第一篇：中國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展

一、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段 這個階段又可以劃分為前后兩個階段。1957-1975年為第一個小階段，該階段我國計(jì)算機(jī)整體應(yīng)用水平較低，計(jì)算機(jī)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用主要是采用批處理方式進(jìn)行后臺業(yè)務(wù)的核對和監(jiān)督。1975-1979年為第二個小階段。該階段進(jìn)行了“全國大中城市銀行核算網(wǎng)實(shí)驗(yàn)工程”，雖未完全達(dá)到目的，但積累了寶貴的銀行電子化管理和操作經(jīng)驗(yàn)。國金融體制改革的不斷深入，銀行業(yè)開始全面使用計(jì)算機(jī)，但在管理觀念和管理手段上，主要限于利用計(jì)算機(jī)輔助銀行業(yè)務(wù)管理，而不是將計(jì)算機(jī)及通訊技術(shù)作為銀行服務(wù)創(chuàng)新的手段和服務(wù)品種。在這個階段，由于全國金融電子化缺乏統(tǒng)一規(guī)范和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，阻礙了金融服務(wù)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展。全球影響的日益加深，以及信息技術(shù)的快速發(fā)展，中國的銀行業(yè)在20世紀(jì)90年代進(jìn)入到金融電子化的發(fā)展階段。1993年，中國政府明確宣布將“金卡”工程作為重要的國民經(jīng)濟(jì)信息化工程是這個階段開始的標(biāo)志。在這個階段

中，中國人民銀行及各大商業(yè)銀行均先后建立起銀行管理信息系統(tǒng)及綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。在國內(nèi)大部分城市，本地清算系統(tǒng)、儲蓄通存通兌系統(tǒng)、對公業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、信用卡自動處理系統(tǒng)和ATM等系統(tǒng)先后投入運(yùn)行。1991年，在世界銀行提供的6000萬美元貸款技術(shù)支持下，中國人民銀行開始在全國建設(shè)電子資金轉(zhuǎn)帳（EFT）系統(tǒng)，1995年9月，全國建成400多個小站并成功聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。1996年5月，主站切換成功，穩(wěn)定了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，為全國金融電子化發(fā)展提供了必不可少的信息基礎(chǔ)設(shè)施。截止1997年底，中國人民銀行金融通信網(wǎng)采用VAST（Very Small Aperture Data Terminal）衛(wèi)星通信技術(shù)建成遠(yuǎn)端小站650個，覆蓋全國所有二級分行和部分經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣支行，在網(wǎng)上運(yùn)行五種應(yīng)用系統(tǒng)，即中國人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）、話音系統(tǒng)、NET證券交易系統(tǒng)、金稅系統(tǒng)和快通工程。在該網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，中國金融機(jī)構(gòu)開始大規(guī)模建立支付系統(tǒng)，包括同城票據(jù)自動清算系統(tǒng)、大額支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、信用卡支付系統(tǒng)及證券交易清算系統(tǒng)。1993年以來，中國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)形成了一定的商業(yè)化基礎(chǔ)，中國銀行卡市場的發(fā)展取得了長足的進(jìn)步,到2000年9月末，全國有55家金融機(jī)構(gòu)開辦了銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡總量超過2億5千萬張。但與發(fā)達(dá)國家人均持有信用卡2張相比依然存在著很大的差距。目前，中國

現(xiàn)金在總流通中所占的比例還是很高，達(dá)到25%,而發(fā)達(dá)國家這一比例不到8%。這種總體的金融環(huán)境充分說明中國電子貨幣的發(fā)展還處于初級階段。1996年招商銀行推出“一卡通”業(yè)務(wù)，主要解決一張存折一個幣種或一種服務(wù)的單一性問題，使客戶憑借一張卡可以享受不同貨幣存儲、同一貨幣不同存儲期限的銀行服務(wù)，而且轉(zhuǎn)存劃帳十分方便。現(xiàn)在，“一卡通”客戶數(shù)量已超過 1000萬戶。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行的興起階段（1998年至今）：據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心公布的統(tǒng)計(jì)報告，截止到1998年底，中國連接因特網(wǎng)的計(jì)算機(jī)總數(shù)已達(dá)74.7萬臺，上網(wǎng)的用戶為210萬戶，WWW站點(diǎn)數(shù)為5300個。這為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展興起提供了必要的技術(shù)和社會條件。1997年4月，招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，同時推出了網(wǎng)上企業(yè)銀行和個人銀行服務(wù)。1997年10月，工商銀行在因特網(wǎng)上建立銀行主頁，向外界宣傳工行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，為網(wǎng)絡(luò)用戶提供業(yè)務(wù)指南。1998年3月6日，中國銀行成功地進(jìn)行了第一筆電子交易。接著，其他幾家銀行也紛紛推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，中國的網(wǎng)絡(luò)銀行真正進(jìn)入了起步階段。

