第一篇：關(guān)于金融行業(yè)進(jìn)一步推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)的思考

關(guān)于金融行業(yè)進(jìn)一步推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)的思考

摘要

誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之基，是銀行經(jīng)營(yíng)之本，是社會(huì)資源合理配臵的基礎(chǔ)方式。在當(dāng)前社會(huì)失信現(xiàn)象比較普遍的情況下，大力推進(jìn)金融誠(chéng)信建設(shè)，優(yōu)化金融信用環(huán)境，對(duì)促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展具有特別重要的意義。本文試以基層商業(yè)銀行面臨的誠(chéng)信問(wèn)題為切入點(diǎn),多視角深入剖析金融誠(chéng)信面臨的現(xiàn)狀及成因,再造誠(chéng)信良性循環(huán)體系的基本框架和途徑,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融步入良性互動(dòng)軌道。

1.金融業(yè)信用的含義和重要性

所謂金融信用,指的是金融市場(chǎng)參加者的信用。參加者信用是金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)之一。因?yàn)?金融市場(chǎng)上的交易大都不是“一手交錢(qián),一手交貨”的實(shí)物買(mǎi)賣(mài),而是要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間之后才完成的交易。這就需要有良好的信用基礎(chǔ);否則,信用基礎(chǔ)不好,金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的規(guī)模越大,業(yè)務(wù)量越多,投資人投入的資金越多時(shí),金融安全的問(wèn)題也就越嚴(yán)重。借款人的信用不好,到期不還本付息,銀行就會(huì)產(chǎn)生呆帳,對(duì)存款人來(lái)說(shuō),銀行的信用也會(huì)發(fā)生困難。所以,金融市場(chǎng)的信用不佳,直接影響著金融機(jī)構(gòu)的安全。在目前社會(huì)主義初級(jí)階段這一特定的社會(huì)歷史背景下,我們認(rèn)為,金融職業(yè)道德的基本范疇是:愛(ài)崗敬業(yè),遵紀(jì)守法,誠(chéng)實(shí)守信,業(yè)務(wù)優(yōu)良,服務(wù)人民,奉獻(xiàn)社會(huì)。

企業(yè)誠(chéng)信文化集中反映廣大員工的價(jià)值取向、理想信念和共同利益，具有對(duì)企業(yè)和員工共同的價(jià)值導(dǎo)向和行為導(dǎo)向的功

能。通過(guò)協(xié)調(diào)使企業(yè)與員工的目標(biāo)達(dá)成一致，實(shí)現(xiàn)集體與個(gè)人雙贏的戰(zhàn)略格局，產(chǎn)生極強(qiáng)的向心力和凝聚力。同時(shí)使廣大員工自覺(jué)樹(shù)立依法辦事、按章辦事、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，在觀念上確立內(nèi)在的自我約束的行為標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)由被動(dòng)管理向自我管理的轉(zhuǎn)變與升華，實(shí)現(xiàn)外部約束與自我約束的統(tǒng)一。

應(yīng)該看到,金融誠(chéng)信道德屬于社會(huì)道德范疇,它不是國(guó)家行政強(qiáng)制制定并強(qiáng)制執(zhí)的。其主要依靠金融行業(yè)從業(yè)人員的信念、習(xí)慣及行業(yè)的文化傳統(tǒng)來(lái)自覺(jué)遵守,當(dāng)然,也靠社會(huì)的輿論力量和職業(yè)教育來(lái)維持。因此,就一定意義來(lái)說(shuō),誠(chéng)信道德的約束作用,比法律、紀(jì)律等手段更為經(jīng)常且強(qiáng)大有效。

2.金融業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的分析

2.1金融業(yè)誠(chéng)信的現(xiàn)狀和問(wèn)題

近年來(lái)，部分企業(yè)和個(gè)人甚至政府失信的現(xiàn)在愈演愈烈，手法多種多樣，主要表現(xiàn)為：蓄意逃廢金融債務(wù)、拖欠不還、賴(lài)賬等。不良貸款率之所以這么高，失信是其中的主要原因，而這一點(diǎn)在一些私營(yíng)企業(yè)的貸款中表現(xiàn)的尤為突出。如某縣某私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不錯(cuò)，年實(shí)現(xiàn)稅利達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，但不愿歸還其所欠的區(qū)區(qū)2000多元的銀行貸款利息。這些失信案例，無(wú)不說(shuō)明當(dāng)前的社會(huì)失信嚴(yán)重，給金融的安全運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了嚴(yán)重的危害。

其次，金融市場(chǎng)欺詐問(wèn)題比較突出。由于金融市場(chǎng)的透明度不高，信息不對(duì)稱(chēng)，在貨幣信貸市場(chǎng)上，少數(shù)企業(yè)和個(gè)人編造虛假財(cái)務(wù)賬目、商品交易信息來(lái)騙取貸款、承兌，套現(xiàn)套匯，以欺詐的手段騙取銀行信用；在資本市場(chǎng)上，則存在上市公司包裝圈錢(qián)，披露虛假信息，與機(jī)構(gòu)聯(lián)手惡意炒作，以及會(huì)計(jì)師

事務(wù)所出具虛假財(cái)務(wù)報(bào)告等違法違規(guī)行為。

最后，金融業(yè)本身自律性也不強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)自身的失信行為也屢見(jiàn)不鮮。如搞不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，為拉攏客戶(hù)擅自減免正常收費(fèi)，降低門(mén)檻，或是巧立名目，違法高息和變相高息攬存，在正常貸款利息外收取“信息費(fèi)”等等；其次金融營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)不均衡，存在片面追求業(yè)績(jī)而進(jìn)行失實(shí)宣傳，引發(fā)客戶(hù)糾紛；另外一些金融機(jī)構(gòu)仍然存在官商作風(fēng)，對(duì)客戶(hù)服務(wù)不到位，一些服務(wù)承諾形同虛設(shè)。這些金融機(jī)構(gòu)中存在的問(wèn)題，不僅影響了金融業(yè)的形象和信譽(yù)，而且客觀上助長(zhǎng)了客戶(hù)失信行為的滋生蔓延。金融領(lǐng)域失信行為的大量出現(xiàn)，也是金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)居高不下的原因之一。

2.2金融業(yè)誠(chéng)信存在問(wèn)題的原因分析

2.2.1金融信用觀念淡薄,失信行為缺乏有效懲戒

在我國(guó)過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上，大多數(shù)人不熟悉信用原則的作用和運(yùn)行,金融信用觀念淡薄。而且守信成本高,失信成本低,缺乏對(duì)失信行為的有效懲戒。我國(guó)金融政策沒(méi)有將前一次的信用和以后每次的利益通過(guò)因果關(guān)系聯(lián)系起來(lái),因此,在“信”與“利”的博弈中,失信的人不必支付高昂的代價(jià)。一部分人會(huì)因?yàn)橹豢吹绞趴梢越o他們帶來(lái)短期“利潤(rùn)”,而忽視信用的價(jià)值和長(zhǎng)期利益。信用主體作為“經(jīng)濟(jì)人”、“理性人”,在利益最大化為原則驅(qū)動(dòng)下,根據(jù)“格雷欣法則”,甚至?xí)霈F(xiàn)類(lèi)似“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象,守信主體退出市場(chǎng)或者放棄守信原則。

