第一篇：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理

（作者：特易貸）

從大數(shù)據(jù)到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，從小額分散到平臺(tái)擔(dān)保，從風(fēng)險(xiǎn)撥備到資金托管，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)不強(qiáng)調(diào)其風(fēng)控能力如何強(qiáng)大、如何完善?？删烤故裁词秋L(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)又如何控制的，什么樣的風(fēng)控更能保護(hù)投資人的資金安全呢？

風(fēng)險(xiǎn)是結(jié)果的不確定性。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，具體歸納起來(lái)可以分為以下幾類(lèi)：

1、信用風(fēng)險(xiǎn)：客戶(hù)或者交易對(duì)手違約或者信用等級(jí)下降給投資人帶來(lái)?yè)p失從而危及自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、操作風(fēng)險(xiǎn)：由于流程設(shè)計(jì)不合理或者執(zhí)行不嚴(yán)，系統(tǒng)不完善，員工違法或者規(guī)操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、法律或合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：不遵守法律法規(guī)要求觸碰政府對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)設(shè)定的紅線(xiàn)。，4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：為追求短期做大交易量采取拆標(biāo)等方式進(jìn)行期限錯(cuò)配帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的另外一種表現(xiàn)形式是平臺(tái)操作單一借款額度較大的借款標(biāo)，這些借款人一旦違約就會(huì)瞬間沖垮平臺(tái)。

5、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)如果不注重自身形象，維護(hù)誠(chéng)信透明的健康形象同樣會(huì)帶來(lái)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)于這一風(fēng)險(xiǎn)可參考網(wǎng)貸門(mén)戶(hù)的各種曝光帖。

風(fēng)險(xiǎn)管理是核心競(jìng)爭(zhēng)力

風(fēng)險(xiǎn)管理能力是一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基石。風(fēng)險(xiǎn)控制的號(hào)，那么平臺(tái)和投資人都會(huì)受益；控制的不好則平臺(tái)會(huì)關(guān)門(mén)，投資人也可能面臨血本無(wú)歸甚至家破人亡的悲慘境地。因此，識(shí)別和管理經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)是P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者第一要?jiǎng)?wù)。

風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過(guò)程，是由一個(gè)主體的董事會(huì)、管理層和其他人員實(shí)施，應(yīng)用于平臺(tái)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略制定并貫穿于平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程之中，旨在識(shí)別并管理可能會(huì)影響平臺(tái)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的潛在事項(xiàng)，以使其在該平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)偏好之內(nèi)，并為平臺(tái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和平臺(tái)投資人投資安全提供合理保證的過(guò)程。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，建立完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并有效實(shí)施必須具備以下要素：

1、有效風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，從公司治理層面確保風(fēng)險(xiǎn)管理的有效執(zhí)行。

2、完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循。

3、科學(xué)有效的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、對(duì)沖和控制風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)。

4、先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。

5、全面的內(nèi)部控制。有效風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

從公司治理層面確保風(fēng)險(xiǎn)管理的有效執(zhí)行

風(fēng)控部門(mén)的獨(dú)立管理是推進(jìn)有效風(fēng)險(xiǎn)管理的最根本保障。在我們的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)是平臺(tái)的最高風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略的制定和執(zhí)行，直接對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，委員會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理部和合規(guī)部。特易貸風(fēng)控委員會(huì)確定的穩(wěn)健型的風(fēng)險(xiǎn)偏好和全員參與的信貸文化直接決定了他們?cè)谑袌?chǎng)端定位于風(fēng)險(xiǎn)較小的小微企業(yè)用戶(hù)、在審核層面獨(dú)立的調(diào)查的多級(jí)審核體系、在運(yùn)營(yíng)層面不做期限錯(cuò)配的危險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。

投資人在識(shí)別一個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控能力的時(shí)候，首先要看這個(gè)平臺(tái)的股權(quán)關(guān)系、組織架構(gòu)，沒(méi)有完善的組織架構(gòu)和獨(dú)立的風(fēng)控部門(mén)，一個(gè)老板說(shuō)了算的平臺(tái)基本可以不用考慮。不管是大數(shù)據(jù)、評(píng)分卡模型還是高大上的審核團(tuán)隊(duì)都只能在技術(shù)層面控制信用風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)平臺(tái)不能從公司治理層面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，不能讓風(fēng)控部門(mén)獨(dú)立運(yùn)作，不能有效約束平臺(tái)老板的權(quán)力都不是執(zhí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的好平臺(tái)。

