第一篇：金融機(jī)構(gòu)的作用

1、金融機(jī)構(gòu)的作用：a.金融機(jī)構(gòu)是金融市場上最重要的中介機(jī)構(gòu)，是儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的傳遞者和導(dǎo)向者。b.金融機(jī)構(gòu)還是金融市場上資金的供給者和需求者。c.在發(fā)達(dá)的金融市場中，對金融市場的壓力一般也是通過金融機(jī)構(gòu)傳遞的。總之，金融機(jī)構(gòu)在金融市場中的特殊地位，使其在一國的金融體系中起著關(guān)鍵作用

2、債券定義：債務(wù)人在籌集資金時，依照法律手續(xù)發(fā)行，向債權(quán)人承諾按約定利率和日期支付利息，并在特定日期償還本金，從而明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系的有價證券。債券特征：債券表示表示一種債權(quán)，因而可以據(jù)以收回本息；債券的期限已經(jīng)約定，只有到期才能辦理清償；債券雖未到期，卻可以在市場上自由轉(zhuǎn)讓；債券因交易而有市場價格，因價格不斷變動而具有流動性；債券的價格雖然經(jīng)常變動，但變動的幅度相對有些證券（如股票）要小

3、股票與債券的區(qū)別表現(xiàn)在：性質(zhì)不同；發(fā)行者不同；期限不同；風(fēng)險和收益不同；責(zé)任和權(quán)利不同

4、證券交易所基本特征：證券交易所自身并不持有和買賣證券，也不參與制定價格；交易采用經(jīng)紀(jì)制方式；交易按照公開競價方式進(jìn)行；證券交易所有著嚴(yán)格的規(guī)章制度和定型的運(yùn)作程序；證券交易的過程完全公開。

5、證券交易所社會職能：創(chuàng)造了一個具有連續(xù)性和集中性的證券交易市場；形成公平合理的交易價格；保證充分的信息披露，便利投資與籌資；客觀反映經(jīng)濟(jì)狀況，引導(dǎo)資金投向

6、同業(yè)拆借市場功能：為金融機(jī)構(gòu)提供了一種實現(xiàn)流動性的機(jī)制；提高金融資產(chǎn)的盈利水平；及時反映資金供求變化；成為中央銀行有效實施貨幣政策的市場機(jī)制

7、同業(yè)拆借市場的管理的主要內(nèi)容：對市場準(zhǔn)入的管理；對拆出、拆入數(shù)額的管理；對拆借期限的管理；對拆借抵押、擔(dān)保的管理；對拆借市場利率的管理；對拆借市場供求及利率進(jìn)行間接調(diào)節(jié)

8、商業(yè)票據(jù)的發(fā)行要素：對各種借款方式進(jìn)行成本收益比較，確定是否采取發(fā)行商業(yè)票據(jù)方式籌資；發(fā)行數(shù)量；發(fā)行方式；發(fā)行時機(jī)；發(fā)行承銷機(jī)構(gòu)；發(fā)行條件，主要包括貼現(xiàn)率、發(fā)行價格、發(fā)行期限、兌付和手續(xù)費；到期償付能力測算；評級。

9、金融市場的功能：轉(zhuǎn)化儲蓄為投資；改善社會經(jīng)濟(jì)福利；提供多種金融工具并加速流動，使中短期資金凝結(jié)為長期資金的功能；提高金融體系競爭性和效率；引導(dǎo)資金流向

10、同業(yè)拆借市場特點：對進(jìn)入市場的主體有嚴(yán)格限制；融資期限較短；交易手段較為先進(jìn)，手續(xù)比較簡便，成交時間較為迅捷；交易額較大，一般不需要擔(dān)?；虻盅?，完全是一種信用交易；利率有供求雙方議定，可以隨行就市

11、金融市場的監(jiān)督管理目標(biāo)：從宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，是為了保證金融市場機(jī)制、進(jìn)而保證整個國民經(jīng)濟(jì)秩序的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，以高效、發(fā)達(dá)的金融制度推動經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。從金融市場本身看，是為了限制和消除一切不利于市場運(yùn)行的因素，以維持市場價格的相對穩(wěn)定，保障市場參與者正當(dāng)權(quán)益，保證市場在具有足夠深度、廣度和彈性的基礎(chǔ)上穩(wěn)步運(yùn)行，減少波動，為國家貨幣政策與財政政策的實施創(chuàng)造良好的金融環(huán)境

12、債券市場的功能：成為政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及公共團(tuán)體籌集穩(wěn)定性資金的重要渠道；為投資者提供了一種新的、具有流動性和盈利性的金融商品或金融資產(chǎn)；為中央銀行間接調(diào)節(jié)市場利率和貨幣供應(yīng)量提供了市場機(jī)制；為政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)、實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)提供了重要機(jī)制

13、債券發(fā)行利率的影響因素：債券的期限；債券的信用等級；有無可靠的抵押和擔(dān)保；當(dāng)前市場銀根的松緊、市場利率水平及變動趨勢，同類證券及其他金融工具的利率水平等；債券利息的支付方式；金融管理當(dāng)局對利率的管制結(jié)構(gòu)

14、股票市場的功能：通過發(fā)行股票，可以使股份公司獲得創(chuàng)建的資本；通過發(fā)行股票，可以使股份公司得以不斷擴(kuò)充資本，增加固定資產(chǎn)投資，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，增強(qiáng)市場競爭力；通過發(fā)行股票，可以使股份公司不斷增加營運(yùn)資本，進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模；通過發(fā)行股票募集資金，可以使股份公司減輕債務(wù)還本付息的壓力，降低資金成本，從而改善公司財務(wù)狀況，增加利潤積累，提高競爭力；發(fā)行股票，可以為投資者提供一種新的、高風(fēng)險與高收益并存的投資工具，增加一種新的金融資產(chǎn)；股票市場的價格變化，可以綜合反映股票發(fā)行公司的經(jīng)營狀況及國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況，成為企業(yè)經(jīng)營狀況和國民經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”

15、股票流通市場交易方式：議價買賣和競價買賣、直接交易和間接交易、現(xiàn)貨交易和期貨交易，以及信用交易、股票指數(shù)期貨交易、期權(quán)交易等。股票場內(nèi)交易與場外交易的區(qū)別：交易地點和交易場合不同；交易的股票不同；交易規(guī)則不同；交易方式不同。

16、股票市場的管理則包括向社會發(fā)行股票的條件約束，發(fā)行股票的申請與核準(zhǔn)，及對股票發(fā)行的管理；同時包括對認(rèn)購股票及收益分配的管理；以及對股票交易的監(jiān)督管理，含股票上市的基本條件、股票上市的核準(zhǔn)、證券交易所交易的管理、柜臺交易的管理等

17、影響股票價格變動的主要因素有：

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)因素。主要包括：經(jīng)濟(jì)增長、經(jīng)濟(jì)周期或經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)、利率、貨幣供應(yīng)量、財政收支因素、投資與消費、物價、國際收支、匯率。（2）政治因素與自然因素，具體包括：戰(zhàn)爭、政局因素、國際政治形勢的變化、勞資糾紛等。自然因素主要指地震、水災(zāi)、火災(zāi)等天災(zāi)人禍的影響。（3）行業(yè)因素主要包括行業(yè)壽命周期、行業(yè)景氣循環(huán)等。（4）心理因素。

（5）公司自身因素。又具體分為：公司利潤因素；股息、紅利因素；股票分割因素；股票是否為初次上市因素；重大人事變動；投資者因素；其他因素。

18、證券投資基金的優(yōu)勢與局限性。優(yōu)勢為：小額投資，費用低廉；組合投資，分散風(fēng)險；專家理財，省心省事；流動性高，變現(xiàn)力強(qiáng)；種類繁多，任意選擇。證券投資基金的局限性主要表現(xiàn)在：雖可以進(jìn)行組合投資，分散風(fēng)險，卻不能完全消除風(fēng)險；在股市行情看淡時，證券投資基金的表現(xiàn)可能比股市還差；基金適宜中長期投資，對于短線買賣者，會增加投資成本。

19、期貨市場功能：轉(zhuǎn)移價格風(fēng)險的功能.價格發(fā)現(xiàn)功能.投機(jī)功能.影響股票價格因素：a公司經(jīng)營狀況。b公司的股利支付政策c資產(chǎn)凈值d公司M2／GDP表示)常常用作衡量該國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社的重組e股票分割.宏觀經(jīng)濟(jì)因素。當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長會現(xiàn)代化程度的標(biāo)準(zhǔn) 時，多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營狀況較好，股價一般會穩(wěn)定上升。

34、風(fēng)險投資的金融服務(wù)意義：風(fēng)險投資經(jīng)濟(jì)的周期性波動往往會引起股票市場的周期性波為新興高科技產(chǎn)業(yè)提供融資服務(wù)。對于新興高科技企動。政府的經(jīng)濟(jì)政策也會對股票價格產(chǎn)生重要影響。業(yè)而言，由于規(guī)模小，各方面不成熟，它們很難從銀寬松的貨幣政策會降低利率，寬松的財政政策會刺激行與信托等機(jī)構(gòu)那里獲得融資。但是這些新興企業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長，都會造成股價上升。相反，緊縮的財政貨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又意義重大，是未來經(jīng)濟(jì)的代表。風(fēng)險投幣政策會引起股票價格下降。其他因素。影響股票價資可以為新興高科技企業(yè)解決融資問題。風(fēng)險投資為格的因素很多，如政治事件、投機(jī)行為、心理因素、高科技企業(yè)注入了管理內(nèi)涵。企業(yè)管理是決定企業(yè)成監(jiān)管政策等，都會對股票價格產(chǎn)生一定的影響。敗的關(guān)健。高科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者絕大多數(shù)都是技術(shù)的20、開放型投資基金與封閉型投資基金的天才，但不一定是管理天才，新興高科技企業(yè)在創(chuàng)業(yè)區(qū)別為：基金規(guī)模的可變性不同；基金單位的買賣方初期往往缺乏管理能力，風(fēng)險投資家以其精通的金融式不同；基金單位的買賣價格不同；基金投資策略不知識和管理知識填補(bǔ)了高科技企業(yè)這方面的缺陷。風(fēng)同。契約型投資基金與公司型投資基金的主要區(qū)別險投資是知識經(jīng)濟(jì)時代的一種金融服務(wù)形式。知識經(jīng)為：法律依據(jù)不同；投資者的地位不同；融資渠道不濟(jì)是以無形的創(chuàng)造性知識為基礎(chǔ)，創(chuàng)造性知識向?qū)嶋H同；法人資格不同；經(jīng)營資產(chǎn)的依據(jù)不同；資金運(yùn)營生產(chǎn)轉(zhuǎn)化的必不可少的條件是資本，而為知識經(jīng)濟(jì)提不同。成長型基金與收入型基金的差異為：投資目標(biāo)供資本的就是風(fēng)險投資。高科技企業(yè)在發(fā)展之初具有不同；投資工具不同；資金分布不同；派息情況不同 明顯的高風(fēng)險性，只有風(fēng)險投資才能夠適應(yīng)知識經(jīng)濟(jì)

