第一篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展策略1

【據(jù)新華社北京9月7日電】（記者張建平）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人7日在接受記者采訪時(shí)表示，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行在整合現(xiàn)有資源基礎(chǔ)上，按市場規(guī)則和自愿原則聯(lián)合重組，通過聯(lián)合并購，優(yōu)勢互補(bǔ)、整合資源、共同發(fā)展，突破單個(gè)城市限制，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展

這位負(fù)責(zé)人說，當(dāng)前及今后幾年，城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展方向是重組改造和聯(lián)合。要通過資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股、引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者等手段實(shí)施改造重組，化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高公司治理水平，完善內(nèi)控機(jī)制。在滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求并按有關(guān)規(guī)定達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營

異地開分行 盯緊中小企業(yè)

更名、引資、上市——非典時(shí)期，時(shí)任北京市長王岐山對(duì)北京銀行的指示，現(xiàn)在已成為城商行絕地突圍的絕佳路線圖。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至目前，中國城市商業(yè)銀行數(shù)目達(dá)到了136家，其中有17家更名成功。在某網(wǎng)站的“2008中國城市商業(yè)銀行十大關(guān)鍵詞”以其業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來看，就有，“增資擴(kuò)股”、“更名頻繁”、“跨域經(jīng)營”、“聯(lián)合重組”等幾點(diǎn)。

2008年，上海銀行、大連銀行、重慶銀行等40家以上的城商行提出了“上市”的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。同時(shí)，合作聯(lián)盟、相互參股和業(yè)務(wù)聯(lián)合也發(fā)展迅速。例如，南京銀行購入18％的日照市商業(yè)銀行股份，北京銀行則購入廊坊市商業(yè)銀行總股本的19.99％；在合作上，2008年最亮眼的莫過于山東城商行合作聯(lián)盟掛牌，山東省14家城市商業(yè)銀行在保持現(xiàn)有法人地位不變的情況下,走出了城商行區(qū)域整合的“第三條道路”。

這一切都似乎宣告了一個(gè)新時(shí)代的開始——城商行在管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控及經(jīng)營效益等方面上了一個(gè)新的臺(tái)階，為進(jìn)一步做大做強(qiáng)、實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營乃至上市奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為實(shí)現(xiàn)“立足當(dāng)?shù)?，走向全國”目?biāo)創(chuàng)造了良好條件。

“要想國際化，必先國內(nèi)化，區(qū)域化。”北京銀行董事長閆冰竹的話道出領(lǐng)先城商行們的選擇——“定位地區(qū)，謀求全國”。

而“城商行無論如何發(fā)展，都不能忘記自己為中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的初衷”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郭田勇教授的話則是專家對(duì)城商行的提醒。

與幾大國有商業(yè)銀行相比，服務(wù)中小企業(yè)歷來是城商行的核心業(yè)務(wù)。而據(jù)悉，有關(guān)部門正在研究通過四項(xiàng)政策來扶持城商行，以達(dá)到扶持中小企業(yè)的目的。這四項(xiàng)政策大體包括：在現(xiàn)有的貨幣政策上進(jìn)一步給予城商行以優(yōu)惠，如實(shí)行更低的法定存款準(zhǔn)備金率、進(jìn)一步擴(kuò)大城商行的存貸利差；給予城商行稅收上的優(yōu)惠，鼓勵(lì)它們向中小企業(yè)放貸；支持城商行發(fā)行次貸以擴(kuò)充資本金；適當(dāng)放開渤海經(jīng)濟(jì)圈、長三角經(jīng)濟(jì)圈、珠三角經(jīng)濟(jì)圈的城商行貸款規(guī)模。

“異地蛋糕”

“非典時(shí)期，時(shí)任北京市長王岐山給北京銀行的指示是：更名、引資、改制、上市，給北京銀行帶來一縷清風(fēng)?，F(xiàn)在，這八個(gè)字已成為城商行發(fā)展的最好途徑?！?/p>

北京銀行自2007年9月19日成功登陸A股市場后，跨區(qū)域發(fā)展步伐不斷加快。2006年11月8日，北京銀行天津分行正式對(duì)外營業(yè)；2007年10月28日，上海分行成立；2008年3月28日，西安分行成立；2008年9月22日，深圳分行開業(yè)。

四家異地分行成立后積極融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，其中天津分行與上海分行均已實(shí)現(xiàn)盈利。西安分行和深圳分行資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)30多億。異地分行的良好經(jīng)營為北京銀行業(yè)務(wù)發(fā)展注入了新的活力。

同時(shí)，北京銀行于2008年9月24日與廊坊市商業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，成功收購廊坊市商業(yè)銀行19.99％股份，成為其第一大股東；北京銀行香港代表處也已于11 月正式掛牌設(shè)立，北京銀行國際化進(jìn)程邁出重要步伐。

第二篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

摘要：城市商業(yè)銀行是在我國特定歷史時(shí)期產(chǎn)生的，和國有商業(yè)銀行相比，它具有規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，然而它又具有立足地方、服務(wù)中小企業(yè)和城市居民的先天優(yōu)勢，在新形勢下如何實(shí)現(xiàn)我國城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展是擺在當(dāng)前迫切需要解決的課題。城市商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，必須走聯(lián)合、重組、并購和上市的資本運(yùn)營之路。關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；發(fā)展；戰(zhàn)略

1我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

中國的城市商業(yè)銀行最早的雛形可以追溯到產(chǎn)生于上世紀(jì)70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的誕生主要是為了解決城鎮(zhèn)個(gè)體工商企業(yè)“開戶難，結(jié)算難、存款難，貸款難”的現(xiàn)實(shí)問題。當(dāng)時(shí)城市信用合作社總體的狀況可以概括為：機(jī)構(gòu)數(shù)量多，經(jīng)營規(guī)模小、人員素質(zhì)低、資產(chǎn)質(zhì)量差。在這一背景下，為了增加這些機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，也為了方便實(shí)施切實(shí)有效的監(jiān)管，從1995年開始國務(wù)院決定在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，在合并重組城市信用社、城市合作銀行的基礎(chǔ)上，組建了城市商業(yè)銀行。截至2005年9月底，中國已建成城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達(dá)到18833億元，占所有銀行機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重為

5.1%.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)接近6000個(gè)，從業(yè)人員則超過了1O萬人，業(yè)已成為中國銀行體系中的一個(gè)重要組成部分。由于全國的110多家城市商業(yè)銀行，大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來，所以中國城市商業(yè)銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：

（1）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱

大部分城市商業(yè)銀行成立的時(shí)間不長，普遍規(guī)模較小、基礎(chǔ)比較脆弱，特別是目前資產(chǎn)質(zhì)量不高直接成為制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要原因。造成城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重過大的原因主要是，一方面就是在城市商業(yè)銀行組建初期，由于缺乏管理和有效的制度制約，部分城市商業(yè)銀行的清產(chǎn)核資工作不嚴(yán)密、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)沒有得到充分披露和沒有建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備造成的；另外，地方性行政干預(yù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)以及社會(huì)總體信用不佳造成的銀行資產(chǎn)狀況的惡化，加之近些年監(jiān)管不力所導(dǎo)致。

（2）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯

城市商業(yè)銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成。由于其經(jīng)營范圍受區(qū)域性限制，決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營受到狹小的地域限制。因此，目前城市商業(yè)銀行的區(qū)域性與地方性特征十分明顯。隨著入世保護(hù)期的結(jié)束，外資銀行在我國經(jīng)營的地域限制將被取消。在這種情況下，我國110多家城市商業(yè)銀行卻沒有一家實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，而全部是局限于所在城市的“盆景式生存”。

（3）公司治理和內(nèi)控制度不完善

多數(shù)城市商業(yè)銀行未能根據(jù)經(jīng)營管理需要建立完善的規(guī)章制度。尤其是在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制薄弱，高級(jí)管理人員和關(guān)鍵崗位工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)較高，個(gè)別城市商業(yè)銀行違規(guī)、違法經(jīng)營情況比較嚴(yán)重，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。部分城市商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和高級(jí)管理人員素質(zhì)不高，缺乏必要的金融分析和管理水平，員工素質(zhì)也亟待提高。這一切都制約了城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（4）個(gè)別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題突出

由于部分城市商業(yè)銀行在組建前后沒有按照人民銀行的監(jiān)管要求剝離和處置歷史遺留的包袱，加上個(gè)別銀行在經(jīng)營管理思路中存在的問題，一些銀行的風(fēng)險(xiǎn)越來越突出。在城市商業(yè)銀行總體資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，呆帳核銷的力度明顯不足，這無疑為銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力埋下了隱患；另外，目前城市商業(yè)銀行的資本充足率普遍偏低，難以達(dá)到巴塞爾新資本協(xié)議所規(guī)定的資本充足率要求?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力弱，又缺乏科學(xué)有效的資本金補(bǔ)充機(jī)制，越來越成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重大問題。

我國加入WTO以后，對(duì)城市商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)大于機(jī)遇。外資銀行的進(jìn)入勢必導(dǎo)致進(jìn)一步瓜分國內(nèi)市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對(duì)實(shí)力較弱、規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來說是不利的；同時(shí)外資銀行先進(jìn)經(jīng)營理念的實(shí)施，先進(jìn)管理模式的引入，先進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的全面展開，先進(jìn)人力資源戰(zhàn)略的運(yùn)用都將給正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。

