第一篇：【三級劃分】美國人的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)

美國人的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)

一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍

根據(jù)經(jīng)營條件和市場定位的不同，每家美國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍都有所不同。就大型商業(yè)銀行而言，它們大致可分為三個層級：

第一層級，一般消費者客戶：大眾化的銀行個人理財服務(wù)

這一層級在數(shù)量上占據(jù)銀行零售客戶的絕對主體，一般要占到銀行個人帳戶總數(shù)的80%以上。他們在客戶數(shù)量上最多，唯家庭收入居中等以下到較低水平，銀行存款平均數(shù)額不高，對金融產(chǎn)品的認知有限，實際需求也有限。使用銀行帳戶，住房抵押貸款，汽車貸款，信用卡這四類業(yè)務(wù)是面對這些客戶的主體業(yè)務(wù)。針對這一層級的消費者，美國商業(yè)銀行通常是采取加大這四類業(yè)務(wù)的產(chǎn)品縱深，增加每類產(chǎn)品規(guī)格的辦法，提供不同的銀行服務(wù)，以更好地適應他們的銀行個人理財需要。但銀行為這類客戶準備的多為普及性的大眾化銀行個人理財業(yè)務(wù)，很少提供個性化的服務(wù)。

第二層級，富裕消費者客戶：半個性化的銀行個人理財服務(wù)

這一層級的消費者在銀行個人帳戶總數(shù)中的比例約占10%。他們多屬于白領(lǐng)的工薪階層，家庭收入在社會群體中一般居于前15%到20%。這一層級的客戶與前一層級的客戶一樣，對前述四大類業(yè)務(wù)同樣存在強烈的消費需求。與此同時，由于他們的生活水平較高，對金融產(chǎn)品的需求又與前一層級的客戶有所不同，而且也對銀行服務(wù)的質(zhì)量標準提出了較高要求。此外，由于他們有更多的可支配收入，除了四大基本業(yè)務(wù)之外，對投資類產(chǎn)品和保險類產(chǎn)品的需求明顯增加，要求其開戶銀行能夠有針對性地提供相應的理財服務(wù)。在這一層級，銀行對客戶提供的銀行個人理財服務(wù)開始呈現(xiàn)半大眾化半個性化的特點。如果客戶沒有額外要求，銀行通常都會為他們準備與前一階層相同的普及性銀行個人理財服務(wù)。但在客戶明確提出具體要求的情況下，銀行也一定會根據(jù)具體客戶的不同情況，提供一些有特殊考慮因素的理財方案。

第三層級，私人銀行客戶：高度私密性的銀行個人理財服務(wù)

這一層級的客戶在銀行帳戶總數(shù)中所占的比例只有1%上下。他們或是富裕家族成員，或是大公司主管，或是成功業(yè)主，或是顯赫醫(yī)生律師，或是大牌影星球星。這一客戶群體的人數(shù)很少，但手中掌握的財富可觀。這些客戶對銀行業(yè)務(wù)的要求具有高度挑剔性，對銀行服務(wù)的質(zhì)量高度敏感。實際上，對這部分精華客戶，只有少數(shù)能力足夠的大型銀行才能提供他們所需要的特殊服務(wù)，對他們構(gòu)成足夠的吸引力，從而有可能延攬他們成為自己的客戶。銀行為這少許人士所提供的服務(wù)已經(jīng)完全個性化，完全打破了產(chǎn)品界限，打破了行業(yè)界限。所有業(yè)務(wù)都需要根據(jù)每一個客戶的不同特點量身定制，才有可能提供他們所滿意的銀行個人理財服務(wù)。

為國內(nèi)銀行業(yè)普遍忽視但又值得我們在開發(fā)私人銀行業(yè)務(wù)時特別注意的重要一點是，為客戶提供全方位的高度私密性的業(yè)務(wù)環(huán)境，是對這一層級客戶提供理財服務(wù)的最起碼要求。如果銀行不能做到這一點，就根本談不上個性化，更不可能延攬到這一類型的客戶，開展這項業(yè)務(wù)。

對銀行個人理財客戶群做上述類型的層級劃分，只有在大型商業(yè)銀行開展銀行個人理財業(yè)務(wù)的條件下才有可能。對美國的絕大多數(shù)中小銀行來說，通常都很難有能力接納真正符合私人銀行業(yè)務(wù)標準的富?？蛻簦话阒荒軐⑵淇蛻糇銮皟蓚€層級的劃分，或做降低標準的三層劃分。

以一般政治經(jīng)濟學的眼光衡量，將銀行個人理財服務(wù)的對象做上述客戶群體劃分，給予不同的業(yè)務(wù)地位，是銀行利用其龐大客戶群體作為基礎(chǔ)所集中的各項稀缺資源，包括專業(yè)的人才，龐大的資產(chǎn)，完善的設(shè)施，密集的網(wǎng)絡(luò)，深入的資訊，等等，以合法方式做傾斜使用，使少數(shù)客戶能夠得到最周到的銀行服務(wù)和最大的盈利機會，銀行則得到最大限度的利潤回報。銀行資源在銀行客戶群體中這種不均衡的分配，是對自然人作出的經(jīng)濟價值評判，對人社會地位不平等的肯定。對占大多數(shù)的銀行客戶來說，本質(zhì)上是不公平的。但銀行并不是道德約束機構(gòu)，而要追求盈利，無法因做這樣的客戶區(qū)分和業(yè)務(wù)區(qū)分而受到指責。

二、銀行個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)管理機構(gòu)

根據(jù)銀行個人理財業(yè)務(wù)的客戶層級劃分，美國的大型商業(yè)銀行通常將個人理財業(yè)務(wù)分設(shè)在三個機構(gòu)中分別進行管理。

