第一篇：探尋中國(guó)零售銀行發(fā)展之路[模版]

探尋中國(guó)零售銀行發(fā)展之路 2011-07-06

仲夏的古都西安，因?yàn)槭澜鐖@藝博覽會(huì)的舉辦而成為眾人矚目的焦點(diǎn)。同樣是在西安，一場(chǎng)匯聚了諸多金融行業(yè)精英的思想碰撞也在熱烈的進(jìn)行。由《金融時(shí)報(bào)》與神州數(shù)碼融信軟件公司共同主辦的“2011中國(guó)零售銀行發(fā)展與CRM應(yīng)用論壇”，將零售銀行這一行業(yè)熱點(diǎn)話題再度升級(jí)。如何看待零售銀行的發(fā)展前景與未來走向？如何構(gòu)建以客戶為中心的零售銀行服務(wù)體系？IT技術(shù)在零售銀行發(fā)展中可以有哪些創(chuàng)新應(yīng)用？圍繞這些話題，國(guó)內(nèi)外近百位銀行高管和專家進(jìn)行了廣泛、深入的溝通。通過理念的梳理、經(jīng)驗(yàn)的交流、案例的分析，為中國(guó)零售銀行業(yè)的發(fā)展帶來了可茲借鑒的經(jīng)驗(yàn)和啟示。

最弱的短板最大的機(jī)遇

——我國(guó)零售銀行的發(fā)展前景與挑戰(zhàn)

在國(guó)際銀行業(yè)，零售銀行已經(jīng)有近百年的發(fā)展歷史，來自于零售銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)是商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要組成部分。無論大中小型商業(yè)銀行，無論全球性銀行還是地區(qū)性銀行，也無論專業(yè)性銀行還是綜合性銀行，沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率高達(dá)35%～40%，花旗銀行、恒生銀行、德意志銀行、匯豐控股的零售銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)，分別占到了總利潤(rùn)的69%、51.25%、54.4%和46%。上述數(shù)字表明，零售銀行業(yè)務(wù)已成為外資銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

近年來，我國(guó)居民金融服務(wù)需求的多樣化對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的要求，而金融監(jiān)管的變化、資本市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展也挑戰(zhàn)著銀行傳統(tǒng)的盈利模式，使我國(guó)銀行業(yè)從傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)開始向零售銀行轉(zhuǎn)型。著名咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫公司分析指出，未來十年，零售銀行業(yè)務(wù)將成為銀行收入與利潤(rùn)的更重要的來源。目前，國(guó)內(nèi)銀行80%以上的利潤(rùn)來自商業(yè)貸款與儲(chǔ)蓄。未來十年，資本市場(chǎng)的發(fā)展將削減約1/3銀行借貸業(yè)務(wù)，迫使銀行拓展其他盈利方式。隨著金融市場(chǎng)多元化以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化，公司銀行業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)占銀行的營(yíng)收比重和利潤(rùn)率將不斷下降，零售銀行業(yè)務(wù)已成為銀行新的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，在銀行的未來戰(zhàn)略中占有越來越重要的地位。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明，隨著商業(yè)銀行發(fā)展重心向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，銀行在管理模式、服務(wù)模式等方面將發(fā)生深刻的變化。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的起步和發(fā)展，使如何進(jìn)一步把握零售市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的機(jī)遇，如何優(yōu)化零售業(yè)務(wù)的盈利模式，如何建立有效的客戶關(guān)系管理體系，已成為我國(guó)銀行業(yè)面臨的緊迫課題。

曾有專家預(yù)言，中國(guó)銀行業(yè)最大的發(fā)展機(jī)遇在零售銀行，而原有體系中最弱的也是零售銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)零售銀行的發(fā)展尚處于起步階段，與國(guó)際銀行同業(yè)相比還有相當(dāng)?shù)牟罹?。?/p>

握市場(chǎng)機(jī)遇，快速實(shí)現(xiàn)向零售銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，如今已成為中國(guó)銀行業(yè)的一場(chǎng)“集體突圍戰(zhàn)”。中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理體系乃至金融體系的主體架構(gòu)，正在這樣一場(chǎng)普遍的轉(zhuǎn)型中醞釀著變革和突破。而這樣的變革對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的未來、對(duì)于中國(guó)金融服務(wù)的市場(chǎng)格局，將產(chǎn)生深刻而持久的影響。

提升客戶價(jià)值構(gòu)筑忠誠(chéng)壁壘

——CRM在零售銀行業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新應(yīng)用

隨著零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，在可預(yù)見的未來，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主導(dǎo)因素也將從金融產(chǎn)品價(jià)值轉(zhuǎn)向客戶需求，客戶將成為銀行的核心資源和競(jìng)爭(zhēng)力。而在數(shù)量眾多的零售客戶中，如何運(yùn)用先進(jìn)的方法和工具，選擇高回報(bào)的客戶群體并為之提供優(yōu)質(zhì)、多樣化的服務(wù)，以增加對(duì)客戶的吸引力，建立持久贏利的客戶關(guān)系和較高的客戶忠誠(chéng)度，這些將是我國(guó)商業(yè)銀行在激烈的零售市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝的關(guān)鍵。客戶關(guān)系管理(CRM)是公認(rèn)的、成熟有效的經(jīng)營(yíng)策略，對(duì)銀行掌握客戶資源、加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷和服務(wù)、提升客戶忠誠(chéng)度等具有重要的影響和作用，在國(guó)外銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展中已被廣泛地運(yùn)用于日常管理和運(yùn)作，并取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。尤其是財(cái)富管理和客戶忠誠(chéng)度管理這兩大零售銀行的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，導(dǎo)入CRM的管理理念、方法和工具，對(duì)于銀行提升客戶價(jià)值，構(gòu)筑忠誠(chéng)壁壘具有重要的意義。

對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)來說，二八理論更加適用，少數(shù)高端客戶往往是其利潤(rùn)的最主要來源。這些高端客戶對(duì)于銀行服務(wù)的個(gè)性化(差異化)、專業(yè)化和投資回報(bào)要求更高，簡(jiǎn)單的理財(cái)服務(wù)往往不能滿足他們的需求，要保留住這部分高價(jià)值客戶并持續(xù)發(fā)掘客戶的價(jià)值，就必須要依靠現(xiàn)代化的信息技術(shù)的幫助，來系統(tǒng)地提高銀行財(cái)富管理和私人銀行的服務(wù)能力。據(jù)中國(guó)銀行總行個(gè)人金融部專家王穎女士介紹，我國(guó)銀行業(yè)財(cái)富管理應(yīng)用的發(fā)展趨勢(shì)是：從單一銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)、從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向多渠道服務(wù)、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)、從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)、從無償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，銀行在此基礎(chǔ)上將實(shí)現(xiàn)財(cái)富業(yè)務(wù)完整的前中后臺(tái)銷售規(guī)劃與管理，積累完備的客戶信息，建立全方位的理財(cái)平臺(tái)、完善的投資組織管理體系和先進(jìn)的理財(cái)專員績(jī)效考評(píng)機(jī)制，從而為銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

中國(guó)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展很快，特別是在高端客戶的全球化投資理財(cái)服務(wù)方面，已走在國(guó)內(nèi)同行的前列。為進(jìn)一步提高財(cái)富管理服務(wù)能力，中國(guó)銀行和神州數(shù)碼融信軟件一起規(guī)劃建設(shè)了新的財(cái)富管理系統(tǒng)，目前已在該行國(guó)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)上線使用。該系統(tǒng)具有豐富的客戶數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)模型，將財(cái)富管理所涉及到的資源、產(chǎn)品和數(shù)據(jù)都納入其中，為前臺(tái)的理財(cái)客戶經(jīng)理以及中后臺(tái)的管理人員提供了高效的服務(wù)平臺(tái)，形成了標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程和多條線、跨

部門的服務(wù)管理模式，為中國(guó)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力的支撐。

發(fā)展零售銀行意味著過去以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)模式要逐步轉(zhuǎn)變成以客戶為中心，因此提高客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度也就變得特別重要。近年來，我國(guó)各大銀行發(fā)行的借記卡和貸記卡數(shù)量龐大、不斷普及，銀行的持卡用戶及理財(cái)客戶以每年翻倍的數(shù)量在增長(zhǎng)，但基于銀行卡和客戶積分的忠誠(chéng)度管理在銀行的營(yíng)銷管理中卻略顯薄弱。而從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，基于客戶積分進(jìn)行豐富和有吸引力的積分兌換和營(yíng)銷活動(dòng)，是銀行提升服務(wù)滿意度和客戶忠誠(chéng)度的有效方法。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行都意識(shí)到了客戶忠誠(chéng)度管理的重要性，并且都想通過一些工具、手段、業(yè)務(wù)形態(tài)來提高客戶的忠誠(chéng)度、降低客戶的流失率。而且銀行業(yè)務(wù)人員普遍希望“客戶所使用的產(chǎn)品和服務(wù)越多，積分累計(jì)和消費(fèi)的速度就越快。這些分?jǐn)?shù)可以根據(jù)客戶的希望兌換各種禮品”。但大多數(shù)銀行的客戶忠誠(chéng)度管理沿用的還是原有卡系統(tǒng)中附帶的簡(jiǎn)單客戶積分方式，是卡片級(jí)的初級(jí)積分管理，對(duì)客戶的吸引力很低，距離國(guó)際通行的企業(yè)級(jí)客戶統(tǒng)一積分管理和跨業(yè)綜合積分應(yīng)用還有相當(dāng)?shù)牟罹唷?/p>

針對(duì)這一現(xiàn)狀，神州數(shù)碼融信的客戶忠誠(chéng)度應(yīng)用專家王敬義，在論壇上介紹了該公司引入國(guó)際先進(jìn)理念研發(fā)的的銀行客戶綜合積分管理解決方案。該解決方案旨在幫助銀行建立一個(gè)開放的客戶積分管理平臺(tái)，通過整合銀行、客戶和商戶三方面的資源，使各方都能積極參與到整個(gè)積分應(yīng)用中來，贏得最大的客戶忠誠(chéng)度與商戶益利。該解決方案能幫忙銀行加強(qiáng)客戶了解，針對(duì)不同的客戶群提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，形成有效的客戶獎(jiǎng)勵(lì)和保留機(jī)制，從而增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度，降低銀行客戶的流失率。目前該解決方案已經(jīng)在光大銀行、東亞(中國(guó))銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、深圳發(fā)展銀行、齊魯銀行、重慶農(nóng)商行、晉中商行以及臺(tái)灣的20多家發(fā)卡行成功應(yīng)用，有力的促進(jìn)了這些銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶忠誠(chéng)度的提升。區(qū)隔與交叉