21、外匯市場的功能是：便于不同種貨幣時代金融服務(wù)的要求 的兌換，促使國際貿(mào)易的順利實現(xiàn)；提供買方、賣方 信貸及擔(dān)保，促進(jìn)國際貿(mào)易規(guī)模的不斷擴(kuò)大和進(jìn)出口商的資金正常周轉(zhuǎn)；為保持外匯資金平衡、規(guī)避外匯風(fēng)險

22、外匯市場的結(jié)構(gòu)為：柜臺市場與交易所市場；外匯零售市場和外匯批發(fā)市場；官方外匯市場與自由外匯市場；外匯現(xiàn)貨市場與外匯期貨市場。

23、外匯市場的運(yùn)行機(jī)制有：供求機(jī)制、匯率機(jī)制、效率機(jī)制、風(fēng)險機(jī)制。交易方式有：a外匯即期交易。又稱現(xiàn)匯交易或現(xiàn)匯買賣，是指外匯買賣雙方在外匯買賣成交后，于當(dāng)日或兩個營業(yè)日內(nèi)按成交時的匯率進(jìn)行交割的一種交易方式；外匯遠(yuǎn)期交易。是指在外匯買賣成交時，雙方先簽定合同，規(guī)定交易的幣種、數(shù)額、匯率以及交割的時間、地點等，并于將來某個約定的時間進(jìn)行交割的一種外匯買賣方式；b套匯交易。是指兩個或兩個以上 外匯市場上某些貨幣的匯率差異進(jìn)行外匯買賣，從中套取差價利潤的交易方式；套利交易。又稱利息套匯交易，是指利用不同國家或地區(qū)短期利率的差異，將資金由利率較低的國家或地區(qū)轉(zhuǎn)移到利率較高的國家或地區(qū)進(jìn)行投放，從中獲取利息差額收益的交易方式；c掉期交易。是指在買進(jìn)或賣出某種貨幣的同時，賣出或買進(jìn)同種貨幣的一種外匯交易；d套期保值交易又稱抵補(bǔ)保值，是指為了對預(yù)期的外匯收入或支出、外幣資產(chǎn)或保值而進(jìn)行的遠(yuǎn)期交易，也就是在有預(yù)期外匯收入或外幣資產(chǎn)時賣出一筆金額相等的同一外幣的遠(yuǎn)期，或者在有預(yù)期外幣支出或外幣債務(wù)時買入一筆金額相等的同一外幣的遠(yuǎn)期，以達(dá)到保值的目的；e投機(jī)交易。一般是指在預(yù)測價格將要上升時先買后賣，在預(yù)測價格將要下降時先賣后買以賺取利潤的行為。

24、外匯管制的目的是：維持國際收支平衡，改善國際收支狀況；維持本國貨幣和匯率的穩(wěn)定；維持本國經(jīng)濟(jì)與市場的穩(wěn)定

25、金融期貨市場的特征有：金融期貨市場是有組織的和有形的市場；金融期貨市場是有嚴(yán)格規(guī)章制度和交易程序的市場；金融期貨交易更為標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。

26、金融期貨市場功能是：套期保值，轉(zhuǎn)移風(fēng)險；投機(jī)牟利，承擔(dān)風(fēng)險，潤滑市場；促使供求機(jī)制、價格機(jī)制、效率機(jī)制、風(fēng)險機(jī)制的調(diào)節(jié)功能得到進(jìn)一步體現(xiàn)和發(fā)展

27、股票期貨交易是指股票交易雙方在簽定買賣合同后并不立即執(zhí)行，而是按合同中約定的價格在將來某一個日期進(jìn)行交割和清算。其特點在于買賣雙方簽定合同之后無需立即付款和交付股票，只有到了約定交割日期才付款交貨。和現(xiàn)貨交易相比較，投資者能夠用更長的時間來分析股票價格行情的變化，從而調(diào)整自己的投資策略。另一方面還可活躍現(xiàn)貨市場交易。股票期貨交易的方式為多頭和空頭

28、影響金融市場發(fā)展的主要因素是：（1）經(jīng)濟(jì)因素。具體包括：經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化、放松管制與加強(qiáng)管制兩種經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的交替、c、世界貨幣制度的影響。（2）法律因素。（3）市場因素。（4）技術(shù)因素。具體體現(xiàn)在：電子技術(shù)改變了金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)手段，使其更加現(xiàn)代化；電子技術(shù)的普及為金融市場的擴(kuò)大提供了豐富的物質(zhì)條件；技術(shù)的發(fā)展進(jìn)一步刺激了金融創(chuàng)新。

29、世界經(jīng)濟(jì)新格局的形成對金融市場發(fā)展的影響：世界經(jīng)濟(jì)的日益國際化和一體化，將導(dǎo)致金融市場的國際化和全球一體化；世界經(jīng)濟(jì)的區(qū)域集團(tuán)化將刺激區(qū)域性國際金融市場的發(fā)展，并成為金融市場完全過渡到“全球一體化”的必經(jīng)階段；世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使大多數(shù)發(fā)展中國家的金融市場迅速發(fā)展 30、金融市場未來的發(fā)展趨勢是：金融市場的國際化、全球一體化和證券化趨勢將繼續(xù)發(fā)展。金融創(chuàng)新不斷發(fā)展，但勢頭將有所減緩；金融危機(jī)的頻繁發(fā)生必將導(dǎo)致新一輪金融管制和監(jiān)督的加強(qiáng)；國際證券投資逐漸向發(fā)展中國家傾斜；發(fā)展和完善國內(nèi)金融市場將成為發(fā)展中國家和地區(qū)近期內(nèi)的首要選擇，并逐漸加快其國際化的步伐

31、我國金融市場目前存在的主要問題有：金融市場的規(guī)模還不能滿足改革開放和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；金融市場的發(fā)展結(jié)構(gòu)還不太合理；金融市場法律體系趨于完善，但執(zhí)法力度有待加強(qiáng)；金融市場的營運(yùn)機(jī)制還不完善

32、世界金融市場發(fā)展對我國的啟示：從世界金融市場的發(fā)展歷程看，一國金融市場的存在與發(fā)展應(yīng)同該國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需要想適應(yīng)；發(fā)展和完善金融市場的模式可以選擇；金融市場發(fā)展必須維持合理的結(jié)構(gòu)；金融市場要有完善而有效的法律體系；金融市場必須要有較為完善的營運(yùn)機(jī)制。我國金融市場的發(fā)展戰(zhàn)略：我國金融市場的發(fā)展和培育模式必須是政府推動式；我國金融市場必須走國際化道路，但在策略上必須既積極又謹(jǐn)慎；建立和發(fā)展全國統(tǒng)一的金融市場體系

33、貨幣市場的基本功能：為暫時性的資金盈余者和資金短缺者提供資金融通渠道。這可從兩方面加以考察。就暫時性資金短缺者而言，貨幣市場為其提供融通短期資金的渠道。（就暫時性資金盈余者而言，貨幣市場為其暫時閑置的資本提供獲利的渠道）。因此，供需雙方的共同需要內(nèi)在性地決定了貨幣市場的基本功能。隨著市場的成熟和發(fā)展及金融工具的不斷創(chuàng)生，該市場又具有了各種派生功能。其中最重要的是為中央銀行實行貨幣政策提供場所和工具。另外，一國貨幣市場的發(fā)展程度(貨幣化程度，通常以

第二篇：金融機(jī)構(gòu)

支部遵照公司黨委創(chuàng)先爭優(yōu)活動的統(tǒng)一部署，扎實開展創(chuàng)先爭優(yōu)活動，全體黨員認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹有關(guān)文件精神，以“促進(jìn)科學(xué)發(fā)展，實現(xiàn)爭先進(jìn)位”為主題，以加強(qiáng)黨員隊伍建設(shè)、增強(qiáng)服務(wù)能力、增強(qiáng)支部的戰(zhàn)斗力和凝聚力為指針，聯(lián)系實際、求真務(wù)實、開拓創(chuàng)新，努力實現(xiàn)“推動科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)社會和諧、服務(wù)職工群眾、加強(qiáng)隊伍建設(shè)”的具體目標(biāo)，現(xiàn)結(jié)合我支部創(chuàng)先爭優(yōu)活

動開展情況總結(jié)如下：

一、成立領(lǐng)導(dǎo)小組，制定活動方案

為使支部創(chuàng)先爭優(yōu)活動順利開展，支部及時召開了創(chuàng)先爭優(yōu)活動推進(jìn)動員大會，成立了以支部書記為組長的創(chuàng)先爭優(yōu)活動領(lǐng)導(dǎo)小組，落實分工，明確責(zé)任，并結(jié)合實際制定了支部創(chuàng)先爭優(yōu)活動實施方案，確定了支部創(chuàng)先爭優(yōu)活動的指導(dǎo)思想、活動內(nèi)容、步驟和目標(biāo)。著力引導(dǎo)和促進(jìn)支部和黨員在推動科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)和諧上創(chuàng)先爭優(yōu)；在務(wù)實創(chuàng)新、提高業(yè)績上創(chuàng)先爭優(yōu)；在增強(qiáng)能力素質(zhì)、樹立良好形象上創(chuàng)先爭優(yōu)；在改進(jìn)作風(fēng)、增強(qiáng)服務(wù)意識，切實為投資者辦事上創(chuàng)先爭優(yōu)。

