第一篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分析

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分析

天石薜

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)即是商業(yè)銀行利用自身渠道、技術(shù)、人才、信息、資金、管理等方面的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用各種理財(cái)工具，以幫助個(gè)人客戶(hù)達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合金融服務(wù)。

我國(guó)國(guó)民收入不斷的增長(zhǎng)引發(fā)了國(guó)民對(duì)專(zhuān)業(yè)化投資指導(dǎo)的需求，以追求更好的投資組合來(lái)達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)并獲取更高收益的目的。同時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在為開(kāi)拓新市場(chǎng)，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的動(dòng)機(jī)推動(dòng)下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)發(fā)展方向。在供求雙方的共同作用下，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)第一理財(cái)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品庫(kù)根據(jù)公開(kāi)資料不完全統(tǒng)計(jì)，2006年1月1目至12月31日，全國(guó)約有兩干個(gè)理財(cái)產(chǎn)品面世，其中：銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品345款，較2005年增加了224款，增幅達(dá)185％；銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品744款，較2005年增加了277款，增幅為59．31％；全年發(fā)行貸記卡三百萬(wàn)張，信用卡發(fā)行量預(yù)計(jì)達(dá)到一干萬(wàn)張；新發(fā)行開(kāi)放式基金89支，發(fā)行數(shù)量上較2005年增加了34支，增幅達(dá)61．8％；此外，2006年新發(fā)各類(lèi)債券一百多個(gè)、保險(xiǎn)新品一百二十余種(個(gè))、信托計(jì)劃近五百個(gè)，新的理財(cái)品種如代客境外理財(cái)(QDII)、電子儲(chǔ)蓄國(guó)債等也不斷面市并受到投資者的關(guān)注。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

(一)產(chǎn)品品種不豐富

歸納目前商業(yè)銀行名目繁多的個(gè)人理財(cái)內(nèi)容，主要是代理業(yè)務(wù)，不外乎有兩類(lèi)。一類(lèi)是以銀行卡為中心，提供儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌為—體并附帶如登機(jī)、酒店預(yù)約等貴賓待遇的綜合幽艮務(wù)，如招商銀行的“金葵花”卡、光大銀行的“陽(yáng)光卡”等。另一類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)是以各種理財(cái)產(chǎn)品為核心的投資管理或財(cái)富管理服務(wù)。如光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”、民生銀行的“非凡理財(cái)”、建設(shè)銀行的“利得盈”等。還有一些銀行成立了個(gè)人命名的理財(cái)工作室，向顧客提供一些理財(cái)資訊和投資建議。

(二)組織結(jié)構(gòu)不匹配

目前國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大都?xì)w于個(gè)人金融業(yè)務(wù)部，業(yè)務(wù)工作局限在部門(mén)內(nèi)部，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)十分廣泛，幾乎涵蓋了銀行的所有業(yè)務(wù)種類(lèi)，而這些業(yè)務(wù)由不同的銀行部門(mén)來(lái)管理，這就造成各業(yè)務(wù)相互割裂的局面。這樣在缺乏專(zhuān)門(mén)的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制保障下，銀行就無(wú)法為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)。

(三)風(fēng)險(xiǎn)管理手段缺乏

從國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品是相對(duì)獨(dú)立于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的新型主流業(yè)務(wù)，是在金融管制逐步放松，商業(yè)銀行可以實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以后才發(fā)展起來(lái)的。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，不是為了爭(zhēng)奪存款，而是謀求增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變。目前國(guó)內(nèi)大部分銀行把理財(cái)業(yè)務(wù)作為儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的替代品放在表內(nèi)管理的業(yè)務(wù)模式和定位上，長(zhǎng)此以往，隱藏著很大風(fēng)險(xiǎn)。銀行理財(cái)產(chǎn)品作為一項(xiàng)新型銀行服務(wù)品種，應(yīng)當(dāng)說(shuō)我國(guó)銀行在理財(cái)產(chǎn)品收益率設(shè)計(jì)理念上還很不成熟，缺乏科學(xué)合理的產(chǎn)品定價(jià)方法。從國(guó)際領(lǐng)先銀行經(jīng)驗(yàn)看，理財(cái)業(yè)務(wù)定價(jià)有一個(gè)重要方法稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算，即需要理財(cái)?shù)目蛻?hù)首先要明確其自身可承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，銀行再根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供相應(yīng)的收益率報(bào)價(jià)，這值得國(guó)內(nèi)同業(yè)借鑒。

(四)專(zhuān)業(yè)人才匱乏

理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)高知識(shí)、高專(zhuān)業(yè)要求的綜合性金融服務(wù)，從業(yè)人員必須具備相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、服務(wù)意識(shí)、操作技巧，以及對(duì)市場(chǎng)變化的洞察力和敏感度，同

時(shí)還要有敬業(yè)精神和良好的個(gè)人信譽(yù)。但在現(xiàn)實(shí)中，具備上述綜合素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士數(shù)量匱乏。中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師秘書(shū)長(zhǎng)鄭惠文認(rèn)為，相對(duì)于老百姓巨大的投資理財(cái)需求，按照1個(gè)理財(cái)規(guī)劃師服務(wù)100人估算，國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的缺口至少10萬(wàn)人。

二、原因分析

(一)外部原因

1．制度限制

從政策上講，我國(guó)金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)保險(xiǎn)公司、基金公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，如代銷(xiāo)保險(xiǎn)、代理買(mǎi)賣(mài)債券、外匯、基金等，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。另外，利率管制也是導(dǎo)致商業(yè)銀行人民幣理財(cái)品種匱乏的重要原因。

2．相關(guān)法律環(huán)境不完善

目前，有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)主要是2005年9月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，法律環(huán)境相對(duì)不夠完善。理財(cái)業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，目前國(guó)內(nèi)的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)界定不清楚，商業(yè)銀行無(wú)法嚴(yán)格界定理財(cái)業(yè)務(wù)的質(zhì)是存款業(yè)務(wù)還是投資業(yè)務(wù)，所以，銀行無(wú)法向客戶(hù)提供諸如提前支取、質(zhì)押和開(kāi)具存款證明等服務(wù)，在一定程度上降低了銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3．國(guó)內(nèi)客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)

誤區(qū)一是簡(jiǎn)單地將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等同于賺錢(qián)。理財(cái)作為個(gè)人整體人生規(guī)劃的一環(huán)，并不局限于投資，它的內(nèi)容應(yīng)該更加廣泛，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)，既要考慮財(cái)富的積累，又要考慮財(cái)富的保障；既要為獲利而投資，又要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制；既包括投資理財(cái)，又包括生活理財(cái)。如果將個(gè)人理財(cái)目標(biāo)片面理解為投資賺錢(qián)，就會(huì)產(chǎn)生個(gè)人理財(cái)上的急功近利、渠道單

一、風(fēng)險(xiǎn)加大。誤區(qū)二是過(guò)于保守，把所有的錢(qián)都放在儲(chǔ)蓄存款上生利息。

(二)內(nèi)部原因

1．缺乏代客理財(cái)?shù)姆?wù)理念

目前商業(yè)銀行理財(cái)人員普遍重產(chǎn)品推銷(xiāo)，輕理財(cái)規(guī)劃。大多數(shù)理財(cái)人員所做的工作就是向高端客戶(hù)推銷(xiāo)產(chǎn)品，而非根據(jù)客戶(hù)自身隋況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃；同時(shí)由于理財(cái)人員都背負(fù)著營(yíng)銷(xiāo)指標(biāo)，因此往往更注重向客戶(hù)推薦銀行當(dāng)期的理財(cái)產(chǎn)品，而忽視了對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的提示。

2．缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、高效的理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制

