第一篇：《社會經(jīng)濟學的起源》學習心得3

是是非非說分工

——《經(jīng)濟社會的起源》學習心得

最近，認真閱讀了羅伯特?海爾布羅納和威廉?米爾博格合著，李陳華和許敏蘭翻譯的《經(jīng)濟社會的起源》（The Making of Economic Society）（第十三版）（后文簡稱“書中”）。該書結合世界(主要是歐洲、美國、前蘇聯(lián)、中國)的經(jīng)濟史，闡述了人類經(jīng)濟社會的起源和發(fā)展，重點分析了市場運行的經(jīng)濟。細心讀來，酣暢淋漓，獲益匪淺，啟發(fā)良多。由于篇幅所限，就說說分工的是是非非。

一、為什么要說分工

假設一個人完全自給自足，就不用貨幣、不用交易、不用擔心各種質量問題、信用危機等，沒有書中所說的“個人與社會”、“生產與分配”等基本經(jīng)濟問題。這種簡單、直接的經(jīng)濟社會并不存在，但原始社會的部落、族群，封建社會自給自足的小農經(jīng)濟，書中的“古代的經(jīng)濟組織”還是比較接近這種狀態(tài)。書中的“前市場經(jīng)濟”也分工不復雜，整個經(jīng)濟社會也簡單，以至于沒有“經(jīng)濟學”這門學科。在沒有分工的情況下，生產資料的所以權和生產、分配、消費三個環(huán)節(jié)是統(tǒng)一在一起的，統(tǒng)一于某個人或者某個小群體。

后來，隨著生產力的發(fā)展，分工的出現(xiàn)，生產資料所有權和勞動者分離了，生產、分配、消費三個環(huán)節(jié)分離了，需要協(xié)調經(jīng)濟社會的運轉了，出現(xiàn)了剩余價值、交易成本，出現(xiàn)了傳統(tǒng)、命令、市場等經(jīng)濟社會運轉方式?？梢?，分工是當今經(jīng)濟社會普遍存在的客觀事實，也是對其進行解讀的鑰匙。

二、分工的發(fā)展過程

分工分為自然分工和社會分工。自然分工是基于性別、天賦、自然因素等差別的分工。例如南稻北粟、男耕女織等。社會分工是隨著生產的發(fā)展在自然分工的基礎上產生的分工，人類歷史上經(jīng)歷了3次大的社會分工，第1次是農業(yè)和畜牧業(yè)的分離，形成了專門從事農業(yè)或牧業(yè)的勞動者；第 2次是手工業(yè)和農業(yè)的分離，出現(xiàn)了專門的工匠和獨立的手工業(yè)者；第3次是商業(yè)的出現(xiàn),產生了專門從事商業(yè)活動的商人?，F(xiàn)在分工越來越細了，從產業(yè)的分工到產業(yè)內的分工，再到價值鏈的分工。一件產品的研發(fā)設計、生產裝配、銷售服務等環(huán)節(jié)可能由不同地區(qū)的不同企業(yè)完成，出現(xiàn)了書中的“外包”。例如iPhone手機由apple公司研發(fā)設計、由富士康公司等生產裝配，銷售和售后服務由銷售渠道商和售后服務商完成。伴隨著社會分工的精細，人的分工也日趨專業(yè)。在古代，一個知識分子要上知天文、下知地理，琴棋書畫，經(jīng)史子集，詩詞歌賦都得有所涉獵，最好做到文武兼?zhèn)?、出將入相，如周亞夫、諸葛亮等?，F(xiàn)在，專業(yè)分工很細，大多數(shù)人一輩子只學一個專業(yè)，從事一種工作，所謂的專業(yè)人才。

三、為什么會出現(xiàn)分工

書中認為，“經(jīng)濟生活貨幣化”、“市場需求的作用”等是“變革的前提”，“行商”、“城市化”、“十字軍東征”、“國家權力的增長”等是“變革的力量”。作者結合歷史事件分析了分工的出現(xiàn)，從理論上分析，某人或某單位（地域）參與分工，就會出現(xiàn)有的產品（或服務）有余，有的不足，就需要互通有無，也就是需要交易。交易需要搜尋成本、信息成本、議價成本、決策成本、監(jiān)督成本等成本。因此分工的出現(xiàn)（即交易的發(fā)生），必須分工帶來的好處大于分工帶來的壞處（即交易的成本）。因此，交易成本的降低和分工帶來的好處的增加促進了分工的出現(xiàn)。

一方面交易成本的降低?？扑?Coase, R.H)認為，交易成本（Transaction Costs）指達成一筆交易所要花費的成本，也指買賣過程中所花費的全部時間和貨幣成本。包括傳播信息、廣告、與市場有關的運輸以及談判、協(xié)商、簽約、合約執(zhí)行的監(jiān)督等活動所花費的成本。交通的改善、貨幣的出現(xiàn)、人口的聚集、社會治理的規(guī)范等都促進了交易成本的降低。從古代的絲綢之路，到現(xiàn)在的國際貿易，都得益于交易成本的降低。例如國際貿易的開展，必須有便利的交通、相互承認的貨幣、統(tǒng)一的貿易準則等條件。目前的，互聯(lián)網(wǎng)（Internet）的出現(xiàn)，為信息的傳播、搜尋、交易的議價、監(jiān)督提供了極大的便利，減低了交易成本，促進了經(jīng)濟的發(fā)展，如中國的京東、阿里巴巴就是典型。

另一方面分工帶來的好處的增加。對于分工帶來的好處，亞當·斯密（Adam Smith）在《國富論》中有論述，：第一，勞動者的技巧因專業(yè)而日進；第二，由一種工作轉到另一種工作，通常需損失不少時間，有了分工，就可以免除這種損失；第三，許多簡化勞動和縮減勞動的機械發(fā)明，只有在分工的基礎上方才可能。同時，亞當·斯密認為絕對比較優(yōu)勢（Absolute advantage）的存在也給分工帶來了經(jīng)濟效 益的提高。后來，大衛(wèi)·李嘉圖（David Ricardo）在《政治經(jīng)濟學及賦稅原理》中，提出了著名的相對比較優(yōu)勢原理（Law of Comparative Advantage），進一步解釋了分工帶來的好處。

四、分工帶來的影響

書中認為，分工促進了“勞動、土地與資本的形成”，“無產階級的出現(xiàn)”，形成了“市場機制”等。亞當·斯密、大衛(wèi)·李嘉圖等經(jīng)濟學家都認為分工是經(jīng)濟發(fā)展的原動力；科斯認為分工帶來了交易成本，并分析了交易成本對經(jīng)濟治理方式的影響；楊小凱結合分工和交易成本，并將其數(shù)學化，形成了以“超邊際分析”為主要內容的“新興古典經(jīng)濟學”。分工帶來的影響，也可以大概分為正面的——促進了經(jīng)濟的發(fā)展，負面的——在帶來了交易成本的基礎上，對整改經(jīng)濟社會也帶來不穩(wěn)定因素。正面的影響不再贅述，負面的影響略舉幾例。

