第一篇：新“國十條”下保險(xiǎn)資金運(yùn)用研究

新“國十條”下保險(xiǎn)資金運(yùn)用研究

【摘要】

隨著我國保險(xiǎn)投資新政的陸續(xù)出臺，我國保險(xiǎn)資金投資規(guī)模不斷增加，保險(xiǎn)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用日益顯現(xiàn)。但是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的過程仍然存在很多問題。分析和研究了我國保險(xiǎn)資金運(yùn)行的現(xiàn)狀和存在的主要問題。再此基礎(chǔ)之上結(jié)合了保險(xiǎn)行業(yè)新“國十條”提出的的相關(guān)意見，以促進(jìn)保險(xiǎn)資金合理、高效運(yùn)用和我國保險(xiǎn)業(yè)的長期健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

保險(xiǎn)資金；新“國十條”

保險(xiǎn)資金運(yùn)用是指保險(xiǎn)公司為了保持自身的償付能力，增強(qiáng)競爭力，在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，按相關(guān)法律法規(guī)的要求運(yùn)用集聚的保險(xiǎn)資金，使其保值增值的活動(dòng)。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用的資金來源主要由自有資金和外來資金兩部分組成。其中自有資金主要來源于資本金、資本公積、留存收益三部分，外來資金主要來源于準(zhǔn)備金負(fù)債、貸款、同業(yè)市場拆借資金等。

一、我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用問題分析

（一）金融市場發(fā)展不完善、存在較大的不可預(yù)測性

我國在20世紀(jì)90年代初的時(shí)候，金融市場很不發(fā)達(dá)，金融資源主要集中在銀行體系，保險(xiǎn)公司的投資主要集中在銀行體系，包括存款和貸款。后來隨著金融市場的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)公司在政策允許的范圍之內(nèi)逐漸加大了對債券、基金等金融工具的投資。我國的金融機(jī)構(gòu)雖然呈現(xiàn)不斷優(yōu)化的趨勢，但現(xiàn)存結(jié)構(gòu)狀態(tài)仍然不能夠滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求以及適應(yīng)全球化的需要。銀行機(jī)構(gòu)與其他非銀行機(jī)構(gòu)之間的發(fā)展失衡現(xiàn)象非常突出。同時(shí)金融監(jiān)管體制不健全，金融創(chuàng)新乏力，過于依賴政府。這些都制約著中國金融市場的發(fā)展，從而影響到保險(xiǎn)的資金運(yùn)用。

（二）保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道不合理

我國保險(xiǎn)投資的途徑還不夠多樣化，主要集中在銀行存款和債券兩大模塊，2012年以來國家陸續(xù)頒布了各種資金運(yùn)用渠道新政，但迄今為止，高比例地持有固定收益金融資產(chǎn)的配置格局并沒有因此而發(fā)生較大的改變，在2013年的保險(xiǎn)資金余額76060億元中，銀行存款22559億元，占比29.7%，債券33195億元，占比43.6%，股票和基金7864.82億元，占比10.23%，從上述數(shù)據(jù)可知我國保險(xiǎn)資金超過70%的資產(chǎn)屬于固定收益類，在保險(xiǎn)資金運(yùn)用中，過于突出資產(chǎn)的安全性而忽略了資產(chǎn)收益性的特點(diǎn)，從而造成了投資回報(bào)率低的結(jié)果，對保險(xiǎn)資金的優(yōu)化配置帶來消極的影響結(jié)果。

（三）保險(xiǎn)投資收益率不穩(wěn)定

近些年，雖然我國在保險(xiǎn)投資領(lǐng)域內(nèi)不斷開放，但受國家政策、金融危機(jī)以及國家整個(gè)宏觀形勢的影響，保險(xiǎn)資金并沒有有效的投資，仍保持著較低的收益率且跌宕起伏。2001年以來，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用平均收益率為4.67%，僅比去年2014年銀行定期一年存款平均利率3.255%左右高出不到兩個(gè)百分點(diǎn)，很顯然，我國保險(xiǎn)資金投資收益率的缺口較大，雖然在經(jīng)過連續(xù)三年的下滑之后，2013年保險(xiǎn)公司的投資收益率水平出現(xiàn)明顯反彈，但近十年來投資收益率仍舊波動(dòng)很大，相當(dāng)不穩(wěn)定。

二、保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”背景下的保險(xiǎn)資金運(yùn)用研究

（一）探索建立專業(yè)化的社會(huì)保險(xiǎn)基金管理公司

由于社?；鹪谖覈l(fā)展時(shí)間較短，在投資過程中出現(xiàn)一系列的問題，嚴(yán)重影響了社?；鹜顿Y目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。首先，由于目前我國社?；鸬耐顿Y運(yùn)作采取的是社?；鹄硎聲?huì)直接運(yùn)作與理事會(huì)委托投資管理人運(yùn)作相結(jié)合的方式，但在我國理事會(huì)直接投資的比重一般是比較高的，當(dāng)前全國社?；鹜顿Y過程中仍存在著管理主體越俎代庖的情況，使得真正具有專業(yè)化知識的投資主體不能充分發(fā)揮其應(yīng)有作用，從而使投資效率降低。其次雖說社?；鹜顿Y的范圍不僅包括了銀行存款、國債和其他有良好流動(dòng)性的金融工具，也包括上市流通的證券、股票等，但投資比例我國有嚴(yán)格規(guī)定的。從而導(dǎo)致投資渠道比較單一，投資收益率較低，難以形成多元化的投資。

根據(jù)新“國十條”的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司除了能夠確保社?；饘?shí)現(xiàn)商業(yè)化的投資模式，更重要的是保證社?；鹉軌虬踩谋Ｖ翟鲋怠Ｔ僬?，保險(xiǎn)公司建立專業(yè)化的社保基金管理公司，也可以進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提升保險(xiǎn)公司的整體實(shí)力，擴(kuò)充保險(xiǎn)公司的融資渠道，有利于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)行的多樣化和高效性，對于調(diào)整保險(xiǎn)公司投資結(jié)構(gòu)上的缺陷具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

（二）建立完善的債權(quán)投資評估體系

在我國債權(quán)投資計(jì)劃由來已久，最早是2004年，國務(wù)院出臺的《關(guān)于投資體制改革的決定》中就有所提及，并在2005年12月正式批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金可以間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。隨后保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺了一系列規(guī)章制度，推動(dòng)了債權(quán)計(jì)劃試點(diǎn)的順利實(shí)施。目前我國的保險(xiǎn)資金基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃設(shè)立需要滿足諸多條件，對項(xiàng)目類別、項(xiàng)目要求、償債主體等都進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定，這在很大程度上制約了項(xiàng)目的供給，使得一些地方政府融資渠道更加困難，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的不斷更新?lián)Q代，應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范債權(quán)投資的評估體系，從各方面考慮，制定出更加合理的評估方案，既能夠滿足保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用低風(fēng)險(xiǎn)性的要求，又能不斷拓展債權(quán)投資的投資領(lǐng)域，從而避免過度投資于一個(gè)方面而引起的資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)資金資產(chǎn)負(fù)債管理

資產(chǎn)負(fù)債匹配管理永遠(yuǎn)是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的核心問題，保險(xiǎn)資金不同于其他資金的本質(zhì)也在于此。保險(xiǎn)公司需要按照償還金額、時(shí)間以及利率敏感程度對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化，合理確定投資策略和目標(biāo)，制定適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置和投資組合方式，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債大體匹配，其中主要是實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)匹配和期限匹配。

首先要實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)匹配。也就是說保險(xiǎn)資金投資的結(jié)構(gòu)應(yīng)該與其來源結(jié)構(gòu)相匹配。具體來講，將保險(xiǎn)資金按照來源分成自有資本金、非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等三部分，不同的資金來源匹配不同的投資渠道，形成與之相適應(yīng)的投資結(jié)構(gòu)。其次要實(shí)現(xiàn)期限匹配。即實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金投資期限與其償付期限相匹配。借鑒美國的實(shí)踐，根據(jù)壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的長期性特點(diǎn)，增加投資中長期投資項(xiàng)目。而針對非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金具有短期性的特點(diǎn)，基于期限匹配原則選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的基金和企業(yè)債券、短期存款及中短期國債等投資項(xiàng)目。

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第二篇：我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用分析報(bào)告20120528

我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用分析報(bào)告（初稿）政策研究

1.1關(guān)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用的法律、法規(guī)和政策 《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》（2010年8月31日）、《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》（2004年10月24）、《保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)資金股票投資有關(guān)問題的通知》（2005年2月17日）、《保險(xiǎn)資金投資股權(quán)暫行辦法》（2010年）、《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》（2006年）、《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法》(2006.3.14)、《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃管理指引（試行）》（2006年7月4日）、《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃的通知》（2009年3月19日）、《基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃產(chǎn)品設(shè)立指引》（2009年3月19日）、《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》（2010）、《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》（2007年6月28日）、《關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)資金投資政策有關(guān)問題的通知》（2010年7月31）、《關(guān)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（2012年）等。1.2 關(guān)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用的具體規(guī)定

1.2.1 概念

保險(xiǎn)資金，是指保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司以本外幣計(jì)價(jià)的資本金、公積金、未分配利潤、各項(xiàng)準(zhǔn)備金及其他資金。保險(xiǎn)資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，符合償付能力監(jiān)管要求，根據(jù)保險(xiǎn)資金性質(zhì)實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理和全面風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)集約化、專業(yè)化、規(guī)范化和市場化。

1.2.2 保險(xiǎn)資金運(yùn)用主要禁止性規(guī)定

保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司不得使用各項(xiàng)準(zhǔn)備金購置自用不動(dòng)產(chǎn)或者從事對其他企業(yè)實(shí)現(xiàn)控股的股權(quán)投資。

保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司對其他企業(yè)實(shí)現(xiàn)控股的股權(quán)投資，應(yīng)當(dāng)滿足有關(guān)償付能力監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司的保險(xiǎn)子公司不符合中國保監(jiān)會(huì)償付能力監(jiān)管要求的，該保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司不得向非保險(xiǎn)類金融企業(yè)投資。

保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用，不得有下列行為：

（一）存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)；

（二）買入被交易所實(shí)行“特別處理”、“警示存在終止上市風(fēng)險(xiǎn)的特別處理”的股票；

（三）投資不具有穩(wěn)定現(xiàn)金流回報(bào)預(yù)期或者資產(chǎn)增值價(jià)值、高污染等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策項(xiàng)目的企業(yè)股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)；

（四）直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)；

（五）從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資；

（六）將保險(xiǎn)資金運(yùn)用形成的投資資產(chǎn)用于向他人提供擔(dān)?；蛘甙l(fā)放貸款，個(gè)人保單質(zhì)押貸款除外；

（七）投資設(shè)立或者參股投資機(jī)構(gòu)；

（八）與列入不良記錄名單的投資機(jī)構(gòu)和專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來。