在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系方面，目前我國(guó)商業(yè)銀行普遍沒(méi)有成立專(zhuān)業(yè)的垂直管理運(yùn)作機(jī)構(gòu)，多數(shù)是以省(市)分行為利潤(rùn)中心的區(qū)域管理模式，分行擁有相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)管理自主權(quán)，總行對(duì)分行的業(yè)務(wù)垂直管理相對(duì)弱化，形成了“條塊交叉、以塊為主”的管理體制。而在分行內(nèi)部，各支行又是分行的利潤(rùn)和成本中心，支行在其區(qū)域或職責(zé)范圍內(nèi)全面開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)負(fù)全面責(zé)任。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)管理、客戶(hù)服務(wù)分別由多個(gè)機(jī)構(gòu)管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。個(gè)人理財(cái)未能形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)，使我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)法為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。

3．缺乏整合的客戶(hù)信息平臺(tái)

經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，中國(guó)商業(yè)銀行擁有龐大的客戶(hù)資源，但客戶(hù)資料卻是零亂分散的。儲(chǔ)蓄系統(tǒng)、會(huì)計(jì)系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)的搜集標(biāo)準(zhǔn)、存儲(chǔ)格式不同，而且各系統(tǒng)相互封閉，信息無(wú)法共享，商業(yè)銀行無(wú)法全面掌握客戶(hù)市場(chǎng)的確切經(jīng)營(yíng)狀況，更無(wú)法借助分析工具對(duì)客戶(hù)進(jìn)行深入地分析以了解客戶(hù)需求，進(jìn)而設(shè)各種適合客戶(hù)的產(chǎn)品和服務(wù)。所以，應(yīng)該盡快對(duì)現(xiàn)有的客戶(hù)資料進(jìn)行整合，形成一個(gè)統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一平臺(tái)并具有一定輔助決策功能的客戶(hù)信息系統(tǒng)。

4．市場(chǎng)細(xì)分不合理

從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)實(shí)踐來(lái)看，市場(chǎng)細(xì)分變量?jī)H限于地理細(xì)分、財(cái)富細(xì)分和性別細(xì)分三個(gè)方面，而對(duì)觀念、教育、職業(yè)、收入等其他市場(chǎng)細(xì)分變量關(guān)注不夠。如高收入群體是各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的服務(wù)對(duì)象，被稱(chēng)為“VIP”客戶(hù)，但沒(méi)有一家商業(yè)銀行對(duì)高收入群體進(jìn)行進(jìn)一步的市場(chǎng)細(xì)分。一項(xiàng)針對(duì)北京、上海、廣州的個(gè)人金融資產(chǎn)在50萬(wàn)元以上的都市高收入群體調(diào)查顯示，北京富人鐘愛(ài)的投資品種是儲(chǔ)蓄(占被調(diào)查的近1／4)，上海人鐘愛(ài)的投資品種是子女教育基金(占被調(diào)查的近i／6)，而廣州人鐘愛(ài)的投資品種是房地產(chǎn)(占被調(diào)查的i／4)。

三、對(duì)策

(一)加大公共金融教育，培育良好的客戶(hù)市場(chǎng)

普及金融教育，引導(dǎo)客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的正確認(rèn)識(shí)，糾正理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)收益宣傳的側(cè)重，嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，培育良好的客戶(hù)市場(chǎng)。

(二)創(chuàng)新組織架構(gòu)

根據(jù)戰(zhàn)略服務(wù)觀的思想，理財(cái)服務(wù)部門(mén)的組織架構(gòu)需要向客戶(hù)接觸層面傾斜，建立市場(chǎng)導(dǎo)向型(或者說(shuō)客戶(hù)導(dǎo)向型)的組織架構(gòu)，而不應(yīng)保留煩瑣的官僚機(jī)構(gòu)或者大量層級(jí)的組織。組織成員需要理解并且承擔(dān)對(duì)客戶(hù)的服務(wù)責(zé)任并擁有為客戶(hù)提供服務(wù)所需要的權(quán)力，組織中的層次級(jí)別不能過(guò)多。

新的理財(cái)服務(wù)架構(gòu)如下圖所示：

客戶(hù)蓉

戶(hù)蓉產(chǎn)高層管理者中層管理者一線(xiàn)員工蓉產(chǎn)

(三)細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，創(chuàng)新服務(wù)模式

市場(chǎng)細(xì)分方面，首先要完善客戶(hù)管理和信息服務(wù)系統(tǒng)逐步建立和善理財(cái)服務(wù)專(zhuān)業(yè)技術(shù)支持平臺(tái)，加大對(duì)零售銀行、貴賓理財(cái)、私人銀行、客戶(hù)關(guān)系管理、客戶(hù)經(jīng)理支持等體系的研究和建設(shè)力度，加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理工作，充分利用豐富的客戶(hù)金融交易信息資源分析和挖掘客戶(hù)需求。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間乃至金融機(jī)構(gòu)與其他商業(yè)、服務(wù)業(yè)等的跨行業(yè)合作，豐富和擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延，及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，為客戶(hù)提供個(gè)}生化理財(cái)服務(wù)。提高個(gè)人理財(cái)資金在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)及證券、保險(xiǎn)、基金、房地產(chǎn)等投資領(lǐng)域的合理流動(dòng)。

其次增加市場(chǎng)細(xì)分變量，進(jìn)一步細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，包括客戶(hù)的年齡、性別、地域、職業(yè)、收入、財(cái)富、偏好、受教育程度、個(gè)人生活愿景、存款流量、對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)程度及潛力等，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行較為細(xì)致的市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)不同的需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。

再次是突出差異化和個(gè)性化。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)是一個(gè)差異性較大的市場(chǎng)，不同的個(gè)人和家庭有著不同的生活環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求也不同；同一家庭在不同的生命周期階段，所面臨的問(wèn)題不同，對(duì)個(gè)人理財(cái)也有不同的需求。商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須根據(jù)個(gè)人所處不同的年齡階段、不同的職業(yè)、不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，在進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己的客戶(hù)群體特點(diǎn)，展開(kāi)差異化營(yíng)銷(xiāo)，突出利益點(diǎn)，建立品牌優(yōu)勢(shì)，通過(guò)差異化營(yíng)銷(xiāo)提高客戶(hù)忠誠(chéng)度，滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

服務(wù)模式方面，理想的銷(xiāo)售模式既要能滿(mǎn)足銀行客戶(hù)的金融服務(wù)要求，又要充分調(diào)動(dòng)理財(cái)經(jīng)理的積極性，既要盡可能有效利用現(xiàn)存的銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，又要能充分利用銀行其他銷(xiāo)售渠道所提供的銷(xiāo)售機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶(hù)的收入、學(xué)歷、背景、年齡、性別等因素的差異，綜合運(yùn)用儲(chǔ)蓄柜臺(tái)服務(wù)、理財(cái)中心服務(wù)、電話(huà)銀行服務(wù)、理財(cái)信函傳送、私人理財(cái)經(jīng)理、專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)建議等實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)分層次銷(xiāo)售，逐步實(shí)現(xiàn)以銀行角度設(shè)計(jì)產(chǎn)品向?yàn)榭蛻?hù)量身定做金融服務(wù)的模式@4t。

(四)完善產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)電子化

按照有利于密切客戶(hù)需求又促進(jìn)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)管理要求，調(diào)整和完善理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)組織構(gòu)架，設(shè)立專(zhuān)門(mén)研發(fā)機(jī)構(gòu)集中進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)分析、產(chǎn)品維護(hù)和評(píng)價(jià)改進(jìn)，推出更多以銀行卡為載體的適合居民需要的理財(cái)業(yè)務(wù)。在銀行卡功能創(chuàng)新中，應(yīng)先使其成為本外幣各類(lèi)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和證券資金等的綜合賬號(hào)，進(jìn)而擴(kuò)大以銀行卡為載體的代理業(yè)務(wù)范圍，使其從目前的代扣水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)等日常生活領(lǐng)域擴(kuò)展到代理各類(lèi)保險(xiǎn)、證券投資、信用擔(dān)保、外匯買(mǎi)賣(mài)和消費(fèi)信貸等消費(fèi)升級(jí)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

