第一篇：小微金融服務(wù)：在創(chuàng)新與風(fēng)控之間尋找平衡點(diǎn)

小微金融服務(wù)：在創(chuàng)新與風(fēng)控之間尋找平衡點(diǎn)

? ? ? 時(shí)間:2014-03-31 16:15:56 星期一 來源:新華網(wǎng)浙江頻道 編輯:胡一敏

新華網(wǎng)浙江頻道3月31日電（朱俊丞）隨著中央不斷出臺(tái)政策要求加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的扶持力度，社會(huì)各界對(duì)小微金融的服務(wù)現(xiàn)狀越發(fā)關(guān)注。但目前中國經(jīng)濟(jì)正面臨結(jié)構(gòu)性調(diào)整且GDP增速放緩，小微企業(yè)的成長環(huán)境顯得愈發(fā)嚴(yán)峻了，而作為小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的臺(tái)州也將再次成為焦點(diǎn)。

提到臺(tái)州，我們很容易想到構(gòu)成“臺(tái)州模式”中的三家本土城商行——浙江泰隆銀行、臺(tái)州銀行以及浙江民泰銀行，以通過向中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、簡便、高效的金融服務(wù)而被外界所熟知。其實(shí)，除了三家本土城商行，農(nóng)行臺(tái)州市分行也以其獨(dú)特理念及精準(zhǔn)市場(chǎng)定位在臺(tái)州政府支持地方經(jīng)濟(jì)考核中連續(xù)五年奪冠，榮獲臺(tái)州市小微金融服務(wù)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)。

據(jù)了解，2013年，農(nóng)行臺(tái)州市分行新增小微企業(yè)345戶、授信62.69億元。其中小微企業(yè)用信32.72億元，貸款余額30.99億元。全行各項(xiàng)貸款不良率為0.97%，比年初下降0.71個(gè)百分點(diǎn)，這在2013年銀行系統(tǒng)不良率普遍上升的大環(huán)境下實(shí)屬難得。打破傳統(tǒng)思維模式提升服務(wù)效率

小微企業(yè)貸款之所以難，無非是信息不透明、缺少有效抵押物，往往在大銀行貸款很容易碰一鼻子灰。

為了打破這種局面，農(nóng)行臺(tái)州市分行擺脫了“成份論”和“規(guī)模論”的思想束縛。農(nóng)行臺(tái)州市分行行長金躍強(qiáng)指出，“臺(tái)州的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)決定了我們一定要服務(wù)好小微企業(yè)，不做大客戶現(xiàn)在沒飯吃，不做小微企業(yè)將來沒飯吃?！苯疖S強(qiáng)大力倡導(dǎo)“大銀行要做小生意”的經(jīng)營理念，明確提出了“客戶不分大小，只分優(yōu)劣”、“企業(yè)不惟成份，只看效益”、“不片面追求企業(yè)做大、而追求企業(yè)做精”。

汪先生是臺(tái)州黃巖東城街道轄區(qū)內(nèi)的一位小企業(yè)經(jīng)營者，今年初，他經(jīng)營的塑料廠準(zhǔn)備擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，但購買原材料存在資金缺口，正當(dāng)他發(fā)愁犯難時(shí)，農(nóng)行的工作人員來到他企業(yè)里了解金融需求后，就及時(shí)為企業(yè)發(fā)放了100多萬元流動(dòng)資金貸款，解決了資金缺口，這讓汪先生很是高興。

據(jù)了解，汪先生在黃巖還有一家廠在西城街道轄區(qū)內(nèi)，同樣做塑料生意，但在信貸方面兩個(gè)廠存在著區(qū)別?！百J款要用到土地證。西城那邊的廠是有土地證的，向銀行貸款比較容易；但東城這邊的廠房都是租的，沒有土地證是很難貸到款項(xiàng)的?！蓖粝壬f，每當(dāng)遇到資金問題就很頭疼，不過這種情況在他“遇到”農(nóng)行后就消除了。

“近年來我們不斷降低小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻，放寬貸款擔(dān)保要求，同時(shí)進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)操作流程，就是為了更有效率的將信貸投放到小微企業(yè)?！?農(nóng)行臺(tái)州市分行信貸部副總經(jīng)理郭秀勇介紹說。

“像農(nóng)行過來調(diào)查評(píng)估，只要符合條件，后續(xù)的手續(xù)他們都幫忙弄好了，一條龍服務(wù)，不需要自己跑來跑去的——非常省心”，汪先生這樣對(duì)筆者感嘆。試水小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)工廠化運(yùn)作

我們知道，小微企業(yè)在創(chuàng)立初期，并沒有多少固定資產(chǎn)，再加上產(chǎn)品生產(chǎn)到銷售資金回流需要一定時(shí)間，當(dāng)企業(yè)要想擴(kuò)大規(guī)模、增加投入時(shí)，就容易面臨融資難題。

針對(duì)這種情況，農(nóng)行臺(tái)州市分行專門制訂了小微企業(yè)信貸工廠化運(yùn)作方案，通過業(yè)務(wù)營銷批量化、運(yùn)作流程工廠化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的處理小微金融業(yè)務(wù)，單列小微企業(yè)信貸規(guī)模，開發(fā)小微企業(yè)系列信貸產(chǎn)品，為不同類型、不同發(fā)展時(shí)期的小微企業(yè)，提供更貼近需求的“量體裁衣”似的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

據(jù)農(nóng)行臺(tái)州市分行行長金躍強(qiáng)介紹，該行在小微企業(yè)起步成長階段，推出了創(chuàng)業(yè)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)人綜合授信貸款、簡式快速貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)；在小微企業(yè)擴(kuò)張階段，推行小微企業(yè)授信貸款、技改貸款。而為了助推小微企業(yè)走向國際市場(chǎng)，該行更是全力打造出口保理融資、福費(fèi)廷、內(nèi)保外貸、應(yīng)收賬款池融資等組合產(chǎn)品。