第一，一般消費者客戶的銀行個人理財業(yè)務(wù)管理：消費者銀行業(yè)務(wù)部

負責普及式個人理財業(yè)務(wù)管理的機構(gòu)一般都是銀行的零售銀行業(yè)務(wù)部或稱消費者銀行業(yè)務(wù)部，多數(shù)情況下也負責個人理財具體業(yè)務(wù)的執(zhí)行。按照一般操作，消費者銀行業(yè)務(wù)部根據(jù)對本行零售客戶主體銀行帳戶活動的分析，提出普及式的個人理財業(yè)務(wù)的方案設(shè)計，并與住房抵押貸款部、汽車信貸部和信用卡部共同討論研究，最后制訂出業(yè)務(wù)計劃和產(chǎn)品。在很多情況下，普及式的個人理財業(yè)務(wù)與消費者銀行業(yè)務(wù)部的日常業(yè)務(wù)工作不做嚴格的區(qū)分，二者融合在一起，以提供更周到服務(wù)的形式向客戶做展現(xiàn)。必要時，住房抵押信貸部、汽車信貸部和信用卡部也可以不經(jīng)過消費者信貸部的協(xié)調(diào)，自行設(shè)計和推出本部門獨特的銀行個人理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，經(jīng)由本部門的業(yè)務(wù)渠道介紹給客戶。

第二，富裕消費者客戶的銀行個人理財業(yè)務(wù)管理：建立客戶經(jīng)理窗口

由于富裕消費者客戶對投資業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)都有需求，而對這些銀行個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理通常已經(jīng)超出了消費者銀行業(yè)務(wù)部的業(yè)務(wù)范圍和管理范圍。為了解決這一問題，消費者銀行業(yè)務(wù)部引入了公司銀行業(yè)務(wù)部普遍使用的客戶經(jīng)理制，在富?？蛻簟⑼顿Y保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)經(jīng)營之間建起一個連接的窗口，由客戶經(jīng)理前面應對富裕消費者，聆聽他們的具體消費需求，后面尋求投資、保險產(chǎn)品和服務(wù)的具體支持，并根據(jù)需求和供給兩者之間的具體狀態(tài)，完成具體產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。消費者銀行業(yè)務(wù)部設(shè)立客戶經(jīng)理崗位，多半也要設(shè)置單獨的機構(gòu)進行管理。但對銀行來說，為富裕消費者提供特殊服務(wù)的客戶經(jīng)理通常都不特定，一位客戶經(jīng)理也許要為相當數(shù)量的客戶提供服務(wù)。對富裕消費者來說，他們在銀行帳戶、住房信貸、汽車信貸和信用卡等領(lǐng)域的消費需求通常都在普及化銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)上得到滿足。而對投資保險的消費需求，則能夠感受到銀行是在個性化銀行個人理財基礎(chǔ)上經(jīng)由客戶經(jīng)理的幫助得到滿足。這一服務(wù)模式對他們來說是完全能夠接受的。

第三，私人銀行客戶的銀行個人理財業(yè)務(wù)管理：私人銀行部

根據(jù)前述分析，銀行為了獲取高額利潤，將銀行所掌握的資源向少數(shù)客戶做高度傾斜式的集中使用。最典型的就是大型銀行的私人銀行業(yè)務(wù)部門。私人銀行業(yè)務(wù)部配備的客戶經(jīng)理，或稱私人銀行家，需要一手代表銀行與這些重要的客戶進行交易和溝通，另一手代表其客戶與銀行的其他部門進行協(xié)調(diào)和平衡。其他部門接觸不到的許多業(yè)務(wù)機會和資料信息，私人銀行業(yè)務(wù)部門卻能夠掌握并提供給客戶。

三、從事銀行個人理財工作的員工條件

在美國大型商業(yè)銀行內(nèi)，從事銀行個人理財工作的員工數(shù)量通常僅次于前臺員工，工作崗位很多。最典型的就是客戶經(jīng)理。

客戶經(jīng)理又稱為理財顧問，理財專員，金融顧問，等等。擔任銀行客戶的人通常需要具備多種能力，最主要的是能夠擔負起業(yè)務(wù)推銷員的責任。向客戶積極推銷銀行業(yè)務(wù)和銀行產(chǎn)品，是客戶經(jīng)理最重要的一項任務(wù)。一般來說，客戶經(jīng)理也是銀行網(wǎng)羅人才的主要使用方向之一，同時還是銀行挑選和培養(yǎng)管理者的一個重要渠道。

銀行員工要能夠成為一個好的客戶經(jīng)理，通常需要具備三項基本素質(zhì)：

第一，有較寬闊的業(yè)務(wù)知識

客戶經(jīng)理必須有豐富的知識，不僅要十分熟悉本行的各項產(chǎn)品和服務(wù)，而且，對個人理財涉及到的其他金融領(lǐng)域，如證券，保險，都能有比較透徹的了解，對關(guān)聯(lián)領(lǐng)域的知識，如稅務(wù)，法律，也都應有基本的素養(yǎng)。如能對國內(nèi)外政治局勢，經(jīng)濟走勢，技術(shù)動向形成分析和意見則更佳。這樣才能針對不同客戶的具體需要和問題，找到解決方案，并找到好的解決方案，為客戶做出咨詢，提供建議，并提供好的建議。

第二，有較全面的工作能力

除了豐富的業(yè)務(wù)知識之外，要成為一個稱職的客戶經(jīng)理，還需要有較全面的工作能力，特別是善于與人溝通的能力和推銷的能力，是客戶經(jīng)理必須具備的兩項能力。

第三，有較頑強的工作態(tài)度

金融產(chǎn)品和服務(wù)不同于一般商品，知識含量很高。越是高端的產(chǎn)品，知識含量就越高，也提高了許多金融產(chǎn)品的銷售難度。在客戶經(jīng)理推銷產(chǎn)品的過程中，都需要有成功率較低的精神準備?？蛻艚?jīng)理個人必須有頑強的工作態(tài)度，能夠容忍挫折，堅持不懈地進行努力。

第二篇：淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)

淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)

【內(nèi)容摘要】：近幾年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析目前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出銀行機構(gòu)要樹立社會責任，規(guī)范理財產(chǎn)品營銷，充分披露信息和規(guī)避風險，提高產(chǎn)品透明度，加強對公眾知識的宣傳教育等規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 個人理財 理財規(guī)劃

