第一篇：對有效防范金融案件的思考

近幾年來，雖然我國金融系統(tǒng)在內(nèi)控機(jī)制建設(shè)方面建立了一系列制度規(guī)定，防控能力也有了一定增強(qiáng)，對防范金融犯罪、降低發(fā)案率起到了一定作用，但各類金融案件仍不斷發(fā)生，對金融行業(yè)的改革發(fā)展帶來了嚴(yán)重隱患和嚴(yán)重影響。因此，加強(qiáng)金融業(yè)防控體系建設(shè)，有效防范金融案件發(fā)生，是當(dāng)前金融行業(yè)亟待研究和解決的重要課題。應(yīng)著重從以下幾方面入手。

一、建立健全防控機(jī)制，從制度上預(yù)防金融案件發(fā)生

建立健全完善的防控機(jī)制，是有效防范金融案件發(fā)生的重點(diǎn)。一是加強(qiáng)法規(guī)制度建設(shè)。要從建立完善法規(guī)制度著手，完善金融立法、建立內(nèi)控機(jī)制、健全管理制度，形成完善的內(nèi)外上下防控網(wǎng)絡(luò)，使犯罪分子無空可鉆，達(dá)到有效防范金融犯罪的目的。二是強(qiáng)化內(nèi)部管理。要從落實(shí)內(nèi)控防范工作責(zé)任制著手，建立崗位責(zé)任制、風(fēng)險控制制度、輪崗交流和強(qiáng)制休假等制度規(guī)定，加強(qiáng)跟蹤檢查、注重防漏堵缺，即時發(fā)現(xiàn)和解決隱患，有效防范案件事故發(fā)生。

二、建立健全教育機(jī)制，從思想上預(yù)防金融案件發(fā)生

建立健全完善的教育機(jī)制，是有效防范金融案件發(fā)生的根本。一是樹立以人為本理念。要從提高金融員工的思想認(rèn)識、防范意識和防范技能著手，加大培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度，加大人員管理力度，做好思想教育工作和政治思想工作，努力解決員工思想上的問題和生活中的問題，讓員工輕裝上陣，全身心地投入工作。二是堅(jiān)持以正面教育為主線。要堅(jiān)持開展經(jīng)常性思想教育活動和形勢教育活動，突出法紀(jì)法規(guī)教育、職業(yè)道德教育、理想信念教育、勤政廉政教育和“新三觀”教育等學(xué)習(xí)教育活動，進(jìn)一步增強(qiáng)干部職工的法紀(jì)觀念和職業(yè)道德觀念，努力構(gòu)筑廉潔自律、拒腐防變的思想道德防線，增強(qiáng)自律自控能力。三是建立警示教育制度。在堅(jiān)持開展正面教育的同時，要注重開展警示教育活動，以活生生的、血的案例警示員工要遵規(guī)守紀(jì)、要從嚴(yán)要求、要注重學(xué)習(xí)教育，從而正確對待“政治關(guān)、權(quán)力關(guān)、金錢關(guān)、享受關(guān)、親朋關(guān)”，樹立立黨為公觀念、大局觀念、群眾觀念和法紀(jì)觀念，不斷提高遵守執(zhí)行規(guī)章制度的自覺性。

三、建立健全監(jiān)督機(jī)制，從源頭上預(yù)防金融案件發(fā)生

建立健全制約監(jiān)督機(jī)制，是有效防范金融案件發(fā)生的關(guān)鍵。一是規(guī)范權(quán)力運(yùn)作。要通過實(shí)行職權(quán)分解，加強(qiáng)對人、財、物等重要崗位的控制管理和實(shí)行權(quán)力運(yùn)作公開等制度規(guī)定，加強(qiáng)對權(quán)力的制約，提高權(quán)力運(yùn)行的透明度，避免形成大權(quán)獨(dú)攬和超權(quán)、擅權(quán)、專權(quán)、以權(quán)謀私等行為和問題，使權(quán)力在行使過程中受到廣泛有效的監(jiān)督。二是加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)。要通過落實(shí)“一崗雙責(zé)”，完善集體決策機(jī)制、健全黨內(nèi)民主監(jiān)督機(jī)制，保障同級黨委、紀(jì)委對經(jīng)營者的有效監(jiān)督。四是建立完善集體決策機(jī)制。要對干部任免調(diào)動、項(xiàng)目建設(shè)和大額資金使用實(shí)行集體研究、決策，嚴(yán)格按規(guī)定程序辦理，杜絕暗箱操作和個人說了算等問題。五是實(shí)行行務(wù)公開、民主評議等民主監(jiān)督制度，引導(dǎo)職工群眾參與管理，發(fā)揮職工群眾的民主監(jiān)督作用，促進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)干部及重要崗位人員自覺接受職工群眾的監(jiān)督管理。

第二篇：對加強(qiáng)農(nóng)村信用社案件防范工作的幾點(diǎn)思考

對加強(qiáng)農(nóng)村信用社案件防范工作的幾點(diǎn)思考

2009-8-11

長期以來，由于業(yè)務(wù)經(jīng)營工作的特殊性，相當(dāng)一部分心懷叵測的社會人員甚至內(nèi)部員工絞盡腦汁打金融業(yè)的主意，不擇手段的鉆政策的空子和金融業(yè)的漏洞，使得包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)成為各類風(fēng)險案件的集中區(qū)、高發(fā)區(qū)，對人民群眾的財產(chǎn)造成了傷害，給金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)帶來了損失，同時，嚴(yán)重影響和干擾了國家經(jīng)濟(jì)秩序和金融秩序的穩(wěn)定。為此，加強(qiáng)風(fēng)險及案件防范，是當(dāng)前農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型、科學(xué)、安全、和諧發(fā)展的一項(xiàng)緊迫、艱巨的首要任務(wù)。

一、農(nóng)村信用社風(fēng)險及案件現(xiàn)狀

從近年來金融業(yè)發(fā)生的各類案件的總體情況來看，農(nóng)村信用社涉案人員少則數(shù)人、多則數(shù)十人，風(fēng)險資金少則幾萬幾十萬、多則上千萬上億元，呈現(xiàn)出頻發(fā)、額大的特點(diǎn)與態(tài)勢，在社會上造成了惡劣的負(fù)面效應(yīng)，極大的影響和損害了農(nóng)信社的利益、形象及聲譽(yù)。據(jù)國家銀監(jiān)會統(tǒng)計，2005年以來，農(nóng)村信用社釀成的案件占全國金融業(yè)發(fā)案量的65%。這足以說明，農(nóng)村信用社風(fēng)險防控及案件治理薄弱，形勢十分嚴(yán)峻，工作任重道遠(yuǎn)。

二、各類風(fēng)險案件的成因分析

縱觀農(nóng)村信用社所發(fā)生的各類風(fēng)險及案件，既有客觀性的一面，又有主觀性的一面，且錯根盤節(jié)、錯綜復(fù)雜，其中主觀因素最主要的，客觀因素次之，致使各類風(fēng)險案件頻發(fā)、多發(fā)、高發(fā)。

（一）客觀因素

一是市場經(jīng)濟(jì)影響深刻。在當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，一部分人的人生觀、世界觀和價值觀發(fā)生了扭曲，金錢主義、享樂主義思想嚴(yán)重。不是通過辛勤勞動和合法途徑發(fā)展致富，而是挖空心思的采用違規(guī)甚至違法手段“發(fā)橫財”、“掙大錢”，置國家的法律法規(guī)于不顧。尤其是利用社會主義市場經(jīng)濟(jì)不夠成熟，運(yùn)行機(jī)制不夠完善的現(xiàn)實(shí)條件，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成為違法犯罪的重點(diǎn)部門和首要目標(biāo)。

二是法制體系不夠完善。經(jīng)過60年的努力，我國的社會主義法制建設(shè)取得了巨大成就，符合中國國情的法制體系初步建立，為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)范運(yùn)行奠定了有利基礎(chǔ)。但由于各種因素或條件的限制，現(xiàn)行的法律法規(guī)仍存在一定的漏洞和盲區(qū)，使不法之徒有了可乘之機(jī)。尤其是執(zhí)行力問題較為突出，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)，使法律法規(guī)失去了應(yīng)有的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和不可侵犯性。