保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用應(yīng)當(dāng)符合下列比例要求：

（一）投資于銀行活期存款、政府債券、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券和貨幣市場基金等資產(chǎn)的賬面余額，合計(jì)不低于本公司上季末總資產(chǎn)的5％；

（二）投資于無擔(dān)保企業(yè)（公司）債券和非金融企業(yè)債務(wù)融資工具的賬面余額，合計(jì)不高于本公司上季末總資產(chǎn)的20％；

（三）投資于股票和股票型基金的賬面余額，合計(jì)不高于本公司上季末總資產(chǎn)的20％；

（四）投資于未上市企業(yè)股權(quán)的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的5％；投資于未上市企業(yè)股權(quán)相關(guān)金融產(chǎn)品的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的4％，兩項(xiàng)合計(jì)不高于本公司上季末總資產(chǎn)的5％；

（五）投資于不動(dòng)產(chǎn)的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的10％；投資于不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的3％，兩項(xiàng)合計(jì)不高于本公司上季末總資產(chǎn)的10％；

（六）投資于基礎(chǔ)設(shè)施等債權(quán)投資計(jì)劃的賬面余額不高于本公司上季末總資產(chǎn)的10％；

（七）保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司對其他企業(yè)實(shí)現(xiàn)控股的股權(quán)投資，累計(jì)投資成本不得超過其凈資產(chǎn)。

1.2.3 保險(xiǎn)資金運(yùn)作模式

（一）我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用主要有三種模式：一是成立獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司；二是委托專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作；三是在保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)資金運(yùn)用部門。

（二）目前保險(xiǎn)資金運(yùn)作的一些具體規(guī)定

保險(xiǎn)資金應(yīng)當(dāng)由法人機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理和運(yùn)用，分支機(jī)構(gòu)不得從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司根據(jù)投資管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，可以自行投資或者委托保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。

保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司決定委托投資，以及投資無擔(dān)保債券、股票、股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)等重大保險(xiǎn)資金運(yùn)用事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)董事會(huì)審議通過。

重大股權(quán)投資（指對擬投資非保險(xiǎn)類金融企業(yè)或者與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)企業(yè)實(shí)施控制的投資行為），應(yīng)當(dāng)通過任命或者委派董事、監(jiān)事、經(jīng)營管理層或者關(guān)鍵崗位人選，確保對企業(yè)的控股權(quán)或者控制力，維護(hù)投資決策和經(jīng)營管理的有效性；其他直接股權(quán)投資，應(yīng)當(dāng)通過對制度安排、合同約定、交易結(jié)構(gòu)、交易流程的參與和影響，維護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的知情權(quán)、收益權(quán)等各項(xiàng)合法權(quán)益。

保險(xiǎn)公司進(jìn)行重大股權(quán)投資，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會(huì)申請核準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司進(jìn)行非重大股權(quán)投資和投資基金投資的，應(yīng)當(dāng)在簽署投資協(xié)議后5個(gè)工作日內(nèi)，向中國保監(jiān)會(huì)報(bào)告。保險(xiǎn)公司投資企業(yè)股權(quán)，應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后15個(gè)工作日內(nèi)和每年3月31日前，分別向中國保監(jiān)會(huì)提交季度報(bào)告和報(bào)告

1.3 關(guān)于保險(xiǎn)資金投資方向的具體規(guī)定

1.3.1 股權(quán)投資

保險(xiǎn)資金可以直接投資企業(yè)股權(quán)或者間接投資企業(yè)股權(quán)（通過股權(quán)投資基金等金融產(chǎn)品）。

保險(xiǎn)公司直接投資股權(quán)，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）具有完善的公司治理、管理制度、決策流程和內(nèi)控機(jī)制；

（二）具有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，開展重大股權(quán)投資的，應(yīng)當(dāng)具有較強(qiáng)的并購整合能力和跨業(yè)管理能力；

（三）建立資產(chǎn)托管機(jī)制，資產(chǎn)運(yùn)作規(guī)范透明；

（四）資產(chǎn)管理部門擁有不少于5名具有3年以上股權(quán)投資和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員，開展重大股權(quán)投資的，應(yīng)當(dāng)擁有熟悉企業(yè)經(jīng)營管理的專業(yè)人員；

（五）上一會(huì)計(jì)末償付能力充足率不低于150％，且投資時(shí)上季度末償付能力充足率不低于150％；

（六）上一會(huì)計(jì)盈利，凈資產(chǎn)不低于10億元人民幣；

（七）最近三年未發(fā)現(xiàn)重大違法違規(guī)行為；

（八）中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

間接投資股權(quán)的，除符合前款第（一）、（三）、（五）、（七）、（八）項(xiàng)規(guī)定外，資產(chǎn)管理部門還應(yīng)當(dāng)配備不少于2名具有3年以上股權(quán)投資和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員。

保險(xiǎn)公司投資保險(xiǎn)類企業(yè)股權(quán)，可不受前款第（二）、（四）項(xiàng)的限制。

保險(xiǎn)資金直接或者間接投資股權(quán)，該股權(quán)所指向的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）依法登記設(shè)立，具有法人資格；

（二）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，具備國家有關(guān)部門規(guī)定的資質(zhì)條件；

（三）股東及高級管理人員誠信記錄和商業(yè)信譽(yù)良好；

（四）產(chǎn)業(yè)處于成長期、成熟期或者是戰(zhàn)略新型產(chǎn)業(yè)，或者具有明確的上市意向及較高的并購價(jià)值；

（五）具有市場、技術(shù)、資源、競爭優(yōu)勢和價(jià)值提升空間，預(yù)期能夠產(chǎn)生良好的現(xiàn)金回報(bào)，并有確定的分紅制度；

（六）管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力與其履行的職責(zé)相適應(yīng)；

（七）未涉及重大法律糾紛，資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)完整清晰，股權(quán)或者所有權(quán)不存在法律瑕疵；

（八）與保險(xiǎn)公司、投資機(jī)構(gòu)和專業(yè)機(jī)構(gòu)不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，監(jiān)管規(guī)定允許且事先報(bào)告和披露的除外；

（九）中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

保險(xiǎn)公司投資企業(yè)股權(quán)，應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：

（一）實(shí)現(xiàn)控股的股權(quán)投資，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用資本金；

（二）其他直接投資股權(quán)，可以運(yùn)用資本金或者與投資資產(chǎn)期限相匹配的責(zé)任準(zhǔn)備金；

（三）間接投資股權(quán)，可以運(yùn)用資本金和保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任準(zhǔn)備金。人壽保險(xiǎn)公司運(yùn)用萬能、分紅和投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)用非壽險(xiǎn)非預(yù)定收益投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金，應(yīng)當(dāng)滿足產(chǎn)品特性和投資方案的要求；

（四）不得運(yùn)用借貸、發(fā)債、回購、拆借等方式籌措的資金投資企業(yè)股權(quán)，中國保監(jiān)會(huì)對發(fā)債另有規(guī)定的除外。1.3.2 不動(dòng)產(chǎn)投資

保險(xiǎn)資金投資的不動(dòng)產(chǎn)，是指土地、建筑物及其它附著于土地上的定著物。

保險(xiǎn)資金可以投資基礎(chǔ)設(shè)施類不動(dòng)產(chǎn)、非基礎(chǔ)設(shè)施類不動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品。

保險(xiǎn)資金可以投資符合下列條件的不動(dòng)產(chǎn)：

（一）已經(jīng)取得國有土地使用權(quán)證和建設(shè)用地規(guī)劃許可證的項(xiàng)目；

（二）已經(jīng)取得國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證的在建項(xiàng)目；

（三）取得國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證及預(yù)售許可證或者銷售許可證的可轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目；

（四）取得產(chǎn)權(quán)證或者他項(xiàng)權(quán)證的項(xiàng)目；

（五）符合條件的政府土地儲(chǔ)備項(xiàng)目。

保險(xiǎn)資金投資的不動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)產(chǎn)權(quán)清晰，無權(quán)屬爭議，相應(yīng)權(quán)證齊全合法有效；地處直轄市、省會(huì)城市或者計(jì)劃單列市等具有明顯區(qū)位優(yōu)勢的城市；管理權(quán)屬相對集中，能夠滿足保險(xiǎn)資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)控制要求

保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)，不得有下列行為：

（一）提供無擔(dān)保債權(quán)融資；

（二）以所投資的不動(dòng)產(chǎn)提供抵押擔(dān)保；

（三）投資開發(fā)或者銷售商業(yè)住宅；

（四）直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)（包括一級土地開發(fā)）；

（五）投資設(shè)立房地產(chǎn)開發(fā)公司，或者投資未上市房地產(chǎn)企業(yè)股權(quán)（項(xiàng)目公司除外），或者以投資股票方式控股房地產(chǎn)企業(yè)。已投資設(shè)立或者已控股房地產(chǎn)企業(yè)的，應(yīng)當(dāng)限期撤銷或者轉(zhuǎn)讓退出；

（六）運(yùn)用借貸、發(fā)債、回購、拆借等方式籌措的資金投資不動(dòng)產(chǎn)，中國保監(jiān)會(huì)對發(fā)債另有規(guī)定的除外；

保險(xiǎn)資金以股權(quán)方式投資不動(dòng)產(chǎn)，擬投資的項(xiàng)目公司應(yīng)當(dāng)為不動(dòng)產(chǎn)的直接所有權(quán)人，且該不動(dòng)產(chǎn)為項(xiàng)目公司的主要資產(chǎn)。項(xiàng)目公司應(yīng)當(dāng)無重大法律訴訟，且股權(quán)未因不動(dòng)產(chǎn)的抵押設(shè)限等落空或者受損。

以股權(quán)方式投資不動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)向項(xiàng)目公司派駐董事、高級管理人員及關(guān)鍵崗位人員，并對項(xiàng)目公司的股權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)出售、擔(dān)保抵押、資金融通等重大事項(xiàng)發(fā)表意見，維護(hù)各項(xiàng)合法權(quán)益

保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)，投資余額超過20億元或者超過可投資額度20％的，應(yīng)當(dāng)在投資協(xié)議簽署后5個(gè)工作日內(nèi)，向中國保監(jiān)會(huì)報(bào)告；對已投資不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目追加投資的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)董事會(huì)審議，并在投資協(xié)議簽署后5個(gè)工作日內(nèi)，向中國保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)在每季度結(jié)束后的15個(gè)工作日內(nèi)和每年3月31日前，向中國保監(jiān)會(huì)提交季度報(bào)告和報(bào)告 1.3.3 基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資

投資計(jì)劃，是指各方當(dāng)事人以合同形式約定各自權(quán)利義務(wù)關(guān)系，確定投資份額、金額、幣種、期限、資金用途、收益支付和受益權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容的金融工具。

投資計(jì)劃的投資范圍，主要包括交通、通訊、能源、市政、環(huán)境保護(hù)等國家級重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。

