第一篇：我國電子銀行業(yè)務發(fā)展的六大趨勢

我國電子銀行業(yè)務發(fā)展的六大趨勢

摘要：飛速發(fā)展的網絡經濟、電子支付環(huán)境的改善以及新興渠道的建立，為電子銀行發(fā)展帶來大量的業(yè)務需求和價值增長機會，電子銀行將成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略性業(yè)務和利潤增長點。電子銀行將賦予現(xiàn)代商業(yè)銀行新的生命力，成為電子商務時代商業(yè)銀行核心競爭力的重要標志，并成為提高銀行的整體競爭力不可或缺的關鍵性業(yè)務。在這一戰(zhàn)略背景下，各商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展呈現(xiàn)出六大趨勢：強力推薦消費者日常交易活動向電子渠道轉移；搶推或優(yōu)化手機銀行；銀行與第三方支付的合作與競爭；網上銀行差異化品牌發(fā)展戰(zhàn)略；對公業(yè)務成為網上銀行新的爭奪點；遠程銀行是銀行服務模式的一次全新變革。

關鍵詞：電子銀行；商業(yè)銀行；業(yè)務；趨勢

一、強力推進消費者日常交易活動向電子渠道轉移

電子銀行對商業(yè)銀行降低經營成本，促進經營模式轉型將起舉足輕重的作用。電子渠道運營成本遠低于網點。根據(jù)工行的有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)，網點單筆業(yè)務的平均成本約為3.06元人民幣，而網上銀行的單筆業(yè)務成本僅為0.49元。另外，根據(jù)美國銀行業(yè)對單筆交易成本的統(tǒng)計，網點為1.07美元，電話為0.55美元，ATM0.27美元，網上銀行僅為0.1美元，網上銀行的運營成本遠遠低于網點。

各商業(yè)銀行主動引導消費者日常交易活動向電子銀行渠道轉移，由此引發(fā)的電子銀行收費價格戰(zhàn)愈演愈烈。各商業(yè)銀行直接對消費者采取的相應措施，主要包括：網上銀行安全工具“U盾”打折，甚至全免；電子渠道轉賬、匯款等業(yè)務打折，甚至全免；部分商業(yè)銀行承諾客戶使用個人網上銀行和電話銀行的安全保障。

二、搶推或優(yōu)化升級手機銀行

手機銀行是電子銀行未來發(fā)展的重要方向。手機銀行有兩個基本的發(fā)展趨勢，一是替代銀行卡。將手機的SIM卡與銀行卡芯片集成，實現(xiàn)“刷手機”消費；二是替代網上銀行。手機可以作為替代“臺式機”和“筆記本”的終端，實現(xiàn)移動上網的功能。

（一）替代網上銀行

3G商機日益凸顯拓寬了手機銀行的市場。2009年8月，建設銀行、光大銀行、工商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、農業(yè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等高調推出3G手機業(yè)務，如工行推出了手機銀行WAP體驗版，交行推出了新版“e動交行”等。手機銀行幾乎覆蓋網上銀行的常用功能，此外新功能服務也成為銀行業(yè)的3G手機的亮點。過去金融業(yè)務尚無法實現(xiàn)無卡取錢，隨著手機銀行業(yè)務功能和服務的完善，這一愿望完全成真。

（二）替代銀行卡

銀聯(lián)正在試點推出了新一代移動支付產品“手付通”。“手付通”通過POS及3G無線網絡，用手機代替銀行卡實現(xiàn)移動支付的功能。這意味著，在不久的將來，消費者到商家消費不用再刷信用卡，只要把手機在POS機上一照，就可完成支付過程?！笆指锻ā蹦軌驅崿F(xiàn)銀行卡余額查詢、信用卡還款、跨行轉賬、公共事業(yè)費用支付、彩票購買、機票訂購、點卡充值、在線購物等功能。中國銀聯(lián)已經在上海、濟南、寧波等地開展試點應用工作，計劃2010年在全國范圍內進行推廣應用。

三、銀行與第三方支付的合作與競爭成為趨勢

第三方支付的興起，日益弱化銀行作為“社會支付”平臺的功基本功能，蠶食銀行傳統(tǒng)的支付領域壟斷地位。銀行有兩個傳統(tǒng)的基本功能：社會融資的中介；社會支付的平臺。社會支付的平臺過去是銀行獨家完成的，但隨著支付寶、便民支付點以及中國移動的手機支付等新興第三方支付手段的興起，銀行傳統(tǒng)的支付領域壟斷地位受到前所未有的挑戰(zhàn)，銀行只有加快轉型，不斷創(chuàng)新經營模式，才能獲得新的生存發(fā)展空間。本文以第三方支付“支付寶”為例，介紹銀行與第三方支付之間的合作與競爭。

“共贏”是銀行與支付寶合作的主旋律。銀行需要借助支付寶整合其無法覆蓋的眾多持卡人和小商戶，而支付寶則必須借助銀行增加活躍用戶的數(shù)量和忠誠度。目前，有50多家銀行和支付寶有合作，實現(xiàn)多領域付款。中國工商銀行率先與支付寶在2005年簽訂了合作協(xié)議，使得支付寶獲得在自己平臺上使用工行借記卡和信用卡的權利，也就等于把工行網上銀行的部分功能變相轉移到支付寶平臺。從2006年3月開始，農業(yè)銀行、建設銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等10多家銀行相繼攜手支付寶，共同開拓中國電子商務市場。2009年4月，中國銀行新版網上銀行正式與阿里巴巴集團旗下的支付寶達成合作，客戶開通中國銀行的新版網上銀行服務，可以通過支付寶完成網上購物、出游、網上交水電費等服務。此外，支付寶還和光大銀行合作在上海、杭州、京津以及重慶、成都等地推出公共事業(yè)繳費平臺，減少了銀行的柜面成本，方便了銀行用戶。

合作之外各有新的拓展。支付寶方面，其與聯(lián)想旗下控股公司拉卡拉宣布合作，大力拓展“線下收銀臺”業(yè)務，在十幾個全國重點城市的便利店、超市、藥店、銀行營業(yè)廳等布設萬余個便民支付點，推出刷卡或直接付現(xiàn)金為賬戶充值以及為淘寶交易付款等服務。目前，便民支付點在北京、上海非常火爆。中國銀聯(lián)聯(lián)手第三方線下支付網絡拉卡拉，計劃在未來3年內計劃鋪設30萬-40萬個便民支付點，預計這些網點將全面覆蓋中國主要城市與二級地市。銀行方面，也有一些舉措。主要表現(xiàn)為通過網上銀行與商戶直接支付以及在銀行網站上興辦網上商城。如工行湖北省分行目前與湖北省30多家商家達成合作協(xié)議，客戶可以直接通過工行網銀購買商品。銀行直接和商家洽談，選擇信譽好的企業(yè)和網站，客戶無需交任何手續(xù)費，銀行只向商家收取手續(xù)費。再如工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、寧波銀行等直接在網站上開辦網上商城。

四、網上銀行差異化品牌發(fā)展戰(zhàn)略

目前國內網上銀行（尤其是個人網銀）的產品功能基本趨同。主要商業(yè)銀行的個人網上銀行的產品功能基本都能覆蓋投資理財、轉賬匯款以及繳費支付等業(yè)務。這主要是因為：一是與互聯(lián)網相關的產品具有很強的可復制性，隨著網上銀行業(yè)務的不斷成熟，各銀行網上銀行業(yè)務的功能差距逐漸縮小。二是國內銀行的傳統(tǒng)柜臺業(yè)務和金融產品同質化，導致電子銀行作為銀行柜臺的延伸和產品的銷售渠道在功能上大同小異。

我國網上銀行正逐步從產品競爭、價格競爭轉向品牌競爭。打造個性鮮明的品牌成為網上銀行跳出產品同質化和價格戰(zhàn)紅海的新思路。各大商業(yè)銀行不斷強化電子銀行的差異化品牌建設，其中以光大銀行電子銀行差異化品牌建設最具代表性。光大銀行推出了電子銀行業(yè)務品牌“E路陽光”?！癊路陽光”強調對品牌之下的各個渠道（包括個人網上銀行、企業(yè)網上銀行、手機銀行、電話銀行、電子支付、自助銀行和陽光信使等七大電子渠道）進行統(tǒng)一管理，促使其協(xié)調發(fā)展。在產品功能方面，光大銀行電子銀行立足于以滿足人們的基本業(yè)務需求為主，功能相對簡單，同時光大銀行電子銀行還將簡單、易用理念貫穿于產品設計的各個層面。

