第一篇：信貸 發(fā)言稿

信貸 發(fā)言稿

我們***銀行為了應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外金融形式的不斷變化，有效的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行圍繞業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控，在業(yè)務(wù)規(guī)劃、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸流程、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、隊(duì)伍建設(shè)等方面積極實(shí)施貸款精細(xì)化管理，著力推進(jìn)貸款管理的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，有力地提升了整體信貸工作水平。截止去年底，我們***銀行各項(xiàng)貸款余額達(dá)到了***億元，較年初增長(zhǎng)了***億元，不良貸款余額和占比近三年持續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”。

我行為了促進(jìn)信貸工作的有效開展，每年都在總結(jié)分析信貸工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，制訂下一年度的信貸工作指導(dǎo)意見。為使年度信貸發(fā)展規(guī)劃制訂的更加實(shí)際、更有針對(duì)性和指導(dǎo)性，我行通過信貸主管會(huì)、信貸調(diào)查、信貸運(yùn)行分析、內(nèi)審檢查等多種方式征求對(duì)信貸工作的意見、建議，結(jié)合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況，進(jìn)行精心謀劃，統(tǒng)籌兼顧，突出重點(diǎn)，有的放矢。在此基礎(chǔ)上明確年度信貸工作的指導(dǎo)思想、基本原則和目標(biāo)任務(wù)，并形成相應(yīng)的工作措施，使信貸工作意見成為年度信貸工作的“總抓手”。

我行立足于服務(wù)區(qū)域客戶主體多元化、金融需求多樣化的實(shí)際，加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度。為使信貸產(chǎn)品更加符合客戶差異化需求，我行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)注入精細(xì)化管理理念，力求產(chǎn)品特色化、操作簡(jiǎn)便化和風(fēng)險(xiǎn)可控化。該行設(shè)計(jì)推出“潤(rùn)豐惠萬(wàn)家”社區(qū)居民貸款時(shí)，考慮到社區(qū)居民居住集中，具有一定的地緣、人緣、親緣關(guān)系和用款急、散等特點(diǎn)，將社區(qū)、居民信用評(píng)定因素進(jìn)行科學(xué)分類設(shè)定，對(duì)評(píng)級(jí)授信指標(biāo)進(jìn)行了量化，在此基礎(chǔ)上實(shí)行集中評(píng)級(jí)、集中授信、集中審批的“三集中”模式，體現(xiàn)了嚴(yán)授信、寬用信的信貸特色和陽(yáng)光辦貸、效率提升、風(fēng)險(xiǎn)可控的目標(biāo)。

對(duì)各類信貸業(yè)務(wù)要求必須按照“先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”的程序辦理，對(duì)借新還舊貸款、展期貸款也一并納入統(tǒng)一評(píng)級(jí)授信;針對(duì)公司類信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，分別制訂了相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險(xiǎn)控制指引;在信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，按照內(nèi)控優(yōu)先、制度先行的原則，每項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)均制訂了相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理辦法和操作細(xì)則，實(shí)現(xiàn)了一業(yè)務(wù)一制度、一制度一流程的精細(xì)化管理。為提高用信審批效率，明確了業(yè)務(wù)的受理、審批、監(jiān)督等相關(guān)流程的“明白紙”，在此基礎(chǔ)上全面推行貸款上柜臺(tái)，實(shí)行陽(yáng)光辦貸。對(duì)新制度、新辦法、新流程，該行制定一項(xiàng)、培訓(xùn)一項(xiàng)、推廣一項(xiàng)，從根本上規(guī)范信貸管理和操作行為。

一是改進(jìn)貸前調(diào)查環(huán)節(jié)管理，推行“五查四看一走訪十確認(rèn)”制度，即查互聯(lián)網(wǎng)、納稅憑證、用電量及電費(fèi)繳納情況、銀行賬戶、央行征信系統(tǒng)，看經(jīng)營(yíng)要件、賬務(wù)與實(shí)物、生產(chǎn)設(shè)備、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)，走訪工商、稅務(wù)、電力、同行、當(dāng)?shù)馗刹颗c居民，確認(rèn)產(chǎn)品合法性和競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)銷售是否良好、經(jīng)營(yíng)是否正常、現(xiàn)金流量是否正常、信用狀況、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、賬務(wù)真實(shí)性、是否有生產(chǎn)能力、管理是否科學(xué)規(guī)范、企業(yè)負(fù)責(zé)人資信等。二是嚴(yán)格執(zhí)行“面簽聲明”制度和“簽字樣本”制度。三是嚴(yán)格對(duì)貸款出賬進(jìn)行監(jiān)控。四是嚴(yán)格進(jìn)行貸款到期前催收，對(duì)催收方式、時(shí)限、頻率、評(píng)價(jià)等作出要求。五是完善貸后管理，對(duì)信貸檔案實(shí)行“四色分類”法管理。

隊(duì)伍建設(shè)精細(xì)化加強(qiáng)和改進(jìn)信貸隊(duì)伍建設(shè)的整體規(guī)劃，制訂了信貸人員有序、有效補(bǔ)充的計(jì)劃;加大對(duì)信貸人員的學(xué)習(xí)、教育力度，使培訓(xùn)制度化，并建立積分制度，實(shí)行持證上崗;嚴(yán)格落實(shí)信貸人員工作日志制度，加強(qiáng)監(jiān)督管理，防范道德風(fēng)險(xiǎn);嚴(yán)格信貸人員交流制度，對(duì)在同一網(wǎng)點(diǎn)同一崗位連續(xù)工作三年的信貸人員定期進(jìn)行崗位交流;對(duì)信貸人員績(jī)效評(píng)價(jià)進(jìn)行精細(xì)化管理，力求責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，個(gè)人業(yè)績(jī)、職業(yè)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控、企業(yè)經(jīng)營(yíng)相協(xié)調(diào)，最大限度地調(diào)動(dòng)每位信貸人員的積極性。

我行為全面提升信貸從業(yè)人員合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)、管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，針對(duì)近年來信貸新產(chǎn)品層出不窮、信貸管理制度變化較快，文件辦法類多量大、設(shè)計(jì)分散的特點(diǎn)，由市分行信貸管理部組織人員就實(shí)施信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理培訓(xùn)編寫了《信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理培訓(xùn)資料》，涉及內(nèi)容較多，基本涵蓋了所有信貸業(yè)務(wù)制度和目前農(nóng)行開辦的所有信貸品種制度及操作規(guī)程，作為全行信貸人員業(yè)務(wù)操作的工具資料，發(fā)至每個(gè)客戶經(jīng)理。為抓好此次培訓(xùn)，行拿出3天時(shí)間專門對(duì)支行分管信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)副行長(zhǎng)、信貸前后臺(tái)部門經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、客戶經(jīng)理及省分行駐襄樊分行審計(jì)辦、市分行信貸前后臺(tái)部門所有人員共計(jì)190余人進(jìn)行了專題培訓(xùn)，培訓(xùn)通過幻燈播放、現(xiàn)場(chǎng)演示等手段，重點(diǎn)講解了信貸基本制度、信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理、法人客戶信貸業(yè)務(wù)操作與管理、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作與管理、三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)操作與管理、貸后管理組織架構(gòu)與日常操作、信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)操作與管理等，并現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了考試。

我行為了強(qiáng)化信貸運(yùn)作過程管理精細(xì)化，主要采取了以下工作作法：

一是細(xì)化客戶準(zhǔn)入。利用cms對(duì)主要行業(yè)信貸客戶分區(qū)域、信用等級(jí)、客戶規(guī)模等進(jìn)行分析與公布，嚴(yán)禁準(zhǔn)入達(dá)不到上級(jí)行規(guī)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)客戶。

二是細(xì)化貸前調(diào)查。既注重對(duì)客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的核實(shí)，也核實(shí)一些非數(shù)據(jù)性的情況，如管理人員的素質(zhì)、企業(yè)的信用、社會(huì)地位變化、環(huán)保信息、訴訟信息、第二還款來源等影響貸款按期足額收回的其它因素，在第一道防線最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)。

三是細(xì)化信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)。上收支行除低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)外的所有法人客戶用信業(yè)務(wù)，全面實(shí)施網(wǎng)上單軌作業(yè)，對(duì)法人客戶低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)由各行有權(quán)審批人在支行層面實(shí)施網(wǎng)上作業(yè)，提高辦貸效率。

四是細(xì)化貸款發(fā)放環(huán)節(jié)。嚴(yán)把限制性條款落實(shí)情況、借款合同、抵押合同等要件的完整性、合法性、有效性審核關(guān)，嚴(yán)格執(zhí)行用信上帳核準(zhǔn)管理。

五是細(xì)化貸后管理。及時(shí)了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及發(fā)展動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)對(duì)貸款擔(dān)保及抵押物的監(jiān)管力度和貸后管理工作，定期統(tǒng)計(jì)客戶在我行的資金結(jié)算量、貨款歸行額、日均存款及存貸比等指標(biāo)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警信號(hào)的報(bào)告處理工作。目前全行正在開展客戶風(fēng)險(xiǎn)“回頭看”活動(dòng)，重點(diǎn)整治手續(xù)不完整、操作不合規(guī)、抵押不足值、限制性條款不到位等問題，對(duì)排查中出現(xiàn)有信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶，及時(shí)查漏補(bǔ)缺，限期進(jìn)行處理，使新放的每一筆貸款都做到風(fēng)險(xiǎn)可控、手續(xù)合規(guī)、操作規(guī)范。

第二篇：年中信貸推進(jìn)會(huì)發(fā)言稿（范文）

信貸工作推進(jìn)會(huì)

同志們：

現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入八月份，2018年已經(jīng)過去一多半，是承上啟下的關(guān)鍵時(shí)期。今天我們召開行信貸工作推進(jìn)會(huì)，主要任務(wù)是：深入貫徹落實(shí)黨的十九大精神，以省行提出的“爭(zhēng)創(chuàng)一流業(yè)績(jī)，建設(shè)一流銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，認(rèn)真落實(shí)“穩(wěn)、嚴(yán)、實(shí)、細(xì)”和“轉(zhuǎn)觀念、強(qiáng)管理、練內(nèi)功、樹形象”的工作要求，回顧前七個(gè)月的工作，明確后五個(gè)月的工作任務(wù)，加大力度，突出重點(diǎn)，確保圓滿完成全年任務(wù)。

一、前七個(gè)月信貸工作情況

信貸工作一直是我行的重要和核心工作。前七個(gè)月，為了實(shí)現(xiàn)改革**的目標(biāo)，信貸條線各部門的同志們克服困難，艱苦奮斗，付出了很多辛勤汗水，取得顯著的成績(jī)。

（一）圓滿完成改革任務(wù)和上級(jí)目標(biāo)任務(wù)

