第一篇：銀行會(huì)議發(fā)言1

在浦發(fā)銀行會(huì)上的致辭

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁、各位朋友：

大家好！

我是###，今天作為###集團(tuán)的代表很榮幸能夠參加這次##銀行組織的會(huì)議，同時(shí)更為榮幸的是能有機(jī)會(huì)和如此多來自不同行業(yè)、領(lǐng)域的優(yōu)秀企業(yè)交流學(xué)習(xí)，在這里和大家分享與####合作經(jīng)歷的感言。

可以說，與#####銀行的合作，既是一種緣分、也是一種契機(jī)。浦發(fā)銀行所秉承的“新思維、心服務(wù)”經(jīng)營理念和為客戶提供了全方位、高質(zhì)量的綜合金融服務(wù)，讓我們切實(shí)感受到了貴行對(duì)客戶的關(guān)愛之心、尊重之情、扶持之力。今天，在這里，請(qǐng)?jiān)试S我代表全體客戶感謝浦發(fā)銀行支行領(lǐng)導(dǎo)及全體員工對(duì)我們的大力支持、鼎力相助。

細(xì)節(jié)見證品質(zhì)，人性成就未來?；仡櫸覀兣c####銀行攜手合作的歷程，我真切地感受到他們“篤守誠信、創(chuàng)造卓越”的企業(yè)精神，感受到他們“誠實(shí)守信、盡職盡責(zé)、改革創(chuàng)新、以人為本”的工作氛圍，目睹了他們以專業(yè)的業(yè)務(wù)能力、優(yōu)質(zhì)的品牌服務(wù)、誠信的經(jīng)營宗旨和永不滿足、充滿激情的進(jìn)取精神，目前，####銀行的服務(wù)品質(zhì)和素質(zhì)已經(jīng)使其在###市激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)了腳跟，將成為新時(shí)代的戰(zhàn)略領(lǐng)航者，作為####銀行支行的長(zhǎng)期合作伙伴，我們?yōu)樗陌l(fā)展感到驕傲和自豪！在此，請(qǐng)?jiān)试S

我代表所有的客戶說句話：希望我們的朋友###銀行支行能在未來的工作中再接再勵(lì)，取得更大的成績(jī)，我們會(huì)一如既往的支持你們。

第二篇：銀行行風(fēng)會(huì)議發(fā)言[推薦]

各位領(lǐng)導(dǎo)和行風(fēng)監(jiān)督員 大家下午好：

我是***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社公司部的義務(wù)監(jiān)督員****，今天很榮幸能夠作為行風(fēng)監(jiān)督員在這里參加會(huì)議，并有機(jī)會(huì)借著政風(fēng)行風(fēng)這個(gè)平臺(tái)，能夠感謝奇臺(tái)縣農(nóng)信社的領(lǐng)導(dǎo)長(zhǎng)期以來對(duì)我縣廣大群眾及企業(yè)的關(guān)心和支持。

在今天這個(gè)會(huì)上，我對(duì)***縣農(nóng)信社公司部的工作談一點(diǎn)自己的感受。

在與聯(lián)社公司部的業(yè)務(wù)往來中，我感受到聯(lián)社公司部是一個(gè)整體素質(zhì)都很高的部門，業(yè)務(wù)能力、工作效率都有較高的水準(zhǔn)，他們平時(shí)在工作中能夠及時(shí)最快地協(xié)助、幫助企業(yè)和客戶，為我們客戶的生產(chǎn)經(jīng)營提供了很大的幫助。

聯(lián)社公司部的領(lǐng)導(dǎo)和工作人員工作作風(fēng)端正，認(rèn)真、務(wù)實(shí)，廉潔、公正，服務(wù)意識(shí)強(qiáng)，有較高的職業(yè)道德。在平時(shí)的工作中，他們認(rèn)真執(zhí)行信貸管理的相關(guān)制度，按規(guī)定審查、發(fā)放貸款，時(shí)刻關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營工作提出很多合理的意見和建議，對(duì)我們這些經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生產(chǎn)經(jīng)營起到了積極作用，對(duì)奇臺(tái)縣得經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

今天是政風(fēng)行風(fēng)評(píng)議，我想提幾條小建議：

現(xiàn)在是經(jīng)濟(jì)下行階段，企業(yè)普遍感覺到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壓力較大，政府、銀行要重視對(duì)企業(yè)貸款，特別要重視對(duì)小微企業(yè)金融扶持。企業(yè)是市場(chǎng)的主體，在危機(jī)來臨時(shí)，銀行不能“天晴送傘，下雨收傘”，更要扶持，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，促進(jìn)企業(yè)加大創(chuàng)新的力度。為***縣的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步提升提供支持。

我的發(fā)言就到這里，說的不對(duì)之處請(qǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)批評(píng)指正。

謝謝大家！

2016年11月9日

第三篇：銀行會(huì)議

2013年中國人民銀行分支行行長(zhǎng)座談會(huì)召開

8月2日至3日上午，2013年中國人民銀行分支行行長(zhǎng)座談會(huì)召開。會(huì)議傳達(dá)學(xué)習(xí)了黨中央、國務(wù)院關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和下一階段工作部署的會(huì)議精神，總結(jié)了人民銀行年初工作安排的落實(shí)情況及人民銀行系統(tǒng)黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)開展情況，分析研究了上半年經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，并對(duì)下半年工作重點(diǎn)作出部署。中國人民銀行黨委書記、行長(zhǎng)周小川在會(huì)上講話，黨委委員胡曉煉、劉士余、易綱、王華慶、潘功勝、李東榮、郭慶平、金琦出席了會(huì)議。

會(huì)議認(rèn)為，今年以來，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境十分復(fù)雜。在黨中央、國務(wù)院正確領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行貫徹落實(shí)黨的十八大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，著力深化金融改革開放，嚴(yán)密防范金融風(fēng)險(xiǎn)，各項(xiàng)工作進(jìn)展順利。當(dāng)前，我國主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于預(yù)期目標(biāo)的合理區(qū)間，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體平穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，價(jià)格總水平基本穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)中有進(jìn)，轉(zhuǎn)型升級(jí)穩(wěn)中提質(zhì)。同時(shí)，世界經(jīng)濟(jì)正在深度調(diào)整，國內(nèi)外發(fā)展環(huán)境更加錯(cuò)綜復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)中有憂，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力和下行壓力并存。

