第一篇：論我國商法發(fā)展現(xiàn)狀及立法趨勢

論我國商法發(fā)展現(xiàn)狀及立法趨勢

摘要：商法是民事法律或私法中的重要板塊，它調(diào)整的是在國民經(jīng)濟(jì)運行中極為重要的商事貿(mào)易關(guān)系。我國自建立社會主義制度以來，歷經(jīng)了計劃經(jīng)濟(jì)、商品經(jīng)濟(jì)直至建立初步的社會主義市場經(jīng)濟(jì)這三大基本經(jīng)濟(jì)制度。高度的計劃經(jīng)濟(jì)時期，真正的商事貿(mào)易極度匱乏，因此，我國商法中的單行法大多數(shù)是在改革開放以后逐步頒布實施或完善的。在現(xiàn)階段，我國商法的發(fā)展現(xiàn)狀存在關(guān)于民商合一的爭議、商法“泛公法”化以及“商法典”的頒布爭議。民法與商法在我國現(xiàn)階段基本上屬于調(diào)整民事關(guān)系的“基本法”與“重要補(bǔ)充”的關(guān)系；而商法在有宏觀調(diào)控的市場經(jīng)濟(jì)中的重要作用又使得其呈現(xiàn)出“泛公法”化的重要特征；商法典是否頒布也在我國目前模糊的商法界限中爭議頗多。由于商法在國民經(jīng)濟(jì)中的作用，商法典的頒布在我國社會主義法制建設(shè)中就顯得異常重要，我國商法正在向著法典化、獨立化的方向發(fā)展。我國商法的未來發(fā)展，并不取決于民法和商法的關(guān)系問題。我國商法現(xiàn)存的法典化形式足以確保我國商法的獨立發(fā)展。我國商法的未來發(fā)展應(yīng)當(dāng)關(guān)注以下兩個問題的解決：即商法觀念的獨立化問題和商法制度的整合問題。毋庸置疑，商法在未來我國的社會主義建設(shè)中將發(fā)揮愈來愈重要的作用，可以預(yù)見的是，我國商法將伴隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步完善、成熟。

商法在世界法制史上發(fā)展成為一種全新的法律體系，出現(xiàn)在中世紀(jì)的歐洲。中世紀(jì)末期，資本主義生產(chǎn)關(guān)系在封建社會內(nèi)部日益壯大。

16、17世紀(jì)，隨著歐洲中央集權(quán)國家的強(qiáng)大，歐洲諸國將在各國商人之間普遍適用的、具有國際性的各種商事習(xí)慣、商事規(guī)范納入本國的國內(nèi)法，從而開始了近代商事立法。法國路易十四時期頒布的《商事條例》（1673）和《海事條例》（1681）就是世界上近代最早的兩部商事法令。

在我國，至今沒有頒布民法典，因此也就更談不上商法典。1949年新中國成立以后，我國逐步實行了私有財產(chǎn)的社會主義改造，建立了國家所有和集體所有的社會主義公有制，并以此為基礎(chǔ)，實行高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)體制。在我國長達(dá)近半個世紀(jì)的社會主義建設(shè)期間，不僅沒有適用商法的需要，而且連商法的觀念都被社會遺忘了。

如今我們所能夠感覺到和談?wù)摰摹吧谭ā?，則是隨著我國的市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)過程逐步發(fā)展起來的一種法律現(xiàn)象，它只是涉及規(guī)范商事活動的諸多商業(yè)活動法的綜合體，而我國實際上并不存在名為“商法”的法律。在現(xiàn)階段，我國商法中呈現(xiàn)“民商合一”、商法的“泛公法”化、商法各單行法的“法典化”、“修正式進(jìn)步”等發(fā)展現(xiàn)狀，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展完善的需要，中國商法體系的發(fā)展呈現(xiàn)獨立化、內(nèi)部整合的趨勢，相信商法典的頒布也將變?yōu)楝F(xiàn)實。

一、我國商法發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國法律制度中的民商合一

自上個世紀(jì)70年代末改革開放以后，經(jīng)濟(jì)活動中商業(yè)行為的急劇增多、個人合法權(quán)益得到保護(hù)，促使我國的“商法”步入快速發(fā)展進(jìn)程。由于涉及“商法”的法制建設(shè)處于長期的停滯狀態(tài)，從理論和實務(wù)上講，在我國，法學(xué)界常說的“商法”只能在“民商合一”的體制范圍內(nèi)進(jìn)行思考。但也有學(xué)者持不同觀點，認(rèn)為我國民商法制度采取的是民商分立的模式，無論是立法形式上還是運行機(jī)制上，均采民商分立。實際上，筆者認(rèn)為，民商分立還是民商合一，是關(guān)于民法典與商法典的關(guān)系問題的論點；民商分立是指在民法典之外另行制定商法典的模式，民商合一是指就民商事關(guān)系僅制定一部統(tǒng)一的法典，對于不能合并到民法典中的有關(guān)商事的規(guī)定，另行制定單行法規(guī)。

大部分法律界人士認(rèn)為，我國實行民商合一的制度。因為在我國的立法史上，立法者一般不分商事和民事，通過頒布法律建立保護(hù)民事權(quán)利和維護(hù)私權(quán)利秩序的統(tǒng)一的私法制度，民商法構(gòu)成我國統(tǒng)一的社會主義市場經(jīng)濟(jì)法律制度的組成部分；而在我國的司法實務(wù)上，民法是規(guī)范社會生活、經(jīng)濟(jì)秩序的基本法，而商法則是對民法的有效補(bǔ)充。在逐步完善民法體系、促進(jìn)社會主義法制建設(shè)的過程中，我國不僅頒布有民法通則、繼承法和合同法，而且先后頒布了海商法、公司法、票據(jù)法、保險法、證券法等具有提高效率和維護(hù)交易安全特點的單行法，這是我國民商法獲得發(fā)展的重要事實，它們在我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中也起到了非常重要的作用。由于沒有民法典，我國的民法和商法均是以單行法的形式出現(xiàn)的，但民法的理念、原則和基本制度則已經(jīng)滲透到我國的社會生活的各個領(lǐng)域。而我國所謂的“商法”除了單行法的表現(xiàn)形式外，由于基礎(chǔ)薄弱，其理念、原則和基本制度并沒有被社會普遍接受，尤其是商法理論的研究則更是捉襟見肘。

在20世紀(jì)80年代推行改革開放后十余年，即開始建立私法制度之時，我國法學(xué)界法律體系中民法和商法的界限就不是清楚的，而這個時期又有長期存在的民法和經(jīng)濟(jì)法之爭，商法似乎已經(jīng)被人們所忽視。其實，我國自20世紀(jì)80年代初就開始了所謂的商事交易規(guī)則的創(chuàng)制，只不過這個法制進(jìn)程并沒有讓人們真正認(rèn)識到商法在我國的存在。我國在改革開放初期頒布的《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定有買賣、倉儲、保險等多種交易制度，若視其為商事交易的法律，一點也不過分；特別是該法所規(guī)定的“買賣”、“保險”，更屬傳統(tǒng)意義上的“商行為”。為了滿足國際經(jīng)濟(jì)交往的商業(yè)需求，在1985年，我國頒布了《涉外經(jīng)濟(jì)合同法》，其所包含的法律內(nèi)容也應(yīng)當(dāng)是名副其實的“商行為法”。然而，在長期的法學(xué)研究中，我們卻很少稱那個時期所頒布的《經(jīng)濟(jì)合同法》和《涉外經(jīng)濟(jì)合同法》（甚至后來頒布的《合同法》）為“商法”，因為從當(dāng)時的法學(xué)理論上來講，它們太不像“商法”而更像“民法”。實際上，我國在改革開放后的相當(dāng)長的時期內(nèi)，立法者將許多原本應(yīng)當(dāng)屬于商法規(guī)范的交易制度，諸如貨物買賣、保險等，通過以民法通則為核心的民事立法來調(diào)整，民法的影響力頗為巨大；只是在后來，我國頒布的有關(guān)商事活動的法律多了，人們才習(xí)慣性地將海商法、公司法、票據(jù)法、保險法、證券法、信托法等稱為“商法”。

由此可見，在新中國數(shù)十年的法制建設(shè)過程中，民法固有的理念、精神、原則和制度幾乎影響甚至包容了我國民商事立法的所有內(nèi)容。現(xiàn)階段，我國社會經(jīng)濟(jì)活動方面基本上是在實行民商合一的法律體制，可以預(yù)見，獨立的商法制度在短期內(nèi)較難形成。

（二）我國法制進(jìn)程中商法的“法典化”

盡管存在“民商合一”的現(xiàn)狀，但不可否認(rèn)的是，在中國的法制化的進(jìn)程中，“商法”也以國家立法部門所頒布的有關(guān)商事活動的單行法“法典化”的獨特形式展現(xiàn)在人們面前。筆者認(rèn)為，雖然現(xiàn)階段中國社會經(jīng)濟(jì)活動中施行“民商合一”的法制體制，但相對獨立的商法還是在逐漸脫離民法領(lǐng)地的過程中獲得了相對自由的發(fā)展。自“商法”在我國的法律體系中形態(tài)逐漸清晰以來，買賣、票據(jù)、行紀(jì)、承攬、運送、保險、海商等即被作為主要的商行為規(guī)定在商法之中，由此構(gòu)成了我國商法初級形態(tài)中的商業(yè)活動法。

在改革開放以后，由于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)的需要，我國加快了商事領(lǐng)域的立法步伐，立法機(jī)構(gòu)先后頒布了海商法（1992年）、公司法（1993年）、票據(jù)法（1995年）、保險法（1995年）、證券法（1998年）、合同法（1999年）、信托法（2001年）和投資基金法（2003年）等。另外，在逐步完善社會主義法制進(jìn)程中，我國在1986年還頒布了體現(xiàn)法治下的市場經(jīng)濟(jì)的 “企業(yè)破產(chǎn)法”，該法適用于國有企業(yè)（從事商事交易的國有企業(yè)）法人的條款規(guī)定被稱作具有里程碑意義。

事實表明，在改革開放后的數(shù)十年經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，我國頒布的有關(guān)海商、公司、票據(jù)、保險、證券、信托和投資基金等內(nèi)容的法律，為我國建立起商事主體、交易和秩序的法律制度，起了十分重要的作用。這些法律所包含的原則、已經(jīng)建立或者試圖建立的制度，具有明顯不同于民法的原則和制度的特點，甚至有些制度的差異導(dǎo)致民法原則和制度在商事活動領(lǐng)域的“不適用”。例如，保險法所稱“保險合同”已經(jīng)完全實現(xiàn)了格式化，附加合同成為保險法上的合同制度的普遍現(xiàn)象，民法上的合同自由原則幾乎被拋棄。甚至，保險法上的誠實信用原則，有其自身的特有內(nèi)涵，利用“民法”上的原則和制度是難以解釋的。事實上，這些被稱之為“商法”的法律和民法之間存在著很大的差異，而這些法律似乎等同于大陸法系國家所稱的“商法”，它們的客觀存在基本上能夠成為我國存在“商法”的理論上的事實依據(jù)。

