第一篇：基于用戶行為的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用體系構(gòu)建

基于用戶行為的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用體系構(gòu)建

摘 要：本文分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行模式和特點(diǎn)，以及目前國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要發(fā)展情況，指出該種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借貸實(shí)質(zhì)上是一種信用借貸，信用保障了該平臺(tái)的正常運(yùn)行。因此，本文著重從考察用戶行為特征的角度，針對(duì)性構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用評(píng)級(jí)體系，并通過問卷調(diào)查和聚類分析方法分析了影響放款人和借款人行為特征的關(guān)鍵因素，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用評(píng)級(jí)體系進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)實(shí)證。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；信用體系；用戶行為規(guī)律

一、引言

伴隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面普及已成為不可抵擋的趨勢(shì)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月31日，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到了5.64億，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)到4.2億，網(wǎng)站數(shù)為268萬，域名數(shù)達(dá)到1341萬。由此可見，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，信息將會(huì)在低成本的基礎(chǔ)上得到迅速的傳播和更全面的覆蓋。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也是在此基礎(chǔ)上得到確立并進(jìn)行發(fā)展的。在網(wǎng)絡(luò)借貸中，參與用戶通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)彼此評(píng)估、篩選、最終確立并完成借貸交易，交易過程中，時(shí)時(shí)體現(xiàn)著迅速、方便、快捷，還可以顯著降低交易雙方的成本。并且，網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于解決小額信貸需求難以滿足的現(xiàn)狀上具有顯著作用。它可以為不斷擴(kuò)大的小型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)學(xué)生、個(gè)體商戶等群體提供資金，以供其進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)、獲得發(fā)展，彌補(bǔ)了該群體由于不具備商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)控制和獲利的要求而難以獲得資金的情況。目前，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是極具代表性的一種模式。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)介紹

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸介紹

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（全稱Peer-to-Peer lending）是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸的一種新型模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為第三方即中介為放款人和借款人提供交易場所，對(duì)借貸交易的進(jìn)行提供各種方面的支持，并收取交易雙方管理和相關(guān)手續(xù)費(fèi)用。在P2P借貸平臺(tái)上，有資金需求的借款人發(fā)布其借款要求和真實(shí)的個(gè)人信息，而有投資意向的放款人通過考察、分析網(wǎng)站中所提供的關(guān)于借款人借款額度、信用等級(jí)、資產(chǎn)實(shí)力、資金運(yùn)營能力以及未來還款的可能性等指標(biāo)，以競拍的方式確定利率水平，通過信用貸款的方式向借款人提供資金。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是針對(duì)小型和短期的資金借貸，為融資難度大的中小型企業(yè)、初次創(chuàng)業(yè)者或者急需資金者籌措和提供資金，對(duì)金融借貸體系進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，截至2012年底中小微企業(yè)占P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)客戶的81%?；赑2P借貸平臺(tái)，可以將閑置的資金利用起來借給信用等級(jí)高的借款者，這有助于社會(huì)資源流動(dòng)起來，趨于合理配制。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有以下特點(diǎn)

1、交易信息直觀、透明。參與交易的雙方可以在P2P借貸平臺(tái)上獲得對(duì)方的各種真實(shí)資料，如放款人和借款人的真實(shí)身份、信用等級(jí)以及借款人所借資金的數(shù)額和借款用途等，還可通過網(wǎng)站公布的借款人還款記錄監(jiān)督借貸交易的進(jìn)程，提高了放款人資金回收的安全可靠性。

2、參與主體限制條件少。任何具有借款需求或能提供資金的人都可以成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的參與者，該平臺(tái)對(duì)交易金額的限制較少，可以更靈活有效地配置社會(huì)資金。交易對(duì)象主要是那些難以滿足商業(yè)銀行貸款信用、資質(zhì)條件考核的中小企業(yè)或中低收入人群，為他們提供資金以滿足資金周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)等需求。

3、借貸交易具有高效率。P2P信貸平臺(tái)中交易的進(jìn)行主要依據(jù)放款人對(duì)借款人信用的考察、評(píng)估和決策。不像在商業(yè)銀行貸款中需要提供抵押擔(dān)保，該平臺(tái)中借款人通過其信用資質(zhì)獲得貸款。同時(shí)基于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得交易過程操作過程靈活、簡便、易于掌握。這種借貸模式的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行借貸效率。

以上特點(diǎn)使P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)成為現(xiàn)代信貸模式中的必不可少補(bǔ)充，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)借貸模式的不足，積極緩解了日趨活躍的中小企業(yè)和弱勢(shì)群體借款問題，滿足了社會(huì)各層群體的借款需求，提高了社會(huì)資源的流動(dòng)性，將社會(huì)閑散資金有效利用起來創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值，進(jìn)而推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)國內(nèi)外發(fā)展概況

1、國外發(fā)展情況。目前，P2P 借貸平臺(tái)市場發(fā)展迅速，已逐漸成為傳統(tǒng)金融借貸模式的競爭者。規(guī)模最大的就是2006年在美國成立的Prosper，其借貸金融已經(jīng)達(dá)到了1.7 億美元。Prosper作為借貸交易中介，以向交易雙方收取服務(wù)費(fèi)而獲得利潤。在該種模式中，借款人通過Prosper關(guān)于其身份、信用和借款期限的評(píng)估后，以其愿意承擔(dān)的最高利率提出貸款需求，而后由不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的放款人進(jìn)行競拍，最終由借款人選擇最佳對(duì)象完成借貸交易。為防范信用風(fēng)險(xiǎn)和更針對(duì)化地確定貸款利率，Prosper 借貸平臺(tái)還對(duì)所有提供資料的借款人自動(dòng)劃分了信用等級(jí)，信譽(yù)度由高到低分別為：AA、A、B、C、D、E 和HR級(jí)，以此來規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)、提高交易效率。不同的信用等級(jí)有不同的貸款利率和預(yù)期損失率與之相對(duì)應(yīng)。

