第一篇：論我國金融市場的現(xiàn)狀及發(fā)展

論我國金融市場的現(xiàn)狀及發(fā)展

[論文關(guān)鍵詞]金融市場 貨幣市場 資本市場

[論文摘 要]金融市場是隨著我國經(jīng)濟體制改革的步伐不斷發(fā)展的，本文通過對金融市場現(xiàn)狀的分析，闡述金融市場存在的問題及發(fā)展，并探討了金融市場的發(fā)展方向。

金融市場，是指金融商品交易的場所，如貨幣資金借貸場所，股票債券的發(fā)行和交易場所，黃金外匯買賣場所等等。它是中央銀行利用貨幣政策工具對經(jīng)濟進行間接調(diào)控的依托，是以市場為基礎，在全社會范圍內(nèi)合理配置有限的資金資本資源，提高資本，資金使用效益的制度前提，同時也是發(fā)揮資本存量蓄水池作用，以迅速和靈活的融資方式把儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道和場所。國家和中央銀行根據(jù)金融市場發(fā)出的信息，對國民經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控，同時，金融機構(gòu)和企業(yè)也可依據(jù)金融市場信息做出相應的決策。

一、金融市場的現(xiàn)狀

金融市場按使用期限劃分，可分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場作為短期資金融通場所，滿足了參與者的流動性需求；資本市場作為長期資金的融通場所，為參與者提供了安全性和盈利性保障；各個市場各自獨立而又相互聯(lián)系，共同構(gòu)成了不可分割的金融市場體系。發(fā)育完善、健康的金融市場體系，能使中央銀行的貨幣政策迅速、有效、順暢傳導，促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。要想保持貨幣政策的獨立性，金融市場的建設和發(fā)展必不可少。隨著經(jīng)濟體制和金融體制朝市場化方向的不斷發(fā)展，我國金融市場建設取得了突破性進展，規(guī)模不斷擴大，市場參與主體日趨廣泛，基本形成了初具規(guī)模、分工明確的市場體系，成為了社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分。金融市場創(chuàng)新繼續(xù)穩(wěn)步推進，已有創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展迅速； 金融市場規(guī)模不斷擴大，市場涵蓋面和影響力不斷增強； 金融市場改革進展順利，市場功能日趨深化；金融市場結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，多層次金融市場體系建設穩(wěn)步推進。我國金融市場正在向以建設透明高效、結(jié)構(gòu)合理、機制健全、功能完善和運行安全的目標邁進。

二、我國金融市場存在的問題

我國的金融市場雖取得了較快的發(fā)展，但與國外成熟的金融市場相比仍存在諸多亟待完善的地方。主要表現(xiàn)在：

（一）金融結(jié)構(gòu)失衡。我國的金融機構(gòu)雖然呈現(xiàn)不斷優(yōu)化趨勢，但現(xiàn)存結(jié)構(gòu)狀態(tài)仍然不能夠滿足市場經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求以及適應經(jīng)濟全球化的需要，甚至嚴重制約了金融效率與國際競爭力的提高。

（二）金融創(chuàng)新乏力。與發(fā)達國家相比，我國的金融創(chuàng)新還很落后，且存在金融創(chuàng)新過于依賴政府，在有限的金融創(chuàng)新中，各領(lǐng)域進展失衡的狀況。這些都降低了金融資源的效率，削弱了我國金融機構(gòu)的創(chuàng)新競爭力。

（三）金融監(jiān)管存在突出問題。從內(nèi)部看，金融機構(gòu)面臨著與國有企業(yè)一樣的困境，即如何真正解決激勵與約束機制問題；從外部監(jiān)管看，首先表現(xiàn)為金融法規(guī)建設滯后，中國現(xiàn)行有關(guān)金融監(jiān)管方面的法律經(jīng)過多年修改，已經(jīng)較為系統(tǒng)，較為完善。但由于我國的整體法律基礎不牢固，金融監(jiān)管經(jīng)驗不足，法律的涵蓋面并不廣泛，法律的局限性嚴重，特別是一些臨時性的管理條件、實施辦法，缺乏一致性、連續(xù)性、權(quán)威性，對金融市場發(fā)展極為不利。

（四）貨幣市場和資本市場塞不通，人為割裂，迫使資金變相暗通，阻礙了貨幣市場和資本市場的聯(lián)動效應，阻滯貨幣政策的傳導，減弱了貨幣政策效力，使貨幣市場的發(fā)展能有效地帶動資本市場的發(fā)展。且銀行機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管造成了金融市場的一些監(jiān)管真空。

三、加快金融市場發(fā)展

加快金融市場發(fā)展，促進我國市場經(jīng)濟的成熟與完善貨幣市場的發(fā)展是資本市場存在和發(fā)展的基礎。鑒于我國金融市場中貨幣市場、資本市場發(fā)展的不均衡現(xiàn)狀，筆者認為，應抓緊我國貨幣市場的發(fā)展，為各經(jīng)濟主體提供一個發(fā)達的、高流動性、低風險性的短期資金融通市場；加快資本市場的發(fā)展，使其為實現(xiàn)社會資源的有效配置、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、產(chǎn)權(quán)制度的改革發(fā)揮積極的促進作用。

（一）加快貨幣市場的發(fā)展

首先，要重新認識貨幣市場的地位和作用。

其次，進一步健全和完善同業(yè)拆借市場。一是要規(guī)范、健全同業(yè)拆借市場交易網(wǎng)絡系統(tǒng)；二是充分發(fā)揮同業(yè)拆借市場的融資功能，在有效利用有形拆借市場的前提下，學習國外的先進經(jīng)驗，穩(wěn)步發(fā)展我國的無形拆借市場，提高我國同業(yè)拆借市場的融資能力；三是規(guī)范拆借市場行為，通過制定有關(guān)的交易規(guī)則和監(jiān)管辦法，規(guī)范市場運作，嚴格市場管理和監(jiān)控，使拆借市場運轉(zhuǎn)正?；⒘夹曰?；四是加大抵押擔保拆借比重，改變我國拆借市場上基本以信用拆借為主要手段的現(xiàn)狀，以此達到防范和分散風險的目的；五是加大中央銀行的調(diào)控力度。第三，大力發(fā)展商業(yè)票據(jù)市場。

