==村鎮(zhèn)銀行

違約貸款清收化解工作經(jīng)驗(yàn)交流報(bào)告

現(xiàn)將==村鎮(zhèn)銀行違約貸款清收化解工作方面的相關(guān)情況做一交流發(fā)言，不妥之處，敬請(qǐng)批評(píng)指正。

一、基本情況

二、工作措施

（一）內(nèi)部措施及工作開(kāi)展方式

1、董監(jiān)事會(huì)、行經(jīng)營(yíng)層充分調(diào)研分析，優(yōu)化工作方案，完善內(nèi)部機(jī)制。

面對(duì)困難，董、監(jiān)事會(huì)、行經(jīng)營(yíng)層高度重視，對(duì)隴南市經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及全行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行了全面的分析和研判，制定了相應(yīng)的清收化解方案，同時(shí)對(duì)違約貸款清收化解工作組人員進(jìn)行調(diào)整。行領(lǐng)導(dǎo)主抓，在全行抽調(diào)12名業(yè)務(wù)骨干，成立了清收中心，協(xié)同農(nóng)貸部、各放貸機(jī)構(gòu)，專職下壓到逾期違約貸款。重新修訂完善了《==村鎮(zhèn)銀行違約貸款清收化解方案》，全面開(kāi)展違約貸款清收化解工作。

2、實(shí)行全行上下統(tǒng)籌布局，為清收化解工作打開(kāi)通道。經(jīng)營(yíng)班子深入一線，走訪鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶，了解清收化解工作中存在的困難和問(wèn)題。每周組織召開(kāi)業(yè)務(wù)交流座談會(huì)，行領(lǐng)導(dǎo)和清收人員面對(duì)面、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)進(jìn)行溝通交流，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步優(yōu)化方工作方案和業(yè)務(wù)流程，對(duì)清收工作的進(jìn)行全面調(diào)控，保障全行清收化解工作暢通無(wú)阻。

3、責(zé)任劃分，工作量化到人，施行獎(jiǎng)罰措施。堅(jiān)持“一行一策”、“一村一策”、“一戶一策”管控方式，清收中心每位員工分別派駐到各放款機(jī)構(gòu)，將

名信貸客戶，共計(jì)

萬(wàn)元違約貸款按照筆數(shù)和金額大小逐村逐戶劃分給每一位客戶經(jīng)理，明確責(zé)任、強(qiáng)化擔(dān)當(dāng)，按機(jī)構(gòu)編制《客戶經(jīng)理違約貸款清收包片分配表》，各清收人員和機(jī)構(gòu)簽字確認(rèn)，領(lǐng)取各自任務(wù)，明確清收責(zé)任。定期考核，對(duì)完成壓逾分配任務(wù)的清收人員予以薪酬獎(jiǎng)勵(lì)，并適度予以提拔任用；對(duì)于敷衍了事，將清收化解工作流于形式的人員作出績(jī)效扣罰，同時(shí)對(duì)不稱職的人員進(jìn)行崗位調(diào)整、免職處理。

4、受疫情、災(zāi)情影響下，注入“產(chǎn)業(yè)貸”，在壓逾清收中助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)。7月8月正值當(dāng)?shù)鼗ń凡烧?、販運(yùn)時(shí)節(jié)，作為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的支柱產(chǎn)業(yè)，受疫情、汛情影響，導(dǎo)致貸戶的農(nóng)產(chǎn)品受損、滯銷，還款更加困難。在此情況下，我行在清收化解的過(guò)程中，降低利率，延緩還款期限。并適當(dāng)增大額度助力受災(zāi)情或受災(zāi)客戶及小微企業(yè)解決資金還款壓力和困難，共同度過(guò)艱難階段。同時(shí)，對(duì)于恢復(fù)生產(chǎn)的農(nóng)戶、小微企業(yè)再給予信貸支持，開(kāi)辟綠色審批通道，落實(shí)幫扶政策。一是對(duì)于小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款，結(jié)合實(shí)際，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期匹配相應(yīng)的貸款期限，調(diào)整以中長(zhǎng)期方式向企業(yè)發(fā)放貸款，采用信用、保證、應(yīng)收賬款質(zhì)押、機(jī)械動(dòng)產(chǎn)抵押等多種擔(dān)保方式，放寬擔(dān)保手續(xù)，適時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)緩釋；二是對(duì)抗洪救災(zāi)期間到期暫無(wú)還款能力的農(nóng)貸辦理展期或者轉(zhuǎn)貸，根據(jù)情況適當(dāng)下調(diào)利率，調(diào)整還款周期，減免部分罰息，落實(shí)幫扶政策，減少災(zāi)害對(duì)其造成的影響；三是根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)販運(yùn)、特色農(nóng)業(yè)種植、運(yùn)輸周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)加工等領(lǐng)域的資金投放力度，確保抗災(zāi)與生產(chǎn)兩不誤。