其一，給經(jīng)濟社會帶來潛在的脆弱性。高速運轉的經(jīng)濟網(wǎng)絡，其中某一個節(jié)點出現(xiàn)問題，就可能沖擊整個系統(tǒng)或系統(tǒng)中的個人分。就整個經(jīng)濟系統(tǒng)來說，如上個世紀70年代石油危機的沖擊，本世紀美國金融風暴的沖擊都是發(fā)源于某一地某一環(huán)節(jié)，卻對全球經(jīng)濟造成了很大的傷害。就個人經(jīng)濟生活來說，有的嬰兒可能食用了劣質奶粉而造成終生傷害，很多民眾對假幣處處提防、提心吊膽，生怕某個事件影響到自己。這些都是由于分工給社會、個人經(jīng)濟帶來的脆弱性。為了規(guī)避這種脆弱性，有的國家搞貿易保護主義，有的個人在某種程度上回歸自力更生、自給自足的狀態(tài)，例如更多人愿意自己種植蔬果、養(yǎng)殖禽畜。其二，生產與分配脫節(jié)，造成分配鴻溝，帶來潛在的經(jīng)濟危機。由于生產資料與生產者的分離，導致生產與分配脫節(jié)，出現(xiàn)了“社會剩余”，問題不在于“社會剩余”的出現(xiàn)，而在于“為誰積累剩余”——即分配問題。馬克思認為，社會上剩余產品的出現(xiàn)是剝削產生的物質前提條件，社會分工的發(fā)展和生產資料私有制的產生以及社會分裂為階級是剝削產生的現(xiàn)實基礎。分配的鴻溝，導致生產與消費的脫節(jié)，出現(xiàn)“生產過?！焙汀靶枨蟛蛔恪钡拿?，進而導致潛在的經(jīng)濟危機。上個世紀30年代美國的“大蕭條”至今提醒著人們別過于樂觀。書中坦承“回到1929年的經(jīng)濟，現(xiàn)在可以看出經(jīng)濟脆弱性最深層次的原因：收入報酬并沒有足量地流向要實實在在花錢的人?！奔础按笫挆l”表現(xiàn)“投資萎縮”和“消費不足”（兩者可以理解為廣義的消費不足），實則是“收入分配不公”，進而影響到生產。目前，資本主義社會在“投資”和“消費”兩方面做文章，通過擴大政府支出、擴大貨幣發(fā)行、干預分配等政策“撫平”分配鴻溝，“熨平”經(jīng)濟周期，但并沒有根治經(jīng)濟危機，同時帶來了政府赤字擴大、通貨膨脹等問題。書中也坦承“當額外的、作為刺激的政府開支被削減時，經(jīng)濟也下滑到衰退狀態(tài)”。

其三，帶來二律背反現(xiàn)象。二律背反（antinomies）是18世紀德國古典哲學家康德（Immanuel Kant）提出的哲學基本概念，指雙方各自依據(jù)普遍承認的原則建立起來的、公認為正確的兩個命題之間的矛盾沖突，即相互沖突或相互矛盾。自從出現(xiàn)了分工，經(jīng)濟社會就日趨復雜，矛盾沖突也越來越多。例如專業(yè)化分工帶來的效益提高與交 易成本并存的矛盾，國際貿易與國家經(jīng)濟安全的矛盾，專業(yè)分工與集成融合的矛盾等等。對個人來說，一方面，分工在積累專業(yè)知識，鍛煉熟練程度，提高生產率的同時，也造成了知識面狹窄、系統(tǒng)整體思維不夠等不足，導致隔行如隔山。另一方面，經(jīng)濟的發(fā)展，各種經(jīng)濟活動日趨復雜、系統(tǒng)，需要集成融合各個學科的知識。例如，現(xiàn)代建筑集成了新材料、信息技術、光伏發(fā)電技術等相關學科的成就。根據(jù)這種情況，有識之士呼吁加強通識教育，提高系統(tǒng)思維，促進產業(yè)融合等。

經(jīng)濟社會因分工而豐富多彩、繁榮昌盛，也因分工而紛繁復雜、危機四伏，關于分工的是是非非也就被人們不斷評說。

第二篇：經(jīng)濟學學習心得

學習《經(jīng)濟學通俗讀本》一書的心得

通化縣社區(qū)黨工委 董俊峰

2010年縣委在十二屆五次全會上提出大力開展創(chuàng)建“學習型機關”、“學習型黨員干部”活動?？h委組織部結合全縣干部隊伍實際，精選《經(jīng)濟學通俗讀本》一書，作為鄉(xiāng)局級領導干部和后備干部學習的必讀書目。通過學習，對經(jīng)濟學知識有了更深入地掌握、了解和認識，對今后工作的開展和落實有著重要意義。

該書共分十二篇，以中國的文化和經(jīng)濟為背景，涵蓋了整個經(jīng)濟學的框架，其中前六篇是微觀經(jīng)濟學，包括經(jīng)濟學的發(fā)展，價格現(xiàn)象、消費者和企業(yè)行為等；后六篇是宏觀經(jīng)濟學，包括財政政策、銀行和貨幣政策、經(jīng)濟增長、國際貿易和國際金融等。

首先是微觀經(jīng)濟學。只要市場在，供不應求漲價，供過于求落價，我們永遠可以以合理的價格買到東西，永遠不會餓死人（除了身無分文的人）。如果大規(guī)模餓死人，那是因為市場被破壞。或者由于戰(zhàn)爭，或者由于人類的愚蠢。少數(shù)人餓死，是因為沒有錢，不是沒有糧。因為有價格的波動，和人類追逐利益的本性，各種資源會隨著價格變化而流動到最需要的地方去。市場非常重要，它保證我們能以合理的價格買到所需要的東西。通過市場的競爭，生產和需求能夠匹 配，經(jīng)濟結構能夠經(jīng)常調整，以適應不斷變化的人口、資源、偏好和科技的進步。市場競爭能夠消除低效率的生產和消費，保持社會以高效率完成經(jīng)濟活動。市場既然如此重要，我們要進一步研究市場是如何建立，維持，或者被破壞的。這個經(jīng)驗可以從人類歷史中去發(fā)掘，也可以從當今世界的現(xiàn)實比較中去認識。

建立市場經(jīng)濟的困難何在？首先是人在法律面前的地位平等。在權勢社會中統(tǒng)治者不需要遵守法律，他們可以為所欲為，欺侮百姓。平民百姓的權益得不到保障，他們辛辛苦苦創(chuàng)造的財富很容易被權勢者剝奪。人們爭做有權有勢者，實在不得已才去從事生產。以后剝奪別人財富越來越困難，代價越來越高，人們轉向生產財富而不是爭取權勢。不過市場經(jīng)濟把人們分成有錢人和窮人，錢能夠交換權，所以法律上的平等并不容易做到，富人往往得到更多的法律保護。其次是財產權的確立。私人所有的財產應該受到嚴格保護，不受任何權勢人物的侵犯，特別是不受政府的侵犯。財產權得不到保障，通過巧取豪奪就能把別人的東西據(jù)為己有，交換還有什么意義呢。政府侵犯私人財產往往有一套冠冕堂皇的理由，其實這就破壞了市場經(jīng)濟的建立。財產可以找一個理由來侵犯，以后就后患無窮，社會將陷入剝奪和反剝奪。再就是個人自由的承認和確保。個人有權創(chuàng)業(yè)，從事自己感興趣的事情，選擇自己所喜歡的職業(yè)，可以辭職不干，有權選擇交換對象，可以討價還價。在一個權勢社會中權勢者往往限制別人的自由，以擴大自己的自由，用各種似是而非的口號為特權者額外的自由尋找借口。由此可見，法律面前平等也好，財產權的保障也好，自由也好，對這一切造成障礙的就是特權。市場經(jīng)濟之前和之后作比較，就是特權的受制約。這是人類社會進步的根本標志，也是制度經(jīng)濟學的重要結論。