（二）加快資本市場的發(fā)展

首先，應調(diào)整非國有經(jīng)濟與中小企業(yè)進入資本市場的政策，適當擴大它們的投資需求；其次，進一步健全國債市場；第三、適當擴大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模；第四，逐步使社會保障資金進入資本市場；第五、著力發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易市場；第六、完善資本市場的組織結(jié)構(gòu)體系；第七、發(fā)展機構(gòu)投資者。

四、我國金融市場發(fā)展趨勢

（一）深化國有商業(yè)銀行改革。在金融體制和金融市場深刻變化的背景下，對國有商業(yè)銀行要嚴格按照《公司法》的要求建立起真正的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理體制，從根本上改變現(xiàn)有的經(jīng)營管理模式，最終使其成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機制健全、按照市場化機制運作的現(xiàn)代金融企業(yè)。同時，也要對股份制銀行進行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準，建立內(nèi)控嚴密、運轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營機制和管理體制，全面提升其經(jīng)營管理水平和盈利水平。

（二）建立完善的保險市場運作機制。根據(jù)入世承諾，我國對保險業(yè)采取的過渡期保護措施2004 年年底到期，取消對外資的地域限制，保險業(yè)競爭將進一步加劇。要轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，徹底改變依靠低賠付率來維持高增長率的現(xiàn)狀，完善市場運作機制，使保險公司的工作重點切實轉(zhuǎn)換到完善內(nèi)控、強化管理、創(chuàng)新產(chǎn)品、提高服務質(zhì)量上來，這種轉(zhuǎn)變應該是保險公司自愿、主動適應市場機制的需要。

（三）建立有效的金融監(jiān)管體系金融市場的發(fā)展一直伴隨并推動著金融監(jiān)管體系的改革。判斷一個金融監(jiān)管體系是否有效的基本原則應為是否能逐步放松管制，減少行政審批，為金融機構(gòu)業(yè)務創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。因此要切實把監(jiān)管職能轉(zhuǎn)到主要為市場主體服務和創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境上來。通過行業(yè)規(guī)劃、政策引導、市場監(jiān)管、信息發(fā)布以及規(guī)范市場準入等手段，調(diào)控金融市場，防范化解風險，促進金融市場持續(xù)、健康、快速地發(fā)展。

（四）規(guī)范證券市場主體行為首先是投資主體。我國的證券市場正經(jīng)歷著從散戶與機構(gòu)投資者并存向以機構(gòu)投資者為主要投資主體的過渡時期。發(fā)展和完善證券投資基金及逐步地允許保險資金等投資證券市場是投資主體深化的主要途徑。其次是融資主體。為國有股、法人股的流通創(chuàng)造積極條件，逐步實現(xiàn)資產(chǎn)存量的流動；在規(guī)范化的基礎上，推進國有大中型企業(yè)的戰(zhàn)略性重組；擴大國有企業(yè)的債券發(fā)行規(guī)模，完善國有企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，改變對銀行信貸的過度依賴；加大國有企業(yè)經(jīng)營的外在壓力，促使其轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，提高管理質(zhì)量。

最后是證券公司。建立風險控制長效機制，在制度設計上嚴防證券公司挪用客戶資金，同時建立有效的融資融券機制；完善客戶保證金的安全保管和受償制度，確?？蛻糍Y產(chǎn)安全；通過收購兼并的方式實現(xiàn)強強聯(lián)合，增強抵御風險能力。

參考文獻

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第二篇：論我國養(yǎng)蜂業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展

論我國養(yǎng)蜂業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展

摘要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，養(yǎng)蜂業(yè)也在不斷地壯大。針對我國養(yǎng)蜂業(yè)現(xiàn)狀,就如何實現(xiàn)我國養(yǎng)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展的做出了一定地思考

關(guān)鍵詞：養(yǎng)蜂業(yè)；現(xiàn)狀；發(fā)展

我國是世界養(yǎng)蜂大國，蜂群數(shù)量和蜂產(chǎn)品產(chǎn)量多年來一直穩(wěn)居世界首位。它一直是農(nóng)業(yè)的重要組成部分,是一項集經(jīng)濟、社會、生態(tài)效益于一體的事業(yè)。養(yǎng)蜂業(yè)不與種植業(yè)爭土地和肥料,也不與養(yǎng)殖業(yè)爭飼料,更不會污染環(huán)境,因此完全可以說養(yǎng)蜂是有百益而無一害的行業(yè)。但現(xiàn)狀是我國養(yǎng)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展的根基還不穩(wěn)固，標準化規(guī)模生產(chǎn)水平不高，組織化程度很低，一些蜂農(nóng)的合法權(quán)益得不到保障，特別是蜜蜂授粉促進農(nóng)作物增產(chǎn)觀念還沒有深入人心，養(yǎng)蜂對農(nóng)作物增產(chǎn)應有的功效遠未發(fā)揮，與世界養(yǎng)蜂業(yè)發(fā)達國家尚有較大的差距。本文針對我國養(yǎng)蜂業(yè)現(xiàn)狀,闡述了如何實現(xiàn)我國養(yǎng)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展的思考。

一、我國養(yǎng)蜂業(yè)的現(xiàn)狀

（一）眾多困難阻礙我國養(yǎng)蜂業(yè)的發(fā)展

1、近年來，假冒偽劣蜂產(chǎn)品對優(yōu)質(zhì)蜂產(chǎn)品的沖擊很大。蜂蜜市場假劣泛濫，養(yǎng)蜂人的利益遭受嚴重侵害。事實上，假蜂產(chǎn)品不僅對蜂農(nóng)的利益帶來影響，假蜂產(chǎn)品中色素、香精、防腐劑的含量超標，更對消費者的健康造成危害。

