第一篇：對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的思考

對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的思考

近年來，隨著商業(yè)銀行、外資銀行的迅猛發(fā)展，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的市場競爭越來越激烈。新的形勢下，農(nóng)村合作金融開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培植新的效益增長點(diǎn)，以創(chuàng)新促發(fā)展變得尤為迫切而重要。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍為主

導(dǎo)，新業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。資料顯示，我國各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)收入中，利息收入占90%以上，以中間業(yè)務(wù)為主的新業(yè)務(wù)收入占比不足10%，與發(fā)達(dá)國家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)40%以上的中間業(yè)務(wù)收入占比相差甚遠(yuǎn)，且從事新業(yè)務(wù)的人員多以兼職為主，真正全職從事新業(yè)務(wù)的人員極少。

新業(yè)務(wù)發(fā)展趨同，模仿現(xiàn)象嚴(yán)重。縱觀國內(nèi)各農(nóng)村合作金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，雷同現(xiàn)象十分嚴(yán)重，往往是這家機(jī)構(gòu)剛推出一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，沒過多久其他機(jī)構(gòu)也紛紛推出類似的業(yè)務(wù)，真正能夠引領(lǐng)潮流、獨(dú)樹一幟的新業(yè)務(wù)可謂鳳毛麟角。由于各合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏“核心技術(shù)”，造成模仿較易，且周期較短。由此形成了原始開發(fā)機(jī)構(gòu)投入大量資金、人力開發(fā)出的新業(yè)務(wù)，當(dāng)投入市場并顯示出較好的增長和盈利潛力時(shí)，其他機(jī)構(gòu)的克隆產(chǎn)品隨即大量推出，將原始開發(fā)機(jī)構(gòu)的新產(chǎn)品淹沒在雷同的金融產(chǎn)品中。

投入產(chǎn)出比重倒掛，新業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)保駕護(hù)航情況較為突出。由于客戶長期享受免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，片面理解只要在你這里存款，就理所當(dāng)然地享受提供的所有服務(wù)，致使投入巨資開發(fā)出新業(yè)務(wù)后，在收費(fèi)環(huán)節(jié)上遇到客戶的阻力。為不丟失寶貴的客戶資源，保住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額，各合作金融機(jī)構(gòu)只能委曲求全，對新業(yè)務(wù)不收費(fèi)或少收費(fèi)，收不抵支情況嚴(yán)重，影響了新業(yè)務(wù)的良性循環(huán)和健康發(fā)展。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的趨向

近年來，央行和監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新問題高度重視，出臺了多項(xiàng)政策措施，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度和廣度前所未有，給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新工作帶來了更大的操作空間。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，充分利用自身人才、科技、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，借鑒國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，大力開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成具有自身特色的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在日趨激烈的金融市場競爭中做大做強(qiáng)。

根據(jù)企業(yè)需求開發(fā)多樣化的貸款品種。在當(dāng)前信貸市場競爭客戶日趨激烈的情況下，應(yīng)時(shí)刻體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營原則，根據(jù)不同客戶的個(gè)性化需求，從提高信貸資金使用效率、降低客戶財(cái)務(wù)費(fèi)用入手，在貸款受理周期、貸款方式、期限、利率、還款方式方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還款等，還可開發(fā)社團(tuán)貸款，滿足企業(yè)集團(tuán)化、國際化的需要。

緊盯個(gè)人消費(fèi)趨勢，開發(fā)消費(fèi)信貸品種。我國個(gè)人消費(fèi)將進(jìn)入一個(gè)增長期，大力發(fā)展消費(fèi)信貸應(yīng)作為今后一段時(shí)期的信貸重點(diǎn)。住房消費(fèi)信貸的成功開展，不但優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，同時(shí)也為開展其他種類的消費(fèi)貸款積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，中國汽車制造業(yè)的快速發(fā)展，為汽車消費(fèi)貸款的進(jìn)一步推廣帶來了廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快制定適應(yīng)汽車消費(fèi)特點(diǎn)的信貸方案，通過簡化手續(xù)、擔(dān)保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領(lǐng)汽車消費(fèi)貸款這一潛力巨大的信貸市場。

發(fā)展各種代理業(yè)務(wù)，特別是保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。我國保險(xiǎn)市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展已初具規(guī)模。在全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展趨勢加快的背景下，保險(xiǎn)業(yè)將極具發(fā)展?jié)摿?，保險(xiǎn)市場必將有一個(gè)超常規(guī)、大發(fā)展的過程。抓住這個(gè)機(jī)遇，充分利用農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和在其他代理業(yè)務(wù)中積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與各保險(xiǎn)公司的全方位合作，大力發(fā)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸到前臺，將是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要的利潤增長點(diǎn)。