（二）主觀因素

1、風(fēng)險意識淡薄，思想觀念松懈。在思想上存在著重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕內(nèi)控管理的傾向，往往忙于抓業(yè)務(wù)指標(biāo)，疏于風(fēng)險案件的防范，使得內(nèi)部員工思想建設(shè)與內(nèi)控機(jī)制建設(shè)相對薄弱，對案件防控工作僅限于口頭講、文件提，沒有進(jìn)心入腦，沒有真正從思想上引起足夠重視，沒有把防范風(fēng)險案件作為信用社工作的命根子真抓落實(shí)。尤其是在實(shí)際工作中存在較為突出的重經(jīng)營、輕規(guī)范，重事后、輕事前，重對操作人員治理、輕對高管人員約束的“三輕三重”，導(dǎo)致信用社風(fēng)險及案件的防控治理工作失衡，為各類風(fēng)險案件的發(fā)生埋下了伏筆，提供了溫床。

（二）制度執(zhí)行乏力，內(nèi)部管理松弛。風(fēng)險及案件防控工作的重點(diǎn)在基層。部分基層信用社高管人員尤其是主任缺乏自律意識，喪失了崗位、工作最起碼基本方針與原則，視組織賦予了權(quán)力為己出，信用社為己有，視法律法規(guī)、規(guī)章制度為兒戲，集人、財、權(quán)等于一身，以個人意志代替組織原則，以個人利益代替集體利益，我行我素、獨(dú)斷專行，成為誘發(fā)各類風(fēng)險案件的最主要原因。同時，相當(dāng)數(shù)量的員工原則性差，寧肯違規(guī)違法，也不敢抵制領(lǐng)導(dǎo)的錯誤行為；往往是有令不行、有禁不止，違法亂紀(jì)，頂風(fēng)作案，盡管各項(xiàng)規(guī)章制度擺在那里，但就是有規(guī)不依、有章不循，使內(nèi)控制度成為一紙空文，執(zhí)行力大打折扣，失去了應(yīng)有的約束監(jiān)督作用。

（三）管理機(jī)制滯后，崗人監(jiān)督缺位。農(nóng)村信用社近年發(fā)生的風(fēng)險案件多集中在管理、信貸、出納等重要崗位及其人員，有的有涉賭、涉彩、涉毒、涉黑等違規(guī)違法，但由于當(dāng)前信用社只注重于員工8小時工作內(nèi)的表現(xiàn)，卻嚴(yán)重的忽視了8小時以外的行為，缺乏必要的跟蹤監(jiān)控措施，對有不良傾向和苗頭的員工，漠然視之，不去過問、不去關(guān)注、不去關(guān)懷，沒有作為重點(diǎn)人員嚴(yán)加管束，有的長期作案而未能及時發(fā)現(xiàn)，反映出輪崗、交流、強(qiáng)制休假等管理制度沒有得到有效執(zhí)行；有的涉案信用社主任“帶病上崗”，甚至被“帶病提拔”，有的被多次舉報、反映而得不到及時處理，反映出在高管人員的選拔、管理上存在著嚴(yán)重的失察、失控問題。

（四）問題查處不嚴(yán)，責(zé)任追究不力。有的信用社對違法違紀(jì)行為麻木不仁、視而不見，有的問題暴露之后，非但不采取及時、必要的防控化解措施，盡快盡力整改，而是欺上瞞下、隱瞞不報，能捂則捂、能蓋則蓋，致使小問題變成了大問題。有的對案件查處隔靴撓癢、能輕則輕，大事化小、小事化了，無形中起到了助紂為虐的縱容效果；有的是領(lǐng)導(dǎo)本身就不干凈，擔(dān)心拔出蘿卜帶出泥，對員工一旦發(fā)生的違規(guī)違法行為，不敢問、不敢查、不敢報、不敢懲等等。普遍存在只追究基層責(zé)任不追究管理機(jī)構(gòu)責(zé)任，只追究當(dāng)事人責(zé)任不追究相關(guān)環(huán)節(jié)和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的問題，把案件查處“上掛三級”的方針要求束之高閣。

三、完善農(nóng)村信用社風(fēng)險防控及案件治理的對策建議

農(nóng)村信用社應(yīng)積極借鑒商業(yè)銀行規(guī)范風(fēng)險治理典型經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)做法，并與農(nóng)村信用社風(fēng)險案件實(shí)際情況結(jié)合起來，積極探索，靈活創(chuàng)新，努力構(gòu)建農(nóng)村信用社規(guī)范、完善的風(fēng)險防控案件治理體系，抓住風(fēng)險點(diǎn)，消除風(fēng)險源，從各個方面提升農(nóng)村信用社風(fēng)險及案件的治理防控能力。

（一）完善業(yè)務(wù)流程,加強(qiáng)操作風(fēng)險控制。總結(jié)以往的慘痛教訓(xùn)，作案人員之所以能堂而皇之地利用各種方式和途徑屢屢得手,損害了客戶、信用社的利益，其關(guān)鍵性源頭是目前實(shí)行的業(yè)務(wù)操作流程缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性、可行性和科學(xué)性，或者說是與不斷發(fā)展的新形勢、新情況不相適應(yīng)。為此，農(nóng)村信用社有必要對各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行認(rèn)真徹底的改進(jìn)和完善，使操作流程成為保證業(yè)務(wù)規(guī)范開展、規(guī)避風(fēng)險案件的“篩子”與“保險”，需要特別注意的是多方面加強(qiáng)崗與崗、人與人間的監(jiān)督制約，同時，各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程不是擺設(shè)，一定要不折不扣的、按照流程一步步執(zhí)行落實(shí)。真正達(dá)到有非分之想的人不能作案。

（二）人物技相結(jié)合,提高防范水平。農(nóng)村信用社應(yīng)加大科技投入，對綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行定期升級改造，加強(qiáng)電腦病毒及人為因素的干擾破壞，尤其是要完善系統(tǒng)分級授權(quán)管理和系統(tǒng)操作方式，加強(qiáng)對重要敏感交易的流程控制，提升科技避險水平和案件防控提高防控能力。加強(qiáng)對基層網(wǎng)點(diǎn)的安全設(shè)施建設(shè)，如建立全程監(jiān)控系統(tǒng)，配齊配足消防器材及保衛(wèi)器材。安全檢查一定要堅(jiān)持做到經(jīng)常性、突然性、飛行式，從各個環(huán)節(jié)與細(xì)節(jié)檢點(diǎn)防范，各種登記簿要建立到位落實(shí)到位。

（三）加大檢查處置，增強(qiáng)震懾作用。農(nóng)信社須整合稽核監(jiān)管力量, 創(chuàng)新檢查方式,拓展檢查覆蓋面，務(wù)必實(shí)現(xiàn)“橫向到邊、縱向到底”目標(biāo)，努力提升檢查效果和質(zhì)量。對關(guān)鍵部位進(jìn)行重點(diǎn)檢查,重點(diǎn)抓好易發(fā)風(fēng)險及案件的薄弱環(huán)節(jié)、要害部位、重要業(yè)務(wù)和重要人員的隱患排查。如重要空白憑證、印鑒密押、票據(jù)審驗(yàn)、賬務(wù)的查詢核對、現(xiàn)金庫存等。同時對銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、質(zhì)押等業(yè)務(wù)制度的建設(shè)及執(zhí)行情況要嚴(yán)加關(guān)注，謹(jǐn)防內(nèi)外勾結(jié)、偽造票據(jù),“假作廢,真盜用”、“大頭小尾”等各種方式的風(fēng)險。對檢查發(fā)現(xiàn)的方向案件問題，一定要后續(xù)處理工作，在逐項(xiàng)建立問題臺帳的基礎(chǔ)上，要拿出具體措施方案，逐項(xiàng)整改徹底落實(shí)，對相關(guān)責(zé)任人和負(fù)責(zé)人一定要從嚴(yán)追究，該內(nèi)部處置的一定要處置到位，該移交司法機(jī)關(guān)一定要落實(shí)到位，決不能徇私顧面送人情，更不能毫無原則作交易，真正使有居心不良的人員不敢作案。同時，要執(zhí)行檢查責(zé)任追究制度，督促檢查人員真正負(fù)起責(zé)任、履行職責(zé)，切實(shí)

達(dá)到風(fēng)險案件早發(fā)現(xiàn)、問題隱患早解決、涉案人員早處置、穩(wěn)健發(fā)展有保障。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提高人員素質(zhì)。管理風(fēng)險及案件未能及時被發(fā)現(xiàn),反映出基層信用社人員業(yè)務(wù)能力不高、法制意識淡薄覺悟性差等系列問題，為此，作為金融企業(yè),各級農(nóng)村信用社必須加強(qiáng)專業(yè)知識的培訓(xùn)、崗位職責(zé)、法律法規(guī)、風(fēng)險防控、案件治理等方面的系統(tǒng)、綜合培訓(xùn)力度，使每一個員工進(jìn)一步增強(qiáng)法制觀念、樹立風(fēng)險意識、提高防控能力，尤其是要針對性的多組織一些警示教育、案例分析活動，通過發(fā)生在自身、身邊和其他有影響的典型案件，舉一反

