第一篇：電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新與應(yīng)用

個人支撐材料電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新與應(yīng)用：

目前，電子銀行作為一種新型的客戶服務(wù)方式，越來越受到廣大企業(yè)和個人用戶的青睞，它不但成為銀行經(jīng)營的重要渠道，也是銀行展示經(jīng)營形象和競爭實力的重要窗口及手段。隨著網(wǎng)上炒匯、買國債的客戶數(shù)量的增多，人們對于電子銀行的需求也越來越迫切。未來人們的交易將更多地通過電子銀行來實現(xiàn)，電子支付已成為重要的支付手段之一。對于電子銀行乃至整個金融服務(wù)領(lǐng)域來說，創(chuàng)新和服務(wù)都至關(guān)重要。如何打破市場格局占領(lǐng)市場先機，如何不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶的需求，已成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的焦點。近日，第三屆中國電子銀行高峰會在北京召開，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“銀監(jiān)會”)、金融機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)內(nèi)專家出席了會議，并就如何更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和加強產(chǎn)品創(chuàng)新等話題進(jìn)行了深入探討。

提高綜合管理水平加強行業(yè)服務(wù)協(xié)作

銀監(jiān)會創(chuàng)新協(xié)作部副主任尹龍指出，電子銀行業(yè)務(wù)想要在銀行扮演一個舉足輕重的角色，首先要做的就 是要積極創(chuàng)新。從上世紀(jì)90年代末期開始，銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行把電子銀行作為一種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式替代渠道的同時，還支持商業(yè)銀行專門進(jìn)行電子銀行的創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在電子支付、中小企業(yè)貸款服務(wù)、信息收集、信用評估等方面與國外成熟的商業(yè)銀行相比還有很大的差距，這是首先要解決的問題。

在積極創(chuàng)新的同時，銀行還需要提高電子銀行的綜合管理水平。目前，幾乎所有開展電子銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都建立了比較健全的管理體系和風(fēng)險控制體系，但是僅從業(yè)務(wù)和風(fēng)險上管理是不夠的，還要增強客戶安全意識，提高銀行服務(wù)的適用性。

另外，商業(yè)銀行之間還需要加強服務(wù)協(xié)作。國內(nèi)各家商業(yè)銀行的電子銀行部門可以聯(lián)手協(xié)作，使電子銀行市場更加規(guī)范。例如，在全國范圍內(nèi)開展一個安全使用電子銀行服務(wù)的宣傳周或宣傳日，使客戶增強安全意識，將客戶操作風(fēng)險降到最低。

注重細(xì)分客戶需求不斷進(jìn)行功能創(chuàng)新

目前，越來越多的金融機構(gòu)都在網(wǎng)上銀行上下足功夫，面對這種同質(zhì)化趨勢，中國工商銀行(以下簡稱“工行”)電子銀行部市場推廣處處長李一旗表示，工行正努力做好細(xì)分客戶需求、推出各種個性化功能的工作?！笆紫纫鶕?jù)不同客戶的不同需求，豐富功能；其次要讓客戶操作起來更加方便且容易上手；最后就是塑造品牌。”他說，金融機構(gòu)要想突出自身的特點，做好產(chǎn)品是關(guān)鍵。

據(jù)李一旗介紹，今年工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要增加了在線炒股軟件、電子票據(jù)以及個人購匯業(yè)務(wù)。工行2003年就成立了“網(wǎng)銀在線”，主要業(yè)務(wù)是網(wǎng)上支付，這是電子銀行的一項基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。目前工行與微軟、國航、海航、必勝客、肯德基及一些政府機關(guān)有著良好的合作關(guān)系，并為他們提供了繳費等支付服務(wù)功能。面對各個行業(yè)不同的需求，工行還提供了有針對性的解決方案，為客戶提供了極大的方便。

興業(yè)銀行電子銀行部總經(jīng)理楊忠表示，定位客戶群是電子銀行應(yīng)該關(guān)注的焦點。興業(yè)銀行在電子銀行方面的創(chuàng)新思路非常明確，就是通過挖掘一個典型的客

戶需求來尋找以這個客戶為代表的客戶群，然后再來設(shè)計和發(fā)展網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，從而做到電子銀行產(chǎn)品的個性化和標(biāo)準(zhǔn)化。找到目標(biāo)客戶群，在產(chǎn)品推廣中一定要注重傳達(dá)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，不僅要重視品牌的宣傳，更要讓用戶切實了解這些產(chǎn)品。目前，興業(yè)銀行不僅有針對高、中、低端不同客戶的不同產(chǎn)品和服務(wù)，在客戶細(xì)分市場上也有其優(yōu)勢。面對大型集團客戶，興業(yè)銀行一般都做到提供一對一的服務(wù)，盡量滿足客戶提出的各種需求。

提供個性化服務(wù) 更好滿足客戶需要

隨著電子銀行用戶數(shù)量的增多，人們對電子銀行的需求也越來越多樣化。華夏銀行電子銀行部總經(jīng)理劉琇臣指出，電子銀行應(yīng)對客戶提供個性化服務(wù)。中小型商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于能夠最大限度地滿足客戶的需求。華夏銀行推出的“華夏銀行現(xiàn)金新干線”，整合了集算快線、集付快線、E商快線、速匯快線、直聯(lián)快線、透支快線、銀關(guān)快線等七大類服務(wù)解決方案，在銀行現(xiàn)金管理服務(wù)領(lǐng)域呈現(xiàn)出諸多亮點。例如，直聯(lián)快線是將企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)(或ERP系統(tǒng))與華夏銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€無縫對接，客戶可直接通過自身財務(wù)軟件享受 銀行提供的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、資金歸集、信息下載等金融服務(wù)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。一些中小集團客戶沒有自己的ERP系統(tǒng)，華夏銀行的電子銀行產(chǎn)品可以實現(xiàn)這一功能，相當(dāng)于專門為這類客戶建立了一個ERP系統(tǒng)。集算快線則是滿足集團企業(yè)資金集中管理需要的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，以內(nèi)部賬戶的形式分戶核算和管理各成員單位資金，實現(xiàn)集團企業(yè)系統(tǒng)內(nèi)資金共享。