統(tǒng)一的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)電子化的前提。首先要建立統(tǒng)一的金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)資源實(shí)施整合，以商業(yè)銀行為資金流和信息流的核心，構(gòu)建各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)的深層次合作；其次是建立內(nèi)部客戶(hù)數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)需求的深層次分析，根據(jù)客戶(hù)的需求差異提供不同的理財(cái)方案，并利用零售客戶(hù)綜合賬戶(hù)以及理財(cái)品種的分賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)服務(wù)差異；三是建立理財(cái)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，該系統(tǒng)的主要功能是根據(jù)客戶(hù)需求提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)、金融及政策信息和理財(cái)建議，根據(jù)理財(cái)顧問(wèn)的理財(cái)分析提供相應(yīng)的理財(cái)方案和計(jì)劃，并通過(guò)金融平臺(tái)進(jìn)行集合金融業(yè)務(wù)交易；四是發(fā)展網(wǎng)上自助理財(cái)，使客戶(hù)通過(guò)單一的網(wǎng)站完成所有的金融投資交易。

(五)加強(qiáng)理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，提高理財(cái)隊(duì)伍素質(zhì)

長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使銀行普遍缺乏優(yōu)秀的理財(cái)員。一個(gè)優(yōu)秀理財(cái)員除了要熟悉銀行業(yè)務(wù)，還必須精通證券交易、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，但由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行專(zhuān)才易尋，通才難覓。那么商業(yè)銀行該如何培養(yǎng)理財(cái)通才呢?

一是充分利用資格認(rèn)證資源，如由國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部組織實(shí)施的《中

華人民共和國(guó)投資理財(cái)師職業(yè)資格證書(shū)》考試，由銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)以及保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)組成的中國(guó)CFP協(xié)會(huì)組織的CICFP資格認(rèn)證等等。

二是對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行系統(tǒng)的全面的培訓(xùn)。首先要制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問(wèn)培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶(hù)心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才。其次，必須對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類(lèi)業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。再次，應(yīng)通過(guò)證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財(cái)候選人員全面掌握各類(lèi)投資市場(chǎng)知識(shí)，并通過(guò)實(shí)際的操練，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識(shí)和積累的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財(cái)。同時(shí)，理財(cái)顧問(wèn)必須在服務(wù)中倡導(dǎo)終生理財(cái)?shù)母拍?，從而能夠從已有的客?hù)中開(kāi)掘更大的理財(cái)市場(chǎng)。

(六)健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，確保理財(cái)安全

加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，是改善其管理、提高經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑。要成立專(zhuān)門(mén)部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)新業(yè)務(wù)的研究開(kāi)發(fā)、管理以及協(xié)調(diào)工作。對(duì)新業(yè)務(wù)實(shí)行集中領(lǐng)導(dǎo)、歸口管理，理順和規(guī)范業(yè)務(wù)動(dòng)作。在產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方面，必須加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和完善的定價(jià)機(jī)制，使價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)相匹配；還要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制體系，做到對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)的全面控制，建立完善的委托理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，保護(hù)商業(yè)銀行及投資客戶(hù)的合法權(quán)益，確保理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作符合國(guó)家法律、法規(guī)的規(guī)定，避免因業(yè)務(wù)人員的操作不當(dāng)帶來(lái)投資損失。

第二篇：淺談商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

淺談商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

【內(nèi)容摘要】：近幾年商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題。本文主要分析目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題，提出銀行機(jī)構(gòu)要樹(shù)立社會(huì)責(zé)任，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，充分披露信息和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)品透明度，加強(qiáng)對(duì)公眾知識(shí)的宣傳教育等規(guī)范、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、綜合國(guó)力不斷增加，居民理財(cái)意識(shí)、理財(cái)意愿日益增長(zhǎng)，中國(guó)進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，與此同時(shí)中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生很大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量和數(shù)量都有了很大的變化，市場(chǎng)有待進(jìn)一步完善，創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力逐步增強(qiáng)。這幾年在監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)和大力幫助下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到新聞媒體和投資者廣泛關(guān)注。銀行理財(cái)新產(chǎn)品層出不窮，理財(cái)市場(chǎng)空前的繁榮。為引導(dǎo)投資者樹(shù)立健康、正確的投資理念、進(jìn)一步推動(dòng)銀行理財(cái)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，需要對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行深入的研究。

一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是指銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，分析客戶(hù)自身財(cái)務(wù)狀況，了解和發(fā)掘客戶(hù)需求，制定客戶(hù)財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、范圍廣、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)等優(yōu)勢(shì)，占據(jù)著重要位置。反觀國(guó)內(nèi)，自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，居民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)空間巨大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)民間擁有的金融資產(chǎn)已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)億元，其中包括居民儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、企業(yè)各種債券、個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄等。為日益壯大的中產(chǎn)階層個(gè)人客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，是市場(chǎng)發(fā)展的需要，更是銀行自身生存和發(fā)展的需要。同時(shí)，國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展表明，未來(lái)中間業(yè)務(wù)將是銀行利潤(rùn)最重要的組成部分，花旗銀行2001年70%的利潤(rùn)來(lái)自中間業(yè)務(wù)；香港恒生銀行2002年個(gè)人理財(cái)占整體盈利的49%.而在我國(guó)，近年來(lái)隨著銀行業(yè)的不斷變革，一方面各行千方百計(jì)競(jìng)爭(zhēng)存款，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)運(yùn)成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業(yè)、集團(tuán)，風(fēng)險(xiǎn)加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便成為銀行服務(wù)的主攻方向，實(shí)踐表明個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為我國(guó)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。繼招商銀行“金葵花理財(cái)”和工商銀行“理財(cái)金賬戶(hù)”之后，建設(shè)銀行推出了“樂(lè)當(dāng)家”、中國(guó)銀行推出了“中銀理財(cái)”、交通銀行推出了“交銀理財(cái)”，而農(nóng)業(yè)銀行則推出了“金鑰匙理財(cái)”品牌，通過(guò)讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務(wù)來(lái)發(fā)展自己的份額，截至2007年9月末，我國(guó)共有60家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。2007年前三季度，各中、外資商業(yè)銀行共銷(xiāo)售1643只、2836款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，銷(xiāo)售總量近6000億元，2007年全年銷(xiāo)售總量預(yù)計(jì)突破1萬(wàn)億元。理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中得到了快速的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）理財(cái)市場(chǎng)不規(guī)范，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)

2005年前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)

產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶(hù)、爭(zhēng)奪零售客戶(hù)資源。而國(guó)有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對(duì)股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，鞏固中高端客戶(hù)，減少客戶(hù)流失。

（二）理財(cái)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)不健全，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師嚴(yán)重缺乏

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。目前銀行理財(cái)人員知識(shí)構(gòu)成較為單一，具備理財(cái)規(guī)劃師資格的就更少了。由于缺乏對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)熟悉的人才，銀行理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)可能成為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。自2007年1月1日起中國(guó)政府允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)起，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師人才的爭(zhēng)奪戰(zhàn)已進(jìn)入白熱化階段，目前各地金融機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃師已成搶手人才。匯豐銀行本年招聘理財(cái)規(guī)劃師1000人。06年理財(cái)規(guī)劃師持證人數(shù)不過(guò)2萬(wàn)人。人才匱乏亟待培養(yǎng)。麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查資料表明，2006年中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)到570億美元，專(zhuān)業(yè)理財(cái)成為我國(guó)最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國(guó)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬(wàn)人的缺口，僅北京市就有3萬(wàn)人以上的缺口。在中國(guó)，只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專(zhuān)業(yè)管理，而在美國(guó)這一比例為58%。

