第一篇：新形勢(shì)下我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探析

新形勢(shì)下我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探析

國(guó)際領(lǐng)先銀行將高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍視為零售業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，依托專業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行客戶營(yíng)銷和服務(wù)，為高端客戶配備專業(yè)化的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，并設(shè)置理財(cái)專家為多個(gè)客戶經(jīng)理提供全方位的業(yè)務(wù)支持，同時(shí)派駐專業(yè)團(tuán)隊(duì)在網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)對(duì)公營(yíng)銷、信用卡、個(gè)貸等條線業(yè)務(wù)。目前，匯豐的零售銀行營(yíng)銷隊(duì)伍占比高達(dá)55％。相比之下，我國(guó)零售銀行業(yè)營(yíng)銷人員數(shù)量嚴(yán)重不足，營(yíng)銷隊(duì)伍占比普遍低于40%。同時(shí)，我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)相對(duì)不高，知識(shí)結(jié)構(gòu)需要優(yōu)化，四大國(guó)有商業(yè)銀行具有本科以上學(xué)歷的人員占比不足50%。零售隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，例如許多大堂經(jīng)理僅僅發(fā)揮引導(dǎo)作用，沒有承擔(dān)現(xiàn)場(chǎng)管理、危機(jī)處理和營(yíng)銷推介的職能。

渠道配置

國(guó)際領(lǐng)先銀行已實(shí)現(xiàn)電子遠(yuǎn)程平臺(tái)對(duì)零售負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售的全面分流，物理網(wǎng)點(diǎn)更專注于為高端客戶提供財(cái)富管理等高附加值服務(wù)。例如，巴克萊銀行的個(gè)貸電子渠道銷售占比已接近1/3。此外，花旗等先進(jìn)銀行已可根據(jù)客戶價(jià)值，實(shí)現(xiàn)電子渠道的客戶分層服務(wù)。而我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷高度依賴物理網(wǎng)點(diǎn)等傳統(tǒng)渠道，物理網(wǎng)點(diǎn)資源被大量結(jié)算和現(xiàn)金業(yè)務(wù)占據(jù)，高端理財(cái)和復(fù)雜產(chǎn)品銷售能力不足。同時(shí)，我國(guó)零售銀行的網(wǎng)銀、客服中心等電子渠道與物理網(wǎng)點(diǎn)渠道的合力不足，銷售支持能力亟待進(jìn)一步提升。

產(chǎn)品體系

國(guó)際領(lǐng)先銀行大多具備綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和全球資產(chǎn)配置能力，能夠綜合運(yùn)用覆蓋全球各個(gè)市場(chǎng)、各個(gè)幣種的投資工具，提供完整的結(jié)構(gòu)性負(fù)債和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品線；能夠基于對(duì)客戶需求的深入分析，提供差異化、定制化產(chǎn)品；能夠憑借反映靈敏、高效的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。而我國(guó)零售銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，投資銀行和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍有限，尚未完全建立涵蓋產(chǎn)業(yè)鏈上下游的全部產(chǎn)品序列。同時(shí)，產(chǎn)品功能相對(duì)較弱，缺乏差異化、個(gè)性化產(chǎn)品，難以完全滿足各個(gè)層次客戶的零售服務(wù)需求。這主要是由于其市場(chǎng)研究能力不強(qiáng)，研發(fā)效率不高，創(chuàng)新前瞻性不足，與快速發(fā)展的市場(chǎng)需求之間存在脫節(jié)。

業(yè)務(wù)流程

國(guó)際領(lǐng)先銀行已實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的精細(xì)化運(yùn)作，具備了流程銀行模式下的控制力和執(zhí)行力優(yōu)勢(shì)：建立了客戶數(shù)據(jù)全面集成、管理信息高度整合的零售業(yè)務(wù)綜合應(yīng)用系統(tǒng)，形成清晰的客戶、員工、機(jī)構(gòu)管理視圖；明確了前、后臺(tái)分工，前臺(tái)專注于業(yè)務(wù)分流、客戶服務(wù)和產(chǎn)品營(yíng)銷，后臺(tái)集中業(yè)務(wù)操作、審查審批和后勤配送，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)專業(yè)化和規(guī)?；幚?，有效降低業(yè)務(wù)處理成本。而國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)流程相對(duì)復(fù)雜，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)有待優(yōu)化。在流程管控上，采用以部門為中心的“豎井”模式，前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)無法有效貫通，缺乏全流程歸口管理，致使流程設(shè)計(jì)、維護(hù)、修改銜接困難。在流程應(yīng)用上，以風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)處理為中心，造成網(wǎng)點(diǎn)全功能運(yùn)營(yíng)，柜臺(tái)全過程操作，客戶全流程陪同，束縛了網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)效率和營(yíng)銷能力的提升。

我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)改革與發(fā)展探索

零售業(yè)務(wù)直接決定著商業(yè)銀行的盈利水平、投資價(jià)值、品牌形象和可持續(xù)發(fā)展能力。如何搶抓歷史機(jī)遇，盡快縮小與國(guó)際領(lǐng)先銀行的差距，有效應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)發(fā)展，成為我國(guó)商業(yè)銀行面臨的重要課題。

構(gòu)建高效的一體化組織架構(gòu)

在目前的總分行體制框架內(nèi)，國(guó)內(nèi)銀行可在一定程度上借鑒國(guó)際領(lǐng)先銀行的事業(yè)部制，輔以矩陣結(jié)構(gòu)的有關(guān)優(yōu)點(diǎn)，按照扁平化、集中化、專業(yè)化的市場(chǎng)方向建立一體化的零售板塊，打破職能部門界限，歸口管理總分行零售板塊，實(shí)現(xiàn)板塊統(tǒng)一制定發(fā)展規(guī)劃，共享營(yíng)銷資源，開展零售產(chǎn)品多渠道銷售。

為避免事業(yè)部制可能導(dǎo)致的人員膨脹問題，可采用模擬分權(quán)制度，不必在板塊內(nèi)單獨(dú)設(shè)置人事、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等支持部門。板塊內(nèi)的業(yè)務(wù)部門按產(chǎn)品線設(shè)置。在這種組織模式中，零售業(yè)務(wù)總部要從管理中心轉(zhuǎn)變?yōu)槔麧?rùn)中心，統(tǒng)籌全行零售業(yè)務(wù)資源，為零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)制度和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等綜合管理功能。在分行層次，設(shè)置直屬總部的零售業(yè)務(wù)單元，負(fù)責(zé)組織執(zhí)行、實(shí)施各項(xiàng)工作措施。零售業(yè)務(wù)單元的各部門由一個(gè)副行長(zhǎng)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，使之能在分行層次與公司銀行等協(xié)調(diào)合作。對(duì)該副行長(zhǎng)的考核只限于零售業(yè)務(wù)，分行行長(zhǎng)仍對(duì)開展零售業(yè)務(wù)有責(zé)任, 對(duì)其考核為轄內(nèi)所有業(yè)務(wù)。在支行層次，削減管理職能，將其改造為直接的營(yíng)銷平臺(tái)，專注于客戶營(yíng)銷。

總部業(yè)務(wù)部門和各地分支行中的人員可按產(chǎn)品、行業(yè)和客戶設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理和客戶經(jīng)理，分別針對(duì)產(chǎn)品、市場(chǎng)和客戶。這些經(jīng)理分不同等級(jí)，各級(jí)經(jīng)理之間建立直線聯(lián)系，從而可快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。在橫向上，這些經(jīng)理也受地區(qū)和職能部門主管的管理。在業(yè)績(jī)考核上，需要按產(chǎn)品來核算業(yè)績(jī)，同一筆業(yè)務(wù)同時(shí)在產(chǎn)品和地區(qū)上記賬，從而可相應(yīng)體現(xiàn)縱向和橫向的業(yè)績(jī)。

加快零售業(yè)務(wù)渠道轉(zhuǎn)型與整合零售銀行通過渠道將產(chǎn)品與服務(wù)傳遞給目標(biāo)客戶。渠道既要傳遞營(yíng)銷信息，如業(yè)務(wù)推介、價(jià)格與促銷、談判與訂貨、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與沖突解決;還要完成銷售交易，如產(chǎn)品購(gòu)買、結(jié)算款項(xiàng)及售后服務(wù)等。因此，渠道是零售銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的關(guān)鍵載體。從零售銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來看，以ATM、網(wǎng)銀和電話銀行為代表的電子渠道的重要性越來越被重視，越來越多的零售銀行客戶習(xí)慣于通過電子渠道辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，物理網(wǎng)點(diǎn)仍然以其能夠?qū)崿F(xiàn)和客戶面對(duì)面的直接交流的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)占據(jù)著服務(wù)客戶、營(yíng)銷產(chǎn)品的重要地位，其重要性隨產(chǎn)品的復(fù)雜性而提高，是抵押貸款、財(cái)富管理、投資和理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵渠道。

完善客戶關(guān)系管理和營(yíng)銷服務(wù)體系

現(xiàn)代銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念的一項(xiàng)核心內(nèi)容是“以客戶為中心”。在這個(gè)理念的指引下，應(yīng)謀求實(shí)施一種全面客戶關(guān)系管理戰(zhàn)略。管理的目標(biāo)是全面提高客戶的滿意度，培育顧客忠誠(chéng)度，與貴賓客戶建立長(zhǎng)期甚至終生的合作關(guān)系。管理的主要內(nèi)容是在廣泛搜集客戶群信息的基礎(chǔ)上，綜合應(yīng)用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等信息技術(shù)，全面、深入、細(xì)致地了解目標(biāo)客戶群的各種需求，發(fā)展在不同市場(chǎng)、不同地域之間客戶關(guān)系定價(jià)能力，針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)提供產(chǎn)品和服務(wù)，以提高各層次客戶與銀行的粘合度，最大限度的發(fā)掘客戶金融資源，并爭(zhēng)取更多的潛在客戶。

