第一篇：招商銀行行長馬蔚華：探路國際化

招商銀行行長馬蔚華：探路國際化

本文來源于《財經網》2010年11月12日 16:15適應國際化，邁出第一步，不僅僅是在境外設立一個機構，最重要的是管理，國際化很重要的一個內涵是管理國際化

【《財經》記者 董欲曉】金融危機過后，怎樣把握國內銀行的國際化節(jié)奏？

近日招商銀行行長馬蔚華在接受《財經》雜志專訪時表示，“不能不考慮海外機構的布局”。他認為對于國外金融機構在金融危機中暴露出來的問題，要正反兩面看，國內銀行國際化過程中，最應該學習的是“國際化管理”和“國際化觀念”。

作為股份制商業(yè)銀行，招商銀行率先在國際化過程中邁出了腳步，并積累了一定的經驗。目前招商銀行在倫敦、臺灣設有辦事處，在紐約設有分行，并于2009年1月完成對香港永隆銀行的強制收購，其一直在國際化道路中表現積極。

在馬蔚華看來，到金融最發(fā)達地區(qū)設立的辦事處更像是“培訓中心”和“取經據點”，而永隆銀行的收購不僅帶來實實在在的經濟效益，而且?guī)頍o形的價值，即完全市場化環(huán)境下的競爭經驗以及混業(yè)經營的做法。

招商銀行2008年斥資193億港元收購永隆銀行。在金融危機的大背景下，該高價位引起較大爭議。加之當年永隆銀行虧損8.16億港元，引發(fā)了“物不所值”的評價。而收購費用對招商銀行資本金以及流動性也產生很大負面影響。

兩年過去了，如何看待永隆銀行收購得失？馬蔚華在專訪時，談到招行國際化布局以及永隆銀行交易為招行帶來的利弊。

《財經》：金融危機后，怎樣把握國際化的節(jié)奏？

馬蔚華：發(fā)展國際化是戰(zhàn)略考慮，國際化不僅僅是在境外設幾個網點，搞幾筆業(yè)務。客戶走出去了，銀行服務也得跟著走出去。最近幾年，中國企業(yè)對外投資高速增長，很多客戶到境外開展業(yè)務，希望我們給予支持，招行境外刷卡量目前將近200億。在這種形勢下，銀行不得不考慮國際化，不得不考慮機構的境外發(fā)展。

《財經》：國際化過程中，除了切實的收益，從銀行發(fā)展角度講，還能帶來哪些益處？馬蔚華：中國加入世貿組織后，300多家國外銀行機構進入中國，即使國內銀行不走出去也處于一個國際化的環(huán)境之中。國內銀行業(yè)游戲規(guī)則、監(jiān)管條例都趨向國際化，此時此刻我們必須考慮競爭力的問題。商業(yè)銀行必須是創(chuàng)新的銀行，但目前來說還不足，該向哪里學？比如紐約華爾街是世界金融中心，創(chuàng)新的產品都源自那里，因為它有創(chuàng)新的機制。那么我們就要了解華爾街的創(chuàng)新，這也就了解了國際金融的創(chuàng)新。

我們不能因為金融危機就把華爾街和金融創(chuàng)新妖魔化?？陀^上講，華爾街創(chuàng)造財富的能力大于破壞財富的能力。我們的發(fā)展階段比起它差了很多年，它出現問題我們要吸取教訓，它暫停了腳步我們不能停。因為兩者不在一個發(fā)展階段，西方發(fā)達金融市場中，綜合經營走過了，資產證券化過頭了，但我們還沒開始，還需要繼續(xù)探索前行。

適應國際化，邁出第一步，不僅僅是在境外設立一個機構，最重要的是管理。國際化很重要的一個內涵是管理國際化。中國的銀行差的不是制度方法，更不是產品服務，缺的是一個先進的理念。

《財經》：能否總結一下收購永隆銀行的得失和經驗？

馬蔚華：永隆銀行的收購是必要的。華南、珠江三角洲的客戶和香港的客戶互相有很多業(yè)務來往。招行的零售業(yè)務比較好，在香港應該有網點，如果一個一個地建，那需要很長的時間。另外在香港并購一家銀行機會難得，特別是百分之百并購一家銀行的幾乎更是千載難逢。永隆銀行對于我們來說就是這樣的一個機會。

當時我們對這個并購是比較有把握的，現在回頭看，當時的決定非常正確。首先，全球銀行并購案中70%是失敗的，失敗的主要原因是整合失敗，而整合的關鍵是文化。永隆銀行在香港同時應對西方和東方文化，文化整合時兩家銀行沒有出現大的問題，員工和高管幾乎沒有流失。其次，我們在收購永隆時為它設計了一個新的增長空間，不是讓其在香港市場搶業(yè)務，而是謀求在跨境業(yè)務上的發(fā)展，比如“內保外貸”、“外保內貸”。第三，我們看到了永隆銀行本身的弱點，一旦被收購，這些弱點會變成發(fā)展的優(yōu)勢。比如它是港資銀行沒有內地網點，招商銀行內地有很多延伸的渠道。再比如永隆銀行是一家比較保守的銀行，沒有多少新客戶，被招行收購以后就不一樣了?？偨Y起來說，這次收購是非常有意義的?！敦斀洝罚哼@些收購的嘗試給招行帶來些什么？

馬蔚華：目前永隆銀行的收益增長是香港同業(yè)中最高的，這部分增長都是招行的收益。另外，給我們的產品“兩地通”帶來了很多客戶和業(yè)務。無形貢獻上來看，永隆有在完全市場化環(huán)境中的經營以及混業(yè)經營經驗。所以說收益分有形和無形的。距離現在，收購過去不到兩年，總結得失為時過早，我想五年后可以去總結了。

(主管編輯 喬曉會 網絡編輯 劉玥）

【作者：《財經》記者 董欲曉 】(責任編輯：劉玥)

第二篇：招商銀行行長馬蔚華語錄

新浪浙江： 招行在2009年就前瞻性的提出了“二次轉型”戰(zhàn)略，我想請問馬行長兩個問題，目前貴行的“二次轉型”成效如何？經過2年的實施，您能否和我們分享一些經驗和感想？

馬蔚華： 我們從本世紀初03年就開始考慮銀行轉型，本世紀初我們已經感覺到資本的約束將成為商業(yè)銀行重要的監(jiān)管條件。03年開始第一次轉型，主要是發(fā)展零售業(yè)務，發(fā)展中小企業(yè)，發(fā)展非利差收入的中間業(yè)務。那個時候中國消費信貸剛剛開始，眾多銀行還盯著大企業(yè)，盯著利差收入，那個時候還是非常辛苦的。前年年底，我們的一次轉型取得了比預期很好的成績，零售的比重達到了35%，中間收入的比重已近超過20%，雖然比西方銀行少一點，但是也是中國銀行的佼佼者了。這個轉型還要繼續(xù)推進。遇到了新的情況，國際金融危機之后，資本約束越來越嚴。這些年我們考慮到中小企業(yè)的資金需求困難更大，招行必須加快中小企業(yè)的傾斜，這對于中小企業(yè)，對銀行自身也好。

