2016年城市商業(yè)銀行年會(huì)總結(jié)講話稿

銀監(jiān)會(huì)黨委對(duì)城商行發(fā)展和監(jiān)管工作十分重視。昨天，尚福林主席親自到會(huì)作了重要講話，全面深刻地分析了當(dāng)前的形勢(shì)，指出了城商行存在的問(wèn)題，明確了城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，具有很強(qiáng)的指導(dǎo)性，大家要深刻領(lǐng)會(huì)、全面落實(shí)。在昨天下午的專題討論中，各位嘉賓發(fā)表了許多很有價(jià)值的觀點(diǎn)，剛才，專家還就宏觀形勢(shì)作了專題報(bào)告，希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)思考。總的看，本次會(huì)議開(kāi)得很緊湊、很成功，取得了預(yù)期效果。在這里，我做一個(gè)簡(jiǎn)要總結(jié)，主要談五點(diǎn)看法。

一、關(guān)于城商行在我國(guó)金融體系中的地位

城商行是由城信社改制而來(lái)。21年來(lái)，經(jīng)過(guò)化解風(fēng)險(xiǎn)、更名轉(zhuǎn)制、引資重組、轉(zhuǎn)型發(fā)展，城商行的綜合實(shí)力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力以及社會(huì)影響力均已發(fā)生深刻變化，站在了新的歷史起點(diǎn)。城商行的發(fā)展，豐富了我國(guó)多層次金融機(jī)構(gòu)體系，促進(jìn)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民做出了重大貢獻(xiàn)。

第一，城商行是我國(guó)銀行體系的重要組成部分。城商行機(jī)構(gòu)多，分布廣，定位明確，是我國(guó)銀行體系中最具活力和成長(zhǎng)性的機(jī)構(gòu)之一。近五年來(lái)，城商行一直保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至2016年6月末，全國(guó)133家城商行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)25.2萬(wàn)億元，較五年前增長(zhǎng)近1.9倍，年均增速近40%；資產(chǎn)總額在商業(yè)銀行中占比15.4%，較五年前提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，年均增速近8.5%。各項(xiàng)貸款余額9.5萬(wàn)億元，各項(xiàng)存款余額15.6萬(wàn)億元，較五年前均增長(zhǎng)近1.4倍，年均增速近30%。主要監(jiān)管指標(biāo)保持良好，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)增速好于商業(yè)銀行平均水平。全球前一千家銀行按一級(jí)資本排名，入圍城商行已達(dá)73家，占我國(guó)商業(yè)銀行上榜總數(shù)的61.3%。城商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)1.4萬(wàn)個(gè)，縣域機(jī)構(gòu)覆蓋率63%，從業(yè)人員37萬(wàn)。這些指標(biāo)和變化，顯示出城商行旺盛的生命力和強(qiáng)勁的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第二，城商行是服務(wù)小微企業(yè)的生力軍。小微企業(yè)是帶動(dòng)社會(huì)就業(yè)的主渠道，也是城商行的主要目標(biāo)客戶群。多年來(lái)，城商行緊緊圍繞小微金融服務(wù)，建立六項(xiàng)機(jī)制，落實(shí)四單原則，設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品模式，改善信貸流程，建設(shè)技術(shù)平臺(tái)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，已經(jīng)探索出小微金融服務(wù)的有效模式。有的銀行通過(guò)加強(qiáng)基層銀行與基層黨組織“雙基聯(lián)動(dòng)”，借助基層政府，降低信息成本，為客戶增信，為銀行降險(xiǎn)，有效推動(dòng)普惠金融發(fā)展。截至2016年6月末，城商行小微企業(yè)貸款余額4.2萬(wàn)億元，占商業(yè)銀行小微貸款總規(guī)模的22%，小微企業(yè)貸款占其各項(xiàng)貸款的43.6%，高于商業(yè)銀行平均水平；小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)及申貸獲得率持續(xù)多年實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)。特別是在扶貧工作方面，城商行充分發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢(shì)，完善網(wǎng)點(diǎn)布局，創(chuàng)新工作機(jī)制，開(kāi)發(fā)扶貧產(chǎn)品，讓利于民，補(bǔ)短板、建機(jī)制、破難題，主動(dòng)打通金融服務(wù)最后一公里。如保定銀行圍繞做好金融扶貧這篇大文章，積極投身金融扶貧工作，探索建立金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制與可持續(xù)模式，堅(jiān)持了5年，成效顯著。習(xí)近平總書記在保定阜平縣考察扶貧開(kāi)發(fā)工作時(shí)指出：“我們看到顧家臺(tái)村，在保定銀行駐村干部對(duì)口幫扶下，發(fā)生了一些可喜變化”。這是對(duì)城商行金融扶貧工作的高度肯定和極大鼓勵(lì)。