由于小微企業(yè)融資普遍具有“短、頻、急”的特征，“速度、額度、便利度”就成了小微企業(yè)最大的關(guān)注點(diǎn)。

對(duì)此，農(nóng)行臺(tái)州市分行通過推行貸款雙向承諾制，對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一站式審批”、網(wǎng)上審批作業(yè)模式，存量周轉(zhuǎn)貸款當(dāng)天審批辦結(jié)，有效提升了放貸速度。為提高額度，該行將單戶授信3000萬元以下小微企業(yè)客戶的用信權(quán)限和定價(jià)權(quán)限，轉(zhuǎn)授權(quán)給基層經(jīng)營行，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)低平臺(tái)運(yùn)行。對(duì)于全額抵押的小微企業(yè)，該行通過發(fā)放信用貸款擴(kuò)大融資。為了擴(kuò)大覆蓋面，該行成立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，在分行本級(jí)設(shè)立小企業(yè)業(yè)務(wù)部，轄屬11家支行設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)分中心，形成中小企業(yè)專營金融服務(wù)管理體系以提高服務(wù)便利度。同時(shí)，通過下沉對(duì)公業(yè)務(wù)，推進(jìn)市場(chǎng)型網(wǎng)點(diǎn)、園區(qū)型網(wǎng)點(diǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)型網(wǎng)點(diǎn)等三類專業(yè)型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，豐富二級(jí)支行功能，以提升小微企業(yè)專業(yè)服務(wù)水平和網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域覆蓋率。據(jù)悉，截止2014年2月末，農(nóng)行臺(tái)州市分行小微企業(yè)客戶數(shù)量達(dá)1140家、貸款余額115.54億元，用信比年初增加2.06億元。以“三品、三表、三流”為風(fēng)控筑基

因?yàn)樾畔⒉煌该?，小微企業(yè)的盈利能力很難準(zhǔn)確把握。銀行在為小微企業(yè)放貸過程中往往會(huì)碰到“如何判斷能否放貸、貸款額度定在多少、用信品種如何分配”等難題，農(nóng)行臺(tái)州分行在業(yè)界所熟知的“三品、三表”（三品：人品、產(chǎn)品、抵押品；三表：電表、水表、海關(guān)報(bào)表。）模式上還增添了“三流”。

所謂“三流”，一是看人流，通過小企業(yè)經(jīng)營管理人員、車間生產(chǎn)人員的數(shù)量與精神面貌，來了解生意的興旺程度；其次是看物流，通過原材料和成品倉庫，了解原材料采購情況和存貨進(jìn)出情況，來判定購銷是否暢通；三是看現(xiàn)金流，通過現(xiàn)金流量表、銷售明細(xì)賬、銀行存款流水和存款對(duì)賬單等，看銷售貨款回籠情況和資金使用去向，了解企業(yè)資金流入流出量。“運(yùn)用‘三品、三表、三流’的調(diào)查模式，我們對(duì)企業(yè)的發(fā)展前景、競(jìng)爭力及盈利能力進(jìn)行較為有效的初步評(píng)判”，郭秀勇表示，這為小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制打下了良好的基礎(chǔ)。在銀行業(yè)不斷加大對(duì)小微金融的投放力度，并為此進(jìn)行了各種創(chuàng)新和降低門檻的同時(shí)，為何市場(chǎng)上關(guān)于小微企業(yè)融資難的聲音還是不絕于耳？小微企業(yè)自身是否也存在一些根源問題？

“中國的小微企業(yè)一般依附于大企業(yè)生存，沒有形成規(guī)模化生產(chǎn)且缺乏自主創(chuàng)新能力，產(chǎn)品制造多以復(fù)制為主，競(jìng)爭能力不強(qiáng)；而且小微企業(yè)往往因?yàn)楣芾碇贫炔唤∪鄙賹?duì)企業(yè)主行為的約束，使得小微企業(yè)投資擴(kuò)張制約較小，通常是企業(yè)主一個(gè)人說了算，缺乏擴(kuò)張前期的市場(chǎng)調(diào)研”，郭秀勇以其近十六年的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)向筆者闡釋。

“企業(yè)主的投資能力、經(jīng)營能力、管理能力沒有跟上企業(yè)的擴(kuò)張速度，這很容易導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營不善，面臨各種資金風(fēng)險(xiǎn)”，郭秀勇一語中的。

也許，中國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)要突破要發(fā)展，只是一味的強(qiáng)調(diào)加大信貸投放力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在銀行業(yè)持續(xù)擴(kuò)大輸血量的同時(shí)，另一面也需要企業(yè)主們不斷提升自身經(jīng)營素質(zhì)，能夠跟得上國際國內(nèi)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化節(jié)奏，有足夠能力應(yīng)對(duì)來自各方面的經(jīng)營壓力和挑戰(zhàn)。

從長遠(yuǎn)來看，中國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)要真正發(fā)展壯大起來，企業(yè)主們要向國外企業(yè)學(xué)習(xí)的地方還很多，這一條路任重而道遠(yuǎn)。

第二篇：小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善

小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善--中國銀行家論壇2012專題

圓桌論壇發(fā)言摘錄

編者按：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，肩負(fù)經(jīng)濟(jì)振興和可持續(xù)發(fā)展之重任。然而融資難、貸款難一直是其成長過程中揮之不去的陰影。扎根于小微企業(yè)土壤的廣大中小金融機(jī)構(gòu)既要和大銀行在相對(duì)不公平的市場(chǎng)環(huán)境中競(jìng)爭，又要承受小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)承受了社會(huì)對(duì)其經(jīng)營和服務(wù)的各種質(zhì)疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。

風(fēng)口浪尖中的中小金融機(jī)構(gòu)何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會(huì)議上，溫家寶總理在講話中特別強(qiáng)調(diào)了了“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，明確防止金融脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，減少金融投機(jī)泡沫，其后在2月1日的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上進(jìn)一提出了加快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)措施。為深入理解和掌握國家出臺(tái)的有關(guān)促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的各項(xiàng)方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請(qǐng)來自身處一線的中小金融機(jī)構(gòu)的行長、央行和銀監(jiān)會(huì)等金融調(diào)控監(jiān)管部門官員及金融界的知名學(xué)者，重點(diǎn)探討小微企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)、難點(diǎn)，總結(jié)商業(yè)銀行從事小微金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，開拓小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新渠道與完善路徑?，F(xiàn)選登發(fā)布會(huì)中各位專家發(fā)言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學(xué)術(shù)園地。

景學(xué)成：對(duì)小微企業(yè)提供融資的責(zé)任不僅限于銀行

中小企業(yè)融資難問題比較復(fù)雜，其中一個(gè)因素就是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制延續(xù)下來的國有經(jīng)濟(jì)為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項(xiàng)目上。小微企業(yè)對(duì)于中國未來二十年的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

我最近提出了一個(gè)金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權(quán)投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規(guī)模都比較大，無法真正為小微企業(yè)服務(wù)，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規(guī)模不要太大，幾百萬元的規(guī)模就可以，以股權(quán)的方式進(jìn)入這些小微企業(yè)，服務(wù)生產(chǎn)，技術(shù)改造，回歸本質(zhì)。我們可以利用資本市場(chǎng)，把非法集資規(guī)范起來，然后讓它以股權(quán)的方式而不是貸款方式進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動(dòng)資金服務(wù)，為企業(yè)的技術(shù)改造服務(wù)，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個(gè)行業(yè)搞活。