在資本約束越來越嚴的情況下，同樣的資本消耗，要有更高的回報。商業(yè)銀行即是個金融服務部門，也是個經營企業(yè)，上市公司。不僅要注意風險防范，也要注意對股東的回報。因此，在風險和收益之間，要取得一個最好的平衡，所以要提高競價能力，降低成本，做到風險可控，提高資本的回報率，這就是第二次轉型。

“二次轉型”從根本上說是管理的變革。無論是降低資本消耗也好，實現風險可控也好，本身就是是思想觀念，管理手段的一場革命，就不能一觸即成，雖然，我們在過去的兩年里，成效明顯，主要表現在定價能力的大幅提高，成本也在下降，體現在成本收入比上。為了加強管理，所進行的資源整合，人民效用提高等措施推進，包括零售總部的成立，對中小企業(yè)的加大力度的推進。表現在招行的規(guī)模，效用，質量的協調發(fā)展。我們不會吧這兩年取得的成績看成是二次轉型的這個成果，只能說是“初見成效”，既然是一場變革，我們要把這個看得更加深刻，艱巨，長遠一點。比如，做中小企業(yè)這件事，但是，這么多年，我們也能夠深切感受到，從行長到客戶經理，眷戀大企業(yè)的情節(jié)依舊是揮之不去的。這種傳統(tǒng)的東西，靠貸款，考規(guī)模，靠大企業(yè)，并不是在一兩年內是可以真正自覺調整的。所以，真正的提升管理水平，是招行將來可持續(xù)發(fā)展的動力，應對利率市場化，應對發(fā)展全球化的基本功的錘煉。

新浪浙江： 馬行長，您曾經是政府官員，現在是締造了金融神化的中國卓越的銀行家，我聽說，在執(zhí)掌招行十幾年的過程，有多次出任政府高官的機會，您都放棄了。我想問問您是怎么看政府官員和銀行家這兩種不同職業(yè)生涯的？

馬蔚華： 世界上，政府官員與銀行家是不同的職業(yè)，一樣的內涵，銀行本身就是一個企業(yè)，銀行家就是一個企業(yè)家。我當過政府官員，現在又做銀行的管理者。但是我覺得這兩者之間有密切的聯系，我也做過銀行的監(jiān)管者，參與貨幣政策的制定，對后來從事銀行還是有利的。他們之間的關聯和我的那幾句話是一個概括。

“不知宏觀者無以處理微觀”銀行業(yè)雖然是個企業(yè)，但是宏觀經濟政策的每一個變化都會影響銀行，現在，國家金融危機，歐洲債務，首先影響的可能就是金融業(yè)，目前金融業(yè)是匯通天下，和所有的市場都連在一起，所以銀行是個微觀的企業(yè)，不可能不考慮宏觀，我以我當初在央行從事過貨幣政策，今天我來作銀行是有意義的，可以站在一個宏觀的奇偶阿杜把握一個商業(yè)銀行的進程，決策的取舍。

“不知未來者無以評判當下”。這個是和招行的戰(zhàn)略聯系在一起的。招行的戰(zhàn)略是“早一點，快一點，好一點”，銀行是服務業(yè)你必須把握客戶的需求，客戶的需求往往是隨著經濟社會科技的發(fā)展所產生的，如果你這個銀行比較早的把握經濟社會科技需求，比較早的提出滿足需求的產品服務，你可能就贏得了時間，贏得了客戶，贏得了市場，信用卡等等都是這樣。

不知世界者無以理解中國。中國的經濟，中國的銀行和國際市場聯系的越來越密切，做為一個銀行的管理者不僅要了解國家的經濟環(huán)境政策的變化，還要了解世界經濟走向，監(jiān)管政策，市場的變化，銀行國家才能和世界聯系在一起。這些很多的東西都和我在政府工作有關的。我選在銀行工作，我很熱愛這份工作，銀行有競爭，政府不存在競爭，而且在中國這個環(huán)境下，這是一種探索。我們這個團隊，充滿著感情。有機會在這里工作，是我一生的幸福。

第三個，對事關國民經濟的支柱產業(yè)，特別是港口，北侖港，世界第4，全國第2，港通天下嘛，我們很支持。

另外，服務于各種類型企業(yè)之間的中間業(yè)務，銀行傳統(tǒng)業(yè)務之外的，包括現金管理。資產托管、估計結算、年金管理等，寧波的需求很旺盛。我覺得我們的業(yè)務方向比較符合寧波的成長，正是因為對路了，所以我們這幾年業(yè)務增長很快。也深受寧波各級領導和廣大消費者的支持。新浪浙江：請問馬行長是否常來寧波，您怎么看待招行在寧波的發(fā)展？或者說您給寧波分行的定位或要求是什么，發(fā)展的重點在哪里？

馬蔚華：我到招商銀行以后至少來過寧波四次，在招行工作之前來過幾次記不清了。寧波給我很深的印象，我在從小讀書的時候就知道寧波有7000年的文化，比中華民族5000年的文化還多2000年，另外，寧波是個文化城市，也是個港口城市，“書藏古今，港通天下”。

改革開放以后，寧波作為浙江重要的經濟中心，發(fā)展很快。我們一開始就覺得設支行不過癮，支行畢竟是支行，他和寧波社會經濟發(fā)展的能量不匹配，所以又把它升級為分行。寧波分行和杭州一樣都是總行管的一級分行，提高總行對寧波經濟的支持力度，增加寧波的業(yè)務容量，也可以對杭州分行構成競爭的態(tài)勢。中國人就是要競爭。我們當時一同設立的還有蘇州，蘇州和寧波也在競爭。寧波分行近幾年發(fā)展很快，目前，資產500億，貸款400億，存款300億。我們在這里支持經濟的力度是很大的，貸款大于存款，是倒掛，說明我們還是很看重寧波，總行拿錢，增加資金來支持寧波的發(fā)展。

寧波分行的戰(zhàn)略重點第一是各種性質的中小企業(yè)，我們總行的戰(zhàn)略轉型正在進行，其中支持中小企業(yè)是我們戰(zhàn)略的重要措施。寧波的中小企業(yè)發(fā)達，特別是民營的中小企業(yè)發(fā)達，正好符合我們的戰(zhàn)略重點。

第二個就是寧波經濟社會發(fā)展很好，百姓生活不錯，寧波的消費信貸，對零售業(yè)務的需求很大。我們也加快對這里消費信貸的支持，也包括對居民的財富管理和各種消費工具的支持，包括信用卡、網上銀行等。