創(chuàng)新產(chǎn)品和營(yíng)銷服務(wù)方式

零售產(chǎn)品的數(shù)量、功能和有效的營(yíng)銷服務(wù)方式，直接決定了零售銀行業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)和發(fā)展能力。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)在產(chǎn)品整合與創(chuàng)新、營(yíng)銷方式創(chuàng)新等方面重點(diǎn)推進(jìn)，建立能夠敏銳應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品體系和營(yíng)銷體系，最大限度地滿足客戶的零售業(yè)務(wù)需求。

完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。我國(guó)銀行應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)特點(diǎn)和客戶需求來進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新的方向是提高產(chǎn)品的科技含量，進(jìn)行整合性、前瞻性的研發(fā)。因此，有必要理順產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，明確負(fù)責(zé)產(chǎn)品管理的機(jī)構(gòu)和人員。針對(duì)市場(chǎng)需求急切的新產(chǎn)品，建立零售產(chǎn)品創(chuàng)新快速響應(yīng)機(jī)制。緊緊圍繞客戶需求來設(shè)計(jì)、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的代理、理財(cái)、財(cái)富管理及信息咨詢等業(yè)務(wù)，通過豐富的綜合零售產(chǎn)品組合及優(yōu)惠方案來滿足不斷變化的客戶需求。同時(shí)，應(yīng)該借鑒國(guó)際領(lǐng)先銀行的綜合經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展覆蓋各種市場(chǎng)、各種投資工具的產(chǎn)品研發(fā)能力，深入應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，打通各類產(chǎn)品之間的壁壘，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品共享、信息共享以及新產(chǎn)品的參數(shù)化設(shè)置，從而為客戶提供一站式“金融產(chǎn)品超市”服務(wù)。

建立科學(xué)的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制?？茖W(xué)的定價(jià)方法是拓展零售產(chǎn)品營(yíng)銷的有效工具。國(guó)內(nèi)銀行有必要建立一套準(zhǔn)確、科學(xué)的成本測(cè)算機(jī)制。合理確定各種零售產(chǎn)品的成本。同時(shí)，借鑒國(guó)外銀行關(guān)系定價(jià)的方法，以向顧客提供的整體服務(wù)為核算對(duì)象，科學(xué)制定產(chǎn)品的價(jià)格，提高零售業(yè)務(wù)的盈利水平。在建立定價(jià)機(jī)制的過程中，應(yīng)注意各有關(guān)部門的協(xié)調(diào)與配合，以保證金融產(chǎn)品價(jià)格體系內(nèi)部的一致性和協(xié)調(diào)性。

創(chuàng)新和豐富營(yíng)銷服務(wù)方式。首先，實(shí)施推廣零售產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)銷。針對(duì)不同類型的客戶，建立標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)銷服務(wù)模版、產(chǎn)品介紹，推行標(biāo)準(zhǔn)化的零售產(chǎn)品銷售流程，開展標(biāo)準(zhǔn)化的營(yíng)銷活動(dòng)，統(tǒng)一品牌宣傳，推廣產(chǎn)品組合套餐。其次，推動(dòng)交叉營(yíng)銷和聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷。通過向客戶交叉銷售個(gè)貸、信用卡、電子銀行、理財(cái)、基金、黃金等各類零售產(chǎn)品，增加對(duì)每個(gè)客戶出售產(chǎn)品的平均數(shù)量，實(shí)現(xiàn)收入的最大化與單位固定成本的最小化、獲得范圍經(jīng)濟(jì)利益。在營(yíng)銷模式上充分發(fā)掘公司業(yè)務(wù)、投資銀行以及信托、租賃等條線蘊(yùn)含的零售機(jī)會(huì)，推行聯(lián)合營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)化處理。

打造優(yōu)秀的零售業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)

零售銀行業(yè)務(wù)是知識(shí)性、技術(shù)性較強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，需要從業(yè)人員具備豐富的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力?？梢哉f，人才隊(duì)伍的多寡和素質(zhì)高低，已經(jīng)成為衡量現(xiàn)代零售銀行發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)內(nèi)銀行要提高零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須打造一支專業(yè)化、職業(yè)化、知識(shí)化的優(yōu)秀人才隊(duì)伍。

改造和完善零售業(yè)務(wù)流程

國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)流程改造的目標(biāo)應(yīng)該是建立以客戶為中心，簡(jiǎn)單明確的交易流程和后臺(tái)

支持流程，涵蓋的內(nèi)容主要是：首先，持續(xù)優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)流程。完善零售業(yè)務(wù)各項(xiàng)制度辦法和操作規(guī)程，從源頭上簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作，提高營(yíng)銷效率，推動(dòng)客戶信息系統(tǒng)和零售業(yè)務(wù)合約整合工作，解決制約柜面業(yè)務(wù)效率的瓶頸問題。其次，不斷完善零售業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)。推進(jìn)綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的開發(fā)和推廣應(yīng)用，建設(shè)高水平的信息系統(tǒng)，搭建網(wǎng)點(diǎn)電子化管理平臺(tái)，提升網(wǎng)點(diǎn)的信息化管理水平。最后，合理劃分前后臺(tái)業(yè)務(wù)處理邊界，探索建立集中化和標(biāo)準(zhǔn)化的后臺(tái)操作方式，提升流程運(yùn)行效率，從而釋放前臺(tái)營(yíng)銷人力以深入開展客戶營(yíng)銷和維護(hù)，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)。

在當(dāng)今全球金融體系深刻變化，中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整向縱深推進(jìn)的時(shí)代，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)成為我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必然選擇。我國(guó)零售銀行業(yè)只有在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，抓住新形勢(shì)下的戰(zhàn)略機(jī)遇，直面發(fā)展挑戰(zhàn)，積極推動(dòng)改革創(chuàng)新，才能建立起卓越的核心競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換作出突出貢獻(xiàn)。

第二篇：我國(guó)零售企業(yè)如何發(fā)展自主品牌戰(zhàn)略

我國(guó)零售企業(yè)如何發(fā)展自主品牌戰(zhàn)略自主品牌（Self-owned Brand）是指由企業(yè)自主開發(fā)，擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的品牌。它有三個(gè)主要衡量因素：市場(chǎng)保有量、生產(chǎn)研發(fā)的歷史及其在整個(gè)行業(yè)中的地位。企業(yè)自主品牌首先應(yīng)強(qiáng)調(diào)自主，產(chǎn)權(quán)強(qiáng)調(diào)自我擁有、自我控制和自我決策，同時(shí)能對(duì)品牌所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益進(jìn)行自主支配和決策。主要有兩方面：對(duì)品牌知識(shí)產(chǎn)權(quán)的控制權(quán)和所有權(quán)。如果對(duì)品牌只有使用權(quán)如進(jìn)行貼牌生產(chǎn)的企業(yè)，而其處理權(quán)和最終的決策權(quán)在他人手中，就不是真正意義的自主品牌。

企業(yè)缺乏建立自主品牌的意識(shí)

從生產(chǎn)環(huán)節(jié)上看，很多企業(yè)集中于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，如：服裝、鞋業(yè)、食品、五金、玩具等。在這些企業(yè)中貼牌生產(chǎn)十分普通，往往沒有自己的品牌，也沒有自主技術(shù)，但企業(yè)覺得有利可圖，又沒有什么風(fēng)險(xiǎn)，因此比較熱衷。據(jù)一份廣東東莞市2004-2005年對(duì)企業(yè)調(diào)查資料顯示，很多企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和自主品牌創(chuàng)建的壓力和動(dòng)力不足，特別是一些被認(rèn)為是 “科技企業(yè)”的企業(yè)沒有技術(shù)創(chuàng)新和品牌建設(shè)的主動(dòng)意識(shí)。試想這些科技企業(yè)都沒有創(chuàng)新沖動(dòng)，其他企業(yè)就更難以讓人期待。區(qū)域品牌與企業(yè)品牌沒有形成互動(dòng)

我國(guó)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)過二三十年的成長(zhǎng)，有了很大發(fā)展，且產(chǎn)生一些基于制造

工廠意義上的知名區(qū)域品牌。但是許多區(qū)域集群缺乏對(duì)區(qū)域品牌重要性的理解，對(duì)企業(yè)品牌與區(qū)域品牌互動(dòng)關(guān)系的認(rèn)識(shí)不夠，使我國(guó)區(qū)域自主品牌建立處于不理想的狀態(tài)。有些集群企業(yè)依托區(qū)域品牌和區(qū)域技術(shù)支撐體系，相互模仿，不注重創(chuàng)建品牌，“搭便車”心理強(qiáng)。企業(yè)自主品牌對(duì)區(qū)域品牌沒有形成更有力的支撐，沒有形成企業(yè)品牌與區(qū)域品牌互動(dòng)的效果，從而使集群品牌衰落下去。如在金華火腿業(yè)和景德鎮(zhèn)陶瓷業(yè)這兩大具有上千年歷史的品牌之下，幾乎沒有知名的企業(yè)品牌。江西景德鎮(zhèn)陶瓷業(yè)由于沒有做強(qiáng)單個(gè)企業(yè)品牌，企業(yè)自主品牌意識(shí)淡薄，使其業(yè)主地位遭到佛山、潮州等地的挑戰(zhàn)。其結(jié)果是，2004年“中國(guó)瓷都”的稱號(hào)授予了廣東潮州。