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展、綜合國力不斷增加，居民理財意識、理財意愿日益增長，中國進入全民理財?shù)臅r代，與此同時中國理財市場發(fā)生很大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量和數(shù)量都有了很大的變化，市場有待進一步完善，創(chuàng)新發(fā)展動力逐步增強。這幾年在監(jiān)管部門引導和大力幫助下，銀行理財業(yè)務(wù)受到新聞媒體和投資者廣泛關(guān)注。銀行理財新產(chǎn)品層出不窮，理財市場空前的繁榮。為引導投資者樹立健康、正確的投資理念、進一步推動銀行理財市場的長遠發(fā)展，需要對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)進行深入的研究。

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理計劃，幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務(wù)過程。在國外，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風險低、范圍廣、經(jīng)營穩(wěn)等優(yōu)勢，占據(jù)著重要位置。反觀國內(nèi)，自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，居民理財意識不斷增強，個人理財市場空間巨大。據(jù)統(tǒng)計，我國民間擁有的金融資產(chǎn)已經(jīng)超過10萬億元，其中包括居民儲蓄、國債、股票、企業(yè)各種債券、個人外匯儲蓄等。為日益壯大的中產(chǎn)階層個人客戶提供個性化的理財服務(wù)，是市場發(fā)展的需要，更是銀行自身生存和發(fā)展的需要。同時，國外商業(yè)銀行的發(fā)展表明，未來中間業(yè)務(wù)將是銀行利潤最重要的組成部分，花旗銀行2001年70%的利潤來自中間業(yè)務(wù)；香港恒生銀行2002年個人理財占整體盈利的49%.而在我國，近年來隨著銀行業(yè)的不斷變革，一方面各行千方百計競爭存款，導致營運成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業(yè)、集團，風險加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個人理財業(yè)務(wù)便成為銀行服務(wù)的主攻方向，實踐表明個人理財業(yè)務(wù)正在成為我國銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。繼招商銀行“金葵花理財”和工商銀行“理財金賬戶”之后，建設(shè)銀行推出了“樂當家”、中國銀行推出了“中銀理財”、交通銀行推出了“交銀理財”，而農(nóng)業(yè)銀行則推出了“金鑰匙理財”品牌，通過讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務(wù)來發(fā)展自己的份額，截至2007年9月末，我國共有60家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)。2007年前三季度，各中、外資商業(yè)銀行共銷售1643只、2836款個人理財產(chǎn)品，銷售總量近6000億元，2007年全年銷售總量預計突破1萬億元。理財服務(wù)和理財產(chǎn)品在激烈的競爭中得到了快速的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）理財市場不規(guī)范，導致惡性競爭

2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財

產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

（二）理財人員知識結(jié)構(gòu)不健全，專業(yè)的理財規(guī)劃師嚴重缺乏

個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。目前銀行理財人員知識構(gòu)成較為單一，具備理財規(guī)劃師資格的就更少了。由于缺乏對個人理財業(yè)務(wù)熟悉的人才，銀行理財師隊伍建設(shè)可能成為銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。自2007年1月1日起中國政府允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)起，中國理財規(guī)劃師人才的爭奪戰(zhàn)已進入白熱化階段，目前各地金融機構(gòu)理財規(guī)劃師已成搶手人才。匯豐銀行本年招聘理財規(guī)劃師1000人。06年理財規(guī)劃師持證人數(shù)不過2萬人。人才匱乏亟待培養(yǎng)。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明，2006年中國的個人理財市場增長到570億美元，專業(yè)理財成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模不斷擴大，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。

（三）理財產(chǎn)品營銷不規(guī)范，產(chǎn)品透明度不高

部分銀行在推銷理財產(chǎn)品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產(chǎn)品的收益和風險，甚至為了完成發(fā)售任務(wù)，采取模糊收益率、弱化風險提示等手段誤導投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。在中國社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財產(chǎn)品評價報告》中，匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產(chǎn)品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。報告指出，在信用類和利率類產(chǎn)品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產(chǎn)品合計占全部不明產(chǎn)品的3/4，尤其是光大銀行，其不明產(chǎn)品占到本行產(chǎn)品的77.59%。而外資銀行在信息披露方面存在的問題最為嚴重。在人民幣和外幣的股票產(chǎn)品中，外資銀行的不明產(chǎn)品占其全部產(chǎn)品的比重分別高達78.6%和32.9%，遠高于中資銀行的33.3%和11.1%。

（四）對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠

客戶對于理財產(chǎn)品的認知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風險意識比較淡薄。最近很多針對銀行理財產(chǎn)品“零收益”、“負收益”現(xiàn)象的投訴事件也隨之增多。理財產(chǎn)品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導以外，實際上相當一部分都是投資者對于風險的應急能力以及金融知識欠缺導致的。據(jù)調(diào)查有近八成的消費者對理財業(yè)務(wù)知之甚少。

（五）理財業(yè)務(wù)售后服務(wù)不到位

從各商業(yè)銀行理財實踐活動看，客戶在理財過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、個人賬戶黃金買賣、個人賬戶外匯買賣業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)等理財流程問題。雖然商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務(wù)卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

三、完善商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）加強監(jiān)管，規(guī)范理財市場

中國銀監(jiān)會主席劉明康2月26日表示，中國銀監(jiān)會已經(jīng)加強理財產(chǎn)品監(jiān)管，嚴格防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)風險和誤導性銷售，同時加大了對代客理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。，要求商業(yè)銀行代客理財業(yè)務(wù)必須做到“成本可算，風險可控，信息充分披露” 嚴格遵循《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險指引》有關(guān)保證收益、研發(fā)流程、成本與收益等方面的具體規(guī)定，實現(xiàn)客戶分層、目標分群。

(二)優(yōu)化理財人員知識結(jié)構(gòu)，加快專業(yè)理財規(guī)劃師的培養(yǎng)