2、國家法律對蜜蜂的保護不夠。養(yǎng)蜂生產(chǎn)實踐中許多具體事項缺乏法規(guī)支持很難開展，使養(yǎng)蜂人經(jīng)濟利益受損，遇到涉蜂糾紛司法部門難以依法界定，沒有專業(yè)的法規(guī)供采用。蜜蜂產(chǎn)業(yè)涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)等多個行業(yè)，在當前無法可依的情況下，各行業(yè)間無法協(xié)調(diào)，嚴重制約著蜜蜂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對養(yǎng)蜂業(yè)的重視不夠，對蜂農(nóng)沒有直接的經(jīng)濟補助。

3、蜜蜂授粉增產(chǎn)的意識不強。與美國等發(fā)達國家相比，國內(nèi)對蜜蜂授粉的重要性認識還不足，宣傳力度不夠，專業(yè)性授粉蜂群數(shù)量較少，養(yǎng)蜂為農(nóng)作物授粉增產(chǎn)技術(shù)普及率不高。

4、養(yǎng)蜂業(yè)組織化程度低。近年來，部分地方養(yǎng)蜂管理機構(gòu)逐漸弱化，養(yǎng)蜂行業(yè)組織發(fā)展還比較滯后，技術(shù)推廣、維權(quán)服務、產(chǎn)銷銜接等職能沒有充分發(fā)揮，養(yǎng)蜂者的合法權(quán)益難以保障。

3、蜂產(chǎn)品的價格太低，質(zhì)量達不到標準，所以影響我國蜂產(chǎn)品出口數(shù)量。本來要進入國際市場的蜂產(chǎn)品，卻大量涌入國內(nèi)市場，造成外需小，內(nèi)需壓力過大，所以價格偏低。由于蜂產(chǎn)品的價格問題，蜂農(nóng)為了降低成本不生產(chǎn)成熟封蓋蜜，蜂產(chǎn)品質(zhì)量降低。這樣便形成了惡性循環(huán)。

5、蜜蜂疾病的傳播。蜜蜂疾病傳播的主要途徑是全國大量流動放蜂，使用不潔蜂花粉作蜜蜂飼料容易感染疾病，造成蜜蜂之間交叉感染。

（二）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是促進農(nóng)作物增產(chǎn)的重要手段

實踐證明，利用蜜蜂授粉可使水稻增產(chǎn) 5%，棉花增產(chǎn) 12%，油菜增產(chǎn) 18%，部分果蔬作物產(chǎn)量成倍增長，同時還能有效提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)，并將大幅減少化學坐果激素的使用。蜜蜂授粉是一項很好的農(nóng)業(yè)增產(chǎn)提質(zhì)措施，每年我國蜜蜂授粉促進農(nóng)作物增產(chǎn)產(chǎn)值超過 500 億元。按蜜蜂為水果、設施蔬菜授粉率提高到 30%測算，全國新增經(jīng)濟效益可達160 多億元，蜜蜂為農(nóng)作物授粉增產(chǎn)的潛力很大。

（三）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是增加農(nóng)民收入的有效途徑

2008 年全國蜂群數(shù)量 820 萬群，蜂蜜產(chǎn)量超過 40萬噸，養(yǎng)蜂業(yè)總產(chǎn)值達 40 多億元。發(fā)展養(yǎng)蜂不與種植業(yè)爭地、爭肥、爭水，也不與養(yǎng)殖業(yè)爭飼料，具有投資小、見效快、用工省、無污染、回報率高的特點。按照一個家庭蜂場飼養(yǎng) 100 群蜂，正常年份每群蜂純收入 300 元計算，每戶養(yǎng)蜂年收益可達 3 萬元，帶動農(nóng)民增收效果顯著。充分挖掘養(yǎng)蜂業(yè)的自身優(yōu)勢，推進標準化、規(guī)?；曫B(yǎng)，有助于促進農(nóng)民持續(xù)增收。

（四）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是滿足蜂產(chǎn)品市場需求的重要保障

2008 年全國人均蜂產(chǎn)品消費量僅 0.3 公斤，部分城市居民和大多數(shù)農(nóng)村居民基本上還沒有消費蜂產(chǎn)品。隨著人民生活水平的提高和對蜂產(chǎn)品保健功效認識的不斷加深，蜂產(chǎn)品消費量將持續(xù)增長，對蜂產(chǎn)品質(zhì)量安全要求也越來越高。只有推動養(yǎng)蜂業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，加大政策扶持和生產(chǎn)監(jiān)管力度，才能穩(wěn)步增加蜂產(chǎn)品產(chǎn)量，豐富蜂產(chǎn)品花色品種，提升蜂產(chǎn)品質(zhì)量安全水平，滿足日益增長的市 場消費需求。

（五）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是保護生態(tài)環(huán)境的重要舉措。

蜜蜂授粉對于保護植物的多樣性和改善生態(tài)環(huán)境有著不可替代的重要作用。世界上已知有 16 萬種由昆蟲授粉的顯花植物，其中依靠蜜蜂授粉的占85%。蜜蜂授粉能夠幫助植物順利繁育，增加種籽數(shù)量和活力，從而修復植被，改善生態(tài)

環(huán)境。受經(jīng)濟發(fā)展和自然環(huán)境變化的影響，自然界中野生授粉昆蟲數(shù)量大量減少，蜜蜂授粉對保護生態(tài)環(huán)境的重要作用更加凸顯。

二、我國養(yǎng)蜂業(yè)的發(fā)展

（一）提高國民對養(yǎng)蜂業(yè)的認識水平

在我國現(xiàn)階段,絕大多數(shù)人都認為養(yǎng)蜂主要目的是獲取蜂蜜、蜂王漿、蜂花粉等產(chǎn)品,極少數(shù)人知道養(yǎng)蜂主要目的是為農(nóng)作物授粉。發(fā)達國家把蜜蜂授粉放在第一位,獲取蜂產(chǎn)品放在第二位,因此他們把養(yǎng)蜂業(yè)視為農(nóng)業(yè)發(fā)展不可缺少的重要組成都分,冠以養(yǎng)蜂業(yè)為“農(nóng)業(yè)之翼”的美譽。比如在美國,租用蜜蜂授粉已成為農(nóng)作物穩(wěn)產(chǎn)高產(chǎn)的必需手段,現(xiàn)己在100多種農(nóng)作物上推廣應用。正是對養(yǎng)蜂主要目的認識差別,造成我國養(yǎng)蜂業(yè)發(fā)展的被動局面。如何變被動為主動,關(guān)鍵是提高人們對養(yǎng)蜂主要目的認識水平。