五、對公業(yè)務成為網上銀行新的爭奪點

目前我國主要商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務競爭的重心逐漸由對私業(yè)務向對公業(yè)務轉移，對公業(yè)務是電子銀行最大利潤來源。但是，對電子銀行來說，與個人客戶相比，企業(yè)客戶對個性化要求更高。我國電子銀行業(yè)正致力于探索如何通過電子渠道滿足對公客戶的個性化需求，并系統(tǒng)分析企業(yè)網上銀行的哪些功能和服務是絕大多數(shù)對公客戶都需要的。工商銀行、招商銀行、中信銀行等已推出一些有借鑒意義的做法。

工商銀行于2009年6月正式推出了企業(yè)網上銀行在線財務軟件服務，成為國內第一家向市場推出在線財務軟件服務的銀行。該軟件嵌套于工行企業(yè)網上銀行內部，具有資金管理、會計處理、財務分析及進銷存管理等功能，可隨時隨地為企業(yè)提供專業(yè)便捷、整合高效的金融及財務服務，幫助企業(yè)提高經營管理水平。

招商銀行于2009年5月正式向市場推出企業(yè)網上銀行門戶——超級網上企業(yè)銀行SUPER-BANK，并宣告其面向企業(yè)客戶的網上金融服務從此步入全新整合發(fā)展階段。此次推出的超級網上企業(yè)銀行SUPER-BANK是通過銀企直聯(lián)系統(tǒng)搭建對接各商業(yè)銀行網上銀行服務的直聯(lián)接入平臺，共八大項標準化跨銀行功能實現(xiàn)方案，更全面支持網上企業(yè)銀行U-BANK六十余項產品功能的菜單定制服務和便利操作特性。

中信銀行在2009年年初正式對外推出公司網銀社區(qū)服務，通過網銀社區(qū)，推出問問吧、在線客服、Webcall、論壇、朋友圈、積分兌換、銀行產品介紹和分行空間等服務版塊，把客戶和銀行客服

人員以及銀行內部專業(yè)人員緊密聯(lián)系起來，將銀行傳統(tǒng)的通過客戶經理或者電話銀行一對一開展客戶服務的方式逐步擴展為一對多的網絡平臺服務方式，也就是說任何客戶通過社區(qū)平臺得到解決的問題即刻被所有客戶參考。

六、遠程銀行是銀行服務模式的一次全新變革

遠程銀行是以全新的理念、全新的模式、全新的體驗、全新的技術打造的新一代銀行，其將遠程渠道的方便快捷和柜臺面對面親切體貼的服務融為一體，以客戶經營管理為核心，以客戶價值實現(xiàn)為目標，由遠程理財專家通過多媒體、全方位、立體化、零距離的服務方式，并利用高度集約化、流程化、智能化的銀行交易系統(tǒng)和客戶經營管理平臺，為客戶提供實時、全面、快速、專業(yè)的各類銀行交易、顧問式投資理財、產品銷售和增值服務。

2009年3月招商銀行推出遠程銀行。對招商銀行而言，遠程銀行的推出，一方面，開創(chuàng)行業(yè)之先河，全新的服務模式，再次提升了招商銀行服務領先、技術領先的形象；另一方面，遠程銀行推出是招商銀行推進“二次轉型”，進行內涵集約化經營，降低運營成本，提高效率，提高投入產出比，擴大收入來源的重要舉措之一。

參考文獻：

1、馬蔚華.互聯(lián)網再造招行[N].互聯(lián)網周刊,2009-04-05.2、劉妤洵.渠道為王——電子銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)[EB/OL].http://.3、李勇.加快打造一流電子銀行的進程[J].中國金融電腦,2008(3).（作者單位：杭州銀行發(fā)展研究部）

第二篇：我國電子銀行發(fā)展狀況及趨勢

我國電子銀行發(fā)展狀況及趨勢

一、我國電子銀行發(fā)展狀況

電子銀行是在傳統(tǒng)金融服務的基礎上，依托先進的信息、電子技術，以網絡為媒介，為客戶提供完善的自助式金融服務，是一種先進的金融服務手段。電子銀行涵蓋的范圍比較廣泛，各界對電子銀行的界定并不統(tǒng)一。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務管理辦法》的有關定義，電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通信通道或開放網絡，以銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。

自20世紀70年代我國銀行業(yè)推行電子化進程以來，我國電子銀行系統(tǒng)和業(yè)務已經取得了令人矚目的進展。尤其是進入90年代以后，我國電子銀行業(yè)務發(fā)展進入快車道并已初具規(guī)模，在某些產品功能和客戶服務等多方面已不亞于國外商業(yè)銀行。

（一）、網上銀行

1997年，招商銀行建立的“一網通”，首創(chuàng)我國網上銀行的先河，中行、建行、農行等也隨后陸續(xù)推出自己的網上銀行。進入21世紀以后，網上銀行業(yè)務流程更加現(xiàn)代化，網上銀行越來越受到企業(yè)與個人的青睞。2010年我國網上銀行市場交易額達到553.75萬億元，截止2010年底注冊用戶數(shù)超過3億。圖1為05年至10年我國網上銀行的交易額及增長水平。由圖可看出交易額快速上升。

圖105-10年我國網上銀行交易額及增長情況

（二）、銀行卡及自助銀行

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，我國銀行借記卡發(fā)卡量為21.9億張，信用卡發(fā)卡量為2.3億張。各類銀行結算賬戶共計33.76億戶，同比增長20%，另外，我國非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務共277億筆，金額為905.2萬億元，同比分別增長29.4%和26.5%。其中銀行卡業(yè)務共257.6億筆，金額為246.8萬億元，同比分別增長30.8%和48.7%。銀行卡的使用，為消費者日常購物、交易等提供便利，排除了攜帶大量現(xiàn)金的安全隱患，無紙化操作也促使交易順利快速完成。

（三）、電話銀行

電話銀行是近年來日益興起的一種電子銀行業(yè)務，它通過電話這一通信工具將用戶與銀行緊密相連，為客戶提供各類查詢服務的新型銀行。各大銀行均開通了“9”開頭的電話服務熱線，如中國銀行：95566。電話銀行操作簡單，自動化管理，可實時查詢，實現(xiàn)了銀行“24小時制”的服務模式。

（四）、手機銀行

手機銀行是我國電子銀行的重要發(fā)展方向。手機具有方便攜帶、操作簡單等特征，用戶可以隨時與他人溝通聯(lián)系，是一種大眾化的便捷通信工具。1999年，我國首次開發(fā)手機銀行業(yè)務，為用戶提供賬戶查詢、繳費、轉賬與證券交易信息等服務。目前，中行、交行、工行等各大銀行均已開通手機銀行的業(yè)務，其中招商銀行用戶手機銀行轉賬匯款0費用、建行用戶可享受轉賬匯款1折優(yōu)惠等活動，大大促進了我國手機銀行業(yè)務的發(fā)展。

截至2011年6月，我國手機用戶已突破9億大關，超過3億的用戶使用手機上網業(yè)務，開通手機銀行的用戶已超7000萬，標志著我國手機銀行業(yè)務已進入了一個嶄新的發(fā)展階段。

二、我國電子銀行的發(fā)展趨勢

（一）、電子銀行業(yè)務是商業(yè)銀行未來擴規(guī)模，提質量的必由之路

1.相對于傳統(tǒng)銀行，電子銀行客戶規(guī)模增長更快。近年來，電子化產品普及

率越來越高，隨著電子銀行產品功能的豐富和安全程度提高，電子銀行產品對客戶的吸引力逐步增強。據(jù)統(tǒng)計，2007年美國網上銀行零售用戶數(shù)已達到7970萬，增幅達到9.5%，預計2010年美國網上銀行客戶將接近1億。歐洲網上銀行客戶數(shù)2003—2007年增長率也達9.1%。電子銀行客戶呈井噴式增長。從國內的情況來看，隨著各行營銷力度的加大和資源的不斷投入，2009年僅工、農、中、建、交五大行網上銀行個人和企業(yè)用戶就近1.6億戶。

2.電子銀行業(yè)務有助于推進客戶關系管理，提高客戶滿意度。電子銀行業(yè)務的運營不受時間和空間限制，省去了客戶的奔波之苦，節(jié)約了客戶時間成本和業(yè)務經營成本。從而能與客戶保持最緊密的接觸，最快速地響應客戶需求，提高客戶滿意度和忠誠度，使銀行實現(xiàn)以產品為中心向以客戶為中心的轉變，為深化客戶關系管理創(chuàng)造條件。同時電子銀行產品具有一定的排他性，可以帶動客戶更多的使用農行的金融產品，比如注冊消息服務必須在農行開立賬戶。