企業(yè)界缺乏打造品牌的理論和經(jīng)驗(yàn)

由于絕大部分中國(guó)企業(yè)甚至許多大企業(yè)都沒有專門的品牌管理機(jī)構(gòu)與

人才，使企業(yè)缺乏打造品牌的理論和經(jīng)驗(yàn)。企業(yè)在打造品牌過程中存在以下主要問題：品牌高度雷同。我們目前品牌數(shù)量很多，但是核心價(jià)值不清晰、缺乏個(gè)性、品牌氣質(zhì)趨于雷同；品牌不帶來銷售。很多品牌非常有名，卻沒有占領(lǐng)消費(fèi)者的心智，沒能在消費(fèi)者內(nèi)心根植品牌的核心價(jià)值，也就無法給企業(yè)帶來預(yù)期持續(xù)的銷售，其后果就是廣告一

停，銷量馬上就下滑；品牌防御性很差。一旦出了問題，就會(huì)馬上垮掉，甚至是內(nèi)部人事的變動(dòng)也會(huì)導(dǎo)致品牌的貶值；品牌價(jià)值難以獲得持續(xù)增長(zhǎng)。造成上述現(xiàn)象的根本原因，是企業(yè)對(duì)如何打造自主品牌缺少一個(gè)清晰完整的體系認(rèn)識(shí)，從而造成了企業(yè)做品牌的盲目性，花巨大成本做了大量的廣告，卻沒有得到預(yù)期的效果，對(duì)品牌的建設(shè)沒有提升到戰(zhàn)略的高度，沒有進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)有效的規(guī)劃。曾風(fēng)光一時(shí)的標(biāo)王 “秦池酒”和“愛多 VCD”曇花一現(xiàn)，不久就在市場(chǎng)上消失了，就是這方面最好的例證。自主品牌創(chuàng)建應(yīng)當(dāng)制定以品牌核心價(jià)值為中心的品牌識(shí)別系統(tǒng)，然后以品牌識(shí)別系統(tǒng)統(tǒng)帥和融合企業(yè)的一切營(yíng)銷價(jià)值活動(dòng)，同時(shí)以品牌化戰(zhàn)略和品牌架構(gòu)，不斷推進(jìn)品牌資產(chǎn)的增值。

缺乏對(duì)品牌的有效保護(hù)

我國(guó)由于歷史的原因，歷來就缺乏商標(biāo)及品牌的保護(hù)意識(shí)，從而造成了缺乏對(duì)品牌的有效保護(hù)。主要表現(xiàn)在兩方面：缺乏對(duì)商標(biāo)的保護(hù)。在國(guó)際市場(chǎng)上，我國(guó)許多很有市場(chǎng)前景的商標(biāo)被國(guó)外公司搶先注冊(cè)，產(chǎn)權(quán)落到他人之手。其中不泛“英雄”金筆、“紅塔山”香煙和“康佳”彩電等國(guó)內(nèi)著名品牌；與外商的合資中沒有重視民族品牌的保護(hù)?？鐕?guó)公司通過兼并或收購(gòu)我國(guó)市場(chǎng)占有率高的本土品牌，將其放置高閣而培育自己的品牌占領(lǐng)中國(guó)市場(chǎng)，使我國(guó)許多有成長(zhǎng)潛力的自主品牌被封殺。

此外，由于改革開放的時(shí)間不長(zhǎng)，加上長(zhǎng)期計(jì)經(jīng)濟(jì)體制的影響，還沒有形成品牌建設(shè)的完整體制。同時(shí)政府相關(guān)部門觀念沒有及時(shí)轉(zhuǎn)變，沒有明確自己的職能所在，對(duì)企業(yè)自主品牌建設(shè)沒有給予一定的關(guān)注和相關(guān)政策的扶持，沒有積極的引導(dǎo)企業(yè)品牌建設(shè)，從而使一些企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中失去了創(chuàng)建品牌的良機(jī)。

發(fā)展我國(guó)自主品牌的對(duì)策

提高企業(yè)尤其是企業(yè)家建立自主品牌的意識(shí)

企業(yè)家要有創(chuàng)造自主品牌的動(dòng)力和精神，只有企業(yè)家具有了這種精神，企業(yè)才會(huì)朝自主品牌的方向努力。正如海爾集團(tuán)董事局主席張瑞敏所說“要樹立民族品牌，主要靠自主創(chuàng)新，首先要有創(chuàng)名牌的精神，這是創(chuàng)世界名牌的一個(gè)前提?！币?jiǎng)?chuàng)建自主品牌就必須提升企業(yè)及管理者的視野，以全球市場(chǎng)為品牌的定位。這點(diǎn)在日本企業(yè)界得到了很好的驗(yàn)證。正如學(xué)者科特勒在《新競(jìng)爭(zhēng)》中指出：“日本營(yíng)銷的最大特色，就是將全球視為一個(gè)潛在的市場(chǎng)。有了這種胸襟和眼光，日本制造的產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)在世界主要市場(chǎng)，并逐漸擴(kuò)大市場(chǎng)占有率?！?/p>

2.大力培養(yǎng)具有全面品牌理論的管理人員和策劃人員 產(chǎn)、學(xué)、研之間的合作，大力培養(yǎng)具有全面品牌理論的管理人員和策劃人員。我國(guó)有眾多高校且具有較強(qiáng)的科技力量。但是產(chǎn)和學(xué)之間的合作并不強(qiáng)，并沒有形成有效的學(xué)術(shù)成果轉(zhuǎn)化機(jī)制。當(dāng)企業(yè)自身沒有足夠的理論經(jīng)驗(yàn)打造品牌時(shí)，就可以借助高校和科研機(jī)構(gòu)的力量，成功打造品牌。同時(shí)在和高校及科研機(jī)構(gòu)的合作過程中，培養(yǎng)自己的品牌管理人才隊(duì)伍，提高自身的管理水平。

加強(qiáng)對(duì)自主品牌的保護(hù)

目前，跨國(guó)公司對(duì)外直接投資的主要方式已由投資新建變?yōu)榭鐕?guó)并購(gòu)，在我國(guó)跨國(guó)并購(gòu)也呈強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，特別是對(duì)我國(guó)知名品牌的競(jìng)爭(zhēng)策略性收購(gòu)。據(jù)有關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在合資企業(yè)中，70%以上的中國(guó)自主品牌收購(gòu)后都被閑置，只有不到30%的品牌被用來做市場(chǎng)。所以我國(guó)企業(yè)在跨國(guó)經(jīng)營(yíng)中，要注重保護(hù)自主品牌，特別要防止外國(guó)企業(yè)對(duì)我國(guó)有潛力的自主品牌惡意收購(gòu)。

政府在自主品牌建設(shè)中應(yīng)發(fā)揮積極的作用

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，政府的積極推進(jìn)對(duì)自主品牌的培育和成長(zhǎng)具有重要作用。日、韓等國(guó)政府都曾采用相關(guān)政策扶持其本國(guó)品牌的培育和發(fā)展。正是由于韓國(guó)政府的大力扶持策略，才使其在短時(shí)間內(nèi)涌現(xiàn)出了現(xiàn)代、三星、LG等世界著名品牌。

我國(guó)政府在推進(jìn)企業(yè)自主品牌創(chuàng)建過程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮以下作用：發(fā)揮政府政策的導(dǎo)向作用，通過財(cái)政、信貸和稅收等政策，引導(dǎo)企業(yè)增加研發(fā)投入，推動(dòng)企業(yè)自主品牌的創(chuàng)建；實(shí)施人才計(jì)劃，建立國(guó)際品牌管理人才交流平臺(tái)，為企業(yè)自主品牌建設(shè)提供人才資源。促進(jìn)國(guó)內(nèi)、國(guó)際品牌管理人才的交流，提高企業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，解決品牌創(chuàng)建過程中所存在問題的能力；創(chuàng)建和完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移機(jī)制。大力發(fā)展為企業(yè)服務(wù)的各類科技中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)企業(yè)之間、企業(yè)與高等院校和科研院所之間的知識(shí)流動(dòng)和技術(shù)轉(zhuǎn)移，提高企業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求的能力；完善現(xiàn)代企業(yè)制度和產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，創(chuàng)造良好的創(chuàng)新機(jī)制。增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力，扶持中小企業(yè)自主品牌的創(chuàng)新活動(dòng)；加大政府對(duì)自主品牌產(chǎn)品的采購(gòu)，增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)建自主品牌的信心。