會(huì)議指出，下半年金融宏觀調(diào)控和金融改革發(fā)展穩(wěn)定各項(xiàng)工作任務(wù)仍然十分繁重。人民銀行系統(tǒng)要把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到中央對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析判斷和各項(xiàng)決策部署上來，全面貫徹落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》以及全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議精神，繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，堅(jiān)持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，增強(qiáng)調(diào)控的針對(duì)性、協(xié)調(diào)性，根據(jù)形勢(shì)變化，適時(shí)適度預(yù)調(diào)微調(diào)，維護(hù)貨幣市場(chǎng)穩(wěn)定，把握好穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、防風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。要盤活存量、優(yōu)化增量，整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展，拓寬企業(yè)融資渠道，加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度，進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，更好地引導(dǎo)和推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域和行業(yè)轉(zhuǎn)型和調(diào)整，加大金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)力度，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，要正確認(rèn)識(shí)，深入分析，加強(qiáng)研究，完善政策儲(chǔ)備。要善用底線思維，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

會(huì)議指出，開展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，是黨的十八大作出的重大部署，是新形勢(shì)下黨中央堅(jiān)持黨要管黨、從嚴(yán)治黨、加強(qiáng)黨的建設(shè)的重大決策。中央召開黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)工作會(huì)議后，人民銀行黨委立即召開黨委擴(kuò)大會(huì)議，傳達(dá)學(xué)習(xí)會(huì)議精神，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，部署落實(shí)工作。近期，召開了全系統(tǒng)動(dòng)員大會(huì)，印發(fā)了人民銀行深入開展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)的實(shí)施方案，黨委中心組開展了專題集中學(xué)習(xí)討論。8月1日，黨委成員還分組召開了座談會(huì)，廣泛聽取了各分支機(jī)構(gòu)和總行機(jī)關(guān)、各直屬企事業(yè)單位主要負(fù)責(zé)同志對(duì)總行黨委和黨委成員在“四風(fēng)”方面的意見建議。會(huì)議要求，下一階段，開展教育實(shí)踐活動(dòng)要將學(xué)習(xí)教育、查擺問題、整改落實(shí)三者結(jié)合起來，做到邊學(xué)邊查邊改。領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭發(fā)揮好表率作用，帶頭學(xué)習(xí)、對(duì)照檢查和落實(shí)整改，特別是要從群眾反映最強(qiáng)烈的問題開始整改，切實(shí)解決好群眾關(guān)心的實(shí)際問題。要把教育實(shí)踐活動(dòng)與履行職責(zé)緊密結(jié)合起來。人民銀行工作社會(huì)性強(qiáng)，涉及面廣，事關(guān)人民群眾根本利益，要緊密結(jié)合中央銀行服務(wù)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、政府和公眾的實(shí)際，深入調(diào)查研究，不斷改進(jìn)工作，推動(dòng)金融更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)、服務(wù)基層、服務(wù)民生。要及時(shí)總結(jié)和推廣經(jīng)驗(yàn)，大力宣傳密切聯(lián)系群眾、想群眾之所想、急群眾之所急的先進(jìn)人物和典型事跡。

座談會(huì)上，黨委成員結(jié)合分管業(yè)務(wù)工作，對(duì)下半年的工作重點(diǎn)作了部署。另外，為加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析和調(diào)查研究，作為落實(shí)黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)要求的新嘗試，座談會(huì)還邀請(qǐng)了工業(yè)和信息化部總工程師朱宏任、財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所所長(zhǎng)賈康分別就“化解產(chǎn)能過剩矛盾，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整”和“當(dāng)前財(cái)政收支狀況及財(cái)政政策與改革”作了專題報(bào)告。各分支行行長(zhǎng)結(jié)合地區(qū)實(shí)際情況對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)進(jìn)行了深入分析和交流。（完）

中國人民銀行貨幣政策委員會(huì)召開2014年第三季度

例會(huì)

中國人民銀行貨幣政策委員會(huì)2014年第三季度例會(huì)日前在北京召開。

會(huì)議分析了當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)。會(huì)議認(rèn)為，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍處在合理區(qū)間，金融運(yùn)行總體平穩(wěn)，物價(jià)基本穩(wěn)定，但形勢(shì)的錯(cuò)綜復(fù)雜不可低估。國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和主要經(jīng)濟(jì)體貨幣政策出現(xiàn)分化，美國經(jīng)濟(jì)的積極跡象較多，歐元區(qū)再次加大貨幣政策寬松力度，部分新興經(jīng)濟(jì)體實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍面臨較多困難。

會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十八大、十八屆三中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神。密切關(guān)注國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融最新動(dòng)向和國際資本流動(dòng)的變化，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、改革創(chuàng)新，繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持適度流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)貨幣信貸及社會(huì)融資規(guī)模合理增長(zhǎng)。改善和優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)。繼續(xù)深化金融體制改革，增強(qiáng)金融運(yùn)行效率和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化和人民幣匯率形成機(jī)制改革，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

本次會(huì)議由中國人民銀行行長(zhǎng)兼貨幣政策委員會(huì)主席周小川主持，貨幣政策委員會(huì)委員肖捷、朱之鑫、王保安、胡曉煉、易綱、潘功勝、尚福林、肖鋼、項(xiàng)俊波、錢穎

一、陳雨露、宋國青出席會(huì)議。馬建堂、胡懷邦因公請(qǐng)假。中國人民銀行上海總部、武漢分行和重慶營業(yè)管理部負(fù)責(zé)同志列席了會(huì)議。（完）網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。一般來說網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。

近年來，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有了較快的發(fā)展，特別是招商銀行更是在國內(nèi)同行業(yè)中遙遙領(lǐng)先。而且，其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初步形成了比較完備的體系，而且業(yè)務(wù)分類和市場(chǎng)定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的業(yè)務(wù)都包括了個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行等等。這些體現(xiàn)出當(dāng)前我國各類商業(yè)銀行都對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給予了充分的重視和足夠的資金、技術(shù)、人才的投入。

2013年中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到1231.6萬億元人民幣，工行、建行、中行憑借著強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)位居市場(chǎng)前三位。2014年第2季度中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到382.7萬億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)8.7%，同比增長(zhǎng)27.8%。

無論是國外網(wǎng)絡(luò)銀行還是國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行，未來的發(fā)展將呈現(xiàn)高安全性、服務(wù)多樣化、市場(chǎng)多端融合的趨勢(shì)，前景是非常廣闊的。未來，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行。未來3-5年我國網(wǎng)上銀行發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長(zhǎng)時(shí)期。