3.電子銀行可以提高優(yōu)質公司及機構客戶對銀行的綜合貢獻度。隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，客戶需求日益呈現(xiàn)多樣化、個性化、集約化、綜合化的特點，大型企業(yè)集團客戶財務管理集中化和資金管理集中化趨勢不斷增強，對銀行業(yè)務創(chuàng)新和服務創(chuàng)新提出了更高要求。傳統(tǒng)柜面服務已經不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術和創(chuàng)新優(yōu)勢，為客戶提供更加豐富的服務。比如，企業(yè)網上銀行的集團理財、電子商務等產品為集團性公司提供了更好的服務。

4.電子銀行有助于維系個人高端客戶，為實現(xiàn)個人客戶戰(zhàn)略提供保證。個人客戶不同于公司客戶，它具有廣泛性、多樣性、移動性的特點。低端客戶可以通過自助渠道辦理業(yè)務，但高端客戶同樣需要電子渠道，銀行的電子渠道是為高端客戶提供完備金融服務的必要途徑。要按照二八法則來分類經營客戶，牢牢經營好大眾富?？蛻?，還要考慮如何把大眾客戶經過經營變?yōu)橛蛻?。而且電子銀行通過提供不斷創(chuàng)新的服務內涵，在服務客戶過程中還能發(fā)揮很強的“鎖定”效應，客戶一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業(yè)務也隨之轉到這家銀行。

（二）、電子銀行業(yè)務是進一步增強商業(yè)銀行核心競爭力必然選擇

商業(yè)銀行的核心競爭力是指通過富有競爭力的金融產品和服務，戰(zhàn)勝競爭對手而成為客戶和市場金融服務供應商，并獲得超額利潤和持續(xù)發(fā)展的獨特能力。核心競爭力可以體現(xiàn)在多個方面，比如人才、組織、資本、風險、技術、業(yè)務等。

如果從業(yè)務結構入手對商業(yè)銀行的核心競爭力進行分析，那么競爭目標客戶和拓展核心業(yè)務是提升核心競爭力的兩個關鍵。

1.電子銀行業(yè)務是提高客戶忠誠度的有力手段?？蛻魯?shù)量和質量，特別是目標客戶的多寡，決定了一個銀行的盈利能力，體現(xiàn)銀行的核心競爭力。除客戶數(shù)量外，更重要的是客戶質量、競爭目標客戶的能力、核心客戶占比。調整客戶結構，目的是增加有效客戶、核心客戶，使產品、服務水平與不同的客戶實際需求相吻合，促進可持續(xù)發(fā)展。目標客戶有兩個最基本的屬性：第一，能帶來較大的利潤貢獻。第二，具有較好的成長性。不但現(xiàn)在能帶來利潤，而且以后業(yè)務能持續(xù)發(fā)展，利潤貢獻不斷增加。客戶選擇銀行的標準包括方便快捷、帶來利潤和提供高附加值等，這些都是電子銀行渠道所具有的特性。

2.電子銀行業(yè)務已經逐步成為銀行發(fā)展的核心業(yè)務。核心業(yè)務具備三個標準，一是成為收入的主要組成部分，二是滿足客戶的主要需要，三是代表未來的發(fā)展方向。目前我行電子銀行業(yè)務收入占全部中間業(yè)務收入的比重接近20%，向客戶提供了包括信息服務、資金交易、理財服務等在內、較為全面的金融服務。同時，電子銀行作為一個創(chuàng)新能力極強的平臺，它能夠帶動資產、負債、中間業(yè)務等各項產品進一步發(fā)展，進而帶動相關的產品創(chuàng)新，使過去很多在柜臺無法實現(xiàn)的業(yè)務在電子銀行渠道實現(xiàn)。依托電子銀行，可以為更多高價值客戶設計更多高效的理財方案、提供更多差異化、個性化的服務，形成新型的合作關系，實現(xiàn)雙贏，實現(xiàn)商業(yè)銀行增長方式和盈利結構的根本轉變。

第三篇：我國電子信息產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 趨勢及重點

我國電子信息產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 趨勢及重點

2010-12-07 09:53出處：中國信息化作者：佚名【】

[導讀]12月4日消息，由中國電子信息產業(yè)發(fā)展研究院(賽迪集團)主辦的“2010年中國信息產業(yè)經濟年會”今日在北京香格里拉飯店召開。

12月4日消息，由中國電子信息產業(yè)發(fā)展研究院(賽迪集團)主辦的“2010年中國信息產業(yè)經濟年會”今日在北京香格里拉飯店召開。

以下為工業(yè)和信息化部電子信息司司長肖華的演講實錄：

尊敬的鄭新立主任，各位來賓，各位業(yè)界同仁、新聞界的朋友大家上午好，很高興參加2010年中國信息產業(yè)經濟年會，這是中國電子信息產業(yè)一次重要的活動，是產業(yè)發(fā)展狀況的及時梳理交流總結的平臺，更是為產業(yè)未來遠景的展望，對此我代表工業(yè)和信息化部電子信息司對本次會議的召開表示熱烈的祝賀，特別是對長期以來關心和支持我國電子信息產業(yè)發(fā)展的各界朋友表示衷心的感謝!借此機會我想談三點內容給大家交流：

第一，我國電子信息產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的情況。第二，對產業(yè)發(fā)展趨勢的判斷。第三，對產業(yè)發(fā)展重點的幾點思考。

第一，我國電子信息產業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。電子信息產業(yè)具有產業(yè)規(guī)模大，技術進步快，產業(yè)關聯(lián)度強等特征，是經濟增長的重要引擎，更是我國國民經濟重要的戰(zhàn)略性產業(yè)。2009年下半年以來我國電子信息產業(yè)一路保持恢復性增長的態(tài)勢，基本走出了金融危機的負面影響，目前已進入平穩(wěn)增長的階段。2010年1-10月份規(guī)模以上電子信息產品制造業(yè)工業(yè)增加值同比增長了17.7%，高于同期工業(yè)平均水平1.6%，實現(xiàn)銷售收入50589億元，同比增長了25.9%，我們預計今年可能要破6萬億大關的銷售收入，比2008年同期增長了24.7%，出口繳貨值29691億元，同比增長了28.4%，比2008年同期還增長了16%，去年我們整個行業(yè)的出口占到國內出口總值超過38.1%，今年比例可能會下一些，大家整個出口的形勢還是非常不錯。

宏觀環(huán)境國際市場波動起伏，產業(yè)尚未恢復到危機前水平，這需要我們把握產業(yè)發(fā)展重點，立足長遠，以獲得持續(xù)較快增長。從今年行業(yè)運行的數(shù)據(jù)來看確實不錯，但是行業(yè)發(fā)展不確定的因素還是對產業(yè)的影響，特別是產業(yè)發(fā)展深層次的問題我們覺得還是比較明顯的。一個比較突出的問題，還是有一些長期的大單不是太穩(wěn)定，這個可能是制約投資，制約行業(yè)信心的一個重要的問題。

第二，電子信息產業(yè)發(fā)展趨勢幾點判斷。電子信息產業(yè)仍然是發(fā)達國家搶占的戰(zhàn)略至高點。近年來世界各國紛紛退出了新的電子信息產業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，美國智能系統(tǒng)的發(fā)展，提出了智慧地球的理念，對出臺經濟刺激計劃中重點關注醫(yī)療電子和光電子等新型信息技術發(fā)展。日本推出了他們的戰(zhàn)略，他重點關注教育、醫(yī)療和政府服務這三個領域。韓國政府出臺了韓國未來的IT戰(zhàn)略，英國提出來數(shù)字英國計劃。這些都是把信息技術與傳統(tǒng)工業(yè)的融合應用作為未來發(fā)展的重點，在歐盟、日本出臺的電子信息相關的戰(zhàn)略中，還特別強物聯(lián)網在傳統(tǒng)當中應用作為未來發(fā)展的重點。