——零售銀行業(yè)務(wù)拓展的辯證法

曾幾何時(shí)，招商銀行用一張小小的卡片創(chuàng)下我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的神話，“一卡通”從9萬(wàn)張起步到3000多萬(wàn)張。招商銀行先后推出的“一卡通”和“金葵花”等零售服務(wù)品牌，成功打造出了面向高、中、低端客戶的完整的零售服務(wù)體系，并由此成為我國(guó)零售銀行發(fā)展和創(chuàng)新的典范。類似招商銀行的故事仍在繼續(xù)，但時(shí)下銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)已不僅僅是客戶數(shù)量的增長(zhǎng)，更重要的是如何在龐大的零售客戶群中發(fā)掘最有價(jià)值的客戶。

“作為消費(fèi)者，很多人都不希望自己只被當(dāng)成一般的消費(fèi)族群。”論壇上臺(tái)灣鼎鼎聯(lián)合行銷的總經(jīng)理梁錦琳女士說，“為什么客戶的區(qū)隔在行銷引領(lǐng)上是重要的，原因就是要讓消費(fèi)者覺得被重視了，你所提供的服務(wù)正是他所需要的?！碑?dāng)前各大銀行守著海量的客戶信息，如何從中精準(zhǔn)地分析和識(shí)別客戶，為其提供有針對(duì)性的服務(wù)，對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)而言還是很

困難的事情。對(duì)此，梁錦琳女士的建議是，“只有對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，不斷地定時(shí)更新，才能知道你的客戶的最新情況，知道他的喜好是什么，他需要什么樣的服務(wù)?！?/p>

提到區(qū)隔客戶，國(guó)外銀行在這方面早已做到爐火純青，可以給我國(guó)的零售銀行發(fā)展帶來很多借鑒?！皣?guó)外銀行在客戶的分群方面，私人銀行和財(cái)富管理高端客戶的特質(zhì)不在于如何篩選，在銀行運(yùn)作過程中已經(jīng)自然會(huì)分到這個(gè)地步。”原UBS高管鄭明祈在論壇上表示?！耙呀?jīng)成為財(cái)富管理高端客戶或者私人銀行客戶的這些客戶群，有一個(gè)很重要的特色，就是都是有錢人，也需要進(jìn)一步做客戶細(xì)分。他們會(huì)有不同的交易習(xí)性，有的交易比較活躍，比如更傾向于在證券交易；他也可能需要融資，為了單一交易做融資，除了信用的評(píng)選外，還要給他更多有關(guān)標(biāo)的物的咨詢。另外，他們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好可能有很大不同，有的要保存家族資產(chǎn)，有的可能需要進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，在服務(wù)的過程中需要為這些不同的客戶提供不同的理財(cái)計(jì)劃。第三，有的需要家庭性的特殊服務(wù)，比如帳單不能寄到家里等等。”靈活的操作使國(guó)外銀行的零售服務(wù)充滿了魅力，而且支撐國(guó)外銀行形成這些獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的要素，卻遠(yuǎn)非想像中那么簡(jiǎn)單。

來自中國(guó)銀行的專家王穎則說，現(xiàn)在各大銀行所采用的以客戶金融資產(chǎn)規(guī)模來區(qū)隔客戶的方式，只是銀行區(qū)隔客戶的一種方式而已?！昂芏嚆y行在分隔客戶時(shí)不一定要特別注重客戶資產(chǎn)的數(shù)量，客戶的質(zhì)量同樣重要，因?yàn)楦哔Y產(chǎn)客戶所占用的銀行資源也很多，并不一定都能給銀行帶來高收益?！蓖醴f強(qiáng)調(diào)。

那么銀行究竟如何從客戶區(qū)隔中創(chuàng)造更多價(jià)值呢？鄭明祈對(duì)此給出的答案是——交叉銷售，這種做法在外資銀行中比較通行，而且效果非常顯而易見。鄭明祈舉了一個(gè)例子，在財(cái)富管理或者高端客戶中，有些人其實(shí)并不像我們想象中那樣對(duì)于冒風(fēng)險(xiǎn)那么有興趣，他們的財(cái)富很可能是靜態(tài)的?！叭绻馁Y產(chǎn)是靜態(tài)的，銀行可以用同樣屬性的交易為他提供服務(wù)。比如，可以建議他把財(cái)產(chǎn)用境外保單的方式做躉交，這樣的利潤(rùn)會(huì)比普通保單要高；而把躉交的保單拿回來做質(zhì)押的時(shí)候又可以收他的利息收入，這就可以在不同的產(chǎn)品之間做交叉銷售。”

以客戶為中心塑零售銀行之根本

“以客戶為中心”已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)的共識(shí)，但正如有的專家所言，“目前，我國(guó)銀行業(yè)在產(chǎn)品服務(wù)上，?以客戶為中心?的理念還沒得到真正的落實(shí)，以客戶為導(dǎo)向的專業(yè)化服務(wù)能力還需要進(jìn)一步提高，尤其是以客戶為中心的零售銀行服務(wù)體系仍有待完善。”論壇上，神州數(shù)碼融信的多位咨詢專家分別從客戶識(shí)別、服務(wù)流程優(yōu)化、核心系統(tǒng)支撐等維度，為零售銀行的發(fā)展提供了專業(yè)的意見和建議。

在銀行加強(qiáng)客戶識(shí)別方面，神州數(shù)碼融信的專家石杰認(rèn)為，零售銀行要提高客戶拓展能

力和客戶價(jià)值，可以從三個(gè)方面入手，即細(xì)分客戶、提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度、促進(jìn)交叉銷售。而這三方面工作的開展，要依賴于一套科學(xué)、完善的客戶識(shí)別體系(ECIF)?？梢哉f，客戶識(shí)別體系是零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，沒有它，以客戶為中心只能是一句空話。當(dāng)前，銀行迫切需要實(shí)時(shí)地獲得客戶在不同業(yè)務(wù)中的一致的、完整的、連貫的信息，而銀行的成功銷售取決于信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。而銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都有不同的系統(tǒng)在支持，客戶的信息被分割在這些不同的系統(tǒng)中，而且每個(gè)系統(tǒng)中同一個(gè)客戶的信息往往還不一致，這使得銀行很難獲得完整的客戶信息列表，沒有客戶的完整視圖。銀行客戶信息的分散、質(zhì)量的低下，則必然導(dǎo)致營(yíng)銷工作的重復(fù)和低效。

石杰表示，由于客戶識(shí)別體系需要服務(wù)并依賴于銀行的業(yè)務(wù)，而每家銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)模式各有差異，所以客戶識(shí)別體系的建立需要在真正理解銀行業(yè)務(wù)和流程的基礎(chǔ)上進(jìn)行開發(fā)，其成功的關(guān)鍵是深厚的銀行業(yè)務(wù)積累和成熟的數(shù)據(jù)模型經(jīng)驗(yàn)，在這方面神州數(shù)碼融信擁有豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和一流的咨詢專家團(tuán)隊(duì)。

近幾年，流程銀行的發(fā)展理念在我國(guó)銀行業(yè)日益深入人心，是銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)、改善客戶服務(wù)的重要基礎(chǔ)。而流程銀行的建立，需要依靠良好的客戶服務(wù)流程。此次論壇上，神州數(shù)碼融信的專家王孝東，則從服務(wù)流程優(yōu)化的角度提出了零售銀行轉(zhuǎn)型的全新觀點(diǎn)。他認(rèn)為，銀行關(guān)注以客戶為中心，除了客戶、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)這些基本要素外，更重要的就是銀行是否建立了以客戶為中心的戰(zhàn)略，管理上是否建立了以客戶為中心的組織架構(gòu)，是否優(yōu)化了客戶服務(wù)的流程，是否將以客戶為中心的服務(wù)意識(shí)融入到了銀行的血脈。在優(yōu)化服務(wù)流程方面，王孝東認(rèn)為操作型CRM(OCRM)能給銀行帶來很大的幫助，對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化客戶服務(wù)流程具有重要作用。OCRM的重點(diǎn)是與客戶的交互接觸，它基于銀行基本的客戶信息，通過客戶經(jīng)理與顧客進(jìn)一步的溝通和交互，更好為客戶提供服務(wù)。OCRM為銀行的業(yè)務(wù)整合、客戶服務(wù)和營(yíng)銷等各個(gè)環(huán)節(jié)提供綜合的服務(wù)平臺(tái)，使銀行提供的產(chǎn)品更有針對(duì)性，將銀行最重要的資源集中在重點(diǎn)客戶上，獲得事半功倍的經(jīng)營(yíng)效益。此外，OCRM還能優(yōu)化銀行市場(chǎng)的價(jià)格鏈條，為銀行各業(yè)務(wù)部門提供共同參與、共同分享的信息平臺(tái)，對(duì)于降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也能帶來切實(shí)的補(bǔ)益。

此外，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行最重要的核心系統(tǒng)的支持能力也有很大關(guān)系。要做到以客戶為中心，核心系統(tǒng)作為銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)作基礎(chǔ)，也需要提供很多的支持和保障。神州數(shù)碼融信核心解決方案部的總經(jīng)理牛曉莉認(rèn)為，“以客戶為中心”的新一代核心系統(tǒng)，需要建立以業(yè)務(wù)條線為模式的應(yīng)用體系，提供豐富的金融產(chǎn)品和快速創(chuàng)新能力，建立涵蓋相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的客戶、額度、風(fēng)險(xiǎn)等一體化管理與控制。為此，核心系統(tǒng)從產(chǎn)品、服務(wù)到核算體系都要緊緊圍繞客戶來進(jìn)行，需全面支持靈活的金融參數(shù)配置，應(yīng)采用產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)的設(shè)計(jì)思路，要具

備靈活的核算體系，全面支持新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，應(yīng)具備貫穿整個(gè)系統(tǒng)的安全控管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，并支持高效的直通式處理和業(yè)務(wù)集中處理，并滿足全國(guó)統(tǒng)一監(jiān)管報(bào)送的要求。只有這樣，核心系統(tǒng)才能為銀行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展保駕護(hù)航。

2011中國(guó)零售銀行發(fā)展與CRM應(yīng)用論壇已勝利閉幕，而論壇上各位專家所揭示出的我國(guó)銀行業(yè)面向零售銀行轉(zhuǎn)型所面臨的問題和可能的對(duì)策猶在耳邊。我國(guó)零售銀行的發(fā)展已如箭在弦上，成為銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、改善經(jīng)營(yíng)績(jī)效、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的重要突破方向。這些理念和意識(shí)各類銀行均已形成共識(shí)，未來的成敗就要看誰(shuí)的行動(dòng)更迅速、更有效。而利用先進(jìn)的CRM管理理念和IT技術(shù)，優(yōu)化客戶服務(wù)體系，將“以客戶為中心”落到實(shí)處，則將是我國(guó)零售銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在這方面勇于嘗試的銀行，必將在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中把握機(jī)遇、贏得主動(dòng)。