完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循

只有完善的制度和標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，才能確保平臺(tái)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。從貸前調(diào)查、授信執(zhí)行到貸后管理，一個(gè)管理規(guī)范的平臺(tái)必然要有一套科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)流程和健全的制度，確保平臺(tái)的每一步操作都有規(guī)章可循，每一步的執(zhí)行都有記錄可查。當(dāng)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中有逾期或者壞賬發(fā)生的時(shí)候，合規(guī)部門(mén)可以追查每個(gè)流程中的執(zhí)行人員是否按公司規(guī)章制度執(zhí)行，是否有有違規(guī)行為發(fā)生，平臺(tái)制定的流程是否有漏洞。投資人在考場(chǎng)平臺(tái)風(fēng)控的能力的時(shí)候，一定要設(shè)法查看其流程設(shè)計(jì)和管理制度。

科學(xué)有效的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、對(duì)沖和控制風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)

風(fēng)控技術(shù)是解決信用風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。不管是引入擔(dān)保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、借款小額分散、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型都是信用風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段。P2P從借款業(yè)務(wù)層面上講，更多應(yīng)該是專(zhuān)注于3-100萬(wàn)（3萬(wàn)以下可以有信用卡承擔(dān)，100萬(wàn)以上金融機(jī)構(gòu)可以滿(mǎn)足）之間的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性借款，這是銀行、小貸和擔(dān)保公司目前很難覆蓋的領(lǐng)域。

在每個(gè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的城市設(shè)有獨(dú)立的風(fēng)控小組，堅(jiān)持對(duì)每筆業(yè)務(wù)實(shí)地調(diào)查、交叉檢驗(yàn)。同時(shí)，風(fēng)控專(zhuān)員利用自身的專(zhuān)員知識(shí)和調(diào)查過(guò)程掌握的信息為借款人編制資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流表和損益表。特易貸的微貸技術(shù)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力，從而破除抵押物崇拜的粗放借貸模式。強(qiáng)調(diào)貸前的審核能力而不是貸后的催收能力的平臺(tái)才是可持續(xù)發(fā)展的平臺(tái)。

先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)

控制運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)除了要有制度保障，先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)也是重要的手段。在貸前盡職調(diào)查、貸款審批和貸后管理階段，借助先進(jìn)系統(tǒng)可以避免人員操作的低效和失誤。微貸需要規(guī)模化才能產(chǎn)生效益，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；闹匾疤崾遣僮鞯男畔⒒?。

全面的內(nèi)部控制

制度的執(zhí)行需要獨(dú)立有效的監(jiān)督，如何杜絕流程上的漏洞和平臺(tái)員工在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中不按公司規(guī)章辦事或者徇私舞弊，就需要建立內(nèi)部控制制度。

第二篇：貸后風(fēng)險(xiǎn)管理幾點(diǎn)

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行完成股份制改造及在境內(nèi)外上市，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)和重視度大幅提升，陸續(xù)建立起了系統(tǒng)性的風(fēng)控體系和內(nèi)控制度；尤其是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，通過(guò)制度設(shè)計(jì)和崗位分離，有效減少了信貸業(yè)務(wù)在貸前調(diào)查、貸中審批環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)。但在貸后管理環(huán)節(jié)，執(zhí)行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節(jié)，各類(lèi)檢查和審計(jì)報(bào)告中評(píng)價(jià)貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見(jiàn)不鮮。就如何改進(jìn)商業(yè)銀行貸后管理工作，筆者結(jié)合實(shí)際工作的體驗(yàn)，從經(jīng)營(yíng)理念、制度流程等六方面進(jìn)行了分析，并提出相應(yīng)的改進(jìn)建議。

商業(yè)銀行貸后管理存在不足的原因剖析

1.過(guò)度依賴(lài)規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)理念導(dǎo)致“重貸輕管”的思維模式長(zhǎng)期存在

近十年是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時(shí)期，為了保持較高的增速，各項(xiàng)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)逐年攀升、剛性增加。在強(qiáng)大的業(yè)績(jī)指標(biāo)壓力下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念主要圍繞擴(kuò)大存貸規(guī)模來(lái)做文章。在這種背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)的工作重心仍是新業(yè)務(wù)推廣、新客戶(hù)拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風(fēng)控管理相對(duì)弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。

2.崗位職責(zé)設(shè)置約束力不足

目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)，在崗位職責(zé)上主要由客戶(hù)經(jīng)理承擔(dān)，由于約束監(jiān)督不到位，客戶(hù)經(jīng)理很容易出現(xiàn)不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶(hù)的貸后管理上實(shí)施了“管貸分離”的信貸經(jīng)理制，但執(zhí)行效果并不理想；加之信貸經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務(wù)條線(xiàn)，迫于業(yè)務(wù)考核，存在即使發(fā)現(xiàn)問(wèn)題也無(wú)法充分披露或延緩暴露問(wèn)題。