另外，我覺得我們的金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行一種變革，有必要考慮把新的金融機(jī)構(gòu)建立起來。2012年中央財(cái)政擴(kuò)大中小企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模，安排150億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認(rèn)為減稅建立起來的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財(cái)政部應(yīng)該出資專門建立起給中小企業(yè)服務(wù)的銀行。可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，采取財(cái)政出資的方式以支持中小金融機(jī)構(gòu)的建立。

最后，我們應(yīng)該給中小企業(yè)提供一些切實(shí)可行的服務(wù)。成立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟是一個(gè)不錯(cuò)的想法，這可以把大家聯(lián)合起來。目前，國務(wù)院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟的IPO部門來培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。

(作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長)陳偉鋼：支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行業(yè)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是義不容辭的職責(zé)，也是應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。但就社會(huì)責(zé)任這個(gè)問題，我認(rèn)為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會(huì)責(zé)任。對(duì)于金融系統(tǒng)來說，最大的社會(huì)責(zé)任是維護(hù)國家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，維護(hù)國家的金融安全，維護(hù)存款人的利益，這是最大的社會(huì)責(zé)任。如果這件事做不好，一味強(qiáng)調(diào)救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎(chǔ)上，才談得上盡其他方面的社會(huì)責(zé)任。

第二,理性選擇是有責(zé)任感的表現(xiàn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)龐大的體系，魚龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報(bào)再高銀行也不能盲目支持。銀行應(yīng)該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?、?duì)民生貢獻(xiàn)大、對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)大的企業(yè)，把有限的錢用到最需要幫扶的經(jīng)濟(jì)實(shí)體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對(duì)于銀行來說，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責(zé)任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅(jiān)克難方面多加支持，特別是對(duì)那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)扶持。

第四，要根據(jù)銀行的實(shí)際情況制定戰(zhàn)略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國集團(tuán)，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強(qiáng)求一致，更不能強(qiáng)迫自己做違背客觀規(guī)律的事。

第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競(jìng)爭力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動(dòng)力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強(qiáng)活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應(yīng)當(dāng)是讓別人無法復(fù)制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價(jià)格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因?yàn)榭诒?，信譽(yù)度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競(jìng)爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點(diǎn)一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現(xiàn)在銀行收費(fèi)項(xiàng)目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個(gè)銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務(wù)費(fèi)”的口號(hào)，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實(shí)，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)費(fèi)收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中間業(yè)務(wù)費(fèi)的收入，趁現(xiàn)在高利差的時(shí)代，讓出中間業(yè)務(wù)這塊小蛋羔，去爭取存款這個(gè)大蛋糕，不失為一個(gè)合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國銀監(jiān)會(huì)培訓(xùn)中心副主任)黃雋：大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)

一般來說，小微企業(yè)財(cái)務(wù)上不透明，規(guī)模比較小，又沒有合格的抵押品和擔(dān)保品，它是適合小銀行的服務(wù)對(duì)象，小銀行需要花費(fèi)比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。因此根據(jù)客戶的需要設(shè)計(jì)差異化的服務(wù)才是小銀行的市場(chǎng)定位目標(biāo)，其成本比較高，收費(fèi)自然也比較高。

對(duì)于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財(cái)務(wù)管理比較規(guī)范，報(bào)表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評(píng)分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時(shí)大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無差異的產(chǎn)品。

目前大家有一種共識(shí)，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實(shí)這樣的一種所謂的主流的觀點(diǎn)，和銀行具體的實(shí)踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務(wù)做得非常出色。我認(rèn)為大中型銀行和小微企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了單純的貸款關(guān)系，下面我從四個(gè)方面來說明。

第一，越來越多的大中型銀行其實(shí)對(duì)小微企業(yè)越來越感興趣，他們普遍認(rèn)為這個(gè)市場(chǎng)有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場(chǎng)。

第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術(shù)手段和金融工具都可以服務(wù)于中小企業(yè)，比如標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款、保理業(yè)務(wù)、租賃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，交叉銷售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。近年來，我國的銀行業(yè)已經(jīng)開發(fā)了大量針對(duì)小微企業(yè)非貸款類的收費(fèi)服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時(shí)包括了銀行很多后續(xù)服務(wù)，例如支付、財(cái)務(wù)管理等。非貸款類的產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長，最后成為服務(wù)小企業(yè)的一個(gè)最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競(jìng)爭中具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)。在和大企業(yè)打交道的過程當(dāng)中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應(yīng)鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務(wù)上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對(duì)單個(gè)企業(yè)的不可控的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應(yīng)鏈的整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。這極大拓展了大中型銀行的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和后臺(tái)優(yōu)勢(shì)。

(作者系中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授)鄭志瑛：對(duì)銀行收費(fèi)問題的思考

針對(duì)我國銀行業(yè)收費(fèi)，目前有截然不同的兩種聲音：社會(huì)和媒體普遍認(rèn)為銀行業(yè)收費(fèi)很高，銀行業(yè)應(yīng)該減少收費(fèi)項(xiàng)目、降低收費(fèi)水平；許多銀行業(yè)人士認(rèn)為收費(fèi)尚少，差距仍大，應(yīng)該進(jìn)一步提高手續(xù)費(fèi)和傭金等中間業(yè)務(wù)收入的比重。對(duì)同一個(gè)問題產(chǎn)生完全不同的認(rèn)識(shí)，一定是哪里出了“問題”。我認(rèn)為，我國商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認(rèn)識(shí)、深刻理解、歷史地看待銀行收費(fèi)問題，摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜”，減少收費(fèi)，建設(shè)廉價(jià)、高效銀行。

商業(yè)銀行不應(yīng)以“學(xué)習(xí)西方銀行”之名擴(kuò)大收費(fèi)。發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體長期實(shí)行利率市場(chǎng)化，銀行存貸款息差只剩下1個(gè)百分點(diǎn)左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費(fèi)——要知道發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費(fèi)的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目。我國利率市場(chǎng)化尚不到位，保持著3個(gè)以上百分點(diǎn)的息差，社會(huì)上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費(fèi)的民怨甚多。中國的商業(yè)銀行動(dòng)輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報(bào)率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體銀行的做法，增加收費(fèi)項(xiàng)目、提高收費(fèi)水平，不合時(shí)宜?！豢上胂?，在3個(gè)百分點(diǎn)的息差之外，再向客戶收取另外3個(gè)百分點(diǎn)的非利息收入！