從戰(zhàn)略體系中創(chuàng)建自主品牌

隨著現(xiàn)代品牌拓展范圍的擴(kuò)大，我國(guó)自主品牌建設(shè)應(yīng)當(dāng)從企業(yè)品牌、集群品牌和國(guó)家品牌三個(gè)維度上進(jìn)行。這三個(gè)維度的自主品牌創(chuàng)建都有利于我國(guó)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。在品牌創(chuàng)建中要三者同時(shí)進(jìn)行，使其相互促進(jìn)，共同發(fā)展。我國(guó)目前主要偏重于企業(yè)自主品牌建設(shè)，而對(duì)集群品牌和國(guó)家品牌關(guān)注較少。在這方面我國(guó)可以適當(dāng)參考日本和韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)。如在二戰(zhàn)之后，日本的名字曾與質(zhì)量低下的產(chǎn)品聯(lián)系在一起，但隨著一些日本企業(yè)如豐田、索尼和本田成功地打入國(guó)際市場(chǎng)，日本的名字成了質(zhì)量和技術(shù)的同義詞。韓國(guó)不僅通過大力培育現(xiàn)代、三星等國(guó)際企業(yè)提升國(guó)家形象，最近又發(fā)布《利用國(guó)家品牌增強(qiáng)出口產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)策》。并設(shè)立國(guó)家品牌管理總部，制定“KOREA品牌路線圖”，開發(fā)Korea Premium象征，來支援出口企業(yè)在海外開展?fàn)I銷活動(dòng)，扶植世界一級(jí)企業(yè)和下一代增長(zhǎng)動(dòng)力產(chǎn)業(yè)等戰(zhàn)略，旨在實(shí)現(xiàn)出口產(chǎn)品的高附加值化，帶動(dòng)新的出口增長(zhǎng)動(dòng)力。

發(fā)展自主品牌的意義

1.品牌是企業(yè)開拓市場(chǎng)、占領(lǐng)市場(chǎng)的最強(qiáng)有力的武器之一。站在市場(chǎng)的角度看，品牌是企業(yè)的第一生產(chǎn)力。從產(chǎn)品的角度看，生產(chǎn)的技術(shù)、工藝和質(zhì)量決定和產(chǎn)生產(chǎn)品的價(jià)值，而品牌則可以使產(chǎn)品產(chǎn)生更大的附加值，即超價(jià)值。以美國(guó)市場(chǎng)上暢銷的芭比娃娃為例，現(xiàn)在美國(guó)市場(chǎng)上銷售的芭比娃娃，基本上都是中國(guó)內(nèi)地的工廠生產(chǎn)和加工的。

芭比娃娃在美國(guó)市場(chǎng)的平均售價(jià)為10美元，而我們的平均出口價(jià)僅為0.4美元。這就是質(zhì)量?jī)r(jià)值和品牌價(jià)值的驚人之比。

2.品牌競(jìng)爭(zhēng)在很大程度上克服了商品在質(zhì)量和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中存在的對(duì)消費(fèi)者信息不對(duì)稱的弊端，使消費(fèi)者在市場(chǎng)品牌的價(jià)值面前實(shí)現(xiàn)了商業(yè)和消費(fèi)上的人人平等，最大限度地保護(hù)了消費(fèi)者的消費(fèi)利益和消費(fèi)權(quán)利，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)公開、公平、公正這一優(yōu)越性的充分體現(xiàn)。

3.品牌還是衡量一個(gè)國(guó)家國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)之一。要想知道這個(gè)國(guó)家的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力究竟如何，看看其擁有多少國(guó)際知名品牌便可一清二楚。這被認(rèn)為是考察一個(gè)國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力最簡(jiǎn)單、最有效、最直觀的方法之一。同理，這也同樣適用于對(duì)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力的考察和了解。如果說質(zhì)量是產(chǎn)品的生命，那么品牌就是企業(yè)的生命。質(zhì)量體現(xiàn)在產(chǎn)品上，而產(chǎn)品和企業(yè)則必須聚焦在品牌上。

4.品牌有時(shí)代表的不僅僅是企業(yè)的信譽(yù)。有些國(guó)際知名大品牌的背后還隱含著國(guó)家、民族、社會(huì)甚至是政府的信譽(yù)。國(guó)際知名大品牌中不僅包含商業(yè)和經(jīng)濟(jì)因素，更有文化和地緣政治甚至國(guó)際政治的因素。對(duì)此，我們要有明確而清醒的認(rèn)識(shí)。在我們進(jìn)行品牌培育、發(fā)展和創(chuàng)新時(shí)，要充分考慮到這一點(diǎn)，以此確定我們發(fā)展的正確方向和準(zhǔn)確定位，從容應(yīng)對(duì)來自外界的挑戰(zhàn)和沖擊。

如何發(fā)展

(1)將自主品牌的創(chuàng)建提高到戰(zhàn)略的高度,當(dāng)成一項(xiàng)重要的工作來抓。明確自主品牌創(chuàng)建的戰(zhàn)略意義,從自有品牌產(chǎn)品的戰(zhàn)略策劃,研發(fā)設(shè)計(jì),生產(chǎn),質(zhì)量監(jiān)督到銷售,每個(gè)環(huán)節(jié)都要嚴(yán)格把關(guān),生產(chǎn)出優(yōu)質(zhì)且具有特色的符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)和提高顧客忠誠(chéng)度的目標(biāo)。

(2)慎重選擇自主品牌產(chǎn)品、供應(yīng)商和制造商。零售商具有終端優(yōu)勢(shì),直接接觸消費(fèi)者,更容易及時(shí)地獲取和收集顧客需求信息,從而開發(fā)設(shè)計(jì)出符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。但要注意,并非所有商品都適宜采用零售商品牌。一般情況下比較適合建立或者說比較容易取得成功的自主品牌的商品有:

①品牌意識(shí)不強(qiáng)的商品。消費(fèi)者的品牌意識(shí)相對(duì)較弱,商場(chǎng)只要采用一些有力的促銷手段,很容易就能影響消費(fèi)者的購(gòu)買行為。

②銷售量大的商品和購(gòu)買頻率高的商品。銷售量大,就能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì),降低開發(fā)成本,保證自主品牌商品低價(jià)格的實(shí)現(xiàn)。購(gòu)買頻率越高,商品和消費(fèi)者接觸就越頻繁,消費(fèi)者容易受其它條件的影響改變購(gòu)買的品牌,零售商可以充分利用賣場(chǎng)優(yōu)勢(shì),對(duì)自主品牌商品進(jìn)行有效的宣傳和促銷,開發(fā)新顧客。

③價(jià)值較低的商品。價(jià)值較低的商品,其風(fēng)險(xiǎn)就小,消費(fèi)者容易接受和嘗試。特別是對(duì)一些價(jià)格敏感度較高的日用品,在同等質(zhì)量的條件下,消費(fèi)者更容易接受價(jià)格較低的自有品牌商品。

④保鮮、保質(zhì)要求程度高的商品,如生鮮食品等,零售商在這類商品上通常具有優(yōu)勢(shì),相較于制造商來說,能更好的保證這類商品的保鮮和保質(zhì)。

(3)對(duì)自主品牌商品進(jìn)行全面的質(zhì)量管理和監(jiān)控。

(4)加強(qiáng)自有品牌產(chǎn)品的營(yíng)銷力度。

除此之外,根據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究,零售商自主品牌商品購(gòu)買傾向影響因素有:貨幣感知價(jià)值、感知風(fēng)險(xiǎn)、感知質(zhì)量、外部信號(hào)的依賴性、熟悉程度、對(duì)無法清楚了解的容忍度及其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素等,企業(yè)在創(chuàng)建自有品牌時(shí),要充分分析和了解消費(fèi)者對(duì)這類自主品牌產(chǎn)品的認(rèn)知,進(jìn)行多方面的努力,提高產(chǎn)品的貨幣感知價(jià)值和感知質(zhì)量,減小感知風(fēng)險(xiǎn),通過提高產(chǎn)品形象和企業(yè)形象來提高消費(fèi)者對(duì)自有品牌產(chǎn)品的認(rèn)可和忠誠(chéng)度。

總結(jié)

零售企業(yè)創(chuàng)立自主品牌不是一個(gè)簡(jiǎn)單的過程,同制造商品牌一樣,其發(fā)展必須遵循品牌的成長(zhǎng)規(guī)律,簡(jiǎn)單的設(shè)計(jì)包裝、生產(chǎn)、命名、擺上貨架銷售并不能成就自主品牌,這樣開發(fā)的商品只能稱之為自主標(biāo)簽或自主商標(biāo)商品,零售商也不能真正享受品牌帶來的利益。同時(shí),自

主品牌是把雙刃劍,在條件不足或者認(rèn)識(shí)不清的情況下,匆忙發(fā)展的結(jié)果可能是弊大于利,甚至?xí)绊懙搅闶凵痰穆曌u(yù)。

自主品牌的推出不僅限于提供低價(jià)的商品,企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng),就要樹立強(qiáng)烈的品牌理念,將自主品牌的創(chuàng)建作為企業(yè)一項(xiàng)重大的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略來抓,致力于推出獨(dú)特的更好滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品,同時(shí)要保證產(chǎn)品的質(zhì)量,贏得消費(fèi)者的信任,提高消費(fèi)者的購(gòu)買忠誠(chéng)度,才能讓企業(yè)在眾多競(jìng)爭(zhēng)者中脫穎而出,成為最大的贏家。

第三篇：淺論我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展

淺論我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展

近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)的快速進(jìn)步，人民收入和生活水平的不斷提高，極大地促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的提高。作為西方發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人金融服務(wù)的重要一極——私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)方興未共，并已步入社會(huì)大眾的視野，呈現(xiàn)較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。當(dāng)前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀怎樣，碰到怎樣的困難和問題，如何促進(jìn)發(fā)展，筆者僅就上述方面在此淺析，以拋磚引玉。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的概念與定義