關(guān)于如何滿足客戶需求，招商銀行現(xiàn)金管理部電子銀行室經(jīng)理金勇攀有著自己的看法。他指出，每個銀行都不斷推出新的產(chǎn)品來滿足客戶不斷變化的新需求。但是，銀行要想真正滿足客戶的需求，需要做到兩點：第一，從客戶提出需求到實現(xiàn)需求，不同銀行所用的時間

不同，因此要有快速反饋客戶需求的機制；第二，系統(tǒng)要充分考慮到客戶需求是不斷變化的，在建立基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之初，就要制定能夠符合客戶需求變化并能支持后續(xù)系統(tǒng)改造的基礎(chǔ)系統(tǒng)方案。例如，招商銀行的網(wǎng)站基本上每兩周就會根據(jù)一些客戶需求進(jìn)行一定的更新，每一次更新都是根據(jù)客戶提出的需求所改變的。泰康人壽保險股份有限公司電子商務(wù)部經(jīng)理葉縛鵬認(rèn)為，銀行在理財方面有著先天的優(yōu)勢，銀行在柜臺上已經(jīng)做了很多理財業(yè)務(wù)，并且給客戶推薦了不少理財產(chǎn)品，電子銀行相對來說顯得比較被動，在互動性上有待加強。另外，電子銀行所提供的產(chǎn)品仍然不夠豐富。不少銀行都在打造金融超市，幫助用戶選擇到最好的產(chǎn)品。但是從金融超市的角度來說，產(chǎn)品種類還不夠豐富，不能滿足用戶更多的需求。

銀監(jiān)會調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2009年國內(nèi)網(wǎng)上銀行交易總額已達(dá)300萬億元，占整個銀行業(yè)務(wù)總額的30％。作為金融創(chuàng)新和現(xiàn)代科技發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景廣闊，我國的商業(yè)銀行還應(yīng)繼續(xù)大力拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，保障網(wǎng)上銀行用戶數(shù)和交易量穩(wěn)步增長，彌補網(wǎng)點柜臺服務(wù)的不足，滿足客戶日益增長的需求，促進(jìn)銀行業(yè)快速發(fā)展。

第二篇：中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

鄧淵劍天津財經(jīng)大學(xué)2006級金融學(xué)專業(yè)碩士研究生

摘要：本文從中小企業(yè)融資需求的特點出發(fā)，列舉目前商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新種類以及未來創(chuàng)新點，從而為解決中小企業(yè)融資難題、引導(dǎo)商業(yè)銀行擴大對中小企業(yè)的融資力度提供借鑒。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、中小企業(yè)的融資需求特點

首先從中小企業(yè)的財務(wù)特點看，中小企業(yè)對流動資金的需求較為迫切，由于存貨占用了企業(yè)大量的流動資金，使得中小企業(yè)在流動資金的安排上捉襟見肘；中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，融資依賴于銀行，且主要是流動負(fù)債；中小企業(yè)一般盈利能力較弱，利潤率較低，稅收負(fù)擔(dān)整體上要比大企業(yè)重，企業(yè)自身積累較低。正是由于這些特點使得中小企業(yè)融資需求表現(xiàn)為：

(1)中小企業(yè)融資額度比較小。一般控制在幾百萬元左右，其中一百萬元以下居多。(2)中小企業(yè)對融資的時效性要求高。中小企業(yè)一般沒有穩(wěn)定的市場，一旦發(fā)現(xiàn)商機即向銀行申請貸款，需要銀行在盡可能短的時間內(nèi)辦妥。(3)中小企業(yè)貸款期限短，頻率高。中小企業(yè)貸款一般為短期流動資金貸款，受市場變化影響大，貸款和辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的頻率明顯高于大企業(yè)。(4)融資利率彈性大。中小企業(yè)一般能接受銀行上浮利率的要求。(5)金融產(chǎn)品需求日益多樣化。包括存貸款、結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、出口議付和銀行卡等產(chǎn)品，部分中型企業(yè)還對保理業(yè)務(wù)和國際結(jié)算配套業(yè)務(wù)提出了需求。

二、針對中小企業(yè)融資的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新源泉既可以來源于中小企業(yè)發(fā)展中的方方面面，也可以來源于商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品的各個要素。通過對各創(chuàng)新要素的重新組合，我們可以得到很多適合中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品。具體講，可以從貸款、組合授信、供應(yīng)鏈融資、聯(lián)保、理財、租賃、綜合金融服務(wù)等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

1.一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新有以下四種方式：

(l)無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款。對于擁有專利或知識產(chǎn)權(quán)的成長性中小企業(yè)，鑒于其不能提供符合銀行要求的實物資產(chǎn)，銀行在法律范圍內(nèi)，開展權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)，即以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、品牌等，經(jīng)權(quán)威部門認(rèn)證或評估后，以此為質(zhì)押發(fā)放貸款。

(2)自然人擔(dān)保貸款。基于信息不對稱等原因，銀行可以將中小企業(yè)的貸款與其法人代表掛鉤，通過法定代表人以個人財產(chǎn)作抵(質(zhì))押或擔(dān)保，由法人代表承擔(dān)無限責(zé)任。這樣可以促進(jìn)中小企業(yè)增強主動還款的意識，從而降低風(fēng)險。