（三）理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)不規(guī)范，產(chǎn)品透明度不高

部分銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒(méi)有清楚、全面地告知客戶(hù)該理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)，甚至為了完成發(fā)售任務(wù)，采取模糊收益率、弱化風(fēng)險(xiǎn)提示等手段誤導(dǎo)投資者，或吸引不適合該理財(cái)計(jì)劃的客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。在中國(guó)社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》中，匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。報(bào)告指出，在信用類(lèi)和利率類(lèi)產(chǎn)品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產(chǎn)品合計(jì)占全部不明產(chǎn)品的3/4，尤其是光大銀行，其不明產(chǎn)品占到本行產(chǎn)品的77.59%。而外資銀行在信息披露方面存在的問(wèn)題最為嚴(yán)重。在人民幣和外幣的股票產(chǎn)品中，外資銀行的不明產(chǎn)品占其全部產(chǎn)品的比重分別高達(dá)78.6%和32.9%，遠(yuǎn)高于中資銀行的33.3%和11.1%。

（四）對(duì)公眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育力度不夠

客戶(hù)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹(shù)立，投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄。最近很多針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益”、“負(fù)收益”現(xiàn)象的投訴事件也隨之增多。理財(cái)產(chǎn)品的投訴除了部分是源自銷(xiāo)售人員的誤導(dǎo)以外，實(shí)際上相當(dāng)一部分都是投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急能力以及金融知識(shí)欠缺導(dǎo)致的。據(jù)調(diào)查有近八成的消費(fèi)者對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)知之甚少。

（五）理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)不到位

從各商業(yè)銀行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)看，客戶(hù)在理財(cái)過(guò)程投訴乃至訴訟最多的是開(kāi)放式基金、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶(hù)黃金買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人賬戶(hù)外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等理財(cái)流程問(wèn)題。雖然商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無(wú)法真正享有服務(wù)。

三、完善商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康2月26日表示，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管，嚴(yán)格防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和誤導(dǎo)性銷(xiāo)售，同時(shí)加大了對(duì)代客理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。，要求商業(yè)銀行代客理財(cái)業(yè)務(wù)必須做到“成本可算，風(fēng)險(xiǎn)可控，信息充分披露” 嚴(yán)格遵循《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指引》有關(guān)保證收益、研發(fā)流程、成本與收益等方面的具體規(guī)定，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)分層、目標(biāo)分群。

(二)優(yōu)化理財(cái)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)，加快專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)

選拔培訓(xùn)一批理財(cái)分析人員，加強(qiáng)保險(xiǎn)、證券、稅收、法律等相關(guān)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，使其具有為不同背景的各類(lèi)人士提供全面理財(cái)服務(wù)的能力

商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第二十條關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)和第五十六條關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格，《指引》第十九條關(guān)于建立理財(cái)業(yè)務(wù)人員管理制度和第二十條關(guān)于區(qū)分理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員的規(guī)定，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的管理。商業(yè)銀行應(yīng)大力推行理財(cái)人員從業(yè)資格認(rèn)證制度，建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，要建立問(wèn)責(zé)制，對(duì)發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

（三）規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，提高產(chǎn)品透明度

商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)多種方式，向社會(huì)公眾介紹理財(cái)產(chǎn)品這種業(yè)務(wù)模式，讓公眾明白理財(cái)產(chǎn)品并非高息存款，而是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的委托投資，公眾應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇是否購(gòu)買(mǎi)和購(gòu)買(mǎi)什么類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品。如中國(guó)光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)”被評(píng)為“最佳個(gè)人理財(cái)品牌重點(diǎn)提高產(chǎn)品透明度與信息披露水平，制定了《光大銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露管理辦法》、《光大銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露操作辦法》等制度性文件，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信息披露工作的機(jī)制、內(nèi)容、要求、操作流程、人員管理等方面進(jìn)行規(guī)范。此外還增加了理財(cái)產(chǎn)品月度投資報(bào)告、相關(guān)投資標(biāo)的市場(chǎng)報(bào)價(jià)、相關(guān)投資市場(chǎng)重要信息分析等參考信息公告，幫助客戶(hù)及時(shí)有效的了解產(chǎn)品投資策略和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這是非常好的做法，值得大力推廣。

（四）加大對(duì)公眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育力度

高度重視投資者的教育工作，把投資者教育放在與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)同等重要的地位。商業(yè)銀行要花大量的精力、大量的人力通過(guò)舉辦投資沙龍、理財(cái)講座等各種形式普及金融知識(shí)、推廣消費(fèi)者投資風(fēng)險(xiǎn)教育，促進(jìn)市場(chǎng)信息透明化等公眾理財(cái)投資教育方面做的大量工作。這方面做得比較好的如花旗銀行通過(guò)各種渠道進(jìn)行投資者教育，如360度花旗理財(cái)官客戶(hù)講座，請(qǐng)來(lái)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、花旗內(nèi)部和合作伙伴的資深專(zhuān)家為客戶(hù)做宏觀經(jīng)濟(jì)的介紹以及投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，他們還印刷的理財(cái)產(chǎn)品以及知識(shí)小冊(cè)子，幫助普通消費(fèi)者了解金融知識(shí)，并向客戶(hù)傳達(dá)正確的投資觀點(diǎn)，引導(dǎo)客戶(hù)正確的投資行為

（五）加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)管理，建立理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴處理標(biāo)準(zhǔn)和程序

客戶(hù)投訴處理機(jī)制是保障客戶(hù)利益的重要環(huán)節(jié)，客戶(hù)投訴對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展具有較好地促進(jìn)作用。構(gòu)建全面、透明、方便和快捷的客戶(hù)投訴處理機(jī)制，包括處理客戶(hù)投訴流程、回復(fù)安排、投訴調(diào)查以及客戶(hù)投訴的補(bǔ)償、賠償制度。這不僅有利于保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益，也有利于提升銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌價(jià)值，更有利于提升銀行聲譽(yù)。銀行應(yīng)高度重視客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)事宜的投訴工作，明確歸口管理部門(mén)，實(shí)施投訴一站式服務(wù)，明確客戶(hù)投訴處理程序、時(shí)限，減少因投訴法律訴訟轉(zhuǎn)化幾率，建立高素質(zhì)客戶(hù)投訴專(zhuān)員隊(duì)伍，化解理財(cái)客戶(hù)投訴風(fēng)險(xiǎn)。

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第三篇：淺談商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

淺談商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

【摘要】商業(yè)銀行理財(cái)是銀行利用客戶(hù)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。具體來(lái)說(shuō)，就是基于客戶(hù)的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶(hù)的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶(hù)制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告。本文通過(guò)介紹我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的情況，分析了目前的現(xiàn)狀及問(wèn)題，并提出解決的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述

理財(cái)，簡(jiǎn)單的講就是處理好自己的錢(qián)財(cái)。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義，理財(cái)是利用客戶(hù)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。理財(cái)是一個(gè)評(píng)估客戶(hù)各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過(guò)程，它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶(hù)的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一個(gè)全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，綜合客戶(hù)的所有金融資源，通過(guò)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，達(dá)到其收益預(yù)期，實(shí)現(xiàn)其人生的未來(lái)規(guī)劃。

理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容包括證券投資規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、實(shí)業(yè)投資規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃甚至遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。其目標(biāo)是:經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合規(guī)劃方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值，同時(shí)應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)形勢(shì)的發(fā)展不斷對(duì)已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)施過(guò)程一般包括六個(gè)步驟:(1)建立客戶(hù)聯(lián)系;（2）收集客戶(hù)資料，決定客戶(hù)的目標(biāo)與期望;(3)分析客戶(hù)現(xiàn)行財(cái)務(wù)狀況;（4）綜合客戶(hù)的理財(cái)信息，為客戶(hù)提出理財(cái)計(jì)劃;(5)執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃;(6)監(jiān)控理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行。由于理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)存在銀行投入成本大、服務(wù)品種個(gè)性化強(qiáng)、要求客戶(hù)資金起存點(diǎn)高等特點(diǎn)，所以銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶(hù)應(yīng)該定位于能為銀行帶來(lái)較高收益的中高端客戶(hù)群，即家庭收入比較高的階層，我國(guó)商業(yè)銀行自然也應(yīng)將自己的客戶(hù)目標(biāo)定位于中高端客戶(hù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)