第三個，對事關國民經濟的支柱產業(yè)，特別是世界第四、全國第二的北侖港，港通天下嘛，我們很支持。

另外，服務于各種類型企業(yè)的中間業(yè)務，銀行傳統(tǒng)業(yè)務之外的，包括現金管理、資產托管、估計結算、年金管理等，寧波的需求很旺盛。我覺得我們的業(yè)務方向比較符合寧波的成長，正是因為對路了，所以我們這幾年業(yè)務增長很快，也深受寧波各級領導和廣大消費者的支持。

新浪浙江：招行是在國內銀行里國際化戰(zhàn)略中走得最早最快的，就在前兩個月，招行的臺北代表處隆重開業(yè)。請您談談中國股份制銀行走向世界需要做好什么樣的準備？

馬蔚華：業(yè)務全球化、信息化。對中國來說，我們經過30多年的改革開放，中國的企業(yè)走出去是一個必然的趨勢。實際上，即使在金融危機發(fā)生后，我們中國走向世界走出去的腳步也沒有減慢，中國的銀行是個服務業(yè)，服務對象走出去以后，服務也要走出去。這個叫作貼身服務。

中國很多企業(yè)在全球化的浪潮中走出去，金融也應該走出去。從零售業(yè)務看，中國人出去旅游、留學、工作等各種活動越來越多，招行的信用卡在國外的銷量與日俱增，在各家銀行的境外消費中名列前茅，我們中國包括個人需求也在國際范圍內加大，作為中國的商業(yè)銀行應該理所當然的承擔責任。

招行這幾年在紐約、倫敦都建立了機構，招行是第一個在美國對中國關閉了17年的大門之后在華爾街建分行的。今年在臺北建立了代表處，主要是為了促進海峽兩岸的經濟經貿的合作與發(fā)展，我們在大陸有很多臺商的客戶，我們要努力的支持他們，我們也有很多臺灣的伙伴，我們對他們說，我們可以和你們一起你為大陸的客戶提供服務，我們在臺灣建代表處主要是給大陸的臺商提供周到的服務。

目前來說國內市場的潛力比較大，我覺得中國的銀行和企業(yè)走出去是大趨勢，要把握趨勢，在節(jié)奏步調上審時度勢。我覺得最大的準備是提高自生的管理水平。招行的市場歷史只有30年，和國外的商業(yè)銀行百年老店相比，毋庸置疑管理水平還有很大的差距。我們必須強身健體，把管理提上去，增加在國際范圍內的競爭力，包括成本的管理、資本的管理、風險的管理。全球化以后，應對各種情況的能力，一方面要把握趨勢，一方面要增加自身基本功的錘煉，轉型就是為了培育這種競爭力，特別是現在進行的“二次轉型”本質上就是提高自己的管理水平。提高應對中國利率市場化，應對將來走出去所面臨的復雜環(huán)境的能力，把握趨勢，加快努力，提高自己的管理水平，應對將來的更廣闊的市場競爭。

新浪浙江：就在上周，寧波市在上海召開了寧波融入上?！皟蓚€中心”建設對接會，王輝忠書記和劉奇市長均發(fā)表了加快推進寧波海洋經濟發(fā)展的講話，招行在參與寧波打造國際強港和發(fā)展海洋經濟方面有怎樣的打算？

馬蔚華：發(fā)展海洋經濟是中國國家戰(zhàn)略。中國不是所有的省都是沿海的，這就決定了寧波把海洋經濟作為重點是得天獨厚的優(yōu)勢。我們也注意到寧波和上海聯合召開的寧波融入上?！皟蓚€中心”，金融中心和國際航運中心，共同發(fā)展海洋經濟的一個戰(zhàn)略舉措。海洋對我們來說有很大的優(yōu)勢，我們很早就知道寧波是一個漁業(yè)基地，水產品供應國內外消費市場。隨著科技的發(fā)展，海洋經濟不僅僅是海產品，還有豐富的廣泛的利用價值，海洋的開發(fā)給我們帶來實際意義。既然是對寧波社會經濟發(fā)展有潛力的重大戰(zhàn)略，招行一定是支持的重點。招行要配合寧波的戰(zhàn)略部署，要支持海洋的基礎工程建設。我們特別注意到，發(fā)展海洋經濟要動員各種性質不同的經濟體共同參加，特別是中小企業(yè)，在支持海洋經濟又符合中小企業(yè)是我們優(yōu)先支持的重點。我們可以提供更多的信貸規(guī)模，提供更簡約的、方便客戶的金融服務，來實現這樣的一個支持。

新浪浙江：招行在2009年就前瞻性的提出了“二次轉型”戰(zhàn)略，目前貴行的“二次轉型”成效如何？經過2年的實施，您能否和我們分享一些經驗和感想？

馬蔚華：我們從本世紀初03年就開始考慮銀行轉型，那時就感覺到資本的約束將成為商業(yè)銀行重要的監(jiān)管條件。03年開始第一次轉型，主要是發(fā)展零售業(yè)務，發(fā)展中小企業(yè)，發(fā)展非利差收入的中間業(yè)務。那個時候中國消費信貸剛剛開始，眾多銀行還盯著大企業(yè)，盯著利差收入，那個時候還是非常辛苦的。前年年底，我們的一次轉型取得了比預期很好的成績，零售的比重達到了35%，中間收入的比重已近超過20%，雖然比西方銀行少一點，但是也是中國銀行的佼佼者了。這個轉型還要繼續(xù)推進。遇到了新的情況國際金融危機之后，資本約束越來越嚴。這些年我們考慮到中小企業(yè)的資金需求困難更大，招行必須加快中小企業(yè)的傾斜，這對于中小企業(yè)，對銀行自身也好。

在資本約束越來越嚴的情況下，同樣的資本消耗要有更高的回報。商業(yè)銀行既是個金融服務部門，也是個經營企業(yè)、上市公司，不僅要注意風險防范，也要注意對股東的回報。因此，在風險和收益之間，要取得一個最好的平衡，所以要提高競價能力，降低成本，做到風險可控，提高資本的回報率，這就是第二次轉型。