二、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有：招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行和上海浦東發(fā)展銀行等。的銀行，也是目前國內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類較多、服務(wù)地區(qū)范圍較廣的銀行，因而對電子商務(wù)的支持也較強(qiáng)。

1998年2月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。目前，招商銀行網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”無論是在技術(shù)的領(lǐng)先程度或是在業(yè)務(wù)量方面均在國內(nèi)同業(yè)處于絕對領(lǐng)先地位。在網(wǎng)上個人銀行業(yè)務(wù)方面，諸如搜狐、新浪、8848和南方航空等80%的國內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站將“一網(wǎng)通”列為首選或唯一的網(wǎng)上支付工具，累計(jì)在B2C方面已超過30萬個客戶。在網(wǎng)上企業(yè)銀行方面，交通部、中國人民銀行總行、朗訊科技和海爾等眾多政府單位和知名企業(yè)均使用招行網(wǎng)上企業(yè)銀行進(jìn)行財務(wù)管理，交易金額超過了10000億元人民幣。1999年，招商銀行“一網(wǎng)通”被中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)大賽組委會評為中國十大優(yōu)秀網(wǎng)站（金融證券類）。

1997年7月正式投產(chǎn)。1999年8月推出的“銀證快車”，用于與政證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財，僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對分公司的財務(wù)監(jiān)控等。在個人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長城電子借記卡和外幣結(jié)算的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進(jìn)行結(jié)算。1999年8月向社會推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，先后實(shí)現(xiàn)的功能包括對私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費(fèi)、對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務(wù)。1998年8月開始開發(fā)“中國工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)”，歷時兩年。目前，該系統(tǒng)覆蓋工商銀行一百多個城市，成為既能為企業(yè)客戶服務(wù)，又能為個人客戶服務(wù)，既有帳務(wù)查詢、管理等基本功能，又能實(shí)現(xiàn)BtoB、BtoC網(wǎng)上支付的綜合性、大規(guī)模的網(wǎng)上銀行。1998年，目前已在上海、鄭州、重慶等大城市開通。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)從簡單的信息發(fā)布、個人帳戶查詢等發(fā)展到網(wǎng)上外匯買賣、網(wǎng)上支付等范圍更廣的業(yè)務(wù)品種。1999年底推出了第一版網(wǎng)上銀行，并在北京投入使用。2000年4月，又通過廣州地區(qū)試點(diǎn)推出第二個版本。目前，經(jīng)過改進(jìn)和完善的第三個版本已經(jīng)投入運(yùn)行，并在全國推廣。光大銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要提供企業(yè)、集團(tuán)、個人查詢等服務(wù)，尤其是集團(tuán)服務(wù)獨(dú)有特色。2000年6月推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。先期開通的是網(wǎng)上企業(yè)銀行。目前，已有100多家客戶用上了網(wǎng)上企業(yè)銀行。到2001年上半年，全國250多個網(wǎng)點(diǎn)已全部開通網(wǎng)上公司業(yè)務(wù)，并將個人銀行業(yè)務(wù)作為今年推廣的重點(diǎn)。

第二篇：網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀調(diào)研

摘要：隨著信息技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融業(yè)中，網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并且迅速憑借其便捷的服務(wù)、低廉的成本等優(yōu)勢，受到人們的青睞。電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展為網(wǎng)上銀行提供了廣闊的發(fā)展空間，也使得發(fā)展網(wǎng)上銀行成為一種必要。筆者將對我國網(wǎng)上銀行取得的發(fā)展成就、面臨的局勢、存在的不足之處和改進(jìn)方式展開論述。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；市場格局；存在問題