三、追根溯源，喚起員工對風(fēng)險案件危害性的認(rèn)識，培養(yǎng)員工嚴(yán)格執(zhí)行黨紀(jì)國法行規(guī)的自覺性，使廣大員工真正在思想上不想作案，為做好風(fēng)險及案件的防控治理工作奠定堅(jiān)實(shí)的人本基礎(chǔ)。

第三篇：如何有效防范ATM欺詐案件

如何有效防范ATM欺詐案件

2012年03月19日08:56

高巖 紀(jì)瑞樸

來源：金融時報

發(fā)表評論

【字號：大 中 小】

ATM 是英文Automatic Teller Machine的縮寫，意思是自動柜員機(jī)。因其大部分用于取款，又稱自動取款機(jī)。它是一種高度精密的機(jī)電一體化裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實(shí)現(xiàn)金融交易的自助服務(wù)，代替銀行柜面人員的工作。ATM相當(dāng)于一個小型營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可以辦理取款、存款、轉(zhuǎn)賬、收費(fèi)、貸款、購買基金、查詢余額等幾十種業(yè)務(wù)，因其使用方便、操作簡單、辦理業(yè)務(wù)快捷而備受客戶青睞，ATM的使用率越來越高，交易量越來越大。2011年我國ATM保有量達(dá)到30余萬臺，其業(yè)務(wù)量與柜臺業(yè)務(wù)平分秋色。

ATM在給人們經(jīng)濟(jì)生活帶來極大便利的同時，一些夢想著一夜暴富的不法之徒也瞄上了這一現(xiàn)代工具，特別是近年來相關(guān)案件呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，不法分子通過在ATM出鈔口安裝擋板、在插卡口安裝吞卡裝置、張貼虛假告示等五花八門的手法進(jìn)行詐騙，且作案手法不斷翻新、愈加隱蔽，不僅給客戶資金安全帶來嚴(yán)重威脅，而且給銀行機(jī)構(gòu)的社會聲譽(yù)造成極壞影響。因此，加強(qiáng)ATM安全管理，斬斷伸向ATM的黑手已迫在眉睫。

作案手法花樣翻新、愈加隱蔽

(一)封堵出鈔口。在ATM出鈔口部位塞入塑料擋板，將吐出的鈔票擋在出鈔口內(nèi)，不法分子則在一旁“守株待兔”，等取款者誤以為機(jī)器故障離開或去找銀行工作人員交涉時，再利用特制的鉤子從出鈔口內(nèi)取出現(xiàn)金。

(二)安裝吞卡裝置＋偷窺密碼。事先在ATM插卡口內(nèi)放入夾子,使銀行卡只能進(jìn)不能出。不法分子則守候在ATM旁邊,偷窺持卡人輸入密碼，等持卡人誤以為機(jī)器吞卡而離開后,便迅速從插卡口取走銀行卡。為了反偵察，不法分子大多拿著盜取的銀行卡到異地取款或刷卡消費(fèi)。

(三)安裝假刷卡裝置和攝像頭竊取銀行卡信息。不法分子在ATM的插卡口加裝高仿真的卡槽，里面裝有讀卡器，當(dāng)持卡人將銀行卡插入時，讀卡器就自動將卡號等信息記錄下來；同時將微型攝像頭安裝在ATM 上方，拍攝密碼輸入過程。竊取卡號和密碼后，便利用高科技手段“克隆”相同的銀行卡，盜取持卡人賬戶資金。

(四)安裝假門禁刷卡器、假鍵盤竊取銀行卡信息。不法分子在進(jìn)入自助銀行服務(wù)區(qū)的玻璃門上加裝假門禁刷卡器，刷卡器配有密碼鍵盤，當(dāng)持卡人進(jìn)門刷卡時，卡號、密碼便被讀卡裝置竊取。有的不法分子則在ATM鍵盤上加裝假鍵盤，鍵盤內(nèi)有集成電路裝置，可以記錄存儲持卡人輸入的密碼信息。

(五)設(shè)立山寨ATM套取銀行卡信息。2010年6月，北京市宣武區(qū)廣安門外曾出現(xiàn)一臺山寨ATM，布放在貌似正規(guī)的封閉式玻璃小屋內(nèi)，玻璃門外貼著“24小時自助銀行”字樣，并有“恒生銀行”的標(biāo)識，機(jī)身上貼有“銀聯(lián)”、“VISA”等標(biāo)志。當(dāng)持卡人在山寨機(jī)上刷卡時，銀行卡號碼、密碼等信息便被套取，然后不法分子通過克隆銀行卡將持卡人存款洗劫一空。

(六)冒充銀行員工或熱心人詐騙。不法分子蹲守在ATM附近，當(dāng)遇到持卡人操作不熟、出現(xiàn)“吞卡”等故障需要求助時，便冒充銀行員工或熱心人幫忙指導(dǎo)操作，借機(jī)竊取卡號、密碼等信息，然后“克隆”銀行卡取款。

(七)撿拾回執(zhí)單“克隆”銀行卡作案。不少持卡人在ATM上取款后，隨意將ATM打印的回執(zhí)單丟棄在地上或垃圾桶里，被一旁守候的不法分子撿走，然后利用回執(zhí)單上的卡號等信息“克隆”銀行卡，并用事先偷窺到的密碼取現(xiàn)作案。

(八)張貼虛假告示詐騙。不法分子假冒銀行之名在ATM上張貼緊急通知或公告(如“銀行系統(tǒng)升級”、“銀行程序調(diào)試”等)，要求持卡人將卡內(nèi)資金通過ATM轉(zhuǎn)賬到指定賬戶上，從而盜取持卡人存款。有的則采用制造故障與張貼通知相結(jié)合的手法作案。不法分子先將吞卡裝置放入ATM插卡口內(nèi)制造“吞卡”假象，或是封堵出鈔口造成不能正常吐鈔，同時在ATM旁張貼假冒的“溫馨提示”或“銀行客戶服務(wù)熱線”，誘使持卡人向所謂的“銀行員工”或“公安人員”透露卡號、密碼等安全信息。由于“服務(wù)熱線”號碼的首、尾數(shù)字與真實(shí)的銀行服務(wù)熱線完全相同，如“95***66”,持卡人容易信以為真、上當(dāng)受騙。

(九)銀行卡掉包。此類案件中，不法分子通常結(jié)伙作案，在持卡人進(jìn)行ATM操作過程中，采取假裝提醒持卡人遺落錢物、詢問ATM使用方法、“拍肩膀”等方式干擾持卡人的正常操作，轉(zhuǎn)移其視線后迅速在插卡口插上假冒的同類銀行卡，使持卡人誤以為自己的卡被ATM退出。然后犯罪分子以急于取款為由催促持卡人離開，進(jìn)而利用留在ATM內(nèi)的真卡繼續(xù)取款或者取卡后到商場消費(fèi)。

(十)存假幣取真幣。不法分子利用一些ATM識別假幣功能上的缺陷，先存入假幣，然后再支取真幣。有的不法分子則利用ATM出鈔自動回吞功能，以最短時間取出現(xiàn)金并用假鈔回填出鈔口替換真鈔，制造現(xiàn)金延時未取而被ATM回吞的假象，然后要求營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員進(jìn)行錯賬處理，進(jìn)而騙取銀行資金。

(十一)利用外包服務(wù)管理漏洞竊取銀行卡信息。例如，劉某在一家計算機(jī)公司工作，其利用為某銀行ATM監(jiān)控系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)的便利條件，從該監(jiān)控系統(tǒng)中備份出數(shù)十萬個客戶的銀行卡號、姓名等信息，并存入個人攜帶的Ｕ盤中。爾后劉某以“123456”為密碼，成功測試出10個客戶的銀行卡密碼，通過克隆銀行卡取現(xiàn)近10萬元。

ATM案件頻發(fā)折射銀行安全管理漏洞

ATM案件頻發(fā)、客戶資金被盜，固然與客戶自身疏于防范有關(guān)，但根本原因在于ATM安全管理存在漏洞，銀行偏重業(yè)務(wù)營銷、偏重業(yè)務(wù)量增長，而忽視了風(fēng)險防范，安全管理措施未能跟上。