(3)流動資產(chǎn)抵押貸款。即以企業(yè)所擁有的較為通用的流動資產(chǎn)為抵押物而發(fā)放貸款。這種方式不僅可以解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，而且還可以促進(jìn)商品流通。包括:倉單質(zhì)押、土地使用權(quán)質(zhì)押、出租車營運證抵押等。

(4)買方信貸。買方信貸是銀行向銷售商的下游客戶發(fā)放的、專門用于購買銷售商所售商品的貸款。通過買方信貸，可以為下游信用記錄良好的中小企業(yè)客戶提供融資便利，并可以促進(jìn)銷售進(jìn)度。

2.組合授信

組合授信是指中小企業(yè)在提供符合銀行一定標(biāo)準(zhǔn)的抵押物的前提下，銀行根據(jù)抵押物的價值以及企業(yè)的信用等級情況，給予企業(yè)抵押物評估價值一定倍數(shù)的授信，并將此授信嚴(yán)格加以區(qū)分及控制的授信方法。組合授信可以分為:強擔(dān)保類、商業(yè)信用支持和信用類、可控?fù)?dān)保類以及其他擔(dān)保類授信四項。強擔(dān)保類授信指擔(dān)保物的變現(xiàn)價值較高、變現(xiàn)能力較強，授信能被擔(dān)保品價值所覆蓋的業(yè)務(wù)。例如標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務(wù)；商業(yè)信用支持和信用類授信是指主要依靠商業(yè)信用或客戶自身信用承擔(dān)還款責(zé)任，或者提供的擔(dān)保為銀行目前無法評估或變現(xiàn)能力較差的業(yè)務(wù)。例如應(yīng)收賬款保理、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、出口托收押匯等；可控?fù)?dān)保類授信是指除強擔(dān)保類授信以外，銀行可以控制業(yè)務(wù)的整個操作流程、或者擔(dān)保品所對應(yīng)的變現(xiàn)能力或還款來源較為可靠，通過正常的業(yè)務(wù)操作不會造成損失的業(yè)務(wù)，例如銀票質(zhì)押授信；信用證項下的出口押匯；銀行控制貨權(quán)的跟單即期信用證；符合銀行規(guī)定的動產(chǎn)質(zhì)押授信；銀行信用等級AAA以上的大公司的國內(nèi)應(yīng)收賬款保理和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等；其他擔(dān)保類授信是指除強擔(dān)保類和可控?fù)?dān)保類授信以外，以其他方式進(jìn)行擔(dān)保或控制還款來源的，且該類擔(dān)保品或還款來源的風(fēng)險覆蓋能力有一定不確定性的業(yè)務(wù)，包括非標(biāo)準(zhǔn)抵押授信、出口退稅賬戶質(zhì)押授信、遠(yuǎn)期信用證、即期信用證項下進(jìn)口押匯、期限一定年限以內(nèi)工程項下非融資性保函、出口信用證項下打包貸款、出口信用保險項下的授信業(yè)務(wù)等。

銀行組合授信目標(biāo)客戶群最高授信額度的計算公式是：

授信基數(shù)=各類抵押物價值總合最高組合授信額度=授信基數(shù)x授信乘數(shù)

最高組合授信額度=強擔(dān)保類授信額度+商業(yè)信用支持和信用類授信額度+可控制類擔(dān)保授信額度+其他擔(dān)保類授信額度

授信乘數(shù)是銀行根據(jù)客戶的信用等級對授信基數(shù)最大可放大的倍數(shù)，一般可通過內(nèi)部評級獲得。

3.供應(yīng)鏈集群下的“1+N”授信模式

供應(yīng)鏈融資是指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，對核心企業(yè)和上下游多個企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。由于供應(yīng)鏈中除核心企業(yè)之外，基本上都是中小企業(yè)，因此供應(yīng)鏈融資就是面向中小企業(yè)的金融服務(wù)。供應(yīng)鏈集群是指以某大型企業(yè)為核心“1”，以其上游中小供應(yīng)商或下游中小經(jīng)銷商為“N”所形成的授信集群。其授信基本步驟是:(1)根據(jù)現(xiàn)有客戶資源和擬開發(fā)客戶資源進(jìn)行初步篩選，確定出相互依托的供應(yīng)鏈及可作為“1”的核心企業(yè)；(2)對核心大企業(yè)“1”評定信用等級，確定向“N”提供的風(fēng)險授信額度；(3)依托于“1”的風(fēng)險消化能力，對其集群的中小企業(yè)設(shè)定相對精縮的審批流程和授信模版；(4)針對具體業(yè)務(wù)特點，設(shè)定合適的授信子模式方案，包括集群內(nèi)中小企業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)、客戶質(zhì)量結(jié)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)申報與維護轄權(quán)設(shè)定、業(yè)務(wù)文書設(shè)計等。

與傳統(tǒng)的融資模式相比，供應(yīng)鏈融資的特點在于：首先，銀行不再單獨評估單個企業(yè)的信用狀況，而是關(guān)注其所處的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固以及目標(biāo)企業(yè)所在的市場地位和供應(yīng)鏈管理水平。其次，銀行可以針對企業(yè)運作流程的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，以解決企業(yè)的不同需求。第三，供應(yīng)鏈融資下銀行與企業(yè)之間的關(guān)系不再像

