第一篇：探討農(nóng)村合作金融機構市場營銷機制建設

本文主要探討了農(nóng)村合作金融機構市場營銷機制建設。改革開放以來，農(nóng)村合作金融發(fā)生了歷史性變化，各項工作都取得了長足進步，尤其市場營銷方面成效顯著。然而，與其他金融機構相比，農(nóng)村合作金融機構在營銷理念、營銷體系等方面還存在一定的差距。如何在競爭中保持優(yōu)勢，進行有針對性的市場營銷改革、加強市場營銷機制建設，已成為當前農(nóng)村合作金融機構的當務之急。

一、在市場營銷方面存在的不足

改革開放和深化農(nóng)信社改革有力地推動了農(nóng)村合作金融事業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村合作金融機構自身縱向比較在市場營銷方面也取得了積極的進步，但與商業(yè)銀行相比、與農(nóng)村合作金融機構自身加快發(fā)展的要求相比，整體在營銷理念、營銷體系等方面還存在一定的差距。

（一）信貸營銷人才缺乏。由于原有人員知識結構和能力的限制及新入行高學歷員工缺少經(jīng)驗積累和系統(tǒng)的培訓，導致復合型營銷人才匱乏，嚴重影響了信貸營銷戰(zhàn)略的實施。因此，對于農(nóng)村合作金融機構而言，當前最大的危機是人才危機。隨著村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、郵政儲蓄銀行的出現(xiàn)，新一輪金融競爭將進一步加劇，這一“瓶頸”將會制約農(nóng)村合作金融機構的進一步發(fā)展。

（二）部分員工思想觀念轉(zhuǎn)變較慢。目前，農(nóng)村合作金融機構已從生存和發(fā)展的角度充分認識到“市場營銷”的重要性，但部分員工由于受知識面、信息量、所處工作環(huán)境等因素影響，多年來沿襲的“等客上門”、“存款我求人、貸款人求我”的傳統(tǒng)業(yè)務觀念依然存在，以客戶為中心的營銷理念尚未真正形成。因此，在工作中缺乏危機意識和客戶至上的服務理念，暴露出的是一種安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)。這種心理導致其不能積極主動地去尋找信貸有效投入新的切入點，更多的是考慮如何應付上級考核，對貸款營銷積極性不高。

（三）傳統(tǒng)的業(yè)務流程和考核體系亟需改進。由于現(xiàn)有的業(yè)務流程基本處于構建業(yè)務核心平臺框架的狀態(tài)，前臺業(yè)務與后臺管理部門是分開的，業(yè)務部門、前臺客戶服務及后臺部門支持之間缺乏必要的溝通。在產(chǎn)品研發(fā)和管理上，前后臺業(yè)務部門溝通較少，后臺業(yè)務部門往往感受不到前臺的客戶需求和市場壓力，在系統(tǒng)開發(fā)的時間進度和質(zhì)量上仍不能滿足業(yè)務發(fā)展的需求，難以針對客戶的需求和市場競爭作出靈敏的反應。同時，由于目前綜合考核管理只圍繞業(yè)務數(shù)字，而客戶的服務需求卻缺乏應有的關注，這在一定程度上忽視了客戶的個性化服務需求，從而對業(yè)務發(fā)展帶來不利影響。

（四）營銷需求與人員存在結構性矛盾。農(nóng)村合作金融機構作為社區(qū)零售型銀行，營銷的多為小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民、社區(qū)居民等為主的關系型信貸業(yè)務，需要大量的人員對客戶軟信息進行收集和甄別，以解決與客戶之間的信息不對稱問題。農(nóng)村合作金融機構在這方面與國內(nèi)先進的中小銀行相比差距甚遠，以社區(qū)營銷業(yè)績突出的臺州泰隆商業(yè)銀行為例，其客戶經(jīng)理為全員的40%，而目前農(nóng)村合作金融機構業(yè)務營銷及信貸管理人員占全員的比例遠遠落后于商業(yè)銀行，且人員絕大部分時間都用于維護日常業(yè)務，很少能抽出人手去搞市場營銷，致使業(yè)務發(fā)展緩慢、徘徊不前。

二、在市場營銷方面的經(jīng)驗

自2003年山東被確定為深化農(nóng)信社改革首批試點省份以來，濟南潤豐農(nóng)村合作銀行在省聯(lián)社的正確領導下，穩(wěn)步推進體制機制創(chuàng)新，改革發(fā)展取得了顯著成效。作為農(nóng)村金融的主力軍，該行一直十分注重對“三農(nóng)”的服務，并根據(jù)地處省會及城鄉(xiāng)一體化加快發(fā)展的實際，同時又將支持社區(qū)居民、個體工商戶、中小企業(yè)發(fā)展作為新形勢下農(nóng)合行服務社會主義新農(nóng)村建設的重要著力點，通過信貸有效投入和綜合服務助推地方經(jīng)濟的健康發(fā)展。筆者以潤豐合行為例分析深化農(nóng)信社改革給該行市場營銷工作帶來的巨大變化：

經(jīng)驗一：轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，激發(fā)內(nèi)在活力

面對2003年以來深化農(nóng)信社改革的大好時機，該行積極搶抓機遇，把深化改革的重心轉(zhuǎn)移到加快組織形式改革、完善法人治理結構、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制等工作上來，取得了重大成果：順利地完成了組織形式改革；建立了新型的法人治理組織架構；樹立了新的經(jīng)營理念；建立了公平競爭的人才選用機制；完善了激勵與約束機制；建立了以人為本的企業(yè)文化，增強了企業(yè)的凝聚力，市場意識和競爭意識顯著增強。

經(jīng)驗二：找準市場定位，發(fā)揮比較優(yōu)勢

在省聯(lián)社提出的“面向三農(nóng)、面向城市社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟和社會事業(yè)發(fā)展”的“四個面向”精神指引下，該行根據(jù)服務區(qū)域?qū)嶋H進一步明確了市場定位，將“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和中小企業(yè)作為服務對象，提出了“以市場為導向，以客戶為中心，全員發(fā)動，圍繞市場抓經(jīng)營，服務客戶促營銷，充分運用利率杠桿撬動市場”等經(jīng)營理念，打造方便百姓、貼近客戶服務的品牌銀行，樹立了該行“地方性、社區(qū)性”零售銀行形象。經(jīng)驗三：圍繞市場需求，實施業(yè)務創(chuàng)新