但由于大陸法系的商法是因為歷史的原因而形成的，而在我國法學(xué)界，因為欠缺商法傳統(tǒng)以及商法歷史，更因為學(xué)術(shù)上無相應(yīng)理論基礎(chǔ)甚至仍然爭論商法和民法的關(guān)系，致使人們無法真正看清楚我國“商法”的邊界。我國商法的范圍或者外延到底在哪里，仍然是存在疑問的。盡管如此，不可否認(rèn)的是，我國商法正處在一個快速的發(fā)展階段，不斷涌現(xiàn)的商法“法典化”的單行法即是例證。

（三）我國商法的“泛公法”化

關(guān)于公法的概念，目前在法學(xué)界還沒有統(tǒng)一的解釋。有學(xué)者認(rèn)為凡是規(guī)定私人之間事情的就是私法，反之則為

公法。商法從根本上來講，應(yīng)該是屬于私法的范疇，然而，隨著市場經(jīng)濟(jì)活動的深入發(fā)展，商法也逐漸呈現(xiàn)“泛公法”化的發(fā)展現(xiàn)象。相對于“私法味”較濃的民法來講，商主體承擔(dān)較民事主體更高的注意義務(wù)，商事行為的外部約束對于交易的安全更有意義，而這些都需要借助國家公權(quán)力來得到更好地落實和貫徹。在我國，為了保證經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、社會穩(wěn)定，商事立法中越來越多地體現(xiàn)政府經(jīng)濟(jì)職權(quán)色彩和干預(yù)意志、調(diào)節(jié)個人與政府和社會間經(jīng)濟(jì)關(guān)系、維護(hù)社會公共利益的內(nèi)容，這些內(nèi)容在一定程度上體現(xiàn)了公法的明顯屬性。例如商業(yè)登記制度、商業(yè)帳簿制度，公司法中的公司組織形態(tài)、公司章程的法定記載事項、公司股份轉(zhuǎn)讓與公司合并的條件與程序等規(guī)定；海商法中的船舶登記、運輸單證、海事賠償責(zé)任限制、船舶抵押權(quán)等規(guī)定；保險法中的責(zé)任準(zhǔn)備金、再保險、保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人、保險業(yè)的監(jiān)督管理等規(guī)定；破產(chǎn)法中的和解整頓、債權(quán)人會議、破產(chǎn)財產(chǎn)范圍、債務(wù)清償順序等規(guī)定，均屬公法性質(zhì)的規(guī)定。筆者認(rèn)為，商法的公法化，在性質(zhì)上主要還是限于國家公權(quán)力對商事活動的消極干預(yù)，即設(shè)定商主體必須遵循的強(qiáng)行法制度，以限制商主體的意思組織和加重商主體的法律責(zé)任。從建立公平有序的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度來講，商法的公法化不應(yīng)當(dāng)倡導(dǎo)國家公權(quán)力對商事活動的積極干預(yù)。由于我國商法在建構(gòu)其制度的過程中吸收了更多的、不規(guī)則的國家公權(quán)力積極干預(yù)商事活動的公法內(nèi)容，所以從我國商法的單行法內(nèi)容可以看到，國家公權(quán)力介入商事活動更加積極和主動，呈現(xiàn)出泛公法化的特點。例如，我國保險法規(guī)定有保險業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)——保監(jiān)會及其監(jiān)管權(quán)限，并詳細(xì)規(guī)定有保險業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容和方式，以法律的形式授權(quán)保險監(jiān)督管理委員會對保險業(yè)進(jìn)行全面的監(jiān)管；證券法規(guī)定有證券交易的監(jiān)管，以法律的形式授權(quán)證券監(jiān)督管理委員會對證券交易進(jìn)行全面的監(jiān)管。這些都是我國“商法”單行法中所體現(xiàn)的“泛公法”化。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑。我國的經(jīng)濟(jì)制度所建立的是具有中國特色的社會主義市場經(jīng)濟(jì)，在這種經(jīng)濟(jì)制度中，存在“宏觀調(diào)控、經(jīng)濟(jì)調(diào)整”等許多特有的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，這就是支持我國商法呈現(xiàn)“泛公法”的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。這種商法的“泛公法”化也必將在今后的法制進(jìn)程中進(jìn)一步得到體現(xiàn)。

（四）我國商法的“修正”式發(fā)展

由于我國的商法（或者說是商法單行法）脫胎于我國的市場經(jīng)濟(jì)體制最初的構(gòu)建過程中，因此我國已經(jīng)頒布的“商法”存在或者遺留著諸多計劃經(jīng)濟(jì)的痕跡或者不盡合理。而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會的進(jìn)步使得其中的很多條款急需整改甚至廢除。例如，我國1995年頒布的保險法規(guī)定，商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制定。這是國家公權(quán)力積極干預(yù)企業(yè)自主經(jīng)營的典型事例。而且，我國建設(shè)市場經(jīng)濟(jì)法制的經(jīng)驗不足，更加缺乏“商法”的原則和制度設(shè)計的經(jīng)驗。除個別的“商法”如海商法，因為吸收國際經(jīng)驗的緣故，其不足相對較少外，涉及公司、證券、票據(jù)、保險、信托等法律都存在這樣那樣的問題。對這些法律、法規(guī)進(jìn)行深刻的修正，然后進(jìn)行“具有中國特色”的創(chuàng)新，將成為我國的商法發(fā)展的特有現(xiàn)象。我國商法的“修正”式發(fā)展，本身意味著我國商法的發(fā)展過程存在曲折，修正商法的目的顯然是要完善欠缺妥當(dāng)性的法律規(guī)范。修改法律，無非是法律規(guī)范的價值再發(fā)現(xiàn)的結(jié)果，是立法者對法律規(guī)范的價值判斷的優(yōu)化選擇。我國已經(jīng)修正過的“商法”，有公司法和保險法等。通過修正，公司法和保險法都體現(xiàn)了市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、社會觀念變遷的需要，同時也在很大程度上使得其更加成熟。

二、我國商法的立法趨勢及其原因、阻礙因素

由于我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)逐步向世界經(jīng)濟(jì)的融入，我國的商法應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有的單行法法典化形式基礎(chǔ)上獲得更大發(fā)展。筆者甚至認(rèn)為，中國商法的未來發(fā)展趨勢，將由目前單行法“法典化”向商法體系“法典化”的方向發(fā)展。

這是因為：第一，從法律統(tǒng)治的基礎(chǔ)上來講，商法統(tǒng)治的社會基礎(chǔ)實質(zhì)上是市場經(jīng)濟(jì)。但是我們也說，民法是市場經(jīng)濟(jì)的基本法，民法是市場經(jīng)濟(jì)的“憲法”。這個觀點也存在，甚至說某種程度上也是成立的。但是，現(xiàn)在存在的這種商事交易活動，商業(yè)經(jīng)濟(jì)，無論是國內(nèi)的，還是國外的，它已經(jīng)發(fā)展脫離了一般傳統(tǒng)的民事關(guān)系、民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的程度和格局?，F(xiàn)在這種商事化、國際化的經(jīng)濟(jì)，這種證券化、快速化的交易方式越來越快速，越來越復(fù)雜。這種商事交易、商事關(guān)系，市場經(jīng)濟(jì)的這種推進(jìn)，它是產(chǎn)生商法典的一個背景。

第二，有利于社會秩序維持和權(quán)利保障，它是商法典制定的一個立法動因。盡管商法存在“泛公法”化，但其本質(zhì)是私法，是私的權(quán)利的問題。民法的很多規(guī)則，甚至包括理念，更關(guān)注一些人權(quán)，一些和諧、祥和的一種關(guān)系狀態(tài)，更關(guān)注一種安全、平等、公平，而商法更關(guān)注一種對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種意義，更關(guān)注對投資者的利益回報。反過來這

種回報將給人們帶來一種享受，這種滿足就更豐富了，所以說沒有對商法的這種營利性的法制上的首肯，市場經(jīng)濟(jì)就無從發(fā)展的。如果在商事交易關(guān)系當(dāng)中來保持秩序的安定和權(quán)利的保障，這必須有一種單行的規(guī)則，而完全依靠民法的規(guī)則，確實是難以做到的。

第三，商法與民法，就立法技術(shù)而言，商法更直接取決于市場形態(tài)，而不象民法那樣還與經(jīng)濟(jì)形態(tài)、傳統(tǒng)文化、法律理念息息相關(guān)，所以商事立法包括商法典的超前較之民法更為現(xiàn)實和可能。歐陸各國及其他制定有法典的國家不少就是先有商法典而后有民法典，或在制定民法典的同時制定商法典。我國已經(jīng)制定了諸如公司法、票據(jù)法、海商法、保險法、破產(chǎn)法（正在修訂），己為統(tǒng)一商法典的制定奠定了基礎(chǔ)，我國應(yīng)當(dāng)制定自己的商法典。

我國商法的未來發(fā)展，也并不取決于民法和商法的關(guān)系問題。我國商法現(xiàn)存的法典化形式足以確保我國商法的獨立發(fā)展。筆者認(rèn)為，我國商法的未來發(fā)展應(yīng)當(dāng)關(guān)注以下兩個問題的解決：即商法觀念的獨立化問題和商法制度的整合問題。首先說商法觀念的獨立化。我國的商法理論研究，都在推動商法觀念的獨立化。商法相對于民法，尤其是各個商事單行法的頒布，均建立了自成體系的制度，已經(jīng)日益具有獨立的地位。商法觀念的獨立化意味著我國的學(xué)術(shù)界不再以民法的理念、原則和制度來評價商法了，商法應(yīng)當(dāng)有其自成體系的理念、原則和制度；商法的解釋和適用應(yīng)當(dāng)獨立于民法的解釋和適用，商事交易優(yōu)先受到商法的規(guī)范?！半S著市場經(jīng)濟(jì)向全球化、科技化、復(fù)雜化方向發(fā)展，市場對商法將提出更高、更迫切的要求。在這種情勢下，我們再不能憑著簡陋的商事制度、用民法的基本意識甚至是傳統(tǒng)的倫理道德觀念來解決商事問題?！?商法觀念的獨立化，有助于對商法現(xiàn)象的準(zhǔn)確判斷，以制定出更加符合商事交易規(guī)則的法律。實際上，我國已經(jīng)頒布的海商法、公司法、票據(jù)法、保險法、證券法、信托法都具有自成體系的理念、原則和制度；但我國商法的解釋和適用因為受到民法的解釋和適用的影響而仍然具有一定的局限性。其次是商法制度的整合問題。商法制度的整合，就是對現(xiàn)行商法制度的結(jié)構(gòu)和運行模式進(jìn)行檢討，剔除不利于商法價值目標(biāo)的制度設(shè)計。商法具有促進(jìn)交易達(dá)成和確保交易安全兩個基本的價值目標(biāo)。商法上的制度設(shè)計應(yīng)當(dāng)服務(wù)于這兩個基本的價值目標(biāo)。在整合商法制度的過程中，商法觀念的獨立化具有指導(dǎo)性的價值，否則，商法的整合將無法達(dá)成其目標(biāo)。因為我國商法采行單行法的立法形式，整合商法制度應(yīng)當(dāng)在單行法的范圍內(nèi)進(jìn)行，但若涉及到單行法之間、單行法與其他法律之間的協(xié)調(diào)時，應(yīng)當(dāng)注意法律相互間的有機(jī)聯(lián)系，避免法律沖突的產(chǎn)生。單行法的制度整合修正以及單行法之間的整合修正。因為我國商法的立法理由準(zhǔn)備不足，存在缺陷在所難免。對于商法制度設(shè)計上的缺陷，是立法者為商事交易設(shè)定的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)由立法者通過修改法律的形式予以整合；在法律修改前，法院應(yīng)當(dāng)以個案解釋的形式彌補(bǔ)商法制度的設(shè)計缺陷，以更好地實現(xiàn)商法的價值目標(biāo)。我國商法的整合，還應(yīng)當(dāng)注意協(xié)調(diào)因為泛公法化而產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)、體例、制度設(shè)計上的不當(dāng)。我國商法規(guī)定有泛公法化的內(nèi)容，而這些內(nèi)容與商法的私法性和商法的公法化均不兼容，在整合法律時應(yīng)當(dāng)有充分的考慮。