2當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行的市場戰(zhàn)略定位

金融管理層對(duì)城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。由于城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史以及機(jī)構(gòu)性質(zhì)決定了它的發(fā)展離不開城市經(jīng)濟(jì)這一根基；其組織形式、經(jīng)營規(guī)模等決定了它服務(wù)于中小企業(yè)和城市居民的特性；員工素質(zhì)、內(nèi)部管理、經(jīng)營水平以及風(fēng)險(xiǎn)控制等與大企業(yè)、大集團(tuán)、高新技術(shù)企業(yè)不相適應(yīng)。因此，城市商業(yè)銀行的自身特性決定了立足地方、服務(wù)中小企業(yè)和城市居民的市場定位。首先，從我國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境開看，個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)是我國各種經(jīng)濟(jì)成份中的最具活力的部分，伴隨著建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，非公有制經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展已是勢在必行。中小企業(yè)雖然存在機(jī)制靈活的優(yōu)勢，但是在發(fā)展中經(jīng)常遇到融資難的問題，特別是一些高新技術(shù)企業(yè)，資金需求投入大、周期長、風(fēng)險(xiǎn)高，就需要更多的金融支持。作為一家地方性金融企業(yè)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分把握國家這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，支持非公有制企業(yè)和中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展。

其次，從金融行業(yè)環(huán)境來看，目前，我國的金融格局基本上仍是國有銀行一統(tǒng)天下，而且國有銀行出于規(guī)模經(jīng)營的利益考慮，主要以國有大中企業(yè)為客戶對(duì)象，為其提供信貸資源。廣大的中小企業(yè)則普遍存在資金不足、融資困難，這種情況是與建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)的。針對(duì)此狀況，國家在近期加大金融改革力度的措施之中強(qiáng)調(diào)“應(yīng)健全多層次、多類型的金融機(jī)構(gòu)體系，加快地方性金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)多種形式并存、分工合作、功能互補(bǔ)的金融體系?！边@表明，改革舊的金融體制，建立非國有獨(dú)資的甚至是完全民間經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)金融機(jī)制機(jī)構(gòu)在所有制上的多元化和經(jīng)營規(guī)模的多樣化，是新形勢下的需要。隨著這項(xiàng)改革的全面推行，將為地方性股份制商業(yè)銀行—城市商業(yè)銀行提供發(fā)展的寬松環(huán)境。

3我國城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展目標(biāo)

黨的十六屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》為深化金融企業(yè)改革給出了明確的思路：“鼓勵(lì)社會(huì)資金參與中小金融機(jī)構(gòu)的重組改造。在加強(qiáng)監(jiān)管和保持資本金充足的前提下，穩(wěn)步發(fā)展各種所有制金融企業(yè)”。中國銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧在全國城市商業(yè)銀行工作會(huì)議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上就推動(dòng)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范和改革創(chuàng)新指出，城市商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇，加快實(shí)施改造和重組。通過資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股、引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者等手段，綜合化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高公司治理水平，完善內(nèi)部控制機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行在整合現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，按照市場規(guī)則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組。通過聯(lián)合、并購的方式，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源整合、共同發(fā)展，從而突破單個(gè)城市的限制，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。

因此針對(duì)當(dāng)前城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，城市商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)可概括為以下幾個(gè)方面：提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)比率；增強(qiáng)資金實(shí)力，提高資本充足率；改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)；穩(wěn)步擴(kuò)大規(guī)模，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新；加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，不斷提高管理水平和人員素質(zhì)；提高盈利能力，有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的方法和途徑

（1）運(yùn)用資產(chǎn)重組手段進(jìn)行城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置

不良資產(chǎn)比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業(yè)銀行頭上的兩座大山，而通過資產(chǎn)置換、不良資產(chǎn)剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。一個(gè)成功的經(jīng)驗(yàn)就是在200

2年，山東省交通廳與威海市政府簽訂了《貸款置換剝離商業(yè)銀行不良資產(chǎn)協(xié)議》以解決威海市城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)過多和累計(jì)虧損嚴(yán)重的問題，具體做法是：威海市政府指定具有貸款資格的承貸單位，向威海城市商業(yè)銀行借款人民幣8億元，收購該行等額不良貸款本金及表內(nèi)、外利息。由于該貸款是專項(xiàng)用于剝離不良資產(chǎn)，不同于一般經(jīng)營性貸款，根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定和威海市財(cái)政的承受能力，威海市城市商業(yè)銀行按照同期同檔次法定利率計(jì)收利息，其中超出成本利息部分在扣除按規(guī)定繳納的營業(yè)稅金及附加后，由銀行回購核銷等額不良貸款本金；貸款利息列入威海市財(cái)政預(yù)算按季支付，本金通過逐步核銷及政府享有的投資分紅逐步償還。威海市城市商業(yè)銀行這種以政府貸款置換銀行不良資產(chǎn)的做法，有效的化解了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了積極影響。

（2）以體制聯(lián)合與合作形式推進(jìn)城市商業(yè)銀行做強(qiáng)做大

從當(dāng)前商業(yè)銀行的狀況看，彼此間加強(qiáng)聯(lián)合與合作，走聯(lián)合發(fā)展之路是一種必然選擇。這不僅是順應(yīng)金融體制深化改革和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀要求，也是城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)“入世”挑戰(zhàn)，尋求解決自身發(fā)展中存在的客觀要求。

城市商業(yè)銀行之間結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟是一種較為緊密的聯(lián)合形式，成員之間從業(yè)務(wù)往來、經(jīng)營戰(zhàn)略，對(duì)外關(guān)系上開展全方位的合作。首先，聯(lián)盟成員間業(yè)務(wù)上加強(qiáng)合作，建立聯(lián)盟內(nèi)統(tǒng)一的電子聯(lián)行系統(tǒng)，開辦通存通兌等業(yè)務(wù)。其次，在經(jīng)營策略上，聯(lián)盟成員應(yīng)協(xié)調(diào)一致，避免內(nèi)部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經(jīng)濟(jì)區(qū)組建城市聯(lián)合商業(yè)銀行。該銀行按股份有限公司的要求設(shè)立，為一級(jí)法人，總行設(shè)在區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中心城市，在轄區(qū)內(nèi)各城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這樣，全國可組建5-8家城市聯(lián)合商業(yè)銀行，并在此基礎(chǔ)上組建城市商業(yè)銀行公會(huì)，形成全國城市商業(yè)銀行聯(lián)合體。城市聯(lián)合商業(yè)銀行，仍以轄區(qū)內(nèi)各城市的中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，積極參與大企業(yè)、大項(xiàng)目的生產(chǎn)和建設(shè)。各城市的政府部門通過行使股東權(quán)力參于對(duì)城市聯(lián)合商業(yè)銀行的管理，不直接干預(yù)其經(jīng)營活動(dòng)。

在過去的一段時(shí)間中，城市商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)進(jìn)行了大量的嘗試。比如，2001年，深圳、南京、貴陽、大連、武漢、杭州城市商業(yè)銀行發(fā)起構(gòu)建了“六行戰(zhàn)略合作體系”；2002年，以大連市商業(yè)銀行為聯(lián)盟主席的東北地區(qū)14家城市商業(yè)銀行共同組建了“東北城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟”；2005年12月，在吸收合并安徽省內(nèi)的蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，徽商銀行正式宣布成立。應(yīng)該說，對(duì)絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，在未來一段時(shí)期內(nèi)，通過類似的業(yè)務(wù)合作和合并來提升自身實(shí)力，爭取發(fā)展空間，將會(huì)成為一種主流的做法。

（3）采取市場并購手段實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部追加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。隨著金融業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進(jìn)行資本和資產(chǎn)的優(yōu)化和重組勢在必行。城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現(xiàn)資源的整合。

在城市商業(yè)銀行的重組中，股份制商業(yè)銀行異軍突起，成為繼外資之后介入城市商業(yè)銀行充足的另一股重要力量。興業(yè)銀行跨省收購佛山城市商業(yè)銀行就這一重組方式的典型。因其首開股份制業(yè)商業(yè)銀行跨省收購城市商行的先河，備受各方面關(guān)注。興業(yè)銀行2004年9月中旬進(jìn)入對(duì)佛山城市商業(yè)銀行的盡職調(diào)查階段。收購?fù)瓿珊?，佛山城市商業(yè)銀行所屬二十多家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全部改換興業(yè)銀行的招牌。興業(yè)銀行希望通過收購佛山城市商業(yè)銀行，進(jìn)入佛山金融市場，促進(jìn)興業(yè)銀行進(jìn)一步做大做強(qiáng)。除了看好發(fā)展前景，將佛山市商業(yè)銀行二十多家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)盡收旗下，是興業(yè)銀行收購佛山城市商業(yè)銀行獲得的最快的回報(bào)。在這一點(diǎn)上，興業(yè)銀行的收購舉動(dòng)對(duì)股份制商業(yè)銀行將具有很強(qiáng)的示范效應(yīng)。長期以來，股份制商業(yè)銀行

一直苦于經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌也需要假以時(shí)日，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門設(shè)立的門檻較高而難有一個(gè)理想的發(fā)展速度。而通過介入城市商業(yè)銀行重組，不僅可以相對(duì)低的成本實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)展，而且可以迅速進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?，這對(duì)股份制商業(yè)銀行來說不能不說是一個(gè)絕好的機(jī)遇。

（4）通過股份制改造和上市實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展

長期以來，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)不是很明晰，內(nèi)部治理機(jī)制并沒有充分發(fā)揮作用，另外，地方政府仍然在各城市商業(yè)銀行處于絕對(duì)控股地位，它們對(duì)銀行經(jīng)營活動(dòng)的干預(yù)較多。近幾年來，一些城市商業(yè)銀行開始意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，而優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是改善公司治理結(jié)構(gòu)的起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行如果進(jìn)行股份制改造，引入國內(nèi)外高素質(zhì)的戰(zhàn)略投資人，就可以實(shí)現(xiàn)股權(quán)的多元化，降低政府在城市商業(yè)銀行中的“一股獨(dú)大”的地位，可以有效解決城市商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。另外，如果城市商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)上市就可以建立起常態(tài)的資本補(bǔ)充機(jī)制和更加完善的公司治理結(jié)構(gòu)。目前，國內(nèi)實(shí)現(xiàn)上市的幾家股份制商業(yè)銀行均在這兩個(gè)方面有很大提高，特別是上市為其保持快速擴(kuò)張勢頭提供了強(qiáng)有力的資本支撐。