該行分別針對專業(yè)市場、中小企業(yè)、農(nóng)戶等客戶需求，創(chuàng)新相應的信貸產(chǎn)品：推出了以動產(chǎn)質(zhì)押貸款、汽車合格證監(jiān)管貸款、流動資金循環(huán)貸款為代表的中小企業(yè)“成長之路”系列產(chǎn)品和“創(chuàng)業(yè)之星”商戶貸款新產(chǎn)品，引導和促進了“銀行＋市場＋商戶” 發(fā)展模式；針對高端客戶，推出高端客戶消費信貸業(yè)務；在涉農(nóng)地區(qū)，重點營銷以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款為主的農(nóng)業(yè)貸款品種。通過一系列的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步提高了貸款市場占有份額，拓寬了業(yè)務渠道，擴大了社會影響。

經(jīng)驗四：方便業(yè)務辦理，實施流程再造

按照業(yè)務垂直、機構扁平的管理模式，設置了包括營業(yè)部在內(nèi)的20家一級支行。為加強營銷管理，成立了公司業(yè)務部和個人業(yè)務部。在全行范圍內(nèi)推行了綜合柜員制，將業(yè)務處理中不必由臨柜當場處理的環(huán)節(jié)移交到中后臺處理。創(chuàng)辦客戶自由選擇度較高的“信貸超市”，簡化貸款手續(xù)，為客戶提供了優(yōu)質(zhì)高效的配套金融服務。建立了“先評級、再授信、后用信”的信貸業(yè)務流程。設立信貸專柜，所有新增農(nóng)戶、個體工商戶貸款全部核發(fā)貸款證，所有貸款證貸款全部上柜臺辦理。

三、加快市場營銷戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的建議

目前，農(nóng)村金融領域已進入多家金融機構全面沖擊的緊迫、關鍵時期。就如何找準市場定位，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，學習借鑒商業(yè)銀行先進的營銷理念，結合自身實際制定并實施嚴密的營銷戰(zhàn)略，是農(nóng)村合作金融機構應對新一輪金融競爭的必然選擇。

（一）導入客戶關系管理營銷理念

客戶關系管理是指企業(yè)通過富有意義的交流溝通，理解并影響客戶行為，最終實現(xiàn)客戶獲得、客戶保留、客戶忠誠和客戶創(chuàng)利的目的。在金融激烈競爭的環(huán)境下，滿足客戶需求，讓客戶得到自己真正想要的東西，才能在競爭中贏得客戶。誰贏得客戶多，就表明誰擁有最重要的戰(zhàn)略資源多，誰就會在競爭中贏得主動，并獲得可持續(xù)發(fā)展的動力源泉。這要求農(nóng)村合作金融機構在嚴峻的競爭環(huán)境面前首先要導入“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，要加強客戶關系管理，實現(xiàn)客戶價值最大化。

1、明確營銷核心思想。要將農(nóng)村合作金融機構與客戶之間的長期合作關系作為營銷的核心理念，強調(diào)客戶關系在農(nóng)村合作金融機構戰(zhàn)略和營銷中的地位與作用，而不是單從交易利潤的層面上考慮。通過關系營銷可以實現(xiàn)銀企共贏，從而培育客戶的忠誠度，持續(xù)的關系營銷最終為農(nóng)村合作金融機構創(chuàng)造出一批忠誠可靠的優(yōu)質(zhì)客戶。

2、挖掘客戶潛在需求。對已有客戶需求的縱深挖掘是農(nóng)村合作金融機構客戶管理的重要方向。客戶不可能對提供的每一個服務項目都能了解，銀行可以通過對客戶消費習慣的分析，結合客戶的工作、經(jīng)營特點等因素向客戶推薦其他消費產(chǎn)品，從而通過挖掘客戶潛在需求，使已有客戶對農(nóng)村合作金融機構的利潤貢獻最大化，防止存量客戶流失。要堅持“適合客戶的才是最好的”營銷理念，為客戶尋找最合適的產(chǎn)品，而不要為推廣產(chǎn)品去營銷客戶。

3、關注客戶終身價值?？蛻艚K身價值體現(xiàn)在客戶生命周期的不同階段對產(chǎn)品的不同需求，也就是要使客戶在整個生命周期給農(nóng)村合作金融機構帶來經(jīng)濟利潤的最大化，而并非使單筆利潤最大化。同時還要以發(fā)展、動態(tài)的眼光看待客戶價值，不要放走任何一個目前價值小而成長性高的客戶。

（二）加大金融服務創(chuàng)新工作力度

1、篩選、鞏固已有的客戶群，挖掘市場潛力。在“新、特、細、快”上做文章，通過溫馨貼心的服務把業(yè)務觸角延伸到社會各層面，牢牢抓住基本主體客戶群，對已有的客戶和潛在的客戶進行分類排隊，在此基礎上確定高端客戶、重點客戶、一般客戶和退出客戶。

2、繼續(xù)將城鄉(xiāng)居民、個體私營業(yè)主及中小企業(yè)作為基本客戶群。這既是市場競爭與自身發(fā)展的現(xiàn)實選擇，也是農(nóng)村合作金融機構應承擔的社會責任。

3、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。在兼顧風險控制與提高效率的前提下，重點加大小企業(yè)周轉(zhuǎn)資金貸款、個人消費貸款等產(chǎn)品創(chuàng)新力度。針對生產(chǎn)型和商貿(mào)型企業(yè)特點，加強與社區(qū)、市場管理部門、行業(yè)協(xié)會、擔保機構的合作。在服務水平、金融產(chǎn)品、方便程度等方面不斷分析市場需求，以個人零售、小企業(yè)業(yè)務為突破口，以科技為支撐，以銀行卡、貸款證為載體，創(chuàng)新貸款方式，鞏固城鄉(xiāng)居民、個體私營業(yè)主及中小企業(yè)客戶市場。