1995年世界上第一家網(wǎng)上銀行在美國誕生，隨后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開始了爆發(fā)式的發(fā)展。網(wǎng)上銀行的興起，正悄然帶來一場金融界的革命風(fēng)暴。

一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展成就

1997年，招商銀行在國內(nèi)首開網(wǎng)上銀行先河，并推出了企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券等多項(xiàng)服務(wù)。2001年，網(wǎng)上銀行用戶發(fā)展到200多萬戶，2003年，非典的爆發(fā)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2007年上半年客戶數(shù)達(dá)到6900萬，2007年年底，８５％以上的網(wǎng)民購物時，采用網(wǎng)上支付的方式，網(wǎng)銀用戶數(shù)增長到8500萬，2009年網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)1．08億人，市場交易值2500億，其中網(wǎng)銀交易額達(dá)440至450萬億，全國網(wǎng)銀個人用戶達(dá)1.5億，企業(yè)客戶達(dá)400多萬戶。數(shù)據(jù)顯示出我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展的豐碩成果及其發(fā)展前景一片光明。

二、網(wǎng)上銀行當(dāng)前的市場格局

從2008年網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的交易規(guī)模來看，建設(shè)銀行電子銀行交易額為77．64萬億元，工商銀行為68．07萬億元，招商銀行為11．43萬億元，國內(nèi)網(wǎng)銀市場形成三足鼎立之勢。但到2009年之后，農(nóng)行，交行等各大銀行電子銀行交易額也得到了很大提高，網(wǎng)上銀行當(dāng)前市場格局大有遍地開花之勢。

從網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的品牌知名度來看，招商銀行的“一網(wǎng)通”、工商銀行的“金融@家”、建設(shè)銀行的“e路通”等品牌在人們心中有著比較高的知名度。

三、我國網(wǎng)上銀行當(dāng)前所處的階段

網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個階段。第一階段，銀行在網(wǎng)上通過網(wǎng)站宣傳介紹業(yè)務(wù)，為客戶提供服務(wù)信息。第二階段，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上得以開展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供基本的交易服務(wù)。第三階段，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)基本成熟，可以提供完備的交易服務(wù)。第四階段，豐富擴(kuò)張業(yè)務(wù)品種，將經(jīng)營范圍擴(kuò)展到非銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)領(lǐng)域。

目前，我國大部分網(wǎng)上銀行處于第二階段，其服務(wù)還不能與傳統(tǒng)銀行相抗衡。少數(shù)銀行已進(jìn)入第三階段，其中，以工商銀行和招商銀行最具代表性。但沒有銀行進(jìn)入第四階段。在這一方面，國內(nèi)外情況相似，我國銀行的信息化建設(shè)在某些方面確實(shí)與外國銀行存在較大差距，但是在網(wǎng)銀方面差距不大。

四、網(wǎng)上銀行現(xiàn)存的問題

我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展確實(shí)取得了令人欣慰的成就，但是，與此同時，我們必須承認(rèn)，我國網(wǎng)銀的發(fā)展遇到了許多的問題。

（一）信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

當(dāng)前，國內(nèi)的計(jì)算機(jī)普及率還很低，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)發(fā)展滯后，很多必須的服務(wù)器和操作系統(tǒng)依賴于從發(fā)達(dá)國家的進(jìn)口。與此同時，銀行內(nèi)部的基礎(chǔ)系統(tǒng)相對薄弱，部分銀行還缺少綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)處理中心，各系統(tǒng)之間缺乏鏈接平臺，協(xié)調(diào)性、共享性差，后臺處理系統(tǒng)無法提供全天候服務(wù)。制約了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在時間和空間上的發(fā)展。

（二）市場主體的發(fā)展不健全

當(dāng)前，國內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)大多未建立起完善的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，只是對傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的電子化延伸，服務(wù)層次低，功能局限于存款、匯款、代收費(fèi)、匯兌等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格地說，只能算是柜臺業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。