上半年，以“爭(zhēng)創(chuàng)一流業(yè)績(jī)，建設(shè)一流銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，以改革**為階段目標(biāo)，扎實(shí)推進(jìn)改革工作。截至6月底，行的各項(xiàng)指標(biāo)均達(dá)到了成立農(nóng)商行的標(biāo)準(zhǔn)。貸款方面，各項(xiàng)貸款余額***億元，不良貸款率**%。目前清產(chǎn)核資工作已經(jīng)接近尾聲，近期進(jìn)入審核審批流程。

（二）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力得到提高

實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)，是銀監(jiān)會(huì)、省行反復(fù)強(qiáng)調(diào)的信貸服務(wù)重點(diǎn)領(lǐng)域。我行將實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為貸款營(yíng)銷的重點(diǎn)，深刻認(rèn)識(shí)到為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的意義，牢牢堅(jiān)守支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位和“小額、流資、分散”的投放原則，為市區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持

截至2018年6月底，小微企業(yè)貸款（含小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主）戶數(shù)占全部貸款戶數(shù)的**%，小微企業(yè)貸款（含小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主）余額占比 %。其中，普惠口徑小微企業(yè)貸款（包括單戶授信500萬(wàn)元及以下小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款三類，下同）戶數(shù) 戶，貸款余額 億元，占全部貸款（不含轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）比重 %，較年初增長(zhǎng) 個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)（含小型和微型企業(yè)法人貸款，不含個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款，下同）戶均貸款額 萬(wàn)元，小微企業(yè)不良貸款率 %。

在小微企業(yè)貸款考核方面，小微企業(yè)貸款戶數(shù) 戶，高于上年同期水平，1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款增速 %，高于各項(xiàng)貸款增速 個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了銀監(jiān)局小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”指標(biāo)。

（三）信貸質(zhì)量提升工程得到了穩(wěn)步推進(jìn)

省行黨委堅(jiān)持把信貸管理作為各項(xiàng)工作的重中之重來抓,深刻查找深層次矛盾和問題,進(jìn)一步完善信貸管理體制機(jī)制。研究制定了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)實(shí)施信貸質(zhì)量提升工程工作方案》, 初步確立了完善一套機(jī)制、建立四個(gè)機(jī)構(gòu)、突出五個(gè)重點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)五個(gè)轉(zhuǎn)變的“1455”工作路徑。一是成立貸款復(fù)核中心，對(duì)全省的大額貸款進(jìn)行復(fù)核，從根本上規(guī)范了信貸業(yè)務(wù)操作流程，強(qiáng)化了貸款的完備性和程序性，進(jìn)一步提高貸款的合規(guī)性和政策性。二是建立了專家評(píng)審制度，加強(qiáng)全省大額貸款管理，給大額貸款的發(fā)放提供外部信息支持，對(duì)提升決策水平意義重大。三是加強(qiáng)了不良貸款的管理。省行系統(tǒng)內(nèi)將欠息90天以上的貸款強(qiáng)制調(diào)入不良，彰顯了省行對(duì)不良貸款嚴(yán)厲的管控力度；省行貸款復(fù)核方面，共復(fù)核貸款 筆，全部通過。建立專家評(píng)審制度，共推薦了 人進(jìn)入評(píng)審團(tuán)。欠息90天貸款全部入賬，并將不良貸款率壓降到

%以內(nèi)。

（四）資產(chǎn)管理進(jìn)一步規(guī)范

省行加強(qiáng)了對(duì)不良資產(chǎn)的管理力度，開發(fā)了資產(chǎn)管理處置系統(tǒng)，要求表內(nèi)外不良資產(chǎn)全部錄入系統(tǒng)，科學(xué)、規(guī)范的管理不良資產(chǎn)。省行的要求很緊迫，工作量也很大，但我們按照規(guī)定時(shí)間和進(jìn)度完成了錄入工作。截至2018年7月底，累計(jì)錄入貸款催收

筆，訴訟補(bǔ)錄

筆，仲裁案件

筆，支付令

筆。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防控能力進(jìn)一步加強(qiáng)

我們年固樹立合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)理念, 將維護(hù)金融安全擺上突出位置, 堅(jiān)決打好防范和化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn),守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。研究出臺(tái)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)指引,建立由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、支持保障、審計(jì)監(jiān)察協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防控“三道防線”,扎實(shí)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理。不斷強(qiáng)化科技支撐，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)預(yù)警系統(tǒng)、信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)正式上線運(yùn)行。

在肯定成績(jī)的同時(shí)，我們還要情形的認(rèn)識(shí)到我們還有很多不足。一是營(yíng)銷力度不夠。2018年6月底，我們存貸比為

%，新增貸款增長(zhǎng)速度緩慢。尤其在營(yíng)銷抵押類、個(gè)人經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)類等小額貸款方面營(yíng)銷力度不足，貸款增速明顯下降。某部門一個(gè)月貸款只有幾筆，營(yíng)銷意識(shí)跟不上。二是貸款規(guī)范性差，省行復(fù)核系統(tǒng)運(yùn)行兩個(gè)月復(fù)核

筆業(yè)務(wù)，一次通過率為，這說明我們的貸款手續(xù)、信貸流程還沒有完全復(fù)核省行的規(guī)范化要求。信貸條線要加強(qiáng)思想認(rèn)識(shí)提高業(yè)務(wù)水平，提高重視程度，提高自身榮譽(yù)感。三是貸款投放結(jié)構(gòu)不夠合理。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類、個(gè)人消費(fèi)類貸款投放速度下滑，住房按揭貸款反而上升。

二、后五個(gè)月主要圍繞以下幾個(gè)方面開展：

（一）改革是我們的目標(biāo)，提高信貸質(zhì)量是關(guān)鍵。

要加強(qiáng)思想政治建設(shè)，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，推進(jìn)實(shí)施信貸質(zhì)量提升工程建設(shè)，提高信貸增長(zhǎng)效率，確保貸款質(zhì)量穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代商業(yè)銀行的改革升級(jí)。雖然截至到6月底已經(jīng)達(dá)到了組建農(nóng)村商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，但銀監(jiān)會(huì)會(huì)對(duì)相關(guān)貸款指標(biāo)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，關(guān)鍵指標(biāo)要保持住，并加以改善。

當(dāng)前形勢(shì)下，我們已經(jīng)深刻的認(rèn)識(shí)到了提升信貸質(zhì)量的迫切性和重要性，我們信貸人員各個(gè)條線都應(yīng)該提高自身的思想覺悟，提高工作技能，敢擔(dān)當(dāng)，敢得罪人，堅(jiān)守工作職責(zé)。

（二）要強(qiáng)化營(yíng)銷和客戶服務(wù)，建立起以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，適應(yīng)市場(chǎng)要求，符合信貸規(guī)律的“啞鈴型”信貸工作新機(jī)制。

“啞鈴型”信貸機(jī)制的兩端即市場(chǎng)營(yíng)銷責(zé)任制和信貸質(zhì)量維護(hù)責(zé)任制，是信貸質(zhì)量提升工程的根本部位，必須予以保證和突出。

根據(jù)省行的改革部署，按照市場(chǎng)要求和銀行規(guī)律要求，把市場(chǎng)研究、市場(chǎng)營(yíng)銷、信貸管理、客戶服務(wù)等涉及信貸發(fā)放和信貸質(zhì)量的工作，通過專門機(jī)構(gòu)設(shè)置體現(xiàn)出來，做好信貸質(zhì)量提升工程的物理支撐。我們行要逐步完善市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)和客戶服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)，確保從組織體系上有效支持市場(chǎng)營(yíng)銷和客戶服務(wù)工作的落實(shí)。

我行要響應(yīng)省行“寬授信，嚴(yán)用信”的指示，利用我社網(wǎng)點(diǎn)分布廣、深入人民群眾的特點(diǎn)，加強(qiáng)信貸知識(shí)、信貸政策宣傳，大力推進(jìn)客戶評(píng)級(jí)授信工作，深入發(fā)掘我社的客戶群體，實(shí)現(xiàn)“寬授信”的目標(biāo)。用信階段，要激發(fā)釋放客戶經(jīng)理工作積極性，有效提高客戶服務(wù)、增強(qiáng)客戶粘性，增加信貸市場(chǎng)有效需求。信貸質(zhì)量維護(hù)階段，我們投入的時(shí)間和精力達(dá)不到省行的要求，在隊(duì)伍建設(shè)和方式方法上有待提高，要以省行的改革要求為契機(jī)，建立健全信貸質(zhì)量維護(hù)隊(duì)伍和工作辦法，保證信貸質(zhì)量的穩(wěn)定。

（三）防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。

新增貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)抵質(zhì)押類貸款、500萬(wàn)元以下普惠性小微企業(yè)貸款、實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款的投放。在當(dāng)前市經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，一部分經(jīng)濟(jì)體收到經(jīng)濟(jì)下行的沖擊后生存困難，對(duì)信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響。抵質(zhì)押類貸款、小微企業(yè)貸款、實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款相對(duì)更加安全穩(wěn)定，資產(chǎn)更容易把握，信貸資金主要向上述方向貸款傾斜。另外，個(gè)人經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)貸款也是我們投放的重要方向?？傮w上，堅(jiān)持100萬(wàn)元以上必須有抵質(zhì)押擔(dān)保，嚴(yán)格控制500萬(wàn)元以上貸款、個(gè)人住房按揭貸款的發(fā)放。我們要嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高新增貸款的安全性。

（四）客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，打造優(yōu)質(zhì)、高效、正直客戶經(jīng)理隊(duì)伍。要以嚴(yán)肅信貸工作紀(jì)律為抓手，切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，把嚴(yán)守信貸紀(jì)律、嚴(yán)格責(zé)任追究作為一種理念和文化，信貸人員加強(qiáng)學(xué)習(xí)，明法紀(jì)、知敬畏、守底線，切實(shí)維護(hù)信貸工作的嚴(yán)肅性。參加了省行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)班的同志們會(huì)發(fā)現(xiàn)，社會(huì)發(fā)展變化太快，不僅法律上對(duì)貸款發(fā)放進(jìn)行了法律要求，各銀行間甚至省行內(nèi)部都有很多有新知識(shí)、新技能值得我們學(xué)習(xí)，我們應(yīng)該多接觸新知識(shí)，提高業(yè)務(wù)水平有很強(qiáng)的借鑒意義。

此外，我們行對(duì)信貸條線的員工也十分重視。一位客戶經(jīng)理，至少需要一年的業(yè)務(wù)知識(shí)、工作經(jīng)驗(yàn)的培養(yǎng)，相對(duì)于其他崗位，客戶經(jīng)理需要更強(qiáng)的專業(yè)能力、職業(yè)操守、進(jìn)取意識(shí)和擔(dān)當(dāng)精神，每一位客戶經(jīng)理都是寶貴的。這也是我行后備人才的要求，今后在中高層管理崗位的任命上，具備上述品質(zhì)的信貸人員無(wú)疑會(huì)更有競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）支持服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是決勝全面建成小康社會(huì)，全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)，是推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一項(xiàng)關(guān)鍵舉措；服務(wù)三農(nóng)是我行的宗旨，我行貸款中，涉農(nóng)貸款占比達(dá)

