(kāi)始實(shí)施的?

存款保險(xiǎn)條例從2015年5月1日起實(shí)行。

篇2：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度的建立，相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶系上一條安全帶。

意味著國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的管理越來(lái)越市場(chǎng)化，換句話說(shuō)：中國(guó)的銀行以后“有資格死亡”了。

中國(guó)銀行業(yè)正面臨三個(gè)新情況：一是利率市場(chǎng)化，二是對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。

銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一，銀行數(shù)量急劇增長(zhǎng)，中小銀行越來(lái)越多;第二，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈，利差越來(lái)越小，資金成本越來(lái)越高;第三，中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，一招不慎、滿盤(pán)皆輸將成為可能。也就是說(shuō)，銀行破產(chǎn)的幾率大增。

民營(yíng)資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家不可能全部兜底。在這種情況下，就需要建立一整套制度，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，國(guó)家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”。

所謂“生前遺囑”，就是銀行在沒(méi)有遇到危機(jī)的時(shí)候，就需要制定一套預(yù)案，交代清楚，如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該按照什么樣的步驟救助，按照怎樣的方案來(lái)清理其資產(chǎn)。遺囑中一般會(huì)包括：激勵(lì)性薪酬怎么樣回吐，紅利回?fù)芑蛳拗品旨t制度，業(yè)務(wù)的分割與恢復(fù)，機(jī)構(gòu)的處置與處理。

僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因?yàn)檫@很難給儲(chǔ)戶帶來(lái)更為可靠的利益保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度的建立，相當(dāng)于給中小儲(chǔ)戶系上一條安全帶。

目前存款的注意事項(xiàng)：

慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營(yíng)銀行，輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現(xiàn)問(wèn)題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢(qián)存入不靠譜的小銀行。

如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報(bào)道，將來(lái)存款保險(xiǎn)保障的上限，大概是每人50萬(wàn)元人民幣。也就是說(shuō)，如果銀行破產(chǎn)，50萬(wàn)以下的儲(chǔ)戶可以在保險(xiǎn)的幫助下全額拿回存款。超過(guò)50萬(wàn)的部分就很難說(shuō)了，也許都拿不回來(lái)，也許只能拿回來(lái)一定比例。

銀行出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，50萬(wàn)元以下存款是有絕對(duì)保障的，但理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍，所以以后理財(cái)產(chǎn)品還是要慎重選擇，銀行的理財(cái)產(chǎn)品利率都比較低，如果再不受保護(hù)，那還真不如網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)的放心。

(2015全國(guó)2-14)2015年5月，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。按照存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，成員銀行繳納保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)成員銀行破產(chǎn)清算時(shí)，使用銀行保險(xiǎn)基金按規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行償付。這一制度對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的積極意義在于

①防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融秩序

②增強(qiáng)銀行信用，推動(dòng)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)

③促進(jìn)利率市場(chǎng)化，增加銀行收益

④降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高其競(jìng)爭(zhēng)力

A.①② B.①③ C.②④ D.③④

分析：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)制度是分擔(dān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的重要制度安排。金融企業(yè)也有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而金融企業(yè)牽涉面比較廣泛，其一旦破產(chǎn)，影響比較大，故存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的積極意義是不言而喻的：首當(dāng)其沖就是穩(wěn)定金融秩序，①正確。在存款保險(xiǎn)制度下，由于有第三方(保險(xiǎn)基金)的風(fēng)險(xiǎn)償付保證，也增強(qiáng)了銀行信用，②正確。③的錯(cuò)誤在于后半句。④是銀行自身努力的結(jié)果。

篇3：存款保險(xiǎn)制度

什么是存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險(xiǎn)制度的興起及發(fā)展

真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過(guò)《格拉斯--斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1934年成立并開(kāi)始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)50年代以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面，F(xiàn)DIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國(guó)金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險(xiǎn)制度成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(Friedman M.)對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度給予了高度評(píng)價(jià):“對(duì)銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來(lái)美國(guó)貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。”

20 世紀(jì)60年代中期以來(lái)，隨著金融業(yè)日益自由化、國(guó)際化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度，臺(tái)灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。

目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。

1、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見(jiàn)于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益， 因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。

2、顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:

1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。

2)建立專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節(jié)約處置成本。

3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任。

鑒于FDIC對(duì)穩(wěn)定美國(guó)金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效，尤其是20世紀(jì)80年代以來(lái)，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī)，促使許多國(guó)家政府在借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國(guó)實(shí)際，著手建立或改善已有的存款保險(xiǎn)制度。尤其是近年來(lái)，顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了快速發(fā)展，參照下圖：

全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度，盡管其建立的時(shí)間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對(duì)存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體(即建立了顯性的存款保險(xiǎn)制度)。有人甚至將存款保險(xiǎn)制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。事實(shí)上，過(guò)去的30年里建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)數(shù)量增長(zhǎng)了6倍多，由1974年的12個(gè)增加到2003年的74個(gè)。建立一個(gè)顯性的存款保險(xiǎn)體系已經(jīng)成為專(zhuān)家們給發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)(加西亞，2003)。而且國(guó)家層面上的強(qiáng)制性保險(xiǎn)已成為一種主流。幾乎所有的國(guó)家從一開(kāi)始就建立了國(guó)家層面上的存款保險(xiǎn)。而且，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系的越來(lái)越多并成為主流形式。

存款保險(xiǎn)制度的組織形式

從目前已經(jīng)實(shí)行該制度的國(guó)家來(lái)看，主要有三種組織形式：

1、由政府出面建立，如美國(guó)、英國(guó)、加拿大。

2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭。

3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國(guó)。

我國(guó)目前尚未建立該制度，但金融風(fēng)險(xiǎn)正困擾著我國(guó)的商業(yè)銀行，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽(yù)也正受到前所未有的挑戰(zhàn)，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時(shí)，建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，特別是針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)所吸收的存款進(jìn)行保險(xiǎn)，將對(duì)保護(hù)家庭和中小企業(yè)存款者的利益，對(duì)穩(wěn)定金融體系，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心十分重要。

篇4：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度的基本特征

1、關(guān)系的有償性和互助性

存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)模粗挥性谕侗ｃy行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。

2、時(shí)期的有限性

存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。

3、結(jié)果的損益性

存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。

4、機(jī)構(gòu)的壟斷性

無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。

存款保險(xiǎn)制度的作用

1、保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面減少了對(duì)銀行體系的擠兌。

2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問(wèn)題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這一制度對(duì)公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。

3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是 保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

4、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。

存款保險(xiǎn)制度的積極影響

1)有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險(xiǎn)公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國(guó)家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。我國(guó)目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融**，但隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。

2)有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

3)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。

4)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的，一方面是在必要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，而且要定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和帳目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

