第一篇：法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的種類及其防范專題心得體會

法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的種類及其防范專題心得體會

今天培訓(xùn)老師為大家講了涉及我們經(jīng)營幼兒園的法律法規(guī)以及管理?xiàng)l例，上完課后，心里還一直在打鼓，用現(xiàn)時(shí)髦點(diǎn)的話說，我就是法盲，經(jīng)過這次學(xué)習(xí)，我不得不再對這些法律法規(guī)和管理?xiàng)l例進(jìn)行課后再學(xué)習(xí)，這樣可以盡可能知道自己該怎么樣做，才不至于觸犯法律法規(guī)的威嚴(yán)。

很顯然，在過去幾年里，雖然我在鎮(zhèn)上的教委辦備了案，但歸根到底我是無證經(jīng)營，而我也意識到這是一個(gè)錯(cuò)誤，也不是長久之計(jì)，于是決定來參加了幼兒園園長培訓(xùn)班，讓自己不斷充電，不斷學(xué)習(xí)，爭取早日完成幼兒園的注冊。以前我只是簡單的認(rèn)為，只要每天把小朋友用校車安全無恙送回給家長就不會有什么事。見到培訓(xùn)課上老師舉出的血腥的案例，我不由得對“如何確保小朋友在托管期間的各種安全”這個(gè)問題引起了重視，同時(shí)我明白了為什么那么多公辦幼兒園都是建在高高的圍墻內(nèi)，加上近年來傷害幼兒事件的巨增，幼兒園大門的入園管理也變得十分嚴(yán)格。通過這一專題的學(xué)習(xí)，我突然意識到，原來我每天都過得那么驚險(xiǎn)，而我卻絕然不知；通過這個(gè)專題的學(xué)習(xí)《未成年人保護(hù)法》、《幼兒園管理?xiàng)l例》、《中小學(xué)幼兒園安全管理辦法》、《幼兒園工作規(guī)程》、《學(xué)生傷害事故處理辦法》、《侵權(quán)責(zé)任賠償法》、《教育法》、《教師法》、《教師資格條例》、《教師資格證書管理規(guī)定》 等有了初步了解。這對我今后加強(qiáng)幼兒園的安全管理提供了方向和依據(jù)，同時(shí)也為我從不規(guī)范經(jīng)營走向規(guī)范、科學(xué)、合理的經(jīng)營幼兒園指明了道路。

第二篇：假按揭的法律責(zé)任及風(fēng)險(xiǎn)防范

假按揭的法律責(zé)任及風(fēng)險(xiǎn)防范

[內(nèi)容摘要]按揭作為一種住房消費(fèi)信貸已深入民心但在實(shí)踐中由于按揭貸款相關(guān)的法律法規(guī)又很不健全，按揭之外又出現(xiàn)了一種“假按揭”嚴(yán)重?cái)_亂了我國的金融市場秩序和房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。本文將結(jié)合當(dāng)前假按揭案件及我院辦理的幾起案件討論假按揭的危害、表現(xiàn)形式、法律責(zé)任及風(fēng)險(xiǎn)防范等。

一、按揭、假按揭的涵義

（一）按揭的涵義及條件

按揭方式最早由香港傳入大陸又稱為“供樓”它是由三方當(dāng)事人參加的債權(quán)債務(wù)關(guān)系即按揭人（購房人）、房地產(chǎn)開發(fā)商、按揭權(quán)人（一般指銀行）三方共同參加的買賣房屋的融資業(yè)務(wù)活動。一般由購房人先與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂房屋買賣合同并預(yù)付部分購房款；然后購房人憑該合同與按揭權(quán)人（即銀行）簽訂按揭合同由按揭權(quán)人將余下的購房款付給房地產(chǎn)開發(fā)商；而由購房人演變而成的按揭人必須保證定期在按揭銀行還款直到貸款全部還清給銀行后按揭關(guān)系結(jié)束。按揭權(quán)一經(jīng)設(shè)定房屋產(chǎn)權(quán)在房款由按揭權(quán)人（銀行）付清給開發(fā)商后由開發(fā)商轉(zhuǎn)給銀行其產(chǎn)權(quán)證先為銀行所持有按揭人歸還本息后銀行再將房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移給購房者。在這之前購房者只取得了該房屋的居住使用權(quán)。