傳統(tǒng)融資那樣單一，而是銀行全面了解企業(yè)、提供全方位服務(wù)。

4.聯(lián)?；鸺奥?lián)保業(yè)務(wù)模式

所謂聯(lián)保基金及聯(lián)保業(yè)務(wù)，是指由三個或三個以上從事相同產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)自愿組成一個擔(dān)保聯(lián)合體，出資設(shè)立聯(lián)?；穑诨鹂傤~范圍內(nèi)僅限于為其成員提供連帶責(zé)任擔(dān)保。當(dāng)聯(lián)保體中的某一成員向銀行申請貸款時，聯(lián)保體其余成員為該申請人的貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保的一種信用擔(dān)保模式。這種業(yè)務(wù)模式的特點在于貸款人通過聯(lián)合擔(dān)保，成為利益共同體，無形間形成了相互監(jiān)督，相互扶植的關(guān)系，從而促使企業(yè)的經(jīng)營更加規(guī)范。目前銀行的聯(lián)保貸款還是主要停留在同行業(yè)中的企業(yè)，未來，此類業(yè)務(wù)可以進(jìn)一步拓展，例如來自同一地區(qū)的小企業(yè)自愿組成聯(lián)保體并互相擔(dān)保的“老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款”等跨行業(yè)貸款。

5.理財類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(1)應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)。銀行可以抓住大企業(yè)拖欠中小企業(yè)貨款這一機會，開辦應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)，對中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進(jìn)行質(zhì)押貸款或收購，或?qū)τ姓鎸嵸Q(mào)易背景的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)，從而加速資金周轉(zhuǎn)，緩解中小企業(yè)資金緊張的狀況。

(2)保理業(yè)務(wù)。即將國際貿(mào)易融資中保理業(yè)務(wù)的思路和模式運用到中小企業(yè)融資上，由銀行中小企業(yè)賒銷而產(chǎn)生的短期應(yīng)收賬款債權(quán)，貸款由銀行先行支付，然后，銀行作為債權(quán)人代理賣方向買方企業(yè)催收。

(3)出口退稅賬戶托管貸款。主要針對外貿(mào)型中小企業(yè)，銀行與企業(yè)鑒定協(xié)議，對其出口退稅專戶進(jìn)行控制，貸款到期后直接從此專戶中扣劃。這就利用了出口退稅款款的良好保證使貸款歸還有穩(wěn)定的資金保障。

6.租賃類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

融資租賃可以降低中小企業(yè)的融資門檻，還能起到降低融資成本，減輕稅賦的作用。其具體操作方式是:商業(yè)銀行向缺乏資金的租賃公司發(fā)放貸款用來購買設(shè)備，然后轉(zhuǎn)租給中小企業(yè)，由中小企業(yè)按期支付租金。這樣，既可以滿足中小企業(yè)擴大再生產(chǎn)的需求，同時，由于租賃設(shè)備不納入企業(yè)破產(chǎn)程序，可以較好地保全銀行的貸款資產(chǎn)。

7.綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著中小企業(yè)金融服務(wù)需求的逐步增強，商業(yè)銀行的服務(wù)正向綜合金融服務(wù)的方向拓展，為中小企業(yè)提供投資理財、信息咨詢、資產(chǎn)重組、衍生金融工具等綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷拓展為中小企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域，增強中小企業(yè)對商業(yè)銀行的依賴度。具體可以考慮以下幾方面。

資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新：以信貸業(yè)務(wù)為切入點，拓展收益性中間業(yè)務(wù)，開展投資、財務(wù)顧問、項目融資、重組并購等投資銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)：即銀行協(xié)助中小企業(yè)科學(xué)地分析現(xiàn)金流量，使其合理地管理現(xiàn)金，增加收益；外匯資金保值業(yè)務(wù)：對于外向型中小企業(yè)，商業(yè)銀行可為其開發(fā)和提供規(guī)避外匯風(fēng)險的各類金融工具和業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率、貨幣互換等；企業(yè)理財顧問服務(wù)：商業(yè)銀行可利用其專業(yè)優(yōu)勢，幫助中小企業(yè)融資理財，為其經(jīng)營出謀劃策、提供建議。

參考資料:

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[2] 張麗拉.論我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新[J].管理現(xiàn)代化,2001,2:46-48

[3] 徐加勝.陳震宇.中小企業(yè)融資與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展[J].金融理論與實踐,2005,12:55-56

[4] 陳穎騫.銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報,2008,14:154

第三篇：電子銀行產(chǎn)品介紹

個人網(wǎng)上銀行證書客戶可享受賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬交易、漫游匯款、貸記卡還款、網(wǎng)上繳費、理財服務(wù)、信息管理、網(wǎng)上外匯寶、電子工資單查詢等服務(wù)。

非證書客戶可享受金穗借記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡賬戶余額、明細(xì)信息查詢，賬戶密碼修改，金穗卡掛失，漫游匯款兌付，電子工資單信息查詢等服務(wù)。

個人網(wǎng)上銀行服務(wù)具有以下特點：

全面賬戶管理：您可以把金穗借記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡、活期存折、活期一本通四類農(nóng)行賬戶注冊到您的網(wǎng)銀客戶號下，只需輕點鼠標(biāo)，就能夠輕松管理各類賬戶。

資金任我調(diào)度：農(nóng)行全國銀行卡賬戶之間匯款實時達(dá)賬，通達(dá)全國，突破時間、空間的障礙，真正實現(xiàn)資金劃撥“零在途”。

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第四篇：加強重點產(chǎn)品推廣提升電子銀行應(yīng)用深度

加強重點產(chǎn)品推廣提升電子銀行應(yīng)用深度

目前，銀行業(yè)競爭激烈，要想在對手如云的環(huán)境中脫穎而出，就必須有我們銀行的特色。在一些發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，很多業(yè)務(wù)都已經(jīng)不是去柜面辦理了，而是選擇更方便的電子銀行辦理，這種方便簡單的模式已經(jīng)越來越受到重視與歡迎。我國的銀行要想達(dá)到這樣的服務(wù)水平，也就必須重視電子銀行的推廣，提升電子銀行的應(yīng)用深度。對此，我認(rèn)為應(yīng)該做到以下幾點：