（三）沒有形成一套穩(wěn)定的盈利機(jī)制

我國的網(wǎng)上銀行大都采用傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行的綜合運(yùn)營的模式，在這種背景下，網(wǎng)銀提供的只是簡單的支付服務(wù)，只是以交易渠道的形式存在，盈利很少。另外，網(wǎng)銀有著較強(qiáng)的吸收存款的能力，但發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差贏利的機(jī)制?？傊?dāng)下，國內(nèi)網(wǎng)上銀行大都處于投入階段，產(chǎn)出值還較少。

（四）網(wǎng)上銀行的安全性有待加強(qiáng)

有報告顯示，非現(xiàn)有網(wǎng)銀用戶中，71．7%的人最擔(dān)心的問題是網(wǎng)銀的安全性。網(wǎng)絡(luò)安全已成為制約網(wǎng)銀發(fā)展的主要因素。

在管理方面，目前沒有形成一套系統(tǒng)的風(fēng)險管理體系，缺乏成熟的管理流程，風(fēng)險研究多偏重于技術(shù)層面，對風(fēng)險的防范措施匱乏，網(wǎng)銀與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間沒有形成統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系，加上黑客、病毒的襲擊，大大挫傷上了網(wǎng)民使用網(wǎng)銀的積極性。

（五）使用范圍小，顧客面窄

一方面，經(jīng)濟(jì)總量大、人均小的現(xiàn)實(shí)導(dǎo)致我國網(wǎng)絡(luò)普及率低，網(wǎng)絡(luò)交易額少，網(wǎng)上銀行缺乏基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查，目前使用網(wǎng)絡(luò)的美國成年人數(shù)已經(jīng)超過一億，約占國民人口總數(shù)的一半，而我國的使用率不足四分之一，并且，有三分之一的網(wǎng)民是學(xué)生，他們使用網(wǎng)銀的幾率不大，大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)是為了娛樂和尋找信息。

另一方面，當(dāng)前，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展集中于東南沿海的一些經(jīng)濟(jì)科技力量雄厚的大城市里，而很多欠發(fā)達(dá)的邊遠(yuǎn)地區(qū)很少甚至沒有網(wǎng)上銀行，這就制約了我國網(wǎng)上銀行的服務(wù)對象、服務(wù)區(qū)域以及清算金額，導(dǎo)致網(wǎng)銀業(yè)務(wù)規(guī)模不大，覆蓋面低，普及率依賴于各地的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和使用者的素質(zhì)。

（六）在第三方的監(jiān)管方面還需加強(qiáng)

網(wǎng)上業(yè)務(wù)范圍廣、延展性大，涉及到較多的第三方，例如網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、保險經(jīng)紀(jì)人、證券交易商、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運(yùn)營商等等。事實(shí)上，如果這些第三方的行為不當(dāng)，給銀行業(yè)造成較大損失。而銀行對合伙方和第三方的依賴度正日益加深，因此，為了規(guī)避業(yè)務(wù)外包和第三方帶來的風(fēng)險，銀行須要制定涵蓋監(jiān)管合伙人和第三方在內(nèi)的管理程序。

（七）相關(guān)法規(guī)發(fā)展滯后

近年來，我國網(wǎng)上銀行的法律保障體系建設(shè)，取得了一定的成效，相繼頒布了、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行安全評估指引》、《電子支付指引》等法律法規(guī)，一定程度上規(guī)范了網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)入、管理和風(fēng)險控制，為網(wǎng)上銀行的高效安全發(fā)展提供了法律基礎(chǔ)。但是，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅猛，法規(guī)的制定仍舊相對滯后，指導(dǎo)性和操作性不強(qiáng)。對于交易規(guī)則、交易合同的有效性、當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面仍難以界定。

五、推動網(wǎng)銀業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)化、信息化的基礎(chǔ)建設(shè)

網(wǎng)上銀行的發(fā)展取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的水平和信息知識的普及度。據(jù)調(diào)查，美國以每年17．7％的增速加大對金融信息業(yè)的投資。我們應(yīng)增強(qiáng)緊迫感，加快信息基礎(chǔ)建設(shè)，更新國民理財觀念，提高銀行網(wǎng)絡(luò)化水平。