商業(yè)銀行不應(yīng)以“中間業(yè)務(wù)”之名擴(kuò)大收費(fèi)。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間代理、不占資本的業(yè)務(wù)。因基本的自營存貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費(fèi)，而應(yīng)該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認(rèn)為，發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的40%～50%。我國商業(yè)銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實(shí)際上這里有許多不可比因素：一是我國商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務(wù)收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個(gè)百分點(diǎn)降至1個(gè)百分點(diǎn)，則19.3%的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的水平！二是我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營限制，難以實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入?？紤]到這些因素后，我國銀行目前的實(shí)際收費(fèi)水平是大大高于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的！待我國銀行息差因利率市場(chǎng)化而足夠小時(shí)，再學(xué)習(xí)西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費(fèi)補(bǔ)價(jià)，也不為遲。

商業(yè)銀行應(yīng)放棄“因成本而收費(fèi)”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費(fèi)的似是而非的說辭是“服務(wù)有成本”。實(shí)際上，在一個(gè)統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費(fèi)用、成本只能一口對(duì)外，統(tǒng)一通過單一價(jià)格獲得補(bǔ)償；即使是實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費(fèi)。很難想像，我們?cè)陲埖瓿燥埑酥Ц恫唾M(fèi)外，還要分別支付飯桌費(fèi)、座椅費(fèi)、餐具費(fèi)、餐紙費(fèi)、佐料費(fèi)、空調(diào)費(fèi)、采光費(fèi)，雖然這些都有成本?！胺?wù)有成本”的說辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)員工1年的有效工作時(shí)間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費(fèi)，恐怕連員工的工資成本都收不回來！

商業(yè)銀行要樹立薄利多銷的經(jīng)營理念。經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)最基本原理是“需求是價(jià)格的函數(shù)”，薄利多銷，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過度收費(fèi)、抬高價(jià)格并不利于自身發(fā)展，免費(fèi)低價(jià)的金融服務(wù)才能引客戶、樹形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長期實(shí)行“邯銀卡，免費(fèi)刷”、“邯銀網(wǎng)，免費(fèi)上”和“票單證、免費(fèi)用”三項(xiàng)大規(guī)模免費(fèi)政策，全部免除了政府定價(jià)以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費(fèi)，2011年減免費(fèi)用943萬元，有效促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發(fā)展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；2011年實(shí)現(xiàn)利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。

商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺，按照“生產(chǎn)決定分配”的馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學(xué)習(xí)普通企業(yè)的經(jīng)營理念和普遍做法。普通企業(yè)不會(huì)在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)層層收費(fèi)，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應(yīng)客戶，而不是讓客戶適應(yīng)企業(yè)，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費(fèi)力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應(yīng)客戶——這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應(yīng)有之義。

(作者系邯鄲銀行行長)

王洪林：持續(xù)增強(qiáng)中小銀行融資能力，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權(quán)

小微企業(yè)融資權(quán)的問題，現(xiàn)在已成為社會(huì)各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權(quán)的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個(gè)問題。

一家企業(yè)抑或一個(gè)個(gè)人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個(gè)要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務(wù)的，我們跟小企業(yè)門當(dāng)戶對(duì)。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務(wù)了將近十萬個(gè)客戶，現(xiàn)在留下來的一萬多個(gè)客戶中91.89%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們?cè)敢夥?wù)小企業(yè)。從環(huán)境上來講，小銀行要做小微企業(yè)也沒有問題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務(wù)小企業(yè)。既然意愿沒有問題、環(huán)境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運(yùn)用的角度來講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個(gè)原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財(cái)政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來，這是一個(gè)嚴(yán)重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業(yè)和財(cái)政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因?yàn)榇蠹也环判模瑢幵傅絿猩虡I(yè)銀行去排兩個(gè)小時(shí)的隊(duì)，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場(chǎng)化放開之前，把存款利率提高一個(gè)百分點(diǎn)？這樣，大家的錢就會(huì)到小銀行來。但這一個(gè)點(diǎn)提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營成本和經(jīng)營壓力。中央財(cái)政和地方財(cái)政能不能補(bǔ)一點(diǎn)？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的資金和實(shí)力。

其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時(shí)候小銀行一定會(huì)加大力度去支持小微企業(yè)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)虛擬經(jīng)濟(jì)很少，基本上都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動(dòng)性要求相匹配。對(duì)我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務(wù)中小企業(yè)，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。

(作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長)章張海：信用風(fēng)險(xiǎn)分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展

我從風(fēng)險(xiǎn)分散的角度來講小銀行服務(wù)小微企業(yè)問題，基本點(diǎn)是如何建立信用風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。

我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務(wù)小微企業(yè)，而不是因政府說要重點(diǎn)支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標(biāo)就是要實(shí)現(xiàn)與小企業(yè)共同成長，在這一市場(chǎng)里精耕細(xì)作，關(guān)鍵在于我們?cè)趺礃幼龅匠掷m(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價(jià)，這是股東的要求，也是社會(huì)責(zé)任的要求，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，核心就是我們要有風(fēng)險(xiǎn)控制能力。小企業(yè)的特點(diǎn)，實(shí)際上就決定了它的高風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的絕對(duì)性，銀行雖然有全面的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點(diǎn)就決定了銀行要控制風(fēng)險(xiǎn)，但銀行風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)了，小企業(yè)融資的難度就會(huì)提高，一旦銀行放寬標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)增大，只有平衡好這一矛盾，才能實(shí)現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這是一個(gè)根本。

2012年2月1日國務(wù)院會(huì)議上四條措施再次強(qiáng)調(diào)了要提高對(duì)小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一個(gè)方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會(huì)責(zé)任。但這項(xiàng)政策還缺乏相應(yīng)的配套措施和操作細(xì)則，在銀監(jiān)會(huì)對(duì)我們的監(jiān)管評(píng)級(jí)當(dāng)中，還是按照實(shí)際的不良率情況來評(píng)分、評(píng)級(jí)。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評(píng)級(jí)還是按照原來的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來，政策就失去了實(shí)際操作意義，影響了銀行的評(píng)級(jí)，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)我們的新業(yè)務(wù)、市場(chǎng)拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，擔(dān)保公司、企業(yè)互保的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)持續(xù)加大，當(dāng)這一風(fēng)險(xiǎn)鏈斷裂的時(shí)候，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最終還是要由銀行來承擔(dān)，如果風(fēng)險(xiǎn)積累不能化解，可能會(huì)給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會(huì)影響銀行股東的資本補(bǔ)充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。