（三）造就社區(qū)零售型客戶經(jīng)理隊伍

農(nóng)村合作金融機構面對的是三農(nóng)、個體工商戶、中小企業(yè)等服務對象，其金融服務是勞動密集型業(yè)務，具有貸款金額小、人工成本高、信息不對稱等特點，決定了農(nóng)村合作金融機構必須改變目前的人員結構，通過人力資源改革、加強培訓等途徑，培養(yǎng)和造就一支具有農(nóng)信特色的適應社區(qū)零售業(yè)務的營銷隊伍。

1、實施有效的培訓方式。農(nóng)村合作金融機構服務的客戶群體決定了雙方的信息不對稱。因此，要學習借鑒個別銀行在小企業(yè)信貸營銷方面的成功經(jīng)驗，引入微小企業(yè)貸款技術，采用以經(jīng)驗傳授、實戰(zhàn)培訓為主的學徒制培訓方式，注重培養(yǎng)客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)和提煉軟信息的能力，讓客戶經(jīng)理到客戶中去，及時了解客戶情況，通過以客戶關系為導向而非以數(shù)據(jù)處理為導向的靈活管理來獲取信息，以此印證客戶財務指標，實現(xiàn)客戶信息的充分披露。

2、優(yōu)化客戶經(jīng)理隊伍和人員知識結構。一是要立足現(xiàn)有人才的培養(yǎng)。重視對現(xiàn)有員工的培訓，采取靈活多樣的方式分類施教，提高其履職能力。二是要加大人才引進力度。積極引進吸納人才，真正使德才兼?zhèn)?、具有豐富金融工作經(jīng)驗的高素質(zhì)人才進入客戶經(jīng)理隊伍。三是要合理配置人力資源。精簡前臺人員數(shù)量，不斷壯大客戶經(jīng)理隊伍，真正將復合型人才充實到業(yè)務營銷崗位上去；同時，要引導網(wǎng)點臨柜人員從簡單滿足客戶需求的“操作型”員工向主動引導和挖掘客戶需求的“營銷服務型”員工轉(zhuǎn)變。

（四）推進以客戶為中心的業(yè)務流程變革

按照有利于客戶價值創(chuàng)造的運行步驟來創(chuàng)新業(yè)務營銷流程。一是要注意營銷業(yè)務流程整合，從客戶的角度設計關鍵業(yè)務流程，由一個部門負責所有的相關業(yè)務營銷和服務。二是在營銷和服務的具體流程中，要突出分層次服務的特點，不斷提高客戶滿意度。三是要清晰界定全行營銷、產(chǎn)品研發(fā)與管理、業(yè)務服務支持的“前中后臺”職責。由前臺業(yè)務部門牽頭負責所有營銷推廣和客戶服務工作，中臺業(yè)務部門結合前臺反饋的信息做好相關產(chǎn)品研發(fā)、規(guī)章制定、業(yè)務支持等工作，后臺業(yè)務部門結合前中臺部門工作要求，加強核算管理、內(nèi)部控制、系統(tǒng)優(yōu)化和服務支持等工作。不僅要使各相關專業(yè)的職能邊界更加清晰，而且還要促使各部門業(yè)務定位、協(xié)調(diào)配合更加規(guī)范，樹立全局意識。

（五）構建以客戶價值為核心的考評體系

實施客戶關系管理營銷最為關鍵的是考核重心應從業(yè)績指標考核轉(zhuǎn)變?yōu)閷蛻魞r值的考核，真正體現(xiàn)以客戶為中心。因此，要實行客戶營銷個人責任制，每位員工負責對自己營

銷發(fā)展的客戶進行必要的維護，對營銷客戶的數(shù)量和質(zhì)量進行雙重考核，而非單純業(yè)務營銷金額的考核；同時根據(jù)客戶辦理業(yè)務所產(chǎn)生的效益給予一定的獎勵，并按照一定比例提取獎勵基金，將其中的一部分存入風險基金賬戶，補償可能出現(xiàn)的信貸風險損失，激勵員工強化營銷與風險防控意識，做好客戶的營銷、維護及退出。

——2013北大資源研修學院

第二篇：廣東省農(nóng)村合作金融機構

廣東省農(nóng)村合作金融機構2012屆高校畢業(yè)生專場招聘會

主辦：廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、廣東省高等學校畢業(yè)生就業(yè)指導中心

承辦：廣東金融學院、廣東省藍天大學生就業(yè)市場經(jīng)營有限公司

參會單位：東莞、順德、端州、揭陽農(nóng)村商業(yè)銀行以及佛山、江門、中山、珠海、惠州、河源、汕尾、清遠、肇慶、韶關、湛江地區(qū)各農(nóng)村合作金融機構。

招聘對象：省內(nèi)外高等院校2012年全日制大專及以上應屆畢業(yè)生，憑招聘會門票或?qū)W生證、應屆畢業(yè)生就業(yè)推薦表免費入場。

招聘會時間：2011年11月27日（星期日）9：00-16：00

招聘地點：廣東金融學院足球場

序號 地區(qū) 參會單位全稱 參會單位

展位簡稱 招聘對象學歷要求 單位網(wǎng)址東莞 東莞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 東莞農(nóng)商行 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生 中山 中山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 中山聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生 珠海 珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 珠海聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生.cn佛山 佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 順德農(nóng)商行 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生 佛山市禪城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 禪城聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生 佛山市三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 三水聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生7 佛山市高明區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 高明聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生.cn江門 江門融和農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 江門融和農(nóng)商行 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生 江門市新會區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 新會聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生 臺山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 臺山聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生 鶴山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 鶴山聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生 惠州 惠州市惠城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠城聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生，大專畢業(yè)生限惠城區(qū)及仲愷高新區(qū)戶籍 惠州市惠陽區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠陽聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生，大專畢業(yè)生限惠陽區(qū)戶籍惠東縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 惠東聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生博羅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 博羅聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生17 龍門縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 龍門聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生河源 龍川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 龍川聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生19 連平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連平聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生20 和平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 和平聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生21 紫金縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 紫金聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生22 東源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 東源聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生汕尾 陸豐市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 陸豐聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生24 海豐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 海豐聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生揭陽 廣東揭陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 揭陽農(nóng)商行 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生 清遠 連州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連州聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生27 連南瑤族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連南聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生28 連山壯族瑤族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 連山聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生陽山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 陽山聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生30 英德市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 英德聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生31 佛岡縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 佛岡聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生32 清新縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 清新聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生

