第一篇：銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作活動(dòng)情況匯報(bào)

銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作活動(dòng)情況匯報(bào)

總行將2013年確定為“創(chuàng)新發(fā)展年”明確提出要將交通銀行打造成為創(chuàng)新活躍型銀行，**分行按總分行要求積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)，現(xiàn)將活動(dòng)情況匯報(bào)如下：

一、ＸＸ分行積極開展創(chuàng)新活動(dòng)

我行高度重視產(chǎn)品創(chuàng)新工作，采取以郵件的形式通知到每個(gè)員工，并采取部門領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制，扎實(shí)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作。我行員工以部門為單位采取座談會(huì)的方式集思廣益，每個(gè)員工都能暢談自己對工作流程或系統(tǒng)的意見和建議，又能對業(yè)務(wù)的發(fā)展提出創(chuàng)新的想法。

二、ＸＸ分行開展創(chuàng)品創(chuàng)新動(dòng)員會(huì)

2013年5月22日我行組織全體員工參加產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)員會(huì)，進(jìn)一步學(xué)習(xí)并強(qiáng)化了產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)容、創(chuàng)新的方式方法以及產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。此次會(huì)議給員工分析了被總行采納的創(chuàng)意結(jié)構(gòu)圖，以及各各條線的創(chuàng)意情況，增強(qiáng)了大家對產(chǎn)品創(chuàng)新的理解，明確了產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略意義和工作目標(biāo)。

三、相關(guān)部門的創(chuàng)新產(chǎn)品情況

截止到5月23日，我行上報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新7例，營業(yè)部：優(yōu)化個(gè)人客戶太平洋卡業(yè)務(wù)開立流程。營銷部：優(yōu)化SEMS系統(tǒng)有關(guān)自然人客戶建立的操作。風(fēng)險(xiǎn)部：優(yōu)化個(gè)貸管理系統(tǒng)操作，優(yōu)化資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)操作。辦公室：ATM運(yùn)營管理系統(tǒng)整合短信功能。營運(yùn)部：開辦私人客戶協(xié)定存款業(yè)務(wù)，實(shí)習(xí)柜員使用實(shí)習(xí)柜員操作卡。

四、行內(nèi)宣傳

我行一方面在每周三例會(huì)上會(huì)通報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新完成情況，另一方面通過郵件發(fā)送產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)秀單位和落后單位，制定獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰措施，激勵(lì)員工積極參與創(chuàng)新。

第二篇：銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作活動(dòng)情況匯報(bào)

銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作活動(dòng)情況匯報(bào)

銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作活動(dòng)情況匯報(bào)

總行將2013年確定為'創(chuàng)新發(fā)展年'明確提出要將交通銀行打造成為創(chuàng)新活躍型銀行，**分行按總分行要求積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)，現(xiàn)將活動(dòng)情況匯報(bào)如下：

一、ＸＸ分行積極開展創(chuàng)新活動(dòng)

我行高度重視產(chǎn)品創(chuàng)新工作，采取以郵件的形式通知到每個(gè)員工，并采取部門領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制，扎實(shí)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作。我行員工以部門為單位采取座談會(huì)的方式集思廣益，每個(gè)員工都能暢談自己對工作流程或系統(tǒng)的意見和建議，又能對業(yè)務(wù)的發(fā)展提出創(chuàng)新的想法。

二、ＸＸ分行開展創(chuàng)品創(chuàng)新動(dòng)員會(huì)

2013年5月22日我行組織全體員工參加產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)員會(huì)，進(jìn)一步學(xué)習(xí)并強(qiáng)化了產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)容、創(chuàng)新的方式方法以及產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。此次會(huì)議給員工分析了被總行采納的創(chuàng)意結(jié)構(gòu)圖，以及各各條線的創(chuàng)意情況，增強(qiáng)了大家對產(chǎn)品創(chuàng)新的理解，明確了產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略意義和工作目標(biāo)。

三、相關(guān)部門的創(chuàng)新產(chǎn)品情況

截止到5月23日，我行上報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新7例，營業(yè)部：優(yōu)化個(gè)人客戶太平洋卡業(yè)務(wù)開立流程。營銷部：優(yōu)化SEMS系統(tǒng)有關(guān)自然人客戶建立的操作。風(fēng)險(xiǎn)部：優(yōu)化個(gè)貸管理系統(tǒng)操作，優(yōu)化資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)操作。辦公室：ATM運(yùn)營管理系統(tǒng)整合短信功能。營運(yùn)部：開辦私人客戶協(xié)定存款業(yè)務(wù)，實(shí)習(xí)柜員使用實(shí)習(xí)柜員操作卡。

四、行內(nèi)宣傳

我行一方面在每周三例會(huì)上會(huì)通報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新完成情況，另一方面通過郵件發(fā)送產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)秀單位和落后單位，制定獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰措施，激勵(lì)員工積極參與創(chuàng)新?！躲y行產(chǎn)品創(chuàng)新工作活動(dòng)情況匯報(bào)》