依據(jù)現(xiàn)行的個(gè)人住房貸款的相關(guān)政策一般來說按揭人只有同時(shí)具備下列條件才有可能得到按揭貸款：（1）具有居住地合法的身份證 明；（2）首期購房付款通常情況下至少要交付商品房價(jià)總額的20%；（3）信譽(yù)良好確有償還貸款本息的能力一般以收入證明為依據(jù)。

（二）假按揭的涵義及表現(xiàn)形式

假按揭通常是指開發(fā)商為資金套現(xiàn)不以真實(shí)的購買住房為目的借用內(nèi)部職工或開發(fā)商親屬的名義購買住房通過虛假銷售或虛高價(jià)格購買的方式從銀行套取購房貸款的行為。其程序一般如下：開發(fā)商通過給身份證持有人一定數(shù)額的報(bào)酬有償使用對方身份證并由身份證持有人在按揭貸款合同上簽字簽字完成銀行即根據(jù)合同向開發(fā)商放款開發(fā)商提前收回投資。開發(fā)商和身份證持有人之間還會有一個(gè)協(xié)議包含開發(fā)商承諾不需要身份證持有人承擔(dān)任何債務(wù)以及保密條款等內(nèi)容。

“假按揭”從行為目的上看通常有三大類：一是解決資金不足難題；二是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)抽逃資金；三是特殊的營銷策略以達(dá)到規(guī)避“零首付”的目的。前兩類“假按揭”一般是開發(fā)商故意組織非真實(shí)的購房自然人利用虛假的資料向銀行申請個(gè)人住房貸款。第三類“假按揭”是開發(fā)商為了促進(jìn)銷售而采取的行為主要是提高售價(jià)以達(dá)到規(guī)避“零首付”的目的。

“假按揭”由于購房借款人的購房意愿不真實(shí)因此一旦房地產(chǎn)開發(fā)商的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題購房借款人就會立即停止償還銀行貸款致使銀行面臨著不能足額收回按揭貸款及處置抵押物等系列風(fēng)險(xiǎn)極容易形成銀行不良資產(chǎn)給銀行造成極大的損失；同時(shí)還會對提供相關(guān)真實(shí)資料的虛假購房人的個(gè)人信用產(chǎn)生影響；另外“假按揭”大量發(fā)生 也可能造成房地產(chǎn)市場的“虛假繁榮”假象引誘社會大量資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場形成市場“虛市”從而可能引發(fā)新一輪的房屋開發(fā)熱甚至?xí)a(chǎn)生房地產(chǎn)泡沫十分不利于房地產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展；而對于付諸真金白銀的購房者來說最大的風(fēng)險(xiǎn)是買了房后房產(chǎn)已被抵押不但無法辦理房產(chǎn)證甚至還將失去所購住房損失極大。

二、假按揭產(chǎn)生的原因

造成假按揭產(chǎn)生的原因涉及多方面既有當(dāng)前法律法規(guī)不健全相關(guān)又房地產(chǎn)開發(fā)商和銀行的原因。

（一）房地產(chǎn)開發(fā)商方面的原因

從房地產(chǎn)開發(fā)商的角度之所以采用假按揭從銀行套取資金一般并不完全是為了進(jìn)行詐騙而是為了取得繼續(xù)建設(shè)的資金。通常這些“假按揭”中的“假購房者”不負(fù)責(zé)還款供樓還貸由開發(fā)商提供。在以后的時(shí)間里如果這些房屋有真正的買家時(shí)開發(fā)商則提前向銀行還貸到房管局注銷抵押登記后將該房轉(zhuǎn)讓給真正的購房者。但一旦資金鏈出現(xiàn)問題銀行將面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