完善信用卡功能，改善用卡環(huán)境。當(dāng)前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信用卡功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持?jǐn)?shù)張信用卡，但卻享受不到信用卡方便快捷的服務(wù)。隨著金融市場進(jìn)一步開放后，服務(wù)業(yè)的開放和大量外資企業(yè)的進(jìn)入將會極大地改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣。以支付、結(jié)算為主要功能的銀行卡將會成為人們的主要消費(fèi)工具。外資銀行信用卡通常技術(shù)含量高，功能多樣、一卡多用，會對國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)市場形成較大的沖擊，信用卡業(yè)務(wù)也將是外資銀行進(jìn)入國內(nèi)市場的一個(gè)有力武器。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立危機(jī)意識，積極爭取監(jiān)管部門的理解和支持，借助銀聯(lián)這一平臺，加強(qiáng)合作，不斷提升農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信用卡的整體功能和競爭力。

提高理財(cái)服務(wù)水平。隨著個(gè)人金融資產(chǎn)的迅猛增長及企業(yè)對自身資金使用效率要求的提高，客觀上對銀行的理財(cái)服務(wù)提出了更高的要求。農(nóng)村合作金融應(yīng)著力開發(fā)針對企業(yè)和個(gè)人適銷對路的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品。對企業(yè)的理財(cái)服務(wù)，可開發(fā)諸如設(shè)計(jì)組合存款，根據(jù)企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律，在保證企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)需求的前提下，提高資金投資收益水平；代辦結(jié)算中心，針對企業(yè)集團(tuán)下屬子公司資金沉淀額較大，集團(tuán)總體資金使用效率不高的情況，幫助企業(yè)集團(tuán)建立自己的結(jié)算中心，下屬子公司仍單獨(dú)核算，但資金收支皆通過結(jié)算中心，從而縮減集團(tuán)的總體財(cái)務(wù)費(fèi)用。對個(gè)人理財(cái)服務(wù)，特別是資本市場得到充分

發(fā)展后，個(gè)人金融服務(wù)將成為銀行主要的業(yè)務(wù)之一。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行深入的市場調(diào)查，推出適應(yīng)客戶理財(cái)需求的金融產(chǎn)品，提供諸如組合存款、投資咨詢、投資方案等理財(cái)建議。

大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、自助銀行。充分利用農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和自助銀行業(yè)務(wù)。提高網(wǎng)上宣傳內(nèi)容的更新速度，體現(xiàn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作效率。開發(fā)和增加網(wǎng)上交易的品種，最大限度地滿足網(wǎng)上客戶的金融需求，避免網(wǎng)上客戶的流失。隨著客戶綜合素質(zhì)的提高，為自助式銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間，自助業(yè)務(wù)不應(yīng)僅停留在取款這樣一些簡單的業(yè)務(wù)上，應(yīng)大力開拓自助存款、自主轉(zhuǎn)賬、自助匯款等業(yè)務(wù)，形成規(guī)模，緩解柜面壓力，為消減冗員、優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)、提高工作效率、增強(qiáng)競爭能力提供充足的發(fā)展空間。

促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對策

創(chuàng)新機(jī)制，營造創(chuàng)新氛圍。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快建立機(jī)制創(chuàng)新步伐，構(gòu)建適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的全新的經(jīng)營機(jī)制。一是改革現(xiàn)行的用人機(jī)制和分配機(jī)制，建立競爭上崗，擇優(yōu)錄用的用人機(jī)制，及時(shí)淘汰不能勝任業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人員，營造“能者上、平者讓、庸者下、劣者汰”的競爭氛圍。二是明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職責(zé)劃分，通過有效的激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各部門業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。三是加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，除遵守國家有關(guān)政策和法規(guī)外，內(nèi)控措施要同步跟上，防患于未然。通過完善授權(quán)授信、人事管理、部門設(shè)置、內(nèi)部稽核等規(guī)章制度并狠抓落實(shí)，從根本上建立起責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制，確保新業(yè)務(wù)安全、高效開展。

成立專門機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行內(nèi)部知識含量較高的工作，需要熟悉國際、國內(nèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一籌劃管理。一是確定業(yè)務(wù)創(chuàng)新的總體規(guī)劃及發(fā)展目標(biāo)，借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成功經(jīng)驗(yàn)，制定未來的創(chuàng)新方向及業(yè)務(wù)品種，有計(jì)劃、有步驟地開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要集中財(cái)力、物力、人力，落實(shí)全面成本管理，發(fā)揮集約化優(yōu)勢，逐步建立和完善一整套新業(yè)務(wù)的經(jīng)營辦法和管理機(jī)制，使業(yè)務(wù)創(chuàng)新走上規(guī)范化、制度化的軌道。二是做好與相關(guān)業(yè)務(wù)部門的聯(lián)系溝通。創(chuàng)新業(yè)務(wù)大多與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有千絲萬縷的聯(lián)系，沒有傳統(tǒng)部門的支持，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展將會舉步維艱，專門機(jī)構(gòu)應(yīng)善于協(xié)調(diào)處理好各部門之間的關(guān)系，吸收和借鑒傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)新業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

建立成本績效考核體系。新業(yè)務(wù)開發(fā)前，應(yīng)做好充分論證，計(jì)算新業(yè)務(wù)開辦后的現(xiàn)金流量、回收期等指標(biāo)，估算間接及潛在收益，進(jìn)行量本利分析。對業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員設(shè)立行內(nèi)“專利”制度，作為“職務(wù)專利”與業(yè)務(wù)利潤掛鉤考核，按比例進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)業(yè)務(wù)人員的創(chuàng)新潛能。