1，加強電子銀行運行的穩(wěn)定性，簡化電子銀行的操作流程。由于我們的電子銀行還并不是十分成熟，很多時候電子銀行系統(tǒng)并不穩(wěn)定，這不僅給客戶帶來了不便，同時也降低了客戶對電子銀行的信任。這就需要我們在技術(shù)上加強對電子銀行的開發(fā)、管理與維護。同時，在保證安全的前提下，簡化電子銀行的操作流程，避免客戶因為繁瑣的操作而流失。2，讓顧客充分了解電子銀行，消除對電子銀行的顧慮。很多客戶不愿意嘗試電子銀行，除了習(xí)慣平時的柜臺服務(wù)外，主要是出于對電子銀行安全的顧慮。因此，我認(rèn)為銀行應(yīng)該把電子銀行的安全問題放在第一位去解決，主要可以從技術(shù)、支付方式及手段等上去確保安全，增強客戶對電子銀行的信任。同時，我們也要加強客戶對電子銀行的了解，消除不必要的心理恐慌，讓客戶放心的使用電子銀行。

3，加強員工對電子銀行業(yè)務(wù)的了解。銀行競爭的根本是要抓住市場和機遇。如果我們的員工缺乏對市場的敏感和把握，就會錯失良機。在電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的今天，更需要加強員工對電子銀行的了解。就拿營業(yè)網(wǎng)點來說，營業(yè)網(wǎng)點是與客戶最直接接觸的，每天接觸大量的客戶，是我們銀行的窗口，而且往往來網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的客戶很多都是不了解電子銀行的客戶，所以讓這些柜臺客戶了解電子銀行，認(rèn)同我們的電子銀行產(chǎn)品，是我們推廣電子銀行很重要的一條途徑，把一些可以在電子銀行辦理的業(yè)務(wù)通過網(wǎng)點的介紹推薦逐步讓客戶在電子銀行辦理，這樣不但節(jié)省了客戶的時間，也給柜面減輕了壓力和成本。所以我們不但要對基層柜員的操作技能抓細(xì)抓實，也需要讓他們像專業(yè)人才一樣，在工作意識上隨時與電子銀行業(yè)務(wù)掛鉤，及時適時的推廣電子銀行。

4,將部分柜面業(yè)務(wù)遷移至電子銀行。隨著科技的不斷發(fā)展以及客戶素質(zhì)的不斷提高，電子銀行將扮演越來越重要的角色。我們可以把除了現(xiàn)金以及實物單證業(yè)務(wù)外的其他大量業(yè)務(wù)，有計劃分步驟的轉(zhuǎn)移到電子銀行辦理，真正實現(xiàn)網(wǎng)點業(yè)務(wù)的分流、緩解網(wǎng)點排隊壓力、減輕柜員的勞動強度以及降低運營陳本的目的。通過將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到電子銀行，網(wǎng)點從業(yè)人員將會有更多的時間推介產(chǎn)品，營銷客戶，增加銀行收益。遷移至電子銀行的業(yè)務(wù)主要可以是基本的代理業(yè)務(wù)（包括代收水電煤氣費、代發(fā)工資等）以及投資理財業(yè)務(wù)（如客戶買賣黃金、白銀、外匯、股票等）。這兩種業(yè)務(wù)涉及的客戶眾多且在電子銀行上操作簡單，客戶通過對這兩種業(yè)務(wù)的電子銀行操作可以體驗電子銀行的快捷方便同時加強對電子銀行其他業(yè)務(wù)的了解。

5，柜面要把握機會營銷電子銀行。柜面要抓住客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)的“難得機會”，在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置電子銀行體驗區(qū)，向柜面客戶提供電子銀行體驗服務(wù)，倡導(dǎo)現(xiàn)代人不到銀行辦理業(yè)務(wù)的理念，將其發(fā)展成為電子銀行客戶，把網(wǎng)點資源留給其他必需的客戶。其次，對于那些第一次到銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶，更加應(yīng)該積極向其推薦電子銀行。這些客戶往往是高層次、成長型、高價值的年輕客戶，而他們將成為21世紀(jì)商家爭奪的焦點及銀行利潤的來源，所以向他們營銷電子銀行是必需的也是有價值的。

電子銀行具有成本低、服務(wù)范圍廣、信息傳遞快等不可比擬的優(yōu)勢，是未來銀行業(yè)發(fā)展的重點，因此我們必須重視電子銀行的發(fā)展，提升電子銀行的應(yīng)用深度，從而提高自身的競爭力，在市場競爭中占據(jù)有利的位置。

第五篇：金融產(chǎn)品營銷與服務(wù)創(chuàng)新的思路

金融產(chǎn)品營銷與服務(wù)創(chuàng)新的思路【內(nèi)容提要】金融產(chǎn)品的市場營銷與金融服務(wù)是一個不可分

割的有機整體，具有不可分離性和基本統(tǒng)一性。因為現(xiàn)代金融企業(yè)的主要業(yè)務(wù)就是其產(chǎn)品的營銷與服務(wù)。隨著金融體制改革的深化，金融業(yè)務(wù)的擴大，金融企業(yè)市場的建立，金融企業(yè)

產(chǎn)品的營銷與服務(wù)創(chuàng)新已引起廣泛的關(guān)注，理論上的研究和實踐中的探索，都是有現(xiàn)實意義的?！娟P(guān)鍵詞】現(xiàn)代金融企業(yè)/金融產(chǎn)品營銷/金融服務(wù)【正文】金融企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的本

質(zhì)，是其產(chǎn)品的營銷與服務(wù)。銀行要發(fā)展，必須不斷創(chuàng)新，努力追求和發(fā)展具有創(chuàng)新意義資

金產(chǎn)品的營銷與服務(wù)。目前，金融界就這一問題的研究，盡管取得了一些重要成果，但仍不

夠深入，主要表現(xiàn)在：

1、在理論研究上，缺乏一定程度上的系統(tǒng)性，很少把金融產(chǎn)品的市

場營銷與金融服務(wù)作為一個有機整體，進(jìn)行系統(tǒng)分析研究，導(dǎo)致這些研究基本上停留在經(jīng)