誠然，未來相當(dāng)長一段時間內(nèi)，將是我國商法取得巨大發(fā)展的時期，這一點已經(jīng)在國家行政機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)改革中得到了驗證：商務(wù)部的成立，一方面標(biāo)志著我國政府順應(yīng)時代潮流、統(tǒng)一國內(nèi)市場與國外市場的決心，另一方面，也預(yù)示著我國的商事活動將進(jìn)一步與世界接軌。這就要求首先必須加強(qiáng)與之有關(guān)的法制建設(shè)，因為只有良好的法制約束才可能保障市場的健康發(fā)展。隨著中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會中商事活動將日益增多，而隨之而來的必然是商法的逐步完善、發(fā)展甚至變革。

第二篇：論我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀及未來趨勢

目 錄

一、信用卡業(yè)務(wù)簡述.....................................1

（一）信用卡的概念..............................................1

（二）信用卡的功能..............................................1

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r.....................1

（一）信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模............................................2

（二）信用卡產(chǎn)品種類............................................2

（三）信用卡業(yè)務(wù)收益............................................3

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題.............5

（一）資源整合能力存在的缺陷....................................5

（二）同質(zhì)化競爭現(xiàn)象嚴(yán)重........................................5

（三）個人征信體系不完善........................................7

四、我國銀行信用卡的發(fā)展對策...........................7

（一）樹立以客戶為中心的發(fā)展方向................................7

（二）整合營銷渠道和客戶資源...................................10

（三）建立健全個人信用管理體系.................................10

（四）注重嚴(yán)格的風(fēng)險控制與防范策略.............................11

一、信用卡業(yè)務(wù)簡述

（一）信用卡的概念

根據(jù)我國1999年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，在我國信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。由于貸記卡是符合國際通用標(biāo)準(zhǔn)意義上的信用卡，所以本文所指的信用卡僅限于貸記卡。

（二）信用卡的功能

信用卡主要功能是結(jié)算和消費信貸。但隨著信用卡市場的發(fā)展，各家銀行賦予信用卡越來越多的功能。主要有以下幾個方面: 1.結(jié)算功能

結(jié)算功能是信用卡的最基本、最主要的功能。即無需支付現(xiàn)金，而可以直接使用信用卡辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)。完成商品和服務(wù)交易，減少現(xiàn)金的使用。

2、消費信貸功能

發(fā)卡行允許持卡人在信用額度內(nèi)的善意透支行為，并且在特殊情況下可以為持卡人臨時調(diào)高額度。其本質(zhì)是發(fā)卡行向持卡人提供的短期消費信貸服務(wù)。

3、購匯功能

持卡人可在國外使用當(dāng)?shù)刎泿刨徫锵M，而回到境內(nèi)還款時可按當(dāng)天的匯率自動購匯還款。免除了持卡人短期出境反復(fù)匯兌的麻煩。

4、分期貸款的功能

目前國內(nèi)不少銀行推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，使得信用卡同時具有了分期貸款的功能，主要代表有招商銀行的“免息分期付款”、交通銀行的“賬單分期”和光大銀行的“POS分期”業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

隨著中國步入改革開放的進(jìn)程，1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國首張具有購物消費、存取現(xiàn)金和有限透支功能的準(zhǔn)貸記卡，此后，中國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行都相繼發(fā)行了準(zhǔn)貸記卡。準(zhǔn)貸記卡的發(fā)展為今后中國信用卡市場的發(fā)展起到了奠定基礎(chǔ)的作用

1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣信用卡和國際卡，開創(chuàng)了中國信用卡市場發(fā)展的先河。

經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡量、產(chǎn)品種類、收入方面得到了快速的發(fā)展，現(xiàn)已初具規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國家相比還存在一定差距，下面予以詳細(xì)說明

（一）信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模

進(jìn)入21世紀(jì)，信用卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)得到飛速的發(fā)展，全國各類發(fā)卡機(jī)構(gòu)超過 160家。截止2006年底，我國的個人信用卡持卡人數(shù)量已接近3100萬，超過40%的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。2007年，全國信用卡累計發(fā)卡量突破7000萬張，信用卡未償信貸余額達(dá)750億元，信用卡總授信額度6300億元。全國銀行卡受理特約商戶74萬戶，POS機(jī)118萬臺，ATM機(jī)12.3萬臺。同比推算，到2007年，我國的信用卡持卡人將達(dá)到4600萬，信用卡客戶人均持卡量約為1.5張。

圖1 我國銀行信用卡發(fā)卡量趨勢圖

萬張***0002年03年04年年份05年06年07年

資料來源：麥肯錫:中國信用卡市場加速增長”。中國證券報

然而，據(jù)美國商業(yè)周刊(Businessweek)報道，在信用卡的發(fā)源地美國，信用卡市場的年收入已達(dá)到2.1兆美元，發(fā)卡數(shù)8.48億張，信用卡發(fā)行商已經(jīng)多達(dá)8000多家，以美國3億的總?cè)丝谟嬎?，人均持卡接?張，信用卡占持卡人日常支出比例為25%。在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。

從上述比較可以看出，我國的總?cè)丝谑敲绹?倍多，但信用卡發(fā)行規(guī)模不 到美國的十分之一，雖然這幾年國內(nèi)信用卡市場規(guī)模呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢，但從總體來講，我國信用卡業(yè)務(wù)還處在發(fā)展的初期，未來信用卡業(yè)務(wù)還有很大的成長空間。高盛公司2007年預(yù)測，在未來4—6年內(nèi)，中國信用卡貸款將達(dá)到70億、90億美元的規(guī)模。而事實上，信用卡已經(jīng)很大程度上改變了我們?nèi)粘５闹Ц斗绞胶蜕盍?xí)慣。

（二）信用卡產(chǎn)品種類

從信用卡產(chǎn)品載體看，我國目前發(fā)行的信用卡基本都是磁條卡，磁條信息 容易被盜取，而在國外，越來越多的銀行已經(jīng)完成了EMV1遷移。，EMV芯片卡已取代磁條卡成為國外信用卡產(chǎn)品的主要載體。由于采用了新的數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能技術(shù)，芯片卡可與ATM和電子收單系統(tǒng)相互驗證，從而大大提高了信用卡支付 2 的安全性。從信用卡產(chǎn)品市場定位看，國內(nèi)外商業(yè)銀行都針對不同的細(xì)分市場推出了普卡、金卡、白金卡、無限卡。雖然，國內(nèi)銀行看似己經(jīng)與國外同業(yè)相差無幾，但普遍存在的問題是，中資商業(yè)銀行對客戶價值的界定標(biāo)準(zhǔn)和客戶風(fēng)險的判斷能力相差懸殊。同一個客戶往往在一家銀行可以獲得額度幾萬元的金卡，而在另一家銀行只能作為低價值或高風(fēng)險客戶，獲得額度幾千元的普卡。如此大的差異，并不是銀行風(fēng)險經(jīng)營偏好所能解釋的。從信用卡產(chǎn)品數(shù)量看，目前我國銀行信用卡產(chǎn)品總數(shù)大約在三百個左右。其中合作伙伴最多、發(fā)行聯(lián)名卡種類最多的招商銀行其產(chǎn)品總數(shù)大約也就七、八十個，合作伙伴主要集中在航空、百貨、賣場、娛樂等少數(shù)幾個行業(yè)。而在美國，僅MBNA信用卡公司經(jīng)營的產(chǎn)品就多達(dá)令人膛目結(jié)舌的5000多個，其合作伙伴涉及體育方面的協(xié)會、軍隊與法律機(jī)構(gòu)、專業(yè)聯(lián)盟(如律師業(yè)協(xié)會、銀行家組織、醫(yī)生聯(lián)誼會等)、大專院校、大型企業(yè)集團(tuán)等眾多領(lǐng)域。通過聯(lián)名卡的方式，MBNA的信用卡產(chǎn)品不僅能滿足客戶的金融需求，還能表達(dá)客戶個性化的興趣或價值取向，比如客戶可以選擇自己所畢業(yè)的學(xué)校、自己鐘愛的球隊、自己的職業(yè)聯(lián)合組織、自己支持的公益組織發(fā)出的聯(lián)名卡。

由此可見，我國信用卡業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家市場相比還不夠成熟:信用卡產(chǎn)品安全性有待提高;市場細(xì)分與風(fēng)險管理的能力有待加強(qiáng);商業(yè)銀行還需要通過不斷尋求新的盈利模式，以便在更多領(lǐng)域?qū)ふ液献骰锇椋瞥龈喈a(chǎn)品種類，從而滿足市場需求。