投資計(jì)劃可以采取債權(quán)、股權(quán)、物權(quán)及其他可行方式投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。

投資計(jì)劃的受托人，是指根據(jù)投資計(jì)劃約定，按照委托人意愿，為受益人利益，以自己的名義投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的信托投資公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、產(chǎn)業(yè)投資基金管理公司或者其他專業(yè)管理機(jī)構(gòu)。

投資計(jì)劃投資的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）符合國家產(chǎn)業(yè)政策和有關(guān)政策；

（二）具有國家有關(guān)部門認(rèn)定最高級別資質(zhì)的專業(yè)機(jī)構(gòu)出具的可行性分析報(bào)告和評估報(bào)告；

（三）具有或者預(yù)期具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流回報(bào)；

（四）具備按期償付本金和收益的能力，或者能夠提供合法有效的擔(dān)保；

（五）已經(jīng)投保相關(guān)保險(xiǎn)；

（六）項(xiàng)目管理人控股股東或者主要控制人，為大型企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，且無不良信用記錄；

（七）項(xiàng)目方取得有關(guān)部門頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證；

已經(jīng)建成的項(xiàng)目不受前款規(guī)定的限制。

投資計(jì)劃不得投資有下列情形之一的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目：

（一）國家明令禁止或者限制投資的；

（二）國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)取得但尚未取得合法有效許可的；

（三）主體不確定或者權(quán)屬不明確等存在法律風(fēng)險(xiǎn)的；

（四）項(xiàng)目方不具備法人資格的；

除中國保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定外，委托人投資于投資計(jì)劃應(yīng)當(dāng)符合下列有關(guān)投資比例的規(guī)定：

（一）人壽保險(xiǎn)公司投資的余額，按成本價(jià)格計(jì)算不得超過該公司上季度末總資產(chǎn)的5%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資的余額，按成本價(jià)格計(jì)算不得超過該公司上季度末總資產(chǎn)的2%；

（二）人壽保險(xiǎn)公司投資單一基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的余額，按成本價(jià)格計(jì)算不得超過該項(xiàng)目總預(yù)算的20%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資單一基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的余額，按成本價(jià)格計(jì)算不得超過該項(xiàng)目總預(yù)算的5%；

（三）保險(xiǎn)公司獨(dú)立核算的產(chǎn)品賬戶投資的余額，按成本價(jià)格計(jì)算不得超過保險(xiǎn)條款具體約定的比例。

投資計(jì)劃以債權(quán)方式投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)取得擔(dān)保。

投資計(jì)劃以股權(quán)方式投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，受托人至少采取以下風(fēng)險(xiǎn)控制措施：

（一）必須取得對所投資的項(xiàng)目的決策權(quán)；

（二）必須取得項(xiàng)目方的至少一個(gè)董事席位；

（三）確保具有可執(zhí)行的股權(quán)退出機(jī)制。

投資計(jì)劃以轉(zhuǎn)讓收益權(quán)、經(jīng)營權(quán)及其他可行方式投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，受托人至少采取以下風(fēng)險(xiǎn)控制措施：

（一）確保與受讓權(quán)利相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施財(cái)產(chǎn)權(quán)屬完整，且沒有他項(xiàng)權(quán)利請求；

（二）確保與受讓權(quán)利相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人承諾，對因該基礎(chǔ)設(shè)施財(cái)產(chǎn)引發(fā)的債務(wù)承擔(dān)無限連帶賠償責(zé)任；

（三）取得最近一年國內(nèi)信用評級在AA級或者相當(dāng)于AA級以上的金融機(jī)構(gòu)或者上末凈資產(chǎn)在200億元人民幣以上的非金融企業(yè)提供的擔(dān)保。

保險(xiǎn)公司投資債權(quán)投資計(jì)劃的，除滿足管理辦法規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)符合下列比例規(guī)定：

（一）投資債權(quán)投資計(jì)劃的余額，不超過該保險(xiǎn)公司上季末總資產(chǎn)的10%；

（二）投資單一債權(quán)投資計(jì)劃的余額，不超過可投資債權(quán)投資計(jì)劃資產(chǎn)的40%；

（三）投資A類或者B類增級方式的單一債權(quán)投資計(jì)劃的份額，不超過該投資計(jì)劃發(fā)行額的50%；投資C類增級方式的單一債權(quán)投資計(jì)劃的份額，不超過該投資計(jì)劃發(fā)行額的40%；

（四）同一集團(tuán)的保險(xiǎn)公司，投資具有關(guān)聯(lián)關(guān)系專業(yè)管理機(jī)構(gòu)發(fā)行的單一債權(quán)投資計(jì)劃的份額，合計(jì)不超過該投資計(jì)劃發(fā)行額的60%。

保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的自有資金，可以投資本公司設(shè)立的債權(quán)投資計(jì)劃，也可以投資其他專業(yè)管理機(jī)構(gòu)設(shè)立的債權(quán)投資計(jì)劃。自有資金投資應(yīng)當(dāng)由自營部門負(fù)責(zé)，并與受托管理資產(chǎn)嚴(yán)格分離。

保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司自有資金投資債權(quán)投資計(jì)劃的余額，不超過其自有資金的5%。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司受托投資債權(quán)投資計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)符合委托機(jī)構(gòu)投資指引的要求。1.3.4 股票投資

詳見《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》（2004年10月24）、《保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)資金股票投資有關(guān)問題的通知》（2005年2月17日）。1.3.5 境外投資

《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》（2007年6月28日）。保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)狀 2.1保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司

目前在保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上備案公布的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司共有11家，分別是：中國人保資產(chǎn)管理股份有限公司、泰康資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司、中國人壽資產(chǎn)管理有限公司、太平洋資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司、華泰資產(chǎn)管理有限公司、太平資產(chǎn)管理有限公司、平安資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司、新華資產(chǎn)管理股份有限公司、中再資產(chǎn)管理股份有限公司、安邦資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司、生命保險(xiǎn)資產(chǎn)管理有限公司。2.2 主要投資領(lǐng)域 2.2.1 商業(yè)地產(chǎn)

2010年以來，保險(xiǎn)資金獲得政策許可，可以將總資產(chǎn)10%的資金用于購買非住宅類不動(dòng)產(chǎn)。由此，險(xiǎn)資成為商業(yè)地產(chǎn)的大客戶。例如，2010年年底，泰康人壽、生命人壽、陽光保險(xiǎn)和安邦財(cái)險(xiǎn)等8家險(xiǎn)企扎堆競購北京國貿(mào)CBD核心商務(wù)區(qū)6宗地塊，被稱為“史上最龐大的土地投標(biāo)”。

目前，險(xiǎn)資進(jìn)入商業(yè)地產(chǎn)有兩種可行方式：一是直接拿下項(xiàng)目用地；二是直接收購擁有商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目的公司。2.2.2 基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)

基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃投資期限一般較長，符合保險(xiǎn)資金（尤其是壽險(xiǎn)資金）期限長的特點(diǎn)，可以和保險(xiǎn)資金的久期相匹配，有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)負(fù)債匹配管理。同時(shí)，債權(quán)投資計(jì)劃與股票、債券類資產(chǎn)具有不同的屬性特征，相關(guān)性較小，有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)組合收益的穩(wěn)定性。

截至2011年底，保險(xiǎn)行業(yè)已通過保監(jiān)會(huì)備案發(fā)行的債權(quán)投資計(jì)劃累計(jì)超過40個(gè)，募集投資資金累計(jì)1511億元（不含南水北調(diào)三期等正在備案中的債權(quán)計(jì)劃）。其中，中國人壽資產(chǎn)、太保資產(chǎn)、太平資產(chǎn)市場份額排名靠前。

根據(jù)《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》，保險(xiǎn)公司投資于基礎(chǔ)設(shè)施等債權(quán)投資計(jì)劃的賬面余額不高于本公司上季末總資產(chǎn)的10%，這意味著目前總資產(chǎn)已突破6萬億元的保險(xiǎn)業(yè)，債權(quán)計(jì)劃賬面余額的上限為6000億元，險(xiǎn)資還有約4500億元的投資空間。

目前，債權(quán)計(jì)劃收益率一般參考5年期貸款利率下浮，收益率高于同期存款利率、國債收益率，一般能保證6%以上，高者達(dá)到8%。2.2.3 非上市企業(yè)股權(quán)

根據(jù)《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金投資未上市公司股權(quán)的資金比例不得超過公司上年末總資產(chǎn)的5%，按照總資產(chǎn)已突破6萬億元的保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)規(guī)?？矗U(xiǎn)自股權(quán)投資的上限為3000億元。但研究表明，盡管手握巨資，但險(xiǎn)資非上市企業(yè)股權(quán)投資卻鮮有實(shí)質(zhì)進(jìn)展，究其原因可能是由于政策導(dǎo)向目前還不明朗。

此外，面對直接投資與間接投資兩種不同投資方式，各保險(xiǎn)公司也有不同的選擇。對于平安集團(tuán)、中國人壽集團(tuán)、中國人保集團(tuán)等具有豐富投資經(jīng)驗(yàn)以及完備投資團(tuán)隊(duì)的公司而言，直接投資是其首要選擇；而資產(chǎn)規(guī)模相對較少的保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，則更傾向于間接投資。不過，根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資的PE基金，基金管理公司注冊資本不得低于1億元、管理資金余額不得低于30億元；具有10名相關(guān)專業(yè)人員；退出項(xiàng)目不少于3個(gè)；基金規(guī)模不得低于5億元且保險(xiǎn)公司認(rèn)購不得超過20%；不得投資創(chuàng)業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金；不得投資設(shè)立或者參股投資機(jī)構(gòu)。以此標(biāo)準(zhǔn)來看，目前國內(nèi)市場上可供保險(xiǎn)公司選擇的PE基金數(shù)量較為有限。

2.2.4 股票、債券、基金等金融產(chǎn)品

不做詳述。但是近期險(xiǎn)資投資無擔(dān)保債正式放行值得關(guān)注，具體信息詳見http://insurance.hexun.com/2012-05-25/141761909.html。

2.3 投資案例 2.2.1 代表性案例

（一）首單險(xiǎn)資不動(dòng)產(chǎn)債權(quán)投資計(jì)劃——太平洋—上海公共租賃房項(xiàng)目債權(quán)投資計(jì)劃（太平洋資產(chǎn)管理公司）

2011年2月28日，太平洋資產(chǎn)管理公司發(fā)起設(shè)立的“太平洋—上海公共租賃房項(xiàng)目債權(quán)投資計(jì)劃”正式通過了保監(jiān)會(huì)的備案。該債權(quán)投資計(jì)劃是保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》出臺后的第一單不動(dòng)產(chǎn)債權(quán)投資計(jì)劃。