%，是貸款的重要組成部分。我行要結(jié)合實(shí)際，支持農(nóng)村基礎(chǔ)化建設(shè)項(xiàng)目，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民合作社。對(duì)于特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等能夠幫助城鎮(zhèn)周邊農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，要在安全性、流動(dòng)性的基礎(chǔ)上給予幫扶支持。

（六）風(fēng)險(xiǎn)防控加強(qiáng) 欠息90天以上調(diào)入不良以后，我們不良貸款的清收盤活壓力更大，尤其是需要表外資產(chǎn)表內(nèi)化關(guān)鍵時(shí)候，信貸人員的任務(wù)更重，壓力更大，是對(duì)我們的考驗(yàn)。信貸條線更需要艱苦奮斗，迎難而上，完成省行布置的政治任務(wù)。

（七）不良資產(chǎn)處置規(guī)范化

要嚴(yán)格按照省行的要求推進(jìn)不良資產(chǎn)登記、處置工作。2016年以后的不良資產(chǎn)，要建立臺(tái)帳，全部清收起訴。2018年以后新增的不良貸款加快登記，三個(gè)月內(nèi)必須起訴。同時(shí)，對(duì)已訴案件要加快訴訟推進(jìn)，勝訴案件要加快執(zhí)行。

（八）確保完成信貸工作任務(wù)。

在目前階段，完成全年信貸工作任務(wù)難度不大。我們要以信貸質(zhì)量為著力點(diǎn)，嚴(yán)控信用風(fēng)險(xiǎn)反彈，保證貸款放得出去收的回來，保持各項(xiàng)指標(biāo)持續(xù)良好。

2018年后五個(gè)月，我行將繼續(xù)以“爭(zhēng)創(chuàng)一流業(yè)績(jī)，建設(shè)一流銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)“穩(wěn)、嚴(yán)、實(shí)、細(xì)”和“轉(zhuǎn)觀念、強(qiáng)管理、練內(nèi)功、樹形象”的工作要求，緊密結(jié)合自身實(shí)際，確保改革工作和信貸任務(wù)的完成。

第三篇：信貸

處 置完畢，最長(zhǎng)處置期不能超過（1）年。20、債務(wù)人的償還能力，包括債務(wù)人的（）、（）、影響還款 能力的非財(cái)務(wù)因素等。答案：現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況

21、對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類時(shí)，要以債務(wù)人正常的（正常營(yíng)業(yè)收入）作為主要還款來源，以（擔(dān) 保）作為第二償還來源，判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還債務(wù)的可能性。

22、抵債資產(chǎn)接收主要有（裁定和（協(xié)議）兩種方式；抵債資產(chǎn)的接受、處置、實(shí)行（授權(quán) 審批、咨詢）制度。

23、農(nóng)戶小額信用貸款采取()、()、()、()的管理辦法。答案：一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用

24、票據(jù)貼現(xiàn)，是指以購(gòu)買借款人（未到期商 業(yè)匯票）的方式，向持票人融通資金的一種行為。農(nóng)村信用社票據(jù)貼現(xiàn)期限自

貼現(xiàn)之日期到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不得超過（6）個(gè)月。

25、借款合同由（信貸業(yè)務(wù)）合同和（擔(dān)保）合同組成。（信貸業(yè)務(wù)）合同 是主合同，（擔(dān)保）合同是從合同，兩個(gè)合同必須相互銜接。

26、信貸檔案不齊全，主要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響的貸款，一般劃入（次級(jí)）類。

27、按照我省有關(guān)規(guī)定，單戶金額（100 萬(wàn)元）以上的自然人貸款、（2000 萬(wàn)元）以上的企事業(yè)法人貸款，如果記入損失類，由省聯(lián)社最終認(rèn)定。

28、農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作按照（按季認(rèn)定），（適時(shí)調(diào)整）的 原則，每（季度）對(duì)所有信貸資產(chǎn)進(jìn)行一次分類。二.判斷：（正確的在括號(hào)內(nèi)打“√”,錯(cuò)誤的在括號(hào)內(nèi)打“╳”15 分）1．企業(yè) 客戶在信用社申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)不需開立基本帳戶或者一般帳戶。（╳）2．為便 于結(jié)算，借款利息可以預(yù)先在本金中扣除。（╳）3．貸款質(zhì)押和貸款抵押的 共同之處是二者都屬于物權(quán)擔(dān)保，從屬于主債權(quán)。（√）4.質(zhì)押貸款額度必須 控制在權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 90%以內(nèi)，貸款抵押額不得超過抵押物評(píng)估變現(xiàn)值的 75％。（╳）5.貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從貸款之 日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。（╳）6.貸款本息未還清前，任何 人不得更換、轉(zhuǎn)借，提前支用質(zhì)押權(quán)利憑證。（√）7.貸款人應(yīng)將貸款發(fā)放給 聯(lián)保小組的借款者本人，或由聯(lián)保小組組長(zhǎng)統(tǒng)一辦理借款手續(xù)。.（╳）8．具 有直系親屬關(guān)系的借款人可以組成同一聯(lián)保小組。（╳）9．按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī) 定，2005 年 1 月 1 日以后新發(fā)放貸款不良率應(yīng)控制在 5％以內(nèi)，信用社超過此比 例的，由縣聯(lián)社對(duì)信用社主任、主管副主任集體問責(zé)。（╳）10.借款人資產(chǎn)負(fù) 債率指資產(chǎn)總額與負(fù)債總額的比率，該比率越高越好，企業(yè)償債有保障

一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影 響的因素。次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還 貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。2．簡(jiǎn)述借新還舊貸款的條件以及如何對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。答：條件：1 借款人活動(dòng)經(jīng)營(yíng)正常，能夠按時(shí)支付利息； 2 重新辦理了貸款手續(xù)； 3 貸款擔(dān)保有效； 4 屬于周轉(zhuǎn)性貸款。符合上述條件的借新還舊貸款，一般至少劃分為關(guān)注類。對(duì)于不符合借新還舊條 件辦理了借新還舊的貸款，應(yīng)按照違規(guī)貸款進(jìn)行分類，下調(diào)一級(jí)。五.論述題（30 分）1.從加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款管理和提升農(nóng)村信用社社會(huì)形象出發(fā)，談?wù)勯_展“陽(yáng)光 信貸、承諾服務(wù)”活動(dòng)的必要性。

農(nóng)村信用社信貸員持證上崗資格考試試題 單位： 縣（市、區(qū)）信用社 姓名： 一．填空題(25 分)

1、借款人與貸款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循（）、（）、（）和誠(chéng)實(shí)信用的原則。答案：平等、自愿、公平

2、按照信貸資產(chǎn)五級(jí)分類劃分，農(nóng)村信用社不良貸款包括（）、（）、（）。答案：次 級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款

3、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式為()、()、()留置和定金。答案：保證、抵押、質(zhì)押

4、質(zhì)押擔(dān)保中債務(wù)人或者第 三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為（），移交的動(dòng)產(chǎn)為（）。答案：質(zhì) 權(quán)人、質(zhì)物

5、農(nóng)村信用社要逐步規(guī)范客戶信用等級(jí)制度，對(duì)應(yīng)授信客戶必須遵 循（先授信，后用信）的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對(duì) 象統(tǒng)一。

6、債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知（）。答案：債務(wù)人

7、財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 是指所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有（）、（）、（）和處 分的權(quán)利。答案：占有、使用、收益

8、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行章程 規(guī)定，報(bào)（）批準(zhǔn)。答案：銀監(jiān)機(jī)構(gòu)

9、借款合同的內(nèi)容包括借款種 類、幣種、用途、（）、（）、期限、還款方式和違約責(zé)任等條款。答案：金額、利率

10、企業(yè)法人抽逃資金、隱匿財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的、解散、被撤 銷、被宣告破產(chǎn)后，擅自處理財(cái)產(chǎn)的，除法人承擔(dān)責(zé)任外，對(duì)法定代表人可以 給予()、()，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。答案：行政處分、罰款

11、現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（修改后）自(1995 年 7 月 1 日)起執(zhí)行。

12、撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起()內(nèi)行使。自債務(wù)人的 行為發(fā)生之日起()內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。答案：一年、五年

13、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的(合法權(quán)益)不受任何單位和個(gè)人的侵犯。

14、商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)()、()的有關(guān)規(guī)定，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公 共利益。答案：遵守法律、行政法規(guī)

15、設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限 額為()元人民幣,注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。答案：五千萬(wàn)

16、商業(yè)銀行分支 機(jī)構(gòu)不具有()資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。答案：法人

17、農(nóng)村信用社辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循()、()、()、()的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。答案：存款自愿、取款自由、存款有息、為存 款人

18、農(nóng)村信用社貸款發(fā)放，應(yīng)當(dāng)實(shí)行()、()的制度。審貸分離、分級(jí)審 批

19、按照省聯(lián)社規(guī)定，接收的抵債資產(chǎn)原則上應(yīng)當(dāng)在接收后（8）個(gè)月內(nèi)