2、國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀。我國也順應(yīng)時(shí)代潮流，在小微企業(yè)主借款需求迫切的條件下，國內(nèi)P2P行業(yè)飛速增長，涌現(xiàn)了多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投等均獲得較快發(fā)展。據(jù)安信證券報(bào)告不完全統(tǒng)計(jì)，我國的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)已經(jīng)超過300家，2012年以來整個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)貸款成交量高達(dá)200億元。其中最具代表性、規(guī)模最大的就是2007年在上海建立的“拍拍貸”，該運(yùn)行模式主要是模仿了美國的Prosper平臺(tái)。幾年來，其運(yùn)營交易量累計(jì)達(dá)到4億元，累計(jì)放款人120萬，借款人超過4萬。目前拍拍貸的月交易量在4000萬左右，最高貸款額度可達(dá)50萬元。根據(jù)長城證券的分析報(bào)告顯示，2012年拍拍貸線上年度交易額突破1.95億元，約是2010年、2011年兩年總和（約1.01億元）的2倍，2012年全年共計(jì)成交交易19729筆，實(shí)現(xiàn)了770萬元的管理費(fèi)收入。在風(fēng)險(xiǎn)防范上，拍拍貸平臺(tái)給出借款人的信用等級(jí)供放款人自行考核、決定。拍拍貸一方面在“全國公民身份信息系統(tǒng)（NCIIS）”的基礎(chǔ)上進(jìn)行精確的身份確認(rèn)，另一方面，通過網(wǎng)絡(luò)借貸交易參與對(duì)象之間互相做出的信用評(píng)價(jià)結(jié)果使信用系統(tǒng)相互補(bǔ)充。

三、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體制的構(gòu)建

（一）信用對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行的重要性

雖然P2P 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有參與主體限制較少、門檻較低等特點(diǎn)，但這也往往增大了基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行交易的風(fēng)險(xiǎn)，其中主要指由于信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式是在真實(shí)、完善的客戶信用體系基礎(chǔ)上得以運(yùn)行的，該平臺(tái)中的貸款方式是信用貸款。相比國外，目前我國征信體系建設(shè)不健全、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展不完善，在交易過程中只能依靠借款人自己提供的相關(guān)信息來評(píng)估其身份、信用及經(jīng)營管理能力的大小，無法獲得準(zhǔn)確的、權(quán)威的借款人信用等級(jí)，這樣就易出現(xiàn)借款人身份虛假、借款用途虛假或借款用于償還壞賬等這類欺騙、違約和信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，使得放款人資金回收可能性降低，需要承擔(dān)較大的信用和違約風(fēng)險(xiǎn)。因此可以看出，信用限制了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的運(yùn)行，制約了P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式的發(fā)展?？紤]到信用風(fēng)險(xiǎn)，目前國內(nèi)借貸平臺(tái)已經(jīng)從單一的貸款平臺(tái)向VC股權(quán)投資到小微企業(yè)貸款一條龍服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)變。紅嶺創(chuàng)投創(chuàng)始人周世平指出“線上以貸款為主，線下以投資為主，既提供借貸又提供股權(quán)融資，線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)可以相互提供客戶”。

因此，為了讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮其舉足輕重的作用，更好地促進(jìn)社會(huì)資源的高效配置，必須盡可能地防范和減少信用風(fēng)險(xiǎn)，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體制。提高交易過程中信息的可靠性，保障資金安全性，建立一個(gè)能使客戶放心的安全、高效的交易平臺(tái)，從而使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)獲得更好地發(fā)展，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）P2P借貸平臺(tái)信用體系構(gòu)建

1、充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)透明的作用，調(diào)動(dòng)用戶彼此進(jìn)行信用評(píng)估，并在網(wǎng)絡(luò)上紕漏違約信息。

2、完善P2P借貸平臺(tái)的認(rèn)證和審核環(huán)節(jié)。借助“全國公民身份信息系統(tǒng)（NCIIS）”權(quán)威核實(shí)借款人所有能證明身份的信息。要求借款者提供證件掃描圖片、資產(chǎn)證明文件、聯(lián)系方式信息、借款記錄等信息完善其個(gè)人實(shí)名信用賬戶，同時(shí)借貸平臺(tái)要評(píng)估借款人的資金運(yùn)營能力以及是否具有不誠信行為。最終對(duì)應(yīng)于平臺(tái)的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，以供放款人衡量。

3、建立款項(xiàng)追蹤機(jī)制。讓放款人可以隨時(shí)了解借款人運(yùn)用款項(xiàng)的進(jìn)展情況，監(jiān)控其還款進(jìn)度，一方面方便交易雙方進(jìn)行交流，避免了信息不對(duì)稱等不誠信的行為，另一方面可以在借款人有違約征兆時(shí)，提前做出對(duì)策。

4、建立利率獎(jiǎng)勵(lì)和黑名單懲罰機(jī)制。對(duì)于信用等級(jí)高的借款人可以適當(dāng)給予借款利率優(yōu)惠，以此來激勵(lì)借款人提供真實(shí)信息，做到誠實(shí)守信。在合法的基礎(chǔ)上建立黑名單專欄，曝光逾期未歸還貸款借款者的姓名、證件圖、聯(lián)系方式、資產(chǎn)證明文件等所有真實(shí)個(gè)人信息。

5、將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系與整個(gè)社會(huì)信用體系相連接。P2P的信用體系是以整個(gè)社會(huì)信用體制為依托的，因此要建立健全社會(huì)信用體系，與網(wǎng)絡(luò)借貸信用體系一道，共同組成全面、可靠的征信系統(tǒng)。

四、用戶行為對(duì)P2P借貸平臺(tái)信用體系構(gòu)建的影響

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸用戶行為

我們知道，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是借貸放款人和借款人利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行資金的供需匹配。由于考慮到風(fēng)險(xiǎn)及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身特點(diǎn)，進(jìn)行交易的一般為小額貸款，且屬于信用貸款。用戶選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)時(shí)，傾向于那些發(fā)展成熟、社會(huì)輿論良好、技術(shù)支持完善同時(shí)具有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范的網(wǎng)站，防止用戶的個(gè)人信息遭到泄露，進(jìn)行安全交易。

1、放款人行為特征分析。P2P借貸平臺(tái)滿足了擁有閑置資金的人群，他們可以理性地以高于銀行存款利率的回報(bào)率將自有資金分散成小額貸款進(jìn)行投資，并從中賺取利息、獲得收益。由于在網(wǎng)絡(luò)借貸中，放款人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要大于借款人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，如果發(fā)生借款人蓄意違約，放款人在超過還款期限時(shí)經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)催繳后還未回收貸款的情況，那么放款人只能自己承擔(dān)該筆損失。所以這里的理性是指放款人在進(jìn)行投資決策之前會(huì)全面分析、綜合評(píng)估影響其資金回報(bào)率的因素，其中包括：借款人的信用等級(jí)、借款目的、借款金額、借款期限、還款方式、還款能力及還款記錄等。具體來說，借款人提供的信息質(zhì)量會(huì)對(duì)放款人制定決策產(chǎn)生舉足輕重的影響，那些提供信息詳細(xì)、借款記錄中及時(shí)還款、信用等級(jí)高、口碑好的借款人使放款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，往往會(huì)受到放款人的青睞，相比其他借款人體現(xiàn)了優(yōu)越性，因此對(duì)借款人行為，及信用評(píng)判顯得極為重要。

