第一篇：招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華語(yǔ)錄

新浪浙江： 招行在2009年就前瞻性的提出了“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，我想請(qǐng)問(wèn)馬行長(zhǎng)兩個(gè)問(wèn)題，目前貴行的“二次轉(zhuǎn)型”成效如何？經(jīng)過(guò)2年的實(shí)施，您能否和我們分享一些經(jīng)驗(yàn)和感想？

馬蔚華： 我們從本世紀(jì)初03年就開(kāi)始考慮銀行轉(zhuǎn)型，本世紀(jì)初我們已經(jīng)感覺(jué)到資本的約束將成為商業(yè)銀行重要的監(jiān)管條件。03年開(kāi)始第一次轉(zhuǎn)型，主要是發(fā)展零售業(yè)務(wù)，發(fā)展中小企業(yè)，發(fā)展非利差收入的中間業(yè)務(wù)。那個(gè)時(shí)候中國(guó)消費(fèi)信貸剛剛開(kāi)始，眾多銀行還盯著大企業(yè)，盯著利差收入，那個(gè)時(shí)候還是非常辛苦的。前年年底，我們的一次轉(zhuǎn)型取得了比預(yù)期很好的成績(jī)，零售的比重達(dá)到了35%，中間收入的比重已近超過(guò)20%，雖然比西方銀行少一點(diǎn)，但是也是中國(guó)銀行的佼佼者了。這個(gè)轉(zhuǎn)型還要繼續(xù)推進(jìn)。遇到了新的情況，國(guó)際金融危機(jī)之后，資本約束越來(lái)越嚴(yán)。這些年我們考慮到中小企業(yè)的資金需求困難更大，招行必須加快中小企業(yè)的傾斜，這對(duì)于中小企業(yè)，對(duì)銀行自身也好。

在資本約束越來(lái)越嚴(yán)的情況下，同樣的資本消耗，要有更高的回報(bào)。商業(yè)銀行即是個(gè)金融服務(wù)部門(mén)，也是個(gè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)，上市公司。不僅要注意風(fēng)險(xiǎn)防范，也要注意對(duì)股東的回報(bào)。因此，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間，要取得一個(gè)最好的平衡，所以要提高競(jìng)價(jià)能力，降低成本，做到風(fēng)險(xiǎn)可控，提高資本的回報(bào)率，這就是第二次轉(zhuǎn)型。

“二次轉(zhuǎn)型”從根本上說(shuō)是管理的變革。無(wú)論是降低資本消耗也好，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控也好，本身就是是思想觀念，管理手段的一場(chǎng)革命，就不能一觸即成，雖然，我們?cè)谶^(guò)去的兩年里，成效明顯，主要表現(xiàn)在定價(jià)能力的大幅提高，成本也在下降，體現(xiàn)在成本收入比上。為了加強(qiáng)管理，所進(jìn)行的資源整合，人民效用提高等措施推進(jìn)，包括零售總部的成立，對(duì)中小企業(yè)的加大力度的推進(jìn)。表現(xiàn)在招行的規(guī)模，效用，質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展。我們不會(huì)吧這兩年取得的成績(jī)看成是二次轉(zhuǎn)型的這個(gè)成果，只能說(shuō)是“初見(jiàn)成效”，既然是一場(chǎng)變革，我們要把這個(gè)看得更加深刻，艱巨，長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)。比如，做中小企業(yè)這件事，但是，這么多年，我們也能夠深切感受到，從行長(zhǎng)到客戶經(jīng)理，眷戀大企業(yè)的情節(jié)依舊是揮之不去的。這種傳統(tǒng)的東西，靠貸款，考規(guī)模，靠大企業(yè)，并不是在一兩年內(nèi)是可以真正自覺(jué)調(diào)整的。所以，真正的提升管理水平，是招行將來(lái)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，應(yīng)對(duì)發(fā)展全球化的基本功的錘煉。

新浪浙江： 馬行長(zhǎng)，您曾經(jīng)是政府官員，現(xiàn)在是締造了金融神化的中國(guó)卓越的銀行家，我聽(tīng)說(shuō)，在執(zhí)掌招行十幾年的過(guò)程，有多次出任政府高官的機(jī)會(huì)，您都放棄了。我想問(wèn)問(wèn)您是怎么看政府官員和銀行家這兩種不同職業(yè)生涯的？

馬蔚華： 世界上，政府官員與銀行家是不同的職業(yè)，一樣的內(nèi)涵，銀行本身就是一個(gè)企業(yè)，銀行家就是一個(gè)企業(yè)家。我當(dāng)過(guò)政府官員，現(xiàn)在又做銀行的管理者。但是我覺(jué)得這兩者之間有密切的聯(lián)系，我也做過(guò)銀行的監(jiān)管者，參與貨幣政策的制定，對(duì)后來(lái)從事銀行還是有利的。他們之間的關(guān)聯(lián)和我的那幾句話是一個(gè)概括。

“不知宏觀者無(wú)以處理微觀”銀行業(yè)雖然是個(gè)企業(yè)，但是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的每一個(gè)變化都會(huì)影響銀行，現(xiàn)在，國(guó)家金融危機(jī)，歐洲債務(wù)，首先影響的可能就是金融業(yè)，目前金融業(yè)是匯通天下，和所有的市場(chǎng)都連在一起，所以銀行是個(gè)微觀的企業(yè)，不可能不考慮宏觀，我以我當(dāng)初在央行從事過(guò)貨幣政策，今天我來(lái)作銀行是有意義的，可以站在一個(gè)宏觀的奇偶阿杜把握一個(gè)商業(yè)銀行的進(jìn)程，決策的取舍。

“不知未來(lái)者無(wú)以評(píng)判當(dāng)下”。這個(gè)是和招行的戰(zhàn)略聯(lián)系在一起的。招行的戰(zhàn)略是“早一點(diǎn)，快一點(diǎn)，好一點(diǎn)”，銀行是服務(wù)業(yè)你必須把握客戶的需求，客戶的需求往往是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)科技的發(fā)展所產(chǎn)生的，如果你這個(gè)銀行比較早的把握經(jīng)濟(jì)社會(huì)科技需求，比較早的提出滿足需求的產(chǎn)品服務(wù)，你可能就贏得了時(shí)間，贏得了客戶，贏得了市場(chǎng)，信用卡等等都是這樣。

不知世界者無(wú)以理解中國(guó)。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)，中國(guó)的銀行和國(guó)際市場(chǎng)聯(lián)系的越來(lái)越密切，做為一個(gè)銀行的管理者不僅要了解國(guó)家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境政策的變化，還要了解世界經(jīng)濟(jì)走向，監(jiān)管政策，市場(chǎng)的變化，銀行國(guó)家才能和世界聯(lián)系在一起。這些很多的東西都和我在政府工作有關(guān)的。我選在銀行工作，我很熱愛(ài)這份工作，銀行有競(jìng)爭(zhēng)，政府不存在競(jìng)爭(zhēng)，而且在中國(guó)這個(gè)環(huán)境下，這是一種探索。我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)，充滿著感情。有機(jī)會(huì)在這里工作，是我一生的幸福。

第三個(gè)，對(duì)事關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，特別是港口，北侖港，世界第4，全國(guó)第2，港通天下嘛，我們很支持。

另外，服務(wù)于各種類型企業(yè)之間的中間業(yè)務(wù)，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的，包括現(xiàn)金管理。資產(chǎn)托管、估計(jì)結(jié)算、年金管理等，寧波的需求很旺盛。我覺(jué)得我們的業(yè)務(wù)方向比較符合寧波的成長(zhǎng)，正是因?yàn)閷?duì)路了，所以我們這幾年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)很快。也深受寧波各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和廣大消費(fèi)者的支持。新浪浙江：請(qǐng)問(wèn)馬行長(zhǎng)是否常來(lái)寧波，您怎么看待招行在寧波的發(fā)展？或者說(shuō)您給寧波分行的定位或要求是什么，發(fā)展的重點(diǎn)在哪里？

馬蔚華：我到招商銀行以后至少來(lái)過(guò)寧波四次，在招行工作之前來(lái)過(guò)幾次記不清了。寧波給我很深的印象，我在從小讀書(shū)的時(shí)候就知道寧波有7000年的文化，比中華民族5000年的文化還多2000年，另外，寧波是個(gè)文化城市，也是個(gè)港口城市，“書(shū)藏古今，港通天下”。