第三篇：銀行產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)交流

2014年，在上級(jí)行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我支行以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照上級(jí)行的工作精神與工作部署，結(jié)合支行實(shí)際，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。經(jīng)過支行全體干部員工的共同努力和辛勤工作，產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作取得了良好成效，截止2014年12月底，共銷售銀行產(chǎn)品萬元，促進(jìn)了支行經(jīng)營業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。我們支行的具體做法和成功經(jīng)驗(yàn)具體匯報(bào)如下：

一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，充分認(rèn)識(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的重要意義

我支行認(rèn)真學(xué)習(xí)、領(lǐng)會(huì)上級(jí)行有關(guān)“產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作”的文件與講話精神，充分認(rèn)識(shí)到：我支行這些年來業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展、不斷取得成功的關(guān)鍵，是持續(xù)開展產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。通過產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，我支行適應(yīng)了金融業(yè)務(wù)的市場化改革，樹立了以客戶為中心的創(chuàng)新意識(shí)，取得了經(jīng)營業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。但是，按照不斷發(fā)展的市場金融形勢要求，從日趨激烈的金融市場競爭來看，我支行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作仍存在明顯不足，產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低，主要局限于對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和更新，難以滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以滿足客戶多樣化的需求。所以，我支行提高對產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作重要意義的認(rèn)識(shí)，按照上級(jí)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的精神，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。通過產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，深化支行金融理念，優(yōu)化服務(wù)手段和方式，促進(jìn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的深入全面發(fā)展，使支行各項(xiàng)工作再上新臺(tái)階，實(shí)現(xiàn)效益最大化，為支行的健康持續(xù)快速發(fā)展，打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、精密部署，落實(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的具體措施

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作

產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作能否順利實(shí)施、有效開展、取得成效，關(guān)鍵在于領(lǐng)導(dǎo)。我支行領(lǐng)導(dǎo)班子十分重視產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，把產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作提上日常議事日程，作為一項(xiàng)十分重要工作，做到與其他業(yè)務(wù)經(jīng)營工作同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核。為開展好產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，支行成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由支行主要領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)負(fù)責(zé)人組成，切實(shí)加強(qiáng)對產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的領(lǐng)導(dǎo)，定期召開會(huì)議，研究工作情況，落實(shí)工作措施，確保產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作順利、有序進(jìn)行，取得實(shí)際成效。落實(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作責(zé)任制，確保產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作人人有分工、事事有人抓，時(shí)時(shí)有人管、件件有落實(shí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的目標(biāo)。

（二）創(chuàng)新機(jī)制，夯實(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的根基

開展產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作要建立一套完整的工作機(jī)制，用機(jī)制保證每個(gè)干部員工樹立產(chǎn)品創(chuàng)新理念，結(jié)合自身崗位實(shí)際，自覺地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作機(jī)制以建立良好的經(jīng)營體制和高效的運(yùn)行機(jī)制為前提，以經(jīng)營創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為手段，以實(shí)現(xiàn)管理質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益的不斷提高為根本目的，科學(xué)有效配置各種資源，培育管理優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢、質(zhì)量優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作深入發(fā)展。我支行在建立產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作機(jī)制中，著重抓好內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制、產(chǎn)品考核機(jī)制。良好的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制能夠讓產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員發(fā)揮積極主動(dòng)性，通過對原有產(chǎn)品的研究、對市場熱點(diǎn)的追逐，發(fā)掘產(chǎn)品創(chuàng)新的亮點(diǎn)，并將零散的亮點(diǎn)歸納成好的創(chuàng)意，增強(qiáng)對客戶的吸引力，使客戶能夠持續(xù)購買和使用銀行產(chǎn)品。內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制要發(fā)揮薪酬激勵(lì)作用，通過工資、獎(jiǎng)金等方式，把員工的薪酬與績效掛鉤，以經(jīng)濟(jì)利益的形式來激勵(lì)員工的積極性，讓他們感到個(gè)人利益與支行整體利益息息相關(guān)，愿意為支行整體利益服務(wù)，做到頑強(qiáng)拼搏、刻苦勤奮工作。內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制要發(fā)揮精神激勵(lì)作用，尊重、理解與支持員工，對員工做到信任與寬容，關(guān)心與體貼，有效培育員工對支行的忠誠和信任度，以充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作發(fā)展。產(chǎn)品考核機(jī)制能夠有效刺激業(yè)務(wù)經(jīng)理的工作積極性，在工作第一線上準(zhǔn)確把握市場動(dòng)向和客戶需求，挖掘新的需求，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營量，為支行創(chuàng)造良好經(jīng)濟(jì)效益。

（三）創(chuàng)新模式，建立適合產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的營銷方式

建立適合產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的營銷模式，是增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競爭力的重要舉措，是為支行經(jīng)營效益服務(wù)的。我支行把每一項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶緊密聯(lián)系起來，與追求經(jīng)營效益最大化結(jié)合起來。創(chuàng)新產(chǎn)品既考慮我國的國情，又考慮市場需求與消費(fèi)者的需要，把市場和客戶放在首位，準(zhǔn)確權(quán)衡創(chuàng)新產(chǎn)品的利與弊，做好、做實(shí)市場、客戶與效益這篇大文章。要加大創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷力度，拓展履蓋面，使每一項(xiàng)創(chuàng)新品種都能步入百姓之家。所以，我支行主動(dòng)向客戶介紹各項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，使創(chuàng)新產(chǎn)品及時(shí)走進(jìn)百姓之家，成為老百姓理財(cái)?shù)囊粋€(gè)好幫手。