（二）.實行適度的養(yǎng)蜂規(guī)?；a(chǎn)

發(fā)達國家專業(yè)養(yǎng)蜂的特點是規(guī)模大、機械化程度高、人均飼養(yǎng)量大、人均產(chǎn)值高。集規(guī)模化和機械化為一體,以機械化推動規(guī)?；B(yǎng)蜂發(fā)展,以規(guī)?；瘞訖C械化,兩者相輔相成,構(gòu)成了現(xiàn)代養(yǎng)蜂的模式。而在我國,往往是專以飼養(yǎng)蜜蜂為目的皆被稱為養(yǎng)蜂專業(yè)戶,飼養(yǎng)蜂群數(shù)量一般為幾十群,少數(shù)上百群以上。按現(xiàn)代經(jīng)濟學觀點,只有適度規(guī)模化生產(chǎn),才有可能出最好的經(jīng)濟效益。顯然實行適度養(yǎng)蜂規(guī)模化生產(chǎn),是增強我國蜂業(yè)國際競爭力的一條有效措施。

（三）大力開發(fā)國內(nèi)潛力巨大的蜂產(chǎn)品市場

目前養(yǎng)蜂生產(chǎn)在國內(nèi),而蜂產(chǎn)品的消費在一定程度上還依賴國外。由生產(chǎn)至流通,流通至消費,再由消費來促進生產(chǎn)的經(jīng)濟規(guī)律可知,中國養(yǎng)蜂生產(chǎn)發(fā)展肯定會受到國外消費水平控制,一旦蜂產(chǎn)品出口受阻,中國養(yǎng)蜂生產(chǎn)肯定會受到嚴重影響。多次蜂產(chǎn)品出口不暢,造成中國養(yǎng)蜂生產(chǎn)停滯或下降的事實,已讓人們逐漸認識到這條經(jīng)濟規(guī)律在中國養(yǎng)蜂業(yè)中應用的正確性。由此可見,要促進養(yǎng)蜂生產(chǎn),就必須開拓蜂產(chǎn)品國內(nèi)消費市場。要打開國內(nèi)巨大的潛在蜂產(chǎn)品消費市場,有二點工作必須做:一要加強蜂產(chǎn)品科普知識宣傳,慢慢轉(zhuǎn)變國內(nèi)許多小城鎮(zhèn)和農(nóng)村消費者把蜂產(chǎn)品作藥品和補品的觀念;二要狠抓蜂產(chǎn)品質(zhì)量,讓假蜂產(chǎn)品不能立足市場。作為主管蜂業(yè)的政府有關(guān)部門,在制訂政策和標準時,應多站在消費者角度,不要因生產(chǎn)廠家壓力,降低蜂產(chǎn)品質(zhì)量指標要求,從而損害廣大消費者利益。隨著人民生活水平的不斷提高和對蜂產(chǎn)品保健功效認識的不斷加深，人均蜂產(chǎn)品消費量將繼續(xù)呈增長趨勢，消費需求增長空間很大。按照2000年至2009年蜂產(chǎn)

品消費年均增長4%推算，2015年人均蜂產(chǎn)品潛在消費量將達到0.35千克，屆時蜂產(chǎn)品生產(chǎn)量至少需要在目前的基礎上增加30%。

參考文獻

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Discussion on Apicultural Current SituationandDevelopment in OurCountry

Wang mou-mou

Abstract: With the development of our national economy, Apicultural is in constant expansion.Apicultural status in China, how to realize the sustainable development of our country Apicultural made some thinking.Key Words: Apiculture;Current Situation;Development

第三篇：論我國消費信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議

論我國消費信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議 摘要：目前我國消費信貸正處于起步階段，與西方發(fā)達國家相比還有較大差距。文章在總結(jié)我國消費信貸現(xiàn)狀的基礎上，分析了我國發(fā)展消費信貸所面臨的主要問題，并提出了促進我國消費信貸發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：消費信貸；現(xiàn)狀；發(fā)展；對策

一、我國消費信貸的現(xiàn)狀中國金融機構(gòu)開展個人消費信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個人住房貸款，此后其他個人消費貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機構(gòu)開辦的個人消費貸款業(yè)務主要包括：個人住房貸款、汽車貸款、教育助學貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費品貸款等。在各項貸款中，中長期個人消費貸款占絕大部分。我國消費信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點：

（一）消費信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展我國基本上建立了相對成熟的個人消費信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應市場變化和不斷增長的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個人消費信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務品種日趨豐富和完備。消費信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學貸款、大件耐用消費品貸款、個人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵教育論文發(fā)表/jylwfabiao/蓋了不同客戶群體的消費需求。

（二）消費信貸在我國尚屬起步階段，進展比較緩慢我國經(jīng)濟運行特征發(fā)生了重要變化，從過去以商品普遍短缺、供不應求為主的賣方市場過渡到了絕大多數(shù)商品供求平衡或供過于求的買方市場。在相對過剩的經(jīng)濟背景下，由于沒有足夠的市場需求來實現(xiàn)商品價值進而實現(xiàn)社會再生產(chǎn)的循環(huán)，才逐步嘗試消費信貸這一新的消費方式。

（三）住房貸款已成為我國消費信貸的主要形式雖然我國全面開辦消費信貸的時間不長，但個人住房貸款在消費信貸中的重要性已顯而易見。住房信貸一直居于主導地位，其比重基本在60%到75%之間。隨著助學貸款、汽車貸款等消費信貸的迅速發(fā)展，今后幾年個人住房貸款在我國消費信貸總額中的比重可能會有所下降，但個人住房貸款在消費信貸中的主導地位不會改變。