第二篇：探尋中國(guó)古鎮(zhèn)保護(hù)與發(fā)展之路

第一、如何對(duì)歷史核心保護(hù)區(qū)實(shí)施合理規(guī)劃與有效保護(hù)

南潯核心保護(hù)區(qū)是用于保護(hù)歷史建筑、傳統(tǒng)街區(qū)和景觀的有效工具。首先，專家們圍繞對(duì)南潯核心保護(hù)區(qū)的限定和內(nèi)涵、核心保護(hù)區(qū)規(guī)劃中遇到的問題、保護(hù)區(qū)規(guī)劃的策略等議題，進(jìn)行了有益的探討，引起了人們的濃厚興趣。

在會(huì)議中，很多專家對(duì)我國(guó)古鎮(zhèn)保護(hù)區(qū)的保護(hù)現(xiàn)狀的疑惑和質(zhì)詢，也是發(fā)人深思的。由于我們?cè)谏蟼€(gè)世紀(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，急于追求物質(zhì)生活條件的改善，忽視了歷史遺產(chǎn)的保護(hù)，大面積拆毀歷史街區(qū)，待經(jīng)濟(jì)達(dá)到一定水平進(jìn)而追求精神生活的豐富時(shí)，卻無可奈何地發(fā)現(xiàn)許多歷史遺產(chǎn)已不復(fù)存在。如南潯古鎮(zhèn)在近現(xiàn)代進(jìn)程中，對(duì)文化遺產(chǎn)的破壞是極其嚴(yán)重的，現(xiàn)在的保護(hù)已是背水一戰(zhàn)，勢(shì)在必行。

經(jīng)過探討和交流，專家們一致認(rèn)為，完整保護(hù)有歷史意義的古鎮(zhèn)街區(qū)是很有價(jià)值的。怎么保護(hù)呢？它應(yīng)與對(duì)單個(gè)建筑的保護(hù)區(qū)別開來，保護(hù)區(qū)應(yīng)包括建筑和城市歷史文化遺存及與其有關(guān)聯(lián)的環(huán)境景觀；在具有重要地下文化遺跡的地區(qū)進(jìn)行城市改造應(yīng)充分考慮遺跡的存在，并不得對(duì)其造成損害，包括對(duì)遺跡本身的傷害和對(duì)古跡所輻射區(qū)域的影響；在古鎮(zhèn)發(fā)展與遺址保護(hù)有矛盾時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮遺址的保護(hù)；核心保護(hù)區(qū)的規(guī)劃應(yīng)能提高區(qū)域內(nèi)居住者的生活水平，應(yīng)該允許對(duì)一般性歷史建筑內(nèi)部進(jìn)行少量或局部的改造，對(duì)外部則保持歷史環(huán)境風(fēng)貌；在歷史核心保護(hù)區(qū)中，不同時(shí)期、不同形式的文化遺產(chǎn)應(yīng)同時(shí)并存并得到同等程度的保護(hù)。

第二，如何正確處理古鎮(zhèn)保護(hù)與文化旅游的關(guān)系

在討論中，專家們首先對(duì)南潯古鎮(zhèn)保護(hù)和旅游業(yè)可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾作了澄清。專家們指出，中國(guó)當(dāng)前民族歷史文化遺產(chǎn)的保護(hù)與日益興旺的旅游業(yè)發(fā)展上遇到了前所未有的問題。現(xiàn)在人們都已認(rèn)識(shí)到旅游業(yè)的迅猛發(fā)展，給歷史遺存帶來了很大損害，但同時(shí)，我們一定要看到，許多國(guó)家都在依靠其悠久的歷史文化來吸引游客，我們也應(yīng)看到，科學(xué)的、可持續(xù)發(fā)展的文化旅游業(yè)，會(huì)給歷史文化遺產(chǎn)保護(hù)帶來巨大的利益。

在許多情況下，傳統(tǒng)、風(fēng)俗、習(xí)慣可能正在逐步失傳，而旅游業(yè)的開發(fā)要保存這些文化并展示給游客，從而使其復(fù)興，并賦予其時(shí)代的精神與新的含義。此外，旅游業(yè)能夠在思想認(rèn)識(shí)和資金保障上促進(jìn)歷史文化的保護(hù)：它提高了歷史文化遺產(chǎn)本身的知名度和社會(huì)地位，對(duì)其保護(hù)就容易引起各方面的重視，保護(hù)工作也就容易開展；它促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而使歷史文化遺產(chǎn)的保護(hù)資金得到落實(shí)。

專家們強(qiáng)調(diào)，古鎮(zhèn)保護(hù)與旅游業(yè)的良性循環(huán)的關(guān)鍵，在于充分認(rèn)識(shí)古鎮(zhèn)的歷史文化遺產(chǎn)的價(jià)值，嚴(yán)格遵循在保護(hù)的前提下永續(xù)利用的原則，從而要看到，旅游業(yè)在給城市發(fā)展帶來新的機(jī)遇。有的專家還提出，我們要借鑒國(guó)外一些新興旅游的方式，在原有古鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上開發(fā)新的旅游點(diǎn)，擴(kuò)大旅游范圍。

最后，大家一致認(rèn)為，文化遺產(chǎn)是發(fā)展文化旅游的基礎(chǔ)，保護(hù)好文化遺產(chǎn)的真實(shí)性和完整性是可持續(xù)旅游的前提條件。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活和文化水平的日益提高，文化旅游正在迅速發(fā)展，文化遺產(chǎn)地已成為旅游熱點(diǎn)，旅游業(yè)的發(fā)展給當(dāng)?shù)貛砹司薮蟮男б妗９沛?zhèn)保護(hù)與文化旅游的關(guān)系并不矛盾，雙方是相輔相成、互相支撐的關(guān)系，重點(diǎn)在于我們的合理規(guī)劃與引導(dǎo)。

第三，如何正確營(yíng)造古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)圈

在這次研討中，不少專家對(duì)南潯古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的何去何從作了進(jìn)一步分析。19世紀(jì)工業(yè)革命初期，歐洲熱衷發(fā)展經(jīng)濟(jì)、改善生活和崇尚現(xiàn)代建筑，大批珍貴的古建筑和歷史環(huán)境被破壞。然而，歐美國(guó)家醒悟得早，搶救得快，立法定規(guī)，合理規(guī)劃，最終使得經(jīng)濟(jì)依舊飛速發(fā)展，同時(shí)古典歐美風(fēng)情仍然大量流傳于世。

正確營(yíng)造古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)圈，這絕非古鎮(zhèn)規(guī)劃設(shè)計(jì)者所能解決的課題。古鎮(zhèn)受到傷害，該反思的是政府，無辜受累的是人民。此時(shí)，要進(jìn)行多大的城市形象工程才能愈合創(chuàng)傷?有直面現(xiàn)實(shí)、直面“殺手”的勇氣，這是最重要的。開放進(jìn)程中的混亂、無知與失誤，時(shí)局變化中的頭腦發(fā)熱、意志動(dòng)搖與飛來橫禍雖在所難免，但受傷之后發(fā)起的古鎮(zhèn)復(fù)興運(yùn)動(dòng)，會(huì)使古鎮(zhèn)決策者更理智、更高效、更富有經(jīng)驗(yàn)。

如何經(jīng)營(yíng)一座古鎮(zhèn)?新興古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)可以在全世界找到樣板，而受傷的歷史文化遺產(chǎn)則發(fā)起了我們這個(gè)時(shí)代的歷史文化遺產(chǎn)復(fù)興運(yùn)動(dòng)。

專家們以史為鑒，將歷史的古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的縮影倒映在新興的古鎮(zhèn)發(fā)展之上，它給人們的啟示是：第一、古鎮(zhèn)的興起與發(fā)展關(guān)鍵是如何將這些有利條件轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)；第二、保持自身特色是古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)能否走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵；第三、經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)調(diào)整應(yīng)根據(jù)區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r明確自身定位和發(fā)展空間。

江南水鄉(xiāng)古鎮(zhèn)擁有得天獨(dú)厚優(yōu)越的地理和文化作為后盾。擴(kuò)大水鄉(xiāng)古鎮(zhèn)知名度和美譽(yù)度，提高整體旅游市場(chǎng)規(guī)模和市場(chǎng)占有率，有利于水鄉(xiāng)古鎮(zhèn)的保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展，有利于做大做強(qiáng)做精江南水鄉(xiāng)古鎮(zhèn)品牌。這些都有利于古鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)圈的發(fā)展，專家們?cè)跁?huì)場(chǎng)上開展的熱烈討論與提出的諸多建議，給與會(huì)者留下了很多耐人尋味的啟迪。

第三篇：探尋農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路

探尋農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路

作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社如何通過持續(xù)的改革發(fā)展，更快地提升自身整體素質(zhì)和服務(wù)功能，更好地適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融的新要求，帶著這些問題，銀監(jiān)會(huì)組織專門力量，先后深入到東中西部九個(gè)?。▍^(qū)），地方政府、銀監(jiān)局、信用社和農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)等多個(gè)層面，開展了廣泛的調(diào)查研究。通過九省調(diào)研，得出一個(gè)基本認(rèn)識(shí)：這幾年來，農(nóng)村信用社改革的方向和路子是對(duì)的，面貌變化是大的，發(fā)展前景是好的，農(nóng)村金融主力軍的作用越來越突出。與此同時(shí)，當(dāng)前農(nóng)村信用社也確實(shí)存在一些亟待研究和解決的問題，尤其是產(chǎn)權(quán)改革不徹底，管理體制不通暢，機(jī)制轉(zhuǎn)換不到位，歷史包袱和潛在風(fēng)險(xiǎn)比較大，適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)意識(shí)與創(chuàng)新能力還有待提高。實(shí)踐使我們認(rèn)識(shí)到，改革發(fā)展是我們解決所有問題的根本出路和不二法寶。我們已經(jīng)取得的成績(jī)，靠的是改革發(fā)展；要解決存在的問題，說到底還是要靠改革發(fā)展。下一步農(nóng)村信用社改革發(fā)展之路應(yīng)該怎么走，著力點(diǎn)應(yīng)該放在哪些方面，又如何通過改革發(fā)展的進(jìn)一步推進(jìn)，譜寫新階段農(nóng)村信用社的新篇章，為破解“三農(nóng)”難題，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作出新貢獻(xiàn)，九省調(diào)研給我們以很大的啟迪和啟發(fā)——著力點(diǎn)之一：進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革