改革開(kāi)放以后，寧波作為浙江重要的經(jīng)濟(jì)中心，發(fā)展很快。我們一開(kāi)始就覺(jué)得設(shè)支行不過(guò)癮，支行畢竟是支行，他和寧波社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能量不匹配，所以又把它升級(jí)為分行。寧波分行和杭州一樣都是總行管的一級(jí)分行，提高總行對(duì)寧波經(jīng)濟(jì)的支持力度，增加寧波的業(yè)務(wù)容量，也可以對(duì)杭州分行構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。中國(guó)人就是要競(jìng)爭(zhēng)。我們當(dāng)時(shí)一同設(shè)立的還有蘇州，蘇州和寧波也在競(jìng)爭(zhēng)。寧波分行近幾年發(fā)展很快，目前，資產(chǎn)500億，貸款400億，存款300億。我們?cè)谶@里支持經(jīng)濟(jì)的力度是很大的，貸款大于存款，是倒掛，說(shuō)明我們還是很看重寧波，總行拿錢(qián)，增加資金來(lái)支持寧波的發(fā)展。

寧波分行的戰(zhàn)略重點(diǎn)第一是各種性質(zhì)的中小企業(yè)，我們總行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型正在進(jìn)行，其中支持中小企業(yè)是我們戰(zhàn)略的重要措施。寧波的中小企業(yè)發(fā)達(dá)，特別是民營(yíng)的中小企業(yè)發(fā)達(dá)，正好符合我們的戰(zhàn)略重點(diǎn)。

第二個(gè)就是寧波經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展很好，百姓生活不錯(cuò)，寧波的消費(fèi)信貸，對(duì)零售業(yè)務(wù)的需求很大。我們也加快對(duì)這里消費(fèi)信貸的支持，也包括對(duì)居民的財(cái)富管理和各種消費(fèi)工具的支持，包括信用卡、網(wǎng)上銀行等。

第三個(gè)，對(duì)事關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，特別是世界第四、全國(guó)第二的北侖港，港通天下嘛，我們很支持。

另外，服務(wù)于各種類型企業(yè)的中間業(yè)務(wù)，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的，包括現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、估計(jì)結(jié)算、年金管理等，寧波的需求很旺盛。我覺(jué)得我們的業(yè)務(wù)方向比較符合寧波的成長(zhǎng)，正是因?yàn)閷?duì)路了，所以我們這幾年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)很快，也深受寧波各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和廣大消費(fèi)者的支持。

新浪浙江：招行是在國(guó)內(nèi)銀行里國(guó)際化戰(zhàn)略中走得最早最快的，就在前兩個(gè)月，招行的臺(tái)北代表處隆重開(kāi)業(yè)。請(qǐng)您談?wù)勚袊?guó)股份制銀行走向世界需要做好什么樣的準(zhǔn)備？

馬蔚華：業(yè)務(wù)全球化、信息化。對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，我們經(jīng)過(guò)30多年的改革開(kāi)放，中國(guó)的企業(yè)走出去是一個(gè)必然的趨勢(shì)。實(shí)際上，即使在金融危機(jī)發(fā)生后，我們中國(guó)走向世界走出去的腳步也沒(méi)有減慢，中國(guó)的銀行是個(gè)服務(wù)業(yè)，服務(wù)對(duì)象走出去以后，服務(wù)也要走出去。這個(gè)叫作貼身服務(wù)。

中國(guó)很多企業(yè)在全球化的浪潮中走出去，金融也應(yīng)該走出去。從零售業(yè)務(wù)看，中國(guó)人出去旅游、留學(xué)、工作等各種活動(dòng)越來(lái)越多，招行的信用卡在國(guó)外的銷量與日俱增，在各家銀行的境外消費(fèi)中名列前茅，我們中國(guó)包括個(gè)人需求也在國(guó)際范圍內(nèi)加大，作為中國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該理所當(dāng)然的承擔(dān)責(zé)任。

招行這幾年在紐約、倫敦都建立了機(jī)構(gòu)，招行是第一個(gè)在美國(guó)對(duì)中國(guó)關(guān)閉了17年的大門(mén)之后在華爾街建分行的。今年在臺(tái)北建立了代表處，主要是為了促進(jìn)海峽兩岸的經(jīng)濟(jì)經(jīng)貿(mào)的合作與發(fā)展，我們?cè)诖箨懹泻芏嗯_(tái)商的客戶，我們要努力的支持他們，我們也有很多臺(tái)灣的伙伴，我們對(duì)他們說(shuō)，我們可以和你們一起你為大陸的客戶提供服務(wù)，我們?cè)谂_(tái)灣建代表處主要是給大陸的臺(tái)商提供周到的服務(wù)。

目前來(lái)說(shuō)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的潛力比較大，我覺(jué)得中國(guó)的銀行和企業(yè)走出去是大趨勢(shì)，要把握趨勢(shì)，在節(jié)奏步調(diào)上審時(shí)度勢(shì)。我覺(jué)得最大的準(zhǔn)備是提高自生的管理水平。招行的市場(chǎng)歷史只有30年，和國(guó)外的商業(yè)銀行百年老店相比，毋庸置疑管理水平還有很大的差距。我們必須強(qiáng)身健體，把管理提上去，增加在國(guó)際范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力，包括成本的管理、資本的管理、風(fēng)險(xiǎn)的管理。全球化以后，應(yīng)對(duì)各種情況的能力，一方面要把握趨勢(shì)，一方面要增加自身基本功的錘煉，轉(zhuǎn)型就是為了培育這種競(jìng)爭(zhēng)力，特別是現(xiàn)在進(jìn)行的“二次轉(zhuǎn)型”本質(zhì)上就是提高自己的管理水平。提高應(yīng)對(duì)中國(guó)利率市場(chǎng)化，應(yīng)對(duì)將來(lái)走出去所面臨的復(fù)雜環(huán)境的能力，把握趨勢(shì)，加快努力，提高自己的管理水平，應(yīng)對(duì)將來(lái)的更廣闊的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

新浪浙江：就在上周，寧波市在上海召開(kāi)了寧波融入上海“兩個(gè)中心”建設(shè)對(duì)接會(huì)，王輝忠書(shū)記和劉奇市長(zhǎng)均發(fā)表了加快推進(jìn)寧波海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的講話，招行在參與寧波打造國(guó)際強(qiáng)港和發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)方面有怎樣的打算？

馬蔚華：發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)是中國(guó)國(guó)家戰(zhàn)略。中國(guó)不是所有的省都是沿海的，這就決定了寧波把海洋經(jīng)濟(jì)作為重點(diǎn)是得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。我們也注意到寧波和上海聯(lián)合召開(kāi)的寧波融入上?！皟蓚€(gè)中心”，金融中心和國(guó)際航運(yùn)中心，共同發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)的一個(gè)戰(zhàn)略舉措。海洋對(duì)我們來(lái)說(shuō)有很大的優(yōu)勢(shì)，我們很早就知道寧波是一個(gè)漁業(yè)基地，水產(chǎn)品供應(yīng)國(guó)內(nèi)外消費(fèi)市場(chǎng)。隨著科技的發(fā)展，海洋經(jīng)濟(jì)不僅僅是海產(chǎn)品，還有豐富的廣泛的利用價(jià)值，海洋的開(kāi)發(fā)給我們帶來(lái)實(shí)際意義。既然是對(duì)寧波社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有潛力的重大戰(zhàn)略，招行一定是支持的重點(diǎn)。招行要配合寧波的戰(zhàn)略部署，要支持海洋的基礎(chǔ)工程建設(shè)。我們特別注意到，發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)要?jiǎng)訂T各種性質(zhì)不同的經(jīng)濟(jì)體共同參加，特別是中小企業(yè)，在支持海洋經(jīng)濟(jì)又符合中小企業(yè)是我們優(yōu)先支持的重點(diǎn)。我們可以提供更多的信貸規(guī)模，提供更簡(jiǎn)約的、方便客戶的金融服務(wù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)這樣的一個(gè)支持。

新浪浙江：招行在2009年就前瞻性的提出了“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，目前貴行的“二次轉(zhuǎn)型”成效如何？經(jīng)過(guò)2年的實(shí)施，您能否和我們分享一些經(jīng)驗(yàn)和感想？

馬蔚華：我們從本世紀(jì)初03年就開(kāi)始考慮銀行轉(zhuǎn)型，那時(shí)就感覺(jué)到資本的約束將成為商業(yè)銀行重要的監(jiān)管條件。03年開(kāi)始第一次轉(zhuǎn)型，主要是發(fā)展零售業(yè)務(wù)，發(fā)展中小企業(yè)，發(fā)展非利差收入的中間業(yè)務(wù)。那個(gè)時(shí)候中國(guó)消費(fèi)信貸剛剛開(kāi)始，眾多銀行還盯著大企業(yè)，盯著利差收入，那個(gè)時(shí)候還是非常辛苦的。前年年底，我們的一次轉(zhuǎn)型取得了比預(yù)期很好的成績(jī)，零售的比重達(dá)到了35%，中間收入的比重已近超過(guò)20%，雖然比西方銀行少一點(diǎn)，但是也是中國(guó)銀行的佼佼者了。這個(gè)轉(zhuǎn)型還要繼續(xù)推進(jìn)。遇到了新的情況國(guó)際金融危機(jī)之后，資本約束越來(lái)越嚴(yán)。這些年我們考慮到中小企業(yè)的資金需求困難更大，招行必須加快中小企業(yè)的傾斜，這對(duì)于中小企業(yè)，對(duì)銀行自身也好。