（四）各地區(qū)消費信貸發(fā)展不平衡從全國情況看，由于剛剛起步，消費信貸在我國的發(fā)展還不盡如人意，各地進展也不平衡。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)進展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費能力較強，東部地區(qū)消費信貸市場擴張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費信貸市場規(guī)模相對較小，多數(shù)省份個人消費貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。

二、我國現(xiàn)階段制約消費信貸發(fā)展的主要障礙雖然消費信貸在我國尚屬起步階段，發(fā)展尚不充分，但已經(jīng)暴露出一些問題和矛盾。初步分析，其中的制約我國消費信貸發(fā)展的因素和障礙主要有以下幾個方面。

（一）居民收入有限，經(jīng)濟承受能力較弱居民收入有限，經(jīng)濟承受能力較弱，是制約消費信貸發(fā)展的主要障礙。根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗，居民家庭是否具有負債消費的經(jīng)濟承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對消費信貸的經(jīng)濟承受能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的擴大需求的作用越明顯。我國居民收入特別是持久性收入增長緩慢以及收入分配差距過大可以說是開展消費信貸的主要障礙。

（二）銀行缺乏消費信貸風險的防范機制銀行缺乏消費信貸風險的防范機制，是制約消費信貸健康發(fā)展的重要因素。從目前我國消費信貸的運行情況來看，銀行及各金融機構(gòu)缺乏消費信貸風險的防范機制。我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源不清晰，銀行不好掌握消費者信用程度。在啟動消費信貸的過程中，個人信用難以把握。消費信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費信貸業(yè)務的正常開展。消費信貸資金來源有較大的局限性，不能保證消費信貸資金的循環(huán)暢通。目前各種消費信貸的主要資金來源是商業(yè)銀行的信貸體育論文發(fā)表/tylwfabiao/資金。在自有資金不足和信貸資金成本較高的壓力下，商業(yè)企業(yè)開展分期付款的能力和積極性也是十分有限的。

（三）社會消費環(huán)境有待改善社會消費環(huán)境不佳也在一定程度上制約了消費信貸的發(fā)展。我國

目前缺乏必要的消費信貸擔保制度。我國現(xiàn)有的擔保法規(guī)沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定，消費者在申請消費信貸時很難選擇有效的擔保形式。同時，我國供求結(jié)構(gòu)存在很大矛盾，基礎設施建設不配套、政策不合理，這些都將制約消費信貸業(yè)務的開展。

第四篇：論我國石油化工行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展

淺談我國石油化工行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

?

（武漢工程大學08級化工02班，湖北武漢 430073）

摘 要：石油化工行業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎，是推動我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)。本文主要通過對目前我國石油化工的發(fā)展規(guī)模和面臨的挑戰(zhàn)兩個方面概括和總結(jié)了我國石油化工行業(yè)的現(xiàn)狀；通過對石油化工行業(yè)現(xiàn)狀的仔細分析，闡述了我國石油化工行業(yè)的發(fā)展趨勢，即我國石油化工行業(yè)的未來之路。

關(guān)鍵詞：石油化工行業(yè)；現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢

China's petrochemical industry of the present situation and the development trend

…

(Wuhan Institute of Technology,Hubei Wuhan 430073,China)Abstract: Petroleum chemical industry is the basis of our national economy, is to promote the country's economy continued to stable development of the important pillar industry.This paper mainly through at present our country petroleum chemical industry the development scale and challenge of the two briefly and summarizes the present situation of petroleum chemical industry;Through to the present situation of petrochemical industry careful analysis, this paper expounds the development of petrochemical industry trend in China petrochemical industry, that is, the road of the future.Keywords: petroleum chemical industry;the present situation;development trend

石油化工行業(yè)在我國國民經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著極其重要的作用。認真分析我國石油化工行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，有利于保持我國石油化工行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展趨勢、確定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有利于應對目前復雜多變的國際能源形勢，有利于我國的能源發(fā)展戰(zhàn)略。1 我國石油化工行業(yè)的現(xiàn)狀

1.1 目前我國石油化工行業(yè)的發(fā)展規(guī)模

石油化工工業(yè)是能源工業(yè)及基礎原材料工業(yè)，是生產(chǎn)油品、農(nóng)用化學品、有機和無機基本原料、合成材料、精細與專用化學品等多類產(chǎn)品的重要行業(yè)，為國民經(jīng)濟各領(lǐng)域提供能源和基礎原材料及配套產(chǎn)品，在經(jīng)濟建設、國防事業(yè)和人民生活中發(fā)揮著極其重要的作用。建國以來，特別是改革開放30 多年來，我國石油和化學工業(yè)取得了巨大成就，具備了相當規(guī)模和基礎，形成了包括石油天然氣開采、石油化工、化學礦山、化學肥料、無機

化學品、純堿、氯堿、基本有機原料、農(nóng)藥、染料、涂料、精細化學品、橡膠加工、化工新材料等主要行業(yè)，有兩萬七千多家工業(yè)規(guī)模以上企業(yè)組成、可生產(chǎn)四萬多種產(chǎn)品、門類比較齊全、品種大體配套的工業(yè)體系。

2009 年，完成工業(yè)總產(chǎn)值6.63 萬億元，占國內(nèi)工業(yè)總產(chǎn)值的13.2％。2010年我國原油加工能力達到5億噸/年，實際加工能力達到4.23億噸。乙烯生產(chǎn)能力達到1400萬噸/年，實際生產(chǎn)1419萬噸。目前我國石油化工行業(yè)總產(chǎn)值僅次于美國，居世界第二位，成為名副其實的石油化工大國。