“二次轉型”從根本上說是管理的變革。無論是降低資本消耗也好，實現風險可控也好，本身就是思想觀念、管理手段的一場革命，不能一觸即成。雖然，我們在過去的兩年里，成效明顯，定價能力的大幅提高，成本也在下降，體現在成本收入比上。為了加強管理，所進行的資源整合、人員效率提高等措施推進，包括零售總部的成立，對中小企業(yè)的加大力度的推進，表現在招行的規(guī)模，效用，質量的協調發(fā)展。我們不會把這兩年取得的成績看成是二次轉型的一個成果，只能說是“初見成效”。既然是一場變革，我們要把這個看得更加深刻，艱巨，長遠一點，比如做中小企業(yè)這件事。但是，這么多年，我們也能夠深切感受到，從行長到客戶經理，眷戀大企業(yè)的情節(jié)依舊是揮之不去的。這種傳統(tǒng)的東西，靠貸款、靠規(guī)模、靠大企業(yè)，并不是在一兩年內就可以真正自覺調整的。所以，真正的提升管理水平，是招行將來可持續(xù)發(fā)展的動力，應對利率市場化，應對發(fā)展全球化的基本功的錘煉。新浪浙江：您能具體闡述股權投資對銀行業(yè)發(fā)展有哪些影響，對中小企業(yè)有哪些作用？

馬蔚華：股權投資近幾年已經顯現出來，銀行作為一個間接融資的工具，曾經在中國的融資工具中獨占鰲頭。隨著直接融資的發(fā)展，特別是證券市場、股票債權的發(fā)展，銀行受到挑戰(zhàn)?，F在CPI6.5，遠遠高于一年期定期存款利率，所以百姓的儲蓄依然在減少，社會對于理財的需求越來越旺盛。同時我們也看到，我們企業(yè)完全靠銀行的間接融資已經滿足不了對融資的要求，社會上新的融資工具正在顯現出來，就是各種各樣的股權融資。在寧波的下一輪發(fā)展中，一定要重視股權投資基金的興起與作用。目前，在中國，股權融資發(fā)展的特別快。股權融資對于成長型高科技的中小企業(yè)，更容易得到他們的支持。對于商業(yè)銀行來講，我們要和股權投資結合起來，招行近兩年推出了“千鷹展翼”的項目，銀行的間接融資與股權投資的直接融資相互聯動相互配合。銀行可以為貸款的客戶貼息，減輕中小企業(yè)負擔，另外可以幫助中小企業(yè)IPO，做他們的財富顧問，幫助他們在資本市場上尋找推出的路徑。在實現IPO之后，幫助他們財富管理。通過私募基金和銀行的合作，拓寬中小企業(yè)融資的渠道，激勵他們更好的發(fā)展。

新浪浙江：您說過資本充足率是現代商業(yè)銀行的生命線，招行又要偏重于支持中小企業(yè)，同時您說要控制成本，但是中小企業(yè)的成本要多于大企業(yè)，銀行在成本上如何控制？

馬蔚華：這些都是不矛盾的，是一致的。大家都知道銀行的撥備是覆蓋可預見的風險的，資本充足率是覆蓋不可預見的風險。在金融危機中，許多外國銀行倒閉，如果沒有資本充足率覆蓋，那么客戶的存款將會受到損失，作為一個金融機構，要考慮到各種風險。到目前為止，中國的銀行業(yè)還沒有精力應對市場化過程。對于商業(yè)銀行來說，在資本約束的情況下，必然考慮資本消耗，這就要求銀行必須做好結構調整。對于銀行來說，大公司的議價能力強，同樣的資本消耗收益就低，雖然風險可能越來越低，但是收益越來越低，商業(yè)銀行不可能犧牲效益去尋求趨向于零的風險，必須在收益與風險之間取得一個最好的平衡，必須在一定風險取得貸款資產收益的最大化。至于成本，也是一個平衡。中小企業(yè)做得好不一定成本就高，只要把握規(guī)律，掌握好風險管理——要了解你的客戶(中小企業(yè)最好的風險管理)。寧波有很好的經驗，可以探討一條規(guī)律“批量化，標準化，工廠化”，既能減少成本，降低資本消耗，又能提高資本回報率，可能是一個最優(yōu)的方向，但是這需要管理的意識。對銀行來說，也需要提高自己的管理意識。

新浪浙江：據了解，招商銀行寧波分行喬遷東部新城新大樓的同期，招行在寧波的首家私人銀行也即將開業(yè)，招行作為“中國最佳零售銀行”、“中國最佳私人銀行”，將給寧波的高端客戶帶來什么樣的增值服務？

馬蔚華：我們這個樓的最好的地方(頂樓)就要準備給私人銀行用。招商銀行去年被英國評為“中國最佳私人銀行”，歷史不足三年。世界上很多人不會想到金融危機之后中國會成為全球第二大經濟體，中國的財富增長是全球第三位，將來有繼續(xù)上升的趨勢。隨著中國的經濟發(fā)展，中國的私人財富也在快速發(fā)展。我國百姓的生活水平提高。那么就給中國的銀行提出了一個迫切的需求——財富管理的需求。在金融危機之前，我們曾經去和世界大銀行私人銀行尋求合作，他們不屑和我們合作。招行寧波分行要給中國私人銀行提供給什么樣的服務，我想對于私人銀行最重要的是幫助他們做好財富管理。到達私人銀行標準的都是有一定的財富積累，需要找專業(yè)的理財服務。招行在這么多年在財富管理上也積累了豐富的經驗，我們是中國最早做零售的，我們有一只嫻熟的零售客戶經理的隊伍，有各種服務渠道，還形成了一個產品體系，各種零售工具。私人銀行的需求不止這些方面，還有特殊的體驗，私人銀行還給他們做崇尚生活的顧問，提供時尚的、尊貴的體驗，推薦時尚生活的情況，創(chuàng)造氛圍，推動消費。另外我們還進行富二代的培養(yǎng)，讓他們懂得子承父業(yè)，如何學習和提升自己，讓他們?yōu)樯鐣?chuàng)造更多的財富。

新浪浙江：寧波分行目前近400億的貸款中，大概有多少比重是給中小企業(yè)的？

馬蔚華：招行寧波分行共有395億的貸款，對中小企業(yè)的貸款是114億。去年是85億，在整體上看，中小企業(yè)貸款比重是越來越大。還有111億的個人貸款，有房貸和非房貸兩塊，那么，非房貸和中小企業(yè)貸款是一個形式，也就是說，我們實際上投給中小企業(yè)的貸款比數據114億還要大，將近超出160億，這個比重會越來越高。這是整個中國經濟轉向的趨勢，也是今后幾年寧波分行推進的一個方向。

新浪浙江：在今年3月，馬行長提交給全國政協十一屆四次會議一份改善小企業(yè)融資環(huán)境的提案，表達了對小企業(yè)融資問題的關心，這是否意味著您在客戶定位上會特別青睞中小企業(yè)？