我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)從小到大，在改革與創(chuàng)新中迅速發(fā)展。自從1995年中國(guó)工商銀行深圳分行成立“理財(cái)部”，首次將銀行理財(cái)?shù)母拍钜胫袊?guó)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行就開(kāi)始了理財(cái)業(yè)務(wù)的探索。進(jìn)入2000年，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)全球化、金融國(guó)際化和金融創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下，不斷學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加快金融創(chuàng)新，理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、客戶(hù)、渠道、品牌和隊(duì)伍等方面有了長(zhǎng)足發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)能力得到明顯提高。

目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要有以下幾個(gè)發(fā)展特點(diǎn)：

（一）理財(cái)產(chǎn)品主要看中其收益性

主要包括外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款，由于受人民幣匯率改革、銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高、本外幣存款存在較大利差等因素影

響，商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場(chǎng)日趨活躍、品種逐漸豐富。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行“匯利豐”，工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國(guó)銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”等產(chǎn)品。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品。如民生銀行民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品;光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)A+計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品等。

（二）銀行卡業(yè)務(wù)成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)

銀行卡作為一個(gè)載體，幾乎可以承載銀行的各種個(gè)人中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行卡品種日益豐富，包括信用卡、準(zhǔn)貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預(yù)付卡、專(zhuān)用卡等。我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短，但是發(fā)展速度非常迅猛。作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品，各家商業(yè)銀行對(duì)銀行卡工作都給子了高度的重視，投入了大量人力、物力、財(cái)力進(jìn)行銀行卡品牌功能的開(kāi)發(fā)及信用卡環(huán)境的建設(shè)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)單一

目前國(guó)內(nèi)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品主要集中在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及代售基金、保險(xiǎn)、債券等其他金融產(chǎn)品上，對(duì)提供多元化投資及理財(cái)服務(wù)的關(guān)注度不夠。眼下的理財(cái)多是對(duì)存貸業(yè)務(wù)及部分中間業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單整合，或是將一些代理產(chǎn)品簡(jiǎn)單捆綁在一起，至于綜合理財(cái)、證券買(mǎi)賣(mài)等事項(xiàng)，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶(hù)提供真正的增值服務(wù)，很多還得由客戶(hù)自己操作，產(chǎn)品缺乏深度。雖然一些“金融超市”、“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”聲稱(chēng)可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、住房信貸等“一站式”服務(wù)，量身訂做各種投資組合方案，但實(shí)際卻沒(méi)有足夠的理財(cái)產(chǎn)品支撐，個(gè)別銀行推出的專(zhuān)業(yè)理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次，并不能讓客戶(hù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的。

（二）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象較少

銀行推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)大多有著不低的門(mén)檻。無(wú)論中資還是外資銀行，幾乎都設(shè)定了50萬(wàn)元人民幣或10萬(wàn)美元的底線(xiàn)，用來(lái)區(qū)分VIP客戶(hù)，即一對(duì)一個(gè)人理財(cái)服務(wù)的對(duì)象。如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬(wàn)元以上，或是信用卡年消費(fèi)額、消費(fèi)貸款達(dá)到一定要求。匯豐銀行是賬戶(hù)平均余額5萬(wàn)美元以上。工行推出“理財(cái)金賬戶(hù)”時(shí)曾打算把門(mén)檻降到20萬(wàn)，但實(shí)際在北京開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)仍是50萬(wàn)。目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象都是針對(duì)一些高端客戶(hù)，而對(duì)于普通的公眾，能夠?qū)ζ溥M(jìn)行理財(cái)服務(wù)的幾乎沒(méi)有，因此，這種理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象較少的現(xiàn)狀也制約了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

目前，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線(xiàn)員工大多是從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔培養(yǎng)的，其基本素質(zhì)和對(duì)本銀行產(chǎn)品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶(hù)和社會(huì)的期望相比仍然存在著較大差距。在很多業(yè)務(wù)中，理財(cái)員只是辦理一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，這不是真正意義上的理財(cái)。真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的相關(guān)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。當(dāng)前很多理財(cái)中心的理財(cái)人員雖然冠以理財(cái)專(zhuān)家的名號(hào)，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務(wù)，相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)尚不專(zhuān)業(yè)。高素質(zhì)的復(fù)合人才正是目前所缺乏的。

四、改善我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新是商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行成功的關(guān)鍵，是商業(yè)銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展的首要條件。有適合客戶(hù)需求的個(gè)性化的產(chǎn)品才能創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力。理財(cái)產(chǎn)品尤其要加大創(chuàng)新力度，對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)的需求變化及時(shí)跟蹤，區(qū)分需求差別的因素，針對(duì)不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財(cái)務(wù)計(jì)劃狀況的客戶(hù)需求進(jìn)行多種產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

商業(yè)銀行應(yīng)確立自己的主要產(chǎn)品與服務(wù)項(xiàng)目，并在現(xiàn)有的市場(chǎng)上根據(jù)自身的資源能力積極主動(dòng)地去尋找客戶(hù)，開(kāi)拓市場(chǎng)。并將其產(chǎn)品和服務(wù)向縱深方向發(fā)展，使得客戶(hù)在一家銀行里就能獲得所有銀行的服務(wù)項(xiàng)目其實(shí)現(xiàn)途徑是通過(guò)增加產(chǎn)品線(xiàn)、擴(kuò)展產(chǎn)品組合的廣度和深度來(lái)開(kāi)發(fā)系列產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。

（二）擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象，推行差異化服務(wù)戰(zhàn)略

服務(wù)對(duì)象的選擇和定位也直接影響到了銀行的盈利水平和能力。雖然高端客戶(hù)是盈利水平最高的客戶(hù)群體，但是鑒于中國(guó)為數(shù)眾多且不可忽視的大眾群體，以及外資銀行爭(zhēng)搶高端客戶(hù)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)和迅猛勁頭，筆者認(rèn)為本土商業(yè)銀行還是應(yīng)該在大眾及中等消費(fèi)群體身上大做文章。這樣一來(lái)，一方面避免了與外資強(qiáng)大對(duì)手的直接正面沖突，另一方面也會(huì)因銀行中低端客戶(hù)的基數(shù)龐大而獲利。當(dāng)然，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看高端客戶(hù)始終是不能放棄的最具盈利能力的客戶(hù)群體，二八定律也正說(shuō)明此。

（三）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

在銀行業(yè)中，銀行產(chǎn)品極其容易被模仿，銀行服務(wù)也易被跟進(jìn)，惟有人才是沒(méi)法被模仿的，人力資本是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。因此打造個(gè)人理財(cái)品牌首先是相關(guān)人才先行，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)理財(cái)人員隊(duì)伍建設(shè):首先，加大從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融理財(cái)師——國(guó)際金融服務(wù)領(lǐng)域最權(quán)威的個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格(英文簡(jiǎn)稱(chēng)CFP)的資格認(rèn)證。其次，創(chuàng)新理財(cái)人員考核機(jī)制，對(duì)理財(cái)人員實(shí)行梯級(jí)管理。商業(yè)銀行可以將理財(cái)人員實(shí)行等級(jí)管理，自上而下劃分為高級(jí)、中級(jí)和初級(jí)，同時(shí)將各位柜員確立為理財(cái)助理。同時(shí)業(yè)績(jī)考核應(yīng)該包括任務(wù)完成百分比和新拓展的業(yè)務(wù)基數(shù)以及對(duì)所掛靠網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度等。

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[3] 朱兆民，湯麗靜.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題探討與建議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011

（23）

[4] 劉盈盈.淺談商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2009（20）

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[6] 楊獻(xiàn)忠.關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位的思考[J].時(shí)代金融，2010（08）

[7] 喬珊.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前發(fā)展現(xiàn)狀[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011（21）

[8] 湛雷.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011（03）

[9] 張琳娜等.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].商業(yè)文化，2010（06）

[10] 譚清秀，陳瓊.蓬勃發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)——商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探討[J].金融經(jīng)濟(jì)，2010（22）

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第四篇：商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討