在資本約束越來(lái)越嚴(yán)的情況下，同樣的資本消耗要有更高的回報(bào)。商業(yè)銀行既是個(gè)金融服務(wù)部門(mén)，也是個(gè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)、上市公司，不僅要注意風(fēng)險(xiǎn)防范，也要注意對(duì)股東的回報(bào)。因此，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間，要取得一個(gè)最好的平衡，所以要提高競(jìng)價(jià)能力，降低成本，做到風(fēng)險(xiǎn)可控，提高資本的回報(bào)率，這就是第二次轉(zhuǎn)型。

“二次轉(zhuǎn)型”從根本上說(shuō)是管理的變革。無(wú)論是降低資本消耗也好，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控也好，本身就是思想觀念、管理手段的一場(chǎng)革命，不能一觸即成。雖然，我們?cè)谶^(guò)去的兩年里，成效明顯，定價(jià)能力的大幅提高，成本也在下降，體現(xiàn)在成本收入比上。為了加強(qiáng)管理，所進(jìn)行的資源整合、人員效率提高等措施推進(jìn)，包括零售總部的成立，對(duì)中小企業(yè)的加大力度的推進(jìn)，表現(xiàn)在招行的規(guī)模，效用，質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展。我們不會(huì)把這兩年取得的成績(jī)看成是二次轉(zhuǎn)型的一個(gè)成果，只能說(shuō)是“初見(jiàn)成效”。既然是一場(chǎng)變革，我們要把這個(gè)看得更加深刻，艱巨，長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，比如做中小企業(yè)這件事。但是，這么多年，我們也能夠深切感受到，從行長(zhǎng)到客戶經(jīng)理，眷戀大企業(yè)的情節(jié)依舊是揮之不去的。這種傳統(tǒng)的東西，靠貸款、靠規(guī)模、靠大企業(yè)，并不是在一兩年內(nèi)就可以真正自覺(jué)調(diào)整的。所以，真正的提升管理水平，是招行將來(lái)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，應(yīng)對(duì)發(fā)展全球化的基本功的錘煉。新浪浙江：您能具體闡述股權(quán)投資對(duì)銀行業(yè)發(fā)展有哪些影響，對(duì)中小企業(yè)有哪些作用？

馬蔚華：股權(quán)投資近幾年已經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，銀行作為一個(gè)間接融資的工具，曾經(jīng)在中國(guó)的融資工具中獨(dú)占鰲頭。隨著直接融資的發(fā)展，特別是證券市場(chǎng)、股票債權(quán)的發(fā)展，銀行受到挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在CPI6.5，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期定期存款利率，所以百姓的儲(chǔ)蓄依然在減少，社會(huì)對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越旺盛。同時(shí)我們也看到，我們企業(yè)完全靠銀行的間接融資已經(jīng)滿足不了對(duì)融資的要求，社會(huì)上新的融資工具正在顯現(xiàn)出來(lái)，就是各種各樣的股權(quán)融資。在寧波的下一輪發(fā)展中，一定要重視股權(quán)投資基金的興起與作用。目前，在中國(guó)，股權(quán)融資發(fā)展的特別快。股權(quán)融資對(duì)于成長(zhǎng)型高科技的中小企業(yè)，更容易得到他們的支持。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，我們要和股權(quán)投資結(jié)合起來(lái)，招行近兩年推出了“千鷹展翼”的項(xiàng)目，銀行的間接融資與股權(quán)投資的直接融資相互聯(lián)動(dòng)相互配合。銀行可以為貸款的客戶貼息，減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，另外可以幫助中小企業(yè)IPO，做他們的財(cái)富顧問(wèn)，幫助他們?cè)谫Y本市場(chǎng)上尋找推出的路徑。在實(shí)現(xiàn)IPO之后，幫助他們財(cái)富管理。通過(guò)私募基金和銀行的合作，拓寬中小企業(yè)融資的渠道，激勵(lì)他們更好的發(fā)展。

新浪浙江：您說(shuō)過(guò)資本充足率是現(xiàn)代商業(yè)銀行的生命線，招行又要偏重于支持中小企業(yè)，同時(shí)您說(shuō)要控制成本，但是中小企業(yè)的成本要多于大企業(yè)，銀行在成本上如何控制？

馬蔚華：這些都是不矛盾的，是一致的。大家都知道銀行的撥備是覆蓋可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的，資本充足率是覆蓋不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在金融危機(jī)中，許多外國(guó)銀行倒閉，如果沒(méi)有資本充足率覆蓋，那么客戶的存款將會(huì)受到損失，作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，要考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)。到目前為止，中國(guó)的銀行業(yè)還沒(méi)有精力應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化過(guò)程。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在資本約束的情況下，必然考慮資本消耗，這就要求銀行必須做好結(jié)構(gòu)調(diào)整。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，大公司的議價(jià)能力強(qiáng)，同樣的資本消耗收益就低，雖然風(fēng)險(xiǎn)可能越來(lái)越低，但是收益越來(lái)越低，商業(yè)銀行不可能犧牲效益去尋求趨向于零的風(fēng)險(xiǎn)，必須在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間取得一個(gè)最好的平衡，必須在一定風(fēng)險(xiǎn)取得貸款資產(chǎn)收益的最大化。至于成本，也是一個(gè)平衡。中小企業(yè)做得好不一定成本就高，只要把握規(guī)律，掌握好風(fēng)險(xiǎn)管理——要了解你的客戶(中小企業(yè)最好的風(fēng)險(xiǎn)管理)。寧波有很好的經(jīng)驗(yàn)，可以探討一條規(guī)律“批量化，標(biāo)準(zhǔn)化，工廠化”，既能減少成本，降低資本消耗，又能提高資本回報(bào)率，可能是一個(gè)最優(yōu)的方向，但是這需要管理的意識(shí)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，也需要提高自己的管理意識(shí)。

新浪浙江：據(jù)了解，招商銀行寧波分行喬遷東部新城新大樓的同期，招行在寧波的首家私人銀行也即將開(kāi)業(yè)，招行作為“中國(guó)最佳零售銀行”、“中國(guó)最佳私人銀行”，將給寧波的高端客戶帶來(lái)什么樣的增值服務(wù)？

馬蔚華：我們這個(gè)樓的最好的地方(頂樓)就要準(zhǔn)備給私人銀行用。招商銀行去年被英國(guó)評(píng)為“中國(guó)最佳私人銀行”，歷史不足三年。世界上很多人不會(huì)想到金融危機(jī)之后中國(guó)會(huì)成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)的財(cái)富增長(zhǎng)是全球第三位，將來(lái)有繼續(xù)上升的趨勢(shì)。隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國(guó)的私人財(cái)富也在快速發(fā)展。我國(guó)百姓的生活水平提高。那么就給中國(guó)的銀行提出了一個(gè)迫切的需求——財(cái)富管理的需求。在金融危機(jī)之前，我們?cè)?jīng)去和世界大銀行私人銀行尋求合作，他們不屑和我們合作。招行寧波分行要給中國(guó)私人銀行提供給什么樣的服務(wù)，我想對(duì)于私人銀行最重要的是幫助他們做好財(cái)富管理。到達(dá)私人銀行標(biāo)準(zhǔn)的都是有一定的財(cái)富積累，需要找專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。招行在這么多年在財(cái)富管理上也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，我們是中國(guó)最早做零售的，我們有一只嫻熟的零售客戶經(jīng)理的隊(duì)伍，有各種服務(wù)渠道，還形成了一個(gè)產(chǎn)品體系，各種零售工具。私人銀行的需求不止這些方面，還有特殊的體驗(yàn)，私人銀行還給他們做崇尚生活的顧問(wèn)，提供時(shí)尚的、尊貴的體驗(yàn)，推薦時(shí)尚生活的情況，創(chuàng)造氛圍，推動(dòng)消費(fèi)。另外我們還進(jìn)行富二代的培養(yǎng)，讓他們懂得子承父業(yè)，如何學(xué)習(xí)和提升自己，讓他們?yōu)樯鐣?huì)創(chuàng)造更多的財(cái)富。

新浪浙江：寧波分行目前近400億的貸款中，大概有多少比重是給中小企業(yè)的？

馬蔚華：招行寧波分行共有395億的貸款，對(duì)中小企業(yè)的貸款是114億。去年是85億，在整體上看，中小企業(yè)貸款比重是越來(lái)越大。還有111億的個(gè)人貸款，有房貸和非房貸兩塊，那么，非房貸和中小企業(yè)貸款是一個(gè)形式，也就是說(shuō)，我們實(shí)際上投給中小企業(yè)的貸款比數(shù)據(jù)114億還要大，將近超出160億，這個(gè)比重會(huì)越來(lái)越高。這是整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向的趨勢(shì)，也是今后幾年寧波分行推進(jìn)的一個(gè)方向。