第四篇：信貸材料

轉(zhuǎn)眼間從進(jìn)入xx銀行那時(shí)算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時(shí)間說長(zhǎng)不長(zhǎng)，說短也不短。時(shí)間讓我對(duì)于xx銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名xx銀行員工，親身感受了xx銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績(jī)效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營(yíng)部門的經(jīng)營(yíng)理念真正從過去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺(tái)，對(duì)于我們xx銀行“規(guī)范經(jīng)營(yíng)”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對(duì)違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開展的“違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治活動(dòng)”向我們?cè)僖淮蔚厍庙懥司姟ぷ鞑粌H要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。2004年末，我報(bào)名并經(jīng)行內(nèi)的擇優(yōu)選聘有幸被調(diào)動(dòng)至xx地審批組擔(dān)任合規(guī)性審查崗工作。從××支行理財(cái)中心的個(gè)貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過的以公司類信貸和個(gè)人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個(gè)跨度不可謂不大。但領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心、同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過閱讀相關(guān)書籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。從××年初至××年××月末，我總計(jì)完成了××筆公司類貸款、××筆公司類授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元；完成了××筆公司類信用等級(jí)評(píng)定的合規(guī)性審查，其中aa級(jí)××筆、a級(jí)××筆、bbb級(jí)××筆；完成××筆個(gè)人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元。較好地完成了本崗位的工作任務(wù)要求。xx地審批組屬于行內(nèi)審批部門，面對(duì)的都是行內(nèi)的經(jīng)營(yíng)部門，受理審批xx銀行信貸經(jīng)營(yíng)部門報(bào)送的各類信貸業(yè)務(wù)。因此，樹立內(nèi)部客戶理念，把經(jīng)營(yíng)部門作為我們所服務(wù)的客戶，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、規(guī)范的服務(wù)，是我作為一名審批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務(wù)中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營(yíng)部門工作，耐心解答他們對(duì)于審批中存在的各種疑問，并時(shí)常通過各種合規(guī)、有效的渠道與他們進(jìn)行溝通，了解經(jīng)營(yíng)部門的現(xiàn)實(shí)情況和問題，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)、專審進(jìn)行匯報(bào)，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營(yíng)由于信息不對(duì)稱造成的矛盾，為行領(lǐng)導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)xx銀行利益的最大化。xx地審批組是行內(nèi)一個(gè)日常工作量較大、工作較為繁忙的一個(gè)部門。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經(jīng)常思考的問題。我在工作中發(fā)現(xiàn)，大量工作時(shí)間都是消耗在一些相對(duì)機(jī)械的簡(jiǎn)單重復(fù)勞動(dòng)中，如在合規(guī)性審查工作中對(duì)申報(bào)單位一些財(cái)務(wù)指標(biāo)的驗(yàn)算，計(jì)算比較簡(jiǎn)單，但要檢查多個(gè)單位的多個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)也要花費(fèi)合規(guī)性審查人員相當(dāng)多的時(shí)間和精力。我通過自學(xué)，運(yùn)用我們常用的execl電子表格軟件中的公式與函數(shù)編制了一張表格，只需要將企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表中的有關(guān)數(shù)據(jù)填入表格，相應(yīng)的各財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比、速動(dòng)比、利潤(rùn)率、本息保障倍數(shù)、抵押率、擔(dān)保率等數(shù)據(jù)就能自動(dòng)計(jì)算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經(jīng)營(yíng)部門的同事共享，力求大家都能更高效的工

作。我還將部門內(nèi)部許多相關(guān)的報(bào)表進(jìn)行了關(guān)聯(lián)共享，相互取得所需數(shù)據(jù)，消除了很多重復(fù)勞動(dòng)，也使許多數(shù)據(jù)更為精確；把一些常用表單進(jìn)行了優(yōu)化，本著簡(jiǎn)單、易用的設(shè)計(jì)，在規(guī)定的位置錄入數(shù)據(jù)，電腦就能自動(dòng)生成相應(yīng)的規(guī)范頁(yè)面供使用了。此外，我在許多工作流程的細(xì)節(jié)上想點(diǎn)子、找方法，在符合有關(guān)規(guī)章制度的前提下簡(jiǎn)化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項(xiàng)全面而細(xì)致的工作，需要對(duì)全行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都有深入的了解。加強(qiáng)對(duì)各類文件和制度的學(xué)習(xí)，是我履崗最基本的要求；積極參加行內(nèi)、部門內(nèi)組織的各種定期不定期的專題培訓(xùn)和例會(huì)、學(xué)習(xí)會(huì)，則是對(duì)我業(yè)務(wù)素質(zhì)的全面提高。在xx地分行與xx地人壽保險(xiǎn)公司共同舉辦的“盈向未來”客戶經(jīng)理培訓(xùn)班上，我學(xué)到了不少營(yíng)銷的技巧、與人溝通的方式，明白了團(tuán)隊(duì)協(xié)作的至關(guān)重要；在由xx地分行組織、省分行有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)與相關(guān)業(yè)務(wù)人員講解的“xx銀行優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品與營(yíng)銷”培訓(xùn)班上，我對(duì)于xx銀行的各類信貸業(yè)務(wù)有了明確而充分的認(rèn)識(shí)，知道了哪些是應(yīng)該重點(diǎn)向客戶推薦的，哪些是正在開發(fā)并著力推廣的，以及如何辦理，有何優(yōu)勢(shì)與不足；在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的全省專職貸款審批人培訓(xùn)班上，我對(duì)于原先工作中一直存在的一些難點(diǎn)、盲點(diǎn)都有了一些全新的理解，如對(duì)于企業(yè)集團(tuán)應(yīng)該在哪些地方加強(qiáng)關(guān)注，對(duì)于一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表要從多個(gè)方面進(jìn)行分析解讀，從一些表面的績(jī)優(yōu)或是績(jī)差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實(shí)狀況，合理判斷，認(rèn)識(shí)到自己的工作與崗位的重要性與任務(wù)的艱巨性——需要通過我們?cè)鷮?shí)有效的工作來當(dāng)好“xx銀行資產(chǎn)的看門人”。除此之外，每當(dāng)有新的有關(guān)行內(nèi)發(fā)文，我也認(rèn)真參加部門內(nèi)的例會(huì)和學(xué)習(xí)會(huì)，學(xué)習(xí)文件精神，在工作中落到實(shí)處。特別是有時(shí)還請(qǐng)來行內(nèi)相關(guān)部門人員現(xiàn)場(chǎng)講解業(yè)務(wù)中的疑難點(diǎn)，更是我學(xué)習(xí)的好時(shí)機(jī)。學(xué)習(xí)制度、理解制度、在制度的要求下辦事，掌握全方位的知識(shí)，了解政策變化、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，才能在審批組崗位上成為一名合格的職業(yè)人。在做好本職工作之余，我作為xx地分行系統(tǒng)團(tuán)委的宣傳委員，參加了團(tuán)委組織的多項(xiàng)活動(dòng)。將行內(nèi)員工特別是廣大青年團(tuán)員的美文佳作、學(xué)習(xí)心得推薦給大家，是我與另幾位團(tuán)刊《××》的小編們共同努力的方向。我組織搜集各類優(yōu)秀的稿件，對(duì)原稿進(jìn)行合適的排版、美化，套上精美的插畫與底紋，最后上掛網(wǎng)站上與大家一同分享，得到了廣大團(tuán)員的好評(píng)。其中大量佳作被省分行《××》選取上掛，為全省的xx銀行系統(tǒng)所了解。系統(tǒng)團(tuán)委組織的“規(guī)范化陽(yáng)光服務(wù)演示”，我積極參與了多份演示文稿的編寫工作，提出的一些建議與意見也為領(lǐng)導(dǎo)與同事認(rèn)同和采納。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢(shì)而改變。學(xué)習(xí)新的知識(shí)，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的xx銀行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，使我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會(huì)在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)處，彌補(bǔ)不足。

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銀行信貸崗個(gè)人工作總結(jié)

關(guān)鍵字：銀行 信貸 個(gè)人 工作總結(jié)

轉(zhuǎn)眼間從進(jìn)入XX銀行那時(shí)算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時(shí)間說長(zhǎng)不長(zhǎng)，說短也不短。時(shí)間讓我對(duì)于XX銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名XX銀行員工，親身感受了XX銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績(jī)效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營(yíng)部門的經(jīng)營(yíng)理念真正從過去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺(tái)，對(duì)于我們XX銀行“規(guī)范經(jīng)營(yíng)”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對(duì)違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開展的“違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治活動(dòng)”向我們?cè)僖淮蔚厍庙懥司姟ぷ鞑粌H要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。

2004年末，我報(bào)名并經(jīng)行內(nèi)的擇優(yōu)選聘有幸被調(diào)動(dòng)至XX地審批組擔(dān)任合規(guī)性審查崗工作。從××支行理財(cái)中心的個(gè)貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過的以公司類信貸和個(gè)人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個(gè)跨度不可謂不大。但領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心、同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過閱讀相關(guān)書籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。從××年初至××年××月末，我總計(jì)完成了××筆公司類貸款、××筆公司類授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元；完成了××筆公司類信用等級(jí)評(píng)定的合規(guī)性審查，其中AA級(jí)××筆、A級(jí)××筆、BBB級(jí)××筆；完成××筆個(gè)人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見工作，合計(jì)金額××萬(wàn)元。較好地完成了本崗位的工作任務(wù)要求。

XX地審批組屬于行內(nèi)審批部門，面對(duì)的都是行內(nèi)的經(jīng)營(yíng)部門，受理審批XX銀行信貸經(jīng)營(yíng)部門報(bào)送的各類信貸業(yè)務(wù)。因此，樹立內(nèi)部客戶理念，把經(jīng)營(yíng)部門作為我們所服務(wù)的客戶，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、規(guī)范的服務(wù)，是我作為一名審批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務(wù)中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營(yíng)部門工作，耐心解答他們對(duì)于審批中存在的各種疑問，并時(shí)常通過各種合規(guī)、有效的渠道與他們進(jìn)行溝通，了解經(jīng)營(yíng)部門的現(xiàn)實(shí)情況和問題，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)、專審進(jìn)行匯報(bào)，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營(yíng)由于信息不對(duì)稱造成的矛盾，為行領(lǐng)導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)XX銀行利益的最大化。&

第五篇：信貸

商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特征：壟斷性與競(jìng)爭(zhēng)性并存、聚集性和短缺性并存 信貸資金來源的渠道：

1.各項(xiàng)存款。企業(yè)存款、居民儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)業(yè)存款、其他存款。2.債券籌資。發(fā)行金融債券、賣出回購(gòu)證券 3.向中央銀行借款

4.同業(yè)往來（同業(yè)拆借和同業(yè)存放）

5.代理性存款。代理財(cái)政性存款、委托存款及委托投資基金、代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金

1986—1994年 呈現(xiàn)典型的“超貸”特征，即貸款經(jīng)常性地超過存款和資本金。

從1995年開始，中國(guó)銀行系統(tǒng)出現(xiàn)了與“超貸”現(xiàn)象相反的存款大于貸款的“超存”或“存差”現(xiàn)象.銀行系統(tǒng)“存差”并不是資金的閑置： 銀行系統(tǒng)的“存差”并不等于資金在銀行系統(tǒng)的閑置，只是在資金使用多元化的條件下，突破單一的貸款形式，使用于有價(jià)證券和投資，通過中央銀行購(gòu)買外匯儲(chǔ)備。因?yàn)?，銀行機(jī)構(gòu)的信貸收支包括兩個(gè)部分的業(yè)務(wù)收支，一是存貸款業(yè)務(wù)收支，二是存貸款業(yè)務(wù)以外的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)收支，這兩部分業(yè)務(wù)的資金在營(yíng)運(yùn)中是相互聯(lián)通的，存＞貸 形成的“存差”通過資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)使用出去，“存差”資金不會(huì)也不可能閑置在銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部。

信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)過程

信貸資金運(yùn)動(dòng)的一般規(guī)律：

1.商業(yè)銀行在信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)中處于中介地位，從資金盈余部門吸收存款，向資金短缺部門發(fā)放貸款，根據(jù)貸款合約到期收回貸款本息，支付存款本息，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化過程，完成信貸資金的一次循環(huán)。循環(huán)周而復(fù)始，構(gòu)成信貸資金的周轉(zhuǎn)。2.信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)過程是一種三重支付、三重歸流的活動(dòng) 通過信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)過程的分析：

1.信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)是儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化過程