選拔培訓一批理財分析人員，加強保險、證券、稅收、法律等相關(guān)方面的專業(yè)知識，使其具有為不同背景的各類人士提供全面理財服務(wù)的能力

商業(yè)銀行應按照《辦法》第二十條關(guān)于理財業(yè)務(wù)人員培訓和第五十六條關(guān)于理財業(yè)務(wù)人員的資格，《指引》第十九條關(guān)于建立理財業(yè)務(wù)人員管理制度和第二十條關(guān)于區(qū)分理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售人員的規(guī)定，加強理財業(yè)務(wù)人員的管理。商業(yè)銀行應大力推行理財人員從業(yè)資格認證制度，建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育，要建立問責制，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務(wù)人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。

（三）規(guī)范理財產(chǎn)品營銷，提高產(chǎn)品透明度

商業(yè)銀行應該通過多種方式，向社會公眾介紹理財產(chǎn)品這種業(yè)務(wù)模式，讓公眾明白理財產(chǎn)品并非高息存款，而是風險自擔的委托投資，公眾應該根據(jù)自身的實際情況選擇是否購買和購買什么類型的理財產(chǎn)品。如中國光大銀行“陽光理財”被評為“最佳個人理財品牌重點提高產(chǎn)品透明度與信息披露水平，制定了《光大銀行理財產(chǎn)品信息披露管理辦法》、《光大銀行理財產(chǎn)品信息披露操作辦法》等制度性文件，對理財產(chǎn)品信息披露工作的機制、內(nèi)容、要求、操作流程、人員管理等方面進行規(guī)范。此外還增加了理財產(chǎn)品月度投資報告、相關(guān)投資標的市場報價、相關(guān)投資市場重要信息分析等參考信息公告，幫助客戶及時有效的了解產(chǎn)品投資策略和市場風險。這是非常好的做法，值得大力推廣。

（四）加大對公眾理財知識的宣傳教育力度

高度重視投資者的教育工作，把投資者教育放在與產(chǎn)品開發(fā)、營銷同等重要的地位。商業(yè)銀行要花大量的精力、大量的人力通過舉辦投資沙龍、理財講座等各種形式普及金融知識、推廣消費者投資風險教育，促進市場信息透明化等公眾理財投資教育方面做的大量工作。這方面做得比較好的如花旗銀行通過各種渠道進行投資者教育，如360度花旗理財官客戶講座，請來經(jīng)濟學家、花旗內(nèi)部和合作伙伴的資深專家為客戶做宏觀經(jīng)濟的介紹以及投資理財?shù)慕ㄗh，他們還印刷的理財產(chǎn)品以及知識小冊子，幫助普通消費者了解金融知識，并向客戶傳達正確的投資觀點，引導客戶正確的投資行為

（五）加強理財業(yè)務(wù)售后服務(wù)管理，建立理財業(yè)務(wù)的投訴處理標準和程序

客戶投訴處理機制是保障客戶利益的重要環(huán)節(jié)，客戶投訴對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展具有較好地促進作用。構(gòu)建全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，包括處理客戶投訴流程、回復安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補償、賠償制度。這不僅有利于保護客戶合法權(quán)益，也有利于提升銀行理財產(chǎn)品品牌價值，更有利于提升銀行聲譽。銀行應高度重視客戶對理財產(chǎn)品相關(guān)事宜的投訴工作，明確歸口管理部門，實施投訴一站式服務(wù)，明確客戶投訴處理程序、時限，減少因投訴法律訴訟轉(zhuǎn)化幾率，建立高素質(zhì)客戶投訴專員隊伍，化解理財客戶投訴風險。

【參考文獻】

[1]潘麗娟.我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對策[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟,2008；(1)

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[4]孫飛.陳兵 美國個人理財業(yè)發(fā)展概況-銅陵學院學報 2006(2)

[5]吳獨秀.中資商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探討.銅陵學院學報 2007(5)

第三篇：淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)

淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)

【摘要】商業(yè)銀行理財是銀行利用客戶的各項財務(wù)資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財務(wù)目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。本文通過介紹我國商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的情況，分析了目前的現(xiàn)狀及問題，并提出解決的對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對策

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)概述

理財，簡單的講就是處理好自己的錢財。根據(jù)國際理財師標準委員會的定義，理財是利用客戶的各項財務(wù)資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。理財是一個評估客戶各方面財務(wù)需求的綜合過程，它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一個全方位、分層次、個性化的服務(wù)。銀行理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，綜合客戶的所有金融資源，通過設(shè)計不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風險偏好，達到其收益預期，實現(xiàn)其人生的未來規(guī)劃。

理財業(yè)務(wù)的內(nèi)容包括證券投資規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、實業(yè)投資規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃甚至遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。其目標是:經(jīng)過專業(yè)、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合規(guī)劃方案，以達到個人資產(chǎn)的保值與增值，同時應當隨著經(jīng)濟和金融市場形勢的發(fā)展不斷對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的實施過程一般包括六個步驟:(1)建立客戶聯(lián)系;（2）收集客戶資料，決定客戶的目標與期望;(3)分析客戶現(xiàn)行財務(wù)狀況;（4）綜合客戶的理財信息，為客戶提出理財計劃;(5)執(zhí)行理財計劃;(6)監(jiān)控理財計劃的執(zhí)行。由于理財服務(wù)業(yè)務(wù)存在銀行投入成本大、服務(wù)品種個性化強、要求客戶資金起存點高等特點，所以銀行理財業(yè)務(wù)的目標客戶應該定位于能為銀行帶來較高收益的中高端客戶群，即家庭收入比較高的階層，我國商業(yè)銀行自然也應將自己的客戶目標定位于中高端客戶。

二、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展特點

我國理財業(yè)務(wù)從小到大，在改革與創(chuàng)新中迅速發(fā)展。自從1995年中國工商銀行深圳分行成立“理財部”，首次將銀行理財?shù)母拍钜胫袊詠?，我國商業(yè)銀行就開始了理財業(yè)務(wù)的探索。進入2000年，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在經(jīng)濟全球化、金融國際化和金融創(chuàng)新浪潮的推動下，不斷學習和借鑒國際先進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，加快金融創(chuàng)新，理財業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、客戶、渠道、品牌和隊伍等方面有了長足發(fā)展，競爭能力得到明顯提高。