宏觀經(jīng)濟學。雖然從微觀上通過價格波動，供應和需求經(jīng)常處于均衡狀態(tài)，不會買不到東西，也不會賣不掉東西，但是如果家庭的儲蓄不等于社會的投資，全社會在總量上發(fā)生供需的不均衡，于是發(fā)生蕭條或者過熱。此時價格起不到均衡總供給和總需求的作用，要靠市場之外的力量，就是政府。這是凱恩斯在二次大戰(zhàn)以后提出的宏觀經(jīng)濟理論。經(jīng)濟學是社會科學中最有實用價值、最成熟、研究的人也最多的一門學問。它既非常深奧，又平白易懂，就看我們怎么學。一個人不學經(jīng)濟學也能懂一般的經(jīng)濟規(guī)律，比如說物以稀為貴，這就是經(jīng)濟學。但是學過經(jīng)濟學就懂得更深刻，問題看得更透。而且能夠用經(jīng)濟學的規(guī)律來解釋世界，判斷事物的是非，估計局勢的發(fā)展，可見普及經(jīng)濟學知識有多么重要。

第三篇：經(jīng)濟學社會調查報告

回龍觀地區(qū)經(jīng)濟，貿易活動與金融生態(tài)調查

調查目的：了解回龍觀地區(qū)經(jīng)濟活動種類、經(jīng)濟主體結構，經(jīng)濟、貿易、金融等業(yè)態(tài)及競爭狀態(tài)；了解回龍觀地區(qū)經(jīng)濟、貿易、金融等的需求（包括企業(yè)和居民）；分析回龍觀地區(qū)的經(jīng)濟，貿易、金融生態(tài)，對這一地區(qū)的經(jīng)濟、貿易、金融等服務從供（各種提供主體、金融機構等）需（市場、消費者、服務對象等）兩個角度給出意見和建議。

調查地區(qū)：回龍觀。

調查對象：金融機構從業(yè)者、超市銷售者和回龍觀地區(qū)居民。調查方式：走訪調查，網(wǎng)絡查詢，問卷調查。第一部分：回龍觀地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展概況

地理位置：回龍觀地區(qū)位于昌平區(qū)最南端，南接海淀區(qū)西三旗，北至沙河鎮(zhèn)，西緊鄰海淀上地信息產業(yè)基地、航天城、永豐鄉(xiāng)，東鄰東小口鎮(zhèn)，距德勝門僅10公里，昌平區(qū)的南大門。地鐵十三號線貫穿東西，八達嶺高速公路縱穿南北，京包鐵路蜿蜒而過，北清路把回龍觀與中關村緊緊相連；344、345、925、315、618、398、375（支）、371、719、919、811、819、307、845等多條公交線路在回龍觀地區(qū)轄區(qū)內設有車站?；佚堄^地區(qū)交通便捷、環(huán)境優(yōu)雅、地理位置優(yōu)越，具有廣闊的發(fā)展前景。

人口：回龍觀人口約為46萬，其中常住人口約34萬，32周歲以下68%,青年人群占據(jù)相當比例,2-3人的家庭人口構成占到65%左右，大專以上64.2%；4000元以上高收入群體占34.48%。

產業(yè)構成：回龍觀地區(qū)發(fā)展引進了一批高新技術和大型商業(yè)項目，其中，北京國際信息產業(yè)基地已簽約引進包括美國嘉吉、臺灣復盛機械、遠東德豐等國內外上市公司企業(yè)22家，年產值已達到20億元，2010年上繳稅金1.5億元；入駐中關村生命科學園的國內外知名企業(yè)研發(fā)機構40家，2010年上繳稅金2.2億元，以原創(chuàng)型高新技術為標志的實驗室經(jīng)濟正在崛起；三一產業(yè)園正式建成投產，2010年完成稅收1.5億元。北京青年創(chuàng)業(yè)示范園已有兩批共45家企業(yè)入駐。中關村永旺國際商城、華聯(lián)商場、美聯(lián)美、北店時代廣場等一批現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)建成并投入運營。從稅收角度看房地產業(yè)和建筑業(yè)所占比重有所下降，由2005年末的72%降至2010年的44%，工業(yè)、其他商貿服務業(yè)比重明顯上升，由2005年13%上升至2010年的54%。放映了回龍觀地區(qū)初步實現(xiàn)了經(jīng)濟發(fā)展模式由依賴房地產業(yè)向依靠高新技術產業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)的轉型，產業(yè)結構不斷優(yōu)化。未來將形成以高新技術產業(yè)、文化創(chuàng)意產業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)為主體的產業(yè)發(fā)展新格局。GDP：過去五年，地區(qū)生產總值和公共預算收入分別年均增長9.1%和11.5%，中關村昌平園產業(yè)收入年均增長19%，國家級高新技術企業(yè)數(shù)量翻了一番，服務

業(yè)增加值占GDP比重達到65%，提高了15個百分點，全區(qū)經(jīng)濟保持平穩(wěn)健康發(fā)展。

其他經(jīng)濟特點：社區(qū)多，人口稠密且流出流入人員大。第二部分

回龍觀地區(qū)一共有商場+市場11個，銀行20個（銀行ATM 47個），保險3個，證券2個。其中商場與市場數(shù)量少，規(guī)模較大，但客流量較小，多為物美價廉、中低檔層次；銀行多，大小不一，服務態(tài)度根據(jù)銀行不同而有所差異，每類銀行都有不同的金融產品，但總結起來基本為理財、債券、保險、外匯、基金、貴金屬，客流量根據(jù)所處地域、不同時段而不同；保險數(shù)量少，且大小差距較大，大型保險公司各方面都較為完善，服務態(tài)度也很好，而小型公司服務較差；證券公司數(shù)量少，且集中于同一區(qū)域，經(jīng)營規(guī)模相差較大，但客流量較多，金融產品大多類似，服務態(tài)度很好。

第三部分 供：

1、調查問卷題目分析：

第一個問題主要是確定店鋪的服務類型。主要有餐飲，服裝，服務和生活用品類，方便我們分析不同店鋪的需求情況。

第二個問題問的是店鋪啟動資金的來源。從啟動資金的來源中，我們可以初步判定店鋪是否已經(jīng)對金融服務和貸款有需求并且判斷企業(yè)未來是否會有需求。

第三個問題涉及到店鋪啟動資金的大概數(shù)目。

第四個問題問到了店鋪一年的年收入，我們可以從年收入中看出店鋪通過貸款或者購買金融服務是否會對店鋪的收入產生影響。

第五個問題是調查企業(yè)或者商鋪是否為自己的企業(yè)購買了保險。

第六個問題，我們詢問了貸款后的放款時間，從中能看出貸款機構的運營情況，并從此看出企業(yè)是否對放款時間滿意。

第七個問題，問的是企業(yè)或商戶是否有固定的借款渠道。

第八個問題提到了企業(yè)日常經(jīng)營中需要的借款金額范圍，觀察企業(yè)是否有大的貸款需要，企業(yè)是否能從貸款中獲得更高利潤。

第九個問題問的是過往借貸的年利率和月利率，從中分析出貸款利率對企業(yè)貸款的影響。

第十個問題設計企業(yè)通過哪種渠道了解貸款及其他金融服務，從中看出回龍觀地區(qū)的金融機構對業(yè)務的宣傳力度，以及企業(yè)通過什么方式了解金融服務，方便金融機構日后提高宣傳效率。