信息技術創(chuàng)新的集成化，融合化的特征更加顯著。信息技術越來越表現(xiàn)為技術群的協(xié)同發(fā)展，例如以集成電路，網絡技術為代表的信息技術群帶來了通訊產業(yè)的革命，并滲透了各個學科和領域。技術的綜合集成與交叉融合，增加了技術研發(fā)的難度，需要技術、人才、資金等創(chuàng)新要素的集中投入，企業(yè)研發(fā)投入大形成的專利多，少數(shù)大企業(yè)通過核心技術創(chuàng)新，形成標準和體系聯(lián)盟，對后進入的企業(yè)形成了壁壘，進而阻礙產業(yè)發(fā)展，這種案例在IT業(yè)里面太多了。去年我們講全球金融危機非常困難，但是微軟的研發(fā)投入還超過了90億美元，英特爾也超過50億美元，這些跨國巨頭的高強度的研發(fā)投入，這是他們形成壟斷的基礎。商業(yè)模式的創(chuàng)新，作為產業(yè)發(fā)展新的引領，IT技術產業(yè)的服務化，例如云計算將是我們未來產業(yè)服務重要的商業(yè)模式之一。基礎設施及服務，軟件及服務，平臺及服務，未來云

計算中心將會類似于自來水公司的概念，用戶以較低廉的費用，隨時隨地按需使用資源，而不需要購買和擁有軟硬件系統(tǒng)，這個現(xiàn)在看來趨勢已經非常明顯了。國外各大廠商也強化這方面，我覺得這就是我們產業(yè)轉型當中，特別是企業(yè)十分關注的趨勢。

重構產業(yè)鏈體系，服務的整合能力日益成為搶占產業(yè)發(fā)展主導權的關鍵。美國的蘋果公司就是這樣一種模式，成功的創(chuàng)建了基于蘋果的個人產業(yè)鏈，通過銷售IPAD終端，以占公司總收入30%以上，最近咱們業(yè)界對蘋果做了比較多的研究。我看他的市值2200多億，這個是咱們高科技行業(yè)的領頭羊了。他創(chuàng)造的模式給制造業(yè)的企業(yè)帶來了諸多的思考，我跟不少的手機制造企業(yè)溝通的時候，大家確實深深的感覺到蘋果的創(chuàng)新給了我們制造業(yè)一個非常大的啟示，不是說運用商就能完全主導工業(yè)，我們現(xiàn)在感覺工業(yè)發(fā)展沒有主導權，工業(yè)的發(fā)展給我們一個啟示，我們只要有全新的創(chuàng)新理念，有好的創(chuàng)新的技術和實力，這個情況就是可以打破。蘋果的成功就告訴我們這么一個道理，他一個SIM卡就給我們一個啟示，我就是小卡，你用我的就按照我的做，創(chuàng)新從小的事情上，我覺得更加給我們的啟示，創(chuàng)新是IT業(yè)發(fā)展的核心。

跨國公司兼并重組的步伐加快，2009年以來世界各大IT企業(yè)應對金融危機紛紛通過并購重組戰(zhàn)略性資源，開拓新興市場，實施產業(yè)多樣化發(fā)展策略，從而提升行業(yè)地位和自身的競爭力，這個案例太多了，剛才鄭主任講的，我們深有同感，在給領導們多次匯報當中都說金融危機大事已經過去了，但是在這過程當中有很多值得總結的地方，我們行業(yè)總結一條非常深刻的教訓就是當時沒有產業(yè)發(fā)展的基金，來支持我們企業(yè)在全球產業(yè)不景氣的時候實施有效的并購，這使得我們喪失了產業(yè)一次快速發(fā)展非常好的機遇，我們當時跟領導非常直言的說了這個意見。當時我非常清楚的記得，我們在納斯達克找了十七家IT業(yè)的高科技公司，關注它的股市的變化，目的就是為咱們企業(yè)進入實施收購提供準備。剛才鄭主任在報告當中也提到了這個問題，值得欣慰的是戰(zhàn)略性新興產業(yè)的發(fā)展措施有一條，就是要支持發(fā)展產業(yè)基金來幫助產業(yè)實現(xiàn)快速的發(fā)展做大做強。

綠色的IT將成為產業(yè)發(fā)展未來的重點，各國政府制定IT發(fā)展規(guī)劃，日本政府提出要開發(fā)和實施無所不在的綠色ICT，加速推動革命。韓國政府在綠色國家戰(zhàn)略提出加大研發(fā)投入，以實現(xiàn)低碳工作環(huán)境，歐盟也制定出各種利用ICT實現(xiàn)節(jié)能減排的政策構架。各主要公司在積極設計和改進綠色的IT技術，IBM宣布其綠色創(chuàng)新工程進入第二階段，在全球模塊化和高效率的進行設計，能夠削減高達50%的能源消耗?；萜粘掷m(xù)研究動態(tài)智能散熱等各層面的技術，因特爾新增加了綠色IT新技術公司，以加強民用利用率和性能提升。

電子信息產業(yè)當前很多熱點，這個熱點既是我們行業(yè)關注的熱點，也是我們政府關注的熱點，利用這個機會在三個領域的一些情況跟大家溝通一下。一個是比較熱的光伏產業(yè)，還有平板產業(yè)，還有一個LED。

光伏產業(yè)作為全球發(fā)展最為迅速的戰(zhàn)略性新興產業(yè)之一，2000-2007年全球光伏系統(tǒng)安裝量年均符合增長率44.2%，2008-2009年的復合增長率高達54.1%，全球太陽能電池安裝量達到10.2G瓦，預計今年全球安裝量可以達到15個G挖，2005年太陽能光伏占全球能源的比重要達到25%。最近這個領域特別活躍，發(fā)展也特別快，可能認識的高度不一樣，我最專管這一項工作，可能花的精力研究非常多，我給因特爾前總裁交流的時候，他有一句話給我啟示很深，他講人類發(fā)展面臨著諸多的不同，但是環(huán)境污染和能源短缺是制約我們的最突出的兩個問題，而光伏產業(yè)是這兩個問題的焦點，也就是說解決這兩個問題都不同程度要依賴太陽能光伏產業(yè)。他認為這個產業(yè)是非常具有發(fā)展?jié)摿Φ?，結合近段時間工作，我也特別關注全球三大趨勢：第一，全球大量的資本進入光伏產業(yè)，我們收集了非常多的數(shù)據(jù)。第二，全球多晶硅生產仍然是以能源改善為主，而全球擁有改善技術的七大企業(yè)都在擴產，而所有這些擴產都是在發(fā)達國家，到現(xiàn)在不成熟的技術轉移給我們。第三，全球所有的集成電路大企業(yè)都在向光伏產業(yè)轉變。這三個趨勢加上因特爾的老總判斷，確實給我們很多的思考，光伏產業(yè)的發(fā)展當然在我們國家確實這幾年，如果說全球非?？焖俚陌l(fā)展，那中國應該是爆炸式的發(fā)展，我們每年都是多少倍的翻。我國光伏產業(yè)的快速成長，2000年中國太陽能電池的產量僅僅只有三兆瓦，到2007年底達到1088兆瓦，超過歐洲當時是1062.8兆瓦，躍居世界第一位，2009年中國太陽能電池產量達到4382兆瓦，目前中國光伏產業(yè)以基本掌握多晶硅及太陽能電池關鍵技術，多數(shù)轉背形成國產化，形成光伏系統(tǒng)安裝和相關配套產業(yè)在國內將會有完整的太陽能光伏產業(yè)。從發(fā)展的角度來講確實取得非常大的進步，一個非常完整的產業(yè)鏈，這個產業(yè)里面最關鍵的設備制造，我們解決了，這個非常關鍵。目前我國光伏產業(yè)也存在幾個突出的問題，高速發(fā)展也必然帶來一些突出的問題。

一是產業(yè)投資熱，持續(xù)高漲。二是關鍵技術裝備與國際先進水平存在差距。三是各地政策體系不完善。四是國際市場格局加劇，因為你在全球的地位影響太大了，你受到遏制的問題也特別突出。當前這四個問題也是我們行業(yè)要特別引起注意的。當然我們也在組織行業(yè)里面企業(yè)積極應對。

第二，平板顯示產業(yè)。平板顯示技術自上世紀90年代迅速發(fā)展，目前日益得到廣泛的應用，2009年平板顯示產業(yè)的規(guī)模超過了一千億美元。在國務院頒布的國家中長期科技和規(guī)劃發(fā)展綱要，明確指數(shù)高清晰度大平板顯示是我們重點發(fā)展的領域，開發(fā)有機發(fā)光顯示，激光顯示等各種平板和投影顯示技術，建立平板顯示材料和器械的產業(yè)鏈為優(yōu)先的主題。我國是平板顯示產業(yè)的重要生產基地，也是重要的消費基地，2010年1-6月我國生產彩色電視機5299萬臺，今年有望過億臺。當然這里有一組數(shù)據(jù)，產量比去年增長40.7%，上半年形勢確實好一些，同期我們消費彩電只有1494萬臺，而這些當中家電下鄉(xiāng)的拉動能力還是非常明顯的，要不是家電下鄉(xiāng)和城市的以舊換新這個數(shù)據(jù)還會差。剛才鄭主任一再強調結構調整過程當中加大消費在經濟當中的比例，這個確實是我們轉型非常重要的基礎。