二、關(guān)于城商行的發(fā)展

近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為城商行提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。銀監(jiān)會(huì)高度關(guān)注和支持城商行發(fā)展，積極呼吁各方面給予城商行平等的發(fā)展機(jī)會(huì)。同時(shí)，在監(jiān)管政策方面積極予以引導(dǎo)，支持城商行從投貸聯(lián)動(dòng)、綜合化經(jīng)營(yíng)、不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等多方面探索試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期向好的基本面沒(méi)有變，經(jīng)濟(jì)韌性好、潛力足、回旋余地大的基本特征沒(méi)有變，繼續(xù)增長(zhǎng)的良好支撐基礎(chǔ)和條件沒(méi)有變，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的前進(jìn)態(tài)勢(shì)沒(méi)有變。城商行要看清形勢(shì)，順應(yīng)大勢(shì)，在堅(jiān)持“立足當(dāng)?shù)?、服?wù)當(dāng)?shù)亍边@一基本定位的基礎(chǔ)上，按照昨天尚主席提出的轉(zhuǎn)型路徑，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。

第一，要與時(shí)代發(fā)展同步。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代需要相匹配的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新技術(shù)發(fā)展，人們的生產(chǎn)、生活、消費(fèi)方式均已發(fā)生深刻變化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)作方式改變了，對(duì)銀行業(yè)服務(wù)的需求也相應(yīng)改變了，銀行服務(wù)手段、方式、效率必須進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。城商行要適應(yīng)時(shí)代變化，保持與時(shí)代同步，利用電子信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改造傳統(tǒng)服務(wù)，提供新興服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)效，拓展服務(wù)時(shí)間與空間，提升服務(wù)便捷性、及時(shí)性和可獲得性。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為城商行發(fā)展提供了新的契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用突破了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制。如江西銀行合并設(shè)立后，推出手機(jī)離線支付產(chǎn)品，在當(dāng)?shù)毓步煌I(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了手機(jī)銀行閃付功能，廣受好評(píng)。微眾銀行推出小額消費(fèi)貸款產(chǎn)品“微粒貸”，產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)覆蓋了全國(guó)31個(gè)省市、300多個(gè)城市。目前，131家城商行開(kāi)展了網(wǎng)上銀行,118家行開(kāi)通了手機(jī)銀行服務(wù)，44家開(kāi)通了直銷銀行業(yè)務(wù)，占比分別達(dá)到98.5%、88.7%和33.1%。當(dāng)前，銀行服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化、自動(dòng)化趨勢(shì)明顯，城商行要繼續(xù)加大科技投入力度，整合科技資源，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、直銷銀行、電子銀行、手機(jī)銀行等新服務(wù)，提升服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，擴(kuò)大服務(wù)空間，拓展服務(wù)的廣度和深度。此外，會(huì)議期間協(xié)會(huì)發(fā)布的幾份報(bào)告都很有參考價(jià)值，協(xié)會(huì)要繼續(xù)深入研究，城商行、特別是領(lǐng)頭羊的城商行也要繼續(xù)加大對(duì)協(xié)會(huì)工作的支持，共同做好研究工作。