提高信息技術(shù)運(yùn)用水平。金融創(chuàng)新只有與現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和多媒體技術(shù)相互依托才具有強(qiáng)大的生命力。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)基礎(chǔ)上，研究開發(fā)全轄區(qū)通用的新業(yè)務(wù)軟件與程序。通過加快信息技術(shù)的運(yùn)用，形成以電子技術(shù)和信息為支撐的電子化銀行體系，借以形成農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)市場競爭力的科技支撐。

對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的思考

第二篇：關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和創(chuàng)新的思考

關(guān)于農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的思考

改革開放30多年以來，中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量不斷增大，人民生活水平不斷提高，同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了長足的發(fā)展和提高，農(nóng)民生活狀況得到了很大的改善。

但是，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來巨大成就的同時(shí)，滋生了很多的問題。以農(nóng)村收入為例來看，1978-1985年間，農(nóng)村人均收入年均增長 15.18%，而 1985 年以后的 14 年間，我國農(nóng)村人均純收入呈迅速下降趨勢，人均純收入年均僅增長 4.12%。2004 年以后，農(nóng)村人均純收入雖有一定提高，但城鄉(xiāng)收入差距不斷加大。同時(shí)，從 1978 年開始，依靠國家財(cái)政的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入占國家基本建設(shè)投資比重不斷下降，“六五”時(shí)期占全社會基本建設(shè)投資比重為 2.3%，在“七五”時(shí)期降低到

1.5%，而后占比雖有所增長，但依然在地位徘徊，2000 年僅為 2.7%。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)村人均收入偏低，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，城鄉(xiāng)差距不斷拉大等問題嚴(yán)重制約著我國經(jīng)濟(jì)社會和諧、全面發(fā)展。

黨和國家高度重視“三農(nóng)”問題，十六屆五中全會提出了建設(shè)社會主義新 農(nóng)村的重大目標(biāo)，更把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)提上日程，需要我們迫切的研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題所在，尋找發(fā)展農(nóng)村的新途徑、新辦法。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，資金是不可缺少的重要支柱，然而國家“輸血式”的財(cái)政投入比重不斷下降，而且財(cái)力投入終歸有限。發(fā)展農(nóng)村金融，深化農(nóng)村金融改革便成為加快我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民收入增加的重要途徑，因而對農(nóng)村金融的深入研究具有重大的現(xiàn)實(shí)意義與理論意義。對于農(nóng)村金融發(fā)展的理論探索應(yīng)當(dāng)以實(shí)踐為標(biāo)準(zhǔn)，以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入為價(jià)值取向，在現(xiàn)有理論基礎(chǔ)上積極探索適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融模式，這是理論研究的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

1949 年新中國成立以來，我國農(nóng)村金融改革總體上進(jìn)展順利，農(nóng)村金融組織迅速發(fā)展。然而，伴隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入，一些矛盾逐漸凸顯，集中體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是城鄉(xiāng)之間在金融資源分布和金融服務(wù)水平上的差距明顯；二是農(nóng)村金融組織的資金供給能力和金融業(yè)務(wù)范圍存在著局限性；三是農(nóng)村抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展滯后。

為緩解這些矛盾，中國銀監(jiān)會于 2006 年 12 月發(fā)布第 90號文件，文件對放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策給出了若干意見，其中包含了對如何設(shè)立

新型農(nóng)村金融組織給出的具體意見，并建議在國內(nèi)開展試點(diǎn)工作。從理論的角度看，研究新型農(nóng)村金融組織發(fā)展，不僅是對農(nóng)村金融發(fā)展理論和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論的豐富和發(fā)展，而且是對農(nóng)村金融制度變遷理論的初步探索。從農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)踐的角度看，研究新型農(nóng)村金融組織發(fā)展，是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融發(fā)展領(lǐng)域的重要實(shí)踐，不僅為激活農(nóng)村金融市場、緩解農(nóng)村資金供求矛盾提供新思路，而且有利于吸納農(nóng)村閑置資本，從而更好地投資于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)有以下三類：農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)。對于傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織的非正規(guī)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通常包括以下五類：農(nóng)村抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)村民間金融借貸者、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會、私人錢莊和其他民間金融機(jī)構(gòu)等。

而新型農(nóng)村金融組織，2010年1月，中央一號文件正式明確的提出它的服務(wù)范圍是“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織”。中共中央黨校的徐沈博士在總結(jié)了很多前人的觀點(diǎn)后，提出了新型農(nóng)村金融組織是一種區(qū)別與傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織的新的金融組織，主要從事信貸的發(fā)放、回收以及與貨幣流通相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司為主體的服務(wù)于“三農(nóng)”建設(shè)項(xiàng)目的農(nóng)村金融組織。