馬蔚華：我們對中小企業(yè)“敬重有加”，在剛剛結束的年終例會，我們不僅僅要在零售領域要加大對他們的力度，而且在批發(fā)領域，我們要進一步調整結構，加大對中小企業(yè)傾斜。對中小企業(yè)的重視與支持，與銀行自身的發(fā)展相聯系，內在外在形成一種合力。如果能在當今世界找到一把鑰匙，能夠解決貧困、解決就業(yè)、走出危機，那么這把鑰匙就是中小企業(yè)的成功。中小企業(yè)不僅關系到國家、經濟、社會，還關系到銀行的發(fā)展。在國家政策的扶持下，中小企業(yè)融資難的問題得到了一定的緩解，但從根本上說，中小企業(yè)還沒有完全走出困境，這是一個世界性的難題。招行是最早在體制上進行改革的，推動全行，示范全國。我覺得，中小企業(yè)融資方式85%以上都是銀行融資，要想改革局面，就要增加新的融資工具，如信托債，使中小企業(yè)在IPO以外，也能迅速的走向債權市場。除了銀行融資，證券融資，還有股權基金要成為中小企業(yè)的朋友。才能緩解融資難的問題。

新浪浙江：您對寧波發(fā)展金融業(yè)有什么看法建議，招行在這里能發(fā)揮什么樣的作用？

馬蔚華：我三年前選址的時候還沒有這么多的樓，這里的建設是日新月異的。政府提出的“六個加快”的很多內容都和城市建設有關，“三思三創(chuàng)”，招行在這里的發(fā)展離不開城市的發(fā)展，離不開他們?yōu)檫@個城市發(fā)展采取的戰(zhàn)略?！爸腔鄢鞘小蔽疫€是很感興趣的，這個理念源于IBM的書《智慧地球》，背景就是信息化社會，這是一個很前沿、很時尚、很有意義的目標。招行作為一個金融機構，要通過自己的信貸支持，實現這個目標打基礎。另外，自身要成為一個智慧銀行，要和智慧城市相連接。有個很重要的觀點：互聯互通。隨著互聯網的發(fā)展，城市的金融服務要信息化，深刻體現客戶對銀行的感受，產品的反饋。使我們更多的了解客戶，方便客戶產品的管理。寧波的發(fā)展還有很多的思路。寧波的金融生態(tài)環(huán)境是全國名列前茅的，50個城市排名第二。我對寧波的環(huán)境很感興趣。在這樣一個金融好的環(huán)境中，中小企業(yè)能夠得到更好的發(fā)展。所有的這些，最終是要惠及民生，提高城市人民生活品質。包括人民能享受方便的金融服務。招行能夠通過完善的信貸和令人滿意的服務，讓寧波人民感受滿意的服務。

新浪浙江：馬行長，您曾經是政府官員，現在是締造了金融神化的中國卓越的銀行家，我聽說，在執(zhí)掌招行十幾年的過程，有多次出任政府高官的機會，您都放棄了。我想問問您是怎么看政府官員和銀行家這兩種不同職業(yè)生涯的？您有一段名言：“不知未來者無以評判當下，不知世界者無以理解中國，不知宏觀者無以處理微觀?！笨梢越o我們簡要的闡釋一下嗎？

馬蔚華：政府官員與銀行家是不同的職業(yè)，但有著一樣的內涵。銀行本身就是一個企業(yè)，銀行家就是一個企業(yè)家。我當過政府官員，現在又做銀行的管理者，我覺得這兩者之間有密切的聯系，我也做過銀行的監(jiān)管者，參與貨幣政策的制定，對后來從事銀行還是有利的。他們之間的關聯和我的那幾句話是一個概括。

“不知宏觀者無以處理微觀”，銀行業(yè)雖然是個企業(yè)，但是宏觀經濟政策的每一個變化都會影響銀行?，F在，國家金融危機、歐洲債務，首先可能影響的就是金融業(yè)，目前金融業(yè)是匯通天下，和所有的市場都連在一起，所以銀行雖然是個微觀的企業(yè)，不可能不考慮宏觀。我當初在央行從事過貨幣政策，對我來做銀行是有意義的，可以站在一個宏觀的角度把握一個商業(yè)銀行的進程、決策的取舍。

“不知未來者無以評判當下”。這個是和招行的戰(zhàn)略聯系在一起的。招行的戰(zhàn)略是“早一點，快一點，好一點”，銀行是服務業(yè)你必須把握客戶的需求，客戶的需求往往是隨著經濟社會科技的發(fā)展所產生的，如果你這個銀行比較早的把握經濟社會科技需求，比較早的提出滿足需求的產品服務，你可能就贏得了時間，贏得了客戶，贏得了市場，信用卡等等都是這樣。

“不知世界者無以理解中國”，中國的經濟，中國的銀行和國際市場聯系的越來越密切，作為一個銀行的管理者不僅要了解國家的經濟環(huán)境政策的變化，還要了解世界經濟走向，監(jiān)管政策，市場的變化，銀行國家才能和世界聯系在一起。這些很多的東西都和我在政府工作有關的。我選在銀行工作，我很熱愛這份工作，銀行有競爭，政府不存在競爭，而且在中國這個環(huán)境下，這是一種探索。我們這個團隊，充滿著感情。有機會在這里工作，是我一生的幸福。

第三篇：人物分析：招商銀行行長馬蔚華

人物分析：招商銀行行長馬蔚華

題記：馬蔚華博士師叢劉詩白教授，現為招商銀行行長。他關心學校的建設和發(fā)展，懷念導師和師長，經常抽空回到學校與老師們交談，與同學們對話，參加學校的“博士論壇”，設立招商銀行獎學金，他是學校特聘的兼職教授。2002年9月5日，在新落成的招行大樓，剛剛從香港返回深圳的馬蔚華校友告訴我：他很想念學校，感激學校的教育之恩，要我轉達他對母校50周年華誕的熱烈祝賀！

作為一個排行老七的小銀行一一招商銀行的行長，他給中國行業(yè)帶來的沖擊，集中地體現在了厚度不過1毫米的“一卡通”那張小小的卡片上。他是新技術的鼓吹者，在網上銀行的虛擬世界與招商銀行的現實空間架上了橋梁，率先利用信息化網絡技術改造銀行業(yè)務，搶占金融領域的制高點;他是金融業(yè)的營銷高手，將原始的服務手段與先進的管理理念進行了“嫁接”，“一站式”服務讓每一個客戶都感受到了招商銀行的獨特之處;他是服務業(yè)的藝術大師，將企業(yè)的管理模式與市場的營銷策略進行了完美組合。他是中國銀行業(yè)一位馬不停蹄的革新者，他用國際化的管理經驗和運作思路改變著一個傳統(tǒng)的商業(yè)根行。

比爾·蓋茨有一個論斷，他說傳統(tǒng)銀行在新經濟時代是行將滅絕的恐龍。在2001年CCTV中國經濟人物候選人中，有一位銀行家并不這么認為，他說要用“再造銀行”的理念讓這個恐龍在新經濟時代活得更好。他，就是招商銀行行長馬蔚華。一個卡片、一臺電腦、一部手機，就是馬蔚華運轉招商銀行的工具。