私人銀行從來沒有一個(gè)確切的定義，并非從字面上理解為“私人辦的銀行”，它不是指銀行組織的私有產(chǎn)權(quán)屬性；也似乎是指向私人或個(gè)人提供的銀行服務(wù)，但其實(shí)不然，私人銀行是源于對(duì)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的細(xì)分，指以財(cái)富管理為核心，通俗的講，它是一個(gè)從搖籃到墳?zāi)沟慕鹑诜?wù)，是專門針對(duì)“高凈值”客戶提供的私密性極強(qiáng)的服務(wù)。根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶進(jìn)行全方位、全過程的投融資服務(wù)。它興起于西方國(guó)家，現(xiàn)已發(fā)展成為西方銀行業(yè)面向社會(huì)富裕人士的重要戰(zhàn)略服務(wù)產(chǎn)品。

二、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)與區(qū)域趨勢(shì)

私人銀行業(yè)務(wù)起源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，至今已有400多年歷史。在16世紀(jì)，法國(guó)一些經(jīng)商的貴族由于宗教信仰等原因被驅(qū)逐出境，為歐洲其它國(guó)家的皇室高官們提供了私密性、卓越性突出的金融服務(wù)，在瑞士逐漸形成了第一代私人銀行家。經(jīng)過幾百年的發(fā)展與演進(jìn)，私人銀行現(xiàn)已成為銀行等金融機(jī)構(gòu)中最為高端的理財(cái)服務(wù)，是專門為處于財(cái)富金字塔頂端的超級(jí)富裕階層服務(wù)的，根據(jù)客戶需求“量體裁衣”提供金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)、遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)。

私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展迅速，已成為驅(qū)動(dòng)銀行國(guó)際化、占領(lǐng)全球銀行業(yè)制高點(diǎn)的動(dòng)力，形成了一系列成熟、完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系，成為面向高凈值客戶提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化的高層次金融服務(wù)。瑞士是世界私人銀行服務(wù)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，最大的私人銀行服務(wù)提供者是瑞士銀行，JP摩根、摩根士丹利、花旗銀行、高盛、匯豐等著名金融機(jī)構(gòu)提供。

縱觀西方同業(yè)，私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：

1、服務(wù)對(duì)象。面向高凈值客戶，一般需要擁有至少100萬美元以上的金融資產(chǎn)。

2、服務(wù)產(chǎn)品。提供信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融產(chǎn)品服務(wù)，甚至包括離岸基金、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、家族信托基金等其它形式。

3、服務(wù)價(jià)值高。據(jù)國(guó)外統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)反映，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤(rùn)率可達(dá)到35%，利潤(rùn)能達(dá)到零售客戶平均程度的10倍左右，且遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。

4、服務(wù)方式。私人銀行：資產(chǎn)管理＋客戶關(guān)系管理。私人銀行專業(yè)人員必需具備出色的專業(yè)能力、關(guān)系維護(hù)能力，往往具備工商管理、CPA、律師等專業(yè)資格，在資產(chǎn)管理、證券、稅務(wù)甚至慈善事業(yè)等多方面具有從業(yè)經(jīng)歷和豐富經(jīng)驗(yàn)。

私人銀行近年來在亞洲快速發(fā)展，據(jù)巴克萊銀行數(shù)據(jù)顯示，亞洲大約有2／3的資產(chǎn)并非通過私人銀行管理，因此，亞洲私人銀行業(yè)務(wù)還有很大的增長(zhǎng)空間?；ㄆ旒瘓F(tuán)預(yù)計(jì)，未來5年內(nèi)，不包括日本在內(nèi)的亞洲地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)將以每年10%的速度增長(zhǎng)。該地區(qū)的私人銀行業(yè)務(wù)仍處于規(guī)模分散的局面，瑞銀管理的亞洲私人資產(chǎn)總計(jì)500億美元，但即便像瑞銀這樣大銀行的市場(chǎng)占有率也不足9%。瑞信2010年末發(fā)布的《全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)已經(jīng)成為僅次于美國(guó)及日本的全球第三大財(cái)富來源地，并領(lǐng)先歐洲最富裕的國(guó)家法國(guó)達(dá)35%。過去10年，中國(guó)強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已推動(dòng)大部分亞太國(guó)家和地區(qū)的平均家庭財(cái)富迅速擴(kuò)張，最高達(dá)全球平均增長(zhǎng)率的10倍。毫無疑問，亞洲區(qū)域和中國(guó)本地必將成為私人銀行業(yè)務(wù)的新興主市場(chǎng)。

三、私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的現(xiàn)狀

2005年，瑞士友邦銀行將私人銀行引入我國(guó)，其后花旗、德意志、渣打、匯豐等也推出了各自的私人銀行業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)中資銀行中，中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行合作于2007年在上海第一個(gè)開展私人銀行業(yè)務(wù)，中國(guó)工商銀行2008年3月獲得國(guó)內(nèi)首張由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)牌照，其它銀行也紛紛先后開辦了該業(yè)務(wù)。目前，從客戶數(shù)和資產(chǎn)管理來看，工商銀行、招商銀行、中國(guó)銀行以及建設(shè)銀行可作為中資行私人銀行的第一梯隊(duì)。交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二梯隊(duì)的。其它銀行也躍躍欲試，部分券商也成立了專門的財(cái)富管理部門，向“準(zhǔn)私人銀行”靠攏，第三方機(jī)構(gòu)也是摩拳擦掌，私人銀行領(lǐng)域掀起了一個(gè)又一個(gè)高潮。

分析國(guó)內(nèi)銀行加速創(chuàng)辦私人銀行業(yè)務(wù)原因，不外乎以下三個(gè)方面：

一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤(rùn)率高、回報(bào)優(yōu)厚，有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長(zhǎng)；

二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮，特別是在近兩年政策調(diào)控信貸偏景的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以促進(jìn)轉(zhuǎn)型，提高中間業(yè)務(wù)的比重，減少對(duì)存貸利差的依賴性；

三是布局戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)。2010年建行和福布斯中文榜聯(lián)合推出的《中國(guó)私人財(cái)富白皮書》中提到，中國(guó)高凈值人士可投資資產(chǎn)總額將比同期增長(zhǎng)4.1萬億，增幅22%，高凈值人士將達(dá)到38.3萬，意味著國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)擁有極大的機(jī)會(huì)。目前，招行資產(chǎn)在1000萬元以上的私人銀行客戶已經(jīng)超過1萬戶，戶均資產(chǎn)達(dá)到2100萬元，連續(xù)三年保持了35%的增長(zhǎng)。

四、目前私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）法律地位不甚明晰

時(shí)至今日，我國(guó)私人銀行的發(fā)展差距依然不小。首先，從法律地位上來講，涉及私人銀行準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營(yíng)模式、投資范圍、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等多方面。

目前僅有工行和農(nóng)行擁有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的私人銀行牌照，但其他機(jī)構(gòu)也同樣進(jìn)行著私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。拿牌當(dāng)然可以做，不拿牌也可以做，沒有成熟的模式，私人銀行都還需要探索一段時(shí)間，其在法律地位上的尷尬還有待時(shí)日。

經(jīng)營(yíng)模式和投資產(chǎn)品等方面有待突破，2009年下發(fā)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》規(guī)定：理財(cái)資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股權(quán)；對(duì)于具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求。除上述不明確的規(guī)定以外，沒有專門針對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法，也沒有明確標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入門檻，至于投資范圍等更未明晰，操作上、發(fā)展上都存在監(jiān)管法律法規(guī)的缺位，容易導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展的不規(guī)范。

（二）管理體制的不協(xié)調(diào)

私人銀行業(yè)務(wù)在管理機(jī)構(gòu)、考核機(jī)制、利益分配等多方面仍然不能較好地理順。面臨營(yíng)銷平臺(tái)共享，分配利益，成本核算，激勵(lì)約束機(jī)制等建立，調(diào)動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)部門的積極性的大挑戰(zhàn)。

一是如有些成本如傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬、結(jié)算和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，很難精確地核算到私人銀行的成本中去。二是管理機(jī)構(gòu)設(shè)置上，國(guó)有大行一般是將私人銀行設(shè)置為零售業(yè)務(wù)部下的二級(jí)部門，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展傾向于依靠原有的資源，而招商銀行雖然設(shè)立了單獨(dú)的私人銀行業(yè)務(wù)部，但總經(jīng)理也是由零售業(yè)務(wù)總經(jīng)理兼任。

三是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)只是門檻比一般個(gè)人理財(cái)更高一點(diǎn).對(duì)于主流的“歐洲咨詢模式”，呈現(xiàn)出心有余而力不足的現(xiàn)象。私人銀行與零售部門對(duì)高端客戶的爭(zhēng)奪，難免造成內(nèi)部“打架”。

（三）業(yè)務(wù)人才較為缺乏

私人銀行專業(yè)人才的素質(zhì)要求較高，不同于一般理財(cái)，私人銀行實(shí)現(xiàn)的是從“開藥鋪”到“開醫(yī)院”的轉(zhuǎn)變，有無好的“醫(yī)生”直接影響到醫(yī)院的發(fā)展。比國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看，一般必須具備AFP、CFP、CFA、EFP資格之一，同時(shí)擁有律師、會(huì)計(jì)師等多方面的能力。