存款保險(xiǎn)制度的消極影響

(一)存款保險(xiǎn)制度造成的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇

1.存款保險(xiǎn)制度自身產(chǎn)生了新的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融交易中，交易雙方的信息不對(duì)稱(chēng)是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)問(wèn)題：逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。金融交易之前發(fā)生的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題是逆向選擇，例如，潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)往往來(lái)自于那些申請(qǐng)貸款最積極的人。逆向選擇表現(xiàn)在，那些最有可能造成不利結(jié)果(銀行倒閉)的人正是那些想充分利用保險(xiǎn)的人。由于受保的儲(chǔ)戶沒(méi)有理由對(duì)銀行施加約束，愛(ài)冒險(xiǎn)的企業(yè)家發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是最誘人進(jìn)入的行業(yè)一一他們將能夠從事高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。存款保險(xiǎn)的存在使得儲(chǔ)戶收集信息、監(jiān)管銀行的動(dòng)力大大降低，因?yàn)榫退沣y行破產(chǎn)，他們也不會(huì)遭受損失。這使不法商人也發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是一個(gè)最具吸引力的行業(yè)，因?yàn)樗麄兊钠墼p和貪污可以免受制裁。

存款保險(xiǎn)最嚴(yán)重的弊端來(lái)源于道德風(fēng)險(xiǎn)，即交易的一方從事?lián)p害另一方利益的活動(dòng)的動(dòng)機(jī)。相對(duì)逆向選擇而言，道德風(fēng)險(xiǎn)則發(fā)生在金融交易之后，按照《新帕爾格雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》的定義，它是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。它存在于下述情況：由于不確定性和不完全的或有限制的合同使負(fù)有責(zé)任的經(jīng)濟(jì)行為者不能承擔(dān)全部損失(或利益)，因而他們不承受他們的行動(dòng)的全部后果，同樣地也不享有行動(dòng)的所有好處，它是委托——代理關(guān)系中難以克服的頑癥。

到金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，在存款者——金融中介——貸款者的委托一代理關(guān)系中，他們?nèi)叨伎赡芫哂械赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，如存款者在交易中不謹(jǐn)慎選擇金融中介機(jī)構(gòu)，因?yàn)榭赡苡型獠繖C(jī)構(gòu)為他們降低或消滅了這種不道德行為帶來(lái)的后果。金融中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者有可能偏離所有者的利益，而從自身利益出發(fā)作出決策，使所有者蒙受損失。而貸款者可能將貸款用于銀行不希望從事的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，從而使該筆款項(xiàng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)變得很高。存款保險(xiǎn)客觀上鼓勵(lì)了存款人將資金存入那些許諾付利息高的金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)這些機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平和資金實(shí)力是否弱于對(duì)手并不關(guān)心。同時(shí)，一些銀行為彌補(bǔ)較高的存款成本而在投資活動(dòng)中冒更大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樽鳛榇婵钇跫s剩余收益的求償者，他們可以從高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目的獲利中得到全部好處;而股權(quán)的有限責(zé)任性質(zhì)又可以避免他們承擔(dān)投資項(xiàng)目失敗的全部損失。因而事實(shí)上，存款契約等于賦予銀行管理者一個(gè)賣(mài)出期權(quán)，他們可以在投資項(xiàng)目損失超過(guò)其投資額(資本額)上限時(shí)將該項(xiàng)目“出售”給存款人。

而如果情況順利，他們又可以通過(guò)支付債務(wù)而獲得投資項(xiàng)目的“上漲”收益。而且在資本額一定的前提下，投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)越高，存款契約賣(mài)出期權(quán)的價(jià)值也就越大。這樣，那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)大的銀行就會(huì)得到實(shí)際的好處。結(jié)果，較之未投保而言，對(duì)存款投了保的銀行會(huì)冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。這將誘使投保銀行提高對(duì)存款保險(xiǎn)制度的依賴(lài)度，傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤(rùn)較大的銀行業(yè)務(wù)，如以較高利潤(rùn)吸收存款，從事風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，從而加大了投保銀行承受的不適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)意義上講，存款保險(xiǎn)制度在一定程度上模糊了公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，降低了社會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督程度，保護(hù)了無(wú)能者、落后者，放松了金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投保銀行冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的抑制，投保銀行由此獲得承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制。特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的銀行收取統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，就意味著同樣規(guī)模但風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行并不需付出更多的保險(xiǎn)費(fèi)用，這將鼓勵(lì)投保銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)組合增加其預(yù)期收益，它承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將由經(jīng)營(yíng)保守的銀行補(bǔ)貼。因而，盡管存款保險(xiǎn)制度旨在保護(hù)投保銀行的存款人而不是投保銀行本身，但卻引發(fā)出了投保銀行的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

2.從存款保險(xiǎn)制度的利益各方行為來(lái)看，存款人、借款人、銀行家及經(jīng)濟(jì)決策人和監(jiān)管人的行為會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響。在Byrant等人基于不對(duì)稱(chēng)信息的銀行擠兌模型里，存款人隨時(shí)可能發(fā)生的擠提威脅也是作為一種市場(chǎng)懲戒的機(jī)制而發(fā)揮作用：任何于銀行不利的信息(真實(shí)的甚至是未經(jīng)證實(shí)的)都可能引發(fā)存款人的擠提，從而迫使銀行管理者控制風(fēng)險(xiǎn)、改善經(jīng)營(yíng)績(jī)效。然而，在存款保險(xiǎn)制度下，存款保險(xiǎn)制度對(duì)其利益提供了保護(hù)。但卻由此使他們無(wú)積極性去關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和安全性，對(duì)銀行的選擇變得很不謹(jǐn)慎，儲(chǔ)戶根本沒(méi)必要對(duì)其存有資金的金融機(jī)構(gòu)的狀況進(jìn)行監(jiān)督，他們惟一考慮的因素是哪一家銀行能為他們提供最高的收益率，他們無(wú)須擔(dān)心因銀行投資失敗而遭受損失，對(duì)存款金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況也會(huì)掉以輕心，甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產(chǎn)的銀行中取出。因此，存款人會(huì)缺乏充分的動(dòng)機(jī)去從事市場(chǎng)懲戒，這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，這樣就使低效率甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款，這就是20世紀(jì)8O年代美國(guó)的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)中所謂的“僵尸銀行”。

這些“僵尸銀行”從其競(jìng)爭(zhēng)者手中吸走了存款，并以較低的貸款利率與競(jìng)爭(zhēng)者爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。銀行是那些未進(jìn)入股票和債券市場(chǎng)的借款人惟一的資金來(lái)源，欠設(shè)計(jì)的存款保險(xiǎn)制度會(huì)引起借款人依賴(lài)存款保險(xiǎn)對(duì)某個(gè)人的或企業(yè)的業(yè)務(wù)掉以輕心，甚至導(dǎo)致有意利用保險(xiǎn)制度牟利。存款保險(xiǎn)是對(duì)銀行體系的保護(hù)，而不是對(duì)運(yùn)營(yíng)不當(dāng)?shù)你y行進(jìn)行保護(hù)。銀行的倒閉往往是其業(yè)主和經(jīng)理經(jīng)營(yíng)不當(dāng)而造成的。沒(méi)有存款保險(xiǎn)，經(jīng)理們也可能犧牲銀行利益去謀私利，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在則鼓勵(lì)銀行自身去從事風(fēng)險(xiǎn)更大的投資。正如金德?tīng)柌袼f(shuō)“如果一家銀行或公司知道自己會(huì)從自己所干的蠢事中得到解救，這實(shí)際上會(huì)使它進(jìn)一步放棄高標(biāo)準(zhǔn)要求而沉迷于蠢行?！币?yàn)槿绻顿Y成功的話，它們的利潤(rùn)表上的盈利會(huì)添上重重的一筆，如果失敗的話，其損失只以他們的自有資本為限，而其它的損失由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，這也是一種道德風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)決策人出于政治原因，會(huì)強(qiáng)調(diào)一種為避免經(jīng)濟(jì)衰退而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)制度。監(jiān)管人往往弄不清應(yīng)代表誰(shuí)的利益，他們不愿暴露監(jiān)管對(duì)象的問(wèn)題，怕毀敗其譽(yù)，為此習(xí)慣于將問(wèn)題消化，這樣常常會(huì)耽誤處理危機(jī)的時(shí)間。存款保險(xiǎn)降低了監(jiān)管人迅速關(guān)閉破產(chǎn)銀行的動(dòng)力，最終增加了轉(zhuǎn)嫁到納稅人身上的成本。