1.2 目前我國石油化工行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

原油資源短缺是我國石油化工行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)。目前我國原油可開采量212億噸，占探明率的39%。但原油品味在不斷下降，進口依存度不斷加大。原油對外依存度已由2002 年的27.1％上升到2009 年的51.3％，預計到2020 年對外依存度將可能超過60％。2011年上半年國際原油價格震蕩劇烈，三地原油價格振幅均超過30%。西得克薩斯輕質(zhì)原油（WTI）126日的原油期貨均價98.47美元/桶，最高價115.11美元/桶，最低價83.85美元/桶，振幅34.2%。布倫特（BRENT）125日的均價原油期貨均價110.83美元/桶，最高價126.99美元/桶，最低價92.52美元/桶，振幅36.48%。歐佩克（OPEC）一攬子價格（128日）均價106.7美元/桶，最高價120.91美元/桶，最低價89.81美元/桶，振幅34.62%。受中東北非局勢動蕩，利比亞供應減少導致全球原油供應緊張；全球經(jīng)濟復蘇等樂觀因素影響，國際原油價格從年初到4月初，承接2010年底以來的上漲趨勢，WTI價格一度突破115美元/桶BRENT則接近127美元/桶。6月底國際能源署（IEA）意外宣布釋放6000萬桶戰(zhàn)略儲備，國際原油價格震蕩下行，WTI和BRENT價格分別一度回落至90美元/桶和110美元/桶附近。國際油價的波動、原油品味的降低和原油的持續(xù)供應直接影響到石油化工行業(yè)的發(fā)展，對我國的國民經(jīng)濟的影響不可低估。

提升油品質(zhì)量、實現(xiàn)清潔生產(chǎn)、滿足環(huán)保要求，減排二氧化碳是我國石油化工行業(yè)面臨的第二大挑戰(zhàn)。目前我國汽油硫含量控制在350ppm，柴油硫含量控制在550ppm，市場上實際銷售的柴油硫含量可能達到2000ppm，許多發(fā)達國家油品硫含量均控制在10ppm以下。相比之下，在技術(shù)和環(huán)保上還存在一定的差距。我國油品國4標準硫含量為50ppm，這也是我國石化行業(yè)在“十二五”期間的奮斗目標。2009 年，在丹麥哥本哈根聯(lián)合國氣候大會上，我國政府做出莊嚴承諾，到2020 年，單位國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）二氧化碳排放比2005 年下降40％至45％。這些都對行業(yè)的科技創(chuàng)新工作提出了迫切要求。另外，我國以石腦油為原料的乙烯產(chǎn)品與中東、美國等以廉價的天然氣制乙烯是缺乏競爭優(yōu)勢的。我國石油化工行業(yè)的未來發(fā)展趨勢

2.1 未來世界的石油需求和供應

當前以我國為首的發(fā)展中國家經(jīng)濟呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，發(fā)展中國家的經(jīng)濟快速發(fā)展造成石油需求快速上升。世界人口的不斷增長需要更多石油來滿足能源的供應，預計2050年世界人口將達到90億左右。一個人平均一生要吃551kg、穿290kg、行3838kg、住3790kg石油。石油基燃料將仍是主要的交通運輸燃料，未來30-40年難以實現(xiàn)大規(guī)模替代。隨著科學技術(shù)的不斷發(fā)展，以石油為原料的合成材料將繼續(xù)被廣泛使用。以石油為初始原料的三大合成材料的需求將繼續(xù)增長?？偠灾?，未來世界的石油需求會不斷增大。

未來世界的石油供應形勢卻不容樂觀。石油產(chǎn)量存在峰值，不可能永遠隨需求增長而增長。石油形成理論告訴人類地下的石油資源量是有限的。世界已探明石油儲量4138億噸，已開采1344億噸，占可開采儲量的1/3。世界石油勘探開發(fā)的難度越來越大，全球90%的油田已進入成熟期。美國的石油產(chǎn)量峰值在1971年達到，從80年代開始，美國本土石油的開采量開始大于發(fā)現(xiàn)量。預計全球石油產(chǎn)量峰值將會在2010年—2030年達到，這將是人類必須要面對的一個現(xiàn)實問題。

2.2 我國石油化工行業(yè)的未來之路

提高東部成熟探區(qū)油氣的精細勘探度；加強西部深層油氣資源的勘探，尋找大型油氣藏；加強海域油氣藏的勘探，尤其是南海北部深水區(qū)天然氣的勘探；適度加快非常規(guī)油氣資源的勘探步伐。發(fā)展成熟油區(qū)及特殊油氣藏開發(fā)技術(shù)，提高油藏采收率；研發(fā)適用于低品位、高含硫氣藏開采技術(shù)，提高天然氣資源采收率。

充分合理地利用寶貴的石油資源，實現(xiàn)運輸燃料的收率最大化。運用“分子煉油”的概念，創(chuàng)新煉油工藝和催化劑，改進工藝和催化劑，提升油渣的開發(fā)能力。

提升運輸燃料質(zhì)量，推進煉油產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)調(diào)整。燃料污染排放屬于高度分散污染源，很難處理。提高汽柴油質(zhì)量，可以從源頭上解決環(huán)保問題。發(fā)展柴油轎車，降低柴油硫含量，提升發(fā)動機性能，也將是一個發(fā)展方向。

適度發(fā)展甲醇制烯烴，實現(xiàn)石化原料多元化。適度發(fā)展煤制油，減少原油的國外依存度。與此同時，煤制油用水量大，二氧化碳排放量大，在技術(shù)上還存在很多難題。重視餾分油蒸汽裂解制乙烯的副產(chǎn)品的充分作用。提高三大合成材料（合成樹脂，合成纖維，合成橡膠）的性能，實現(xiàn)材料使用減量化。

創(chuàng)新工藝技術(shù)，節(jié)能減排，減少煉油及石化行業(yè)的三廢及二氧化碳的排放量。重點開發(fā)脫硫、降低烯烴、提高辛烷值等技術(shù)，并重視技術(shù)的優(yōu)化組合，突破10-20 項清潔油品

關(guān)鍵技術(shù)，開發(fā)出符合未來國V 汽油車和柴油車排放標準的清潔汽、柴油生產(chǎn)成套技術(shù)，實現(xiàn)清潔燃料生產(chǎn)。整體達到國際同類技術(shù)的先進水平，部分達到國際同類技術(shù)的領(lǐng)先水平。

