第一篇：金融機(jī)構(gòu)部

一、填空、1、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)是指以全球銀行和（非銀行）金融機(jī)構(gòu)客戶為服務(wù)對(duì)象，運(yùn)用銀行自身資源，以獲取綜合效益為目的所從事的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)活動(dòng)的總稱。

2、第三方存管業(yè)務(wù)是指在資本市場(chǎng)從事投資和交易的投資者，在將（客戶交易結(jié)算資金）存放在證券公司以滿足證券交易風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，由商業(yè)銀行代替證券公司以投資者的名義管理客戶交易結(jié)算資金，并按照投資者的要求完成資金存取，以及根據(jù)股票交易完成證券公司資金交收的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

3、保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)是指銀行和保險(xiǎn)公司在平等互利的條件下達(dá)成協(xié)議，銀行在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)（代理手續(xù)費(fèi)）的經(jīng)營(yíng)行為。

4、金融機(jī)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)是以證券公司、商業(yè)銀行、農(nóng)信社、保險(xiǎn)公司、郵政儲(chǔ)蓄銀行、基金公司、期貨公司等為重點(diǎn)客戶，所開展的（定、活期存款）等業(yè)務(wù)。

5、（銀期轉(zhuǎn)賬）業(yè)務(wù)是指銀行接受期貨投資者的委托，通過連接期貨公司保證金專用賬戶與期貨投資者的銀行結(jié)算賬戶，實(shí)現(xiàn)客戶交易結(jié)算資金在賬戶間定向?qū)崟r(shí)劃轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)。

6、證券公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃代銷業(yè)務(wù)是指銀行接受（證券公司）委托，利用其廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和便捷的電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道代理銷售券商集合資產(chǎn)管理計(jì)劃。

7、金融機(jī)構(gòu)（中間）業(yè)務(wù)是以保險(xiǎn)公司、國內(nèi)銀行同業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、國外代理行等金融機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)客戶，在保險(xiǎn)、外匯清算、銀行承兌匯票簽發(fā)、第三方存管、銀期轉(zhuǎn)賬、咨詢顧問、QFII等領(lǐng)域開展代理，并獲取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

8、第三方存管業(yè)務(wù)的交易渠道包括：（柜臺(tái)）、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等。

9、中國銀行托管產(chǎn)品按目標(biāo)客戶和行業(yè)種類可分為三大類：包括（基金）類托管產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)類托管產(chǎn)品和全球類托管產(chǎn)品。

10、（銀保通）系統(tǒng)是由中國銀行總行金融機(jī)構(gòu)部委托中國銀行軟件中心開發(fā)的，通過與保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)聯(lián)接、柜臺(tái)出單，為銀行客戶提供一種快捷、安全、便利的保險(xiǎn)代理服務(wù)的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

11、（期貨保證金）是指期貨投資者為期貨交易、交割、結(jié)算而存放于期貨公司的資金。

12、（代理資金信托計(jì)劃業(yè)務(wù)）是指中國銀行接受信托公司的委托，提供信托計(jì)劃的資金收繳、資金退付、信托期滿的本金及收益支付、代為向合格投資者推介，以及由此派生的其他服務(wù)，并收取相關(guān)費(fèi)用的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。

13、議付是指議付行在（單證相符）的情況下，扣除（議付利息）后向受益人給付對(duì)價(jià)的行為，只（審核單據(jù)）而未付出對(duì)價(jià)的，不構(gòu)成議付。

14、同業(yè)拆借具有期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，能夠反映金融市場(chǎng)上的資金供求狀況。因此，（同業(yè)拆借市場(chǎng)上的利率）是貨幣市場(chǎng)最重要的基準(zhǔn)利率之一。

15、世界各大金融市場(chǎng)都有自成體系的同業(yè)拆解利率，例如倫敦市場(chǎng)的（LIBOR），香港市場(chǎng)的（HIBOR）。

16、（同業(yè)存放業(yè)務(wù)）是指因支付清算和業(yè)務(wù)合作等的需要，由其他金融機(jī)構(gòu)存放予商業(yè)銀行的款項(xiàng)，屬于商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。

17、（代理銀行匯票）是指商業(yè)銀行受其他銀行委托，代理簽發(fā)銀行匯票和代理兌付銀行匯票的業(yè)務(wù)。

18、（保理業(yè)務(wù)）是指國際貿(mào)易中在承兌交單、賒銷方式下，商業(yè)銀行對(duì)出口商應(yīng)收賬款進(jìn)行核準(zhǔn)或購買，從而使出口商獲得出口后收回貨款的保證。

19、（福費(fèi)廷業(yè)務(wù)）是指包買商或商業(yè)銀行無追索權(quán)地購買或貼現(xiàn)遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下已承兌的應(yīng)收賬款或應(yīng)收票據(jù)，從而為出口商提供融資服務(wù)的一種貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

20、金融機(jī)構(gòu)類客戶包括：（銀行）、（證券）、（保險(xiǎn)）、（期貨）和其他金融客戶。

二、判斷、1、第三方存管業(yè)務(wù)貨幣種類有人民幣和外幣。答案：錯(cuò)誤。

2、銀行保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)包括代理銷售保單、代理保險(xiǎn)收費(fèi)、代理保險(xiǎn)付費(fèi)和代理保險(xiǎn)理賠。答案：錯(cuò)誤。

3、銀期轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)貨幣種類為人民幣。答案：正確。

4、從廣義上講，凡是我行與金融機(jī)構(gòu)客戶發(fā)生的業(yè)務(wù)關(guān)系，都應(yīng)納入到金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)定義范圍內(nèi)。答案：正確。

5、非銀行金融機(jī)構(gòu)客戶不包括金融租賃公司。答案：錯(cuò)誤。

6、B股銀證轉(zhuǎn)賬是客戶交易結(jié)算資金第三方存管的一種。答案：錯(cuò)誤。

7、銀行與保險(xiǎn)公司合作包括保險(xiǎn)兼業(yè)代理、保險(xiǎn)存款、代客理財(cái)、授信業(yè)務(wù)、資金托管、購買次級(jí)債等。答案：正確。

8、融資融券業(yè)務(wù)是期貨公司推出的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)。答案：錯(cuò)誤。

9、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單說就是銀行與銀行之間業(yè)務(wù)活動(dòng)的總稱。答案：錯(cuò)誤。

10、保險(xiǎn)公司由于保費(fèi)投資管理壓力大，所以在銀行存款多為中長(zhǎng)期存款。答案：正確。

11、中國銀行第三方存管業(yè)務(wù)目前需憑借記卡辦理。答案：正確。

12、代理資金信托計(jì)劃業(yè)務(wù)是一項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)。答案：錯(cuò)誤。

13、按追索權(quán)不同，項(xiàng)目融資可劃分為有追索權(quán)項(xiàng)目融資和無追索權(quán)項(xiàng)目融資（對(duì)）

14、全額代付業(yè)務(wù)與人民幣“高進(jìn)高出”用于代付業(yè)務(wù)都需要占用授信額度。（錯(cuò)）

15、FTP收入即條線資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入和條線負(fù)債業(yè)務(wù)收入（錯(cuò)）

16、存放額度不能調(diào)整為代付額度，但代付額度可以調(diào)整為存放額度。（錯(cuò)）

17.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。（對(duì)）

18.根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，我國村鎮(zhèn)銀行不能代理政策性、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。（錯(cuò)）

19.中國人民銀行公布的存貸款基準(zhǔn)利率屬于名義利率，各家金融機(jī)構(gòu)實(shí)際操作中在規(guī)定范圍內(nèi)與客戶商定的利率屬于實(shí)際利率。（錯(cuò)）

20.我國的同業(yè)拆借，是指經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入全國銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)之間，通過全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的無擔(dān)保資金融通行為。（對(duì)）

三、單項(xiàng)選擇、1、“資金信托計(jì)劃”包括（）和單一資金信托計(jì)劃。A．保險(xiǎn)資金信托計(jì)劃 B．集合資金信托計(jì)劃 C．證券資金信托計(jì)劃 D．社保資金信托計(jì)劃 答案：B

2、中國銀行提供三種第三方存管服務(wù)開通方式，包括預(yù)指定開戶（也稱為“雙邊開戶”）、證券單邊開戶、（）。A．銀行單邊開戶 B．證券雙邊開戶 C．銀行雙邊開戶 D．客戶自助開戶 答案：A

3、（）是投保人申請(qǐng)投保的一種書面憑證。A．保險(xiǎn)單 B．批單 C．投保單 D．發(fā)票 答案：C

4、（）是從投保人收到保單并書面牽收之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。A．保險(xiǎn)期 B．承保期 C．投保期 D．猶豫期 答案：D