第二，要與政策導(dǎo)向同步。城商行發(fā)展要主動(dòng)適應(yīng)政策變化，提高政策敏感性，做到與政策導(dǎo)向同步。

一是適應(yīng)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變發(fā)展消費(fèi)金融。

中央強(qiáng)調(diào)，要發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)作用。當(dāng)前，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已由投資和外貿(mào)拉動(dòng)，轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)需消費(fèi)為主，2015年消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到66.4%。城商行要主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力的變化，充分發(fā)揮地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，大力發(fā)展消費(fèi)金融，助推消費(fèi)升級(jí)。目前，城商行個(gè)人消費(fèi)貸款占個(gè)人貸款的比重達(dá)到45%。銀監(jiān)會(huì)支持符合條件的城商行設(shè)立消費(fèi)金融公司，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，拓展消費(fèi)金融服務(wù)功能。

二是試點(diǎn)投貸聯(lián)動(dòng)支持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心，城商行要主動(dòng)適應(yīng)產(chǎn)業(yè)政策支持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。前不久，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門在5個(gè)地方開(kāi)展了投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，城商行發(fā)揮特定區(qū)域經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，成為參與試點(diǎn)銀行法人數(shù)最多的板塊，城市銀行部要繼續(xù)協(xié)調(diào)做好這項(xiàng)工作。隨著試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大，還會(huì)有越來(lái)越多的城商行投入到投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)中來(lái)。相關(guān)銀行要積極探索，通過(guò)設(shè)立投資功能子公司、科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)等形式，或者利用已有渠道，開(kāi)展科創(chuàng)企業(yè)信貸、投資等金融服務(wù)，以投資收益抵補(bǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)，為科創(chuàng)企業(yè)提供持續(xù)資金支持。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和機(jī)構(gòu)隔離是投貸聯(lián)動(dòng)的關(guān)鍵，要及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，研究探索投貸聯(lián)動(dòng)有效模式，充分發(fā)揮銀行對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的助推作用。

三是積極服務(wù)三大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。

城商行要積極參與服務(wù)“一帶一路”、“京津冀協(xié)同發(fā)展”和“長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶”三大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，探索服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)與服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的有效結(jié)合點(diǎn)，支持鐵路、公路、高新科技園區(qū)、棚戶區(qū)改造、保障性安居工程等國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。要積極推動(dòng)城商行之間的合作，打造層級(jí)更高、服務(wù)范圍更廣闊的合作平臺(tái)，通過(guò)參與銀團(tuán)貸款、業(yè)務(wù)合作等方式，在立足服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，積極參與到國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略中來(lái)。

第三，要與自身能力同步。將本求利是商業(yè)活動(dòng)的基本規(guī)則?！皼](méi)有金剛鉆，別攬瓷器活”。金融是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，銀行發(fā)展的規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，要與自身的實(shí)力和管理能力相匹配。

城商行的特點(diǎn)是機(jī)構(gòu)多、差異大，有的銀行資產(chǎn)已近兩萬(wàn)億元，有的不到一百億資產(chǎn)，不同銀行具有不同的比較優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)選擇不同的發(fā)展模式。具備條件的城商行，可以探索多元化發(fā)展，審慎試點(diǎn)綜合化經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，拓展服務(wù)功能。不具備條件的城商行，可以通過(guò)聯(lián)合發(fā)展，克服單兵作戰(zhàn)能力不強(qiáng)的缺點(diǎn)，分享行業(yè)發(fā)展的紅利。目前，部分城商行已建立了流動(dòng)性互助、信息交流、業(yè)務(wù)合作等多種互助合作平臺(tái)，如浙江、河北等地的流動(dòng)性互助平臺(tái)、天津銀行環(huán)渤海銀銀合作平臺(tái)、山東城商行合作聯(lián)盟、哈爾濱銀行中俄金融聯(lián)盟、青島銀行一帶一路金融聯(lián)盟等。