2.2.2客戶(hù)信息不完全,金融信用文化有待加強(qiáng)

在金融交易中,銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取客戶(hù)信息往往處于被動(dòng)地位,貸款人為獲得貸款有可能隱瞞真實(shí)、有效信息,甚至提供虛假信息。而目前由于我國(guó)尚未建立起健全的信用記錄和評(píng)估系統(tǒng),缺乏社會(huì)化的信用信息管理平臺(tái),以及金融行業(yè)的分業(yè)管理、分類(lèi)經(jīng)營(yíng)等,使金融信用信息不完整、不對(duì)稱(chēng),信用的性質(zhì)

發(fā)生一定程度的扭曲,甚至影響到金融信用的整體狀態(tài)和效率。

2.2.3缺少有效監(jiān)督機(jī)制和維權(quán)手段

首先,缺乏健全的責(zé)任審批制度。審批人員在整個(gè)貸款發(fā)放過(guò)程中,誰(shuí)都負(fù)責(zé),誰(shuí)都不負(fù)責(zé),加之貸款的實(shí)際內(nèi)容有一定的歷史延續(xù),貸款一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),較難分清責(zé)任。其次,缺乏一套量化的和可操作的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn),人為的主觀干擾因素過(guò)多,往往造成在貸款決策中的隨意性。第三,金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)逃廢債務(wù)時(shí)缺少有效維權(quán)手段。有的在債權(quán)債務(wù)訴訟中“勝訴率高、執(zhí)行率低”。有的因?yàn)槠飘a(chǎn)操作不規(guī)范導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大,以破產(chǎn)為名逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象突出。

3.加強(qiáng)金融業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策

3.1加強(qiáng)公正的金融信用法制建設(shè)

建設(shè)金融誠(chéng)信工程，離不開(kāi)市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”，同樣離不開(kāi)法制這只“看得見(jiàn)的手”。一是建立一部基本法，用法律的形式保證與信用信息有關(guān)的信息披露公開(kāi)、透明，使銀行、企業(yè)、個(gè)人可以在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，合法地獲取大量金融信用信息，提高交易雙方的信息對(duì)稱(chēng)度。二是制定金融行業(yè)的誠(chéng)信法律規(guī)范，改變目前銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)與各商業(yè)銀行貸款企業(yè)信用評(píng)定系統(tǒng)之間信息不能傳輸、各家商業(yè)銀行信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不

一、各自的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)小能信息共享的現(xiàn)狀，以更有效地防范失信的借款人多頭開(kāi)戶(hù)、重復(fù)抵押、套取信貸資金、逃廢金融債務(wù)等危害金融

安全行為的發(fā)生。

3.2建立有效的信用體系管理制度

應(yīng)用電腦信息系統(tǒng)加強(qiáng)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，是西方

商業(yè)銀行廣泛應(yīng)用的有效管理手段之一。我們可以從以下幾個(gè)方面逐步建立社會(huì)信息服務(wù)系統(tǒng)。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理電腦系統(tǒng)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理電腦系統(tǒng)匯合了會(huì)計(jì)、信貸、統(tǒng)計(jì)等多項(xiàng)信息，它可以存儲(chǔ)、傳遞銀行和客戶(hù)的相關(guān)資料，并且可以為信貸管理、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)分析、銀行高層管理和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供各種特定的報(bào)告。

2.數(shù)據(jù)信息集中管理系統(tǒng)。沒(méi)有數(shù)據(jù)的大集中，所有的數(shù)據(jù)都是分散的，不系統(tǒng)，不統(tǒng)一的，形成不了有效的數(shù)據(jù)，特別是在業(yè)務(wù)全球化的今天，沒(méi)有數(shù)據(jù)信息集中管理系統(tǒng)，難以實(shí)現(xiàn)信用管理的信息化，因此，數(shù)據(jù)大集中已成為國(guó)內(nèi)外金融信息化發(fā)展的普遍趨勢(shì)。

3.建立社會(huì)信息服務(wù)系統(tǒng)。在全社會(huì)范圍內(nèi)，通過(guò)對(duì)社會(huì)公用信息系統(tǒng)的匯集和分類(lèi)，通過(guò)對(duì)企業(yè)，個(gè)人等所有信貸行為和信貸信息匯總，實(shí)現(xiàn)銀行、證券、保險(xiǎn)、就業(yè)、工商稅務(wù)、公檢法等機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)、個(gè)人的信息實(shí)現(xiàn)資源共享，為信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供信息支持。

3.3打造良好的金融誠(chéng)信文化環(huán)境

儒家在兩千年前就提出“人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信難興，政無(wú)信必頹”。今天我們已經(jīng)進(jìn)入“地球村”時(shí)代，人與人之間的友好交流，平等貿(mào)易，需要一個(gè)誠(chéng)實(shí)、守信、文明的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境，要將宣傳和倡導(dǎo)誠(chéng)信文化、誠(chéng)信理念作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，通過(guò)政府、社會(huì)單位、團(tuán)體以及個(gè)人，依托廣播、電視、報(bào)刊、互聯(lián)網(wǎng)等多種媒體，大力地宣傳誠(chéng)信，樹(shù)立誠(chéng)信的道德觀和價(jià)值觀，形成一個(gè)“有信者榮，失信者恥，無(wú)信者憂(yōu)”的良好信用環(huán)境。

同時(shí)作為金融業(yè)者，加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。職業(yè)道德素質(zhì)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員的基本素質(zhì)，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提。商業(yè)銀行必須注重全體員工道德素質(zhì)的提高，打造誠(chéng)信為本的企業(yè)文化，讓失信行為無(wú)處藏身。

第二篇：淺談推進(jìn)價(jià)格誠(chéng)信建設(shè)的思考

淺談推進(jìn)價(jià)格誠(chéng)信建設(shè)的思考

淺談推進(jìn)價(jià)格誠(chéng)信建設(shè)的思考2007-12-15 21:23:24第1文秘網(wǎng)第1公文網(wǎng)淺談推進(jìn)價(jià)格誠(chéng)信建設(shè)的思考淺談推進(jìn)價(jià)格誠(chéng)信建設(shè)的思考(2)黨的十六大提出要“整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”的目標(biāo)，十六屆三中全會(huì)進(jìn)一步提出“要增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，形成以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會(huì)信用制度”的要求。其核心就是“以誠(chéng)實(shí)守信為重”，建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)。價(jià)格是建設(shè)社會(huì)信用體系的一個(gè)重要領(lǐng)域，價(jià)格誠(chéng)信是社會(huì)信用體系的重要組成部分。當(dāng)前，在價(jià)格、誠(chéng)信方面存在許多發(fā)人深省的現(xiàn)象，市場(chǎng)上價(jià)格欺詐違法行為屢禁不止，失信的方法、手段層出不窮，某些產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)整體性的誠(chéng)信危機(jī)。建立健全價(jià)格誠(chéng)信

體系，既是完善社會(huì)信用體系的重要內(nèi)容，也是營(yíng)造良好價(jià)格環(huán)境，保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的必然要求。