5、積極銜接黨委政府及相關(guān)單位，爭(zhēng)取社會(huì)外界支持。村鎮(zhèn)銀行違約貸款的特點(diǎn)是戶數(shù)多、分散廣。疫情與汛情對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，更是雪上加霜。面對(duì)問(wèn)題和困難，我行積極響應(yīng)政府號(hào)召，全面開(kāi)展防疫、防汛、抗洪救災(zāi)及災(zāi)后重建工作，履行社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委政府、人民銀行、銀保監(jiān)分局、市區(qū)金融辦相關(guān)單位銜接溝通，上報(bào)災(zāi)區(qū)客戶受損情況，在業(yè)務(wù)方面爭(zhēng)取黨委政府的大力支持，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府協(xié)助開(kāi)展違約貸款下壓工作，在回訪慰問(wèn)的同時(shí)，完善清收措施，保證我行違約貸款壓降工作依舊順利開(kāi)展。

6、發(fā)揮原有村級(jí)組織作用，以面帶點(diǎn)開(kāi)展工作。我行農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)惠農(nóng)金融服務(wù)組和村社推薦委員會(huì)開(kāi)展業(yè)務(wù)，區(qū)域能人大戶牽頭負(fù)責(zé)，因逾期貸款的不斷涌現(xiàn)，區(qū)域組織的信用狀況大幅下降，組織負(fù)責(zé)人責(zé)任心不足。針對(duì)以上狀況，我行積極轉(zhuǎn)變態(tài)度，行領(lǐng)導(dǎo)帶頭下鄉(xiāng)走訪，與客戶座談商議解決辦法，站在客戶的角度，分析問(wèn)題，解決問(wèn)題，重新發(fā)揮原有組織作用，提倡集體榮譽(yù)感和責(zé)任心，解除客戶的不信任和不情愿，適當(dāng)給予負(fù)責(zé)人政策優(yōu)惠，全力協(xié)助化解該村級(jí)組織的違約貸款。

7、開(kāi)展違約貸款清收化解交流座談會(huì)。在違約貸款清收化解工作開(kāi)展的同時(shí)，每周組織召開(kāi)業(yè)務(wù)交流座談會(huì)，分享工作經(jīng)驗(yàn)。行領(lǐng)導(dǎo)和清收人員面對(duì)面、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)進(jìn)行溝通交流，提出在清收化解工作過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題，利于清收工作的全面調(diào)控，同時(shí)調(diào)動(dòng)和提升清收人員的工作熱情和工作信心。

8、組織法律法規(guī)規(guī)章制度學(xué)習(xí)，加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。我行通過(guò)邀請(qǐng)律師、行內(nèi)部門組織培訓(xùn)的方式，開(kāi)展《民法典》培訓(xùn)，組織《違規(guī)失職行為處罰管理辦法》、《員工合規(guī)積分管理辦法》等規(guī)章制度的培訓(xùn)及考試，全面對(duì)接蘭州銀行各項(xiàng)規(guī)章制度及業(yè)務(wù)流程，加大制度執(zhí)行力度，進(jìn)一步提升合規(guī)意識(shí)，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和綜合素質(zhì)。