對(duì)于城市商業(yè)銀行來講，資本補(bǔ)充和公司治理都是亟待解決的問題。借助外力的推動(dòng)，通過引入國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以借鑒國內(nèi)、國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)決策的科學(xué)化，民主化；二是可以引入先進(jìn)管理技術(shù)、管理理念和公司制度；三是學(xué)習(xí)國外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補(bǔ)充資本金，切實(shí)維護(hù)廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺(tái)進(jìn)行更有效的資本運(yùn)營，進(jìn)而更有利于城市商業(yè)銀行間的聯(lián)合以及并購重組。比如，北京市商業(yè)銀行在準(zhǔn)備上市之前成功引入荷蘭國際集團(tuán)和德意志銀行兩家外國銀行作為戰(zhàn)略投資者，這無疑為其他城市商業(yè)銀行提供了寶貴的成功經(jīng)驗(yàn)，有理由相信，加入WTO以后，隨著我國金融市場對(duì)外資的逐步開放，城市商業(yè)銀行業(yè)這種內(nèi)外資的嫁接還將不斷的上演，這也必將給我國的城市商業(yè)銀行的改革帶來深遠(yuǎn)的影響。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：2012年城市商業(yè)銀行發(fā)展評(píng)述

2012年城市商業(yè)銀行發(fā)展評(píng)述

2012年，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，全年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）519322億元，比上年增長7.8%；物價(jià)水平總體處于低位，全國居民消費(fèi)價(jià)格總水平同比上漲2.5%；就業(yè)溫和擴(kuò)大，居民收入持續(xù)較快增長，在此宏觀經(jīng)濟(jì)背景支持下，2012年我國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模繼續(xù)增長，經(jīng)營利潤增速放緩，資本充足率小幅下降，資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定。

超千億城商行資產(chǎn)規(guī)模較快增長，盈利能力普遍增強(qiáng) 2012年，國內(nèi)資產(chǎn)超千億的城商行共29家，較2001年增加了6家；資產(chǎn)規(guī)模為78104億元，比2001年增加19684億元，整體規(guī)模增長了25.2%。其中，直轄市城商行資產(chǎn)平均增長23.2%，副省級(jí)城市城商行資產(chǎn)平均增長27.6%。通過比較可以看出，全國超千億城商行資產(chǎn)的平均增長速度明顯高于上市銀行平均增長速度，主要原因：一是城商行通過增設(shè)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)能力，基礎(chǔ)客戶群穩(wěn)步積累；二是投資類資產(chǎn)業(yè)務(wù)增長迅速，投資類業(yè)務(wù)占資產(chǎn)的比重不斷升高；三是雖然面臨宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力，但是外部貸款需求未見疲軟態(tài)勢，處于高位，促進(jìn)了銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速增長。

2012年，國內(nèi)城商行盈利水平不斷提高，其中資產(chǎn)超千億城商行實(shí)現(xiàn)凈利潤812億元，比2011年增加159億元，同比增長24.5%。其中，直轄市城商行凈利潤平均增長28.7%，副省級(jí)城市城商行平均增長27.2%。

資產(chǎn)超千億城商行平均資產(chǎn)利潤率（ROA）和資本利潤率（ROE）分別為1.17%和19.99%，分別比2011年增加0.02個(gè)百分點(diǎn)和減少1.02個(gè)百分點(diǎn)。

雖然資產(chǎn)超千億城商行的盈利能力比2011有穩(wěn)步提升，但是增速同比有所下降。主要原因：一是2012年央行短期連續(xù)兩次提高存貸款基準(zhǔn)利潤，并擴(kuò)大了存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，城商行普遍采取存款利率一浮到頂?shù)拇胧?，直接增加了利息成本；二是部分城商行在分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張和經(jīng)營轉(zhuǎn)型期，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用上升，成本收入比保持在高位，對(duì)盈利水平產(chǎn)生一定影響。城商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，存款和貸款繼續(xù)保持較高速度增長 存款。2012年，受國家將穩(wěn)定物價(jià)總水平作為主要宏觀調(diào)控任務(wù)，國內(nèi)市場流動(dòng)性環(huán)境改善，銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管寬松促使部分轉(zhuǎn)成存款等綜合因素影響，國內(nèi)銀行存款仍然保持較快增長速度。超千億城商行存款平均同比增長19.1%，增速比2011年高1.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，副省級(jí)城市城商行存款平均增速為20.7%，增長最快的前三家城商行為南京銀行（28.4%）、大連銀行（27.4%）和青島銀行（24.6%）。

貸款。2012年，受國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素制約，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增速同比回落，實(shí)體經(jīng)濟(jì)新增信貸需求持續(xù)低迷，加之新監(jiān)管要求的漸次落實(shí)進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)商業(yè)銀行信貸投放的約束，從貸款數(shù)據(jù)看，城商行貸款投放同比略有放緩，但仍然保持在20%以上的增長速度。其中，副省級(jí)城市城商行中，青島銀行貸款增長最快，增速達(dá)到33.3%。

城商行不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定

2012年，超千億城商行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，增加撥備計(jì)提，資產(chǎn)質(zhì)量總體狀況較好，不良貸款率指標(biāo)小幅上升，年末達(dá)到0.82%，比2011年增加0.09個(gè)百分點(diǎn)；對(duì)不良貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力不斷增強(qiáng)，不良貸款撥備覆蓋率持續(xù)提高，年末達(dá)到348.09%，比2011年增加14.66個(gè)百分點(diǎn)。

城商行資本充足水平小幅下降，融資壓力較大

2012年，超千億城商行中有12家城商行資本充足率下降，其中昆侖銀行下降了5.46個(gè)百分點(diǎn)，下降最多；全國副省級(jí)城市城商行中有一半數(shù)量城商行的資本充足率下降，其中廈門銀行下降最多，比2011年下降了1.76個(gè)百分點(diǎn)。2012年，由于市場資金緊張，城商行融資壓力較大，資本凈額增加有限，使得城商行資本充足率水平進(jìn)一步降低，超千億城商行平均資本充足率由2011年的13.59%下降到13.57%。

主要城商行持續(xù)加強(qiáng)成本控制，經(jīng)營能力持續(xù)提高

近年來，為保持業(yè)務(wù)發(fā)展能力，城商行在渠道建設(shè)和信息技術(shù)上投入較大，包括增設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)、開發(fā)和升級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、增加自助設(shè)備等，隨著金融業(yè)競爭更為激烈，成本投入未來仍然會(huì)較大，而且受通貨膨脹影響，人員工資增長的壓力不斷攀升。2012年，雖然多數(shù)主要超千億城商行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)增長幅度較上年有所降低，但仍保持較高的增幅，其中北京銀行、鄭州銀行保持在30%以上的增長幅度。

加強(qiáng)集約化經(jīng)營是城商行近年來的發(fā)展趨勢之一，依靠生產(chǎn)要素效率提高來實(shí)現(xiàn)低投入高產(chǎn)出，以最大限度提高經(jīng)濟(jì)效益。2012年，北京銀行人均凈利潤在城商行中排在第一位，達(dá)到141萬元，比2011年增長13.4%，接近主要城商行人均凈利潤的兩倍。

城商行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，助推資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)張

2012年，在上市通道受阻、嚴(yán)控跨省設(shè)立分行的背景下，各家城商行投入了更多資源配置投資類、同業(yè)類資產(chǎn)，在同業(yè)業(yè)務(wù)（包括存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)、拆出資金、買入返售金融資產(chǎn)）上下大工夫，很多銀行同業(yè)資產(chǎn)呈現(xiàn)暴漲態(tài)勢，遠(yuǎn)超貸款增速。業(yè)務(wù)增長較為突出的有上海銀行，同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模2012年末達(dá)到1659億元，比2011年增長117%，北京銀行增幅也超過了90%。規(guī)模相對(duì)較小的城商行中，天津銀行、寧波銀行、青島銀行同業(yè)資產(chǎn)增速也達(dá)到了70%以上，特別是寧波銀行2012年資產(chǎn)規(guī)模增長了1130億元，很大一部分來自于同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)。

立足于支持小微企業(yè)，進(jìn)一步突出經(jīng)營特色

自2011年銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知及后續(xù)補(bǔ)充通知的推動(dòng)下，城商行進(jìn)一步深化小型微型企業(yè)金融服務(wù)，加大小微企業(yè)貸款投放，加快建設(shè)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，城商行服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)營特色更加突出。

發(fā)行專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款的金融債。在信貸緊張的情況下，銀監(jiān)會(huì)支持發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)，金融債給城商行服務(wù)小微企業(yè)帶來了新的資金來源。2012年，多家城商行積極向銀監(jiān)會(huì)遞交了發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的申請(qǐng)，并獲得了銀監(jiān)會(huì)的同意批復(fù)，包括北京銀行（300億元）、寧波銀行（80億元）、漢口銀行（50億元）、徽商銀行（50億元）、南京銀行（50億元）、青島銀行（50億元）、重慶銀行（30億元）等。