這幾年來，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革邁出的步子是大的，九省（區(qū)）農(nóng)村信用社已基本完成由合作制向股份合作制或股份制的改制。但從實(shí)際情況看，這項(xiàng)工作仍然不夠到位、不夠徹底。股份合作制雖然比合作制有進(jìn)步，但社員分散、股金不穩(wěn)、所有者缺位等痼疾并沒有根本解決。目前，股份制為主導(dǎo)的改革方向已明確，但推進(jìn)的深度和廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先是認(rèn)識(shí)上還不統(tǒng)一。一些地方政府擔(dān)心股份制改革會(huì)使農(nóng)村信用社偏離支農(nóng)方向，思想上還有一些不必要的顧慮。二是行動(dòng)上還有阻力?；鶎由绲囊恍└吖軗?dān)心股份制改革可能損害個(gè)人利益，因此態(tài)度消極，行動(dòng)遲緩。三是操作上還有難度。相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)村信用社歷史包袱還很沉重，對(duì)社會(huì)資本吸引力不強(qiáng)，資格股短期內(nèi)轉(zhuǎn)化為投資股或普通股的壓力不小。改到深處是產(chǎn)權(quán)。按照市場(chǎng)原則推進(jìn)改革，回避不了產(chǎn)權(quán)問題。不觸及產(chǎn)權(quán)的改革不是真正的改革，沒有建立清晰的產(chǎn)權(quán)制度，改革成果就難以鞏固，公司治理、體制機(jī)制、服務(wù)創(chuàng)新也就不可能取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。為此，下一步改革必須緊緊抓住產(chǎn)權(quán)這個(gè)核心，繼續(xù)向改革的縱深大力度推進(jìn)。

堅(jiān)持股份制改革方向，實(shí)際工資中有這樣幾個(gè)問題需要正確認(rèn)識(shí)、很好把握：第一個(gè)問題是堅(jiān)持股份制改革方向，并不排斥農(nóng)村合作制金融的發(fā)展。作為一種有效的產(chǎn)權(quán)安排，合作制在國(guó)際上有很多成功的實(shí)踐，事實(shí)上，國(guó)內(nèi)各種類型的合作制也正在迅速發(fā)展。第二個(gè)問題是，對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行股份制改造，既是市場(chǎng)本身的選擇，也是多年來改革探索的結(jié)果。實(shí)踐證明，以行政力量推動(dòng)的合作沒有生命力，長(zhǎng)期“官辦化”而偏離合作宗旨的農(nóng)村信用社也不能再回到合作制的軌道上，股份制應(yīng)該是深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革的主導(dǎo)方向。第三個(gè)問題是，經(jīng)過股份制改造的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是可以做好服務(wù)“三農(nóng)”工作的。事實(shí)是，一些經(jīng)過股份制改造的機(jī)構(gòu)，支農(nóng)力度不是減弱了而是增強(qiáng)了，支農(nóng)服務(wù)水平不是降低了而是提高了。以江蘇為例，近兩年，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款都保持了17%以上的增長(zhǎng)速度。因此，只要從監(jiān)管政策上作出安排，在強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)社區(qū)性的同時(shí)，給予相應(yīng)的政策激勵(lì)和引導(dǎo)，農(nóng)村信用社股份制改革后信貸資金不外流、支農(nóng)力度不減弱、服務(wù)方向不改變的目的就能夠達(dá)到。

這次調(diào)研發(fā)現(xiàn)的另一個(gè)重要問題，就是目前農(nóng)村信用社股權(quán)改造中的資格股問題。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社資格股占比已經(jīng)很低了，江蘇、浙江等東部省份正在嘗試全部取消資格股；而東北、西北地區(qū)資格股還占絕對(duì)比重，如甘肅占比高達(dá)92%，遼寧、黑龍江占比也都在80%以上，而且還面臨著三年期限屆滿后的退股壓力。為此，要盡快明確農(nóng)村信用社股權(quán)改造工作分類指導(dǎo)的總體原則，根據(jù)不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)的具體情況，提出有針對(duì)性的工作要求：符合條件的，一步到位改制為股份制機(jī)構(gòu)；暫時(shí)不具備條件的，實(shí)行股份合作制，但要以省為單位制定規(guī)劃，設(shè)定過渡期，逐步壓縮資格股比例，限期達(dá)標(biāo)；目前確實(shí)有難度的，按合作制原則把重點(diǎn)放在規(guī)范上。同時(shí)，在股改過程中，注重建立健全以下三項(xiàng)配套機(jī)制：一是分散小股東的權(quán)益保護(hù)機(jī)制，可以借鑒美國(guó)等成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，以共同持股基金或持股會(huì)等形式，按照委托代理原則集合和保護(hù)分散股東意志；二是大股東和關(guān)聯(lián)股

東的控制防范機(jī)制，嚴(yán)格按照公司法要求，對(duì)大股東、關(guān)聯(lián)交易股東的持股比例和權(quán)利分配實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管，防止大股東利用其地位侵害分散農(nóng)戶和企業(yè)股東的利益；三是股權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)制，建立科學(xué)合理的股權(quán)定價(jià)機(jī)制，規(guī)范股權(quán)流轉(zhuǎn)交易，逐步發(fā)揮“以腳投票”約束作用。與此相配套，在制度安排上，可以把資格股轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期次級(jí)債，計(jì)入附屬資本，以增強(qiáng)農(nóng)村信用社加快股權(quán)轉(zhuǎn)化的壓力和動(dòng)力。對(duì)歷年掛虧較多、盈利分紅能力較低的機(jī)構(gòu)，要在切實(shí)加強(qiáng)管理和提高自身盈利能力的同時(shí)，進(jìn)一步爭(zhēng)取政府的政策支持。

著力點(diǎn)之二：進(jìn)一步深化省聯(lián)社改革

省聯(lián)社的改革問題是近年來各方面關(guān)注和爭(zhēng)議的一個(gè)焦點(diǎn)。調(diào)研中了解到，各方面對(duì)加快推進(jìn)省聯(lián)社改革的認(rèn)識(shí)是一致的，但在如何推進(jìn)改革特別是如何界定省聯(lián)社的職能定位上存在不同看法。政府的同志認(rèn)為，既然中央要求省政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，作為省級(jí)政府管理平臺(tái)的省聯(lián)社，其管理權(quán)力就不能受到過分限制和削弱；省聯(lián)社的同志認(rèn)為，轄內(nèi)農(nóng)村信用社的管理權(quán)力來自于政府授權(quán)，鑒于這樣一種管理體制和目前農(nóng)村信用社自我管理能力普遍不足的現(xiàn)狀，省聯(lián)社的這種管理不能受到制約，一定意義上還要進(jìn)一步強(qiáng)化；銀監(jiān)局的同志認(rèn)為，現(xiàn)階段對(duì)農(nóng)村信用社加強(qiáng)管理是必要的，但這種管理應(yīng)當(dāng)是一種行業(yè)管理，而不是行政化的人財(cái)物直接控制，同時(shí)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)基層社的服務(wù)；基層法人社的同志認(rèn)為，省聯(lián)社應(yīng)更多地注重服務(wù)，而不能將履職重點(diǎn)放到管理上，等等。應(yīng)該看到，目前省聯(lián)社實(shí)際履職過程中存在的重管理、輕服務(wù)的現(xiàn)象，以及將行業(yè)管理實(shí)際操作為行政管理的問題，根源在于前期改革的制度設(shè)計(jì)和安排。在目前四部委已經(jīng)聯(lián)合下發(fā)個(gè)人債權(quán)收購(gòu)辦法，存款保險(xiǎn)制度即將建立的大背景下，對(duì)其管理職能進(jìn)行適時(shí)的研究和適當(dāng)?shù)恼{(diào)整是需要的。當(dāng)然，由于涉及管理體制機(jī)制這樣的重大問題，調(diào)整過程必然是復(fù)雜的，其推進(jìn)也應(yīng)該是逐步的、穩(wěn)妥的。從農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀看，我們要更多地依靠和調(diào)動(dòng)地方政府的積極性，推進(jìn)采取更多措施化解農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)規(guī)范約束省聯(lián)社的管理權(quán)力，推進(jìn)出臺(tái)優(yōu)惠政策支持農(nóng)村信用社的改革發(fā)展，進(jìn)而為全面理順體制關(guān)系創(chuàng)造條件。

省聯(lián)社的改革之路不管怎樣走，都必須牢牢堅(jiān)持這樣三個(gè)原則：一是改革要求上，要堅(jiān)持穩(wěn)定縣域原則?！胺€(wěn)定縣域”是中央的明確要求，深化省聯(lián)社改革必須按照中央關(guān)于“維護(hù)和保持縣（市）級(jí)聯(lián)社的獨(dú)立法人地位”的精神穩(wěn)妥推進(jìn)，并按市場(chǎng)原則構(gòu)建省聯(lián)社與基層法人社之間的股權(quán)連接關(guān)系，增強(qiáng)基層社服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的能力?，F(xiàn)在許多省份都有搞全省統(tǒng)一法人的要求，對(duì)此，要全面分析，科學(xué)把握，正確引導(dǎo)。除服務(wù)半徑小、城鄉(xiāng)一體化程度高的省份可以嘗試外，至少在現(xiàn)階段，大多數(shù)省份不宜采取這種模式。當(dāng)然，適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的趨勢(shì)，對(duì)于城區(qū)機(jī)構(gòu)，特別是城鄉(xiāng)一體化程度較高、經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的大中城市，可以探索機(jī)構(gòu)的有效整合。二是在改革模式上，要堅(jiān)持因地制宜原則。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異大，省聯(lián)社的改革模式也不能搞一刀切，要堅(jiān)持解放思想，實(shí)事求是，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)氐姆e極性，鼓勵(lì)大膽探索創(chuàng)新。只要有利于增強(qiáng)農(nóng)村信用社“三農(nóng)”服務(wù)功能，有利于化解農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，應(yīng)該說各種模式都要允許試驗(yàn)。三是在改革步驟上，要堅(jiān)持積極穩(wěn)妥原則。深化省聯(lián)社改革涉及面廣、情況復(fù)雜、政策性強(qiáng)，態(tài)度上要積極，措施上要周密，推進(jìn)上要穩(wěn)妥。改革的總體進(jìn)展要與政府職能轉(zhuǎn)化的進(jìn)程相協(xié)調(diào)，與轄內(nèi)機(jī)構(gòu)“四自”能力培育相適應(yīng)，與市場(chǎng)退出機(jī)制特別是存款保險(xiǎn)制度建設(shè)進(jìn)度相銜接，與“三農(nóng)”發(fā)展的階段性特點(diǎn)相配套。當(dāng)前，應(yīng)以規(guī)范完善現(xiàn)有省聯(lián)社管理體制為重點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，在東中西部各選擇少量省份先行試點(diǎn)。著力點(diǎn)之三：進(jìn)一步健全政策扶持體系