清遠市清城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 清城聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生34 肇慶 高要市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 高要聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生35 四會市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 四會聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生36 廣寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 廣寧聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生37 懷集縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 懷集聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生38 封開縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 封開聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生39 德慶縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 德慶聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生

肇慶市鼎湖區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 鼎湖聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生41 肇慶端州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 端州農(nóng)商行 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生

韶關 南雄市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 南雄聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生43 始興縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 始興聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生44 樂昌市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 樂昌聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生45 翁源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 翁源聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生

湛江 徐聞縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 徐聞聯(lián)社 2012年全日制應屆大專(含)以上畢業(yè)生47 遂溪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 遂溪聯(lián)社 2012年全日制應屆本科(含)以上畢業(yè)生

廣東省農(nóng)村合作金融機構是資產(chǎn)規(guī)模位居全國同業(yè)前列的農(nóng)村合作金融機構之一，也是省內(nèi)網(wǎng)點最多、服務面最廣的金融機構。截至2011年9月末，廣東省農(nóng)村合作金融機構擁有7家農(nóng)村商業(yè)銀行和92家聯(lián)社、5609個機構網(wǎng)點、6.3萬名員工，本外幣各項存款余額9560.7億元，本外幣各項貸款余額6125.8億元，存貸款規(guī)模在省內(nèi)各金融機構中均位居第二。廣東省農(nóng)村合作金融機構始終秉持“以農(nóng)為本,為農(nóng)服務”的宗旨，以服務“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展為己任，在支持廣東農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著其他金融機構無法替代的作用，是名副其實的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年9月末,廣東省農(nóng)村合作

金融機構涉農(nóng)貸款余額2669.8億元、中小企業(yè)貸款余額3535.1億元。

廣東省農(nóng)村合作金融機構始終堅持“以人為本、科技先行、銳意革新”，以勤勉、忠誠、奮進、卓越的創(chuàng)業(yè)精神，不斷續(xù)寫信合事業(yè)新篇章。面對新時期建設社會主義新農(nóng)村的歷史重任，面對改革所賦予的歷史機遇，廣東農(nóng)信人將進一步解放思想、創(chuàng)新理念、強化管理、加快發(fā)展，竭誠為社會各界提供方便快捷、高效優(yōu)質(zhì)的金融服務，為構建和諧幸福廣東作出更大的貢獻。

廣東省農(nóng)村合作金融機構誠邀您的加盟！

第三篇：農(nóng)村合作金融機構產(chǎn)權改革

農(nóng)村合作金融機構產(chǎn)權改革

張洪東

自2003年下半年深化農(nóng)村信用社改革以來，歷時7年多的改革發(fā)展，農(nóng)村信用社無論規(guī)?？偭浚€是經(jīng)營效益都今非昔比，已經(jīng)站上了一個新高度。但下一步該往何處去？如何才能謀求一條更好的發(fā)展之路？

實踐證明，深化產(chǎn)權制度改革是農(nóng)信社實現(xiàn)自主創(chuàng)新、自立而為和自我發(fā)展的可行之路。通過組建農(nóng)村商業(yè)銀行，可以從根本上解決農(nóng)村信用社歷史包袱重、風險管控能力弱、金融服務創(chuàng)新和競爭能力不強等問題，增強持續(xù)發(fā)展能力。但是，要想實現(xiàn)產(chǎn)權制度改革新突破，既要結合自身和地方經(jīng)濟發(fā)展實際，因地制宜、順勢而為，又要確保經(jīng)營質(zhì)量硬件達標、軟件適用，關鍵要建立起符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的公司治理機制。

產(chǎn)權改革的基本構想

深化產(chǎn)權改革，要解決好“穩(wěn)定縣域”和“政府主導”的認識問題。“穩(wěn)定縣域”強調(diào)的是縣級法人的主體地位，但只要做到定位不變、機構不少、業(yè)務不減、服務不降，就能實現(xiàn)“穩(wěn)定縣域”的目標，金融服務“三農(nóng)”的作用就會得到加強。走出“政府主導”就會形成官辦的誤區(qū)，從全國農(nóng)村信用社改制進程來看，“政府主導”的作用是非常必要的，而且效果十分明顯。要千方百計爭得地方政府支持，特別是有地方政策制定權的省政府的支持。只要把賬算清楚，把關系協(xié)調(diào)好，把位置擺正，就能規(guī)避好行政干預和決策控制權問題，真正實現(xiàn)市場化運作。

從吉林省農(nóng)村信用社發(fā)展情況看，縣級聯(lián)社總體規(guī)模不大，區(qū)域發(fā)展不均衡問題突出，這也是省情、縣情的真實反映，應分三步走來謀劃全省農(nóng)村信用社產(chǎn)權改革。

第一步，率先發(fā)展。各地發(fā)展速度快，資產(chǎn)質(zhì)量好，各項指標基本達標的縣聯(lián)社，特別是市（州）所在地聯(lián)社要率先組建農(nóng)村商業(yè)銀行，實現(xiàn)搶先發(fā)展，闖出一條組建農(nóng)商行的成功之路，總結改革經(jīng)驗，壯大資本實力，提升盈利水平，為后續(xù)兼并擴張打好基礎。

第二步，兼并重組。省級聯(lián)社要組織省內(nèi)已組建農(nóng)商行的市縣有計劃地著手研究兼并重組發(fā)展落后、資產(chǎn)質(zhì)量較差的聯(lián)社，采取控股的方式改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，允許跨地區(qū)開展兼并重組。

第三步，省聯(lián)社成立股權公司，采取集團銀行制，通過控股公司參股已成立的多家農(nóng)村商業(yè)銀行，實行股權控制，形成資本約束，發(fā)揮機構整合功能，有利于擴張資本總量，增強資產(chǎn)規(guī)模，提高競爭實力。

升級農(nóng)商行的可行性方略

當前，農(nóng)村信用社順利轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，可以有以下幾種可選擇性的操作途徑。