3.貸后管理制度體系化建設(shè)不足

傳統(tǒng)的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶(hù)建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導(dǎo)。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規(guī)范化的操作流程和配套的操作系統(tǒng)，執(zhí)行效果不佳。此外，優(yōu)化創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品散落在各項(xiàng)產(chǎn)品的管理操作規(guī)程中，沒(méi)有與貸后管理制度體系有效銜接，導(dǎo)致部分產(chǎn)品維度的貸后管理形同虛設(shè)。

4.激勵(lì)約束機(jī)制缺位

一是對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核激勵(lì)以業(yè)務(wù)發(fā)展為主，激勵(lì)約束的導(dǎo)向性導(dǎo)致貸后管理在基層單位成為一項(xiàng)被動(dòng)工作。二是對(duì)客戶(hù)經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵(lì)機(jī)制。貸后過(guò)程管理績(jī)效激勵(lì)和負(fù)激勵(lì)都很少，只有在貸款出現(xiàn)不良后，才啟動(dòng)問(wèn)責(zé)處罰機(jī)制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶(hù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個(gè)樣”的問(wèn)題。

5.貸后與貸前、貸中環(huán)節(jié)銜接不足

貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現(xiàn)象無(wú)法根除的原因，除了上述分析因素之外，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)貸后管理與貸前申報(bào)、貸中審批環(huán)節(jié)的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環(huán)節(jié)銜接，對(duì)貸后檢查和審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，無(wú)法通過(guò)限制業(yè)務(wù)申報(bào)、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來(lái)督促整改，使貸后管理始終處于被動(dòng)狀態(tài)。

改進(jìn)貸后管理工作的幾點(diǎn)思考

1.轉(zhuǎn)變思維模式，正確認(rèn)識(shí)貸后管理的作用

在利率市場(chǎng)化、融資脫媒化大趨勢(shì)下，各級(jí)經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)理念上要轉(zhuǎn)變觀念，提高對(duì)存量客戶(hù)的重視和精細(xì)化管理。貸后管理是存量客戶(hù)管理最重要的部分。盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個(gè)方面的作用：一是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。通過(guò)有效的貸后管理及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并快速化解，可以起到降低風(fēng)險(xiǎn)化解成本、減少經(jīng)營(yíng)損失的作用。二是存量客戶(hù)深度挖潛。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到貸后管理的過(guò)程是鞏固客戶(hù)關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機(jī)。三是以管理創(chuàng)造價(jià)值。通過(guò)抓好貸后管理中的基礎(chǔ)管理工作，可以有效杜絕客戶(hù)信用評(píng)級(jí)中斷、貸款臨時(shí)性逾期等增加經(jīng)濟(jì)資本占用的事項(xiàng)發(fā)生，直接創(chuàng)造價(jià)值。

2.完善貸后管理制度體系化建設(shè)

一是有機(jī)整合客戶(hù)維度和產(chǎn)品維度的貸后管理規(guī)章制度和操作規(guī)程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應(yīng)明確制定差異化貸后檢查流程和內(nèi)容，并根據(jù)不同產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征和審批要求，制定標(biāo)準(zhǔn)化的檢查要點(diǎn)和模板。三是創(chuàng)新小微企業(yè)管理制度和模式。針對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)可以創(chuàng)新開(kāi)展貸后管理外包模式：即將上門(mén)走訪(fǎng)、資料收集等環(huán)節(jié)的工作外包給第三方服務(wù)公司，由外包人員將相關(guān)檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開(kāi)展貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查?！百J后外包”既解決了服務(wù)能力不足的問(wèn)題，又能通過(guò)批量處理方式降低管理成本，還能發(fā)揮外包人員的獨(dú)立監(jiān)督作用。

3.整合崗位設(shè)置、明晰管理責(zé)任

一是設(shè)立單獨(dú)的信貸管理部門(mén)，獨(dú)立開(kāi)展貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作；二是在崗位職責(zé)上遵循“誰(shuí)經(jīng)營(yíng)誰(shuí)管理”的原則，明確客戶(hù)經(jīng)理為貸后管理第一責(zé)任人；同時(shí)，在信貸管理部門(mén)設(shè)置貸后管理崗，整合信貸經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的貸后管理職能，主要職責(zé)是監(jiān)督檢查客戶(hù)經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項(xiàng)規(guī)定動(dòng)作，核查客戶(hù)經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結(jié)論是否恰當(dāng)，以及對(duì)客戶(hù)經(jīng)理檢查發(fā)現(xiàn)或內(nèi)外部信息披露存在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業(yè)，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理檢查結(jié)論和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)地核查，落實(shí)貸后管理“四眼”原則。