2、借款人行為特征分析。類似于其他形式的借貸行為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，借款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于放款人，所以影響其借款行為的主要因素包括：借款成功率和借款所要花費(fèi)的時(shí)間和成本，因?yàn)榇蟛糠纸杩钊诉M(jìn)行借款行為是因?yàn)橘Y金短缺急需周轉(zhuǎn)，他們需要P2P借貸平臺(tái)提供高效及時(shí)的服務(wù)。

（二）用戶行為特征對(duì)信用評(píng)級(jí)體系影響

1、放款人所衡量風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系構(gòu)建的影響。由前知，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)交易成功的關(guān)鍵在于放款人借助于平臺(tái)對(duì)借款人信用等級(jí)和自身對(duì)借款人信用評(píng)估，為了進(jìn)一步了解影響評(píng)估的因素，我們做了一下有關(guān)的調(diào)查。

（1）問卷設(shè)計(jì)。對(duì)上文提出的安全技術(shù)支持、還款能力、信用等級(jí)、借款所需時(shí)間、借款目的、借款期限、借款金額及利率、還款記錄、網(wǎng)站口碑等考核指標(biāo)分別設(shè)置相應(yīng)的問題進(jìn)行調(diào)查，共同組成調(diào)查問卷。通過完全同意、同意、無所謂、不同意、完全不同意，賦予5、4、3、2、1進(jìn)行代表。然后運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法對(duì)收回的調(diào)查問卷進(jìn)行整理、數(shù)據(jù)提取和統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)而考核構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系的各種要素，并按照重要性進(jìn)行分類。

（2）調(diào)查對(duì)象。本次問卷調(diào)查將西安電子科技大學(xué)的學(xué)生作為主要調(diào)查對(duì)象，主要是因?yàn)榇髮W(xué)生更容易理解電子商務(wù)的運(yùn)作模式，掌握網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的操作步驟；同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者小額借款的需求，成為該平臺(tái)的參與主體；另外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為新型的信貸模式，在金融體系中尚未普遍展開，參與的對(duì)象還較少。

（3）問卷回收與基本信息統(tǒng)計(jì)。本次問卷調(diào)查總共發(fā)出200份問卷，回收問卷182份。去掉信息未填寫完整和明顯提供錯(cuò)誤信息的調(diào)查問卷，有效問卷總共175份，有效回收率為87.5%。

調(diào)查問卷調(diào)查的基本數(shù)據(jù)如表1。從表1可以得出以下結(jié)論：調(diào)查對(duì)象基本為24歲以下，月生活費(fèi)上在0-1000元的比例占93.1%；所處地區(qū)城鎮(zhèn)地區(qū)占多數(shù)，是網(wǎng)上借貸的潛在主力。

（4）各指標(biāo)重要性分析。將回收的調(diào)查問卷進(jìn)行整理，分析計(jì)算各個(gè)指標(biāo)所得分?jǐn)?shù)并進(jìn)行平均。若某一指標(biāo)的分?jǐn)?shù)相較于平均值越大，則說明該指標(biāo)對(duì)放款人借貸行為產(chǎn)生的影響越大，應(yīng)該成為構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系的重要因素；如果其平均分?jǐn)?shù)相較于平均值越小，則說明該指標(biāo)對(duì)放款人借貸行為產(chǎn)生的影響越小，不構(gòu)成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系的主要因素。通過對(duì)調(diào)查問卷所反映的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，得出各個(gè)指標(biāo)的平均分?jǐn)?shù)，如表2所示。由表2可以看出，影響放款人行為特征的各項(xiàng)指標(biāo)平均得分均較高，在建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系中都是重要的影響因素。根據(jù)表2的平均得分情況，對(duì)上述14個(gè)指標(biāo)進(jìn)行排序分類，以便直觀得出各影響因素在構(gòu)建信用體系中的重要性。具體如表3。

由此可以看出，我們?cè)跇?gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站的信用體系時(shí)，需要考慮放款人所重點(diǎn)衡量的各項(xiàng)指標(biāo)，關(guān)鍵考慮影響作用大的第一類指標(biāo)，即安全技術(shù)支持、還款能力、信用等級(jí)、借款所需時(shí)間、借款目的，并將其余類別指標(biāo)按照對(duì)用戶行為影響的重要程度在信用體系建立過程中進(jìn)行相應(yīng)程度的體現(xiàn)。這樣有利于我們建立一個(gè)完善、高效的信用評(píng)級(jí)體系，方便用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸交易時(shí)獲得準(zhǔn)確、對(duì)稱的信息，降低參與主體所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、借款人的行為特征對(duì)信用評(píng)級(jí)體系的影響。通過對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際考察，我們發(fā)現(xiàn)借貸平臺(tái)劃分了不同的信用級(jí)別來衡量借款人行為特征。但是，這并不能全面考察，有可能忽視了相同信用級(jí)別內(nèi)的行為差異和信用級(jí)別體系的縱向聯(lián)系。所以，我們借助統(tǒng)計(jì)學(xué)中聚類分析的方法，對(duì)于僅靠目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身建立的信用等級(jí)體系對(duì)借款人行為進(jìn)行劃分的過程中所忽視的問題進(jìn)行研究，找出相同信用等級(jí)內(nèi)的客戶差別和不同信用等級(jí)之間的主體聯(lián)系，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系中對(duì)借款人行為的劃分更加清晰和精確。

為了進(jìn)行計(jì)算，我們從拍拍貸平臺(tái)上抽取2013年1-6月的樣本，經(jīng)過篩選最終提取出不重復(fù)的100條借款人信息。其中拍拍貸平臺(tái)將用戶的信用等級(jí)劃分為A、B、C、D、E、HR六類，A類代表信用等級(jí)最高、信用風(fēng)險(xiǎn)低、在借貸平臺(tái)上活躍的借款人；而后逐級(jí)遞減，HR表示信用等級(jí)最低、信用風(fēng)險(xiǎn)大的借款人。

對(duì)提取出的借款人信息進(jìn)行整合，得到每一個(gè)借款人的ID賬號(hào)、借款額度、借款總次數(shù)、信用等級(jí)和借出信用分?jǐn)?shù)（即借款人充當(dāng)放款人進(jìn)行投資交易所獲得的借出行為信用評(píng)分），并以其作為聚類變量，其中以信用等級(jí)為分類變量運(yùn)用SPSS.18軟件對(duì)該樣本進(jìn)行聚類分析，得到新的分類。具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)如表4。

從表4中得出，兩階段聚類法將樣本數(shù)據(jù)中借款人分為4類。因此，我們可以看出軟件并沒有完全按照借貸平臺(tái)自身制定的信用等級(jí)對(duì)借款人行為規(guī)律進(jìn)行劃分，而是挖掘出了更為精確的分類。