5、銀行員工從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)須取得（）。A．保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證 B．保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證 C．保險(xiǎn)營(yíng)銷員證 D．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人證 答案：B

6、客戶申請(qǐng)開通第三方存管服務(wù)，應(yīng)與我行、證券公司簽訂（）方服務(wù)協(xié)議。A．兩 B．三 C．四 D．六 答案：B

7、第三方存管預(yù)約開戶的有效期一般為（）個(gè)月。A．一 B．二 C．三 D．四 答案：C

8、投保人（客戶）在銀行網(wǎng)點(diǎn)通過“銀保通”系統(tǒng)投保并簽收保單后的當(dāng)天之內(nèi)可到原投保網(wǎng)點(diǎn)解除保險(xiǎn)合同，柜員需要操作的交易是（）A．保單掛失 B．保單契撤 C．在線核保 D．投保單注銷 答案：B

9、機(jī)構(gòu)客戶辦理第三方存管業(yè)務(wù)開戶需提供的材料不包括（）A．營(yíng)業(yè)執(zhí)照

B．組織機(jī)構(gòu)代碼證

C．法人或法人授權(quán)單位負(fù)責(zé)人身份證明 D．稅務(wù)登記證 答案：D

10、中國銀行代理證券公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃通過（）系統(tǒng)銷售。A．基金代銷 B．銀保通

C．第三方存管 D．中間業(yè)務(wù)平臺(tái) 答案：A

11、以下不屬于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的核算碼是（）A．5354 B．5383 C．5388 D．5391 答案：A

12、黑龍江省唯一的法人證券公司是（）A．江海證券 B．海通證券 C．光大證券 D．中投證券 答案：A

13、銀行類資產(chǎn)業(yè)務(wù)不包括：（B）

A、本外幣同業(yè)借款業(yè)務(wù)

B、小額貸款公司業(yè)務(wù) C、貨幣互存業(yè)務(wù)

D、三方原幣轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)

14、對(duì)分支行進(jìn)行代付業(yè)務(wù)的檢查資料中不包括：（C）A、MT799報(bào)文

B、賬務(wù)處理通知書 C、開戶證實(shí)書復(fù)印件

D、特種轉(zhuǎn)賬傳票

15、對(duì)于暫無授信額度或額度已用完但仍有資金需求的銀行機(jī)構(gòu)客戶，重點(diǎn)營(yíng)銷不包括：（D）

A、低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押存放同業(yè)業(yè)務(wù)

B、中間架橋業(yè)務(wù)

C、銀行保函擔(dān)保業(yè)務(wù)

D、代理同業(yè)委托付款業(yè)務(wù)

16、下列關(guān)于同業(yè)拆借的說法，錯(cuò)誤的是：（C）

A.同業(yè)拆借是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期的資金借貸 B.借人資金稱為拆人，貸出資金稱為拆出

C.同業(yè)拆借業(yè)務(wù)主要通過全國銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行

D.同業(yè)拆借的利率隨資金供求的變化而變化，常作為貨幣市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率

17.根據(jù)同業(yè)存拆業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量原理，同業(yè)存拆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重主要以期限及交易對(duì)手類型來確定。則期限在四個(gè)月以上，交易對(duì)手類型為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為：(A)A．20%

B.0%

C.100%

D.50%

18.我國規(guī)定計(jì)入附屬資本的長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)不得超過核心資本的：(B)A.100% B.50% C.20% D.10%

19.同業(yè)拆借市場(chǎng)最早產(chǎn)生于：(B)A.英國

B.美國

C.德國 D.日本

20、代付業(yè)務(wù)交易雙方以（C）作為報(bào)價(jià)依據(jù)

A、電話或面談詢價(jià)

B、SWIFT報(bào)文付款指示 C、代付申請(qǐng)回執(zhí)

D、SWIFT報(bào)文付款確認(rèn)電

四、多項(xiàng)選擇、1、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象有： A．股份制商業(yè)銀行 B．證券公司 C．基金公司

D．資產(chǎn)管理公司 答案：ABCD

2、國內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)客戶包括： A．保險(xiǎn)公司 B．證券公司 C．信托公司

D．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 答案：ABC

3、下列哪些業(yè)務(wù)屬于金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)： A．代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) B．第三方存管 C．銀期轉(zhuǎn)賬 D．貨幣互存 答案：ABC

4、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)有：

A．以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，零售業(yè)務(wù)為補(bǔ)充，成本效益較高

B．金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)跨度大，與客戶合作范圍廣，對(duì)協(xié)調(diào)能力要求較高 C．通過與金融機(jī)構(gòu)客戶的全方位合作，促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展 D．與政策相關(guān)度高，隨時(shí)需研究宏觀政策變化，跟蹤市場(chǎng)行情 答案：ABCD

5、中國銀行黑龍江省分行保險(xiǎn)公司客戶包括： A．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 B．人壽保險(xiǎn)公司 C．再保險(xiǎn)公司 D．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 答案：AB

6、托管產(chǎn)品包括： A．信托資金托管 B．社?；鹜泄?C．銀行理財(cái)產(chǎn)品托管 D．QDII托管 答案：ABCD

7、中國銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品種類包括： A．分紅型兩全保險(xiǎn) B．意外傷害保險(xiǎn) C．重大疾病保險(xiǎn) D．失業(yè)保險(xiǎn) 答案：ABC

8、第三方存管客戶包括： A．集團(tuán)客戶 B．機(jī)構(gòu)客戶 C．海外客戶 D．個(gè)人客戶 答案：BD

9、銀期轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的交易渠道有：（）A．柜臺(tái) B．網(wǎng)上銀行 C．電話銀行 D．ATM 答案：ABC

10、證券公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的貨幣種類有：（）A．人民幣 B．美元 C．港幣 D．歐元 答案：A

11、目前，證券公司對(duì)融資融券客戶的資產(chǎn)規(guī)模（證券市值+保證金）要求超過一定規(guī)模，多家券商將此門檻設(shè)定為（）元。A．10萬 B．20萬 C．50萬 D．100萬 答案：C

12、商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過（）家保險(xiǎn)公司合作。A．2 B．3 C．4 D．5 答案：B

13、以下哪些屬于總行級(jí)同業(yè)客戶（ABD）

A、國家政策性銀行 B、國家郵政儲(chǔ)匯局 C、農(nóng)村信用社 D、外資及中外合資銀行

14、我行在代理國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)有（ABCD）

A、560家海外分支機(jī)構(gòu) B、港幣發(fā)鈔行（香港分行）C、全球化的清算網(wǎng)絡(luò) D、90多年的國際結(jié)算歷史

15、以下哪些業(yè)務(wù)為銀行同業(yè)業(yè)務(wù)（ACD）

A、票據(jù)交換 B、銀券通C、外匯及證券買賣D、金融咨詢

16、以下哪些產(chǎn)品屬于委托資金匯劃（ABD）A、中銀匯星 B、匯劃易C、易匯達(dá)D、銀證快車

17、對(duì)于代理簽發(fā)銀行匯票的城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社，還應(yīng)具備下列條件（ABCD）

A、近兩年連續(xù)盈利 B、兩呆貸款比例20%以下C、存款總量在人民幣5000萬以上D、存貸比率合理

18、總行及各分行在對(duì)外簽訂代理協(xié)議前，均應(yīng)報(bào)總行金融機(jī)構(gòu)部審核批準(zhǔn)。上報(bào)文件應(yīng)包括（ABCD）

A、工商行政管理部門頒發(fā)的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件

B、經(jīng)中國人民銀行核發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》復(fù)印件 C、辦理支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)的申請(qǐng)及合作對(duì)象的初審意見 D、總行要求提供的其他材料

19、新增代簽行由代理行統(tǒng)一開具介紹信向被代理行領(lǐng)用（ABC）A、匯票專用章 B、壓數(shù)機(jī) C、編押機(jī)具 D、空白憑證

20、以下哪些業(yè)務(wù)是海外分行與國內(nèi)同業(yè)合作產(chǎn)品（ABCD）A、匯款業(yè)務(wù) B、保函業(yè)務(wù) C、融資業(yè)務(wù) D、跟單信用證

五、案例分析

1、簡(jiǎn)述代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)? 答案：

（1）收益貢獻(xiàn)高，在代理產(chǎn)品中手續(xù)費(fèi)率最高。（2）收益相對(duì)穩(wěn)定，受資本市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)影響小。