（三）信用卡業(yè)務(wù)收益

信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式是基于統(tǒng)計學(xué)大數(shù)法則2。根據(jù)國外的一般規(guī)律，信 用卡業(yè)務(wù)開展的前五年為業(yè)務(wù)投入期，從第六年開始進(jìn)入盈利期。我國銀行業(yè)脫胎于計劃經(jīng)濟(jì)時期，雖然經(jīng)過多年的改革開放，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入來源過分倚重公司銀行業(yè)務(wù)的狀況各行都非常相似，隨著我國銀行業(yè)逐漸向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，信用卡成了各家銀行的必爭之地，這也決定了我國銀行信用卡業(yè)務(wù)從一開始就處于激烈競爭的狀態(tài)。由于競爭的壓力，經(jīng)過短短一兩年時間的發(fā)展，國內(nèi)信用卡行業(yè)就己經(jīng)走完國外十多年的發(fā)展道路，開始進(jìn)入到“免年費”的時代。而與年費收入減少相伴的是持卡人市場的緩慢成熟。因此，雖然國內(nèi)信用卡市場的領(lǐng)跑者廣東發(fā)展銀行和招商銀行在2006年分別宣布實現(xiàn)損益平衡，但包括四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的絕大多數(shù)銀行信用卡業(yè)務(wù)仍處于虧損狀態(tài)。即便在信用卡收入翻倍增長的2007年，占據(jù)國內(nèi)信用卡市場最大份額的招商銀行，其信用卡業(yè)務(wù)利潤也僅為2億多，占當(dāng)年全行總利潤的l%左右。從信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)來看，目前，國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)收入來源由四部分構(gòu)成:年費、商戶手續(xù)費和透支利息收入以及其他收入，其中利息收入和商戶手續(xù)費收入為主要收入來源。具體來看，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利息收入絕對額和占比都不高，平均比例僅為30%左右； 3 至于商戶手續(xù)費，由于銀行業(yè)同業(yè)競爭激烈，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率面臨不斷下降的壓力；同時，由于大多數(shù)信用卡產(chǎn)品采用免年費的競爭策略，所以年費收入目前主要來源于定位高端的白金卡等產(chǎn)品，而且，這一收入來源的比重這幾年呈明顯下降態(tài)勢;其他收入則主要由滯納金、罰金等構(gòu)成。雖然經(jīng)過幾年的發(fā)展，透支利息和商戶手續(xù)費增長迅速，以招商銀行為例，上述兩項收入占比由2003年占信用卡業(yè)務(wù)總收入約40%提升到近70%，但總體利息收入占比與國外同業(yè)還存在一定差距。

圖2 2006年招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)

資料來源:2007年中國信用卡市場研究報告

相比之下，在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的美國，銀行信用卡業(yè)務(wù)形成的利潤占整個美國銀行利潤總額的22%，銀行的整個中間業(yè)務(wù)收入中有34%來自信用卡業(yè)務(wù):花旗銀行的零售業(yè)務(wù)收入中有60%來自信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)收入中有30%來自于對信用卡客戶主動營銷的傳統(tǒng)個人業(yè)務(wù)；運通公司的業(yè)務(wù)收入中近70%來自信用卡業(yè)務(wù)，30%來自商戶回傭收入。透支利息是信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來源，基本上占到了一半以上的比重。根據(jù)20世紀(jì)90年代中，美國信用卡行業(yè)(每卡)的平均損益模型(收入部分)，利息收入是銀行信用卡業(yè)務(wù)主要的收入來源，占收入總額的82%以上，商戶交易手續(xù)費收入排名第二，占比13%。在其他收入方面，雖然占比不高，但由于包含從相關(guān)銀行產(chǎn)品、信用卡人壽保險等服務(wù)中所獲得的收入，所以增長潛力巨大。

綜上所述，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)總體來看還處于早期投入階段，不論在整體收益、貢獻(xiàn)度方面還是在收入結(jié)構(gòu)方面，與國外相比還有很大的差距。究其原因，一方面是由于我國銀行信用卡業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展時間短，市場規(guī)模小，受理市場的不健全所造成，另一方面是由于持卡人市場還不夠成熟，消費觀念更新、消費習(xí)慣改變還需要一個過程。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

經(jīng)過近20年的發(fā)展，我國信用卡業(yè)走過了由點到面、由單兵作戰(zhàn)到聯(lián)合發(fā)展的艱辛路途，取得了很大進(jìn)步，但相對于國外成熟的信用卡業(yè)而言，還顯稚嫩，還存在諸多不足，需要多方努力，認(rèn)真對待和解決。我國銀行卡發(fā)展面臨一些問題：

（一）資源整合能力存在的缺陷

雖然信用卡中心的發(fā)展模式是業(yè)內(nèi)的主導(dǎo)趨勢，經(jīng)過發(fā)達(dá)國家金融市場的實踐和檢驗，也充分證明了其存在的合理性和高效性，但對于我國的信用卡行業(yè)來說，這一模式的引入在與分支行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的結(jié)合上還存在缺陷，其經(jīng)營實質(zhì)與核心還有待完善。主要表現(xiàn)在以下兩個方面: 1.資源整合與協(xié)同效應(yīng)較差

業(yè)務(wù)系統(tǒng)面，由于中資銀行信用卡中心使用的業(yè)務(wù)系統(tǒng)往往購自國外，系統(tǒng)運行平臺、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、內(nèi)部接口往往與原有系統(tǒng)存在或多或少的差異，加之信用卡獨立經(jīng)營核算的模式導(dǎo)致分行、信用卡中心客戶信息數(shù)據(jù)共享的不便。信用卡客戶無須在分支行另行開戶，所以分支行對游離于網(wǎng)點之外的僅持有信用卡的客戶無從了解，即便獲得信用卡客戶數(shù)據(jù)庫，由于無法動態(tài)監(jiān)測信用卡客戶的交易行為，所以也無法判斷客戶的行為偏好、消費喜好以及風(fēng)險程度，更談不上后續(xù)經(jīng)營服務(wù)或者交叉銷售。同樣，對于分支行客戶，信用卡中心也無法動態(tài)了解客戶的資產(chǎn)變動狀況、投資記錄，不利于針對信用卡客戶需求變化，及時有效的開展深度價值開發(fā)和持續(xù)經(jīng)營。

2.營銷渠道缺乏整合，渠道沖突和矛盾時有發(fā)生

目前，國內(nèi)很多銀行信用卡中心都建有自己的信用卡直銷渠道，其初衷是利用比分支行成本更低廉、規(guī)模更龐大、更具專業(yè)性的人力資源優(yōu)勢，提升信用卡發(fā)卡量。由于產(chǎn)品單

一、業(yè)務(wù)模式簡單，所以對從業(yè)人員的能力要求較分支行低，相應(yīng)的人力成本也就非常低了。但是分支行渠道與直銷渠道并沒有很好的整合起來。一方面由于分支行多目標(biāo)經(jīng)營管理的要求與信用卡中心專注經(jīng)營單一產(chǎn)品種類的策略目標(biāo)不一致，加之分支行零售產(chǎn)品與信用卡產(chǎn)品復(fù)雜度不同對銷售人員能力要求差異較大，所以盡管目前的信用卡直銷人員有很多與客戶(特別是適合中高端零售產(chǎn)品銷售的高價值客戶)的接觸點但分支行并沒有利用直銷渠道這些接觸維護(hù)的機(jī)會進(jìn)一步開發(fā)客戶價值。另一方面，由于分支行和直銷渠道各自擔(dān)負(fù)著信用卡考核任務(wù)，面對的又往往是同一市場，所以為了爭奪客戶產(chǎn)生沖突和矛盾的情況時有發(fā)生，有的地方甚至發(fā)生分支行強(qiáng)行將信用卡直銷人員逐出同一目標(biāo)市場的情況。

（二）同質(zhì)化競爭現(xiàn)象嚴(yán)重 目前國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快，競爭非常激烈。但是，我們同時發(fā)現(xiàn)這種競爭在很大程度上可以說是同質(zhì)化競爭，具體表現(xiàn)在:產(chǎn)品同質(zhì)化、營銷渠道同質(zhì)化、營銷方式同質(zhì)化、價格策略同質(zhì)化。

在產(chǎn)品面，我們看到，各家銀行都針對高、中、低端市場推出了定位相似的產(chǎn)品。對高端市場各家銀行都有白金卡，對大眾客戶群一般都推出有百貨聯(lián)名卡、航空聯(lián)名卡、卡通主題卡、商旅卡，對低端的潛力客戶，各家銀行紛紛發(fā)行大學(xué)生信用卡。以最需要差異化體驗，功能服務(wù)敏感度最高的白金卡市場為例，基本上所有的白金卡都推出了免費高爾夫(有次數(shù)限制)、免費體檢、專享機(jī)場貴賓廳、緊急道路救援、高額航意險保障、白金秘書服務(wù)的功能，差異僅僅體現(xiàn)在選定服務(wù)供應(yīng)商的不同、免費次數(shù)多寡、航意險的金額的高低上。并沒有哪家銀行的白金卡有絕對優(yōu)勢的功能或者絕對高價值的服務(wù)。所以，雖然每個銀行都說自己的用卡環(huán)境好、刷卡方便、服務(wù)好、國際通用，但是在消費者看來，沒有差異化功能、定位的產(chǎn)品都是一樣的。

在營銷渠道面，國內(nèi)銀行基本都采用分支行加信用卡直銷渠道為主的經(jīng)營模式。所不同的是國有四大商業(yè)銀行由于固有的分支行網(wǎng)點較多，往往以分支行渠道為主，而樂于把直銷渠道外包以降低成本;股份制商業(yè)銀行則自營信用卡直銷渠道以彌補(bǔ)分支行網(wǎng)點的不足。而對于電話、網(wǎng)絡(luò)直銷渠道，協(xié)作單位銷售渠道，客戶推薦銷售等銷售渠道投入則非常有限。

在營銷方式上，“價格戰(zhàn)”成了主要的競爭手段，從廣告費用到促銷禮品費用，眾多銀行不計效果攀比推廣成本，只計數(shù)量不顧質(zhì)量，甚至為了數(shù)量放棄質(zhì)量。從刷卡送禮，到開卡送禮，再到申請送禮，送禮的頻次越來越高;從送手機(jī)鏈、鑰匙扣，到送公仔、食用油，再到送自行車、音響，禮品的檔次也越來越高。與此同時，為了更快提高發(fā)卡量，有的銀行對信用卡申請手續(xù)一再簡化，對申請門檻一再降低。結(jié)果就是發(fā)卡成本的增長速度比卡量的增長速度還要快，而如此高的成本所帶來的客戶質(zhì)量反而是越來越低了。

在價格策略上，雖然年費是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期最主要的收入來源之一，但在大多數(shù)銀行信用卡業(yè)務(wù)尚未盈利的情況下，幾乎所有銀行都迫不及待的打出了“刷卡免年費”的旗幟。對于另一個主要收入來源—循環(huán)信貸的利率，由于我國利率尚未完全市場化，所以信用卡循環(huán)信貸利率都是根據(jù)國家規(guī)定制定的相同利率。其他諸如掛失費、補(bǔ)卡費等業(yè)務(wù)手續(xù)費價格基本也大同小異。在服務(wù)支出方面，雖然有些銀行的積分規(guī)則不盡相同，但各種信用卡產(chǎn)品積分的實際回饋率也是無甚差異的。