成立14年后，招商銀行終于搬進了屬于自己的總部辦公大樓。這一時刻，身為行長的馬蔚華，接過新址的營業(yè)執(zhí)照百感交集。

十四年前，在深圳灣畔的蛇口小鎮(zhèn)，招商銀行誕生了。那時的招商銀行默默無聞。但招商銀行勇為中國金融改革的探路者和拓荒者，以敢為天下先的氣魄，埋頭苫于，開拓進取，成為一家生氣勃勃的現代商業(yè)銀行。

馬蔚華博士師從我國著名經濟學家、西南財經大學名譽校長劉詩白教授，他是招商銀行的第二任行長，一直是活躍在中國銀行業(yè)界的頭面人物，作過人民銀行的官員，管過錢、管過宏觀調控，也曾因為處理海南發(fā)展銀行的風險而名聲遠揚;1998年，被挖到招商銀行出任行長。幾年里，馬蔚華帶領下的招商銀行風頭甚健，因為體制靈活，敢尹天下先被稱為“新銳銀行”。

雖是一個排行老七的小銀行，馬蔚華給中國的銀行業(yè)帶來的沖擊，集中體現在那張厚度不過一毫米的“一卡通”卡片上。1999年，中國開始網絡熱，招商銀行靠“一卡通”成名，率先利用信息化網絡技術改造銀行業(yè)務，建立網上銀行，強占了金融領域的制高點，招行成為中國脆弱的電子商務最主要的支付銀行。馬蔚華，這位新技術的鼓吹者，在網上銀行的虛擬世界與招商銀行的現實空間架上了橋梁。

馬蔚華是金融業(yè)的營銷高手，他喜歡回到母校西南財經大學，與老師交流思想，與同學們對話熱點。喜歡登上北大、清華等各大高校的講壇游說招行的業(yè)務。他把原始的服務手段與先進的管理理念進行了“嫁接”。招商銀行的營銷方法，采取“跑馬圈地”的策略。2000年3月，中國大學生電腦節(jié)，招商銀行在45所高校開展營銷活動，使大學生電腦節(jié)變成了“招商銀行電腦節(jié)”。一卡通面世不久，招行曾上街擺攤與消費者直接交流，“一站式”服務讓每一個客戶都感受到了招商銀行的獨特之處。

馬蔚華堪稱是服務業(yè)的藝術大師，他將企業(yè)的管理模式與市場的營銷策睹進行了完美組合。他用國際化的管理經驗和運作思路改變著一個傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，馬蔚華被稱力中國銀行業(yè)一位馬不停蹄的革新者。

2000年，招商銀行用不足國內銀行千分之四的從業(yè)人員，千分之二的機構網點支撐了國內銀行百分之一點六的資產規(guī)模和接近百分之六的利潤額，被美國《環(huán)球金融》雜志評為:中國最佳的本土銀行。

2001年，招商銀行開始了上市沖刺;面對中國加入世貿，中外銀行短兵相見的未來格局，一直致力于改革與創(chuàng)新的招商銀行，再次成為關注的焦點，“一招鮮、吃遍天”馬蔚華的下一招會是什么呢?他說：到了2001年、我們招行的下一招就是在準備這“一招鮮”的時候，必須考慮到手里還得有幾招鮮。幾:年前我們就提出“銀行再適”，這種銀行再造理念也包括一個體制，也包括我們的運作模式，也包括我們的組織體系，也包括我們的許多工具品種，我們的企業(yè)文化、思想觀念。雖然招行時間很短，體制上也有很多改革，但是很多的模式脫離不了傳統(tǒng)的套路，這一點應該是信息革命所帶來的危機感，比爾、蓋茨在1994年的時候就尖銳地提出，說傳統(tǒng)銀行如果你不改變現狀的話，你們就是一群行將滅絕的恐龍，這句話對所有的銀行都是一個震動。他所指的行將行將滅絕的那一部分，就是那些跟不上時代的傳統(tǒng)的那種銀行的模式，比如說我們現在銀行，你坐在屋里等人上客的這種做法肯定將來就不會再有了?，F在一般的是求銀行貸款，將來很可能你來貸款的不一定是銀行理想的客戶，而那些好客戶你銀行就得走上門去，甚至幾家銀行都去競爭，而且甚至人家可以采取招標的辦法。因為銀行是服務業(yè)，你的客戶，你的上帝要求你變還不變，那不被他拋棄嗎?銀行必須兢兢業(yè)業(yè)，去老老實實為我們的客戶去服務。

海爾集團有一個理念：“國際化就是本土化”。馬蔚華說，這句話對招商銀行業(yè)同樣適合。

第四篇：招商銀行行長馬蔚華陸家嘴論壇演講實錄

招商銀行行長馬蔚華陸家嘴論壇演講實錄

發(fā)布時間:2011-01-22

在今天上午舉行的以“金融促增長：科技創(chuàng)新和中小企業(yè)發(fā)展”為主題的陸家嘴論壇分會場中，行長兼首席執(zhí)行官馬蔚華出席并作演講，以下是馬蔚華演講實錄全文：

關于解決中小企業(yè)融資難問題的會議參加了很多，這確實是很困難的問題。首先是一個國際性的話題，全世界都在呼吁中小企業(yè)融資難的問題。第二，它是歷史性的話題，我在銀行干了幾十年，從來就沒有離開這個話題。

第三，它是一個頑固性的話題，這個問題越說越困難。到今年4月底，貸款是51700億，但中小企業(yè)融資難的問題好像不但沒有解決，還有一點更困難了。因為一季度末的時候，中國社會科學院有一個調查，對中小企業(yè)融資難的問題進行了調查，呼吁資金寬松人的比例比去年年底下降5個點，就是不寬松的點又上升了5個點，這個問題不是貸款總量多就可以解決的。

為什么難呢？剛才大家都說了，確實有各方面的原因，一個是從大的經濟方面看，經濟危機、金融危機、經濟下行，中小企業(yè)更是雪上加霜。第二，從銀行自己來看，過去我們都是追逐大的企業(yè)，銀行的制度是為大企業(yè)設立的一套體制。所以，銀監(jiān)會下了不少功夫要想改，但不是馬上可以改過來的。

當然還有大的社會政府各方面的環(huán)境問題，但是能不能解決呢？我自己在招行干了十年，我在招行覺得我們這樣的銀行好像跟大企業(yè)干，我們比較被動，選擇中小企業(yè)還是門當戶對的。五年前，我們開始全力調整我們的信貸結構，向中小企業(yè)傾斜。