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摘 要

隨著我國(guó)居民收入的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然發(fā)展要求。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要個(gè)人投資者在多個(gè)投資市場(chǎng)中，運(yùn)用多種投資理財(cái)工具組合。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問(wèn)題。本文著重探討個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顔?wèn)題，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，提出進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)，發(fā)展策略

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目 錄

一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍???????????????????????4

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵???????????????????????4

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)?????????????????????4

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象?????????????????????4

二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢(shì)???????????????4

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r?????????????4

（二）國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)?????????????????5

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題??????????????? 6

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善?????????????????????6

（二）專(zhuān)業(yè)人才的匱乏???????????????????????6

（三）客觀技術(shù)條件落后??????????????????????6

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全??????????????????7

（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí)?????????????????????7

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策????????????7

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)?????????????????????7

（二）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的建設(shè)?????????????????????7

（三）改善技術(shù)條件????????????????????????8

（四）加快創(chuàng)新??????????????????????????8

（五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念??????????????????9

五、結(jié)論??????????????????????????????9 參考文獻(xiàn)????????????????????????????? 10

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一、理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵

理財(cái)是指理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士通過(guò)收集客戶(hù)家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標(biāo)等資料，與客戶(hù)共同界定其理財(cái)目標(biāo)及優(yōu)先順序，明確客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，為客戶(hù)量身訂制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿(mǎn)足客戶(hù)人生不同階段的財(cái)務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對(duì)于目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)挠^感，中國(guó)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)特別突出了幾點(diǎn)：理財(cái)是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷(xiāo)；理財(cái)是由專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士提供的金融服務(wù)，而不是客戶(hù)自己理財(cái)；理財(cái)是針對(duì)客戶(hù)一生的長(zhǎng)期規(guī)劃，而不是針對(duì)客戶(hù)某個(gè)階段的規(guī)劃；理財(cái)本身是一個(gè)過(guò)程，而不是一個(gè)產(chǎn)品。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)

按方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)業(yè)銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。理財(cái)服務(wù)——銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)規(guī)劃——商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是“特定的個(gè)人”，即包括具有金融理財(cái)需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的個(gè)體工商戶(hù)、私人企業(yè)或個(gè)人獨(dú)資公司。在國(guó)外，零售銀行除了發(fā)展個(gè)人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象，甚至是主要服務(wù)對(duì)象。按照服務(wù)對(duì)象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對(duì)象、中斷服務(wù)對(duì)象和高端服務(wù)對(duì)象。

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二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢(shì)

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，財(cái)富集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，也開(kāi)始重視個(gè)人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)不多、時(shí)間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時(shí)間在擁有的財(cái)富上，這時(shí)他們非常需要具有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人士為其提供全方位、專(zhuān)業(yè)化、滿(mǎn)足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。

2、如今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。

以中國(guó)銀行為例：

? 銀行通過(guò)設(shè)立理財(cái)中心、理財(cái)室和理財(cái)窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括各種基金、貨幣理財(cái)計(jì)劃、私人銀行、保險(xiǎn)超市、外匯期權(quán)買(mǎi)賣(mài)；

? 通過(guò)嚴(yán)格選擇和強(qiáng)化培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍；中國(guó)銀行“九管齊下”加強(qiáng)“雙基”建設(shè)

? 通過(guò)信息整合和軟件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持；中國(guó)銀行科學(xué)構(gòu)建信息預(yù)警平臺(tái)提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力

? 通過(guò)產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。近日，中行網(wǎng)銀在原有個(gè)人網(wǎng)銀“查詢(xún)版”和“理財(cái)版”的基礎(chǔ)上，追求差異化服務(wù)，推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行“貴賓版”專(zhuān)屬服務(wù)。

從而逐步形成不斷完善的理財(cái)服務(wù)體系，使客戶(hù)特別是高中端客戶(hù)，在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合性、全方位、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

(二)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶(hù)提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過(guò)與券商、保險(xiǎn)公司、--------------------------精品

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基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶(hù)提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)、各類(lèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺(tái)的方向轉(zhuǎn)變，客戶(hù)可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2、銀行理財(cái)服務(wù)開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場(chǎng)技術(shù)革命，也給銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了一個(gè)全新的市場(chǎng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢(xún)、賬戶(hù)轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時(shí)還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營(yíng)銷(xiāo)渠道，交叉出售理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)咨詢(xún)等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)。

3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。當(dāng)前世界級(jí)銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從經(jīng)營(yíng)單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費(fèi)及傭金凈入較2008年增長(zhǎng)22.8%至384.5億元，占經(jīng)營(yíng)收入比重上升至14.3%。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門(mén)規(guī)章，是行政主管部門(mén)出臺(tái)的用以約束規(guī)范所屬單位開(kāi)展具體業(yè)務(wù)時(shí)一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來(lái)調(diào)整兩個(gè)平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）專(zhuān)業(yè)人才的匱乏 目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。現(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線(xiàn)員工稱(chēng)為客戶(hù)經(jīng)理，這些客戶(hù)經(jīng)理雖然--------------------------精品

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都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶(hù)和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開(kāi)人來(lái)打理，沒(méi)有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行開(kāi)展得紅紅火火的自助銀行、電話(huà)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國(guó)目前都難順利開(kāi)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來(lái)隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí) 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶(hù)來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶(hù)上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶(hù)，為客戶(hù)制定合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺(jué)得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對(duì)客戶(hù)的后續(xù)服務(wù)沒(méi)有跟上，導(dǎo)致客戶(hù)的流失。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)

從銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章方面看，為適應(yīng)我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放、金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)相繼頒布了一系列的監(jiān)管規(guī)章。在國(guó)有銀行改革方面，《國(guó)有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》的出臺(tái)，有助于加強(qiáng)對(duì)國(guó)有商--------------------------精品

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業(yè)銀行改善公司治理的指導(dǎo)和監(jiān)管。在銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放方面，適時(shí)修訂了外資銀行管理規(guī)則，改善外資銀行經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管法制環(huán)境。在銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管控要求，從信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理行為的監(jiān)督和指導(dǎo)。同時(shí)，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)著手對(duì)自身的監(jiān)管行為進(jìn)行規(guī)范，使銀行業(yè)監(jiān)管行為步入規(guī)范化和法制化的軌道。

(二）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的建設(shè)

首先要明確客戶(hù)經(jīng)理的準(zhǔn)入門(mén)檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍中。其次要通過(guò)嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)。第三，要明確客戶(hù)經(jīng)理職責(zé)，制定客戶(hù)經(jīng)理工作目標(biāo)，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶(hù)經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來(lái)；要建立公開(kāi)、公平、公正的客戶(hù)經(jīng)理考核體系，將客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來(lái)。第四，要引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和通行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，以綜合化、全能化、個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化、柔性化發(fā)展為目標(biāo)，建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。要?jiǎng)?chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。第五，建立分品種專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系和人員隊(duì)伍。按照產(chǎn)品功能和服務(wù)品種設(shè)立專(zhuān)業(yè)化、集中式運(yùn)營(yíng)隊(duì)伍，集中服務(wù)于高端和功能客戶(hù)群，建立以品種為單位進(jìn)行管理與經(jīng)營(yíng)的考核體系。集中商業(yè)銀行專(zhuān)家隊(duì)伍，建立服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)的“直銷(xiāo)”式的服務(wù)模式，使有限的服務(wù)資源最大限度發(fā)揮出市場(chǎng)功效。

（三）改善技術(shù)條件

為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)主導(dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。

(四)加快創(chuàng)新

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1.逐漸完成由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變;2.加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu):包含產(chǎn)品擴(kuò)張策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶(hù)細(xì)分,不同生命階段的差異化服務(wù)),;3.加強(qiáng)引導(dǎo),轉(zhuǎn)變客戶(hù)理財(cái)?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶(hù)明白,讓個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)理念深入人心。遵從個(gè)人理財(cái)原則,從人生階段原則,理性分析原則,風(fēng)險(xiǎn)保障原則出發(fā),制定合理的財(cái)務(wù)解決方案;4.提高理財(cái)人員素質(zhì):通過(guò)各種途徑,通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進(jìn)相結(jié)合的方式,提高理財(cái)人員基礎(chǔ)水平,和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng),實(shí)現(xiàn)理財(cái)人員的標(biāo)準(zhǔn)化專(zhuān)業(yè)化,提高客戶(hù)認(rèn)知度,穩(wěn)定客戶(hù)。