造成上述產(chǎn)品、營銷渠道、營銷方式、價格策略同質(zhì)化的背后是經(jīng)營戰(zhàn)略的同質(zhì)化。各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的競爭戰(zhàn)略，簡單來說都是在盡可能短的時間內(nèi)不惜一切代價同時占據(jù)高、中、低端市場份額，最終成為整個市場的主導(dǎo)者。而這 6 種戰(zhàn)略所反映的是銀行對于自身定位的迷失，事實上只有少數(shù)幾家銀行可能最終主導(dǎo)市場，而在國內(nèi)銀行業(yè)競爭不充分的背景下(我國的股份制商業(yè)銀行雖發(fā)展快，但起步晚，與四大國有商業(yè)銀行不在同一起跑線上，規(guī)模相差懸殊，政府支持力度和政策差異較大，無法構(gòu)成真正意義上的競爭)，這些主導(dǎo)者很有可能來自四大國有商業(yè)銀行，對于股份制商業(yè)銀行來說，盡早在差異化競爭策略上走出新路才可能在將來的市場中占有一席之地。

（三）個人征信體系不完善

個人信用征信體系，是以征信機(jī)關(guān)為主體所進(jìn)行的對個人信用信息的收集、利用、提供和管理活動。發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)是相關(guān)部門和國家都在努力奮斗的事業(yè)，盡快建立社會信用體系就顯得更為迫切了。由于我國缺乏一個跨地區(qū)、跨行業(yè)、中立的個人信用評估和征信機(jī)構(gòu)，使得銀行進(jìn)行風(fēng)險評估的難度加大，風(fēng)險管理的成本增加。信用體系不健全已成為制約我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。雖然全國統(tǒng)一的“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”正在加緊建設(shè)，但目前仍只有部分地區(qū)實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)查詢，全國統(tǒng)一的“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”的不完善以及各銀行個人信用卡數(shù)據(jù)在實踐中的聯(lián)網(wǎng)通用還做的不夠，這造成了信用卡經(jīng)營主體收集、審核信用卡申請人信用狀況的繁雜勞動，增加了發(fā)放信用卡的成本，同時也復(fù)雜了申請人的各種申辦手續(xù)，并給不良持卡人惡意透支提供了機(jī)會。

四、我國銀行信用卡的發(fā)展對策

綜上所述，我國商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中固然存在政策限制、個人征信體系不完善、受理市場不夠成熟等客觀原因，但主要還是主觀上過于追求短期效益、忽視資源整合、客戶經(jīng)營能力不足、一味同質(zhì)化競爭所造成的，其反映出的是商業(yè)銀行經(jīng)營觀念落后、系統(tǒng)技術(shù)無法滿足經(jīng)營需要、未能理順事業(yè)部制與資源整合之間的關(guān)系等深層次原因。本章試圖從樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念、建立客戶關(guān)系管理體系、理順業(yè)務(wù)流程改善客戶體驗、建立風(fēng)險防控機(jī)制著手，就信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向、信用卡客戶經(jīng)營管理、避免同質(zhì)化競爭、改善發(fā)展環(huán)境等問題提出幾點針對性建議。

（一）樹立以客戶為中心的發(fā)展方向

隨著市場競爭加劇，價格競爭白熱化、產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重、發(fā)卡及客戶維護(hù)成本也變得越來越高的今天，提高服務(wù)水平是開發(fā)新客戶及保留老客戶的制勝法寶，哪一家的服務(wù)質(zhì)量能夠得到客戶的認(rèn)可，那將利于不敗之地。我個人認(rèn)為在各家銀行紛紛提高硬件服務(wù)水平的基礎(chǔ)上，加之產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，此項將是未來銀行的核心競爭力。

1.以客戶體驗為中心的流程優(yōu)化與渠道改造

信用卡業(yè)務(wù)流程主要由申請、建檔、審核、制送、售后服務(wù)這幾個環(huán)節(jié)構(gòu)成，目前國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)常常受客戶垢病的問題，例如:申請手續(xù)不便、信用審核常 常騷擾客戶作息、審核發(fā)卡周期不確定等，都是由于流程不科學(xué)、不合理，只重視了銀行操作可行性而忽視了客戶體驗所造成的。

要改變這種現(xiàn)狀，首先，國內(nèi)銀行業(yè)必須要樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，并把這一理念體現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。因為流程優(yōu)化是一項系統(tǒng)工程，它對于客戶開發(fā)、維護(hù)和樹立品牌價值都具有重要意義。流程優(yōu)化的核心是尊重的客戶認(rèn)知和習(xí)慣，順應(yīng)客戶需求。例如，對于申請環(huán)節(jié)，要按照客戶填寫邏輯的先后順序和一般習(xí)慣設(shè)計申請表的格式，防止客戶填寫遺漏;對于審核流程，要明確風(fēng)險控制的各節(jié)點和相應(yīng)權(quán)責(zé)，避免不同節(jié)點重復(fù)核實客戶資料而騷擾客戶的情況發(fā)生;對于卡片寄送流程，則應(yīng)該主動告知客戶卡片發(fā)出日期、預(yù)計到達(dá)日期以及查詢號碼和查詢方式，便于客戶追蹤。商業(yè)銀行必須關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)流程的每一個環(huán)節(jié)，因為任何一個流程的失敗體驗都會引起客戶的不滿和抱怨，降低客戶后續(xù)用卡的積極性和忠誠度，最終削弱了客戶開發(fā)工作的價值。

其次，流程優(yōu)化應(yīng)該與渠道改造相結(jié)合。銷售渠道是客戶對銀行的第一印象，而首次體驗的成敗將對客戶忠誠度帶來很大影響。目前，國內(nèi)申請信用卡主要有兩種渠道，一是分支行渠道，二是人員直銷渠道。雖然對于上述傳統(tǒng)渠道，可以通過分支行網(wǎng)點布局的改造，加強(qiáng)營銷人員培訓(xùn)提升專業(yè)服務(wù)技能等手段改善客戶體驗。但是，前者往往需要客戶擠出時間特意安排行程，而后者則難以在客戶最需要的時候滿足客戶需求，兩者都會令客戶感覺不便。因此，國內(nèi)銀行業(yè)在優(yōu)化原有渠道的同時，還是要以客戶體驗為出發(fā)點，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)、電話等“非面對面”申請渠道。雖然目前個別銀行己經(jīng)開通網(wǎng)絡(luò)申請渠道，但由于沒有考慮“體驗”的因素，以致存在界面設(shè)計不友好，資料填寫冗長繁瑣等問題，造成實際使用者寥寥，并未體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)渠道的真正價值。根據(jù)國內(nèi)某個以網(wǎng)絡(luò)服務(wù)著稱的銀行統(tǒng)計，在查看其網(wǎng)上信用卡產(chǎn)品介紹的客戶中，有80%的客戶點擊進(jìn)入了網(wǎng)上信用卡申請頁面，但其中僅有20%的客戶最終完成填寫并遞交申請表。可見，渠道改造不僅要豐富、完善申請渠道的結(jié)構(gòu)，就每個渠道而言，也必須基于客戶體驗優(yōu)化流程、改進(jìn)服務(wù)，才能真正實現(xiàn)渠道的價值。

最后，流程優(yōu)化工作本身必須制度化。商業(yè)銀行應(yīng)該建立客戶滿意度調(diào)查反饋機(jī)制，定期調(diào)查客戶在申請和使用過程中的評價。對于流程中存在的問題應(yīng)由指定的品質(zhì)管理部門責(zé)令相關(guān)業(yè)務(wù)部門在規(guī)定的時效內(nèi)做出改進(jìn)，并對這一問題進(jìn)行跟蹤回訪，從制度層面確保流程優(yōu)化圍繞“客戶體驗”，并被及時有效的執(zhí)行。

2.以客戶需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品開發(fā)

面對信用卡產(chǎn)品同質(zhì)化競爭日益凸現(xiàn)的現(xiàn)狀，國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)該停止簡單的同業(yè)模仿，通過產(chǎn)品和功能創(chuàng)新來樹立自己的信用卡品牌形象，贏得自己的市場。這就需要在每一次產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，嚴(yán)格遵守“以客戶需求為導(dǎo)向”的發(fā)展策略。8 產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)建立在深入市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，通過持續(xù)的客戶調(diào)查和回訪，聽取客戶心聲；通過銷售一線的反饋，及時了解需求的變化；通過跟蹤客戶行為特征，分析客戶的生活形態(tài)和生活方式，從而研發(fā)出針對客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)功能。信用卡產(chǎn)品要具有獨特的競爭優(yōu)勢，要根據(jù)客戶的訴求突出產(chǎn)品的特點，而且這些特點是其他信用卡產(chǎn)品所無法提供或沒有訴求過的，是獨一無二的，是客戶真正感興趣或關(guān)心的要點。

在現(xiàn)代信用卡產(chǎn)品開發(fā)過程中，不但要滿足物質(zhì)或精神需求，還應(yīng)該注意與客戶心目中建立的企業(yè)品牌形象保持一致。以客戶需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品開發(fā)，還要考慮銀行自身的條件限制。一個好的信用卡產(chǎn)品也就是一種對客戶的承諾。既要充分利用銀行的各種資源，不要造成資源的閑置或浪費，最大程度的做出對客戶的承諾，也要防止因資源缺乏，陷入心有余而力不足的窘境。產(chǎn)品定位于高檔，就要有能力確保其產(chǎn)品或服務(wù)的品質(zhì)；定位于尖端產(chǎn)品，就要有相配套的成熟的技術(shù)支持；定位于國際化品牌，就要有全球市場的服務(wù)能力。對信用卡產(chǎn)品的開發(fā)，雖不必妄自菲薄，更重要的是不能好高騖遠(yuǎn)。無法做到的承諾將是對客戶最大的傷害，會輕易的惡化客戶體驗，從而失去客戶的信任。

3.以客戶價值為核心的客戶關(guān)系管理

要建立以客戶價值為核心的客戶關(guān)系管理體系，首先要進(jìn)行客群劃分。銀行必須建立一套基于內(nèi)部統(tǒng)一平臺的IT系統(tǒng)，覆蓋銀行通過各種渠道向客戶銷售的所有信用卡產(chǎn)品以及其他交叉銷售的產(chǎn)品，記錄所有客戶的全部交易信息。以這個客戶信息數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，依據(jù)客戶基本信息以及客戶交易行為監(jiān)測信息，把客戶劃分為不同的價值類別。其中，客戶基本信息包含了客戶性別、年齡、文化程度、所屬地域、職業(yè)背景、收入情況等信息；交易行為監(jiān)測信息則包括了客戶的消費習(xí)慣、消費傾向、消費層次、消費頻率、還款意識以及購買其他零售金融產(chǎn)品的情況。通過對上述信息進(jìn)行分析，可以區(qū)分出消費能力偏低、信用風(fēng)險高、忠誠度低的高風(fēng)險低價值客戶；消費能力一般、信用風(fēng)險低、很少使用循環(huán)信用額度的大眾客群；消費能力較強(qiáng)、信用風(fēng)險一般、樂于利用信用額度超前消費的高價值客戶；以及消費能力極強(qiáng)、信用風(fēng)險極低、往往持有其他零售理財產(chǎn)品具有很強(qiáng)投資需求的高端貴賓客戶等不同的客群。