從調(diào)研了解的情況看，各方面對(duì)農(nóng)村信用社前期改革中出臺(tái)的各項(xiàng)扶持政策及其實(shí)施效果，都給予了充分肯定和積極評(píng)價(jià)。但同時(shí)也普遍反映，由于過去風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、財(cái)務(wù)管理混亂、貸款分類不科學(xué)等原因，原有的歷史包袱沒有得到真實(shí)反映，許多農(nóng)村信用社在政策落實(shí)時(shí)吃了虧。另外，國(guó)家扶持政策的設(shè)計(jì)，方向是正確的，但力度還顯不夠，主要是所得稅政策持續(xù)期限較短，差別準(zhǔn)備金政策優(yōu)惠幅度有限，信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制缺失。農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展，從根本上講，要靠深化改革，靠自身努力。但從現(xiàn)實(shí)情況看，還有相當(dāng)部分農(nóng)村信用社仍沒有擺脫歷史包袱的困擾，還不具備自我發(fā)展的能力，甚至有走下坡路、回頭路的可能，如果沒有相應(yīng)的扶持政策，實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展是有

困難的。這種情況在東三省尤為嚴(yán)重，遼寧、吉林、黑龍江監(jiān)管評(píng)級(jí)在6級(jí)以下的高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社分別占51%、38%和37%，不良貸款率都在30％左右，化解風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)穩(wěn)定的壓力很大。不論是從鞏固改革成果的角度，還是從支持“三農(nóng)”發(fā)展的角度，對(duì)這些機(jī)構(gòu)再給予適當(dāng)?shù)恼叻龀郑錾像R再送一程，確實(shí)是非常必要的。當(dāng)然，扶持政策要做到導(dǎo)向明確、激勵(lì)有效、約束嚴(yán)格，特別要注意防范道德風(fēng)險(xiǎn)。要以增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)能力和調(diào)動(dòng)支農(nóng)服務(wù)積極性為出發(fā)點(diǎn)，完善扶持政策體系，切實(shí)解決“不想貸”和“不敢貸”的問題，確保農(nóng)村信用社支農(nóng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)信貸投入的持續(xù)增長(zhǎng)，更好發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍作用?；鶎悠毡榉从常∪叻龀煮w系，當(dāng)前最重要的是這樣幾個(gè)方面：

化解歷史包袱?？梢杂袃煞N方案選擇：一是延續(xù)2003年國(guó)發(fā)15號(hào)文件精神，對(duì)按原有資金政策應(yīng)支持而未支持的部分予以追加支持，主要是對(duì)隱性不良和歷年掛賬虧損部分按一定比例給予消化；二是集中解決中西部地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)以及國(guó)定貧困縣農(nóng)村信用社的歷史包袱問題，加大對(duì)這些地區(qū)農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)的金融支持力度。

建立正向激勵(lì)機(jī)制。綜合運(yùn)用財(cái)政、稅收、貨幣政策等多種手段，緊緊圍繞支農(nóng)這一核心，切實(shí)加大政策的正向激勵(lì)和引導(dǎo)作用，使支農(nóng)金融服務(wù)成為一種能盈利、可持續(xù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)村信用社安于支農(nóng)、樂于支農(nóng)、主動(dòng)支農(nóng)。財(cái)政政策上，重點(diǎn)要建立農(nóng)業(yè)貸款貼息制度。如寧夏推行了設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)貼，浙江對(duì)禽蛋養(yǎng)殖等需要重點(diǎn)發(fā)展的行業(yè)給予貸款補(bǔ)貼。從實(shí)施下來的情況看，這種貼息投入不大，但效果很好，確實(shí)發(fā)揮了“小補(bǔ)貼撬動(dòng)大資金”的杠桿作用。對(duì)這些做法要認(rèn)真總結(jié)，積極推進(jìn)。考慮到財(cái)政資金安排貼息涉及利益調(diào)整，這一塊資金也可以從每年的增量中安排，開始的時(shí)候補(bǔ)貼范圍可以小一些，補(bǔ)貼比例可以低一些，重要的是要建立起這樣一種運(yùn)作機(jī)制，之后再逐步完善。貨幣政策上，重點(diǎn)要將差別存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款政策用好用足。差別存款準(zhǔn)備金要與涉農(nóng)貸款掛鉤，誰(shuí)的涉農(nóng)貸款比例高，誰(shuí)的存款準(zhǔn)備金率就低，增加的可用資金要用于“三農(nóng)”，從而形成良性循環(huán)。支農(nóng)再貸款的規(guī)模要適當(dāng)增加，期限要適當(dāng)延長(zhǎng)，利率要適當(dāng)降低，使其真正成為補(bǔ)充支農(nóng)資金供應(yīng)便捷有效的政策渠道。稅收政策上，重點(diǎn)要將所得稅政策長(zhǎng)期化、制度化，在中西部全免、東部減半的基礎(chǔ)上，對(duì)東部地區(qū)的產(chǎn)糧大縣也可以實(shí)施全免政策。營(yíng)業(yè)稅政策可以進(jìn)一步加大力度，全額先征后返，用于彌補(bǔ)撥備缺口和增加附屬資本。

健全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。這個(gè)方面各地都開展了很多有益的探索，如浙江開展了農(nóng)房貸款抵押試點(diǎn)，這個(gè)省的長(zhǎng)興縣五四村自發(fā)組建了具有擔(dān)保功能的土地股份合作社，寧夏同心縣農(nóng)村信用社開展了土地使用權(quán)抵押貸款的探索，都取得了較好效果。建立農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，可以參考借鑒城市領(lǐng)域的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，但關(guān)鍵還是要緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和農(nóng)民財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)來探索?，F(xiàn)階段，核心是要在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押上尋求突破，解決其合規(guī)性問題，允許設(shè)定抵押，撬動(dòng)農(nóng)村信貸。同時(shí)，要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控化，切實(shí)解決農(nóng)村信用社“不想貸”、“不敢貸”的問題。

著力點(diǎn)之四：進(jìn)一步激活基層的創(chuàng)新實(shí)踐

分析農(nóng)村金融服務(wù)存在的差異，可以得出這樣一個(gè)基本認(rèn)識(shí)，就是凡是農(nóng)村金融服務(wù)水平比較高的地方，都是創(chuàng)新工作搞得比較活躍的地方。近年來，基層農(nóng)村信用社結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，重點(diǎn)圍繞提高貸款的可得性、服務(wù)的便利度和成本的最小化，開展了很多有益的探索，取得了政府滿意、農(nóng)民高興、自身效益提升的多贏效果。與此同時(shí)，各地的創(chuàng)新工作開展得還很不平衡。浙江等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村信用社的創(chuàng)新意愿強(qiáng)，創(chuàng)新力度大，創(chuàng)新實(shí)踐非?；钴S，在抵押擔(dān)保創(chuàng)新、產(chǎn)品工具創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等許多方面都進(jìn)行了大膽嘗試，較好地滿足了當(dāng)?shù)囟嘣?、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求；相比較而言，中西部和東北等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村信用社雖然也圍繞信貸產(chǎn)品開展了一些創(chuàng)新活動(dòng)，但總體上業(yè)務(wù)品種還比較單一，服務(wù)質(zhì)量和效率還有待提高。農(nóng)村金融是一個(gè)大有可為的領(lǐng)域，創(chuàng)新的空間很大，關(guān)鍵是要依靠基層，引導(dǎo)、調(diào)動(dòng)和激發(fā)基層的創(chuàng)新積極性、內(nèi)動(dòng)力。要強(qiáng)化鼓勵(lì)創(chuàng)新的政策導(dǎo)向。重點(diǎn)是加快建立健全以金融機(jī)構(gòu)為主體、市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、政策激勵(lì)為支撐的農(nóng)村金融創(chuàng)新體制和機(jī)制，鼓勵(lì)和支持各地農(nóng)村信用社創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)貙?shí)際、操作性強(qiáng)的金

融產(chǎn)品和服務(wù)方式。作為監(jiān)管部門，一方面，要強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新必須做到風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、利潤(rùn)可獲、信息披露到位；另一方面，又要強(qiáng)化創(chuàng)新激勵(lì)，營(yíng)造創(chuàng)新環(huán)境，支持和指導(dǎo)創(chuàng)新活動(dòng)。凡是有利于改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)的產(chǎn)品和方式，都要鼓勵(lì)探索和試驗(yàn)；凡是有利于構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的工作，都要積極支持和推動(dòng)；凡是創(chuàng)新成效顯著的機(jī)構(gòu)，都要在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入上開綠燈，在扶持政策上多傾斜。要認(rèn)真總結(jié)推廣創(chuàng)新成果。樹立和宣傳創(chuàng)新典型，及時(shí)總結(jié)基層創(chuàng)新實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)和做法，推廣那些適應(yīng)性強(qiáng)、可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新產(chǎn)品和手段。深入研究和借鑒國(guó)外在普及農(nóng)村金融知識(shí)、建立流動(dòng)服務(wù)機(jī)制等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行本土化改造，選擇有條件的地區(qū)和機(jī)構(gòu)開展試點(diǎn)。

著力點(diǎn)之五：進(jìn)一步構(gòu)建多方面參與的監(jiān)督機(jī)制

這些年來，農(nóng)村信用社監(jiān)管力度持續(xù)加大，特別是分類監(jiān)管和縱向進(jìn)步度考核通報(bào)制度的實(shí)施，對(duì)省聯(lián)社和基層法人社的觸動(dòng)很大，促進(jìn)了守法合規(guī)意識(shí)的增強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健程度的提高。但由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)分散，點(diǎn)多面廣，又各為獨(dú)立法人，要按照“管法人”理念和“屬地監(jiān)管”原則來實(shí)施監(jiān)管，目前在監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管人員配備和監(jiān)管技術(shù)手段等方面還存在諸多不適應(yīng)，有限的監(jiān)管資源難以有效覆蓋星羅棋布的法人機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，農(nóng)村信用社陳案眾多、新案也不少，這種情況雖然與機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)管理和內(nèi)部控制薄弱有關(guān)，但監(jiān)管力量不足，監(jiān)管工作難以做細(xì)做實(shí)，也是一個(gè)重要原因。一些案件盡管作案手段非常簡(jiǎn)單，但如不進(jìn)行認(rèn)真的現(xiàn)場(chǎng)檢查是很難被發(fā)現(xiàn)的，而僅靠現(xiàn)有的監(jiān)管力量，要做到這一點(diǎn)顯然是有難度的?，F(xiàn)在來看，做好農(nóng)村信用社這類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作，必須抓住監(jiān)管重點(diǎn)，優(yōu)化監(jiān)管資源，發(fā)揮多方合力。做到這一點(diǎn)，重要的一條是必須發(fā)揮目前體制下省聯(lián)社的稽核檢查功能，加強(qiáng)行業(yè)自律約束。吉林、黑龍江省聯(lián)社成立了專門的稽核檢查大隊(duì)，定期抽調(diào)各農(nóng)村信用社的專業(yè)人員組織開展各種檢查，這種做法效果很好，對(duì)監(jiān)管工作是一個(gè)有益補(bǔ)充，可以在更大范圍內(nèi)探索推廣。優(yōu)化監(jiān)管資源，就是說監(jiān)管力量和資源的擺布也要“有保有壓”，進(jìn)一步向縣域傾斜，向高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村機(jī)構(gòu)傾斜。抓住監(jiān)管重點(diǎn)，關(guān)鍵是要抓住重點(diǎn)人員、重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)業(yè)務(wù)，尤其是“一把手”。在現(xiàn)階段，要特別注意選配好農(nóng)信社的“一把手”。經(jīng)驗(yàn)告訴我們，一個(gè)好的“一把手”能把差的農(nóng)信社治理好，一個(gè)差的“一把手”能把好的農(nóng)信社折騰壞。要嚴(yán)格把好高管人員特別是“一把手”的準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格履職監(jiān)督，嚴(yán)格問責(zé)制度，堅(jiān)決將那些不具備合規(guī)意識(shí)、職業(yè)操守和敬業(yè)精神的人員拒之門外、清出場(chǎng)外，這樣才能從根本上提升機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