一、價(jià)格誠(chéng)信缺失的種種表現(xiàn)市場(chǎng)的運(yùn)行需要統(tǒng)一、開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)和有序，而有序是保證。有序就是要有一定的規(guī)則來(lái)維持市場(chǎng)的正常秩序，保證公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這種規(guī)則既包括法律、法規(guī)，也包括正式、非正式的行業(yè)規(guī)范、國(guó)際慣例和商業(yè)誠(chéng)信等。誠(chéng)信是市場(chǎng)秩序的支柱，是市場(chǎng)繁榮的基石。在現(xiàn)實(shí)中，商家不講信用的現(xiàn)象普遍存在，其中尤以缺失價(jià)格信用為最。缺失價(jià)格信用，就是在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中搞價(jià)格欺詐。時(shí)下在市場(chǎng)運(yùn)行中，價(jià)格缺失的形式多種多樣，其主要表現(xiàn)有：從生產(chǎn)到消費(fèi)環(huán)節(jié)看，存在商品質(zhì)量、計(jì)量失信；從追求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和廣告效應(yīng)來(lái)看，使用欺騙性、誤導(dǎo)性的語(yǔ)言、文字、圖片、計(jì)量單位；從市場(chǎng)價(jià)格行為規(guī)范程度上看，存在商品銷(xiāo)售與服務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)失信；從企業(yè)與企業(yè)、經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者經(jīng)營(yíng)過(guò)程中

看，存在經(jīng)濟(jì)合同承諾失信；從一些行業(yè)職業(yè)道德上看，存在經(jīng)營(yíng)者見(jiàn)錢(qián)眼開(kāi)，不講信譽(yù)、不守信用、職業(yè)道德失信。等等。

二、價(jià)格信用缺失的主要原因在目前，不講誠(chéng)信，像“病毒”一樣侵蝕著社會(huì)健康的肌體，像“沙塵暴”一樣吞噬著信用的“綠洲”，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)公開(kāi)、公正、公平有序的競(jìng)爭(zhēng)秩序，使整個(gè)社會(huì)的信用狀況和道德水準(zhǔn)有所下降。造成這種現(xiàn)象的主要原因：

1、社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)淡薄，對(duì)誠(chéng)信建設(shè)在思想認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)。在思想認(rèn)識(shí)上主要存在三種誤區(qū)：其一“賺錢(qián)論”，認(rèn)為講不講誠(chéng)信無(wú)關(guān)緊要，片面理解市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)只講賺錢(qián)，不問(wèn)手段，奉行“賺錢(qián)是好漢，沒(méi)錢(qián)玩不轉(zhuǎn)”的信條。殊不知，“業(yè)無(wú)誠(chéng)信不興，市無(wú)誠(chéng)信則亂”，失信必然損害市場(chǎng)，喪失市場(chǎng)。其二“吃虧論”，認(rèn)為誠(chéng)信是一種理想化的美德，現(xiàn)實(shí)生活中，老老實(shí)實(shí)做生意的“誠(chéng)信者”吃虧，靠坑蒙拐騙做買(mǎi)賣(mài)的“?；摺钡美?。其三“環(huán)境論”，認(rèn)為我想講誠(chéng)信，但別人不講，我也只好不

講了，把不講誠(chéng)信的行為，歸結(jié)于社會(huì)環(huán)境所造成的。

2、企業(yè)內(nèi)部?jī)r(jià)格信用缺乏管理制度，價(jià)格信用信息不透明。擁有定價(jià)自主權(quán)的企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者，在制定價(jià)格時(shí)，違背價(jià)格形成的基本準(zhǔn)則和“公平、合法誠(chéng)實(shí)信用”的原則。一方面，由于企業(yè)內(nèi)部缺乏自主定價(jià)、自我約束和自我監(jiān)督的信用制度，在企業(yè)中還沒(méi)有形成一套完善的價(jià)格誠(chéng)信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作程序、管理方式和考核體系。另一方面，市場(chǎng)價(jià)格信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，價(jià)格信用信息還未完全開(kāi)放。還未形成一套有效的機(jī)制來(lái)保證價(jià)格信用信息的公正、公開(kāi)和有效傳遞，這就使得市場(chǎng)交易主體之間信息不對(duì)稱(chēng)，給價(jià)格失信提供可能。

3、政府的價(jià)格誠(chéng)信倡導(dǎo)和培育者作用發(fā)揮不夠。從建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)的主體看，主要有政府、企業(yè)、個(gè)人三大主體，個(gè)人信用是基礎(chǔ)、企業(yè)信用是重點(diǎn)、而政府信用是關(guān)鍵。各級(jí)政府尤其是各級(jí)物價(jià)部門(mén)擔(dān)負(fù)營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境的重大使命。培育市場(chǎng)信譽(yù)，履行價(jià)格承諾是政府價(jià)

格主管部門(mén)培育和發(fā)展市場(chǎng)的主要舉措。當(dāng)前我國(guó)的價(jià)格誠(chéng)信還處在市場(chǎng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的起步階段，強(qiáng)化政府監(jiān)管更顯重要。但政府用于價(jià)格誠(chéng)信監(jiān)督的資源是有限的。目前政府的主要集中力在于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)的穩(wěn)定，介于當(dāng)前的人力和物力，物價(jià)主管部門(mén)在價(jià)格監(jiān)督檢查方面還存在許多困難，如人手少、素質(zhì)參差不齊、知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理、對(duì)價(jià)格監(jiān)督檢查的方法和手段不夠科學(xué)，對(duì)價(jià)格缺失很難做到及時(shí)有效的監(jiān)督與查處。

4、價(jià)格法規(guī)體系還不完善，價(jià)格失信懲罰措施不力。法規(guī)的不健全、不完善使得價(jià)格失信的行為，不能得到有效的監(jiān)管和治理。《價(jià)格法》頒布實(shí)施，基本上確立了價(jià)格管理的法規(guī)體系。但由于其中的有些條款規(guī)定還不夠細(xì)，針對(duì)性不強(qiáng)，所以在日常管理過(guò)程中，處理難以及時(shí)、到位。這是價(jià)格誠(chéng)信難以確立的一個(gè)原因。另一個(gè)重要原因，信用制度和失信懲戒機(jī)制不健全。雖然民法通則、合同法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法和價(jià)格

法中都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，但這些法律法規(guī)沒(méi)有形成系統(tǒng)性的信用法律體系，普遍存在著操作性不強(qiáng)、適用范圍有限、地方法規(guī)之間相互沖突等問(wèn)題，造成價(jià)格缺失懲罰不力。總之，法制的不健全、政府監(jiān)督力度不夠，又使得價(jià)格失信者難以受到應(yīng)有的懲罰，或即便受到懲罰，失信者的代價(jià)遠(yuǎn)低于價(jià)格失信帶來(lái)的收益。這就使得價(jià)格失信從可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。

三、開(kāi)展建設(shè)價(jià)格誠(chéng)信體系的對(duì)策為有效遏制價(jià)格誠(chéng)信缺失現(xiàn)象的發(fā)生，維護(hù)市場(chǎng)有序健康發(fā)展，必須加快價(jià)格誠(chéng)信體系建設(shè)，一手抓教育引導(dǎo)，一手抓法制建設(shè)，堅(jiān)持兩手抓，兩手都要硬。作為政府經(jīng)濟(jì)管