（四）優(yōu)化服務(wù)流程，為客戶架構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的便利通道

產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的一個(gè)重要工作是要優(yōu)化服務(wù)流程，為客戶架構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作的便利通道?？v觀當(dāng)前各銀行的許多產(chǎn)品都在服務(wù)流程、管理流程上存在或大或小的問題，這些問題都是由于銀行處理系統(tǒng)的、銀行產(chǎn)品服務(wù)流程的設(shè)計(jì)而產(chǎn)生的。比如說辦一個(gè)存款業(yè)務(wù)，有的銀行要填寫一大堆單子，而有的只要提交一個(gè)身份證件就可以，這些差異是由于銀行系統(tǒng)處理的邏輯不相同，有的銀行界面中輸入要素少，有的輸入要素多；

有的只要去一次銀行，第二次只要提交身份證就可以，有的則需要繼續(xù)填寫單子。服務(wù)流程不通暢，增加客戶的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和工作量，使得部分客戶厭手續(xù)麻煩、等待時(shí)間長而放棄業(yè)務(wù)。我支行認(rèn)識(shí)到這個(gè)問題，千方百計(jì)優(yōu)化服務(wù)流程，在非現(xiàn)金區(qū)域，只要是查詢等交易，都可以在自助區(qū)域操作，有效緩解柜面的壓力，最大限度減少等待、填寫等流程，讓客戶快速、正確辦好業(yè)務(wù)。通過優(yōu)化服務(wù)流程，我支行增加了不少客戶，提高了業(yè)務(wù)經(jīng)營量，取得良好效果。

（五）參與客戶體驗(yàn)，提高改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作

產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作做得好不好，客戶滿意不滿意，歸根結(jié)底要由客戶來評判。我支行要求每個(gè)干部員工參與客戶體驗(yàn)，了解客戶的真實(shí)想法，掌握第一手資料。一是開展客戶體驗(yàn)活動(dòng)。站在客戶角度上真正體驗(yàn)產(chǎn)品，請客戶來體驗(yàn)產(chǎn)品，跟客戶交流談心，分析產(chǎn)品的好壞，了解產(chǎn)品使用中的問題，以此改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作。二是在客戶等待時(shí)間內(nèi)有針對性地分流客戶，引導(dǎo)客戶進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新體驗(yàn)，征求客戶對產(chǎn)品創(chuàng)新的意見和建議，掌握客戶對產(chǎn)品創(chuàng)新的滿意度情況。三是引導(dǎo)、鼓勵(lì)客戶對支行產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)表意見或建議，交流分享使用產(chǎn)品創(chuàng)新的體驗(yàn)感受，把這些意見和建議、體驗(yàn)和感受集中起來，進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致梳理歸納，為下一步產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作提供借鑒經(jīng)驗(yàn)。

三、真抓實(shí)干，產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作取得豐碩成果

我支行認(rèn)真執(zhí)行上級(jí)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作精神，精心部署、多措并舉，真抓實(shí)干，產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作取得了豐碩成果。

2014年，我支行認(rèn)真努力工作，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作，雖然完成了任務(wù)，取得了良好的工作成績，但是與上級(jí)行的要求相比，還是需要繼續(xù)努力和提高。今后，我支行要繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，深化認(rèn)識(shí)，努力實(shí)踐，按科學(xué)發(fā)展觀的要求，以求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，以創(chuàng)新發(fā)展的工作思路，奮發(fā)努力，攻堅(jiān)破難，把產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)工作提高到一個(gè)新的水平，為促進(jìn)支行經(jīng)營業(yè)務(wù)的深入全面發(fā)展，創(chuàng)造更好的經(jīng)濟(jì)效益，作出積極的努力和更大的貢獻(xiàn)。

第四篇：中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

鄧淵劍天津財(cái)經(jīng)大學(xué)2006級(jí)金融學(xué)專業(yè)碩士研究生

摘要：本文從中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)出發(fā)，列舉目前商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新種類以及未來創(chuàng)新點(diǎn)，從而為解決中小企業(yè)融資難題、引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大對中小企業(yè)的融資力度提供借鑒。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、中小企業(yè)的融資需求特點(diǎn)

首先從中小企業(yè)的財(cái)務(wù)特點(diǎn)看，中小企業(yè)對流動(dòng)資金的需求較為迫切，由于存貨占用了企業(yè)大量的流動(dòng)資金，使得中小企業(yè)在流動(dòng)資金的安排上捉襟見肘；中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，融資依賴于銀行，且主要是流動(dòng)負(fù)債；中小企業(yè)一般盈利能力較弱，利潤率較低，稅收負(fù)擔(dān)整體上要比大企業(yè)重，企業(yè)自身積累較低。正是由于這些特點(diǎn)使得中小企業(yè)融資需求表現(xiàn)為：