此外，對(duì)于農(nóng)村信用社這種經(jīng)營(yíng)范圍局限于縣域、經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小的金融機(jī)構(gòu)，要特別重視督促其加強(qiáng)自律管理，密切關(guān)注和控制風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)部，要通過進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)改革，建立一個(gè)股權(quán)相對(duì)集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)生真正代表股東利益的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)督和自我約束。在外部，要完善信息披露，強(qiáng)化外部監(jiān)督。當(dāng)前，農(nóng)村信用社已經(jīng)開展了信息披露工作，但農(nóng)民社員普遍反映，披露的信息內(nèi)容太復(fù)雜，而想知道的東西披露得又不多，利用價(jià)值不高。農(nóng)村信用社有別于城市金融機(jī)構(gòu)，要針對(duì)農(nóng)村實(shí)際，及時(shí)調(diào)整一些披露項(xiàng)目，真正使農(nóng)民社員看得懂、用得上，進(jìn)而更好發(fā)揮外部監(jiān)督作用。

第四篇：建行大零售發(fā)展之路

《銀行家雜志》：建行“大零售”發(fā)展之路

自上個(gè)世紀(jì)七八十年代以來，在利率市場(chǎng)化背景下，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；同時(shí)，資本市場(chǎng)日新月異的發(fā)展也直接導(dǎo)致了“金融脫媒”。這兩個(gè)因素產(chǎn)生的疊加效應(yīng)顯著影響了商業(yè)銀行賴以生存的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模和收益，因此業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，這主要表現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象小型化、產(chǎn)品種類多樣化、收益來源去利息化等方面。在此背景下，中國(guó)建設(shè)銀行(以下簡(jiǎn)稱“建行”)緊跟世界先進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)，跳出“一貸獨(dú)大”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，開始華麗轉(zhuǎn)向資本消耗少、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響小、收入來源穩(wěn)定的零售業(yè)務(wù)，并在“大零售”概念的指引下，取得了驕人戰(zhàn)績(jī)。為深入了解建行零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式，本刊專訪了中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人存款與投資部總經(jīng)理康義。

《銀行家》：建行作為四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，最早是以大公司業(yè)務(wù)為主，這些年在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生深刻變動(dòng)的情況下，零售業(yè)務(wù)開始嶄露頭角，首先請(qǐng)您介紹一下建行零售業(yè)務(wù)部門的組織架構(gòu)。

康義：這些年來，建行一直將零售業(yè)務(wù)視作一項(xiàng)很重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。郭樹清董事長(zhǎng)于2006年就提出要將建行建設(shè)成國(guó)際一流的零售銀行。在此戰(zhàn)略目標(biāo)下，建行率先提出了“大零售”概念，并對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行了創(chuàng)新，成立了由分管副行長(zhǎng)擔(dān)任主任、零售業(yè)務(wù)總監(jiān)及相關(guān)部門負(fù)責(zé)人作為副主任的個(gè)人業(yè)務(wù)委員會(huì)，在其下面包括六個(gè)業(yè)務(wù)部門，分別是：個(gè)人存款與投資部、財(cái)富管理與私人銀行部、住房金融與個(gè)人信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)部、信用卡中心和產(chǎn)品與質(zhì)量管理部。2009年，個(gè)人金融部改名為個(gè)人存款與投資部，其業(yè)務(wù)不僅包括吸收個(gè)人存款，還有個(gè)人投資。現(xiàn)在回頭來看，特別是在2011年理財(cái)市場(chǎng)大爆發(fā)的背景下看，建行具有很強(qiáng)的前瞻性和預(yù)見性。我們的住房金融與個(gè)人信貸部專門做個(gè)人零售貸款，包括個(gè)人消費(fèi)類貸款和個(gè)人房貸(住房按揭貸款、二手房貸款、轉(zhuǎn)按揭貸款)。小企業(yè)業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸，這樣建行做零售貸款主要有三個(gè)部門：住房金融與個(gè)人信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)部和信用卡中心。作為中后臺(tái)的產(chǎn)品與質(zhì)量管理部主要是做業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的創(chuàng)新，還有整個(gè)服務(wù)質(zhì)量的管控。

《銀行家》：目前建行零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在金融同業(yè)中處于領(lǐng)先位置，請(qǐng)您介紹一下貴行零售業(yè)務(wù)的基本情況，以及未來的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。

康義：自1986年開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以來，建設(shè)銀行零售業(yè)務(wù)已走過25年的歷史。建行始終堅(jiān)持“以客戶為中心”、不斷提高服務(wù)質(zhì)量，多項(xiàng)工作開創(chuàng)同業(yè)先河，主要業(yè)績(jī)指標(biāo)快速增長(zhǎng)，正朝著“建設(shè)國(guó)際一流零售銀行”的目標(biāo)奮斗。目前，建行零售銀行條線中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類較為齊全，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，能夠較好地涵蓋滿足客戶各類金融需要。主要的產(chǎn)品有：銀行卡支付、結(jié)算，如龍卡通、理財(cái)卡和各類信用卡等；基金、保險(xiǎn)等投資理財(cái)產(chǎn)品代銷；自主設(shè)計(jì)銷售的投資理財(cái)產(chǎn)品，如“乾元”、“利得盈”和“建行金”等。此外，還有網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行支付結(jié)算產(chǎn)品。

截至2011年6月末，建行個(gè)人存款余額達(dá)4.42萬(wàn)億元，五年時(shí)間翻了一番。個(gè)人住房貸款1.32萬(wàn)億元、不良率0.23%，規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量均同業(yè)領(lǐng)先。累計(jì)發(fā)行銀行卡3.60億張，上半年消費(fèi)交易額突破1萬(wàn)億元。高端客戶快速增長(zhǎng)，金融資產(chǎn)300萬(wàn)元以上客戶上半年增長(zhǎng)17%。小企業(yè)貸款余額8259億元，上半年增長(zhǎng)13%，比公司貸款增速高5.8個(gè)百分點(diǎn)，服務(wù)客戶近7萬(wàn)戶。

2010年以來，結(jié)合國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十二五規(guī)劃”，建行開始制訂自身業(yè)務(wù)發(fā)展的“五年規(guī)劃”。建行零售業(yè)務(wù)將緊扣規(guī)劃主題，“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”，改革創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)型，著力打造零售業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力。具體而言，一是要以客戶為中心提升服務(wù)水平，增強(qiáng)建行差別化服務(wù)和綜合金融解決能力；二是要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和組合營(yíng)銷，大力發(fā)展小企業(yè)貸款、消費(fèi)金融等重點(diǎn)業(yè)務(wù)；三是要優(yōu)化布局，加強(qiáng)專業(yè)化機(jī)構(gòu)和電子渠道建設(shè)，促進(jìn)各類渠道協(xié)調(diào)發(fā)展?？傮w而言，要從客戶、產(chǎn)品和渠道等多維度多策并舉，推動(dòng)建行零售銀行業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。

《銀行家》：資產(chǎn)業(yè)務(wù)在零售銀行業(yè)務(wù)中一直是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，尤其“龍卡汽車卡”業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，請(qǐng)問貴行在目前宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮下如何開展零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)？如何進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)效益的最大化？

康義：“龍卡汽車卡”是建設(shè)銀行為私家車主量身定制的、國(guó)內(nèi)首張Life Style(生活概念)卡，為客戶提供多項(xiàng)專屬禮遇服務(wù)。目前，已有近300萬(wàn)客戶成為汽車卡的忠實(shí)擁有者，被VISA國(guó)際組織授予“最佳生活概念獎(jiǎng)”。

在當(dāng)前形勢(shì)下，建行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展將重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面：首先是積極響應(yīng)國(guó)家有關(guān)支持中小企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)要求，加大信貸資源投入；資源要向重點(diǎn)行傾斜，保持貸款定價(jià)的合理水平。第二是重點(diǎn)支持居民購(gòu)買自住房的貸款需求，加快二手房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。第三是以“優(yōu)質(zhì)客戶+有效個(gè)人資產(chǎn)抵押”為主，加快推進(jìn)個(gè)人助業(yè)貸款的發(fā)展。第四是穩(wěn)健發(fā)展個(gè)人消費(fèi)類貸款，滿足客戶真實(shí)消費(fèi)融資需求。《銀行家》：消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是未來零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要板塊，各家銀行也在這一領(lǐng)域進(jìn)行了不少嘗試，請(qǐng)問貴行有什么先進(jìn)做法和戰(zhàn)略部署？

康義：“十二五規(guī)劃”提出，未來五年要提升服務(wù)業(yè)GDP占比，不斷擴(kuò)大內(nèi)需，保持居民收入較快增長(zhǎng)，持續(xù)提升消費(fèi)率。因此，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將迎來黃金發(fā)展時(shí)期，建設(shè)銀行也在大力推動(dòng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

第一是創(chuàng)新信用卡消費(fèi)信貸功能，發(fā)展的重點(diǎn)是分期業(yè)務(wù)，比如購(gòu)車、家裝、商場(chǎng)、郵購(gòu)和賬單的分期。2011年上半年，全國(guó)每1000輛家用車中就有近30輛由建行購(gòu)車分期業(yè)務(wù)提供支持。下一步還要加快在互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)支付等新技術(shù)平臺(tái)的應(yīng)用，打造信用卡汽車金融和個(gè)人消費(fèi)信貸平臺(tái)。第二是穩(wěn)步發(fā)展個(gè)人消費(fèi)類貸款，要加大信貸資源投入，圍繞優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品和質(zhì)量高、效益好區(qū)域發(fā)展業(yè)務(wù)。個(gè)人助業(yè)貸款要依托專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群和行業(yè)協(xié)會(huì)，探索、完善聯(lián)保聯(lián)貸等擔(dān)保模式。要發(fā)展個(gè)人支農(nóng)貸款積極支持“三農(nóng)”事業(yè)，選擇農(nóng)業(yè)大省和特色區(qū)域，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益“雙豐收”。