淺談推進(jìn)價(jià)格誠(chéng)信建設(shè)的思考

第三篇：金融行業(yè)現(xiàn)狀思考

金融行業(yè)怎么了2011年11月4日 經(jīng)濟(jì)疲軟，股市低靡，在這種現(xiàn)狀下，不少股民虧損巨大，他們對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不免信心大減。而那些證券公司基金公司等金融行業(yè)在這樣艱難的條件下也是生活的舉步維艱。這直接導(dǎo)致的后果大概就是一下幾點(diǎn)了： 1，壓低傭金。以至于整個(gè)證券行業(yè)的傭金水平基本上都達(dá)到最低水平了，降無(wú)可降。然而，這種措施卻還是不能吸引股民入市。2，降低公司運(yùn)營(yíng)成本。這主要就是縮減各項(xiàng)開(kāi)支，比如辦公用品節(jié)儉，降低員工工資等。這就使得最基層的客戶(hù)經(jīng)理們?cè)揪筒桓叩牡仔阶兊酶拥土?。再加上在這種特殊的環(huán)境下，增加客源變得尤其艱難，客戶(hù)經(jīng)理們的提成也就變得更加不可能，證券公司為了安定人心，美其名曰：“在這種隊(duì)咱們不利的市場(chǎng)環(huán)境下，只有壓力才能發(fā)覺(jué)我們的潛力。所以你們要為了提成而努力挖掘客戶(hù)！”可惜，潛力再無(wú)窮，你也不可能讓投資者在明知會(huì)虧損的情況下繼續(xù)做這種投資啊....每個(gè)與底薪的那千把兩千塊連個(gè)房子都租不起，既然連基本的生活都不能保障，員工又怎么能更好地發(fā)揮呢？低工資使得這些客戶(hù)經(jīng)理們只好四處尋找能養(yǎng)活他們的新的起點(diǎn)。有的甚至直接改行做實(shí)物銷(xiāo)售。這就使證券行業(yè)開(kāi)始縮小。3，一些證券公司的營(yíng)銷(xiāo)理念在不知不覺(jué)中在蛻變，偏離原先的軌道。主要是由于公司下達(dá)的任務(wù)不能完成，沒(méi)有提成可以拿，在生活的壓力和公司的壓力下，很多員工開(kāi)始不知不覺(jué)的想親朋好友下手，有點(diǎn)傳銷(xiāo)的意思在里面。甚至有的公司直接聲明：“要想進(jìn)我們公司工作，必須先找到幾人在本公司開(kāi)戶(hù)”這種類(lèi)似于門(mén)檻的聲明不得不讓人吃驚！

即使一上所有的措施都被做得很好，然而，入市的卻依然是寥寥無(wú)幾。長(zhǎng)期下來(lái)，不少證券公司出現(xiàn)虧損的狀況，并且就行情來(lái)看，這種狀況還有可能繼續(xù)持續(xù)下去。那么他們的出路在哪里呢？

我個(gè)人認(rèn)為，這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)所造就的證券行業(yè)已經(jīng)到了一個(gè)重要的改革時(shí)期了，就像走鋼絲一樣，方向稍有不對(duì)就會(huì)跌得很慘！改革的前提不亞于保證原有的客源不流失，節(jié)儉開(kāi)支等。話(huà)說(shuō)養(yǎng)兵千日用兵一時(shí)，所以這時(shí)期技術(shù)部門(mén)的重要性就得體現(xiàn)出來(lái)。開(kāi)發(fā)新

產(chǎn)品，帶領(lǐng)公司和股民走出低谷進(jìn)入一個(gè)新的賺錢(qián)大道才是最重要的。要是說(shuō)讓股民們?cè)诳吹焦墒幸恢痹诮档偷那闆r下，還在等著牛市的到來(lái)。我不得不佩服那些為了自己的傭金提成而不斷這樣和客戶(hù)交流的人。這種話(huà)都能說(shuō)出來(lái)，果然臉皮很厚。好吧，不過(guò)得承認(rèn)，他們也是生活所迫，在次就不多講了吧?？傊@種類(lèi)似于守株待兔的方法實(shí)在是下下策。早在下跌初期，證券公司就應(yīng)該做好兩手準(zhǔn)備，一方面穩(wěn)定客戶(hù)情緒，另一方面尋找新出路，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品才對(duì)。開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，得從行業(yè)考察開(kāi)始，然后結(jié)合一些有潛力的組合成新的金融產(chǎn)品。只要產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成功，一人賺錢(qián)，在信息如此發(fā)到的今天，必定是會(huì)名滿(mǎn)天下。以上說(shuō)的是從開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品尋找新客戶(hù)資源。第二，我認(rèn)為在股市疲軟持續(xù)不上，證券公司支撐困難的情況下，不放開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)。僅僅靠股市獲利難以維持運(yùn)營(yíng)，那為什么不想想弄點(diǎn)副業(yè)賺錢(qián)維持生計(jì)呢？證券公司又不是只能做證券，也可以與一些其他公司達(dá)成合作關(guān)系，幫他們尋找客源。畢竟證券公司手上肯定有不少客戶(hù)是企業(yè)，相信你們之間的信任關(guān)系是早就建立好的了。你可以在中間起個(gè)中介作用，有的企業(yè)是需要購(gòu)貨，有的需要銷(xiāo)貨，這兩者之間的牽線搭橋做用就看你是怎樣將的了。如果這種業(yè)務(wù)想要長(zhǎng)期做下去，你可以選擇以保證金的方式購(gòu)貨，這個(gè)購(gòu)貨價(jià)格怎么談，能壓到多少就看你這公司的水平了。然后再將貨物賣(mài)給有需要的公司。這個(gè)也是要看你是如何談價(jià)的。這兩者兼得價(jià)格差就是證券公司的利潤(rùn)了。這個(gè)其實(shí)是和炒股是類(lèi)似的，只是產(chǎn)品形式不一樣罷了。具體闡述我就省了，相信做業(yè)務(wù)精明如你們一定還會(huì)考慮到更周全的方法的。

第四篇：關(guān)于房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的幾點(diǎn)思考

關(guān)于房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的幾點(diǎn)思考

摘要：:當(dāng)今社會(huì)，房地產(chǎn)行業(yè)是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的一個(gè)龍頭行業(yè)，在整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的地位，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，推動(dòng)著我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化事業(yè)的進(jìn)程。房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)就相當(dāng)于房地產(chǎn)行業(yè)的一個(gè)支柱，估價(jià)工作中的誠(chéng)信問(wèn)題關(guān)系著房地產(chǎn)行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)情況。近年來(lái)，在房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，阻礙了房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，本文就針對(duì)房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)進(jìn)行分析探究。關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)業(yè) 估價(jià)行業(yè) 誠(chéng)信建設(shè)

Abstract: : in today's society, the real estate industry is one of the leading economic market industry, in the whole market economy plays an important position, the development of the real estate industry has the national economy growth, the our country to promote the process of socialist modernization.The integrity of the real estate appraisal industry construction is equivalent to a pillar of the real estate industry, appraisal work in good faith problems in

relation to the overall operation of real estate industry.In recent years, the real estate appraisal of the industry of building honesty appeared many problems, hindered the development of real estate industry, this paper according to the real estate appraisal of good faith construction industry make analysis and investigation.Keywords: real estate appraisal credit construction industry

中圖分類(lèi)號(hào)：F293文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：

從1998年我國(guó)實(shí)施住房制度改革以后，房地產(chǎn)行業(yè)迅速發(fā)展，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)行業(yè)影響的范圍非常廣泛，它的發(fā)展情況直接關(guān)系著國(guó)民的生活狀況，關(guān)系著整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，正因?yàn)槿绱耍康禺a(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)顯得尤為重要。