（二）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新

創(chuàng)新是企業(yè)進(jìn)步的根本動力，當(dāng)前網(wǎng)銀的主流產(chǎn)品仍舊局限于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該提升產(chǎn)品創(chuàng)新意識，加快創(chuàng)新腳步，以滿足不同收入者的需要，同時，銀行要充分利用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通全球的功能，努力拓展海外市場。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)者利益的保護(hù)

當(dāng)前，消費(fèi)者利用網(wǎng)絡(luò)獲取信息的成本大大減少，但信息量并不完備。而且，目前網(wǎng)銀的相關(guān)法規(guī)不完善，金融機(jī)構(gòu)很可能利用法律漏洞牟利，這樣就使得消費(fèi)者的合法權(quán)益處于危險之中。國外在保護(hù)消費(fèi)者利益方面有著比較成功的例子，如美國的“100美元原則”，即

如果消費(fèi)者沒有明顯不當(dāng)行為致使其賬戶受損，則用戶對損失的承擔(dān)以100美元為上限，其余的損失交由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。我國可以借鑒這類保護(hù)措施，確實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法利益。

（四）完善相關(guān)付律法規(guī)以及監(jiān)管制度

政府、銀行、企業(yè)要共同營造網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好內(nèi)部環(huán)境。發(fā)展三項(xiàng)核心技術(shù)：建立服務(wù)平臺技術(shù)、Web技術(shù)以及安全保密技術(shù)，保證支付的安全性。與此同時，政府要加快健全和完善與網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律法規(guī)，明確對網(wǎng)上銀行犯罪的處罰和量刑，切實(shí)保障消費(fèi)者的權(quán)益。再者，要建立起一套確實(shí)可行的監(jiān)管模式，明確監(jiān)管規(guī)則，確保網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)交易能購合法合規(guī)的安全進(jìn)行，但是，因?yàn)椴煌木W(wǎng)絡(luò)銀行自身的發(fā)展方向和階段不同，如果強(qiáng)制執(zhí)行某一統(tǒng)一規(guī)范，可能會導(dǎo)致一些網(wǎng)絡(luò)銀行喪失創(chuàng)新的熱情和主動性，而且會增加競爭者參與的成本，削弱市場競爭，所以，相關(guān)部門在制定規(guī)則時要兼顧公平與效益。結(jié)束語：網(wǎng)上銀行是21世紀(jì)銀行業(yè)的必爭之地，網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種不可阻擋的趨勢，是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，也是銀行提高市場競爭力重要手段，這些年來，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)雖然取得了較大的發(fā)展，但仍面臨許多亟待解決的制約因素，相關(guān)部門應(yīng)加緊完善技術(shù)和制度建設(shè)，以確保我國網(wǎng)銀業(yè)的健康快速發(fā)展。

作者單位：中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]沈如衛(wèi).我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策分析[J].現(xiàn)代商業(yè).2010，9.[2]鄭延.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].金融與經(jīng)濟(jì).2009,5..[3]鄒湘豫.我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)問題對策研究[J].中國市場.2010:32.[4]蘭娜.我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及發(fā)展前景[J].科技情報開發(fā)與經(jīng)濟(jì).2009:19:33.

第三篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析論文

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

05級應(yīng)用(1)班姓名:李忠友學(xué)號:2005081116

【摘要】電子商務(wù)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了機(jī)遇。論文對我國網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了對比研究。我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹立良好的企業(yè)形象，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局。走出一條符合中國銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行信用機(jī)制

1、引言

自1995年美國誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以來，網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達(dá)國家銀行都將發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行作為迎接挑戰(zhàn)、參與競爭、取得競爭優(yōu)勢的重要戰(zhàn)略。論文對我國網(wǎng)絡(luò)銀行和發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了多方面的對比，希望能從中尋找突破口，確定我國網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上的深層次發(fā)展戰(zhàn)略。

2、電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來的影響和機(jī)遇

電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費(fèi)者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了機(jī)遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的武器。網(wǎng)絡(luò)銀行以優(yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務(wù)為人們展現(xiàn)了未來銀行的發(fā)展模式，成為金融發(fā)展的方向。電子商務(wù)給銀行業(yè)的發(fā)展所帶來的影響和機(jī)遇表現(xiàn)在以下幾個方面：