小企業(yè)融資能力提升問題的根本是怎么解決風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。我們當(dāng)時(shí)思考怎么引入保險(xiǎn)的理念，向政府提了一個(gè)關(guān)于建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)想，當(dāng)時(shí)我提出了一個(gè)運(yùn)作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調(diào)，這是涉及到所有銀行的問題，一個(gè)銀行做不到，需要政府的主導(dǎo)，但由于體制方面的原因，最終沒能實(shí)現(xiàn)。于是，我們開始尋求市場(chǎng)化的解決方案。前年，我們開始主動(dòng)接觸一些保險(xiǎn)公司，和它們進(jìn)行交流，向它們灌輸這個(gè)理念。最后，長安責(zé)任保險(xiǎn)公司愿意與我們合作，通過探討，申報(bào)了“中小企業(yè)貸款擔(dān)保責(zé)任險(xiǎn)”。這是一個(gè)新的險(xiǎn)種，企業(yè)申請(qǐng)貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保以后再向保險(xiǎn)公司購買擔(dān)保責(zé)任保險(xiǎn)，如果發(fā)生損失，那么由保險(xiǎn)公司來補(bǔ)償80%。通過保險(xiǎn)的三大功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，把原來集中在局部的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟秸麄€(gè)體系共同承擔(dān)，來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，確保銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也做了幾千萬元業(yè)務(wù)，但由于整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)收緊，跑路老板帶來了負(fù)面影響。看起來保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大了，于是相應(yīng)提高了核保要求，影響了業(yè)務(wù)的拓展。但浙江經(jīng)濟(jì)總的來說還是健康的，這個(gè)模式不是說簡單地把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵是這個(gè)分擔(dān)比例可以調(diào)整，收費(fèi)可以調(diào)整，只有確保保險(xiǎn)公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業(yè)的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機(jī)制來解決這個(gè)問題?，F(xiàn)在的再擔(dān)保公司本身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，注冊(cè)資本較小，由政府主導(dǎo)，相對(duì)來說在操作層面上，跟市場(chǎng)還是有一點(diǎn)距離。我想在這方面還沒有相應(yīng)的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔(dān)保公司，能夠更市場(chǎng)化一點(diǎn)。今年我們?cè)跇I(yè)務(wù)推進(jìn)上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計(jì)劃和更多的保險(xiǎn)公司開展合作，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。我們努力持續(xù)推進(jìn)這一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為小企業(yè)融資難解決一些實(shí)際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場(chǎng)問題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場(chǎng)問題還是要靠市場(chǎng)來解決，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也還是要適合市場(chǎng)機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

(作者系嘉興銀行副行長)

雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實(shí)踐和改革思路

首先我談三個(gè)觀點(diǎn)，只代表個(gè)人，不代表單位。

一是當(dāng)前小微企業(yè)融資難的問題比較突出，社會(huì)容易把這種矛盾焦點(diǎn)對(duì)準(zhǔn)金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖，認(rèn)為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認(rèn)為這只是一個(gè)表象，它不是一個(gè)深層次根源上的原因。應(yīng)當(dāng)看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度等多方面導(dǎo)因。從經(jīng)濟(jì)基本原理來說，還是經(jīng)濟(jì)決定金融。

二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應(yīng)該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個(gè)層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關(guān)職能部門共同推進(jìn)一系列配套改革，通過各有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、社會(huì)組織等多方面共同努力，從根本上把這個(gè)問題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長壯大的同時(shí)，也需要得到相應(yīng)的扶助和支持。從規(guī)模上來講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個(gè)角度，國家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競(jìng)爭的發(fā)展環(huán)境。

其次介紹一下漢口銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的一些做法，請(qǐng)各位專家和同仁指導(dǎo)。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業(yè)占到60.88%。我行主要在三個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新。

第一個(gè)是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時(shí)設(shè)立科技金融服務(wù)中心，搭建一站式科技金融服務(wù)平臺(tái)。該中心聯(lián)合政府、風(fēng)投、擔(dān)保、保險(xiǎn)、中介等各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)辦公、協(xié)同作業(yè)，通過建立“直接融資、貸投聯(lián)動(dòng)、政策金融、增值服務(wù)”四條流水線，為中小科技型企業(yè)提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務(wù)。

第二個(gè)是審貸方式創(chuàng)新。將行外科技專家和風(fēng)投專家引入科技金融審貸會(huì)，并賦予投票權(quán)。對(duì)于小型科技企業(yè)，由于受到地域和專業(yè)的限制，銀行不可能對(duì)每一家企業(yè)及產(chǎn)品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關(guān)系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業(yè)和產(chǎn)品，就請(qǐng)哪方面的專家對(duì)這個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，如果經(jīng)過專家評(píng)估認(rèn)為這個(gè)產(chǎn)品有發(fā)展前景，銀行通過考察覺得企業(yè)家也具備相應(yīng)素質(zhì)，那么就可以減少審批環(huán)節(jié)，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風(fēng)投專家提高科技金融信貸審批的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。2011年我行有20筆項(xiàng)目通過專家貸審會(huì)，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新。前面專家談到的PE設(shè)想做法，實(shí)際上漢口銀行已經(jīng)在這樣做了，通過積極開展與聯(lián)想投資、省高新投等風(fēng)投機(jī)構(gòu)的合作，充分借助其在科技和投資領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務(wù)”等貸投聯(lián)動(dòng)作業(yè)金融產(chǎn)品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業(yè)提供了5.39億元的貸款。對(duì)于我行科技金融業(yè)務(wù)模式，銀監(jiān)會(huì)小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室還專門編發(fā)過簡報(bào)，予以推介。

最后關(guān)于小微金融機(jī)構(gòu)在中國的進(jìn)一步發(fā)展，我認(rèn)為以下三個(gè)方面需要重點(diǎn)考慮。

首先應(yīng)把同業(yè)存款計(jì)入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認(rèn)銀行吸收同業(yè)存款也是資金來源之一，完成在銀行系統(tǒng)內(nèi)適當(dāng)調(diào)節(jié)資金平衡。

其次允許銀行適當(dāng)混業(yè)經(jīng)營。比如銀行看中一家有發(fā)展前景的小微企業(yè)，通過貸款也可以參與其部分股權(quán)，這樣做10筆業(yè)務(wù)即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權(quán)收益來彌補(bǔ)。

第三是建議創(chuàng)建全國小微企業(yè)征信平臺(tái)。銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨一個(gè)難題是不能形成供應(yīng)鏈?zhǔn)浇?jīng)營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個(gè)全國小微企業(yè)的征信平臺(tái)，把全國大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點(diǎn)、行業(yè)前景等信息錄入到這個(gè)平臺(tái)，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以通過這個(gè)平臺(tái)查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率。