銀監(jiān)會(huì)支持城商行之間開(kāi)展多種形式和更深層次的合作，抱團(tuán)發(fā)展。要探索運(yùn)用市場(chǎng)化手段，推動(dòng)互幫互助、聯(lián)合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同進(jìn)步。一是流動(dòng)性互助合作。在地方性流動(dòng)性互助平臺(tái)試點(diǎn)基礎(chǔ)上，要探索建立區(qū)域性流動(dòng)性互助平臺(tái)，提高區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)防御能力。二是技術(shù)合作。IT技術(shù)和系統(tǒng)是城商行的短板，投入不少，但低水平重復(fù)建設(shè)多，有必要搭建信息科技合作平臺(tái)，加強(qiáng)技術(shù)交流與共享，提高技術(shù)保障水平，避免重復(fù)建設(shè)。剛才，協(xié)會(huì)發(fā)起建立城商行金融科技合作平臺(tái)倡議，這是一個(gè)很好的開(kāi)始，爭(zhēng)取早日開(kāi)花結(jié)果。這方面部分具備條件的銀行走在前面，協(xié)會(huì)要推進(jìn)市場(chǎng)化的合作，不搞行政攤派。三是產(chǎn)品合作。搭建產(chǎn)品合作平臺(tái)，共同推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。目前銀行普遍反映可貸項(xiàng)目少，存在“資產(chǎn)荒”，城商行既要加強(qiáng)資金方面的互助，又要加強(qiáng)資產(chǎn)方面的合作。

三、關(guān)于城商行的管理

合規(guī)經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的前提。目前，城商行合規(guī)管理存在一些不足，有些差距還很大，包括合規(guī)理念偏差、底線意識(shí)不強(qiáng)、規(guī)章制度形同虛設(shè)、管理技術(shù)存在短板、整改問(wèn)責(zé)失之于寬等等。前不久銀監(jiān)會(huì)專門召開(kāi)推進(jìn)銀行業(yè)合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)座談會(huì)，對(duì)加強(qiáng)合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)提出了明確要求，結(jié)合“兩個(gè)加強(qiáng)，兩個(gè)遏制”回頭看工作，強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，夯實(shí)合規(guī)制度文化基礎(chǔ)，樹(shù)立自覺(jué)合規(guī)導(dǎo)向，加強(qiáng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)薄弱環(huán)節(jié)管理，堅(jiān)持監(jiān)管問(wèn)責(zé)到位，建立主動(dòng)合規(guī)文化。銀行合規(guī)管理的內(nèi)容很多，這里我強(qiáng)調(diào)三點(diǎn)：

第一，加強(qiáng)股權(quán)規(guī)范化管理。近年來(lái)，城商行整體業(yè)務(wù)發(fā)展較快，部分城商行業(yè)績(jī)較好，特別是一些新近進(jìn)行改制重組的城商行，改革紅利大，對(duì)投資者有較強(qiáng)的吸引力。一些城商行上市后，成為社會(huì)資本運(yùn)作標(biāo)的。銀行業(yè)是高杠桿高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，出于保護(hù)存款人利益和維護(hù)銀行體系穩(wěn)定的需要，世界各國(guó)都對(duì)銀行股東設(shè)定了資質(zhì)要求，監(jiān)管者要對(duì)股東的資金來(lái)源、財(cái)務(wù)狀況、資本補(bǔ)充能力和誠(chéng)信狀況進(jìn)行審查。

根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，城商行的股東應(yīng)當(dāng)符合一定的資質(zhì)條件。對(duì)股東的管理，主要有幾個(gè)方面：一是審查主要股東資質(zhì)。入股資金應(yīng)為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，單一股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)持股比例原則上不超過(guò)20％（民營(yíng)銀行發(fā)起人不超過(guò)30%）。二是堅(jiān)持“兩參或一控”。一個(gè)股東入股同類銀行機(jī)構(gòu)不超過(guò)2家，取得控股權(quán)只能保留一家。對(duì)取得控股權(quán)的判斷，法規(guī)有專門規(guī)定。三是履行書面承諾。銀行股東要承諾不干預(yù)銀行的日常經(jīng)營(yíng)事務(wù)，5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持銀行股份，持續(xù)補(bǔ)充資本，不向銀行施加不當(dāng)指標(biāo)壓力。對(duì)上市銀行，實(shí)行更為嚴(yán)格的監(jiān)管制度和披露要求。比如，持股達(dá)到已發(fā)行股份5％的，要嚴(yán)格履行“舉牌”程序；持股比例達(dá)已發(fā)行股份20%的，要補(bǔ)充披露投資者及關(guān)聯(lián)方關(guān)系結(jié)構(gòu)、交易價(jià)格、資金來(lái)源、后續(xù)計(jì)劃等；當(dāng)收購(gòu)股份達(dá)到已發(fā)行股份的30%時(shí)，應(yīng)發(fā)出全面收購(gòu)要約。監(jiān)管部門和城商行，要主動(dòng)向社會(huì)、向股東宣傳相關(guān)監(jiān)管政策，提高工作的主動(dòng)性，防止股東不合規(guī)變化影響城商行穩(wěn)健發(fā)展。最近存在部分投資城商行股權(quán)不規(guī)范的行為，對(duì)出現(xiàn)股權(quán)異動(dòng)的，要第一時(shí)間報(bào)告地方政府和監(jiān)管部門。