新浪浙江：在今年3月，馬行長(zhǎng)提交給全國(guó)政協(xié)十一屆四次會(huì)議一份改善小企業(yè)融資環(huán)境的提案，表達(dá)了對(duì)小企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)心，這是否意味著您在客戶定位上會(huì)特別青睞中小企業(yè)？

馬蔚華：我們對(duì)中小企業(yè)“敬重有加”，在剛剛結(jié)束的年終例會(huì)，我們不僅僅要在零售領(lǐng)域要加大對(duì)他們的力度，而且在批發(fā)領(lǐng)域，我們要進(jìn)一步調(diào)整結(jié)構(gòu)，加大對(duì)中小企業(yè)傾斜。對(duì)中小企業(yè)的重視與支持，與銀行自身的發(fā)展相聯(lián)系，內(nèi)在外在形成一種合力。如果能在當(dāng)今世界找到一把鑰匙，能夠解決貧困、解決就業(yè)、走出危機(jī)，那么這把鑰匙就是中小企業(yè)的成功。中小企業(yè)不僅關(guān)系到國(guó)家、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)，還關(guān)系到銀行的發(fā)展。在國(guó)家政策的扶持下，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題得到了一定的緩解，但從根本上說(shuō)，中小企業(yè)還沒(méi)有完全走出困境，這是一個(gè)世界性的難題。招行是最早在體制上進(jìn)行改革的，推動(dòng)全行，示范全國(guó)。我覺(jué)得，中小企業(yè)融資方式85%以上都是銀行融資，要想改革局面，就要增加新的融資工具，如信托債，使中小企業(yè)在IPO以外，也能迅速的走向債權(quán)市場(chǎng)。除了銀行融資，證券融資，還有股權(quán)基金要成為中小企業(yè)的朋友。才能緩解融資難的問(wèn)題。

新浪浙江：您對(duì)寧波發(fā)展金融業(yè)有什么看法建議，招行在這里能發(fā)揮什么樣的作用？

馬蔚華：我三年前選址的時(shí)候還沒(méi)有這么多的樓，這里的建設(shè)是日新月異的。政府提出的“六個(gè)加快”的很多內(nèi)容都和城市建設(shè)有關(guān)，“三思三創(chuàng)”，招行在這里的發(fā)展離不開(kāi)城市的發(fā)展，離不開(kāi)他們?yōu)檫@個(gè)城市發(fā)展采取的戰(zhàn)略?！爸腔鄢鞘小蔽疫€是很感興趣的，這個(gè)理念源于IBM的書(shū)《智慧地球》，背景就是信息化社會(huì)，這是一個(gè)很前沿、很時(shí)尚、很有意義的目標(biāo)。招行作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，要通過(guò)自己的信貸支持，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)打基礎(chǔ)。另外，自身要成為一個(gè)智慧銀行，要和智慧城市相連接。有個(gè)很重要的觀點(diǎn)：互聯(lián)互通。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，城市的金融服務(wù)要信息化，深刻體現(xiàn)客戶對(duì)銀行的感受，產(chǎn)品的反饋。使我們更多的了解客戶，方便客戶產(chǎn)品的管理。寧波的發(fā)展還有很多的思路。寧波的金融生態(tài)環(huán)境是全國(guó)名列前茅的，50個(gè)城市排名第二。我對(duì)寧波的環(huán)境很感興趣。在這樣一個(gè)金融好的環(huán)境中，中小企業(yè)能夠得到更好的發(fā)展。所有的這些，最終是要惠及民生，提高城市人民生活品質(zhì)。包括人民能享受方便的金融服務(wù)。招行能夠通過(guò)完善的信貸和令人滿意的服務(wù)，讓寧波人民感受滿意的服務(wù)。

新浪浙江：馬行長(zhǎng)，您曾經(jīng)是政府官員，現(xiàn)在是締造了金融神化的中國(guó)卓越的銀行家，我聽(tīng)說(shuō)，在執(zhí)掌招行十幾年的過(guò)程，有多次出任政府高官的機(jī)會(huì)，您都放棄了。我想問(wèn)問(wèn)您是怎么看政府官員和銀行家這兩種不同職業(yè)生涯的？您有一段名言：“不知未來(lái)者無(wú)以評(píng)判當(dāng)下，不知世界者無(wú)以理解中國(guó)，不知宏觀者無(wú)以處理微觀。”可以給我們簡(jiǎn)要的闡釋一下嗎？

馬蔚華：政府官員與銀行家是不同的職業(yè)，但有著一樣的內(nèi)涵。銀行本身就是一個(gè)企業(yè)，銀行家就是一個(gè)企業(yè)家。我當(dāng)過(guò)政府官員，現(xiàn)在又做銀行的管理者，我覺(jué)得這兩者之間有密切的聯(lián)系，我也做過(guò)銀行的監(jiān)管者，參與貨幣政策的制定，對(duì)后來(lái)從事銀行還是有利的。他們之間的關(guān)聯(lián)和我的那幾句話是一個(gè)概括。

“不知宏觀者無(wú)以處理微觀”，銀行業(yè)雖然是個(gè)企業(yè)，但是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的每一個(gè)變化都會(huì)影響銀行?，F(xiàn)在，國(guó)家金融危機(jī)、歐洲債務(wù)，首先可能影響的就是金融業(yè)，目前金融業(yè)是匯通天下，和所有的市場(chǎng)都連在一起，所以銀行雖然是個(gè)微觀的企業(yè)，不可能不考慮宏觀。我當(dāng)初在央行從事過(guò)貨幣政策，對(duì)我來(lái)做銀行是有意義的，可以站在一個(gè)宏觀的角度把握一個(gè)商業(yè)銀行的進(jìn)程、決策的取舍。

“不知未來(lái)者無(wú)以評(píng)判當(dāng)下”。這個(gè)是和招行的戰(zhàn)略聯(lián)系在一起的。招行的戰(zhàn)略是“早一點(diǎn)，快一點(diǎn)，好一點(diǎn)”，銀行是服務(wù)業(yè)你必須把握客戶的需求，客戶的需求往往是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)科技的發(fā)展所產(chǎn)生的，如果你這個(gè)銀行比較早的把握經(jīng)濟(jì)社會(huì)科技需求，比較早的提出滿足需求的產(chǎn)品服務(wù)，你可能就贏得了時(shí)間，贏得了客戶，贏得了市場(chǎng)，信用卡等等都是這樣。

“不知世界者無(wú)以理解中國(guó)”，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)，中國(guó)的銀行和國(guó)際市場(chǎng)聯(lián)系的越來(lái)越密切，作為一個(gè)銀行的管理者不僅要了解國(guó)家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境政策的變化，還要了解世界經(jīng)濟(jì)走向，監(jiān)管政策，市場(chǎng)的變化，銀行國(guó)家才能和世界聯(lián)系在一起。這些很多的東西都和我在政府工作有關(guān)的。我選在銀行工作，我很熱愛(ài)這份工作，銀行有競(jìng)爭(zhēng)，政府不存在競(jìng)爭(zhēng)，而且在中國(guó)這個(gè)環(huán)境下，這是一種探索。我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)，充滿著感情。有機(jī)會(huì)在這里工作，是我一生的幸福。

第二篇：招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華：探路國(guó)際化

招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華：探路國(guó)際化

本文來(lái)源于《財(cái)經(jīng)網(wǎng)》2010年11月12日 16:15適應(yīng)國(guó)際化，邁出第一步，不僅僅是在境外設(shè)立一個(gè)機(jī)構(gòu)，最重要的是管理，國(guó)際化很重要的一個(gè)內(nèi)涵是管理國(guó)際化

【《財(cái)經(jīng)》記者 董欲曉】金融危機(jī)過(guò)后，怎樣把握國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際化節(jié)奏？

近日招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在接受《財(cái)經(jīng)》雜志專訪時(shí)表示，“不能不考慮海外機(jī)構(gòu)的布局”。他認(rèn)為對(duì)于國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在金融危機(jī)中暴露出來(lái)的問(wèn)題，要正反兩面看，國(guó)內(nèi)銀行國(guó)際化過(guò)程中，最應(yīng)該學(xué)習(xí)的是“國(guó)際化管理”和“國(guó)際化觀念”。

作為股份制商業(yè)銀行，招商銀行率先在國(guó)際化過(guò)程中邁出了腳步，并積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。目前招商銀行在倫敦、臺(tái)灣設(shè)有辦事處，在紐約設(shè)有分行，并于2009年1月完成對(duì)香港永隆銀行的強(qiáng)制收購(gòu)，其一直在國(guó)際化道路中表現(xiàn)積極。