9、不避艱險(xiǎn)，發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗精神。在董監(jiān)事會(huì)的大力支持和行經(jīng)營(yíng)班子的領(lǐng)導(dǎo)下，全體客戶經(jīng)理勇于直面當(dāng)前困境，充分發(fā)揮吃苦耐勞的精神。走村入戶，共進(jìn)駐馬街、甘泉等20余各村社。由于路遠(yuǎn)山高，行里車輛不能保障情況下，很多員工自費(fèi)租車或使用自有車輛，白天、夜間催收，聯(lián)系違約客戶，發(fā)揚(yáng)村鎮(zhèn)銀行建行時(shí)的艱苦創(chuàng)業(yè)精神。

（二）外部政策及清收技巧

1、采取部分減免罰息的措施。對(duì)于對(duì)我行有特殊貢獻(xiàn)或有助于推動(dòng)違約貸款化解工作的客戶，適當(dāng)給予罰息減免的優(yōu)惠政策。同時(shí)對(duì)情況特殊，受災(zāi)嚴(yán)重、因病致窮等特例也給予罰息減免措施，予以盤活化解不良資產(chǎn)。

2、降低利率，充分發(fā)揮貸款利率差異化定價(jià)和期限杠桿作用。因宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、疫情汛情影響，導(dǎo)致客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況不樂(lè)觀，加之區(qū)域信用環(huán)境較差，客戶還款意愿不強(qiáng)，我們?cè)陂_(kāi)展誠(chéng)信教育和宣傳活動(dòng)同時(shí)，傳導(dǎo)我行貸款化解政策，針對(duì)不同類型的客戶，在轉(zhuǎn)貸的同時(shí)貸款利率下調(diào)至7.2-7.8%之間，貸款期限適當(dāng)延長(zhǎng)。

3、創(chuàng)立“金融糾紛調(diào)解室”，適度啟用法律手段。就目前情況來(lái)看，通過(guò)法律訴訟追償貸款的方式效果不佳，農(nóng)戶在農(nóng)村擁有的資產(chǎn)不具備可執(zhí)行的條件，加之近年法院此類經(jīng)濟(jì)案件過(guò)多，強(qiáng)制執(zhí)行力度較差，不能起到威懾作用，反而使更多的客戶步入觀望、賴賬的行列。年初，通過(guò)與人民法院協(xié)商決定，在我行創(chuàng)立了“金融糾紛調(diào)解室”，授權(quán)我行依法調(diào)解化解金融糾紛的權(quán)利，程序合理，實(shí)施簡(jiǎn)便，更有利于適度發(fā)揮法律手段，避免出現(xiàn)“亂訴、濫訴”的現(xiàn)象。

4、注重談判技巧，兼?zhèn)洹巴?、聞、?wèn)、切”。俗話說(shuō)：知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆。要充分了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及心理狀況，想順利拿下對(duì)方，必須要做到“望、聞、問(wèn)、切”，準(zhǔn)確判斷出客戶所患的“疾病”。針對(duì)不同類型的客戶，要做好前期的走訪摸底工作，通過(guò)客戶所在村委和貸款組織以及同村村民、鄰居，掌握借款人的經(jīng)營(yíng)和家庭情況，通過(guò)與借款人聊天的方式，先行掌握借款人的心里狀態(tài)。①針對(duì)有還款意愿而還款能力不足的客戶，我們可以給予適度的人文關(guān)懷，使其得以心里安慰，逐步促使客戶轉(zhuǎn)貸盤活逾期貸款；②針對(duì)持觀望態(tài)度的客戶，可以采取雙人催收，一個(gè)唱紅臉一個(gè)唱白臉，曉之以理，動(dòng)之以情；③針對(duì)賴賬客戶，我們可以先禮后兵，后續(xù)每日上門跟進(jìn)，家中無(wú)人則在其門口張貼逾期催收通知書，間接造勢(shì)，逐步攻破借款人的心里防線，最后適當(dāng)動(dòng)用法律手段，抓典型，達(dá)到殺雞儆猴的效果。