中投顧問發(fā)布的《2014-2018年中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)投資分析及前景預(yù)測(cè)報(bào)告》共十章。首先介紹了網(wǎng)上銀行的定義、分類、特點(diǎn)、功能等，接著分析了國際國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，并詳細(xì)介紹了網(wǎng)上銀行用戶、安全與風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管現(xiàn)狀。隨后，報(bào)告對(duì)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)做了國內(nèi)重點(diǎn)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)運(yùn)營狀況分析、競(jìng)爭(zhēng)與營銷分析和法律環(huán)境分析，最后預(yù)測(cè)了網(wǎng)上銀行的未來前景與發(fā)展趨勢(shì)。

本研究報(bào)告數(shù)據(jù)主要來自于國家統(tǒng)計(jì)局、商務(wù)部、財(cái)政部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心、中投顧問市場(chǎng)調(diào)查中心、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)以及國內(nèi)外重點(diǎn)刊物等渠道，數(shù)據(jù)權(quán)威、詳實(shí)、豐富，同時(shí)通過專業(yè)的分析預(yù)測(cè)模型，對(duì)行業(yè)核心發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)地預(yù)測(cè)。您或貴單位若想對(duì)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)有個(gè)系統(tǒng)深入的了解、或者想投資網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，本報(bào)告將是您不可或缺的重要參考工具。

中國網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)

來源：華東交通大學(xué) 作者：廣西金融能源交通網(wǎng) 點(diǎn)擊數(shù)：415 發(fā)布時(shí)間：2009-11-18 18:24:48

一、網(wǎng)上銀行來起源及其特點(diǎn)

1995年10月18日，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為世界上第一家網(wǎng)上銀行對(duì)公眾開放。最初SFNB通過S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)賬服務(wù)，后來又增加了利息核對(duì)和儲(chǔ)蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場(chǎng)賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費(fèi)者對(duì)安全性的憂慮，對(duì)此，SFNB實(shí)施了一系列策略，以贏得客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信心。SFNB向存款人保證其資金的安全性，“SFNB無風(fēng)險(xiǎn)保證”是SFNB在營銷方面對(duì)安全性問題的回應(yīng)。SFNB承諾，對(duì)于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯(cuò)誤或安全性破壞，它將提供100%的賠償。另外，SFNB提供了一個(gè)三個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易。首先，對(duì)通過公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進(jìn)行加密，當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時(shí)，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。之外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號(hào)”為儲(chǔ)存在銀行的信息提供了保護(hù)。

1.1網(wǎng)上銀行對(duì)于我們來說具有便利性。

SFNB在客戶服務(wù)的“便利性”方面做出了極大的努力。每年?duì)I業(yè)365天，每天營業(yè)24小時(shí)。通過電子郵件或免費(fèi)熱線，為客戶提供充滿活力的、全天候的客戶服務(wù)支持。另外，SFNB通過提供免費(fèi)的服務(wù)、較低的費(fèi)用和較高的存款利率，把降低了的經(jīng)營成本轉(zhuǎn)移給客戶。如該銀行的普通支票賬戶每月收費(fèi)3.95美元，并對(duì)最初的200張支票匯單免收費(fèi)用，以及免費(fèi)的、無限制的紙基支票出單。有息支票賬戶則提供無限制的電子賬單支付，每月僅收費(fèi)4.5美元，而其他的金融機(jī)構(gòu)針對(duì)賬單支付平均每月收費(fèi)7.95美元。另外，SFNB的貨幣市場(chǎng)賬戶還提供了一系列的選擇：對(duì)于金額在2500美元和9999美元之間的存款，年收益率為3.5個(gè)百分點(diǎn)；6個(gè)月存款證的收益率為5.9個(gè)百分點(diǎn)，這兩項(xiàng)利率在全美國都是屬于最高的。

1.2網(wǎng)上銀行對(duì)經(jīng)營者來說具有低投入性

由于SFNB 不必維持成百上千的物理的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以它就能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機(jī)構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款證、查詢賬單和對(duì)賬單、跟蹤特定的股票等。SFNB的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是，消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個(gè)人財(cái)務(wù)管理工具。比如，SFNB自動(dòng)更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預(yù)算、對(duì)賬單進(jìn)行分類、生成客戶化的消費(fèi)報(bào)告單；以及為客戶提供最新的、個(gè)人財(cái)務(wù)的在線評(píng)估。正因?yàn)檫@些便利措施吸引了很多存款和客戶。到SFNB成立一周年之際，SFNB 開設(shè)了大約7000個(gè)賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長(zhǎng)速度極快。

1.3網(wǎng)上銀行對(duì)于銀行和其他廠商之間具有雙贏性

在營銷方面，為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)傳達(dá)給消費(fèi)者，SFNB把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點(diǎn)上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁。它使用有趣的形象設(shè)計(jì)、激勵(lì)性的口號(hào)、提供各式獎(jiǎng)品的產(chǎn)品知識(shí)競(jìng)賽以及其他娛樂項(xiàng)目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。作為對(duì)在線宣傳戰(zhàn)略的補(bǔ)充，SFNB還利用其他的機(jī)制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費(fèi)和利率的在線調(diào)查、對(duì)服務(wù)的貝塔測(cè)試以及用來確定客戶基本情況的在線注冊(cè)簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值，而且提高了自身品牌的知名度。

二、西方國家的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略

2．1 大銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

對(duì)于大銀行而言，可以實(shí)施兩種戰(zhàn)略：一是收購已有的純網(wǎng)上銀行。如加拿大皇家銀行是加拿大規(guī)模最大、盈利較好的跨國銀行之一，在超過一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間內(nèi)，它在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，該銀行收購了美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有部門，收購的目的不僅在于擴(kuò)大其在美國的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)份額，而且更重要的是利用這次收購將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)延伸到一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。二是組建自己的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)。美國的衛(wèi)法銀行是這方面的典型例證。這家位于加利福尼亞州的銀行，是美國最大的銀行之一。衛(wèi)法銀行為了適應(yīng)銀行客戶的需求和降低自身的經(jīng)營成本，早就開始建立自己的以網(wǎng)上銀行服務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，現(xiàn)已建成比較完備的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并開始提供銀行服務(wù)。衛(wèi)法銀行認(rèn)為，“如果客戶希望在家中接受銀行服務(wù)，那么我們就提供這種服務(wù)?！?/p>