其一，借助外力。一是由政府牽頭成立籌建領導組織和專門機構，加強對外形象宣傳，協(xié)調(diào)各相關單位幫助農(nóng)村信用社做好產(chǎn)權改革工作，確保改革的順利實施。二是積極爭取地方政府出資，通過優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換、資產(chǎn)管理公司收購等辦法化解農(nóng)村信用社歷史包袱。積極動員和協(xié)調(diào)地方政府采取“以稅抵債”的做法，現(xiàn)金注資幫助農(nóng)村信用社化解不良資產(chǎn)和歷年虧損，用農(nóng)村商業(yè)銀行未來多納稅的地方留成部分逐年抵補?？梢越梃b其他省份政府以現(xiàn)金出資購買農(nóng)村信用社不

良資產(chǎn)改制農(nóng)村商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗。三是采取投資人認購方式化解不良貸款。主要是運用股本的杠桿作用，實行溢價募股，合理確定溢價比例，對老股金折股轉(zhuǎn)新，形成新股東爭先入股的良好氛圍，引入新股東。溢價部分用于消化不良貸款或彌補歷年虧損掛賬。四是建議省政府減免農(nóng)信社地方性稅費，繼續(xù)給予農(nóng)信社股金紅利個人所得稅減免政策，加快推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權改革。五是對行政干預形成的不良貸款及村級債務等，要通過現(xiàn)金歸還、完善抵押物等方式幫助清收化解，并責成公檢法等部門幫助清收不良貸款。六是突破地域限制，眼光向外，擴大宣傳，搞好推介，引進戰(zhàn)略投資者和優(yōu)質(zhì)企業(yè)股東。

其二，壯大自身實力。依靠自身力量的發(fā)展壯大來實現(xiàn)升級農(nóng)商行的目標，首先需要提升員工的發(fā)展眼光和理念。充分調(diào)動員工參與改革的積極性，在不良貸款壓降、提高經(jīng)濟效益、提升資本實力等方面下足功夫，最大限度實現(xiàn)自主達標。要提高全員的市場開拓能力，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，以適應組建商行后市場化的競爭需要。要增強員工的民主管理意識，對有能力清收不良貸款的員工實行個人出資認購買斷，自主清收，轉(zhuǎn)增股本，鼓勵“做股東、當主人”。其次，也可以向其他縣級聯(lián)社溢價入股，實現(xiàn)“富幫貧，點帶面”，進而推進整體改革進程。此外，以地（市）為單位，在轄區(qū)內(nèi)選擇一家具備條件的縣級聯(lián)社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，再由農(nóng)村商業(yè)銀行對本市其他縣聯(lián)社進行控股管理,實現(xiàn)機構、人員、資源的全面整合。

其三，提升內(nèi)力合力。實行現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權制度改革是農(nóng)村信用社改革的終級目標，也是市場化、商業(yè)化運作的前提，農(nóng)村信用社產(chǎn)權改革必須堅持各項指標真正達標，不能采取“包裝”過關，更不能留有硬傷。在充分借助外力、發(fā)動內(nèi)力基礎上，省級聯(lián)社要有協(xié)調(diào)統(tǒng)籌的謀劃方略，站在全局高度發(fā)揮好決策、指揮作用，上下形成合力，加快研究產(chǎn)權多樣化過渡期管理模式，創(chuàng)造條件，推動機

構兼并重組進程，加強管理，為農(nóng)村商業(yè)銀行真正實現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權制度打下堅實基礎。

作者單位：吉林省吉林市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

第四篇：農(nóng)村合作金融機構社團貸款指引

【發(fā)布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 【發(fā)布文號】

【發(fā)布日期】2006-05-29 【生效日期】2006-05-29 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

農(nóng)村合作金融機構社團貸款指引

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《農(nóng)村合作金融機構社團貸款指引》印發(fā)給你們，請組織轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機構認真學習和落實，并督促農(nóng)村信用社省（區(qū)、市）聯(lián)合社、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津農(nóng)村合作銀行制定實施細則。執(zhí)行中遇到問題，請及時報告銀監(jiān)會。

二○○六年五月二十九日

農(nóng)村合作金融機構社團貸款指引

第一章 總則

第一條第一條 為了更好滿足農(nóng)村企業(yè)客戶的有效貸款需求，規(guī)范農(nóng)村合作金融機構社團貸款行為，根據(jù)《 中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》及《 貸款通則》等有關法律法規(guī)，制定本指引。

第二條第二條 本指引所稱的社團貸款，是指由兩家及兩家以上具有法人資格、經(jīng)營貸款業(yè)務的農(nóng)村合作金融機構，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款。

第三條第三條 農(nóng)村合作金融機構辦理社團貸款業(yè)務應遵循“自愿協(xié)商、權責明晰、講求效益、利益共享、風險共擔”的原則。

第四條第四條 農(nóng)村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）聯(lián)合社（以下簡稱省級聯(lián)社）負責指導、監(jiān)督、協(xié)調(diào)轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機構開展社團貸款。

第五條第五條 農(nóng)村合作金融機構社團貸款業(yè)務接受銀行業(yè)監(jiān)管機構的監(jiān)管。

第六條第六條 任何單位和個人不得干預社團貸款業(yè)務的經(jīng)營自主權。

第二章 貸款對象、用途和期限

第七條第七條 社團貸款的借款人應具備以下條件：

（一）在參加社團貸款成員社開立基本結算賬戶；

（二）還款記錄良好，近三年內(nèi)沒有發(fā)生拖欠貸款本息的情況；

（三）符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整相關的企業(yè)；

（四）符合法律法規(guī)對借款人規(guī)定的其他條件。

第八條第八條 社團貸款投向應根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地方發(fā)展規(guī)劃、各社經(jīng)營管理能力確定，主要用于以下方面：

（一）企業(yè)流動資金貸款；

（二）企業(yè)購置固定資產(chǎn)、技術更新改造、設備租賃等中期貸款；

（三）現(xiàn)金流量充足、能夠按期還本付息的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎設施項目。