3.存款保險(xiǎn)制度所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)對(duì)銀行的

資本比率趨勢(shì)產(chǎn)生消極影響。企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)理論指出，偏離于MM定理關(guān)于無(wú)磨擦世界的新古典假設(shè)，現(xiàn)實(shí)中的種.種市場(chǎng)不完全因素都可能對(duì)企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)的制度背景下，銀行作為一類(lèi)特殊企業(yè)，其市場(chǎng)化的資本要求也是這些因素相互權(quán)衡的結(jié)果。歸結(jié)起來(lái)，這些影響因素一般包括：

(1)債務(wù)利息的稅蔽收益。這是指?jìng)鶆?wù)利息和股

本紅利所面臨的不同的稅收處理，前者列入成本，可以免稅，后者算作利潤(rùn)，必須交納所得稅賦。

(2)資本比率的信號(hào)效應(yīng)。在不對(duì)稱(chēng)信息條件下，不具備完全信息能力的存款人需要通過(guò)銀行管理者輸送出來(lái)的信號(hào)間接地評(píng)價(jià)銀行的財(cái)務(wù)狀況。由于銀行管理者往往追求老股東的最大利益，如果投資項(xiàng)目前景看好，他們會(huì)傾向債務(wù)融資來(lái)獨(dú)享全部的價(jià)值增值;反之，如果投資前景黯淡，管理者則更愿意發(fā)行新股以便讓新股東分擔(dān)未來(lái)的損失。換言之，負(fù)債一資本比上升是一個(gè)積極的信號(hào)，它表明銀行管理者對(duì)未來(lái)有較高的期望。

(3)銀行的破產(chǎn)成本。這是指銀行預(yù)計(jì)或已經(jīng)發(fā)生破產(chǎn)損失時(shí)將會(huì)導(dǎo)致的成本支出。具體而言，它又包括直接破產(chǎn)成本和間接破產(chǎn)成本。而資本的比率越低，銀行無(wú)力償付固定利息支出的風(fēng)險(xiǎn)越大，銀行的破產(chǎn)成本也就越高。

(4)代理成本。銀行股東與存款人之問(wèn)屬于典型的委托一代理關(guān)系。銀行管理者具備的信息優(yōu)勢(shì)會(huì)誘使他們從事各種以攫取債權(quán)人利益為目標(biāo)的“次優(yōu)行為”。例如，以高風(fēng)險(xiǎn)投資替代低風(fēng)險(xiǎn)投資、為彌補(bǔ)損失而進(jìn)行更大的冒險(xiǎn)，以及通過(guò)低估貸款損失或從事“收益交易”來(lái)操縱會(huì)計(jì)賬戶等，這些次優(yōu)行為的發(fā)生概率與銀行的負(fù)債比率存在直接的關(guān)聯(lián)。負(fù)債比率越高，銀行管理者通過(guò)次優(yōu)行為攫取的利潤(rùn)越多，與存款人的代理沖突越激烈，所導(dǎo)致的代理成本也就越高。破產(chǎn)成本和代理成本最終都會(huì)通過(guò)存款人的理性預(yù)期而轉(zhuǎn)嫁到存款利率的增加上，因此為了降低籌資成本，銀行管理者就會(huì)具有提高資本比率的動(dòng)機(jī)。

逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)如果較為嚴(yán)重的話，那么就可能導(dǎo)致“壞車(chē)市場(chǎng)”，即金融交易效率的低下。因?yàn)榧热唤鹑跈C(jī)構(gòu)不能辨別申請(qǐng)貸款者的風(fēng)險(xiǎn)，那么他理性的選擇是不貸款或少貸款，而同樣存款者因?yàn)樾畔⒉混`，不知哪一家金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)有多高，那么，一旦有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，存款者的理性選擇是從銀行中提出存款，而每個(gè)人的理性選擇結(jié)果導(dǎo)致銀行界中的“囚徒困境”——擠提行為。其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度從根本上講，只是一種心理支持制度。它以“保險(xiǎn)”的承諾，給存款人特別的心理慰藉，使存款人一般不會(huì)輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對(duì)商業(yè)銀行擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。但是，心理支持畢竟有限，保險(xiǎn)金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題嚴(yán)重且具有普遍性，存款保險(xiǎn)制度就會(huì)由于心理支持不堪重負(fù)和保險(xiǎn)金不足以補(bǔ)虧而瀕于崩潰。

(二)不利于銀行市場(chǎng)上的優(yōu)勝劣汰

存款保險(xiǎn)制度的存在在某種程度上保護(hù)了無(wú)效率的銀行，使之逃脫于市場(chǎng)規(guī)則之外，而且可能使銀行倒閉的數(shù)目低于對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)來(lái)說(shuō)最為有利的水平。最終造成整個(gè)銀行系統(tǒng)運(yùn)行的低效。

(三)可能帶來(lái)社會(huì)成本與銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本的增加

前者指的是由于制定并實(shí)施存款保險(xiǎn)制度法律、設(shè)立存款保險(xiǎn)局、對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制與檢查等引起的增加成本;后者主要是指由于繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)以及接受存款保險(xiǎn)局的檢查引起的銀行機(jī)構(gòu)方面所增加的成本。存款保險(xiǎn)制度還具有延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露的作用。因此容易被權(quán)力者利用，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問(wèn)題將要付出的代價(jià)，最終損害整體的經(jīng)濟(jì)利益。