二、加強(qiáng)黨員學(xué)習(xí)教育，營造創(chuàng)先爭優(yōu)活動氛圍。

按照公司黨委的安排部署，在黨員干部職工中倡導(dǎo)和營造濃厚的學(xué)習(xí)氛圍，支部定期組織黨員職工認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的十七大和十七屆三中、四中全會精神、學(xué)習(xí)總書記同志在慶祝中國共產(chǎn)黨成立90周年大會上重要講話、學(xué)習(xí)沈浩、楊善洲等優(yōu)秀黨員的先進(jìn)事跡，先后觀看了電視系列片《人民的好兒女》、《永遠(yuǎn)的忠誠》等，同時，充分利用展板、宣傳欄、公司網(wǎng)站等宣傳陣地，在單位全體員工乃至整個營業(yè)場所掀起宣傳學(xué)習(xí)優(yōu)秀黨員先進(jìn)事跡的熱潮。支部要求大家將學(xué)先進(jìn)的活動與單位的各項工作結(jié)合起來，面對日益激烈的市場競爭環(huán)境，進(jìn)一步發(fā)揮黨員的模范帶頭作用。通過學(xué)習(xí)，提高了黨員干部的黨性修養(yǎng)、工作業(yè)務(wù)水平、分析、處理、解決問題的能力以及為為客戶服務(wù)的主動性和積極性。

三、創(chuàng)建“五好四強(qiáng)”組織，推進(jìn)創(chuàng)先爭優(yōu)深入開展

1、在創(chuàng)先爭優(yōu)活動中，實行支部書記負(fù)責(zé)制，支部活動開展、支部大會召開、支部學(xué)習(xí)及黨員思想教育等工作由支部書記親自部署督導(dǎo)；黨員管理、黨員發(fā)展、群眾座談、黨建宣傳等一系列具體工作均由支部委員負(fù)責(zé)跟蹤落實。使支部真正成為“書記作用突出，班子堅強(qiáng)有力”的“四強(qiáng)”集體，受到了職工群眾的好評。

2、根據(jù)公司黨委的要求，結(jié)合本支部實際，先后開展了一系列豐富多彩的主題實踐活動。通過學(xué)習(xí)典型、參觀示范點、送溫暖獻(xiàn)愛心、召開民主座談會等方式，強(qiáng)化對黨員的黨性教育，激發(fā)了創(chuàng)先爭優(yōu)的內(nèi)在動力。同時設(shè)置共產(chǎn)黨員示范崗，開展業(yè)務(wù)競賽及表先進(jìn)促后進(jìn)等主題活動，增強(qiáng)黨員“五帶頭”及“四優(yōu)”意識，保證了黨員在群眾中的先鋒模范作用。兩年來，為優(yōu)化黨員結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)黨員隊伍活力，支部認(rèn)真做好發(fā)展黨員工作，先后發(fā)展預(yù)備黨員？名，積極分子？名，現(xiàn)有正式黨員？名。

3、在創(chuàng)先爭優(yōu)活動開展的不同階段，支部認(rèn)真做好宣傳、推進(jìn)、深化提升活動方案，按時報送創(chuàng)先爭優(yōu)活動月報，定期開展自查點評工作，落實黨員目標(biāo)管理責(zé)任制，通過設(shè)置“黨員責(zé)任崗”、“黨員服務(wù)區(qū)”等載體，明確責(zé)任，作出承諾，做到事前有計劃、事中有檢查、事后有總結(jié)，逐步使支部管理制度化、規(guī)范化和科學(xué)化，確保支部各項工作目標(biāo)順利實現(xiàn)。

4、按照創(chuàng)先爭優(yōu)的指導(dǎo)思想，支部緊密結(jié)合單位實際，把爭先創(chuàng)優(yōu)活動融入到單位各項經(jīng)營活動中，堅持“圍繞業(yè)務(wù)抓黨建，抓好黨建促業(yè)務(wù)”的理念，面對當(dāng)前競爭激烈的市場環(huán)境，全體黨員職工認(rèn)清形勢、改進(jìn)工作作風(fēng)，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，使支部黨建工作和業(yè)務(wù)發(fā)展齊頭并進(jìn)。

5、通過創(chuàng)先爭優(yōu)活動的不斷深入，全體黨員進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)意識，以維護(hù)客戶利益為己任，努力做好投資者宣傳教育工作，認(rèn)真傾聽群眾呼聲，著重解決重點難點問題，在2012年初開展的創(chuàng)先爭優(yōu)群眾評議活動中獲得了較高的滿意度。特別是今年重點工作中，黨員干部帶頭貫徹落實公司文件精神，全體業(yè)務(wù)人員團(tuán)結(jié)協(xié)作，集思廣益，合理分工，明確職責(zé)，利用節(jié)假日加班加點聯(lián)系通知客戶，提示風(fēng)險，規(guī)范賬戶，使得該項工作得以順利實施，提高了黨員在群眾中的威信，真正樹立了黨組織在群眾中的良好形象

四、總結(jié)經(jīng)驗尋找差距，落實整改完善制度

支部部創(chuàng)先爭優(yōu)活動的開展雖然取得了一定成效，但仍然存在一些問題和不足：

一是個別黨員干部在創(chuàng)先爭優(yōu)理論學(xué)習(xí)中，認(rèn)識不夠深刻，就學(xué)習(xí)而學(xué)習(xí)，沒有達(dá)到學(xué)以致用的目的。二是創(chuàng)先爭優(yōu)活動與業(yè)務(wù)工作結(jié)合不夠緊密，員工的創(chuàng)新意識、危機(jī)意識、競爭意識和服務(wù)意識還有待進(jìn)一步加強(qiáng)；三是創(chuàng)先爭優(yōu)活動中實踐載體不夠多樣化。

針對上述問題和不足，支部采取以下整改措施：

一是高度重視加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，注重學(xué)以致用。準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展的大局，端正工作理念，采取支部書記談心，黨員之間交流的溝通方式，找準(zhǔn)存在問題的主觀原因，排除個別黨員干部思想上的模糊意識和障礙，使科學(xué)發(fā)展和創(chuàng)先爭優(yōu)意識真正落實

第三篇：探討如何發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的作用

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探討如何發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的作用

探討如何發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的作用

摘要：在國內(nèi)外復(fù)雜形勢影響下，我國實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中潛藏的深層次風(fēng)險和矛盾有所顯現(xiàn)，小微企業(yè)經(jīng)營面臨較大困難，2011年以來頻繁發(fā)生的民間借貸風(fēng)險更讓小微企業(yè)經(jīng)營環(huán)境雪上加霜，并在一定程度上影響到區(qū)域金融的穩(wěn)定。文章將重點介紹如何發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的作用，以供同行參考。

關(guān)鍵詞：小型金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，作用

中圖分類號：D912文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

前言

當(dāng)前，我國亟須尋找一個政策突破口和著力點，將實體經(jīng)濟(jì)、民間資本、小微企業(yè)三者有效聯(lián)結(jié)起來，達(dá)到多方共贏的效果。筆者認(rèn)為，發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)正是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、引導(dǎo)民間資本、支持小微企業(yè)之間的最佳結(jié)合點。

1、發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)是將服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、引導(dǎo)民間資本、支持小微企業(yè)有效結(jié)合起來的最佳結(jié)合點

發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)是堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。小微企業(yè)是實體經(jīng)濟(jì)最重要的組成部分，目前全國共有6000多萬戶小微企業(yè)和個體工商戶，占到全國企業(yè)總數(shù)的99%，對我國GDP的貢獻(xiàn)率超過60%，并提供了75%以上的就業(yè)機(jī)會，創(chuàng)造了一半以上的出口收入和財政稅收?？梢哉f，解決好了小微企業(yè)的發(fā)展問題，也就在一定程度上解決了實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題。長期以來，我國金融資源主要向大中型企業(yè)集聚，廣大小微企業(yè)在金融資源分配中處于弱勢地位。發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，從供給面和制度面破解小微企業(yè)融資難問題，將有利于實現(xiàn)金融資源的合理分配，進(jìn)一步發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引導(dǎo)和促進(jìn)作用。

發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)是民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的重要渠道。國務(wù)院《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》明確提出“允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)”。2012年政府工作報告中也有兩處專門提及

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民間資本的投資渠道問題。在有效監(jiān)管的前提下，大力發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，積極支持民間資本的介入，符合國務(wù)院政策意圖，有助于打破行業(yè)壟斷、深化金融改革、推動民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)是抑制民間資本脫實向虛的有效手段。2012年初召開的第四次全國金融工作會議強(qiáng)調(diào)要堅決抑制民間資本脫實向虛、以錢炒錢，防止虛擬經(jīng)濟(jì)過度自我循環(huán)和膨脹，防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化。通過大力發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，并引導(dǎo)民間資本進(jìn)入，可以有效吸納民間資金，有利于推動民間金融理性發(fā)展，讓民間資本能正面激勵和促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、準(zhǔn)入限制、資金約束、監(jiān)管趨同制約了小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

準(zhǔn)入限制較多，小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立難?，F(xiàn)有的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立以及小額貸款公司的轉(zhuǎn)制提出的要求依然較為嚴(yán)格，特別是監(jiān)管層出于防范風(fēng)險的考慮，要求“村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，并對個人、企業(yè)法人、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股有嚴(yán)格限制，在很大程度上制約了民間資本作用的發(fā)揮，也打擊了一部分小額貸款公司轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行的積極性。另外，由于小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行后可能與其他商業(yè)銀行存在業(yè)務(wù)上的沖突，也造成在轉(zhuǎn)制過程中難覓愿意出資的主發(fā)起人的情況。體制的束縛與現(xiàn)實的需求之間產(chǎn)生了激烈矛盾。

吸收存款難度大，小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受到資金規(guī)模約束。大中型金融機(jī)構(gòu)成立早、規(guī)模大、資金雄厚，具有較高的品牌度和美譽(yù)度，吸收存款能力強(qiáng)。相比而言，小型金融機(jī)構(gòu)吸收存款資金的能力則遠(yuǎn)遜于全國性商業(yè)銀行。當(dāng)前，資金規(guī)模有限已成為阻礙小額貸款公司和小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的瓶頸。在民間資本進(jìn)入渠道有待疏通、監(jiān)管要求較為審慎的形勢下，吸收存款難度大成為小型金融機(jī)構(gòu)持續(xù)支持小微企業(yè)發(fā)展的一大掣肘。

監(jiān)管相對嚴(yán)格，小型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展難。目前我國對大中型銀行和小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策大多趨同，但由于小型金融機(jī)構(gòu)與大中型銀行在資本實力、資金來源、業(yè)務(wù)環(huán)境等方面存在較大差異，趨同的監(jiān)管政策往往使小型金融機(jī)構(gòu)在與大中型銀行的競爭中處于劣勢