4.強(qiáng)化貸后激勵(lì)約束考核

一是在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)績(jī)效考核指標(biāo)體系中增加貸后過(guò)程管理的量化評(píng)價(jià)考核指標(biāo)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)重視貸后管理，提升管理水平。二是增加客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)薪酬考核比重，建議加大授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)薪酬比重，并將大部分風(fēng)險(xiǎn)薪酬與客戶(hù)經(jīng)理在貸后管理的勞動(dòng)付出和履職程度進(jìn)行掛鉤，并按照“盡職免責(zé)”的考核原則清算客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)得風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效，提高客戶(hù)經(jīng)理貸后工作的積極性。三是對(duì)貸后管理崗人員設(shè)置明確的量化考核指標(biāo)，將貸后管理崗績(jī)效適當(dāng)與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，與客戶(hù)經(jīng)理共享績(jī)效、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責(zé)任感。

5.加強(qiáng)貸后管理與貸款申報(bào)、授信審批環(huán)節(jié)的銜接

一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。將貸后管理資料、檢查報(bào)告納入存量客戶(hù)授信申報(bào)資料中，利用授信審批審查機(jī)制對(duì)貸后工作質(zhì)量進(jìn)行審核校驗(yàn)，以此有效提高貸后管理工作執(zhí)行力和檢查報(bào)告質(zhì)量。二是建立貸后管理與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。將貸后檢查和內(nèi)外部審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的客戶(hù)提交信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)，通過(guò)控制貸款支用、限制業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方式，督促客戶(hù)完成風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)整改，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患 “正所謂?三分貸、七分管?，貸后檢查作為貸款?三查?制度其中之一，不僅是信貸管理的基礎(chǔ)，更是及時(shí)減少或化解風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全有效運(yùn)作行之有效的措施，大家在開(kāi)展貸后檢查時(shí)要重點(diǎn)抓貸款風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)的預(yù)警和處置管理。”該部負(fù)責(zé)人對(duì)于貸后檢查工作始終向大家傳輸這樣的理念。

加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，確保思想認(rèn)識(shí)到位。在每日晨會(huì)上和相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)會(huì)時(shí)，都會(huì)不斷強(qiáng)調(diào)貸后檢查的必要性和重要性，讓信貸員明白貸后管理工作是管戶(hù)信貸員重要的工作職責(zé)，既要做到“放得出去”，也要做到“收得回來(lái)”，克服“重貸輕收，重貸輕管”的思想傾向，提高信貸員開(kāi)展貸后檢查的主動(dòng)性和積極性。

建立考核機(jī)制，確保績(jī)效考核到位。將貸后管理工作質(zhì)量納入信貸員的績(jī)效考核，要求信貸員在每日的工作通報(bào)中必須通報(bào)貸后檢查戶(hù)數(shù)并與次日的系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)比，對(duì)未盡職履行信貸員將進(jìn)行通報(bào)并在當(dāng)月的績(jī)效中予以扣罰，建立起常態(tài)化的貸后管理機(jī)制，督促客戶(hù)經(jīng)理嚴(yán)格履行貸后管理職責(zé)，切實(shí)落實(shí)貸后管理。

強(qiáng)化貸后監(jiān)測(cè)，確保還款資金到位。要求信貸員每天第一件事情就是對(duì)當(dāng)日還款客戶(hù)進(jìn)行電話(huà)提醒，對(duì)當(dāng)月需要還本客戶(hù)提前1個(gè)月進(jìn)行電話(huà)提醒，還款前7天進(jìn)行還款資金落實(shí)檢查，針對(duì)周末和節(jié)假日，統(tǒng)一安排值班信貸員對(duì)所有貸款還款變化情況進(jìn)行查詢(xún)和統(tǒng)計(jì)并電話(huà)提醒，同時(shí)關(guān)注重點(diǎn)客戶(hù)及大金額貸款客戶(hù)還款意愿與經(jīng)營(yíng)的變化情況，加大對(duì)貸款抵押物的現(xiàn)場(chǎng)檢查次數(shù)，防止抵押物品貶值和毀損，全面把控抵質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款到期收回。