小企業(yè)金融服務(wù)專營中心服務(wù)功能日趨完善。為較好地滿足中小企業(yè)融資需求，2012年部分城商行在繼續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)中心建設(shè)的基礎(chǔ)上，豐富中心服務(wù)功能，形成完善的服務(wù)體系。寧波銀行在國內(nèi)首推中小企業(yè)金融商務(wù)社區(qū)品牌“寧行E家人”，初步實(shí)現(xiàn)在線融資、商務(wù)、社交三大功能，該社區(qū)是將社交網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用于商業(yè)銀行的首次創(chuàng)新。杭州銀行專門設(shè)立的“小企業(yè)金融服務(wù)專線”可為小企業(yè)貸款提供從業(yè)務(wù)咨詢到業(yè)務(wù)受理的一條龍服務(wù)。

推進(jìn)小企業(yè)專營中心向準(zhǔn)事業(yè)部制發(fā)展。2012年，部分城商行在已有小企業(yè)專營中心的基礎(chǔ)上，加大了分中心或特色分支行的建設(shè)速度，逐步形成了準(zhǔn)事業(yè)部制的管理模式。北京銀行小企業(yè)信貸工廠在杭州、上海分行成功落地。大連銀行在大連地區(qū)設(shè)立了小企業(yè)經(jīng)營一部、二部、三部和四部，其中小企業(yè)經(jīng)營三部和四部主營單戶授信500 萬元以下的小微企業(yè)業(yè)務(wù)，其中心支行和異地分行均下設(shè)小企業(yè)業(yè)務(wù)部門，其中上海分行設(shè)立了小微企業(yè)專營支行（上海閘北支行）。

加快機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，物理網(wǎng)點(diǎn)尋求特色和差異化發(fā)展 物理網(wǎng)點(diǎn)仍是商業(yè)銀行最重要的核心戰(zhàn)略資源，盡管近些年，電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，就目前中國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展?fàn)顩r來看，電子渠道中短期內(nèi)尚無法完全取代物理網(wǎng)點(diǎn)的所有功能。近兩年，雖然監(jiān)管部門對(duì)城商行快速擴(kuò)張帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)了監(jiān)管，對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營政策適當(dāng)收緊，城商行異地?cái)U(kuò)張的步伐有所放緩，但是，部分有條件和實(shí)力的城商行加快了在已有經(jīng)營區(qū)域的物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，提高了市場占有率。

城商行支行網(wǎng)點(diǎn)密集鋪設(shè)，提高區(qū)域覆蓋面。2012年，上海銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)22家；寧波銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)27家；南京銀行常州分行獲準(zhǔn)籌建，11 家異地支行正式開業(yè)或獲準(zhǔn)開業(yè)，6 家異地支行獲批籌建；杭州銀行完成3家杭州地區(qū)支行和9家分行下設(shè)支行的籌建開業(yè)；盛京銀行沈陽分行、朝陽分行獲批籌建，新設(shè)4家支行開業(yè)運(yùn)營；大連銀行在金融資源相對(duì)匱乏的大連市郊居民區(qū)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立社區(qū)銀行，為社區(qū)居民提供延時(shí)服務(wù)。快速的網(wǎng)點(diǎn)布局使得城商行牢牢占據(jù)了已有區(qū)域市場。

城商行的專業(yè)支行和特色支行在2012年的增設(shè)也十分迅猛，科技支行、文化支行、新型的零售支行成為城商行諸多網(wǎng)點(diǎn)中的亮點(diǎn)。北京銀行南京分行設(shè)立的第一家“科技金融”特色支行——南京江寧支行，不僅配備經(jīng)驗(yàn)豐富的“科技金融”專業(yè)客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理，而且針對(duì)科技型中小企業(yè)推出“智權(quán)貸”、“信用貸”、“節(jié)能貸”、“軟件貸”、“訂單貸”、“科技貸”等10余種“科技金融”特色產(chǎn)品。南京銀行根據(jù)科技型企業(yè)“輕資產(chǎn)、重研發(fā)、高成長”的特點(diǎn)，為滿足不同行業(yè)屬性、不同成長階段的科技企業(yè)的融資需求，研發(fā)了包括“投聯(lián)貸”、“稅聯(lián)貸”、“循環(huán)貸”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”、“合同能源管理貸”、“科技精英貸”等近20個(gè)科技企業(yè)專屬產(chǎn)品。

積極應(yīng)對(duì)監(jiān)管模式變化，全面風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)一步增強(qiáng)

目前，中國銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)各家商業(yè)銀行加快新資本協(xié)議實(shí)施的步伐，并要求2016年年末前所有商業(yè)銀行都應(yīng)建立起與本行規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度相適應(yīng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架和內(nèi)部資本充足率評(píng)估程序。面對(duì)越來越嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管政策，城商行也在積極推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，從多個(gè)層面入手提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一、垂直管理。近年來，多數(shù)城商行已經(jīng)先后搭建起了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。為了確保風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，很多城商行還對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線實(shí)行統(tǒng)一的集中、垂直管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線的職能、人員、機(jī)構(gòu)和報(bào)告路線的真正獨(dú)立。杭州銀行董事會(huì)研究制定了《風(fēng)險(xiǎn)偏好陳述書（2012 年1.0 版）》，內(nèi)容涵蓋公司風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)文化陳述、不能容忍的行為和活動(dòng)等，明確風(fēng)險(xiǎn)偏好關(guān)鍵指標(biāo)，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的統(tǒng)一和對(duì)員工行為的規(guī)范。北京銀行推行“信貸六集中”管理機(jī)制，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部、信用審批部、貸后管理部、資產(chǎn)管理部等業(yè)務(wù)專業(yè)部門和中小企業(yè)審批中心、個(gè)貸審批中心等專業(yè)中心承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，突出垂直管理和雙線貸后的管理理念，強(qiáng)化對(duì)所有信貸業(yè)務(wù)的集中管控。

加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程和管理工具的研究，推進(jìn)量化風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。2012年，杭州銀行啟動(dòng)財(cái)務(wù)報(bào)表項(xiàng)目、非零售內(nèi)評(píng)項(xiàng)目、操作風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)法計(jì)量和管理體系建設(shè)項(xiàng)目，并完成非現(xiàn)場稽核系統(tǒng)的開發(fā)，為本公司的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理提供了系統(tǒng)支撐；大連銀行已著手操作風(fēng)險(xiǎn)管理整體框架設(shè)計(jì)、組織架構(gòu)優(yōu)化、配套制度完善和三大管理工具（RCSA、KRI、LDC）模板的開發(fā)工作。

風(fēng)險(xiǎn)管理中的信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)一步加大。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行中技術(shù)含量、復(fù)雜程度最高的工作內(nèi)容之一，其對(duì)信息系統(tǒng)的依賴性非常強(qiáng)。城商行近年來一直在研發(fā)、上線一系列的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等專門的風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)系統(tǒng)，如內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)、信貸資產(chǎn)分類系統(tǒng)、信貸資產(chǎn)管理系統(tǒng)、授信業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、同業(yè)授信額度管理系統(tǒng)、集團(tuán)客戶授信管理系統(tǒng)、市場風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、流動(dòng)性管理系統(tǒng)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等，以此來提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用水平。

積極布局私人銀行業(yè)務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展

中國私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過四五年的發(fā)展，已取得了較大成績，業(yè)務(wù)呈跨越式發(fā)展態(tài)勢，服務(wù)理念初步形成，財(cái)富管理的商業(yè)模式日漸多元化。從發(fā)展態(tài)勢來看，目前國有銀行和較大規(guī)模的全國性股份制商業(yè)銀行因擁有龐大的客戶基礎(chǔ)和廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，處于發(fā)展中國私人銀行業(yè)務(wù)主導(dǎo)地位。但是，城商行近兩年也逐步認(rèn)識(shí)到中國私人銀行業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展?jié)摿Γ_始積極試點(diǎn)和布局私人銀行業(yè)務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化、特色化發(fā)展。

構(gòu)建私人銀行服務(wù)專屬渠道。部分較大規(guī)模的城商行在大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，紛紛構(gòu)建私人銀行機(jī)構(gòu)，在總部成立私人銀行部，在重點(diǎn)分行成立私人銀行中心。2012年，北京銀行組建了私人銀行部，并成立了中關(guān)村、深圳、杭州三家私人銀行中心；上海銀行首家私人銀行與財(cái)富管理中心在上海華山路支行開業(yè)；杭州銀行私人銀行部在2012年10月正式揭牌；盛京銀行、吉林銀行和大連銀行也正式啟動(dòng)和推進(jìn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展和私人銀行試點(diǎn)。

初步搭建切合實(shí)際的私人銀行服務(wù)體系。第一，逐步形成私人銀行服務(wù)理念。北京銀行秉承“您的家業(yè)，我們的事業(yè)”的理念；杭州銀行秉持“近心、盡智”的服務(wù)理念等。第二，積極探索合適的服務(wù)方式和策略。北京銀行建立了公私聯(lián)動(dòng)、“1+1+N模式”（即“財(cái)富顧問+投資顧問+專家智囊團(tuán)的團(tuán)隊(duì)服務(wù)”）、全渠道優(yōu)先服務(wù)以及特色增值服務(wù)；杭州銀行采用“1+N”的團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式，通過一位貼身的私人銀行客戶經(jīng)理和多位經(jīng)驗(yàn)豐富的私人銀行投資顧問的團(tuán)隊(duì)組合為客戶進(jìn)行投資選擇和決策；在財(cái)富管理上，通過“了解客戶——提供建議——確定需求——跟進(jìn)反饋”四步咨詢管理，提供客戶所需的綜合財(cái)富建議，并根據(jù)客戶的變化，時(shí)刻對(duì)理財(cái)策略做出相應(yīng)調(diào)整。第三，不斷擴(kuò)大私人銀行業(yè)務(wù)種類。南京銀行推出專屬理財(cái)產(chǎn)品、專屬信貸授信、專屬信用額度以及黃金定制、出國金融、稅務(wù)法律和融資上市等顧問咨詢。杭州銀行產(chǎn)品類型包含固定收益類、權(quán)益類、藝術(shù)品投資等。