(1)中小企業(yè)融資額度比較小。一般控制在幾百萬元左右，其中一百萬元以下居多。(2)中小企業(yè)對融資的時(shí)效性要求高。中小企業(yè)一般沒有穩(wěn)定的市場，一旦發(fā)現(xiàn)商機(jī)即向銀行申請貸款，需要銀行在盡可能短的時(shí)間內(nèi)辦妥。(3)中小企業(yè)貸款期限短，頻率高。中小企業(yè)貸款一般為短期流動(dòng)資金貸款，受市場變化影響大，貸款和辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的頻率明顯高于大企業(yè)。(4)融資利率彈性大。中小企業(yè)一般能接受銀行上浮利率的要求。(5)金融產(chǎn)品需求日益多樣化。包括存貸款、結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、出口議付和銀行卡等產(chǎn)品，部分中型企業(yè)還對保理業(yè)務(wù)和國際結(jié)算配套業(yè)務(wù)提出了需求。

二、針對中小企業(yè)融資的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新源泉既可以來源于中小企業(yè)發(fā)展中的方方面面，也可以來源于商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品的各個(gè)要素。通過對各創(chuàng)新要素的重新組合，我們可以得到很多適合中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品。具體講，可以從貸款、組合授信、供應(yīng)鏈融資、聯(lián)保、理財(cái)、租賃、綜合金融服務(wù)等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

1.一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新有以下四種方式：

(l)無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款。對于擁有專利或知識(shí)產(chǎn)權(quán)的成長性中小企業(yè)，鑒于其不能提供符合銀行要求的實(shí)物資產(chǎn)，銀行在法律范圍內(nèi)，開展權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)，即以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、品牌等，經(jīng)權(quán)威部門認(rèn)證或評估后，以此為質(zhì)押發(fā)放貸款。

(2)自然人擔(dān)保貸款。基于信息不對稱等原因，銀行可以將中小企業(yè)的貸款與其法人代表掛鉤，通過法定代表人以個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵(質(zhì))押或擔(dān)保，由法人代表承擔(dān)無限責(zé)任。這樣可以促進(jìn)中小企業(yè)增強(qiáng)主動(dòng)還款的意識(shí)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

(3)流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款。即以企業(yè)所擁有的較為通用的流動(dòng)資產(chǎn)為抵押物而發(fā)放貸款。這種方式不僅可以解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，而且還可以促進(jìn)商品流通。包括:倉單質(zhì)押、土地使用權(quán)質(zhì)押、出租車營運(yùn)證抵押等。

(4)買方信貸。買方信貸是銀行向銷售商的下游客戶發(fā)放的、專門用于購買銷售商所售商品的貸款。通過買方信貸，可以為下游信用記錄良好的中小企業(yè)客戶提供融資便利，并可以促進(jìn)銷售進(jìn)度。

2.組合授信

組合授信是指中小企業(yè)在提供符合銀行一定標(biāo)準(zhǔn)的抵押物的前提下，銀行根據(jù)抵押物的價(jià)值以及企業(yè)的信用等級(jí)情況，給予企業(yè)抵押物評估價(jià)值一定倍數(shù)的授信，并將此授信嚴(yán)格加以區(qū)分及控制的授信方法。組合授信可以分為:強(qiáng)擔(dān)保類、商業(yè)信用支持和信用類、可控?fù)?dān)保類以及其他擔(dān)保類授信四項(xiàng)。強(qiáng)擔(dān)保類授信指擔(dān)保物的變現(xiàn)價(jià)值較高、變現(xiàn)能力較強(qiáng)，授信能被擔(dān)保品價(jià)值所覆蓋的業(yè)務(wù)。例如標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務(wù)；商業(yè)信用支持和信用類授信是指主要依靠商業(yè)信用或客戶自身信用承擔(dān)還款責(zé)任，或者提供的擔(dān)保為銀行目前無法評估或變現(xiàn)能力較差的業(yè)務(wù)。例如應(yīng)收賬款保理、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、出口托收押匯等；可控?fù)?dān)保類授信是指除強(qiáng)擔(dān)保類授信以外，銀行可以控制業(yè)務(wù)的整個(gè)操作流程、或者擔(dān)保品所對應(yīng)的變現(xiàn)能力或還款來源較為可靠，通過正常的業(yè)務(wù)操作不會(huì)造成損失的業(yè)務(wù)，例如銀票質(zhì)押授信；信用證項(xiàng)下的出口押匯；銀行控制貨權(quán)的跟單即期信用證；符合銀行規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信；銀行信用等級(jí)AAA以上的大公司的國內(nèi)應(yīng)收賬款保理和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等；其他擔(dān)保類授信是指除強(qiáng)擔(dān)保類和可控?fù)?dān)保類授信以外，以其他方式進(jìn)行擔(dān)?；蚩刂七€款來源的，且該類擔(dān)保品或還款來源的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力有一定不確定性的業(yè)務(wù)，包括非標(biāo)準(zhǔn)抵押授信、出口退稅賬戶質(zhì)押授信、遠(yuǎn)期信用證、即期信用證項(xiàng)下進(jìn)口押匯、期限一定年限以內(nèi)工程項(xiàng)下非融資性保函、出口信用證項(xiàng)下打包貸款、出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的授信業(yè)務(wù)等。