以上較為詳細(xì)的分析了存款保險(xiǎn)制度的利與弊。應(yīng)該指出，單純的判斷利大于弊或是弊大于利從而決定我國(guó)是否應(yīng)該建立存款保險(xiǎn)制度是不客觀、不科學(xué)的，應(yīng)該深入到我國(guó)具體金融環(huán)境來(lái)進(jìn)行研究。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際上我國(guó)的“隱性存款保險(xiǎn)制度”已經(jīng)存在了許多年，它通過(guò)國(guó)家信用與財(cái)政支出為銀行提供了幾乎無(wú)限的信用擔(dān)保。正因?yàn)檫@種“隱性和約”的出現(xiàn)使得我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期舉步維艱并潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)但恐慌性的擠兌浪潮卻始終沒(méi)有發(fā)生。那我們是否需要建立顯性的存款保險(xiǎn)制度呢?這涉及到不同儲(chǔ)蓄保障制度的比較與評(píng)價(jià)問(wèn)題，要評(píng)價(jià)一項(xiàng)制度的優(yōu)勢(shì)與不足，不能孤立地分析該制度本身，應(yīng)該運(yùn)用比較制度分析工具，在～個(gè)合理的參照體系內(nèi)進(jìn)行評(píng)價(jià)：找到可以替代的制度安排，比較它們?cè)趯?shí)現(xiàn)同樣目標(biāo)時(shí)的成本大小，成本最小的制度應(yīng)該成為我們的選擇。具體來(lái)說(shuō)，評(píng)價(jià)存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)與不足，正確的做法應(yīng)該是，把存款保險(xiǎn)制度放在與隱性合約的比較制度分析框架中去，比較它們?cè)趯?shí)現(xiàn)目標(biāo)方面的效率優(yōu)勢(shì)，比較它們所需要的運(yùn)行成本，然后才能得到一個(gè)有關(guān)存款保險(xiǎn)制度是否有必要建立或是否有必要延續(xù)的正確結(jié)論。

其中，效益分析可以有如下幾點(diǎn)：(1)作為清償賠付機(jī)制，使儲(chǔ)戶利益在銀行破產(chǎn)時(shí)免遭過(guò)于嚴(yán)重的損失;(2)提供確定性，以提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心;(3)降低單個(gè)銀行支付危機(jī)的外部性，以確保銀行業(yè)乃至金融體系的穩(wěn)定。第一項(xiàng)是設(shè)置存款保險(xiǎn)制度的初衷，也是其最基本目標(biāo)。前兩項(xiàng)是實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定的必要條件。第三項(xiàng)金融穩(wěn)定是各種儲(chǔ)蓄保障制度設(shè)置的最終期望，也是制度績(jī)效的衡量指標(biāo)。成本分析可以有以下幾點(diǎn)：(1)制度建設(shè)和維護(hù)費(fèi)用。(2)制度運(yùn)行費(fèi)用。(3)如果儲(chǔ)蓄保障制度是通過(guò)維系問(wèn)題銀行的繼續(xù)存在來(lái)保護(hù)儲(chǔ)戶利益的，那么問(wèn)題銀行持續(xù)存在的費(fèi)用在不同制度下是不同的。(4)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題(因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題與儲(chǔ)蓄保障制度的目標(biāo)構(gòu)成二難悖論，所以不同儲(chǔ)蓄保障制度下道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的嚴(yán)重程度成為判斷制度優(yōu)越性的主要依據(jù))。只有通過(guò)以上的辨證分析，才能得出客觀公證的結(jié)論。

存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)

2015年3月31日，國(guó)務(wù)院總理簽署第660號(hào)國(guó)務(wù)院令，公布《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)，《條例》自2015年5月1日起施行。

存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展?！稐l例》的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù)。

為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，《條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。

《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能為我國(guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

《條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

為切實(shí)保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款的情形，包括存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)等。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券等形式。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置措施，在充分保護(hù)存款人利益的同時(shí)，快速、有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩(wěn)定。

1、存款保險(xiǎn)制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。

2、存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。

3、存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。

4、實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

5、在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

6、在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。

感謝大家的閱讀，我們下次見(jiàn)

篇5：存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

篇6：存款保險(xiǎn)制度

真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過(guò)《格拉斯--斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1934年成立并開(kāi)始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)50年代以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面，F(xiàn)DIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國(guó)金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險(xiǎn)制度成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(Friedman M.)對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度給予了高度評(píng)價(jià):“對(duì)銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來(lái)美國(guó)貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事?！?/p>

20 世紀(jì)60年代中期以來(lái)，隨著金融業(yè)日益自由化、國(guó)際化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度，臺(tái)灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。

目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。

1、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見(jiàn)于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益， 因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。

2、顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:

1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。

2)建立專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節(jié)約處置成本。

3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任。

鑒于FDIC對(duì)穩(wěn)定美國(guó)金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效，尤其是20世紀(jì)80年代以來(lái)，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī)，促使許多國(guó)家政府在借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國(guó)實(shí)際，著手建立或改善已有的存款保險(xiǎn)制度。尤其是近年來(lái)，顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了快速發(fā)展，參照下圖：

全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度，盡管其建立的時(shí)間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對(duì)存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體(即建立了顯性的存款保險(xiǎn)制度)。有人甚至將存款保險(xiǎn)制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。事實(shí)上，過(guò)去的30年里建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)數(shù)量增長(zhǎng)了6倍多，由1974年的12個(gè)增加到2003年的74個(gè)。建立一個(gè)顯性的存款保險(xiǎn)體系已經(jīng)成為專(zhuān)家們給發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)(加西亞，2003)。而且國(guó)家層面上的強(qiáng)制性保險(xiǎn)已成為一種主流。幾乎所有的國(guó)家從一開(kāi)始就建立了國(guó)家層面上的存款保險(xiǎn)。而且，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系的越來(lái)越多并成為主流形式。

篇7：存款保險(xiǎn)制度

從目前已經(jīng)實(shí)行該制度的國(guó)家來(lái)看，主要有三種組織形式：

1、由政府出面建立，如美國(guó)、英國(guó)、加拿大。

2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭。

3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國(guó)。

我國(guó)目前尚未建立該制度，但金融風(fēng)險(xiǎn)正困擾著我國(guó)的商業(yè)銀行，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽(yù)也正受到前所未有的挑戰(zhàn)，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時(shí)，建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，特別是針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)所吸收的存款進(jìn)行保險(xiǎn)，將對(duì)保護(hù)家庭和中小企業(yè)存款者的利益，對(duì)穩(wěn)定金融體系，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心十分重要。

篇8：存款保險(xiǎn)制度

1、關(guān)系的有償性和互助性

存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)模粗挥性谕侗ｃy行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。

2、時(shí)期的有限性

存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。

3、結(jié)果的損益性

存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。

4、機(jī)構(gòu)的壟斷性

無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。

篇9：存款保險(xiǎn)制度

1)有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險(xiǎn)公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國(guó)家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。我國(guó)目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融**，但隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。

2)有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

3)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。

4)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的，一方面是在必要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，而且要定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和帳目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

篇10：存款保險(xiǎn)制度

(一)存款保險(xiǎn)制度造成的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇

1.存款保險(xiǎn)制度自身產(chǎn)生了新的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融交易中，交易雙方的信息不對(duì)稱(chēng)是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)問(wèn)題：逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。金融交易之前發(fā)生的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題是逆向選擇，例如，潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)往往來(lái)自于那些申請(qǐng)貸款最積極的人。逆向選擇表現(xiàn)在，那些最有可能造成不利結(jié)果(銀行倒閉)的人正是那些想充分利用保險(xiǎn)的人。由于受保的儲(chǔ)戶沒(méi)有理由對(duì)銀行施加約束，愛(ài)冒險(xiǎn)的企業(yè)家發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是最誘人進(jìn)入的行業(yè)一一他們將能夠從事高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。存款保險(xiǎn)的存在使得儲(chǔ)戶收集信息、監(jiān)管銀行的動(dòng)力大大降低，因?yàn)榫退沣y行破產(chǎn)，他們也不會(huì)遭受損失。這使不法商人也發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是一個(gè)最具吸引力的行業(yè)，因?yàn)樗麄兊钠墼p和貪污可以免受制裁。