一、我國(guó)房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的概況

我國(guó)的估價(jià)中行業(yè)中主要包括資產(chǎn)估價(jià)、房地產(chǎn)估價(jià)和土地估價(jià)，估價(jià)行業(yè)的產(chǎn)生給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了豐富的效益。房地產(chǎn)估價(jià)作為法定的行政許可項(xiàng)目，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，早在古代，人們就開(kāi)始進(jìn)行房地產(chǎn)的交易活動(dòng)，從最原始的土地買(mǎi)賣(mài)和房屋租賃開(kāi)始，房地產(chǎn)估價(jià)活動(dòng)就已經(jīng)在人類(lèi)社會(huì)中萌生，如今，隨著改革開(kāi)放的不斷深化，我國(guó)的房地產(chǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展，房地產(chǎn)估價(jià)也變得更加專(zhuān)業(yè)、更加規(guī)范，逐步建立起了集國(guó)家監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督和行業(yè)自律為一體的管理體系。房地產(chǎn)估價(jià)體制的不斷健全，不僅推動(dòng)了我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，也促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

二、我國(guó)房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)中存在問(wèn)題

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，誠(chéng)信是每個(gè)行業(yè)的立足之本，誠(chéng)信建設(shè)是各行各業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，隨著房地產(chǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，在房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)中暴露出了很多問(wèn)題。

1.在房地產(chǎn)估價(jià)工作中，由于相關(guān)人員缺乏職業(yè)操守，不重視估價(jià)報(bào)告的質(zhì)量，致使行業(yè)內(nèi)局勢(shì)混亂，嚴(yán)重的阻礙了房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。

2.目前，我國(guó)房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)是由多個(gè)主管部門(mén)進(jìn)行分頭管理，業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象嚴(yán)重，而相關(guān)的制度又分布零散，在具體實(shí)踐中無(wú)法有機(jī)的結(jié)合在一起，導(dǎo)致房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)缺乏全面系統(tǒng)的管理，誠(chéng)信原則無(wú)法得到保障。

3.我國(guó)的房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)起步晚，發(fā)展不完善，從業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，致使社會(huì)認(rèn)可度下降，導(dǎo)致房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)難以開(kāi)展。

4.在房地產(chǎn)估價(jià)工作中，一些估價(jià)師缺乏誠(chéng)信，不遵守公平競(jìng)爭(zhēng)原則，行業(yè)內(nèi)甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重破壞了房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的健康發(fā)展，制約了行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。

三、產(chǎn)生問(wèn)題的原因

要解決房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)中存在的問(wèn)題，就要究其根本，找出問(wèn)題出現(xiàn)的源頭，導(dǎo)致房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)難以落實(shí)的原因是多方面的，這里主要介紹以下幾個(gè)方面。

1.信息不對(duì)稱(chēng)

通常，信息不對(duì)稱(chēng)就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)行為人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中無(wú)法準(zhǔn)確的掌握市場(chǎng)信息，不能夠做出正確的經(jīng)營(yíng)決策。在房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)中，信息不對(duì)稱(chēng)使行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)難以開(kāi)展，一方面，長(zhǎng)時(shí)間的信息不對(duì)稱(chēng)致使市場(chǎng)中出現(xiàn)大量虛假信息，而趨于對(duì)個(gè)人利益的追求，很多人不遵守公平競(jìng)爭(zhēng)原則，在工作中缺乏誠(chéng)信，利用市場(chǎng)信息的偏差來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人的利益，使房地產(chǎn)估價(jià)工作形成了一種惡性循環(huán)。另一方面，在房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)中，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致了決策者無(wú)法正確了解市場(chǎng)信息，而信息的失真就會(huì)造成錯(cuò)誤的判斷，隨著錯(cuò)誤的積累，最終致使房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)無(wú)法落實(shí)。

2.制度不完善

對(duì)于一個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，制度不完善是導(dǎo)致誠(chéng)信問(wèn)題的主要原因，一個(gè)行業(yè)的制度不完善，會(huì)導(dǎo)論文發(fā)表 致行業(yè)內(nèi)秩序混亂，阻礙行業(yè)的進(jìn)步，破壞市場(chǎng)的穩(wěn)定。目前，我國(guó)房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)不夠完善，相關(guān)的規(guī)章制度分布零散，在運(yùn)用的時(shí)候無(wú)法做到有機(jī)的結(jié)合與統(tǒng)一，這樣一來(lái)就讓規(guī)章制度顯得蒼白無(wú)力，一旦行業(yè)內(nèi)喪失了約束力，公平原則就會(huì)受到違背，誠(chéng)信建設(shè)就會(huì)受到阻礙，所以說(shuō)，制度不完善是限制房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的嚴(yán)重阻力，必須予以重視。

3.監(jiān)管不到位

監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管不到位會(huì)嚴(yán)重制約房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。很多時(shí)候，監(jiān)管部門(mén)僅僅做到了形式上的監(jiān)管，而并沒(méi)有具體落實(shí)對(duì)房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題的監(jiān)督，導(dǎo)致估價(jià)師普遍素質(zhì)低、水平差，致使不合格的估價(jià)機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，產(chǎn)生了劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，阻礙了行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)，破壞了市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。無(wú)論是房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)還是其他行業(yè)，想要有效的開(kāi)展誠(chéng)信建設(shè)，就必須要建立完善的監(jiān)管制度，這樣才能保證誠(chéng)信原則在實(shí)踐中得到貫徹。

4.市場(chǎng)不規(guī)范

房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)要依賴(lài)于市場(chǎng)，市場(chǎng)不規(guī)范就會(huì)導(dǎo)致誠(chéng)信建設(shè)難以開(kāi)展。由于房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的市場(chǎng)不規(guī)范，估價(jià)機(jī)構(gòu)之間不遵守公平競(jìng)爭(zhēng)原則，為了爭(zhēng)得利益，在評(píng)估結(jié)果和費(fèi)用收取上大動(dòng)手腳，致使行業(yè)內(nèi)形成了惡性的競(jìng)爭(zhēng)模式，同時(shí)也導(dǎo)致商業(yè)賄賂日益嚴(yán)重,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“劣幣驅(qū)逐良幣”。

5.從業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)待提高，加強(qiáng)執(zhí)業(yè)操守。

四、解決問(wèn)題的對(duì)策

各行各業(yè)都立足于復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，每個(gè)行業(yè)都必須要面對(duì)各種各樣的問(wèn)題，到底哪個(gè)行業(yè)可以屹立不倒，關(guān)鍵就在于哪個(gè)行業(yè)可以及時(shí)有效的處理自身所面臨的阻礙。房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)要順利實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信建設(shè)，就必須先解決其中存在的種種問(wèn)題，在此，筆者提出以下幾點(diǎn)建議。

1.制定健全的法律法規(guī)

人類(lèi)社會(huì)中的各項(xiàng)事業(yè)都離不開(kāi)法律的保護(hù)，在房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)中，同樣也需要健全的法律法規(guī)來(lái)作保障。現(xiàn)在《中華人民共和國(guó)評(píng)資產(chǎn)估法》（草案）正在征求意見(jiàn)，這對(duì)房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)來(lái)說(shuō)是好事，本人認(rèn)為，應(yīng)該同時(shí)制訂房地產(chǎn)估價(jià)執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)方面的相關(guān)法律，用以降低交易各方的風(fēng)險(xiǎn)，從而確保房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)在安全的環(huán)境中進(jìn)行。