(作者系漢口銀行副行長)

方峰杰：如何推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

中小企業(yè)融資難問題的解決，要從機(jī)制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個(gè)問題。前兩年在銀監(jiān)會(huì)的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當(dāng)戶對(duì)的問題，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個(gè)村鎮(zhèn)銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產(chǎn)貸款，沒有政府性平臺(tái)貸款，也沒有其他的一些虛擬經(jīng)濟(jì)的貸款，我們也沒有這個(gè)能力去做。剛開始的時(shí)候還因?yàn)橛幸恍┵Y本金，略微放了幾筆相對(duì)較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實(shí)上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因?yàn)樗麧欁畲蠡?，做小微業(yè)務(wù)充其量是盡社會(huì)責(zé)任，沒有可持續(xù)性。所以說關(guān)鍵的問題要建立和發(fā)展門當(dāng)戶對(duì)的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當(dāng)中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結(jié)算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營方面，主要是存款，因?yàn)樯鐣?huì)美譽(yù)度不夠、網(wǎng)點(diǎn)少等，拉存款很難；第三是風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。

接下來的一個(gè)問題是如何推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務(wù)問題。我想這個(gè)問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來試點(diǎn)。對(duì)于一些問題的突破，因?yàn)楝F(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強(qiáng)，即使出現(xiàn)一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會(huì)比較小，不像國有銀行牽一發(fā)而動(dòng)全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。

首先，公司內(nèi)部治理的股權(quán)問題。一是盡量將優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來，建立起民營企業(yè)經(jīng)營機(jī)制；二是經(jīng)營管理層可適當(dāng)持股，用股權(quán)的形式建立起激勵(lì)約束機(jī)制。這樣，一方面有效激勵(lì)快速發(fā)展業(yè)務(wù)，另一方面風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)更謹(jǐn)慎處理；三是政府可以擁有一部分股權(quán)，但是，量要小一點(diǎn)，比如說5%以下，它不能參加董事會(huì)和經(jīng)營層，它主要的功能是什么？是解決大家對(duì)這個(gè)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進(jìn)來，政府也有這個(gè)積極性，為什么？地方一級(jí)法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個(gè)銀行所交的地方稅占了相當(dāng)大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經(jīng)營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場(chǎng)化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢(shì)銀行有一定的浮動(dòng)幅度(比如上浮1%以內(nèi))，可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計(jì)算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對(duì)接國家財(cái)政、社會(huì)基金、國家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務(wù)渠道；四是可以加大人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)模控制更趨寬松，準(zhǔn)備金率優(yōu)惠等。

最后，稅收和補(bǔ)貼的一些政策問題。目前中央財(cái)政對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補(bǔ)貼。我想是不是可以把這些補(bǔ)貼的錢，或者在這個(gè)基礎(chǔ)上再拿出一部分錢，建立一個(gè)存款保險(xiǎn)制度，在村鎮(zhèn)銀行來試行。這個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以是政策性的，換句話說存款保險(xiǎn)制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行一些營業(yè)稅、所得稅等在一定的時(shí)期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競(jìng)爭力，就可以填補(bǔ)我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的利率。

(作者系湖州銀行副行長)王錦：銀行服務(wù)中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)

對(duì)銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有利可圖的——如同沙里淘金，只要有精細(xì)化的管理和技術(shù)，就會(huì)有好的回報(bào)。但商業(yè)銀行開展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機(jī)制和模式；三是技術(shù)和平臺(tái)。只有解決好這三個(gè)問題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)做好。

首先是確定方向，包括明確目標(biāo)客戶是誰、應(yīng)該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問題。

其次是明確業(yè)務(wù)模式和機(jī)制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預(yù)算有限的情況下，一定要有一個(gè)模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質(zhì)客戶。分析表明有兩種業(yè)務(wù)模式可供選擇：一是關(guān)系型，也稱“按圖索驥”，即找準(zhǔn)一個(gè)集群或價(jià)值鏈，然后上下延伸出去，國內(nèi)銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標(biāo)客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運(yùn)用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關(guān)，對(duì)銀行自身能力、資源配備，技術(shù)采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關(guān)于組織架構(gòu)，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時(shí)更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動(dòng)各層面積極性，如何充分共享平臺(tái)資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨(dú)設(shè)立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實(shí)體現(xiàn)重視。比如，在風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)？這些要有全套機(jī)制的配合。

最后，是技術(shù)、流程和管理平臺(tái)?！靶刨J工廠”的特征是自動(dòng)化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并根據(jù)市場(chǎng)情況不斷改進(jìn)，才能真正適應(yīng)業(yè)務(wù)的要求。同時(shí)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務(wù)是單個(gè)客戶管理。組合管理和預(yù)警管理的手段和技術(shù)，對(duì)做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

(作者系德勤管理咨詢合伙人)

史建平：客觀評(píng)價(jià)銀行問題

中小企業(yè)融資問題確實(shí)難，絕對(duì)不僅是銀行的問題，還是整個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問題的時(shí)候，從銀行著手沒有錯(cuò)，但是如果把這個(gè)視野放寬一點(diǎn)，就得從整個(gè)體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問題。只有我們能全面正確的認(rèn)識(shí)這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠?qū)χ行∑髽I(yè)問題有一個(gè)根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現(xiàn)在社會(huì)上的輿論對(duì)銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營，這里面到底是什么問題，比如說收費(fèi)問題，高利差問題，中小企業(yè)融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對(duì)，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實(shí)的體現(xiàn)。如果說銀行收入高，那么從風(fēng)險(xiǎn)和壓力的角度來講，其實(shí)收入高一點(diǎn)也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問題看得很嚴(yán)重，銀行簡直成為眾矢之的、社會(huì)公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個(gè)的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)發(fā)展這個(gè)大的事業(yè)來分析，來思考一些問題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

(作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長)趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行—一個(gè)硬幣的兩面

下面我從三個(gè)方面談?wù)勎业目捶?。首? 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時(shí),大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實(shí)際上兩者是一個(gè)硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個(gè)過程就是伴著對(duì)中小企業(yè)的真誠而執(zhí)著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達(dá)1539戶，中小企業(yè)人民幣貸款余額達(dá)到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時(shí),萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)和利潤指標(biāo)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)也是保持著比較好的位次,如目前我行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)級(jí)持續(xù)保持二類行，人民銀行綜合評(píng)價(jià)中全部業(yè)務(wù)均為A級(jí)。對(duì)此,我們董事長幾年前就總結(jié)出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。