第十一個問題，我們詢問了企業(yè)在選擇使用貸款產品時，主要考慮的因素有哪些。

2、調查數(shù)據(jù)分析（1）整體數(shù)據(jù)分析

我們一共調查分析了五種類型的店鋪，其中包括餐飲，服裝，服務，生活用品，以及其他小類等五項，餐飲行業(yè)占比26.9%，服裝行業(yè)占比23.1%，服務行業(yè)占比24.4%，生活用品行業(yè)占比14.1%，其他行業(yè)占比11.5%，各個行業(yè)占比均衡，具有良好的參考價值。

我們調查的第一項是各商鋪啟動資金的來源，啟動資金來源包括最高的銀行貸款36%，其次是個人貸款25.6%，以及民間貸款4.7%，其中“其他”占比31.4%，這包括上一年凈利潤投入到下一年，以及個人的資產投入。

調查的第二項是商鋪的啟動資金數(shù)量，五萬到十萬是大多數(shù)商鋪的啟動資金，占比38.5%；28.2%的商鋪啟動資金數(shù)額較大，有十萬以上；另外，20.5%的商鋪啟動資金是兩萬到五萬，12.8%的商鋪投資較少，僅有不到兩萬。

調查的第三項是商鋪的年收入情況，回龍觀地區(qū)有七成商鋪收入在二十萬以下，占此區(qū)域的大多數(shù)，有兩成收入收益較好，可以達到二十到五十萬；另有少數(shù)商鋪年收入在五十到八十萬，甚至在八十萬以上。

調查的第四項為商鋪購買保險情況，41%的商鋪選擇了小額貸款保證險，16.7%的商鋪購買了企業(yè)團體綜合意外險，12.8%的商鋪購買了雇主責任險，37.8%的商鋪不購買任何保險。

調查的第五項為貸款的放款時間，遺憾的是46.2%的商鋪無貸款經(jīng)歷，三到五天為大多數(shù)的放款時間，11.5%的放款時間為11到30天，7.7%的放款時間為6到10天，17.9%的放款時間為3到5天。

調查的第六項為主要固定的借款渠道，大部分商鋪選擇在傳統(tǒng)銀行借款，占比73.1%；民間借貸占比20.5%；股份制銀行占比11.5%；融資擔保公司占比7.7%。

調查的第七項為日常借款金額，大多數(shù)商鋪日常借款為五到二十萬，為82.1%；15.4%的商鋪借款數(shù)額較大，為21到50萬；僅有1.3%的商鋪借款金額在100萬以上。

調查的第八項為過往借貸月/年利率，絕大多數(shù)商鋪年利率較低，僅為1%/12%；5.1%的商鋪月/年利率為1.2%/15%；1.3%的商鋪利率較高，為1.8%/22%。

調查的第九項為貸款的渠道，依次為：銀行網(wǎng)站7.1%；報紙傳統(tǒng)媒體0.5%；手機APP5.9%；露天廣告0.4%；小貸中介及民眾借貸1.5%；朋友推薦5.5%；其他為2%。

調查的第十項是商鋪在貸款時所考慮的因素，從高到低依次為：貸款利率9%；貸款額度7.5%；放款速度5.1%；還款方式及靈活程度4.5%；貸款條件4.3%；其他1%；用戶體驗0.5%；售后服務0.3%。

小結：從啟動資金的來源來看，大部分商戶選擇了銀行貸款，或是通過之前的盈利結余作為啟動資金，民間貸款較少說明回龍觀地區(qū)的商戶大多信任銀行等權威的金融機構。因為走訪的很多是個體小商戶，年收入大多在二十萬以下，由于他們的經(jīng)營規(guī)模較小，所以啟動資金大部分分布與五萬到十萬，且很多商戶并沒有為他的店鋪購買保險，說明回龍觀地區(qū)商戶的金融概念差，他們其中大部分的借款渠道為傳統(tǒng)銀行，說明傳統(tǒng)的建行、農行、工行被普遍地接受和信任，眾多商戶的收益較低，所以他們過往的借貸年利率為12%，利率較低，大部分的商戶通過銀行網(wǎng)站、手機app或朋友推薦了解貸款渠道，說明報紙等傳統(tǒng)媒體關于貸款渠道的宣傳不到位，大多數(shù)商家在貸款是考慮的因素為貸款利率、貸款額度、放款速度、放款條件，說明這些因素影響了商家的決定。

（2）分店鋪類型分析

餐飲類企業(yè)購買保險的情況的是，由60%的企業(yè)購買了小額貸款保證險，25%企業(yè)團體意外險，5%的企業(yè)購買了雇主責任險。服裝類企業(yè)購買保險的結構與餐飲類類似。服務類企業(yè)有20%購買了小額貸款責任險，15%購買了團體意外險，10%購買了雇主責任險，有一半的企業(yè)沒有為自己的公司購買保險。生活用品類企業(yè)，有44%的購買了小額貸款保證險，44%的購買了團體意外險，11%的購買了雇主責任險。其他類型的企業(yè)購買狀況與服務業(yè)類似，也是有一半的企業(yè)不為自己的公司購買保險。從日常貸款的情況來看，絕大部分的餐飲類企業(yè)借貸范圍都在5-20萬元之間，只有5%的企業(yè)選擇了借貸更多的錢。服裝類企業(yè)借貸5-20萬元和20-50萬元的比例為7：3。服務類的接待情況有70%的企業(yè)借貸5-20萬元還有四分之一的服務類商鋪日常借款達到21-50萬元，剩下還有極少部分商鋪能夠達到100萬以上。生活用品類商鋪近九成日常借款在5-20萬左右，剩余的商鋪日常借款是21-50萬。其余類型的商鋪，大部分日常借款也為5-20萬，只有極少部分商鋪可以達到21-50萬，甚至一百萬以上。

小結：餐飲行業(yè)借款相對較少，大部分在二十萬以下，而服裝行業(yè)就有一些商家需要五十萬以下的借款，說明做服裝行業(yè)需要更多資金的支持，在資金的運轉方面有一定的風險?？傮w來看，回龍觀的很多商家借款金額較少，沒有高額借貸。小額貸款保證險是不同種類的商戶都會考慮的保險類型，生活用品行業(yè)的部分商家還為自己的店鋪購買企業(yè)團體綜合意外險，服務類的商戶相較于其他行業(yè)購買保險的比例較少，當然，縱觀回龍觀地區(qū)的所有行業(yè)，大部分都沒有給自己的商戶買保險，比較缺乏購買保險的意識。

（3）分年收入不同階梯分析

年收入在20萬以下的商鋪，小額貸款保證險購買量為48.4%企業(yè)團體綜合意外險購買量為6.5%，雇主責任險購買量為4.7%。年收入在20-50萬的商鋪，有近一半的購買了企業(yè)團體綜合意外險，35.3%的商鋪購買了小額貸款保證險，另有17.6%的商鋪，購買了雇主責任險。年收入在50-80萬的商鋪，同樣有近一半的商鋪購買了企業(yè)團體綜合意外險，另外，有四分之一的商鋪，分別購買了小額貸款保證險和雇主責任險。最后年收入在80萬以上的商鋪只調查到了一個，數(shù)據(jù)說服力不足，就不予說明了。年收入狀況與購買貸款渠道的關系：年收入在20萬以下的商鋪，有71%通過傳統(tǒng)銀行貸款，16.2%通過民間借貸，8.1%通過融資公司接待，剩余6.5%通過股份制銀行借貸。年收入在20-50萬的商鋪，其貸款渠道占比分別為58.8%，23.6%，5.9%，11.8%。年收入在50-80萬的商鋪，有四分之三通過傳統(tǒng)銀行借貸，剩余四分之一通過股份制銀行借貸。年收入情況與貸款利率的關系。年收入在20萬以下的商鋪，絕大多數(shù)會選擇年/月利率為1%/12%的貸款利率，只有極少部分會選擇1.2%/15%的年/月利率。年收入在20-50萬的商鋪，有四分之三會選擇年/月利率為1%/12%的貸款利率，還有17.6%會選擇年/月利率為1.2%/15%的貸款利率，更有極少數(shù)會選擇年/月利率為1.8%/22%的貸款利率。年收入在50-80萬的商鋪，有四分之三會選擇年/月利率為1%/12%的貸款利率，剩下四分之一會選擇年/月利率為1.2%/15%的貸款利率。