目前來看，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)主要有以下幾個發(fā)展特點：

（一）理財產(chǎn)品主要看中其收益性

主要包括外匯理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品。外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款，由于受人民幣匯率改革、銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高、本外幣存款存在較大利差等因素影

響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種逐漸豐富。目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行“匯利豐”，工商銀行“匯財通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”等產(chǎn)品。人民幣個人理財產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。如民生銀行民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品;光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產(chǎn)品等。

（二）銀行卡業(yè)務(wù)成為競爭焦點

銀行卡作為一個載體，幾乎可以承載銀行的各種個人中間業(yè)務(wù)。同時，銀行卡品種日益豐富，包括信用卡、準貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預付卡、專用卡等。我國的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短，但是發(fā)展速度非常迅猛。作為個人理財業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品，各家商業(yè)銀行對銀行卡工作都給子了高度的重視，投入了大量人力、物力、財力進行銀行卡品牌功能的開發(fā)及信用卡環(huán)境的建設(shè)。

三、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財產(chǎn)品種類單一

目前國內(nèi)銀行提供的理財產(chǎn)品主要集中在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及代售基金、保險、債券等其他金融產(chǎn)品上，對提供多元化投資及理財服務(wù)的關(guān)注度不夠。眼下的理財多是對存貸業(yè)務(wù)及部分中間業(yè)務(wù)的簡單整合，或是將一些代理產(chǎn)品簡單捆綁在一起，至于綜合理財、證券買賣等事項，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶提供真正的增值服務(wù)，很多還得由客戶自己操作，產(chǎn)品缺乏深度。雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務(wù)，量身訂做各種投資組合方案，但實際卻沒有足夠的理財產(chǎn)品支撐，個別銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次，并不能讓客戶實現(xiàn)理財目的。

（二）銀行理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象較少

銀行推出個人理財服務(wù)大多有著不低的門檻。無論中資還是外資銀行，幾乎都設(shè)定了50萬元人民幣或10萬美元的底線，用來區(qū)分VIP客戶，即一對一個人理財服務(wù)的對象。如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上，或是信用卡年消費額、消費貸款達到一定要求。匯豐銀行是賬戶平均余額5萬美元以上。工行推出“理財金賬戶”時曾打算把門檻降到20萬，但實際在北京開展業(yè)務(wù)時仍是50萬。目前來看，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象都是針對一些高端客戶，而對于普通的公眾，能夠?qū)ζ溥M行理財服務(wù)的幾乎沒有，因此，這種理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象較少的現(xiàn)狀也制約了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）缺乏專業(yè)理財人員

目前，各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的一線員工大多是從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點柜員中選拔培養(yǎng)的，其基本素質(zhì)和對本銀行產(chǎn)品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶和社會的期望相比仍然存在著較大差距。在很多業(yè)務(wù)中，理財員只是辦理一些簡單的業(yè)務(wù)，這不是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的相關(guān)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務(wù)，相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)尚不專業(yè)。高素質(zhì)的復合人才正是目前所缺乏的。

四、改善我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的對策

（一）優(yōu)化理財產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新是商業(yè)銀行市場營銷活動的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行成功的關(guān)鍵，是商業(yè)銀行在激烈競爭中求得生存和發(fā)展的首要條件。有適合客戶需求的個性化的產(chǎn)品才能創(chuàng)造核心競爭力。理財產(chǎn)品尤其要加大創(chuàng)新力度，對客戶市場的需求變化及時跟蹤，區(qū)分需求差別的因素，針對不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財務(wù)計劃狀況的客戶需求進行多種產(chǎn)品設(shè)計。

商業(yè)銀行應確立自己的主要產(chǎn)品與服務(wù)項目，并在現(xiàn)有的市場上根據(jù)自身的資源能力積極主動地去尋找客戶，開拓市場。并將其產(chǎn)品和服務(wù)向縱深方向發(fā)展，使得客戶在一家銀行里就能獲得所有銀行的服務(wù)項目其實現(xiàn)途徑是通過增加產(chǎn)品線、擴展產(chǎn)品組合的廣度和深度來開發(fā)系列產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。

（二）擴大服務(wù)對象，推行差異化服務(wù)戰(zhàn)略

服務(wù)對象的選擇和定位也直接影響到了銀行的盈利水平和能力。雖然高端客戶是盈利水平最高的客戶群體，但是鑒于中國為數(shù)眾多且不可忽視的大眾群體，以及外資銀行爭搶高端客戶的強大優(yōu)勢和迅猛勁頭，筆者認為本土商業(yè)銀行還是應該在大眾及中等消費群體身上大做文章。這樣一來，一方面避免了與外資強大對手的直接正面沖突，另一方面也會因銀行中低端客戶的基數(shù)龐大而獲利。當然，從長遠看高端客戶始終是不能放棄的最具盈利能力的客戶群體，二八定律也正說明此。

（三）培養(yǎng)專業(yè)理財人員

在銀行業(yè)中，銀行產(chǎn)品極其容易被模仿，銀行服務(wù)也易被跟進，惟有人才是沒法被模仿的，人力資本是企業(yè)的核心競爭力所在。因此打造個人理財品牌首先是相關(guān)人才先行，商業(yè)銀行應該從以下幾個方面加強理財人員隊伍建設(shè):首先，加大從事個人理財業(yè)務(wù)人員的培訓力度，逐步實現(xiàn)個人金融理財師——國際金融服務(wù)領(lǐng)域最權(quán)威的個人理財職業(yè)資格(英文簡稱CFP)的資格認證。其次，創(chuàng)新理財人員考核機制，對理財人員實行梯級管理。商業(yè)銀行可以將理財人員實行等級管理，自上而下劃分為高級、中級和初級，同時將各位柜員確立為理財助理。同時業(yè)績考核應該包括任務(wù)完成百分比和新拓展的業(yè)務(wù)基數(shù)以及對所掛靠網(wǎng)點業(yè)務(wù)的貢獻度等。

參考文獻：

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[10] 譚清秀，陳瓊.蓬勃發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù)——商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探討[J].金融經(jīng)濟，2010（22）

[11] 劉倩倩,楊立社.商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].海南金融，2011（08）