（3）傳導(dǎo)層次多，從總行到網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)過多層傳導(dǎo)最終落實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)銷售。（4）涉及面廣，跨板塊、多條線聯(lián)動(dòng)。（5）銷售難度大，專業(yè)性強(qiáng)。

（6）能夠提升一線員工的銷售技能。

2、保險(xiǎn)期繳產(chǎn)品和躉交產(chǎn)品的主要區(qū)別是？ 答案：

（1）繳費(fèi)方式不同。期繳是定期（如按年）繳納保費(fèi)，躉繳是一次性繳納保費(fèi)。（2）期繳優(yōu)勢(shì)在于客戶資金壓力小，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)和成本，適合于購買保障型險(xiǎn)種；躉繳優(yōu)勢(shì)在于前期積累較多，適合于購買收益型險(xiǎn)種。

（3）購買最低起點(diǎn)不同。一般情況下，期繳產(chǎn)品購買起點(diǎn)金額低于躉交產(chǎn)品。

3、什么是第三方存管預(yù)指定開戶？ 答案：預(yù)指定開戶是客戶須先在證券公司營(yíng)業(yè)部辦理預(yù)指定手續(xù)，指定我行為存管銀行，再到我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理預(yù)指定確認(rèn)手續(xù)。

4、什么是信用證？ 答：指開證行依照申請(qǐng)人的申請(qǐng)開出的，憑符合信用證條款的單據(jù)支付的付款承諾。

5、代付業(yè)務(wù)的含義？ 答：是指以工商客戶因支付到期應(yīng)付款項(xiàng)向銀行同業(yè)申請(qǐng)資金融通為背景，我行在規(guī)定的對(duì)外付款日，代同業(yè)機(jī)構(gòu)將融資款項(xiàng)先行對(duì)外至指定賬戶，銀行同業(yè)在約定還款日歸還我行代付款項(xiàng)本息的業(yè)務(wù)方式。目前暫限于國內(nèi)信用證和國內(nèi)保理項(xiàng)下代付業(yè)務(wù)。

6、銀行同業(yè)合作如何做到雙贏？ 答：（1）銀行同業(yè)合作風(fēng)險(xiǎn)小，降低高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，提升商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量（2）拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域和收入渠道，提高資產(chǎn)配置效率（3）節(jié)約資本，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型（4）提高商業(yè)銀行服務(wù)水平，鞏固客戶關(guān)系（5）互通市場(chǎng)信息，加快產(chǎn)品技術(shù)信息

第二篇：金融機(jī)構(gòu)

支部遵照公司黨委創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)的統(tǒng)一部署，扎實(shí)開展創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)，全體黨員認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹有關(guān)文件精神，以“促進(jìn)科學(xué)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)爭(zhēng)先進(jìn)位”為主題，以加強(qiáng)黨員隊(duì)伍建設(shè)、增強(qiáng)服務(wù)能力、增強(qiáng)支部的戰(zhàn)斗力和凝聚力為指針，聯(lián)系實(shí)際、求真務(wù)實(shí)、開拓創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)“推動(dòng)科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)職工群眾、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)”的具體目標(biāo)，現(xiàn)結(jié)合我支部創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活

動(dòng)開展情況總結(jié)如下：

一、成立領(lǐng)導(dǎo)小組，制定活動(dòng)方案

為使支部創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)順利開展，支部及時(shí)召開了創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)推進(jìn)動(dòng)員大會(huì)，成立了以支部書記為組長(zhǎng)的創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，落實(shí)分工，明確責(zé)任，并結(jié)合實(shí)際制定了支部創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)實(shí)施方案，確定了支部創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)的指導(dǎo)思想、活動(dòng)內(nèi)容、步驟和目標(biāo)。著力引導(dǎo)和促進(jìn)支部和黨員在推動(dòng)科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)和諧上創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)；在務(wù)實(shí)創(chuàng)新、提高業(yè)績(jī)上創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)；在增強(qiáng)能力素質(zhì)、樹立良好形象上創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)；在改進(jìn)作風(fēng)、增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，切實(shí)為投資者辦事上創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)。

二、加強(qiáng)黨員學(xué)習(xí)教育，營(yíng)造創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)氛圍。

按照公司黨委的安排部署，在黨員干部職工中倡導(dǎo)和營(yíng)造濃厚的學(xué)習(xí)氛圍，支部定期組織黨員職工認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的十七大和十七屆三中、四中全會(huì)精神、學(xué)習(xí)總書記同志在慶祝中國共產(chǎn)黨成立90周年大會(huì)上重要講話、學(xué)習(xí)沈浩、楊善洲等優(yōu)秀黨員的先進(jìn)事跡，先后觀看了電視系列片《人民的好兒女》、《永遠(yuǎn)的忠誠》等，同時(shí)，充分利用展板、宣傳欄、公司網(wǎng)站等宣傳陣地，在單位全體員工乃至整個(gè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所掀起宣傳學(xué)習(xí)優(yōu)秀黨員先進(jìn)事跡的熱潮。支部要求大家將學(xué)先進(jìn)的活動(dòng)與單位的各項(xiàng)工作結(jié)合起來，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，進(jìn)一步發(fā)揮黨員的模范帶頭作用。通過學(xué)習(xí)，提高了黨員干部的黨性修養(yǎng)、工作業(yè)務(wù)水平、分析、處理、解決問題的能力以及為為客戶服務(wù)的主動(dòng)性和積極性。

三、創(chuàng)建“五好四強(qiáng)”組織，推進(jìn)創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)深入開展

1、在創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)中，實(shí)行支部書記負(fù)責(zé)制，支部活動(dòng)開展、支部大會(huì)召開、支部學(xué)習(xí)及黨員思想教育等工作由支部書記親自部署督導(dǎo)；黨員管理、黨員發(fā)展、群眾座談、黨建宣傳等一系列具體工作均由支部委員負(fù)責(zé)跟蹤落實(shí)。使支部真正成為“書記作用突出，班子堅(jiān)強(qiáng)有力”的“四強(qiáng)”集體，受到了職工群眾的好評(píng)。

2、根據(jù)公司黨委的要求，結(jié)合本支部實(shí)際，先后開展了一系列豐富多彩的主題實(shí)踐活動(dòng)。通過學(xué)習(xí)典型、參觀示范點(diǎn)、送溫暖獻(xiàn)愛心、召開民主座談會(huì)等方式，強(qiáng)化對(duì)黨員的黨性教育，激發(fā)了創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)的內(nèi)在動(dòng)力。同時(shí)設(shè)置共產(chǎn)黨員示范崗，開展業(yè)務(wù)競(jìng)賽及表先進(jìn)促后進(jìn)等主題活動(dòng)，增強(qiáng)黨員“五帶頭”及“四優(yōu)”意識(shí)，保證了黨員在群眾中的先鋒模范作用。兩年來，為優(yōu)化黨員結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)黨員隊(duì)伍活力，支部認(rèn)真做好發(fā)展黨員工作，先后發(fā)展預(yù)備黨員？名，積極分子？名，現(xiàn)有正式黨員？名。

3、在創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)開展的不同階段，支部認(rèn)真做好宣傳、推進(jìn)、深化提升活動(dòng)方案，按時(shí)報(bào)送創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)月報(bào)，定期開展自查點(diǎn)評(píng)工作，落實(shí)黨員目標(biāo)管理責(zé)任制，通過設(shè)置“黨員責(zé)任崗”、“黨員服務(wù)區(qū)”等載體，明確責(zé)任，作出承諾，做到事前有計(jì)劃、事中有檢查、事后有總結(jié)，逐步使支部管理制度化、規(guī)范化和科學(xué)化，確保支部各項(xiàng)工作目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。

4、按照創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)的指導(dǎo)思想，支部緊密結(jié)合單位實(shí)際，把爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)活動(dòng)融入到單位各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，堅(jiān)持“圍繞業(yè)務(wù)抓黨建，抓好黨建促業(yè)務(wù)”的理念，面對(duì)當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境，全體黨員職工認(rèn)清形勢(shì)、改進(jìn)工作作風(fēng)，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，使支部黨建工作和業(yè)務(wù)發(fā)展齊頭并進(jìn)。