我想說的第二個(gè)看法是:支持小微企業(yè)必須做好“三個(gè)到位”。一是認(rèn)識(shí)到位。小企業(yè)和小銀行門當(dāng)戶對(duì)，同呼吸共命運(yùn)。在中小銀行資金實(shí)力有限的情況下支持小微企業(yè)發(fā)展，可以培育一片廣闊的市場(chǎng)，因此不管在什么時(shí)候小銀行支持小微企業(yè)的定位永遠(yuǎn)不能改變。二是服務(wù)到位。加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)要落實(shí)到實(shí)際工作中，一切圍繞小微企業(yè)的需求創(chuàng)新服務(wù)方式，完善配套的服務(wù)設(shè)施，量體定做服務(wù)產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的效率需求等。同時(shí)要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業(yè)經(jīng)營正常，銀行應(yīng)保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業(yè)發(fā)展。三是考核機(jī)制到位。政府及監(jiān)管部門要完善相應(yīng)的激勵(lì)考核機(jī)制，提升中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的支持力度。如在再貸款、再貼現(xiàn)等方面提供政策支持，允許在城商行存放財(cái)政資金和社保資金，建立完善“小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)基金”等，營造適宜城商行發(fā)展的政策環(huán)境。

第三個(gè)看法是,目前要正視中小銀行遇到的一些問題。一是關(guān)于中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)。同樣發(fā)生問題，造成風(fēng)險(xiǎn)，在大銀行感覺就比較正常，而對(duì)小銀行社會(huì)反響就比較強(qiáng)烈，甚至出現(xiàn)“一人生病，全家吃藥”的現(xiàn)象，從而影響到其他小銀行的發(fā)展。不管哪類銀行出現(xiàn)問題，應(yīng)該根據(jù)各行的監(jiān)管評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、資本實(shí)力等實(shí)際，分情況對(duì)待，而不是給予“一刀切”政策。二是關(guān)于中小銀行在經(jīng)營上遇到的一些不公平待遇。如財(cái)政性存款在城商行較少，很多地區(qū)社?；鹬辉试S存放國有銀行；還有許多國有大中型企業(yè)資金條線管理均歸集到大銀行，因此造成城商行資金規(guī)模受限，影響對(duì)小微企業(yè)的支持力度。這些方面的問題與仍然存在的一些不公平政策和偏見是有很大關(guān)系的。三是關(guān)于小微企業(yè)對(duì)中小銀行的忠誠度。目前存在一種現(xiàn)象，相當(dāng)一部分小微企業(yè)從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對(duì)中小銀行提供的信貸支持則感覺理所當(dāng)然，對(duì)小銀行的忠誠度不高。培養(yǎng)小企業(yè)的忠誠度, 是中小銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。當(dāng)然,這些年來,萊商銀行還是較好地解決了銀企間互利共贏的合作關(guān)系，萊商銀行中小企業(yè)的貸款收息率始終保持在99%以上，客戶關(guān)系穩(wěn)定,許多經(jīng)營管理很成熟的企業(yè)還主動(dòng)承擔(dān)了擔(dān)保代償責(zé)任,對(duì)這方面的經(jīng)驗(yàn),萊商銀行愿意與大家一同分享。

(作者系萊商銀行副行長)

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時(shí)也是我行實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對(duì)小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強(qiáng)金融創(chuàng)新、改進(jìn)金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)。宣傳月活動(dòng)期間，我行累計(jì)向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款700萬元。同時(shí)，我行針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅(jiān)決貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點(diǎn)，繼續(xù)加大對(duì)小企業(yè)信貸投放力度，進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單管理”和風(fēng)險(xiǎn)管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計(jì)投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對(duì)小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點(diǎn)，我堅(jiān)持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時(shí)限，不斷提高辦貸效率，努力強(qiáng)化金融服務(wù)水平：

一是堅(jiān)持早立項(xiàng)，做到儲(chǔ)備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項(xiàng)目營銷儲(chǔ)備庫，每年年初及時(shí)對(duì)擬重點(diǎn)支持的項(xiàng)目、品種、行業(yè)等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)入庫，動(dòng)態(tài)管理。對(duì)符合信貸條件的，迅速組織營銷；對(duì)暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅(jiān)持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級(jí)行流動(dòng)資金續(xù)貸項(xiàng)目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報(bào)時(shí)間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進(jìn)行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無縫銜接”。

三是堅(jiān)持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項(xiàng)目優(yōu)先上貸審會(huì)，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評(píng)定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評(píng)為食品安全行動(dòng)計(jì)劃先進(jìn)企業(yè)，公司注冊(cè)的****商標(biāo)，在國內(nèi)外市場(chǎng)有較高的品牌優(yōu)勢(shì)。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時(shí)滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達(dá)到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達(dá)到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實(shí)現(xiàn)銷售收入***萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時(shí)采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費(fèi)較高

1、小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評(píng)估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點(diǎn)影響，自有資產(chǎn)較少，擔(dān)保能力較弱。而目前由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵(lì)擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率。對(duì)執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，不存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費(fèi)較高的問題。

（三）小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)形式原因帶來的小微授信風(fēng)險(xiǎn)加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此我行提出了以下兩點(diǎn)建議：

一是建立逐項(xiàng)目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項(xiàng)抽查制度，明確檢查的時(shí)限、內(nèi)容和重點(diǎn)；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對(duì)達(dá)不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對(duì)該小微企業(yè)客戶的信用等級(jí)或貸款額度，以達(dá)到消除貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠信”違約退出機(jī)制。對(duì)存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對(duì)外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險(xiǎn)交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機(jī)制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對(duì)小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實(shí)行浮動(dòng)定價(jià)，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級(jí)、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動(dòng)幅度意見，上報(bào)省分行審批。對(duì)國家和地方化肥儲(chǔ)備貸款、煙葉儲(chǔ)備貸款、信用等級(jí)在A級(jí)（含A級(jí)）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對(duì)糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機(jī)制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲(chǔ)備貸款、國家儲(chǔ)備棉貸款、地方糧棉油儲(chǔ)備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價(jià)貸款、國家儲(chǔ)備糖貸款、國家儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款、地方儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評(píng)估體系。我行根據(jù)上級(jí)行安排部署，對(duì)全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時(shí)組織開展信用等級(jí)評(píng)定工作。對(duì)新營銷的客戶，我行堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后準(zhǔn)入”的原則，及時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