從目前來看有四大問題制約我國平板顯示產業(yè)進一步發(fā)展，一是產業(yè)整體規(guī)模相對弱小，這個問題特別突出，我們現(xiàn)在全國上下，大家聽到都很好，但是實際上我們規(guī)模實在太小。現(xiàn)在全球最大的，生產線最多的，有一個企業(yè)有17條生產線，我們現(xiàn)在一個企業(yè)都是

一、兩條，最多的是三、五條，人家17條，技術成熟只有規(guī)模是競爭最主要的要素。我們也做了一些研究，全球現(xiàn)在集中度非常高就五家，就是三星、LG、夏普以及加上臺灣兩家企業(yè)，我們算下來一條線合人家十幾條線相比，生產的成本也差13-15%。

我們的產業(yè)鏈不完善，絕大部分關鍵原材料還要外購，這個比國外貴7%。第三，繞不開的行業(yè)新病，就是知識產權的授權。我們總結上海單線失敗有多種原因，其中一個很重要的原因就是知識產權的壓力非常大的，還有采購成本，對外配套，這些門檻上去就20%多利潤進去了，這很難有競爭能力。

第二，缺少核心技術。第三，原材料專業(yè)生產設備本地化配套能力不足。第四，投融資政策和稅收政策還需要更多的扶持。這也是我們作為行業(yè)主管部門思考最多，呼吁最多的。我們總是講我們是一個后發(fā)展的國家，是一個后發(fā)展的產業(yè)，你要在國際市場上去贏得競爭，必須有特殊的政策支持。否則你怎么去打破人家形成的壁壘，我們始終講我們都是唯物主義者，那個壁壘也是高額的投入形成的，你要打破沒有投入怎么打破。但是非常遺憾這個政策在落實過程當中是非常艱難的。

針對平板產業(yè)存在的以上突出問題，我想下一步我們應該采取的措施是，一是要加強項目的管理，嚴格實施平板準入制度。大家知道最近國務院又批了兩條。二是堅持自主創(chuàng)新，突破關鍵核心技術。三是推動資源整合，提升產業(yè)整體競爭力。這個應該說是提高經營者集中度，電子信息產業(yè)領域因為是新發(fā)展的產業(yè)，這個產業(yè)的集中度非常差，除了通訊設備制造業(yè)比較高以外，其他的各個領域在相關的產業(yè)，現(xiàn)在七大家接近80%，其他的都是非常分散。計算機現(xiàn)在也好一些了，我們這個產業(yè)集中度不高和經營者集中度不夠的問題也是我們整體競爭力的一個軟肋。咱們特別集中表現(xiàn)在集成電路設計和軟件產業(yè)，幾萬家企業(yè)，然

后設計企業(yè)500多家，但是這500多家規(guī)模不如人家一家，集中度過高把有限的資源分散了，分散的結果只能在低水平重復競爭，這對產業(yè)發(fā)展非常不利的。十二五制定政策的時候這個問題一定要引起高度重視，產業(yè)發(fā)展到一定程度之后不能搞普惠政策了，否則產業(yè)的集中度不解決，行業(yè)整體競爭能力是體現(xiàn)不出來的。我們講到任何一個國家的IT業(yè)會想一定是那幾個具有競爭實力，又有代表性的大企業(yè)，我們大企業(yè)的比例也是十二五當中突出的任務。LED，這確實是全球非常具有發(fā)展前景的，而且它對產業(yè)的帶動能力非常強。2009年全球LED產品銷售額，這是純LED產品118億美元，近十年來全球LED產業(yè)規(guī)模年均遞增速度也是超過20%。近年來我國LED企業(yè)發(fā)展迅速擴大，年均增速在30%左右，2009年銷售收入達到827億元人民幣，我們統(tǒng)計方式跟人家不一樣，預計2010年銷售首先要超過一千億，產業(yè)技術創(chuàng)新能力也有了顯著的提高，上游芯片制造與世界水平的距離在不斷的縮小。可能我們現(xiàn)在最典型的指標發(fā)光效果，現(xiàn)在全球主流水平達到140，我們大概過了百，統(tǒng)計數(shù)據(jù)是一百零幾，我們自己和自己比進步非常快，但是按照申請國外的水平，我們還是差距非常大。

現(xiàn)在我們統(tǒng)計下來，現(xiàn)在國內城市LED企業(yè)有三千多家，其中上游的企業(yè)，也是做芯片的50多家，中游的企業(yè)有一千多家，下游的企業(yè)做燈具，做照明的有2000多家，初步形成了比較完整的產業(yè)鏈，同時國內龍企業(yè)增加投資，在快速發(fā)展的同時，我國LED產業(yè)也面臨一些突出問題，一是關鍵技術和材料基本依賴進口，這個問題特別突出，原材料全球基本兩家供貨，就是德國和美國，人家看你多了就漲價。二是產品集中度集中于低端領域開展價格競爭，這可能也是避免不了的發(fā)展階段，我們確實企業(yè)更多的還是在低端。最近國務院對這個事也高度關注了，各地上LED競相出臺支持政策，現(xiàn)在各地投資一臺設備地方政府補助一千萬，有的地方開到一千二百萬，這個確實有很明顯的作用，這里面大量的技術我們并沒有掌握。

LED的標準體系和監(jiān)測體系尚不能滿足產業(yè)發(fā)展和應用需求。這是發(fā)展當中存在四個突出問題。

我想下一步采取主要措施，一是加強頂層設計，這個國務院領導已經有明確的要求了。二是加快產業(yè)調整。三是加強標準、知識產權和檢測體系建設。四是建立聯(lián)盟會，解決共性問題。五是推進多領域，尤其是在民用。同志們十二五是我國國民經濟的關鍵時期，我們要堅持科學發(fā)展觀，加快產業(yè)調整，為電子信息產業(yè)實現(xiàn)新突破和新增長共同努力，最后預祝本次大會取得圓滿成功，謝謝大家。

第四篇：我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展的主要制約因素

、我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展的主要制約因素

美洲銀行的一份研究報告表明，對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1～2年內離開；只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，30%會離開；而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%～2%.這項數(shù)據(jù)揭示了電子銀行和傳統(tǒng)銀行共存的價值所在，顯示出電子銀行業(yè)務在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。我國各商業(yè)銀行紛紛利用電子銀行業(yè)務對金融市場重新瓜分，但是到目前為止電子銀行的發(fā)展還沒有達到各商業(yè)銀行所預計的目標和效果，電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實際使用率偏低等等，而制約電子銀行業(yè)務的發(fā)展主要以素有以下幾個方面：

1、市場細分不夠嚴謹、營銷機制不夠健全

目前國內各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊，低端客戶占比過大，客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現(xiàn)實，市場細分工作不足，客戶結構調整不力，流于一概而論的認識，存在畏難情緒。另外，電子銀行業(yè)務的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈，相形之下，目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產品宣傳上的投入乏力也直接影響到產品的深層次推廣，如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務的廣告，產品的市場認知度不高。對于客戶而言，沒有對產品的深入了解，何談“認購”熱情。

2、系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化，產品功能尚待完善

目前，我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務，大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務電子化，所推出的電子銀行產品也大多限于對銀行現(xiàn)有業(yè)務的電子化改造。真正的產品創(chuàng)新遠未涉及，創(chuàng)新特色不明顯，沒有體現(xiàn)網絡的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。產品功能還不能滿足客戶除現(xiàn)金業(yè)務外的全部需要。例如有的商業(yè)銀行的網上銀行不能辦理分行的一些特色業(yè)務（代繳費、外匯寶等）；同時，比之于網上銀行來講，電話銀行業(yè)務由于缺乏可視性，所以操作起來相對繁瑣，表現(xiàn)為語音報讀菜單冗長，16～19位的賬號輸入時間過長，造成客戶不必要的話費浪費，影響了客戶使用該產品的熱情。而網上銀行雖具直觀性，但操作計算機本身就要求客戶有一定的計算機操作和Internet知識，由于天津地區(qū)電腦的普及程度不是很高，熟練使電腦的客戶人數(shù)亦相對較少，加上認識不足、收入偏低等客觀因素，也影響電子銀行業(yè)務的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內容偏多，客戶感覺不方便，自然就降低了使用熱情，致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠。任何事物都有其雙重性，對于系統(tǒng)升級來講，一方面可以加快技術改造的步伐，另一方面，過于頻繁的改版升級，也在某種程度上影響到系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性，并使客戶產生陌生感。對于可以任意選擇服務銀行的企業(yè)來講，其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常，就會轉投他行，這樣極易導致客戶流失。