引進(jìn)人才的途徑有二種：一是內(nèi)部培養(yǎng)；二是外部引進(jìn)。開展私人銀行業(yè)務(wù)之初，從內(nèi)部選擇、培養(yǎng)人才是第一選擇。然而，由于在服務(wù)范圍、專業(yè)能力上差異較大，從現(xiàn)有人員中培養(yǎng)也并非易事。而引進(jìn)則受員工職業(yè)規(guī)劃、薪酬競(jìng)爭(zhēng)能力制約，國(guó)內(nèi)銀行又不占優(yōu)勢(shì)。只要私人銀行業(yè)務(wù)跑馬圈地的速度還在加快，對(duì)人才的饑渴現(xiàn)狀在未來一段時(shí)期內(nèi)持續(xù)存在，或許私人銀行人才的爭(zhēng)奪戰(zhàn)才剛剛開始。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

2008年，花旗、匯豐、東亞、渣打等外資行相繼在我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)最初的私人銀行市場(chǎng)，幾乎被瑞銀、蘇格蘭皇家銀行、德銀、荷蘭銀行、花旗等世界頂尖級(jí)的大行所壟斷。一場(chǎng)金融海嘯，壓得上述銀行喘不過氣來，也使得客戶選擇私人銀行投資QDII等產(chǎn)品損失慘重，高凈值客戶也趨于謹(jǐn)慎。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在提供理財(cái)業(yè)務(wù)之外，僅作為代銷的一種渠道，更多是與PE、私募、信托等合作，真正有能力開發(fā)、創(chuàng)新私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的少之又少。

五、措施和建議

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展是蘊(yùn)含經(jīng)營(yíng)理念、管理制度、技術(shù)手段、產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、人才培訓(xùn)等在內(nèi)的系統(tǒng)工程，不是一朝一夕可以成就的事情。但“他山之石，可以攻玉”，借鑒西方私人銀行業(yè)務(wù)成熟的管理模式、吸取其成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，并依靠對(duì)本土市場(chǎng)的資源、關(guān)系優(yōu)勢(shì)，我國(guó)私人銀行將逐漸走向成熟。要加快我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，筆者建議重點(diǎn)做好以下工作：

（一）必須加強(qiáng)制度建設(shè)力度，以利規(guī)范運(yùn)作和持續(xù)發(fā)展。強(qiáng)有力的法律保障，是私人銀行業(yè)健康發(fā)展的必要條件。特別是對(duì)于我國(guó)而言，首先，產(chǎn)品范圍擴(kuò)大的需要。我國(guó)目前仍是金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)在某些發(fā)展比較好的地域允許進(jìn)行試點(diǎn)和突破，有益于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不然仍將受制于投資產(chǎn)品、范圍。其次，私人銀行規(guī)范運(yùn)作的需要。私人銀行面向高端人群，提高高附加值服務(wù)，對(duì)于人員、管理、專業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力都有更高層次的要求。

（二）專業(yè)打造和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍。針對(duì)目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面，一方面，大膽引進(jìn)國(guó)外高級(jí)管理專業(yè)人才，提高國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)質(zhì)量和水平。另一方面，商業(yè)銀行要精心挑選具備必定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)良員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，并通過“傳、幫、帶”加大對(duì)他們的培養(yǎng)和開發(fā)，加快私人銀行產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍、客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)。

（三）豐富私人銀行產(chǎn)品，提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)。進(jìn)一步加強(qiáng)金融市場(chǎng)改革，加強(qiáng)金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)多層次金融市場(chǎng)體系建設(shè)。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)是至關(guān)重要的。由于政策的限制，目前國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)由此顯得尤為重要。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說，應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下，應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通銀行客戶差別開來。摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，樹立全新的服務(wù)意識(shí)；打造我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的全新經(jīng)營(yíng)理念，打造符合自身特色的金融產(chǎn)品品牌。

（四）持續(xù)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立監(jiān)控框架。私人銀行業(yè)務(wù)為客戶提供的金融產(chǎn)品是基于委托代理關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)建立健全較為完善的內(nèi)控制度體系。私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行是一項(xiàng)較新的業(yè)務(wù)，必須在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以戒備為主，立足于完善且嚴(yán)格履行的定性管理基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)

控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn)，制定一套辨認(rèn)與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程，并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或內(nèi)部把持部門負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)全部流程的履行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)，都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)戒備信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

作者：張波 來源：《金融經(jīng)濟(jì)》2011年第

第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析

我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析

【摘 要】隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，在于2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》出臺(tái)后，商業(yè)銀行經(jīng)人民銀行總行審批備案后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、代理證券、各類投資基金托管和信息咨詢等投資銀行業(yè)務(wù)。由此，我國(guó)商業(yè)銀行有了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的法律依據(jù)和巨大空間。因此積極發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)融資格局變化和優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)需要。但在快速發(fā)展的過程中我們也發(fā)現(xiàn)了一系列的問題。

【關(guān)鍵詞】投資銀行業(yè)務(wù)；面臨問題；優(yōu)化改進(jìn)

一、我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀：

隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈市場(chǎng)環(huán)境和客戶金融意識(shí)的逐步增強(qiáng)，更多的客戶已經(jīng)不僅僅滿足于銀行提供的存貸款等傳統(tǒng)服務(wù)，而要求銀行提供包括重組并購(gòu)、企業(yè)理財(cái)?shù)韧缎袠I(yè)務(wù)在內(nèi)的一系列綜合金融服務(wù)。因此大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)是推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)和提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。也是我國(guó)個(gè)大商業(yè)銀行的普便共識(shí)。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展帶來的營(yíng)業(yè)收入的快速上升，也越來越引起我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行的重視。投行業(yè)務(wù)也在逐步的調(diào)整與發(fā)展中與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)，從而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，迎接更好的發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)存在的問題

在投行業(yè)務(wù)快速的發(fā)展過程的情況下，隨著市場(chǎng)需求的改變與發(fā)展和一系列的潛在或者是一些偶然或者不可控因素的出現(xiàn)，在積極發(fā)展投行業(yè)務(wù)的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多的問題和一些發(fā)展的瓶頸以至于和預(yù)計(jì)效果產(chǎn)生較大的出入。因此在對(duì)于這種出現(xiàn)的不利的結(jié)果進(jìn)行分析。即發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)這種情況的主要原因有以下3種：1.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不健全，2.經(jīng)營(yíng)理念不先進(jìn)，3.產(chǎn)品創(chuàng)新力度較差因此分別對(duì)于這3種原因進(jìn)行簡(jiǎn)潔的解釋與闡述。

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不健全

首先我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)起步較晚，國(guó)民綜合對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的了解不夠深入，也對(duì)大部分的投行業(yè)務(wù)不太熟悉從而引起對(duì)某些投行業(yè)務(wù)的一部分抵觸和誤解，因此對(duì)部分投行業(yè)務(wù)的發(fā)行帶來不利的潛在因素。其次對(duì)于在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中信息的不對(duì)稱和傳遞的丟失性所帶來滯后性的操作和對(duì)市場(chǎng)及時(shí)判斷也是對(duì)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展的一個(gè)重大的不利因素。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要依賴統(tǒng)一、開放、競(jìng)爭(zhēng)、有序的市場(chǎng)體系和完善市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制。但我們市場(chǎng)上壟斷現(xiàn)象、市場(chǎng)分割現(xiàn)象依然比較嚴(yán)重。此外，我國(guó)也在不斷的為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定和有序性，提供法律保障但由于起步較晚或新問題的出現(xiàn)，也還需要不斷的完善，當(dāng)市場(chǎng)波動(dòng)性較大時(shí)，民眾多以觀望為主，而參與性的積極性不太高。因此對(duì)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展也帶來或多或少的問題。

（二）經(jīng)營(yíng)理念不先進(jìn)

1.對(duì)于我國(guó)來講，投資銀行業(yè)務(wù)屬于一類新型具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)類型，也在逐步發(fā)展之中逐步變得越來越重要。但在我國(guó)商業(yè)銀行之中普遍存在一種共同的現(xiàn)象與弊端，從事投行業(yè)務(wù)的工作人員除總行以外其他普遍分支機(jī)構(gòu)專業(yè)性人才不足，而其分支機(jī)構(gòu)也未對(duì)這類業(yè)務(wù)如人員的專門的分化和培訓(xùn)。以至于在工作人員在其宣傳過程之中引起的關(guān)鍵信息的缺少。從而缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在各個(gè)分支機(jī)構(gòu)之中相較于當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)需求來講也缺乏相當(dāng)匹配的從業(yè)人員和專職人員。2.對(duì)于投行業(yè)務(wù)的開展對(duì)于從職人員業(yè)務(wù)分配和獎(jiǎng)勵(lì)的機(jī)制也存在相當(dāng)大的缺陷，機(jī)構(gòu)員工對(duì)于一件成功的投行業(yè)務(wù)的辦理所得到的獎(jiǎng)勵(lì)，由于制度的模糊性從而員工的積極性要受到一定程度的打擊。3.對(duì)于目標(biāo)客戶和潛在客戶的選擇和培養(yǎng)上，還存在許多的局限性，由于機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的授權(quán)和從業(yè)人員員工素質(zhì)的原因從而會(huì)使一大部分的潛在客戶和目標(biāo)客戶的流失。4.由于投資業(yè)務(wù)也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性而相對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)來講具有很大的差異性。因此要建立一套二者兼顧的標(biāo)準(zhǔn)也是至關(guān)重要的一點(diǎn)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新力度較差