2.信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)，是在信息不對(duì)稱和交易成本不確定條件下進(jìn)行的，在循環(huán)過程的吸收存款和發(fā)放貸款兩個(gè)過程，存在事前的信息不對(duì)稱，極易發(fā)生逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入循環(huán)周轉(zhuǎn)的歸還本息和支付利息兩個(gè)過程，又存在事后的信息不對(duì)稱，往往會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須建立健全的社會(huì)信用體系。誠(chéng)信是信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。3.經(jīng)濟(jì)循環(huán)周轉(zhuǎn)是信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)是經(jīng)濟(jì)循環(huán)周轉(zhuǎn)的條件。

信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)的特殊性 1.特殊的信用主體

銀行集債權(quán)人、債務(wù)人于一身，以雙重身份出現(xiàn)，既承擔(dān)債務(wù)義務(wù)，又享有債權(quán)的權(quán)利。2.特殊的資金來源

信貸資金來源的90%以上都是借來的資金 3.特殊的信用創(chuàng)造

貸款在轉(zhuǎn)賬支付機(jī)制作用下可以轉(zhuǎn)化為存款，成為發(fā)放貸款的新來源，創(chuàng)造新的信貸資金來源。

4.特殊的交易工具

各類帳戶、票據(jù)、支付憑證、創(chuàng)新工具等，銀行信用支付工具具有代替現(xiàn)金流通的功能。銀行信貸的業(yè)務(wù)的兩大主體是存款和貸款。

從存款業(yè)務(wù)方面來看，信息的不對(duì)稱的問題的存在不如貸款業(yè)務(wù)突出。所謂的存款信息不對(duì)稱，是指存款人講資金存入銀行后，并不清楚存款的安全性和利率水平是否合適，一行是掌握信息的一方。

從貸款業(yè)務(wù)來看，可以根據(jù)其業(yè)務(wù)涉及的主體，從銀行角度和銀行客戶角度對(duì)此進(jìn)行分析。銀行掌握貸款需求者的信息總是不全面的，銀行采取兩種措施一是建立自己的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)；二是提高信貸供給標(biāo)準(zhǔn)；銀行客戶角度也存在信息不對(duì)稱的問題。銀行信貸管理的原則：安全性、流動(dòng)性、盈利性 1.安全性——風(fēng)險(xiǎn)防范

在貸款業(yè)務(wù)管理中，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)非常直接，而操作風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。

(1)信用風(fēng)險(xiǎn)——必須面對(duì)的最主要風(fēng)險(xiǎn) 定義：“交易對(duì)手無(wú)法履約的風(fēng)險(xiǎn)” 信用風(fēng)險(xiǎn)來自于交易對(duì)手具體風(fēng)險(xiǎn)的集合(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

定義：由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而使銀行表外和表內(nèi)頭寸產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)——巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)。

表現(xiàn)：以利率變動(dòng)為例，實(shí)行“資產(chǎn)負(fù)債缺口管理”。(3)操作風(fēng)險(xiǎn)——直接與銀行的貸款管理機(jī)制有關(guān) 定義：不完善或者失效的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或者外部條件造成直接或者間接的損失。表現(xiàn)：銀行信貸管理系統(tǒng)的不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙及其他人為錯(cuò)誤。2．流動(dòng)性

含義：是指資產(chǎn)在沒有損失的前提下變現(xiàn)的能力。一般來說，變現(xiàn)能力強(qiáng)（即損失?。┱f明流動(dòng)性高，相反則說明流動(dòng)性低。

銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，流動(dòng)性水平高低的重要參照是銀行是否具備隨時(shí)滿足支付的需要能力 3．盈利性

銀行利潤(rùn)來源：存貸利差、中間業(yè)務(wù)收入和投資收益。銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：利潤(rùn)最大化

銀行要處理好遠(yuǎn)期利益與長(zhǎng)期利益，銀行利益和國(guó)家利益、直接利益與間接利益的關(guān)系(論述題)安全性、流動(dòng)性和盈利性三原則的有機(jī)配合：

1.安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理的中必須擺在第一位的因素，離開了安全，銀行的流動(dòng)性和盈利性無(wú)從談起。

2.流動(dòng)性作為聯(lián)結(jié)自檢安全性與盈利性之間不可缺少的手段，對(duì)安全性產(chǎn)生和盈利性產(chǎn)生直接影響，本身是一個(gè)經(jīng)營(yíng)原則指標(biāo)。

3.銀行的盈利是在安全和流動(dòng)有保障的前提下才可以長(zhǎng)期維持的。解決辦法：

1.在維持安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，盡可能地實(shí)現(xiàn)盈利最大化。2.先注重的是安全性和收益性，而可把流動(dòng)性放在最后。商業(yè)銀行貸款的分類: 1.按貸款期限劃分： 短期貸款和中長(zhǎng)期貸款

2.按貸款用途劃分： 流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和票據(jù)貼現(xiàn) 3.按貸款對(duì)象劃分： 公司貸款和個(gè)人貸款 4.按貸款方式劃分： 信用貸款和擔(dān)保貸款

5.按貸款人劃分： 自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款 6.按貸款人組成劃分：獨(dú)立貸款和銀團(tuán)貸款

主要的貸款方式：在貸款發(fā)放方式上，商業(yè)銀行可以選擇信用貸款或擔(dān)保貸款，但從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來說，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以擔(dān)保貸款為主體的原則。

所謂的擔(dān)保貸款，是支借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提供法律規(guī)定和銀行任課的附帶保證條款的貸款方式。擔(dān)保的主要方式包括保證、抵押和質(zhì)押。

1.提供貸款保證擔(dān)保。必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、經(jīng)濟(jì)組織或者自然人。最大特征是以保證人的信用狀況提供保證能力，在一定程度上，可以視同為商業(yè)銀行向保證人提供信用貸款。

2.抵押貸款。是借款人或者第三方以一定財(cái)產(chǎn)為手段畝用于擔(dān)保履行債務(wù)的貸款方式。與保證貸款的最大區(qū)別是一是與借款人的信用狀況關(guān)系不緊密；二是第三方提供抵押與第三方提供保證對(duì)第三方的信用狀況的要求不同，即第三方保證的程度也是以提供的抵押品作為根本依據(jù)的。

3.質(zhì)押擔(dān)保。是以借款人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交貸款銀行而由貸款銀行提供資金的貸款管理方式。特點(diǎn)是質(zhì)押貸款的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利要實(shí)現(xiàn)移交給銀行占有，保障程度較高。審貸分離和分級(jí)審批

1．審貸分離： 貸款調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估，審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，審、貸、查三分離的制度。

2．分級(jí)審批：指貸款人根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批的制度。3．實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批管理時(shí)應(yīng)處理好的兩方面的關(guān)系：（1）控制風(fēng)險(xiǎn)和提高效率的關(guān)系（2）合規(guī)經(jīng)營(yíng)與開拓市場(chǎng)的關(guān)系 存款成本的可控性、穩(wěn)定性和對(duì)稱性原則：

1.成本可控性，是在銀行的各項(xiàng)資金來源中，存款成本是相對(duì)可以控制的?？梢酝ㄟ^銀行利率變化和資產(chǎn)負(fù)債管理來實(shí)現(xiàn)。

2.穩(wěn)定性。就是力求資金來源保持相對(duì)的穩(wěn)定，提高存款鞏固率，增加可用資金的原則 3.對(duì)稱性。是指銀行在籌集資金時(shí)，應(yīng)根據(jù)資金營(yíng)運(yùn)的要求，選擇籌資方式，決定期限和數(shù)量的原則。

現(xiàn)代企業(yè)制度的概念：是指以完善企業(yè)法人制度為基礎(chǔ)，以有限責(zé)任為特征，以現(xiàn)代公司為主要形式的企業(yè)制度?；竞x：

1.現(xiàn)代企業(yè)制度是完備的企業(yè)制度體系，而不是關(guān)于企業(yè)某些方面的制度，也不是企業(yè)的內(nèi)部管理制度。

2.現(xiàn)代企業(yè)制度是一種資本組織形式，強(qiáng)調(diào)資本所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離和委托代理關(guān)系，有利于企業(yè)提高生產(chǎn)力水平、技術(shù)水平和裝備水平，但二者之間沒有互逆關(guān)系，即使企業(yè)擁有先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備、先進(jìn)管理手段和方法，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，也不能說已經(jīng)簡(jiǎn)歷了現(xiàn)代企業(yè)制度。

3.現(xiàn)代企業(yè)制度產(chǎn)生與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的組成部分，與所有制形式?jīng)]有必然聯(lián)系。

4.現(xiàn)代企業(yè)制度比較適合通過大規(guī)模投資、大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化管理，能帶來更高經(jīng)濟(jì)效益的行業(yè)和部門，并不是所有經(jīng)濟(jì)行業(yè)和部門都要建立現(xiàn)代企業(yè)制度

現(xiàn)代企業(yè)制度的基本內(nèi)容：完善的企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度；有限責(zé)任制度；科學(xué)的組織管理制度 現(xiàn)代企業(yè)制度的基本特征：產(chǎn)權(quán)清晰；權(quán)責(zé)明確；政企分開；管理科學(xué)

企業(yè)資金的構(gòu)成：

1.籌集類資金：是企業(yè)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)資金的需要，通過一定的渠道，采用適當(dāng)?shù)姆绞剿@得的資金，包括權(quán)益類資金和負(fù)債資金。

權(quán)益類資金：是企業(yè)所有者投入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并能產(chǎn)出收益的資金。負(fù)債類資金：是企業(yè)借入資金的總稱。2.運(yùn)用類資金:是企業(yè)對(duì)籌措類資金的使用，包括對(duì)外投資，如股權(quán)投資、債券投資等，也包括企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)過程中的資金使用，如存貨、生產(chǎn)、銷售等。包括：流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、應(yīng)收賬款 3.分配類資金:對(duì)利潤(rùn)進(jìn)行分配

企業(yè)的利潤(rùn)總額=營(yíng)業(yè)利潤(rùn)+營(yíng)業(yè)外利潤(rùn)+投資凈收益

利潤(rùn)的分配順序：上交稅金→凈利潤(rùn)提起公積金、公益金→剩余的分配給投資者或留存追加投資

商業(yè)零售企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)主要包括： 1.現(xiàn)金是企業(yè)的主要收入方式 2.零售企業(yè)的固定資產(chǎn)占比不高 3.零售企業(yè)的存貨占比很高

由于以收入現(xiàn)金為主，減少了零售企業(yè)對(duì)銀行貸款的需求 商業(yè)零售企業(yè)需要貸款的原因：

1.購(gòu)買永久性存貨，即常年銷售的商品 2.購(gòu)買季節(jié)性存貨

3.購(gòu)買設(shè)備所需要的資金

4.改造所租用的場(chǎng)地所需要的資金

財(cái)務(wù)報(bào)表分析在銀行管理中的重要性：

財(cái)務(wù)分析是為了評(píng)估一個(gè)企業(yè)的既往業(yè)績(jī)、目前狀況以及未來前景，對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)表和其他財(cái)務(wù)資料所進(jìn)行的系統(tǒng)分析和審查。