第四篇：商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)探討

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摘 要

隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然發(fā)展要求。個人理財市場需求不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點。個人理財是一項系統(tǒng)工程，需要個人投資者在多個投資市場中，運用多種投資理財工具組合。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務(wù)。但與此同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，提出進一步發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行，個人理財，發(fā)展策略

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目 錄

一、個人理財?shù)幕靖拍???????????????????????4

（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵???????????????????????4

（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類?????????????????????4

（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象?????????????????????4

二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況及其趨勢???????????????4

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況?????????????4

（二）國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢?????????????????5

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題??????????????? 6

（一）理財法制環(huán)境不完善?????????????????????6

（二）專業(yè)人才的匱乏???????????????????????6

（三）客觀技術(shù)條件落后??????????????????????6

（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全??????????????????7

（五）缺乏正確的理財意識?????????????????????7

四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策????????????7

（一）進一步加強法制建設(shè)?????????????????????7

（二）加強專業(yè)人才的建設(shè)?????????????????????7

（三）改善技術(shù)條件????????????????????????8

（四）加快創(chuàng)新??????????????????????????8

（五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念??????????????????9

五、結(jié)論??????????????????????????????9 參考文獻????????????????????????????? 10

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一、理財?shù)幕靖拍?/p>

（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵

理財是指理財專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況、財務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優(yōu)先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務(wù)狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對于目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對于個人理財?shù)挠^感，中國理財標準委員會對于理財?shù)膶嵸|(zhì)特別突出了幾點：理財是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷；理財是由專業(yè)理財人士提供的金融服務(wù)，而不是客戶自己理財；理財是針對客戶一生的長期規(guī)劃，而不是針對客戶某個階段的規(guī)劃；理財本身是一個過程，而不是一個產(chǎn)品。

（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類

按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。理財服務(wù)——銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財業(yè)務(wù)和理財規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象

個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承擔無限責任的個體工商戶、私人企業(yè)或個人獨資公司。在國外，零售銀行除了發(fā)展個人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對象，甚至是主要服務(wù)對象。按照服務(wù)對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對象、中斷服務(wù)對象和高端服務(wù)對象。

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二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況及其趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況

1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。

2、如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標準化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。

以中國銀行為例：

? 銀行通過設(shè)立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括各種基金、貨幣理財計劃、私人銀行、保險超市、外匯期權(quán)買賣；

? 通過嚴格選擇和強化培訓，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍；中國銀行“九管齊下”加強“雙基”建設(shè)

? 通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強的信息和技術(shù)支持；中國銀行科學構(gòu)建信息預警平臺提升風險預警能力

? 通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。近日，中行網(wǎng)銀在原有個人網(wǎng)銀“查詢版”和“理財版”的基礎(chǔ)上，追求差異化服務(wù)，推出了個人網(wǎng)上銀行“貴賓版”專屬服務(wù)。

從而逐步形成不斷完善的理財服務(wù)體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合性、全方位、個性化的理財服務(wù)。

(二)國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商、保險公司、--------------------------精品

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基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2、銀行理財服務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術(shù)革命，也給銀行的個人理財業(yè)務(wù)開拓了一個全新的市場。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產(chǎn)品和理財咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)。

3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。當前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經(jīng)營收入比重上升至14.3%。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財法制環(huán)境不完善

在市場經(jīng)濟下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時一種行業(yè)標準和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）專業(yè)人才的匱乏 目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然--------------------------精品

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都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全

我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

（五）缺乏正確的理財意識 業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財人員或客戶經(jīng)理應主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導致客戶的流失。

四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策

(一)進一步加強法制建設(shè)

從銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章方面看，為適應我國銀行業(yè)改革開放、金融創(chuàng)新和風險管理的需要，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門相繼頒布了一系列的監(jiān)管規(guī)章。在國有銀行改革方面，《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》的出臺，有助于加強對國有商--------------------------精品

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業(yè)銀行改善公司治理的指導和監(jiān)管。在銀行業(yè)對外開放方面，適時修訂了外資銀行管理規(guī)則，改善外資銀行經(jīng)營和監(jiān)管法制環(huán)境。在銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢和風險管控要求，從信貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進一步加強了對商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)營管理行為的監(jiān)督和指導。同時，銀行業(yè)監(jiān)管部門著手對自身的監(jiān)管行為進行規(guī)范，使銀行業(yè)監(jiān)管行為步入規(guī)范化和法制化的軌道。

(二）加強專業(yè)人才的建設(shè)

首先要明確客戶經(jīng)理的準入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強的人員充實到客戶經(jīng)理隊伍中。其次要通過嚴格的、多方位的培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。第三，要明確客戶經(jīng)理職責，制定客戶經(jīng)理工作目標，將個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來；要建立公開、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯(lián)系起來。第四，要引進國際經(jīng)驗和通行服務(wù)標準與理念，以綜合化、全能化、個性化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化、柔性化發(fā)展為目標，建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德。要創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，規(guī)范中國銀行業(yè)個人理財?shù)陌l(fā)展。第五，建立分品種專業(yè)化經(jīng)營管理體系和人員隊伍。按照產(chǎn)品功能和服務(wù)品種設(shè)立專業(yè)化、集中式運營隊伍，集中服務(wù)于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進行管理與經(jīng)營的考核體系。集中商業(yè)銀行專家隊伍，建立服務(wù)與營銷的“直銷”式的服務(wù)模式，使有限的服務(wù)資源最大限度發(fā)揮出市場功效。

（三）改善技術(shù)條件

為了應對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

(四)加快創(chuàng)新

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1.逐漸完成由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變;2.加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu):包含產(chǎn)品擴張策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶細分,不同生命階段的差異化服務(wù)),;3.加強引導,轉(zhuǎn)變客戶理財?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個性化的個人理財理念深入人心。遵從個人理財原則,從人生階段原則,理性分析原則,風險保障原則出發(fā),制定合理的財務(wù)解決方案;4.提高理財人員素質(zhì):通過各種途徑,通過內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進相結(jié)合的方式,提高理財人員基礎(chǔ)水平,和專業(yè)素養(yǎng),實現(xiàn)理財人員的標準化專業(yè)化,提高客戶認知度,穩(wěn)定客戶。