5、通過創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)的不斷深入，全體黨員進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，以維護(hù)客戶利益為己任，努力做好投資者宣傳教育工作，認(rèn)真傾聽群眾呼聲，著重解決重點(diǎn)難點(diǎn)問題，在2012年初開展的創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)群眾評(píng)議活動(dòng)中獲得了較高的滿意度。特別是今年重點(diǎn)工作中，黨員干部帶頭貫徹落實(shí)公司文件精神，全體業(yè)務(wù)人員團(tuán)結(jié)協(xié)作，集思廣益，合理分工，明確職責(zé)，利用節(jié)假日加班加點(diǎn)聯(lián)系通知客戶，提示風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范賬戶，使得該項(xiàng)工作得以順利實(shí)施，提高了黨員在群眾中的威信，真正樹立了黨組織在群眾中的良好形象

四、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)尋找差距，落實(shí)整改完善制度

支部部創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)的開展雖然取得了一定成效，但仍然存在一些問題和不足：

一是個(gè)別黨員干部在創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)理論學(xué)習(xí)中，認(rèn)識(shí)不夠深刻，就學(xué)習(xí)而學(xué)習(xí)，沒有達(dá)到學(xué)以致用的目的。二是創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)與業(yè)務(wù)工作結(jié)合不夠緊密，員工的創(chuàng)新意識(shí)、危機(jī)意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)還有待進(jìn)一步加強(qiáng)；三是創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)中實(shí)踐載體不夠多樣化。

針對(duì)上述問題和不足，支部采取以下整改措施：

一是高度重視加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，注重學(xué)以致用。準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展的大局，端正工作理念，采取支部書記談心，黨員之間交流的溝通方式，找準(zhǔn)存在問題的主觀原因，排除個(gè)別黨員干部思想上的模糊意識(shí)和障礙，使科學(xué)發(fā)展和創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)意識(shí)真正落實(shí)

第三篇：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

目 錄

摘要....................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。關(guān)鍵字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定義.................................................2

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀.............................................2

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r...................................................2

2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r.............................................3

3、小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r.............................................3

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙.................................4

1、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙...............................4（1）農(nóng)村信用環(huán)境差...............................................4（2）政策扶持力度不夠.............................................4（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大...................................5

2、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙...............................5（1）資金來源有限.................................................5（2）金融產(chǎn)品單一.................................................5（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低.........................................5（4）盈利能力相對(duì)較差.............................................6（5）多種風(fēng)險(xiǎn)問題突出.............................................6

四、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略..................................6

1、解決外部障礙的相應(yīng)對(duì)策.............................................6（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加強(qiáng)政府監(jiān)管.................................................8

2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對(duì)策.............................................8（1）拓寬資金來源渠道.............................................8（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新.............................................8（3）引進(jìn)與培養(yǎng)金融人才...........................................9（4）制定靈活的利率定價(jià)機(jī)制，提升盈利水平.........................9（5）提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力............................................10 結(jié)語....................................................................10 參考文獻(xiàn)................................................................10 我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究

重慶工商大學(xué)派斯學(xué)院 經(jīng)濟(jì)系 公理（1）班 學(xué)生：師少楠

指導(dǎo)老師：劉放

摘要:自2006年國家鼓勵(lì)設(shè)立農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行增量改革以來，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)獲得了空前的發(fā)展，但是在發(fā)展的過程中遇到后續(xù)資金不足、社會(huì)認(rèn)可度低等問題的困擾，面臨著如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的難題，政策預(yù)期目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)，發(fā)展規(guī)劃難以落實(shí)。隨著我國農(nóng)村新政策的推廣不斷加深，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在我國廣大農(nóng)村得到了相應(yīng)的發(fā)展，有的甚至已經(jīng)找到了適合的生存土壤，緩解了農(nóng)村金融供給不足，并逐步實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)大。但是在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)仍然存在著資金規(guī)模有限、缺乏技術(shù)支撐、風(fēng)險(xiǎn)隱患突出、監(jiān)管力度缺失等問題，嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。本文將在分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對(duì)所出現(xiàn)的問題提出扶持對(duì)策和方向。

關(guān)鍵字：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展 問題

Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement.With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion.But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions.Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem

第 1 頁（共 11 頁）

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定義

《中國農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告》指出：農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。然而，本文描述的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不同于以上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義，根據(jù)2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》的有關(guān)規(guī)定新設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)有三個(gè)，一是鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機(jī)構(gòu)。第一類是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。第二類是農(nóng)村資金互助社，它是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。它實(shí)行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農(nóng)村資金互助社是獨(dú)立的法人，對(duì)社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國正規(guī)金融體系大部分分布在城市地帶，農(nóng)村的金融布局還存在很大的空白。于是銀監(jiān)會(huì)于2006年12月20日出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展揭開了帷幕。我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對(duì)較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

自2007年3月1日，我國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金

第 2 頁（共 11 頁）城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)以來，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)如雨后春筍般迅速發(fā)展和成長(zhǎng)起來，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加。截至2012年9月底，我國已組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為799家。這與2012年5月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》有很大的關(guān)系，它提出支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮(zhèn)銀行，成為其組建的主要力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民營(yíng)資本直接和間接持股村鎮(zhèn)銀行的比例高達(dá)74%。截至2013年10月，已實(shí)現(xiàn)全國除港澳臺(tái)以外的31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行全覆蓋，全國1880個(gè)縣市覆蓋面超過50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。從某種意義上說，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關(guān)系，對(duì)供求關(guān)系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。但總體來講，我國村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況較為良好，業(yè)務(wù)品種趨向多元化。例如，初期建立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大，數(shù)量的增長(zhǎng)，越來越多的村鎮(zhèn)銀行開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。由寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貸通”、“農(nóng)家樂”、“車得利”等16項(xiàng)信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)戶貸款問題；安徽長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行針對(duì)農(nóng)戶推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款以及農(nóng)戶安居按揭貸款；澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行推出了針對(duì)農(nóng)戶的無抵押貸款，針對(duì)農(nóng)村企業(yè)的訂單貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，以解決農(nóng)戶抵押難問題。

2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r

農(nóng)村資金互助社是中國銀監(jiān)會(huì)在2007年的時(shí)候開始推行的，放寬農(nóng)村貸款標(biāo)準(zhǔn)的試點(diǎn)工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內(nèi)蒙、湖北等六個(gè)省開展農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)，但是到2013年6月末，全國共有49家農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證，由此可見農(nóng)村資金互助社的發(fā)展情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況。目前，我國真正的農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)村資金互助社，它的融資渠道主要來源有三個(gè)方面：社員、社會(huì)捐贈(zèng)和其他商業(yè)銀行借貸。相對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，發(fā)展滯后和緩慢。這導(dǎo)致農(nóng)戶信貸需求得不到有效滿足，嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r

隨著新農(nóng)村政策的不斷推行，農(nóng)民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級(jí)地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)，如雨后春筍般出現(xiàn)并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國家規(guī)定的小額貸款公司正式營(yíng)業(yè)，總注冊(cè)資本達(dá)到187億元，但是在河北等北方地區(qū)的小額貸款公司注冊(cè)資本較少，第 3 頁（共 11 頁）

活躍程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如浙江等地區(qū)。截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長(zhǎng)達(dá)14.6倍之多。小額貸款公司多以三農(nóng)政策以及中小企業(yè)融資作為主要服務(wù)范圍，并推出了多款與當(dāng)?shù)厝r(nóng)政策相匹配的貸款產(chǎn)品，并在抵押政策上進(jìn)一步放寬條件。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙

1、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙

（1）農(nóng)村信用環(huán)境差

信用環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，我國農(nóng)村的信用環(huán)境不盡如人意，這主要表現(xiàn)在農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，部分農(nóng)民信用觀念淡薄，對(duì)不講誠信的貸戶缺乏有效的懲戒、制裁措施，由此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用環(huán)境建設(shè)滯后。其中，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益凸顯。然而，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象，存在著以下幾個(gè)問題：一是部分農(nóng)戶提供的信息不夠真實(shí)，違背了信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)的初衷。二是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，例如外出務(wù)工收入、經(jīng)商收入等，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶的評(píng)分不夠準(zhǔn)確。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣緩慢，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)尚未有效發(fā)揮在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中的作用。目前，企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)尚未完全覆蓋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社僅縣聯(lián)社信貸管理部門能進(jìn)入企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，且不具備查詢功能。由于沒有形成統(tǒng)一的、全面覆蓋農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)和個(gè)人征信體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難了解、掌握企業(yè)及個(gè)人的資信狀況，從而給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)和債權(quán)維護(hù)帶來了困難。這些問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，影響著農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會(huì)的和諧發(fā)展。