第三篇：貸后風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1.不夠重視貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。由于短期利益驅(qū)使和考核機(jī)制不合理，銀行信貸人員對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不深不透，仍然存在重視貸款營(yíng)銷(xiāo)和貸前審查，忽視貸后管理的現(xiàn)象。目前推行的貸款“五級(jí)分類(lèi)”標(biāo)準(zhǔn)約束力不強(qiáng)，本來(lái)可以發(fā)現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，卻由于“輕管”,而使其變成實(shí)際上的風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸后管理經(jīng)常流于形式。貸后信貸資產(chǎn)檢查作為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，需要相關(guān)人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況。可實(shí)際情況是信貸人員對(duì)不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放松，無(wú)法隨時(shí)把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況。貸后管理主要是為了應(yīng)付日常制度檢查的需要，失去了貸后檢查的真正意義，這是造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈的主要原因。

3.沒(méi)有建立起直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系。目前銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)容多是定性分析，這些分析因素很難建立起直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。雖然財(cái)務(wù)狀況分析中涉及定量分析，但是對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)控信息體系過(guò)于復(fù)雜，不易于操作。而且這些指標(biāo)基本上是零散的而非系統(tǒng)的，而且缺少針對(duì)性，不易于實(shí)踐操作。

三、金融危機(jī)下商業(yè)銀行貸后管理的新對(duì)策

信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)之一，每家銀行都很關(guān)注信貸資產(chǎn)是否安全，然而相對(duì)來(lái)說(shuō)貸后管理是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的軟肋，在金融危機(jī)來(lái)臨的今天我們更應(yīng)該重視信貸資產(chǎn)的貸后管理。

1.及時(shí)更新國(guó)家及地方政府對(duì)各個(gè)行業(yè)（特別是銀行發(fā)放信貸的主要行業(yè)）的相關(guān)政策舉措。明確宏觀經(jīng)濟(jì)政策和相關(guān)法律法規(guī)，為全面完善的進(jìn)行貸后管理建立一個(gè)良好的認(rèn)知環(huán)境。

2.新建或完善客戶(hù)信息系統(tǒng)，橫向和縱向了解行業(yè)指標(biāo)以及上下游企業(yè)的財(cái)務(wù)和運(yùn)營(yíng)狀況，并及時(shí)更新，保持對(duì)企業(yè)客戶(hù)的密切關(guān)注；并嘗試了解企業(yè)的銷(xiāo)售渠道和管理環(huán)境及管理模式，從而進(jìn)一步了解企業(yè)客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

3.客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)對(duì)受危機(jī)影響的信貸客戶(hù)予以高度關(guān)注。經(jīng)常與客戶(hù)保持聯(lián)系，每季度及時(shí)完成貸后檢查，定期了解貸款使用情況，若貸款投入再建項(xiàng)目，可以實(shí)地核查；并觀察客戶(hù)的主營(yíng)業(yè)務(wù)波動(dòng)情況以及現(xiàn)金流是否充足；是否有裁員或不完全用工等現(xiàn)象；以及在其他銀行的貸款、授信是否有被壓縮或解除的情況發(fā)生，并及時(shí)向分行反應(yīng)相關(guān)情況。

4.調(diào)查發(fā)放信貸的主要行業(yè)在危機(jī)發(fā)生之后相關(guān)指標(biāo)（行業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)的存活率、收益率等），再與往年比較，若指標(biāo)大幅下降，應(yīng)特別關(guān)注，可以考慮對(duì)該行業(yè)限額重新設(shè)定以及下調(diào)該行業(yè)的信用等級(jí)；關(guān)注客戶(hù)的融資情況及其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查客戶(hù)的相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)（短期償債能力、收益率等），再與往年比較，若指標(biāo)大幅下降，應(yīng)特別關(guān)注；若在其他銀行還有大部分借款，可以考慮調(diào)整其授信額度以及下調(diào)信用等級(jí)。

5.關(guān)注信貸客戶(hù)（特別是外資企業(yè)）的資金賬戶(hù)，防止資金抽逃和挪用，必要時(shí)實(shí)行封閉管理，審查資金用途。對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值進(jìn)行調(diào)查確認(rèn)，若在此次危機(jī)中損失減值，應(yīng)通知客戶(hù)盡快彌補(bǔ)該差額。擔(dān)保人的情況也要跟蹤了解，若其不再符合擔(dān)保人條件，應(yīng)告知客戶(hù)再選擇一位擔(dān)保人。

在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，即是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)格把控，對(duì)于優(yōu)質(zhì)企業(yè)要堅(jiān)決扶持。在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中注意及時(shí)對(duì)客戶(hù)跟蹤回訪(fǎng)以及企業(yè)的上門(mén)調(diào)研，都有助于信貸資產(chǎn)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)一步發(fā)展。