如我院受理的謝某等三人因與中國工商銀行某支行借款合同糾紛不服法院判決申訴案。該案中謝某等三人系某房地產(chǎn)開發(fā)公司的職工。受單位的強(qiáng)行指令提供身份證與中國工商銀行某支行簽訂《個(gè)人住房借款合同》、《個(gè)人住房借款抵押合同》（但未辦理房屋抵押登記手續(xù)）同時(shí)該房地產(chǎn)公司、謝某等三人、與中國工商銀行簽訂《個(gè)人住房借款保證合同》由房地產(chǎn)公司作為擔(dān)保人。此后銀行如約發(fā)放貸款由房地產(chǎn)公司實(shí)際使用該筆貸款。初期房地產(chǎn)公司按期向銀行還款 后開始欠款引發(fā)糾紛。從本案合同的實(shí)際履行來看實(shí)為房地產(chǎn)公司借職工的名義實(shí)施虛假購房行為以取得銀行貸款由自己作為擔(dān)保人貸款由本公司使用。本案在一審中法院依據(jù)合同直接判決謝某承擔(dān)還款義務(wù)房地產(chǎn)公司作為擔(dān)保人承擔(dān)連帶還款責(zé)任。判決下發(fā)后謝某未提起上訴判決生效。判決生效二年后謝某又以對法院判決不服為由到檢察機(jī)關(guān)申訴。我院經(jīng)審理后認(rèn)為房地產(chǎn)公司及謝某均認(rèn)可謝某等三人與銀行簽訂合同的行為系受公司脅迫故簽訂合同非其真實(shí)意思表示且取得的銀行貸款實(shí)際由公司使用故謝某不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。我院就該問題向法院發(fā)再審檢察建議后目前法院已予以再審改判由房地產(chǎn)公司承擔(dān)還款責(zé)任。但目前該房地產(chǎn)公司已申請破產(chǎn)銀行作為債權(quán)人的損失已難以挽回。

（二）銀行方面的原因

銀行貸款業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、審查不嚴(yán)以及內(nèi)部不當(dāng)激勵(lì)機(jī)制不當(dāng)亦是造成假按揭的重要原因而且實(shí)踐中還存在許多銀行內(nèi)部操作人員明知假按揭但為占據(jù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)市場以及存有僥幸心理仍予以辦理。

如前段時(shí)間剛剛經(jīng)過二審判決的森豪公寓假按揭貸款近16億案。該案中開發(fā)商采用指使、發(fā)動公司職工以個(gè)人名義購房公司提供首付款和假收入證據(jù)的形式從中國銀行等三家銀行騙取貸款。職工個(gè)人多出于法律意識淡薄或迫于公司壓力提供身份證明、簽訂相關(guān)合同。銀行內(nèi)部職員或出于收受賄賂或?yàn)橥瓿蓸I(yè)績明知假按揭而予以放貸。一旦房地產(chǎn)開發(fā)公司某一資金鏈出現(xiàn)問題銀行貸款的收回便巨大 風(fēng)險(xiǎn)。目前該案銀行收回的貸款不到2億損失巨大。目前該案中房地產(chǎn)開發(fā)公司構(gòu)成合同詐騙罪其單位直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員已受到刑法的追究國有銀行的職員亦因失職受到法律的嚴(yán)懲。

三、假按揭法律責(zé)任分析：

從上述案例來看假按揭的法律責(zé)任主要體現(xiàn)在以下方面：

（一）在民事責(zé)任方面

關(guān)于假按揭各主體應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任需要考察銀行是否明知系假按揭及相關(guān)合同中簽名的真實(shí)性。