存款保險(xiǎn)最嚴(yán)重的弊端來(lái)源于道德風(fēng)險(xiǎn)，即交易的一方從事?lián)p害另一方利益的活動(dòng)的動(dòng)機(jī)。相對(duì)逆向選擇而言，道德風(fēng)險(xiǎn)則發(fā)生在金融交易之后，按照《新帕爾格雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》的定義，它是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。它存在于下述情況：由于不確定性和不完全的或有限制的合同使負(fù)有責(zé)任的經(jīng)濟(jì)行為者不能承擔(dān)全部損失(或利益)，因而他們不承受他們的行動(dòng)的全部后果，同樣地也不享有行動(dòng)的所有好處，它是委托——代理關(guān)系中難以克服的頑癥。

到金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，在存款者——金融中介——貸款者的委托一代理關(guān)系中，他們?nèi)叨伎赡芫哂械赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，如存款者在交易中不謹(jǐn)慎選擇金融中介機(jī)構(gòu)，因?yàn)榭赡苡型獠繖C(jī)構(gòu)為他們降低或消滅了這種不道德行為帶來(lái)的后果。金融中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者有可能偏離所有者的利益，而從自身利益出發(fā)作出決策，使所有者蒙受損失。而貸款者可能將貸款用于銀行不希望從事的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，從而使該筆款項(xiàng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)變得很高。存款保險(xiǎn)客觀上鼓勵(lì)了存款人將資金存入那些許諾付利息高的金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)這些機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平和資金實(shí)力是否弱于對(duì)手并不關(guān)心。同時(shí)，一些銀行為彌補(bǔ)較高的存款成本而在投資活動(dòng)中冒更大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樽鳛榇婵钇跫s剩余收益的求償者，他們可以從高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目的獲利中得到全部好處;而股權(quán)的有限責(zé)任性質(zhì)又可以避免他們承擔(dān)投資項(xiàng)目失敗的全部損失。因而事實(shí)上，存款契約等于賦予銀行管理者一個(gè)賣(mài)出期權(quán)，他們可以在投資項(xiàng)目損失超過(guò)其投資額(資本額)上限時(shí)將該項(xiàng)目“出售”給存款人。

而如果情況順利，他們又可以通過(guò)支付債務(wù)而獲得投資項(xiàng)目的“上漲”收益。而且在資本額一定的前提下，投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)越高，存款契約賣(mài)出期權(quán)的價(jià)值也就越大。這樣，那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)大的銀行就會(huì)得到實(shí)際的好處。結(jié)果，較之未投保而言，對(duì)存款投了保的銀行會(huì)冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。這將誘使投保銀行提高對(duì)存款保險(xiǎn)制度的依賴(lài)度，傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤(rùn)較大的銀行業(yè)務(wù)，如以較高利潤(rùn)吸收存款，從事風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，從而加大了投保銀行承受的不適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)意義上講，存款保險(xiǎn)制度在一定程度上模糊了公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，降低了社會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督程度，保護(hù)了無(wú)能者、落后者，放松了金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投保銀行冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的抑制，投保銀行由此獲得承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制。特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的銀行收取統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，就意味著同樣規(guī)模但風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行并不需付出更多的保險(xiǎn)費(fèi)用，這將鼓勵(lì)投保銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)組合增加其預(yù)期收益，它承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將由經(jīng)營(yíng)保守的銀行補(bǔ)貼。因而，盡管存款保險(xiǎn)制度旨在保護(hù)投保銀行的存款人而不是投保銀行本身，但卻引發(fā)出了投保銀行的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

2.從存款保險(xiǎn)制度的利益各方行為來(lái)看，存款人、借款人、銀行家及經(jīng)濟(jì)決策人和監(jiān)管人的行為會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響。在Byrant等人基于不對(duì)稱(chēng)信息的銀行擠兌模型里，存款人隨時(shí)可能發(fā)生的擠提威脅也是作為一種市場(chǎng)懲戒的機(jī)制而發(fā)揮作用：任何于銀行不利的信息(真實(shí)的甚至是未經(jīng)證實(shí)的)都可能引發(fā)存款人的擠提，從而迫使銀行管理者控制風(fēng)險(xiǎn)、改善經(jīng)營(yíng)績(jī)效。然而，在存款保險(xiǎn)制度下，存款保險(xiǎn)制度對(duì)其利益提供了保護(hù)。但卻由此使他們無(wú)積極性去關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和安全性，對(duì)銀行的選擇變得很不謹(jǐn)慎，儲(chǔ)戶根本沒(méi)必要對(duì)其存有資金的金融機(jī)構(gòu)的狀況進(jìn)行監(jiān)督，他們惟一考慮的因素是哪一家銀行能為他們提供最高的收益率，他們無(wú)須擔(dān)心因銀行投資失敗而遭受損失，對(duì)存款金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況也會(huì)掉以輕心，甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產(chǎn)的銀行中取出。因此，存款人會(huì)缺乏充分的動(dòng)機(jī)去從事市場(chǎng)懲戒，這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，這樣就使低效率甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款，這就是20世紀(jì)8O年代美國(guó)的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)中所謂的“僵尸銀行”。

這些“僵尸銀行”從其競(jìng)爭(zhēng)者手中吸走了存款，并以較低的貸款利率與競(jìng)爭(zhēng)者爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。銀行是那些未進(jìn)入股票和債券市場(chǎng)的借款人惟一的資金來(lái)源，欠設(shè)計(jì)的存款保險(xiǎn)制度會(huì)引起借款人依賴(lài)存款保險(xiǎn)對(duì)某個(gè)人的或企業(yè)的業(yè)務(wù)掉以輕心，甚至導(dǎo)致有意利用保險(xiǎn)制度牟利。存款保險(xiǎn)是對(duì)銀行體系的保護(hù)，而不是對(duì)運(yùn)營(yíng)不當(dāng)?shù)你y行進(jìn)行保護(hù)。銀行的倒閉往往是其業(yè)主和經(jīng)理經(jīng)營(yíng)不當(dāng)而造成的。沒(méi)有存款保險(xiǎn)，經(jīng)理們也可能犧牲銀行利益去謀私利，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在則鼓勵(lì)銀行自身去從事風(fēng)險(xiǎn)更大的投資。正如金德?tīng)柌袼f(shuō)“如果一家銀行或公司知道自己會(huì)從自己所干的蠢事中得到解救，這實(shí)際上會(huì)使它進(jìn)一步放棄高標(biāo)準(zhǔn)要求而沉迷于蠢行?！币?yàn)槿绻顿Y成功的話，它們的利潤(rùn)表上的盈利會(huì)添上重重的一筆，如果失敗的話，其損失只以他們的自有資本為限，而其它的損失由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，這也是一種道德風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)決策人出于政治原因，會(huì)強(qiáng)調(diào)一種為避免經(jīng)濟(jì)衰退而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)制度。監(jiān)管人往往弄不清應(yīng)代表誰(shuí)的利益，他們不愿暴露監(jiān)管對(duì)象的問(wèn)題，怕毀敗其譽(yù)，為此習(xí)慣于將問(wèn)題消化，這樣常常會(huì)耽誤處理危機(jī)的時(shí)間。存款保險(xiǎn)降低了監(jiān)管人迅速關(guān)閉破產(chǎn)銀行的動(dòng)力，最終增加了轉(zhuǎn)嫁到納稅人身上的成本。