城商行私人銀行客戶和業(yè)務(wù)初具規(guī)模。2012年，北京銀行私人銀行達(dá)標(biāo)與潛力客戶實(shí)現(xiàn)增長40%，高端客戶綜合貢獻(xiàn)持續(xù)提高；上海銀行私人銀行客戶總資產(chǎn)25.6億元。

第四篇：城市商業(yè)銀行

2014 最佳城市商業(yè)銀行 1.北京銀行 X 2.徽商銀行 3.哈爾濱銀行 4.寧波銀行 5.上海銀行 6.南京銀行 7.江蘇銀行 8.成都銀行 9.杭州銀行 10.天津銀行 11.漢口銀行 12.廈門國際銀行 13.長沙銀行 14.包商銀行 15.大連銀行 16.廣州銀行 17.吉林銀行 18.龍江銀行 19.昆侖銀行 20.盛京銀行

? 北京銀行(中國最大的城市商業(yè)銀行,亞洲最佳上市銀行之一,中國上市公司百強(qiáng),最具持續(xù)投資價(jià)值上市公司,北京銀行股份有限公司)? 上海銀行(上海市著名商標(biāo),中國最佳城市零售銀行,最具價(jià)值的上海服務(wù)商標(biāo),全國銀行間市場優(yōu)秀交易成員,上海銀行股份有限公司)? 北京農(nóng)商行(最早可追溯1951年,國務(wù)院首家批準(zhǔn)組建省級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行,專業(yè)金融供應(yīng)商,北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)? 重慶農(nóng)商行(上市公司,最佳中小企業(yè)銀行之一,最佳農(nóng)村金融服務(wù)銀行之一,最佳社會(huì)責(zé)任單位,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)? 上海農(nóng)商行(上海地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行之一,全國電子渠道最齊全的區(qū)域性銀行之一,上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司)?

年

1.上海銀行

總資產(chǎn)：5667.75億元 凈資產(chǎn)：294.87億元 凈利潤：50.28億元 資本充足率：10.7%

在擬上市的諸多城商行中，上海銀行資產(chǎn)規(guī)模排名第一，市場預(yù)期其融資規(guī)模也將最大。上海銀行在去年表示，2010年至2012年該行面臨的資金缺口將超過350億元，其中150億元將通過發(fā)行次級(jí)債解決。按此推算，上海銀行上市籌資的資金缺口在200億元。該行2010股東大會(huì)通過了上市方案有效期延長一年的議案。分析人士稱，“這昭示著其最遲能在2012年5月28日上市，今年如果不能上市就更加遙遙無期了?！蹦壳?，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

2.江蘇銀行

總資產(chǎn)：4304.56億元 凈資產(chǎn)：226.92億元 凈利潤：41.85億元 資本充足率：11.82%

2006年12月，經(jīng)由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，江蘇銀行由江蘇省內(nèi)包括原無錫市、蘇州市、南通市三家商業(yè)銀行等在內(nèi)的10家城商行合并而成。按此前提交給監(jiān)管機(jī)構(gòu)的材料，江蘇銀行此次A股上市融資額不超過100億。該行目標(biāo)是在“十二五”期末，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)總額超1萬億元，稅后凈利潤超100億元。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

3.杭州銀行

總資產(chǎn)：2174.29億元 凈資產(chǎn)：119.38億元 凈利潤：19.11億元 資本充足率：11.73%

杭州銀行成立于1996年9月，2007年初開始啟動(dòng)IPO工作。2002年，杭州銀行率先在城商行中實(shí)施不良資產(chǎn)置換，從根本上改善了該行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況。為了掃清IPO的障礙，2009年，杭州銀行吳太普、金燮煌、任勤民等高管從兩三百萬股紛紛減持到四十萬股，股票市值從兩三千萬變成了五百萬左右。據(jù)媒體報(bào)道，該行的個(gè)人股東問題早就處置完畢，現(xiàn)在上市的條件都具備了。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)落實(shí)反饋意見。

4.徽商銀行

總資產(chǎn)：2089.76億元 凈資產(chǎn)：143.57億元 凈利潤：27.02億元 資本充足率：12.06%

徽商銀行于2005年12月28日掛牌，是全國首家由城市商業(yè)銀行和城市信用社聯(lián)合重組設(shè)立的區(qū)域性股份制銀行。去年5月10日，該行召開股東大會(huì)，對(duì)《徽商銀行上市工作方案》全票通過。據(jù)知情人透露，徽商銀行此次計(jì)劃發(fā)行20多億股，“徽商銀行股本在城商行里至少可以排進(jìn)前五，按15-25%的規(guī)模發(fā)行至少也有百億元?！蹦壳埃撔蠭PO正待證監(jiān)會(huì)初審。

5.盛京銀行

總資產(chǎn)：2013.18億元 凈資產(chǎn)：71.22億元 凈利潤：19.19億元 資本充足率：11.3%

盛京銀行的前身為沈陽城市合作銀行，1997年9月在沈陽市33家城市信用社和信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上組建而成，注冊(cè)資本2.16億元。2007年更名為盛京銀行，2008年引進(jìn)8家公司入股，注冊(cè)資本增至33.96億元。海通證券(600837,股吧)曾發(fā)表研報(bào)稱，“盛京銀行ROE遠(yuǎn)高于上市銀行的20%左右，主要原因是公司杠桿率較高，預(yù)計(jì)盛京銀行未來面臨較大的融資壓力。”業(yè)內(nèi)人士透露，盛京銀行的上市申請(qǐng)打的就是“東北振興”牌，而正在發(fā)展期的東北地區(qū)亟需金融支持將為盛京銀行的上市增添籌碼。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

6.大連銀行

總資產(chǎn)：1727.6億元 凈資產(chǎn)：72.51億元 凈利潤：13.16億元 資本充足率：12.02%

大連銀行前身是成立于1998年3月的大連市商業(yè)銀行，是一家由大連市國有股份、中資法人股份及個(gè)人股份共同組成的地方性股份制商業(yè)銀行。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，大連市商業(yè)銀行于2007年2月更名為大連銀行。該行已有8家異地分行，成為惟一在全部四個(gè)直轄市均設(shè)有分行的城商行。大連銀行于去年5月進(jìn)行的最后一次股權(quán)轉(zhuǎn)讓中，1.15億股股份轉(zhuǎn)讓價(jià)格為每股4.6元。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)初審。

7.重慶銀行

總資產(chǎn)：1082.39億元 凈資產(chǎn)：49.91億元 凈利潤：10.83億元 資本充足率：12.41%

重慶銀行成立于1996年9月，是長江上游和西南地區(qū)最早的地方性股份制商業(yè)銀行；1998年5月更名為重慶市商業(yè)銀行；2007年9月更名為重慶銀行。該行從2007年開始就在謀求上市，并冀望在銀行IPO大門重啟后第一批登陸A股。去年9月，重慶市市長黃奇帆透露，重慶銀行估計(jì)近期上市，現(xiàn)在正在尋找上市的時(shí)機(jī)窗口。目前，該行IPO正待證監(jiān)會(huì)落實(shí)反饋意見。

8、東莞銀行

總資產(chǎn)：1076.61億元 凈資產(chǎn)：49.62億元 凈利潤：10.63億元 資本充足率：11.70%

據(jù)媒體報(bào)道，早在2007年12月，東莞市商業(yè)銀行召開臨時(shí)股東大會(huì)，確定籌備上市公開發(fā)行數(shù)量不超過5.456億股。2008年1月6日，東莞市商業(yè)銀行開始接受高盛高華證券的上市輔導(dǎo)。2008年3月23日，東莞市商業(yè)銀行正式更名為東莞銀行。這使東莞市商業(yè)銀行打破了原來的地域限制，為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營和上市，走出了最基本的第一步。當(dāng)年，東莞銀行第一次向證監(jiān)會(huì)遞交上市申請(qǐng)材料，想力爭于2008年內(nèi)實(shí)現(xiàn)上市目標(biāo)，但由于2008年股市一度低迷，故此上市計(jì)劃一直擱置。直到2009年IPO重啟，東莞銀行又開始謀求上市，2009年12月，東莞銀行董事長廖玉林向媒體表示，該行A股上市計(jì)劃仍在等待證監(jiān)會(huì)審批，擬融資50億元，已基本完成上市準(zhǔn)備工作，隨后一直等待審批至今。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的落實(shí)反饋意見環(huán)節(jié)。

9、錦州銀行

總資產(chǎn)：937.12億元 凈資產(chǎn)：86.12億元 凈利潤：8.41億元 資本充足率：14.71%

據(jù)媒體報(bào)道，2008年7月錦州銀行宣布進(jìn)入上市輔導(dǎo)期，中介機(jī)構(gòu)為安信證券，之后2009年錦州銀行通過股權(quán)溢價(jià)私募引資25.33億元，補(bǔ)充股本金12.66億元，資本補(bǔ)充能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。直至2010年8月，錦州銀行召開董事會(huì)，通過了《本行向銀監(jiān)會(huì)上報(bào)招股說明書》，將向銀監(jiān)會(huì)上報(bào)招股說明書，IPO才有望再進(jìn)一步。之后又于2010年底召開2010年第二次臨時(shí)股東大會(huì)，滿票通過《申請(qǐng)首次公開發(fā)行股票并上市的初步方案》。隨后，錦州銀行的上市之路一直沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，等待至今。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的初審環(huán)節(jié)。