第一類中，分類組成十分多元化，借款平均總次數(shù)和借出平均分?jǐn)?shù)在4類中最高，可以看出該類借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上較為活躍，并且一般較多的充當(dāng)放款人的角色進(jìn)行資金投資。

第二類中，該類別由少部分的E和全部HR組成，借款平均額度處于四類中最高水平，借款平均次數(shù)較小說明他們參與借貸交易并不是非常積極，但由于其資金管理運(yùn)營能力強(qiáng)，還款信用高，所以可以籌集到較大金額的款項(xiàng)。

另外兩類是由剩余的信用等級(jí)為D和E的借款人組成，第四類相比于第三類各項(xiàng)指標(biāo)均較小，可以判斷他們是偶爾通過拍拍貸平臺(tái)籌集小額借款進(jìn)行短期資金周轉(zhuǎn)的需要。

由上述結(jié)果我們知道，雖然拍拍貸平臺(tái)將用戶分為六個(gè)信用等級(jí)，但經(jīng)過聚類分析后將六個(gè)月內(nèi)參與網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)的用戶分為了4類，得出的結(jié)論彌補(bǔ)了僅僅依靠借貸平臺(tái)自身設(shè)定的信用等級(jí)來判斷用戶，卻只獲取借款人行為規(guī)律部分信息的缺憾，從而可以指導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立更有針對(duì)性的信用體系，培養(yǎng)和支持重點(diǎn)客戶，獲得更好的發(fā)展。

五、總結(jié)

目前，迅速發(fā)展的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為一種借貸中介已經(jīng)在信貸市場中占有一席地位。它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的產(chǎn)物，體現(xiàn)了用戶對(duì)借貸方式多元化的需求，同時(shí)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)信貸模式難以克服的不足。然而由于P2P依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸交易的特殊性，信用則對(duì)該平臺(tái)正常運(yùn)行和后續(xù)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，這就體現(xiàn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系的構(gòu)建上。我們需要建立全面、準(zhǔn)確、權(quán)威的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系，方便參與者彼此進(jìn)行信用評(píng)估，保障放款人的資金安全，保證交易順利完成。在建立用戶信用評(píng)級(jí)體系的過程中，應(yīng)該首先綜合分析用戶的行為規(guī)律，將重要程度高的關(guān)鍵要素體現(xiàn)在信用體系的構(gòu)建上。同時(shí)，不應(yīng)該片面依據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所提供的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行劃分，而要利用科學(xué)統(tǒng)計(jì)方法根據(jù)參與者的特征進(jìn)行重新聚類分析，得出準(zhǔn)確的客戶信用等級(jí)加入到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系中，這樣我們才能建立一個(gè)具有高效率、高精度和高利用率的信用評(píng)級(jí)體系。

第二篇：信用對(duì)借貸行為的影響

眾所周知，信用是奠定市場經(jīng)濟(jì)的基石，是維系社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活正常秩序的道德準(zhǔn)繩。隨著信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國也逐漸建立起與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用體系。由于尚處于起始階段個(gè)人信用機(jī)制滯后、企業(yè)信用制度未完全建立、社會(huì)上存在著大量信用缺失現(xiàn)象等一系列的問題極大地影響了市場經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行，也成為制約市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的嚴(yán)重障礙。為了我國保持快速發(fā)展、穩(wěn)定增長的步伐，這一切都是我們所不能忽視的。

信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。作為借貸行為的信用，包含守信和失信兩個(gè)方面，他們總是相互伴隨而存在的，就總體而言，失信的行為達(dá)到一定規(guī)模，將會(huì)降低信用的作用。如果持續(xù)的、大量的存在，必然將會(huì)威脅信用的范疇本身。所以如何維護(hù)借貸信用的行為，將是我們社會(huì)面臨的一個(gè)重要的問題。

信用貸款顧名思義，就是以貸款申請(qǐng)人的個(gè)人信譽(yù)發(fā)放的貸款，信譽(yù)就是其最好的擔(dān)保。信用對(duì)你的貸款起到一定性的影響。

一、信用影響貸款利率

隨著人們對(duì)個(gè)人信譽(yù)度認(rèn)知的提高，銀行也越來越愿意為客戶辦理信用貸款，因?yàn)閭€(gè)人信譽(yù)度的質(zhì)量越好，銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)就越小。因此不少商業(yè)銀行緊隨在渣打銀行、花旗銀行之后，也推出了自己的信用貸款產(chǎn)品。根據(jù)快易貸累積的數(shù)據(jù)顯示，無論申請(qǐng)不同銀行的其他條件如何變化。個(gè)人信用還是影響貸款利率的主要因素，也就是說，銀行更愿意以較低的利率，放款給個(gè)人信譽(yù)良好的客戶。

二、信用影響貸款額度

除了貸款利率以外，借款人最關(guān)心的無非申請(qǐng)的貸款額度了。目前信用貸款最高的放款額度一般均為50萬元，最低8000元左右。一般來看，總利息較低的信用貸款產(chǎn)品的最高可貸款額度也相對(duì)較低。并且，良好的個(gè)人信用度也會(huì)讓銀行放寬一定的貸款額度。

最高人民法院執(zhí)行局昨天與中國人民銀行征信中心簽署合作備忘錄，共同明確失信被執(zhí)行人名單信息納入征信系統(tǒng)相關(guān)工作操作規(guī)程。今后，失信被執(zhí)行人名單信息將被整合至被執(zhí)行人的信用檔案中，并以信用報(bào)告的形式向金融機(jī)構(gòu)等單位提供，供有關(guān)單位在貸款等業(yè)務(wù)審核中予以衡量考慮。

發(fā)揮信用懲戒功能

據(jù)了解，最高人民法院日前已開通“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺(tái)”，統(tǒng)一對(duì)外公布“失信者黑名單”信息，供社會(huì)公眾查詢，從而對(duì)失信被執(zhí)行人的生產(chǎn)經(jīng)營及日常生活產(chǎn)生實(shí)實(shí)在在的不利影響，迫使其為消除影響而主動(dòng)履行義務(wù)。向政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、承擔(dān)行政職能的事業(yè)單位及行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位定向通報(bào)失信被執(zhí)行人名單信息，由受通報(bào)單位加以運(yùn)用，是失信被執(zhí)行人名單制度發(fā)揮信用懲戒功能的又一大舉措。