2． 2 區(qū)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小，在社區(qū)內(nèi)主要提供零售金融業(yè)務(wù)，即吸引小額消費(fèi)性存款，并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款。相對(duì)于大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢(shì)在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)有密切的聯(lián)系，同當(dāng)?shù)劂y行客戶更加貼近。社區(qū)銀行建立網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略目的是為了與大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中維持均衡態(tài)勢(shì)，防止當(dāng)?shù)劂y行客戶流失。

2．3純網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

2．3．1全方位發(fā)展的戰(zhàn)略。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)上銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，因此很多銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。

2．3．2是特色化發(fā)展戰(zhàn)略。純網(wǎng)上銀行具有一定的局限性，與傳統(tǒng)意義上的銀行相比，它提供的服務(wù)較少，例如，缺乏分支機(jī)構(gòu)，無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)，也不能為客戶提供安全保管箱等服務(wù)，純網(wǎng)上銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。

三、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展

我國商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較早，但因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足，與國外的銀行有較大差距。近年來，國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)站，主要是進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹，實(shí)際進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)即通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行開戶、辦理存取款及信用卡業(yè)務(wù)的還很少。從我國網(wǎng)上銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，它所有的業(yè)務(wù)交易都依靠因特網(wǎng)進(jìn)行；另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁到因特網(wǎng)上，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國大多數(shù)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。

1997年以來，招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。如招商銀行于1996年3月正式推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上服務(wù)?！耙痪W(wǎng)通”除提供“個(gè)人銀行”和“企業(yè)銀行”兩項(xiàng)基本服務(wù)外，還設(shè)立了網(wǎng)上商城，提供商業(yè)網(wǎng)站的購物導(dǎo)航和利用“一卡通”實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付；1998年在因特網(wǎng)上開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)上銀行；1999年9月推出網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)，客戶只要在招商銀行申請(qǐng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，即可在自己的臺(tái)式或筆記本電腦終端通過因特網(wǎng)進(jìn)入招商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，隨時(shí)隨地享受銀行提供的不間斷金融服務(wù)。四．中國網(wǎng)上銀行存問題及相關(guān)分析

法規(guī)滯后網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定，必須通過法制的手段來解決。目前，中國的金融立法還停留在“分業(yè)管理”的層次上。加入WTO后，中國金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)在與國外全能金融集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

4．1我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的完善應(yīng)注意如下幾點(diǎn)：

4．1．1在法制體系的架構(gòu)上，應(yīng)注意基礎(chǔ)法制與專門法制的配套建設(shè)與協(xié)調(diào)?；A(chǔ)法制建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急，是借鑒國外經(jīng)驗(yàn)制定系統(tǒng)的電子交易法，尤其應(yīng)澳大利亞、美國、加拿大及香港地區(qū)的立法，使我國立法保持相對(duì)的先進(jìn)性和前瞻性。同時(shí)，人民銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的問題創(chuàng)制專門性的規(guī)章。在有關(guān)電子交易的立法未出臺(tái)前，人民銀行更應(yīng)及時(shí)地制定有關(guān)的金融規(guī)章。當(dāng)然，金融規(guī)章的制定應(yīng)有一定的限度，即主要應(yīng)限于銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

4．1．2在價(jià)值取向上，有關(guān)的法制應(yīng)注意對(duì)消費(fèi)者，尤其是個(gè)人消費(fèi)者的保護(hù)。從國外有關(guān)立法的經(jīng)驗(yàn)來看，法律都傾向于保護(hù)個(gè)人消費(fèi)者，因?yàn)殂y行在網(wǎng)上銀行交易中始終處于主導(dǎo)地位，銀行掌握了交易的記錄，也以其優(yōu)勢(shì)地位控制了服務(wù)協(xié)議格式化的“權(quán)利”.為此，法制應(yīng)注意禁止交易合同中各種對(duì)消費(fèi)者歧視或不公平的規(guī)定，并應(yīng)在具體風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上給消費(fèi)者以保護(hù)。

4．1．3在具體的法制內(nèi)容上，應(yīng)特別注意以下幾點(diǎn)的規(guī)制：

4．1．3．1市場(chǎng)準(zhǔn)入

法制需設(shè)置必要的準(zhǔn)入條件，以確保交易的安全，對(duì)于一些特殊的交易還有必要作出特別的要求。在市場(chǎng)準(zhǔn)入問題上，法制應(yīng)從如下幾方面進(jìn)行規(guī)定：

第一，銀行的技術(shù)設(shè)施條件。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅需要銀行有必須的相當(dāng)數(shù)量的計(jì)算機(jī)、微機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM），銷售點(diǎn)終端（POS），聯(lián)成一體的電子營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等，而且需要銀行有確認(rèn)合法交易對(duì)象、防止篡改交易信息、防止信息的泄露等技術(shù)。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審查時(shí)，有必要對(duì)銀行的技術(shù)條件進(jìn)行認(rèn)真地調(diào)查和了解，否則消費(fèi)者的合法權(quán)益難于保障，銀行的權(quán)益也可能遭受侵害。

第二，交易操作規(guī)程的完善。完善的銀行操作規(guī)程，一方面有助于提高銀行的服務(wù)效益，另一方面也有助于降低電子交易的風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)對(duì)客戶申請(qǐng)開立帳戶、客戶授權(quán)的聲明、一般交易程序的要求等擬訂細(xì)則。

第三，必要的內(nèi)部控制制度。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的無紙化特點(diǎn)，使得交易的安全與合法更有賴于銀行的內(nèi)部控制機(jī)制的健全。違法交易及侵害網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的違法犯罪活動(dòng)，往往來自內(nèi)部管理上的疏忽和內(nèi)部人員的配合。因此，法制有必要對(duì)從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行在內(nèi)控制度上作出要求。

第四，交易種類的區(qū)分及許可與限制。不同類型的銀行業(yè)務(wù)在面對(duì)面的柜臺(tái)交易中有風(fēng)險(xiǎn)不同的區(qū)別，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也有這一區(qū)別。監(jiān)管機(jī)構(gòu)為保證交易的安全，有必要對(duì)交易進(jìn)行區(qū)分，并可結(jié)合銀行的技術(shù)條件、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營狀況、調(diào)控的需要來限制和許可。即使對(duì)于同樣的交易，還可根據(jù)交易工具的差別來區(qū)分是否許可與限制，如通過手機(jī)、電話或直接經(jīng)電子郵件的途徑實(shí)現(xiàn)的交易。