2．1、巨大的市場，全新的競爭規(guī)則

數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)絡(luò)用戶被互聯(lián)網(wǎng)連接起來，而且以每年70%的速度增加，為銀行業(yè)展現(xiàn)了一個全球性的巨大市場。基于Internet的電子商務(wù)賦予銀行業(yè)一種全新的營銷方式，帶動金融業(yè)實(shí)現(xiàn)國際化，并重新構(gòu)架市場競爭規(guī)則：所有銀行無論實(shí)力和規(guī)模大小，在網(wǎng)絡(luò)上一律平等，跨國經(jīng)營不再是大銀行的專利。這預(yù)示著電子商務(wù)時代的銀行，主要靠先進(jìn)科技所增加的競爭力來確立競爭優(yōu)勢。

2．2、全新的服務(wù)模式

電子商務(wù)時代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營和服務(wù)模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、無人銀行、電話銀行、信息服務(wù)中心等，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務(wù)模式。新的服務(wù)模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務(wù)。

2．3、全新的運(yùn)作模式

電子商務(wù)時代的銀行，隨著高科技的迅猛發(fā)展，運(yùn)作模式趨向虛擬化、智能化?，F(xiàn)代銀

行不再需要在各地區(qū)設(shè)置分行等分支機(jī)構(gòu)來擴(kuò)展業(yè)務(wù)，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動者便可為客戶提供全方位服務(wù)。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作模式

3．1、網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行（E-Bank,ElectronicBank）又稱在線銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行，是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)染W(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。

E-Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新網(wǎng)絡(luò)銀行，這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進(jìn)行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）；另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到Internet，開創(chuàng)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

3．2、E-Bank的運(yùn)作

這里簡談一下基于SET協(xié)議的網(wǎng)上交易（BtoC）E-Bank的運(yùn)作。

首先客戶要在自己的計(jì)算機(jī)里安裝一個電子錢包，然后需要到CA認(rèn)證中心（到CA的網(wǎng)站）去申請一個證書，這個證書用來在做交易的時候跟商家與銀行做身份上的認(rèn)證。做好了這些準(zhǔn)備工作以后，客戶便可以進(jìn)行在線支在線支付了。

以網(wǎng)上購物為例：客戶通過自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后，把它放在購物車?yán)锝Y(jié)算，在結(jié)賬單里填寫姓名、地址、聯(lián)絡(luò)方式；接著啟動電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來付款；此時，計(jì)算機(jī)上會出現(xiàn)一個窗口來確認(rèn)商店，實(shí)際上這就是證書在起驗(yàn)證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過認(rèn)證的真實(shí)的商店，這些信息則來自CA和支付網(wǎng)關(guān)；確認(rèn)商店后，下一步就是驗(yàn)證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當(dāng)通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)完成驗(yàn)證并反饋回來的時候，客戶卡中的錢實(shí)際已經(jīng)從賬戶中扣除去了。至此，客戶的購物程序已經(jīng)完成。而對于網(wǎng)上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會定時自動生成一個報表，然后跟商戶服務(wù)器上生成的報表進(jìn)行對照，一旦確認(rèn)，銀行便會把錢劃到商戶的賬戶里。這時商戶的服務(wù)器已收到定購要求和訂單號碼，可以開始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個過程中，客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到訂單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個交易過程信息的完整、保密、安全。

4、我國網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況比較

我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，許多新的網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)技術(shù)都在建設(shè)之中得以應(yīng)用。同時，由于計(jì)算機(jī)外包技術(shù)在我國金融業(yè)的興起，我國網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國際著名的IT企業(yè)提供。從技術(shù)因素方面看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行并不比發(fā)達(dá)國家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面。

4．1、經(jīng)營環(huán)境比較

4．1.1、Internet的社會普及程度不同

雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，但目前我國上網(wǎng)人數(shù)還不及總?cè)丝跀?shù)的2%，同發(fā)達(dá)國家相比有很大的差距。同時絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進(jìn)行通信和獲取信息，真正使用網(wǎng)上支付服務(wù)的用戶少之又少，網(wǎng)民進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)及網(wǎng)上支付的意識和習(xí)慣還不強(qiáng)。因此，單從用戶角度講，西方網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢是我國網(wǎng)絡(luò)銀行所無法比擬的，Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