商業(yè)銀行作為企業(yè)的債權(quán)人，它關(guān)心的重點(diǎn)是企業(yè)未來的償債能力，以及流動(dòng)性、盈利性和財(cái)務(wù)杠桿等與償債能力有關(guān)的財(cái)務(wù)比率。

財(cái)務(wù)報(bào)表分析是貸款管理中的重要組成部分，是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查均不可缺少的重要環(huán)節(jié)。

分析財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法：

1．增減分析法：對(duì)同一企業(yè)的兩期或兩期以上的財(cái)務(wù)報(bào)表中的項(xiàng)目數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，計(jì)算增減額和增減率，并進(jìn)一步分析變動(dòng)趨勢(shì)(趨勢(shì)分析)和增減原因。

2．結(jié)構(gòu)分析法：用百分率對(duì)某一報(bào)表項(xiàng)目?jī)?nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，并與歷史和同業(yè)進(jìn)行比較。

3．財(cái)務(wù)比率分析法 ：用財(cái)務(wù)比率反映報(bào)表中兩個(gè)或多個(gè)項(xiàng)目之間的關(guān)系，同時(shí)為規(guī)模不同、但經(jīng)營(yíng)特征相似企業(yè)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)進(jìn)行比較提供了方便。

4．因素分析法：根據(jù)分析指標(biāo)與其多項(xiàng)構(gòu)成因素之間的關(guān)系，從數(shù)值上來分別確定各因素變化對(duì)整個(gè)分析指標(biāo)影響程度

資產(chǎn)分析

流動(dòng)資產(chǎn)：是貨幣資金或其他任何可望在一年內(nèi)或者超過一年的一個(gè)營(yíng)業(yè)周期內(nèi)變現(xiàn)的資產(chǎn)。流動(dòng)資產(chǎn)包括以下：

1.貨幣資金：

包括庫(kù)存現(xiàn)金和銀行存款，是流動(dòng)性最強(qiáng)的資產(chǎn)

數(shù)額較大時(shí)，企業(yè)的支付能力較強(qiáng)，債務(wù)有保障，但是對(duì)企業(yè)的盈利能力會(huì)產(chǎn)生不利影響，即損失了資金的增值能力；當(dāng)貨幣資金數(shù)額較小時(shí)，企業(yè)的支付能力會(huì)受到影響 2.短期投資：

企業(yè)購(gòu)入的各種能隨時(shí)變現(xiàn)，持有時(shí)間不超過一年(含一年)的有價(jià)證券以及投資。主要包括債券投資和股票投資 3.應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)

主要包括應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)、其他應(yīng)收款和預(yù)付賬款等。其中，企業(yè)應(yīng)收賬款是銀行信貸分析的重點(diǎn)。

應(yīng)收賬款的分析重點(diǎn)有以下三個(gè)方面：

1.應(yīng)收賬款的規(guī)模：一家企業(yè)應(yīng)收賬款的過快增長(zhǎng)，可能會(huì)造成銀行貸款償還的風(fēng)險(xiǎn) 2.應(yīng)收賬款的集中程度：銀行信貸人員要認(rèn)真分析應(yīng)收賬款的客戶結(jié)構(gòu)，特別要分析集中度比較高的客戶的資信狀況和付款能力

3.應(yīng)收賬款的帳齡：一般來說，應(yīng)收賬款的賬齡越長(zhǎng)，其得到償還的可能性越小。

所有者權(quán)益分析：所有者權(quán)益=資產(chǎn)-負(fù)債

所有者權(quán)益包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積和未分配利潤(rùn)等。銀行信貸人員要分析企業(yè)所有者權(quán)益的變化情況及其原因，還要了解企業(yè)的主要投資人（股東）是誰(shuí)、他們的投資占企業(yè)實(shí)收資本的比例、投資人入股的條件等

1.實(shí)收資本：是指投資者按照企業(yè)章程或合同、協(xié)議的約定，實(shí)際投入企業(yè)的資本。2.資本公積：當(dāng)股票以高于名義價(jià)值或票面價(jià)值的價(jià)格溢價(jià)出售的時(shí)候，所產(chǎn)生的額外資產(chǎn)凈值就稱為資本公積。

3.盈余公積：是企業(yè)的內(nèi)部積累，來源于企業(yè)的凈利潤(rùn)。4.未分配利潤(rùn)：反映企業(yè)尚未分配的利潤(rùn)。

費(fèi)用：是指企業(yè)為銷售商品、提供勞務(wù)等日常活動(dòng)所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)利益的流出。三項(xiàng)費(fèi)用是指：

1.營(yíng)業(yè)費(fèi)用：企業(yè)在銷售商品過程中發(fā)生的費(fèi)用，包括企業(yè)銷售商品過程中發(fā)生的運(yùn)輸費(fèi)、裝卸費(fèi)、包裝費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、展覽費(fèi)、廣告費(fèi)以及為銷售本企業(yè)商品而專設(shè)的銷售機(jī)構(gòu)的人員費(fèi)用和業(yè)務(wù)費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)費(fèi)用

2.管理費(fèi)用：企業(yè)為組織和管理企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所發(fā)生的管理費(fèi)用，包括管理部門職工工資和福利費(fèi)、修理費(fèi)、辦公費(fèi)、業(yè)務(wù)招待費(fèi)、研究開發(fā)費(fèi)、計(jì)提的壞賬準(zhǔn)備和存貨跌價(jià)準(zhǔn)備等。

3.財(cái)務(wù)費(fèi)用：企業(yè)為籌集生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金等而發(fā)生的費(fèi)用，包括當(dāng)期利息支出、匯兌損失以及相關(guān)的手續(xù)費(fèi)等。

所得稅：是成本費(fèi)用的一部分，是在利潤(rùn)表中利潤(rùn)總額之后凈利潤(rùn)之前的最后一項(xiàng)支出。利潤(rùn)成本-所得稅=凈利潤(rùn)

財(cái)務(wù)比率分析

一、流動(dòng)性比率（短期償債能力比率）

1.流動(dòng)比率：流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債

2.速動(dòng)比例：速動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債（酸性測(cè)試比率）

速動(dòng)比率更能體現(xiàn)短期償債能力

3.現(xiàn)金比率：現(xiàn)金比率 =(現(xiàn)金+交易性金融資產(chǎn))／流動(dòng)負(fù)債

現(xiàn)金比率比速動(dòng)比率更能謹(jǐn)慎的反映企業(yè)的償債能力。比率越高償債壓力越小

二、財(cái)務(wù)杠桿比率（長(zhǎng)期償債能力比率）

1.資產(chǎn)負(fù)債率 =負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%（≤75%）它是反映長(zhǎng)期償債能力經(jīng)常用到的指標(biāo)，通用性很強(qiáng)。2.產(chǎn)權(quán)比率=負(fù)債總額/所有者權(quán)益×100%（≤3）也稱負(fù)債股權(quán)比率，表示所有者權(quán)益對(duì)債權(quán)人權(quán)益的保障程度。該比率越低，表明企業(yè)的長(zhǎng)期償債能力越強(qiáng)，債權(quán)人權(quán)益保障程度越高 3.利息保障倍數(shù) =(息稅前利潤(rùn)總額)／利息費(fèi)用

息稅前利潤(rùn)總額＝利潤(rùn)總額＋利息費(fèi)用＝凈利潤(rùn)＋所得稅＋利息費(fèi)用

反映企業(yè)以其經(jīng)營(yíng)收益償付借款利息的能力，一般情況下，己獲利息倍數(shù)越高，表明企業(yè)長(zhǎng)期償債能力越強(qiáng)，但是，從經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)看一般3～6之間 4.固定指出保障倍數(shù)=（稅前利潤(rùn)+固定支出）/固定支出 固定支出=利息費(fèi)用+租賃支出

該比率越高，說明企業(yè)償付到期固定支出能力越強(qiáng)。

三、盈利能力比率分析（反映企業(yè)獲利能力的分析）

1.凈資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/所有者權(quán)益*100% 越高越好 是衡量股東資金使用效率高低的指標(biāo)，反映盈利能力

2.資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/資產(chǎn)總額*100% 衡量企業(yè)總資產(chǎn)獲利效率指標(biāo)。3.銷售利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/銷售收入凈額*100% 反映單位產(chǎn)品或者商品銷售收入凈額所實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)多少 4.成本費(fèi)用利潤(rùn)率= 利潤(rùn)總額/成本費(fèi)用總額×100% 成本費(fèi)用總額=銷售成本+營(yíng)業(yè)費(fèi)用+管理費(fèi)用+財(cái)務(wù)費(fèi)用 反映單位成本費(fèi)用支出帶來多少利潤(rùn)。

四、資產(chǎn)運(yùn)作效率比率分析（經(jīng)營(yíng)能力分析）

1.總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額／平均資產(chǎn)總額 越高反映經(jīng)營(yíng)效果越好 2.流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額／平均流動(dòng)資產(chǎn) 反映流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度

3.固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額／平均固定資產(chǎn)凈值 反映固定資產(chǎn)利用水平4.應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額／應(yīng)收帳款平均余額

應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)天數(shù)=365 ／應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（= 銷售收入凈額/應(yīng)收賬款平均余額）5.存貨周轉(zhuǎn)率=銷售成本／存貨平均余額

存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=365／存貨周轉(zhuǎn)率(銷售成本/存貨平均余額)凈資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/所有者權(quán)益

現(xiàn)金流量表分析是信用分析中還款能力分析的重要內(nèi)容

現(xiàn)金流量是綜合財(cái)務(wù)指標(biāo)，它既能夠體現(xiàn)流動(dòng)性，同時(shí)也能夠體現(xiàn)盈利性。因?yàn)榻杩钊顺渥愕默F(xiàn)金流量既需要一定的盈利能力來支持，也需要一定的流動(dòng)性。現(xiàn)金凈流量 = 現(xiàn)金流入－現(xiàn)金流出

= 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~ + 投資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~ + 籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~+匯率變動(dòng)對(duì)現(xiàn)金的影響

貸款面談客戶來源： 主動(dòng)開發(fā)來的、間接介紹來的、自己上門的等

貸款面談目的：貸款面談是商業(yè)銀行貸款甄別過程的第一步，主要目的是確定是否有必要考慮該項(xiàng)貸款申請(qǐng)以及是否值得投入更多的時(shí)間和經(jīng)費(fèi)來開展深入的信用調(diào)查和財(cái)務(wù)報(bào)表分析。貸款面談重要性：“優(yōu)秀的商業(yè)銀行家在做出貸款決定時(shí)所根據(jù)的不僅是客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，還有客戶的眼神。”