(一)ATM上沒有進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險提示。有些ATM電子屏幕上，在待機(jī)狀態(tài)時只顯示機(jī)構(gòu)的標(biāo)識或是業(yè)務(wù)種類宣傳等內(nèi)容；在進(jìn)行交易過程中，只根據(jù)客戶的操作，進(jìn)行下一步的操作提示，而沒有針對當(dāng)前不法分子的作案手法進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險提示，告知客戶提高警惕。

(二)一些ATM硬件本身及功能上有缺陷。有的ATM出鈔口較大，很容易被犯罪分子加

裝塑料擋板。有的ATM缺少報警功能，導(dǎo)致插卡口、出鈔口被加裝裝置后，銀行無法及時發(fā)現(xiàn)情況并予以清除。有的ATM未安裝異形口、防窺罩，輸入密碼時容易遭到偷窺。有些ATM識別假幣的靈敏度不高，不論真假，你存我收。

(三)用卡場所存在缺陷，為不法分子實(shí)施詐騙活動提供了便利。例如，ATM燈箱提供的照明光線不足，使持卡人在夜間難以發(fā)現(xiàn)“插卡口”和“出鈔口”處的異常；ATM提示的“客戶服務(wù)熱線”大多數(shù)是語音電話，這些電話提供的僅是事先錄制的銀行卡的使用操作內(nèi)容，而對銀行卡使用中出現(xiàn)的異常不能及時告知，即使有當(dāng)?shù)劂y行的聯(lián)系電話，但在夜間往往無人值班接聽，使持卡人遇到異常情況時求助無門，給不法分子作案得逞創(chuàng)造了機(jī)會。

(四)安全防范制度沒有得到很好落實(shí)，安全防范措施不到位。ATM案件一般發(fā)生在夜間，犯罪分子往往趁這段時間下設(shè)圈套、伺機(jī)作案。然而部分銀行卻存在僥幸心理，沒有在這段時間加強(qiáng)對ATM的巡查，未能及時發(fā)現(xiàn)并清除不法分子在ATM上安裝的攝像頭、張貼的虛假告示。另外，一些ATM缺少必要的監(jiān)控設(shè)備，有的即使安裝了監(jiān)控設(shè)備，但未聯(lián)網(wǎng)，監(jiān)控中心難以及時發(fā)現(xiàn)現(xiàn)場情況。

(五)案件風(fēng)險預(yù)警機(jī)制不健全。一家商業(yè)銀行發(fā)生案件，沒有及時通報其他銀行，一個地方發(fā)現(xiàn)不法分子，銀監(jiān)部門或公安機(jī)關(guān)也沒有及時通報毗鄰地區(qū)，沒有做到信息共享，區(qū)域聯(lián)防。往往是商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)通報，或案件累積后銀監(jiān)部門或公安機(jī)關(guān)再通報，案件信息時效性不強(qiáng)。

(六)客戶自身警惕性不高，疏于防范。一些客戶對ATM安全使用常識一知半解，識別風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的技能較差，取款前不注意觀察有無異常情況，取款后隨意丟棄回執(zhí)單，極易將卡號和密碼暴露給外人，從而被犯罪分子獲取利用。

斬斷黑手需人防、物防、技防相結(jié)合

(一)廣泛宣傳ATM安全使用常識，提高客戶自我保護(hù)能力。各商業(yè)銀行要在日常發(fā)卡過程中，積極主動向客戶宣傳ATM的安全使用方法，并通過新聞媒體介紹當(dāng)前ATM發(fā)案的新動向及防范措施，提高社會公眾對ATM的認(rèn)知，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識和防欺詐技能，這樣才能真正從源頭上遏制ATM案件發(fā)生。

(二)完善ATM硬件及功能，提升風(fēng)險防范技術(shù)水平。在ATM屏保中，應(yīng)加載必要的風(fēng)險警示語；在ATM上安裝震動報警裝置，并與銀行監(jiān)控中心或“110”聯(lián)網(wǎng)，以便及時發(fā)現(xiàn)并阻止加裝吞卡裝置等犯罪行為；會同ATM生產(chǎn)廠家不斷研究提高ATM的識假功能，阻止假幣蒙混過關(guān)。

(三)為客戶提供相對安全可靠的用卡場所。一是ATM的布放選址應(yīng)充分考慮安全系數(shù)，必須選在相對繁華、視野開闊、外間光線充足的位置；二是對ATM場所燈光偏暗的要及時進(jìn)行整改，增強(qiáng)亮度，為客戶查看插卡口、出鈔口等有無異常提供必要的照明條件；三是加強(qiáng)對ATM 監(jiān)控的維護(hù)，確保重點(diǎn)部位的可視監(jiān)控；四是建立“客戶服務(wù)熱線”夜間值班制度，當(dāng)客戶遇到異常情況撥打電話咨詢或求助時，能夠及時獲得銀行支持。

(四)借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，分步改進(jìn)銀行卡防偽技術(shù)。鑒于防偽升級成本高，可采取分步

提升銀行卡防偽技術(shù)。第一步采用磁紋技術(shù)。用每個磁條獨(dú)一無二的物理性質(zhì)——“磁紋”來區(qū)別真卡與偽卡；第二步采用CVV(Card Verify Value)技術(shù)。通過客戶開戶時在銀行卡磁條上隨機(jī)生成唯一對應(yīng)的一串字符(卡片校驗(yàn)值)，使得假卡不被ATM受理；第三步采用雙重控制技術(shù)。即在銀行卡的磁條上再增加一個密碼偏移量，在客戶使用時，連同其他磁道信息一并被送到后臺參與密碼校驗(yàn)，如僅知道卡號和密碼，也不能成功克隆銀行卡；第四步采用EMV技術(shù)。即基于VISA、MasterCard和Europay三大國際信用卡組織制定的智能卡通用平臺標(biāo)準(zhǔn)——EMV規(guī)范，用銀行IC卡(智能卡)代替磁卡，有效提高銀行卡的安全性和穩(wěn)定性。

(五)抓好巡查制度的落實(shí)，及時發(fā)現(xiàn)可疑情況，排除案件隱患。各銀行要加大巡查力度，指定專人每天分?jǐn)?shù)個時段對ATM進(jìn)行巡查，并做好巡查記錄。特別要針對犯罪分子大多利用夜間對ATM做手腳的特點(diǎn)，積極與當(dāng)?shù)毓才沙鏊⑸鐓^(qū)夜巡隊(duì)溝通，或由銀行同業(yè)委托當(dāng)?shù)乇０补?，協(xié)力加強(qiáng)夜間ATM周邊情況的巡查，提高防控能力，及時發(fā)現(xiàn)可疑情況，及時排除ATM上的可疑裝置，減少發(fā)案。

(六)公安部門應(yīng)建立打擊金融犯罪的專門機(jī)構(gòu)，解決ATM案件立案難、抓獲難、追繳資金難。一旦商業(yè)銀行報案，公安機(jī)關(guān)應(yīng)想辦法追查，即使未造成客戶資金損失或者涉案金額不大，也應(yīng)通報不法分子所在地公安機(jī)關(guān)，徹查不法分子的作案歷史，從根本上遏制不法分子打一槍換一個地方，游擊作案的危害性。同時，公安機(jī)關(guān)應(yīng)大力協(xié)助涉案資金的追繳，辦案費(fèi)用可考慮由發(fā)案銀行承擔(dān)。

(七)建立ATM案件預(yù)警機(jī)制。任何一家銀行發(fā)生ATM案件后，都要及時通過銀監(jiān)部門或公安機(jī)關(guān)向當(dāng)?shù)仄渌虡I(yè)銀行和毗鄰地區(qū)通報，實(shí)現(xiàn)案件信息共享，形成區(qū)域聯(lián)動，共同做好案件預(yù)防，使不法分子無處遁形。

第四篇：對當(dāng)前農(nóng)行案件防范工作的再思考

對當(dāng)前農(nóng)行案件防范工作的再思考

曾小兵

內(nèi)容提要：農(nóng)行案件的產(chǎn)生，不僅關(guān)系到農(nóng)行信譽(yù)，而且還關(guān)系到存款人合法財產(chǎn)的安全，國有資產(chǎn)也將遭受相應(yīng)的損失，同時，還威脅著農(nóng)行員工的生命安合。如何采取有效措施，遏制案件發(fā)生，是擺在我們面前需要認(rèn)真研究的一個重要課題。本文圍繞目前的現(xiàn)狀、案件的成因及防范對策進(jìn)行討論，以期引起各級領(lǐng)導(dǎo)重視。