三、工作成效和計(jì)劃

==村鎮(zhèn)銀行在采取一列清收化解措施后，取得了一定的成果，7月、8月兩月內(nèi)化解違約貸款

余筆，壓降金額

萬(wàn)元，同時(shí)已達(dá)成意向轉(zhuǎn)達(dá)化解客戶

余戶，金額涉及

余萬(wàn)元。清收化解工作逐漸打開(kāi)局面，行經(jīng)營(yíng)班子不斷分析和研判，計(jì)劃以下五個(gè)方面調(diào)控推進(jìn)。

（一）充分聯(lián)動(dòng)地方政府，積極分析災(zāi)后重建情況，在清收化解過(guò)程中，加大對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶、企業(yè)的信貸支持，助力農(nóng)戶、企業(yè)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)自救，樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)厝罕姷挠绊懥椭屏?，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

（二）當(dāng)前疫情趨于好轉(zhuǎn)，當(dāng)?shù)匮辞?月份也逐漸好轉(zhuǎn)，國(guó)家在推進(jìn)災(zāi)后重建、復(fù)工復(fù)產(chǎn)的同時(shí)也將會(huì)對(duì)重點(diǎn)行業(yè)和區(qū)域帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)效益，清收中心將實(shí)時(shí)跟進(jìn)相關(guān)地方及客戶的形勢(shì)變化，掌握有價(jià)信息，抓住契機(jī)，對(duì)違約客戶進(jìn)行盤活化解。

（三）全力推進(jìn)第四季度違約貸款清收化解和年底客戶儲(chǔ)備工作。

時(shí)間已接近年底，從目前的化解進(jìn)度來(lái)看，離制定的工作計(jì)劃和目標(biāo)還差之甚遠(yuǎn)，我們將把第四季度作為全行的百日沖刺階段，號(hào)召全行客戶經(jīng)理堅(jiān)持不懈、創(chuàng)新辦法，做好年底下壓沖刺工作。對(duì)于長(zhǎng)期在外務(wù)工和經(jīng)商未歸的違約客戶，做好回訪日常工作，完善臺(tái)賬儲(chǔ)備客戶，利用年底賬務(wù)結(jié)算、農(nóng)名工返鄉(xiāng)的契機(jī)，全力化解。

（四）積極銜接取得當(dāng)?shù)攸h委政府和司法機(jī)關(guān)支持，加大依法清收力度和已訴未執(zhí)行案件的執(zhí)行力度，對(duì)有償債能力持觀望態(tài)度、賴賬不還的違約客戶依法打擊，全力追償我行信貸資產(chǎn)。

（五）做好對(duì)已盤活化解貸款的貸后管理。

在全面化解盤活貸款的同時(shí)，做好貸后管理及利息清償工作，尤其轉(zhuǎn)貸后的客戶，按照我行針對(duì)轉(zhuǎn)貸客戶提出的管控措施，參照包村到人、量化到人方案，進(jìn)行臺(tái)賬化管理，由管戶客戶經(jīng)理定期跟進(jìn)，提前告知，協(xié)助客戶做好資金預(yù)算，逐步帶動(dòng)違約客戶轉(zhuǎn)型為正常信貸客戶。

（六）號(hào)召全體員工積極參加監(jiān)管部門、銀協(xié)以及蘭州銀行組織的法律法規(guī)、金融知識(shí)、管理制度的培訓(xùn)、講座，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和綜合素質(zhì)。

清收工作進(jìn)行的如火如荼，全行自上而下信念堅(jiān)定，每一位銀行員工深知信貸資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)乎著銀行發(fā)展命運(yùn)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)未見(jiàn)好轉(zhuǎn)，災(zāi)情又遲遲沒(méi)有退去，清收工作愈加艱難，但我們完全有信心打好這場(chǎng)壓逾戰(zhàn)役，管控好全行資產(chǎn)質(zhì)量。