2、積極探索管理模式，打造“二級(jí)分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺(tái)”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時(shí)組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)三個(gè)中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級(jí)支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個(gè)中心的《業(yè)務(wù)運(yùn)行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計(jì)、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺(tái)”正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個(gè)中心的人員需要，針對(duì)縣級(jí)支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實(shí)行縣級(jí)支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動(dòng)了各行部“派員”積極性，實(shí)現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動(dòng)平臺(tái)。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項(xiàng)目信息，掌握中心人員工作情況，及時(shí)指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動(dòng)平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)了市縣兩級(jí)行在客戶營銷調(diào)查方面時(shí)空上的一致和資源共享，加強(qiáng)了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級(jí)分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺(tái)，我行員工的全行一盤棋思想進(jìn)一步樹立，實(shí)現(xiàn)了人員管理、營銷調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、財(cái)務(wù)資源一體化配臵，信貸項(xiàng)目營銷更加快捷高效，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提升，縣級(jí)支行的平臺(tái)支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進(jìn)一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業(yè)大廳及運(yùn)用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對(duì)接會(huì)，對(duì)符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對(duì)接會(huì)，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強(qiáng)和改進(jìn)的方面等，增進(jìn)銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對(duì)性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強(qiáng)宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺(tái)服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實(shí)行全方位、全過程服務(wù)，采取單一營銷服務(wù)與組合營銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營業(yè)柜臺(tái)和窗口，實(shí)行“四統(tǒng)一”，即對(duì)外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對(duì)黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實(shí)行專項(xiàng)服務(wù)。四是針對(duì)某些工作忙、路途遠(yuǎn)無暇往返銀行的客戶，采取預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)。五是改進(jìn)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)綠色通道、無縫對(duì)接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來自政策制度的扶助時(shí)，更應(yīng)勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的殘酷選擇。在準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長和技術(shù)特點(diǎn)，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細(xì)分的市場(chǎng)中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進(jìn)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競(jìng)爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會(huì)公眾應(yīng)為小微企業(yè)市場(chǎng)開拓提供信息和服務(wù)。加強(qiáng)市場(chǎng)信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時(shí)了解國內(nèi)外市場(chǎng)變化，及時(shí)改進(jìn)和開發(fā)適銷對(duì)路產(chǎn)品；促進(jìn)跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機(jī)，開展協(xié)作配套服務(wù)。開展小微企業(yè)信息化推進(jìn)服務(wù)，引導(dǎo)社會(huì)中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實(shí)現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細(xì)化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應(yīng)采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)銀企合作。

4、建議政府加大對(duì)小微企業(yè)的財(cái)稅扶持力度，重點(diǎn)用于對(duì)符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費(fèi)，并將減免稅費(fèi)作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

****年**月**日

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)檢查

小微企業(yè)金融服務(wù)工作檢查實(shí)施方案

根據(jù)**商行銀行***稽核工作計(jì)劃，依據(jù)《****年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?***?**號(hào)）文件精神，***商行為及時(shí)了解和掌握***年小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況，制定本檢查實(shí)施方案。

一、抽查方法。本次檢查，采取對(duì)網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)檢查和網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)抽查的方法，計(jì)劃對(duì)***、***進(jìn)行全面重點(diǎn)檢查，并對(duì)營業(yè)部、**、**、**等10網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)抽查方法。

二、抽查時(shí)間。檢查時(shí)點(diǎn)：201*年1月1日至9月30日。檢查實(shí)施時(shí)間201*年10月中旬。

三、成立組織。***商業(yè)銀行成立小微企業(yè)金融服務(wù)工作專項(xiàng)檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，組長：***，成員：*****，領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)制定專項(xiàng)檢查實(shí)施方案，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和材料匯總報(bào)告等工作。

第一檢查小組，組長：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點(diǎn)；

第二檢查小組，組長：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點(diǎn)。

四、檢查內(nèi)容。

（一）貫徹落實(shí)中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于201*年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)?201*?**號(hào)）文件精神情況。

1、檢查“三個(gè)不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況。我行小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同 期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平“三個(gè)不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況。

2、單列信貸計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。是否在年初單列全年小微企業(yè)信貸計(jì)劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人審批的小微企業(yè)信貸計(jì)劃報(bào)送監(jiān)管部門；小微企業(yè)貸款總額、增量、增幅以及占比等情況，小微企業(yè)貸款不良率，與其他貸款風(fēng)險(xiǎn)比較情況。

3、落實(shí)小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度情況。是否于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法，并報(bào)送監(jiān)管部門備案（盡職免責(zé)辦法應(yīng)對(duì)盡職免責(zé)的適用對(duì)象、審核程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)事由、免責(zé)范圍規(guī)定具體明確的操作細(xì)則）。

4、改進(jìn)考核機(jī)制，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力。是否明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門，強(qiáng)化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制；是否強(qiáng)化績效考核傾斜，對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標(biāo)，科學(xué)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重；是否落實(shí)有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求（小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評(píng)價(jià)的扣分因素）。

（三）落實(shí)“七不準(zhǔn)”情況，檢查分支機(jī)構(gòu)有沒有在營業(yè)場(chǎng)所張貼“七不準(zhǔn)”公示。

1．不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存（強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款）； 2．不準(zhǔn)存貸掛鉤（以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件）； 3．不準(zhǔn)以貸收費(fèi)（要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用，違規(guī)增加收費(fèi)項(xiàng)目、擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)）；

4．不準(zhǔn)浮利分費(fèi)（將利息分解為費(fèi)用收取，變相提高利率）； 5．不準(zhǔn)借貸搭售（強(qiáng)制捆綁搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品）； 6．不準(zhǔn)一浮到頂（籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額）； 7．不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本（將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶）。

（四）服務(wù)收費(fèi)“四公開”情況，是否在網(wǎng)點(diǎn)公示收費(fèi)名錄表，是否公布投訴電話。

1、收費(fèi)項(xiàng)目公開；

2、服務(wù)質(zhì)價(jià)公開；

3、效用功能公開（充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對(duì)應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確?？蛻袅私獬浞中畔ⅲ灾鬟x擇）；

4、優(yōu)惠政策公開（切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)特定對(duì)象堅(jiān)持服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，明確界定小微企業(yè)、三農(nóng)、弱勢(shì)群體、社會(huì)公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對(duì)象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實(shí)體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德）。

五、相關(guān)要求。嚴(yán)肅認(rèn)真，重點(diǎn)突出。檢查小組人員要嚴(yán)肅的對(duì)待本次抽查工作，嚴(yán)格按方案要求開展工作，檢查結(jié)束后，認(rèn)真梳理工作底稿，匯總總結(jié)檢查情況，在3個(gè)工作日內(nèi)，形成詳實(shí)的抽查工作報(bào)告。

二〇一五年十月三日