另外，在監(jiān)管問題上還會(huì)遇到以下問題：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，是否必須由各商業(yè)銀行總行直接向中國人民銀行總行提出呢？對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管，是否意味著所有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展均應(yīng)取得人民銀行的批準(zhǔn)呢？如中國工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)目前的服務(wù)有：賬務(wù)信息查詢、卡帳戶轉(zhuǎn)帳、銀證轉(zhuǎn)帳、外匯買賣、B2C在線支付、客戶服務(wù)、帳戶管理、帳戶掛失等，這些服務(wù)是否均需經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)？如果這些業(yè)務(wù)延展到用手機(jī)來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行服務(wù)，是否又需要特別的審批或備案程序？借助手機(jī)或電話等通訊中介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件上是否應(yīng)該有所區(qū)別？外國銀行在中國境內(nèi)的分行是否可以申請(qǐng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其條件如何？這些問題都有待立法來明確。

當(dāng)然網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制的構(gòu)筑，必須既要體現(xiàn)對(duì)交易安全的維護(hù)，又要體現(xiàn)法制對(duì)公平競(jìng)爭(zhēng)及效率的追求。

4．1．3．2銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比較，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中銀行對(duì)客戶的義務(wù)的特殊之處有：第一，交易義務(wù)之外的附隨義務(wù)，即銀行履行客戶指令要求時(shí)，必須使用了交易上合理的安全手段，如中國工商銀行《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》規(guī)定：“甲方（銀行）發(fā)放的客戶證書和密碼是乙方進(jìn)入甲方網(wǎng)上銀行系統(tǒng)辦理交易時(shí)確認(rèn)乙方身份的唯一有效憑證”；第二，義務(wù)的時(shí)限性，由于網(wǎng)上銀行交易的速度極為快捷，為使風(fēng)險(xiǎn)分配合理，銀行對(duì)接受指令前的風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)義務(wù)；第三，義務(wù)履行不當(dāng)?shù)呢?zé)任限制，如果銀行延誤資金的入帳給客戶帶來損失，賠償?shù)姆秶抻谫Y金移動(dòng)費(fèi)用、因不恰當(dāng)處理發(fā)生的附加費(fèi)用以及利息，對(duì)于損失產(chǎn)生的結(jié)果不負(fù)賠償責(zé)任（即結(jié)果損害除外）；第四，對(duì)無權(quán)限交易的責(zé)任限制，即如果銀行對(duì)支付指令的確認(rèn)已經(jīng)使用了交易上合理的安全手段，則該無權(quán)限交易由客戶負(fù)責(zé)；第五，預(yù)先聲明的義務(wù)，銀行對(duì)于服務(wù)提供者的責(zé)任、客戶的責(zé)任、交易工具丟失的責(zé)任、錯(cuò)誤的糾正的程序、交易記錄的領(lǐng)取、交易工具失靈時(shí)的對(duì)策、電子貨幣可否兌現(xiàn)、采用的安全技術(shù)、交易條件變更的通知等均應(yīng)作出預(yù)先聲明和及時(shí)通知。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中銀行義務(wù)的上述特點(diǎn)是由電子交易的獨(dú)特性決定的，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易的速度極快，而銀行所提供的服務(wù)之價(jià)格又甚低，因此法律分配風(fēng)險(xiǎn)時(shí)向銀行作了傾向性保護(hù)。我國立法尚未涉及這些內(nèi)容，今后法制的完善有必要借鑒這種取向。

銀行的權(quán)利則主要表現(xiàn)為收取一定的費(fèi)用。如中國工商銀行的服務(wù)協(xié)議規(guī)定：“乙方使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，應(yīng)支付下列費(fèi)用：1.客戶證書工本費(fèi)為每張人民幣100元；讀卡器工本費(fèi)為每臺(tái)人民幣500元；每張客戶證書每年服務(wù)費(fèi)為人民幣200元；每張客戶證書掛失手續(xù)費(fèi)為每次人民幣20元。2.電子付款指令轉(zhuǎn)帳付款業(yè)務(wù)有關(guān)費(fèi)用按照《支付結(jié)算辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)收取?！?/p>

對(duì)客戶而言，其權(quán)利主要是要求銀行按其指令及事先約定的要求提供服務(wù)，并可因銀行過錯(cuò)而遭受損失時(shí)向銀行追償。客戶除有義務(wù)向銀行交納一定的服務(wù)費(fèi)用外，還有以下義務(wù)：第一，電子資金移動(dòng)工具遺失或被盜以后的及時(shí)通知義務(wù)；第二，保護(hù)和控制好交易所需的密鑰，如果密鑰已被披露，應(yīng)及時(shí)地通知有關(guān)當(dāng)事人，工商銀行服務(wù)協(xié)議規(guī)定：如客戶證書或密碼遺失被盜，應(yīng)及時(shí)到開戶銀行辦理書面掛失手續(xù)；第三，謹(jǐn)慎地按照交易規(guī)則向銀行發(fā)出交易指令。

4．1．3．3.簽字與認(rèn)證

網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中交易指令能否真實(shí)、準(zhǔn)確地反映當(dāng)事人的意志，很大程度上取決于電子指令真實(shí)性、完整性的認(rèn)定。從各國現(xiàn)有的實(shí)踐來看，傳統(tǒng)合同法在此問題上主要依賴于當(dāng)事人的簽字或蓋章，且法律往往要求有當(dāng)事人的親筆手簽或機(jī)構(gòu)的蓋章。但是在無紙化的電子交易中，手簽和蓋章的可行性遇到了挑戰(zhàn)，倘若還需經(jīng)此程序則使電子交易的優(yōu)點(diǎn)無法表現(xiàn)出來。正因?yàn)槿绱耍鲊谥付娮咏灰追?、電子商?wù)法都肯定了電子簽字的合法性。為確保電子簽字的安全，法律對(duì)簽字的要求及有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)作了較為詳盡的規(guī)制。其中最重要的內(nèi)容有：（1）簽字的安全性如何界定；（2）與簽字有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)如何分配；（3）保障簽字安全的具體機(jī)制的設(shè)置等。