小結：綜合以上的數(shù)據(jù)可知，年收入情況對于商戶選擇的貸款渠道以及貸款利率沒有較大的影響，但對于購買保險的種類有較大的影響。無論年收入的多少，商戶大多選擇傳統(tǒng)銀行作為主要貸款渠道，利率也選擇最低的。年收入越多，可能經(jīng)營的規(guī)模也越大，商家會有購買保險的意識，年收入少的商戶和可能不夠買保險，大部分購買的是小額貸款保證險，年收入較高的商家會選擇購買企業(yè)團體綜合意外險以及雇主責任險，在我們調查過程中，年收入八十萬以上的商家就購買了雇主責任險?？梢?，商鋪的類型并不是影響商家購買保險的因素，但年收入的確實一個重要因素。

三、總結

回龍觀地區(qū)商家對于金融服務的需求主要有以下幾個方面：

一、提高金融機構的辦事效率，精簡金融服務的程序

二、金融機構應該嚴格把控風險，減少風險事件發(fā)生的可能以及其可能造成的損失。在走訪過程中，我們發(fā)現(xiàn)，很多商家在選擇開始經(jīng)營之前有其他的收入，這樣他們的啟動資金大都來源于自己，不需要借貸，回龍觀的眾多商戶傾向于安穩(wěn)，在平日的經(jīng)營活動中很少需要貸款。

回龍觀地區(qū)商家的貸款需求主要有以下幾個方面：

一、貸款的申請條件較高，不易達到要求，應降低貸款門檻，使更多的商戶有發(fā)展的機會，以促進回龍觀地區(qū)的商業(yè)發(fā)展。

二、貸款利率較高，增加了還貸的負擔，應有所下調。

三、能夠提供貸款的金融機構較少。

需：

一、問卷題目

題1.通過對被調查居民年齡的分類更細致的分類，來分析不同年齡段的居民對金融產品的需求，從而分析回龍觀地區(qū)不同對象的不同金融需求結構。

題2.從性別角度去分析男性和女性在金融產品需求上的不同點。題3調查居民對不同金融產品的普遍需求

題4.了解居民金融資產結構以尋求金融生態(tài)大概狀況。題5.調查居民選擇銀行的考慮要素，了解居民的經(jīng)濟需求。

題6.調查居民對證券的潛在需求和消費偏好來了解居民的經(jīng)濟狀況，和本地區(qū)的金融生態(tài)。

題7.調查居民保險需求，分析保險產品消費情況。題8.調查居民借貸需求反映該方面的金融服務需求

題9.調查居民對互聯(lián)網(wǎng)金融服務需求的潛力和目前的了解程度以反映該地區(qū)金融服務

二、總體分析

此次調查對象為20歲以上回龍觀地區(qū)居民，其中有一半集中為20歲到30歲年輕群體，30到40歲中年人群占30%，男女比例均衡，為真實反映居民金融產品消費情況提供保障。

居民購買的金融產品中：保險占54.62%；股票占35.38%；基金占23.08%；黃金占14.62%；期貨占10%；外匯占5.38%，其他占26.92%。說明保險是居民主要消費的金融產品且涉足股票的居民不在少數(shù)?；鹫急刃∮诠善保环矫嬖蚴腔鹜顿Y方式認知度低，一方面是居民偏向于股票的高收益和僥幸心理。黃金、期貨、外匯等新興投資方式還未普及。

絕大部分居民的金融資產占總資產的比例為25%以下，其多為有固定資產的中老年人。占比大的多為出于發(fā)展期的年輕人。此比例有利于經(jīng)濟環(huán)境穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。

銀行辦理業(yè)務時居民首要考慮的是安全性，其次是消費方便程度和銀行利率，影響較小的是現(xiàn)金周轉率和貸款方便程度。銀行應提高消費方便程度，減少繁瑣程序。

在債券選擇方面，近一半居民選擇受國家保護支持的政府債券，三成居民選擇金融債券，一成居民選擇公司債券。說明居民偏向保障性高的政府債券。

居民購買保險基本類型為汽車保險、人壽險、健康險和意外傷害險。居民普遍借貸方式為親戚朋友間的借貸和銀行貸款，說明注重便捷和安全。對于互聯(lián)網(wǎng)金融產品，絕大多數(shù)居民不太了解或有一定了解。在電子時代，加強金融在互聯(lián)網(wǎng)方面的發(fā)展是大勢所趨，應普及民眾對其認知。其中第三方支付已被大多數(shù)人接受，其次是網(wǎng)貸，眾籌、數(shù)字貨幣等還具有很大的發(fā)展空間。對于互聯(lián)網(wǎng)消費產品，民眾最注重的是品牌信譽，其次關注的是其附加功能和優(yōu)惠活動，提高后者能更好地吸引民眾關注。對于消費偏好，絕大多數(shù)人選擇低風險低收益。

回龍觀地區(qū)居民對于本地區(qū)金融服務評價多為一般，有待加強。對本地區(qū)金融服務的要求主要分為四點：

(一)安全性：加強金融安全管理，提供安全可靠的金融服務;加強社會信用體系建設，加強政府管理，為民眾提供一個安全穩(wěn)定的投資平臺。(二)便捷程度：完善基本設施，銀行人員熟練業(yè)務，精簡繁瑣的程序，提高效率。

(三)金融機構建設方面：增加投資理財公司和專業(yè)性強的金融服務機構，提供多種理財方案，增加銀行網(wǎng)點和種類。重視服務態(tài)度。

(四)對金融互聯(lián)網(wǎng)需要進一步普及，讓民眾對其了解更深入。

三、針對回龍觀不同年齡段居民金融經(jīng)濟狀況的分析：

本次調查有效人數(shù)共130份，其中20-30歲69人，30-40歲38人，40-50歲12人，50歲以上11人。

從購買過的金融產品方面分析，所有年齡段中的大多數(shù)人都會選擇購買保險，其中30-40歲的人還會有大部分購買股票，40-50歲的人大部分還買了股票和基金；所有年齡段金融資產占總資產的25%的人數(shù)占總人數(shù)的絕大多數(shù)，其中40-50年齡段的人中還是有較為多數(shù)人金融資產占總資產的25%-50%;每個年齡段到銀行辦理業(yè)務時想到的首要因素基本都是安全性，其次還關注了其銀行利率及消費方便程度；在購買證劵方面，每個年齡段的大部分人選擇購買了政府債券，除50歲以上年齡段，其余年齡段少部分人還選擇了金融債券及公司債券；在購買保險方面，每個年齡段的人基本都購買了人壽險，意外傷害險，以及汽車保險，少部分人購買了責任保險，50歲以上人特別注重人壽險；在借貸方式方面，每個年齡段的人大多都選擇過親戚朋友間的借貸以及銀行借貸，20-30歲的人也有