10、貴陽銀行

總資產(chǎn)：634.44億元 凈資產(chǎn)：37.34億元 凈利潤：8.21億元 資本充足率：14.88%

貴陽銀行的前身是貴陽市商業(yè)銀行，成立于1997年4月，由貴陽市國資委控股。經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2011年1月10日，貴陽商行正式更名為貴陽銀行。早在2007年，貴陽市商業(yè)銀行（現(xiàn)貴陽銀行）就啟動(dòng)了上市準(zhǔn)備工作，直到2010年12月15日，貴陽商行召開2010年第二次臨時(shí)股東大會(huì)，審議通過了更名及公開發(fā)行上市相關(guān)議案，完全走完IPO的內(nèi)部程序，正式開始自己的上市之路。當(dāng)時(shí)，貴陽銀行稱所有監(jiān)管指標(biāo)都達(dá)到了二級(jí)行標(biāo)準(zhǔn)，有的工作還得到了中國銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)充分肯定，具備了公開發(fā)行上市的有利條件。20115月，有消息人士透露，貴陽銀行將在當(dāng)年第三季度遞交IPO材料。為上市順利，2010年和2011年，貴陽銀行對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行大力清收，力圖為上市掃清障礙。之后，貴州銀行的上市進(jìn)程也進(jìn)入了等待期。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的初審環(huán)節(jié)。

11、江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行

總資產(chǎn)：528.2億元 凈資產(chǎn)：35.56億元 凈利潤：8.61億元 資本充足率：12.82%

江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2001年，是全國首批三家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行之一。2008年，該行股東大會(huì)通過《申請(qǐng)首次公開發(fā)行境內(nèi)人民幣普通股（A股）股票并上市的議案》，并于當(dāng)年底向證監(jiān)會(huì)提交了IPO申請(qǐng)，等待監(jiān)管部門審批，由光大證券(601788,股吧)公司安排該銀行的股票發(fā)售，計(jì)劃2010年在上海進(jìn)行A股首次公開發(fā)行(IPO)，募資數(shù)十億元人民幣。2011年1月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了包括江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的4家農(nóng)村商業(yè)銀行IPO申請(qǐng)。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的落實(shí)反饋意見環(huán)節(jié)。

12、江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行

總資產(chǎn)：526.9億元 凈資產(chǎn)：37.07億元 凈利潤：6.85億元 資本充足率：13.86%

張家港農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2001年11月27日，作為國內(nèi)第一家農(nóng)村信用社改制組建的張家港農(nóng)商行，早在2007年即成為國內(nèi)第一家進(jìn)入上市輔導(dǎo)期并提交上市申請(qǐng)的農(nóng)商行，然而之后經(jīng)歷了3年漫長的排隊(duì)等待。直到2011年1月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了包括在內(nèi)張家港農(nóng)商行的4家農(nóng)村商業(yè)銀行IPO申請(qǐng)。目前，該行上市進(jìn)程處于證監(jiān)公開IPO發(fā)審流程10大環(huán)節(jié)中的落實(shí)反饋意見環(huán)節(jié)。

13.江蘇常熟農(nóng)商行

總資產(chǎn)：515.94億元 凈資產(chǎn)：40.17億元 凈利潤：5.62億元 資本充足率：13.46%

常熟農(nóng)商行是進(jìn)入新世紀(jì)以來我國新一輪農(nóng)村金融體制改革的首批三家試點(diǎn)單位之一，成立于2001年11月28日，總部設(shè)在江蘇省常熟市。該行成功引資交通銀行戰(zhàn)略入股，并首批啟動(dòng)申請(qǐng)IPO上市工程。此外，該行還投資6.03億元參股投資了天津農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、寶應(yīng)聯(lián)社、連云港(601008,股吧)東方農(nóng)合行和泰興聯(lián)社等5家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。去年1月，該行IPO申請(qǐng)獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，目前該行正待證監(jiān)會(huì)初審。

14.江蘇吳江農(nóng)商行

總資產(chǎn)：400.02億元 凈資產(chǎn)：36.37億元 凈利潤：5.44億元 資本充足率：15.75%

吳江農(nóng)村商業(yè)銀行前身是吳江市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，2000年10月，吳江市信用社合并成一個(gè)法人，管理上實(shí)行“統(tǒng)一法人、授權(quán)經(jīng)營、分級(jí)核算、單獨(dú)考核”。2003年，吳江農(nóng)村信用聯(lián)社成為全國深化農(nóng)村信用社改革中首批組建-股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的試點(diǎn)單位。2004年8月13日，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)。去年1月，該行IPO申請(qǐng)獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，目前該行正待證監(jiān)會(huì)落實(shí)反饋意見。

第五篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑

城市商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑-合并重組

我國的城市商業(yè)銀行誕生于1995年（時(shí)謂“城市合作銀行”），是由城市信用社合并組建的。十年來，城市商業(yè)銀行按照“守制轉(zhuǎn)機(jī)、立市興行”的經(jīng)營理念，憑著“植根城市，貼近市場”的競爭策略，從合并之初的“保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡”，頑強(qiáng)地渡過了危機(jī)四伏、險(xiǎn)象環(huán)生的初生期，如今已步入了“規(guī)范管理、穩(wěn)

健經(jīng)營、加快發(fā)展”，追求發(fā)展質(zhì)量、謀求可持續(xù)發(fā)展的成長期，城市商業(yè)銀行當(dāng)前正處在改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。中國的城市商業(yè)銀行向何處去?從目前的形勢來看，除極個(gè)別的將被全國性商業(yè)銀行收購?fù)猓瑪[在絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行面前的發(fā)展道路有兩條：要么“做小”——那些規(guī)模小、基礎(chǔ)薄弱、競爭力較差的城市商業(yè)銀行將發(fā)展成為具有特色的社區(qū)銀行，“以小取勝”，這是一種現(xiàn)實(shí)的選擇；要么“做大”一一那些基礎(chǔ)較好、競爭力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行，通過合并重組向區(qū)域性銀行發(fā)展，“以大做強(qiáng)”，這也是一種新的路徑選擇。安徽省城市商業(yè)銀行選擇了后一條道路，即多家城市商業(yè)銀行（城市信用社）聯(lián)合重組為一家跨區(qū)域的商業(yè)銀行一一徽商銀行。

城市商業(yè)銀行合并重組的基本條件

城市商業(yè)銀行合并重組，必須具備一定的市場基礎(chǔ)。安徽省城市商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)合并重組，就是在創(chuàng)造了必要的條件之后，順勢而為、水到渠成。這些必要條件可以概括為“天時(shí)、地利、人和、外向、內(nèi)需”。

天時(shí)：政策的有力支持。2004年11月，銀監(jiān)會(huì)頒布的《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》明確提出：銀監(jiān)會(huì)支持經(jīng)營狀況好、管理能力較高、創(chuàng)新能力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展；鼓勵(lì)同一行政區(qū)域和經(jīng)濟(jì)區(qū)劃內(nèi)尚不具備跨區(qū)域發(fā)展條件的城市商業(yè)銀行在自愿的前提下，按照市場原則實(shí)現(xiàn)資本重組和聯(lián)合，有效整合金融資源，進(jìn)一步拓展城市商業(yè)銀行的市場空間，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場競爭力；支持城市商業(yè)銀行按照市場化原則收購、兼并周邊地區(qū)城市信用社。監(jiān)管政策的調(diào)整，為城市商業(yè)銀行通過合并重組向區(qū)域性銀行發(fā)展開辟了新的途徑，為城市商業(yè)銀行提供了更大的改革舞臺(tái)和發(fā)展空間。銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)同志十分關(guān)心安徽省城市商業(yè)銀行合并重組。2004年4月，劉明康主席到合肥市商業(yè)銀行調(diào)研，對(duì)實(shí)施合并重組的意見給予了肯定和支持。安徽省委、省政府領(lǐng)導(dǎo)同志也多次表示鼓勵(lì)和支持省內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組。2005年年初，城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組議題列入了省政府工作報(bào)告，作為全省金融改革的三項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，擺上了重要的議事日程。正是有了政策保障和領(lǐng)導(dǎo)支持，安徽省城市商業(yè)銀行合并重組工作才得以起筆破題。

地利：經(jīng)營的良好基礎(chǔ)。首先要有較大的經(jīng)營數(shù)量基礎(chǔ)。截至2005年9月末，參與此次重組的6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社資產(chǎn)總額460.80億元，負(fù)債總額439.76億元，整體上總資產(chǎn)年均增長率為29.5，存款年均增長率為38.34，貸款年均增長率35.81，在全國113家城市商業(yè)銀行中處于中等以上水平。其次要有較好的經(jīng)營質(zhì)量基礎(chǔ)。6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社經(jīng)營質(zhì)量一直較好。按“五級(jí)分類”口徑，不良貸款率為3.38，在銀監(jiān)會(huì)2004全國評(píng)級(jí)排名中，4家被評(píng)定為一類行、2家被評(píng)定為二類行，7家城市信用社在全國的排名也比較靠前，形成了城市商業(yè)銀行的“安徽現(xiàn)象”。第三要有相對(duì)均衡的經(jīng)營實(shí)力基礎(chǔ)。參與合并重組的城市商業(yè)銀行，在業(yè)務(wù)規(guī)模上相當(dāng)，在風(fēng)險(xiǎn)程度上相近，在內(nèi)部管理上相似。在這一前提下，各方才有平等的話語權(quán)、參與權(quán)，才能夠站在同一平臺(tái)上，共謀合并大計(jì)。這是合并重組的“平等進(jìn)入”方式與購并重組那種“以大吃小”、“以強(qiáng)吃弱”方式的根本區(qū)別。安徽省城市商業(yè)銀行中，除合肥市商業(yè)銀行規(guī)模稍大外，其余的資產(chǎn)總額都在25億～65億元之間，基本處于同一檔次；不良貸款比例最高的為8.1，最低的為2.2，懸殊也不太大。