（2）政策扶持力度不夠

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，相比追逐利益最大化的商業(yè)銀行，其生存發(fā)展更加艱難，這就勢(shì)必需要政府的大力支持。但是現(xiàn)階段，對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政府支持力度很有限。從財(cái)政政策方面來看，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營(yíng)業(yè)稅征收標(biāo)準(zhǔn)方面參照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，無法享受到與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠。同時(shí)，稅收優(yōu)惠的財(cái)政補(bǔ)貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財(cái)政對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但沒有明確規(guī)定對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進(jìn)行貼息。對(duì)于小額貸款公司盡管從事的是金融服務(wù)，但性質(zhì)上是不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按工商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)征稅，這就說小貸公司要承擔(dān)營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅，沒有享受稅收優(yōu)惠。如果難以持續(xù)

第 4 頁（共 11 頁）

對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，那么將影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。

（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大

目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著運(yùn)行不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問題，但是相關(guān)部門卻不能進(jìn)行有效監(jiān)管。一方面，新型金融機(jī)構(gòu)均設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管起來難度大，費(fèi)用高。同時(shí)，我國銀行監(jiān)管的滲透深度不夠，難以對(duì)村一級(jí)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，加大了監(jiān)管難度，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全面發(fā)展以及平穩(wěn)進(jìn)步。而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)情況來看，縣域機(jī)構(gòu)是最為薄弱的，監(jiān)管資源相對(duì)缺乏。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一類獨(dú)特的金融機(jī)構(gòu)，與其他金融機(jī)構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別，但面對(duì)新生事物政府監(jiān)管部門缺乏可借鑒經(jīng)驗(yàn)，容易將監(jiān)管一般金融機(jī)構(gòu)的制度直接應(yīng)用于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這是不合適的。而且相關(guān)法律政策、行業(yè)規(guī)章制度的約束并不配套而行，也增加了監(jiān)管的成本和難度。

2、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙

（1）資金來源有限

充足的資金來源是金融機(jī)構(gòu)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的前提和基礎(chǔ)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著籌集資金難度大，資金來源不足的問題。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立時(shí)間短，居民對(duì)其缺少了解，社會(huì)認(rèn)同度較低，信譽(yù)度積累不夠，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少以及農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等因素制約了其存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制其存款總量的增長(zhǎng)，這對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的影響尤為顯著。同時(shí)，從小額貸款公司看來，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式及較少的注冊(cè)資本，導(dǎo)致資金匱乏，后續(xù)資金不足，無法滿足較為旺盛的貸款市場(chǎng)需求，這就成為制約其持續(xù)發(fā)展的重要因素。

（2）金融產(chǎn)品單一

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間尚短，由于面向廣大縣域，受到區(qū)域條件和經(jīng)濟(jì)條件的限制，農(nóng)民收入水平不高等因素，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)單一。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，理財(cái)產(chǎn)品、辦理銀行卡等業(yè)務(wù)均未涉及，類似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢服務(wù)等中間業(yè)務(wù)也開展得相對(duì)緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供符合實(shí)際需求的金融服務(wù)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。資金互助社只有存款和貸款兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)還未開展?？傊?，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品較為簡(jiǎn)單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿足客戶實(shí)際需求。

（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，環(huán)境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農(nóng)村金

第 5 頁（共 11 頁）

融機(jī)構(gòu)很難聘請(qǐng)到業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)高的金融人才，同時(shí)，農(nóng)村金融人員接受培訓(xùn)的機(jī)會(huì)少，并且培訓(xùn)技能落后，進(jìn)而導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的順利發(fā)展。

（4）盈利能力相對(duì)較差

在上世紀(jì)八九十年代國有商業(yè)銀行大舉撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)記憶猶新，同時(shí)也對(duì)后期一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)動(dòng)輒偏離“三農(nóng)”的主業(yè)去搞房地產(chǎn)等行為心存很大不滿，但造成這種現(xiàn)象的原因還在于銀行的逐利性和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的難盈利性。所以，農(nóng)村金融是個(gè)很大的市場(chǎng)，但也是一個(gè)很難做的市場(chǎng)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不例外。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍具有貸款額度小、貸款時(shí)間短、使用急、可抵押物少等特點(diǎn)，盈利能力也相對(duì)較差。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近兩年的資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.6%左右，而四大國有銀行的為1.2%左右，由此看出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力相對(duì)較差。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利水平不高是影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。

（5）多種風(fēng)險(xiǎn)問題突出

首先，大部分農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素的影響，農(nóng)民普遍缺乏信用意識(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，尚處于發(fā)展初期，一方面存在著基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代技術(shù)手段、管理素質(zhì)等多種條件落后的制約；另一方面，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)中客戶的復(fù)雜性，借款人及相關(guān)人士為滿足自身利益，與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)進(jìn)行暗箱操作。這兩個(gè)方面導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)都是不容忽視的問題。再者，地方政府大規(guī)模地參與了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理，不同地方政府的操作模式不同，沒有統(tǒng)一明確的流程可循，這也使得機(jī)構(gòu)的發(fā)展在很大程度上受到各地政府和控股銀行政策導(dǎo)向的制約，抑制了其他投資主體的積極性，造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低收益行業(yè)面臨著價(jià)格、供給、自然環(huán)境等一系列經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且服務(wù)對(duì)象是一家一戶的農(nóng)戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款按時(shí)足額收回的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)都對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展造成了很大障礙。

四、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略

1、解決外部障礙的相應(yīng)對(duì)策

（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

在中國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的背景下，改善農(nóng)村信用環(huán)境是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持,而金融支持需要有良好的信用環(huán)境。同時(shí)，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，其在社

第 6 頁（共 11 頁）

會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越重要。為了解決現(xiàn)實(shí)農(nóng)村的信用環(huán)境和信用體系出現(xiàn)的問題，政府以及相關(guān)金融組織應(yīng)該做到以下幾個(gè)措施：一是通過加強(qiáng)誠信宣傳教育,不斷提高農(nóng)牧戶的信用意識(shí)。政府可以聯(lián)合社團(tuán)組織、金融機(jī)構(gòu)等各方力量開展適合農(nóng)村特點(diǎn)、形式多樣的信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳、教育活動(dòng)，提高農(nóng)村地區(qū)信用宣傳的針對(duì)性和有效性，以此提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的良好社會(huì)氛圍。二是加強(qiáng)信用體系建設(shè),廣泛開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評(píng)級(jí)，改善全社會(huì)的信用大環(huán)境。具體要求是推動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托現(xiàn)有客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案，逐步完善統(tǒng)一的農(nóng)戶信用檔案。推動(dòng)開發(fā)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型，逐步形成科學(xué)、有效的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，將農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。三是加快信用立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)保駕護(hù)航。信用立法的主要目的是建立社會(huì)信用制度基礎(chǔ)，為社會(huì)信用體系建設(shè)及信用活動(dòng)提供完整、公開和相對(duì)穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)和保障社會(huì)信用活動(dòng)與行為健康、有序的發(fā)展。通過對(duì)農(nóng)村信用體系立法，達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，從而強(qiáng)化違約責(zé)任追究，提高失信成本，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)人等行為主體提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障。四是提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平。加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫工作，盡快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國范圍內(nèi)信貸信息的全采集與查詢服務(wù)的全覆蓋。指導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，全面、完整、及時(shí)地將涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的信貸業(yè)務(wù)信息納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。五是健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。大力推動(dòng)建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的多層次農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。動(dòng)員和鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作組織等經(jīng)濟(jì)實(shí)體和各類社會(huì)資金參與組建擔(dān)保公司，為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保服務(wù)。引入信用評(píng)級(jí)、信用調(diào)查與咨詢等信用中介機(jī)構(gòu)，借鑒其專業(yè)知識(shí)與技能，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提高信用管理水平與防范信用風(fēng)險(xiǎn)，培育并規(guī)范征信業(yè)務(wù)，促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展。

（2）加大政府扶持力度

由于農(nóng)村融資存在著“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)”的特殊性，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為新生的支農(nóng)組織沒有財(cái)政稅收的支持是發(fā)展不起來的。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向的是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，自籌資金有限，政府的資金支持和政策傾斜是必不可少的，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)立足于自身比較優(yōu)勢(shì)或者是突出優(yōu)勢(shì)積極地去尋求政府政策支持。政府應(yīng)當(dāng)加大財(cái)

第 7 頁（共 11 頁）

政對(duì)金融的支持力度，健全農(nóng)村金融政策扶持體系，充分發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，推動(dòng)更多金融資源為“三農(nóng)”服務(wù)；財(cái)政部應(yīng)積極落實(shí)向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放定向費(fèi)用補(bǔ)貼的政策，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的資金可持續(xù)性；在加大財(cái)政政策支持力度的同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)注重財(cái)政、貨幣和監(jiān)管政策的積極配合，通過多項(xiàng)政策的組合形成合力，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)和激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和創(chuàng)造性。