“太平洋—上海公共租賃房項(xiàng)目債權(quán)投資計(jì)劃”計(jì)劃募集資金40億元，主要用于上海地產(chǎn)（集團(tuán)）有限公司在上海市區(qū)建設(shè)的約50萬平方米公共租賃住房項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營。該債權(quán)投資計(jì)劃設(shè)計(jì)具有保底收益、不設(shè)封頂收益的浮動(dòng)利率機(jī)制，在支持公益性項(xiàng)目的同時(shí)，保障了保險(xiǎn)資金較為合理的投資回報(bào)。

（二）目前為止募資規(guī)模最大、參與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最多的債權(quán)投資計(jì)劃——太平資產(chǎn)—南水北調(diào)工程債權(quán)投資計(jì)劃（太平資產(chǎn)管理公司）

2010年9月，太平資產(chǎn)—南水北調(diào)工程債權(quán)投資計(jì)劃正式獲得保監(jiān)會(huì)備案通過，本次債權(quán)投資計(jì)劃由中國太平集團(tuán)下屬的太平資產(chǎn)管理有限公司承擔(dān)設(shè)立及發(fā)行募集工作，采取分期發(fā)行方式，第一期債權(quán)計(jì)劃為50億元，第二期為100億元，加上第三期投資規(guī)模合計(jì)將達(dá)到550億元。資金用于南水北調(diào)工程建設(shè)。南水北調(diào)工程債權(quán)投資計(jì)劃，是迄今為止中國保險(xiǎn)行業(yè)資質(zhì)等級最高、發(fā)行規(guī)模最大的債權(quán)計(jì)劃，太平資產(chǎn)—南水北調(diào)債權(quán)計(jì)劃發(fā)行過程中，得到了中國人壽、中國人保等20多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支持。

（三）首單保險(xiǎn)資金非上市企業(yè)股權(quán)投資——京滬高速鐵路股權(quán)投資計(jì)劃（太平洋、平安、泰康、太平資產(chǎn)管理公司）

2008年6月，資產(chǎn)管理公司參與發(fā)起設(shè)立的160億元京滬高速鐵路股權(quán)投資計(jì)劃獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)，這是資產(chǎn)管理公司首次參與非上市企業(yè)股權(quán)投資，是基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目股權(quán)投資的重大突破。在“京滬高鐵股權(quán)投資計(jì)劃”中，平安資產(chǎn)管理有限公司、太平洋資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司、泰康資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司和太平資產(chǎn)管理有限公司作為發(fā)起人，中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、太平人壽保險(xiǎn)有限公司作為委托人（受益人），中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司、中意人壽保險(xiǎn)有限公司和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司作為參與認(rèn)購人和受益人，中國建設(shè)銀行作為托管人，國家開發(fā)銀行作為獨(dú)立監(jiān)督人。京滬高鐵連接了環(huán)渤海和長江三角洲兩大經(jīng)濟(jì)區(qū)，是東北、華北通往華東的主要通道，在我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)中發(fā)揮著重要作用，該項(xiàng)投資有力支持了國家的重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（四）首單保險(xiǎn)資金航空類基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃——人?？湛虯320債權(quán)投資計(jì)劃（中國人保資產(chǎn)管理股份有限公司）

2011年4月13日保監(jiān)會(huì)同意人保資本發(fā)起設(shè)立“人?？湛虯320債權(quán)投資計(jì)劃”該項(xiàng)目是人保資本獨(dú)立運(yùn)作以來設(shè)立的首個(gè)債權(quán)計(jì)劃，該債權(quán)投資計(jì)劃募資20億元，投資期限6年，主要投向?yàn)樘旖虮６悈^(qū)投資有限公司旗下空客A320系列飛機(jī)天津總裝線基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。該項(xiàng)目于9月1日完成了全部兩期資金合計(jì)20億元的募集工作，項(xiàng)目投資收益為固定收益。

（五）首單保險(xiǎn)資金通訊行業(yè)股權(quán)投資——人保15億元入股大唐移動(dòng)通訊設(shè)備有限公司投資（中國人保資產(chǎn)管理股份有限公司）

2007年12月，中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)旗下中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司以15億元人民幣獲得大唐電信科技產(chǎn)業(yè)集團(tuán)旗下大唐移動(dòng)通訊設(shè)備有限公司的部分股權(quán)，是保險(xiǎn)資金對通訊產(chǎn)業(yè)大規(guī)模投資的“第一單”。該次投資是由人保通過對大唐移動(dòng)增資擴(kuò)股份的方式完成，具體占股多少?zèng)]有公開披露，但據(jù)相關(guān)人士估計(jì)，人保此次投資大概占增資擴(kuò)股后的17.45%。

（六）險(xiǎn)資入股商業(yè)銀行——太平洋資產(chǎn)管理公司入股杭州銀行（太平洋資產(chǎn)管理公司）

2009年11月10日太平洋資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司成功投資杭州銀行1億股股份，占杭州銀行增資擴(kuò)股后總股本的5.98%，為其增發(fā)后的第五大股東。

（七）“太保－烏江水電項(xiàng)目”債權(quán)投資計(jì)劃（太平洋資產(chǎn)管理公司）

2008年11月，資產(chǎn)管理公司發(fā)起設(shè)立了“太保－烏江水電項(xiàng)目”債權(quán)投資計(jì)劃。該投資計(jì)劃投資總額27億元，用于中國華電集團(tuán)所屬的貴州烏江水電開發(fā)公司構(gòu)皮灘水電項(xiàng)目建設(shè)及運(yùn)營，投資期限十年。中國華電集團(tuán)是中央直接管理的國有獨(dú)資公司，烏江水電項(xiàng)目是國家支持的重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。2.2.2 與福建有關(guān)案例

尚未查找到關(guān)于險(xiǎn)資投資福建的案例。僅找到一份太平資產(chǎn)內(nèi)部資料，里邊涉及到“太平資產(chǎn)——福建高速公路債權(quán)投資計(jì)劃（該計(jì)劃尚未實(shí)際實(shí)施）”

第三篇：我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)存問題及建議

我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)存問題及建議

摘要：本文第一部分結(jié)合我國的實(shí)際列舉了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的現(xiàn)存問題，第二部分從吸收、培養(yǎng)人才的角度給出了相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)負(fù)債匹配；金融創(chuàng)新；人才培養(yǎng)

一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)存問題

（一）收益率較低，投資結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

我國保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的主要渠道為債券投資和銀行存款，雖然債券投資所占比例大于銀行存款占比，但8年來銀行存款的比重平均在29.81%。較高的銀行存款占比雖然在很大程度上保證了安全性，但也影響了收益性。資金運(yùn)營結(jié)構(gòu)還可以向調(diào)低銀行存款占比、調(diào)高債券占比方向優(yōu)化。

（二）保險(xiǎn)投資行為短期化，期限匹配問題較為嚴(yán)重

從我國目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用狀況來看，由于缺乏具有穩(wěn)定回報(bào)率的中長期投資項(xiàng)目，致使不論其資金來源如何、期限長短與否，基本都用于短期投資。這種資金來源和運(yùn)用的不匹配，嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)資金的良性循環(huán)和資金使用效果，同時(shí)帶來了較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。

（三）面臨改革，缺乏人才，無法把握機(jī)遇

隨著保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面的改革不斷深化，在資金運(yùn)營過程中基本上已經(jīng)不存在早期諸如投資渠道狹窄、投資手段有限等問題。但隨之而來的是缺乏與新環(huán)境、新背景相適應(yīng)的投資人才、風(fēng)險(xiǎn)管理人才。

這無疑對保險(xiǎn)業(yè)是巨大的機(jī)遇同時(shí)也是艱巨的挑戰(zhàn)。想要抓住機(jī)遇，提高投資收益率；完成挑戰(zhàn)，較低資金運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，就必須吸收、培養(yǎng)大量相關(guān)人才。

二、相關(guān)建議

（一）完善保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)負(fù)債匹配機(jī)制

正如前文中提到的，我國保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)業(yè)存在險(xiǎn)投資行為短期化，期限匹配問題較為嚴(yán)重的問題。

壽險(xiǎn)業(yè)資金具有長期性、穩(wěn)定性的特點(diǎn)，在進(jìn)行相應(yīng)的壽險(xiǎn)資金運(yùn)用的過程中，應(yīng)當(dāng)拓寬渠道、放開眼界。將資金更多地從短期的銀行存款和短期債券的短期投資方式，向以債權(quán)形式投資交通、通訊、資源等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，支持國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老實(shí)體等長期投資上來。這樣一方面能夠優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)的資金配置體系，使資金配置更加順暢合理，另一方面也能夠提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率。

（二）充分利用金融工具，合理進(jìn)行金融創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)不斷提高自身實(shí)力和人才儲(chǔ)備，從而能夠用好新型的金融工具、并且結(jié)合自身情況與相關(guān)金融企業(yè)合作進(jìn)行金融創(chuàng)新。只有這樣才能起到合理分散規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)妥的提高收益率的作用。

（三）不斷完善保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)機(jī)制

在2014年發(fā)布的“新國十條”中提到：允許專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購基金、不動(dòng)產(chǎn)基金等私募基金。穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)。探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資、發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的現(xiàn)存問題，歸根結(jié)底是缺乏相關(guān)人才的問題。構(gòu)建科學(xué)合理的投資組合、保證收益的穩(wěn)定性和較高的收益率、優(yōu)化保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，無一例外的都需要高素質(zhì)、高水平的人才。因此政策建議部分的第三點(diǎn)主要基于人才培養(yǎng)的角度展開。

1.鼓勵(lì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與高校建立戰(zhàn)略合作關(guān)系

保險(xiǎn)公司應(yīng)重視利用高校這一平臺，設(shè)法增加保險(xiǎn)專業(yè)的吸引力，為自己吸收、培養(yǎng)、留住人才。

一方面，保險(xiǎn)企業(yè)可以設(shè)立金額較高的獎(jiǎng)學(xué)金（至少超過在校期間學(xué)費(fèi)），用于獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)秀的學(xué)生，并與學(xué)生簽訂就業(yè)合同或協(xié)議規(guī)定受獎(jiǎng)勵(lì)的學(xué)生畢業(yè)后必須到該企業(yè)工作一定的時(shí)間。一方面可以提高保險(xiǎn)專業(yè)的吸引力，從而吸引更多高水平的學(xué)生。另一方面也可以增加保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)力，同時(shí)也在一定程度上起到了留住人才的作用。

另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部具有高素質(zhì)高水平的從業(yè)人員可以通過擔(dān)任保險(xiǎn)專業(yè)校外導(dǎo)師的身份，給予保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生實(shí)際操作、社會(huì)實(shí)踐方面的指導(dǎo)。這樣不僅有利于提高學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)和實(shí)踐能力、更能使培養(yǎng)出的學(xué)生更貼近保險(xiǎn)公司的實(shí)際要求。縮短學(xué)生從學(xué)校到工作崗位的適應(yīng)時(shí)間，提高學(xué)生與崗位的契合度，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率。