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地位，更容易觸碰監(jiān)管紅線，進(jìn)而大大限制了小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。

3、完善制度、優(yōu)化環(huán)境助推小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

放寬準(zhǔn)入條件，進(jìn)一步壯大面向小微企業(yè)的小型金融機(jī)構(gòu)力量。一是要進(jìn)一步開放銀行市場，加快制定《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》實施細(xì)則，鼓勵民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。如可以發(fā)展社會出資、風(fēng)險自擔(dān)的城市社區(qū)銀行，在農(nóng)村信用社改組成為農(nóng)村商業(yè)銀行過程中擴(kuò)大社會資本參股比例等。二是修改村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入管理辦法以及小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定，調(diào)整監(jiān)管政策，吸納更多、更大比例的民間資本介入，使村鎮(zhèn)銀行得到較快發(fā)展。三是將未改制或不愿意改制的小額貸款公司定性為“非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，積極拓展小額貸款公司的融資渠道，提高外源融資比例，并統(tǒng)一制定小額貸款公司的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險管控要求，增加小額貸款公司的貸款能力。四是要推動民間金融的陽光化、合法化，加快出臺放貸人條例，明確借貸主體資格，區(qū)分合法民間借貸與非法地下金融的標(biāo)準(zhǔn)，完善民間借貸主體的市場退出機(jī)制，確定民間金融的合法地位，保證其合理的生存發(fā)展空間。五是降低扶持門檻，提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，加大財稅政策的扶持力度，對村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在財政性存款、稅收減免和財政補(bǔ)貼上給予優(yōu)惠和傾斜，提高其支持小微企業(yè)發(fā)展的積極性。

實施差異化、有針對性的金融管理，進(jìn)一步增強(qiáng)小型金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的能力和動力。一是對大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行實行差異化的監(jiān)管要求，適當(dāng)提高中小商業(yè)銀行的存貸比和不良率的容忍度等。二是進(jìn)一步完善差別存款準(zhǔn)備金率動態(tài)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營周期、信貸投放節(jié)奏和市場需求變化動態(tài)調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，既注意引導(dǎo)小型金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的積極性，又防止其信貸過快、集中投放。三是建立政策性銀行與小型金融機(jī)構(gòu)之間的批發(fā)零售機(jī)制，引導(dǎo)政策性銀行將部分資金批發(fā)給小型金融機(jī)構(gòu)，使后者在一定程度上成為專業(yè)貸款零售商，充分發(fā)揮其熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、經(jīng)營機(jī)制靈活的優(yōu)勢，提高資金的使用效率，進(jìn)一步發(fā)揮政策性銀行支持實體作用。

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完善配套服務(wù)體系，著力改善小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境。一是進(jìn)一步完善信用擔(dān)保體系。大力發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，切實降低擔(dān)保費率水平，適當(dāng)降低企業(yè)擔(dān)保門檻，增加小型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資格。二是要加快征信系統(tǒng)的應(yīng)用和改進(jìn)。逐步完善非財務(wù)信息的收集，如水費、電費、納稅等信息的采集，在目前試點的基礎(chǔ)上向全國鋪開，最終建立一個全國性的信息平臺，使之成為現(xiàn)有企業(yè)征信系統(tǒng)的有力補(bǔ)充。三是要加強(qiáng)小微企業(yè)的信貸統(tǒng)計。加強(qiáng)對小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和統(tǒng)計檢查，防止商業(yè)銀行隨意更改企業(yè)規(guī)模以完成小微企業(yè)貸款相關(guān)考核指標(biāo)，確保統(tǒng)計數(shù)據(jù)能真實地反映金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的情況，為政策制定提供有價值的信息支撐。

結(jié)語

在我國數(shù)量龐大的小微企業(yè)健康發(fā)展，事關(guān)實體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展更直接影響到“穩(wěn)增長”，以及就業(yè)和社會穩(wěn)定。因此，做好小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)這篇大文章，核心問題是如何有效配置金融資源，緩解小微企業(yè)融資難。

參考文獻(xiàn)

1、董鋒，韓立巖.探討如何發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的作用[J].經(jīng)濟(jì)研究.2006，（5）.2、李娟博，王紀(jì)華．探討如何發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的作用［Ｊ］．當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，２０１０（１１）．

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第四篇：淺議金融機(jī)構(gòu)在反洗錢中工作中的作用全解

淺議金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中存在的問題及對策

摘 要

近幾年來，洗錢犯罪活動越來越猖獗，大量黑錢外流的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，對合法的金融和商業(yè)體系有著極大的腐蝕性和破壞性，同時，也對全球經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展帶來巨大的影響。國外在反洗錢工作方面進(jìn)行了大量的工作，已經(jīng)基本上建立了全球性或者區(qū)域性的反洗錢法律體系，并且獲得了積極的效應(yīng)。由于我國市場化進(jìn)程比較緩慢等原因，對反洗錢問題的嚴(yán)重性的認(rèn)識最近幾年才提上日程，與西方國家相比存在較大的差距。因此，當(dāng)務(wù)之急是借鑒國外反洗錢的主要做法，結(jié)合國內(nèi)的實際情況，研究建立我國反洗錢的法律框架，從制度上確保反洗錢工作順利進(jìn)行。從國外的經(jīng)驗可以看出，金融機(jī)構(gòu)與洗錢與反洗錢的關(guān)系最為緊密，既是洗錢的重要渠道，也在反洗錢工作中發(fā)揮著核心作用。本文試圖從洗錢的概念和危害、我國金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中核心地位、以及金融機(jī)構(gòu)在反洗錢中存在的問題和對策進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 反洗錢 作用 對策

一、洗錢犯罪的概念及危害

（一）洗錢犯罪的概念

簡單而言，洗錢是通過各種手段使非法所得合法化。洗錢活動起源于上世紀(jì)20年代，當(dāng)時美國芝加哥一名黑手黨的成員通過經(jīng)營一家洗衣店，他將非法所得混合在洗衣機(jī)為顧客清洗衣物而獲得的收入中，一并向稅務(wù)機(jī)關(guān)申報，通過繳納稅費后，他的非法所得便成為其合法收入。由此產(chǎn)生了將犯罪收益通過各種手段加以隱瞞掩飾，并使之合法化的特殊犯罪形態(tài)—洗錢。世界各國司法官員和刑法學(xué)家對洗錢犯罪有著不同的認(rèn)識，進(jìn)行過不同的概括，一致比較認(rèn)同的洗錢犯罪的最本質(zhì)特征是：犯罪者將其非法所得的資金或財產(chǎn)，通過各種金融工具和交易渠道，轉(zhuǎn)換成來源合法的財產(chǎn)，以掩蓋其犯罪性質(zhì)，逃避法律制裁。

我國刑法第191條將洗錢定義為：明知是毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)的行為。

（二）洗錢犯罪的危害

洗錢活動的日益猖獗，對各國的金融、經(jīng)濟(jì)、政治秩序以及社會穩(wěn)定都產(chǎn)生了危害。第一，洗錢危害社會安定。根據(jù)我國《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》，洗錢犯罪與嚴(yán)重危害社會安定犯罪密切相關(guān),比如，走私、販毒、貪污腐敗等犯罪密切相關(guān)，洗錢犯罪能否得逞，最關(guān)鍵就看犯罪分子能否保住犯罪所得的大額資金并且不被發(fā)現(xiàn)。洗錢活動為販毒者、恐怖主義分子、非法武器交易商、腐敗的政府官員以及其他犯罪犯的運(yùn)作和發(fā)展提供了動力。洗錢造成大量社會財富被犯罪分子非法占有和揮霍，不但損害社會公平，危害國家的社會治安，而且破壞了國家的經(jīng)濟(jì)、政治秩序，造成社會的不穩(wěn)定。

第二，洗錢危害經(jīng)濟(jì)安全。洗錢往往造成大量資金外逃，包括大量國有資產(chǎn)的流失，危害國家的金融穩(wěn)定和安全。比如在中國的非法資金經(jīng)過清洗后，有相當(dāng)大的一部分單向流向境外，根據(jù)統(tǒng)計的資料顯示，中國的“資金外逃”數(shù)額僅次于委內(nèi)瑞拉、墨西哥和阿根廷，列居世界第四，而且，洗錢往往涉及的資金數(shù)量大，流動方向沒有規(guī)律而言，通常會加劇金融市場的動蕩，嚴(yán)重的話會引起金融危機(jī)的爆發(fā)。對金融安全和國家經(jīng)濟(jì)會產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，擾亂經(jīng)濟(jì)和金融的正常運(yùn)行。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化、資本流動國家化的情況下，洗錢活動對國家金融體系的安全、對國家政治經(jīng)濟(jì)秩序的危害極大。

第三，洗錢動搖金融機(jī)構(gòu)的信用基礎(chǔ)。從表面上看，在洗錢的過程中，由于被“清洗”的非法資金大量流入金融機(jī)構(gòu)，使得金融機(jī)構(gòu)的存款增加，并且為洗錢者提供服務(wù)無疑會使金融機(jī)構(gòu)獲得利潤，在利益的驅(qū)動下，銀行為了增加競爭力，加大吸儲量，往往在不深入查清存入資金的來源和性質(zhì)的前提下違規(guī)吸儲，從這一方面講，洗錢對銀行具有巨大的誘惑力。但是從本質(zhì)上來說，信用是金融機(jī)構(gòu)最重要的“生命線”，是金融機(jī)構(gòu)在市場中賴以生存和發(fā)展的基石。如果某金融機(jī)構(gòu)被發(fā)現(xiàn)參與洗錢或者被洗錢犯罪分子所利用，會使公眾對該金融機(jī)構(gòu)信用產(chǎn)生質(zhì)疑，動搖銀行的信用基礎(chǔ)。如果被金融監(jiān)管部門按金融業(yè)的反洗錢規(guī)章制度處以警告、罰款、停業(yè)等懲罰，其后果對金融界的信譽(yù)及負(fù)面影響更不可低估，最終危害金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營和良好聲譽(yù)。