人和：人才的資源優(yōu)勢。在過去十年的發(fā)展歷程中，安徽省各家城市商業(yè)銀行一直十分重視吸收和培育人才，人員結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，儲(chǔ)備了一批高素質(zhì)的管理干部。此外，安徽省城市商業(yè)銀行普遍建立了較為有效的人才激勵(lì)約束機(jī)制，在人才使用、人才開發(fā)、人才儲(chǔ)備方面都有一套較行之有效的制度和方法，有利于充分調(diào)動(dòng)人才的各種潛能。

外向：業(yè)務(wù)的地緣突破。近年來，安徽省賊市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)突破所在城市的地域限制，開始將展業(yè)的觸角伸向了周邊市縣，向那里的一些優(yōu)質(zhì)客戶開展異地貸款或票據(jù)融資。城市商業(yè)銀行向外地尋求優(yōu)質(zhì)客戶的動(dòng)機(jī)明顯、動(dòng)力強(qiáng)勁，對(duì)跨城市、跨區(qū)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)提出了現(xiàn)實(shí)需求。與此同時(shí)，同一經(jīng)濟(jì)區(qū)劃或行政區(qū)劃內(nèi)的城市商業(yè)銀行開始嘗試業(yè)務(wù)交流與合作，這就為合并重組奠定了業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和信任基礎(chǔ)。近年來安徽省城市商業(yè)銀行間在業(yè)務(wù)合作、人員培訓(xùn)等方面的協(xié)作關(guān)系明顯加強(qiáng)，建立了董事長、行長聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，相互開展了資金代理業(yè)務(wù)，簽訂了銀團(tuán)貸款合作協(xié)議。業(yè)務(wù)上的合作增強(qiáng)了彼此間合并重組的迫切性和現(xiàn)實(shí)性。

內(nèi)需：聯(lián)合的內(nèi)在要求。由于資本實(shí)力、科技水平、機(jī)構(gòu)布局的制約，以及資本充足率、單一客戶貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)的約束，與全國性商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行自身的生存壓力較大，競爭弱勢明顯，缺乏進(jìn)一步發(fā)展壯大的后勁和空間。它們迫切希望通過合并，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享，進(jìn)一步壯大經(jīng)營實(shí)力

和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高資本水平，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)，提高資產(chǎn)利用率和盈利水平，提升核心競爭力。安徽省城市商業(yè)銀行雖然“質(zhì)量不差”，但是“規(guī)模不大”的制約也比較突出，它們對(duì)聯(lián)合重組具有較強(qiáng)的內(nèi)在需求，經(jīng)過適時(shí)引導(dǎo)，很快走上了合并重組之路。

合并重組遵循的基本原則

城市商業(yè)銀行合并重組需遵循法律、制度、程序設(shè)計(jì)的基本規(guī)則，將具有基本條件的“優(yōu)勢”化為合并重組成功的“勝勢”。從安徽的實(shí)踐來看，城市商業(yè)銀行合并重組應(yīng)遵循五條基本原則。

自愿性原則。自愿性是市場法則的體現(xiàn)，是平穩(wěn)過渡的保證，是順利操作的前提。歷史的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)一再證明，金融機(jī)構(gòu)合并重組搞“拉郎配”，搞行政性重組、強(qiáng)制性合并，最終往往事與愿違，甚至使參與方“全軍覆沒”，使社會(huì)產(chǎn)生金融震蕩。城市商業(yè)銀行合并重組必須建立在自愿的基礎(chǔ)上。作為城市商業(yè)銀行所有者和出資人的股東要愿意合并重組，并繼續(xù)保持對(duì)合并后銀行的出資水平。首先，作為城市商業(yè)銀行的組建者、最大股東和地方金融企業(yè)的協(xié)調(diào)管理者，地方政府的意愿非常關(guān)鍵。其次，實(shí)際掌控城市商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理層的自愿，可以為合并重組清除技術(shù)障礙；與城市商業(yè)銀行“同呼吸、共命運(yùn)”的內(nèi)部員工的自愿，可以為合并重組構(gòu)建穩(wěn)定的基石。由于受利益的牽扯或觀念的局限，一些股東、地方政府、董事會(huì)、高級(jí)管理層或銀行員工的自愿性可能起初不強(qiáng)烈，這就需要通過宣傳教育，進(jìn)行正確引導(dǎo)，促使他們提高認(rèn)識(shí)、統(tǒng)一思想。在安徽省城市商業(yè)銀行合并重組的調(diào)研論證和決策醞釀階段，也存在各種不同的意見，對(duì)此我們深入到各地市、各行社，進(jìn)行利弊分析、遠(yuǎn)景描繪，動(dòng)之以利，曉之以理，最終達(dá)成了共識(shí)。在方案設(shè)計(jì)和實(shí)施中，我們又充分征求各方的意見，吸收采納合理建議，不搞強(qiáng)行推進(jìn)、強(qiáng)迫命令，從而使合并重組在較短時(shí)間內(nèi)順利完成。

合規(guī)性原則。參與合并重組的城市商業(yè)銀行和城市信用社需要達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)、符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。不能讓城市商業(yè)銀行“帶病”進(jìn)入新的機(jī)構(gòu)，也不能指望好銀行消化差銀行的包袱，更不能把“手榴彈”（參與方的一個(gè)個(gè)問題）捆綁成“炸藥包”（合并后的風(fēng)險(xiǎn)積聚），不能把合并重組后的機(jī)構(gòu)辦成高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“收容所”。因此這就需要監(jiān)管當(dāng)局履行職責(zé)，事先設(shè)定合理的監(jiān)管指標(biāo)，在資本充足率、不良貸款率、資本回報(bào)率、凈資產(chǎn)回報(bào)率、凈資產(chǎn)市值等指標(biāo)上確定進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)標(biāo)的可以參與合并重組，稍有差距的可以自補(bǔ)，不達(dá)標(biāo)的拒之門外。安徽省城市商業(yè)銀行、城市信用社合并重組時(shí)規(guī)定，只有在提取足夠比例（50）的不良貸款撥備覆蓋率和其他應(yīng)計(jì)應(yīng)提費(fèi)用后，不良貸款下降、歷史包袱化解、每股凈資產(chǎn)達(dá)到l元人民幣的城市商業(yè)銀行和城市信用社方可參加合并。少數(shù)行社在個(gè)別指標(biāo)上略有不足，原有股東——地方政府——通過購買、置換不良資產(chǎn)、直接注資補(bǔ)虧等辦法使之達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，從而得以首創(chuàng)者的身份加入徽商銀行，贏得了進(jìn)一步發(fā)展的先機(jī)。

合法性原則。必須以程序的合法性來保證和促進(jìn)合并重組過程的規(guī)范、公正、透明和效率。任何法律程序上的偏離和疏漏，都會(huì)給銀行合并過程帶來不穩(wěn)定，給合并的結(jié)果帶來不確定。安徽省城市商業(yè)銀行合并重組的所有操作程序都嚴(yán)格遵循《公司法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》等法律的相關(guān)規(guī)定和要求，符合城市商業(yè)銀行的章程。所有加入合并的文件都是經(jīng)過城市商業(yè)銀行（城市信用社）股東大會(huì)（社員大會(huì)）決議通過并授權(quán)董事長（理事長）簽署的。所有合并的實(shí)施和結(jié)果，都報(bào)經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局審批、核準(zhǔn)和備案。

科學(xué)性原則。根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局的指引，合并重組后的徽商銀行初步建立了現(xiàn)代的公司治理結(jié)構(gòu)，形成了“三會(huì)一層”架構(gòu)，設(shè)立了獨(dú)立董事和外部監(jiān)事。戰(zhàn)略目標(biāo)定位于“產(chǎn)權(quán)明晰、治理科學(xué)、資本充足、運(yùn)營安全、信息真實(shí)、效益良好、具有城市競爭力的零售銀行”，市場定位在“立足安徽、面向全國，依托城市、穩(wěn)健發(fā)展，立足中小、面向三市，突出零售、立市發(fā)展”。經(jīng)營機(jī)制設(shè)計(jì)為扁平化管理、事業(yè)部經(jīng)營、條線型管控、團(tuán)隊(duì)式營銷、客戶制核算。建立了所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離的勞資關(guān)系、等級(jí)與績效結(jié)合的薪酬制度、股權(quán)與期權(quán)并用的激勵(lì)機(jī)制、傳統(tǒng)與現(xiàn)代相融的企業(yè)文化。

穩(wěn)健性原則。安徽省城市商業(yè)銀行合并重組工作中，保持了“四個(gè)穩(wěn)定”。一是保持經(jīng)營秩序的穩(wěn)定。監(jiān)管當(dāng)局制定了合并重組期間突發(fā)重大事件應(yīng)急預(yù)案，向各城市商業(yè)銀行、城市信用社派駐了監(jiān)管小組，進(jìn)行“貼身式”監(jiān)管，加強(qiáng)了對(duì)貸款、資金匯劃等方面的管理和監(jiān)控，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。二是內(nèi)部員工的穩(wěn)定。合并期間一般不進(jìn)行人員調(diào)動(dòng)、崗位變動(dòng)，并明示合并重組不裁人員、不撤機(jī)構(gòu)、不降待遇，讓大家安心工作、熱心重組、放心展業(yè)。三是輿論導(dǎo)向的穩(wěn)定。發(fā)揮新聞輿論的正面引導(dǎo)作用，及時(shí)收集分析輿情，暢通信息交流反映渠道，既避免了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，又產(chǎn)生了輿論推動(dòng)的效果。四是業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定。城市商業(yè)銀行在合并重組期間，做到改革發(fā)展“兩不誤、兩促進(jìn)”。到2005年11月底，全省城市商業(yè)銀行、城市信用社存貸款分別比年初增加55億元和60億元，不良貸款余額減少2.11億元、占比下降1.8個(gè)百分點(diǎn)。