在客群劃分的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)該建立起CRM(客戶關(guān)系管理)系統(tǒng)3，這不僅對于客戶分類維護(hù)，實現(xiàn)差異化經(jīng)營具有重要價值，還能為實現(xiàn)信用卡客戶生命周期管理提供幫助。一方面，通過CRM系統(tǒng)，商業(yè)銀行可以基于信用卡客戶的不同分類，設(shè)計出與每一類客戶接觸的策略，實施一對一價值管理；通過提供個性化服務(wù)，在正確的時機(jī)選擇有針對性的零售產(chǎn)品組合以使信用卡客戶產(chǎn)生最大價值，而這種個性化服務(wù)也是避免同質(zhì)化競爭的又一途徑。另一方面，客戶在不同生命周期的消費行為都會發(fā)生變化，需求也會有所不同，價值也就隨之改變，9 而CRM能及時分析客戶消費行為的變化與客戶所處生命周期的關(guān)系，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)重新劃分客戶類別，確定客戶的價值，實現(xiàn)客戶生命周期管理。

綜上所述，在根據(jù)客戶價值進(jìn)行客群分類的基礎(chǔ)上，利用CRM系統(tǒng)創(chuàng)造更多價值，將是國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向，它對于銀行充分挖掘客戶價值、實現(xiàn)信用卡與其他零售產(chǎn)品互動發(fā)展，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)利潤的增長都將具有十分重要的意義。

（二）整合營銷渠道和客戶資源

在營銷渠道的整合方面，通過將信用卡中心的直銷渠道整合到分支行系統(tǒng)，形成了分支行網(wǎng)點渠道定位高端，服務(wù)具有復(fù)雜業(yè)務(wù)需求的客戶；直銷渠道定位大眾，提供基本金融服務(wù)的模式。通過對目標(biāo)市場的重新劃分，充分發(fā)揮了各自渠道的價值，提高了服務(wù)效率，避免了渠道沖突，既拓寬了分支行的客戶觸達(dá)面，又節(jié)約了網(wǎng)點建設(shè)的投入成本，對于分支行網(wǎng)絡(luò)規(guī)模較小的國內(nèi)股份制商業(yè)銀行而言不失為一種有效的業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式。但筆者同時認(rèn)為，隨著信用卡市場滲透率的日益提高，未來更有效的信用卡客戶開發(fā)模式，必須在利用數(shù)據(jù)庫挖掘技術(shù)進(jìn)一步細(xì)分市場的基礎(chǔ)上，針對不同的客戶群，采用電話營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、合作營銷、客戶轉(zhuǎn)介紹(Member Get Member)等多種“非面對面”的更有針對性的營銷方式。這些營銷渠道與現(xiàn)有渠道的整合將是銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的保證。

對于客戶經(jīng)營資源整合的理解，不能局限于信用卡這一單一的產(chǎn)品，而應(yīng)該從零售銀行業(yè)務(wù)角度出發(fā)，甚至可以包括公司銀行業(yè)務(wù)?？梢哉f，凡是能為個人客戶帶來價值的資源都屬于客戶經(jīng)營資源。在利用這些資源時必須做到“投其所好”，根據(jù)客戶的需求和偏好提供有針對性地產(chǎn)品或服務(wù)。通過綜合利用這些經(jīng)營資源，能夠在有效提升客戶滿意度的同時最大程度的減少成本投入，有利于提升銀行的整體盈利能力。與此同時，建立統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫和零售業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺，對于整合客戶資源而言也是必不可少的。美國著名未來學(xué)者托夫勒有一句話名言，“誰掌握了信息，控制了網(wǎng)絡(luò)，誰將擁有整個世界?！便y行業(yè)正是一個以信息為最寶貴的無形資產(chǎn)的部門51。對國內(nèi)各家銀行來說建立一套以CRM(客戶關(guān)系管理)系統(tǒng)為核心的統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫是至關(guān)重要的。所有信息和資源的動態(tài)共享只有在此基礎(chǔ)上才能充分實現(xiàn)，而這也是信用卡業(yè)務(wù)全面發(fā)展的重要前提條件。

（三）建立健全個人信用管理體系

信用卡業(yè)務(wù)在眾多發(fā)達(dá)金融市場國家的成功表明，一套科學(xué)完善的個人信用管理體系是信用卡規(guī)模健康發(fā)展的前提。建立健全全國統(tǒng)一的、完整的共享資信中心，形成完備的個人征信體系是我國當(dāng)前亟待解決的問題。個人征信系統(tǒng)的建立主要包括以下2個方面：

首先，要繼續(xù)大力發(fā)展政府主導(dǎo)的統(tǒng)一信用信息管理機(jī)構(gòu)，要逐步實現(xiàn)區(qū)域 10 聯(lián)網(wǎng)、全國聯(lián)網(wǎng)，聯(lián)網(wǎng)信息應(yīng)該覆蓋金融、財稅、公用事業(yè)等多個領(lǐng)域。通過該機(jī)構(gòu)，銀行可以準(zhǔn)確、完整、真實地收集個人信用記錄以及與個人信用狀況相關(guān)的其他信息，為準(zhǔn)確授信、控制風(fēng)險提供基本保障;同時，信用信息管理機(jī)構(gòu)的存在，對全民信用觀念的普及、社會信用體系的建立、以及信用資源的價值實現(xiàn)，都起著非常重要的作用。在此基礎(chǔ)上，要建立個人信用信息雙向交流機(jī)制，既允許金融機(jī)構(gòu)通過征信系統(tǒng)合法查詢客戶信用資料，滿足風(fēng)險管理的需要，又要求金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)將客戶在本機(jī)構(gòu)的信用情況上傳征信系統(tǒng)，以便及時更新客戶的信用狀況，滿足征信系統(tǒng)對信用信息來源的需求。

其次，在信用信息方面，征信機(jī)構(gòu)不但要采集客戶的負(fù)面信息也要采集客戶的正面信息，從而為銀行全面客觀的評價客戶風(fēng)險等級、提供公平授信服務(wù)以有效的支持。

（四）注重嚴(yán)格的風(fēng)險控制與防范策略

首先，建立具有風(fēng)險意識的企業(yè)文化，是實現(xiàn)風(fēng)險管理的第一道屏蔽。目前，我國發(fā)卡銀行基本還沒有單獨設(shè)立風(fēng)險管理，風(fēng)險的管理和控制工作基本上還有授權(quán)監(jiān)控和貸后催收等職能部門的交叉配合中得到解決。這種管理風(fēng)險的初級狀態(tài)就更需要具有風(fēng)險意識的企業(yè)文化來加以保護(hù)。

第二，風(fēng)險量化技術(shù)和定型分析并重，風(fēng)險量化技術(shù)受到基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、技術(shù)方法、操作規(guī)范的限制，存在不能克服的缺陷。發(fā)卡銀行在進(jìn)行風(fēng)險管理時，不能一味的依賴風(fēng)險模型，需要結(jié)合定性分析對風(fēng)險進(jìn)行識別、評估和控制。

第三，通過加強(qiáng)管理來控制內(nèi)部運作風(fēng)險。制訂有效的信用策略，建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徟鷮徍顺绦?，合理安排各部門分工與職責(zé)，做好對持卡人的資信審查，做到各項業(yè)務(wù)和各個環(huán)節(jié)相互制約，嚴(yán)格控制內(nèi)部運作風(fēng)險。

注釋

1、EMV是Europay(Europa一，后被并入Mastereard組織)、Mastereard、Visa三個信用卡國際組織聯(lián)合制定的銀行芯片卡借記/貸記應(yīng)用的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，代表著新一代銀行卡(IC一卡)的主流標(biāo)準(zhǔn)

2、大數(shù)法則:人們在長期的實踐中發(fā)現(xiàn)，在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)中往往出現(xiàn)兒乎必然的規(guī)律，即大數(shù)法則

3、CRM（客戶關(guān)系管理）是辨識、獲取、保持和增加“可獲利客戶”的理論、實踐和技術(shù)手段的總稱。它既是一種國際領(lǐng)先的、以“客戶價值”為中心的企業(yè)管理理論、商業(yè)策略和企業(yè)運作實踐，也是一種以信息技術(shù)為手段、有效提高企業(yè)收益、客戶滿意度、雇員生產(chǎn)力的管理軟件

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第三篇：電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

市場環(huán)境分析

一、電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢 電子商務(wù)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的重要產(chǎn)業(yè)，有“朝陽產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)”之稱，具有“三高”、“三新”的特點?！叭摺奔锤呷肆Y本含量、高技術(shù)含量和高附加價值；“三新”是指新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新方式。人流、物流、資金流、信息流“四流合一”是對電子商務(wù)核心價值鏈的概括。

1.電子商務(wù)交易量增長迅速。

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截止到2011年12月，中國電子商務(wù)市場交易額達(dá)到6萬億元，同比增長33%。預(yù)計到2013年底，電子商務(wù)交易規(guī)模將達(dá)到12.8萬億元。

2.消費群體發(fā)展速度快。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和人群中的普及化，以及中小企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)進(jìn)程的推進(jìn)和國家對電子商務(wù)發(fā)展的重視，越來越多的消費者將會進(jìn)行網(wǎng)上購物，據(jù)淘寶網(wǎng)檢測數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模突破8000億大關(guān)達(dá)到8019億元，同比增長56%。

3.電子商務(wù)涉及的行業(yè)不斷擴(kuò)展。

越來越多的企業(yè)加入電子商務(wù)領(lǐng)域，其中傳統(tǒng)行業(yè)向電子商務(wù)進(jìn)軍是其中最重要的一股力量——據(jù)統(tǒng)計，到2011年，國內(nèi)B2B、B2C與其他網(wǎng)絡(luò)零售類電商模式企業(yè)數(shù)已達(dá)20750家，同比增長43.1%。4.電子商務(wù)模式創(chuàng)新日益活躍

近幾年來，電子商務(wù)不僅僅局限為企業(yè)與企業(yè)的交易模式，更多的企業(yè)直接打造面向消費者的交易平臺，即B2C交易模式；此時，與之相對應(yīng)的消費者與企業(yè)之間的電子商務(wù)C2B交易模式；另外，還有消費者與消費者之間的電子商務(wù)C2C模式、企業(yè)、中間監(jiān)管與消費者之間的電子商務(wù)BMC模式、企業(yè)與政府之間的電子商務(wù)模式B2G.隨著3G時代的來臨，利用手機(jī)終端移動化的特點，可以為用戶提供隨時隨地的服務(wù)。

二、天貓商城發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

第四篇：論我國金融市場的現(xiàn)狀及發(fā)展

論我國金融市場的現(xiàn)狀及發(fā)展

[論文關(guān)鍵詞]金融市場 貨幣市場 資本市場

[論文摘 要]金融市場是隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐不斷發(fā)展的，本文通過對金融市場現(xiàn)狀的分析，闡述金融市場存在的問題及發(fā)展，并探討了金融市場的發(fā)展方向。