（簡(jiǎn)答）借款人的資信狀況分析

1.借款人品德 Character：主要衡量借款人的還款意愿

2.企業(yè)的資本 Capital： 反映了借款人的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力 3.借款人能力 Capacity：主要衡量借款人的還款能力

4.貸款的擔(dān)保 Collateral：分析貸款的抵押擔(dān)保情況和借款人的財(cái)務(wù)實(shí)力

5.經(jīng)營(yíng)環(huán)境 Condition：分析借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境（行業(yè)、法律、發(fā)展

（計(jì)算題）貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)算

單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=基礎(chǔ)系數(shù)×變換系數(shù)×形態(tài)系數(shù)×期限系數(shù)（審批和貸后檢查時(shí)應(yīng)用）單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)額=貸款金額×該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度

? 一般地，貸款風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6時(shí)即為高風(fēng)險(xiǎn)含量資產(chǎn)。

例1：A銀行某筆流動(dòng)資金貸款500萬(wàn)元，借款企業(yè)信用等級(jí)為A級(jí)，貸款采取第三方保證方式，保證單位信用等級(jí)為AAA級(jí)，貸款期限半年，求該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度和風(fēng)險(xiǎn)額。若該筆貸款逾期1個(gè)月，則該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度和風(fēng)險(xiǎn)額是多少？

查表可知，變換系數(shù)、基礎(chǔ)系數(shù)、期限系數(shù)和形態(tài)系數(shù)分別為：30%、50%、100%、100%，所以：

該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=30%×50%×100%×100%=0.15 該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)額=0.15×500=75萬(wàn)元

若逾期1個(gè)月，為逾期貸款形態(tài)系數(shù)為130%則為：

該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=30%×50%×100%×130%=0.195 該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)額=0.195×500=97.5

例2：A銀行某筆固定資金貸款500萬(wàn)元，該貸款項(xiàng)目信用等級(jí)為B級(jí)，貸款方式擬采取房地產(chǎn)抵押，貸款期限為5年，求該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度和風(fēng)險(xiǎn)額。

若根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)表，查出對(duì)應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為50%、100%、130%、100%，所以：

該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=50%×100%×130%×100%=0.65 該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)額=0.65×500=325

例3：假設(shè)A銀行某一時(shí)期只安排例

1、例2兩筆貸款，求綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)度。

綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)度=（75+325）/（500+500）=0.4 貸款價(jià)格的構(gòu)成要素： 1.貸款利率

2.承諾費(fèi) 是指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客有沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。針對(duì)某項(xiàng)長(zhǎng)期性周轉(zhuǎn)限額貸款

例題：企業(yè)取得2007年為期一年的周轉(zhuǎn)信貸額為1000萬(wàn)元，年承諾費(fèi)率為0.4%，2007年1月1日從銀行借入500萬(wàn)元，8月1日又借入300萬(wàn)元，如果年利率8%，則企業(yè)2007末向銀行支付的承諾費(fèi)為（B）萬(wàn)元

A.8 B.1.5 C.4.8 D.6.7 承諾費(fèi)=200×0.4%+300×0.4%×7/12=0.8+0.7=1.5萬(wàn)元 題解：

200×0.4%：這200萬(wàn)元始終沒有使用，所以按照整年交承諾費(fèi)。

300×0.4%×7/12：這三百萬(wàn)從八月初開始使用，前7個(gè)月都沒用，所以按照前七個(gè)月的時(shí)間交承諾費(fèi)。

3.補(bǔ)償余額 是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量活期存款和低利率的定期存款 例如：有一客戶擬向銀行借款100萬(wàn)元，銀行規(guī)定借款人的補(bǔ)償存款為貸款余額的5％。假定該借款人原來在銀行的沒有存款，那么該借款人可實(shí)際支用的貸款為95萬(wàn)元。借款人如果要求實(shí)際支用100萬(wàn)元貸款，則應(yīng)借入 100 ÷（1－5%）＝ 105.26萬(wàn)元 4.隱含價(jià)格 指非貨幣性、合同的附加條款

（計(jì)算題）目標(biāo)收益率定價(jià)法

貸款定價(jià)合適與否，一個(gè)重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)，就是要看能否在保證貸款安全收回的前提下，貸款收益率達(dá)到或超過目標(biāo)收益率。如果某一筆或某一類貸款收益低于目標(biāo)收益，說明該貸款的定價(jià)偏低。

1.貸款利潤(rùn)率 = 貸款利潤(rùn)／貸款額 ×100%

= 貸款利率– 貸款費(fèi)用率–資金成本率

（貸款利潤(rùn) = 利息及其他收入 – 貸款費(fèi)用 – 資金成本）

2.稅前產(chǎn)權(quán)資本目標(biāo)收益率 =（貸款收益–貸款費(fèi)用）／應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本

應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本=（貸款額×產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比率）×100% 3.權(quán)益報(bào)酬率 = 權(quán)益稅前收益率×（1 – 所得稅率）

例題： 有一個(gè)客戶向銀行貸款100萬(wàn)元，假定利息率是12％，銀行貸款的資金成本是9％，各種費(fèi)用0.1萬(wàn)元。銀行全部產(chǎn)權(quán)資本與貸款的比率是8％。（1）不要求保留補(bǔ)償余額

貸款利潤(rùn)率＝（100×12％－100×9％－0.1）/100=2.9% 稅前產(chǎn)權(quán)資本目標(biāo)收益率＝ [100×12％－ 100×9 ％－0.1]/100×0.08＝36.25％（2）如果銀行規(guī)定借款人的補(bǔ)償余額為貸款的5％

貸款利潤(rùn)率＝（105.26×12％－100×9％－0.1）/105.26=3.355% 稅前產(chǎn)權(quán)資本目標(biāo)收益率＝（105.26×12％－100× 9％－0.1）/105.26×0.08=41.93%

（計(jì)算題）票據(jù)貼現(xiàn)貸款

貼現(xiàn)是指票據(jù)持有人在商業(yè)票據(jù)到期前，按照票據(jù)的票面金額，貼付一定利息后，銀行將余額支付給持票人的票據(jù)行為 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的期限和額度

1.貼現(xiàn)的期限：是指票據(jù)從貼現(xiàn)之日起至到期日止的時(shí)間。一般為3-6個(gè)月，最長(zhǎng)不超過6個(gè)月。具體計(jì)算采取從貼現(xiàn)日至到期之日算頭不算尾，滿月不論大月小月一律按30天計(jì)算，不足1個(gè)月的按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。票據(jù)的再貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)期限同貼現(xiàn)期限 2.貼現(xiàn)的實(shí)付金額與利息

貼現(xiàn)率略低于同期一般貸款利率

貼現(xiàn)實(shí)付金額=貼現(xiàn)匯票的票面金額-貼現(xiàn)利息

貼現(xiàn)利息=貼現(xiàn)匯票票面金額×實(shí)際貼現(xiàn)天數(shù)×日貼現(xiàn)率

日貼現(xiàn)率=月貼現(xiàn)率/30=年貼現(xiàn)率/360 例題： 某企業(yè)于1998年3月1日向銀行申請(qǐng)銀行承兌匯票貼現(xiàn)，匯票金額為10萬(wàn)元，匯票到期日為7月15日。經(jīng)銀行審查同意即日起辦理貼現(xiàn)，貼現(xiàn)率按月0.6%計(jì)算。要求：計(jì)算貼現(xiàn)利息和貼現(xiàn)實(shí)付金額？ 有關(guān)計(jì)算過程如下：

1、貼現(xiàn)天數(shù)：從1998年3月1日起至7月15日止，為4個(gè)月另14天，共計(jì)134天

2、貼現(xiàn)利息=100000×134 ×（0.6%÷30）=2680(元)

3、貼現(xiàn)實(shí)付金額=100000-2680=97320（元）

（計(jì)算題）短期商業(yè)性貸款的額度管理

(一)貸款授信額度的確定

1.貸款企業(yè)最高授信額度的確定

貸款企業(yè)最高授信額度=（總資產(chǎn)-總負(fù)債）×授信比例

其中，授信比例是根據(jù)企業(yè)的信用等級(jí)確定的，信用等級(jí)越高，授信比例越高。AA級(jí)以上的企業(yè)授信比例最高可達(dá)100%，B級(jí)以下的企業(yè)不予核定授信額度。2.貸款授信額度的確定

該筆貸款授信額度=貸款企業(yè)最高授信額度×(1-貸款的風(fēng)險(xiǎn)度)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度=貸款對(duì)象系數(shù)×貸款方式系數(shù)×貸款期限系數(shù)

例題： 某企業(yè)的總資產(chǎn)為5000萬(wàn)元，總負(fù)債為3500萬(wàn)元，授信比例為90%；該企業(yè)發(fā)現(xiàn)近期流動(dòng)資金不足，擬向銀行申請(qǐng)貸款1100萬(wàn)元，經(jīng)銀行調(diào)查，該筆貸款由動(dòng)產(chǎn)抵押，貸款方式權(quán)數(shù)為50%，貸款對(duì)象權(quán)數(shù)為30%，申請(qǐng)貸款的期限為1年，貸款期限權(quán)數(shù)為110%；

計(jì)算：該企業(yè)貸款授信最高額度以及該筆貸款的授信額度分別為多少？

質(zhì)權(quán)的概念：是為擔(dān)保一定債券而成立的物權(quán)。債券人有權(quán)對(duì)債務(wù)人或者第三人提供擔(dān)保的特定財(cái)產(chǎn)或權(quán)利轉(zhuǎn)移占有，就其交換交易優(yōu)先受償。1.質(zhì)權(quán)是一種以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的的擔(dān)保無(wú)權(quán)。2.質(zhì)權(quán)是一種以轉(zhuǎn)移標(biāo)的物之占有為要的擔(dān)保物權(quán) 3.質(zhì)權(quán)是一種以質(zhì)物之交換價(jià)值優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保物權(quán) 質(zhì)權(quán)的性質(zhì)：

1.質(zhì)權(quán)的物權(quán)性：法定性、優(yōu)先性、支配性、排他性 2.質(zhì)權(quán)的擔(dān)保性：從屬性、不可分性、3.質(zhì)權(quán)的價(jià)值性：變價(jià)可償性、物上代位性 質(zhì)權(quán)消滅的原因：

1.因出質(zhì)人清償了債務(wù)，質(zhì)權(quán)人返還質(zhì)物而消滅 2.因質(zhì)押財(cái)產(chǎn)滅失而消失

（1）因質(zhì)權(quán)人未盡妥善保管義務(wù)致使質(zhì)物滅失的質(zhì)權(quán)消滅，質(zhì)權(quán)人還應(yīng)當(dāng)賠償出質(zhì)人的損失。

（2）非因質(zhì)權(quán)人的責(zé)任致使職務(wù)滅失的，如果有賠償金，質(zhì)權(quán)轉(zhuǎn)移至賠償請(qǐng)求權(quán)上。如沒有，質(zhì)權(quán)消滅