在馬蔚華看來(lái)，到金融最發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的辦事處更像是“培訓(xùn)中心”和“取經(jīng)據(jù)點(diǎn)”，而永隆銀行的收購(gòu)不僅帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)效益，而且?guī)?lái)無(wú)形的價(jià)值，即完全市場(chǎng)化環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的做法。

招商銀行2008年斥資193億港元收購(gòu)永隆銀行。在金融危機(jī)的大背景下，該高價(jià)位引起較大爭(zhēng)議。加之當(dāng)年永隆銀行虧損8.16億港元，引發(fā)了“物不所值”的評(píng)價(jià)。而收購(gòu)費(fèi)用對(duì)招商銀行資本金以及流動(dòng)性也產(chǎn)生很大負(fù)面影響。

兩年過(guò)去了，如何看待永隆銀行收購(gòu)得失？馬蔚華在專訪時(shí)，談到招行國(guó)際化布局以及永隆銀行交易為招行帶來(lái)的利弊。

《財(cái)經(jīng)》：金融危機(jī)后，怎樣把握國(guó)際化的節(jié)奏？

馬蔚華：發(fā)展國(guó)際化是戰(zhàn)略考慮，國(guó)際化不僅僅是在境外設(shè)幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，搞幾筆業(yè)務(wù)。客戶走出去了，銀行服務(wù)也得跟著走出去。最近幾年，中國(guó)企業(yè)對(duì)外投資高速增長(zhǎng)，很多客戶到境外開(kāi)展業(yè)務(wù)，希望我們給予支持，招行境外刷卡量目前將近200億。在這種形勢(shì)下，銀行不得不考慮國(guó)際化，不得不考慮機(jī)構(gòu)的境外發(fā)展。

《財(cái)經(jīng)》：國(guó)際化過(guò)程中，除了切實(shí)的收益，從銀行發(fā)展角度講，還能帶來(lái)哪些益處？馬蔚華：中國(guó)加入世貿(mào)組織后，300多家國(guó)外銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)，即使國(guó)內(nèi)銀行不走出去也處于一個(gè)國(guó)際化的環(huán)境之中。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)游戲規(guī)則、監(jiān)管條例都趨向國(guó)際化，此時(shí)此刻我們必須考慮競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。商業(yè)銀行必須是創(chuàng)新的銀行，但目前來(lái)說(shuō)還不足，該向哪里學(xué)？比如紐約華爾街是世界金融中心，創(chuàng)新的產(chǎn)品都源自那里，因?yàn)樗袆?chuàng)新的機(jī)制。那么我們就要了解華爾街的創(chuàng)新，這也就了解了國(guó)際金融的創(chuàng)新。

我們不能因?yàn)榻鹑谖C(jī)就把華爾街和金融創(chuàng)新妖魔化?？陀^上講，華爾街創(chuàng)造財(cái)富的能力大于破壞財(cái)富的能力。我們的發(fā)展階段比起它差了很多年，它出現(xiàn)問(wèn)題我們要吸取教訓(xùn)，它暫停了腳步我們不能停。因?yàn)閮烧卟辉谝粋€(gè)發(fā)展階段，西方發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)中，綜合經(jīng)營(yíng)走過(guò)了，資產(chǎn)證券化過(guò)頭了，但我們還沒(méi)開(kāi)始，還需要繼續(xù)探索前行。

適應(yīng)國(guó)際化，邁出第一步，不僅僅是在境外設(shè)立一個(gè)機(jī)構(gòu)，最重要的是管理。國(guó)際化很重要的一個(gè)內(nèi)涵是管理國(guó)際化。中國(guó)的銀行差的不是制度方法，更不是產(chǎn)品服務(wù)，缺的是一個(gè)先進(jìn)的理念。

《財(cái)經(jīng)》：能否總結(jié)一下收購(gòu)永隆銀行的得失和經(jīng)驗(yàn)？

馬蔚華：永隆銀行的收購(gòu)是必要的。華南、珠江三角洲的客戶和香港的客戶互相有很多業(yè)務(wù)來(lái)往。招行的零售業(yè)務(wù)比較好，在香港應(yīng)該有網(wǎng)點(diǎn)，如果一個(gè)一個(gè)地建，那需要很長(zhǎng)的時(shí)間。另外在香港并購(gòu)一家銀行機(jī)會(huì)難得，特別是百分之百并購(gòu)一家銀行的幾乎更是千載難逢。永隆銀行對(duì)于我們來(lái)說(shuō)就是這樣的一個(gè)機(jī)會(huì)。

當(dāng)時(shí)我們對(duì)這個(gè)并購(gòu)是比較有把握的，現(xiàn)在回頭看，當(dāng)時(shí)的決定非常正確。首先，全球銀行并購(gòu)案中70%是失敗的，失敗的主要原因是整合失敗，而整合的關(guān)鍵是文化。永隆銀行在香港同時(shí)應(yīng)對(duì)西方和東方文化，文化整合時(shí)兩家銀行沒(méi)有出現(xiàn)大的問(wèn)題，員工和高管幾乎沒(méi)有流失。其次，我們?cè)谑召?gòu)永隆時(shí)為它設(shè)計(jì)了一個(gè)新的增長(zhǎng)空間，不是讓其在香港市場(chǎng)搶業(yè)務(wù)，而是謀求在跨境業(yè)務(wù)上的發(fā)展，比如“內(nèi)保外貸”、“外保內(nèi)貸”。第三，我們看到了永隆銀行本身的弱點(diǎn)，一旦被收購(gòu)，這些弱點(diǎn)會(huì)變成發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。比如它是港資銀行沒(méi)有內(nèi)地網(wǎng)點(diǎn)，招商銀行內(nèi)地有很多延伸的渠道。再比如永隆銀行是一家比較保守的銀行，沒(méi)有多少新客戶，被招行收購(gòu)以后就不一樣了?？偨Y(jié)起來(lái)說(shuō)，這次收購(gòu)是非常有意義的?！敦?cái)經(jīng)》：這些收購(gòu)的嘗試給招行帶來(lái)些什么？

馬蔚華：目前永隆銀行的收益增長(zhǎng)是香港同業(yè)中最高的，這部分增長(zhǎng)都是招行的收益。另外，給我們的產(chǎn)品“兩地通”帶來(lái)了很多客戶和業(yè)務(wù)。無(wú)形貢獻(xiàn)上來(lái)看，永隆有在完全市場(chǎng)化環(huán)境中的經(jīng)營(yíng)以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。所以說(shuō)收益分有形和無(wú)形的。距離現(xiàn)在，收購(gòu)過(guò)去不到兩年，總結(jié)得失為時(shí)過(guò)早，我想五年后可以去總結(jié)了。

(主管編輯 喬曉會(huì) 網(wǎng)絡(luò)編輯 劉玥）

【作者：《財(cái)經(jīng)》記者 董欲曉 】(責(zé)任編輯：劉玥)

第三篇：人物分析：招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華

人物分析：招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華

題記：馬蔚華博士師叢劉詩(shī)白教授，現(xiàn)為招商銀行行長(zhǎng)。他關(guān)心學(xué)校的建設(shè)和發(fā)展，懷念導(dǎo)師和師長(zhǎng)，經(jīng)常抽空回到學(xué)校與老師們交談，與同學(xué)們對(duì)話，參加學(xué)校的“博士論壇”，設(shè)立招商銀行獎(jiǎng)學(xué)金，他是學(xué)校特聘的兼職教授。2002年9月5日，在新落成的招行大樓，剛剛從香港返回深圳的馬蔚華校友告訴我：他很想念學(xué)校，感激學(xué)校的教育之恩，要我轉(zhuǎn)達(dá)他對(duì)母校50周年華誕的熱烈祝賀！

作為一個(gè)排行老七的小銀行一一招商銀行的行長(zhǎng)，他給中國(guó)行業(yè)帶來(lái)的沖擊，集中地體現(xiàn)在了厚度不過(guò)1毫米的“一卡通”那張小小的卡片上。他是新技術(shù)的鼓吹者，在網(wǎng)上銀行的虛擬世界與招商銀行的現(xiàn)實(shí)空間架上了橋梁，率先利用信息化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)，搶占金融領(lǐng)域的制高點(diǎn);他是金融業(yè)的營(yíng)銷高手，將原始的服務(wù)手段與先進(jìn)的管理理念進(jìn)行了“嫁接”，“一站式”服務(wù)讓每一個(gè)客戶都感受到了招商銀行的獨(dú)特之處;他是服務(wù)業(yè)的藝術(shù)大師，將企業(yè)的管理模式與市場(chǎng)的營(yíng)銷策略進(jìn)行了完美組合。他是中國(guó)銀行業(yè)一位馬不停蹄的革新者，他用國(guó)際化的管理經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)作思路改變著一個(gè)傳統(tǒng)的商業(yè)根行。