第二，提高制度執(zhí)行力。內(nèi)部管理只有更好沒(méi)有最好。去年年會(huì)上我強(qiáng)調(diào)了“精細(xì)化”管理，點(diǎn)了上海銀行。今年一些銀行出了問(wèn)題，許多都是由于管理不精細(xì)不到位所致。2015年以來(lái)，城商行發(fā)生的案件中，有好幾起涉及銀行內(nèi)部管理問(wèn)題，涉及票據(jù)、非法集資、信貸詐騙、存款柜面、違規(guī)擔(dān)保等多個(gè)領(lǐng)域，反映出城商行在制度執(zhí)行力方面有待加強(qiáng)，主要是管理不到位、監(jiān)督不到位、制度執(zhí)行不到位、責(zé)任追究不到位。這些案件為我們敲響了警鐘，大家要引以為戒，要大力加強(qiáng)內(nèi)部管控，完善業(yè)務(wù)制度，提高制度執(zhí)行力，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，切實(shí)防范案件的發(fā)生。

第三，加強(qiáng)員工管理。近些年，城商行發(fā)展很快，新入職的員工不少是80后90后年輕人，這些“新新人類”逐步走上歷史舞臺(tái)，成為城商行發(fā)展事業(yè)的重要力量。由于部分城商行發(fā)展速度快，新員工的教育和培訓(xùn)相對(duì)不夠，加之管理跟不上，員工內(nèi)部作案增多。如何管理員工特別是年輕一代，需要引起各位的高度重視，要研究員工心理和行為，加強(qiáng)理想信念和規(guī)矩意識(shí)教育，探索有效管理模式，使年輕人盡快成長(zhǎng)，為銀行健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

四、關(guān)于民營(yíng)銀行的發(fā)展

今年會(huì)議有6家民營(yíng)銀行參加，作為一個(gè)新板塊，社會(huì)、監(jiān)管、市場(chǎng)都很關(guān)注。自2014年開(kāi)展試點(diǎn)以來(lái)，首批5家民營(yíng)銀行起步平穩(wěn)，業(yè)務(wù)模式、治理架構(gòu)、系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)控體系初步構(gòu)建，整體運(yùn)行審慎穩(wěn)健。截至2016年6月末，5家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額1149億元，各項(xiàng)貸款512億元，不良貸款率0.34%，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)快速增長(zhǎng)，監(jiān)管指標(biāo)基本符合要求。新設(shè)民營(yíng)銀行工作有序推進(jìn)，銀監(jiān)會(huì)按照“成熟一家，設(shè)立一家”的原則，今年又批籌重慶富民銀行、四川希望銀行和湖南三湘銀行3家民營(yíng)銀行。隨著工作推進(jìn)，今后還有一些銀行批籌。關(guān)于民營(yíng)銀行發(fā)展，我想講三句話：

