第一篇：中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

[導(dǎo)讀]：中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂的問題？2011年7月16日，中國保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議上指出：今年上半年，我國保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。

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利潤同比增長72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，同比增長11.4%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢，增速比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費(fèi)收入同比增長18.7%，增速高出人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.3個(gè)百分點(diǎn)。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)營效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長，人身險(xiǎn)公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。

涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場整體規(guī)模增長有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，壽險(xiǎn)公司退保金按照老口徑計(jì)算達(dá)734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問題開始顯現(xiàn)。

業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國日益年輕化、知識化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營銷體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)?？赡苓M(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場高度依賴車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

市場不規(guī)范問題仍然比較突出。經(jīng)過近年來的集中治理，保險(xiǎn)市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理沒有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶保險(xiǎn)資金，社會影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題值得關(guān)注。今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占壽險(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競爭力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場的大幅波動(dòng)。三是過度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報(bào)要求可能會放大風(fēng)險(xiǎn)。

中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

著名保險(xiǎn)專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授預(yù)測 ——人壽保險(xiǎn)業(yè)將會超越信息服務(wù)業(yè)，成為未來十年熱門行業(yè)之一。全國保費(fèi)收入可觀，每年都保持飛速發(fā)展；據(jù)中國保監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：保險(xiǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一。

1999-2008年中國保費(fèi)收入增長情況

2005-2009年中國壽險(xiǎn)營銷員保費(fèi)收入增長情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險(xiǎn)業(yè)是中國發(fā)展最快的行業(yè)

保費(fèi)規(guī)模快速增長

保險(xiǎn)從業(yè)人員的快速增長

隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，07年保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)204萬，其中新進(jìn)入人員達(dá)42萬，增長幅度達(dá)25%，大量社會主流人群進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。08年一季度呈加速趨勢。2006年全國保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元； 07年底全國保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，比06年增長24.7%倍。2008年全國各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9784.1億，比07年增長39.1%。

政府強(qiáng)力支持與推動(dòng)

社會變遷：

外生變量不可阻擋的提升保險(xiǎn)需求

家庭小型化增加單個(gè)家庭風(fēng)險(xiǎn)，提升家庭保險(xiǎn)需求。家庭小型化是中國現(xiàn)階段的基本社會 特征之一。逐漸縮小的戶均人口，是由以下幾個(gè)因素造成的：第一，由于計(jì)劃生育基本國策的實(shí)施，人口增長放緩。第二，近年來，中國城市家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對父母帶一個(gè)孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對數(shù)量呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢

現(xiàn)階段，我國保險(xiǎn)需求更多的還是靠城市家庭推動(dòng)的。家庭小型化使得個(gè)體家庭遭遇風(fēng)險(xiǎn)的因素加大，擴(kuò)大了家庭的保險(xiǎn)需求。

經(jīng)濟(jì)變遷：

制度革新中延續(xù)保險(xiǎn)需求爆發(fā)

增長低保險(xiǎn)深度預(yù)示保險(xiǎn)需求爆發(fā)增長將近保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從產(chǎn)業(yè)劃分角度看，保險(xiǎn) 業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)金融業(yè)的子行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有很大的特殊性，與國民財(cái)富存在著很大的關(guān)聯(lián)性，可以說，保險(xiǎn)業(yè)是財(cái)富效應(yīng)帶動(dòng)下的產(chǎn)業(yè)。

人均收入 比較高的國家同時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)也比較高，隨著收入的增加，保險(xiǎn)集中度也同時(shí)上升——保險(xiǎn)的增長快于潛在經(jīng)濟(jì)的增長，當(dāng)人均國民生產(chǎn)總值超過10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險(xiǎn)深度一個(gè)爆發(fā)式的增長。當(dāng)人均國民收入在2000美元到10000美元的時(shí)候，平均保費(fèi)增長是國民收入增長的一到兩倍。

從數(shù)字看中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂的問題？2011年7月16日，中國保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議上指出：今年上半年，我國保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。