比爾·蓋茨有一個(gè)論斷，他說(shuō)傳統(tǒng)銀行在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代是行將滅絕的恐龍。在2001年CCTV中國(guó)經(jīng)濟(jì)人物候選人中，有一位銀行家并不這么認(rèn)為，他說(shuō)要用“再造銀行”的理念讓這個(gè)恐龍?jiān)谛陆?jīng)濟(jì)時(shí)代活得更好。他，就是招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華。一個(gè)卡片、一臺(tái)電腦、一部手機(jī)，就是馬蔚華運(yùn)轉(zhuǎn)招商銀行的工具。

成立14年后，招商銀行終于搬進(jìn)了屬于自己的總部辦公大樓。這一時(shí)刻，身為行長(zhǎng)的馬蔚華，接過(guò)新址的營(yíng)業(yè)執(zhí)照百感交集。

十四年前，在深圳灣畔的蛇口小鎮(zhèn)，招商銀行誕生了。那時(shí)的招商銀行默默無(wú)聞。但招商銀行勇為中國(guó)金融改革的探路者和拓荒者，以敢為天下先的氣魄，埋頭苫于，開(kāi)拓進(jìn)取，成為一家生氣勃勃的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

馬蔚華博士師從我國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)名譽(yù)校長(zhǎng)劉詩(shī)白教授，他是招商銀行的第二任行長(zhǎng)，一直是活躍在中國(guó)銀行業(yè)界的頭面人物，作過(guò)人民銀行的官員，管過(guò)錢(qián)、管過(guò)宏觀調(diào)控，也曾因?yàn)樘幚砗Ｄ习l(fā)展銀行的風(fēng)險(xiǎn)而名聲遠(yuǎn)揚(yáng);1998年，被挖到招商銀行出任行長(zhǎng)。幾年里，馬蔚華帶領(lǐng)下的招商銀行風(fēng)頭甚健，因?yàn)轶w制靈活，敢尹天下先被稱為“新銳銀行”。

雖是一個(gè)排行老七的小銀行，馬蔚華給中國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)的沖擊，集中體現(xiàn)在那張厚度不過(guò)一毫米的“一卡通”卡片上。1999年，中國(guó)開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)熱，招商銀行靠“一卡通”成名，率先利用信息化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)，建立網(wǎng)上銀行，強(qiáng)占了金融領(lǐng)域的制高點(diǎn)，招行成為中國(guó)脆弱的電子商務(wù)最主要的支付銀行。馬蔚華，這位新技術(shù)的鼓吹者，在網(wǎng)上銀行的虛擬世界與招商銀行的現(xiàn)實(shí)空間架上了橋梁。

馬蔚華是金融業(yè)的營(yíng)銷高手，他喜歡回到母校西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，與老師交流思想，與同學(xué)們對(duì)話熱點(diǎn)。喜歡登上北大、清華等各大高校的講壇游說(shuō)招行的業(yè)務(wù)。他把原始的服務(wù)手段與先進(jìn)的管理理念進(jìn)行了“嫁接”。招商銀行的營(yíng)銷方法，采取“跑馬圈地”的策略。2000年3月，中國(guó)大學(xué)生電腦節(jié)，招商銀行在45所高校開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)，使大學(xué)生電腦節(jié)變成了“招商銀行電腦節(jié)”。一卡通面世不久，招行曾上街?jǐn)[攤與消費(fèi)者直接交流，“一站式”服務(wù)讓每一個(gè)客戶都感受到了招商銀行的獨(dú)特之處。

馬蔚華堪稱是服務(wù)業(yè)的藝術(shù)大師，他將企業(yè)的管理模式與市場(chǎng)的營(yíng)銷策睹進(jìn)行了完美組合。他用國(guó)際化的管理經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)作思路改變著一個(gè)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，馬蔚華被稱力中國(guó)銀行業(yè)一位馬不停蹄的革新者。

2000年，招商銀行用不足國(guó)內(nèi)銀行千分之四的從業(yè)人員，千分之二的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)支撐了國(guó)內(nèi)銀行百分之一點(diǎn)六的資產(chǎn)規(guī)模和接近百分之六的利潤(rùn)額，被美國(guó)《環(huán)球金融》雜志評(píng)為:中國(guó)最佳的本土銀行。

2001年，招商銀行開(kāi)始了上市沖刺;面對(duì)中國(guó)加入世貿(mào)，中外銀行短兵相見(jiàn)的未來(lái)格局，一直致力于改革與創(chuàng)新的招商銀行，再次成為關(guān)注的焦點(diǎn)，“一招鮮、吃遍天”馬蔚華的下一招會(huì)是什么呢?他說(shuō)：到了2001年、我們招行的下一招就是在準(zhǔn)備這“一招鮮”的時(shí)候，必須考慮到手里還得有幾招鮮。幾:年前我們就提出“銀行再適”，這種銀行再造理念也包括一個(gè)體制，也包括我們的運(yùn)作模式，也包括我們的組織體系，也包括我們的許多工具品種，我們的企業(yè)文化、思想觀念。雖然招行時(shí)間很短，體制上也有很多改革，但是很多的模式脫離不了傳統(tǒng)的套路，這一點(diǎn)應(yīng)該是信息革命所帶來(lái)的危機(jī)感，比爾、蓋茨在1994年的時(shí)候就尖銳地提出，說(shuō)傳統(tǒng)銀行如果你不改變現(xiàn)狀的話，你們就是一群行將滅絕的恐龍，這句話對(duì)所有的銀行都是一個(gè)震動(dòng)。他所指的行將行將滅絕的那一部分，就是那些跟不上時(shí)代的傳統(tǒng)的那種銀行的模式，比如說(shuō)我們現(xiàn)在銀行，你坐在屋里等人上客的這種做法肯定將來(lái)就不會(huì)再有了?，F(xiàn)在一般的是求銀行貸款，將來(lái)很可能你來(lái)貸款的不一定是銀行理想的客戶，而那些好客戶你銀行就得走上門(mén)去，甚至幾家銀行都去競(jìng)爭(zhēng)，而且甚至人家可以采取招標(biāo)的辦法。因?yàn)殂y行是服務(wù)業(yè)，你的客戶，你的上帝要求你變還不變，那不被他拋棄嗎?銀行必須兢兢業(yè)業(yè)，去老老實(shí)實(shí)為我們的客戶去服務(wù)。

海爾集團(tuán)有一個(gè)理念：“國(guó)際化就是本土化”。馬蔚華說(shuō)，這句話對(duì)招商銀行業(yè)同樣適合。

第四篇：招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華陸家嘴論壇演講實(shí)錄

招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華陸家嘴論壇演講實(shí)錄

發(fā)布時(shí)間:2011-01-22

在今天上午舉行的以“金融促增長(zhǎng)：科技創(chuàng)新和中小企業(yè)發(fā)展”為主題的陸家嘴論壇分會(huì)場(chǎng)中，行長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官馬蔚華出席并作演講，以下是馬蔚華演講實(shí)錄全文：

關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的會(huì)議參加了很多，這確實(shí)是很困難的問(wèn)題。首先是一個(gè)國(guó)際性的話題，全世界都在呼吁中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。第二，它是歷史性的話題，我在銀行干了幾十年，從來(lái)就沒(méi)有離開(kāi)這個(gè)話題。

第三，它是一個(gè)頑固性的話題，這個(gè)問(wèn)題越說(shuō)越困難。到今年4月底，貸款是51700億，但中小企業(yè)融資難的問(wèn)題好像不但沒(méi)有解決，還有一點(diǎn)更困難了。因?yàn)橐患径饶┑臅r(shí)候，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院有一個(gè)調(diào)查，對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)查，呼吁資金寬松人的比例比去年年底下降5個(gè)點(diǎn)，就是不寬松的點(diǎn)又上升了5個(gè)點(diǎn)，這個(gè)問(wèn)題不是貸款總量多就可以解決的。

為什么難呢？剛才大家都說(shuō)了，確實(shí)有各方面的原因，一個(gè)是從大的經(jīng)濟(jì)方面看，經(jīng)濟(jì)危機(jī)、金融危機(jī)、經(jīng)濟(jì)下行，中小企業(yè)更是雪上加霜。第二，從銀行自己來(lái)看，過(guò)去我們都是追逐大的企業(yè)，銀行的制度是為大企業(yè)設(shè)立的一套體制。所以，銀監(jiān)會(huì)下了不少功夫要想改，但不是馬上可以改過(guò)來(lái)的。

當(dāng)然還有大的社會(huì)政府各方面的環(huán)境問(wèn)題，但是能不能解決呢？我自己在招行干了十年，我在招行覺(jué)得我們這樣的銀行好像跟大企業(yè)干，我們比較被動(dòng)，選擇中小企業(yè)還是門(mén)當(dāng)戶對(duì)的。五年前，我們開(kāi)始全力調(diào)整我們的信貸結(jié)構(gòu)，向中小企業(yè)傾斜。