如果是開發(fā)商通過偽造借款人簽名“假按揭”的，由于根本不存在借款人，借款合同無效，應(yīng)由開發(fā)商承擔(dān)全部的還款責(zé)任。

如果是開發(fā)商和借款人串通進(jìn)行“假按揭”的，借款人簽名真實(shí)合同的形式要件完備，合同當(dāng)事人均具備簽訂合同的民事行為能力;合同的內(nèi)容為借貸，不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定；但是由于開發(fā)商和借款人簽訂借款合同的真實(shí)意圖不在于購買住房，而是幫助開發(fā)商套取銀行信貸資金，因此，開發(fā)商和借款人在簽訂借款合同中的意思表示并不真實(shí)，根據(jù)我國《合同法》第54條第二款的規(guī)定，“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷”。因此在銀行對開發(fā)商和借款人串通“假按揭”毫不知情的情況下，由于開發(fā)商和借款人在簽訂借款合同中存在欺詐，銀行作為受損害方有權(quán)請求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷，借款合同在效力上屬于效力待定的合同。在銀行行使變更或者撤銷的請求權(quán)之前，借款合同應(yīng)屬有效，借款人應(yīng)按照合同的約定清償貸款，并由開發(fā)商承擔(dān)連帶保證責(zé)任。當(dāng)然，借款人履行義務(wù)后，可以以其并未真正購房，也未使用貸款為由要求開發(fā)商返還貸款。銀行在與開發(fā)商簽訂某按揭合作協(xié)議時(shí)往往會約定由開發(fā)商承擔(dān)連帶保證責(zé)任或其他責(zé)任。

如果開發(fā)商脅迫借款人進(jìn)行假按揭的，由于借款合同中借款人的意思表示不真實(shí)，故借款合同應(yīng)屬無效，由真實(shí)借款人即開發(fā)商依法承擔(dān)還款責(zé)任，前文我院受理的謝某等三人申訴案即屬此種典型。

（二）在刑事責(zé)任方面

對于開發(fā)商，在假按揭中，對于開發(fā)商十分明顯地以非法占有為目的利用簽訂、履行借款合同詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款應(yīng)當(dāng)以合同詐騙罪定罪處罰，前文“森豪公寓”案即為此類案件之典型。另一方面，如果所謂開發(fā)商只是少數(shù)犯罪分子借以詐騙銀行貸款的工具，則可以認(rèn)定為貸款詐騙罪。

對于銀行工作人員，如屬國有商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人按揭貸款時(shí),在所有借款人資料和購房合同均系偽造的“假按揭”中, 因未對借款人的主體資格和履約能力進(jìn)行嚴(yán)格審查，導(dǎo)致開發(fā)商得逞的，如果開發(fā)商到期無法還款,也無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行,造成大量銀行貸款無法收回的,貸款銀行的主管人員應(yīng)構(gòu)成國有企業(yè)人員失職罪。如銀行職員的行為尚不構(gòu)成犯罪但符合《金融違法行為處罰辦法》第16條所列情形的，貸款銀行和有關(guān)責(zé)任人員亦應(yīng)受到相應(yīng)的行政處罰。

四、假按揭的風(fēng)險(xiǎn)防范

如前文所述假按揭的社會危害極大必須采取多種措施加以規(guī)范 以維護(hù)健康的金融秩序和房地產(chǎn)經(jīng)營秩序。

（一）從銀行方面

“假按揭”給銀行信貸資產(chǎn)帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)金融部門必須加強(qiáng)對“假按揭”的防范。如前文所述“假按揭”行為的發(fā)生其本質(zhì)因素只有兩個(gè)一是開發(fā)商的主動行為另一個(gè)便是銀行部門的無視甚至慫恿。因此防范“假按揭”要從銀行本身的制度、機(jī)制、及法律規(guī)范上進(jìn)一步健全完善嚴(yán)格執(zhí)行并相應(yīng)的加大打擊力度這樣就會極大地減少按揭中的“假按揭”行為。

首先銀行應(yīng)加強(qiáng)按揭業(yè)務(wù)管理強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識。