新型農(nóng)村金融組織有著較強(qiáng)的政策性和服務(wù)性，服務(wù)于“三農(nóng)”事業(yè)：為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平，夯實(shí)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位；為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，建設(shè)成社會主義新農(nóng)村；為農(nóng)民自身服務(wù)，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平。我國大多數(shù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都設(shè)立于縣級以下地域，立足基層，服務(wù)于“三農(nóng)”，具有較強(qiáng)的政策性和服務(wù)性的鮮明特點(diǎn)。它同時(shí)有著較為寬松的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立條件和靈活的法人治理結(jié)構(gòu)。

在現(xiàn)階段之下，借鑒國外先進(jìn)農(nóng)業(yè)金融結(jié)構(gòu)，我國新型農(nóng)村金融組織發(fā)展應(yīng)當(dāng)遵循以下原則，分別是適應(yīng)性原則、可持續(xù)原則、市場化導(dǎo)向原則、效率和公平兼顧原則、協(xié)調(diào)發(fā)展原則。新型農(nóng)村金融組織的一個(gè)十分重要的特點(diǎn)就是具有較強(qiáng)的服務(wù)性，其實(shí)整個(gè)組織的發(fā)展過程都是始終圍繞“三農(nóng)”這個(gè)熱點(diǎn)問題而展開的，因此新型農(nóng)村金融組織發(fā)展的主要任務(wù)就是最大限度的協(xié)助解決“三農(nóng)”問題。在翻閱大量前人學(xué)術(shù)論文的條件下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在解決三農(nóng)問題上，具體有以下五點(diǎn)任務(wù)，一，提高農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率。從農(nóng)村金融效率的角度看，新型農(nóng)村金融組織發(fā)展的任務(wù)是降低農(nóng)村金融的交易成本和服務(wù)成本，提高組織的經(jīng)營效率，改進(jìn)組織的制度規(guī)定和管理模式，為農(nóng)村提供多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

一般認(rèn)為，金融效率即指金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)值對 GDP 的貢獻(xiàn)程度，貢獻(xiàn)程度越 大，則金融效率越高。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本較高，獲得的收益卻很低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不足以支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，其本身的經(jīng)營也缺乏效率。造成這種現(xiàn) 狀的原因是多方面的，有人認(rèn)為是農(nóng)村金融資源的配置不合理導(dǎo)致的效率低下，也有人認(rèn)為是農(nóng)村金融制度的不完善和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理形成的，還有人認(rèn)為是 由金融倫理的缺失導(dǎo)致的。農(nóng)村金融效率的低下是由于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)不確定性導(dǎo)致的交易成本和服務(wù)成本較高，進(jìn)而直接影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率。新型農(nóng)村金融組織作為農(nóng)村金融的重要組成部分，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起降低成本、同時(shí)提供更具價(jià)值的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的任務(wù)。

二，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自有資金存量。從農(nóng)村資金流向的角度看，新型農(nóng)村金融組織發(fā)展任務(wù)是補(bǔ)充完善現(xiàn)有農(nóng)村金融組織的整體功能，盡可能地緩解和阻止農(nóng)村資金外流，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的自有資金存量。

我國農(nóng)村地區(qū)存在著資金逐步向城市地區(qū)轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程 的加快，大量的資金流向了城市地區(qū)，尤其是流向了一些利潤率較高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè) 項(xiàng)目，使得農(nóng)業(yè)內(nèi)部的資金呈現(xiàn)非農(nóng)化的趨勢。國內(nèi)有很多學(xué)者專門就農(nóng)村金融 的資金外流問題做過研究，認(rèn)為資金外流現(xiàn)象有其深層次的原因，其中有人認(rèn)為 有兩種因素：一種是土地制度的產(chǎn)權(quán)不清晰造成了農(nóng)村地區(qū)的投資缺乏動(dòng)力，另 一種是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)形成的金融抑制加速了農(nóng)村資金向城市地區(qū)流動(dòng)。還 有學(xué)者認(rèn)為是由于市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的作用、農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性和工業(yè)傾斜政策造成 的，農(nóng)村資金外流的原因還有很多，不再列舉。

三，填補(bǔ)農(nóng)村金融的供求缺口。從農(nóng)村金融供求的角度看，新型農(nóng)村金融組織發(fā)展的任務(wù)是填補(bǔ)農(nóng)村金融的供求缺口，使得農(nóng)村金融供求達(dá)到平衡。

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)帶來的城鄉(xiāng)之間的金融供 給差距明顯，存在著這樣一種現(xiàn)象，即便是農(nóng)村金融供給的主力軍——作為傳統(tǒng) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，也不能很好地發(fā)揮其融資能力，據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究 發(fā)現(xiàn)，從農(nóng)村信用社外流的資金累計(jì)數(shù)額已經(jīng)超過了通過郵政儲蓄外流的資金累

計(jì)數(shù)額，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融資金的供給狀況。由于我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)小 額、零散、多樣化等特點(diǎn)，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（在銀監(jiān)會準(zhǔn)入政策出臺之前指正 規(guī)性金融機(jī)構(gòu)）不能很好的適應(yīng)這種特點(diǎn)，存在著較大的金融供給缺口。有學(xué)者 運(yùn)用實(shí)證分析的方法對我國農(nóng)村金融的資金供給缺口進(jìn)行了量化的測算，通過對 1998 年至 2006 年的金融融量數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，得出我國農(nóng)村金融供給缺口呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢這個(gè)結(jié)論，并且認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)的金融供給缺口正是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未加填補(bǔ)的金融缺口。面對這種農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)象，新型農(nóng)村金融組織 的主要任務(wù)就是要扭轉(zhuǎn)這種金融供給擴(kuò)大趨勢，為有實(shí)際需求的農(nóng)戶發(fā)揮其金融 服務(wù)的功能。