銀行組合授信目標(biāo)客戶群最高授信額度的計(jì)算公式是：

授信基數(shù)=各類抵押物價(jià)值總合最高組合授信額度=授信基數(shù)x授信乘數(shù)

最高組合授信額度=強(qiáng)擔(dān)保類授信額度+商業(yè)信用支持和信用類授信額度+可控制類擔(dān)保授信額度+其他擔(dān)保類授信額度

授信乘數(shù)是銀行根據(jù)客戶的信用等級(jí)對授信基數(shù)最大可放大的倍數(shù)，一般可通過內(nèi)部評級(jí)獲得。

3.供應(yīng)鏈集群下的“1+N”授信模式

供應(yīng)鏈融資是指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，對核心企業(yè)和上下游多個(gè)企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。由于供應(yīng)鏈中除核心企業(yè)之外，基本上都是中小企業(yè)，因此供應(yīng)鏈融資就是面向中小企業(yè)的金融服務(wù)。供應(yīng)鏈集群是指以某大型企業(yè)為核心“1”，以其上游中小供應(yīng)商或下游中小經(jīng)銷商為“N”所形成的授信集群。其授信基本步驟是:(1)根據(jù)現(xiàn)有客戶資源和擬開發(fā)客戶資源進(jìn)行初步篩選，確定出相互依托的供應(yīng)鏈及可作為“1”的核心企業(yè)；(2)對核心大企業(yè)“1”評定信用等級(jí)，確定向“N”提供的風(fēng)險(xiǎn)授信額度；(3)依托于“1”的風(fēng)險(xiǎn)消化能力，對其集群的中小企業(yè)設(shè)定相對精縮的審批流程和授信模版；(4)針對具體業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)定合適的授信子模式方案，包括集群內(nèi)中小企業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)、客戶質(zhì)量結(jié)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)申報(bào)與維護(hù)轄權(quán)設(shè)定、業(yè)務(wù)文書設(shè)計(jì)等。

與傳統(tǒng)的融資模式相比，供應(yīng)鏈融資的特點(diǎn)在于：首先，銀行不再單獨(dú)評估單個(gè)企業(yè)的信用狀況，而是關(guān)注其所處的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固以及目標(biāo)企業(yè)所在的市場地位和供應(yīng)鏈管理水平。其次，銀行可以針對企業(yè)運(yùn)作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，以解決企業(yè)的不同需求。第三，供應(yīng)鏈融資下銀行與企業(yè)之間的關(guān)系不再像

傳統(tǒng)融資那樣單一，而是銀行全面了解企業(yè)、提供全方位服務(wù)。

4.聯(lián)保基金及聯(lián)保業(yè)務(wù)模式

所謂聯(lián)?；鸺奥?lián)保業(yè)務(wù)，是指由三個(gè)或三個(gè)以上從事相同產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)自愿組成一個(gè)擔(dān)保聯(lián)合體，出資設(shè)立聯(lián)?；?，在基金總額范圍內(nèi)僅限于為其成員提供連帶責(zé)任擔(dān)保。當(dāng)聯(lián)保體中的某一成員向銀行申請貸款時(shí)，聯(lián)保體其余成員為該申請人的貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保的一種信用擔(dān)保模式。這種業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)在于貸款人通過聯(lián)合擔(dān)保，成為利益共同體，無形間形成了相互監(jiān)督，相互扶植的關(guān)系，從而促使企業(yè)的經(jīng)營更加規(guī)范。目前銀行的聯(lián)保貸款還是主要停留在同行業(yè)中的企業(yè)，未來，此類業(yè)務(wù)可以進(jìn)一步拓展，例如來自同一地區(qū)的小企業(yè)自愿組成聯(lián)保體并互相擔(dān)保的“老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款”等跨行業(yè)貸款。

5.理財(cái)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(1)應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)。銀行可以抓住大企業(yè)拖欠中小企業(yè)貨款這一機(jī)會(huì)，開辦應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)，對中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進(jìn)行質(zhì)押貸款或收購，或?qū)τ姓鎸?shí)貿(mào)易背景的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)，從而加速資金周轉(zhuǎn)，緩解中小企業(yè)資金緊張的狀況。

(2)保理業(yè)務(wù)。即將國際貿(mào)易融資中保理業(yè)務(wù)的思路和模式運(yùn)用到中小企業(yè)融資上，由銀行中小企業(yè)賒銷而產(chǎn)生的短期應(yīng)收賬款債權(quán)，貸款由銀行先行支付，然后，銀行作為債權(quán)人代理賣方向買方企業(yè)催收。

(3)出口退稅賬戶托管貸款。主要針對外貿(mào)型中小企業(yè)，銀行與企業(yè)鑒定協(xié)議，對其出口退稅專戶進(jìn)行控制，貸款到期后直接從此專戶中扣劃。這就利用了出口退稅款款的良好保證使貸款歸還有穩(wěn)定的資金保障。