“假按揭”的大量出現(xiàn)與銀行把關(guān)不嚴(yán)有直接關(guān)系。因此防范“假按揭”的發(fā)生首先便是銀行自身要積極主動地強(qiáng)化按揭風(fēng)險(xiǎn)意識。銀行部門加強(qiáng)按揭業(yè)務(wù)的市場競爭應(yīng)當(dāng)通過優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)來贏取而不是通過不規(guī)范的手續(xù)制度來獲得。銀行部門要強(qiáng)化并堅(jiān)決實(shí)施按揭環(huán)節(jié)中的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)按規(guī)定操作；要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化建設(shè)及銀行工作人員的素質(zhì)和道德建設(shè)對故意忽視“假按揭”職業(yè)道德素質(zhì)低下者應(yīng)嚴(yán)厲追究其責(zé)任。

其次銀行應(yīng)充分重視貸前審查、把好貸款審批關(guān)、嚴(yán)格貸后管理。如加強(qiáng)對購房者的審查力度如摒除代理購房要求購房者本人前往銀行辦理按揭嚴(yán)格審查按揭人的收入水平看其收入是否與其年齡、學(xué)歷、職位及單位相符。審查購房者首期付款是否真正由借款人繳付是否是由開發(fā)商代繳。仔細(xì)審查購房人的預(yù)留的聯(lián)系電話和地址一般“假按揭”會出現(xiàn)雖借款人不一樣但是預(yù)留的聯(lián)系電話和地址相同； 此外還要注意其約定的還款日期是否相同一般“假按揭”的還款日期相近或同一天（由開發(fā)商統(tǒng)一還款）上述措施對有效防范“假按揭”會起到一定的積極作用。

（二）從房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和假按揭人方面

社會應(yīng)提倡樹立誠信企業(yè)形象注重保護(hù)個(gè)人的信用觀念對于從事假按揭的企業(yè)或個(gè)人將列入銀行黑名單使其貸款信用受到巨大影響。對于從事假按揭行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和假按揭人應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任或刑事責(zé)任。而對于個(gè)人假購房者而言不要貪圖一時(shí)小利個(gè)人身份證不能隨便外借合同不能輕易簽名否則必將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果且有可能永久性地?fù)p害個(gè)人信用到時(shí)后悔莫及。

此外應(yīng)完善現(xiàn)行按揭貸款的法律法規(guī)明確假按揭各行為主體的法律責(zé)任防范按揭風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)我國的金融市場秩序和房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

第三篇：風(fēng)險(xiǎn)防范心得體會

在前段時(shí)間的學(xué)習(xí)教育活動中，我深刻認(rèn)識到，民生銀行事業(yè)的成長離不開合規(guī)經(jīng)營，更與防控金融風(fēng)險(xiǎn)相伴。推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，必將為我行的經(jīng)營理念和制度的貫徹落實(shí)提供強(qiáng)有力的依托和保證，也使得風(fēng)險(xiǎn)防控長效機(jī)制的建立和實(shí)現(xiàn)長治久安的工作局面成為了可能。下面，就如何提高銀行效益，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，我談幾點(diǎn)粗淺見解。

第一，要把以“客戶為中心”的理念貫穿于我們工作的始終?！盎A(chǔ)牢固，穩(wěn)如泰山；基礎(chǔ)不牢，地動山搖”。風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，說到底是人的因素起著重要作用，客戶創(chuàng)造市場，客戶創(chuàng)造價(jià)值，客戶是我們的效益之源，是我們的衣食父母，有了客戶，我們的業(yè)務(wù)才有發(fā)展，員工的價(jià)值才能夠體現(xiàn)。如果每個(gè)崗位的員工都能嚴(yán)格要求、嚴(yán)格規(guī)范、嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險(xiǎn)就會得到有效的遏制。要在全體員工中大力倡導(dǎo)、深入宣傳價(jià)值最大化、資本約束、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡、內(nèi)控優(yōu)先等先進(jìn)理念，讓全體員工了解資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)濟(jì)增加值、與薪酬分配的關(guān)系，自覺轉(zhuǎn)變觀念，將自身工作作為第一道防線納入到風(fēng)險(xiǎn)控制體系中，引導(dǎo)和帶領(lǐng)全行員工形成規(guī)范操作，防范風(fēng)險(xiǎn)的良好氛圍，真正把為前臺、為基層、為客戶服務(wù)當(dāng)作提升風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)管理水平的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，就能有效提高我行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控政策、法規(guī)、制度的執(zhí)行和落實(shí)，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控建設(shè)具有不可替代的重要作用。