第四，洗錢危害每個人生活。由于洗錢活動并不會針對哪個特定的受害者去實施，也不會直接地侵害到人們的人身權(quán)利或財產(chǎn)權(quán)利，大家會有一種錯誤認(rèn)識：洗錢者失敗還是成功，與自己無關(guān)，懲罰他們是國家的事。但是如果有一天你發(fā)現(xiàn)，你所在的小區(qū)里某個茶莊其實是一個洗錢機(jī)構(gòu)，進(jìn)進(jìn)出出的都是毒販子、黑社會甚至恐怖分子，你還會對此漠不關(guān)心嗎？如果有一天你被公安機(jī)關(guān)調(diào)查，因為你的身份證被人盜用并用來洗錢，你還會覺得洗錢與自己的生活無關(guān)嗎？這些并不是不可能發(fā)生，洗錢會危害經(jīng)濟(jì)安全、社會安定，進(jìn)而影響到每個人的生活，所以反洗錢是一項系統(tǒng)工程，只有提高全社會對洗錢危害性的認(rèn)識，才能提高反洗錢工作的效力，不再出現(xiàn)人們對發(fā)生在眼皮底下的洗錢無動于衷的怪事。

二、金融機(jī)構(gòu)在反洗錢中的核心作用

金融機(jī)構(gòu)是資金流動的樞紐，是反洗錢工作的前線，在反洗錢工作中承擔(dān)著最重要的作用。

（一）金融情報信息機(jī)構(gòu)充分利用網(wǎng)絡(luò)式金融服務(wù)網(wǎng)點作為反洗錢的基礎(chǔ)

與一般的犯罪相比，洗錢犯罪具有特殊性，洗錢犯罪缺乏可識別的受害者，其結(jié)果或者犯罪危害很難為人直接感知，因此要想直接發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪的發(fā)生是很艱難的。洗錢犯罪主體（自然人、法人）利用網(wǎng)上支付等進(jìn)行非面對面的交易方式，并得到受利益誘惑的專業(yè)人士的協(xié)助，隱蔽性越來越強(qiáng)，執(zhí)法機(jī)構(gòu)很難直接通過監(jiān)控犯罪主體來發(fā)現(xiàn)洗錢線索。但由于存在現(xiàn)金流通限制，絕大多數(shù)的“黑錢”都要在銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)間流轉(zhuǎn)并留下記錄，因此，可疑支付交易信息進(jìn)行采集、分析、監(jiān)測資金交易的異常變動成為發(fā)現(xiàn)洗錢線索的最重要的途徑。

金融情報信息機(jī)構(gòu)依據(jù)法律法規(guī)對金融情報網(wǎng)點收集大額和可疑交易信息，整理分析交易信息，向司法部門提交交易分析結(jié)果，開展情報交流，有利于司法部門掌握犯罪證據(jù)、抓捕、起訴、懲處犯罪分子。

（二）在金融機(jī)構(gòu)中開展反洗錢工作能切斷洗錢的流程鏈

洗錢行為一般分為三個階段，一是放置階段，二是離析階段，三是歸并階段。放置階段是指把非法資金投放到經(jīng)濟(jì)體系中，主要是金融機(jī)構(gòu)；離析階段是指通過復(fù)雜的交易，使資金的來源和性質(zhì)變得模糊，但是資金的非法性得以掩飾；歸并階段是指將被清洗的資金獲得所謂合法的形式加以使用。切斷非法資金劃撥和轉(zhuǎn)換交易，建立存款實名制、現(xiàn)金管理、賬戶管理、大額和可疑交易報告以及外匯管理等方面的法規(guī)制度，建立和完善金融情報信息監(jiān)測系統(tǒng)，提高監(jiān)測分析洗錢資金的能力，加強(qiáng)反洗錢工作檢查力度，為反洗錢工作提供了必要的保障。

（三）金融機(jī)構(gòu)反洗錢在制度上能做好預(yù)防洗錢犯罪的外防和內(nèi)控

目前金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)建立了嚴(yán)格的管理制度，尤其是有關(guān)客戶身份識別和可疑交易報告的制度。例如，單位在開立賬戶時應(yīng)當(dāng)提交有關(guān)的證明文件，金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審核這些法定的證明文件，只有文件齊全，符合開戶要求的單位才能開立賬戶。又如，遵守實名制度，個人在存入和提取大額現(xiàn)金時，金融機(jī)構(gòu)掌握大額現(xiàn)金的存取業(yè)務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)可以在單位內(nèi)建立反洗錢政策和程序、可以任命本單位專職反洗錢人員、對其他人員進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)、適當(dāng)增加對新老客戶的謹(jǐn)慎度、對交易進(jìn)行主動監(jiān)控以識別復(fù)雜交易。

總之，在金融機(jī)構(gòu)中開展反洗錢活動，有利于打擊我國反洗錢犯罪活動，維護(hù)金融穩(wěn)定。

三、金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中存在的問題

由于各種反洗錢行為具有嚴(yán)密的組織性和隱蔽性、低風(fēng)險和高收益性、極強(qiáng)的跨國流動性、較強(qiáng)的專業(yè)性的特點，反洗錢工作對各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成很大的挑戰(zhàn)。目前，我國金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行反洗錢工作時存在著許多問題。

（一）客戶身份識別難

在反洗錢現(xiàn)場檢查中最容易查到的問題就是反洗錢要求的客戶身份信息與資料存留不齊全?？蛻羯矸葑R別在實踐操作中是個不可忽視的課題。

“了解你的客戶”是反洗錢金融行動工作中《四十條建議》中對客戶身份了解的明確要求，是開展反洗錢的基礎(chǔ)條件之一。在金融機(jī)構(gòu)與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時，應(yīng)當(dāng)確定和了解客戶的真實身份，確定客戶資金來源是否合法。由于目前的偽造技術(shù)非常先進(jìn)，造成在基層反洗錢客戶識別中，難以識別客戶的真實身份信息的現(xiàn)象非常普遍。銀行業(yè)目前使用的“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”雖然可以有效識別身份證信息真?zhèn)?，但卻無法控制不法分子利用他人身份證作案的情況。

（二）缺乏信息子資源共享機(jī)制

反洗錢是個繁雜而系統(tǒng)的工作，而且其與業(yè)務(wù)為互為表里。由于公安、司法、商業(yè)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、銀監(jiān)、保監(jiān)等部門在信息收集、情報交流等方面的工作尚未全面展開，無法形成有效的合作機(jī)制。反洗錢幾乎是金融部門在“孤軍奮戰(zhàn)”，直接影響了反洗錢工作的深入開展。

其次，由于在反洗錢業(yè)務(wù)方面對外涉及協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作，與司法機(jī)關(guān)、行政執(zhí)法機(jī)關(guān)無法及時溝通；對內(nèi)涉及現(xiàn)金管理、賬戶管理、大額和可疑支付交易的無法檢測、分析等，必然導(dǎo)致部門之間信息溝通遲滯，導(dǎo)致不能在第一時間狙擊洗錢活動。

（三）缺乏完善的風(fēng)險評估機(jī)制

目前，在與客戶建立業(yè)務(wù)或者進(jìn)行交易時，缺乏客觀的客戶風(fēng)險等級劃分和完善的風(fēng)險評估機(jī)制?！督鹑跈C(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》明確規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶的特點或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分風(fēng)險等級，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時調(diào)整風(fēng)險等級。在同等條件下，來自反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國家（地區(qū)）客戶的風(fēng)險等級應(yīng)高于來自其他國家（地區(qū)）的客戶?！?然而對于金融機(jī)構(gòu)而言要根據(jù)反洗錢的黑名單以及金融機(jī)構(gòu)自身的行業(yè)特點來確定具有操作性的風(fēng)險等級，需要有相對長的一段時間來探索與試驗才行。

（四）交易監(jiān)管難

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益發(fā)展，洗錢等犯罪行為呈現(xiàn)嚴(yán)密的組織性和隱蔽性、極強(qiáng)的跨國流動性、較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性的特點，造成對交易的監(jiān)管難度非常大。比如在銀行業(yè)都實現(xiàn)了通存通兌，洗錢者利用本地分散存入現(xiàn)金，異地集中支取現(xiàn)金或分散支出現(xiàn)金，或在異地柜臺取出一部分、ATM自動取款機(jī)取出一部分，以及通過本地或本網(wǎng)點分散存入現(xiàn)金，異地或其他網(wǎng)點轉(zhuǎn)為定期儲蓄存款，讓銀行部門難以防范。而且銀行資金賬戶的開立不受限制，客戶可以在多家商業(yè)銀行開立多個銀行資金賬戶。

特別是大額和可疑資金檢測、跟蹤相對來說較為復(fù)雜，如證券業(yè)交易流程復(fù)雜，由開戶（包括銀行資金賬戶、股票賬戶、保證金賬戶）、注入資金、購買股票、賣出股票、收回資金等組合，交易中還有可能涉及轉(zhuǎn)托管、委托交易、股票過戶等情況；二是交易涉及三個賬戶，即銀行資金賬戶、股票賬戶、保證金賬戶。這些都增加了大額和可疑資金交易的檢測、跟蹤難度。

（五）缺乏反洗錢專門人才

由于各種條件限制，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)都十分缺乏反洗錢專門人才，反洗錢崗位人員都是兼職人員，其主要精力投入在日常性工作，阻礙了對反洗錢專業(yè)知識的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，反洗錢的知識及業(yè)務(wù)技能欠缺，更不用談具備涉及保險、證券等方面的金融知識和對先進(jìn)金融科技的跟蹤掌握能力的專業(yè)人員，對大多數(shù)人而言，反洗錢還只是停留在字面理解上，缺乏實際操作和實戰(zhàn)經(jīng)驗。不能對可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確分析、準(zhǔn)確判斷，基層人民銀行反洗錢這項工作更多的出于一種應(yīng)付性、形式性的被動形態(tài)，難以達(dá)到主動、深入狀態(tài)。