部分選擇過網(wǎng)上借貸；在對互聯(lián)網(wǎng)金融產品了解程度方面，50歲以上的人中大多數(shù)不太了解，其余年齡段了解與不了解的人數(shù)參半；互聯(lián)網(wǎng)金融產品方面，每個年齡段的大多數(shù)人都選擇了第三方支付，除了50歲以上年齡段，其他年齡段也有少部分人參與過網(wǎng)貸，眾籌及數(shù)字貨幣；選擇互聯(lián)網(wǎng)消費產品，20-40年齡段主要關心品牌信譽，優(yōu)惠活動，有無附加功能及逾期懲罰力度，40-50歲注重優(yōu)惠活動多一點，50歲以上大部分選擇了其他，另外也比較關心有無附加功能及品牌信譽；在對互聯(lián)網(wǎng)金融產品消費偏好方面，每個年齡段都主要選擇低風險，低預期收益年化和中低風險，一般預期收益年化；最后，大多數(shù)人覺得回龍觀地區(qū)金融服務一般，有待加強，一些人認為不佳，需要大力改進。

四、由年齡段分析表明主要以20-40歲的男性居民為主占總比例的86.89%，說明偏年輕化。

居民當中主要以購買保險（55.74%）、股票（39.34%）、基金（31.15%）為主，但是其他金融產品也均有涉及。說明到21世紀以來金融資產多樣化、由一開始的單一儲蓄存款過度到多元化配置的模式。

發(fā)現(xiàn)男性居民對互聯(lián)網(wǎng)產品的選擇持保守的態(tài)度（占總資產的25%一下集中），認為男居民對互聯(lián)網(wǎng)產品了解程度薄弱.需加大力度去普及互聯(lián)網(wǎng)知識。由所調查的結果表明男性居民安全性和大眾化的金融產品，比如微信、滴滴打車等。

由男性調查總體來看居民生活水品比往常提高，但是相比于一、二線城市而言還有很大的提升空間，把主線移到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)上、跟上時代步伐。在調查的人群中，女性中購買過股票的占31.88%，購買過保險的占53.62%，購買過基金的占15.94%，購買過黃金的占15.94%，購買過債券、期貨、外匯的分別占8.7%、7.25%、4.35%，其他占30.43%。由此看來，保險和股票這兩種傳統(tǒng)金融產品還是更加為回龍觀居民所青睞。各種金融產品都被嘗試過，說明，回龍觀居民對金融產品的選擇還是比較多樣化的。

在女性中，金融資產占總資產的比例在25%以下的占68.12%，25%~50%的占18.84%，50%~75%的占5.8%，75%以上的占4.35%。這說明回龍觀居民所持有的金融資產普遍較少。

選擇銀行辦理業(yè)務是主要考慮的因素中，安全性得票率最高為78.26%，銀行利率46.38%，消費方便程度44.93%，貸款方便程度10.14%，現(xiàn)金周轉率7.25%，其他5.8%。由此看來，女性比較看重財產的安全，同時看重消費體驗。在借貸方面，大多數(shù)女性嘗試過親朋間的借貸和銀行借貸，二者所占比例均為36.23%。

對互聯(lián)網(wǎng)金融產品不太了解的占46.38%，有一定了解的占46.38%，說明在回龍觀地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融產品的普及程度還不高。大多數(shù)人嘗試過如支付寶、微信支付等第三方支付方式，嘗試網(wǎng)貸和眾籌的人較少。

在女性中56.52%的人看重互聯(lián)網(wǎng)金融產品的品牌信譽，看重有無附加功能和優(yōu)惠活動的占37.68%。50.72%的人偏好低風險低收益的金融產品，34.78%的人偏好中低風險，極少數(shù)人偏好高風險高收益。

對回龍觀金融服務，55.07%的女性認為一般，有待加強，說明回龍觀的金融服務還沒有很好地滿足居民的需求。

總體來看，男性居民比女性居民購買基金的比例更高一些，其他方面較相似。值得一提的是，男性居民偏好中低風險一般收益的人數(shù)占40.98%，高于偏好低風險低收益的（36.07%），這反映出男性居民在投資理財上比女性居民更具有冒險精神。

第四部分

評價：通過幾天的走訪調查，發(fā)現(xiàn)回龍觀地區(qū)真是睡城，街道上車輛較多但不及四環(huán)以內，路上行人幾乎沒有，這一地區(qū)的經(jīng)濟、貿易、金融等服務機構在白天幾乎沒人進入，似乎大家都睡在家中。有接近半數(shù)人了解金融產品，男女對互聯(lián)網(wǎng)產品有不同意見，品牌效益在人群中影響明顯。

建議：希望政府多引進高新技術和大型商業(yè)項目，不斷向以高新技術產業(yè)、文化創(chuàng)意產業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)為主體的產業(yè)發(fā)展新格局進軍，喚醒睡城。

第四篇：養(yǎng)老保險制度起源的經(jīng)濟學分析

養(yǎng)老保險制度經(jīng)濟學分析

自19世紀以來，市場經(jīng)濟的發(fā)展，一方面造成了失業(yè)、貧困等普遍性的社會問題，另一方面社會經(jīng)濟結構發(fā)生了巨大的變化，使得傳統(tǒng)上個人與社會互動的網(wǎng)絡開始松動甚至完全脫離，從而導致個人生活的風險加大，個人抵御社會風險的能力大為下降，以某種方式建立社會“安全網(wǎng)絡”來幫助個人抵御這些風險就成為必要。在探索這種社會“安全網(wǎng)絡”的過程中，必然會出現(xiàn)千差萬別的解釋養(yǎng)老保險制度安排產生與發(fā)展的理論，而且這些理論本身也在不斷地發(fā)生變化，并走向完善。

馬克思和恩格斯非常關注私有制社會工人階級的社會福利，雖然沒有正式提出過社會養(yǎng)老保險和國家保險理論或具體的制度構想，但是，其著作中卻有社會保險的相關論述，這主要體現(xiàn)在馬克思關于社會分配和再生產理論中。馬克思關于“六項扣除”一直被認為是馬克思對建立未來社會保險制度的綱領性論述。馬克思還明確指出，建立社會保障和社會福利基金，不僅為社會弱勢群體提供基本生活保障，并為全體社會成員提供公共福利服務；社會福利的發(fā)展應與社會經(jīng)濟的發(fā)展狀況保持一致，社會福利的費用來源于生產者創(chuàng)造的財富，“又直接或間接地用來為處于社會處于低位的這個生產者謀福利”1。由此可以看出馬克思對社會保險的一些基本特征有以下認識：第一，社會養(yǎng)老保險制度的建立是社會主義公有制的必然選擇；第二，社會保險或社會保障制度的實質是國民收入的再分配，要實現(xiàn)國民收入的合理分配，就需要國家或政府的積極參與，政府是社會保險或社會保障制度的主體；第三，社會保險或社會保障制度的基本功能是緩解社會的收入分配不公現(xiàn)象，為一部分特殊的社會群體提供基本的物質生活需要；第四，社會保險或社會保障制度本身不會產生出物質資料，它只不過是在社會再生產中對國民收入的積累與消費的比例進行合理的調整，為保障社會經(jīng)濟的正常運行提供生產后備和再生產勞動力；第五，社會養(yǎng)老保險制度的產生與建立是增進全體公民福利的需要與手段，體現(xiàn)了公有制優(yōu)越于私有制；第六，社會養(yǎng)老保險制度建立是保障社會再生產順利進行的手段，不是社會利益沖突的調節(jié)器。列寧發(fā)展了馬克思的“六項扣除”思想，提出了與“共擔風險”原則相區(qū)別的國家負責制理論。1902年，列寧為俄國社會民主工黨擬定的綱領草案中，系統(tǒng)地闡述了無產階級政黨在工人階級社會養(yǎng)老保險中的基本要求，即要求國家應對失去勞動能力的老年工人支付撫恤金。1912年，列寧正式提出了工人社會保險的基本原則，進一步發(fā)展了他的社會養(yǎng)老保險思想，“最好的工人保險形式1馬克思，《哥達綱領批判》，《馬克思恩格斯全集》，第19卷，人民出版社，1963年，第19-20頁