第二，要更新服務(wù)意識。現(xiàn)實(shí)看，銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是市場，沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當(dāng)務(wù)之急。從我行看，我們的經(jīng)營服務(wù)意識與以前相比已有了很大程度的轉(zhuǎn)變，但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當(dāng)前市場競爭越來越激烈的情況下，要突破原有的局限，創(chuàng)造個(gè)性化服務(wù)，以全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。這就要求我們必須樹立強(qiáng)烈的市場意識，善于研究現(xiàn)實(shí)的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質(zhì)市場，善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶，通過有效的市場營銷促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。特別是要準(zhǔn)客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的意識，因?yàn)?0%的優(yōu)質(zhì)客戶將會給我們帶來80%的經(jīng)營利潤。

第三，要樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。目前，我中心利潤的主要來源還是依賴車貸業(yè)務(wù)，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法達(dá)到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進(jìn)、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題，真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應(yīng)該在為客戶提供資金融通服務(wù)的同時(shí)，也能夠向客戶提供資金清算、財(cái)務(wù)顧問、財(cái)富管理服務(wù)等中間業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵在迅速擴(kuò)充，提升客戶服務(wù)價(jià)值和對客戶價(jià)值的最大挖掘，要求商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補(bǔ)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟(jì)法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。為上經(jīng)，我行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要全力推進(jìn)以員工為主體和核心、面向業(yè)務(wù)、面向管理、面向操作的合規(guī)文化建設(shè)，通過強(qiáng)化教育培訓(xùn)、組織風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的成因分析，搭建防控體系、優(yōu)化流程、規(guī)范管理，保證業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量等系列活動的深入開展，讓合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規(guī)經(jīng)營與管理，按章辦事、合規(guī)操作在全行上下蔚然成風(fēng)。切實(shí)整治有章不循、違規(guī)操作、屢查屢犯的頑癥，及時(shí)消除基礎(chǔ)管理工作存在的隱患得到，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，為業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。

第四篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)防范心得體會

銀行風(fēng)險(xiǎn)防范心得體會

心得體會一

目前，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好，正處于轉(zhuǎn)型之中，變化很快，人們的生活方式也在不斷地變化。由于我國目前缺乏完善的社會信用體系、商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不明晰、尚未形成先進(jìn)科學(xué)的經(jīng)營管理機(jī)制以及經(jīng)濟(jì)制度轉(zhuǎn)軌的成本轉(zhuǎn)嫁，導(dǎo)致我國城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平與國際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有較大的差距，在認(rèn)識上也存在很大偏差。因此，為有效評估和管理操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要建立專門的特殊框架和程序來給商業(yè)銀行提供更多的安全和穩(wěn)健保障。但相較于成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家的大的商業(yè)銀行，我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平及技術(shù)仍然較落后，為有效改進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，可從以下幾個(gè)方面入手，逐步建立起科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

一、如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

(1)利用國際先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)盡快建立符合國際標(biāo)準(zhǔn)的銀行信用內(nèi)部評級體系和風(fēng)險(xiǎn)模型。利用定量方法準(zhǔn)確地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，不僅可以提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)的工作效率，而且可以根據(jù)資產(chǎn)的不同風(fēng)險(xiǎn)類別制定不同的資產(chǎn)價(jià)格，這樣不僅可以減低信用風(fēng)險(xiǎn)，而且可以提高銀行利潤，通過產(chǎn)品差異化擴(kuò)大市場份額。

(2)建立完善的內(nèi)控機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)格貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的流程控制，明確責(zé)任和收益的關(guān)系。

(3)利用新興工具和技術(shù)來減少和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，建立科學(xué)的業(yè)績評價(jià)體系。