四、金融機(jī)構(gòu)在反洗錢中的對策

（一）學(xué)習(xí)國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對反洗錢工作的基本要求

因為反洗錢工作使得金融機(jī)構(gòu)面臨著實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和承擔(dān)社會責(zé)任、滿足客戶要求與履行義務(wù)之間的復(fù)雜關(guān)系，使得金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行反洗錢時有一定的困難。為解決這種困難，切實可行的辦法有二： 第一，根據(jù)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)普遍的反洗錢能力和目前法律的基本要求，進(jìn)行反洗錢工作。具體而言，就是學(xué)習(xí)掌握我國刑法對洗錢罪的界定，高度重視和嚴(yán)加防范洗錢罪中規(guī)定的行為；依照《個人存款賬戶實名制規(guī)定》、《關(guān)于居民、非居民個人大額外幣現(xiàn)鈔存取有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于提高境內(nèi)居民因私兌換標(biāo)準(zhǔn)的通知》、《信用卡管理辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行賬戶管理辦法》等規(guī)定，進(jìn)行反洗錢工作。有的研究者認(rèn)為目前我國實際上已經(jīng)擁有了一系列反洗錢工作的制度，例如，根據(jù)中國人民銀行1994年發(fā)布的《銀行賬戶管理辦法》規(guī)定的KYC制度，其中的基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶、專用存款賬戶規(guī)定了不同要求的識別客戶身份。但是將上述的制度稱為有反洗錢意義的工作制度更為恰當(dāng)，原因是制定這些制度的初衷并不是針對反洗錢而設(shè)立的，而且內(nèi)容上也與其他國家的反洗錢制度存在差距，例如，在《銀行賬戶管理辦法》中規(guī)定：客戶身份識別方法是要求客戶提供各種證明文件，但是結(jié)合其他銀行的客戶識別必要、有效方法是：了解交易背景、親自拜訪客戶等；而且研究其他國家的立法實踐，不同的業(yè)務(wù)對交易報告制度有不同的要求，例如報告的條件、報告的程序等，與此相比，我國的交易報告制度還是不夠完善的。

第二，研究國際上對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢工作的要求和做法。學(xué)習(xí)國外的做法是更加有效的方法，為了適應(yīng)全世界重視反洗錢工作的潮流以及加強(qiáng)自身的競爭力和商譽(yù)的需要，加強(qiáng)自身反洗錢的力度，其中成本低而且較為有效的方式就是按照國際上普遍的對金融機(jī)構(gòu)反洗錢的要求來決定自己的制度。國際上對金融機(jī)構(gòu)反洗錢的要求，例如《聯(lián)合國禁止洗錢法律范本》(1995年4月)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合(援助)反洗錢的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，具體義務(wù)包括：于業(yè)務(wù)結(jié)束后，在不短于五年的期間內(nèi)保存交易記錄；金融機(jī)構(gòu)的官員或雇員對有理由相信洗錢活動正在、已經(jīng)或?qū)⒁M(jìn)行時向監(jiān)管當(dāng)局報告交易人的身份、交易本身及其他情況；遵守監(jiān)管當(dāng)局的指示；接收監(jiān)管當(dāng)局的檢查、詢問等；遵守監(jiān)管當(dāng)局的指導(dǎo)準(zhǔn)則和培訓(xùn)要求。這些規(guī)定對于我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢工作有相當(dāng)?shù)膮⒖純r值，如制定反洗錢政策時應(yīng)包括的內(nèi)容、金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中應(yīng)當(dāng)遵循的要求及應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)及其他由此衍生出的內(nèi)容等。

（二）建立系統(tǒng)化的反洗錢工作機(jī)制

一套完善且有效的反洗錢機(jī)制應(yīng)當(dāng)包括：交易報告制度、識別客戶身份的制度、記錄的保存、反洗錢的內(nèi)部控制機(jī)制、可疑交易報告、對員工的教育與培訓(xùn)制度。這里主要詳細(xì)地分析可疑交易報告制度。首先，我國的制定應(yīng)當(dāng)對可疑交易的線索作出規(guī)定，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑線索提供依據(jù)。目前，我國在這方面已有相應(yīng)的規(guī)定。其次，制度應(yīng)當(dāng)明確報告的主體機(jī)構(gòu)?？梢山灰椎膱蟾鎽?yīng)當(dāng)包括：對本級行的反洗錢機(jī)構(gòu)的報告，對上級行的反洗錢機(jī)構(gòu)的報告、對監(jiān)管當(dāng)局的報告和對司法機(jī)關(guān)的報告，向哪一級機(jī)構(gòu)報告應(yīng)取決于可疑行為的性質(zhì)和發(fā)現(xiàn)可疑行為的金融機(jī)構(gòu)的地位。再次，制度應(yīng)當(dāng)對報告的處理規(guī)定具有可操作性的程序。與報告的機(jī)構(gòu)相對應(yīng)，處理報告的機(jī)構(gòu)分別是本級行的反洗錢機(jī)構(gòu)、上級行的反洗錢機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局和司法機(jī)關(guān)；處理的程序應(yīng)當(dāng)包括對報告分析的程度和對報告處理的程序，程序涉及的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于接收報告的人員，處理報告的時間限制，處理情況的書面記錄或報告以及處理的標(biāo)準(zhǔn)和原則等。

（三）加強(qiáng)對員工的反洗錢培訓(xùn)

強(qiáng)化員工的反洗錢培訓(xùn)對銀行的反洗錢王作至關(guān)重要，比如客戶身份識別制度，只有在銀行內(nèi)部各部門及其員工的落實行動中才能實現(xiàn)其價值，特別是在一些由銀行員工根據(jù)授權(quán)完成的客戶身份識別工作的情形下，員工在KYC制度中格外重要。通過培訓(xùn)和管理，使金融機(jī)構(gòu)的員工對洗錢行為有足夠的警惕，并通過適當(dāng)?shù)膱蟾嬷贫燃訌?qiáng)KYC制度與反洗錢的其他環(huán)節(jié)的聯(lián)系，如建立對客戶信息變動的及時監(jiān)控的程序以及銀行員工對上級的報告程序、銀行與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的報告程序間的連貫性和諧調(diào)性等。

（四）加強(qiáng)反洗錢信息的交流

信息交流在反洗錢工作中有著至關(guān)重要的作用，反洗錢的信息交流應(yīng)當(dāng)包括：銀行內(nèi)部的信息交流，銀行之間的信息交流，銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的信息交流。

銀行內(nèi)部的信息交流機(jī)制，如某家銀行的反洗錢宣傳手冊中提到銀行內(nèi)部的信息交流，主要是通過銀行內(nèi)部對客戶信息的共享，減少不同分支機(jī)構(gòu)、不同部門之間重復(fù)獲取客戶信息的成本，同時也使內(nèi)部判斷交易是否是可疑交易更加準(zhǔn)確?？梢?，由于這類信息交流是銀行信息網(wǎng)絡(luò)所具有的功能，因此，建立這樣的信息交流并非難事，但有些因素需要注意，如：一是要強(qiáng)調(diào)信息的性質(zhì)和內(nèi)容；二是根據(jù)實際，銀行可以建立自己的反洗錢信息機(jī)構(gòu)，該信息機(jī)構(gòu)的形式可以是多層次的信息傳輸機(jī)構(gòu)，也可以是單一的網(wǎng)絡(luò)信息中心。

至于銀行之間的信息交流機(jī)制，其必要性在于反洗錢的國際合作的日益加強(qiáng)，這種國際合作使國內(nèi)銀行間要加強(qiáng)信息流以適應(yīng)與其他國家合作的趨勢，使不同國家的銀行間需要通過信息交流實現(xiàn)反洗錢的國際合作。銀行間信息的交流可以通過銀行間自發(fā)設(shè)立的信息中心進(jìn)行，也可以通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立的信息中心進(jìn)行，前者基于自愿，后者則具有強(qiáng)制色彩，采取何種形式應(yīng)取決于一國的客觀實際和金融機(jī)構(gòu)的意愿。

銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的信息交流機(jī)制，與前兩類信息交流機(jī)制有所不同，區(qū)別在于信息交流的目的有所不同，銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的信息交流有一定的證據(jù)作用，如有些國家規(guī)定，銀行如果對可疑交易作出了報告，以后該交易被認(rèn)定為洗錢行為時，銀行可以免責(zé)；報送的信息有所不同，如向司法機(jī)關(guān)報送的信息有時是由法律所規(guī)定的。向其他機(jī)構(gòu)的信息報送，特別是向司法機(jī)構(gòu)報送的信息，應(yīng)當(dāng)注意嚴(yán)格遵循現(xiàn)行法律的規(guī)定，如我國對銀行協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃的有關(guān)規(guī)定；報送信息的程度應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況進(jìn)行，一般認(rèn)為對可疑交易的信息披露不應(yīng)受為客戶保密義務(wù)的限制，但我國對此尚無明確規(guī)定，因此，仍然要處理好信息披露與為客戶保密之間的關(guān)系。最后，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，無論是哪一類信息交流都必須充分注意對信息的保密工作，應(yīng)當(dāng)建立特定人員的有區(qū)別的信息獲得和處理制度，以保證信息及時獲取和信息的保密，即使是銀行內(nèi)部的信息交流也應(yīng)如此。

總之，我國應(yīng)該借鑒國際社會反洗錢的成功經(jīng)驗，通過法律手段加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，將金融系統(tǒng)納入綜合治理洗錢的法律網(wǎng)絡(luò)，使得金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)法律義務(wù)采取反洗錢的政策和措施進(jìn)一步完善控制洗錢的法律機(jī)制。

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第五篇：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

目 錄

摘要....................................................錯誤！未定義書簽。關(guān)鍵字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定義.................................................2

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀.............................................2

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r...................................................2

2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r.............................................3

3、小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r.............................................3

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙.................................4

1、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙...............................4（1）農(nóng)村信用環(huán)境差...............................................4（2）政策扶持力度不夠.............................................4（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大...................................5

2、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙...............................5（1）資金來源有限.................................................5（2）金融產(chǎn)品單一.................................................5（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低.........................................5（4）盈利能力相對較差.............................................6（5）多種風(fēng)險問題突出.............................................6

四、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略..................................6

1、解決外部障礙的相應(yīng)對策.............................................6（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加強(qiáng)政府監(jiān)管.................................................8

2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對策.............................................8（1）拓寬資金來源渠道.............................................8（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新.............................................8（3）引進(jìn)與培養(yǎng)金融人才...........................................9（4）制定靈活的利率定價機(jī)制，提升盈利水平.........................9（5）提高風(fēng)險控制能力............................................10 結(jié)語....................................................................10 參考文獻(xiàn)................................................................10 我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究