利潤同比增長72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，同比增長11.4%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢，增速比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費(fèi)收入同比增長18.7%，增速高出人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.3個(gè)百分點(diǎn)。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)營效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長，人身險(xiǎn)公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場整體規(guī)模增長有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，壽險(xiǎn)公司退保金按照老口徑計(jì)算達(dá)734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問題開始顯現(xiàn)。

業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國日益年輕化、知識化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營銷體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)?？赡苓M(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場高度依賴車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

市場不規(guī)范問題仍然比較突出。經(jīng)過近年來的集中治理，保險(xiǎn)市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理沒有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶保險(xiǎn)資金，社會影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題值得關(guān)注。今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占壽險(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競爭力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場的大幅波動(dòng)。三是過度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報(bào)要求可能會放大風(fēng)險(xiǎn)。

中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

第二篇：淺談中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

淺談中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也由從前的不知為何物發(fā)展到今天的深入人心，全社會對于保險(xiǎn)的認(rèn)識不斷加深。保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)滲入到我們的生活的方方面，例如乘坐交通工具，幾乎都會強(qiáng)制或者自愿購買保險(xiǎn)。我們?nèi)粘榱朔乐挂馔馇闆r發(fā)生，常常購買了各種的意外保險(xiǎn)，例如幾乎普及了的醫(yī)療保險(xiǎn)和時(shí)下很熱門的養(yǎng)老保險(xiǎn)。我們每一個(gè)人都與保險(xiǎn)行業(yè)有著或多或少的聯(lián)系。

目前全國共有117家保險(xiǎn)公司，其中60家人壽保險(xiǎn)公司，52家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、5家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)行業(yè)是我國目前增長最快的行業(yè)之一，國外的保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了300多年的發(fā)展和健全，到達(dá)目前的比較成熟的狀態(tài)。我國的保險(xiǎn)行業(yè)從改革開放開始起步，經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，日益完善，處于朝陽產(chǎn)業(yè)。但是和國外發(fā)達(dá)國際依然存在著一定的差距。就目前而言,我國保險(xiǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有飽和.，沒有保險(xiǎn)的人群依然很多，就算是投保人數(shù)最多的上海,人均保單也才0.7份.，這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國的人均3份和日本的人均7份，保險(xiǎn)行業(yè)的未來前景，依然光明，同時(shí)由于中國龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率；以及經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高；政策法規(guī)大力支持；風(fēng)險(xiǎn)保障意識得到根本性加強(qiáng)；終身福利系統(tǒng)的瓦解；投資環(huán)境大大改善。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著不可估量的前景。

盡管我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定成績，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，整體水平不高，與發(fā)達(dá)國家相比，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求相比，還存在較大差距，保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段。我國保險(xiǎn)業(yè)總體上存在著發(fā)展粗放和結(jié)構(gòu)不合理的問題，粗放發(fā)展主要體現(xiàn)為高投入、高成本、高消耗和低效率；而且一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長主要依靠增設(shè)機(jī)構(gòu)和加大投入謀求外延式擴(kuò)張，集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長的能力不強(qiáng)。使得我國的保險(xiǎn)行業(yè)在與國外的保險(xiǎn)行業(yè)競爭時(shí)存在著明顯的不足。在國內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)中普遍存在著不連續(xù)性問題，主要是由于銷售人員的流動(dòng)性很大，通過時(shí)存在著前期在激勵(lì)方案的鼓勵(lì)下，最大限額的放大銷售量，后期卻不信守在銷售時(shí)對對客戶的承諾，使得人們對于保險(xiǎn)的真實(shí)性和可操作性存在著一定的懷疑。保險(xiǎn)產(chǎn)品在續(xù)期換人接手時(shí)不注重對客戶關(guān)系的交接，由此經(jīng)常會出現(xiàn)由于客戶不滿意而出現(xiàn)的退?，F(xiàn)象。所以要改變這種現(xiàn)狀，我國保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展結(jié)構(gòu)方面，應(yīng)當(dāng)逐漸完善區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，做到區(qū)域、市場、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)之間的平衡與合理，同時(shí)需要增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)處理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)，保障型產(chǎn)品與投資型產(chǎn)品，短期性業(yè)務(wù)與長期性業(yè)務(wù)，同時(shí)不斷地增加對市場的深入的了解，挖掘市場潛力，積極的采取國際化的戰(zhàn)略，采取按照國際慣例的方式，將保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的基準(zhǔn)定為盈利能力、償付能力與人才素質(zhì) ,以及完善的市場與管理組織結(jié)構(gòu)與機(jī)制，是中國保險(xiǎn)行業(yè)立足于世界。