四，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和生產(chǎn)基地建設(shè)規(guī)模。從農(nóng)業(yè)發(fā)展的角度看，新型農(nóng)村金融組織的中心任務(wù)是優(yōu)化投資項(xiàng)目比例，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和生產(chǎn)基地建設(shè)規(guī)模。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，關(guān)鍵在于提高農(nóng)村金融的發(fā)展水平，新型農(nóng)村金融組織的加入壯大了農(nóng)村金融的資金實(shí)力。事實(shí)上，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金收益率比其他產(chǎn)業(yè)高，農(nóng)業(yè)貸款資金的投資之所以能夠取得較好的收益得益于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的推動(dòng)作用，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立可以進(jìn)一步提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資能力，增加農(nóng)村地區(qū)的資金，確保國家有充足的資金用于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資，同時(shí)合理配置貸款資金的投資比例，使得大部分資金收益都能轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)發(fā)展成果。

五，增加低收入農(nóng)戶的收入。從農(nóng)民自身的角度看，新型農(nóng)村金融組織的任務(wù)是推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，為農(nóng)戶提供更加切合實(shí)際的新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，增加農(nóng)民收入，減少農(nóng)村地區(qū)低收入農(nóng)戶的比重，使農(nóng)民真正得實(shí)惠。事實(shí)上，農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長有何關(guān)聯(lián)的問題是理論界存在爭議的難點(diǎn)問題，大多數(shù)學(xué)者通過實(shí)證分析的方法來論證二者之間存在何種相關(guān)關(guān)系，雖然至今未達(dá)成共識，但是有一點(diǎn)是被大多數(shù)人認(rèn)可的，那就是農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長之間存在著正相關(guān)關(guān)系。因此，作為農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)具體內(nèi)容，新型農(nóng)村金融組織應(yīng)當(dāng)將農(nóng)民收入增長作為其主要任務(wù)之一，通過自身的發(fā)展來改善農(nóng)民收入狀況，尤其是增加農(nóng)村低收入群體的收入。

除此之外，要加強(qiáng)建設(shè)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的保障體系建設(shè)，即擔(dān)保體系建設(shè)、政策體系建設(shè)和監(jiān)管體系建設(shè)，只有這樣，在多方面的支持和扶持之下，農(nóng)村金融才可以穩(wěn)健發(fā)展，農(nóng)民生活水平才會提高，農(nóng)業(yè)發(fā)展才會得到長足進(jìn)步。

后記：在選修了高曉燕老師的課之后，我獲益匪淺。不僅了解了三農(nóng)問題和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，同時(shí)也明白了科研的重要性。老師的書我雖然沒有看完，但是一字一句中都看到了高老師的嚴(yán)謹(jǐn)和認(rèn)真。我將繼續(xù)我的學(xué)習(xí)之路，不僅僅學(xué)習(xí)鉆研知識，還會學(xué)習(xí)對待科研的嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度，和對待生活的感恩之心。謝謝高老師這一學(xué)期的相伴和教導(dǎo)，我會繼續(xù)努力。

第三篇：關(guān)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)市場的幾點(diǎn)思考

本網(wǎng)訊 孫子兵法云：“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，這種唯物主義認(rèn)識論與當(dāng)代一切從實(shí)際出發(fā)、與時(shí)俱進(jìn)、科學(xué)發(fā)展的思想一脈相承，對金融領(lǐng)域同樣有著深遠(yuǎn)的啟發(fā)意義和巨大的應(yīng)用價(jià)值。

不同性質(zhì)的銀行有著不同的市場定位和經(jīng)營策略。國有商業(yè)銀行作為我國銀行體系的主體，貸款和資本規(guī)模都處于壟斷的地位，其最大的優(yōu)勢就是規(guī)模優(yōu)勢，利用

業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好、信譽(yù)高、影響大的特點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)社會的各個(gè)層面發(fā)揮最廣泛的作用；股份制銀行包袱輕，經(jīng)營策略靈活，以發(fā)達(dá)的中心城市作為其經(jīng)營的主市場，在客戶資源、產(chǎn)品創(chuàng)新和特色營銷等方面優(yōu)勢明顯；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村，服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣域，擁有最廣闊的農(nóng)村市場和地緣、人緣優(yōu)勢，有著巨大的生存和拓展空間。從可持續(xù)發(fā)展看，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該走一條從鄉(xiāng)鎮(zhèn)崛起，在縣域、城郊相對壟斷，在城市奮力開拓的“由農(nóng)村包圍城市”的道路，將農(nóng)村市場作為最穩(wěn)固的根據(jù)地和最堅(jiān)實(shí)的保障，打好地基，逐步向中心城市輻射，這是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)市場競爭的基本戰(zhàn)略?？蓮囊韵聨讉€(gè)方面來理解和實(shí)施：