2.注重社會(huì)宣傳、規(guī)范展業(yè)行為、扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)形象

保險(xiǎn)作為金融體系的重要組成部分，它的發(fā)展水平與整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的。保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，突出體現(xiàn)在保險(xiǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和人民生活的安定，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

然而由于我國保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展初期招收了大量低素質(zhì)、執(zhí)業(yè)不規(guī)范的人員，他們在展業(yè)過程中為了完成業(yè)務(wù)對客戶進(jìn)行隱瞞甚至欺騙，對保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了極其惡劣的影響，使得整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)在民眾心目中的形象很差，保險(xiǎn)從業(yè)人員社會(huì)地位低下。這種現(xiàn)狀嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)行業(yè)吸收引進(jìn)高層次、高水平的人才。

因此，要想扭轉(zhuǎn)這種企業(yè)應(yīng)加大社會(huì)宣傳，改變、提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，使民眾走出對保險(xiǎn)業(yè)的誤解。另外同樣重要的是規(guī)范保險(xiǎn)從業(yè)人員的展業(yè)行為，務(wù)必將保險(xiǎn)合同存在的風(fēng)險(xiǎn)向客戶事先解釋清楚，力爭糾正部分民眾對保險(xiǎn)就是“騙人、坑人”的錯(cuò)誤觀念。

只有改變了社會(huì)民眾對保險(xiǎn)的偏見誤解，提高了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)地位，才會(huì)有更多的學(xué)生選擇保險(xiǎn)專業(yè)、才會(huì)有更多的人投身保險(xiǎn)事業(yè)、才會(huì)有更多高水平、高層次的人才涌現(xiàn)出來。只有這樣，保險(xiǎn)公司才能提高資金運(yùn)營水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才能在我國保險(xiǎn)資金運(yùn)營改革不斷深化的大背景下抓住機(jī)遇、完成挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭金龍，胡宏兵.我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)狀，問題及策略研究[J].保險(xiǎn)研究，2009（09）：16-27.[2]段善雨.我國保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道及其風(fēng)險(xiǎn)管理[J].經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯，2008（04）： 143-146.[3]胡宏兵，郭金龍.我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用問題研究――基于資產(chǎn)負(fù)債匹配管理的視角[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2009（11）： 51-58.作者簡介：

段鵬志（1991.07-），男，漢族，河北省石家莊，碩士在讀，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè)。

第四篇：保險(xiǎn)新國十條學(xué)習(xí)心得

保險(xiǎn)新國十條學(xué)習(xí)心得

保險(xiǎn)新國十條學(xué)習(xí)心得一：保險(xiǎn)國十條學(xué)習(xí)心得體會(huì)

作為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)工作的綱領(lǐng)性文件，《若干意見》內(nèi)涵豐富、寓意深刻，它明確了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向，提出了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的一系列重大政策。如何從國家整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的宏觀層面謀劃保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展？如何將《若干意見》落實(shí)到保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的實(shí)踐中，更好地為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)？本報(bào)記者6月26日在第一時(shí)間采訪了業(yè)界人士、有關(guān)專家學(xué)者及部分省市區(qū)政府負(fù)責(zé)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，他們從不同角度和層面對保險(xiǎn)“國十條“作出了分析和解讀，敬請讀者關(guān)注。

《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(簡稱《若干意見》)6月26日正式公開發(fā)布。此前，圍繞這一被稱為保險(xiǎn)“國十條“的相關(guān)新聞事件頻繁地進(jìn)入人們的視野：5月31日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，聽取保險(xiǎn)工作匯報(bào)，研究保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展問題，討論并原則通過《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》；6月23日，國務(wù)院副總理黃菊對貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》作出重要批示，進(jìn)一步明確了當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的指導(dǎo)思想和主要任務(wù)；6月26日，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》正式公布當(dāng)天，中國保監(jiān)會(huì)專門召開座談會(huì)，國務(wù)委員兼國務(wù)院秘書長華建敏，中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富在會(huì)上對貫徹落實(shí)《若干意見》、做好保險(xiǎn)工作提出了明確要求。

保險(xiǎn)業(yè)既是金融體系的三大支柱之一，與資本市場、貨幣市場具有緊密的聯(lián)系；也是社會(huì)保障體系的重要組成部分，與人民群眾的生產(chǎn)生活息息相關(guān)。近幾年來，保險(xiǎn)業(yè)沿著科學(xué)發(fā)展道路開拓前進(jìn)，市場運(yùn)行更加穩(wěn)定，發(fā)展基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)，整體實(shí)力明顯增強(qiáng)，在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著日益重要的作用。在保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段、站在新的發(fā)展起點(diǎn)的新形勢下，《若干意見》的發(fā)布無疑是我國保險(xiǎn)業(yè)的一件大事，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史上的一個(gè)里程碑，是做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)工作的綱領(lǐng)性文件，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。

明確了定位

《若干意見》肯定了十六大以來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成績，指出保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為一個(gè)重要的行業(yè)，保險(xiǎn)可以穩(wěn)定人們對未來的預(yù)期，從而促進(jìn)消費(fèi)，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局?！度舾梢庖姟分赋?，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分。這個(gè)重要判斷，從理論和實(shí)踐上解決了保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制中的定位問題，將保險(xiǎn)的功能和作用提升到一個(gè)新的高度。的確，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，必須立足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全局謀劃保險(xiǎn)工作，才能找準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)在全面建設(shè)小康社會(huì)和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中的定位，不斷拓展保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間，確保保險(xiǎn)業(yè)始終沿著正確的方向發(fā)展。

指明了發(fā)展方向

《若干意見》立足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，全面分析了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的形勢，指出保險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)持以人為本，為全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)全局服務(wù)，充分體現(xiàn)了“三個(gè)代表“重要思想和科學(xué)發(fā)展觀的理論精髓，體現(xiàn)了十六大和十六屆三中、四中、五中全會(huì)精神實(shí)質(zhì)，是黨中央、國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)工作方針政策的高度提煉和總結(jié)，是改革開放以來我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的結(jié)晶與升華，是指引保險(xiǎn)業(yè)沿著正確方向前進(jìn)的重要保證。

當(dāng)前，我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，主要矛盾是保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活需求不相適應(yīng)。因此，我們必須正確理解科學(xué)發(fā)展觀的深刻內(nèi)涵，把加快發(fā)展、做大做強(qiáng)作為現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)的主要任務(wù)。

開辟了發(fā)展道路

《若干意見》從我國處于社會(huì)主義初級階段、仍是一個(gè)發(fā)展中國家的實(shí)際出發(fā)，從我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和區(qū)域發(fā)展不平衡的具體國情出發(fā)，要求保險(xiǎn)業(yè)要緊緊圍繞社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，為不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾服務(wù)，積極發(fā)展社會(huì)和人民急需的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。這些要求，找準(zhǔn)了保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，既明確了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)的有效途徑，也為保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，深刻揭示了我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律，標(biāo)志著探索建設(shè)中國特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路邁出重要步伐，必將對保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用。

走中國特色保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展道路，就是要堅(jiān)持以人為本，堅(jiān)持發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民，針對不同收入水平人民群眾多層次的保險(xiǎn)需求，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，把廣大人民群眾對保險(xiǎn)的需求作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，讓最廣大人民群眾都能分享保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的成果。

提出了發(fā)展戰(zhàn)略和政策方針

《若干意見》立足國家“十一五“規(guī)劃和中長期發(fā)展戰(zhàn)略，著眼于保險(xiǎn)業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展，提出要繼續(xù)深化保險(xiǎn)改革，統(tǒng)籌國內(nèi)發(fā)展與對外開放，大力推動(dòng)自主創(chuàng)新，加強(qiáng)和改善監(jiān)管，不斷提高為和諧社會(huì)服務(wù)的能力。這些重要論述，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，描繪了我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的宏偉藍(lán)圖，是保險(xiǎn)業(yè)廣大干部職工共同的行動(dòng)綱領(lǐng)。

改革是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，目前保險(xiǎn)業(yè)改革已經(jīng)走在金融業(yè)的前列，實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)率先“：率先完成國有公司股份制改造、率先實(shí)現(xiàn)境外上市、率先引進(jìn)國際戰(zhàn)略投資者。隨著改革的不斷深入，保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)制逐步轉(zhuǎn)換，競爭能力不斷提高，改革釋放的活力正在成為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

《若干意見》針對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際情況，提出了支持保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的一系列重大政策方針。在政策環(huán)境方面，加強(qiáng)政府宏觀調(diào)控和政策引導(dǎo)，加大政策支持力度，采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等方式，對涉及國計(jì)民生的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予支持，鼓勵(lì)人民群眾和企業(yè)投保；在法制環(huán)境方面，修改完善《保險(xiǎn)法》，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，研究推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)資產(chǎn)管理等方面的立法工作，健全保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)章體系。堅(jiān)持依法行政，保護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營者的合法權(quán)益。

保險(xiǎn)作為一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)進(jìn)程中將會(huì)發(fā)揮越來越重要的作用。發(fā)展具有中國特色保險(xiǎn)業(yè)，是一項(xiàng)長期的、綜合性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，既需要保險(xiǎn)業(yè)自身的努力，也需要相關(guān)政府部門和地方政府的緊密配合，以及良好的政策、法律、輿論環(huán)境，因此，各級地方政府和相關(guān)部門應(yīng)該把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展納入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局統(tǒng)一謀劃，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的各項(xiàng)功能和作用，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)發(fā)展和人民生活提供全方位的保險(xiǎn)保障。

>保險(xiǎn)新國十條學(xué)習(xí)心得二：“新國十條”學(xué)習(xí)心得>>（1685字）

8月13日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“新國十條”）。對保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、融入國家社會(huì)治理等重大問題進(jìn)行了定位。

**根據(jù)壽險(xiǎn)總公司相關(guān)文件要求，結(jié)合中支實(shí)際，本著切實(shí)推進(jìn)政策落地的原則，于2014年9月4日上午9點(diǎn)在中支會(huì)議室召開了主題為《我眼中的“新國十條”》的頭腦風(fēng)暴特別專項(xiàng)會(huì)議。

會(huì)議主要流程如下：

1、主持人帶領(lǐng)學(xué)習(xí)“新國十條”；

2、中支總經(jīng)理總結(jié)“新國十條”主要內(nèi)容及現(xiàn)實(shí)意義；

3、員工就《“新國十條”新形勢下我們工作的方向和目標(biāo)》展開討論，討論不分職級，以務(wù)實(shí)原則。

4、中支總經(jīng)理就“新國十條”新形勢下我們工作的方向和目標(biāo)提出要求。

經(jīng)過充分的學(xué)習(xí)和激烈的探討，大家共總結(jié)出以下五方面的體會(huì)：

1.吃住行：探索試點(diǎn)食品安全等強(qiáng)制險(xiǎn)