目前，到一季度末，我們招行對中小企業(yè)的貸款在批發(fā)貸款的比例已經將近45%，過去這三年，對中小企業(yè)貸款的增長平均是30%，高過我們批發(fā)貸款十幾個百分點。今年一季度末，我們貸款中對中小企業(yè)的比例還在上升，我們這三年上升6到7個百分點，不良率下降6個點，現在不良率，今年一季度又下降了，在2.5%左右，說明只要下功夫還是能夠保證風險和收益平衡的。

在我們推進中小企業(yè)方面也遇到了很多的困難和頭疼的問題，就是原有的體制基本不支持中小企業(yè)或者小企業(yè)。所以，銀監(jiān)會去年批了我們在蘇州小企業(yè)信貸中心，是一個準法人的體制，現在是單獨的六項機制考核。這其中最大的優(yōu)勢是我的客戶經理和我的客戶緊密接觸，可以最清楚地了解客戶的意見，他們一頓三餐吃什么都知道，肯定對他的風險有把握。

現在運行的半年多，還非常不錯，平均上浮20%。我現在體會到，支持中小企業(yè)光靠銀行還不行，剛才王司長提到的政府政策很重要。我覺得這幾年我們各方面做了很多的呼吁，我當人大代表、當政協委員也有很多的呼吁，很多的建議已經得到解決。

但是現在有一些問題還要繼續(xù)呼吁。一個是給中小企業(yè)貸款的金融機構不管是大小銀行，應該在營業(yè)稅上給予進一步的減免，鼓勵他們，因為中小企業(yè)確實成本高，給大企業(yè)十個億，給小企業(yè)一百萬可能比例都差不多，但收益完全不同。

另外政府要多發(fā)揮一點貼息的作用。從美國、歐洲到日本，貼息是普遍支持中小企業(yè)的手段。第二個，建立中小企業(yè)融資的風險分擔機制。這個我和江蘇很多地方的政府已經談好了，由當地政府出錢建立一個風險基金，將來中小企業(yè)真的出了問題，他們替銀行分擔一點。我想這對銀行是一個鼓舞，從基層開始，一個一個跟他們談好，把網絡建立起來，他們很支持，他們也算帳，認為是合適的。

第三個，剛才王黎明先生講的，不應該光靠銀行一個渠道，而應該在直接融資上，在創(chuàng)業(yè)板，在債券上都應該給中小企業(yè)開辟多元化的融資渠道，甚至待會硅谷銀行也會講，中國應該試辦一個硅谷銀行，我們不僅有風險投資還要有風險信貸。

還有一個是銀行技術上的問題，因為現在小企業(yè)跟大企業(yè)的匯款往來，大企業(yè)欠小企業(yè)的沒有商量，所以小企業(yè)的應收貨款非常困難，資金周轉不利，我們覺得有關部門應該在財務制度上建立應收帳款憑證化。這是全國統(tǒng)一制定的，然后小企業(yè)可以通過憑證抵押貸款。這是一個創(chuàng)新。

還有一個，小企業(yè)資金有一些法律糾紛的問題，本來幾十萬、幾百萬，官司卻要打幾年。這方面應該學習深圳，叫做小額潛在法庭，迅速解決企業(yè)之間的糾紛問題。最后，還有

一個社會的信用問題。我覺得現在的問題輿論很大，呼聲很大，決心很大，但是，怎么解決要形成合力，要有具體的辦法，要一件一件的落實，這樣才能見到成效。謝謝！

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第五篇：招商銀行行長馬蔚華談“三步兩轉布局,招行在經營模式上尋求創(chuàng)新”

招商銀行行長馬蔚華談“三步兩轉布局，招行在經營模式上尋求創(chuàng)新”

----摘自2010年10月30日第693期《管理視野》

中國銀行業(yè)競爭格局產生變化，特別是四大國有銀行陸續(xù)上市后，銀行業(yè)競爭面對來自境外先進銀行，國內上市資本等等幾重壓力。管理決定中國銀行業(yè)的發(fā)展。未來中國銀行業(yè)的競爭，歸根結底是管理的競爭。相比境外先進銀行，中資銀行最大的差距也在于管理，而不是產品和服務。（摘自《第一財經日報》，訪談內容有部分刪節(jié)）三步兩轉布局正在起作用 兩次轉型是招行在經營模式上尋求創(chuàng)新的外在體現。招行能取得今天的競爭優(yōu)勢，概括來講，原因在于“三步兩轉”（業(yè)務網絡化、資本市場化、發(fā)展國際化的“三步走”戰(zhàn)略及兩次戰(zhàn)略轉型）的發(fā)展戰(zhàn)略、有效的管理和有利于創(chuàng)新的文化。先說戰(zhàn)略。我相信這么一句話：“不知未來者無以評判當下，不知世界者無以理解中國，不知宏觀者無以處理微觀?！痹谌遮叡馄交氖澜缰校髽I(yè)要擁有持續(xù)的競爭優(yōu)勢，必須要具備戰(zhàn)略意識，在戰(zhàn)略層面上比別人早看三五年。在招行，我們一直強調要“早一點、快一點、好一點”，“三步走”戰(zhàn)略正是這種追求的體現。譬如業(yè)務網絡化。歷史上每一次信息技術革命，都給銀行業(yè)帶來了變革——“喬家大院”時期，靠馬車，后來有了電報、電話，再后來便是互聯網。相比老牌大行，招行物理網點少，市場占有率低，正是互聯網給了我們縮減這種差距的良機。我們抓住了這個機遇，先是在全國最早實現通存通兌，接著又推出了基于客戶號管理的一卡通。從存折到一卡通，這被業(yè)界稱為中國私人零售銀行發(fā)展的一塊里程碑。再后來是1999年最早推出一網通。物理網點少和網上業(yè)務發(fā)達的特點，還為招行帶來了“意外收獲”，就是客戶相對高端。我們的客戶主要是三類人：大學生、城市白領和有錢人。我們的第一單網上銀行業(yè)務，就是北大學生在情人節(jié)那天用來買玫瑰花的。資本市場化主要指招行近年來在資本市場上進行的數次較大規(guī)模的融資活動，目的是為解決困擾長遠發(fā)展的資本問題：包括2002年發(fā)A股，2004年發(fā)65億元可轉債，2006年發(fā)H股，2008年發(fā)300億元次級債，以及今年3月的AH配股融資。這幾次“摸著石頭過河”，其意義不只是優(yōu)化了資產質量，更重要的是完善了治理結構，提升了管理水平，增強了和市場、投資者打交道的能力。至于發(fā)展國際化，更是招行發(fā)展戰(zhàn)略中的重要步驟。2002年，招行在內地股份制銀行中率先設立了香港分行，正式開始了國際化發(fā)展的探索。隨著經濟全球化的加速推進，中資銀行加快國際化發(fā)展已是大勢所趨。基于這一認識，借助全球金融危機給中資銀行“走出去”提供的戰(zhàn)略機會，招行加快了步伐，2008年設立紐約分行，2009年正式成立倫敦代表處。目前，這一布局正在發(fā)揮作用。創(chuàng)新關鍵在于服務 創(chuàng)新不是說說就能做到的，它需要有相應的機制和文化土壤。回頭來看，招行的戰(zhàn)略、管理和文化，恰好提供了這種土壤。管理決定發(fā)展。未來中國銀行業(yè)的競爭，歸根結底是管理的競爭。相比境外先進銀行，中資銀行最大的差距也在于管理，而不是產品和服務。管理包括很多方面——體制、方法、手段等，但最重要的是理念。理念是個“牛鼻子”。比方服務的理念，過去老百姓眼里的銀行，是“門難進，臉難看，事難辦”，但招行不這樣，我們明確了服務性企業(yè)的自我定位，實施了站立服務、微笑服務、上門服務，并在1999年提出了“因您而變”的服務理念和“葵花文化”。客戶是太陽，招行是葵花。我們沈陽分行曾有個創(chuàng)舉——向客戶提供免費牛奶。有的老百姓一看，免費的？喝吧。就不做業(yè)務也來喝牛奶。我們盡管有些受不了，但也硬挺著。好在老百姓其實也要面子，他白喝了三次，就來做業(yè)務了。這事還給招行帶來了廣告效應。后來我們又提出了“一三五”的理念?！耙弧敝傅氖菆猿忠粋€思想，就是在經營和發(fā)展過程中，必須堅持效益、質量、規(guī)模協調發(fā)展的思想?！叭笔侵副３秩齻€理性，即理性地對待市場、同業(yè)和自己。比如理性對待市場，我們的指導思想是，市場熱的時候，我們不能亂，市場冷的時候，我們也不能怨。像去年全國新增信貸約10萬億元，包括政府融資平臺貸款在內都很熱。但招行沒有跟風，我們第一季度的貸款幾乎是最少的，政府融資平臺幾乎沒貸。當時我去美國路演，別人拿這個質疑我們，我解釋說，招行的資產負債表比較特殊，活期存款多，所以一旦利率走低，我們是吃虧的，所以要更謹慎。他們一聽，說你這是明智的。于是十幾天路演期間，招行的股票漲了30%。到今年，大家看到了，監(jiān)管部門開始大力整頓政府融資平臺。有人便對我說，你是中國第一個揭示政府融資平臺貸款風險的人?！拔濉笔侵赴盐瘴鍌€關系，即處理好管理與發(fā)展，收益與風險，長遠利益與短期利益，股東、客戶和員工（后來又加上了“社會”）利益，制度建設與文化建設等關系。四五年前我們又提出了“十變”的理念，包括在經營目標上變“規(guī)模導向”為“價值導向”，業(yè)績標準上變“賬面利潤”為“經濟利潤”等，核心就是要管理層和員工，根據現代銀行業(yè)的發(fā)展，不斷地進行思想變革。有了這些理念打基礎，我們的管理就上去了。企業(yè)文化催生創(chuàng)新動力