從我國現(xiàn)實(shí)國情看，農(nóng)村市場在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)仍然是最廣闊的市場，它擁有數(shù)量最多的人群和最遼闊的地域空間，在國家富民政策及全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的推動(dòng)下農(nóng)村市場有著比以往任何時(shí)候都要巨大的發(fā)展空間，決不是無所作為。以河北省為例，全省有23個(gè)縣級市、115個(gè)縣，共1970個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、50201個(gè)行政村，這是一個(gè)涵蓋縣域經(jīng)濟(jì)的大農(nóng)村市場。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)有著先入為主的優(yōu)勢，與這個(gè)市場的關(guān)系最為親密，而這種親密的關(guān)系是在長期合作的積淀中形成的，所以要樹立根據(jù)地思想，牢牢抓住這一優(yōu)勢不能動(dòng)搖，不但要做大還要做強(qiáng)，鞏固自己的優(yōu)勢地位。

農(nóng)村市場的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐以及城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，正在形成種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工業(yè)、制造業(yè)等多產(chǎn)業(yè)、多層次、多種經(jīng)濟(jì)成分全面發(fā)展的新格局。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)蓬勃發(fā)展、縣域特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)快速崛起、農(nóng)村物流的不斷推進(jìn)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等都需要大量的資金、需要提供更優(yōu)質(zhì)、更多樣化的服務(wù)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融的主要力量，在農(nóng)村市場中應(yīng)發(fā)揮更活躍更積極的作用。

第三，國家推進(jìn)和完善“省管縣”的改革，反映了中央壯大縣域經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意圖，將進(jìn)一步激活縣域經(jīng)濟(jì)的活力，這是一個(gè)對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展絕對利好的政策，有利于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)鏈條、鞏固并拓展市場。

國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來新機(jī)遇，積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策釋放出“保增長”的強(qiáng)烈信號，未來較長一段時(shí)期內(nèi)圍繞“擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長”的目標(biāo)而開展的民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等大量項(xiàng)目以及增值稅轉(zhuǎn)型帶來的企業(yè)發(fā)展?jié)摿枰噘Y金支持，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把握這一機(jī)遇做好自身發(fā)展文章。

研究縣域產(chǎn)業(yè)政策，通過組織專家和實(shí)踐者對縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)競爭力及鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)的深入研究制定適合本區(qū)域的戰(zhàn)略規(guī)劃，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。

在金融產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的今天，市場的生存之道“不在產(chǎn)品而在服務(wù)”，以產(chǎn)品來拉開競爭差距的作用在減小，服務(wù)營銷戰(zhàn)略的作用在明顯增大。對于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言一方面要通過科技手段創(chuàng)新金融產(chǎn)品以防在產(chǎn)品同質(zhì)化進(jìn)程中落后，另一方面更要注重服務(wù)與營銷，推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，加大營銷力度，以“區(qū)域性農(nóng)村金融百貨公司”的嶄新姿態(tài)讓客戶來重新認(rèn)識農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，形成可持續(xù)發(fā)展的、有區(qū)域特色的比較競爭優(yōu)勢。

第四篇：廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)2012屆高校畢業(yè)生專場招聘會

主辦：廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、廣東省高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)中心

承辦：廣東金融學(xué)院、廣東省藍(lán)天大學(xué)生就業(yè)市場經(jīng)營有限公司

參會單位：東莞、順德、端州、揭陽農(nóng)村商業(yè)銀行以及佛山、江門、中山、珠海、惠州、河源、汕尾、清遠(yuǎn)、肇慶、韶關(guān)、湛江地區(qū)各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

招聘對象：省內(nèi)外高等院校2012年全日制大專及以上應(yīng)屆畢業(yè)生，憑招聘會門票或?qū)W生證、應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)推薦表免費(fèi)入場。

招聘會時(shí)間：2011年11月27日（星期日）9：00-16：00

招聘地點(diǎn)：廣東金融學(xué)院足球場

序號 地區(qū) 參會單位全稱 參會單位

展位簡稱 招聘對象學(xué)歷要求 單位網(wǎng)址東莞 東莞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 東莞農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 中山 中山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 中山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 珠海 珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 珠海聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生.cn佛山 佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 順德農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 佛山市禪城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 禪城聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 佛山市三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 三水聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生7 佛山市高明區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 高明聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生.cn江門 江門融和農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 江門融和農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 江門市新會區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 新會聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生 臺山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 臺山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生 鶴山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 鶴山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生 惠州 惠州市惠城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠城聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生，大專畢業(yè)生限惠城區(qū)及仲愷高新區(qū)戶籍 惠州市惠陽區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠陽聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生，大專畢業(yè)生限惠陽區(qū)戶籍惠東縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠東聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生博羅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 博羅聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生17 龍門縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 龍門聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生河源 龍川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 龍川聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生19 連平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連平聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生20 和平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 和平聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生21 紫金縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 紫金聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生22 東源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 東源聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生汕尾 陸豐市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 陸豐聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生24 海豐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 海豐聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生揭陽 廣東揭陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 揭陽農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生 清遠(yuǎn) 連州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連州聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生27 連南瑤族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連南聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生28 連山壯族瑤族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生陽山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 陽山聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生30 英德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 英德聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生31 佛岡縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 佛岡聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生32 清新縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 清新聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生