5.廣泛應用信息技術(shù),拓展個人理財新渠道:包括完善電話銀行服務(wù)、增強自助銀行服務(wù)、發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢;6.推進管理創(chuàng)新,以促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展:包括大力加強個人業(yè)務(wù)組織管理體系的建設(shè)、建立以成本核算為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)管理方式和考核模式;7.加快個人理財服務(wù)創(chuàng)新,提高服務(wù)水平和質(zhì)量:包括理財中心的建設(shè)、專業(yè)理財人才的培養(yǎng)、提供個性化理財服務(wù)、服務(wù)品牌的建設(shè)

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念

擁有正確的理財觀念是提高我們投資理財能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒有正確的理財觀念才使得自身陷入負翁的窘境?；ㄥX多少要根據(jù)自身的情況適量進行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財觀念。讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動利用，擁有多次持續(xù)性收入

五、結(jié)論

綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機制、完善體制，在宏觀政策上，應加完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部應加強從業(yè)人員的培訓等相關(guān)工作，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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參考文獻：

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第五篇：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)調(diào)查報告

理

財

規(guī)

劃

調(diào)

研

告

商業(yè)銀行理財規(guī)劃調(diào)研報告

內(nèi)容摘要：眾所周知，席卷全球的金融危機過后，以美國為首的各國都采取寬松的貨幣政策，以刺激經(jīng)濟早日復蘇。我國由于內(nèi)外部因素的雙重影響，物價飛漲，CPI高企不下，老百姓手中本來就不多的錢又急劇縮水。因此，如何讓自己口袋里的血汗錢保值增值，已經(jīng)成為了街頭巷尾都在討論的問題。股票、基金、債券，甚至股指期貨等都讓老百姓雙眼發(fā)光，樂此不疲。而在這其中，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)又扮演了什么角色呢？且聽下文分解。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行、理財規(guī)劃

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

首先，在我國金融市場的環(huán)境下，毋庸贅言，銀行系統(tǒng)是占絕對的主導地位的，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是非常又優(yōu)勢的。并且，個人理財業(yè)務(wù)是隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展而增長的。隨著我國國民個人財產(chǎn)的增長，銀行也將原本把企業(yè)等作為主要客戶的策略，慢慢傾向于把個人理財業(yè)務(wù)為主要盈利增長點。

在過去的幾年里，各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預定”、“貴賓等機”、“遠程醫(yī)療緊急救援”四項個性化服務(wù)項目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。

但是個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)仍然處于起步階段。

二、目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1、理財產(chǎn)品單一，缺少個性化產(chǎn)品，各大銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。

由調(diào)查問卷中，對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的各項了解比例中可以看出：商業(yè)銀行的主要個人理財業(yè)務(wù)，無外乎是儲蓄、股票、基金、保險等。

就目前的個人理財市場，與成熟市場的銀行理財相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計，客戶在任何一家商業(yè)銀行享受到的服務(wù)基本上是沒什么區(qū)別的。在這種情況下，商業(yè)銀行無疑是對有區(qū)別的客戶給予了沒有區(qū)別的服務(wù)，對于那些收入不同，風險偏好不同的客戶，根本無法滿足他們對個人理財?shù)男枨?。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

縱觀國外各大商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，非常的細化。相比于國外，這也與我國對商業(yè)銀行的政策體制也有關(guān)系。目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。

2、個人理財業(yè)務(wù)宣傳不到位。

由調(diào)查問卷可以發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶還是從親戚朋友這個渠道來購買個人理財產(chǎn)品的，另外營業(yè)廳宣傳冊和理財人員介紹則成為了銀行營銷主力。

這體現(xiàn)在銀行市場營銷觀念不強，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重，認為客戶自己會上門來要求進行個人理財；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認識，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

3、高素質(zhì)專業(yè)理財人才缺乏，且風險意識淡薄。

在這項對理財人員專業(yè)素質(zhì)滿意度得調(diào)查中，可以非常清晰的了解到客戶對商業(yè)銀行理財人員的不信任。也可以從側(cè)面反應出，目前商業(yè)銀行理財人員整體素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)人才。

在國外，如花旗的每一位Citigold客戶經(jīng)理和其他理財專才都通過嚴格的培訓以及獲內(nèi)部專業(yè)認可。而反觀國內(nèi)，目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓的機會較少，即使參加了理財業(yè)務(wù)培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學問很深、操作技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務(wù)操作，若不具備全面的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展建議。

1、加強個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，實行差別化、個性化的服務(wù)，實現(xiàn)市場細分。

個人理財?shù)闹攸c在于個性化的服務(wù)。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥模煌娜藢τ陲L險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向。在市場細分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在日益激烈的市場競爭中，發(fā)現(xiàn)目標客戶的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心的理念，使客戶效益達到最大化為目標。

商業(yè)銀行還應該積極與保險、證券、信托等非銀行機構(gòu)尋求合作，不斷推進產(chǎn)品整合和開發(fā)能力。為提供客戶個性化的理財服務(wù)打下堅實的基礎(chǔ)。

2、提高營銷手段，加大個人理財?shù)男麄髁Χ取?/p>

通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，要把銀行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到理財服務(wù)。

3、培養(yǎng)專業(yè)的個人理財服務(wù)人員。

提高理財人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理。隨著中國金融理財師（CFP）資格認證制度施行，商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。

四、結(jié)語。

隨著我國國民財富的增長，老百姓對于財富管理的需求也不斷的增強，越來越多的人開始從各個地方尋求財富的保值增值。在這個大背景之下，在我國金融市場占主導地位的銀行，也迎來了新的機會，個人理財業(yè)務(wù)無疑會成為其發(fā)展的新焦點。

雖然，在金融危機的沖擊之下，國外銀行出現(xiàn)了許多的問題，但在個人理財這個方面，國外商業(yè)銀行毫無疑問仍是處于領(lǐng)先地位的，這并不能妨礙我們?nèi)ソ梃b他們的先進經(jīng)驗。個人理財業(yè)務(wù)需要創(chuàng)新，更需要新鮮的血液！