二.如何加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防控

(1)建設(shè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制文化。

營造風(fēng)險(xiǎn)控制文化是指全體員工在從事業(yè)務(wù)活動時(shí)遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范，所有存在重大操作風(fēng)險(xiǎn)的單位員工都清晰了解本行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策，對風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。

(2)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。

實(shí)行三分離制度：(1)管理與操作的分離，即管理人員、特別是高級管理人員不能從事具體業(yè)務(wù)的操作，要辦業(yè)務(wù)必須經(jīng)過必需的業(yè)務(wù)流程;(2)銀行與客戶分離，銀行為方便客戶，可以在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡量簡化手續(xù)，但客戶經(jīng)理不能代客戶辦理業(yè)務(wù);(3)程序設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)操作分離。即程序設(shè)計(jì)人員不能從事業(yè)務(wù)操作。

三、堅(jiān)持以人才為本，建立有效的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)

吸收優(yōu)秀的專業(yè)人才，成立銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評級專業(yè)團(tuán)隊(duì)，建立符合商業(yè)銀行自身要求的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，來合理地識別風(fēng)險(xiǎn)。對該團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)要做優(yōu)化調(diào)整，通過定期培訓(xùn)，促使其知識體系及時(shí)獲得更新，從而確保內(nèi)部評級體系的先進(jìn)性和實(shí)用性。建立有效的組織框架，保證內(nèi)部評級工作的順利進(jìn)行。

四、改變思想培育統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念

商業(yè)銀行作為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的金融企業(yè)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，追求利潤最大化的沖動不斷增強(qiáng)。由于受到內(nèi)在動力和外在壓力等諸多因素的影響，勢必會存在很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，盡快培育統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念是商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平首先要解決的問題。

五、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理機(jī)制

尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。逐步實(shí)現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門設(shè)立單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭進(jìn)行有效控制。

心得體會二

在銀行業(yè)務(wù)高速發(fā)展的背景下，日益激烈的行業(yè)競爭、客戶對于銀行網(wǎng)點(diǎn)的不滿和期望，以及網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營效率低下等各種風(fēng)險(xiǎn)因素都迫切要求銀行業(yè)對現(xiàn)有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)積極進(jìn)行防控。郵儲銀行為全面提升內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控意識，提高綜合競爭力，認(rèn)真學(xué)習(xí)現(xiàn)代銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，從穩(wěn)健經(jīng)營出發(fā)，從為城鄉(xiāng)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)和從事低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)起步，通過不斷加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，逐步拓展新業(yè)務(wù)提高經(jīng)濟(jì)效益。

根據(jù)隊(duì)伍的現(xiàn)狀，確定內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的防控重點(diǎn)和方向，確定培訓(xùn)對象和內(nèi)容，制定和落實(shí)好培訓(xùn)計(jì)劃，積極引進(jìn)商業(yè)銀行先進(jìn)的經(jīng)營理念、管理理念。改善員工的知識和專業(yè)結(jié)構(gòu)，全面提高員工整體素質(zhì)，使其逐步適應(yīng)郵儲銀行的發(fā)展需要。最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)，主要采取了以下幾方面措施：

1.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控的最終目標(biāo)是要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)自主內(nèi)部控制功能的提升，把推進(jìn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控作為提高員工滿意度和客戶滿意度，提高網(wǎng)點(diǎn)的營銷服務(wù)能力和核心競爭力，乃至撬動全行內(nèi)部安全意識，實(shí)現(xiàn)工作目標(biāo)的重中之重的工作來抓。作為對內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控的內(nèi)容、步驟、目標(biāo)和要求都進(jìn)行明確，為降低內(nèi)部防控風(fēng)險(xiǎn)提供科學(xué)依據(jù)。