（3）加強(qiáng)政府監(jiān)管

實(shí)施監(jiān)管能夠最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。監(jiān)管還能確保公平而有效地發(fā)放貸款，由此避免資金過多地流入中小企業(yè)和非涉農(nóng)類金融服務(wù)。要加強(qiáng)政府監(jiān)管就要建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，第一是需要采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上必須嚴(yán)格，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴(yán)密的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應(yīng)該滲透到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)，將傳統(tǒng)的存貸款進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)管，嚴(yán)格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易。同時(shí)，也要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)董事和高級(jí)管理人員任職資格審查，建立健全內(nèi)部監(jiān)管制度，把握機(jī)構(gòu)成立的初衷，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。第二是要以利率的調(diào)控來推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新。也只有開放利率才能保證新型金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)有效覆蓋資金成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國國情來看，還需要進(jìn)一步開放我國農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)利率，讓農(nóng)村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實(shí)的反應(yīng)資金供求情況及平均風(fēng)險(xiǎn)水平。監(jiān)管部門也應(yīng)該強(qiáng)化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動(dòng)，堅(jiān)決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)，以利率調(diào)控保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念。

2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對(duì)策

（1）拓寬資金來源渠道

資金來源不足已經(jīng)成為制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。針對(duì)這一問題，可以采取多種方法。第一是引導(dǎo)民間資本有序規(guī)范地投入，改善資本結(jié)構(gòu)，壯大資金實(shí)力；第二是適當(dāng)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收儲(chǔ)蓄存款，擴(kuò)大資金來源；第三是努力探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，從而擴(kuò)大存款的吸收，擴(kuò)大資金來源渠道。

（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新

我國農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)要注重金融創(chuàng)新服務(wù)對(duì)可持續(xù)發(fā)展是很有必要的。金融創(chuàng)新服務(wù)能夠通過提供大量具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具、金融方式等增強(qiáng)金融服務(wù)，進(jìn)

第 8 頁（共 11 頁）

而提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。加快金融創(chuàng)新服務(wù)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的迫切需求，也是機(jī)構(gòu)適應(yīng)金融環(huán)境及市場(chǎng)需求的客觀要求。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把握服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)能力，注重開展針對(duì)農(nóng)民的金融服務(wù)，建立起在農(nóng)村地區(qū)的信譽(yù)。比如，積極發(fā)展“龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶”的信貸方式，通過向龍頭企業(yè)提供貸款，帶動(dòng)解決廣大農(nóng)戶資金需求問題；結(jié)合農(nóng)村實(shí)際積極創(chuàng)新服務(wù)，從政策允許、市場(chǎng)分析和客戶調(diào)查入手，著力尋求服務(wù)“三農(nóng)”的最佳結(jié)合點(diǎn)；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開設(shè)專項(xiàng)貸款，大力支持大棚蔬菜、畜牧業(yè)生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目開發(fā)，實(shí)現(xiàn)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的對(duì)接，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題。

（3）引進(jìn)與培養(yǎng)金融人才

要做到提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的知名度，增加金融機(jī)構(gòu)的核心實(shí)力，這都需要大量引入與培養(yǎng)金融人才，這也是促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)完善人力資源管理體系的有效措施。鑒于此，第一是金融機(jī)構(gòu)要大力引進(jìn)人才。像小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行需要認(rèn)清自身存在著規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，因地制宜的選用當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的金融工作人員以及中高層管理人才，逐漸搭建起企業(yè)內(nèi)部的人力資源管理系統(tǒng)，形成靈活性強(qiáng)、工作效率高、管理完善的人力資源結(jié)構(gòu)。另外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該通過與當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)指導(dǎo)部門合作，保證當(dāng)?shù)馗咚刭|(zhì)人才的引入，充實(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才團(tuán)隊(duì)。第二是金融機(jī)構(gòu)也要提供培育員工提高素質(zhì)的機(jī)會(huì)。大型商業(yè)銀行可利用其有效的管理模式、優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員、成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等優(yōu)勢(shì)，向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸送或培育優(yōu)秀的員工，幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立規(guī)范的管理制度。同時(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可推薦其優(yōu)秀員工向大型商業(yè)銀行介紹農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙方人才的互相交流。這不僅降低了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走彎路的概率及其探索成本，也通過人才交流和培養(yǎng)為雙方的合作提供了機(jī)會(huì)和資源，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的員工能力。

（4）制定靈活的利率定價(jià)機(jī)制，提升盈利水平

隨著利率市場(chǎng)化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，存貸利差的空間縮小，金融機(jī)構(gòu)對(duì)利率定價(jià)有了一定的自主權(quán)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況，建立健全貸款定價(jià)管理體系，開展專業(yè)化分工，進(jìn)行利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理和績(jī)效考核的細(xì)化，其管理會(huì)計(jì)制度按照產(chǎn)品、客戶和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為單位的成本核算和績(jī)效考核開展，貸款定價(jià)作為其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的來源，找出利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，制定靈活的利率定價(jià)機(jī)制，提高利率定價(jià)水平。轉(zhuǎn)變成本核算思路和方式，由現(xiàn)行的綜合成本核算模式轉(zhuǎn)向單一產(chǎn)品成本核算模式，即要根據(jù)某產(chǎn)品的投入成本、風(fēng)險(xiǎn)高低、收益預(yù)期來定價(jià)，體現(xiàn)收入與產(chǎn)出相平衡、風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品

第 9 頁（共 11 頁）

定價(jià)原則，產(chǎn)品定價(jià)必須保持在盈利平衡點(diǎn)之上，這樣只有清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中守住底線，而不至于用非正常的價(jià)格盲目競(jìng)爭(zhēng)，才能逐步提升金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。

（5）提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融機(jī)構(gòu)的工作重要環(huán)節(jié)。提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。提高風(fēng)險(xiǎn)控制就要做到以下兩個(gè)方面。第一方面是必須建立一套適合農(nóng)村金融體系生存發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。在解決發(fā)放貸款時(shí)信用信息不對(duì)稱的情況時(shí)，可以考慮通過平時(shí)信用系數(shù)好的用戶來提供信用信息，從而增加了信用保證。比如，浙江村鎮(zhèn)銀行建立起的“村鎮(zhèn)銀行—貸款服務(wù)中心（信貸員）—金融服務(wù)站（村）—農(nóng)民貸款小組”的四級(jí)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)就是信用系數(shù)較高的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。在僅有的幾家農(nóng)業(yè)金融互助合作社中，形成了社員自發(fā)組成的貸款小組，這樣不僅可以形成貸款風(fēng)險(xiǎn)連帶責(zé)任，還可以更加容易控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二方面是建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提損失準(zhǔn)備金，以全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語

目前，國家大力在鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展過程中雖然出現(xiàn)了諸多問題，但在農(nóng)村市場(chǎng)也取得了顯著效果，尤其在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著非常重要作用。我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)今后的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，我國應(yīng)該堅(jiān)實(shí)發(fā)展符合農(nóng)村實(shí)情的金融組織，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融，提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力需要政府部門等多方努力才能實(shí)現(xiàn)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要注重提升企業(yè)自身實(shí)力，在農(nóng)村市場(chǎng)做大做強(qiáng)，來營(yíng)造良好有序的金融環(huán)境，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)健康快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 蘇志敏.中國農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究.寧波大學(xué),2012.[2] 中國人民銀行農(nóng)村金融研究小組.中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告.中國金融出版社,2008.[3] 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見.銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站,2006.[4] 龍寒英,胡亦非,李下蹊,張?chǎng)┗?熊略.淺析我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀.中國農(nóng)村信用合作報(bào),2013,(5).[5] 王易.互助縣農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題及建議.海東地區(qū),2012,(09).[6] 李曉美.完善信用評(píng)價(jià)體系、優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境.金融時(shí)報(bào),2010,(09).第 10 頁（共 11 頁）

[7] 陶紅超.構(gòu)建農(nóng)村信用體系改善金融生態(tài)環(huán)境.中華合作時(shí)報(bào),2012,(07).[8] 吳飆.關(guān)于我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2013,(17).[9] 秦社華.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀與破繭對(duì)策.中國連鎖,2013,(11).[10] 李延春,楊海芬,趙邦宏.河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀與對(duì)策.湖北農(nóng)業(yè)科學(xué),2013,(12).[11] 馬麗華,宋雅楠.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問題探析.河北大學(xué),2010.[12] 南昌中心支行.金融支持服務(wù)“三農(nóng)”：不斷加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè).中國人民銀行網(wǎng)站,2011,(11).[13] 高蘭根,王鵬.內(nèi)蒙古新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新研究,華北金融,2011.[14] 農(nóng)民銀行家49人論壇.中國農(nóng)村資金互助合作社發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與前景.農(nóng)村綜合改革研究中心,2013,(10).[15] 閆韶明.利率市場(chǎng)化下農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提高盈利能力的對(duì)策建議.金融經(jīng)濟(jì),2013,(12).第 11 頁（共 11 頁）