第一，定位不能變。民營(yíng)銀行在設(shè)立之初，已經(jīng)確定了自己的業(yè)務(wù)定位，如“個(gè)存小貸”、“特定區(qū)域”、“公存公貸”、“小存小貸”等，聚焦特定領(lǐng)域，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。試點(diǎn)以來(lái)，民營(yíng)銀行發(fā)展基本上是符合設(shè)立初衷的。當(dāng)然，一家銀行的市場(chǎng)定位不可能事先都想清楚，特色定位還要在市場(chǎng)中不斷探索和校正，但必須堅(jiān)持特色定位。如果定位不清，把民營(yíng)銀行辦成一家傳統(tǒng)的單點(diǎn)機(jī)構(gòu)，很難在市場(chǎng)上生存發(fā)展，社會(huì)價(jià)值、在金融體系中的價(jià)值不大。民營(yíng)銀行要不忘初心、找準(zhǔn)定位，特別要保持定力、創(chuàng)新服務(wù)，成為一家特色化銀行。

第二，探索不能停。中國(guó)不缺傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，銀行業(yè)總體上競(jìng)爭(zhēng)還是非常激烈的。設(shè)立民營(yíng)銀行，主要是為了改善銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)，拓展銀行業(yè)功能，通過(guò)設(shè)立民營(yíng)產(chǎn)權(quán)、特色定位的銀行，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行不足，改善對(duì)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)金融服務(wù)。民營(yíng)銀行是新生事物，要與時(shí)俱進(jìn)地加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)和管理模式的探索，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融、科技金融、消費(fèi)金融等新的藍(lán)海，探索出一條可持續(xù)的商業(yè)模式，這種探索不能停。應(yīng)該說(shuō)，首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行已經(jīng)做了一些探索，比如有的開(kāi)展運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)創(chuàng)新，搭建了獨(dú)創(chuàng)的運(yùn)行系統(tǒng)架構(gòu)，運(yùn)行維護(hù)成本降到傳統(tǒng)銀行的10%；有的建立批量化流水線式貸款模式，服務(wù)種養(yǎng)殖戶和農(nóng)村小微經(jīng)營(yíng)者；有的探索推進(jìn)科創(chuàng)金融服務(wù)。創(chuàng)新是做別人沒(méi)有做過(guò)的事，風(fēng)險(xiǎn)大，失敗概率也高，監(jiān)管部門和民營(yíng)銀行股東要轉(zhuǎn)變觀念、提高容忍度，允許試錯(cuò)、容忍失敗，支持民營(yíng)銀行大膽創(chuàng)新。針對(duì)試點(diǎn)過(guò)程中存在的問(wèn)題，各監(jiān)管部門要及時(shí)進(jìn)行研究和回應(yīng)，適時(shí)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，完善體制機(jī)制，為民營(yíng)銀行發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。

第三，風(fēng)險(xiǎn)不能松。民營(yíng)銀行運(yùn)作時(shí)間不長(zhǎng)，也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患和問(wèn)題，目前看主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。一是股權(quán)不穩(wěn)定。有的股東短期入股后即出售銀行股權(quán)，有的股東在銀行獲批后立即轉(zhuǎn)讓股權(quán)，改變民營(yíng)企業(yè)屬性，有的股東面臨司法糾紛，存在強(qiáng)制拍賣執(zhí)行銀行股權(quán)的隱患。要加強(qiáng)股東管理，提高股權(quán)穩(wěn)定性。二是業(yè)務(wù)不穩(wěn)定。一些民營(yíng)銀行表外業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快，盲目開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，負(fù)債來(lái)源過(guò)于依賴同業(yè)與股東，資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配嚴(yán)重，投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及信息網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。要遵循銀行的基本規(guī)則和規(guī)矩，加強(qiáng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定性管理，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。三是管理層不穩(wěn)定。個(gè)別銀行高管變換頻繁，說(shuō)明民營(yíng)銀行的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)理念仍需磨合。高管班子相對(duì)穩(wěn)定，才能堅(jiān)守戰(zhàn)略定位，才能一張藍(lán)圖繪到底。辦銀行是打造“百年老店”，要從容一些，保持戰(zhàn)略定力。不是“看誰(shuí)跑得快”，而是“看誰(shuí)跑得遠(yuǎn)”，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