為確保數(shù)字簽字的安全，法律法規(guī)應(yīng)從以下幾方面來完善：（1）明確安全簽字的構(gòu)成要件，使有關(guān)當(dāng)事人能有針對(duì)性地判定簽字的安全與否；（2）確立有效的識(shí)別機(jī)制，諸如選擇或結(jié)合使用口令、密鑰識(shí)別、指紋識(shí)別、聲音識(shí)別等方法；（3）構(gòu)建權(quán)威的認(rèn)證機(jī)制，尤其是應(yīng)具有確立法定的認(rèn)證機(jī)構(gòu)來履行認(rèn)證職責(zé)；（4）明確規(guī)定當(dāng)事人對(duì)有關(guān)簽字風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，以督促當(dāng)事人謹(jǐn)慎地判斷是否為安全的簽字。

我國商業(yè)銀行在立法未規(guī)定的情況下，在銀行與客戶的協(xié)議中規(guī)定了有關(guān)“簽字”的。建設(shè)銀行、中國工商銀行在其“網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議”中對(duì)（客戶）證書和密碼作了規(guī)定。建設(shè)銀行的服務(wù)協(xié)議將“電子證書”界定為：“銀行交給客戶的用以在交易中識(shí)別客戶身份的電子文件”，協(xié)議的第4條進(jìn)一步指出：“銀行發(fā)給客戶的電子證書和密碼是銀行在提供網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中識(shí)別客戶的唯一依據(jù)?！薄盁o論客戶實(shí)際上是否將電子證書和密碼提供給他人使用，均須對(duì)該電子證書和密碼下完成的一切交易負(fù)責(zé)。如客戶已將電子證書和密碼提供給他人使用，客戶保證不因銀行接受并執(zhí)行了該他人的交易指令而對(duì)銀行提起任何賠償要求?！敝袊ど蹄y行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程》和《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》也有類似規(guī)定。這里的規(guī)定傾向于維護(hù)銀行的利益，因?yàn)檫@意味著，客戶對(duì)于不可控制的原因而引發(fā)未經(jīng)授權(quán)指令經(jīng)過了安全認(rèn)證程序時(shí)，也應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)任。

值得注意的是，1999年8月，由中國人民銀行牽頭組織，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、銀行、深圳銀行、廣東發(fā)展銀行、光大銀行等12家商業(yè)銀行宣布聯(lián)合共建國家金融認(rèn)證中心，這種共建為確保認(rèn)證機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、中立性、公正性和權(quán)威性創(chuàng)造了條件，也避免了金融認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)不

一、各自為政、互相封鎖的局面，并為建立全國統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系奠定了基礎(chǔ)。

當(dāng)然，關(guān)于認(rèn)證機(jī)構(gòu)的合法性、權(quán)威性及其責(zé)任仍需由法律法規(guī)予以明確。

4．1．3．4交易證據(jù)問題

電子交易的無紙化使得糾紛發(fā)生時(shí)，證據(jù)的提供也甚為困難。我國的立法尚未明確規(guī)制數(shù)據(jù)電文證據(jù)的法律地位及其認(rèn)定的具體要求。值得注意的是，1999年3月通過的《合同法》在第11條指出：“書面形式是指合同書、信件及數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載的形式”.這表明，合同法已經(jīng)把數(shù)據(jù)電文視為書面資料，這是否意味著數(shù)據(jù)電文應(yīng)歸入書證中呢？將數(shù)據(jù)電文歸入書證中比較合理，原因有三：其一，數(shù)據(jù)電文雖然具有可視性，但更應(yīng)注意的是其可讀性，因?yàn)槠渥C明力在于其字符表現(xiàn)的內(nèi)容，這與普通書證并無區(qū)別；其二，數(shù)據(jù)電文在很多時(shí)候就是直接以其所載數(shù)據(jù)作為證據(jù)，尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的電子數(shù)據(jù)；其三，數(shù)據(jù)電文的證明力還可以直接通過有紙化的書面形式來表現(xiàn)，這也是許多國家立法要求銀行必須向客戶提供交易信息的重要原因。

在無紙化的電子交易中，表明交易信息的數(shù)據(jù)電文的客觀性、真實(shí)性則是法律所關(guān)注的問題。鑒于我國立法尚未明確電子證據(jù)的地位，一些銀行在其交易協(xié)議中對(duì)電子證據(jù)的地位作了規(guī)定，如中國建設(shè)銀行的服務(wù)協(xié)議中規(guī)定：“網(wǎng)上銀行服務(wù)中發(fā)生的電子憑證和交易記錄是確定交易效力的真實(shí)性和有效性的依據(jù)?！边@種約定對(duì)立法的不足有補(bǔ)充意義。況且，一些國外的立法也允許當(dāng)事人在協(xié)議中約定電子記錄的法律約束力。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的電文數(shù)據(jù)真實(shí)性的維護(hù)義務(wù)應(yīng)由法律來強(qiáng)制性規(guī)定，因?yàn)橐环矫驺y行有義務(wù)謹(jǐn)慎保護(hù)好記錄交易信息的電文數(shù)據(jù)，另一方面對(duì)于纂改、偽造電文數(shù)據(jù)的違法者予以嚴(yán)厲的制裁。銀行在電子化交易中對(duì)數(shù)據(jù)電文的占有，起著主導(dǎo)作用。因?yàn)殂y行對(duì)有關(guān)服務(wù)的信息處理過程的整體負(fù)有管理責(zé)任，而且它直接占有著有關(guān)交易的各種重要電子化信息，特別是我國現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供者僅限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，法律更有必要要求銀行維護(hù)好有關(guān)數(shù)據(jù)電文的真實(shí)性。這不僅對(duì)未來發(fā)生的糾紛之解決有重要意義，而且對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)關(guān)、審計(jì)機(jī)關(guān)的執(zhí)法也是極為必要的。

4．2安全隱患盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客”來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。

針對(duì)網(wǎng)上銀行出現(xiàn)的各種安全問題，一些商業(yè)銀行也積極采取措施“亡羊補(bǔ)牢”。一位農(nóng)業(yè)銀行工作人員告訴記者，從2006年8月1日起，農(nóng)行銀行卡差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)(集中版)正式上線運(yùn)行，該系統(tǒng)采用安全性和實(shí)用性都極高的加密技術(shù)，實(shí)行業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重保險(xiǎn)，能夠從根本上保證客戶資金安全。工商銀行則規(guī)定在銀行柜臺(tái)辦理的靜態(tài)密碼網(wǎng)上銀行客戶的每日交易限額從5000元變下調(diào)為300元，需要大額交易的客戶必須申請(qǐng)專業(yè)版網(wǎng)上銀行，并使用“U盾”或動(dòng)態(tài)口令卡等安全工具。