是國家保險”，國家財政為養(yǎng)老保險運行提供全部的經(jīng)濟基礎，從而為計劃經(jīng)濟體制下的養(yǎng)老保險制度的建立提供了理論依據(jù)。并認識到了國家在社會養(yǎng)老保險制度中的主導作用，在勞動者遇到老年收入風險時，不是由勞動者個人、社會共擔風險，而應該由國家全部承擔；而且強調了養(yǎng)老保險制度的基本功能就是為了保障那些已經(jīng)失去勞動能力的全體老年勞動者的基本生活，而非只救濟貧困的老年人。因此，列寧認為社會養(yǎng)老保險的建立實際上是社會再生產環(huán)節(jié)的一個重要部分，是為了保障社會再生產的順利的手段；既體現(xiàn)了社會主義國家承擔全部經(jīng)濟運行風險的原則，也體現(xiàn)了勞動與福利相結合的原則。

古典經(jīng)濟學主張的是國家福利論，強調社會保障的內在機理和經(jīng)濟效率；其研究視角有二：即效率與政治均衡。他們從這兩個視角出發(fā)，圍繞政府與市場對包括養(yǎng)老保險在內的社會保障制度進行了研究，探討了社會保障制度的起源。由于其研究視角為效率與政治均衡，所以，新古典經(jīng)濟學研究養(yǎng)老保險制度起源的理論被分為兩大部分：第一部分是效率理論，主要從市場失靈的角度來解釋養(yǎng)老保險制度建立與存在的合理性和現(xiàn)實性，他們認為政府主導的強制性養(yǎng)老保險制度是解決市場失靈、提高效率的一種優(yōu)化方案。效率理論主要包括最優(yōu)再分配與風險分擔理論、人力資本溢出理論、退休保險理論、政府父愛主義、凱恩斯主義的需求管理理論、最優(yōu)壽命保險理論、管理成本優(yōu)勢、人力資本投資回報理論等。最優(yōu)再分配與風險分擔理論認為養(yǎng)老保險制度的建立是為了解決老年人口貧困問題的最優(yōu)方案；人力資本溢出理論認為養(yǎng)老保險制度的存在是年輕一代向老年人支付一定的養(yǎng)老金來換取老年人的工作崗位，從而提高社會平均人力資本存量水平或提高社會生產效率；退休保險理論認為養(yǎng)老保險制度實際上可以被看作是給不能繼續(xù)工作的老年人提供的一種退休保險，建立強制性退休保險是為了有效地解決退休保險市場上的逆向選擇問題；政府父愛主義則認為養(yǎng)老保險的建立與發(fā)展是政府解決個人因“短視”所造成的儲蓄不足以支持老年最低生活的一種有效措施；而凱恩斯主義的需求管理理論認為養(yǎng)老保險制度是國家干預國民收入、降低國民儲蓄、提高有效需求的一種重要制度安排。第二部分是政治理論。政治理論主要是將公共養(yǎng)老保險制度看成是一種收入再分配機制以及政治斗爭的結果。他們認為養(yǎng)老保險制度是一種在社會利益集團的政治斗爭中，由于老年人集團獲勝而使得社會分配的天平朝著有利于老年人集團方向傾斜的社會再分配機制。其主要有多數(shù)原則的理性投票模型和利益集團模型兩大

政治經(jīng)濟學派的研究視角是社會公平和社會正義，尤其側重于國家責任與國家推動來探討社會保障制度的起源與演變。其主要的派別有社會民主論、新馬克思主義論、新工業(yè)主義論、新多元主義論和國家中心論等。社會民主論注重推廣各種社會福利計劃，認為養(yǎng)老保險等社會保障制度的產生與發(fā)展是因為社會存在著勞動者與資本家之間的爭斗，它們是解決這種爭斗、減少內耗、增加社會福利的手段。新馬克思主義則強調階級結構、階級沖突和階級決定社會福利政策，認為勞資矛盾只是養(yǎng)老保險制度的成因之一，更重要的是由國家控制工人、實現(xiàn)收入再分配、緩解階級矛盾。新工業(yè)主義論則強調工業(yè)化與經(jīng)濟發(fā)展對養(yǎng)老保險等社會公共支出及其服務的增加作用，認為工業(yè)化與經(jīng)濟的發(fā)展是養(yǎng)老保險等社會保障制度存在與發(fā)展的決定性因素。新多元主義論則認為養(yǎng)老保險等社會保障制度的產生與發(fā)展是各種利益集團競爭協(xié)調的結果。而國家中心論用國家的行政管理來解釋養(yǎng)老保險、社會保障制度的起源，強調國家自治、國家結構、歷史淵源對社會保障制度的影響。

第五篇：西方經(jīng)濟學學習心得

西方經(jīng)濟學學習心得它的基本問題微觀可概括為供求理論、效用理論、生產理論、市場（廠商）理論、分配理論和福利理論。宏觀的核心問題是國民收入決定理論。

你要寫心得可以抓住需求理論，因為我覺得那是西經(jīng)中最簡單的地方了。再聯(lián)系下當下的金融危機以及就業(yè)難的問題討論！

微觀經(jīng)濟學的出發(fā)點應該是產品、勞務和生產要素的供求平衡，一般的規(guī)律是產品價格提高，則對產品需求量減少，而產品供給量增加；（貴了人就不買了，那么就會使供給的數(shù)量增加）產品價格下降，則對產品需求量增加，而產品供給量減少。但供求量的變化對價格變化的反映程度如何？這就是價格彈性問題。為什么對不同商品需求彈性不同，這就要研究消費行為理論，一般稱為效用理論，（效用不是越多越好，吃一個饅頭覺得很舒服，吃十個就難受了）這也是需求理論的重要組成部分。為什么不同商品供給彈性不同，這就要研究生產要素組合和成本分析，這就是生產理論和成本理論。如果考慮到不同市場類型條件下的廠商最佳產量，就是廠商均衡，亦稱市場理論。分配理論是指生產要素價格問題，因為生產要素價格——工資、地租、利息和利潤的確定就是分配問題。除上述五個基本問題外，微觀經(jīng)濟學的目標是使市場均衡，即實現(xiàn)福利最大化——這就是福利經(jīng)濟學理論，包括帕累托最優(yōu)和市場失靈條件下的微觀經(jīng)濟政策問題等。

我國現(xiàn)實壟斷的根本原因壟斷分：國家給予某種生產的特權；占據(jù)某種必要的生產資料；擁有某種生產技術；只有一家到一定規(guī)模才能以最低成本供應物品（自然壟斷）。

我國的壟斷比如鐵路電信移動等是國家給予的特權，并且禁止其它生產商提供同樣產品，即由國家提供的進入市場的壁壘。

改革方法從政策起，放開市場壟斷自然消失。

西方經(jīng)濟學案例分析:根據(jù)下列資料，應用IS-LM、AD-AS模型和經(jīng)濟增長、經(jīng)濟周期和通貨膨脹等相關宏觀經(jīng)濟理論，分析政府貨幣政策的起因及作用。