失信行為寫入報(bào)告

中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，合作備忘錄簽署后，中國人民銀行征信中心在制作企業(yè)和個(gè)人的信用報(bào)告時(shí)，將會(huì)把失信被執(zhí)行人的失信行為等情況納入到信用報(bào)告中，并向有關(guān)單位提供。今后，金融機(jī)構(gòu)在審查貸款申請(qǐng)時(shí)，對(duì)信用報(bào)告中有失信被執(zhí)行人相關(guān)記錄的申請(qǐng)人，發(fā)放貸款時(shí)會(huì)較為謹(jǐn)慎。一般經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，參與者如看到對(duì)方信用報(bào)告中有失信被執(zhí)行人相關(guān)記錄，也會(huì)三思而行。在招聘等其他活動(dòng)中，用人單位對(duì)是否聘用失信被執(zhí)行人，也會(huì)多加考量。

擴(kuò)大老賴受制裁范圍

最高人民法院執(zhí)行局負(fù)責(zé)人介紹，最高人民法院執(zhí)行局目前已與中國工商銀行(3.48, 0.00, 0.00%)、中國農(nóng)業(yè)銀行(2.43,-0.02,-0.82%)、中國銀行(2.64, 0.01, 0.38%)、中國建設(shè)銀行(4.01,-0.02,-0.50%)、交通銀行(3.82,-0.02,-0.52%)等金融機(jī)構(gòu)就定向通報(bào)失信被執(zhí)行人名單信息等相關(guān)工作達(dá)成了一致，由這些金融機(jī)構(gòu)在貸款和發(fā)放信用卡等事項(xiàng)上對(duì)失信被執(zhí)行人采取相應(yīng)的控制和限制措施。此次與中國人民銀行征信中心簽署合作備忘錄，更進(jìn)一步擴(kuò)大了失信被執(zhí)行人名單信息的運(yùn)用范圍，使失信被執(zhí)行人的失信行為受到更為嚴(yán)厲的制裁。

第三篇：社會(huì)信用體系構(gòu)建核心

論社會(huì)信用體系構(gòu)建的核心——信用制度

前言：

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。社會(huì)信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。黨中央、國務(wù)院高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)工作。黨的十六大、十六屆三中全會(huì)明確了社會(huì)信用體系建設(shè)的方向和目標(biāo)。我國“十一五”規(guī)劃提出，以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，加快建設(shè)社會(huì)信用體系。2007年召開的全國金融工作會(huì)議進(jìn)一步提出，以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，加快建立與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。本文主要分析中國信用制度建立的歷史、社會(huì)原因及建設(shè)現(xiàn)狀，而且針對(duì)中國社會(huì)信用制度建立與完善中存在的問題，從加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)、重視實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任、建立信用信息查詢與批露制度、以及國家在信用制度建設(shè)中的角色四個(gè)方面提出了自己的建議。

首先來了解一下社會(huì)系用體系的相關(guān)概念：

一、社會(huì)信用體系的概念

社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，包括信用法律法規(guī)體系、現(xiàn)代信用服務(wù)體系、信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系、信用市場監(jiān)管體系、企業(yè)信用管理體系、誠信教育體系和失信懲戒機(jī)制等七個(gè)體系一個(gè)機(jī)制。

什么是信用？我們需要構(gòu)建怎樣的信用制度和體系？黨的十六屆三中全會(huì)提出了明確的要求，即：“要增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度?！?/p>

信用最初是一個(gè)道德概念，是日常生活交往中人們說話辦事的一種行為準(zhǔn)則。當(dāng)人們把這一道德意義上的信用概念用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，以信用為擔(dān)保，從事各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，它便成了一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，即信用交易進(jìn)而信用經(jīng)濟(jì)。信用交易——信用經(jīng)濟(jì)的興起，增加了市場交易的風(fēng)險(xiǎn)，無論是哪一方的失信都會(huì)給對(duì)方造成損失，以至造成市場交易鏈條的中斷。要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要保證市場的正常運(yùn)行，這就需要借助法律的力量。法律的介入，使信用又成為一個(gè)法學(xué)概念。因此，信用是一個(gè)集道德、經(jīng)濟(jì)、法律于一體并有著內(nèi)在必然邏輯聯(lián)系的綜合性概念。

基于上述對(duì)“信用”內(nèi)涵的基本認(rèn)識(shí)，思考我國社會(huì)信用體系的建立，有學(xué)者認(rèn)為：我國社會(huì)信用體系的建立就宏觀而論，無疑應(yīng)該包括與上述內(nèi)涵相一致的三大內(nèi)容，即倫理學(xué)意義上的信用建設(shè)、經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用建設(shè)和法律學(xué)意義上的信用建設(shè)。

倫理學(xué)意義上的信用建設(shè)，就是要在全社會(huì)開展以誠實(shí)、守信為主題的道德教育，在全社會(huì)建立起誠實(shí)守信光榮、不誠實(shí)不守信可恥的道德風(fēng)尚。

經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用建設(shè)，就是在大力發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，建立起全社會(huì)的社會(huì)征信體系、社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系以及發(fā)展一系列信用工具。

法律學(xué)意義上的信用建設(shè)，就是將上述具有誠實(shí)、守信特征的信用建設(shè)納入法制軌道，建設(shè)“信用法律”。

倫理學(xué)意義上的信用建設(shè)是支撐，經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用建設(shè)是主導(dǎo)，法律學(xué)意義上的信用建設(shè)是保證。三者相互關(guān)聯(lián)，相互配合，缺一不可。

二、社會(huì)信用體系建設(shè)的重要性

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。社會(huì)信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。

建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。當(dāng)前，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢禁不止，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、社會(huì)信用體系的指導(dǎo)思想、目標(biāo)和原則

社會(huì)信用體系建設(shè)是以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，牢固樹立和全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以法制為基礎(chǔ)，信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，堅(jiān)持“統(tǒng)籌規(guī)劃、分類指導(dǎo)，政府推動(dòng)、培育市場，完善法規(guī)、嚴(yán)格監(jiān)管，有序開放、維護(hù)安全”的原則，建立全國范圍信貸征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)征信機(jī)構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機(jī)構(gòu)體系，最終形成體系完整、分工明確、運(yùn)行高效、監(jiān)管有力的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。