關(guān)鍵詞：案件

防范

思考

一、目前現(xiàn)狀

目前農(nóng)行的現(xiàn)狀可概括為八種現(xiàn)象：一是領(lǐng)導(dǎo)重視不夠，重業(yè)務(wù)輕管理的現(xiàn)象比較普遍?，F(xiàn)在基層負(fù)責(zé)人可以說整天被各項(xiàng)任務(wù)困擾，根本沒有精力也沒有時間過問案防工作。當(dāng)然談不上拿出辦法來具體理。二是用人不當(dāng)，重面子、講感情因素偏多。前幾年發(fā)生在沙洋沈集農(nóng)行的案件就是較為典型的個例。原分理處負(fù)責(zé)人本身疑點(diǎn)重重，群眾反響不好，可就是這樣一個人，由于存在感情因素，硬是被“帶病”使用，結(jié)果釀成大禍，害人害己害國家。三是與己無關(guān)思想嚴(yán)重，普遍存在自已不違紀(jì)違法就行了，至于人家怎么樣？自己管不著，也不想管，反正事不關(guān)已，高高掛起，得過且過，過一天和尚撞一天鐘。四是預(yù)防機(jī)制不健全，缺乏處置經(jīng)驗(yàn)，由于平時沒有相應(yīng)的防范措施，加上心理準(zhǔn)備不足，一旦發(fā)生事故常常弄得措手不及。五是缺乏抵抗力，不少人受外面誘惑影響，導(dǎo)致心理不平衡，有意無意間成了幫兇，甚至“主犯”。六是防范氛圍不濃，可能是條件所限，很多地方?jīng)]有形成強(qiáng)有力的防范氛圍，讓“有病者”有機(jī)可乘。七是自我保護(hù)意識不強(qiáng)，麻痹思想嚴(yán)重。八是心存僥幸心理，認(rèn)為防不防范無所謂。

二、案件成因

經(jīng)過分析，案件產(chǎn)生的成因可歸納為八種心態(tài)：一是攀比心態(tài)。認(rèn)為一些能力遠(yuǎn)不如自己的人卻身居高位或待遇優(yōu)厚，少數(shù)管理者只說不干，利用職務(wù)吃喝玩樂，搞特殊，謀私利；其他金融單位工資高、福利多、待遇好，對其產(chǎn)生極強(qiáng)的負(fù)面影響，由此而產(chǎn)生了攀比心態(tài)；二是埋怨心態(tài)。認(rèn)為自己的能力才華與其目前的工資待遇、職位不相稱，得不到領(lǐng)導(dǎo)的重用而產(chǎn)生了埋怨心態(tài)；三是消極心態(tài)。認(rèn)為銀行不如政府機(jī)關(guān)，不論工作干的多么突出，提拔的機(jī)遇畢竟很少，天天在柜面與客戶打交道，不會有多大的出息，產(chǎn)生了自卑消極心態(tài)；四是抵觸心態(tài)。認(rèn)為現(xiàn)在勞動報酬實(shí)行的是績效工資制，業(yè)績越小，工資待遇越少，每月的收入不能足以維持全家人的生計，便對銀行喪失信心，對工作產(chǎn)生了抵觸心態(tài)；五是失望心態(tài)。不能正視農(nóng)行面臨的經(jīng)營困境，認(rèn)為奮斗看不到希望，農(nóng)行發(fā)展前景渺茫，年復(fù)一年看不到明顯的起色和變化，而產(chǎn)生了心恢意冷的失望心態(tài)；六是對抗心態(tài)。認(rèn)為上面千條線，下面一根針，層層管理的落腳點(diǎn)都是一線人員，一不小心出了庇漏，輕者罰款、批評，重者要受處分，對上級的管理產(chǎn)生了對抗心態(tài)；七是貪婪心態(tài)。認(rèn)為現(xiàn)在社會上是大權(quán)的人大撈，小權(quán)的人小撈，無權(quán)的人不能撈，便利用自己臨柜操作業(yè)務(wù)的職業(yè)之便，近水樓臺先得月，見利忘義，見錢眼開，產(chǎn)生了貪婪心態(tài)；八是報復(fù)心態(tài)。認(rèn)為自己提拔無希望，待遇上不去，工資收入低，前途暗淡，便對領(lǐng)導(dǎo)不滿，產(chǎn)生了敵對和報復(fù)心態(tài)。這些消極的心態(tài)，如果沒有強(qiáng)有力的客觀制約措施和手段，將隨時可以產(chǎn)生重大的經(jīng)濟(jì)或刑事案件。

三、化解途徑

農(nóng)行人員既是農(nóng)行內(nèi)部案件的作案主體，同時也是案件防范的主體。只要集成各種積極因素的針對性化解，就農(nóng)行人員素質(zhì)條件而言，各類案件是完全可以防患于未然的。

一是管理者只有以身作則，為人師表，嚴(yán)于律己，讓員工心悅誠服，才能對下級產(chǎn)生極強(qiáng)的感召力?！吧狭翰徽铝和?，中梁不正倒下來”。管理者是一個單位的帶頭人和領(lǐng)路人，其一言一行直接關(guān)系到員工士氣的鼓泄、干勁的高低。其中領(lǐng)導(dǎo)者清正廉潔、為人師表、率先垂范對于行風(fēng)、員工的士氣的根本好轉(zhuǎn)起著關(guān)鍵性的引導(dǎo)示范作用。在上述種種心態(tài)的消極影響下，要營造出農(nóng)行可持續(xù)發(fā)展的氛圍，切實(shí)防止各類案件的發(fā)生，作為管理者就必須始終兢兢業(yè)業(yè)、無私奉獻(xiàn)，領(lǐng)好頭，帶好路，示好范，鼓好勁。同時以自重、自省、自律來激發(fā)思想意識修養(yǎng)的自覺內(nèi)驅(qū)力；以敢于從自身做起，敢于揭露矛盾，處處發(fā)揮模范的表率作用，來塑造完善的人格，讓員工心悅誠服，產(chǎn)生極強(qiáng)的感召力?！疤┥讲蛔屚寥溃誓艹善浯螅缓雍２粨窦?xì)流，故能就其深?！比魏我晃还芾碚?，即使才能再大，工作能力再強(qiáng)，如不注重以身作則，嚴(yán)于律己，不注重對員工進(jìn)行案件防范與業(yè)務(wù)經(jīng)營關(guān)系這種相互依存、互為促進(jìn)的引導(dǎo)，也不可能借一人之力完成事業(yè)。因此，還要要求管理者不計小節(jié)，寬厚大度，關(guān)心愛護(hù)員工，以真摯的感情影響員工，從而換取員工的信賴、換取員工的滿意、換取員工對銀行事業(yè)的忠誠。只有這樣，才能使案件防范工作與抓業(yè)務(wù)經(jīng)營工作一樣不斷出現(xiàn)新的生機(jī)。

二是創(chuàng)造一個“拴心留人”的環(huán)境，讓員工感到處處有溫暖，增強(qiáng)大家庭的親和力。創(chuàng)造拴心留人的環(huán)境，是一種文明，是一種境界，是一種政德，亦是事關(guān)員工人心向背的大問題。即使在封建社會，士大夫們也曾懸掛過“愛民如子”的匾牌。六十年代，我們國家一貧如洗，百姓若不堪言，國民經(jīng)濟(jì)十分困難，全國上下卻政通人和、國泰民安，其秘訣靠的就是廣大人民對國家的忠誠，靠的就是眾志成城、窮則思變的精神。在當(dāng)今時代，基層員工由衷希望農(nóng)行發(fā)展壯大，希望自己有一個寬松、和諧、溫暖的工作環(huán)境。所以，為銀行事業(yè)發(fā)展、為基層員工服務(wù)、努力營造出溫暖的發(fā)展環(huán)境應(yīng)成為各級管理者思想和行動上的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。誠然，在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于歷史的原因，農(nóng)行的經(jīng)營尚未根本擺脫困境，與發(fā)達(dá)或較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行相比，不論在工資收入、福利待遇等方面仍有較大的差距。在此情形下，創(chuàng)造一個拴心留人的環(huán)境，讓員工感到處處有溫暖，愈是困難愈能與銀行臥薪嘗膽、同舟共濟(jì)、同心同德，使內(nèi)部人員“不想作案、不能作案、不敢作案”就成為當(dāng)前農(nóng)行發(fā)展中的重要內(nèi)容之一。從過去案件的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來看，個別單位的員工之所以會出現(xiàn)與農(nóng)行發(fā)展相背離的情況，往往是因?yàn)檫@些單位的親和力不夠、員工對單位失去了忠誠所造成的。從這個意義上講，創(chuàng)造出以人為本的經(jīng)營環(huán)境和營造大家庭親和力就顯得尤其重要，也是在農(nóng)行改革與發(fā)展中，做好案件防范工作必須關(guān)注的一個十分重要的課題。