我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制在不斷的完善與發(fā)展，投行業(yè)務(wù)所帶來的收益和地位也不斷的提高，但隨著投行業(yè)務(wù)的品種的增多，但各個(gè)品種直接的差異性較小，各個(gè)品種之間沒有確定的標(biāo)志性。因此提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性也是一個(gè)重要的一點(diǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展措施

對(duì)于以上出現(xiàn)的種種現(xiàn)象，對(duì)此經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中提出一些合理化的建議措施：

（一）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式

對(duì)參與投行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的劃分，明確當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展前景與趨勢(shì)，利用充分發(fā)揮資金、客戶、網(wǎng)絡(luò)、信息等強(qiáng)大資源優(yōu)勢(shì)，去提升自身業(yè)務(wù)的差異性和核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于各個(gè)機(jī)構(gòu)部門明確一套合理化的激勵(lì)機(jī)制。以提高員工的積極性，根據(jù)市場(chǎng)的需求和對(duì)信息的集中，各個(gè)機(jī)構(gòu)設(shè)立專業(yè)化的部門，集中機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，去提高投行業(yè)務(wù)的品質(zhì)，提高其各種投行業(yè)務(wù)的差異性，利用集中化的優(yōu)勢(shì)去打造其各自的專屬特點(diǎn)。

（二）創(chuàng)建監(jiān)督管理體系

由于投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性的控制標(biāo)準(zhǔn)與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有所差異，如果按照同一的標(biāo)準(zhǔn)開辦業(yè)務(wù)，不僅會(huì)造成投行業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上的缺失，還會(huì)帶來一些比較大的風(fēng)險(xiǎn)危害。因此職門部門的專業(yè)性分化，和專門性的監(jiān)督管理的辦法也由為重要。在嚴(yán)格按照規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行不規(guī)范的措施辦法以外，合理處理在投行業(yè)務(wù)辦理的過程中出現(xiàn)的一些問題與關(guān)系，堅(jiān)持客戶自愿的原則和物有所值的理念。在業(yè)務(wù)辦理的前中后期三個(gè)階段，進(jìn)行有力的監(jiān)督和規(guī)范。防止一些不和諧的現(xiàn)象發(fā)生和一些人為因素所帶來的額外的風(fēng)險(xiǎn)。將開辦的每筆業(yè)務(wù)都要記錄在案，保障做到有帳可查可依。

（三）培養(yǎng)專業(yè)化人才

我國(guó)商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)普遍現(xiàn)象是專業(yè)化人員配備不足，在業(yè)務(wù)的宣傳辦理之中，不可避免的造成業(yè)務(wù)的流失，對(duì)于專業(yè)化人員的培訓(xùn)也尤為重要，根據(jù)市場(chǎng)的需求，打造專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，根據(jù)不同的市場(chǎng)行情，進(jìn)行專門的分析研究，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更加有競(jìng)爭(zhēng)力創(chuàng)新力的品種。

結(jié)語：

在我國(guó)市場(chǎng)體制不斷的完善之中，投行業(yè)務(wù)的發(fā)展的迅速和所帶來的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)于社會(huì)各個(gè)階層都有很大的認(rèn)識(shí)，投行業(yè)務(wù)的發(fā)展也成為各個(gè)商業(yè)銀行提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)有力措施。雖在發(fā)展之中出現(xiàn)了許多的問題但也在不斷的改善，相信以后也會(huì)有更多具有標(biāo)志性的投行業(yè)務(wù)品種和更多具有創(chuàng)新意義的運(yùn)行模式的出現(xiàn)。我國(guó)金融市場(chǎng)正在發(fā)生深刻變化，資本市場(chǎng)得以較快發(fā)展，直接融資比例不斷擴(kuò)大，證券市場(chǎng)股票、債券和資產(chǎn)管理計(jì)劃等直接融資產(chǎn)品發(fā)行額不斷提高，商業(yè)銀行應(yīng)深入拓展以直接融資市場(chǎng)為主戰(zhàn)場(chǎng)的投行業(yè)務(wù)，通過參與銀行間市場(chǎng)和交易所市場(chǎng)直接融資，發(fā)展資產(chǎn)證券化、直接投資等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，更好地滿足企業(yè)多元化的金融服務(wù)需求。

【參考文獻(xiàn)】

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第五篇：我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的六大趨勢(shì)

我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的六大趨勢(shì)

摘要：飛速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子支付環(huán)境的改善以及新興渠道的建立，為電子銀行發(fā)展帶來大量的業(yè)務(wù)需求和價(jià)值增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，電子銀行將成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。電子銀行將賦予現(xiàn)代商業(yè)銀行新的生命力，成為電子商務(wù)時(shí)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志，并成為提高銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力不可或缺的關(guān)鍵性業(yè)務(wù)。在這一戰(zhàn)略背景下，各商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展呈現(xiàn)出六大趨勢(shì)：強(qiáng)力推薦消費(fèi)者日常交易活動(dòng)向電子渠道轉(zhuǎn)移；搶推或優(yōu)化手機(jī)銀行；銀行與第三方支付的合作與競(jìng)爭(zhēng)；網(wǎng)上銀行差異化品牌發(fā)展戰(zhàn)略；對(duì)公業(yè)務(wù)成為網(wǎng)上銀行新的爭(zhēng)奪點(diǎn)；遠(yuǎn)程銀行是銀行服務(wù)模式的一次全新變革。

關(guān)鍵詞：電子銀行；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)；趨勢(shì)

一、強(qiáng)力推進(jìn)消費(fèi)者日常交易活動(dòng)向電子渠道轉(zhuǎn)移

電子銀行對(duì)商業(yè)銀行降低經(jīng)營(yíng)成本，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型將起舉足輕重的作用。電子渠道運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)低于網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)工行的有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，網(wǎng)點(diǎn)單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為3.06元人民幣，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元。另外，根據(jù)美國(guó)銀行業(yè)對(duì)單筆交易成本的統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)點(diǎn)為1.07美元，電話為0.55美元，ATM0.27美元，網(wǎng)上銀行僅為0.1美元，網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)點(diǎn)。

各商業(yè)銀行主動(dòng)引導(dǎo)消費(fèi)者日常交易活動(dòng)向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移，由此引發(fā)的電子銀行收費(fèi)價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈。各商業(yè)銀行直接對(duì)消費(fèi)者采取的相應(yīng)措施，主要包括：網(wǎng)上銀行安全工具“U盾”打折，甚至全免；電子渠道轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)打折，甚至全免；部分商業(yè)銀行承諾客戶使用個(gè)人網(wǎng)上銀行和電話銀行的安全保障。

二、搶推或優(yōu)化升級(jí)手機(jī)銀行

手機(jī)銀行是電子銀行未來發(fā)展的重要方向。手機(jī)銀行有兩個(gè)基本的發(fā)展趨勢(shì)，一是替代銀行卡。將手機(jī)的SIM卡與銀行卡芯片集成，實(shí)現(xiàn)“刷手機(jī)”消費(fèi)；二是替代網(wǎng)上銀行。手機(jī)可以作為替代“臺(tái)式機(jī)”和“筆記本”的終端，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)上網(wǎng)的功能。

（一）替代網(wǎng)上銀行

3G商機(jī)日益凸顯拓寬了手機(jī)銀行的市場(chǎng)。2009年8月，建設(shè)銀行、光大銀行、工商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等高調(diào)推出3G手機(jī)業(yè)務(wù)，如工行推出了手機(jī)銀行WAP體驗(yàn)版，交行推出了新版“e動(dòng)交行”等。手機(jī)銀行幾乎覆蓋網(wǎng)上銀行的常用功能，此外新功能服務(wù)也成為銀行業(yè)的3G手機(jī)的亮點(diǎn)。過去金融業(yè)務(wù)尚無法實(shí)現(xiàn)無卡取錢，隨著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能和服務(wù)的完善，這一愿望完全成真。

（二）替代銀行卡

銀聯(lián)正在試點(diǎn)推出了新一代移動(dòng)支付產(chǎn)品“手付通”?！笆指锻ā蓖ㄟ^POS及3G無線網(wǎng)絡(luò)，用手機(jī)代替銀行卡實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的功能。這意味著，在不久的將來，消費(fèi)者到商家消費(fèi)不用再刷信用卡，只要把手機(jī)在POS機(jī)上一照，就可完成支付過程。“手付通”能夠?qū)崿F(xiàn)銀行卡余額查詢、信用卡還款、跨行轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)費(fèi)用支付、彩票購(gòu)買、機(jī)票訂購(gòu)、點(diǎn)卡充值、在線購(gòu)物等功能。中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)在上海、濟(jì)南、寧波等地開展試點(diǎn)應(yīng)用工作，計(jì)劃2010年在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行推廣應(yīng)用。

三、銀行與第三方支付的合作與競(jìng)爭(zhēng)成為趨勢(shì)

第三方支付的興起，日益弱化銀行作為“社會(huì)支付”平臺(tái)的功基本功能，蠶食銀行傳統(tǒng)的支付領(lǐng)域壟斷地位。銀行有兩個(gè)傳統(tǒng)的基本功能：社會(huì)融資的中介；社會(huì)支付的平臺(tái)。社會(huì)支付的平臺(tái)過去是銀行獨(dú)家完成的，但隨著支付寶、便民支付點(diǎn)以及中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)支付等新興第三方支付手段的興起，銀行傳統(tǒng)的支付領(lǐng)域壟斷地位受到前所未有的挑戰(zhàn)，銀行只有加快轉(zhuǎn)型，不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，才能獲得新的生存發(fā)展空間。本文以第三方支付“支付寶”為例，介紹銀行與第三方支付之間的合作與競(jìng)爭(zhēng)。