3.存款保險(xiǎn)制度所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)對(duì)銀行的

資本比率趨勢(shì)產(chǎn)生消極影響。企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)理論指出，偏離于MM定理關(guān)于無(wú)磨擦世界的新古典假設(shè)，現(xiàn)實(shí)中的種.種市場(chǎng)不完全因素都可能對(duì)企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)的制度背景下，銀行作為一類(lèi)特殊企業(yè)，其市場(chǎng)化的資本要求也是這些因素相互權(quán)衡的結(jié)果。歸結(jié)起來(lái)，這些影響因素一般包括：

(1)債務(wù)利息的稅蔽收益。這是指?jìng)鶆?wù)利息和股

本紅利所面臨的不同的稅收處理，前者列入成本，可以免稅，后者算作利潤(rùn)，必須交納所得稅賦。

(2)資本比率的信號(hào)效應(yīng)。在不對(duì)稱(chēng)信息條件下，不具備完全信息能力的存款人需要通過(guò)銀行管理者輸送出來(lái)的信號(hào)間接地評(píng)價(jià)銀行的財(cái)務(wù)狀況。由于銀行管理者往往追求老股東的最大利益，如果投資項(xiàng)目前景看好，他們會(huì)傾向債務(wù)融資來(lái)獨(dú)享全部的價(jià)值增值;反之，如果投資前景黯淡，管理者則更愿意發(fā)行新股以便讓新股東分擔(dān)未來(lái)的損失。換言之，負(fù)債一資本比上升是一個(gè)積極的信號(hào)，它表明銀行管理者對(duì)未來(lái)有較高的期望。

(3)銀行的破產(chǎn)成本。這是指銀行預(yù)計(jì)或已經(jīng)發(fā)生破產(chǎn)損失時(shí)將會(huì)導(dǎo)致的成本支出。具體而言，它又包括直接破產(chǎn)成本和間接破產(chǎn)成本。而資本的比率越低，銀行無(wú)力償付固定利息支出的風(fēng)險(xiǎn)越大，銀行的破產(chǎn)成本也就越高。

(4)代理成本。銀行股東與存款人之問(wèn)屬于典型的委托一代理關(guān)系。銀行管理者具備的信息優(yōu)勢(shì)會(huì)誘使他們從事各種以攫取債權(quán)人利益為目標(biāo)的“次優(yōu)行為”。例如，以高風(fēng)險(xiǎn)投資替代低風(fēng)險(xiǎn)投資、為彌補(bǔ)損失而進(jìn)行更大的冒險(xiǎn)，以及通過(guò)低估貸款損失或從事“收益交易”來(lái)操縱會(huì)計(jì)賬戶等，這些次優(yōu)行為的發(fā)生概率與銀行的負(fù)債比率存在直接的關(guān)聯(lián)。負(fù)債比率越高，銀行管理者通過(guò)次優(yōu)行為攫取的利潤(rùn)越多，與存款人的代理沖突越激烈，所導(dǎo)致的代理成本也就越高。破產(chǎn)成本和代理成本最終都會(huì)通過(guò)存款人的理性預(yù)期而轉(zhuǎn)嫁到存款利率的增加上，因此為了降低籌資成本，銀行管理者就會(huì)具有提高資本比率的動(dòng)機(jī)。

逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)如果較為嚴(yán)重的話，那么就可能導(dǎo)致“壞車(chē)市場(chǎng)”，即金融交易效率的低下。因?yàn)榧热唤鹑跈C(jī)構(gòu)不能辨別申請(qǐng)貸款者的風(fēng)險(xiǎn)，那么他理性的選擇是不貸款或少貸款，而同樣存款者因?yàn)樾畔⒉混`，不知哪一家金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)有多高，那么，一旦有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，存款者的理性選擇是從銀行中提出存款，而每個(gè)人的理性選擇結(jié)果導(dǎo)致銀行界中的“囚徒困境”——擠提行為。其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度從根本上講，只是一種心理支持制度。它以“保險(xiǎn)”的承諾，給存款人特別的心理慰藉，使存款人一般不會(huì)輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對(duì)商業(yè)銀行擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。但是，心理支持畢竟有限，保險(xiǎn)金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題嚴(yán)重且具有普遍性，存款保險(xiǎn)制度就會(huì)由于心理支持不堪重負(fù)和保險(xiǎn)金不足以補(bǔ)虧而瀕于崩潰。

(二)不利于銀行市場(chǎng)上的優(yōu)勝劣汰

存款保險(xiǎn)制度的存在在某種程度上保護(hù)了無(wú)效率的銀行，使之逃脫于市場(chǎng)規(guī)則之外，而且可能使銀行倒閉的數(shù)目低于對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)來(lái)說(shuō)最為有利的水平。最終造成整個(gè)銀行系統(tǒng)運(yùn)行的低效。

(三)可能帶來(lái)社會(huì)成本與銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本的增加

前者指的是由于制定并實(shí)施存款保險(xiǎn)制度法律、設(shè)立存款保險(xiǎn)局、對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制與檢查等引起的增加成本;后者主要是指由于繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)以及接受存款保險(xiǎn)局的檢查引起的銀行機(jī)構(gòu)方面所增加的成本。存款保險(xiǎn)制度還具有延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露的作用。因此容易被權(quán)力者利用，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問(wèn)題將要付出的代價(jià)，最終損害整體的經(jīng)濟(jì)利益。

以上較為詳細(xì)的分析了存款保險(xiǎn)制度的利與弊。應(yīng)該指出，單純的判斷利大于弊或是弊大于利從而決定我國(guó)是否應(yīng)該建立存款保險(xiǎn)制度是不客觀、不科學(xué)的，應(yīng)該深入到我國(guó)具體金融環(huán)境來(lái)進(jìn)行研究。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際上我國(guó)的“隱性存款保險(xiǎn)制度”已經(jīng)存在了許多年，它通過(guò)國(guó)家信用與財(cái)政支出為銀行提供了幾乎無(wú)限的信用擔(dān)保。正因?yàn)檫@種“隱性和約”的出現(xiàn)使得我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期舉步維艱并潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)但恐慌性的擠兌浪潮卻始終沒(méi)有發(fā)生。那我們是否需要建立顯性的存款保險(xiǎn)制度呢?這涉及到不同儲(chǔ)蓄保障制度的比較與評(píng)價(jià)問(wèn)題，要評(píng)價(jià)一項(xiàng)制度的優(yōu)勢(shì)與不足，不能孤立地分析該制度本身，應(yīng)該運(yùn)用比較制度分析工具，在～個(gè)合理的參照體系內(nèi)進(jìn)行評(píng)價(jià)：找到可以替代的制度安排，比較它們?cè)趯?shí)現(xiàn)同樣目標(biāo)時(shí)的成本大小，成本最小的制度應(yīng)該成為我們的選擇。具體來(lái)說(shuō)，評(píng)價(jià)存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)與不足，正確的做法應(yīng)該是，把存款保險(xiǎn)制度放在與隱性合約的比較制度分析框架中去，比較它們?cè)趯?shí)現(xiàn)目標(biāo)方面的效率優(yōu)勢(shì)，比較它們所需要的運(yùn)行成本，然后才能得到一個(gè)有關(guān)存款保險(xiǎn)制度是否有必要建立或是否有必要延續(xù)的正確結(jié)論。