第九條第九條 社團貸款最長期限原則上不超過五年。

社團貸款可以展期一次。如貸款期限不超過一年，展期期限不得超過原貸款期限；如貸款期限超過一年，展期期限不得超過原貸款期限的一半。

第三章 社團貸款籌備組織

第十條第十條 社團貸款實行“誰營銷、誰牽頭、誰評審”的運行模式。

第十一條第十一條 社團貸款前期的籌組由牽頭社負責：

（一）接受借款申請書，商談貸款條件、社團貸款總額、貸款種類和日常監(jiān)督管理責任；

（二）向有關社發(fā)出社團貸款邀請函及借款申請書（副本）和有關材料，規(guī)定反饋期限，并集中其反饋意見；

（三）負責社團合作協(xié)議的協(xié)商、起草等工作；

（四）組織召開會議，簽訂社團合作協(xié)議。

第十二條第十二條 農(nóng)村合作金融機構接到客戶的大額貸款申請后，在貸前調(diào)查基礎上，認真分析貸款申請人的財務狀況、償債能力、貸款申請人擬投資項目的市場前景、預期效益、貸款收益與風險等情況。

第十三條第十三條 借款人應提供經(jīng)過注冊會計或?qū)徲嬛薪闄C構認證的與貸款有關的信息。

第十四條第十四條 經(jīng)過貸前調(diào)查，受理貸款申請的農(nóng)村合作金融機構認為需通過社團貸款方式發(fā)放貸款的，經(jīng)與貸款申請人協(xié)商后，向其提交附有貸款條件清單的貸款安排建議書。

貸款條件清單中應列明社團貸款的基本條款，主要包括貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款方式、貸款擔保等內(nèi)容。

第十五條第十五條 貸款安排建議書經(jīng)貸款申請人簽字、蓋章后，表明貸款申請人正式委托受理貸款申請的農(nóng)村合作金融機構作為牽頭社，為其組織社團貸款，并接受貸款條件清單中載明的各項貸款條件。

第十六條第十六條 獲得貸款申請人的正式委托后，牽頭社向其認為有聯(lián)合承貸意愿的參與社發(fā)出社團貸款邀請函，并附上根據(jù)貸款申請人提供的資料編制的信息備忘錄、貸款條件清單、貸款調(diào)查和審查意見。

第十七條第十七條 有參加社團貸款意向的農(nóng)村合作金融機構和牽頭社應召開會議，在協(xié)商議定的基礎上，簽訂合作協(xié)議（以下簡稱協(xié)議）。協(xié)議主要包括以下條款：

（一）簽訂協(xié)議各社的基本情況；

（二）對借款人的貸款總額及各成員社承諾的貸款額；

（三）牽頭社、代理社及各成員社的權利與義務；

（四）各成員社與代理社之間的資金劃撥方式和時限；

（五）貸款費用支出和利息收入的分配；

（六）貸款損失的承擔比例；

（七）確定貸款持續(xù)分類與分類后的日常監(jiān)督管理責任；

（八）社團會議的召集方式、議事規(guī)則、決策程序、解決爭議方式、違反協(xié)議的處罰辦法；

（九）各社認為其他應該約定的條款。

第十八條第十八條 社團貸款所發(fā)生的各類費用支出，由各成員社按承擔貸款的比例分擔，或由各成員社商定。各成員社應向牽頭社支付前期社團籌組的費用，向代理社支付后期貸款管理的代理費用。

第十九條第十九條 協(xié)議簽訂后社團即告成立。簽訂協(xié)議的社均為社團的成員社。全體成員社參加討論、議定有關社團貸款問題的會議為社團會議。

第二十條第二十條 代理社是社團貸款的管理人，由牽頭社或借款人開立基本結算賬戶的社擔任，全面負責社團貸款的貸后管理事務，具體履行下列基本職責：

（一）嚴格執(zhí)行協(xié)議，保障社團利益，公平地對待社團各參與社，不得利用代理社的地位損害其他成員社的合法權益；

（二）開立專門賬戶管理社團貸款資金，統(tǒng)一為借款人劃撥貸款資金；

（三）建立社團貸款臺賬，對貸款本息的發(fā)放及收回進行逐筆登記，完善社團貸款檔案；

（四）向借款人派駐專門信貸人員，統(tǒng)一負責貸后管理，對社團貸款使用情況進行檢查和監(jiān)督，落實各項措施，核實借款人財務狀況、還款能力、還款意愿等有關事項，定期收集并及時、全面、真實地向成員社通報社團貸款的使用和管理情況，接受各成員社的咨詢與核查；

（五）計算、劃收貸款利息和費用，回收貸款本金，并按協(xié)議約定劃轉(zhuǎn)到各成員社指定賬戶；

（六）對貸款可能出現(xiàn)的風險，及時向成員社進行通報，必要時，提議召開社團會議共同提出解決措施；

（七）根據(jù)社團會議決定，管理、清收或處置所形成的不良貸款，積極協(xié)助成員社采取保全措施，督促借款人償還貸款本息；

（八）辦理成員社委托辦理的有關社團貸款的其他事項。

第二十一條第二十一條 組成社團的各成員社均為平等民事主體，任何成員社均有權提議召開社團會議。社團會議對貸款管理的重大事項進行協(xié)商，主要包括：

（一）定期或不定期對代理社進行盡職評估；

（二）社團貸款合同重要條款的變更；

（三）借款人、擔保人或社團成員社出現(xiàn)的重大違約事件；

（四）不良社團貸款的管理和處置方案。

第二十二條第二十二條 牽頭社和代理社在開展社團貸款業(yè)務時，不得損害成員社的合法權益。

對于牽頭社和代理社的不盡職行為給成員社帶來損失的，應依據(jù)各自的過錯和損失程度，向成員社承擔相應的賠償責任。

第四章 社團貸款管理

第二十三條第二十三條 社團成立后，牽頭社應當盡快與貸款申請人在貸款條件清單的基礎上協(xié)商議定社團貸款合同的具體條款。貸款條件清單上列明的條款未經(jīng)貸款申請人和所有成員社一致同意，不得修改。

第二十四條第二十四條 社團貸款合同主要包括以下內(nèi)容：

（一）借貸當事人；

（二）貸款安排：貸款金額、貸款社及其承擔的貸款金額、貸款用途、貸款期限等；

（三）提款：提款期、首次提款前提條件、后續(xù)提款前提條件、對提款的有關要求、所提款項入賬時間等；

（四）擔保：擔保方式、擔保人等；

（五）還款：還款計劃、所還款項到賬時間、提前還款條件、展期條件等；

（六）利息：利率、計息方式、利息劃付方式等；

（七）違約責任及承擔方式。

第二十五條第二十五條 社團貸款利率應綜合考慮借款人的財務和信用狀況、用款項目的效益和風險狀況、貨幣市場的供求與市場利率狀況、競爭狀況、籌組和代理費用等因素確定，按中國人民銀行的有關規(guī)定計息。