目前，到一季度末，我們招行對(duì)中小企業(yè)的貸款在批發(fā)貸款的比例已經(jīng)將近45%，過(guò)去這三年，對(duì)中小企業(yè)貸款的增長(zhǎng)平均是30%，高過(guò)我們批發(fā)貸款十幾個(gè)百分點(diǎn)。今年一季度末，我們貸款中對(duì)中小企業(yè)的比例還在上升，我們這三年上升6到7個(gè)百分點(diǎn)，不良率下降6個(gè)點(diǎn)，現(xiàn)在不良率，今年一季度又下降了，在2.5%左右，說(shuō)明只要下功夫還是能夠保證風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡的。

在我們推進(jìn)中小企業(yè)方面也遇到了很多的困難和頭疼的問(wèn)題，就是原有的體制基本不支持中小企業(yè)或者小企業(yè)。所以，銀監(jiān)會(huì)去年批了我們?cè)谔K州小企業(yè)信貸中心，是一個(gè)準(zhǔn)法人的體制，現(xiàn)在是單獨(dú)的六項(xiàng)機(jī)制考核。這其中最大的優(yōu)勢(shì)是我的客戶經(jīng)理和我的客戶緊密接觸，可以最清楚地了解客戶的意見(jiàn)，他們一頓三餐吃什么都知道，肯定對(duì)他的風(fēng)險(xiǎn)有把握。

現(xiàn)在運(yùn)行的半年多，還非常不錯(cuò)，平均上浮20%。我現(xiàn)在體會(huì)到，支持中小企業(yè)光靠銀行還不行，剛才王司長(zhǎng)提到的政府政策很重要。我覺(jué)得這幾年我們各方面做了很多的呼吁，我當(dāng)人大代表、當(dāng)政協(xié)委員也有很多的呼吁，很多的建議已經(jīng)得到解決。

但是現(xiàn)在有一些問(wèn)題還要繼續(xù)呼吁。一個(gè)是給中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)不管是大小銀行，應(yīng)該在營(yíng)業(yè)稅上給予進(jìn)一步的減免，鼓勵(lì)他們，因?yàn)橹行∑髽I(yè)確實(shí)成本高，給大企業(yè)十個(gè)億，給小企業(yè)一百萬(wàn)可能比例都差不多，但收益完全不同。

另外政府要多發(fā)揮一點(diǎn)貼息的作用。從美國(guó)、歐洲到日本，貼息是普遍支持中小企業(yè)的手段。第二個(gè)，建立中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。這個(gè)我和江蘇很多地方的政府已經(jīng)談好了，由當(dāng)?shù)卣鲥X(qián)建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，將來(lái)中小企業(yè)真的出了問(wèn)題，他們替銀行分擔(dān)一點(diǎn)。我想這對(duì)銀行是一個(gè)鼓舞，從基層開(kāi)始，一個(gè)一個(gè)跟他們談好，把網(wǎng)絡(luò)建立起來(lái)，他們很支持，他們也算帳，認(rèn)為是合適的。

第三個(gè)，剛才王黎明先生講的，不應(yīng)該光靠銀行一個(gè)渠道，而應(yīng)該在直接融資上，在創(chuàng)業(yè)板，在債券上都應(yīng)該給中小企業(yè)開(kāi)辟多元化的融資渠道，甚至待會(huì)硅谷銀行也會(huì)講，中國(guó)應(yīng)該試辦一個(gè)硅谷銀行，我們不僅有風(fēng)險(xiǎn)投資還要有風(fēng)險(xiǎn)信貸。

還有一個(gè)是銀行技術(shù)上的問(wèn)題，因?yàn)楝F(xiàn)在小企業(yè)跟大企業(yè)的匯款往來(lái)，大企業(yè)欠小企業(yè)的沒(méi)有商量，所以小企業(yè)的應(yīng)收貨款非常困難，資金周轉(zhuǎn)不利，我們覺(jué)得有關(guān)部門(mén)應(yīng)該在財(cái)務(wù)制度上建立應(yīng)收帳款憑證化。這是全國(guó)統(tǒng)一制定的，然后小企業(yè)可以通過(guò)憑證抵押貸款。這是一個(gè)創(chuàng)新。

還有一個(gè)，小企業(yè)資金有一些法律糾紛的問(wèn)題，本來(lái)幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)，官司卻要打幾年。這方面應(yīng)該學(xué)習(xí)深圳，叫做小額潛在法庭，迅速解決企業(yè)之間的糾紛問(wèn)題。最后，還有

一個(gè)社會(huì)的信用問(wèn)題。我覺(jué)得現(xiàn)在的問(wèn)題輿論很大，呼聲很大，決心很大，但是，怎么解決要形成合力，要有具體的辦法，要一件一件的落實(shí)，這樣才能見(jiàn)到成效。謝謝！

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第五篇：招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華談“三步兩轉(zhuǎn)布局,招行在經(jīng)營(yíng)模式上尋求創(chuàng)新”

招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華談“三步兩轉(zhuǎn)布局，招行在經(jīng)營(yíng)模式上尋求創(chuàng)新”