可以預測到個人理財服務(wù)是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強銀行競爭力，就要重視個人理財這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

關(guān)于銀行理財產(chǎn)品市場調(diào)查問卷

理財相關(guān)問題如下，將您選擇的答案填寫在問題后的括號里或是按照提示標出順序號。

1、您聽說過理財產(chǎn)品嗎？

A知道（繼續(xù)答題）B不知道（僅回答第4、5、6題即可）

2、如果您知道理財產(chǎn)品，您都知道下述銀行的哪些理財產(chǎn)品？（可多選）

A中國工商銀行匯財通外匯理財B中國工商銀行穩(wěn)得利人民幣理財

C中國農(nóng)業(yè)銀行本利豐人民幣理財D中國農(nóng)業(yè)銀行匯利豐外匯理財

E中國銀行匯聚寶外匯理財F中國銀行人民幣理財

G中國建設(shè)銀行匯得盈人民幣理財H中國建設(shè)銀行利得盈人民幣理財

I中國交通銀行得寶外匯理財J中國交通銀行通寶外匯理財

K中國民生銀行保得人民幣理財L中國民生銀行非凡外匯理財

M光大銀行陽光人民幣理財N光大銀行陽光外匯理財

O中信銀行理財保外匯理財P中信銀行理財保人民幣理財

Q華夏銀行穩(wěn)盈人民幣理財R其他

3、您主要是通過什么途徑獲得的這些理財產(chǎn)品信息？（最多選三個）（跳至第7題繼續(xù)答題）

A報紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務(wù)介紹F網(wǎng)絡(luò)

G朋友介紹H理財展會形式，專家集中講解I其他

4、如果您不了解理財產(chǎn)品信息，今后您是否希望獲得更多的理財產(chǎn)品知識？

A是B否（原因：

5、您最希望通過什么途徑了解更多的金融理財信息？（最多選三個）

A報紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務(wù)介紹F網(wǎng)絡(luò)

G朋友介紹H理財展會形式，專家集中講解I其他

6、如果理財產(chǎn)品能夠給你帶來更高、更穩(wěn)定的收益，您會購買嗎？

A會B不會

7、如果您對理財產(chǎn)品已有了一定的了解，您購買過嗎？

A是（繼續(xù)答題）B否（跳至第21題開始回答）

8、在您購買理財產(chǎn)品的過程中，誰起著決策的作用？

A男主人B女主人

9、在過去的一年之中，您購買的是哪幾家銀行的理財產(chǎn)品？（可多選）

A中國工商業(yè)銀行B中國農(nóng)業(yè)銀行C中國銀行D中國建設(shè)銀行

E交通銀行F中國民生銀行G光大銀行H中信銀行

I華夏銀行J其他

10、您選擇上述銀行理財產(chǎn)品的理由是什么？（最多選三家）

A值得信賴B投資理財產(chǎn)品專業(yè)C產(chǎn)品收益高D有其他業(yè)務(wù)聯(lián)系

E一直在此銀行購買F服務(wù)好G產(chǎn)品信息及時H能夠為我量身定做I其他

11、您對銀行服務(wù)的滿意程度：（按照滿意程度標出順序號，最滿意的標“1”，依此類推）

（）中國工商業(yè)銀行（）中國農(nóng)業(yè)銀行（）中國銀行（）中國建設(shè)銀行（）交通銀行（）中國民生銀行（）光大銀行（）中信銀行（）華夏銀行（）其他

12、您滿意的理財產(chǎn)品投資期限是：

A一周B月度產(chǎn)品C 1年期D 2年期E 3年期F 5年期G 5年以上

13、您滿意的理財產(chǎn)品金額起點是多少？

A1萬元B2萬元C3萬元D5萬元E10萬F10萬以上

14、您選擇過的投資工具有：（可多選）

A定期儲蓄B基金C股票D國債E理財產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險

15、您選擇過幾種投資理財工具？

A 1種B 2種C 3種D 3種以上

16、在未來一年之內(nèi)，對哪一種投資方式的收益預期最高？

A定期儲蓄B基金C股票D國債E理財產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險

17、在未來一年中，您會選擇哪幾種投資工具？

A定期儲蓄B基金C股票D國債E理財產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險

18、您選擇上述投資工具的原因是什么？

A收益穩(wěn)定B習慣性購買C有銀行人員的專業(yè)服務(wù)D足夠了解

E現(xiàn)有資金合適F其他

19、在未來的一年之中，您會增加對理財產(chǎn)品購買的投入量嗎？

A是B否C不確定（原因：）

20、您最關(guān)心的或是擔心的理財問題是什么？（跳至第24題繼續(xù)答題）

A收益B期限C起點金額D產(chǎn)品的信賴程度E其他

21、如果您沒有購買過理財產(chǎn)品，您認為主要的影響因素是什么？

A沒有這部分資金投入B對理財產(chǎn)品了解太少C沒有理財意識

D沒有時間E其他

22、在未來的一年之中，您會購買理財產(chǎn)品嗎？

A是（繼續(xù)答題）B否（原因結(jié)束答題）

23、您在哪一種情況下會選擇銀行進行投資理財？

A有一定數(shù)額的閑置資金B(yǎng)想要通過投資賺錢C 意識到理財?shù)闹匾?/p>

D在朋友的介紹下E其他

24、您的風險承受能力：

5、當您再做一項財務(wù)決策時，考慮的時間長度：

A幾個小時B一周以內(nèi)C半個月D一個月E一個月以上

6、您在等待一項重要投資結(jié)果時，會覺得：

A非常焦慮B焦慮C一般D興奮E非常興奮

7、當您聽到意想不到的財務(wù)壞消息時，是否反映激烈：

A一直B經(jīng)常C很少D幾乎不E從不

8、您在過去的投資中，認為自己所承擔的風險程度為：

A很少B較少C一般D較多E很多

9、您認為自己在做一項投資決策時，是感性的還是理性的：

A非常理性B比較理性C介于理性與感性之間D比較感性E非常感性

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