4．1.2、網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同

由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異，現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，新的針對網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)亟須制定。歐美發(fā)達(dá)國家已在這方面做出了積極的嘗試，并取得了較大成果。而我國在這方面幾乎還是空白，沒有強(qiáng)有力的法律保障。而標(biāo)準(zhǔn)工作制定的滯后使許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時躊躇不前。同時，數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，這也使網(wǎng)上支付發(fā)展受到很大阻礙。

4．1.3、社會信用程度不同

由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上進(jìn)行的支付與交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境中完成的，所以健全的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡(luò)銀行在美國之所以很快地發(fā)展起來，主要原因正是其已經(jīng)建立了完善的社會信用機(jī)制。而我國在這方面差距還很大，在企業(yè)和個人信用體系方面的建設(shè)目前還基本處于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。

4．2、經(jīng)營觀念及內(nèi)部管理制度比較

由于新經(jīng)濟(jì)的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營觀念及銀行內(nèi)部管理制度改革早已開始。在西方，金融業(yè)非常注重市場營銷，并將市場營銷觀念作為指導(dǎo)銀行經(jīng)營的基本思想。現(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)營銷模式，同時，其內(nèi)部管理制度也從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。管理是第一位的，技術(shù)是第二位的，如果我們只是采用了先進(jìn)的技術(shù)，而沒有及時更新管理制度和經(jīng)營觀念，5、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需解決的幾個問題

從上文分析可以看出，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前還面臨著許多困境及問題。面對明顯不相適應(yīng)的經(jīng)營環(huán)境，現(xiàn)階段我們必須以戰(zhàn)略眼光從長遠(yuǎn)角度來看待發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。

5.1、確立我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)

根據(jù)發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，“網(wǎng)絡(luò)銀行”可以實(shí)現(xiàn)以下主要目標(biāo)值：降低成本、增加盈利，確立銀行的企業(yè)形象，改善客戶服務(wù)手段，提高金融創(chuàng)新速度，吸引客戶、擴(kuò)大市場占有率，提高工作效率等。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在借鑒國外發(fā)達(dá)國經(jīng)驗(yàn)的同時，根據(jù)目前的經(jīng)營環(huán)境來確定適合自身進(jìn)一步發(fā)展的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)。西方有許多網(wǎng)絡(luò)銀行都以盈利作為其戰(zhàn)略目標(biāo)，而在我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)階段，面對尚不成熟的經(jīng)營環(huán)境，這種方案是行不通的。同時我國商業(yè)銀行的市場占有率仍是由銀行分支機(jī)構(gòu)的多寡及所提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)種類的多少為主要決定因素的，網(wǎng)絡(luò)銀行在擴(kuò)大市場占有率方面發(fā)揮的作用還不會很大。因此，我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹立良好的企業(yè)形象，從而吸引高質(zhì)量的黃金客戶。

5.2、確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略

現(xiàn)階段我們應(yīng)該把傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展作為發(fā)展戰(zhàn)略。由于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)缺點(diǎn)，兩者將會作為同一銀行的不同平臺共存。前者提供了經(jīng)濟(jì)、有效的平臺，可以向客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)帶動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。首先應(yīng)當(dāng)注意到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需依靠傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)和原有信息資源。傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)直接與銀行的廣大客戶聯(lián)系，若能將其工作和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來，則在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的同時，也會帶動分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展，從而提高銀行整體的效益。

5.3、確立網(wǎng)絡(luò)銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略

科技應(yīng)用水平是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。盡管我國銀行現(xiàn)在普遍采用國際一流的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，但我國網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)應(yīng)用水平還不高，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成化程度較低。同時網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)還有待于進(jìn)一步提高，網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識，這都阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。