合并重組實(shí)施的基本步驟

城市商業(yè)銀行合并重組的程序比較繁雜、環(huán)節(jié)較多，要抓好關(guān)鍵的幾步。

方式選擇。安徽省城市商業(yè)銀行在重組方式選擇上，用了較長的時(shí)間，從理論到實(shí)踐，從各個(gè)銀行董事長到股東，從政府官員到專家學(xué)者和市場人士，反復(fù)征詢，最終確定了一個(gè)方式新、成本低、效率高的合并重組模式。該模式有兩個(gè)要點(diǎn)，即一級(jí)法人的組織形式和吸收合并的重組方式。由合肥市商業(yè)銀行更名為徽商銀行，以徽商銀行作為存續(xù)公司，吸收合并省內(nèi)的蕪湖、馬鞍山、安慶、準(zhǔn)北、蚌埠5家城市商業(yè)銀行和六安、淮南、銅陵、阜陽科技、阜陽鑫鷹、阜陽銀河、阜陽金達(dá)7家城市信用社，各行社以原有股權(quán)，根據(jù)資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果核算的折股比例，置換成徽商銀行的股份，同時(shí)被合并方注銷法人資格。

資產(chǎn)評(píng)估。在合并重組工作組的統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)下，安徽省各城市商業(yè)銀行共同審定了清產(chǎn)核資方案，以招標(biāo)的方式選定了中介機(jī)構(gòu)。評(píng)估中重點(diǎn)核查了各行社的不良貸款、非信貸資產(chǎn)損失、固定資產(chǎn)增值、抵貸資產(chǎn)減值、應(yīng)收利息、應(yīng)付利息、實(shí)收資本等項(xiàng)目，按照同一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)核查結(jié)果進(jìn)行了相應(yīng)地調(diào)增或調(diào)減，并統(tǒng)一按照核實(shí)的不良貨款余額的50計(jì)提撥備，在此基礎(chǔ)上再核算各行社的資產(chǎn)凈值和每股價(jià)值，計(jì)算出折合徽商銀行新股的系數(shù)，確定其在徽商銀行的權(quán)重。

依法合并。6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社先后召開董事會(huì)（理事會(huì)）和股東大會(huì)，通過了同意參與全省城市商業(yè)銀行重組的相關(guān)決議，由合肥市商業(yè)銀行更名后的徽商銀行召開董事會(huì)，通過向省內(nèi)5家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社定向募集股份的決議。2005年11月30日，6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社的董事長（理事長）共同簽署了徽商銀行合并合同書。

并賬并表。在監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督指導(dǎo)下，安徽省城市商業(yè)銀行在并賬并表階段主要完成了四項(xiàng)工作：一是對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行合并，二是統(tǒng)一開發(fā)會(huì)計(jì)科目和核算程序，實(shí)行計(jì)算機(jī)的統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)；三是統(tǒng)一企業(yè)形象設(shè)計(jì)；四是統(tǒng)一制定新的內(nèi)控制度。以并賬并表為標(biāo)志，徽商銀行步入了新型現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展之路。

合并重組需要處理好的幾個(gè)關(guān)鍵問題

城市商業(yè)銀行合并重組是著眼未來發(fā)展，解決現(xiàn)實(shí)矛盾、化解過去遺留問題的一項(xiàng)系統(tǒng)性工作，要取得成功，必須處理好以下幾個(gè)關(guān)鍵問題。

一是操作方案切實(shí)可行。方案是合并重組的路線圖，在制度設(shè)計(jì)上要有前瞻性和創(chuàng)新性；在實(shí)施方法上要有可操作性；在工作分工要有均衡性，使地方政府、監(jiān)管當(dāng)局、城市商業(yè)銀行各在其位、各盡其責(zé)、各顯其能，在時(shí)間安排上要有緊湊性，方案一旦確定下下來，必須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，不能出現(xiàn)停頓、阻滯。

二是統(tǒng)籌兼顧各方利益。城市商業(yè)銀行合并重組涉及到股東、地方政府以及董事會(huì)和高管層的利益。如何平衡各方利益，直接影響到他們參與、支持合并重組的積極性和動(dòng)力。股東主要關(guān)心原有股本是否縮水，董事會(huì)和高管層主要關(guān)心經(jīng)營管理權(quán)是否被削弱，地方政府主要關(guān)心對(duì)當(dāng)?shù)氐馁J款投入、稅收是否縮減以及人事權(quán)是否縮小。有鑒于此，安徽省城市商業(yè)銀行在重組中充分兼顧了各方的利益。按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，處置、消化了一大筆歷史包袱，使原有股權(quán)價(jià)值都有所提升，股東對(duì)此感到滿意。按照“一級(jí)法人，分級(jí)核算、單獨(dú)考核、績效掛鉤、科學(xué)授權(quán)、兼顧地方”的原則，各城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榛丈蹄y行的分行后，實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)利對(duì)等，原有董事長和高級(jí)管理層都得到留任、重任或提任，打消了他們的顧慮。對(duì)參與重組的各城市商業(yè)銀行所吸收的資金，在統(tǒng)一管理的基礎(chǔ)上，充分用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)；在符合條件的前提下，徽商銀行在信貸安排上考慮優(yōu)先支持城市商業(yè)銀行所在城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；在稅收方面，按照保證基數(shù)、增量分成的原則，確保了城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)刎?cái)政的貢獻(xiàn)度有增無減。

三是抓住時(shí)機(jī)處置風(fēng)險(xiǎn)包袱。安徽省有少數(shù)城市商業(yè)銀行和城市信用社背有沉重的歷史包袱，長期掛在賬上，致使這些行社的凈資產(chǎn)不足，暫時(shí)達(dá)不到合并重組的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局和重組工作組抓住合并的機(jī)會(huì)，在不降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的前提下，通過與有關(guān)市政府充分協(xié)商，確定了“誰組建、誰負(fù)責(zé)、誰彌補(bǔ)”的原則。有關(guān)市政府通過收購剝離不良資產(chǎn)、以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良資產(chǎn)、直接注資補(bǔ)虧等形式，一舉處置了4家積累多年的風(fēng)險(xiǎn)包袱2.89億元，使這些機(jī)構(gòu)以較為“健康的軀體”加入徽商銀行。

四是地方政府引導(dǎo)而不干預(yù)。地方政府作為大股東和地方管理當(dāng)局，在城市商業(yè)銀行合并重組中的引導(dǎo)和推動(dòng)作用是必不可少的。但是，在借助地方政府推動(dòng)力的同時(shí)，也必須注意避免行政干預(yù)的負(fù)面影響，確保合并重組按照市場化原則進(jìn)行。地方政府的干預(yù)一般有三種表現(xiàn)：實(shí)施行政命令，搞強(qiáng)行合并；插手人事安排，干擾建立先進(jìn)的公司治理結(jié)構(gòu)；對(duì)重組后的城市商業(yè)銀行開出更大的貸款“賬單”，進(jìn)行“點(diǎn)貸”、“誘貸”，造成信貸資金的過度集中。在安徽省城市商業(yè)銀行合并重組中，地方政府充分尊重參與各方意愿，只做協(xié)調(diào)工作，不搞強(qiáng)迫命令；充分尊重股東大會(huì)、董事會(huì)對(duì)有關(guān)人員的選舉和聘任結(jié)果，充分尊重監(jiān)管當(dāng)局依法審查任職資格的職責(zé)；支持徽商銀行把服務(wù)“三市”作為信賃支持重點(diǎn)。這種良好局面的出現(xiàn)，不僅僅是因?yàn)榈胤秸I(lǐng)導(dǎo)正確的金融觀，還在于城市商業(yè)銀行合并重組為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期平添了新的利好因素，在于監(jiān)管當(dāng)局的“立足銀行為政府計(jì)、立足政府為銀行計(jì)”的工作策略。

五是重組政策與監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)一致。城市商業(yè)銀行合并重組是根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》的精神而進(jìn)行的，重組的每一步工作都報(bào)監(jiān)管當(dāng)局審查和認(rèn)可，確保重組政策與監(jiān)管規(guī)定相一致、重組步驟與監(jiān)管措施相銜接、重組手段與監(jiān)管要求相協(xié)調(diào)。其中監(jiān)管當(dāng)局的能動(dòng)性極為重要。安徽城市商業(yè)銀行合并重組是在銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)監(jiān)管部門關(guān)心和指導(dǎo)下開展的，安徽銀監(jiān)局直接參與了重組工作。銀監(jiān)局在具體實(shí)施過程中堅(jiān)持做到：主導(dǎo)調(diào)研論證但不代替決策，提出可行性報(bào)告和重組建議，交由地方政府決策；參與重組工作但不越俎代庖，主要負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)、政策把關(guān)、監(jiān)督指導(dǎo)，具體實(shí)施由參與各方自行負(fù)責(zé)；主動(dòng)開展協(xié)調(diào)，促成重組成功，但決不犧牲監(jiān)管原則，不喪失監(jiān)管者本色；嚴(yán)格審查監(jiān)督但不苛求于人，既監(jiān)督從嚴(yán)又做到特事特辦，不等不靠，主動(dòng)匯報(bào)，讓銀監(jiān)會(huì)在第一時(shí)間了解情況、得到信息，保證了在銀監(jiān)系統(tǒng)內(nèi)部的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，提高了工作效率。（作者：安徽銀監(jiān)局局長楊家才）

《城市商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑-合并重組》完畢！