第四篇：全面風(fēng)險(xiǎn)管理

在改革開(kāi)放之后，人們的生活質(zhì)量發(fā)生了很大變化，但更大的變化卻是人們的社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境變得更加復(fù)雜，由此企業(yè)也就面臨著更加多樣的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這就迫使企業(yè)的管理者必須應(yīng)對(duì)更加復(fù)雜和快速的變化。在這種情況下，企業(yè)內(nèi)外部的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻顯現(xiàn)，因風(fēng)險(xiǎn)處理不當(dāng)而遭受損失甚至破產(chǎn)的企業(yè)也越來(lái)越多，這就要求企業(yè)的管理者必須建立一定的風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)機(jī)制，既保證企業(yè)可以穩(wěn)定的發(fā)展，又可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件做出快速反應(yīng)，且不使做出的決策偏離企業(yè)的戰(zhàn)略正途。

全面風(fēng)險(xiǎn)管理

全面風(fēng)險(xiǎn)管理是指企業(yè)圍繞總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)在企業(yè)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括風(fēng)險(xiǎn)管理策略、風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)措施、風(fēng)險(xiǎn)管理的組織職能體系、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制系統(tǒng)，從而為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)提供合理保證的過(guò)程和方法。

全面風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

現(xiàn)在世界上最先進(jìn)的體系化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制是在企業(yè)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，全面風(fēng)險(xiǎn)管理代表著風(fēng)險(xiǎn)管理的最前沿的理論和最佳實(shí)務(wù)。

全面風(fēng)險(xiǎn)管理是這樣一個(gè)過(guò)程：它與企業(yè)的董事會(huì)、經(jīng)理層和其他員工緊密相關(guān)，在戰(zhàn)略制定中得到應(yīng)用，貫穿于整個(gè)企業(yè)，用來(lái)識(shí)別影響企業(yè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的潛在事件，在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏好的指導(dǎo)下管理風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理的保證。

由此可見(jiàn)，企業(yè)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的總體目標(biāo)就是為企業(yè)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)提供合理的保證，也就是為了保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，將企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制在由企業(yè)戰(zhàn)略決定的范圍之內(nèi)。換句話(huà)說(shuō)就是全面風(fēng)險(xiǎn)管理可以幫助所有的企業(yè)，不管其大小或目標(biāo)是什么，來(lái)全面系統(tǒng)地辨識(shí)、衡量、排序并處理所面臨可導(dǎo)致其偏離企業(yè)目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，企業(yè)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系還可以確保企業(yè)遵守有關(guān)法律法規(guī)，確保企業(yè)內(nèi)外部尤其是企業(yè)與股東之間實(shí)現(xiàn)真實(shí)、可靠的信息溝通，保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的有效性，提高經(jīng)營(yíng)效率，保護(hù)企業(yè)不至于因?yàn)?zāi)害性事件或人為失誤而遭受重大損失。

全面風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容

全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系由風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理職能、綜合內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)五個(gè)模塊組成。

風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略是指導(dǎo)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的指導(dǎo)方針和行動(dòng)綱領(lǐng)，是針對(duì)企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的一整套風(fēng)險(xiǎn)處理方案。

風(fēng)險(xiǎn)管理組織職能是風(fēng)險(xiǎn)管理的具體實(shí)施者，通過(guò)合理的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和職能安排，可以有效管理和控制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部控制作為全面管理體系的一部分，是通過(guò)針對(duì)企業(yè)的各個(gè)主要業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)和實(shí)施一系列政策、制度、規(guī)章和措施，對(duì)影響業(yè)務(wù)流程目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制。風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)是指企業(yè)運(yùn)用金融手段來(lái)管理、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一整套措施、政策和方法。

風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)是傳輸企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況的信息系統(tǒng)，其包括企業(yè)信息和運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、分析、模型、傳送及內(nèi)部報(bào)告和外部的披露系統(tǒng)。

第五篇：銀監(jiān)會(huì)緩釋風(fēng)險(xiǎn),分類(lèi)處置平臺(tái)貸

第一部分高參文章投稿（一篇）

1、銀監(jiān)會(huì)緩釋風(fēng)險(xiǎn)，分類(lèi)處置平臺(tái)貸

一改2011年以來(lái)“平臺(tái)貸款不得新增、不得借新還舊、不得展期”的“三不準(zhǔn)”提法，日前銀監(jiān)會(huì)明確表態(tài)，將緩釋地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)近日召開(kāi)地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議，提出了2012年地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的指導(dǎo)思想，包括政策不變、深化整改，堅(jiān)持處置存量風(fēng)險(xiǎn)與控制新增貸款，堅(jiān)持加強(qiáng)分類(lèi)管理與把控退出風(fēng)險(xiǎn)，以降舊控新為重點(diǎn)，以提高現(xiàn)金流覆蓋率為抓手，有效防范平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