如上所述，社會(huì)信用體系構(gòu)建的核心就是信用制度，下面將著重分析信用制度的建立與完善。

信用制度的建立與完善：

一、信用制度建立的歷史原因

信用一詞最早是屬于道德倫理范疇，是人們?cè)谏鐣?huì)交往中雙方行為的一種規(guī)范。要求當(dāng)事人自覺遵守承諾履行義務(wù)的道德準(zhǔn)則，是一個(gè)人本身所固有的品行。而法律意義上的信用是關(guān)于經(jīng)濟(jì)信賴的社會(huì)評(píng)價(jià)，是民事主體所具有的誠實(shí)守信能力和經(jīng)濟(jì)履約能力，在社會(huì)上獲得相應(yīng)的信賴和評(píng)價(jià)。改革開放以來有兩次很大的信用危機(jī)，一次是九十年代初的三角債，發(fā)生在企業(yè)之間，一次是九十年代末的銀行不良資產(chǎn)，發(fā)生在企業(yè)和銀行之間。這在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中是沒有發(fā)生過的，這是否意味著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中存在良好的信用基礎(chǔ)，我們可以繼續(xù)沿用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理辦法呢。

改革開放以來，隨著我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，企業(yè)作為信用主體參與市場活動(dòng)，由于信用體系不健全，部分企業(yè)經(jīng)營者在高額利潤的驅(qū)使下，以假冒偽劣的產(chǎn)品或服務(wù)欺騙消費(fèi)者。為保證信用體系和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，我們有必要把信用作為一種要求和一種外在的強(qiáng)制力表現(xiàn)出來，使其具備一定的法律含義。

二、目前社會(huì)信用制度建設(shè)的基本狀況

從1989年開始至今，我國的社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。

第一階段——信用業(yè)的起步

由于對(duì)外貿(mào)易企業(yè)對(duì)信用調(diào)查的需求，國內(nèi)出現(xiàn)了部分信用調(diào)查機(jī)構(gòu)和企業(yè)咨詢策劃機(jī)構(gòu)，中國的信用業(yè)開始起步。

第二階段——民營信用業(yè)的初步發(fā)展和外資的進(jìn)入

從1995年開始，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和商品買方市場的初步形成，銀行信用和商業(yè)信用規(guī)模都不斷擴(kuò)大，對(duì)企業(yè)信用調(diào)查的市場需求也不斷增加，國內(nèi)出現(xiàn)了新的民營征信

企業(yè)，外資征信和資信評(píng)級(jí)企業(yè)不斷進(jìn)入中國市場，推動(dòng)了我國信用業(yè)的發(fā)展。

第三階段——政府推動(dòng)信用業(yè)發(fā)展

2000年至今，在加入WT0的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，市場更加開放，居民信貸消費(fèi)增加，社會(huì)的信用規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，而失信行為的不斷增加，也促使政府重視信用體系的建設(shè)和信用機(jī)構(gòu)的建立。黨的十六大報(bào)告第一次提出建立社會(huì)信用體系的戰(zhàn)略任務(wù)，中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建立起來并開始發(fā)揮作用，個(gè)人征信試點(diǎn)也開始進(jìn)行，并在上海取得了很好的經(jīng)驗(yàn)。

至目前為止，中國已經(jīng)建立了四類不同的信用機(jī)構(gòu)：一是政府部門所屬、專門提供企業(yè)資信調(diào)查活動(dòng)的機(jī)構(gòu)；二是中資民營的企業(yè)征信公司，主要從事企業(yè)信用調(diào)查和咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)；三是已經(jīng)進(jìn)入中國的外國征信機(jī)構(gòu)，提供企業(yè)征信服務(wù)；四是正在試點(diǎn)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，例如上海建立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，已經(jīng)有100多萬上海市民在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中擁有了自己的信用記錄。

應(yīng)當(dāng)看到的是，盡管我國信用體系的建設(shè)已經(jīng)有了上述的發(fā)展，市場化運(yùn)作模式也初步形成，企業(yè)征信市場的集中程度逐步提高，個(gè)人征信試點(diǎn)初見成效，中央銀行信貸咨詢系統(tǒng)建立并發(fā)揮作用，但是就全國信用體系的建設(shè)狀況而言，這仍然是初步的發(fā)展，距離建設(shè)信用社會(huì)的整體需求，確實(shí)仍具有相當(dāng)大的距離。

三、社會(huì)信用制度的概念

一個(gè)人或單位做了失信的事，應(yīng)當(dāng)同時(shí)受到兩種懲罰：一是法律懲罰，即國家機(jī)關(guān)依據(jù)法律、法規(guī)對(duì)失信者做出的民事、行政或刑事制裁；二是社會(huì)懲罰，就是當(dāng)人們都知道某個(gè)人或單位不講信用時(shí)，都不愿意和他再打交道，使其在社會(huì)生活中寸步難行。一個(gè)國家或地區(qū)的誠信度，就取決于上述兩個(gè)懲罰的力度。我國現(xiàn)在之所以失信事件屢屢發(fā)生，很多行業(yè)或地區(qū)出現(xiàn)信用危機(jī)，就是因?yàn)樯鲜鰞蓚€(gè)懲罰力度太小，法律懲罰缺乏剛性，社會(huì)懲罰幾乎沒有。對(duì)失信者的社會(huì)懲罰機(jī)制，實(shí)際上就是我們常說的社會(huì)信用制度，它是對(duì)失信者的法律懲罰機(jī)制的有力補(bǔ)充，二者共同決定著一個(gè)國家、地區(qū)的誠信度。要從根本上解決合同領(lǐng)域誠信缺失的問題，關(guān)鍵是建立社會(huì)信用管理體系．建立和完善社會(huì)征信體系的基本目的，在于建設(shè)誠信社會(huì)，確立誠信觀念和誠信道德，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。它所針對(duì)的，正是我國社會(huì)誠信觀念和誠信道德的嚴(yán)峻形勢(shì)。

四、對(duì)社會(huì)信用制度發(fā)展與完善的建議

(一)加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)

產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)要遵循兩條原則，其一是有效性，其二是經(jīng)濟(jì)性。有效性要求產(chǎn)權(quán)制度必須被社會(huì)中大多數(shù)成員所接受和遵從，經(jīng)濟(jì)性則是指產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)帶來的收益必須大于制定及維護(hù)它的成本。這兩個(gè)原則決定了市場化過程中產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)必然是一個(gè)長期的漸進(jìn)過程。

社會(huì)信用的維持必須建立在積極有效的產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)之上。不管一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平有多高，僅靠個(gè)人自律是難以保證社會(huì)信用不出問題的，即使在一個(gè)把守信用當(dāng)作個(gè)人習(xí)慣的社會(huì)中，產(chǎn)權(quán)制度依然發(fā)揮著基礎(chǔ)性的作用。沒有產(chǎn)權(quán)制度作保障的社會(huì)信用是完全靠不住的。

(二)重視實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任

在嚴(yán)格責(zé)任原則下，只要不存在免責(zé)事由，違約行為本身就可以使違約方承擔(dān)責(zé)任。因此嚴(yán)格責(zé)任更有利于保護(hù)守約方的利益，維護(hù)合同的嚴(yán)肅性，增強(qiáng)當(dāng)事人的責(zé)任心和法律意識(shí)，克服信用危機(jī)。嚴(yán)格責(zé)任原則不僅為英美法系國家所采用，而且也為國際公約所采用。