三是營造出良好的發(fā)展氛圍，設(shè)身處地關(guān)心員工的切身利益，增強(qiáng)員工的向心力。良好的內(nèi)外部環(huán)境，對于農(nóng)行事業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。一方面，要對員工進(jìn)行人生觀、價值觀教育、法律法規(guī)教育、道德修養(yǎng)教育、案件防范教育，通過強(qiáng)有力的政治手段筑牢思想防線；另一方面，要最大限度地抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營，提高員工的工資收入和福利待遇，以此換取員工對銀行的忠誠度、滿意度，增強(qiáng)農(nóng)行員工對職業(yè)崗位的自豪感，從而激發(fā)廣大員工真正想為農(nóng)行所想、急為農(nóng)行所急、做為農(nóng)行所益。隨著農(nóng)行改革的不斷深入，員工的思想異常活躍，各種新情況、新問題、新矛盾可能隨時發(fā)生。因此，必須正確應(yīng)對，化解矛盾，變各種消極因素為積極因素，從踐行“三個代表”的高度出發(fā)，不斷改善工作和生活環(huán)境，把員工的冷暖疾苦放在心上，裝在心頭，盡最大努力解決基層員工的切身利益問題，讓員工在溫暖的環(huán)境中看到農(nóng)行良好的發(fā)展前景和希望。只有這樣，員工才能忠心耿耿地為農(nóng)行開展工作，竭盡全力地去抵御和克制經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險，才能更好的遏制各類違規(guī)違紀(jì)案件的發(fā)生。

四是完善考核機(jī)制，積極倡導(dǎo)團(tuán)隊(duì)精神，增強(qiáng)干部員工的凝聚力。衡量一個單位的經(jīng)營和改革是否取得成效，最重要的標(biāo)準(zhǔn)即為員工的積極性有否得到充分發(fā)揮，經(jīng)營效益有否大幅度增長，員工收入有否大幅度提高。但應(yīng)該看到的是，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化以及農(nóng)行內(nèi)部管理機(jī)制的改革，考核標(biāo)準(zhǔn)、考核辦法在一些單位還存在著不論地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、不論單位的經(jīng)營基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)條件、不論員工是否盡心盡力而采取不加區(qū)別，一刀切，一個標(biāo)準(zhǔn)，對其各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)一考核，予以兌現(xiàn)工資待遇的不盡合理問題，以致一些單位各自為戰(zhàn)的勢態(tài)興盛，團(tuán)隊(duì)精神驟然弱化，收入差距日趨拉大，饑飽不均的現(xiàn)象明顯凸現(xiàn)，干部員工的凝聚力在物質(zhì)利益的驅(qū)使下受到極大的沖擊，在一定的程度上，直接影響著農(nóng)行經(jīng)營的安全和穩(wěn)定。比如不當(dāng)?shù)目冃Э己藭谳爟?nèi)機(jī)構(gòu)之間引起不良的連鎖反應(yīng)，同樣的吸儲和開展銀行業(yè)務(wù)，只因地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)環(huán)境差異，而不同行際之間所得的實(shí)際收入差距較大，同一個系統(tǒng)、同一樣的干部員工、同一樣的勞動付出，欠發(fā)達(dá)落后地區(qū)員工的個人收入與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)員工的個人收入相比卻有天壤之別，有的直接導(dǎo)致一些員工為達(dá)到提高收入的目的，采取虛增業(yè)務(wù)量等非正當(dāng)手段來實(shí)現(xiàn)增儲的任務(wù)，這種不正之風(fēng)如果繼續(xù)蔓延下去，最終就可能會演變成為經(jīng)濟(jì)案件。因此，在制訂考核機(jī)制和考核標(biāo)準(zhǔn)上要實(shí)事求是，既要統(tǒng)籌考慮、協(xié)調(diào)發(fā)展，又要區(qū)別對待，不能搞一刀切，以強(qiáng)有力的團(tuán)隊(duì)精神，使員工在爭先恐后的氛圍中看到銀行發(fā)展的希望，從而增強(qiáng)干部員工的凝聚力，創(chuàng)造出更大的業(yè)績。

五是實(shí)行人性化制度管理，變他律為自律，強(qiáng)化干部員工的自我約束力。變他律為自律，是一種自覺的約束行為。要發(fā)揮干部員工職能、自覺履行責(zé)任，就必須提升案件防范工作在經(jīng)營工作中的地位和作用，從實(shí)際出發(fā)，實(shí)施人性化制度管理，從根本上消除管理乏力、信息不暢、監(jiān)督不力的不利因素，通過總結(jié)近年來案件防范工作的經(jīng)驗(yàn)，力求改變舊的傳統(tǒng)觀念，倡導(dǎo)在堅(jiān)持制度法規(guī)的原則下的人性化管理，大力弘揚(yáng)正氣，用表彰激勵的手段推動案件防范。在積極探討案件防范工作的有效途徑時，應(yīng)充分體現(xiàn)“五性”。一是有效性。以人性化制度的內(nèi)部控制措施和程序必須保證法律和規(guī)章在各個部門和所有員工中得到充分的遵守和執(zhí)行，讓員工自覺地抵制違法違規(guī)行為。二是審慎性。從各個環(huán)節(jié)上嚴(yán)格控制道德風(fēng)險給銀行帶來的損失，內(nèi)部控制制度必須圍繞著防范和控制風(fēng)險這一目標(biāo)來設(shè)置和實(shí)施。三是全面性。內(nèi)部控制程序的措施必須滲透到各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域和各個操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有部門和崗位，并真正做到相互監(jiān)督、相互制約。四是及時性。根據(jù)不同的形勢和任務(wù)，適時調(diào)整、制訂應(yīng)對各種違規(guī)違紀(jì)行為的有力措施，防范于作案先人一步。五是執(zhí)紀(jì)權(quán)力的獨(dú)立性。明確監(jiān)督部門的地位和作用，確保其具備執(zhí)規(guī)檢查的權(quán)威性和獨(dú)立性，以最大限度地排除各種干擾和障礙，不給作案者留有任何可乘之機(jī)。

四、防范對策

堅(jiān)持查防并舉、預(yù)防為主，確保不發(fā)生任何案件，是農(nóng)行始終追求的目標(biāo)。為此，建立一個完善的監(jiān)督制約體系，加大警示、打擊、懲處的力度，是防范各類案件于未然的有機(jī)整體。一線柜員、業(yè)務(wù)主管部門乃至再監(jiān)督部門既是發(fā)案的不同部位，又是案件防范的三道防線。只有以人為本、層層設(shè)防、全方位地構(gòu)筑防御陣地，使全體干部員工“不想作案、不能作案、不敢作案”，才能有效地防范和杜絕各類經(jīng)濟(jì)案件。

一是營造良好的案件防范環(huán)境,使員工不想作案。要強(qiáng)化“防范就是經(jīng)營效益”的觀念，在大力抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營的同時，抓好內(nèi)部控制和案件的防范工作。對此要抓好兩個責(zé)任落實(shí)：即領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任落實(shí)、檢查責(zé)任落實(shí)。各級領(lǐng)導(dǎo)、各業(yè)務(wù)部門要嚴(yán)格落實(shí)目標(biāo)責(zé)任制，發(fā)現(xiàn)問題及時解決，及時糾正，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)的要及時報告、及時處理。對在檢查中該發(fā)現(xiàn)的問題而不能發(fā)現(xiàn)，或?qū)σ寻l(fā)現(xiàn)的問題視而不見、查而不報、查而不究的，要堅(jiān)決追究檢查者的責(zé)任。同時，盡可能地為員工個人價值的最大實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造應(yīng)有的條件，使員工看到希望，產(chǎn)生動力，通過對比算帳，使員工感到冒著丟掉農(nóng)行飯碗的風(fēng)險去作案是不劃算的，從而不想作案。