文化是力量的源泉，企業(yè)文化是決定企業(yè)長期經營績效和持續(xù)成長的關鍵變量。招行文化的基因緣于招行的出身。招行是沒有政府背景的，不是政府的“親兒子”，所以無法獲得“厚愛”，沒有政策優(yōu)惠，沒有什么試點，像不良資產核銷等。最初的時候，我們心里也有若干不服，但現在看來，總的趨勢不是保護和厚愛，而是公平和市場充分競爭，我們受的那一段委屈，反而變成了如今的優(yōu)勢。正是在這個基礎上，招行養(yǎng)成了自己獨特的服務文化、創(chuàng)新文化、風險文化和人本文化。文化是我們的核心競爭力之一，尤其是創(chuàng)新文化。招行的創(chuàng)新文化，是從一卡通開始起步的。一卡通的快速發(fā)展使招行認識到，只有靠創(chuàng)新產品，才能在競爭中生存和發(fā)展，于是不斷加大投入，充分發(fā)揮擁有全行統(tǒng)一的電子化平臺的優(yōu)勢，在國內同業(yè)中推出一網通、金葵花理財、公司理財等一系列金融產品。2008年6月，招行在全國率先設立小企業(yè)貸款中心，這是招行創(chuàng)新文化結出的又一果實。全社會都對小企業(yè)融資難問題很重視，但很長一段時間以來，實際行動卻并不多。招行看到了這一問題背后的市場潛力，有針對性地推出了適應小企業(yè)特點的貸款制度，創(chuàng)造了“易速貸”、“貿易融資貸”、“特色貸”等五大系列30多種產品。這些創(chuàng)新，不僅滿足了市場需求，也為招行開辟了新的利潤增長點。使企業(yè)能夠獲得發(fā)展的不是一個人，而是一種文化的傳承。（美國前國務卿）基辛格先生曾對我說：“偉大的事業(yè)需要豐富的想象力。” 招行的戰(zhàn)略、管理和文化給了我們創(chuàng)新的想象力。我相信，招行一定能保持創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力，成為一家優(yōu)秀的企業(yè)。招行如何保持創(chuàng)業(yè)激情？ 不一定小企業(yè)才有激情，大企業(yè)也可以有激情。我到招行，從1000多億到現在2.3萬億，其實我自己感覺沒有什么變化?？赡軓耐饷婵矗y行越來越大了，管理的事越來越多、越來越麻煩了，但對我來說，管理那時候的銀行和現在的銀行差不多。對于普通員工來說，我們力求讓他們對招行有一種價值寄托，有一個歸宿，熱愛這個銀行，在這里實現價值。不能讓員工感覺不可靠，要讓他感覺招商銀行是可以依靠的。但是在工作當中，我們會不斷地提示風險和危機。比如每年的行慶，拿出一點時間慶祝招行的成績，但還會拿出更多的時間講招行的問題。我們20周年行慶的時候，講了8大危機22個問題，引導員工不斷解決問題、不斷克服困難、不斷前進，這才有越來越堅實的依靠，這才是你實現價值的地方?？傊?，就是要把招行變成所有員工共同熱愛、共同實現價值的平臺。招行的執(zhí)行力很強，我們說什么事要求去做，馬上會立竿見影。我覺得我們的員工確實很可愛，員工對招行的熱愛令我非常感動，我最幸福的事就是有這些可愛的員

工。所以，我覺得每天工作都很愉快。前兩天一個企業(yè)請我做一個視頻，給他們的投資者講幾句話，我就做了一個視頻，講一個企業(yè)的幸福觀。我說，對于一個企業(yè)來說，什么叫幸福？就是一幫愉快的人，在一塊兒做很愉快的事，取得令大家愉快和社會愉快的結果。