6.租賃類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

融資租賃可以降低中小企業(yè)的融資門檻，還能起到降低融資成本，減輕稅賦的作用。其具體操作方式是:商業(yè)銀行向缺乏資金的租賃公司發(fā)放貸款用來購買設(shè)備，然后轉(zhuǎn)租給中小企業(yè)，由中小企業(yè)按期支付租金。這樣，既可以滿足中小企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，同時(shí)，由于租賃設(shè)備不納入企業(yè)破產(chǎn)程序，可以較好地保全銀行的貸款資產(chǎn)。

7.綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著中小企業(yè)金融服務(wù)需求的逐步增強(qiáng)，商業(yè)銀行的服務(wù)正向綜合金融服務(wù)的方向拓展，為中小企業(yè)提供投資理財(cái)、信息咨詢、資產(chǎn)重組、衍生金融工具等綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷拓展為中小企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域，增強(qiáng)中小企業(yè)對商業(yè)銀行的依賴度。具體可以考慮以下幾方面。

資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新：以信貸業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，拓展收益性中間業(yè)務(wù)，開展投資、財(cái)務(wù)顧問、項(xiàng)目融資、重組并購等投資銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)：即銀行協(xié)助中小企業(yè)科學(xué)地分析現(xiàn)金流量，使其合理地管理現(xiàn)金，增加收益；外匯資金保值業(yè)務(wù)：對于外向型中小企業(yè)，商業(yè)銀行可為其開發(fā)和提供規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)的各類金融工具和業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率、貨幣互換等；企業(yè)理財(cái)顧問服務(wù)：商業(yè)銀行可利用其專業(yè)優(yōu)勢，幫助中小企業(yè)融資理財(cái)，為其經(jīng)營出謀劃策、提供建議。

參考資料:

[1] 章愛斌.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與中小企業(yè)融資[J].世界經(jīng)濟(jì)情況2008,1:51-53

[2] 張麗拉.論我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新[J].管理現(xiàn)代化,2001,2:46-48

[3] 徐加勝.陳震宇.中小企業(yè)融資與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展[J].金融理論與實(shí)踐,2005,12:55-56

[4] 陳穎騫.銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào),2008,14:154

第五篇：銀行產(chǎn)品

一、擔(dān)保業(yè)務(wù)

1、定義

擔(dān)保業(yè)務(wù)是指我行應(yīng)申請人要求，以擔(dān)保函、擔(dān)保承諾函、擔(dān)保合同、備用信用證等形式為申請人履行約定義務(wù)提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)。

2、擔(dān)保的種類

我行提供的擔(dān)保種類有：借款擔(dān)保、透支擔(dān)保、租賃擔(dān)保、補(bǔ)償貿(mào)易項(xiàng)下?lián)?、付款?dān)保、來料加工擔(dān)保、關(guān)稅擔(dān)保、保釋金擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、質(zhì)量維修擔(dān)保、留置金擔(dān)保、提貨擔(dān)保、備用信用證等。

3、申辦條件

（1）符合我行流動(dòng)資金貸款的基本條件；

（2）具有相應(yīng)的經(jīng)營范圍；

（3）可提供符合要求的反擔(dān)保，其中，三資企業(yè)應(yīng)提供按中外方投資比例落實(shí)的反擔(dān)保文件；

（4）凡基本建設(shè)項(xiàng)下和技術(shù)改造項(xiàng)下的擔(dān)保，必須符合我行項(xiàng)目貸款的條件；

（5）凡申請為境外債權(quán)人提供的擔(dān)保，必須符合國家的外管政策。

4、申辦程序

（1）提交擔(dān)保授信額度申請，并提供我行流動(dòng)貸款要求的基本材料、近二年擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)下的履行情況；

（2）對承包工程和部分貿(mào)易項(xiàng)下?lián)?，申請人還需提供：標(biāo)書、中標(biāo)證明、對外承包工程資質(zhì)證書、有關(guān)合同和保函格式；

（3）對固定資產(chǎn)、技改項(xiàng)目項(xiàng)下?lián)I(yè)務(wù)，申請人還需提供：交易基礎(chǔ)合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告及合法批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目評估報(bào)告、擔(dān)保所涉及各當(dāng)事人情況及出具擔(dān)保文件內(nèi)容；

（4）對船舶出口、進(jìn)出口項(xiàng)下?lián)I(yè)務(wù)，申請人還需提供：交易基礎(chǔ)合同、交易合法批準(zhǔn)文件、保函格式；

（5）我行審核同意后，與申請人簽定保函契約、反擔(dān)保合同（保證、抵質(zhì)押合同），向申請人出具擔(dān)保函。

二、貸款承諾函

1、定義

我行與借款客戶達(dá)成的一種具有法律約束力的正式協(xié)議，銀行在有效承諾期內(nèi)，按照雙方約定的條件、金額和利率等，隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)客戶需要提供貸款，并有權(quán)向借款客戶收取承諾費(fèi)的一種授信業(yè)務(wù)。