五、關(guān)于城商行的監(jiān)管

近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)持續(xù)推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)，不斷提高監(jiān)管水平。同時(shí)，注重保持監(jiān)管政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，堅(jiān)持法人監(jiān)管，堅(jiān)持屬地監(jiān)管，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，堅(jiān)持依法監(jiān)管，努力為銀行發(fā)展創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。當(dāng)前，機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)快速變化，城商行發(fā)展面臨不少風(fēng)險(xiǎn)隱患。要繼續(xù)堅(jiān)持寓監(jiān)管于服務(wù)之中，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本，強(qiáng)化分類監(jiān)管，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。城商行的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)很多，這里我特別強(qiáng)調(diào)以下兩點(diǎn)：

第一，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管控。信用風(fēng)險(xiǎn)是城商行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。從賬面數(shù)據(jù)看，城商行不良貸款比例還不算高，但從動(dòng)態(tài)趨勢(shì)看，資產(chǎn)質(zhì)量下降的壓力相當(dāng)大。城商行不良貸款連續(xù)四年雙升，關(guān)注類貸款和逾期90天以上貸款余額增長(zhǎng)快，貸款分類偏離度較大。有的銀行通過(guò)各種渠道將不良資產(chǎn)虛假轉(zhuǎn)移出表，有的開(kāi)展不良貸款互持，掩蓋真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于當(dāng)前的信用風(fēng)險(xiǎn)，要從兩個(gè)方面采取措施。一是支持多種方式化解不良。通過(guò)信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、核銷、市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組等措施消化存量，采取貸款重組、重簽合同、收回再貸等方式減少增量，通過(guò)信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺(tái)批量轉(zhuǎn)讓不良貸款，利用市場(chǎng)化手段處置不良資產(chǎn)。近日，江蘇銀行通過(guò)銀登中心，開(kāi)展了首單不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，就是很好的嘗試。下一步，地方資產(chǎn)管理公司管理會(huì)進(jìn)一步放開(kāi)，豐富功能，成為化解不良的新渠道。城商行要在此方面加強(qiáng)與地方政府、機(jī)構(gòu)的合作。二是支持加快補(bǔ)充資本。截至2016年6月末，城商行的平均資本充足率為12.29％，低于商業(yè)銀行平均水平0.85個(gè)百分點(diǎn)。資本補(bǔ)充是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的重要手段,通過(guò)多渠道補(bǔ)充資本，可以增強(qiáng)城商行發(fā)展后勁，提振市場(chǎng)信心。要支持城商行引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股，支持發(fā)行新型資本工具和二級(jí)資本工具，支持符合條件的銀行在境內(nèi)外上市融資。

第二，強(qiáng)化高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置工作。目前，城商行共有6家高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，既有歷史形成的，也有新風(fēng)險(xiǎn)所致。與2011年的27家相比，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯減少。6家高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、資本實(shí)力弱、公司治理和內(nèi)部管理不規(guī)范，需要聯(lián)動(dòng)政府、股東等各方力量，一行一策，有針對(duì)性地采取措施推動(dòng)解決。主要辦法是三個(gè)字：一是“保”，保儲(chǔ)戶利益。要加大高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度，積極運(yùn)用存款保險(xiǎn)等制度，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。二是“增”，增資擴(kuò)股。重點(diǎn)要協(xié)調(diào)地方政府和主要股東，解決資本補(bǔ)充問(wèn)題，增強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是“推”，推動(dòng)重組處置。目前，從政策面上，城商行還是不允許跨區(qū)域發(fā)展的，但參與化解高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的除外。銀監(jiān)局要利用現(xiàn)有政策，推動(dòng)地方政府解放思想，做好增資擴(kuò)股和新的戰(zhàn)略投資者引進(jìn)工作，通過(guò)開(kāi)展股權(quán)合作，化解銀行風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，探索適合本地的重組方式，不求所有，但求所在，實(shí)現(xiàn)地方金融的長(zhǎng)治久安。

同志們，站在新的歷史起點(diǎn)，城商行要不忘初心、與時(shí)俱進(jìn)，深入推進(jìn)改革發(fā)展，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，全力支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，積極落實(shí)“三去一降一補(bǔ)”任務(wù)，為全面建成小康社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)！