其中，效益分析可以有如下幾點(diǎn)：(1)作為清償賠付機(jī)制，使儲(chǔ)戶利益在銀行破產(chǎn)時(shí)免遭過(guò)于嚴(yán)重的損失;(2)提供確定性，以提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心;(3)降低單個(gè)銀行支付危機(jī)的外部性，以確保銀行業(yè)乃至金融體系的穩(wěn)定。第一項(xiàng)是設(shè)置存款保險(xiǎn)制度的初衷，也是其最基本目標(biāo)。前兩項(xiàng)是實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定的必要條件。第三項(xiàng)金融穩(wěn)定是各種儲(chǔ)蓄保障制度設(shè)置的最終期望，也是制度績(jī)效的衡量指標(biāo)。成本分析可以有以下幾點(diǎn)：(1)制度建設(shè)和維護(hù)費(fèi)用。(2)制度運(yùn)行費(fèi)用。(3)如果儲(chǔ)蓄保障制度是通過(guò)維系問(wèn)題銀行的繼續(xù)存在來(lái)保護(hù)儲(chǔ)戶利益的，那么問(wèn)題銀行持續(xù)存在的費(fèi)用在不同制度下是不同的。(4)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題(因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題與儲(chǔ)蓄保障制度的目標(biāo)構(gòu)成二難悖論，所以不同儲(chǔ)蓄保障制度下道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的嚴(yán)重程度成為判斷制度優(yōu)越性的主要依據(jù))。只有通過(guò)以上的辨證分析，才能得出客觀公證的結(jié)論。

篇11：存款保險(xiǎn)制度

2015年3月31日，國(guó)務(wù)院總理簽署第660號(hào)國(guó)務(wù)院令，公布《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)，《條例》自2015年5月1日起施行。

存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展?！稐l例》的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù)。

為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，《條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。

《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能為我國(guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

《條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

為切實(shí)保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款的情形，包括存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)等。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券等形式。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置措施，在充分保護(hù)存款人利益的同時(shí)，快速、有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩(wěn)定。

1、存款保險(xiǎn)制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。

2、存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。

3、存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。

4、實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

5、在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

6、在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。

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篇12：存款保險(xiǎn)制度

央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2019)》(下稱(chēng)報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。

#該摘要由財(cái)秘智能技術(shù)提供

銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2019)》(下稱(chēng)報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。

保護(hù)存款人權(quán)益

目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。

增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力

報(bào)告稱(chēng)，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

分析人士稱(chēng)，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。

交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過(guò)觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2019)》(下稱(chēng)報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。

保護(hù)存款人權(quán)益

目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。

增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力

報(bào)告稱(chēng)，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

分析人士稱(chēng)，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。

篇13：存款保險(xiǎn)制度

目前，我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。

今年上半年，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)將積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場(chǎng)化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

自今年包商銀行被接管以來(lái)，全國(guó)4000余家中小銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況引起了廣泛關(guān)注。

中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2019)》指出，總體來(lái)看，我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋?zhuān)呀?jīng)暴露的金融風(fēng)險(xiǎn)正得到有序處置，金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

“我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健?！鄙鲜鰣?bào)告指出。人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，整體來(lái)看，我國(guó)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)性、前瞻性有所增強(qiáng)。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。

“精準(zhǔn)拆彈”化解風(fēng)險(xiǎn)

今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)依法對(duì)包商銀行實(shí)施接管。

在此后召開(kāi)的上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長(zhǎng)周學(xué)東介紹，接管以后，包商銀行運(yùn)行平穩(wěn)。未來(lái)不管怎么重組，這家銀行肯定存在。

報(bào)告指出，果斷實(shí)施接管發(fā)揮了及時(shí)“止血”作用，避免了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化。存款保險(xiǎn)基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購(gòu)大額債權(quán)方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護(hù)了客戶合法權(quán)益，避免了客戶擠兌和風(fēng)險(xiǎn)向眾多交易對(duì)手?jǐn)U散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實(shí)現(xiàn)對(duì)部分機(jī)構(gòu)激進(jìn)行為的糾偏，進(jìn)而強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律。

盡管包商銀行事件是20年來(lái)銀行被接管的“頭一遭”，但市場(chǎng)并未出現(xiàn)大幅震動(dòng)。債市、股市和匯市表現(xiàn)總體平穩(wěn)，沒(méi)有出現(xiàn)大幅波動(dòng)。同時(shí)，央行適時(shí)適度向市場(chǎng)投放流動(dòng)性，及時(shí)穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，有效遏制了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)向其他中小金融機(jī)構(gòu)蔓延，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。

包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩(wěn)定。周學(xué)東此前介紹，從6月末數(shù)據(jù)看，中小金融機(jī)構(gòu)存款同比增長(zhǎng)了11.7%，比上年末提高2.4個(gè)百分點(diǎn)，比全部存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)高4個(gè)百分點(diǎn)。

“盡管受到接管包商銀行的影響，但對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)直接影響并不大，而且隨著市場(chǎng)調(diào)整和適應(yīng)，目前已恢復(fù)到合理水平?！敝軐W(xué)東強(qiáng)調(diào)。

除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰(zhàn)略投資者。整體來(lái)看，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)化解有序推進(jìn)，且采取了市場(chǎng)化處置方式。

交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，利率水平不高，貨幣當(dāng)局對(duì)一些問(wèn)題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場(chǎng)樹(shù)立了信心。

中小銀行無(wú)大面積風(fēng)險(xiǎn)

在經(jīng)歷多家中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件后，外界擔(dān)憂仍然存在。針對(duì)這些擔(dān)憂，報(bào)告還披露了央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果。結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)(含3990家中小銀行和365家非銀行機(jī)構(gòu))中，大多數(shù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)健。

央行公布的評(píng)級(jí)結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)中，評(píng)級(jí)結(jié)果為1級(jí)至3級(jí)的有370家，占比8.5%;4級(jí)至7級(jí)的有3398家，占比78%;8級(jí)至10級(jí)的有586家，D級(jí)的有1家，占比13.5%，主要集中在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。

據(jù)介紹，評(píng)級(jí)等級(jí)劃分為11級(jí)，分別為1級(jí)至10級(jí)和D級(jí)，級(jí)別越高表示風(fēng)險(xiǎn)越大，已倒閉、被接管或撤銷(xiāo)的機(jī)構(gòu)為D級(jí)，其中評(píng)級(jí)結(jié)果為8級(jí)至10級(jí)和D級(jí)的金融機(jī)構(gòu)被列為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

報(bào)告認(rèn)為，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，且近年來(lái)通過(guò)早期糾正措施，已有164家機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果改善，退出高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名單。