中國金融認(rèn)證中心負(fù)責(zé)人李曉峰指出，銀行自建安全認(rèn)證系統(tǒng)的安全性雖然可以保障，但問題在于，作為交易一方的銀行，同時(shí)又是標(biāo)準(zhǔn)制訂的一方，一旦銀行與用戶因網(wǎng)銀業(yè)務(wù)產(chǎn)生糾紛，話語權(quán)將完全掌控在銀行手中，這樣對(duì)用戶不公平。這就需要獨(dú)立于銀行與用戶之外的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)來統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。然而，現(xiàn)在各大商業(yè)銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站，多數(shù)還是采用用戶名、密碼的形式進(jìn)行安全認(rèn)證，采用合法第三方數(shù)字證書的用戶僅有2%。筆者注意到，中國銀監(jiān)會(huì)近期下發(fā)《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)的通知》，規(guī)定今后在各大銀行開通網(wǎng)上銀行的客戶在使用網(wǎng)銀賬戶轉(zhuǎn)出資金時(shí)，單筆超過1000元或日累計(jì)超過5000元，必須使用雙重身份認(rèn)證。所謂雙重身份認(rèn)證，第一重認(rèn)證是指網(wǎng)銀客戶的用戶名和密碼；第二重認(rèn)證是動(dòng)態(tài)口令卡和數(shù)字證書等網(wǎng)上銀行用戶持有、保管并使用可實(shí)現(xiàn)其他身份認(rèn)證方式的信息，以確保網(wǎng)上銀行賬戶的資金安全。

4．3技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無紙化和瞬時(shí)性的特點(diǎn)，決定了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)要高于實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容，也是金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題。它主要包括交易主體的身份識(shí)別、交易過程的商業(yè)機(jī)密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是在未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。這些問題如果不能有效解決好，必然會(huì)造成損失，影響信用。

4．3．1安全技術(shù)本土化

常識(shí)告訴我們，外國之所以出口網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備，就是因?yàn)槠渫耆梢钥刂谱约旱脑O(shè)備，可以隨時(shí)進(jìn)入該安全產(chǎn)品。那么我國的網(wǎng)絡(luò)就沒有安全可言了，特別是在關(guān)系到國家命脈的金融行業(yè)的網(wǎng)上銀行的安全沒有可靠的保障，風(fēng)險(xiǎn)是不可估量的。因此，我國應(yīng)立法對(duì)該關(guān)鍵問題進(jìn)行嚴(yán)格的控制和管理。網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，特別是網(wǎng)上銀行的安全產(chǎn)品，必須使用國內(nèi)自主生產(chǎn)的安全產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)加大在網(wǎng)絡(luò)安全方面的投入，不斷開發(fā)出自己的安全產(chǎn)品，達(dá)到安全技術(shù)的本土化。從而避免使用外國安全產(chǎn)品而產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)問題很重要也很關(guān)鍵，筆者希望國家能夠盡快立法來解決該問題。

4.3.2嚴(yán)格網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入

目前,由于我國市場(chǎng)機(jī)制不健全,信用意識(shí)薄弱,銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差,市場(chǎng)拓展存在盲目的傾向。因此對(duì)于剛剛面世的網(wǎng)上銀行,仍然需要實(shí)行審批制。對(duì)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入需要把握以下幾點(diǎn):

第一,我國目前宜限制這種完全虛擬的網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入,而準(zhǔn)許具備條件的虛實(shí)結(jié)合的網(wǎng)上銀行設(shè)立。第二,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須有嚴(yán)密的安全政策、制度規(guī)范和操作程序,形成以安全為中心的制度保障體系。第三,網(wǎng)上銀行必須建立嚴(yán)密的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn),采用先進(jìn)的加密技術(shù),并通過權(quán)威機(jī)構(gòu)的安全認(rèn)證,方可進(jìn)入市場(chǎng)。

4.3.3加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是由于計(jì)算機(jī)技術(shù)和INTERNET的開放性、國際性和自由性而產(chǎn)生的，國此人民銀行要做好對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)監(jiān)管：一是要建立一整套對(duì)網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、評(píng)估的技術(shù)監(jiān)管指標(biāo)，據(jù)此對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估、考核；二是構(gòu)筑有力的技術(shù)監(jiān)管平臺(tái)；三是應(yīng)督促商業(yè)銀行根據(jù)汁算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)烴變化的情況及時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，以確保金融數(shù)據(jù)及各項(xiàng)信息資料的安全．保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行

4.4 產(chǎn)品匱乏目前中國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)匱乏，沒有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品，無論是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

五．前景展望

近日，由《電子商務(wù)世界》雜志社主辦的一年一度的“2007第三屆中國電子支付高層論壇”在京召開。來自政府、銀行、支付企業(yè)、專家、媒體共計(jì)500余人參加了本次大會(huì)。據(jù)大會(huì)的最新資料顯示，中國電子商務(wù)的發(fā)展速度很快，2001年中國電子商務(wù)支付市場(chǎng)的規(guī)模是9億元人民幣，到2005年該數(shù)字已增長(zhǎng)到160億，而2006年為330億元，預(yù)計(jì)2007年電子商務(wù)交易額將超過600億元，同時(shí)開設(shè)網(wǎng)上服務(wù)的銀行將超過50家。

隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的改變，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性開始增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，網(wǎng)上銀行用戶在網(wǎng)民中的占比將逐年遞增。2005年底中國個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶達(dá)到3460萬戶，較2004年增長(zhǎng)103.5%，占互聯(lián)網(wǎng)用戶的38.7%。據(jù)賽迪顧問最新推出的《2006中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)未來五年內(nèi)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)仍將快速增長(zhǎng)，到2010年網(wǎng)上銀行用戶數(shù)有望超億。

2005年中國個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速，尤其是招商銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行個(gè)用戶增長(zhǎng)率都超過50%。當(dāng)然，2005年企業(yè)網(wǎng)上銀行仍然占據(jù)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)主體，企業(yè)網(wǎng)上銀行的交易額占了總交易額的96.7%，達(dá)70.2萬億元，較2004年增長(zhǎng)21.3萬億，但是個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)速度更快，增長(zhǎng)率已達(dá)到300％。據(jù)賽迪顧問最新推出的《2006中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，未來五年內(nèi)，企業(yè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而個(gè)人網(wǎng)上銀行市場(chǎng)將繼續(xù)快速增長(zhǎng)，在2006年－2008年之間，市場(chǎng)交易額將接近成倍地增長(zhǎng)，之后有所平緩，到2010年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計(jì)有望超30萬億。