3、重視程度不夠，管理措施不足

目前，電子銀行業(yè)務尚屬傳統(tǒng)業(yè)務的補充手段，所以產生的效益不明顯，直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱，造成了在重視直接效益指標考核的情況下，支行對難見直接效益的電子銀行業(yè)務乏力可推。領導層對該業(yè)務的重視程度直接影響著該業(yè)務的發(fā)展。事實上，電子銀行業(yè)務的開展可以在相當大的程度上分流柜臺壓力，緩解柜員勞動強度，并為我們帶來直接的業(yè)務收入和高附加值的潛在效益。但由于認識上的問題，柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務的時候，面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業(yè)務的意識，導致“越來越忙”的“馬太效應”頻出，電子銀行的潛能優(yōu)勢無從發(fā)揮。

4、產品售后服務不到位，市場培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網絡銀行業(yè)務在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展，但相對于客戶來說，我們產品中的部分功能仍有待改進。比如，企業(yè)網銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進行交易，這對于擁有多個賬戶的企業(yè)來說，使用網銀進行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務。相當一部分客戶在初次使用電子銀行產品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑，在最需要幫助的時候往往不得其門而入，這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網絡銀行，不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調量本利分析的市場經濟環(huán)境中，這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費，更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔。從另一個角度講，由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果，也使得產品調整因缺少市場依據(jù)而失去針對性。長此以往，必然制約商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的發(fā)展。

四、發(fā)展商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的對策

1、轉變思想觀念，高度重視電子銀行業(yè)務發(fā)展。

電子銀行業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向，必將是未來商業(yè)銀行核心競爭力的決定因素之一。商業(yè)銀行要進一步轉變觀念，明確發(fā)展思路，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，努力轉變經營方式、增強盈利能力、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型。要在營銷網絡加強電子銀行業(yè)務的組織機構建設，并在加強規(guī)章制度建設的基礎上，積極采取各種有效措施，開展聯(lián)動營銷、全員營銷，提高電子銀行業(yè)務特別是網絡銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網點替代率，加快電子銀行業(yè)務的發(fā)展步伐。

2、加強領導管理，落實各項管理措施

商業(yè)銀行各級經營管理者要把電子銀行業(yè)務作為加強客戶服務手段、豐富產品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業(yè)務，建立多元化的業(yè)務分銷渠道和新的效益增長空間。同時在物質、人員、技術、業(yè)績考核方面給予政策傾斜。但在加快業(yè)務發(fā)展的同時，一定要加強管理，防范風險，落實各項管理措施，形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務規(guī)范、業(yè)務流程和業(yè)務標準，保證電子銀行業(yè)務的穩(wěn)定健康發(fā)展。

3、優(yōu)化系統(tǒng)結構，完善產品功能

目前，我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的經營效益普遍不甚明顯，創(chuàng)新特色不顯著，與國內先進行相比，不能靠變化和新穎吸引客戶，產品功能老化，不能滿足客戶除現(xiàn)金外的全部需要。因此，商業(yè)銀行要注重科技投入，大膽引入電子新科技，積極培育推出新產品，有效疏通營銷渠道，提供優(yōu)質服務，努力創(chuàng)造最佳效益。

4、加大宣傳力度統(tǒng)一宣傳口徑

商業(yè)銀行在電子銀行產品宣傳中，應以網上銀行為宣傳重心，采取電視、廣播、報紙和網站等多渠道的交叉宣傳和網上銀行、手機銀行、電話銀行等多產品的集中宣傳等手段，形成本行電子銀行產品廣告系列，不斷擴大本行電子銀行產品的市場知名度和影響力，努力形成本行的品牌產品。

5、健全營銷機制，構建立體營銷格局

一是建立專業(yè)營銷隊伍，豐富營銷手段。對不同的客戶實施不同的營銷策略，確立以差別化產品和差異化服務為高端客戶提供貴賓化服務，為中端客戶提供特色服務，為低端客戶提供便民服務的營銷策略。二是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式，構成立體營銷格局，以不斷豐實的營銷手段，使電子銀行產品深入人心。三是完善售后服務，做好市場培育。首先把服務放在第一位，通過多種形式的優(yōu)質服務，喚醒睡眠客戶，激活盲點客戶，努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負責，提供客戶隨叫隨到的跟進式服務，妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時，通過與客戶的緊密接觸，貼近用戶，查找問題，改進產品，完善功能，樹立品牌，培育市場。

6、重視隊伍建設，強化員工培訓

電子銀行業(yè)務的發(fā)展，要靠一支高素質、高科技的專業(yè)人才隊伍支撐。商業(yè)銀行在營銷活動開始前，就要提前開始著手對客戶經理、理財經理和員工進行培訓。培訓要更加貼近于市場實戰(zhàn)，要糾正過去臺上臺下的教學方式，采用電子銀行產品營銷成功案例討論、講解互動的方式授課，并突出培訓效果。同時，還要準備電子銀行手冊、電子銀行演示程序、相關介紹幻燈片、申辦手續(xù)文檔，存放在內部網FTP服務器文件夾內或共享，方便深入學習，強化教育培訓效果，真正提高員工隊伍素質。

第五篇：電子銀行業(yè)務

電子銀行業(yè)務是銀行轉變效益增長方式的一次革命,是銀行柜臺業(yè)務的延伸和補充。其指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網、手機電話等開放型網絡或通訊通道,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡,向客戶提供金融產品和金融服務。電子銀行把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務“搬到”網上,實現(xiàn)在家、辦公室或任何地方進行網上支票賬戶、網上支票異地結算、網上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網上互助服務和網上個人信貸等操作。

目前,隨著互聯(lián)網普及和廣大群眾生活節(jié)奏加快,電子銀行同時受到了銀行和客戶的青睞,在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟,完成的業(yè)務量占總業(yè)務量比重逐年提高。

但一些制約電子銀行發(fā)展的因素不容忽視。如產品在設計上未完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務的影響和束縛,沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務的重組和再造功能,實際應用范圍受到限制;網絡系統(tǒng)操作和內部管理控制存在風險隱患;宣傳營銷深度不夠,客戶的認知度和接受度有待提高;把電子銀行看作是一項新興輔助性業(yè)務,而要在機構設置和人員配置不合理,影響業(yè)務拓展??

因此,為進一步提高電子銀行業(yè)務科學化水平,實現(xiàn)效益最大化,更好地發(fā)揮其渠道作用,應關注以下幾方面: 一是推進電子銀行基礎建設。銀行必須打破慣性思維束縛,切實把發(fā)展電子銀行業(yè)務放在重要的戰(zhàn)略位置。把電子銀行發(fā)展作為打造零售銀行的重要渠道,在資金、政策、編制等方面給予電子銀行部門大力支持,全力推動電子銀行業(yè)務發(fā)展;要加強對銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎建設,特別是加大軟硬件系統(tǒng)的開發(fā)和研發(fā)力度,積極發(fā)展我國先進的、具有自主知識產權的信息技術,促進銀行電子化的發(fā)展。

二是提高電子銀行品牌影響力。產品的實用性是電子銀行生存發(fā)展的關鍵。對此,要切實加強產品的管理和開發(fā),提升客戶對銀行的認知度、美譽度和忠誠度。首先,發(fā)揮現(xiàn)有產品優(yōu)勢。通過對采集的客戶信息進行分析,在最短時間內為客戶量身制定理財方案,增強產品的市場吸引力。同時,要不斷改進和優(yōu)化現(xiàn)有產品,使客戶使用界面更加精彩、操作更加簡便,塑造高質量、精細化和人性化的產品形象。其次,實行動態(tài)管理。及時了解并高度重視客戶的使用情況和反饋意見,使產品的可行性和流動性進一步增強,從而滿足客戶不斷變化的需求。此外,立足需求謀創(chuàng)新。鼓勵工作人員深入不同客戶群體,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式,以滿足需求為出發(fā)點不斷進行業(yè)務創(chuàng)新,研發(fā)新的適應市場需求的金融產品。第四,努力提高產品創(chuàng)新效率。嚴格規(guī)定產品研發(fā)流程和開發(fā)時限,將每一產品的開發(fā)進行項目式量化管理。