二是建立完善的監(jiān)督制約體系，使員工不能作案。建立完善的內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制，把制度執(zhí)行、制度監(jiān)督、崗位制約作為案件防范的重點(diǎn)，可以對各項(xiàng)規(guī)章制度的有效貫徹執(zhí)行提供保障，可以對各個重要的環(huán)節(jié)、崗位實(shí)施有效地監(jiān)督。在加強(qiáng)對重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)人員的思想、行為、家庭狀況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，對一些不適合在重要崗位工作的人員該調(diào)動的要調(diào)動，該調(diào)整的要調(diào)整，對那些在思想、工作、生活上出現(xiàn)異?，F(xiàn)象的人要采取果斷措施，落實(shí)嚴(yán)格的教育監(jiān)管機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)管理上的漏洞、操作程序上的隱患，通過及時修補(bǔ)和完善彌補(bǔ)工作中的漏洞和不足，嚴(yán)密地落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章從而使員工不能作案。

三是加大打擊懲處和警示教育的力度，使員工不敢作案。巴林銀行倒閉的事實(shí)已經(jīng)說明，一個人搞垮一個銀行并不是神話，輕者使經(jīng)營混亂無序，重者使企業(yè)走向傾覆。國內(nèi)銀行發(fā)展到今天，已經(jīng)愈發(fā)成為一個結(jié)構(gòu)龐大，功能復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，但一些單位伴隨而來的管理粗疏、制度松懈、處罰不嚴(yán)的頑癥至今仍未得到根治。前車之覆，后車之鑒。如果對違規(guī)違紀(jì)者遷就姑息，就藥者就得不到懲戒，后人就得不到警示，那么違規(guī)違紀(jì)、貪贓枉法就有可能前赴后繼。因此，讓每一位員工具備為銀行事業(yè)負(fù)責(zé)，為自己人格負(fù)責(zé)的職業(yè)精神和道德品質(zhì)，是從嚴(yán)治行、依法治行行之有效的手段，也是對侍機(jī)作案者嚴(yán)正警示的關(guān)鍵所在?！靶∵^不戒則大過必生”。對各類經(jīng)濟(jì)案件或苗頭性問題，只有做到發(fā)現(xiàn)一件，嚴(yán)肅查處一件，不斷加大打擊和懲處的力度，才能產(chǎn)生以儆效尤的作用，震懾一些試圖作案的人不敢作案。

（作者單位：農(nóng)行荊門象山支行）

第五篇：郵政儲蓄銀行ATM案件的有效防范

郵政儲蓄銀行ATM案件的有效防范

周艷海

截至2012年12月底，郵政儲蓄銀行已累計布放4.7萬多臺ATM（含存取款機(jī)）。ATM機(jī)的廣泛使用在樹立銀行形象、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、方便客戶使用等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時，涉及ATM的搶劫、盜竊、詐騙等案件屢見不鮮，給銀行和客戶的資金安全造成極大威脅。各級行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，從以下幾個方面加強(qiáng)ATM案件的防范。

一、明確管理職責(zé)，強(qiáng)化案防意識。

首先應(yīng)清晰劃定ATM管理部門與安全保衛(wèi)部門的職責(zé)，避免出現(xiàn)推諉扯皮現(xiàn)象的發(fā)生；其次考慮建立ATM管理聯(lián)系會議制度，對ATM選址、布放、安全防范等各環(huán)節(jié)進(jìn)行論證和落實(shí)；三是落實(shí)ATM機(jī)具維護(hù)的責(zé)任部門和責(zé)任人，定期檢查、經(jīng)常抽查、巡檢，確保ATM機(jī)具的安全運(yùn)行。

二、完善制度，規(guī)范ATM運(yùn)行管理。

首先，應(yīng)建立、完善ATM運(yùn)營安全制度。其次是建立、完善ATM維護(hù)制度。ATM維護(hù)工作外包給ATM廠商時，應(yīng)通過安全協(xié)議去約束服務(wù)商的權(quán)利和義務(wù)，避免維護(hù)人員被犯罪分子利用。同時，技術(shù)部門也要及時跟蹤技術(shù)進(jìn)步發(fā)展，及時升級ATM的軟硬件。

三、加強(qiáng)宣傳，提高客戶風(fēng)險防范能力。

一是通過ATM警示，對客戶進(jìn)行安全防范提示；二是通過LED、室內(nèi)電視片等方式，普及安全用卡知識；三是積極開展“送金融知識下鄉(xiāng)/進(jìn)社區(qū)”等活動，把安全用卡等金融知識送到田間地頭/社區(qū)街道。

四、加大安防投入，堵塞防范漏洞。

一是人員要到位。各級行應(yīng)科學(xué)測算、盡快配齊ATM管理人員和安全保衛(wèi)人員；成立ATM管理中心，抽專人隨時關(guān)注ATM運(yùn)行狀態(tài)，發(fā)現(xiàn)異常，及時處理；二是物防、技防設(shè)施要到位；三是安全培訓(xùn)要到位。

五、加強(qiáng)巡查監(jiān)控，確保ATM安全交易。

一是凈化ATM周邊環(huán)境，堅(jiān)持每日對ATM進(jìn)行安全巡查，加強(qiáng)夜間巡查力度，同時要測試ATM運(yùn)轉(zhuǎn)情況；二是不定期開展ATM管理及維護(hù)部門聯(lián)合檢查，對于查出的隱患，要逐條逐項(xiàng)進(jìn)行整改，安全保衛(wèi)部門要做好檢查與跟蹤；三是要求各網(wǎng)點(diǎn)每天3次檢查并測試ATM運(yùn)行情況和監(jiān)控報警系統(tǒng)，要求巡查人員到每臺ATM巡查時辦理存、取款各一次。

ATM安全使用“三妙招”

ATM因不受時間、空間限制，能夠提供24×7小時便捷、高效的金融服務(wù)而廣受客戶青睞，是當(dāng)前最為重要的自助服務(wù)渠道之一。但是，ATM的廣泛使用必須基于安全、可靠的基礎(chǔ)之上，否則就喪失了存在的前提。郵儲銀行始終重視ATM的使用安全，不斷提升ATM風(fēng)險防范能力，目前又使出了新的“妙招”。

妙招一：回顯戶名

經(jīng)常使用ATM的客戶都有這樣的經(jīng)歷：在ATM轉(zhuǎn)賬時，輸入對方卡號后，盡管一再核對卡號，可因無法核對賬戶名，還是擔(dān)心把錢轉(zhuǎn)給了別人。而在生活當(dāng)中，確有不少客戶因輸錯卡號而造成資金損失的例子。

為了有效避免這種風(fēng)險，郵儲銀行ATM系統(tǒng)近來進(jìn)行了升級，在有卡轉(zhuǎn)賬和無卡交易中，加入了“回顯戶名”環(huán)節(jié)。當(dāng)客戶在ATM上輸入對方卡號或賬號后，屏幕會自動顯示出該賬戶對應(yīng)的戶名供客戶確認(rèn)。為防止泄露客戶信息，對戶名的第一個漢字進(jìn)行了屏蔽，如：“戶名：*建軍”。通過這樣的戶名校驗(yàn)，解除了客戶的擔(dān)憂，可確?？蛻糍Y金安全。

為了防止客戶進(jìn)行ATM存款時，因?yàn)槟缅e卡或卡被掉換而存錯錢，郵儲銀行在ATM存款交易中也加入了“回顯戶名”環(huán)節(jié)。當(dāng)客戶在ATM上存款時，系統(tǒng)會以類似于轉(zhuǎn)賬“回顯戶名”的方式，顯示存款賬戶戶名供客戶確認(rèn)，從而有效防范風(fēng)險。

妙招二：遮擋密碼提示動畫

近年來，通過ATM實(shí)施的犯罪案件時有發(fā)生。分析眾多ATM案件中犯罪分子的作案手法，專家發(fā)現(xiàn)，犯罪分子基本上都是靠竊取客戶銀行卡卡號或密碼來達(dá)到犯罪目的的。那么，換個角度來說，只要客戶保護(hù)好自己的賬戶密碼或卡號，就可以在很大程度上確保賬戶資金的安全了。由此可見，加強(qiáng)對客戶的教育、引導(dǎo)，提高客戶自身防范意識，是確保ATM使用安全的有效手段。

為此，郵儲銀行在其ATM各密碼輸入頁面，均加入了“遮擋密碼提示動畫”，以通俗、直觀、明了的方式，提示客戶保護(hù)個人密碼，增強(qiáng)防范意識，從而達(dá)到提升ATM使用安全的目的。