第二十六條第二十六條 社團貸款借款人應當提供有效擔保。

第二十七條第二十七條 社團的各成員社應共同與借款人、擔保人簽訂社團貸款合同。

社團貸款合同是借貸雙方依法簽訂的單一貸款合同。社團貸款各有關當事人分別在貸款合同上簽字、加蓋單位印章后，社團貸款合同成立。

第二十八條第二十八條 社團貸款發(fā)放時，各成員社應按協(xié)議規(guī)定，將款項劃至代理社指定的專用賬戶。代理社按合同約定，統(tǒng)一辦理貸款資金劃付借款人賬戶的相關業(yè)務。

第二十九條第二十九條 代理社有權要求借款人向其提供用于評估、審查貸款所需的有關材料。

除牽頭社和代理社外，其他成員社應主要以牽頭社或代理社提供的借款人資料為依據(jù)對社團貸款進行獨立評價，除非授權一般不直接向借款人索取資料或進行實地調(diào)查。

第三十條第三十條 借款人應按照借款合同的約定，保證貸款用途，及時向代理社劃轉(zhuǎn)貸款本息，定期如實向代理社提供用于評估、審查項目所需要的有關材料，報送資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，通報項目建設進度等情況。

第三十一條第三十一條 借款人應直接向代理社歸還貸款本息。代理社收到借款人歸還的各期貸款本息后，應嚴格執(zhí)行協(xié)議約定，在規(guī)定時限內(nèi)，按照各成員社承擔的貸款比例同時將資金劃付各成員社賬戶。

代理社不得擅自截留或挪用借款人歸還的社團貸款資金。

第三十二條第三十二條 借款人出現(xiàn)違約行為，代理社應迅速提議召開社團會議，議定對借款人的處理意見，對其采取停止貸款、提前收回貸款、實行聯(lián)合制裁、向人民法院提起訴訟等措施。

第三十三條第三十三條 社團貸款的風險分類檔次由代理社統(tǒng)一確定并告知各成員社。各成員社按貸款比例統(tǒng)計反映貸款風險形態(tài)，自行提取貸款損失準備。

第三十四條第三十四條 當代理社未按協(xié)議嚴格履行職責、損害了社團其他成員社的合法權益時，其他成員社應提議及時召開社團會議，督促代理社立即停止不當行為，并按照合作協(xié)議進行處理。

代理社拒不執(zhí)行社團會議達成的整改意見，其他成員社可以請求省級聯(lián)社處理或進行法律訴訟。

第五章 不良社團貸款的處置

第三十五條第三十五條 社團貸款劃為不良貸款，或目前雖被劃為關注類，但如不及時采取措施極有可能影響貸款本息償還時，代理社應迅速組織召開社團會議。社團會議確定管理和處置不良貸款方案，并委托代理社實施。

第三十六條第三十六條 社團各成員社的債權如到期無法得到借款人部分或全部清償，應通過代理社向借款人、擔保人進行追索，除非授權不得直接向借款人、擔保人追索。

第三十七條第三十七條 在借款合同規(guī)定的借款期內(nèi)，借款人被宣布破產(chǎn)并被清算，各成員社按債權比例同等受償。

第三十八條第三十八條 當借款人逾期還款時，歸還的款項不足以清償所欠貸款的，各成員社按其在社團貸款中所占比例受償。逾期部分的罰息由代理社按照人民銀行有關規(guī)定統(tǒng)一向借款人計收，并按逾期貸款的額度在各成員社中分配。

第六章 風險管理

第三十九條第三十九條 農(nóng)村合作金融機構開展社團貸款業(yè)務，應針對信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險和信譽風險等各類風險，建立相應的風險管理體系和內(nèi)部控制制度。

第四十條第四十條 成員社不應只依賴牽頭社做出的信貸評估，還應自行對貸款申請人的信用狀況及其可接受的風險程度進行獨立評估。

第四十一條第四十一條 牽頭社應制定有相應的內(nèi)部政策和程序，規(guī)定在社團貸款認購不足、貸款項目中止或提前還款等可能出現(xiàn)的各種情形時相應的處理措施；在社團貸款項目發(fā)起時，牽頭社應與貸款申請人在簽訂的法律文件中做出相應的規(guī)定和安排。

第四十二條第四十二條 成員社應制定有相應的社團貸款內(nèi)部程序和管理制度，定期檢查內(nèi)部程序和管理制度的執(zhí)行情況。

第四十三條第四十三條 除代理社進行社團貸款的管理外，其他成員社也可依據(jù)實際情況，對每筆社團貸款進行定期的檢查及監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)貸款有異常情況，應及時通報代理社，要求其及時采取包括增加抵押品在內(nèi)的等各項措施，防止貸款出現(xiàn)損失。

第七章 外部監(jiān)督和管理

第四十四條第四十四條 牽頭社應在社團貸款合同生效后十日內(nèi)，將合作協(xié)議和社團貸款合同同時報送省級聯(lián)社備案，并抄送當?shù)劂y監(jiān)局。

第四十五條第四十五條 社團貸款的會計數(shù)據(jù)由各成員社分別進行統(tǒng)計，但應加以說明。

第四十六條第四十六條 代理社所在地的銀行業(yè)監(jiān)管部門負責對社團貸款的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，并設立風險分析預警指標，定期向所在地銀監(jiān)局上報社團貸款情況。

第四十七條第四十七條 各成員社在社團貸款中的出資額必須符合銀監(jiān)會對該社單戶貸款監(jiān)管的比例和限額規(guī)定。

第四十八條第四十八條 不良社團貸款應及時向省級聯(lián)社報告。

第四十九條第四十九條 出現(xiàn)下列情形之一時，省級聯(lián)社應派人對代理社進行盡職調(diào)查：

（一）代理社未按合作協(xié)議嚴格履行職責、損害了社團其他成員社的合法權益，且拒不執(zhí)行社團會議達成的整改意見；

（二）社團貸款形成不良。

第五十條第五十條 省級聯(lián)社應將盡職調(diào)查結論如實通知社團各成員社。如發(fā)現(xiàn)代理社未能勤勉盡責的，省級聯(lián)社可區(qū)別不同情形，依法采取以下措施：