三是促進電子銀行可持續(xù)發(fā)展。防范、控制、應對和化解各類金融風險,確保電子銀行運營安全,是實現(xiàn)電子銀行科學發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的重要保障。一方面,要著力防范系統(tǒng)安全風險。要對可能產生系統(tǒng)風險的各種環(huán)境及技術條件嚴格監(jiān)管,特別是對電子銀行使用的系統(tǒng)軟件和應用軟件要進行嚴格測試、審核,確保網絡銀行支付系統(tǒng)的安全運行;另一方面,要積極防范內部控制風險。電子銀行業(yè)務是一項發(fā)展迅速的新興業(yè)務,銀行相關內控管理難免存在一定的滯后性。因此,建立健全電子銀行業(yè)務操作各環(huán)節(jié)責、權、利相統(tǒng)一的責任追究制度和考核獎懲激勵機制,努力構建電子銀行業(yè)務流程與權限之間的制約體系;要完善電子銀行風險管理辦法,明確重大事件內容、應急處理預案;同時,要切實發(fā)揮內部審計部門的職能作用,進一步加大對電子銀行業(yè)務的審計力度,改進審計模式,全力防控電子銀行業(yè)務中的各類風險。四是努力推廣電子銀行產品。電子銀行不但是實現(xiàn)盈利價值的一項服務產品,也是銀行展示自我的平臺和窗口。一是抓好內部推介。在銀行系統(tǒng)廣大員工中普及電子銀行知識,全面認識電子銀行業(yè)務。二是開展形式多樣的營銷活動。加強與潛在客戶的交流溝通,消除對電子銀行業(yè)務安全性的疑慮和恐懼心理,并通過集中團購等各種優(yōu)惠活動營銷電子銀行產品;三是擴大宣傳效果。利用網絡、電視、報刊和新興媒體等途徑廣泛宣傳電子銀行的運營優(yōu)勢,宣傳電子銀行產品優(yōu)點和使用方法,積極引導廣大群眾,提高客戶對電子銀行的認知度。（作者任職于中國建設銀行河北分行

今年以來，泰安工行市場儲蓄所積極響應上級行旺季競賽活動的號召,充分調動全所員工的積極性和主動性, 采取多項措施，重點營銷電子銀行產品，促進了電子銀行業(yè)務快速發(fā)展，截止2月7日，辦理網銀個人客戶85戶，網銀個人客戶證書81戶，手機銀行77戶。重宣傳。為使電子銀行營銷工作盡快駛入快車道，重點強化宣傳工作，一是在營業(yè)大廳及時將電子銀行產品宣傳資料放置在宣傳架中供客戶翻閱參考；二是大堂經理在接待客戶業(yè)務咨詢時，主動向客戶介紹電子銀行產品；三是網點主任主動上門到優(yōu)質客戶中宣傳推介電子銀行產品。

強營銷。為使電子銀行的營銷工作健康快速發(fā)展，一是采取捆綁營銷，針對一些優(yōu)質客戶采取捆綁營銷電子銀行產品，為其全部開通電子銀行產品業(yè)務；二是采取柜面營銷，網點柜員在接待辦理客戶業(yè)務時，有選擇性地營銷電子銀行產品。

嚴考核。為使電子銀行營銷工作扎實開展，一是明碼計價，對每項電子銀行產品的營銷計價直接到營銷柜員；二是加強督辦，每天對全所的電子銀行產品營銷進度進行通報，表揚先進，鞭策落后。

優(yōu)服務。為擴大電子銀行營銷的覆蓋面，重抓服務，穩(wěn)定老優(yōu)戶，挖掘新優(yōu)戶。一是對辦理電子銀行產品的客戶要求員工在最短的時間內完成注冊、安裝和演示工作，并留下聯(lián)絡方式；二是對開通電子銀行的客戶采取面對面講解、手把手演示、條對條操作；采取重點突出、傳授特點、介紹優(yōu)點的宣傳方式，使客戶易懂、易掌握、易接受。確保營銷1戶激活1戶，使業(yè)務營銷工作既注重質量又注重數(shù)量，達到與客戶雙贏的效果。當客戶對該行電子銀行的安全性提出疑慮時，網點主任耐心細致為客戶講解工行電子銀行與眾不同的各種安全措施，消除客戶的后顧之憂。通過強有力的售后服務工作，增強了客戶對工行的理解與支持，擴大了該行個人網上銀行在市場上的影響力。

一是渠道分流，將大量標準化、操作型業(yè)務遷移到電子銀行渠道，將有限的人力資源充實到低柜和客戶經理隊伍，提高網點產品銷售能力。二是大廳制勝，細分客戶，精準、定向、捆綁營銷，做到“柜面簽約一戶，現(xiàn)場開通激活一戶，體驗教會使用一戶”，增加電子銀行有效客戶。三是巧練內功強素質，發(fā)動全行員工學習、使用和營銷電子銀行產品。四是挖掘企業(yè)網上銀行潛力，從存量貸款客戶入手，列出重點營銷名單和營銷方向，擴大企業(yè)網上銀行客戶規(guī)模，提高客戶產品覆蓋度。五是短信金融服務增規(guī)模，重點推進代發(fā)工資等客戶批量開通，擴大服務規(guī)模。六是達標考核，常態(tài)營銷，在綜合經營計劃和等級行（部）評定指標設置和考評中，突出電子銀行業(yè)務指標的重要性，加大考評權重。七是部門聯(lián)動抓源頭，在貸款審批、綜合授信等受理環(huán)節(jié)將開通電子銀行服務作為重要條件，對申請各類貸款的單位客戶捆綁營銷企業(yè)電子銀行產品，提高貸款客戶電子銀行簽約率。八是營銷宣傳擴影響，努力提升我行電子銀行業(yè)務的知名度和社會影響力。九是風險防范抓重點，從內部措施和外部客戶端兩個方面抓好風險防范工作

工行湖南株洲分行三舉措夯實電子銀行業(yè)務發(fā)展基礎

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2010年9月29日 15點17分 來源：中國金融網 作者：陳沈 劉欣 相關標簽：工行 工行湖南株洲分行 電子銀行

為深入貫徹執(zhí)行9月13日株洲分行召開的全市行長工作會議，總結分析下半年以來各項業(yè)務發(fā)展情況，對當前及下階段重點工作進行安排部署并對各項業(yè)務工作提出了新的要求。日前，市分行電子銀行部召開部務會，認真?zhèn)鬟_了蔣勤行長在全市行長工作會議上的講話，深刻領會講話的精神實質，根據(jù)蔣勤行長提出的五條工作要求，結合電子銀行業(yè)務開展情況，對年內余下3個月的電子銀行業(yè)務工作進行了周密部署。

一、確保同業(yè)領先地位不動搖。面對電子銀行業(yè)務激烈的市場競爭。一是始終保持清醒的頭腦，采取積極的應對措施，堅定不移地繼續(xù)做好和抓好一日一柜三戶和企業(yè)、個人的精準營銷活動，牢牢抓住這條工作主線，堅守突擊陣地，努力做好不動客戶的喚醒工作，拉開領先差距，鞏固領先優(yōu)勢；二是正確分析市場，搶占市場占比，堅持發(fā)展新客戶和鞏固存量客戶兩手抓的戰(zhàn)略，做好學校、機關和社區(qū)等“蛋糕”；三是將建行咄咄逼人的態(tài)勢，演變成為我們的工作動力，分析對手的策略，研究對手的措施，取長補短，在科學激勵機制上下功夫。

二、狠抓業(yè)務發(fā)展勢頭不松勁。上半年末，該行電子銀行發(fā)展、層現(xiàn)了良好的勢頭，取得了同業(yè)新增第一的成績，同時在全省的業(yè)務排行榜中排名也得到了較大的提升。截止9月24日，企業(yè)網銀、個人網銀、WAP手機銀行分別從年初的第7、第10、第11，上升到第5、第4、第3名。面對業(yè)務的良好發(fā)展狀況，該行將繼續(xù)加大工作力度，緊緊圍繞上級行明確的工作部署，樹立科學的發(fā)展觀和競爭觀，克服“小進則滿、小富即安”的思想，立足高目標，堅持高質量，推動電子銀行各項業(yè)務步入健康快速、可持續(xù)發(fā)展的軌道，推進全行經營發(fā)展再上新臺階。