驗描述階段；

2、在應(yīng)用研究上，不僅缺少系統(tǒng)的理論依據(jù)，而且局限性較強，缺乏宏觀上的指導(dǎo)意義，具體對策和建議的可比性、可操作性和可檢驗性較差，因而，運用這一理論研

究的實際效果也就不十分明顯?；谏鲜鲅芯楷F(xiàn)狀，我國金融企業(yè)在實行商業(yè)化經(jīng)營，加速

實現(xiàn)“兩個轉(zhuǎn)變”的過程中，研究并實施這一理論，具有特別重要的理論價值和現(xiàn)實意義。

一、準(zhǔn)確理解把握金融產(chǎn)品營銷與服務(wù)的內(nèi)涵現(xiàn)代金融企業(yè)的主要業(yè)務(wù)是其產(chǎn)品的營

銷和服務(wù)，而任何一種營銷服務(wù)，不論是銀行整體性的或某些局部的，都會自覺不自覺地追

求某種目標(biāo)，采取某種策略，但其前提必須要準(zhǔn)確理解把握內(nèi)涵。銀行市場營銷觀念的核心，是以金融產(chǎn)品市場需求為出發(fā)點，開發(fā)、設(shè)計、經(jīng)營其產(chǎn)品和工具，尤其是那些具

有特殊性能要求的新型產(chǎn)品、工具和服務(wù)項目，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長

期利益。現(xiàn)代金融服務(wù)，就是廣泛運用現(xiàn)代科技和物質(zhì)文明成果，全心全意為社會提供金融商品服務(wù)、金融勞務(wù)服務(wù)和金融輔助服務(wù)。所謂金融商品服務(wù)，指

提供貨幣信用種類和勞務(wù)服務(wù)的項目；金融勞務(wù)服務(wù)，是指通過銀行員工的勞動，滿足客戶

辦理各種業(yè)務(wù)的需求，包括員工的服務(wù)意識、服務(wù)禮儀、服務(wù)紀(jì)律、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率等；

金融輔助服務(wù)，是指為實現(xiàn)金融服務(wù)的一些設(shè)備和設(shè)施，如服務(wù)手段、環(huán)境和為客戶提供辦

理業(yè)務(wù)的條件以及金融經(jīng)濟情報和信息等。由此，我們不難看出，銀行市場營銷和服

務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營的是無形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營銷于服務(wù)之中。

二、金融企業(yè)營銷

定位多層次化、特色化、創(chuàng)新化

（一）多層次定位銀行市場營銷定位，是指

哪些客戶（市場）作為其服務(wù)對象，也就是目標(biāo)市場。金融企業(yè)面對的客戶不外乎企事業(yè)、部隊、機關(guān)、團體和城鎮(zhèn)居民以及農(nóng)民。目前，各家銀行片面追求高檔次，從內(nèi)外裝修到經(jīng)

營產(chǎn)品的類型，統(tǒng)一向“高品位”看齊，把市場目標(biāo)集中定位在大企業(yè)和高職高薪的客戶層。

然而，縱觀我國目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費者仍只是少數(shù)，且這種狀況在短期內(nèi)不會有很

大改變。而金融企業(yè)的自身特點要求客戶具有極大的廣泛性和持久強勁的存儲力。據(jù)此，金

融企業(yè)應(yīng)主要把市場目標(biāo)定位在廣大中小企業(yè)和消費群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收

入者，同時，集中優(yōu)勢資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶，實行多層次定位。

（二）營銷特色化要深入市場，調(diào)查研究，突出其經(jīng)營特色。銀行開展市場營銷的難度很大，因為金融創(chuàng)新本身受諸多因素的限制，而金融產(chǎn)品的專業(yè)性和權(quán)威性又很弱，極易被模仿。

因此，銀行要根據(jù)不斷變化的金融市場，按照客戶需求、進(jìn)行市場細(xì)分，不斷調(diào)整目標(biāo)客戶，而不要一味追求做全部客戶的最佳銀行。在為客戶提供全部金融產(chǎn)品和服務(wù)中，應(yīng)突出自己

在業(yè)務(wù)經(jīng)營上的特色，（如建設(shè)銀行的“雙大”戰(zhàn)略，農(nóng)行的產(chǎn)業(yè)化服務(wù)等），從而有別于周圍的競爭對手，確定自己在市場上的最佳位置。任何金融企業(yè)都應(yīng)有自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營“客戶

圈”，擁有自己相對穩(wěn)定的客戶群。要根據(jù)經(jīng)濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平及消費金融產(chǎn)

品的習(xí)慣，按照不同類型的客戶進(jìn)行正確的市場定位，并預(yù)測未來發(fā)展趨勢，確定自己特有的業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)范圍。在一項新的金融產(chǎn)品定位并得到市場認(rèn)可后，就需要這一金融企業(yè)的整體定位。因為銀行要定位的不僅是他們的金融產(chǎn)品，更重要的是他們自己。這主要依靠財

務(wù)上的成功來實現(xiàn)。當(dāng)銀行盈利高時，其許多錯誤即使人們不會忘掉，也會得到諒解。而當(dāng)銀行的利潤不佳或出現(xiàn)虧損時，它的地位就顯得黯然失色，客戶就不會很情愿地購買其產(chǎn)品，特別是那些昂貴或復(fù)雜的金融產(chǎn)品（如信用卡之類）。所以，一個不能盈利的銀行是不可能長期保持其地位的，而從一個資產(chǎn)負(fù)債表顯示在良好經(jīng)營狀況的銀行購買復(fù)雜性的金融產(chǎn)品或服務(wù)工具，會使客戶放心。因此，一個金融企業(yè)，只有努力改善財務(wù)環(huán)境這一特殊的要求，才能為其產(chǎn)品的營銷和服務(wù)打好堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。