（一）責令改正；

（二）在全轄進行通報；

（三）對代理社直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。

第八章 附則

第五十一條第五十一條 本指引所稱農(nóng)村合作金融機構指農(nóng)村信用社、聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。本指引所稱社是指組成社團的內(nèi)部成員單位。

第五十二條第五十二條 本指引中社團的成員社原則上在同一省(區(qū)、市)，跨省(區(qū)、市)組成社團的成員社應經(jīng)省級聯(lián)社批準，報當?shù)劂y監(jiān)局備案。

第五十三條第五十三條 各省級聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行可根據(jù)本指引制定實施細則。

第五十四條第五十四條 農(nóng)村合作金融機構與其他銀行業(yè)金融機構發(fā)放銀團貸款，參照本指引辦理。

第五十五條第五十五條 本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋與修訂。

第五十六條第五十六條 本指引自下發(fā)之日起執(zhí)行。

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請以正式文件為準。

第五篇：關于農(nóng)村合作金融機構市場的幾點思考

本網(wǎng)訊 孫子兵法云：“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，這種唯物主義認識論與當代一切從實際出發(fā)、與時俱進、科學發(fā)展的思想一脈相承，對金融領域同樣有著深遠的啟發(fā)意義和巨大的應用價值。

不同性質(zhì)的銀行有著不同的市場定位和經(jīng)營策略。國有商業(yè)銀行作為我國銀行體系的主體，貸款和資本規(guī)模都處于壟斷的地位，其最大的優(yōu)勢就是規(guī)模優(yōu)勢，利用

業(yè)務基礎好、信譽高、影響大的特點在經(jīng)濟社會的各個層面發(fā)揮最廣泛的作用；股份制銀行包袱輕，經(jīng)營策略靈活，以發(fā)達的中心城市作為其經(jīng)營的主市場，在客戶資源、產(chǎn)品創(chuàng)新和特色營銷等方面優(yōu)勢明顯；農(nóng)村合作金融機構扎根農(nóng)村，服務鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣域，擁有最廣闊的農(nóng)村市場和地緣、人緣優(yōu)勢，有著巨大的生存和拓展空間。從可持續(xù)發(fā)展看，農(nóng)村合作金融機構應該走一條從鄉(xiāng)鎮(zhèn)崛起，在縣域、城郊相對壟斷，在城市奮力開拓的“由農(nóng)村包圍城市”的道路，將農(nóng)村市場作為最穩(wěn)固的根據(jù)地和最堅實的保障，打好地基，逐步向中心城市輻射，這是農(nóng)村合作金融機構市場競爭的基本戰(zhàn)略?？蓮囊韵聨讉€方面來理解和實施：

從我國現(xiàn)實國情看，農(nóng)村市場在相當長的時期內(nèi)仍然是最廣闊的市場，它擁有數(shù)量最多的人群和最遼闊的地域空間，在國家富民政策及全面建設社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的推動下農(nóng)村市場有著比以往任何時候都要巨大的發(fā)展空間，決不是無所作為。以河北省為例，全省有23個縣級市、115個縣，共1970個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、50201個行政村，這是一個涵蓋縣域經(jīng)濟的大農(nóng)村市場。農(nóng)村合作金融機構有著先入為主的優(yōu)勢，與這個市場的關系最為親密，而這種親密的關系是在長期合作的積淀中形成的，所以要樹立根據(jù)地思想，牢牢抓住這一優(yōu)勢不能動搖，不但要做大還要做強，鞏固自己的優(yōu)勢地位。

農(nóng)村市場的產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整步伐以及城鄉(xiāng)一體化進程加快，正在形成種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、服務業(yè)、加工業(yè)、制造業(yè)等多產(chǎn)業(yè)、多層次、多種經(jīng)濟成分全面發(fā)展的新格局。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)蓬勃發(fā)展、縣域特色主導產(chǎn)業(yè)快速崛起、農(nóng)村物流的不斷推進以及農(nóng)業(yè)基礎設施建設等都需要大量的資金、需要提供更優(yōu)質(zhì)、更多樣化的服務，農(nóng)村合作金融機構作為農(nóng)村金融的主要力量，在農(nóng)村市場中應發(fā)揮更活躍更積極的作用。

第三，國家推進和完善“省管縣”的改革，反映了中央壯大縣域經(jīng)濟、促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的意圖，將進一步激活縣域經(jīng)濟的活力，這是一個對農(nóng)村合作金融機構發(fā)展絕對利好的政策，有利于農(nóng)村合作金融機構延伸服務鏈條、鞏固并拓展市場。

國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整為農(nóng)村合作金融機構的發(fā)展帶來新機遇，積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策釋放出“保增長”的強烈信號，未來較長一段時期內(nèi)圍繞“擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長”的目標而開展的民生工程、基礎設施建設等大量項目以及增值稅轉(zhuǎn)型帶來的企業(yè)發(fā)展?jié)摿枰噘Y金支持，農(nóng)村合作金融機構應把握這一機遇做好自身發(fā)展文章。

研究縣域產(chǎn)業(yè)政策，通過組織專家和實踐者對縣域產(chǎn)業(yè)結構、主導產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)競爭力及鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)的深入研究制定適合本區(qū)域的戰(zhàn)略規(guī)劃，促進信貸結構優(yōu)化，調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點布局。

在金融產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的今天，市場的生存之道“不在產(chǎn)品而在服務”，以產(chǎn)品來拉開競爭差距的作用在減小，服務營銷戰(zhàn)略的作用在明顯增大。對于農(nóng)村合作金融機構而言一方面要通過科技手段創(chuàng)新金融產(chǎn)品以防在產(chǎn)品同質(zhì)化進程中落后，另一方面更要注重服務與營銷，推進服務創(chuàng)新，加大營銷力度，以“區(qū)域性農(nóng)村金融百貨公司”的嶄新姿態(tài)讓客戶來重新認識農(nóng)村合作金融機構，形成可持續(xù)發(fā)展的、有區(qū)域特色的比較競爭優(yōu)勢。