對(duì)于部分評(píng)級(jí)較差的中小金融機(jī)構(gòu)，報(bào)告認(rèn)為，這一方面是由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速總體有所放緩，而中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)變化較為敏感，因此受到一定沖擊;另一方面可能部分體現(xiàn)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求的強(qiáng)化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)分類(lèi)更加審慎，撥備計(jì)提力度加大，從而可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標(biāo)有所下降，進(jìn)而影響評(píng)級(jí)得分。

“包商銀行被接管只是個(gè)案，并不代表所有城商行、農(nóng)商行都有風(fēng)險(xiǎn)。”中銀國(guó)際證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家徐高表示。

連平表示，確實(shí)有個(gè)別、局部地區(qū)的銀行由于自身經(jīng)營(yíng)管理不善、公司治理不健全，出現(xiàn)了一些問(wèn)題，但通過(guò)觀察銀行存貸比等一系列指標(biāo)可以看到，絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)心的大面積風(fēng)險(xiǎn)。

篇14：存款保險(xiǎn)制度

在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施4年之后，今年上半年，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)將積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場(chǎng)化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

當(dāng)前，我國(guó)存款保險(xiǎn)及各類(lèi)投資者保護(hù)制度已開(kāi)始發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)“滅火器”作用。報(bào)告介紹，在接管包商銀行后，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金，以收購(gòu)大額債權(quán)的方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)揮其市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)處置平臺(tái)作用，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款全額保障，對(duì)大額對(duì)公和同業(yè)債權(quán)實(shí)施部分收購(gòu)，及時(shí)穩(wěn)定了公眾預(yù)期，避免了擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

“存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。”人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，存款保險(xiǎn)制度有著“三重保護(hù)”。

一是，通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。

二是，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全?！皩?duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。”人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。同時(shí)，為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

三是，存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。

篇15：存款保險(xiǎn)制度

2015年5月1日，存款保險(xiǎn)制度正式施行以來(lái)，蘭州中心支行按照總行統(tǒng)一安排部署，建立健全工作機(jī)制，扎實(shí)履行存款保險(xiǎn)管理職責(zé)，多項(xiàng)工作得到總行和地方政府肯定。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施近5年，全省各方面反映積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。

穩(wěn)步擴(kuò)大存款保險(xiǎn)保障范圍

有效維護(hù)轄內(nèi)銀行體系穩(wěn)定

依法辦理投保手續(xù)。成立蘭州中心支行存款保險(xiǎn)制度組織實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)工作小組，穩(wěn)步推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度在甘實(shí)施，組織完成全省法人存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)投保手續(xù)辦理，目前全省109家法人存款類(lèi)機(jī)構(gòu)已全部納入存款保險(xiǎn)保障范圍，切實(shí)筑牢了區(qū)域金融安全網(wǎng)。截至2019年9月末，50萬(wàn)元存款保險(xiǎn)保障限額能夠?yàn)槿⊥侗C(jī)構(gòu)99.62%客戶提供全額保障，給予了存款人充分保護(hù)，有效維護(hù)了中小銀行和存款人的權(quán)益。

認(rèn)真核定歸集保費(fèi)。定期做好保費(fèi)交納基數(shù)核算及相關(guān)報(bào)表審核把關(guān)工作，每半年核定應(yīng)交納保費(fèi)數(shù)額，制發(fā)保費(fèi)交納通知書(shū)，督促投保機(jī)構(gòu)按時(shí)足額交納保費(fèi)，切實(shí)履行投保機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)。

全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率管理

有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)約束作用

扎實(shí)開(kāi)展央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)。按季對(duì)全省114家法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展央行評(píng)級(jí)，客觀審慎評(píng)價(jià)法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況, 為準(zhǔn)確核定存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率、強(qiáng)化宏觀審慎管理提供客觀依據(jù)，對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果較差機(jī)構(gòu)“一對(duì)一”強(qiáng)化溝通，督導(dǎo)加強(qiáng)問(wèn)題整改，我省央行評(píng)級(jí)工作在全國(guó)央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)會(huì)上進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)交流。

持續(xù)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)核查。制定印發(fā)《2019-2021年甘肅省存款保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)核查實(shí)施方案》，按照三年全覆蓋原則組織全省人民銀行開(kāi)展費(fèi)率核定申報(bào)數(shù)據(jù)、保費(fèi)繳納基數(shù)真實(shí)性現(xiàn)場(chǎng)核查，督導(dǎo)投保機(jī)構(gòu)客觀真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)狀況，準(zhǔn)確申報(bào)繳納存款保險(xiǎn)保費(fèi)。

審慎核定適用費(fèi)率。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率政策宣傳和引導(dǎo)，全面收集并嚴(yán)格審核投保機(jī)構(gòu)費(fèi)率計(jì)算相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)，結(jié)合紅線指標(biāo)、早期糾正調(diào)整情形等因素，客觀準(zhǔn)確核定全省法人投保機(jī)構(gòu)適用費(fèi)率，給予農(nóng)村信用社費(fèi)率優(yōu)惠，引導(dǎo)投保機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率政策正向激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)約束作用逐步顯現(xiàn)。

切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)早期糾正

督促投保機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。按季監(jiān)測(cè)全省法人投保機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)狀況，綜合運(yùn)用央行評(píng)級(jí)、存保核查、穩(wěn)健性評(píng)估、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研等方式，全面掌握投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，視情況及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)警示及約束措施，切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早識(shí)別、早預(yù)警。

精準(zhǔn)強(qiáng)化早期糾正。按照“一行一策”原則，實(shí)施問(wèn)題投保機(jī)構(gòu)名單制管理和專(zhuān)人監(jiān)測(cè)制度，實(shí)時(shí)緊盯主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)變化情況，及時(shí)下發(fā)早期糾正通知書(shū)，提出風(fēng)險(xiǎn)早期糾正要求，并持續(xù)跟蹤評(píng)估、督促落實(shí)，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)化解成效。

推動(dòng)落實(shí)各方責(zé)任。多次向省上專(zhuān)題匯報(bào)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況，向金融監(jiān)管部門(mén)通報(bào)央行評(píng)級(jí)結(jié)果，共同研究金融風(fēng)險(xiǎn)化解思路措施，凝聚了風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作合力。

持續(xù)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)宣傳

不斷提高社會(huì)公眾認(rèn)知度

組織開(kāi)展政策宣傳。制定印發(fā)《2019-2020年甘肅省存款保險(xiǎn)宣傳工作方案》，組織全省人民銀行及投保機(jī)構(gòu)依托線上線下各類(lèi)宣傳平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)定期宣講、分發(fā)宣傳海報(bào)、走進(jìn)社區(qū)學(xué)校鄉(xiāng)村、開(kāi)展知識(shí)競(jìng)賽、制作宣傳動(dòng)畫(huà)、歌曲等多種形式，積極宣傳普及存款保險(xiǎn)知識(shí)，不斷提升了金融從業(yè)人員和社會(huì)公眾對(duì)存款保險(xiǎn)政策的認(rèn)知度。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理。修訂印發(fā)全省人民銀行系統(tǒng)突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急預(yù)案，制作《守護(hù)》存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置演練警示教育片，督促問(wèn)題投保機(jī)構(gòu)建立健全流動(dòng)性等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案并加強(qiáng)演練，熟悉掌握風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對(duì)處置流程，不斷提高金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處置能力。