根據(jù)意見，將會(huì)把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。

2.“減稅養(yǎng)老”將適時(shí)試點(diǎn)

根據(jù)意見，普通百姓購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇將更多，比如個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等。同時(shí)還將發(fā)展獨(dú)生子女家庭保障計(jì)劃、探索對失獨(dú)老人保障的新模式、發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)等。

3.醫(yī)療：政府購買服務(wù)將提高保障水平

根據(jù)意見要求在醫(yī)療領(lǐng)域，這種政府向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買服務(wù)將更多。根據(jù)意見，將鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接。

4.巨災(zāi)：建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金

對于巨災(zāi)保險(xiǎn)，意見這次明確，包括研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

同時(shí)，意見鼓勵(lì)各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，探索對臺風(fēng)、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等災(zāi)害的有效保障模式，明確要制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度。

5.“三農(nóng)”：將試點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品(10.49,-0.09,-0.85%)價(jià)格保險(xiǎn)

根據(jù)意見，將開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)。這意味著對于農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)民可能心里更有“底”。同時(shí)，探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，也將增添風(fēng)險(xiǎn)管理工具，有助于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一降再降。

不僅如此，今后，農(nóng)民將可以選擇到更多的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。包括農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

結(jié)論：落實(shí)“新國十條”重在創(chuàng)新

經(jīng)過討論大家一致認(rèn)為：實(shí)現(xiàn)“新國十條”確定的宏偉目標(biāo)的途徑是保險(xiǎn)業(yè)自身的改革創(chuàng)新。貫徹落實(shí)好“新國十條”，首先要?jiǎng)?chuàng)新突破，然后再轉(zhuǎn)型升級，這樣才能夠把政策的機(jī)遇作為我們行業(yè)發(fā)展的一個(gè)最大的主推力度。

作為一家新興的現(xiàn)代化保險(xiǎn)公司，尤其是壽險(xiǎn)公司，我們要想在市場立足，唯一出路就是保險(xiǎn)創(chuàng)新。作為陽光人壽基層的員工，我們更應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)“新國十條”的精神要義，結(jié)合實(shí)際為公司從產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)到服務(wù)升級提出具有建設(shè)性的意見和建議。所以我們將利用未來兩個(gè)月的時(shí)間，繼續(xù)就“新國十條”的具體內(nèi)容在日常會(huì)議中展開深入學(xué)習(xí)，并希望通過這樣固化的形式，將保險(xiǎn)新航標(biāo)樹立在每個(gè)員工內(nèi)心深處，以此來指導(dǎo)我們的行為方向。

現(xiàn)階段中支前線部門發(fā)展任務(wù)——加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。

1、全面推進(jìn)信用體系建設(shè)。以《陽光人壽營銷員品質(zhì)管理辦法》為依托，對營業(yè)區(qū)代理人信用建立檔案制度、并按規(guī)則嚴(yán)格執(zhí)行品質(zhì)扣分。首先，營業(yè)區(qū)要做好宣導(dǎo)工作，對現(xiàn)狀進(jìn)行全面評估，總結(jié)品質(zhì)問題根源；其次，營業(yè)區(qū)應(yīng)制定改善提高業(yè)務(wù)員品質(zhì)得分的可行措施；最后，營業(yè)區(qū)對每月對品質(zhì)考核結(jié)果在全員范圍內(nèi)進(jìn)行通報(bào)，對守信者予以激勵(lì)，對失信者進(jìn)行約束。

2、建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫?？头浚绕涫抢碣r專員建立理賠數(shù)據(jù)庫，通過理賠數(shù)據(jù)的記錄對當(dāng)?shù)丶膊“l(fā)生率等進(jìn)行分析，通過長期數(shù)據(jù)積累，為行業(yè)費(fèi)率制定提供切實(shí)依據(jù)。

3、提升全社會(huì)保險(xiǎn)意識。發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用。鼓勵(lì)保險(xiǎn)代理人及前線部門根據(jù)實(shí)際需求，向公司提出廣播電視、平面媒體及互聯(lián)網(wǎng)等廣告方案需求。人事行政部提供正面合規(guī)宣傳文件，并進(jìn)行全面評估，讓保險(xiǎn)宣傳傳遞正能量，并起到切實(shí)可行的效果。

>保險(xiǎn)新國十條學(xué)習(xí)心得三：新國十條學(xué)習(xí)心得>>（1665字）

保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)新興的朝陽產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展站在一個(gè)新的歷史起點(diǎn)上，發(fā)展的潛力和空間是巨大的。在新中國初期到現(xiàn)在，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)由萌芽初期逐漸發(fā)展到涉及各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域和人們生活的各個(gè)方面。一定意義上，保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)代化程度是衡量一個(gè)國家和地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的標(biāo)志，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度是衡量一個(gè)社會(huì)進(jìn)步和諧的標(biāo)志。

2014年8月13日，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》正式公布。這是2006年《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》發(fā)布以來，國務(wù)院再次專門部署加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的國家層面文件，被稱為“新國十條”?！靶聡畻l”為保險(xiǎn)業(yè)制定愿景、規(guī)劃路徑，將保險(xiǎn)業(yè)推向一個(gè)全新的高度，并成為現(xiàn)在保險(xiǎn)的新篇章。

“新國十條”的發(fā)布，釋放了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的最大政策紅利，必將使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇和無比廣闊的空間。“新國十條”明確將保險(xiǎn)業(yè)定位為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重點(diǎn)，將保險(xiǎn)納入‘兩個(gè)現(xiàn)代化’建設(shè)，與全面深化改革的各項(xiàng)任務(wù)融合與互動(dòng)，將發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)上升為國家戰(zhàn)略，對行業(yè)而言既意味著地位提升，也意味著功能拓展。保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)、民生領(lǐng)域中的地位即將得到歷史性提升，從長遠(yuǎn)看，這是保險(xiǎn)業(yè)的最大紅利，必將產(chǎn)生巨大推動(dòng)力，成為行業(yè)發(fā)展一個(gè)里程碑。

“新國十條”從政府層面肯定了保險(xiǎn)業(yè)的重大作用，使得保險(xiǎn)業(yè)很多領(lǐng)域都有了明確的指導(dǎo)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的思路更加清楚，相關(guān)的政策環(huán)境會(huì)有明顯改善，伴隨著全社會(huì)保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，行業(yè)形象得以改善、地位大大提升，保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)以一種全新的定位與方式融入服務(wù)國計(jì)民生和國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的大格局中。

新國十條”它從服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的高度，提出了保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的新定位；從提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力出發(fā)，提出了對保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的新要求，不在是原來單純的靠人力去拉攏保險(xiǎn)，而是讓人們自己走進(jìn)保險(xiǎn)的大門來，相信保險(xiǎn)，信任行業(yè)。”

“新國十條”讓我充分認(rèn)識了加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要意義，把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變政府職能、帶動(dòng)擴(kuò)大就業(yè)、完善社會(huì)治理、保障改善民生的重要抓手，以結(jié)合現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，背后的保障工作也是保險(xiǎn)行業(yè)的前進(jìn)發(fā)展的目標(biāo)。

“新國十條”明確將保險(xiǎn)業(yè)定位為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重點(diǎn)，將發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)上升為國家戰(zhàn)略，對行業(yè)而言既意味著地位提升，也意味著功能拓展。從長遠(yuǎn)看，必將產(chǎn)生巨大推動(dòng)力，成為行業(yè)發(fā)展一個(gè)里程碑?！靶聡畻l”提出費(fèi)率市場化改革將穩(wěn)步推進(jìn)。費(fèi)率市場化改革包括萬能分紅險(xiǎn)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和投資不斷創(chuàng)新的背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制也將增強(qiáng)靈活性。

“新國十條”立意高遠(yuǎn)，明確提出保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)、強(qiáng)調(diào)了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的重要地位、突出了市場化改革導(dǎo)向、優(yōu)化了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境、明確指出了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展路徑，并要求充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用。

“新國十條”明確將保險(xiǎn)業(yè)定位于“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”，以一種全新現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的角色定位融入新時(shí)期的國家發(fā)展戰(zhàn)略中。同時(shí)新國十條明確了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向以及未來的政策方向，這將促進(jìn)未來保險(xiǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮更積極的作用。

“新國十條”還指出，要“充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長期投資的獨(dú)特優(yōu)勢。在保證安全性、收益性前提下，創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，提高保險(xiǎn)資金配置效率。鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金利用債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等方式，支持重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等民生工程和國家重大工程?！?/p>

這對于我這個(gè)老團(tuán)險(xiǎn)人員來說，新國十條確實(shí)從各個(gè)方面都起到的推動(dòng)作用，鼓勵(lì)企業(yè)參與商業(yè)保險(xiǎn)，對于我們是一次難得的機(jī)遇，抓住先機(jī)才能抓住市場，現(xiàn)代的保險(xiǎn)服務(wù)意識，也是加強(qiáng)自我的學(xué)習(xí)，改變現(xiàn)在的經(jīng)營思路，拓寬思維，使得團(tuán)險(xiǎn)行業(yè)的步伐會(huì)越來越快的發(fā)展。

總之，保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”的頒布，意味著國家對保險(xiǎn)行業(yè)的重視，保險(xiǎn)對人民的需要，保險(xiǎn)也對人才的要求都在不斷地發(fā)展，中國做為世界的人口大國，保險(xiǎn)涉及每個(gè)人，每個(gè)行業(yè)，其中的潛力是無盡的。我相信做為一名保險(xiǎn)人，未來的保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)是無限的擴(kuò)大，每個(gè)人將會(huì)對保險(xiǎn)產(chǎn)生新的認(rèn)識，保險(xiǎn)是大家都必須選擇的一份保障！

>保險(xiǎn)新國十條學(xué)習(xí)心得四：新國十條學(xué)習(xí)心得>>（819字）

2014年8月13日，國務(wù)院正式發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，被稱為保險(xiǎn)“新國十條”。保險(xiǎn)“新國十條”的正式頒布，標(biāo)志著黨中央國務(wù)院把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮，開創(chuàng)了保險(xiǎn)業(yè)在更廣領(lǐng)域和更深層面服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局的戰(zhàn)略機(jī)遇，翻開了加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的新篇章。

9月15，我司組織全體員工集中學(xué)習(xí)了“新國十條”。通過此次學(xué)習(xí)，我對“新國十條”的內(nèi)容及意義有了基本認(rèn)識，并充分認(rèn)識到了其是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重大契機(jī)。

1、‘新國十條’釋放了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的最大政策紅利，必將使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇和無比廣闊的空間。它從服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的高度，提出了保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的新定位；從提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力出發(fā)，提出了對保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的新要求?！?/p>

2、“新國十條”充分認(rèn)識了加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要意義，把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變政府職能、帶動(dòng)擴(kuò)大就業(yè)、完善社會(huì)治理、保障改善民生的重要抓手。