在實(shí)施科技發(fā)展戰(zhàn)略時，我國銀行應(yīng)增強(qiáng)系統(tǒng)集成意識，盡早實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無縫連接，從而把組織內(nèi)外的各種孤立信息結(jié)合起來并建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫及銀行的決策支持系統(tǒng)來提高我國網(wǎng)絡(luò)銀行的整體技術(shù)應(yīng)用水平。

5.4、確立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，建立固定客戶制度

在網(wǎng)絡(luò)時代，銀行的經(jīng)營理念將發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，銀行將從主要靠存、貸利差獲取收入，轉(zhuǎn)向靠為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取效益，銀行將不再單純地追求外延擴(kuò)張，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)。屆時，客戶將成為決定銀行興衰成敗的關(guān)鍵因素，在激烈的競爭中誰擁有數(shù)目巨大且不斷增長的客戶群體，誰就可以占有競爭優(yōu)勢。所以，我國商業(yè)銀行必須從全局角度確立“以客戶需求為中心” 的經(jīng)營思想，強(qiáng)化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并及時確立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營戰(zhàn)略，提高客戶的信任程度，建立固定客戶制度。

6、結(jié)論

以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時代全球銀行發(fā)展的必然選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。但是目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經(jīng)營環(huán)境問題在短時間內(nèi)還不可能得到解決，因此現(xiàn)階段我國銀行業(yè)應(yīng)冷靜地對待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應(yīng)根據(jù)國情實(shí)際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合中國銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：中國網(wǎng)絡(luò)銀行商業(yè)計(jì)劃書大綱

摘要

說明：在兩頁紙內(nèi)完成本摘要。

【摘要內(nèi)容參考】

1.公司基本情況（公司名稱、成立時間、注冊地區(qū)、注冊資本，主要股東、股 份比例，主營業(yè)務(wù)，公司地點(diǎn)、電話、傳真、聯(lián)系人。）

2.主要管理者情況（姓名、性別、年齡、籍貫，學(xué)歷/學(xué)位、畢業(yè)院校，政治面 目，行業(yè)從業(yè)年限，主要經(jīng)歷和經(jīng)營業(yè)績。）

3.產(chǎn)品/服務(wù)描述（產(chǎn)品/服務(wù)介紹，產(chǎn)品技術(shù)水平，產(chǎn)品的新穎性、先進(jìn)性和 獨(dú)特性，產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢。）

4.行業(yè)及市場（行業(yè)歷史與前景，市場規(guī)模及增長趨勢，行業(yè)競爭對手及本公 司競爭優(yōu)勢，未來 3 年市場銷售預(yù)測。）

5.營銷策略（在價格、促銷、建立銷售網(wǎng)絡(luò)等各方面擬采取的策略及其可操作 性和有效性，對銷售人員的激勵機(jī)制。）

6.管理（機(jī)構(gòu)設(shè)置，員工持股，勞動合同，人事計(jì)劃。）

7.財務(wù)預(yù)測（未來 3 年或 5 年的銷售收入、利潤、資產(chǎn)回報率等。）

8.風(fēng)險控制（項(xiàng)目實(shí)施可能出現(xiàn)的風(fēng)險及擬采取的控制措施。）

9.公司未來的發(fā)展趨勢：打造金融便利店，服務(wù)微企業(yè)及三農(nóng)企業(yè)

目錄

摘要

第一部分公司基本情況第二部分公司管理層第三部分

第四部分

第五部分

第六部分

第七部分

第八部分

第九部分

產(chǎn)品/服務(wù)行業(yè)及市場情況營銷策略管理財務(wù)計(jì)劃風(fēng)險控制 公司未來的發(fā)展趨勢

第五篇：網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行

1.負(fù)責(zé)轄內(nèi)ATM的全面運(yùn)行管理。

2.ATM管理包括設(shè)備的申請、購置、安裝、監(jiān)控、日常使用、故障維修、賬務(wù)處理、安全保障等工作。

3.負(fù)責(zé)定期監(jiān)督檢查ATM庫存現(xiàn)金，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時處理，并做好登記。

4.定期監(jiān)督檢查ATM管理員對ATM吞卡的返還發(fā)放及銷毀情況。

5，負(fù)責(zé)對ATM現(xiàn)金差錯處理環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督檢查。6.個人電子銀行業(yè)務(wù)。7.個人手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。