3.質(zhì)押財(cái)產(chǎn)已經(jīng)拍賣、變賣或者質(zhì)押的票據(jù)存款單已經(jīng)兌現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了債權(quán)，質(zhì)權(quán)也歸于消滅。

星火計(jì)劃技術(shù)開發(fā)貸款。以現(xiàn)金使用技術(shù)振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的城鎮(zhèn)中小型企業(yè)為主要貸款對(duì)象，貸款主要用于利用現(xiàn)金技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)開發(fā)新產(chǎn)品，振興地方經(jīng)濟(jì)。

火炬計(jì)劃貸款：以智力密集的大型科研院所和大專院校為主要貸款對(duì)象，貸款主要用于上述單位聯(lián)合中小型企業(yè)共同開發(fā)高、新技術(shù)產(chǎn)品，促進(jìn)高、新技術(shù)成果商業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的資金需要。

個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：

1.以分期付款償還方式為主 2.貸款期限長(zhǎng)

3.對(duì)利率變化的敏感性低

4.消費(fèi)貸款的發(fā)展受他所置身的文化傳統(tǒng)影響很大 5.經(jīng)濟(jì)周期的影響大

6.銀行需要獲取個(gè)人信用信息與保護(hù)個(gè)人隱私存在矛盾 7.個(gè)人信用消費(fèi)者在與銀行的信用交易中處于弱勢(shì)地位

8.個(gè)人消費(fèi)貸款的競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的競(jìng)爭(zhēng) 信用卡消費(fèi)貸款的主要特點(diǎn) 1．一次申請(qǐng)，長(zhǎng)期收益 2．限額以內(nèi)，按需定貸 3．時(shí)間靈活，隨時(shí)還貸 4．用途不定，靈活方便 5．免息待遇，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠

助學(xué)貸款的一般特征

1、是一種教育投資貸款，具有廣泛的正外部性。

高等教育不是純粹的公共產(chǎn)品，也不是純粹的私人產(chǎn)品，教育費(fèi)用不應(yīng)由政府公共收入全部解決，也不應(yīng)由受教育者全部承擔(dān)。

●政府受益 ●父母受益 ●學(xué)生受益

2、是一種政策性貸款，具有明顯的公益性。由財(cái)政承擔(dān)部分或全部貸款風(fēng)險(xiǎn)；貼息；稅收優(yōu)惠。

3、是一種信用貸款，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。

4、數(shù)額小期限長(zhǎng)，銀行的交易成本較高。

5、國(guó)家助學(xué)貸款是一種主要助學(xué)貸款，在多種助學(xué)貸款中具有主導(dǎo)作用。政府受益：

表現(xiàn)為一是社會(huì)受益：高素質(zhì)的勞動(dòng)力，創(chuàng)造更多的物質(zhì)財(cái)富；二是政治文化等受益：新觀念、文明的 生活方式。積極負(fù)責(zé)的政治參與，文化的發(fā)展，良好的道德和法律次序等。

政府受益，政府應(yīng)為主要的投資者。目前公共教育經(jīng)費(fèi)相當(dāng)于國(guó)民生產(chǎn)總值的比重，世界平均水平為4.9％，發(fā)達(dá)國(guó)家為5.1％，發(fā)展中國(guó)家為4.1％。父母受益

更高社會(huì)地位，更高收入，更好的職業(yè)。具有更強(qiáng)的贍養(yǎng)父母的能力及孝心。至少要完成支付子女的第一級(jí)學(xué)位。存在子女身上的 存折。學(xué)生受益

學(xué)生分擔(dān)成本主要有三種方式：

一是勤工儉學(xué)；

二是由有能力的父母替代支付；

三是借助貸款。

不愿意貸出和貸不到的原因

1、從銀行角度分析---“惜貸” ●利小風(fēng)險(xiǎn)大

●償貸能力難以預(yù)測(cè)

●商業(yè)銀行盈利性與政策性目標(biāo)相沖突，銀行積極性不高。

2、從貸款學(xué)生的角度分析

●部分同學(xué)對(duì)助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不到位 ●故意違約。畢業(yè)工作后有能力還貸，但故意違約就是不還。表現(xiàn)為頻繁更換聯(lián)系方式、更換工作崗位，導(dǎo)致銀行、學(xué)校不知其去處，給銀行追貸代來較大的困難，還有可能導(dǎo)致追貸的費(fèi)用成本大于貸款的本息，造成銀行追貸成本較高?！癖粍?dòng)違約。表現(xiàn)為：

◆隨著就業(yè)壓力的加大，部分貸款學(xué)生找不到工作

◆部分同學(xué)可能湊合著找到了一個(gè)工作，但工資較低，工資收入扣除日長(zhǎng)消費(fèi)所剩無(wú)幾，歸還貸款的能力有限

◆也可能表現(xiàn)為工作后因收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)而無(wú)法按期還貸。

◆也可能表現(xiàn)為借款人因傷、亡等不可能預(yù)測(cè)的因素而失去足夠支付能力以致違約。●消極還貸情緒引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一是貸款申請(qǐng)手續(xù)繁雜，貸款從申請(qǐng)、審貸到發(fā)放所經(jīng)歷的時(shí)間較長(zhǎng)，有的情況是上學(xué)期申請(qǐng)的貸款到下學(xué)期才拿到。二是部分學(xué)生成績(jī)有重修，銀行及校方取消其繼續(xù)貸款的資格。

三是現(xiàn)實(shí)中，在助學(xué)貸款數(shù)量相當(dāng)有限的條件下，經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生沒有申請(qǐng)到貸款，而經(jīng)濟(jì)條件好的學(xué)生卻申請(qǐng)到貸款。這打擊了部分沒有申請(qǐng)到助學(xué)貸款學(xué)生的積極性，即便他后來又申請(qǐng)到助學(xué)貸款，但產(chǎn)生一種消極還貸的心理。3、從政府和社會(huì)的角度分析

●由于助學(xué)貸款是新生事物，國(guó)家雖有政策，但并沒有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，銀行運(yùn)作有難度。并且有關(guān)助學(xué)貸款問題的法律法規(guī)未有制定，因而對(duì)那種故意逃債行為缺乏應(yīng)有的制約性規(guī)范。

●同時(shí)，由于目前社會(huì)上的信用環(huán)境不良，而且整個(gè)社會(huì)的信用體系和追蹤體系尚未完全建立，從而使得助學(xué)貸款在實(shí)際中存在著相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

4、從高校的角度分析

高校擴(kuò)招后，學(xué)校的貧困生人數(shù)比以往大大增加。由于高校實(shí)行先報(bào)到后交學(xué)費(fèi)的做法，使得欠學(xué)費(fèi)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

高校為減輕欠學(xué)費(fèi)的壓力，對(duì)貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的把關(guān)較寬松。因貧困生數(shù)量多，所需審核的材料多，工作量大。同時(shí)學(xué)校對(duì)貸款大學(xué)生的實(shí)際情況缺少具體掌握，使得高校在推薦申請(qǐng)貸款的學(xué)生時(shí)，難免有偏差。此外，高校在實(shí)際執(zhí)行中，由于信用教育不到位，致使學(xué)生信用意識(shí)淡薄，客觀上形成了國(guó)家助學(xué)貸款推行的觀念障礙，也影響了助學(xué)貸款工作的推進(jìn)。完善助學(xué)貸款的對(duì)策

（一）關(guān)于學(xué)校方面

第一校方應(yīng)加強(qiáng)助學(xué)貸款的宣傳工作，在貸款之前讓學(xué)生了解助學(xué)貸款。第二，認(rèn)真做好助學(xué)貸款的申請(qǐng)、簽合同、發(fā)放到位等工作。

第三，貸款未按時(shí)還完前由學(xué)生所在學(xué)?？蹓簩W(xué)位證、畢業(yè)證，且以學(xué)校為單位，在公開報(bào)刊及有關(guān)信息媒體上公布助學(xué)貸款違約情況，對(duì)不講信用的借款人姓名、身份證號(hào)及違約行為，要公開曝光。

第四，加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育

第五，發(fā)揮助學(xué)貸款鼓勵(lì)學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)的作用。第六，樹立為人鋪路的思想。

（二）關(guān)于銀行方面

一是建立和完善助學(xué)貸款的保障機(jī)制。通過多種途徑和手段，使放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)，以排除銀行惜貸心理的困擾。

二是建立合理的可控制性強(qiáng)的助學(xué)貸款擔(dān)保體系。三是對(duì)在校大學(xué)生建立個(gè)人信用檔案

（三）政府及社會(huì)各方面

1、建立國(guó)家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款相結(jié)合的助學(xué)貸款體系

2、改革政府資助的方式和力度

1）擴(kuò)大貼息范圍。2）降低貼息比例 3）提供政府擔(dān)保

3、合理修正國(guó)家助學(xué)貸款制度中的若干要素

1）貸款資格：現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度規(guī)定，民辦高校沒有國(guó)家助學(xué)貸款資格。此項(xiàng)限制應(yīng)取消。民辦高校也應(yīng)享有國(guó)家助學(xué)貸款。2）貸款條件：將“經(jīng)濟(jì)困難”和“成績(jī)優(yōu)良”具體化，重點(diǎn)考慮“經(jīng)濟(jì)困難”，對(duì)“成績(jī)優(yōu)良”不應(yīng)作過多限制。對(duì)“經(jīng)濟(jì)困難”標(biāo)準(zhǔn)放寬到存在貸款需求的地區(qū)的一般收入水平及其以下的家庭。

3）貸款額度：可在擴(kuò)大上限的基礎(chǔ)上精算資助標(biāo)準(zhǔn)。貸款金額的計(jì)算公式為：國(guó)家助學(xué)貸款金額： 學(xué)費(fèi)+ 基本生活費(fèi)—個(gè)人可得收入(包括家庭可提供的收入、助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金等助資收入，社會(huì)其他方面資助收入)。據(jù)此公式，貸款上限可提高到10000元。

4）貸款期限：可從畢業(yè)后4年延長(zhǎng)到10年，貸款最長(zhǎng)期限可達(dá)15年。

5）貸款利率：按國(guó)家公布的普通貸款利率的70％計(jì)收，即財(cái)政補(bǔ)貼30％，對(duì)逾期貸款不享受利息補(bǔ)貼且加罰息。由于貸款期限較長(zhǎng)，可實(shí)行浮動(dòng)利率。

6）試行以生源地銀行貸款的策略

一是當(dāng)?shù)劂y行便于對(duì)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況的了解，學(xué)生的品學(xué)情況可由當(dāng)?shù)刭J款行統(tǒng)一向?qū)W校發(fā)信咨詢。

二是當(dāng)?shù)劂y行便于掌握學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)和工作單位的變動(dòng)情況，有利于追還違約貸款，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。