1、中國2007年部分主要經(jīng)濟指標

2007年11月公布的關鍵經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示：一方面，固定資產投資、工業(yè)生產和銀行貸款在11月均有降溫，另一方面名義零售總額和出口維持強勁。

①固定資產投資。盡管近期投資增長減速，投資的潛在勢頭仍維持強勁。11月城鎮(zhèn)固定資產投資（FAI）同比增長26％，低于10月逾30％的增長率。房地產投資和新建項目投資在11月出現(xiàn)了大幅增加。這點也進一步證實了政府對新投資項目和房地產貸款進行緊縮控制的必要。

②工業(yè)生產及出口。中國的出口仍維持良好的增長，11月出口同比增加22.8％（以美元計算），為263億美元。11月工業(yè)增加值同比增加17.3％，低于此前數(shù)月。生產增長放緩可能預示了出口的下滑。未來出口增長如出現(xiàn)更為明顯的下滑，將導致工業(yè)生產的進一步放緩。

③消費物價指數(shù)（CPI）。CPI年比攀升至6.9％，達到11年來的高點，CPI的高漲主要是由食品價格猛漲拉動，尤其是豬肉和食用油價格，而非食品通脹仍維持低位。

④銀行貸款。銀行貸款增長在11月出現(xiàn)了顯著下降。11月新增貸款874億人民幣，為2007年最低水平，不到去年新增的一半，但未達到監(jiān)管者期望的零增長。這表明，嚴厲的緊縮措施遇到了強勁的抵制，而停止一切貸款既不可能，也不可行。同時，金融系統(tǒng)的流動性依然非常充裕。央行在11月提高法定存款準備金率和采取的其他措施實際上并未讓貨幣環(huán)境變緊。因此，貨幣供應量（M2）11月仍維持同比增加18.5％的高增速。

2、應對經(jīng)濟增長由偏快轉為過熱趨勢，防止物價由結構性上漲演變?yōu)槊黠@通貨膨脹的貨幣政策

2007年以來，宏觀經(jīng)濟保持了較快發(fā)展的勢頭，受食品、能源等結構性因素的影響，居民消費物價指數(shù)不斷攀升，通貨膨脹壓力有所加大。為此，人民銀行加大了公開市場操作力度，先后10次上調商業(yè)銀行存款準備金率，5次上調金融機構人民幣存貸款基準利率，對于抑制貨幣信貸過快增長發(fā)揮了積極作用。

2007年12月21日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率，這是2007年內第5次上調人民幣存貸款基準利率。本次調整人民幣存貸款基準利率的主要內容包括：一是一年期存款基準利率由現(xiàn)行的3.87%上調至4.14%，上調 0.27個百分點；活期存款基準利率由現(xiàn)行的0.81%下調至0.72%，下調0.09個百分點；其他檔次存款基準利率相應調整。二是一年期貸款基準利率由現(xiàn)行的7.29%上調至7.47%，上調0.18個百分點；五年期以上貸款基準利率保持不變；其他檔次貸款基準利率相應上調0.09個百分點。

12月25日起上調存款類金融機構人民幣存款準備金率1個百分點，這是2007年內第10次上調存款準備金率。調整后，存款類金融機構將執(zhí)行14.5%的存款準備金率標準，創(chuàng)20余年歷史新高。據(jù)統(tǒng)計，前9次上調準備金率，共凍結貨幣市場資金高達1.66萬億元。瑞士信貸近期發(fā)布報告表示，中國央行將存款準備金率調高至14.5%，將從銀行體系中回籠大約3800億元資金，降低銀行的放貸能力。抑制貨幣信貸過快增長，是央行提高法定存款準備金率的主要目的之一。

生產增長放緩受近期信貸和投資緊縮措施影響的可能性不大，由于存在滯后效應，這些政策仍需要一段時間才能顯示出效果。

嚴格意義上說，我們現(xiàn)在學習西方經(jīng)濟學應該稱為“現(xiàn)代經(jīng)濟學”，只是但是出于意識形態(tài)等因素考慮，為了區(qū)別馬克思主義經(jīng)濟學與建立在資本主義市場濟

基礎上的經(jīng)濟學理論，所以稱其為“西方經(jīng)濟學”。為了與課本接軌，在這里，我還是稱其為西方經(jīng)濟學。

一門科學，應該說是放之四海而皆準的。西方經(jīng)濟學以其嚴謹?shù)睦碚摷軜嫼酮毺亟嵌确治?，使其不同于社會學以及哲學，形成自己的一套理論，一套對現(xiàn)

象做出理性解釋的理論。

林毅夫老師曾經(jīng)說過：要想成為經(jīng)濟學家，其實是可以“速成”的，只要記得兩個理論：一個是相對價格，比如說日本的房子都很小，而電視機就比較大；而美國房子都很大，而電視機就比較小。原因是因為日本的地價相對美國來說就貴，電視機相對來說則很便宜。這就是相對價格。還有一個理論就是收入效

應，就是隨著收入的增長，需求也會隨著增長（只不過根據(jù)彈性的大小不同，增長的幅度也會不同）。

其實這兩個理論也就是經(jīng)濟學的最基礎的兩個工具，掌握好工具，你才能乘帆遠行啊。我記得曾經(jīng)有一位諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者（好象是羅伯特 索洛）說

過“經(jīng)濟學之所以迷人，就是因為它的所有理論只要用一張紙就可以寫滿?！彼哉f接下來就要看我們怎么樣使用這些“工具”——經(jīng)濟學理論。

西方經(jīng)濟學又分為宏觀經(jīng)濟學和微觀經(jīng)濟學，以及建立在他們上面的一些分支，諸如制度經(jīng)濟學，國際經(jīng)濟學，貨幣經(jīng)濟學，產業(yè)經(jīng)濟學，環(huán)境經(jīng)濟學，勞動經(jīng)濟學，福利經(jīng)濟學……現(xiàn)在還包括了一些新的內容，比如“貧窮經(jīng)濟學”。

千萬別忘了經(jīng)濟學的理論是建立在一些重要的假說上，假說改變了——由于環(huán)境資源或者經(jīng)濟發(fā)展政策變化導致的假設的變化，那么理論也應當隨之改變。從而才有一些理論的衍生擴展和創(chuàng)新。所以你在簡化模型的時候應當注意理論的假設前提.雖然國外是現(xiàn)代西方經(jīng)濟學的起源地，他們的理論發(fā)展也處于世界的最前沿水平，但是中國作為一個轉型中國家，在引進國外經(jīng)濟學理論的時候要考慮到理論的“水土是否相服”的問題。例如象林毅夫老師所說：西方經(jīng)濟學有一個重大的，隱含假設，就是假設所有的企業(yè)都具有自生能力（“自生能力”這個概念，我在《國有企業(yè)失敗的深層次原因》中有介紹：即在一個開放競爭的市場中，假設企業(yè)在正常的經(jīng)營管理下，不需要外力支持——指政府的保護和補貼下，能取得社會的預期利潤率，就稱此企業(yè)具有自生能力）。這在發(fā)達國家適用，因為發(fā)達國家的大部分企業(yè)都是按照其比較優(yōu)勢發(fā)展起來的，因此都具有自生能力，但是在像中國這樣的轉型經(jīng)濟國家卻不適用（詳見“國有企業(yè)失敗的深層次原因”）。這樣也就解釋了為什么當初俄羅斯以及東歐一些國家在轉型過程中采取“休克療法”導致了經(jīng)濟崩潰。

所以說我們要學習西方經(jīng)濟學的前沿的理論，但要強調的是，要學習它整個理論的思維體系和方法論，進行有選擇的借鑒。