(三)建立信用信息查詢與披露制度

隨著信息化時(shí)代的到來，商事信用同樣呈現(xiàn)出高度信息化和公示化的特征。信用信息的量化和公開，為信用的快速傳遞、識(shí)別和判定提供了便利，有效地降低和削弱了市場交易風(fēng)險(xiǎn)，順應(yīng)了現(xiàn)代商業(yè)高效、快捷、安全的需要。首先，信息的量化為信用的快速傳遞、識(shí)別和判定提供了條件。其次，信用量化的過程實(shí)際上是商事信用信息對(duì)他人的公開的過程，信用信息的公開，意味著商事信用信息已不再是他人不能問津純粹的個(gè)人隱私或商業(yè)秘密。再次，信用信息的公示既是信用信息量化的目標(biāo)，也是時(shí)代發(fā)展的必然。商事主體在進(jìn)行交易之前必須彼此了解對(duì)方的信用狀況，否則就會(huì)招致風(fēng)險(xiǎn)。

(四)國家在信用制度建設(shè)中的作用

建設(shè)社會(huì)信用體系必須由政府牽頭指導(dǎo)，然后利用市場化運(yùn)作的辦法，來建立全社會(huì)的信用體系。政府就是要解決和承擔(dān)社會(huì)性、系統(tǒng)性，一個(gè)單位和一個(gè)群體及個(gè)人不能解決的事情。由政府牽頭，但并不一定必須由政府具體運(yùn)作。在政府牽頭下，必須采取市場化運(yùn)作的辦法，委托和指定一些中介公司操作。而這些中介公司必須是獨(dú)立法人，最好是民營企業(yè)或者股份制企業(yè)。

結(jié)語：

時(shí)至今日，信用問題之所以又成為人們關(guān)注之焦點(diǎn)，概因信用制度的建設(shè)狀況與社會(huì)實(shí)際需求相差甚遠(yuǎn)。盡管我們已發(fā)現(xiàn)問題，并在努力解決問題，然而建設(shè)社會(huì)信用制度卻是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，它不是一朝一夕就能夠完成的，同市場經(jīng)濟(jì)在中國的建立和完善一樣，需要我們數(shù)代人為之奮斗。為了盡早建立適應(yīng)我國社會(huì)的信用制度，規(guī)范信息傳遞機(jī)制，完善信用監(jiān)督和懲罰職能，我們只有加快建設(shè)誠信社會(huì)的步伐，才能讓整個(gè)社會(huì)沐浴在誠信的燦爛陽光中。

如果一個(gè)國家的社會(huì)信用體系比較健全，公正、權(quán)威的信用產(chǎn)品和信用服務(wù)已在全國普及，信用交易已成為其市場經(jīng)濟(jì)的主要交易手段，這樣的國家通常被稱為征信國家。在征信國家，信用管理行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)深入到社會(huì)的方方面面，企業(yè)和個(gè)人的信用意識(shí)強(qiáng)烈，注重維護(hù)信用，有著明確的信用市場需求。因此，征信國家的對(duì)外信譽(yù)較好，信用交易的范圍和規(guī)模很大，可以獲得更高的經(jīng)濟(jì)福利。

第四篇：P2P平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸逾期行為研究

P2P平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸逾期行為研究

自2005年以來，以Zopa、Lendingclub、Prosper為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在歐美興起，之后該模式被廣泛復(fù)制，迅速在世界范圍內(nèi)推廣開來，在“被遺忘的金融市場”做了惠普金融和金融民主化意義的事情，表現(xiàn)出了旺盛的生命力和持續(xù)的創(chuàng)新能力。2007年8月，我國第一家基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的P2P借貸平臺(tái)拍拍貸成立，從2011年起我國P2P借貸市場開始爆發(fā)，平臺(tái)數(shù)量和總交易額均以每年4一5倍的速度遞增，其發(fā)展的速度和規(guī)模早已超過歐美等國家。

在我國P2P網(wǎng)貸高速成長的同時(shí)，問題平臺(tái)大幅上升，嚴(yán)重影響到正常平臺(tái)的運(yùn)營。另據(jù)網(wǎng)貸之家研究院統(tǒng)計(jì)，2014年全年問題平臺(tái)達(dá)275家，是2013年的3.6倍，12月問題平臺(tái)高達(dá)92家，超過2013年全年問題平臺(tái)數(shù)量。

貸款余額突破千億大關(guān)的背后，意味著網(wǎng)貸平臺(tái)將面臨前所未有的兌付高壓，許多平臺(tái)被曝光出現(xiàn)提現(xiàn)困難。國內(nèi)相關(guān)研究主要是以理論闡述和定性分析的方法為主，圍繞P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源和發(fā)展、內(nèi)涵與特征、運(yùn)營模式、法律監(jiān)管、國內(nèi)外比較等問題展開，而從P2P借貸平臺(tái)的內(nèi)部視角，研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響因素的文獻(xiàn)仍然相對(duì)缺乏。本研究認(rèn)為，深人了解交易雙方的行為特征是制定科學(xué)合理政策的基礎(chǔ)。本研究從出借人的行為、借款人的行為以及平臺(tái)的信息三個(gè)維度出發(fā)，重點(diǎn)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)的逾期行為和羊群行為進(jìn)行定量分析，以豐富P2P借貸過程中涉及到的行為因素。

1數(shù)據(jù)準(zhǔn)備

數(shù)據(jù)來源

本研究的數(shù)據(jù)來源于兩部分:第一是人人貸，選取的時(shí)間段為2014年1月1日至2014年9月30日，共跟蹤和抓取94278條有效數(shù)據(jù)，在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類并剔除無用數(shù)據(jù)后，本文所使用的數(shù)據(jù)共有77539條數(shù)據(jù);第二來源于第三方網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)記錄，將近一年來的評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)求均值，以對(duì)各平臺(tái)進(jìn)行比較。本研究對(duì)人人貸上所抓取的數(shù)據(jù)做賦值處理見表2。描述性統(tǒng)計(jì)對(duì)借款人信息所做的描述性統(tǒng)計(jì)。

在認(rèn)證方式中信用認(rèn)證標(biāo)占比達(dá)到了75%，說明盡管人人貸的業(yè)務(wù)模式是線上+線下，但主要還是以線上交易為主。在受教育程度上，主要為大專及以下的借款人借款需求較多，比例達(dá)到了78.4%。在性別上面，主要以男性借款為主，比例達(dá)到了82.4%。在婚姻狀況方面，已婚的借款者比例最多，達(dá)到了55.3%。這也說明我國目前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主流借款人還是以信用擔(dān)保為主，受教育程度較低的已婚男性。