貸款承諾分為項(xiàng)目貸款承諾和流動(dòng)資金貸款承諾，主要用于項(xiàng)目貸款。

2、申辦條件

辦理項(xiàng)目貸款承諾函的條件為：

（1）國家有權(quán)部門正式批準(zhǔn)立項(xiàng)；

（2）業(yè)主已完成項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；

（3）由我行調(diào)查評估后，經(jīng)授信審批程序逐級(jí)審查同意提供項(xiàng)目貸款承諾函。

3、貸款承諾的期限

從開出之日起到正式簽定借款合同止。一般為6個(gè)月，最長不超過1年。

三、本外幣固定資產(chǎn)貸款

1、定義

本外幣固定資產(chǎn)貸款是指企業(yè)在基本建設(shè)、技術(shù)改造、科技開發(fā)等投資活動(dòng)中按規(guī)定比例籌集自有資金后，向銀行申請的中長期貸款。

2、幣種、期限和利率

固定資產(chǎn)貸款的幣種包括人民幣和美元、日元等主要可自由兌換的貨幣。項(xiàng)目貸款的最長期限原則上不超過十年，其中，基本建設(shè)貸款一般為五至七年，技術(shù)改造貸款和科技開發(fā)貸款一般為三至五年。貸款利率按照中國人民銀行制定的利率政策，根據(jù)貸款性質(zhì)、幣種、用途、方式、期限、風(fēng)險(xiǎn)等的不同來確定，其中外匯貸款利率分為浮動(dòng)利率和固定利率。

3、申辦條件

（1）借款用途符合國家有關(guān)法律法規(guī)和當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策，項(xiàng)目可研報(bào)告已經(jīng)國家有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并已列入?。ㄊ校┱块T的當(dāng)固定資產(chǎn)投資計(jì)劃；

（2）有穩(wěn)定可靠的收入來源，具有較強(qiáng)的中長期償債能力；

（3）一般擁有項(xiàng)目總投資30%以上的資本金；

（4）能夠提供符合我行要求的貸款擔(dān)保。

4、申辦程序

企業(yè)向我行申請項(xiàng)目貸款，除了向我行提供相同于流動(dòng)資金貸款的各項(xiàng)申請材料外，尚需提供以下材料：

（1）項(xiàng)目有關(guān)批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目可行性報(bào)告、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況報(bào)告及有關(guān)協(xié)議書、方案；

（2）自籌資金落實(shí)情況證明；

（3）其它我行要求的資料。

四、本外幣流動(dòng)資金貸款

1、定義

本外幣流動(dòng)資金貸款是指企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生對流動(dòng)資金的需求，無法由自有資金滿足時(shí)，向我行申請的授信品種。

2、幣種、期限和利率

（1）流動(dòng)資金貸款的幣種包括人民幣和美元、日元等主要可自由兌換貨幣。

（2）流動(dòng)資金貸款分為短期和中期兩種。短期流動(dòng)資金貸款的期限最長不超過一年；中期流動(dòng)資金貸款的期限為1-3年。

（3）貸款利率按照中國人民銀行制定的利率政策，根據(jù)貸款性質(zhì)、幣種、用途、方式、期限、風(fēng)險(xiǎn)等的不同來確定，其中外匯貸款利率分為浮動(dòng)利率和固定利率。

3、貸款種類

（1）信用貸款

借款人不需要提供任何形式的擔(dān)保，以其信譽(yù)向我行申請的貸款。

（2）保證貸款

按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

（3）抵押貸款

按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

（4）質(zhì)押貸款

按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)力作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

4、申辦條件

（1）企業(yè)經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn)，依法登記注冊，持有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、生產(chǎn)經(jīng)營許可證、貸款卡；

（2）有符合規(guī)定比例的資本金；

（3）獨(dú)立核算，有健全的財(cái)務(wù)制度，經(jīng)營業(yè)績良好，借款用途符合我國政策法規(guī)，能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還本息；

（4）能落實(shí)具有法人資格、有償還能力、實(shí)行獨(dú)立核算的保證企業(yè)；有屬己及第三人財(cái)產(chǎn)或權(quán)利作為抵押或質(zhì)押。符合我行信用貸款規(guī)定的借款人，經(jīng)我行審批同意后可免除擔(dān)保；

（5）在我行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶，并按規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，接受本行信貸和結(jié)算監(jiān)督；

（6）申請外匯貸款的企業(yè)還應(yīng)符合外匯管理局規(guī)定的有關(guān)條件。

5、申辦程序

企業(yè)初次向我行申請借款時(shí)，需攜帶以下資料：

（1）借款人、擔(dān)保人的基本情況；

（2）借款申請書面報(bào)告，主要內(nèi)容包括：借款的目的和用途、借款金額、借款期限、還款方式及來源、擔(dān)保方式等；

（3）借款單位、擔(dān)保單位的營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表證明和借款單位的貸款卡原件；

（4）股份制企業(yè)、有限責(zé)任公司需提供公司章程和申請貸款、提供擔(dān)保的董事會(huì)決議；

（5）借款單位、擔(dān)保單位上年末和近期的財(cái)務(wù)報(bào)表；

（6）借款用途資料，如購銷合同、海關(guān)報(bào)關(guān)單等；

（7）抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵押、質(zhì)押的證明。

在我行接受客戶貸款申請，進(jìn)行貸前調(diào)查并審批后，與符合貸款條件的企業(yè)、擔(dān)保人簽定《借款合同》及保證合同、抵（質(zhì)）押合同等合同文件。