（三）要注重創(chuàng)新在創(chuàng)新上，必須建立新的營銷觀念，采取新的對策：首先，以動態(tài)營銷取代靜態(tài)營銷。金融市場不是靜止的，現(xiàn)代金融企業(yè)必須拋棄過去傳統(tǒng)的以靜制動、以不變應(yīng)萬變的靜態(tài)營銷思想，時刻保持高度的危機感和緊迫感，做到駕馭未來，而非經(jīng)營過去。銀行在經(jīng)營上的成功不是永久的，因為市場需求在不斷地變化，社會環(huán)境也在變化，客戶的要求隨之也發(fā)生變化，營銷服務(wù)不是一勞永逸的。因此，必須以變應(yīng)變，隨時根據(jù)市場和客戶的變化情況，調(diào)整其經(jīng)營內(nèi)容和服務(wù)項目。其次，以市場開發(fā)取代市場占有。傳統(tǒng)的市場營銷，常常是以贏得現(xiàn)有市場的占有率為目標(biāo)。因此，金融企業(yè)大多數(shù)的營銷就是占有份額的思想，他們盯著自己已經(jīng)成熟的市場，采用報刊、電視、廣告、街頭宣傳等多種手段，旨在從其他銀行奪得部分市場份額。前一時期各家銀行的“存款大戰(zhàn)”，就充分說明了這一點。以內(nèi)蒙古烏盟地區(qū)為例，經(jīng)濟不發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，經(jīng)濟環(huán)境差，儲源少，全盟大約43億，而各家銀行紛紛采取措施，有的加大攬儲費用開支，高息吸存儲；有的發(fā)放紀(jì)念品甚至手續(xù)費，變相提高利率，爭奪儲源，郵政儲蓄更以“安裝電話”特有的優(yōu)惠措施，獨領(lǐng)風(fēng)騷，展開了不公正的惡性的無休止的競爭。很明顯，這是一場金融資金資源大戰(zhàn)。這種傳統(tǒng)的市場份額思想，如今已不再適用，隨著金融競爭和市場細(xì)分的加劇，大多數(shù)新市場小得可憐，如果銀行僅想著爭奪市場，從這家銀行搬到那家銀行，終究會一事無成。造成這種競爭的主要原因之一，就是各家銀行市場定位相似，經(jīng)營管理水平相似。在這種情況下，銀行必須打破舊框框，采取創(chuàng)造市場的策略，推出新舉措，創(chuàng)造新思想。在市場定位上作戰(zhàn)略性調(diào)整，以期形成各自特定的客戶群體和服務(wù)范圍，避免正面沖突。重要的是能夠運用科技培育市場，發(fā)展同市場基礎(chǔ)設(shè)施（包括能夠影響客戶對金融產(chǎn)品感覺的每一個人）的關(guān)系，并制定新標(biāo)準(zhǔn)，使金融產(chǎn)品在市場上得到承認(rèn)，同時還必須同客戶建立信賴關(guān)系，使市場把其產(chǎn)品當(dāng)做贏家。因此，擁有最出色最具創(chuàng)造性的銀行，最能贏得目標(biāo)市場。再次以關(guān)系的建立取代產(chǎn)品的推廣。隨著金融產(chǎn)品的技術(shù)含量和產(chǎn)品檔次越來越高，使用也越來越復(fù)雜，客戶的認(rèn)購風(fēng)險相對增大，在今天多元化的環(huán)境中無論如何不是能夠用傳統(tǒng)的營銷手段和方法所能奏效的。廣大客戶認(rèn)購金融產(chǎn) 本論文由無憂論文網(wǎng)整理提供品的決策，更多的是建立在知識、信息、信任、關(guān)系、他人贊揚等基礎(chǔ)上。這里，建立關(guān)系，尋找恰當(dāng)?shù)目蛻艟惋@得十分必要。一個銀行，要想在金融市場上建立永久的地位，首先必須建立穩(wěn)固的關(guān)系，充分利用行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施——對行業(yè)運轉(zhuǎn)起關(guān)鍵作用的人和公司、企業(yè)，必須意識到是銀行同這些基礎(chǔ)設(shè)施之間緊密的聯(lián)系給了金融產(chǎn)品無限的生命力。這就要求現(xiàn)代金融企業(yè)放棄營銷推動而采取以關(guān)系的建立推動市場的方法，即加強銀行與客戶以及銀行與市場的交流。金融產(chǎn)品和服務(wù)都會因為這種交流而不斷轉(zhuǎn)變、修改、完善乃至創(chuàng)新。如果一家銀行能創(chuàng)新出高質(zhì)量、高服務(wù)水準(zhǔn)的金融產(chǎn)品和工具，并且同客戶建立良好的關(guān)系，其形象和市場便會蒸蒸日上，建立起一種使客戶“全方位”滿意的“軸承式模式”，以客戶為軸心，質(zhì)量、服務(wù)、環(huán)境和關(guān)系為“滾珠”的營銷機制。

三、注重服務(wù)增值，開展“特色”、“名牌”、“創(chuàng)新”服務(wù)于文化特色之中客戶和市場的不斷變化，決定銀行必須抓“名牌、抓特色、抓創(chuàng)新”服務(wù)。不求大而全，求精尖，求規(guī)模優(yōu)勢，應(yīng)成為金融企業(yè)在服務(wù)戰(zhàn)略上的選擇。做為理性經(jīng)濟人的客戶，對最大附加值產(chǎn)品追求總是樂此不彼的。在市場競爭日益激烈的今天，銀行效益的高低，更