2.建立完善的監(jiān)管體系

在我國(guó)，房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)、土地估價(jià)機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)分屬于不同的行政部門(mén),房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)歸屬于建設(shè)部,資產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)歸屬于財(cái)政部,而土地估價(jià)機(jī)構(gòu)則歸屬于國(guó)土資源部，三個(gè)部門(mén)對(duì)下屬估價(jià)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能大體上是相同的，各自管轄的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之間又沒(méi)有明確的界限，這樣一來(lái)就很容易造成局面混亂，給估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)帶來(lái)影響，因此，有關(guān)部門(mén)要及時(shí)的推出新政策，加強(qiáng)各部門(mén)之間的協(xié)作和交流，共同推動(dòng)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。

3.提高工作人員的綜合素質(zhì)

一艘船想要平穩(wěn)的在大海上航行，需要舵手擁有高超的駕駛本領(lǐng)，一個(gè)行業(yè)要想健康的發(fā)展，就需要行業(yè)內(nèi)的執(zhí)業(yè)人員擁有良好的綜合素質(zhì)，所以，想要順利完成房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)，就要提高工作人員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的職業(yè)道德建設(shè)，落實(shí)誠(chéng)信原則，同時(shí)增強(qiáng)工作人員的自律意識(shí)，讓他們注重日常的知識(shí)積累，通過(guò)提高工作人員的綜合素質(zhì)來(lái)促進(jìn)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。今天，行業(yè)賦予員工良好的綜合素養(yǎng)，明天，員工將推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。

4.建立優(yōu)勝劣汰機(jī)制

目前，社會(huì)上的估價(jià)機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜，要實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)，就要建立優(yōu)勝劣汰機(jī)制，避免行業(yè)內(nèi)局勢(shì)混亂，保證房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，確保行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)取得成功。

總結(jié)：

房地產(chǎn)行業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的龍頭，而房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)是保證房地產(chǎn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，要順利完成房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，就需要以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，這樣才能夠更好的落實(shí)誠(chéng)信原則和公平競(jìng)爭(zhēng)原則，才能有力的促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，也只有解決行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)中遇到的難題和阻礙，才能確保行業(yè)健康有序的發(fā)展。在未來(lái)的日子里，我國(guó)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)會(huì)不斷發(fā)現(xiàn)并處理行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的弊端，房地產(chǎn)領(lǐng)域?qū)⒗^續(xù)引領(lǐng)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

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第五篇：金融行業(yè)信息化建設(shè)

金融行業(yè)信息化建設(shè)