2.堅(jiān)持原則。

堅(jiān)持優(yōu)化布控、提高效益原則。本著“穩(wěn)定內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)”的思路，合理調(diào)整內(nèi)部安全意識，提高網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)效能力。根據(jù)不同的區(qū)域和經(jīng)濟(jì)條件，加強(qiáng)對基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和自助網(wǎng)點(diǎn)的安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行建設(shè)，各部門要對自身的安全問題執(zhí)行情況進(jìn)行全面檢查、監(jiān)督和評價(jià)考核, 對執(zhí)行不力的要嚴(yán)肅追究責(zé)任，以確保內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的質(zhì)量和效果，通過網(wǎng)點(diǎn)形象建設(shè)工作促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)全方位功能的提升。

3.建立機(jī)制。

控制銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是為了更好的為客戶提供服務(wù)，增加產(chǎn)品銷售，但如果不重視內(nèi)控制度建設(shè)、規(guī)章制度的落實(shí)和風(fēng)險(xiǎn)理念的教育，甚至以犧牲風(fēng)險(xiǎn)來增加服務(wù)的便利性，則有可能導(dǎo)致轉(zhuǎn)型的失敗。因此，加強(qiáng)員工思想道德教育和風(fēng)險(xiǎn)意識，狠抓制度落實(shí)和按章操作，建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制文化和合規(guī)文化，督促網(wǎng)點(diǎn)整改，鞏固風(fēng)險(xiǎn)安全檢查效果。

4.完善措施。

通過專業(yè)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)教育去進(jìn)行企業(yè)改革，用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)的營銷模式，實(shí)現(xiàn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和客戶體驗(yàn)的一致性，以提高產(chǎn)品銷售能力，提升客戶滿意度。從而提高網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部控制的全面轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步提高。

第五篇：風(fēng)險(xiǎn)防范心得體會(周)

銀行員工風(fēng)險(xiǎn)防范心得

作為網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)是事中控制的第一責(zé)任人，肩負(fù)著防范各種操作風(fēng)險(xiǎn)的重要責(zé)任。應(yīng)積極的對網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)員工傳達(dá)風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性和嚴(yán)重性。對柜員操作過程中有違反規(guī)章制度或者是有風(fēng)險(xiǎn)的行為應(yīng)提出警告。對不聽警告仍然進(jìn)行操作的，應(yīng)及時(shí)上報(bào)支行領(lǐng)導(dǎo)。為更好的控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)積極采取以下措施。

一、高度重視柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。高度重視是減少柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的前提條件。在柜面業(yè)務(wù)管理上，基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)加強(qiáng)履職，網(wǎng)點(diǎn)支行行長在日常工作中要嚴(yán)格管理，定期抽查錄像，使各項(xiàng)規(guī)章制度、操作規(guī)程得到有效落實(shí)，使違規(guī)違章行為得到及時(shí)糾正和制止。

二、加大對員工合規(guī)經(jīng)營意識、風(fēng)險(xiǎn)意識和自我保護(hù)意識的教育，認(rèn)真組織學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度，堅(jiān)決杜絕以習(xí)慣代替制度，以感情代替規(guī)章，以信任代替紀(jì)律的陋習(xí)，嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)，不斷強(qiáng)化員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識，從思想、經(jīng)營理念、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、職業(yè)道德和行為習(xí)慣上培育良好的風(fēng)險(xiǎn)控制文化，形成一種風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)的內(nèi)控氛圍。

三、是加強(qiáng)對各類問題的查處和整改，加大違規(guī)處罰力度，提高違規(guī)成本。如果違規(guī)行為很容易被發(fā)現(xiàn)，并且違規(guī)成本足夠高，那么沒有人會選擇違規(guī)，所以解決違規(guī)問題的一個(gè)思路就是盡可能快地發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，并予以重罰。

四、是借助科技手段，建立信息預(yù)警系統(tǒng)，完善信息系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)給予提示。

五、積極關(guān)注外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件新特征、新動向，總結(jié)防范經(jīng)驗(yàn)與措施，提出防范要點(diǎn)與手段。通過加強(qiáng)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等方式，提高一線員工自我保護(hù)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范技能，有效防范外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

荷花分理處周偉娜