重慶工商大學(xué)派斯學(xué)院 經(jīng)濟(jì)系 公理（1）班 學(xué)生：師少楠

指導(dǎo)老師：劉放

摘要:自2006年國家鼓勵設(shè)立農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行增量改革以來，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)獲得了空前的發(fā)展，但是在發(fā)展的過程中遇到后續(xù)資金不足、社會認(rèn)可度低等問題的困擾，面臨著如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的難題，政策預(yù)期目標(biāo)難以實現(xiàn)，發(fā)展規(guī)劃難以落實。隨著我國農(nóng)村新政策的推廣不斷加深，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在我國廣大農(nóng)村得到了相應(yīng)的發(fā)展，有的甚至已經(jīng)找到了適合的生存土壤，緩解了農(nóng)村金融供給不足，并逐步實現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)大。但是在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)仍然存在著資金規(guī)模有限、缺乏技術(shù)支撐、風(fēng)險隱患突出、監(jiān)管力度缺失等問題，嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。本文將在分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對所出現(xiàn)的問題提出扶持對策和方向。

關(guān)鍵字：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展 問題

Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement.With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion.But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions.Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem

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一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定義

《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告》指出：農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。然而，本文描述的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不同于以上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義，根據(jù)2006年12月20日銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》的有關(guān)規(guī)定新設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)有三個，一是鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機(jī)構(gòu)。第一類是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。第二類是農(nóng)村資金互助社，它是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。它實行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農(nóng)村資金互助社是獨立的法人，對社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國正規(guī)金融體系大部分分布在城市地帶，農(nóng)村的金融布局還存在很大的空白。于是銀監(jiān)會于2006年12月20日出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展揭開了帷幕。我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

自2007年3月1日，我國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金

第 2 頁（共 11 頁）城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)以來，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)如雨后春筍般迅速發(fā)展和成長起來，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加。截至2012年9月底，我國已組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為799家。這與2012年5月銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》有很大的關(guān)系，它提出支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮(zhèn)銀行，成為其組建的主要力量。據(jù)統(tǒng)計，民營資本直接和間接持股村鎮(zhèn)銀行的比例高達(dá)74%。截至2013年10月，已實現(xiàn)全國除港澳臺以外的31個省份村鎮(zhèn)銀行全覆蓋，全國1880個縣市覆蓋面超過50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。從某種意義上說，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關(guān)系，對供求關(guān)系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。但總體來講，我國村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況較為良好，業(yè)務(wù)品種趨向多元化。例如，初期建立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大，數(shù)量的增長，越來越多的村鎮(zhèn)銀行開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。由寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貸通”、“農(nóng)家樂”、“車得利”等16項信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)戶貸款問題；安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行針對農(nóng)戶推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶養(yǎng)殖專項貸款以及農(nóng)戶安居按揭貸款；澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行推出了針對農(nóng)戶的無抵押貸款，針對農(nóng)村企業(yè)的訂單貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，以解決農(nóng)戶抵押難問題。

2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r

農(nóng)村資金互助社是中國銀監(jiān)會在2007年的時候開始推行的，放寬農(nóng)村貸款標(biāo)準(zhǔn)的試點工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內(nèi)蒙、湖北等六個省開展農(nóng)村資金互助社的試點，但是到2013年6月末，全國共有49家農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證，由此可見農(nóng)村資金互助社的發(fā)展情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況。目前，我國真正的農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)村資金互助社，它的融資渠道主要來源有三個方面：社員、社會捐贈和其他商業(yè)銀行借貸。相對于村鎮(zhèn)銀行而言，發(fā)展滯后和緩慢。這導(dǎo)致農(nóng)戶信貸需求得不到有效滿足，嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r

隨著新農(nóng)村政策的不斷推行，農(nóng)民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)，如雨后春筍般出現(xiàn)并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國家規(guī)定的小額貸款公司正式營業(yè)，總注冊資本達(dá)到187億元，但是在河北等北方地區(qū)的小額貸款公司注冊資本較少，第 3 頁（共 11 頁）

活躍程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如浙江等地區(qū)。截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長達(dá)14.6倍之多。小額貸款公司多以三農(nóng)政策以及中小企業(yè)融資作為主要服務(wù)范圍，并推出了多款與當(dāng)?shù)厝r(nóng)政策相匹配的貸款產(chǎn)品，并在抵押政策上進(jìn)一步放寬條件。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙

1、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙

（1）農(nóng)村信用環(huán)境差

信用環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，我國農(nóng)村的信用環(huán)境不盡如人意，這主要表現(xiàn)在農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，部分農(nóng)民信用觀念淡薄，對不講誠信的貸戶缺乏有效的懲戒、制裁措施，由此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用環(huán)境建設(shè)滯后。其中，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益凸顯。然而，現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象，存在著以下幾個問題：一是部分農(nóng)戶提供的信息不夠真實，違背了信用評價體系建設(shè)的初衷。二是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，例如外出務(wù)工收入、經(jīng)商收入等，導(dǎo)致對農(nóng)戶的評分不夠準(zhǔn)確。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣緩慢，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)尚未有效發(fā)揮在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中的作用。目前，企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)尚未完全覆蓋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社僅縣聯(lián)社信貸管理部門能進(jìn)入企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，且不具備查詢功能。由于沒有形成統(tǒng)一的、全面覆蓋農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)和個人征信體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難了解、掌握企業(yè)及個人的資信狀況，從而給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險和債權(quán)維護(hù)帶來了困難。這些問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，影響著農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會的和諧發(fā)展。

（2）政策扶持力度不夠

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為為弱勢群體提供金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，相比追逐利益最大化的商業(yè)銀行，其生存發(fā)展更加艱難，這就勢必需要政府的大力支持。但是現(xiàn)階段，對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政府支持力度很有限。從財政政策方面來看，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營業(yè)稅征收標(biāo)準(zhǔn)方面參照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，無法享受到與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠。同時，稅收優(yōu)惠的財政補(bǔ)貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財政對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但沒有明確規(guī)定對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進(jìn)行貼息。對于小額貸款公司盡管從事的是金融服務(wù)，但性質(zhì)上是不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按工商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)征稅，這就說小貸公司要承擔(dān)營業(yè)稅和企業(yè)所得稅，沒有享受稅收優(yōu)惠。如果難以持續(xù)

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對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，那么將影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。

（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大

目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著運(yùn)行不規(guī)范，抗風(fēng)險能力差等問題，但是相關(guān)部門卻不能進(jìn)行有效監(jiān)管。一方面，新型金融機(jī)構(gòu)均設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管起來難度大，費用高。同時，我國銀行監(jiān)管的滲透深度不夠，難以對村一級金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，加大了監(jiān)管難度，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展以及平穩(wěn)進(jìn)步。而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)情況來看，縣域機(jī)構(gòu)是最為薄弱的，監(jiān)管資源相對缺乏。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一類獨特的金融機(jī)構(gòu)，與其他金融機(jī)構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別，但面對新生事物政府監(jiān)管部門缺乏可借鑒經(jīng)驗，容易將監(jiān)管一般金融機(jī)構(gòu)的制度直接應(yīng)用于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這是不合適的。而且相關(guān)法律政策、行業(yè)規(guī)章制度的約束并不配套而行，也增加了監(jiān)管的成本和難度。

2、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙

（1）資金來源有限

充足的資金來源是金融機(jī)構(gòu)開展各項業(yè)務(wù)活動的前提和基礎(chǔ)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著籌集資金難度大，資金來源不足的問題。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立時間短，居民對其缺少了解，社會認(rèn)同度較低，信譽(yù)度積累不夠，營業(yè)網(wǎng)點少以及農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等因素制約了其存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制其存款總量的增長，這對于村鎮(zhèn)銀行的影響尤為顯著。同時，從小額貸款公司看來，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經(jīng)營模式及較少的注冊資本，導(dǎo)致資金匱乏，后續(xù)資金不足，無法滿足較為旺盛的貸款市場需求，這就成為制約其持續(xù)發(fā)展的重要因素。

（2）金融產(chǎn)品單一

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時間尚短，由于面向廣大縣域，受到區(qū)域條件和經(jīng)濟(jì)條件的限制，農(nóng)民收入水平不高等因素，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)單一。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，理財產(chǎn)品、辦理銀行卡等業(yè)務(wù)均未涉及，類似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢服務(wù)等中間業(yè)務(wù)也開展得相對緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供符合實際需求的金融服務(wù)，缺乏競爭優(yōu)勢。資金互助社只有存款和貸款兩項業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)還未開展?？傊?，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品較為簡單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿足客戶實際需求。

（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營規(guī)模小，環(huán)境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農(nóng)村金

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融機(jī)構(gòu)很難聘請到業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)高的金融人才，同時，農(nóng)村金融人員接受培訓(xùn)的機(jī)會少，并且培訓(xùn)技能落后，進(jìn)而導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的順利發(fā)展。

（4）盈利能力相對較差

在上世紀(jì)八九十年代國有商業(yè)銀行大舉撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點記憶猶新，同時也對后期一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)動輒偏離“三農(nóng)”的主業(yè)去搞房地產(chǎn)等行為心存很大不滿，但造成這種現(xiàn)象的原因還在于銀行的逐利性和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的難盈利性。所以，農(nóng)村金融是個很大的市場，但也是一個很難做的市場。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不例外。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍具有貸款額度小、貸款時間短、使用急、可抵押物少等特點，盈利能力也相對較差。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近兩年的資產(chǎn)利潤率為0.6%左右，而四大國有銀行的為1.2%左右，由此看出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力相對較差。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利水平不高是影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。

（5）多種風(fēng)險問題突出

首先，大部分農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素的影響，農(nóng)民普遍缺乏信用意識，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著嚴(yán)重的信用風(fēng)險。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，尚處于發(fā)展初期，一方面存在著基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代技術(shù)手段、管理素質(zhì)等多種條件落后的制約；另一方面，由于農(nóng)村金融市場中客戶的復(fù)雜性，借款人及相關(guān)人士為滿足自身利益，與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)進(jìn)行暗箱操作。這兩個方面導(dǎo)致的操作風(fēng)險都是不容忽視的問題。再者，地方政府大規(guī)模地參與了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理，不同地方政府的操作模式不同，沒有統(tǒng)一明確的流程可循，這也使得機(jī)構(gòu)的發(fā)展在很大程度上受到各地政府和控股銀行政策導(dǎo)向的制約，抑制了其他投資主體的積極性，造成潛在的風(fēng)險隱患。最后，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低收益行業(yè)面臨著價格、供給、自然環(huán)境等一系列經(jīng)營風(fēng)險，而且服務(wù)對象是一家一戶的農(nóng)戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款按時足額收回的風(fēng)險。這些風(fēng)險都對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展造成了很大障礙。

四、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略

1、解決外部障礙的相應(yīng)對策

（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

在中國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的背景下，改善農(nóng)村信用環(huán)境是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)。建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持,而金融支持需要有良好的信用環(huán)境。同時，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，其在社