第四篇：2010總結(jié)(金融機(jī)構(gòu))

2010工作總結(jié)

2010我營(yíng)業(yè)部在聯(lián)社黨委正確的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，認(rèn)真貫徹聯(lián)社金融工作的指示精神，開拓進(jìn)取，與時(shí)俱進(jìn)，更新觀念，大力開展業(yè)務(wù)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立健全內(nèi)控制度，以上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核指標(biāo)為工作目標(biāo)，結(jié)合我縣地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境及營(yíng)業(yè)部經(jīng)營(yíng)狀況的實(shí)際情況，全體員工思想統(tǒng)一，目標(biāo)明確，團(tuán)結(jié)協(xié)作，全力以赴，為推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展而扎扎實(shí)實(shí)開展各項(xiàng)工作，努力開拓業(yè)務(wù)新局面?，F(xiàn)將營(yíng)業(yè)部2010的工作總結(jié)如下：

一、2010年業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體情況

（一）2010，營(yíng)業(yè)部各項(xiàng)存款穩(wěn)步增加，增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)良好。截止2010年12月31日，各項(xiàng)存款總額XXXX萬元，比年初凈增XXXX萬元，完成上級(jí)下達(dá)任務(wù)XXXX萬元的XXX%,其中：對(duì)公存款XXXX萬元，比年初增長(zhǎng)XXXX萬元，完成上級(jí)下達(dá)全年任務(wù)XXXX萬元的XXXX％；儲(chǔ)蓄存款XXXX萬元，比年初增長(zhǎng)XXXX萬元，完成上級(jí)下達(dá)全年任務(wù)XXXX萬元的XXXX％。

（二）中間業(yè)務(wù)。截止2010年底，我營(yíng)業(yè)部共發(fā)“銀行卡”XXXX張，完成聯(lián)社下達(dá)全年任務(wù)XXX張的XXX％；代收代付約XXX萬筆，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入XXXX萬元，完成聯(lián)社下達(dá)全年任務(wù)XXX萬元的XXXX％。

（三）損益。2010年我營(yíng)業(yè)部在沒有信貸業(yè)務(wù)前提下實(shí)現(xiàn) 營(yíng)業(yè)總收入XXXX萬元，同比多收XXXX萬元，增幅XXXX％，其中：金融機(jī)構(gòu)往來收入XXXX萬元，同比多收XXXX萬元，增幅XXXX％，手續(xù)費(fèi)收入（即中間業(yè)務(wù)收入）XXXX萬元，同比多收XXXX萬元，增幅XXXX％。2010年?duì)I業(yè)總支出XXXX萬元，同比增加XXXX萬元，增幅XXXX％，其中：利息支出XXXX萬元，同比增加XXXX萬元；營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出XXXX萬元，同比增加XXXX萬元，增幅XXXX％；其他營(yíng)業(yè)及費(fèi)用支出XXXX萬元，同比減少XXXX萬元，減幅為XXXX％；2010年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為XXXX萬元，同比減虧XXXX萬元。實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展邁上一個(gè)新臺(tái)階。

二、主要工作回顧

（一）密切銀企關(guān)系，增強(qiáng)資金實(shí)力

2010年，營(yíng)業(yè)部在存款資金的組織上多措并舉，牢固樹立存款是“立社之本、經(jīng)營(yíng)之基、效益之源”的思想，以“狠抓存款促規(guī)模、擴(kuò)大規(guī)模促發(fā)展”作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要工作來抓，并以“總攬大局、把握勢(shì)態(tài)、抓大促小、分工協(xié)作、整體推動(dòng)”為吸存工作思路，結(jié)合上級(jí)制訂的一系列的政策、措施和辦法，強(qiáng)化落實(shí)，有力調(diào)動(dòng)全體員工吸存攬蓄的積極性，使?fàn)I業(yè)部各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長(zhǎng)，同時(shí)，在鞏固原有客戶的基礎(chǔ)上注重發(fā)展新客戶拓展蓄源。主要是從以下幾方面積極做好存款資金的組織工作：首先，服從聯(lián)社黨委的統(tǒng)一指揮，積極配合聯(lián)社市場(chǎng)開發(fā)部，加強(qiáng)與黨政機(jī)關(guān)的溝通聯(lián)系，與轄屬各商會(huì)建立良好關(guān)系，突顯我農(nóng)信社的人脈優(yōu)勢(shì)，大力吸收財(cái)政存款和個(gè)體工商戶存款，壯實(shí)我 農(nóng)信社資金實(shí)力；其次，做好以貸引存宣傳及黃金客戶維護(hù)工作。通過加大宣傳攻關(guān)力度，主動(dòng)走訪企業(yè)和個(gè)體黃金客戶，廣泛捕捉信息，積極開拓新的存款資源。成功爭(zhēng)取到了廣西航晨、榮興地產(chǎn)、寶興房開等企業(yè)外圍資金轉(zhuǎn)入以及財(cái)政村寨防火專項(xiàng)資金專戶。再次，抓好柜臺(tái)服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，改變服務(wù)方式，增強(qiáng)服務(wù)手段，做到優(yōu)質(zhì)服務(wù)待人，實(shí)際行動(dòng)感人，優(yōu)良作風(fēng)服人，以此穩(wěn)住老客戶，吸引新客戶，促使個(gè)體儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)步增長(zhǎng)。

（二）重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，拓寬效益新增長(zhǎng)點(diǎn)

營(yíng)業(yè)部積極拓展中間業(yè)務(wù)，在完善促進(jìn)原有中間業(yè)務(wù)品種如代扣代收業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，配合上級(jí)努力進(jìn)行中間業(yè)務(wù)拓展。深入企、事業(yè)單位宣傳代收代付業(yè)務(wù)等。2010年在原有的基礎(chǔ)上相繼開辦了代收交通違規(guī)罰款、代收代付稅費(fèi)、代收煙款等中間業(yè)務(wù)，代發(fā)工資在原代辦企、事業(yè)單位基礎(chǔ)上增加了三家，此舉不但為我部增加了蓄源，還贏得當(dāng)?shù)鼐用窈推?、事業(yè)單位的一致好評(píng)，樹立了良好的社會(huì)形象，增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2010年我營(yíng)業(yè)部加大了農(nóng)信社的主打“桂盛卡”的推廣和宣傳工作。按聯(lián)社下達(dá)的全年開卡任務(wù)，深入企、事業(yè)單位和街區(qū)居委宣傳，全年共發(fā)卡1084張（包括普通卡和黃金、白金卡），超額完成聯(lián)社下達(dá)的任務(wù)數(shù)，為我部的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，增收增效拓寬增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）規(guī)范財(cái)務(wù)管理，千方百計(jì)節(jié)支增效

營(yíng)業(yè)部始終堅(jiān)持以提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)效益最大化為目標(biāo)，一方面規(guī)范、完善財(cái)務(wù)管理制度，嚴(yán)格費(fèi)用開支，厲行節(jié)約；另 一方面全力提高財(cái)務(wù)收入，拓寬創(chuàng)收渠道，積極提高資產(chǎn)收益率，在資金頭寸相對(duì)寬裕的情況下，將XXXXX萬元以約期存款存入三江農(nóng)發(fā)行，XXX萬元上存區(qū)聯(lián)社融資中心，以減少不生息資金占用。但由于2009年聯(lián)社成立貸款中心以來，我營(yíng)業(yè)部信貸業(yè)務(wù)全部劃歸貸款中心統(tǒng)一管理，我營(yíng)業(yè)部暫無信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)收入主要來源于金融機(jī)構(gòu)往來收入和中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)，聯(lián)社大部份費(fèi)用仍保留在營(yíng)業(yè)部核算，致使?fàn)I業(yè)部2010帳面虧損XXXX萬元，但同比仍減虧XXXX萬元。