----摘自2010年10月30日第693期《管理視野》

中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生變化，特別是四大國(guó)有銀行陸續(xù)上市后，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)面對(duì)來(lái)自境外先進(jìn)銀行，國(guó)內(nèi)上市資本等等幾重壓力。管理決定中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是管理的競(jìng)爭(zhēng)。相比境外先進(jìn)銀行，中資銀行最大的差距也在于管理，而不是產(chǎn)品和服務(wù)。（摘自《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，訪談內(nèi)容有部分刪節(jié)）三步兩轉(zhuǎn)布局正在起作用 兩次轉(zhuǎn)型是招行在經(jīng)營(yíng)模式上尋求創(chuàng)新的外在體現(xiàn)。招行能取得今天的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，概括來(lái)講，原因在于“三步兩轉(zhuǎn)”（業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、資本市場(chǎng)化、發(fā)展國(guó)際化的“三步走”戰(zhàn)略及兩次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型）的發(fā)展戰(zhàn)略、有效的管理和有利于創(chuàng)新的文化。先說(shuō)戰(zhàn)略。我相信這么一句話：“不知未來(lái)者無(wú)以評(píng)判當(dāng)下，不知世界者無(wú)以理解中國(guó)，不知宏觀者無(wú)以處理微觀?！痹谌遮叡馄交氖澜缰?，企業(yè)要擁有持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須要具備戰(zhàn)略意識(shí)，在戰(zhàn)略層面上比別人早看三五年。在招行，我們一直強(qiáng)調(diào)要“早一點(diǎn)、快一點(diǎn)、好一點(diǎn)”，“三步走”戰(zhàn)略正是這種追求的體現(xiàn)。譬如業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。歷史上每一次信息技術(shù)革命，都給銀行業(yè)帶來(lái)了變革——“喬家大院”時(shí)期，靠馬車，后來(lái)有了電報(bào)、電話，再后來(lái)便是互聯(lián)網(wǎng)。相比老牌大行，招行物理網(wǎng)點(diǎn)少，市場(chǎng)占有率低，正是互聯(lián)網(wǎng)給了我們縮減這種差距的良機(jī)。我們抓住了這個(gè)機(jī)遇，先是在全國(guó)最早實(shí)現(xiàn)通存通兌，接著又推出了基于客戶號(hào)管理的一卡通。從存折到一卡通，這被業(yè)界稱為中國(guó)私人零售銀行發(fā)展的一塊里程碑。再后來(lái)是1999年最早推出一網(wǎng)通。物理網(wǎng)點(diǎn)少和網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的特點(diǎn)，還為招行帶來(lái)了“意外收獲”，就是客戶相對(duì)高端。我們的客戶主要是三類人：大學(xué)生、城市白領(lǐng)和有錢(qián)人。我們的第一單網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就是北大學(xué)生在情人節(jié)那天用來(lái)買(mǎi)玫瑰花的。資本市場(chǎng)化主要指招行近年來(lái)在資本市場(chǎng)上進(jìn)行的數(shù)次較大規(guī)模的融資活動(dòng)，目的是為解決困擾長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的資本問(wèn)題：包括2002年發(fā)A股，2004年發(fā)65億元可轉(zhuǎn)債，2006年發(fā)H股，2008年發(fā)300億元次級(jí)債，以及今年3月的AH配股融資。這幾次“摸著石頭過(guò)河”，其意義不只是優(yōu)化了資產(chǎn)質(zhì)量，更重要的是完善了治理結(jié)構(gòu)，提升了管理水平，增強(qiáng)了和市場(chǎng)、投資者打交道的能力。至于發(fā)展國(guó)際化，更是招行發(fā)展戰(zhàn)略中的重要步驟。2002年，招行在內(nèi)地股份制銀行中率先設(shè)立了香港分行，正式開(kāi)始了國(guó)際化發(fā)展的探索。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的加速推進(jìn)，中資銀行加快國(guó)際化發(fā)展已是大勢(shì)所趨?；谶@一認(rèn)識(shí)，借助全球金融危機(jī)給中資銀行“走出去”提供的戰(zhàn)略機(jī)會(huì)，招行加快了步伐，2008年設(shè)立紐約分行，2009年正式成立倫敦代表處。目前，這一布局正在發(fā)揮作用。創(chuàng)新關(guān)鍵在于服務(wù) 創(chuàng)新不是說(shuō)說(shuō)就能做到的，它需要有相應(yīng)的機(jī)制和文化土壤?；仡^來(lái)看，招行的戰(zhàn)略、管理和文化，恰好提供了這種土壤。管理決定發(fā)展。未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是管理的競(jìng)爭(zhēng)。相比境外先進(jìn)銀行，中資銀行最大的差距也在于管理，而不是產(chǎn)品和服務(wù)。管理包括很多方面——體制、方法、手段等，但最重要的是理念。理念是個(gè)“牛鼻子”。比方服務(wù)的理念，過(guò)去老百姓眼里的銀行，是“門(mén)難進(jìn)，臉難看，事難辦”，但招行不這樣，我們明確了服務(wù)性企業(yè)的自我定位，實(shí)施了站立服務(wù)、微笑服務(wù)、上門(mén)服務(wù)，并在1999年提出了“因您而變”的服務(wù)理念和“葵花文化”?？蛻羰翘?yáng)，招行是葵花。我們沈陽(yáng)分行曾有個(gè)創(chuàng)舉——向客戶提供免費(fèi)牛奶。有的老百姓一看，免費(fèi)的？喝吧。就不做業(yè)務(wù)也來(lái)喝牛奶。我們盡管有些受不了，但也硬挺著。好在老百姓其實(shí)也要面子，他白喝了三次，就來(lái)做業(yè)務(wù)了。這事還給招行帶來(lái)了廣告效應(yīng)。后來(lái)我們又提出了“一三五”的理念?！耙弧敝傅氖菆?jiān)持一個(gè)思想，就是在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中，必須堅(jiān)持效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的思想?！叭笔侵副３秩齻€(gè)理性，即理性地對(duì)待市場(chǎng)、同業(yè)和自己。比如理性對(duì)待市場(chǎng)，我們的指導(dǎo)思想是，市場(chǎng)熱的時(shí)候，我們不能亂，市場(chǎng)冷的時(shí)候，我們也不能怨。像去年全國(guó)新增信貸約10萬(wàn)億元，包括政府融資平臺(tái)貸款在內(nèi)都很熱。但招行沒(méi)有跟風(fēng)，我們第一季度的貸款幾乎是最少的，政府融資平臺(tái)幾乎沒(méi)貸。當(dāng)時(shí)我去美國(guó)路演，別人拿這個(gè)質(zhì)疑我們，我解釋說(shuō)，招行的資產(chǎn)負(fù)債表比較特殊，活期存款多，所以一旦利率走低，我們是吃虧的，所以要更謹(jǐn)慎。他們一聽(tīng)，說(shuō)你這是明智的。于是十幾天路演期間，招行的股票漲了30%。到今年，大家看到了，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始大力整頓政府融資平臺(tái)。有人便對(duì)我說(shuō)，你是中國(guó)第一個(gè)揭示政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)的人。“五”是指把握五個(gè)關(guān)系，即處理好管理與發(fā)展，收益與風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)遠(yuǎn)利益與短期利益，股東、客戶和員工（后來(lái)又加上了“社會(huì)”）利益，制度建設(shè)與文化建設(shè)等關(guān)系。四五年前我們又提出了“十變”的理念，包括在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上變“規(guī)模導(dǎo)向”為“價(jià)值導(dǎo)向”，業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)上變“賬面利潤(rùn)”為“經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)”等，核心就是要管理層和員工，根據(jù)現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展，不斷地進(jìn)行思想變革。有了這些理念打基礎(chǔ)，我們的管理就上去了。企業(yè)文化催生創(chuàng)新動(dòng)力

文化是力量的源泉，企業(yè)文化是決定企業(yè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)績(jī)效和持續(xù)成長(zhǎng)的關(guān)鍵變量。招行文化的基因緣于招行的出身。招行是沒(méi)有政府背景的，不是政府的“親兒子”，所以無(wú)法獲得“厚愛(ài)”，沒(méi)有政策優(yōu)惠，沒(méi)有什么試點(diǎn)，像不良資產(chǎn)核銷等。最初的時(shí)候，我們心里也有若干不服，但現(xiàn)在看來(lái)，總的趨勢(shì)不是保護(hù)和厚愛(ài)，而是公平和市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)，我們受的那一段委屈，反而變成了如今的優(yōu)勢(shì)。正是在這個(gè)基礎(chǔ)上，招行養(yǎng)成了自己獨(dú)特的服務(wù)文化、創(chuàng)新文化、風(fēng)險(xiǎn)文化和人本文化。文化是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，尤其是創(chuàng)新文化。招行的創(chuàng)新文化，是從一卡通開(kāi)始起步的。一卡通的快速發(fā)展使招行認(rèn)識(shí)到，只有靠創(chuàng)新產(chǎn)品，才能在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，于是不斷加大投入，充分發(fā)揮擁有全行統(tǒng)一的電子化平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，在國(guó)內(nèi)同業(yè)中推出一網(wǎng)通、金葵花理財(cái)、公司理財(cái)?shù)纫幌盗薪鹑诋a(chǎn)品。2008年6月，招行在全國(guó)率先設(shè)立小企業(yè)貸款中心，這是招行創(chuàng)新文化結(jié)出的又一果實(shí)。全社會(huì)都對(duì)小企業(yè)融資難問(wèn)題很重視，但很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，實(shí)際行動(dòng)卻并不多。招行看到了這一問(wèn)題背后的市場(chǎng)潛力，有針對(duì)性地推出了適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的貸款制度，創(chuàng)造了“易速貸”、“貿(mào)易融資貸”、“特色貸”等五大系列30多種產(chǎn)品。這些創(chuàng)新，不僅滿足了市場(chǎng)需求，也為招行開(kāi)辟了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。使企業(yè)能夠獲得發(fā)展的不是一個(gè)人，而是一種文化的傳承。（美國(guó)前國(guó)務(wù)卿）基辛格先生曾對(duì)我說(shuō)：“偉大的事業(yè)需要豐富的想象力?！?招行的戰(zhàn)略、管理和文化給了我們創(chuàng)新的想象力。我相信，招行一定能保持創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力，成為一家優(yōu)秀的企業(yè)。招行如何保持創(chuàng)業(yè)激情？ 不一定小企業(yè)才有激情，大企業(yè)也可以有激情。我到招行，從1000多億到現(xiàn)在2.3萬(wàn)億，其實(shí)我自己感覺(jué)沒(méi)有什么變化?？赡軓耐饷婵?，銀行越來(lái)越大了，管理的事越來(lái)越多、越來(lái)越麻煩了，但對(duì)我來(lái)說(shuō)，管理那時(shí)候的銀行和現(xiàn)在的銀行差不多。對(duì)于普通員工來(lái)說(shuō)，我們力求讓他們對(duì)招行有一種價(jià)值寄托，有一個(gè)歸宿，熱愛(ài)這個(gè)銀行，在這里實(shí)現(xiàn)價(jià)值。不能讓員工感覺(jué)不可靠，要讓他感覺(jué)招商銀行是可以依靠的。但是在工作當(dāng)中，我們會(huì)不斷地提示風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。比如每年的行慶，拿出一點(diǎn)時(shí)間慶祝招行的成績(jī)，但還會(huì)拿出更多的時(shí)間講招行的問(wèn)題。我們20周年行慶的時(shí)候，講了8大危機(jī)22個(gè)問(wèn)題，引導(dǎo)員工不斷解決問(wèn)題、不斷克服困難、不斷前進(jìn)，這才有越來(lái)越堅(jiān)實(shí)的依靠，這才是你實(shí)現(xiàn)價(jià)值的地方?？傊褪且颜行凶兂伤袉T工共同熱愛(ài)、共同實(shí)現(xiàn)價(jià)值的平臺(tái)。招行的執(zhí)行力很強(qiáng)，我們說(shuō)什么事要求去做，馬上會(huì)立竿見(jiàn)影。我覺(jué)得我們的員工確實(shí)很可愛(ài)，員工對(duì)招行的熱愛(ài)令我非常感動(dòng)，我最幸福的事就是有這些可愛(ài)的員

工。所以，我覺(jué)得每天工作都很愉快。前兩天一個(gè)企業(yè)請(qǐng)我做一個(gè)視頻，給他們的投資者講幾句話，我就做了一個(gè)視頻，講一個(gè)企業(yè)的幸福觀。我說(shuō)，對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，什么叫幸福？就是一幫愉快的人，在一塊兒做很愉快的事，取得令大家愉快和社會(huì)愉快的結(jié)果。