3、“新國十條”明確將保險(xiǎn)業(yè)定位為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重點(diǎn)，將發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)上升為國家戰(zhàn)略，對行業(yè)而言既意味著地位提升，也意味著功能拓展。從長遠(yuǎn)看，必將產(chǎn)生巨大推動(dòng)力，成為行業(yè)發(fā)展一個(gè)里程碑。

4、“新國十條”立意高遠(yuǎn)，明確提出保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)、強(qiáng)調(diào)了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的重要地位、突出了市場化改革導(dǎo)向、優(yōu)化了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境、明確指出了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展路徑，并要求充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用。

5、“新國十條”明確將保險(xiǎn)業(yè)定位于“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”，以一種全新現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的角色定位融入新時(shí)期的國家發(fā)展戰(zhàn)略中。同時(shí)，“新國十條”明確了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向以及未來的政策方向，這將促進(jìn)未來保險(xiǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮更積極的作用。

通過“新國十條”的學(xué)習(xí)，并在此基礎(chǔ)上把“新國十條”與我司業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合，讓“新國十條”從政策利好真正轉(zhuǎn)變?yōu)楣境掷m(xù)健康發(fā)展的動(dòng)力源泉。

>保險(xiǎn)新國十條學(xué)習(xí)心得五：“新國十條”學(xué)習(xí)心得>>（1444字）

8月13日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“新國十條”）。對保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、融入國家社會(huì)治理等重大問題進(jìn)行了定位。

根據(jù)總公司相關(guān)文件要求，結(jié)合實(shí)際情況，本著切實(shí)推進(jìn)政策落地的原則，于2014年9月20日上午9點(diǎn)在中支會(huì)議室通過視頻會(huì)議的方式學(xué)習(xí)了西南財(cái)大著名教授對于國十條的現(xiàn)場分析。

通過教授的詳細(xì)分析和講解和自身對國十條的理解，我總結(jié)出以下五方面的體會(huì)：

1。吃住行：探索試點(diǎn)食品安全等強(qiáng)制險(xiǎn)

根據(jù)意見，將會(huì)把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。

2?！皽p稅養(yǎng)老”將適時(shí)試點(diǎn)

根據(jù)意見，普通百姓購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇將更多，比如個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等。同時(shí)還將發(fā)展獨(dú)生子女家庭保障計(jì)劃、探索對失獨(dú)老人保障的新模式、發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)等。

3。醫(yī)療：政府購買服務(wù)將提高保障水平

根據(jù)意見要求在醫(yī)療領(lǐng)域，這種政府向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買服務(wù)將更多。根據(jù)意見，將鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接。

4。巨災(zāi)：建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金

對于巨災(zāi)保險(xiǎn)，意見這次明確，包括研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

同時(shí)，意見鼓勵(lì)各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，探索對臺風(fēng)、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等災(zāi)害的有效保障模式，明確要制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度。

5?！叭r(nóng)”：將試點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)

根據(jù)意見，將開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)。這意味著對于農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)民可能心里更有“底”。同時(shí)，探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，也將增添風(fēng)險(xiǎn)管理工具，有助于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一降再降。

不僅如此，今后，農(nóng)民將可以選擇到更多的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。包括農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

結(jié)論：落實(shí)“新國十條”重在創(chuàng)新

經(jīng)過討論大家一致認(rèn)為：實(shí)現(xiàn)“新國十條”確定的宏偉目標(biāo)的途徑是保險(xiǎn)業(yè)自身的改革創(chuàng)新。貫徹落實(shí)好“新國十條”，首先要?jiǎng)?chuàng)新突破，然后再轉(zhuǎn)型升級，這樣才能夠把政策的機(jī)遇作為我們行業(yè)發(fā)展的一個(gè)最大的主推力度。

作為一家新興的現(xiàn)代化保險(xiǎn)公司，尤其是中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)公司，我們要想在市場立足，唯一出路就是保險(xiǎn)創(chuàng)新。作為中支公司管理者，我們更應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)“新國十條”的精神要義，結(jié)合實(shí)際為公司從產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)到服務(wù)升級提出具有建設(shè)性的意見和建議。所以我們將利用未來兩個(gè)月的時(shí)間，繼續(xù)就“新國十條”的具體內(nèi)容在日常會(huì)議中展開深入學(xué)習(xí)，并希望通過這樣固化的形式，將保險(xiǎn)新航標(biāo)樹立在每個(gè)員工內(nèi)心深處，以此來指導(dǎo)我們的行為方向。

現(xiàn)階段中支發(fā)展任務(wù)——加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境

1、全面推進(jìn)信用體系建設(shè)。對守信者予以激勵(lì)，對失信者進(jìn)行約束。完善保險(xiǎn)從業(yè)人員信用檔案制度、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用評價(jià)體系和失信懲戒機(jī)制。

2、建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫。建立數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)的記錄對當(dāng)?shù)剞r(nóng)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、非車財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，通過長期數(shù)據(jù)積累，強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)防范，為風(fēng)險(xiǎn)評估預(yù)測等提供切實(shí)依據(jù)，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3、提升全社會(huì)保險(xiǎn)意識。發(fā)揮媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用。鼓勵(lì)保險(xiǎn)代理人及前線部門根據(jù)實(shí)際需求，向公司提出互聯(lián)網(wǎng)、平面媒體等廣告方案需求。人事行政部提供正面合規(guī)宣傳文件，并進(jìn)行全面評估，讓保險(xiǎn)宣傳傳遞正能量，并起到切實(shí)可行的效果。

第五篇：借“新國十”保險(xiǎn)政策 發(fā)展現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)

學(xué)習(xí)貫徹新國十條有獎(jiǎng)?wù)魑?/p>

借“新國十”保險(xiǎn)政策 發(fā)展現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)

------為我省新農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航

中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司吉安中心支公司 孫火平

內(nèi)容摘要：現(xiàn)在是風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展并存的時(shí)代，我國農(nóng)村中不特定的自然災(zāi)害和交易風(fēng)險(xiǎn)、人口老齡化等社會(huì)問題嚴(yán)重阻礙了是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，勢必大力發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn)、創(chuàng)新保險(xiǎn)新產(chǎn)品，全面推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)信用體系和商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)體系建設(shè)。堅(jiān)持以鄧小平理論、“三個(gè)代表”重要思想、科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，通過在廣大農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)知識的宣傳和教育，積極應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活中的風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)服務(wù)功能融入國計(jì)民生和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中，為我省新農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老、巨災(zāi)基金、信用、保險(xiǎn)服務(wù)

一、新國十條的出臺背景及歷程

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與我們的工作和生活息息相關(guān)，政府在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過程中充分意識到保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，未來國家發(fā)展和社會(huì)治理將更加重視保險(xiǎn)的作用。中國保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)有望在促進(jìn)政府轉(zhuǎn)變職能、為改善民生提供支撐、做經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的重要推力。

2014年年初，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波就表示，正與國務(wù)院溝通，爭取促成國務(wù)院發(fā)布《加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展意見》，7月初《意見》獲得國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過； 今年8月13日下午，中國政府網(wǎng)全文刊發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號）（簡稱若干意見），俗稱新“國十條”。保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”是國務(wù)院首次以‘頂層設(shè)計(jì)’的形式，明確保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中地位，將極大推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其推動(dòng)現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

二、新國十條對三農(nóng)保險(xiǎn)的影響和意義

《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》確立了加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)，該意見第五條明確提出大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式：“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產(chǎn)量，有條件的保價(jià)格、保收入的原則，鼓勵(lì)農(nóng)民和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自愿參保，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度……。健全保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報(bào)部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機(jī)制；拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)廣度和深度。各地根據(jù)自身實(shí)際，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”?！靶聡畻l”對三農(nóng)保險(xiǎn)的影響：

（一）將開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，今后對于農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)民心里將更有“底”，不再受“靠天吃飯”影響；

（二）探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)、創(chuàng)新三農(nóng)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，增添風(fēng)

學(xué)習(xí)貫徹新國十條有獎(jiǎng)?wù)魑?/p>

險(xiǎn)管理工具；農(nóng)民將可以選擇到更多的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)民朋友購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇將更多，例如：將發(fā)展獨(dú)生子女家庭保障計(jì)劃、探索對失獨(dú)老人保障的新模式、發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)等；其中“減稅養(yǎng)老”是投保人領(lǐng)取養(yǎng)老金之日再繳稅，這是一種幅度較大的稅收優(yōu)惠政策；

（三）將鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接。對農(nóng)民而言，政府更多購買醫(yī)療服務(wù)，也意味著農(nóng)民醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)和水平將有望提高。這對于大病的救治尤其有益。

（四）將保險(xiǎn)資金運(yùn)用到農(nóng)村，大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和鄉(xiāng)村教育建設(shè)，改善農(nóng)村的精神面貌。

北京經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱坦言：““新國十條”最大的意義在于保險(xiǎn)地位的上升和明確了保險(xiǎn)的地位，對于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和發(fā)揮市場配置資源決定性作用，保險(xiǎn)業(yè)是推手。但與此同時(shí)，業(yè)界亦希望相關(guān)配套具體措施的落地?！倍辔粯I(yè)界人士分析這次保險(xiǎn)業(yè)的新國十條藍(lán)圖的敲定是在傳遞鮮明的信號，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)不再是狹義概念上的保險(xiǎn)，而將會(huì)以一種全新的定位與方式融入服務(wù)國計(jì)民生和國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的大格局中。其中，責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種將會(huì)成為新“國十條”單列條款。

由此可知，新國十條為進(jìn)一步建立和完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了重要的思想支柱和發(fā)展方向，促進(jìn)了我國構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次社會(huì)保障體系。

三、發(fā)展現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)的原因和目的

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)源于十四世紀(jì)中葉，幾百年來成為世界上經(jīng)久不衰的金融支柱行業(yè)，并且在國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)服務(wù)和社會(huì)文明等方面發(fā)揮著積極的作用。新中國保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)展較快，但投保容易理賠難、特定災(zāi)害無險(xiǎn)可保、投保意識淡薄等等阻礙著中國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。特別是三農(nóng)保險(xiǎn)還屬于保險(xiǎn)中的初級階段，至今為止我國農(nóng)村除了國家農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面較廣，其他三農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品未進(jìn)農(nóng)村或覆蓋面極少。究其原因，由于農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬、農(nóng)民保險(xiǎn)意識較低、保險(xiǎn)功能和作用發(fā)揮不充分，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路任重而道遠(yuǎn)。

黨中央批示：經(jīng)濟(jì)越發(fā)展、社會(huì)越進(jìn)步、保險(xiǎn)越重要，如今自然災(zāi)害管理、人口老齡化、環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外等問題相繼出現(xiàn)，也是新國十條中已經(jīng)提及的社會(huì)發(fā)展過程需面臨的問題，國家和人民都希望借力于保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行有效的解決。