清遠(yuǎn)市清城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 清城聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生34 肇慶 高要市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 高要聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生35 四會市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 四會聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生36 廣寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 廣寧聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生37 懷集縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 懷集聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生38 封開縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 封開聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生39 德慶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 德慶聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生

肇慶市鼎湖區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 鼎湖聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生41 肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 端州農(nóng)商行 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生

韶關(guān) 南雄市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 南雄聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生43 始興縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 始興聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生44 樂昌市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 樂昌聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生45 翁源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 翁源聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生

湛江 徐聞縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 徐聞聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆大專(含)以上畢業(yè)生47 遂溪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 遂溪聯(lián)社 2012年全日制應(yīng)屆本科(含)以上畢業(yè)生

廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是資產(chǎn)規(guī)模位居全國同業(yè)前列的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之一，也是省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)面最廣的金融機(jī)構(gòu)。截至2011年9月末，廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)擁有7家農(nóng)村商業(yè)銀行和92家聯(lián)社、5609個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、6.3萬名員工，本外幣各項(xiàng)存款余額9560.7億元，本外幣各項(xiàng)貸款余額6125.8億元，存貸款規(guī)模在省內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)中均位居第二。廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)始終秉持“以農(nóng)為本,為農(nóng)服務(wù)”的宗旨，以服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，在支持廣東農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著其他金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用，是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年9月末,廣東省農(nóng)村合作

金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額2669.8億元、中小企業(yè)貸款余額3535.1億元。

廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)始終堅(jiān)持“以人為本、科技先行、銳意革新”，以勤勉、忠誠、奮進(jìn)、卓越的創(chuàng)業(yè)精神，不斷續(xù)寫信合事業(yè)新篇章。面對新時(shí)期建設(shè)社會主義新農(nóng)村的歷史重任，面對改革所賦予的歷史機(jī)遇，廣東農(nóng)信人將進(jìn)一步解放思想、創(chuàng)新理念、強(qiáng)化管理、加快發(fā)展，竭誠為社會各界提供方便快捷、高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為構(gòu)建和諧幸福廣東作出更大的貢獻(xiàn)。

廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)誠邀您的加盟！

第五篇：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革

張洪東

自2003年下半年深化農(nóng)村信用社改革以來，歷時(shí)7年多的改革發(fā)展，農(nóng)村信用社無論規(guī)?？偭浚€是經(jīng)營效益都今非昔比，已經(jīng)站上了一個(gè)新高度。但下一步該往何處去？如何才能謀求一條更好的發(fā)展之路？

實(shí)踐證明，深化產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)新、自立而為和自我發(fā)展的可行之路。通過組建農(nóng)村商業(yè)銀行，可以從根本上解決農(nóng)村信用社歷史包袱重、風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱、金融服務(wù)創(chuàng)新和競爭能力不強(qiáng)等問題，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力。但是，要想實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)制度改革新突破，既要結(jié)合自身和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，因地制宜、順勢而為，又要確保經(jīng)營質(zhì)量硬件達(dá)標(biāo)、軟件適用，關(guān)鍵要建立起符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的公司治理機(jī)制。

產(chǎn)權(quán)改革的基本構(gòu)想

深化產(chǎn)權(quán)改革，要解決好“穩(wěn)定縣域”和“政府主導(dǎo)”的認(rèn)識問題?！胺€(wěn)定縣域”強(qiáng)調(diào)的是縣級法人的主體地位，但只要做到定位不變、機(jī)構(gòu)不少、業(yè)務(wù)不減、服務(wù)不降，就能實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)定縣域”的目標(biāo)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用就會得到加強(qiáng)。走出“政府主導(dǎo)”就會形成官辦的誤區(qū)，從全國農(nóng)村信用社改制進(jìn)程來看，“政府主導(dǎo)”的作用是非常必要的，而且效果十分明顯。要千方百計(jì)爭得地方政府支持，特別是有地方政策制定權(quán)的省政府的支持。只要把賬算清楚，把關(guān)系協(xié)調(diào)好，把位置擺正，就能規(guī)避好行政干預(yù)和決策控制權(quán)問題，真正實(shí)現(xiàn)市場化運(yùn)作。

從吉林省農(nóng)村信用社發(fā)展情況看，縣級聯(lián)社總體規(guī)模不大，區(qū)域發(fā)展不均衡問題突出，這也是省情、縣情的真實(shí)反映，應(yīng)分三步走來謀劃全省農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革。

第一步，率先發(fā)展。各地發(fā)展速度快，資產(chǎn)質(zhì)量好，各項(xiàng)指標(biāo)基本達(dá)標(biāo)的縣聯(lián)社，特別是市（州）所在地聯(lián)社要率先組建農(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)搶先發(fā)展，闖出一條組建農(nóng)商行的成功之路，總結(jié)改革經(jīng)驗(yàn)，壯大資本實(shí)力，提升盈利水平，為后續(xù)兼并擴(kuò)張打好基礎(chǔ)。