“共贏”是銀行與支付寶合作的主旋律。銀行需要借助支付寶整合其無法覆蓋的眾多持卡人和小商戶，而支付寶則必須借助銀行增加活躍用戶的數(shù)量和忠誠(chéng)度。目前，有50多家銀行和支付寶有合作，實(shí)現(xiàn)多領(lǐng)域付款。中國(guó)工商銀行率先與支付寶在2005年簽訂了合作協(xié)議，使得支付寶獲得在自己平臺(tái)上使用工行借記卡和信用卡的權(quán)利，也就等于把工行網(wǎng)上銀行的部分功能變相轉(zhuǎn)移到支付寶平臺(tái)。從2006年3月開始，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等10多家銀行相繼攜手支付寶，共同開拓中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)。2009年4月，中國(guó)銀行新版網(wǎng)上銀行正式與阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶達(dá)成合作，客戶開通中國(guó)銀行的新版網(wǎng)上銀行服務(wù)，可以通過支付寶完成網(wǎng)上購(gòu)物、出游、網(wǎng)上交水電費(fèi)等服務(wù)。此外，支付寶還和光大銀行合作在上海、杭州、京津以及重慶、成都等地推出公共事業(yè)繳費(fèi)平臺(tái)，減少了銀行的柜面成本，方便了銀行用戶。

合作之外各有新的拓展。支付寶方面，其與聯(lián)想旗下控股公司拉卡拉宣布合作，大力拓展“線下收銀臺(tái)”業(yè)務(wù)，在十幾個(gè)全國(guó)重點(diǎn)城市的便利店、超市、藥店、銀行營(yíng)業(yè)廳等布設(shè)萬余個(gè)便民支付點(diǎn)，推出刷卡或直接付現(xiàn)金為賬戶充值以及為淘寶交易付款等服務(wù)。目前，便民支付點(diǎn)在北京、上海非?；鸨?。中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)手第三方線下支付網(wǎng)絡(luò)拉卡拉，計(jì)劃在未來3年內(nèi)計(jì)劃鋪設(shè)30萬-40萬個(gè)便民支付點(diǎn)，預(yù)計(jì)這些網(wǎng)點(diǎn)將全面覆蓋中國(guó)主要城市與二級(jí)地市。銀行方面，也有一些舉措。主要表現(xiàn)為通過網(wǎng)上銀行與商戶直接支付以及在銀行網(wǎng)站上興辦網(wǎng)上商城。如工行湖北省分行目前與湖北省30多家商家達(dá)成合作協(xié)議，客戶可以直接通過工行網(wǎng)銀購(gòu)買商品。銀行直接和商家洽談，選擇信譽(yù)好的企業(yè)和網(wǎng)站，客戶無需交任何手續(xù)費(fèi)，銀行只向商家收取手續(xù)費(fèi)。再如工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、寧波銀行等直接在網(wǎng)站上開辦網(wǎng)上商城。

四、網(wǎng)上銀行差異化品牌發(fā)展戰(zhàn)略

目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行（尤其是個(gè)人網(wǎng)銀）的產(chǎn)品功能基本趨同。主要商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品功能基本都能覆蓋投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款以及繳費(fèi)支付等業(yè)務(wù)。這主要是因?yàn)椋阂皇桥c互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的可復(fù)制性，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷成熟，各銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的功能差距逐漸縮小。二是國(guó)內(nèi)銀行的傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致電子銀行作為銀行柜臺(tái)的延伸和產(chǎn)品的銷售渠道在功能上大同小異。

我國(guó)網(wǎng)上銀行正逐步從產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向品牌競(jìng)爭(zhēng)。打造個(gè)性鮮明的品牌成為網(wǎng)上銀行跳出產(chǎn)品同質(zhì)化和價(jià)格戰(zhàn)紅海的新思路。各大商業(yè)銀行不斷強(qiáng)化電子銀行的差異化品牌建設(shè)，其中以光大銀行電子銀行差異化品牌建設(shè)最具代表性。光大銀行推出了電子銀行業(yè)務(wù)品牌“E路陽(yáng)光”?！癊路陽(yáng)光”強(qiáng)調(diào)對(duì)品牌之下的各個(gè)渠道（包括個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電子支付、自助銀行和陽(yáng)光信使等七大電子渠道）進(jìn)行統(tǒng)一管理，促使其協(xié)調(diào)發(fā)展。在產(chǎn)品功能方面，光大銀行電子銀行立足于以滿足人們的基本業(yè)務(wù)需求為主，功能相對(duì)簡(jiǎn)單，同時(shí)光大銀行電子銀行還將簡(jiǎn)單、易用理念貫穿于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的各個(gè)層面。

五、對(duì)公業(yè)務(wù)成為網(wǎng)上銀行新的爭(zhēng)奪點(diǎn)

目前我國(guó)主要商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重心逐漸由對(duì)私業(yè)務(wù)向?qū)珮I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，對(duì)公業(yè)務(wù)是電子銀行最大利潤(rùn)來源。但是，對(duì)電子銀行來說，與個(gè)人客戶相比，企業(yè)客戶對(duì)個(gè)性化要求更高。我國(guó)電子銀行業(yè)正致力于探索如何通過電子渠道滿足對(duì)公客戶的個(gè)性化需求，并系統(tǒng)分析企業(yè)網(wǎng)上銀行的哪些功能和服務(wù)是絕大多數(shù)對(duì)公客戶都需要的。工商銀行、招商銀行、中信銀行等已推出一些有借鑒意義的做法。

工商銀行于2009年6月正式推出了企業(yè)網(wǎng)上銀行在線財(cái)務(wù)軟件服務(wù)，成為國(guó)內(nèi)第一家向市場(chǎng)推出在線財(cái)務(wù)軟件服務(wù)的銀行。該軟件嵌套于工行企業(yè)網(wǎng)上銀行內(nèi)部，具有資金管理、會(huì)計(jì)處理、財(cái)務(wù)分析及進(jìn)銷存管理等功能，可隨時(shí)隨地為企業(yè)提供專業(yè)便捷、整合高效的金融及財(cái)務(wù)服務(wù)，幫助企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

招商銀行于2009年5月正式向市場(chǎng)推出企業(yè)網(wǎng)上銀行門戶——超級(jí)網(wǎng)上企業(yè)銀行SUPER-BANK，并宣告其面向企業(yè)客戶的網(wǎng)上金融服務(wù)從此步入全新整合發(fā)展階段。此次推出的超級(jí)網(wǎng)上企業(yè)銀行SUPER-BANK是通過銀企直聯(lián)系統(tǒng)搭建對(duì)接各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)的直聯(lián)接入平臺(tái)，共八大項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行功能實(shí)現(xiàn)方案，更全面支持網(wǎng)上企業(yè)銀行U-BANK六十余項(xiàng)產(chǎn)品功能的菜單定制服務(wù)和便利操作特性。

中信銀行在2009年年初正式對(duì)外推出公司網(wǎng)銀社區(qū)服務(wù)，通過網(wǎng)銀社區(qū)，推出問問吧、在線客服、Webcall、論壇、朋友圈、積分兌換、銀行產(chǎn)品介紹和分行空間等服務(wù)版塊，把客戶和銀行客服

人員以及銀行內(nèi)部專業(yè)人員緊密聯(lián)系起來，將銀行傳統(tǒng)的通過客戶經(jīng)理或者電話銀行一對(duì)一開展客戶服務(wù)的方式逐步擴(kuò)展為一對(duì)多的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)方式，也就是說任何客戶通過社區(qū)平臺(tái)得到解決的問題即刻被所有客戶參考。

六、遠(yuǎn)程銀行是銀行服務(wù)模式的一次全新變革

遠(yuǎn)程銀行是以全新的理念、全新的模式、全新的體驗(yàn)、全新的技術(shù)打造的新一代銀行，其將遠(yuǎn)程渠道的方便快捷和柜臺(tái)面對(duì)面親切體貼的服務(wù)融為一體，以客戶經(jīng)營(yíng)管理為核心，以客戶價(jià)值實(shí)現(xiàn)為目標(biāo)，由遠(yuǎn)程理財(cái)專家通過多媒體、全方位、立體化、零距離的服務(wù)方式，并利用高度集約化、流程化、智能化的銀行交易系統(tǒng)和客戶經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)，為客戶提供實(shí)時(shí)、全面、快速、專業(yè)的各類銀行交易、顧問式投資理財(cái)、產(chǎn)品銷售和增值服務(wù)。

2009年3月招商銀行推出遠(yuǎn)程銀行。對(duì)招商銀行而言，遠(yuǎn)程銀行的推出，一方面，開創(chuàng)行業(yè)之先河，全新的服務(wù)模式，再次提升了招商銀行服務(wù)領(lǐng)先、技術(shù)領(lǐng)先的形象；另一方面，遠(yuǎn)程銀行推出是招商銀行推進(jìn)“二次轉(zhuǎn)型”，進(jìn)行內(nèi)涵集約化經(jīng)營(yíng)，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高效率，提高投入產(chǎn)出比，擴(kuò)大收入來源的重要舉措之一。

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