金融行業(yè)信息化現(xiàn)狀金融行業(yè)的主要分成三大行業(yè)，即：銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)。所謂“金融信息化”，是構(gòu)建在由 通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源等四要素組成的國(guó)家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng) 一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語(yǔ)音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備 智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)新模式的長(zhǎng)期系統(tǒng)工程。1.金融行業(yè)信息化發(fā)展歷程 到上個(gè)世紀(jì)末為止，我國(guó)的金融信息化已經(jīng)走過(guò)２０多個(gè)年頭，在數(shù)萬(wàn)金融科技工作人員的 努力下取得了巨大的成就，從無(wú)到有、從有到精、由點(diǎn)及面，初步建成了日趨成熟完整的金 融信息體系。在這段發(fā)展時(shí)期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門(mén)為核心的 發(fā)展模式，即在中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)等行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，各個(gè)金 融企業(yè)根據(jù)自己的實(shí)際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略和實(shí)施原則。我國(guó)金融行業(yè)信息系統(tǒng)的建立相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)講起步較晚，從70 年代開(kāi)始至今盡管只有 20 多年的短短歷程，但發(fā)展速度較快。目前一些大中城市的金融行業(yè)信息系統(tǒng)已基本上接近了發(fā)達(dá)國(guó)家80 年代中期的水平。計(jì)算機(jī)進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)，最早可追溯到50 年代，當(dāng)時(shí)，中國(guó)人民銀行引進(jìn)了蘇聯(lián)的電磁式分析計(jì)算機(jī)，用以進(jìn)行全國(guó)聯(lián)行對(duì)帳表的工作。但是計(jì)算 機(jī)在我國(guó)銀行業(yè)的真正發(fā)展還是從70 年代開(kāi)始的，因此，我國(guó)金融行業(yè)信息化的發(fā)展大致 經(jīng)歷了三個(gè)階段： 第一階段——70 年代起步階段 從70 年代中國(guó)銀行引進(jìn)了第一套理光—8 型(RICOH—8)主機(jī)系統(tǒng)開(kāi)始，揭開(kāi)了我國(guó)金融行 業(yè)信息系統(tǒng)發(fā)展的序幕，當(dāng)時(shí)的主要目標(biāo)是利用計(jì)算機(jī)處理效率高、準(zhǔn)確性強(qiáng)、功能豐富的 特點(diǎn)，對(duì)銀行的部分手工業(yè)務(wù)用計(jì)算機(jī)來(lái)進(jìn)行處理，主要軟件采用COBOL 語(yǔ)言編寫(xiě)，實(shí)現(xiàn) 了諸如對(duì)公業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、聯(lián)行對(duì)帳業(yè)務(wù)、編制會(huì)計(jì)報(bào)表等日常業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理。盡管 在當(dāng)時(shí)只在某些地區(qū)的某幾個(gè)分行著手試點(diǎn)，但是試點(diǎn)的成功為后來(lái)的大發(fā)展積累了豐富的 經(jīng)驗(yàn)。在這一階段主要的處理方式也是采用脫機(jī)批處理的方式，解決了大量瑣碎、重復(fù)性的 勞動(dòng)。第二階段——80 年代推廣應(yīng)用階段 80 年代我國(guó)銀行業(yè)相繼引進(jìn)了日本的M—150、美國(guó)IBM公司的436l、4381 型主機(jī)系統(tǒng)。進(jìn)一步在大中城市推廣應(yīng)用各類(lèi)柜面業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上各行分別建立了自己的聯(lián)網(wǎng) 系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了同城各專(zhuān)業(yè)銀行自身間的活期儲(chǔ)蓄通存通兌，基本實(shí)現(xiàn)了各專(zhuān)業(yè)行、各營(yíng)業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)之間業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理。計(jì)算機(jī)已應(yīng)用于銀行門(mén)市業(yè)務(wù)、資金清算業(yè)務(wù)、金融計(jì)劃統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)、信貸管理等多項(xiàng)業(yè)務(wù)中。與此同時(shí)，1985 年中國(guó)銀行率先加入了 SWIFT 環(huán)球金融通信網(wǎng) 絡(luò)系統(tǒng)，為我國(guó)銀行業(yè)電腦化信息系統(tǒng)同國(guó)際接軌跨出了堅(jiān)實(shí)的一步。第三階段——90 年代完善提高階段 90 年代各大專(zhuān)業(yè)銀行信息系統(tǒng)主機(jī)紛紛升級(jí)，如引進(jìn)美國(guó)IBM 公司的大型機(jī)ES9000 系列 主機(jī)，用以擴(kuò)大業(yè)務(wù)處理范圍、增強(qiáng)業(yè)務(wù)處理能力。1991 日人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上電子聯(lián)行的正式運(yùn)行，標(biāo)志著我國(guó)銀行電腦化信息系統(tǒng)進(jìn)入了全面網(wǎng)絡(luò)化階段。各大銀 行除先后加入人民銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動(dòng)化的同 城票據(jù)交換系統(tǒng)，如同城跑盤(pán)清算系統(tǒng)、同城網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)和同城清分機(jī)處理系統(tǒng)，在很大 程度上解決了我國(guó)原來(lái)資金清算時(shí)間長(zhǎng)、可靠性差的問(wèn)題，使得資金清算在各地之間能高質(zhì) 量、高速度地完成。同時(shí)，繼中國(guó)銀行之后，其它各大專(zhuān)業(yè)銀行也紛紛加入SWIFT 系統(tǒng)成 為其一員，使國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的水平有了很大的提高。在人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上，除了銀行 業(yè)務(wù)的應(yīng)用外，還開(kāi)發(fā)應(yīng)用了全國(guó)證券報(bào)價(jià)交易系統(tǒng)，使全國(guó)的證券交易形成了一個(gè)統(tǒng)一、公平、合理的市場(chǎng)，使計(jì)算機(jī)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用翻開(kāi)了嶄新的一頁(yè)。隨著應(yīng)用水平的不斷 提高，各級(jí)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)愈加成熟完善，除了能處理傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)外，各行還紛紛推出了 90 年代國(guó)際上流行的新型的自助銀行為客戶(hù)提供隨時(shí)、隨地、方便、周到的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了全方 位、全開(kāi)放式、多層次，符合國(guó)際慣例經(jīng)營(yíng)模式的新型的金融服務(wù)體系。由此可見(jiàn)，業(yè)務(wù)上 的應(yīng)用已基本達(dá)到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機(jī)構(gòu)仍在不斷努力，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)，并重視計(jì)算機(jī)在管理信息系統(tǒng)中的應(yīng)用，不斷提高金融電腦化信息系統(tǒng)的應(yīng)用水平，爭(zhēng)取早 日實(shí)現(xiàn)理想的決策支持系統(tǒng)。第四階段——90 年代末至今，新時(shí)代的到來(lái) 90年代末至今，整個(gè)世界進(jìn)入一個(gè)信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，加之我國(guó)已跨入 WTO 門(mén)檻，中國(guó)原本就競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng),出現(xiàn)了新的競(jìng)爭(zhēng)格局。要想取得市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)，金融企業(yè)必須加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強(qiáng)內(nèi)部信息化 建設(shè),而這三項(xiàng)都與信息技術(shù)分不開(kāi)。金融信息化的意義這時(shí)候也并不局限于金融行業(yè)本身，而在于金融信息化是整個(gè)社會(huì)信息化的一個(gè)重要部分。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，信息時(shí)代對(duì)金 融企業(yè)提出了新的要求，要求把金融企業(yè)的支付系統(tǒng)接口接在企業(yè)的網(wǎng)上、政府的網(wǎng)上以及 各消費(fèi)者家中的網(wǎng)上。國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)紛紛觸網(wǎng)，推出網(wǎng)上支付系統(tǒng)。中國(guó)銀行率先推出了 網(wǎng)上銀行的系列產(chǎn)品。中行的客戶(hù)只要擁有一張長(zhǎng)城借記卡,再?gòu)木W(wǎng)上下載中行提供的電子 錢(qián)包軟件,就可以在網(wǎng)上進(jìn)行各種操作,包括在網(wǎng)上開(kāi)展查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)。而 隨后中國(guó)建設(shè)銀行總行正式推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),接著又開(kāi)通了網(wǎng)上個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)、證券保 證金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。而招商銀行的“一卡通”及“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)更可謂是先聲奪人。招商 銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)還包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付等功能。擁 有招商銀行“一卡通”的客戶(hù),可以享受網(wǎng)上付費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、銀證轉(zhuǎn)賬、賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬等服務(wù),不 必再辦理其它手續(xù)。近幾年,信息技術(shù)已廣泛滲透到金融經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)機(jī)構(gòu)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各個(gè)環(huán)節(jié),信息技術(shù)的應(yīng)用水平、網(wǎng)絡(luò)化和電子商務(wù)的鏈接成為衡量“新世界、新金融、新銀 行”的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。為了趕上潮流,適應(yīng)WTO 形勢(shì)下的新競(jìng)爭(zhēng)格局,中國(guó)的金融企業(yè)正在加 快腳步邁入信息化時(shí)代。2.金融信息化面對(duì)的困難 中國(guó)金融系統(tǒng)科技部門(mén)正在加快推進(jìn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，加快金融信 息化系統(tǒng)的建設(shè)，加快數(shù)據(jù)大集中和信息存儲(chǔ)安全工作，加快網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)工作等等。但 是中國(guó)信息化建設(shè)起步較晚、底子薄，加上還有許多復(fù)雜的其他問(wèn)題，金融信息化建設(shè)依然 困難重重。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)： 第一、金融信息化建設(shè)的技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)一直很難統(tǒng)一。在商業(yè)銀行全面實(shí)施國(guó)家金融信息化 標(biāo)準(zhǔn)前，許多銀行都建立了自己的銀行卡體系，標(biāo)準(zhǔn)不盡統(tǒng)一。中國(guó)金融系統(tǒng)推出的銀行卡 從初期的 400 萬(wàn)用戶(hù)發(fā)展到今天的 3.8 億。由于中國(guó)情況特殊，機(jī)型、系統(tǒng)平臺(tái)、計(jì)算機(jī) 接口以及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)都不統(tǒng)一,使得各地的差距比較大,系統(tǒng)的整合比較困難。比如，深圳發(fā)展 銀行就是由于早期的信息化建設(shè)與現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)差距較大，現(xiàn)在正進(jìn)行著標(biāo)準(zhǔn)化的改造。第二、金融信息化建設(shè)中,金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問(wèn)題難以得到解決。如國(guó)內(nèi)眾多的銀行 卡之間要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通,似乎需要經(jīng)過(guò)一番長(zhǎng)途跋涉。其實(shí),為了實(shí)現(xiàn)銀行卡的互聯(lián)互通,中國(guó) 人民銀行早就牽頭組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心,以解決各銀行之間 的ＡＴＭ和ＰＯＳ機(jī)的共享問(wèn)題?？墒钦嬲獙?shí)現(xiàn)聯(lián)通的時(shí)候,各銀行又都在盤(pán)算自己的利 益。因?yàn)殂y行卡的聯(lián)通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源,大銀行當(dāng)然不愿意了。因此, 金融企業(yè)的互聯(lián)互通,必須找到一種市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)機(jī)制來(lái)諧調(diào)各方的利益,找到最佳的利益平衡 第三、服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)偏重于柜面的負(fù)債、核算業(yè)務(wù)的處理,難以滿(mǎn)足個(gè)性化金 融增值業(yè)務(wù)的需要。同時(shí),缺乏對(duì)大量管理信息、客戶(hù)信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲(chǔ)存、挖掘、分析和利用,信息技術(shù)在金融企業(yè)管理領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低,許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理和控制還 處在半信息化的階段。第四、網(wǎng)上金融企業(yè)的認(rèn)證中心建設(shè)速度緩慢。目前我國(guó)各金融企業(yè)的客戶(hù)很多,都是網(wǎng)上 的潛在客戶(hù),然而由于國(guó)內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認(rèn)證中心的意見(jiàn)上難以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一,使得網(wǎng)上金融 的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視耽耽,一旦外資進(jìn)入,美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)、日本標(biāo)準(zhǔn)將在 中國(guó)大地上大行其道。分析人士認(rèn)為,網(wǎng)上認(rèn)證中心不解決,那么網(wǎng)上金融將不能成為真正意 義上的網(wǎng)上金融。第五、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理,減少重復(fù)建設(shè),數(shù)據(jù) 集中以后,能夠有效地提高金融企業(yè)的管理水平,加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范,進(jìn)一步提高資金的流 動(dòng)性和資金營(yíng)運(yùn)的效率,有效地改善金融企業(yè)的管理機(jī)制。而且,數(shù)據(jù)集中是實(shí)現(xiàn)各種新業(yè)務(wù) 和新服務(wù)的前提基礎(chǔ)。然而,數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的一大趨勢(shì),但集中從某種角度上講 也增加了系統(tǒng)的不安全性,一旦某一地方的系統(tǒng)出了問(wèn)題,那么整個(gè)系統(tǒng)都將受到影響。我國(guó)金融信息化發(fā)展的良好機(jī)遇和重重困難都擺在了眼前，我們將如何面對(duì)呢？ 從信息化管理到知識(shí)化管理 我國(guó)的金融行業(yè)信息化發(fā)展很迅速，但目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)上馬信息化的金融企業(yè)大多只是為客戶(hù) 提供信息查詢(xún)而已，提供理財(cái)、咨詢(xún)服務(wù)的不多。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，金融信息化不是為 了向客戶(hù)提供一批簡(jiǎn)單的海量信息，而是要向客戶(hù)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，成為客戶(hù)的投資 理財(cái)專(zhuān)家，為客戶(hù)整合加工所有的信息，分析投資動(dòng)態(tài)，推薦投資產(chǎn)品等。金融信息化的前景是廣闊，我們現(xiàn)在應(yīng)該如何去做呢?