第二步，兼并重組。省級聯(lián)社要組織省內(nèi)已組建農(nóng)商行的市縣有計(jì)劃地著手研究兼并重組發(fā)展落后、資產(chǎn)質(zhì)量較差的聯(lián)社，采取控股的方式改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，允許跨地區(qū)開展兼并重組。

第三步，省聯(lián)社成立股權(quán)公司，采取集團(tuán)銀行制，通過控股公司參股已成立的多家農(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股權(quán)控制，形成資本約束，發(fā)揮機(jī)構(gòu)整合功能，有利于擴(kuò)張資本總量，增強(qiáng)資產(chǎn)規(guī)模，提高競爭實(shí)力。

升級農(nóng)商行的可行性方略

當(dāng)前，農(nóng)村信用社順利轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，可以有以下幾種可選擇性的操作途徑。

其一，借助外力。一是由政府牽頭成立籌建領(lǐng)導(dǎo)組織和專門機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對外形象宣傳，協(xié)調(diào)各相關(guān)單位幫助農(nóng)村信用社做好產(chǎn)權(quán)改革工作，確保改革的順利實(shí)施。二是積極爭取地方政府出資，通過優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換、資產(chǎn)管理公司收購等辦法化解農(nóng)村信用社歷史包袱。積極動(dòng)員和協(xié)調(diào)地方政府采取“以稅抵債”的做法，現(xiàn)金注資幫助農(nóng)村信用社化解不良資產(chǎn)和歷年虧損，用農(nóng)村商業(yè)銀行未來多納稅的地方留成部分逐年抵補(bǔ)。可以借鑒其他省份政府以現(xiàn)金出資購買農(nóng)村信用社不

良資產(chǎn)改制農(nóng)村商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)。三是采取投資人認(rèn)購方式化解不良貸款。主要是運(yùn)用股本的杠桿作用，實(shí)行溢價(jià)募股，合理確定溢價(jià)比例，對老股金折股轉(zhuǎn)新，形成新股東爭先入股的良好氛圍，引入新股東。溢價(jià)部分用于消化不良貸款或彌補(bǔ)歷年虧損掛賬。四是建議省政府減免農(nóng)信社地方性稅費(fèi)，繼續(xù)給予農(nóng)信社股金紅利個(gè)人所得稅減免政策，加快推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革。五是對行政干預(yù)形成的不良貸款及村級債務(wù)等，要通過現(xiàn)金歸還、完善抵押物等方式幫助清收化解，并責(zé)成公檢法等部門幫助清收不良貸款。六是突破地域限制，眼光向外，擴(kuò)大宣傳，搞好推介，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和優(yōu)質(zhì)企業(yè)股東。

其二，壯大自身實(shí)力。依靠自身力量的發(fā)展壯大來實(shí)現(xiàn)升級農(nóng)商行的目標(biāo)，首先需要提升員工的發(fā)展眼光和理念。充分調(diào)動(dòng)員工參與改革的積極性，在不良貸款壓降、提高經(jīng)濟(jì)效益、提升資本實(shí)力等方面下足功夫，最大限度實(shí)現(xiàn)自主達(dá)標(biāo)。要提高全員的市場開拓能力，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，以適應(yīng)組建商行后市場化的競爭需要。要增強(qiáng)員工的民主管理意識，對有能力清收不良貸款的員工實(shí)行個(gè)人出資認(rèn)購買斷，自主清收，轉(zhuǎn)增股本，鼓勵(lì)“做股東、當(dāng)主人”。其次，也可以向其他縣級聯(lián)社溢價(jià)入股，實(shí)現(xiàn)“富幫貧，點(diǎn)帶面”，進(jìn)而推進(jìn)整體改革進(jìn)程。此外，以地（市）為單位，在轄區(qū)內(nèi)選擇一家具備條件的縣級聯(lián)社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，再由農(nóng)村商業(yè)銀行對本市其他縣聯(lián)社進(jìn)行控股管理,實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)、人員、資源的全面整合。

其三，提升內(nèi)力合力。實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村信用社改革的終級目標(biāo)，也是市場化、商業(yè)化運(yùn)作的前提，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革必須堅(jiān)持各項(xiàng)指標(biāo)真正達(dá)標(biāo)，不能采取“包裝”過關(guān)，更不能留有硬傷。在充分借助外力、發(fā)動(dòng)內(nèi)力基礎(chǔ)上，省級聯(lián)社要有協(xié)調(diào)統(tǒng)籌的謀劃方略，站在全局高度發(fā)揮好決策、指揮作用，上下形成合力，加快研究產(chǎn)權(quán)多樣化過渡期管理模式，創(chuàng)造條件，推動(dòng)機(jī)

構(gòu)兼并重組進(jìn)程，加強(qiáng)管理，為農(nóng)村商業(yè)銀行真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

作者單位：吉林省吉林市農(nóng)村信用合作聯(lián)社