多的取決于服務(wù)水平和創(chuàng)新能力的高低。那么如何提高和創(chuàng)新呢？

（一）服務(wù)的本質(zhì)在于具有文化特色現(xiàn)代營銷不再是簡單的一買一賣，而同時是一種文化交流，需要在營銷中巧妙地融入金融產(chǎn)品知識、生活習(xí)俗、文化藝術(shù)等，使買賣關(guān)系淡化為文化展示與交流，從而拉近客戶與銀行的關(guān)系。服務(wù)做為一種特殊的金融產(chǎn)品也大體具有產(chǎn)品的一般特征，無論是“名牌”、“特色”還是“創(chuàng)新”服務(wù)，都是銀行員工經(jīng)過多年的實踐創(chuàng)造出來的有鮮明個性的服務(wù)“精品”，它以一種文化形態(tài)滲透在企業(yè)經(jīng)濟活動之中，體現(xiàn)在銀行與客戶接觸的各種層面上，并賦予銀行名稱以特有的內(nèi)涵，使其信譽倍增，極富魅力。這種“精品”式的服務(wù)，一般都具有極高的知名度和可信度，在目標(biāo)市場中擁有較大的市場份額，對客戶有較大的吸引力，銀行因此也能夠取得可觀的效益。這種服務(wù)雖然僅以一種活動、一種行為，獨立的或伴隨著有形產(chǎn)品的提供滿足客戶的需要，但他卻以與眾不同的風(fēng)格文化使人們認(rèn)同他，青睞它，接受他。作為一種文化，無疑也具有文化效應(yīng)，主要表現(xiàn)為消除銀行與客戶之間的文化障礙，獲取客戶的認(rèn)同。這種人與人之間的接觸交流，由于存在著一定的文化差異，會影響相互之間的交流，當(dāng)然也就影響著銀行的營銷服務(wù)活動。因此，了解銀行營銷面對的文化環(huán)境，了解目標(biāo)客戶的文化背景，消除文化障礙，爭取客戶的文化認(rèn)同，是商業(yè)銀行營銷的重要任務(wù)之一。

（二）服務(wù)的根本在于革新銀行的服務(wù)理念就服務(wù)本質(zhì)來講，客戶從銀行服務(wù)中得到的結(jié)果只是一種滿足感，一種方便感，一種被尊重感，一種精神愉悅感。這種感覺和感受的形成，不僅來源于服務(wù)設(shè)施、服務(wù)環(huán)境，而且更來源于服務(wù)者本身，來源于服務(wù)者在與客戶“接觸活動”中所提供的超常的高于一般標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。能否做到這一點，取決于服務(wù)者是否具有豐富的金融商品知識，嫻熟的服務(wù)技能，更取決于是否具有先進(jìn)而獨特的服務(wù)理念，這是形成“精品服務(wù)”的關(guān)鍵所在。銀行要充分運用營銷文化，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營，就要十分注意服務(wù)人員整體素質(zhì)的提高，通過教育和培訓(xùn)，幫助他們樹立正確的價值觀和現(xiàn)代金融企業(yè)營銷意識，自覺掌握金融商品有關(guān)知識和接待技巧，從而最大限度地取得營銷交易成功。也就是說，“精品服務(wù)”的推出，不在于銀行規(guī)模大小，也不在于經(jīng)營什么金融產(chǎn)品，關(guān)鍵在于有沒有一個正確的經(jīng)營價值觀和高尚的職業(yè)道德來指導(dǎo)服務(wù)。因此，革新銀行服務(wù)理念，必須做到：

1、服務(wù)要實。不能停留在口頭規(guī)則和文字章程上，要依據(jù)人本原理，喚起服務(wù)人員自覺服務(wù)意識，不能為了服務(wù)而服務(wù)，要以被服務(wù)者的需要和意志為軸心，堅持“客戶就是對的、客戶就是親友，客戶就是主宰”的主導(dǎo)意識，改變“大門打開，客戶自來”和依靠柜臺、窗口主陣地的被動服務(wù)思想觀念和做法。要從服務(wù)的實際需要出發(fā)，從組織機構(gòu)上變管理為經(jīng)營，圍繞營銷設(shè)置專門的“客戶服務(wù)營銷部門”，在運轉(zhuǎn)上選定新的工作制度、工作秩序，建立健全銀行系統(tǒng)服務(wù)管理組織網(wǎng)絡(luò)，層層落到實處。

2、服務(wù)要徹底。服務(wù)是一種額外的人力、物力耗費，必要時要勇于犧牲自我，要有一種“寧肯銀行受損，不讓客戶擔(dān)憂”的信念，使客戶高度滿意。要注意建立各種系統(tǒng)，讓客戶有說話的機會，盡可能多地傾聽客戶的意見和建議，銀行對此要做出積極的建設(shè)性的回答和反應(yīng)。原先可能對某些金融產(chǎn)品或服務(wù)項目不甚滿意的客戶，一旦他們的抱怨得到銀行的重視，其問題迅速得到解決，不滿意將轉(zhuǎn)化為滿意，他們當(dāng)中的絕大多數(shù)將成為銀行的客戶。同時，要在現(xiàn)有經(jīng)營場地和經(jīng)營項目上下功夫。要想方設(shè)法擴大現(xiàn)有營業(yè)場所，為增設(shè)經(jīng)營項目提供“硬件保證”，實現(xiàn)“麻雀雖小，五臟俱全”，給客戶提供便利多樣、較為徹底的“一條龍服務(wù)”體系，切實改變那種“拿著信用卡，走遍五家一家辦”的服務(wù)狀況。因此，在現(xiàn)有網(wǎng)點“硬件”和服務(wù)項目“軟件”上擴張實力，不失為一種上上之策。本論文由無憂論文網(wǎng)整理提供