結(jié)語

綜上所述，我國石油石化工業(yè)的發(fā)展既存在許多有利的條件和優(yōu)勢，也有許多挑戰(zhàn)和不足，我們要通過不斷提高我國石油石化產(chǎn)業(yè)的核心競爭力，加大對西部和海上油氣勘探開發(fā)的力度，充分利用國外石油資源，加大科技投入，不斷推動科技進步和技術(shù)創(chuàng)新，拓展發(fā)展領(lǐng)域，強化資源優(yōu)勢，實施強強聯(lián)合戰(zhàn)略，實現(xiàn)互利雙贏，促進共同發(fā)展等一系列舉措加快石油石化工業(yè)的發(fā)展。我國石油化工行業(yè)一定能為中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展作出更大的貢獻。

參考文獻

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第五篇：論我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及不足

論我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及不足

摘要：近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，如何應對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。本文試圖通過分析世界汽車保險業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀的分析，找出存在的問題，并為中國汽車保險業(yè)提供借鑒。

關(guān)鍵字：汽車保險；發(fā)展現(xiàn)狀；問題；對策

汽車保險的產(chǎn)生

汽車的誕生和高速發(fā)展，無疑是一場巨大革命。汽車促進了經(jīng)濟的繁榮，加速了人類的進步，縮短了世界的距離，但是也帶來了一定的社會危害。汽車的交通事故及其它災害事故，一方面構(gòu)成了對國家的嚴重經(jīng)濟威脅，形成一種社會的不安定因素；另一方面，每一個汽車的所有者或管理者，都隨時面臨著蒙受重大經(jīng)濟損失的可能。社會需要安定，企業(yè)需要保障，人民需要安居樂業(yè)，汽車就需要避免風險，汽車保險即由此而生。

汽車保險國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國是汽車大國,機動車輛保費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務比例之高,說明我國財產(chǎn)保險市場及財產(chǎn)保險體制還存在許多問題,這些問題是財產(chǎn)保險市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時也制約了汽車保險市場的發(fā)展速度。我國汽車保險業(yè)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險程度盡管不能同較發(fā)達的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發(fā)展。汽車保險是我國財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為基礎的汽車保險制度勢在必行?？傊?，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善。

美國是典型的“輪子上的國家”，汽車的普及率目前還沒有哪個國家可以企及。作為世界第一汽車大國的美國,其汽車保險被認為是世界上最為完善和規(guī)范的。要介紹美國的車險費率計算方法：“盡管美國各州車險費率的計算方法有差異,但是它們有一個共同點就是絕大多數(shù)的州采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。另外還存在兩種計劃:9級計劃和270級計劃。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個:主要因素和次要因素。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。美國經(jīng)過許多年發(fā)展形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法,這套方法可以代表著國際車險市場上的最高水平。加拿大的汽車業(yè)發(fā)展可以說僅次于美國，關(guān)于加拿大汽車發(fā)展的現(xiàn)狀可以通過其汽車保險的特點來體現(xiàn)?！霸诩幽么?有些汽車保險是法定必須要買的。安省法例規(guī)定,所有車主都必須為其車輛購買下列四種賠償保險,沒購保險的車主,初犯最高罰25000元加幣,再犯罰50000元加幣。從對美國汽車費率計算方法及加拿大汽車保險法律方面的描述可以看出，國外汽車保險業(yè)務的發(fā)展已經(jīng)深化和細化，這對于我國處于起步階段的汽車保險的發(fā)展大有裨益，可以通過借鑒學習國外關(guān)于汽車保險的好的方法，甚至法律、法規(guī)，使我國汽車保險朝著科學、健康的方向發(fā)展。

我國汽車保險存在的問題

汽車自誕生并發(fā)展以來，使人們的生活發(fā)生了巨大的變化，但如期而至的也是各種汽車風險。如何面對車險市場的風云變幻和外資保險公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當前各保險公司必須清醒認識的首要問題。外資公司的進入，必然會使國內(nèi)保險市場的競爭更加激烈，但是無論是資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務管理水平，外資公司都遠遠高于國內(nèi)保險公司。中國人保是成立時間最長的國內(nèi)公司，已有55年的歷史，但其汽車保險僅僅只開辦了25年，與國外保險公司幾百年的保險史和幾乎上百年的汽車保險史相比，國內(nèi)各保險公司的管理能力和整體水平都不可同日而語。主要表現(xiàn)為以下幾個方面。（1）投保意識及投保心理的問題

在我國，投保意識的極度薄弱，這點與汽車保險較發(fā)達的美國是不能相比的。也正是由于這個因素的存在,國內(nèi)機動車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。就全國機動車輛的社會擁有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而發(fā)達國家機動車輛投保率都在80%以上。我國車輛保險投保率低除了汽車保險種類少、保險公司的服務跟不上以外,對機動車輛保險的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會上的新聞媒體等也很少宣傳車險的知識、法規(guī)等,更少介紹國外的先進經(jīng)驗。除了車險以外，其他財產(chǎn)險的承保占比都在逐年下降，就是汽車保險也是保險增幅趕不上國民經(jīng)濟增長比例。我國農(nóng)村有40%的車輛是任何險種都未投保，而中國農(nóng)村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農(nóng)民因為沒有保險，一旦出險，不是傾家蕩產(chǎn)就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險，但是總想少保幾個險種，即使出過險也得到過賠償，但下次保險仍然是心存僥幸。鑒于這樣一種心態(tài)，中國的保險事業(yè)在短期內(nèi)仍然會舉步維艱。（2）保險品種及保險費率單的問題

在我國，出來首當其沖的投保意識薄弱外，接下來便是保險品種貧乏，保險費率單一的問題。在國外,機動車輛保險合同內(nèi)容和保險費率都由各個保險公司自定。因此,保險商品種類很多,其費率也是靈活多變的。而我國機動車輛保險條款和附加險條款及其對應的費率由保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒有地區(qū)差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車均適用機動車輛保險條款。（3）保險監(jiān)管的問題