（四）強(qiáng)化內(nèi)控管理，提高工作效率

1、開展以人為本教育，實(shí)行標(biāo)本兼治，逐步優(yōu)化隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，加大黨員以及員工隊(duì)伍的道德建設(shè)、科學(xué)發(fā)展觀、反腐倡廉等專項(xiàng)教育，倡導(dǎo)全體職工學(xué)政治、學(xué)業(yè)務(wù)，努力營(yíng)造一支思想過硬，技能精練的隊(duì)伍。

2、全面加強(qiáng)反洗錢工作，切實(shí)提高對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)，首先，嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢工作制度，規(guī)范上報(bào)渠道和操作。其次，加強(qiáng)提高職工隊(duì)伍對(duì)反洗錢重要性的認(rèn)識(shí)及識(shí)別可疑交易能力，履行相關(guān)的工作責(zé)任。第三，通過張貼海報(bào)、印制宣傳資料、戶外設(shè)點(diǎn)等方式，向社會(huì)公眾宣講反洗錢知識(shí)和相關(guān)法規(guī)。

3、在執(zhí)行內(nèi)控制度上，認(rèn)真貫徹合規(guī)建設(shè)活動(dòng)的精神，通過以“案件防控治理活動(dòng)年”為契機(jī)，針對(duì)各項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)的內(nèi)控制度中存在的一些薄弱環(huán)節(jié)和問題，加強(qiáng)檢查輔導(dǎo)和整改；并加強(qiáng)稽核檢查力度，嚴(yán)格考核措施，使內(nèi)控制度在各崗位 上得到落實(shí)執(zhí)行；同時(shí)，繼續(xù)推進(jìn)案件專項(xiàng)治理、合規(guī)建設(shè)、治理商業(yè)賄賂等專項(xiàng)活動(dòng)，與完善內(nèi)控管理相結(jié)合，為三江農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展提供有效的支持。

4、在“三防一?！惫ぷ魃下鋵?shí)責(zé)任制，層層簽訂責(zé)任書，采取人防技防相結(jié)合。一是認(rèn)真開展員工“九種人”排查工作，針對(duì)員工個(gè)體的不同情況進(jìn)行家訪和思想教育，提高思想認(rèn)識(shí)和安全防范意識(shí)；二是以典型案例為反面教材，深入剖析，引導(dǎo)員工牢固樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和道德觀，使員工從思想上樹立反腐拒變的心理防線，另外，加強(qiáng)對(duì)“八防”預(yù)案的演練，提高營(yíng)業(yè)部的安全防范機(jī)能和防范水平，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到保駕護(hù)航的作用。

三、經(jīng)營(yíng)中存在問題

通過對(duì)2010工作回顧，營(yíng)業(yè)部在經(jīng)營(yíng)管理中仍存在以下不足和問題：

（一）員工整體素質(zhì)仍偏低，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，各項(xiàng)制度仍存在執(zhí)行不力的地方。

（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依然占絕對(duì)比重，中間業(yè)務(wù)拓展緩慢。

（三）個(gè)別員工業(yè)務(wù)技能偏低，工作流程梳理不清，業(yè)務(wù)差錯(cuò)時(shí)有發(fā)生。

四、2011年工作計(jì)劃

隨著全球金融一體化、自由化和市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，今后的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必日益激烈。面對(duì)新形勢(shì)、新挑戰(zhàn)、新機(jī)遇，我 營(yíng)業(yè)部今后的總體工作思路是，在聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀和黨的十七屆三中、四中全會(huì)精神，堅(jiān)持“發(fā)展就是硬道理”的思想，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，切實(shí)發(fā)揮“支持三農(nóng)主力軍”作用，以加大資金組織，擴(kuò)大來源為主題，以增收節(jié)支、提高經(jīng)營(yíng)效益為目的，以加強(qiáng)管理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)為保障，以改革創(chuàng)新、開拓進(jìn)取為動(dòng)力，發(fā)揮農(nóng)信社靈活的機(jī)制，發(fā)展成為資金實(shí)力雄厚、服務(wù)質(zhì)量上乘、科技手段先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)效益可觀、社會(huì)信譽(yù)良好的地方性現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。具體做法如下：

（一）堅(jiān)持存款立社的思想，繼續(xù)加大存款資金組織力度，做好存款攻關(guān)工作，按照“穩(wěn)定擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶群，尋找挖掘資源客戶群，培育發(fā)展黃金客戶群”的思路，增強(qiáng)職工樹立存款立社的思想，公關(guān)大企業(yè)和政府資金來社開戶，爭(zhēng)取資金組織工作更上一個(gè)臺(tái)階。

（二）進(jìn)一步強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和窗口服務(wù)建設(shè)，加強(qiáng)ATM等自助設(shè)備的管理，在提升服務(wù)水平的同時(shí)，樹立行業(yè)形象，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。同時(shí)切實(shí)轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，變被動(dòng)服務(wù)為主動(dòng)服務(wù)，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上尋找新的突破口，不斷提升服務(wù)的質(zhì)量和層次。

（三）認(rèn)真落實(shí)保衛(wèi)工作，防患于未然，做到常抓不懈，確保安全經(jīng)營(yíng)無事故。

（四）加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)督力度，繼續(xù)做好職工思想教育和道德教育，提高員工自我約束和相互監(jiān)督的能力。

（五）以聯(lián)社黨委為中心，加強(qiáng)黨的基層組織建設(shè)，充分發(fā)揮黨支部的戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員先鋒模范作用，努力推進(jìn)營(yíng)業(yè)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。

總結(jié)過去一年的工作，營(yíng)業(yè)部既取得了一定的成績(jī)，也存在著一定的差距和不足。在新的一年里，我營(yíng)業(yè)部將結(jié)合實(shí)際認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步統(tǒng)一思想，樹立信心，振奮精神，開拓進(jìn)取，扎實(shí)工作，按照上級(jí)的要求部署，以完成年年各項(xiàng)任務(wù)為目標(biāo)，努力開創(chuàng)工作的新局面。

二○一一年一月十五日

第五篇：關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2011〕22號(hào)

各銀監(jiān)局，中國人民銀行上?？偛浚鞣中小I(yíng)業(yè)管理部，省會(huì)（首府）城市中心支行，各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市發(fā)展改革委、物價(jià)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行：

為提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率，提升服務(wù)水平，在堅(jiān)持市場(chǎng)化原則的同時(shí)，進(jìn)一步履行社會(huì)責(zé)任，決定免除部分服務(wù)收費(fèi)?，F(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、從2011年7月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除人民幣個(gè)人賬戶的以下服務(wù)收費(fèi)：

（一）本行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)；

（二）本行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)；

（三）同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)（貸記卡賬戶除外）

“同城”范圍不應(yīng)小于地級(jí)市行政區(qū)劃，同一直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市列入同城范疇。

（四）密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)；

（五）通過本行柜臺(tái)、ATM機(jī)具、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)收費(fèi)；

（六）存折開戶工本費(fèi)、存折銷戶工本費(fèi)、存折更換工本費(fèi)；

（七）已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）；

（八）向救災(zāi)專用賬戶捐款的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、電子匯劃費(fèi)、郵費(fèi)和電報(bào)費(fèi)；

（九）以電子方式提供12個(gè)月內(nèi)（含）本行對(duì)賬單的收費(fèi)；

（十）以紙質(zhì)方式提供本行當(dāng)月對(duì)賬單的收費(fèi)（至少每月一次），部分金融消費(fèi)者單獨(dú)定制的特定對(duì)賬單除外;

（十一）以紙質(zhì)方式提供12個(gè)月內(nèi)（含）本行對(duì)賬單的收費(fèi)（至少每年一次），部分金融消費(fèi)者單獨(dú)定制的特定對(duì)賬單除外。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)客戶以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)，不得對(duì)客戶強(qiáng)制收取短信服務(wù)費(fèi)。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理國家有關(guān)部門或者其他機(jī)構(gòu)的收費(fèi)，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前，明確告知客戶，尊重客戶對(duì)相關(guān)服務(wù)的自主選擇權(quán)。

四、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量和水

平。

五、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做出統(tǒng)一部署，抓緊開展相關(guān)制度、流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、賬務(wù)系統(tǒng)和賬戶標(biāo)記的調(diào)整和調(diào)試工作，做好應(yīng)急預(yù)案和柜臺(tái)人員解釋口徑的準(zhǔn)備工作，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定和持續(xù)運(yùn)行。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，督促轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)定。各地銀監(jiān)局、人民銀行分支機(jī)構(gòu)、政府價(jià)格主管部門應(yīng)加強(qiáng)信息共享，遇特殊情況及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)、人民銀行和發(fā)展改革委報(bào)告。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國人民銀行

國家發(fā)展和改革委員會(huì)

二〇一一年三月九日