5.廣泛應(yīng)用信息技術(shù),拓展個(gè)人理財(cái)新渠道:包括完善電話(huà)銀行服務(wù)、增強(qiáng)自助銀行服務(wù)、發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì);6.推進(jìn)管理創(chuàng)新,以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展:包括大力加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)組織管理體系的建設(shè)、建立以成本核算為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)管理方式和考核模式;7.加快個(gè)人理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新,提高服務(wù)水平和質(zhì)量:包括理財(cái)中心的建設(shè)、專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)、提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)、服務(wù)品牌的建設(shè)

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財(cái)觀念

擁有正確的理財(cái)觀念是提高我們投資理財(cái)能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒(méi)有正確的理財(cái)觀念才使得自身陷入負(fù)翁的窘境?；ㄥX(qián)多少要根據(jù)自身的情況適量進(jìn)行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進(jìn)行再次投資利用來(lái)獲得更多的收益才是正確的理財(cái)觀念。讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動(dòng)利用，擁有多次持續(xù)性收入

五、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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參考文獻(xiàn)：

1、李洪川.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].企業(yè)經(jīng)貿(mào)，2010（6）.2、劉舒暢.淺談個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展[J].銀行分析，2010（11）.3、孫喜祿，陳 豪.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].海南金融，2010(9).4、王甲貴.淺談個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].金融視線(xiàn)，2010（13）.5、張琳娜，趙劍鋒，張靖琳，吳丹,黃成.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā) 展策略[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn),2010(6).6、金玉環(huán).我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在問(wèn)題及對(duì)策[J].金融視線(xiàn)，2010（6）.7、唐立楠.淺談我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].消費(fèi)導(dǎo)刊·財(cái)經(jīng)縱橫,2010（13）.8、陳瀟.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)商貿(mào)報(bào),2009（1）.9、魏崢.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因及對(duì)策[J].湖北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào), 2009(2).--------------------------精品

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10、古菲婭·帕拉提.我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析[J].研學(xué)練筆,2008（5）.11、孫 玲.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策[J].保險(xiǎn)與金融，2008（1）

12、李寧，謝曉雪，郭家琪.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展構(gòu)想[J].管理科學(xué)報(bào),2008(3).13、李鵬.銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)[J],金融論壇,2008,(7).14、田軍，李鵬.國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力淺析[J],價(jià)格月刊,2007（2）.15、王旭.全面開(kāi)放后中外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力比較[J],時(shí)代金融,2007,(7).--------------------------精品

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第五篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

理

財(cái)

規(guī)

劃

調(diào)

研

告

商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃調(diào)研報(bào)告

內(nèi)容摘要：眾所周知，席卷全球的金融危機(jī)過(guò)后，以美國(guó)為首的各國(guó)都采取寬松的貨幣政策，以刺激經(jīng)濟(jì)早日復(fù)蘇。我國(guó)由于內(nèi)外部因素的雙重影響，物價(jià)飛漲，CPI高企不下，老百姓手中本來(lái)就不多的錢(qián)又急劇縮水。因此，如何讓自己口袋里的血汗錢(qián)保值增值，已經(jīng)成為了街頭巷尾都在討論的問(wèn)題。股票、基金、債券，甚至股指期貨等都讓老百姓雙眼發(fā)光，樂(lè)此不疲。而在這其中，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又扮演了什么角色呢？且聽(tīng)下文分解。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行、理財(cái)規(guī)劃

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

首先，在我國(guó)金融市場(chǎng)的環(huán)境下，毋庸贅言，銀行系統(tǒng)是占絕對(duì)的主導(dǎo)地位的，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是非常又優(yōu)勢(shì)的。并且，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而增長(zhǎng)的。隨著我國(guó)國(guó)民個(gè)人財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)，銀行也將原本把企業(yè)等作為主要客戶(hù)的策略，慢慢傾向于把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為主要盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

在過(guò)去的幾年里，各銀行個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般地從城市的各個(gè)角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對(duì)一”等詞匯充斥著媒體報(bào)道。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財(cái)金賬戶(hù)”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財(cái)寶；民生的錢(qián)生錢(qián)也都在從盡可能提高客戶(hù)的收益方面突出自己的影響力。

但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)許多亟待解決的問(wèn)題，這也反映了各行提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)仍然處于起步階段。

二、目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、理財(cái)產(chǎn)品單一，缺少個(gè)性化產(chǎn)品，各大銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

由調(diào)查問(wèn)卷中，對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)了解比例中可以看出：商業(yè)銀行的主要個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，無(wú)外乎是儲(chǔ)蓄、股票、基金、保險(xiǎn)等。

就目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，客戶(hù)在任何一家商業(yè)銀行享受到的服務(wù)基本上是沒(méi)什么區(qū)別的。在這種情況下，商業(yè)銀行無(wú)疑是對(duì)有區(qū)別的客戶(hù)給予了沒(méi)有區(qū)別的服務(wù)，對(duì)于那些收入不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的客戶(hù)，根本無(wú)法滿(mǎn)足他們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ虼丝梢钥闯瞿壳般y行針對(duì)普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

縱觀國(guó)外各大商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，非常的細(xì)化。相比于國(guó)外，這也與我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的政策體制也有關(guān)系。目前我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對(duì)于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢(xún)建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。

由調(diào)查問(wèn)卷可以發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶(hù)還是從親戚朋友這個(gè)渠道來(lái)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的，另外營(yíng)業(yè)廳宣傳冊(cè)和理財(cái)人員介紹則成為了銀行營(yíng)銷(xiāo)主力。

這體現(xiàn)在銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶(hù)自己會(huì)上門(mén)來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶(hù)的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶(hù)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

3、高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才缺乏，且風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。

在這項(xiàng)對(duì)理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)滿(mǎn)意度得調(diào)查中，可以非常清晰的了解到客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)人員的不信任。也可以從側(cè)面反應(yīng)出，目前商業(yè)銀行理財(cái)人員整體素質(zhì)不高，缺乏專(zhuān)業(yè)人才。

在國(guó)外，如花旗的每一位Citigold客戶(hù)經(jīng)理和其他理財(cái)專(zhuān)才都通過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)以及獲內(nèi)部專(zhuān)業(yè)認(rèn)可。而反觀國(guó)內(nèi)，目前銀行的理財(cái)員大多是原來(lái)銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶(hù)提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來(lái)，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)學(xué)問(wèn)很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議。

1、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，實(shí)行差別化、個(gè)性化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分。

個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個(gè)人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來(lái)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶(hù)的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭(zhēng)取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶(hù)為中心的理念，使客戶(hù)效益達(dá)到最大化為目標(biāo)。

商業(yè)銀行還應(yīng)該積極與保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行機(jī)構(gòu)尋求合作，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合和開(kāi)發(fā)能力。為提供客戶(hù)個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、提高營(yíng)銷(xiāo)手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ取?/p>

通過(guò)各種媒體開(kāi)展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶(hù)，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶(hù)自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶(hù)既能享受到人性化的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間的限制得到理財(cái)服務(wù)。

3、培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員。

提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶(hù)管理水平，就要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理。隨著中國(guó)金融理財(cái)師（CFP）資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)。

隨著我國(guó)國(guó)民財(cái)富的增長(zhǎng)，老百姓對(duì)于財(cái)富管理的需求也不斷的增強(qiáng)，越來(lái)越多的人開(kāi)始從各個(gè)地方尋求財(cái)富的保值增值。在這個(gè)大背景之下，在我國(guó)金融市場(chǎng)占主導(dǎo)地位的銀行，也迎來(lái)了新的機(jī)會(huì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)疑會(huì)成為其發(fā)展的新焦點(diǎn)。