三、加強業(yè)務管理不松手。業(yè)務越是發(fā)展，業(yè)務管理就越要加強，目前，該行在業(yè)務管理上加大了工作力度。一是總結分析業(yè)務發(fā)展不夠平衡的原因，在今年的電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中，有的業(yè)務指標出現(xiàn)了喜人的局面，有的業(yè)務指標卻不盡人意，有的網點業(yè)務發(fā)展較為理想，有的業(yè)務發(fā)展卻遲遲未有起色。以上這些都務必引起管理者的高度重視，如何進行調控、如何進行引導、如何進行管理等等，都將成為電子銀行業(yè)務發(fā)展的新課題；二是加快工作進度，正確處理抓“大”不放“小”的業(yè)務處理方式，引導基層網點積極利用以抓存貸款工作的同時，將電子銀行業(yè)務滲透到上述業(yè)務中去，實行捆綁式的整體營銷；三是時至年底要將考核這個杠桿運用好，要充分考慮全體員工的工作熱情，掌握好火候，將激勵機制進行充分的發(fā)揮，進行科學的考核，維護好和激發(fā)好員工的工作積極主動性，使員工保持良好的工作態(tài)勢。四是繼續(xù)加大對服務工作的力度，進一步提升高端客戶電子銀行產品滲透率，進一步加強對新增客戶的回訪

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和跟進服務，提高客戶網銀的使用率。進一步強化對不動戶的喚醒服務，要將該項工作落到實處，建立責任機制，層層落實到人，同時以任務分配的形式進行分發(fā)，不留空白和死角。進一步提高中間業(yè)務收入，要算好帳、算細帳、算實帳，防止中間業(yè)務收入出現(xiàn)跑、冒、滴、漏，做到中間業(yè)務收入顆粒歸倉。進一步提高風險掌控能力，對現(xiàn)開展的業(yè)務檢查要進行認真的總結，對存在的問題要及時進行整改，確保業(yè)務健康發(fā)展。工行陽泉分行三項措施創(chuàng)新電子銀行發(fā) 展模式

發(fā)布時間：2010-09-09 15:04:03

為了進一步加快電子銀行業(yè)務發(fā)展，陽泉分行多方面著手，創(chuàng)新工作方法，安排各項電子銀行培訓，培養(yǎng)電子銀行精干隊伍，持續(xù)促進該項業(yè)務快速發(fā)展。

一、創(chuàng)新管理思路，實現(xiàn)營銷計劃制定上下聯(lián)動。該行將電子銀行發(fā)展的重點放到基層行，同時在電子銀行各項計劃時，充分聽取基層一線員工的意見和建議來改進各項計劃，實現(xiàn)上下統(tǒng)一化，這樣做的目的是將一線的寶貴經驗及時反映在日后的管理工作中，對 電子銀行發(fā)展起到促進作用。

二、創(chuàng)新營銷思路，實現(xiàn)營銷模式靈活多變。該行將電子銀行的客戶群進行細分，針對不多的客戶群進行不同的營銷方式，首先針對喜歡新鮮事物且具有一定電子銀行知識的青年客戶，該行將電子銀行各種新鮮的產品及時進行介紹，滿足其追求新潮的要求；針對中高端客戶但對電子銀行知識比較陌生的客戶，此類客戶對電子銀行業(yè)務實際上有較大需求，要對其進行耐心、詳細地講解和指導，使其掌握基本交易技巧，方便其交易。

為進一步擴大電子銀行業(yè)務同業(yè)占比優(yōu)勢，今年以來，工商銀行渭南分行按照上級行統(tǒng)一部署，以進一步擴大電子銀行市場為目標，強化全員營銷意識，將電子銀行業(yè)務作為競爭高端優(yōu)質客戶、鞏固和擴大市場份額、增加中間業(yè)務收入、減輕柜臺壓力、提升服務水平的核心手段之一。把工作重點放在激活網點活力，加強網點客戶服務能力上，有力地推動了該行電子銀行業(yè)務的快速發(fā)展。截至3月5日新增個人網上銀行9276戶，企業(yè)網上銀行143戶，WAP手機銀行6538戶，個人U盾8118戶，為全年電子銀行專業(yè)各項指標的完成開好了頭，起好了步。

一、提高認識，持續(xù)擴大電子銀行業(yè)務同業(yè)優(yōu)勢。今年以來，渭南當?shù)氐霓r、中、建三大國有銀行提高了對發(fā)展電子銀行業(yè)務的重視程度，分別采用一系列措施加大了電子銀行業(yè)務營銷力度，同時，轄內郵政、中信等銀行業(yè)開始了網上銀行業(yè)務的宣傳。面對這一情況，該行黨委冷靜分析市場形勢，提高對電子銀行業(yè)務的重視程度，將電子銀行業(yè)務作為全行重點業(yè)務之一來抓，對電子銀行工作提出了三早要求即“早謀劃、早動手、早見效”，按照既定目標認真抓落實，要求全行員工要認清形勢，樹立信心，找準定位，奮起直追。在工作開展過程中給予電子銀行適當?shù)恼咧С郑扇》e極的措施，通過抓業(yè)務轉變?yōu)樽タ蛻?，立足網點，加快電子銀行業(yè)務發(fā)展，加速擴張，確保同業(yè)領先優(yōu)勢，為助推電子銀行業(yè)務發(fā)展提供了有利條件。

二、加快創(chuàng)新，持續(xù)提升核心競爭能力。該行立足自身系統(tǒng)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，在不斷強化營銷管理的基礎上，加快推進對重點產品的推廣運用，持續(xù)推進營銷創(chuàng)新，擴大產品應用范圍，努力提速電子銀行業(yè)務發(fā)展步伐。一是積極擴大網上銀行“企業(yè)財務室”的空間，加大對存量企業(yè)客戶代發(fā)工資業(yè)務的營銷，目前該行對95%以上代發(fā)工資業(yè)務，采用了企業(yè)網上銀行自助代發(fā)工資，有力地穩(wěn)定了客戶，增加了中間業(yè)務收入；二是大力推廣網上“收款業(yè)務”，既增加了對公存款和中間業(yè)務收入又發(fā)展了大批個人優(yōu)質客戶，較好地實現(xiàn)網上業(yè)務規(guī)模和效益的同步增收；三是認真做好網上“銀企對賬業(yè)務”，該行電子銀行營銷人員和銀企對賬人員一起上門主動向企業(yè)客戶推介此項業(yè)務，致使該項工作有了顯著的提升；四是加大新產品的推廣應用，3月初，該行經過充分準備順利為某客戶辦理了全行第一筆120萬元的電子匯票業(yè)務；五是積極做好二代U盾的推廣應用工作。首先是制定了工作措施和宣傳計劃，組織了對二代U盾功能和具體操作的培訓；六是利用一、二代U盾交替的有利時機，加強對U盾客戶的營銷工作。

三、加強考核，持續(xù)增強網點營銷熱情。該行將網點、柜臺作為電子銀行業(yè)務發(fā)展的主渠道，年初將電子銀行專業(yè)各項任務指標，合理分解到各支行、網點，并根據(jù)每個網點營銷情況，每日通報電子銀行業(yè)務各項重要指標完成情況，同時要求各網點在營銷過程中，要巧借外力，將電子銀行產品捆綁化和套餐化，劍指業(yè)務進度和指標的提升。同時，配合省行“新征程”業(yè)務營銷競賽活動，舉辦了個人業(yè)務“揚帆新征程 心印寶島行”旺季營銷競賽活動，重點加強了對電子銀行業(yè)務的營銷推動力度。

四、加強服務，持續(xù)提升客戶滿意度。該行結合上級行 “改革流程、改進服務年”活動要求，進一步完善電子銀行服務流程。一是建立客戶服務檔案，對優(yōu)質和有潛力的客戶堅持上門服務，征求客戶意見，了解客戶需求，做好信息反饋，及時解決客戶的問題；二是與行業(yè)客戶、系統(tǒng)客戶、重點客戶聯(lián)合進行聯(lián)誼活動，以多種形式開展服務活動，彰顯品牌服務內涵；三是認真做好新增證書客戶的回訪。同時該行加強了對網點從業(yè)人員的業(yè)務技能培訓，提高準確處理客戶故障和問題的能力，利用服務示范區(qū)現(xiàn)有的設備，交話費、查余額、轉賬等方式，力爭將不動戶消滅在網點內。