第四篇：會(huì)議發(fā)言

該說的班長(zhǎng)團(tuán)支書都已經(jīng)說了，我在這里想講的就是，感謝大家對(duì)我們工作的支持，但愿我們能為班級(jí)在學(xué)習(xí)、生活方面做更多的貢獻(xiàn)。

我想提出來的就是這次青協(xié)的活動(dòng)中，鄧曉明、熊耀平、吳龍發(fā)、李龍、吳少唐等同學(xué)作出的貢獻(xiàn)不可磨滅，雖然我們的活動(dòng)做得不是很完美，但是我們真正在乎的應(yīng)該是我們的兄弟姐妹般的感情，我們的學(xué)習(xí)過程。

也就是這些了，我希望我們以后能在一起戰(zhàn)勝更多的困難，我還是那句話，無論是現(xiàn)在還是將來。

第五篇：會(huì)議發(fā)言

會(huì)議發(fā)言

口譯的“縮”

1． 由于中國鼓勵(lì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并投入巨資，中國的環(huán)境有了顯著的改善。

China’s encouragement and big investment in environmental protection industry led to a much better invironment.2.在過去的五年中他一直堅(jiān)持不懈，努力訓(xùn)練，最終重奪世界冠軍。

His perseverence and hard training in the last five years helped him regain world championship.3.盡管在這一行他經(jīng)驗(yàn)不足，但是憑借自己的刻苦鉆研，在不久之后他就成為最佳銷售。Little experience didn’t prevent him from becoming the best salesman with his loborious work.4.盡管在十年前韓國還只是一個(gè)經(jīng)濟(jì)落后，資源匱乏的弱國。但是通過引進(jìn)外資，發(fā)展工業(yè)，現(xiàn)在的韓國已是亞洲經(jīng)濟(jì)四小龍之一。

A less-competitive country backward in economy and lack of resources ten years ago,Korea has become one of the four _________in Asia by introducing foreign investment and developing industry.5.黃山位于安徽省境內(nèi)，方圓約二十平方公里，是海內(nèi)外知名的旅游景點(diǎn)，每年來此旅游的游客不計(jì)其數(shù)。

The Yellow Mountain,located in An Hui Province and covering an area of about twenty squre kilometers,is a world-known scenic spot with numerous tourists annually.口譯之禮儀祝辭篇

1.歡迎辭

Words and Phrases:official launch,on the occasion of,opening ceremony,long-term,enthusiastic,enthusiasm,dynamic,dynamics,energy,energetic,vigor,vigorous, cradle of ancient civilization,childhood dream,delegation,meet old friends and establish new contacts,cosmopolitan city,cosmopolis,metropolitan city,metropolis,harbour,port,appreciation,grateful,arrival,friends coming from afar,cooperation,strategic partnership,Bon Voyage,have a safe trip home,meet sb all the way,wish sb a unforgettable journey，extend/express one’s warm welcome to,distinguished guests,VIP,host,on behalf of,faculty,staff,crew,contribution to

Sentences:I regard it my great honor/pleasure/privilege to have the rare opportunity to have visit our city of ____,which is crowned as _______,and I do hope that Your Honor enjoy your stay here and see by your own eyes the great hospitality of people here as well as its fabulous dynamics.2.感謝辭

Words and Phrases:extraordinary,utmost courtesy,genuine friendship,diversity,gracious invitation,hospitable,hospitality,heart-felt,sincere,sincerity,remarkable,accomplishment,feats, Impress,impressive,cordial/sincere,participate,participant,fruitful,rewarding,at the close of,join sb in the toast to_______,cheers!

At the joyous moment/time of ____,I, on behalf of _____,would like to take this opportunity to express my heartfelt thanks to ____ who____.Now, may I ask you to join me in a toast to____,cheers!

3.會(huì)議發(fā)言

Words and from various circles,profound,constuctive,reference and study,a complete success,opening address,closing address,panel discussion,interpreter,simultaneous interpreter,exchange views on,in a wide range of areas,shared desire,mutual understanding and trust/respect/benefit,be convinced that,have positive/negative impact on,bilateral relation,in the principal of,equality,hand in hand,work together,based on,on the basis of,precondition/prerequisite,I have the honor to introduce

I now have the pleasure of introducing to you the first distinguished speaker…

The next speaker is Mr.Bryan,who will now deliver his address to the conference

I would like to call the meeting to order

高頻短句今天晚上我們?cè)谶@里設(shè)宴歡迎應(yīng)。。邀請(qǐng)前來我國訪問的。。閣下和。。其它貴賓們，感到十分榮幸。

We are honored to host the dinner this evening in honor of distinguished…and other honorable guests from…who have come to China at the invitation of …將作為新的一頁載入。。友好的史冊(cè)

be remembered as a shining page in the history of … friendship首先，請(qǐng)?jiān)试S我向遠(yuǎn)道而來的貴賓們表示熱烈的歡迎。

Allow me ,first of all,to express our hearty welcome to our distinguished guests coming from afar.我代表。。歡迎各位朋友訪問中國

On behalf of …,I wish to welcome our friends who have come to visit China.我一定向他轉(zhuǎn)達(dá)您的問候和邀請(qǐng)

I will surely remember you and your invitation to him.今天，我們懷著愉快的心情同。。歡聚一堂

We are joyfully gathering here today with…今天我們懷著無限惜別的心情，歡送。。

With a sense of great sorrow we bid farewell today to…今天，我們?cè)谶@里集會(huì)隆重紀(jì)念。。周年

We meet here today to solemnly commemorate the anniversary of …女士們，先生們，歡迎各位的光臨。演出很快就要開始了，請(qǐng)盡快入座。

Ladies and gentlemen,good evening.The concert would start soon.Please make yourself seated.Thank you.主席先生，我懷著非常愉快的心情出席本屆年會(huì)，值此大會(huì)開幕之際，我為能有機(jī)會(huì)就

和平與發(fā)展問題進(jìn)行發(fā)言，謹(jǐn)向東道主致以深深的謝意。與此同時(shí)，我向所有與會(huì)代表致以崇高的敬意。

Mr.Chairman,it is with great pleasure that I am here to attend this annual meeting.On the Phrases:symposium,seminar,guests

occasion of this opening ceremony,I would like to express my deep appreciation to the host for this opportunity to address the topic of peace and development,and pay my high respect for all the representatives present at the meeting.