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的逐步提高和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，農(nóng)民群眾對保險(xiǎn)的認(rèn)識進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)需求日益增強(qiáng)，保險(xiǎn)的作用更加突出，發(fā)展的基礎(chǔ)和條件日趨成熟。加快現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展成為促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的必然要求。

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四、現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)的目標(biāo)

李克強(qiáng)總理說“老百姓有安全感，社會(huì)才有安定感，國家才能穩(wěn)定發(fā)展?！毙隆皣畻l”提出保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)：到2020年，我國保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到5%；保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人。這是對全國保險(xiǎn)業(yè)的總體目標(biāo)，對于三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)從宏觀上認(rèn)為是：

（一）要不斷滿足農(nóng)民群眾的保險(xiǎn)需求；

（二）必須樹立為最廣大農(nóng)民群眾而發(fā)展的理念，著眼于保障農(nóng)民的生存需要和財(cái)產(chǎn)安全、提高農(nóng)民的生活品質(zhì)、促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，不斷拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域；

（三）讓廣大農(nóng)民群眾有安全感。

五、推進(jìn)現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的具體意見

（一）、完善現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的扶持政策。

首先，建立保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。加快建設(shè)以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。加強(qiáng)保險(xiǎn)公司治理和內(nèi)控監(jiān)管，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理，提，加快建設(shè)第二代償付能力監(jiān)管制度，積極推進(jìn)監(jiān)管信息化建設(shè)。其次，完善和加快現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展稅收優(yōu)惠政策。對個(gè)稅遞延保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的開展三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)給予保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠政策，對創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)費(fèi)用從稅收總予以扣除。再次，加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和建康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)用地保障。鄉(xiāng)政府及村集體通力協(xié)助為農(nóng)民投保及理賠所需的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)用地的審批，方便農(nóng)民就近享受三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)，感受近距離的安全感。最后，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策。對于農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)等施行保費(fèi)補(bǔ)貼政策，提高農(nóng)村參保覆蓋力度，促進(jìn)社會(huì)主義和諧農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展。

（二）、推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的改革，帶動(dòng)三農(nóng)保險(xiǎn)的全面發(fā)展。

首先，深化三農(nóng)保險(xiǎn)費(fèi)率改革，提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，保險(xiǎn)業(yè)營銷員管理制度改革。之前保險(xiǎn)行業(yè)營銷員參差不齊，就業(yè)門檻低下、考核監(jiān)管不嚴(yán)，當(dāng)時(shí)為推動(dòng)保險(xiǎn)規(guī)模發(fā)展，對于保險(xiǎn)營銷員沒有嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，導(dǎo)致投保人對保險(xiǎn)行業(yè)警惕性極高。社會(huì)新聞報(bào)道保險(xiǎn)業(yè)中存在許多“銷售誤導(dǎo)”、“投保易理賠難”的事情。為樹立行業(yè)誠實(shí)形象問題，加快建立科學(xué)、專業(yè)的營銷員考核制度和培訓(xùn)機(jī)制，不斷提高保險(xiǎn)營銷員的保險(xiǎn)服務(wù)水平。再次，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員信用檔案制度、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用評價(jià)體系和失信懲戒機(jī)制。第四，鼓勵(lì)對外開放，引進(jìn)國外保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展三農(nóng)保險(xiǎn)，促進(jìn)三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)競爭的良性發(fā)展。最后，創(chuàng)新保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理機(jī)制。以客戶需求為導(dǎo)向，關(guān)注客戶需求、改善客戶界面、提升客戶體驗(yàn)。例如：農(nóng)民投保告知事項(xiàng)須用通俗易懂的語言、保險(xiǎn)產(chǎn)品與理賠服務(wù)一鍵查詢服務(wù)等。

（三）、加強(qiáng)保險(xiǎn)知識的宣傳和教育，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識。

學(xué)習(xí)貫徹新國十條有獎(jiǎng)?wù)魑?/p>

將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，在農(nóng)村舉行保險(xiǎn)知識有獎(jiǎng)問答活動(dòng)，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險(xiǎn)知識，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識，在全國農(nóng)村形成學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的氛圍。積極推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)主辦“保險(xiǎn)愛心傳遞”和資助農(nóng)村弱勢群體等公益活動(dòng)，使農(nóng)民了解保險(xiǎn)服務(wù)功能，完善鄉(xiāng)村治理體系。

（四）、創(chuàng)新三農(nóng)保險(xiǎn)新產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展走上快車道。

開展客群需求分析，是創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)、渠道應(yīng)用的重要輸入。切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，積極培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。大力推進(jìn)條款通俗化和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供個(gè)性化、定制化產(chǎn)品服務(wù)，減少同質(zhì)低效競爭。推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高服務(wù)質(zhì)量，努力降低經(jīng)營成本，提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉、誠信規(guī)范的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

未來保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)把與農(nóng)民利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)要逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場化運(yùn)作的積極參與者。積極探索推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)?？傊焉虡I(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的重要支柱。例如，開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。健全保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報(bào)部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機(jī)制。

（五）、發(fā)揮保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的監(jiān)管和協(xié)調(diào)作用，營造 一個(gè)良好的市場環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展主要在于良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟(jì)秩序，未來商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展將依賴于市場的培育和市場秩序的形成而取得良好發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)性自律組織，是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自愿結(jié)成的非營利性社會(huì)法人社團(tuán)，是政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司內(nèi)控和社會(huì)監(jiān)管“四位一體”的現(xiàn)代化保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部。首先，采用各種方式，多形式、多渠道地宣傳三農(nóng)保險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)形象、展現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)精神風(fēng)貌、宣傳三農(nóng)保險(xiǎn)功能和作用；其次，圍繞三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展中的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題進(jìn)行協(xié)調(diào)，化解行業(yè)內(nèi)、會(huì)員公司間發(fā)展、競爭、人員流動(dòng)，保險(xiǎn)公司與農(nóng)民保戶之間等矛盾，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)行業(yè)與社會(huì)其他行業(yè)間的關(guān)系，從而營造一個(gè)良好和和諧的保險(xiǎn)市場環(huán)境。

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（六）、改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管方式，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

圍繞“發(fā)展、創(chuàng)新、誠信、和諧”四大主題加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)處置流程和制度，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力。強(qiáng)化責(zé)任追究，增強(qiáng)市場約束，防止風(fēng)險(xiǎn)積累。加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，防范風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳遞。健全保險(xiǎn)保障基金管理制度和運(yùn)行機(jī)制。充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織的作用。充分利用保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)資源，加強(qiáng)基層保險(xiǎn)監(jiān)管工作，提高監(jiān)管法制化水平。

六、加強(qiáng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)控保險(xiǎn)欺詐。

（一）、加強(qiáng)完善保險(xiǎn)核保工作機(jī)制，建立客戶的區(qū)分等級制度。社會(huì)的發(fā)展促進(jìn)保險(xiǎn)市場發(fā)展，但保險(xiǎn)市場良莠不齊，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)競爭激烈，為爭奪市場份額盲目發(fā)展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶質(zhì)量下降和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。甚至部分小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)壯大后，后期保險(xiǎn)服務(wù)跟不上，致使保險(xiǎn)客戶滿意度下降，損害了保險(xiǎn)行業(yè)良好的社會(huì)形象。所以，保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)必須建立嚴(yán)格的客戶區(qū)分等級制度，盡管三農(nóng)保險(xiǎn)處于起步階段，但在保險(xiǎn)銷售過程中尚需嚴(yán)格核保，防止不良客戶致使保險(xiǎn)公司財(cái)物的重大損失。

（二）、完善保險(xiǎn)法規(guī)體系，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制化。2009年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》沒有把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)寫入法條，新國十條已提出大力發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn)，但需推動(dòng)三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展走上法制化軌道，在處理三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)生的問題時(shí)有法可依。

（三）、努力開展保險(xiǎn)糾紛調(diào)解工作，建立公安、鄉(xiāng)政府、保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司等部門工作合作機(jī)制。為迅速解決三農(nóng)保險(xiǎn)事故引起的矛盾糾紛，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄區(qū)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛調(diào)解中心。同時(shí)重視保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)化解糾紛橋梁作用，促進(jìn)三農(nóng)保險(xiǎn)有序發(fā)展。

（四）、注重承保細(xì)節(jié)，將保險(xiǎn)免責(zé)告知義務(wù)固定化。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任范圍的格式條款眾多，對于投保人來說并不知曉，在處理保險(xiǎn)訴訟過程中，如果保險(xiǎn)人無證據(jù)證明已盡到保險(xiǎn)法第17條明確提示說明義務(wù)，則格式免責(zé)條款對于投保人不生效，從而導(dǎo)致非保險(xiǎn)責(zé)任卻要賠償?shù)陌讣l(fā)生。為使投保人在投保前知道保險(xiǎn)合同中的權(quán)利義務(wù)及免除條款內(nèi)容，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：①投保單投保人聲明處簽字或簽章；或啟用電子版簽字；②免賠條款除了用“黑粗體字”標(biāo)注，并提示投保人閱讀后在免責(zé)條款后留一處簽字；或單獨(dú)免責(zé)條款簽字。③將3G視頻運(yùn)用到對免責(zé)條款提示和說明上；④錄音電話回訪，向投保人履行提示說明義務(wù)；⑤網(wǎng)銷模式，保存閱讀免責(zé)條款客戶手動(dòng)點(diǎn)選界面；⑥遞送保單服務(wù)中留存客戶簽收保單憑證。以此防范保險(xiǎn)訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

（五）、保障保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)合理的調(diào)查權(quán)、復(fù)核申請權(quán)，讓保險(xiǎn)事故返璞歸真。保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)服務(wù)功能的重要體現(xiàn)之一，工作中要做到實(shí)事求是，堅(jiān)持損失補(bǔ)償為原則。這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對于保險(xiǎn)事故的調(diào)查，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能調(diào)查的權(quán)限范圍極其有限。例如新干人民法院審理一起機(jī)動(dòng)車撞黃牛的交通事故賠償案件，黃牛當(dāng)場沒有死，后報(bào)了交警并認(rèn)定事故責(zé)任，但在損失認(rèn)定黃牛已死亡，結(jié)果只是根據(jù)當(dāng)事人自述黃牛死亡。當(dāng)保險(xiǎn)公司去調(diào)查黃牛去向時(shí)，被告知牛已賤賣，其他的不予

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配合。兩級法院根據(jù)交警事故認(rèn)定內(nèi)容支持原告訴訟請求(價(jià)格另議)。車險(xiǎn)的交通事故案件，保險(xiǎn)公司對于事故責(zé)任無能為力，當(dāng)事人利益最小化為原則，故意承認(rèn)全責(zé)或放棄復(fù)核申請權(quán)，最終受損的就是保險(xiǎn)公司。

新國十條，在運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)和社會(huì)管理職能，極力打造保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，發(fā)展現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)，保障農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，為我省新農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航。