隨著外資保險公司的進入，保險主體不斷增加，成分也更復雜，保險行業(yè)的附產(chǎn)品，如經(jīng)紀人公司、公估公司、代理公司等，都將隨行就市，紛紛成立。對于這些眾多企業(yè)，保險監(jiān)管部門必將采取一視同仁的監(jiān)管政策，在市場競爭中對國有保險公司的扶持和保護也將逐步減少，外資公司的范圍和領(lǐng)地也將從沿海向內(nèi)地延伸擴展，保險監(jiān)管部門的監(jiān)管職能也逐步過渡到以償付能力為中心的松散性監(jiān)管，這樣一來各家保險公司就會從價格競爭變?yōu)閷嵙Ω偁?，誰的實力強，誰的生存空間就大，而一些小的保險公司就有可能被兼并、改制。因此，現(xiàn)行的監(jiān)管策略如不及時調(diào)整，一旦市場完全放開，國內(nèi)保險公司很難在短時間內(nèi)適應，特別是汽車保險，由于長期的無序競爭和差異監(jiān)管，車險價格已降到各家保險公司所能承受的最低點，如不是企財險、責任險等險種支撐，估計所有的國內(nèi)保險公司都入不敷出，而這些效益險種在兩年后也許會像車險一樣，成為非效益險種，因此保險監(jiān)管的改革勢在必行，改革后的監(jiān)管方式對各家國內(nèi)保險公司也是一個挑戰(zhàn)。

我國目前的互聯(lián)網(wǎng)普及還不高,電子商務更是處于起步階段,但這也恰恰說明了網(wǎng)上直銷方式的巨大潛力。一般來說,有能力購車的投保人都有條件上網(wǎng),因此構(gòu)建車險銷售的B2C模式并不是不可能的。保險公司還可以設立車險的熱線咨詢電話,加大宣傳力度,最后爭取能夠達到用戶主動打電話投保的目的。當然最好是建立一個免費的全國統(tǒng)一的熱線電話。

我國汽車保險業(yè)的發(fā)展對策

面對入世后中國汽車市場的發(fā)展和國外保險公司的大量進入,我國民族保險業(yè)應及時采取強有力的改革措施,盡快解決困擾我國汽車保險業(yè)務發(fā)展的幾個突出問題,把握機遇,化壓力為動力,變被動為主動,迅速發(fā)展壯大力量與外資保險抗衡。面對這些挑戰(zhàn)，針對我國目前汽車保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題 ,本文提出了相關(guān)意見及建議。（1）積極鼓勵汽車保險業(yè)務創(chuàng)新

不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證,業(yè)務創(chuàng)新是保險公司的生命線。目前,由于我國對保險業(yè)施行較為嚴格的監(jiān)管制度,保險公司新開發(fā)的保險品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場運作,保險公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管過嚴,限制太多,不僅降低了保險業(yè)務創(chuàng)新的效率,影響保險公司業(yè)務創(chuàng)新的積極性,同時也從一定程度上限制了保險市場的活躍與發(fā)展。

（2）加強保險監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競爭行為

我國民族保險業(yè)發(fā)展很快已初具規(guī)模,但仍處于發(fā)展的初級階段,仍不同程度地存在擅自設立營業(yè)機構(gòu)、任命高級管理人員、無序競爭、不規(guī)范競爭、誤導消費者的問題。這些問題不僅會形成保險經(jīng)營風險,同時也損害了保險行業(yè)的社會信譽,損害了消費者的合法權(quán)益,政府監(jiān)管部門應加強監(jiān)管,對違法違規(guī)行為嚴懲不怠，營造公平有序的市場競爭環(huán)境。需要做的工作主要包括以下兩個方面。目前國內(nèi)保險業(yè)中的法律透明度與世界貿(mào)易組織的透明度原則還有距離,現(xiàn)在很多是以文件的形式下發(fā)的,按照國際慣例,為建立公平的競爭環(huán)境必須按規(guī)定予以修改。保險監(jiān)管部門應當依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則,切實加強和改進監(jiān)管工作,增強監(jiān)管的透明度、公開性,提高監(jiān)管效率,為中國保險業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。同時,保監(jiān)部門應嚴厲查處汽車保險業(yè)務中違法違規(guī)行為,對危害汽車保險市場的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營行為,如中介人明折暗扣、保險公司為爭取業(yè)務大打價格戰(zhàn)及其他的違法違規(guī)行為,應加大查處力度,以維護汽車保險市場的正常秩序,為我國民族汽車保險業(yè)的發(fā)展營造一個良好的市場環(huán)境。（3）建立地區(qū)性或國家性的行業(yè)組織

該組織應是一個獨立的機構(gòu)，并賦予一定的管理權(quán)限，將保險條款、費率、同業(yè)自律、規(guī)范市場競爭等問題統(tǒng)一管理起來，使國家的保險監(jiān)管和行業(yè)自律雙管齊下，提高監(jiān)管的成效。結(jié)論

總之，我們要認清目前我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上各個主體的協(xié)同發(fā)展。同時，發(fā)達的汽車服務業(yè)是成熟的汽車市場的重要標志。作為汽車服務業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險的健康發(fā)展是做大做強汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險，僅靠保險公司的力量是不夠的，這也需要保險公司、保險中介機構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務提供商、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個有機整體，實現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟。

我國汽車保險業(yè)的發(fā)展空間是巨大的，隨著汽車消費的不斷增長，這點已經(jīng)得到了證實。中國是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中中國汽車保險行業(yè)無疑具有近水樓臺先得月的優(yōu)勢,但與發(fā)達國家相比,中國汽車保險業(yè)實力相對薄弱,能否抓住機遇揚長避短,充分發(fā)揮我國保險業(yè)的地域優(yōu)勢占領(lǐng)更多的市場,我國保險業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。面對挑戰(zhàn),我國保險公司應當充分認識我國汽車保險業(yè)存在的問題和與發(fā)達國家的差距,充分利用加入世貿(mào)組織后僅有的幾年緩沖期積極開發(fā)汽車保險品種,提高服務質(zhì)量,以應對未來的競爭。同時,有關(guān)監(jiān)管部門應當進一步加強汽車保險業(yè)務的監(jiān)督、管理、規(guī)范和引導,為我國汽車保險業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的市場環(huán)境。參考文獻

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