2實(shí)證分析

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中逾期行為分析

既然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是借款者和出借者對(duì)資金需求的一個(gè)匹配，那么便必然存在著借款者逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)。逾期行為分析所需變量。

當(dāng)有借款者之前的借款記錄作為參考的時(shí)候，借款人借款成功的概率為11.1%，要高于第一次借款的借款成功率6.7%。這說明出借人在選擇借款項(xiàng)目時(shí)，會(huì)考慮經(jīng)過其它出借人篩選過后的成功項(xiàng)目。這也體

現(xiàn)了出借人會(huì)考慮他人的投資情況來為自己的選擇作為參考。此外，有相關(guān)研究表明，借款成功率對(duì)借款成功與否的影響是顯著的且成正比，這也說明了借款人此前良好的借款記錄會(huì)對(duì)最新一次的借款項(xiàng)目有正向的引導(dǎo)作用。

結(jié)論與建議

在我國P2P借貸平臺(tái)迅猛發(fā)展之時(shí)，我們不能忽略平臺(tái)存在的各種問題。通過研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的逾期行為，可以使出借人在借款初期預(yù)測該借款項(xiàng)目逾期的風(fēng)險(xiǎn)大小;通過研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的羊群行為，可以促使平臺(tái)加強(qiáng)借款人與出借人、出借人與出借人的聯(lián)系。這都是研究P2P網(wǎng)貸行為帶來的啟示。

以人人貸數(shù)據(jù)為例，有成功借款記錄的借款人的逾期概率僅有8%，說明有過一次成功借款記錄的投資者在還款期內(nèi)表現(xiàn)十分良好，逾期概率低。這也說明平臺(tái)的借款人也十分在意對(duì)自己信用記錄的維護(hù)，均按時(shí)還款，這也為后期的借款成功率的提高提供了保障。

通過實(shí)證部分的分析，當(dāng)有借款者之前的借款記錄作為參考的時(shí)候，借款人借款成功的概率為11.1%，要高于第一次借款的借款成功率6.7%，P2P借貸行為中是存在顯著的羊群行為的。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境的不確定性，加上參與網(wǎng)絡(luò)借貸的低門檻，雖然有借款者提供了各種相關(guān)的資料證明，但沒有實(shí)際觀察到具體情況的出借人還是難以估計(jì)借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)。于是出借人便只能憑借借款人之前的表現(xiàn)來進(jìn)行選擇，之所以會(huì)參考借款人之前的表現(xiàn)，主要是因?yàn)榻杩钊讼惹暗慕杩钌暾?qǐng)不管是申請(qǐng)成功或是失敗，已經(jīng)經(jīng)過其它出借人篩選過，值得新投標(biāo)的出借人進(jìn)行借鑒。

此外，在實(shí)證分析中，盡管有部分自變量對(duì)因變量的影響顯著，但系數(shù)的正負(fù)并不能很好的用常理來進(jìn)行解釋。這說明了我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為仍有部分行為不合常理的參與者。因此，我國應(yīng)該在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大力發(fā)展之時(shí)，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管，并對(duì)平臺(tái)的操作提出指導(dǎo)性的建議，以規(guī)范平臺(tái)運(yùn)營及操作方式，出借人才能夠盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，借款人也越發(fā)能夠以最低的成本進(jìn)行借款。

第五篇：2011-2012年中國網(wǎng)絡(luò)購物用戶行為研究報(bào)告

2011-2012年中國網(wǎng)絡(luò)購物用戶行為研究報(bào)告

根據(jù)艾瑞咨詢近期發(fā)布的《2011-2012年中國網(wǎng)絡(luò)購物用戶行為研究報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，2011年，超過五成的中國用戶有過網(wǎng)購不滿意的經(jīng)歷；當(dāng)網(wǎng)購滿意時(shí)，五成以上用戶會(huì)向同事朋友推薦該網(wǎng)站；當(dāng)網(wǎng)購不滿意時(shí)，近五成用戶會(huì)通過客服電話進(jìn)行投訴。無論網(wǎng)購經(jīng)歷是否滿意，用戶均偏好在購物網(wǎng)站進(jìn)行留言評(píng)價(jià)。

超過五成的用戶有過網(wǎng)購不滿意經(jīng)歷

根據(jù)艾瑞網(wǎng)絡(luò)用戶在線調(diào)研系統(tǒng)iUserSurvey最新數(shù)據(jù)顯示，52.2%的中國用戶有過網(wǎng)購不滿意的經(jīng)歷。艾瑞分析認(rèn)為，雖然中國網(wǎng)購市場整體規(guī)模增長迅速，但一些購物網(wǎng)站在商品質(zhì)量、頁面體驗(yàn)、配送速度等方面卻達(dá)不到用戶要求，整體服務(wù)水平仍有較大的改進(jìn)空間。

當(dāng)網(wǎng)購滿意時(shí)，超過五成用戶會(huì)向同事朋友推薦該網(wǎng)站

艾瑞咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)用戶對(duì)網(wǎng)購經(jīng)歷滿意時(shí)，超過五成的用戶會(huì)向同事朋友推薦該網(wǎng)站。由此可見，用戶購物經(jīng)歷的口碑傳播對(duì)購物網(wǎng)站的重要性；有40.6%的滿意用戶選擇什么也不做，但下次仍去該網(wǎng)站購物，艾瑞分析認(rèn)為，這部分沉默用戶數(shù)量較多且具有代表性。

當(dāng)網(wǎng)購不滿意時(shí)，近五成用戶會(huì)通過客服電話進(jìn)行投訴

艾瑞調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)用戶對(duì)購物經(jīng)歷不滿意時(shí)，有45.8%的用戶會(huì)撥打客服電話進(jìn)行投訴，由此可見，客服電話仍是最為方便、直接的反饋方式，其在解決用戶購物問題，提高網(wǎng)站服務(wù)質(zhì)量方面扮演著重要的角色。

網(wǎng)購滿意與不滿意用戶均偏好留言評(píng)價(jià)

艾瑞調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，不管網(wǎng)購經(jīng)歷是否滿意，用戶都會(huì)經(jīng)常在購物網(wǎng)站上留言，對(duì)商品與服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。艾瑞咨詢分析認(rèn)為，這些留言不僅反映了用戶的購物體驗(yàn)，也會(huì)給潛在網(wǎng)購用戶提供參考并影響其消費(fèi)，購物網(wǎng)站需要重視這些內(nèi)容，以改進(jìn)服務(wù)水平。?