金融市場，是指金融商品交易的場所，如貨幣資金借貸場所，股票債券的發(fā)行和交易場所，黃金外匯買賣場所等等。它是中央銀行利用貨幣政策工具對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行間接調(diào)控的依托，是以市場為基礎(chǔ)，在全社會范圍內(nèi)合理配置有限的資金資本資源，提高資本，資金使用效益的制度前提，同時也是發(fā)揮資本存量蓄水池作用，以迅速和靈活的融資方式把儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道和場所。國家和中央銀行根據(jù)金融市場發(fā)出的信息，對國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，同時，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)也可依據(jù)金融市場信息做出相應(yīng)的決策。

一、金融市場的現(xiàn)狀

金融市場按使用期限劃分，可分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場作為短期資金融通場所，滿足了參與者的流動性需求；資本市場作為長期資金的融通場所，為參與者提供了安全性和盈利性保障；各個市場各自獨立而又相互聯(lián)系，共同構(gòu)成了不可分割的金融市場體系。發(fā)育完善、健康的金融市場體系，能使中央銀行的貨幣政策迅速、有效、順暢傳導(dǎo)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。要想保持貨幣政策的獨立性，金融市場的建設(shè)和發(fā)展必不可少。隨著經(jīng)濟(jì)體制和金融體制朝市場化方向的不斷發(fā)展，我國金融市場建設(shè)取得了突破性進(jìn)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場參與主體日趨廣泛，基本形成了初具規(guī)模、分工明確的市場體系，成為了社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。金融市場創(chuàng)新繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，已有創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展迅速； 金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場涵蓋面和影響力不斷增強(qiáng)； 金融市場改革進(jìn)展順利，市場功能日趨深化；金融市場結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，多層次金融市場體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。我國金融市場正在向以建設(shè)透明高效、結(jié)構(gòu)合理、機(jī)制健全、功能完善和運行安全的目標(biāo)邁進(jìn)。

二、我國金融市場存在的問題

我國的金融市場雖取得了較快的發(fā)展，但與國外成熟的金融市場相比仍存在諸多亟待完善的地方。主要表現(xiàn)在：

（一）金融結(jié)構(gòu)失衡。我國的金融機(jī)構(gòu)雖然呈現(xiàn)不斷優(yōu)化趨勢，但現(xiàn)存結(jié)構(gòu)狀態(tài)仍然不能夠滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求以及適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的需要，甚至嚴(yán)重制約了金融效率與國際競爭力的提高。

（二）金融創(chuàng)新乏力。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的金融創(chuàng)新還很落后，且存在金融創(chuàng)新過于依賴政府，在有限的金融創(chuàng)新中，各領(lǐng)域進(jìn)展失衡的狀況。這些都降低了金融資源的效率，削弱了我國金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新競爭力。

（三）金融監(jiān)管存在突出問題。從內(nèi)部看，金融機(jī)構(gòu)面臨著與國有企業(yè)一樣的困境，即如何真正解決激勵與約束機(jī)制問題；從外部監(jiān)管看，首先表現(xiàn)為金融法規(guī)建設(shè)滯后，中國現(xiàn)行有關(guān)金融監(jiān)管方面的法律經(jīng)過多年修改，已經(jīng)較為系統(tǒng)，較為完善。但由于我國的整體法律基礎(chǔ)不牢固，金融監(jiān)管經(jīng)驗不足，法律的涵蓋面并不廣泛，法律的局限性嚴(yán)重，特別是一些臨時性的管理條件、實施辦法，缺乏一致性、連續(xù)性、權(quán)威性，對金融市場發(fā)展極為不利。

（四）貨幣市場和資本市場塞不通，人為割裂，迫使資金變相暗通，阻礙了貨幣市場和資本市場的聯(lián)動效應(yīng)，阻滯貨幣政策的傳導(dǎo)，減弱了貨幣政策效力，使貨幣市場的發(fā)展能有效地帶動資本市場的發(fā)展。且銀行機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管造成了金融市場的一些監(jiān)管真空。

三、加快金融市場發(fā)展

加快金融市場發(fā)展，促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)的成熟與完善貨幣市場的發(fā)展是資本市場存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。鑒于我國金融市場中貨幣市場、資本市場發(fā)展的不均衡現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，應(yīng)抓緊我國貨幣市場的發(fā)展，為各經(jīng)濟(jì)主體提供一個發(fā)達(dá)的、高流動性、低風(fēng)險性的短期資金融通市場；加快資本市場的發(fā)展，使其為實現(xiàn)社會資源的有效配置、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、產(chǎn)權(quán)制度的改革發(fā)揮積極的促進(jìn)作用。

（一）加快貨幣市場的發(fā)展

首先，要重新認(rèn)識貨幣市場的地位和作用。

其次，進(jìn)一步健全和完善同業(yè)拆借市場。一是要規(guī)范、健全同業(yè)拆借市場交易網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；二是充分發(fā)揮同業(yè)拆借市場的融資功能，在有效利用有形拆借市場的前提下，學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗，穩(wěn)步發(fā)展我國的無形拆借市場，提高我國同業(yè)拆借市場的融資能力；三是規(guī)范拆借市場行為，通過制定有關(guān)的交易規(guī)則和監(jiān)管辦法，規(guī)范市場運作，嚴(yán)格市場管理和監(jiān)控，使拆借市場運轉(zhuǎn)正?；?、良性化；四是加大抵押擔(dān)保拆借比重，改變我國拆借市場上基本以信用拆借為主要手段的現(xiàn)狀，以此達(dá)到防范和分散風(fēng)險的目的；五是加大中央銀行的調(diào)控力度。第三，大力發(fā)展商業(yè)票據(jù)市場。

（二）加快資本市場的發(fā)展

首先，應(yīng)調(diào)整非國有經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)進(jìn)入資本市場的政策，適當(dāng)擴(kuò)大它們的投資需求；其次，進(jìn)一步健全國債市場；第三、適當(dāng)擴(kuò)大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模；第四，逐步使社會保障資金進(jìn)入資本市場；第五、著力發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易市場；第六、完善資本市場的組織結(jié)構(gòu)體系；第七、發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者。

四、我國金融市場發(fā)展趨勢

（一）深化國有商業(yè)銀行改革。在金融體制和金融市場深刻變化的背景下，對國有商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照《公司法》的要求建立起真正的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理體制，從根本上改變現(xiàn)有的經(jīng)營管理模式，最終使其成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場化機(jī)制運作的現(xiàn)代金融企業(yè)。同時，也要對股份制銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)控嚴(yán)密、運轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營機(jī)制和管理體制，全面提升其經(jīng)營管理水平和盈利水平。

（二）建立完善的保險市場運作機(jī)制。根據(jù)入世承諾，我國對保險業(yè)采取的過渡期保護(hù)措施2004 年年底到期，取消對外資的地域限制，保險業(yè)競爭將進(jìn)一步加劇。要轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，徹底改變依靠低賠付率來維持高增長率的現(xiàn)狀，完善市場運作機(jī)制，使保險公司的工作重點切實轉(zhuǎn)換到完善內(nèi)控、強(qiáng)化管理、創(chuàng)新產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量上來，這種轉(zhuǎn)變應(yīng)該是保險公司自愿、主動適應(yīng)市場機(jī)制的需要。

（三）建立有效的金融監(jiān)管體系金融市場的發(fā)展一直伴隨并推動著金融監(jiān)管體系的改革。判斷一個金融監(jiān)管體系是否有效的基本原則應(yīng)為是否能逐步放松管制，減少行政審批，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。因此要切實把監(jiān)管職能轉(zhuǎn)到主要為市場主體服務(wù)和創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境上來。通過行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、市場監(jiān)管、信息發(fā)布以及規(guī)范市場準(zhǔn)入等手段，調(diào)控金融市場，防范化解風(fēng)險，促進(jìn)金融市場持續(xù)、健康、快速地發(fā)展。

（四）規(guī)范證券市場主體行為首先是投資主體。我國的證券市場正經(jīng)歷著從散戶與機(jī)構(gòu)投資者并存向以機(jī)構(gòu)投資者為主要投資主體的過渡時期。發(fā)展和完善證券投資基金及逐步地允許保險資金等投資證券市場是投資主體深化的主要途徑。其次是融資主體。為國有股、法人股的流通創(chuàng)造積極條件，逐步實現(xiàn)資產(chǎn)存量的流動；在規(guī)范化的基礎(chǔ)上，推進(jìn)國有大中型企業(yè)的戰(zhàn)略性重組；擴(kuò)大國有企業(yè)的債券發(fā)行規(guī)模，完善國有企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，改變對銀行信貸的過度依賴；加大國有企業(yè)經(jīng)營的外在壓力，促使其轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高管理質(zhì)量。

最后是證券公司。建立風(fēng)險控制長效機(jī)制，在制度設(shè)計上嚴(yán)防證券公司挪用客戶資金，同時建立有效的融資融券機(jī)制；完善客戶保證金的安全保管和受償制度，確?？蛻糍Y產(chǎn)安全；通過收購兼并的方式實現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，增強(qiáng)抵御風(fēng)險能力。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：論我國養(yǎng)蜂業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展

論我國養(yǎng)蜂業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，養(yǎng)蜂業(yè)也在不斷地壯大。針對我國養(yǎng)蜂業(yè)現(xiàn)狀,就如何實現(xiàn)我國養(yǎng)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展的做出了一定地思考

關(guān)鍵詞：養(yǎng)蜂業(yè)；現(xiàn)狀；發(fā)展

我國是世界養(yǎng)蜂大國，蜂群數(shù)量和蜂產(chǎn)品產(chǎn)量多年來一直穩(wěn)居世界首位。它一直是農(nóng)業(yè)的重要組成部分,是一項集經(jīng)濟(jì)、社會、生態(tài)效益于一體的事業(yè)。養(yǎng)蜂業(yè)不與種植業(yè)爭土地和肥料,也不與養(yǎng)殖業(yè)爭飼料,更不會污染環(huán)境,因此完全可以說養(yǎng)蜂是有百益而無一害的行業(yè)。但現(xiàn)狀是我國養(yǎng)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展的根基還不穩(wěn)固，標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模生產(chǎn)水平不高，組織化程度很低，一些蜂農(nóng)的合法權(quán)益得不到保障，特別是蜜蜂授粉促進(jìn)農(nóng)作物增產(chǎn)觀念還沒有深入人心，養(yǎng)蜂對農(nóng)作物增產(chǎn)應(yīng)有的功效遠(yuǎn)未發(fā)揮，與世界養(yǎng)蜂業(yè)發(fā)達(dá)國家尚有較大的差距。本文針對我國養(yǎng)蜂業(yè)現(xiàn)狀,闡述了如何實現(xiàn)我國養(yǎng)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展的思考。