妙招三：防欺詐提示

為有效防范不法分子通過電話、短信、郵件、假網(wǎng)站等方式，誘使客戶在ATM上轉(zhuǎn)賬，進(jìn)而造成客戶資金損失的風(fēng)險，郵儲銀行在ATM有卡轉(zhuǎn)賬及無卡交易中加入了“防欺詐提示信息”。當(dāng)客戶在ATM上選擇“轉(zhuǎn)賬”或“無卡交易”功能鍵后，屏幕就會顯示帶有下列提示內(nèi)容的畫面與文字——“謹(jǐn)防電話、短信、郵件、假網(wǎng)站等詐騙，不要向陌生賬戶匯款、轉(zhuǎn)賬”，及時地提醒客戶三思而后行，以防上當(dāng)受騙。

關(guān)于加強(qiáng)ATM風(fēng)險防范的幾點(diǎn)建議

夏倫芳

自助柜員機(jī)（ATM）是農(nóng)村信用社順應(yīng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要引入的新型服務(wù)模式，這種新型服務(wù)模式不僅為客戶提供了方便，也幫助農(nóng)村信用社緩解了柜面工作壓力、拓寬了經(jīng)營效益增長點(diǎn)，讓農(nóng)民享受到與城鎮(zhèn)居民同等的金融服務(wù)。然而，由于基層農(nóng)村信用社受管理體制、所處地理環(huán)境、人員綜合素質(zhì)等因素影響，ATM內(nèi)部管理和外部風(fēng)險也日益顯現(xiàn)，成為目前農(nóng)村信用社風(fēng)險防范的重點(diǎn)之一。根據(jù)基層農(nóng)村信用社ATM在推廣應(yīng)用中遇到的問題，應(yīng)該從以下方面加強(qiáng)風(fēng)險防范。

一、完善風(fēng)險管理制度，強(qiáng)化風(fēng)險控制。借鑒商業(yè)銀行成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，制訂ATM風(fēng)險管理實(shí)施細(xì)則和風(fēng)險防范預(yù)案，統(tǒng)一ATM操作流程?？梢越⒂汕逅阒行摹⒇敃y(tǒng)計部、安全保衛(wèi)部、稽核監(jiān)察部、基層信用社組成的ATM操作風(fēng)險控制體系，將ATM的管理職責(zé)明確到崗、到人，以降低ATM業(yè)務(wù)管理風(fēng)險和操作風(fēng)險。

二、審慎配置ATM，按技術(shù)規(guī)范實(shí)施安裝。自動柜員機(jī)的分布必須堅(jiān)持“合 理布局、發(fā)揮效能、易于管理、確保安全”的原則，不能片面追求安裝率，不切實(shí)際全面推廣盲目安裝。另外，要嚴(yán)格按相關(guān)技術(shù)規(guī)范安裝。ATM所使用的電源應(yīng)保證電壓相對穩(wěn)定，以保證ATM正常工作。

三、加強(qiáng)員工培訓(xùn)教育，增強(qiáng)管理人員的操作技能，規(guī)范操作行為。開展員工業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，只有經(jīng)過學(xué)習(xí)后考試合格的員工，方能上崗成為ATM的管理人員。另外，還應(yīng)啟動應(yīng)急處理機(jī)制。突遇自動柜員機(jī)發(fā)生案件，主管負(fù)責(zé)人必須到達(dá)現(xiàn)場，分析案情，采取有效措施保護(hù)客戶資金安全，并根據(jù)情況及時向公安部門報告。在操作行為方面，要嚴(yán)格落實(shí)雙人管理制度，自動柜員機(jī)鈔箱開閉、裝鈔、卸鈔、整點(diǎn)、賬款核對、鈔箱檢查等工作，必須全程在監(jiān)控狀態(tài)下進(jìn)行，堅(jiān)持雙人操作，交叉復(fù)核。辦理鑰匙和密碼交接時，必須堅(jiān)持“平行交接”原則。

四、加強(qiáng)吞沒卡管理，及時處理各項(xiàng)差錯。ATM吞卡和差錯是使用中很頻繁和日常業(yè)務(wù)，它與業(yè)務(wù)量的大小和使用人的熟練程度有直接聯(lián)系。針對吞卡，在ATM管理人員盤庫和加鈔時清理一次，逐張登記“吞沒卡記錄登記簿”。對已掛失及列入黑名單的吞沒卡，自ATM所屬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)將吞沒卡及時上繳上級部門處理。

五、增強(qiáng)安全提示和對外宣傳力度，增強(qiáng)持卡人的風(fēng)險意識。銀行可不定期組織宣傳活動，重點(diǎn)宣傳銀行卡使用安全知識，提高使用銀行卡群體對銀行卡犯罪的警惕性，增強(qiáng)用卡人的風(fēng)險防范意識。同時，還應(yīng)加強(qiáng)對客戶自我風(fēng)險防范的宣傳力度。開展客戶手機(jī)短信服務(wù)，及時將客戶銀行卡資金變動情況，在第一時間以短信方式發(fā)送到客戶手機(jī)上，持卡人并可以隨時監(jiān)控自己銀行卡的異常交易情況，最大限度減少資金損失。

ATM案件頻發(fā) 銀行應(yīng)該“買單”

董云姣

近日，關(guān)于ATM取款機(jī)被盜客戶資料丟失的案件頻繁發(fā)生，一時間成為了人們關(guān)注的熱點(diǎn)話題。ATM案件頻發(fā)，客戶資金被盜，固然與客戶自身疏于防范有關(guān)，但根本原因在于ATM安全管理存在漏洞。銀行偏重業(yè)務(wù)營銷和業(yè)務(wù)量增長而忽視了風(fēng)險防范，安全管理措施未能跟上。

第一，ATM上沒有進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險提示。有些ATM電子屏幕上在待機(jī)狀態(tài)時,只顯示機(jī)構(gòu)的標(biāo)識或是業(yè)務(wù)種類宣傳等內(nèi)容。在進(jìn)行交易過程中，只根據(jù)客戶的操作進(jìn)行下一步的操作提示，而沒有針對當(dāng)前不法分子的作案手法，進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險提示，告知客戶提高警惕。

第二，一些ATM硬件本身及功能上有缺陷。有的ATM出鈔口較大，很容易被犯罪分子加裝塑料擋板；有的ATM缺少報警功能，導(dǎo)致插卡口、出鈔口被加裝裝置后，銀行無法及時發(fā)現(xiàn)情況并予以清除；有的ATM未安裝異形口、防窺罩，輸入密碼時容易遭到偷窺；有些ATM識別假幣的靈敏度不高，不論真假，你存我收。

第三，ATM用卡場所存在缺陷。ATM燈箱提供的照明光線不足，使持卡人在夜間難以發(fā)現(xiàn)插卡口和出鈔口處的異常；ATM提示的客戶服務(wù)熱線大多數(shù)是語音電話，這些電話提供的僅是事先錄制的銀行卡的使用操作內(nèi)容，而對銀行卡使用中出現(xiàn)的異常不能及時告知，即使有當(dāng)?shù)劂y行的聯(lián)系電話但在夜間往往無人值班接聽，使持卡人遇到異常情況時求助無門，給不法分子作案得逞創(chuàng)造了機(jī)會。第四，ATM安全防范措施不到位。ATM案件一般發(fā)生在夜間，犯罪分子往往趁這段時間，設(shè)下圈套、伺機(jī)作案。然而部分銀行卻存在僥幸心理，沒有在這段時間，加強(qiáng)對ATM的巡查，未能及時發(fā)現(xiàn)并清除不法分子在ATM上安裝的攝像頭、張貼的虛假告示。另外一些ATM缺少必要的監(jiān)控設(shè)備，有的即使安裝了監(jiān)控設(shè)備，但未聯(lián)網(wǎng)，監(jiān)控中心難以及時發(fā)現(xiàn)現(xiàn)場情況。

第五，案件風(fēng)險預(yù)警機(jī)制不健全。一家商業(yè)銀行發(fā)生案件沒有及時通報其他銀行，一個地方發(fā)現(xiàn)不法分子，銀監(jiān)部門或公安機(jī)關(guān)也沒有及時通報毗鄰地區(qū)，沒有做到信息共享。區(qū)域聯(lián)防往往是商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)通報或案件累積后，銀監(jiān)部門或公安機(jī)關(guān)再通報案件信息，時效性不強(qiáng)。

第六，客戶自身警惕性不高疏于防范。一些客戶對ATM安全使用常識一知半解，識別風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的技能較差。取款前不注意觀察有無異常情況，取款后隨意丟棄回執(zhí)單，極易將卡號和密碼暴露給外人，從而被犯罪分子獲取利用。