（一）數(shù)據(jù)大集中。自９０年代以來(lái)，國(guó)外的金融企業(yè)為順應(yīng)金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)相融合的 大趨勢(shì)，斥巨資將過(guò)去分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理為主的單一計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造 為功能強(qiáng)大的集中式計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。如今，這種系統(tǒng)已經(jīng)成為國(guó)外金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和業(yè) 務(wù)運(yùn)作的核心基礎(chǔ)和最重要的競(jìng)爭(zhēng)武器。國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)目前雖還未實(shí)現(xiàn)集中式管理，但我 國(guó)已經(jīng)擁有比較完善的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，金融企業(yè)主機(jī)和服務(wù)器的處理容量也在不斷增加，這就為數(shù)據(jù)大集中的實(shí)現(xiàn)提供了有力的物質(zhì)基礎(chǔ)。中國(guó)工商銀行目前正以大機(jī)集中工程為龍頭，提高技術(shù)的集成程度，完善工商銀行的技術(shù)支 撐體系，把目前分散在全國(guó)各地的３６個(gè)計(jì)算中心合并為南北兩大數(shù)據(jù)中心，集中處理全行 的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)完成海外分行集中式數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，實(shí)行海外分行業(yè)務(wù)的集約化處理，充分發(fā)揮全行國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)的整體優(yōu)勢(shì)。

（二）建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)大集中后，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與數(shù)據(jù)挖掘就自然提上日程。利 用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯(lián)系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現(xiàn)實(shí)的經(jīng)過(guò)加工的信息，使無(wú)價(jià)值的信息變成有價(jià)值的信息。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建成后，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以有效地控制關(guān)聯(lián)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，能夠形成以客 戶(hù)管理為框架的成本控制體系，從而實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)資源的優(yōu)化配置等等。更為重要的是，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)可以為各級(jí)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策提供強(qiáng)大的可信賴(lài)的支持，減少?zèng)Q策的盲目性。目前國(guó)際上數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在金融業(yè)已經(jīng)成功地應(yīng)用于帶寬長(zhǎng)話(huà)預(yù)測(cè)、客戶(hù)信用分析、客戶(hù)消 費(fèi)興趣分析、客戶(hù)忠誠(chéng)度分析、目標(biāo)市場(chǎng)分析等諸多領(lǐng)域，創(chuàng)造出了大量的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。相比起來(lái)，我國(guó)金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用還不成熟。這應(yīng)該是我們注重發(fā)展的一個(gè)重要方面。

（三）為金融業(yè)搭建多元化的綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。有了集中的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)后，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展將更 為有的放矢，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展也具備更多的可能性。金融業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)功能綜合化、全 能化，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融信息化網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展將改變單

一、傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí) 現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)?，F(xiàn)在商業(yè)銀行領(lǐng)域，如投資、證券、代理保險(xiǎn)、信用卡、咨詢(xún)服務(wù)、信息服務(wù)、保險(xiǎn)箱服務(wù)等等，都已在金融市場(chǎng)上積極推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展令人看好。

（四）加強(qiáng)對(duì)信息安全防范。盡管公眾對(duì)信息安全的防范意識(shí)有所提高，但信息犯罪的增加，安全防護(hù)能力差，信息基礎(chǔ)嚴(yán)重依賴(lài)國(guó)外，設(shè)備缺乏安全檢測(cè)等等信息安全方面由來(lái)已久的 問(wèn)題并未得到解決。加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全研究，完善內(nèi)控管理機(jī)制，確保業(yè) 務(wù)數(shù)據(jù)和客戶(hù)信息的安全，全面提高計(jì)算機(jī)的安全防范水平已是國(guó)內(nèi)各大銀行面臨的共同問(wèn)

（五）找到各金融企業(yè)間的利益平衡點(diǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通。解決金融企業(yè)互聯(lián)互通問(wèn)題，更多的要靠政府的行政干預(yù)。其實(shí)金融企業(yè)的目光應(yīng)該放遠(yuǎn)，不應(yīng)該只看到 別人從自己的身上得到了什么，而應(yīng)該看到企業(yè)間的聯(lián)通為自己帶來(lái)了什么，如一個(gè)銀行的 ＡＴＭ機(jī)和自助網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面畢竟有限，而銀行再自己來(lái)建這些網(wǎng)點(diǎn)未必合算。而一旦實(shí)現(xiàn) 了聯(lián)通將給各方帶來(lái)更多的好處。如第一部分所述，信息管理和知識(shí)管理即有區(qū)別也有共同點(diǎn)，從現(xiàn)代管理的整體高度來(lái)看，信息管理應(yīng)該是和知識(shí)管理有機(jī)的聯(lián)系在一起的。上述各點(diǎn)，比如“數(shù)據(jù)大集中”、“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)” 以及“數(shù)據(jù)挖掘”等等，既是金融行業(yè)信息化發(fā)展的進(jìn)一步深入和強(qiáng)化，它們也是金融行業(yè)知 識(shí)管理的基礎(chǔ)和開(kāi)端。金融行業(yè)信息化將實(shí)現(xiàn)一次新的飛越――知識(shí)管理。這將是本文第三 部分重點(diǎn)討論的問(wèn)題。