雖然，在金融危機(jī)的沖擊之下，國(guó)外銀行出現(xiàn)了許多的問(wèn)題，但在個(gè)人理財(cái)這個(gè)方面，國(guó)外商業(yè)銀行毫無(wú)疑問(wèn)仍是處于領(lǐng)先地位的，這并不能妨礙我們?nèi)ソ梃b他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新，更需要新鮮的血液！

可以預(yù)測(cè)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就要重視個(gè)人理財(cái)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財(cái)品牌，突出自身特色，從提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)查問(wèn)卷

理財(cái)相關(guān)問(wèn)題如下，將您選擇的答案填寫(xiě)在問(wèn)題后的括號(hào)里或是按照提示標(biāo)出順序號(hào)。

1、您聽(tīng)說(shuō)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品嗎？

A知道（繼續(xù)答題）B不知道（僅回答第4、5、6題即可）

2、如果您知道理財(cái)產(chǎn)品，您都知道下述銀行的哪些理財(cái)產(chǎn)品？（可多選）

A中國(guó)工商銀行匯財(cái)通外匯理財(cái)B中國(guó)工商銀行穩(wěn)得利人民幣理財(cái)

C中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行本利豐人民幣理財(cái)D中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行匯利豐外匯理財(cái)

E中國(guó)銀行匯聚寶外匯理財(cái)F中國(guó)銀行人民幣理財(cái)

G中國(guó)建設(shè)銀行匯得盈人民幣理財(cái)H中國(guó)建設(shè)銀行利得盈人民幣理財(cái)

I中國(guó)交通銀行得寶外匯理財(cái)J中國(guó)交通銀行通寶外匯理財(cái)

K中國(guó)民生銀行保得人民幣理財(cái)L中國(guó)民生銀行非凡外匯理財(cái)

M光大銀行陽(yáng)光人民幣理財(cái)N光大銀行陽(yáng)光外匯理財(cái)

O中信銀行理財(cái)保外匯理財(cái)P中信銀行理財(cái)保人民幣理財(cái)

Q華夏銀行穩(wěn)盈人民幣理財(cái)R其他

3、您主要是通過(guò)什么途徑獲得的這些理財(cái)產(chǎn)品信息？（最多選三個(gè)）（跳至第7題繼續(xù)答題）

A報(bào)紙B電視C廣播D戶(hù)外E銀行客戶(hù)服務(wù)介紹F網(wǎng)絡(luò)

G朋友介紹H理財(cái)展會(huì)形式，專(zhuān)家集中講解I其他

4、如果您不了解理財(cái)產(chǎn)品信息，今后您是否希望獲得更多的理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)？

A是B否（原因：

5、您最希望通過(guò)什么途徑了解更多的金融理財(cái)信息？（最多選三個(gè)）

A報(bào)紙B電視C廣播D戶(hù)外E銀行客戶(hù)服務(wù)介紹F網(wǎng)絡(luò)

G朋友介紹H理財(cái)展會(huì)形式，專(zhuān)家集中講解I其他

6、如果理財(cái)產(chǎn)品能夠給你帶來(lái)更高、更穩(wěn)定的收益，您會(huì)購(gòu)買(mǎi)嗎？

A會(huì)B不會(huì)

7、如果您對(duì)理財(cái)產(chǎn)品已有了一定的了解，您購(gòu)買(mǎi)過(guò)嗎？

A是（繼續(xù)答題）B否（跳至第21題開(kāi)始回答）

8、在您購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，誰(shuí)起著決策的作用？

A男主人B女主人

9、在過(guò)去的一年之中，您購(gòu)買(mǎi)的是哪幾家銀行的理財(cái)產(chǎn)品？（可多選）

A中國(guó)工商業(yè)銀行B中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行C中國(guó)銀行D中國(guó)建設(shè)銀行

E交通銀行F中國(guó)民生銀行G光大銀行H中信銀行

I華夏銀行J其他

10、您選擇上述銀行理財(cái)產(chǎn)品的理由是什么？（最多選三家）

A值得信賴(lài)B投資理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)C產(chǎn)品收益高D有其他業(yè)務(wù)聯(lián)系

E一直在此銀行購(gòu)買(mǎi)F服務(wù)好G產(chǎn)品信息及時(shí)H能夠?yàn)槲伊可矶ㄗ鯥其他

11、您對(duì)銀行服務(wù)的滿(mǎn)意程度：（按照滿(mǎn)意程度標(biāo)出順序號(hào)，最滿(mǎn)意的標(biāo)“1”，依此類(lèi)推）

（）中國(guó)工商業(yè)銀行（）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（）中國(guó)銀行（）中國(guó)建設(shè)銀行（）交通銀行（）中國(guó)民生銀行（）光大銀行（）中信銀行（）華夏銀行（）其他

12、您滿(mǎn)意的理財(cái)產(chǎn)品投資期限是：

A一周B月度產(chǎn)品C 1年期D 2年期E 3年期F 5年期G 5年以上

13、您滿(mǎn)意的理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)是多少？

A1萬(wàn)元B2萬(wàn)元C3萬(wàn)元D5萬(wàn)元E10萬(wàn)F10萬(wàn)以上

14、您選擇過(guò)的投資工具有：（可多選）

A定期儲(chǔ)蓄B基金C股票D國(guó)債E理財(cái)產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險(xiǎn)

15、您選擇過(guò)幾種投資理財(cái)工具？

A 1種B 2種C 3種D 3種以上

16、在未來(lái)一年之內(nèi)，對(duì)哪一種投資方式的收益預(yù)期最高？

A定期儲(chǔ)蓄B基金C股票D國(guó)債E理財(cái)產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險(xiǎn)

17、在未來(lái)一年中，您會(huì)選擇哪幾種投資工具？

A定期儲(chǔ)蓄B基金C股票D國(guó)債E理財(cái)產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險(xiǎn)

18、您選擇上述投資工具的原因是什么？

A收益穩(wěn)定B習(xí)慣性購(gòu)買(mǎi)C有銀行人員的專(zhuān)業(yè)服務(wù)D足夠了解

E現(xiàn)有資金合適F其他

19、在未來(lái)的一年之中，您會(huì)增加對(duì)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的投入量嗎？

A是B否C不確定（原因：）

20、您最關(guān)心的或是擔(dān)心的理財(cái)問(wèn)題是什么？（跳至第24題繼續(xù)答題）

A收益B期限C起點(diǎn)金額D產(chǎn)品的信賴(lài)程度E其他

21、如果您沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，您認(rèn)為主要的影響因素是什么？

A沒(méi)有這部分資金投入B對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解太少C沒(méi)有理財(cái)意識(shí)

D沒(méi)有時(shí)間E其他

22、在未來(lái)的一年之中，您會(huì)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品嗎？

A是（繼續(xù)答題）B否（原因結(jié)束答題）

23、您在哪一種情況下會(huì)選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái)？

A有一定數(shù)額的閑置資金B(yǎng)想要通過(guò)投資賺錢(qián)C 意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?/p>

D在朋友的介紹下E其他

24、您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力：

5、當(dāng)您再做一項(xiàng)財(cái)務(wù)決策時(shí)，考慮的時(shí)間長(zhǎng)度：

A幾個(gè)小時(shí)B一周以?xún)?nèi)C半個(gè)月D一個(gè)月E一個(gè)月以上

6、您在等待一項(xiàng)重要投資結(jié)果時(shí)，會(huì)覺(jué)得：

A非常焦慮B焦慮C一般D興奮E非常興奮

7、當(dāng)您聽(tīng)到意想不到的財(cái)務(wù)壞消息時(shí)，是否反映激烈：

A一直B經(jīng)常C很少D幾乎不E從不

8、您在過(guò)去的投資中，認(rèn)為自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度為：

A很少B較少C一般D較多E很多

9、您認(rèn)為自己在做一項(xiàng)投資決策時(shí)，是感性的還是理性的：

A非常理性B比較理性C介于理性與感性之間D比較感性E非常感性

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