【銀聯(lián)信分析】

一、銀監(jiān)會(huì)平臺(tái)貸監(jiān)管會(huì)議摘要 1、2012平臺(tái)貸監(jiān)管指導(dǎo)思想

2012年地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的指導(dǎo)思想是，遵循“政策不變、深化整改、審慎退出、重在增信”的原則，堅(jiān)持化解即期風(fēng)險(xiǎn)與建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管控長(zhǎng)效機(jī)制相結(jié)合，堅(jiān)持處置存量風(fēng)險(xiǎn)與控制新增貸款相結(jié)合，堅(jiān)持加強(qiáng)分類(lèi)管理與把控退出風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，以緩釋風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，以降舊控新為重點(diǎn)，以提高現(xiàn)金流覆蓋率為抓手，有效防范平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2、平臺(tái)貸監(jiān)管六大重點(diǎn)

一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，切實(shí)化解到期貸款的風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)現(xiàn)金流覆蓋程度及項(xiàng)目建成達(dá)產(chǎn)等情況，采取分類(lèi)處置措施，切實(shí)緩釋存量貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是按照“保在建、壓重建、控新建”的要求，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持有保有壓和結(jié)構(gòu)調(diào)整；嚴(yán)格把握貸款投向，優(yōu)先保證重點(diǎn)在建項(xiàng)目需求；嚴(yán)格新增貸款條件，確保達(dá)到現(xiàn)金流覆蓋、抵押擔(dān)保、存量貸款整改和還款資金落實(shí)等方面的要求。四是以現(xiàn)金流覆蓋率為抓手，嚴(yán)格把握平臺(tái)退出條件，強(qiáng)化退出類(lèi)平臺(tái)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控。五是在原有“名單制”管理的基礎(chǔ)上，對(duì)全口徑融資平臺(tái)(包含退出類(lèi)平臺(tái))按照“支持類(lèi)、維持類(lèi)、壓縮類(lèi)”進(jìn)行信貸分類(lèi)。六是明確職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)管約束，對(duì)平臺(tái)貸款經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)違法違規(guī)問(wèn)題的，嚴(yán)格按照職責(zé)規(guī)定嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

二、平臺(tái)貸監(jiān)管新動(dòng)向解讀

總的來(lái)說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)地方政府融資平臺(tái)貸款的管理更加細(xì)化，思路也更為清晰，從項(xiàng)目分類(lèi)到貸款控制、從準(zhǔn)入到退出有更完善的細(xì)則，措施也越來(lái)越具有針對(duì)性。另外，信貸分類(lèi)也能進(jìn)一步促進(jìn)有保有壓政策的執(zhí)行，所以整個(gè)管理的操作性也變得更強(qiáng)。

（一）強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金流覆蓋率

銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管中依然強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金流覆蓋率，在存量貸款和退出類(lèi)貸款上均要求根據(jù)現(xiàn)金流覆蓋率。如要求銀行根據(jù)現(xiàn)金流覆蓋程度及項(xiàng)目建成達(dá)產(chǎn)等情況，采取分類(lèi)處置措施，切實(shí)緩釋存量貸款風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)金流覆蓋率為抓手，嚴(yán)格把握平臺(tái)退出條件。

此前銀監(jiān)會(huì)曾向商業(yè)銀行下發(fā)了關(guān)于地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的征求意見(jiàn)稿，并進(jìn)行了細(xì)分。按項(xiàng)目現(xiàn)金流能否100%覆蓋，將存量貸款分成兩大類(lèi)，五小類(lèi)，其中，對(duì)于自身現(xiàn)金流100%覆蓋貸款本息的項(xiàng)目，分了三種情形：

1、已經(jīng)形成經(jīng)營(yíng)性收入的平臺(tái)，要制定均衡分期還貸計(jì)劃，按季或半年償還貸款。

2、尚未形成經(jīng)營(yíng)性收入的平臺(tái)，可在整改合格的前提下，在原有貸款額度內(nèi)進(jìn)行再融資，同時(shí)按照科學(xué)均衡原則簽訂分期還貸合同。