第三篇：中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢 [摘要]

根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律和近20年來我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，預(yù)計(jì)在未來10年之內(nèi)，我國保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢。保險(xiǎn)市場體系化。經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化。市場競爭有序化。保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。經(jīng)營管理集約化。行業(yè)發(fā)展國際化。從業(yè)人員專業(yè)化。

縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險(xiǎn)市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，中國保險(xiǎn)市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險(xiǎn)市場情況分析，中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國保險(xiǎn)市場份額的96％。而其中，國有獨(dú)資的人保、中國人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場份額的70％。中國人壽占去了壽險(xiǎn)市場份額的77％，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場的78％。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場中僅中國人民保險(xiǎn)公司一家就占82％。這就是說，中國保險(xiǎn)市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)之一。

第二，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3－5％。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國1998年保費(fèi)總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左……

第四篇：中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和未來趨勢

中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和未來趨勢

前言改革開放30多年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)面貌和 服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力發(fā)生了深刻變化。與改革開放初期相比，保險(xiǎn)行業(yè)由小到 大，從一個(gè)基礎(chǔ)薄弱、可有可無的行業(yè)逐步發(fā)展成為關(guān)系國計(jì)民生的重要行業(yè)； 保險(xiǎn)市場由封閉走向開放，逐步展成為全球最重要的新興保險(xiǎn)市場之一。

目前，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域越來越廣，承擔(dān)的社會責(zé)任越來越重：從四川汶川 大地震到百年盛事北京奧運(yùn)、從應(yīng)對國際金融危機(jī)到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老 社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)……保險(xiǎn)業(yè)正在努力提高科學(xué)發(fā)展和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會全局 的能力，在保障民生方面取得顯著成就。2008年，保險(xiǎn)業(yè)積極參與抗擊突如其來的兩場特大自然災(zāi)害，應(yīng)對歷史罕見 國際金融危機(jī)的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)工作取得新的進(jìn)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較快增長，風(fēng)險(xiǎn)得到有 效防范，損失補(bǔ)償功能逐步發(fā)揮。2009年，保險(xiǎn)業(yè)積極應(yīng)對各種嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，戰(zhàn)勝 種種困難，各方面工作取得顯著成績。全年保費(fèi)收入首次突破1萬億元，達(dá)到 11137.3億元，同比增長13.8%。2010年以來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展保持了良好的勢頭，經(jīng)營 理念和發(fā)展方式也發(fā)生了積極變化，總體上呈現(xiàn) “快中趨穩(wěn)、穩(wěn)中向好” 的特點(diǎn)，經(jīng)營效益不斷提升，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長。中國保險(xiǎn)市場具有廣闊的發(fā)展前景和潛力。中國經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在動(dòng)力依然 較強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)仍具備實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)快速增長的有利條件，這為我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了 堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我們預(yù)計(jì) 2015 年全國保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)總收入將突破 3.6 萬億元。

主題

一．中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

1．保費(fèi)收入快速增長：建國初期，我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類不多，保費(fèi)收人較少，但從1979年保險(xiǎn)業(yè)恢 復(fù)經(jīng)營以來，我國保費(fèi)收入年均增長超過20％，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之 一。2002-2007年的五年間，保險(xiǎn)業(yè)年均增長18． 2％，2008年實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入9 784 億元，超過1980年到1999年20年問的保費(fèi)收人總和，世界排名第6位(見下圖）。2009年全國保費(fèi)收入首次突破萬億，達(dá)11 137．3億元，同比增長13．8％。中國 作為一個(gè)潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險(xiǎn)資本有著非同一般的 吸引力，許多國際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來安 排。對于中國的保險(xiǎn)企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須 適應(yīng)國際化發(fā)展的潮流，中國保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營模式 也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。［1］