《銀行家》：我們注意到貴行最近陸續(xù)推出了一系列理財(cái)產(chǎn)品，例如“利得盈”、“匯得盈”、“大豐收”、“乾元—日鑫月溢”等。請(qǐng)您談?wù)勝F行零售業(yè)務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。

康義：零售銀行業(yè)務(wù)金融需求種類繁多，變化非?？?，新技術(shù)和經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)變化很容易延伸出新的產(chǎn)品和服務(wù)需求，產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)遇廣闊，難度也很大。

首先要深入研究客戶需求，比如上述理財(cái)產(chǎn)品就是建行在不同時(shí)期針對(duì)不同熱點(diǎn)需求推出的產(chǎn)品，2006年銀行理財(cái)開始起步，建行發(fā)行“利得盈”滿足客戶固定期限理財(cái)需求；“大豐收”有效滿足了2009年以來客戶高流動(dòng)性理財(cái)需求；2010年以來，建行推出“乾元”系列產(chǎn)品滿足客戶不同收益和期限的綜合理財(cái)需求。

其次要緊密把握政策導(dǎo)向，比如金融IC卡、消費(fèi)信貸等產(chǎn)品就要深入研究、大力投入，積極響應(yīng)國(guó)家相關(guān)政策，搶抓市場(chǎng)先機(jī)，承擔(dān)國(guó)企社會(huì)責(zé)任。

最后是要充分借助“外腦”，銀行的客戶和渠道優(yōu)勢(shì)是證券、保險(xiǎn)等行業(yè)無法比擬的，可以積極引入基金、保險(xiǎn)、信托等行外產(chǎn)品，通過代銷滿足客戶需求。

《銀行家》：貴行在對(duì)私客戶關(guān)系管理方面，如何制定戰(zhàn)略措施以培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，如何貫徹差異化策略來提高客戶滿意度？

康義：客戶關(guān)系管理，對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)有著重要意義。首先是銀行經(jīng)營(yíng)特性決定的，零售銀行提供的產(chǎn)品種類多、風(fēng)險(xiǎn)程度不同，產(chǎn)品選擇對(duì)客戶意義重大。與客戶保持密切、穩(wěn)定、相互信任的關(guān)系，將有效推動(dòng)精細(xì)化營(yíng)銷和客戶維護(hù)。其次是零售業(yè)務(wù)特性決定的，建設(shè)銀行個(gè)人客戶超過2億人，必須改變過往粗放、被動(dòng)的關(guān)系管理模式，依托先進(jìn)理念和技術(shù)，實(shí)施科學(xué)、精細(xì)管理。最后是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)決定的，當(dāng)前各家銀行對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，“同質(zhì)化”和“價(jià)格戰(zhàn)”現(xiàn)象普遍，要提升客戶關(guān)系管理水平，打造零售業(yè)務(wù)可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力。通過客戶關(guān)系管理培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度，在戰(zhàn)略上應(yīng)關(guān)注以下三方面：

一是要牢固樹立“以客戶為中心”的理念。要將客戶滿意、客戶放心作為各項(xiàng)工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，客戶服務(wù)、產(chǎn)品推出、渠道布放等都要圍繞客戶開展工作。這一理念的樹立不僅要在制度和流程上貫徹、體現(xiàn)，更要在企業(yè)文化和員工教育上形成共識(shí)。二是要與客戶建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系?？蛻舻恼J(rèn)可、滿意直至忠誠(chéng)，必須以一系列產(chǎn)品和服務(wù)的有效提供為“載體”。建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，一方面，要重視老客戶的維護(hù)，將好的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和優(yōu)惠的價(jià)格優(yōu)先提供給現(xiàn)有客戶，提高其對(duì)銀行的價(jià)值貢獻(xiàn)；另一方面，要重視產(chǎn)品交叉組合銷售，為客戶提供綜合解決方案，滿足其結(jié)算、理財(cái)?shù)葌€(gè)人金融需求。三是要建立強(qiáng)大的科技平臺(tái)，零售銀行與批發(fā)銀行的一個(gè)顯著區(qū)別，就是面對(duì)海量的個(gè)人客戶。要高度重視各類管理、營(yíng)銷系統(tǒng)的建設(shè)，培育客戶數(shù)據(jù)搜集、挖掘和分析能力，提高精細(xì)化和差別化營(yíng)銷水平，以此提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。

“貫徹差異化策略提高客戶滿意度”中的“差異化”，應(yīng)有兩個(gè)概念：

與同業(yè)相比有獨(dú)特、領(lǐng)先的客戶服務(wù)能力。所謂與同業(yè)相比有獨(dú)特、領(lǐng)先的客戶服務(wù)能力，就是要擺脫當(dāng)前銀行服務(wù)“同質(zhì)化”的問題，形成特有的競(jìng)爭(zhēng)力。就零售銀行業(yè)務(wù)而言，可以從品牌、產(chǎn)品組合和員工能力等幾個(gè)方面入手。品牌是銀行給客戶的“第一印象”，打造有自身特點(diǎn)的品牌十分重要。比如“要買房，找建行”就是建行住房金融業(yè)務(wù)一個(gè)很好的品牌，向廣大老百姓簡(jiǎn)單、準(zhǔn)確地傳遞了建行住房金融服務(wù)的特質(zhì)。產(chǎn)品組合就是要根據(jù)客戶需求，將現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)組合，為客戶提供綜合金融解決方案。把需求從“一個(gè)個(gè)產(chǎn)品的需求”發(fā)展為“不同類型客戶的需求”，并著力滿足。員工能力是銀行服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)力的根本基礎(chǔ)，是差異化競(jìng)爭(zhēng)力的來源。有“獨(dú)特”的員工，才會(huì)有“獨(dú)特”的服務(wù)。要加大人員培訓(xùn)力度，當(dāng)前重點(diǎn)是要增加具有理財(cái)規(guī)劃資質(zhì)的客戶經(jīng)理和專家等。

為不同客戶群體提供差別化服務(wù)。所謂為不同客戶群體提供差別化的服務(wù)，就是要根據(jù)客戶不同的金融需求，有針對(duì)性的提供產(chǎn)品和服務(wù)。比如以結(jié)算支付為主要需求的客戶，要重點(diǎn)向他們推廣電子渠道，提高業(yè)務(wù)辦理效率，為客戶節(jié)省時(shí)間和交易費(fèi)用；有投資理財(cái)需求的客戶，要運(yùn)用理財(cái)中心、私人銀行等專業(yè)渠道，提供滿足其收益風(fēng)險(xiǎn)需求的產(chǎn)品，以及投資理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。要在產(chǎn)品和渠道等各方面形成一個(gè)全覆蓋、有差別和有階梯的體系，不同需求的客戶都能從中找到適合自己的服務(wù)?！躲y行家》：新時(shí)期發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道提出了很高的要求，貴行如何處理不同渠道之間的協(xié)同發(fā)展關(guān)系，有何先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)？

康義：近年來，建行的物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備和電子銀行三大渠道呈現(xiàn)良好發(fā)展勢(shì)頭，物理網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)渠道實(shí)現(xiàn)了由“交易核算型”向“服務(wù)銷售型”的轉(zhuǎn)變，服務(wù)效率顯著提升。自助和電子渠道的交易分流效果顯著，2011年上半年全行75.3%的賬務(wù)性交易是通過上述新興渠道完成的，大部分產(chǎn)品均實(shí)現(xiàn)了電子渠道的同步布放。

處理不同渠道的協(xié)同發(fā)展，關(guān)鍵是把握信息化、居民理財(cái)觀念日趨成熟等新趨勢(shì)：

信息化是推動(dòng)電子渠道快速發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。上世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)和各類移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展“一日千里”，其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)特別是零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響日趨明顯。通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等媒介提供結(jié)算、支付等個(gè)人金融服務(wù)的成本大大降低、效率則幾何式提高。商業(yè)銀行要順應(yīng)并引領(lǐng)這一趨勢(shì)，加大電子渠道建設(shè)力度，運(yùn)用電子渠道為客戶提供結(jié)算、支付和產(chǎn)品銷售等高效、低價(jià)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的“共贏”。

居民理財(cái)觀念成熟是實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)渠道轉(zhuǎn)型的必然要求。隨著居民收入的快速增長(zhǎng)、其投資理財(cái)觀念日趨成熟，金融需求已不僅局限于傳統(tǒng)產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)的零售網(wǎng)點(diǎn)要改變過往“存、貸、匯”為主的業(yè)務(wù)模式，豐富品種、提高附加值，滿足廣大客戶的金融需求，同時(shí)也有效控制不斷上升的經(jīng)營(yíng)成本。2007年以來，建行零售網(wǎng)點(diǎn)先后實(shí)現(xiàn)了兩次轉(zhuǎn)型?！耙淮D(zhuǎn)型”實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率大為提升?！岸D(zhuǎn)型”通過建設(shè)理財(cái)中心和培養(yǎng)客戶經(jīng)理，為客戶提供全面理財(cái)服務(wù)，有效滿足了居民日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求。《銀行家》：貴行如何處理零售產(chǎn)品的貢獻(xiàn)度與資源配置之間的關(guān)系，請(qǐng)介紹寶貴經(jīng)驗(yàn)。

康義：銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)，資源配置方式要符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的流動(dòng)方向。隨著服務(wù)業(yè)在GDP中占比的提升，居民收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)以及消費(fèi)業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源將不斷向零售銀行領(lǐng)域集聚。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加大零售銀行的資源配置力度。此外，提升零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)和價(jià)值貢獻(xiàn)，是樹立零售業(yè)務(wù)支柱地位的前提。只有業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)提升了，社會(huì)各界、銀行經(jīng)營(yíng)者才會(huì)更加重視、發(fā)展零售業(yè)務(wù)。近年來，建行在零售產(chǎn)品資源配置工作上也做了一些探索：

一是加大信貸資源在零售業(yè)務(wù)的傾斜力度。2011年上半年，建行零售貸款(含小企業(yè))新增2671億元，占全行客戶貸款新增總額的56.7%，比余額占比高18.1個(gè)百分點(diǎn)。小企業(yè)、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、資本占用少、收益水平穩(wěn)定，符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和銀行監(jiān)管趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行未來經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)將愈發(fā)顯著，應(yīng)加大資源配置力度。