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會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越重要。為了解決現(xiàn)實農(nóng)村的信用環(huán)境和信用體系出現(xiàn)的問題，政府以及相關(guān)金融組織應(yīng)該做到以下幾個措施：一是通過加強(qiáng)誠信宣傳教育,不斷提高農(nóng)牧戶的信用意識。政府可以聯(lián)合社團(tuán)組織、金融機(jī)構(gòu)等各方力量開展適合農(nóng)村特點、形式多樣的信用及相關(guān)金融知識的宣傳、教育活動，提高農(nóng)村地區(qū)信用宣傳的針對性和有效性，以此提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)識，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識和風(fēng)險意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。二是加強(qiáng)信用體系建設(shè),廣泛開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評級，改善全社會的信用大環(huán)境。具體要求是推動涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托現(xiàn)有客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案，逐步完善統(tǒng)一的農(nóng)戶信用檔案。推動開發(fā)農(nóng)戶信用評價模型，逐步形成科學(xué)、有效的農(nóng)戶信用評價體系，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險管理體系，逐步形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。三是加快信用立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)保駕護(hù)航。信用立法的主要目的是建立社會信用制度基礎(chǔ)，為社會信用體系建設(shè)及信用活動提供完整、公開和相對穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)和保障社會信用活動與行為健康、有序的發(fā)展。通過對農(nóng)村信用體系立法，達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，從而強(qiáng)化違約責(zé)任追究，提高失信成本，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個人等行為主體提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障。四是提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平。加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫工作，盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國范圍內(nèi)信貸信息的全采集與查詢服務(wù)的全覆蓋。指導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，全面、完整、及時地將涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的信貸業(yè)務(wù)信息納入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。五是健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。大力推動建立政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作的多層次農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。動員和鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作組織等經(jīng)濟(jì)實體和各類社會資金參與組建擔(dān)保公司，為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保服務(wù)。引入信用評級、信用調(diào)查與咨詢等信用中介機(jī)構(gòu)，借鑒其專業(yè)知識與技能，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提高信用管理水平與防范信用風(fēng)險，培育并規(guī)范征信業(yè)務(wù)，促進(jìn)征信市場發(fā)展。

（2）加大政府扶持力度

由于農(nóng)村融資存在著“高成本、高風(fēng)險”的特殊性，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為新生的支農(nóng)組織沒有財政稅收的支持是發(fā)展不起來的。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向的是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，自籌資金有限，政府的資金支持和政策傾斜是必不可少的，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)立足于自身比較優(yōu)勢或者是突出優(yōu)勢積極地去尋求政府政策支持。政府應(yīng)當(dāng)加大財

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政對金融的支持力度，健全農(nóng)村金融政策扶持體系，充分發(fā)揮財政杠桿作用，推動更多金融資源為“三農(nóng)”服務(wù)；財政部應(yīng)積極落實向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放定向費用補(bǔ)貼的政策，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的資金可持續(xù)性；在加大財政政策支持力度的同時，政府應(yīng)當(dāng)注重財政、貨幣和監(jiān)管政策的積極配合，通過多項政策的組合形成合力，進(jìn)一步調(diào)動和激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和創(chuàng)造性。

（3）加強(qiáng)政府監(jiān)管

實施監(jiān)管能夠最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障客戶的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。監(jiān)管還能確保公平而有效地發(fā)放貸款，由此避免資金過多地流入中小企業(yè)和非涉農(nóng)類金融服務(wù)。要加強(qiáng)政府監(jiān)管就要建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，第一是需要采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在市場準(zhǔn)入制度上必須嚴(yán)格，市場準(zhǔn)入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴(yán)密的方式來降低風(fēng)險系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應(yīng)該滲透到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營，將傳統(tǒng)的存貸款進(jìn)行單獨監(jiān)管，嚴(yán)格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易。同時，也要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)董事和高級管理人員任職資格審查，建立健全內(nèi)部監(jiān)管制度，把握機(jī)構(gòu)成立的初衷，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。第二是要以利率的調(diào)控來推動新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新。也只有開放利率才能保證新型金融機(jī)構(gòu)的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風(fēng)險，保證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國國情來看，還需要進(jìn)一步開放我國農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的市場利率，讓農(nóng)村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實的反應(yīng)資金供求情況及平均風(fēng)險水平。監(jiān)管部門也應(yīng)該強(qiáng)化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動，堅決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)，以利率調(diào)控保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。

2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對策

（1）拓寬資金來源渠道

資金來源不足已經(jīng)成為制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。針對這一問題，可以采取多種方法。第一是引導(dǎo)民間資本有序規(guī)范地投入，改善資本結(jié)構(gòu)，壯大資金實力；第二是適當(dāng)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，吸收儲蓄存款，擴(kuò)大資金來源；第三是努力探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，從而擴(kuò)大存款的吸收，擴(kuò)大資金來源渠道。

（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新

我國農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)要注重金融創(chuàng)新服務(wù)對可持續(xù)發(fā)展是很有必要的。金融創(chuàng)新服務(wù)能夠通過提供大量具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具、金融方式等增強(qiáng)金融服務(wù)，進(jìn)

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而提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。加快金融創(chuàng)新服務(wù)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的迫切需求，也是機(jī)構(gòu)適應(yīng)金融環(huán)境及市場需求的客觀要求。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把握服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營能力，注重開展針對農(nóng)民的金融服務(wù)，建立起在農(nóng)村地區(qū)的信譽(yù)。比如，積極發(fā)展“龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶”的信貸方式，通過向龍頭企業(yè)提供貸款，帶動解決廣大農(nóng)戶資金需求問題；結(jié)合農(nóng)村實際積極創(chuàng)新服務(wù)，從政策允許、市場分析和客戶調(diào)查入手，著力尋求服務(wù)“三農(nóng)”的最佳結(jié)合點；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開設(shè)專項貸款，大力支持大棚蔬菜、畜牧業(yè)生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)質(zhì)項目開發(fā)，實現(xiàn)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)項目的對接，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題。

（3）引進(jìn)與培養(yǎng)金融人才

要做到提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的知名度，增加金融機(jī)構(gòu)的核心實力，這都需要大量引入與培養(yǎng)金融人才，這也是促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)完善人力資源管理體系的有效措施。鑒于此，第一是金融機(jī)構(gòu)要大力引進(jìn)人才。像小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行需要認(rèn)清自身存在著規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點，因地制宜的選用當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的金融工作人員以及中高層管理人才，逐漸搭建起企業(yè)內(nèi)部的人力資源管理系統(tǒng)，形成靈活性強(qiáng)、工作效率高、管理完善的人力資源結(jié)構(gòu)。另外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該通過與當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)指導(dǎo)部門合作，保證當(dāng)?shù)馗咚刭|(zhì)人才的引入，充實新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才團(tuán)隊。第二是金融機(jī)構(gòu)也要提供培育員工提高素質(zhì)的機(jī)會。大型商業(yè)銀行可利用其有效的管理模式、優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員、成熟的風(fēng)險控制機(jī)制等優(yōu)勢，向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸送或培育優(yōu)秀的員工，幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立規(guī)范的管理制度。同時新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可推薦其優(yōu)秀員工向大型商業(yè)銀行介紹農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)雙方人才的互相交流。這不僅降低了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走彎路的概率及其探索成本，也通過人才交流和培養(yǎng)為雙方的合作提供了機(jī)會和資源，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的員工能力。

（4）制定靈活的利率定價機(jī)制，提升盈利水平

隨著利率市場化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，存貸利差的空間縮小，金融機(jī)構(gòu)對利率定價有了一定的自主權(quán)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實情況，建立健全貸款定價管理體系，開展專業(yè)化分工，進(jìn)行利率定價、風(fēng)險管理和績效考核的細(xì)化，其管理會計制度按照產(chǎn)品、客戶和業(yè)務(wù)經(jīng)營為單位的成本核算和績效考核開展，貸款定價作為其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的來源，找出利潤新的增長點。同時，制定靈活的利率定價機(jī)制，提高利率定價水平。轉(zhuǎn)變成本核算思路和方式，由現(xiàn)行的綜合成本核算模式轉(zhuǎn)向單一產(chǎn)品成本核算模式，即要根據(jù)某產(chǎn)品的投入成本、風(fēng)險高低、收益預(yù)期來定價，體現(xiàn)收入與產(chǎn)出相平衡、風(fēng)險與收益相匹配的原則。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品

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定價原則，產(chǎn)品定價必須保持在盈利平衡點之上，這樣只有清楚自己的風(fēng)險成本和風(fēng)險承受能力，才能在市場競爭中守住底線，而不至于用非正常的價格盲目競爭，才能逐步提升金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。

（5）提高風(fēng)險控制能力

風(fēng)險控制是金融機(jī)構(gòu)的工作重要環(huán)節(jié)。提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制能力，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。提高風(fēng)險控制就要做到以下兩個方面。第一方面是必須建立一套適合農(nóng)村金融體系生存發(fā)展的風(fēng)險防范體系。在解決發(fā)放貸款時信用信息不對稱的情況時，可以考慮通過平時信用系數(shù)好的用戶來提供信用信息，從而增加了信用保證。比如，浙江村鎮(zhèn)銀行建立起的“村鎮(zhèn)銀行—貸款服務(wù)中心（信貸員）—金融服務(wù)站（村）—農(nóng)民貸款小組”的四級市場網(wǎng)絡(luò)就是信用系數(shù)較高的風(fēng)險防范體系。在僅有的幾家農(nóng)業(yè)金融互助合作社中，形成了社員自發(fā)組成的貸款小組，這樣不僅可以形成貸款風(fēng)險連帶責(zé)任，還可以更加容易控制信貸風(fēng)險。第二方面是建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計提損失準(zhǔn)備金，以全面覆蓋風(fēng)險。

結(jié)語

目前，國家大力在鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展過程中雖然出現(xiàn)了諸多問題，但在農(nóng)村市場也取得了顯著效果，尤其在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著非常重要作用。我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)今后的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，我國應(yīng)該堅實發(fā)展符合農(nóng)村實情的金融組織，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融，提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實力需要政府部門等多方努力才能實現(xiàn)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要注重提升企業(yè)自身實力，在農(nóng)村市場做大做強(qiáng)，來營造良好有序的金融環(huán)境，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)健康快速發(fā)展。

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