一、我國養(yǎng)蜂業(yè)的現(xiàn)狀

（一）眾多困難阻礙我國養(yǎng)蜂業(yè)的發(fā)展

1、近年來，假冒偽劣蜂產(chǎn)品對優(yōu)質(zhì)蜂產(chǎn)品的沖擊很大。蜂蜜市場假劣泛濫，養(yǎng)蜂人的利益遭受嚴(yán)重侵害。事實上，假蜂產(chǎn)品不僅對蜂農(nóng)的利益帶來影響，假蜂產(chǎn)品中色素、香精、防腐劑的含量超標(biāo)，更對消費者的健康造成危害。

2、國家法律對蜜蜂的保護(hù)不夠。養(yǎng)蜂生產(chǎn)實踐中許多具體事項缺乏法規(guī)支持很難開展，使養(yǎng)蜂人經(jīng)濟(jì)利益受損，遇到涉蜂糾紛司法部門難以依法界定，沒有專業(yè)的法規(guī)供采用。蜜蜂產(chǎn)業(yè)涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)等多個行業(yè)，在當(dāng)前無法可依的情況下，各行業(yè)間無法協(xié)調(diào)，嚴(yán)重制約著蜜蜂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對養(yǎng)蜂業(yè)的重視不夠，對蜂農(nóng)沒有直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。

3、蜜蜂授粉增產(chǎn)的意識不強(qiáng)。與美國等發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)對蜜蜂授粉的重要性認(rèn)識還不足，宣傳力度不夠，專業(yè)性授粉蜂群數(shù)量較少，養(yǎng)蜂為農(nóng)作物授粉增產(chǎn)技術(shù)普及率不高。

4、養(yǎng)蜂業(yè)組織化程度低。近年來，部分地方養(yǎng)蜂管理機(jī)構(gòu)逐漸弱化，養(yǎng)蜂行業(yè)組織發(fā)展還比較滯后，技術(shù)推廣、維權(quán)服務(wù)、產(chǎn)銷銜接等職能沒有充分發(fā)揮，養(yǎng)蜂者的合法權(quán)益難以保障。

3、蜂產(chǎn)品的價格太低，質(zhì)量達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，所以影響我國蜂產(chǎn)品出口數(shù)量。本來要進(jìn)入國際市場的蜂產(chǎn)品，卻大量涌入國內(nèi)市場，造成外需小，內(nèi)需壓力過大，所以價格偏低。由于蜂產(chǎn)品的價格問題，蜂農(nóng)為了降低成本不生產(chǎn)成熟封蓋蜜，蜂產(chǎn)品質(zhì)量降低。這樣便形成了惡性循環(huán)。

5、蜜蜂疾病的傳播。蜜蜂疾病傳播的主要途徑是全國大量流動放蜂，使用不潔蜂花粉作蜜蜂飼料容易感染疾病，造成蜜蜂之間交叉感染。

（二）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是促進(jìn)農(nóng)作物增產(chǎn)的重要手段

實踐證明，利用蜜蜂授粉可使水稻增產(chǎn) 5%，棉花增產(chǎn) 12%，油菜增產(chǎn) 18%，部分果蔬作物產(chǎn)量成倍增長，同時還能有效提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)，并將大幅減少化學(xué)坐果激素的使用。蜜蜂授粉是一項很好的農(nóng)業(yè)增產(chǎn)提質(zhì)措施，每年我國蜜蜂授粉促進(jìn)農(nóng)作物增產(chǎn)產(chǎn)值超過 500 億元。按蜜蜂為水果、設(shè)施蔬菜授粉率提高到 30%測算，全國新增經(jīng)濟(jì)效益可達(dá)160 多億元，蜜蜂為農(nóng)作物授粉增產(chǎn)的潛力很大。

（三）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是增加農(nóng)民收入的有效途徑

2008 年全國蜂群數(shù)量 820 萬群，蜂蜜產(chǎn)量超過 40萬噸，養(yǎng)蜂業(yè)總產(chǎn)值達(dá) 40 多億元。發(fā)展養(yǎng)蜂不與種植業(yè)爭地、爭肥、爭水，也不與養(yǎng)殖業(yè)爭飼料，具有投資小、見效快、用工省、無污染、回報率高的特點。按照一個家庭蜂場飼養(yǎng) 100 群蜂，正常年份每群蜂純收入 300 元計算，每戶養(yǎng)蜂年收益可達(dá) 3 萬元，帶動農(nóng)民增收效果顯著。充分挖掘養(yǎng)蜂業(yè)的自身優(yōu)勢，推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；曫B(yǎng)，有助于促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收。

（四）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是滿足蜂產(chǎn)品市場需求的重要保障

2008 年全國人均蜂產(chǎn)品消費量僅 0.3 公斤，部分城市居民和大多數(shù)農(nóng)村居民基本上還沒有消費蜂產(chǎn)品。隨著人民生活水平的提高和對蜂產(chǎn)品保健功效認(rèn)識的不斷加深，蜂產(chǎn)品消費量將持續(xù)增長，對蜂產(chǎn)品質(zhì)量安全要求也越來越高。只有推動養(yǎng)蜂業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，加大政策扶持和生產(chǎn)監(jiān)管力度，才能穩(wěn)步增加蜂產(chǎn)品產(chǎn)量，豐富蜂產(chǎn)品花色品種，提升蜂產(chǎn)品質(zhì)量安全水平，滿足日益增長的市 場消費需求。

（五）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是保護(hù)生態(tài)環(huán)境的重要舉措。

蜜蜂授粉對于保護(hù)植物的多樣性和改善生態(tài)環(huán)境有著不可替代的重要作用。世界上已知有 16 萬種由昆蟲授粉的顯花植物，其中依靠蜜蜂授粉的占85%。蜜蜂授粉能夠幫助植物順利繁育，增加種籽數(shù)量和活力，從而修復(fù)植被，改善生態(tài)

環(huán)境。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自然環(huán)境變化的影響，自然界中野生授粉昆蟲數(shù)量大量減少，蜜蜂授粉對保護(hù)生態(tài)環(huán)境的重要作用更加凸顯。

二、我國養(yǎng)蜂業(yè)的發(fā)展

（一）提高國民對養(yǎng)蜂業(yè)的認(rèn)識水平

在我國現(xiàn)階段,絕大多數(shù)人都認(rèn)為養(yǎng)蜂主要目的是獲取蜂蜜、蜂王漿、蜂花粉等產(chǎn)品,極少數(shù)人知道養(yǎng)蜂主要目的是為農(nóng)作物授粉。發(fā)達(dá)國家把蜜蜂授粉放在第一位,獲取蜂產(chǎn)品放在第二位,因此他們把養(yǎng)蜂業(yè)視為農(nóng)業(yè)發(fā)展不可缺少的重要組成都分,冠以養(yǎng)蜂業(yè)為“農(nóng)業(yè)之翼”的美譽。比如在美國,租用蜜蜂授粉已成為農(nóng)作物穩(wěn)產(chǎn)高產(chǎn)的必需手段,現(xiàn)己在100多種農(nóng)作物上推廣應(yīng)用。正是對養(yǎng)蜂主要目的認(rèn)識差別,造成我國養(yǎng)蜂業(yè)發(fā)展的被動局面。如何變被動為主動,關(guān)鍵是提高人們對養(yǎng)蜂主要目的認(rèn)識水平。

（二）.實行適度的養(yǎng)蜂規(guī)?；a(chǎn)

發(fā)達(dá)國家專業(yè)養(yǎng)蜂的特點是規(guī)模大、機(jī)械化程度高、人均飼養(yǎng)量大、人均產(chǎn)值高。集規(guī)?；蜋C(jī)械化為一體,以機(jī)械化推動規(guī)模化養(yǎng)蜂發(fā)展,以規(guī)?；瘞訖C(jī)械化,兩者相輔相成,構(gòu)成了現(xiàn)代養(yǎng)蜂的模式。而在我國,往往是專以飼養(yǎng)蜜蜂為目的皆被稱為養(yǎng)蜂專業(yè)戶,飼養(yǎng)蜂群數(shù)量一般為幾十群,少數(shù)上百群以上。按現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點,只有適度規(guī)?；a(chǎn),才有可能出最好的經(jīng)濟(jì)效益。顯然實行適度養(yǎng)蜂規(guī)模化生產(chǎn),是增強(qiáng)我國蜂業(yè)國際競爭力的一條有效措施。

（三）大力開發(fā)國內(nèi)潛力巨大的蜂產(chǎn)品市場

目前養(yǎng)蜂生產(chǎn)在國內(nèi),而蜂產(chǎn)品的消費在一定程度上還依賴國外。由生產(chǎn)至流通,流通至消費,再由消費來促進(jìn)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)規(guī)律可知,中國養(yǎng)蜂生產(chǎn)發(fā)展肯定會受到國外消費水平控制,一旦蜂產(chǎn)品出口受阻,中國養(yǎng)蜂生產(chǎn)肯定會受到嚴(yán)重影響。多次蜂產(chǎn)品出口不暢,造成中國養(yǎng)蜂生產(chǎn)停滯或下降的事實,已讓人們逐漸認(rèn)識到這條經(jīng)濟(jì)規(guī)律在中國養(yǎng)蜂業(yè)中應(yīng)用的正確性。由此可見,要促進(jìn)養(yǎng)蜂生產(chǎn),就必須開拓蜂產(chǎn)品國內(nèi)消費市場。要打開國內(nèi)巨大的潛在蜂產(chǎn)品消費市場,有二點工作必須做:一要加強(qiáng)蜂產(chǎn)品科普知識宣傳,慢慢轉(zhuǎn)變國內(nèi)許多小城鎮(zhèn)和農(nóng)村消費者把蜂產(chǎn)品作藥品和補(bǔ)品的觀念;二要狠抓蜂產(chǎn)品質(zhì)量,讓假蜂產(chǎn)品不能立足市場。作為主管蜂業(yè)的政府有關(guān)部門,在制訂政策和標(biāo)準(zhǔn)時,應(yīng)多站在消費者角度,不要因生產(chǎn)廠家壓力,降低蜂產(chǎn)品質(zhì)量指標(biāo)要求,從而損害廣大消費者利益。隨著人民生活水平的不斷提高和對蜂產(chǎn)品保健功效認(rèn)識的不斷加深，人均蜂產(chǎn)品消費量將繼續(xù)呈增長趨勢，消費需求增長空間很大。按照2000年至2009年蜂產(chǎn)

品消費年均增長4%推算，2015年人均蜂產(chǎn)品潛在消費量將達(dá)到0.35千克，屆時蜂產(chǎn)品生產(chǎn)量至少需要在目前的基礎(chǔ)上增加30%。

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Discussion on Apicultural Current SituationandDevelopment in OurCountry

Wang mou-mou

Abstract: With the development of our national economy, Apicultural is in constant expansion.Apicultural status in China, how to realize the sustainable development of our country Apicultural made some thinking.Key Words: Apiculture;Current Situation;Development