3、貸款到期而項(xiàng)目尚未完工的項(xiàng)目，可按照工程建設(shè)實(shí)際周期合理確定還貸期限。

對(duì)于項(xiàng)目自身現(xiàn)金流難以100%覆蓋貸款本息的項(xiàng)目，又分了兩類(lèi)情形：

1、能夠吸引社會(huì)資金的平臺(tái)，銀行應(yīng)協(xié)助地方政府相關(guān)部門(mén)和借款人，制定資產(chǎn)重組、處置、轉(zhuǎn)讓或引入新投資者等市場(chǎng)化籌資方案，提高現(xiàn)金流覆蓋程度，分期適時(shí)收回貸款。

2、不易吸引社會(huì)資金的平臺(tái)，則需與地方政府積極溝通，按原定承諾，量化還款數(shù)額，納入財(cái)政預(yù)算，分期清收貸款。

盡管沒(méi)有明文提到能否借新還舊、能否展期，但實(shí)際上，已經(jīng)改變了此前‘三不準(zhǔn)’的做法，較以前的政策已經(jīng)寬松了不少，這種逐步的“寬松”體現(xiàn)在對(duì)一些在建的有現(xiàn)金流覆蓋且較為安全的項(xiàng)目，而新增的項(xiàng)目控制依舊非常嚴(yán)格。

（二）明確融資平臺(tái)分為三類(lèi)

銀監(jiān)會(huì)要求將在原有“名單制”管理的基礎(chǔ)上，對(duì)全口徑融資平臺(tái)（包含退出類(lèi)平臺(tái)）按照“支持類(lèi)、維持類(lèi)、壓縮類(lèi)”進(jìn)行信貸分類(lèi)。這樣平臺(tái)貸再做細(xì)致的分類(lèi)，將有利于銀行對(duì)平臺(tái)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制手段作出調(diào)整。但“有現(xiàn)金覆蓋”的分類(lèi)方法，依然不會(huì)被銀行摒棄，現(xiàn)在銀行對(duì)于平臺(tái)貸的風(fēng)險(xiǎn)管控還是離不開(kāi)對(duì)項(xiàng)目現(xiàn)金流的情況審查，“全覆蓋、半覆蓋、基本覆蓋、無(wú)覆蓋”四類(lèi)分類(lèi)還應(yīng)保留。銀監(jiān)會(huì)的上述分類(lèi)調(diào)整，主要是看銀行的信貸資金。比如，“支持類(lèi)”的平臺(tái)貸項(xiàng)目，銀行可以給予新的資金支持；而“維持類(lèi)”銀行就不會(huì)增加或者減少資金；“壓縮類(lèi)”就是對(duì)項(xiàng)目支持資金進(jìn)行壓縮。

（三）明確要求銀行貸款投向

對(duì)于貸款投向，會(huì)議提出：按照“保在建、壓重建、控新建”的要求，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持有保有壓和結(jié)構(gòu)調(diào)整；嚴(yán)格把握貸款投向，優(yōu)先保證重點(diǎn)在建項(xiàng)目需求；嚴(yán)格新增貸款條件，確保達(dá)到現(xiàn)金流覆蓋、抵押擔(dān)保、存量貸款整改和還款資金落實(shí)等方面的要求。

新的監(jiān)管政策在新增貸款的投向上相對(duì)更寬松和具體，如對(duì)于土地儲(chǔ)備中心貸款、公路建設(shè)貸款以及完成60%以上的平臺(tái)項(xiàng)目，銀行均可以有條件地繼續(xù)提供授信支持。相比之下，此前只有保障房建設(shè)允許新增平臺(tái)貸款。從當(dāng)前情況看,政策的趨向是在發(fā)展中切實(shí)有效化解風(fēng)險(xiǎn),防止在建工程無(wú)法完工造成更大浪費(fèi),這是對(duì)融資平臺(tái)更為務(wù)實(shí)和客觀的態(tài)度。平臺(tái)將得到緩釋處理,理論上不會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量形成集中壓力,但地方政府換屆后，“降舊控新”的壓力很大，潛在風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)仍很艱巨。因此，銀行要嚴(yán)把新增平臺(tái)貸款的投向和流向關(guān)口，防止平臺(tái)貸款假借“保在建”之名違規(guī)增長(zhǎng)。

另外，以前關(guān)于平臺(tái)貸的監(jiān)管中很少提及追究違規(guī)人員的責(zé)任，這次的監(jiān)管中強(qiáng)調(diào)平臺(tái)貸的經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)合規(guī)合法，并從嚴(yán)追究違規(guī)人員責(zé)任，可以看出監(jiān)管層在對(duì)平臺(tái)貸的問(wèn)題上依舊從嚴(yán)的決心和態(tài)度，防止在借新還舊問(wèn)題上部分銀行暗度陳倉(cāng)。