二是不斷優(yōu)化銷售激勵(lì)模式。2007年以來，建行加大了重點(diǎn)產(chǎn)品銷售的激勵(lì)力度，一方面“按勞分配”，為廣大辛苦工作、業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)大的一線員工適當(dāng)提高了收入；另一方面，有效推動(dòng)了銀行卡、代銷基金等收入貢獻(xiàn)大的零售產(chǎn)品銷售，全行收入貢獻(xiàn)穩(wěn)步提升。2010年以來，建行根據(jù)新形勢(shì)對(duì)這一資源配置方式進(jìn)行優(yōu)化，加大客戶和賬戶發(fā)展等基礎(chǔ)工作的激勵(lì)力度，促進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

三是重視未來貢獻(xiàn)潛力大的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。資源投入不僅應(yīng)著眼于當(dāng)前貢獻(xiàn)水平，還要樹立戰(zhàn)略眼光，保持對(duì)未來貢獻(xiàn)潛力大的產(chǎn)品的資源投入。例如信用卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶，建行近年來的資源投入力度都在不斷加大。《銀行家》：我們知道貴行已推出“中小企業(yè)助保金貸款”創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而銀監(jiān)會(huì)不久前發(fā)布了推動(dòng)商業(yè)銀行支持和改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的有關(guān)文件，允許滿足條件的銀行將單戶500萬(wàn)元以下的小企業(yè)貸款視為零售貸款。請(qǐng)問該文件對(duì)于貴行發(fā)展小企業(yè)零售業(yè)務(wù)有何啟示？

康義：2011年5月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，提出將單戶500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，這一創(chuàng)新舉措還原了小企業(yè)零售業(yè)務(wù)的特征。建設(shè)銀行十分重視小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極落實(shí)監(jiān)管部門的各項(xiàng)要求。2011年年初，將小企業(yè)業(yè)務(wù)納入零售業(yè)務(wù)條線管理，從戰(zhàn)略上進(jìn)一步明確管理模式和經(jīng)營(yíng)定位，確立了其零售化和社區(qū)化的發(fā)展策略，具體的舉措有：

首先，積極服務(wù)微小企業(yè)客戶。逐步建立、完善適應(yīng)零售業(yè)務(wù)特征的管理機(jī)制，建立以城市為中心的經(jīng)營(yíng)體系，將營(yíng)銷終端落腳到網(wǎng)點(diǎn)。重點(diǎn)發(fā)展500萬(wàn)元以下的小額貸款和期限一年以內(nèi)的短期貸款。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)要實(shí)現(xiàn)“六個(gè)轉(zhuǎn)變”：從各區(qū)域同步發(fā)展向重點(diǎn)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展轉(zhuǎn)變，從單一經(jīng)營(yíng)信貸向綜合經(jīng)營(yíng)客戶轉(zhuǎn)變，從單戶分散營(yíng)銷向圍繞“社區(qū)”批量營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，從主要服務(wù)中小型客戶向小型、微小型客戶轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)渠道向電子渠道轉(zhuǎn)變，從注重增量和有貸戶向“增量與存量并重、有貸戶與無貸戶并舉”轉(zhuǎn)變。

其次，優(yōu)化資源配置。加大增量資源配置，對(duì)公貸款新增規(guī)模的40%用于小企業(yè)業(yè)務(wù)；優(yōu)化存量資源管理，主動(dòng)釋放存量貸款資源，從中長(zhǎng)期貸款存量中拿出一部分規(guī)模用于支持小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展；新增資源的70%～80%投向重點(diǎn)行，確保小企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速。

第三，推廣“社區(qū)金融”理念。運(yùn)用產(chǎn)業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)等社區(qū)營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，制定“社區(qū)金融服務(wù)方案”。深入推進(jìn)與工信部、工商聯(lián)等部門合作，聯(lián)合第三方進(jìn)行批量服務(wù)。創(chuàng)新、推進(jìn)小額貸款產(chǎn)品，積極研發(fā)信用貸款、債權(quán)類集合型理財(cái)?shù)刃∑髽I(yè)產(chǎn)品，大力推進(jìn)信貸電子化，提高服務(wù)效率，為小企業(yè)提供全方位綜合化金融服務(wù)?！躲y行家》：建行在和美國(guó)銀行戰(zhàn)略合作時(shí)，其管理理念對(duì)于建行零售業(yè)務(wù)發(fā)展有無貢獻(xiàn)？

康義：美國(guó)銀行的一些管理理念確實(shí)被我們吸收進(jìn)來了，和美國(guó)銀行的戰(zhàn)略合作對(duì)建行零售業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)巨大。現(xiàn)在整個(gè)建行零售網(wǎng)點(diǎn)全部是統(tǒng)一的標(biāo)識(shí)，內(nèi)部的結(jié)構(gòu)、公共區(qū)域都一樣，我們叫藍(lán)色銀行。同時(shí)客戶在我們?nèi)魏尉W(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)體驗(yàn)都大致相同。服務(wù)體驗(yàn)、業(yè)務(wù)流程全部要求標(biāo)準(zhǔn)化，不能說從北京跑到三亞感覺不一樣。建行率先在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)做功能的分區(qū)，首先進(jìn)去是自助設(shè)備區(qū)；另外一個(gè)就是客戶等候區(qū)；除保留高柜辦理區(qū)，還有低柜面對(duì)面式的辦理區(qū)；電子銀行的體驗(yàn)區(qū)使得客戶去體驗(yàn)、去操作，還有客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理指導(dǎo)；最后就是理財(cái)區(qū)。這樣一個(gè)零售網(wǎng)點(diǎn)功能性區(qū)域就很清晰。當(dāng)然網(wǎng)點(diǎn)里面還有一個(gè)很重要的角色——大堂經(jīng)理，其在大堂里面來回穿梭，引導(dǎo)客戶，分流客戶等，建行目前13000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)里面，都已經(jīng)按照此模式運(yùn)轉(zhuǎn)。人員培訓(xùn)也是跟美國(guó)銀行合作作為戰(zhàn)略合作一個(gè)重要內(nèi)容。通過制訂系統(tǒng)性的培訓(xùn)計(jì)劃將零售銀行的理念落實(shí)到每一名員工。為此我們加大培訓(xùn)力度，必須要員工改變讓過去的單業(yè)務(wù)的思維模式，在要求每個(gè)員工每年至少要有幾天的脫產(chǎn)培訓(xùn)的時(shí)間。建行大堂經(jīng)理，高柜柜員、低柜柜員，還有業(yè)務(wù)顧問、理財(cái)師、客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理的設(shè)置，都是有不同的崗位要求和崗位作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這些全部需要組織新的培訓(xùn)。

第五篇：探尋養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展之路

探尋養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展之路

2013-7-9 17:28:30 來源：京佳教育 [我要評(píng)論(0)]

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【背景鏈接】

6月21日，“大資管時(shí)代下的社會(huì)養(yǎng)老保障--2013年養(yǎng)老金高峰論壇”在北京成功舉辦。該論壇由海富通基金管理有限公司、《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》、長(zhǎng)江養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司聯(lián)合主辦。人社部、保監(jiān)會(huì)、國(guó)資委、全國(guó)社保理事會(huì)等單位領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)專家學(xué)者、知名企業(yè)代表以及國(guó)內(nèi)主要金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人共同出席本次高峰論壇。

【問題分析】

1.各類型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和支付待遇相差大。目前，我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度包含五個(gè)部分：城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，公務(wù)員基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。五項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之間一是繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相差較大。城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是按照職工工資總額的一定比例繳費(fèi)；城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)采取定額繳費(fèi)，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大大低于城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。二是支付待遇相差較大。城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支付待遇按照基礎(chǔ)養(yǎng)老金加個(gè)人賬戶每月發(fā)放額和調(diào)整數(shù)額之和計(jì)算，而城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)放采取定額發(fā)放加個(gè)人賬戶每月發(fā)放額之和發(fā)放，與城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)放的基礎(chǔ)養(yǎng)老金相差較大。

2.行政事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革滯后。行政事業(yè)單位職工是一個(gè)龐大的群體，如果行政事業(yè)單位長(zhǎng)期由政府財(cái)政撥付職工退休金，僅在企業(yè)建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，就會(huì)形成就業(yè)和人才流動(dòng)的體制壁壘，不利于人才合理流動(dòng)和市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境形成。

3.補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)人壽保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。我國(guó)提倡企業(yè)主辦企業(yè)年金已經(jīng)多年，但是僅停留在利潤(rùn)高的壟斷企業(yè)，多數(shù)企業(yè)并沒有建立企業(yè)年金，對(duì)人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)和參與個(gè)人也缺乏明確的支持政策。

【建議措施】

1.改革行政事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。按照“社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合”模式對(duì)行政事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，養(yǎng)老金的收繳與發(fā)放可以由現(xiàn)行的征繳機(jī)構(gòu)和發(fā)放機(jī)構(gòu)執(zhí)行，但資金可以分開管理。在推進(jìn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的同時(shí)，推行職業(yè)年金制度改革，確保行政事業(yè)單位職工養(yǎng)老金待遇與改革前基本持平或略有提高。

2.完善現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度雖然不是真正意義上的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是為了讓廣大農(nóng)民和城市居民分享改革發(fā)展成果的重要舉措，可以延續(xù)執(zhí)行這一制度，但是要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐步提高對(duì)農(nóng)民和城市居民定額養(yǎng)老金的額度，同時(shí)對(duì)農(nóng)民和城市居民個(gè)人繳費(fèi)和財(cái)政補(bǔ)貼形成的個(gè)人賬戶部分，也要逐步提高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼力度，以增加個(gè)人賬戶的積累規(guī)模，提高農(nóng)民和城市居民的養(yǎng)老保障水平。

3.制定切實(shí)有效的財(cái)稅政策支持企業(yè)年金和職業(yè)年金制度。行政機(jī)關(guān)和公益一類事業(yè)單位的職業(yè)年金應(yīng)從各級(jí)政府預(yù)算經(jīng)費(fèi)中安排，對(duì)公益二類事業(yè)單位的職業(yè)年金應(yīng)允許從事業(yè)收費(fèi)中安排，并給予稅收優(yōu)惠。對(duì)城鎮(zhèn)社區(qū)和農(nóng)村社區(qū)舉辦老年服務(wù)事業(yè)的，可以從人員培訓(xùn)、辦公用房、文化設(shè)施等方面給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)政策，對(duì)老年服務(wù)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)在規(guī)定用途的前提下給予減免所得稅的優(yōu)惠，扶植養(yǎng)老服務(wù)社會(huì)化事業(yè)發(fā)展。

4.實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的并軌。在城鎮(zhèn)把還未建立的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度先建立起來，比如建立和完善行政事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和與之配套的職業(yè)年金制度，再與現(xiàn)行的城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相銜接，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的統(tǒng)一與規(guī)范，解決當(dāng)前反映較激烈的養(yǎng)老保險(xiǎn)“雙軌制”問題。