五、法人賬戶透支

1、定義

法人賬戶透支是指根據(jù)我行與客戶訂立協(xié)議，向其提供在結(jié)算賬戶存款余額以外，在核定的額度內(nèi)透支款項(xiàng)用以彌補(bǔ)正常經(jīng)營活動(dòng)中的臨時(shí)支付不足的融資便利。

2、功能和特點(diǎn)

（1）客戶一旦與我行簽定了協(xié)議，可在規(guī)定的期限內(nèi)隨時(shí)發(fā)生透支，并可隨時(shí)歸還透支款項(xiàng)，免去了借款和還款的繁瑣手續(xù)；

（2）可節(jié)約企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，方便了企業(yè)的資金管理；

（3）彌補(bǔ)了企業(yè)正常經(jīng)營活動(dòng)中的臨時(shí)支付不足。

3、額度、期限、利率、計(jì)息

（1）透支額度有效期最長不超過一年，自透支協(xié)議生效之日起計(jì)算，在有效期內(nèi)可循環(huán)使用；

（2）透支期限是客戶連續(xù)透支、未發(fā)生清償?shù)臅r(shí)間，一般掌握在10天以內(nèi)，最長不得超過3個(gè)月；

（3）透支利率一般采用中國人民銀行頒布的1年期人民幣貸款利率（含浮動(dòng)）執(zhí)行；

（4）賬戶透支按日計(jì)算積數(shù)計(jì)息。該積數(shù)以當(dāng)日最高透支余額計(jì)算。

4、申辦條件

（1）符合我行流動(dòng)資金貸款所需的基本條件；

（2）企業(yè)經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用狀況良好；

（3）原則上屬于我行優(yōu)先支持的重點(diǎn)客戶；

（4）提供我行認(rèn)可的擔(dān)?；驖M足我行要求的有關(guān)條件；

（5）透支用途僅限于公司正常經(jīng)營活動(dòng)的臨時(shí)資金不足，不能用于歸還貸款本金、支付貸款利息和項(xiàng)目投資。

5、申辦程序

企業(yè)申辦賬戶法人透支業(yè)務(wù)，除向我行提供流動(dòng)資金貸款所需的材料外，還需辦理以下手續(xù)：

（1）向我行提交賬戶透支申請書；

（2）我行在審核同意，并落實(shí)有關(guān)擔(dān)保后，與客戶簽定《公司客戶賬戶透支協(xié)議書》。

六、代發(fā)工資業(yè)務(wù)

1、定義

我行接受機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的委托，通過“交e通”企業(yè)網(wǎng)上銀行或柜面轉(zhuǎn)帳方式，將員工的工資在約定時(shí)間一次或分次劃轉(zhuǎn)到員工在我行開立的活期存款賬戶或信用卡的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。

2、特點(diǎn)

（1）免去單位大量取現(xiàn)、發(fā)薪的麻煩，既方便安全，又避免了出現(xiàn)偽鈔的損失；

（2）使員工享受我行太平洋卡的系列服務(wù)，便利員工的生活。

3、申辦程序

（1）客戶與我行簽定工資轉(zhuǎn)存協(xié)議（明確雙方職責(zé)、操作程序、代理費(fèi)用等）；

（2）客戶為員工辦理太平洋卡或存折；

（3）客戶按協(xié)議在每月發(fā)薪日前，提前5個(gè)工作日將發(fā)薪清單及電腦磁盤，連同轉(zhuǎn)帳支票送交經(jīng)辦銀行；客戶也可通過我行的“交e通”企業(yè)網(wǎng)上銀行向經(jīng)辦行發(fā)送發(fā)薪清單，由我行進(jìn)行代發(fā)工資的業(yè)務(wù)處理。

七、代理收付業(yè)務(wù)

1、定義

我行接受收費(fèi)單位和付款人（用戶）的委托，將付款人在我行賬戶的資金按約定時(shí)間一次或分次劃付給收費(fèi)單位的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

2、種類

我行通過電話銀行繳費(fèi)、銀行卡代扣、多媒體自助終端繳費(fèi)服務(wù)，可以代收通訊費(fèi)、公用事業(yè)費(fèi)、各類保險(xiǎn)費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)等應(yīng)繳費(fèi)用。

3、特點(diǎn)

（1）省時(shí)、方便、快捷，收款人不設(shè)專人收款，付款人無須專程付款；

（2）資金結(jié)算及時(shí)，我行按收繳雙方約定的時(shí)間及時(shí)進(jìn)行資金結(jié)算，確保雙方合法權(quán)益；

（3）采取了及時(shí)提醒和延期扣款等多種服務(wù)方式，使我行代扣成功率非常高。

4、申辦程序

（1）收費(fèi)單位與我行簽定收費(fèi)業(yè)務(wù)協(xié)議，并開立存款賬戶；

（2）繳費(fèi)人辦理銀行卡，簽定代繳費(fèi)委托書；

（3）收費(fèi)人將代收費(fèi)數(shù)據(jù)以磁盤方式按時(shí)向我行傳送。