中國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增長圖

中國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增長率折線圖

2．投資渠道穩(wěn)步拓寬：在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的資本融通功能，是保險(xiǎn)金融屬性的具體 體現(xiàn)。改革開放以來尤其是近幾年，隨著我國資金運(yùn)用渠道的不斷拓寬，保險(xiǎn)業(yè) 積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業(yè)債、證券投資基金、股票、基礎(chǔ) 設(shè)施項(xiàng)目等，有力地支持了國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在資本和貨幣市場中發(fā)揮著越來越重 要的作用。2008年l0月，國務(wù)院放開了保險(xiǎn)資金投資未上市股權(quán)的限制，2009 年2月，新修訂的保險(xiǎn)法又首次允許保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)(其中包括基礎(chǔ)設(shè)施和房 地產(chǎn))。2009年保險(xiǎn)公司利潤總額達(dá)到530．6億元，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益2 141．7 億元，收益率6．41％，比上年提高4．5個(gè)百分點(diǎn)。3．保險(xiǎn)監(jiān)管水平顯著提高 1998年中國保監(jiān)會成立，隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在不斷進(jìn)步完 善。近年來特別是十六大以來，保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)生了深刻變化。2006年以來，保監(jiān)會 形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。借鑒國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會核心監(jiān)管原則，2006年初發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治 理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(試行)》，引人保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管制度，初步形成了償付 能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架。在監(jiān)管部門的推動(dòng) 下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境、社會環(huán)境日益優(yōu)化，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境，保險(xiǎn)監(jiān)管的行業(yè)影響力不斷增強(qiáng)。特別是《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意 見》 頒布之后，各級黨委政府

更加重視保險(xiǎn)工作，社會各界更加關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保監(jiān)會與建設(shè)部、公安部、國家旅游局、安監(jiān)總局等部門聯(lián)合下發(fā)了一系列指導(dǎo) 性文件，促進(jìn)了相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但與此同時(shí)，我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個(gè)明顯的不足之處:

1、與世界同行相比,我國的保險(xiǎn)市場起步較晚,開發(fā)程度較低。但發(fā)展迅速, 保險(xiǎn)市場尤其是城市保險(xiǎn)市場的潛在需求巨大。

2、我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小,有效供給不足，所提供的險(xiǎn)種單一,保險(xiǎn)公司的 業(yè)務(wù)主要集中在有限險(xiǎn)種的經(jīng)營上,保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

3、我國加入 WTO 后,將有更多的國外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn) 入中國保險(xiǎn)市場,國內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)將面臨外來競爭和自身發(fā)展的雙重壓力。［1］

二． 中國保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展趨勢 保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展趨勢之一：保障型、儲蓄型和投資型產(chǎn)品漸進(jìn)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā) 展和市場利率長期穩(wěn)定的理想狀態(tài)下，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的競爭力。從歐美 的經(jīng)驗(yàn)和日韓的教訓(xùn)來看，發(fā)展分紅、投連、萬能等新型產(chǎn)品，不僅可以滿足客 戶的盈利要求，而且可以適度規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司百年企業(yè)的夢想。以 萬能險(xiǎn)為例，1979 年起源于美國，1985 年美國萬能險(xiǎn)占比高達(dá) 38%，此后一直 保持 25%左右的水平。保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展趨勢之二：銷售渠道的多元化。保險(xiǎn)業(yè)的競爭不單是產(chǎn)品的競 爭，更是營銷的競爭。在成熟的保險(xiǎn)市場，營銷渠道是多元化的，包括代理人、專屬代理人、獨(dú)立代理人、經(jīng)紀(jì)人、直接銷售系統(tǒng)、直接反應(yīng)銷售、親和銷售和 銀行保險(xiǎn)等。新渠道建設(shè)有望打開中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展瓶頸。渠道特點(diǎn)、產(chǎn)品特征 以及客戶類型的匹配是保險(xiǎn)管理的目標(biāo)。交叉銷售能為保險(xiǎn)公司帶來效率的提升 保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展趨勢之三：服務(wù)差異化，經(jīng)營專業(yè)化。隨著保險(xiǎn)業(yè)競爭的日益 加劇，規(guī)模化和專業(yè)化將是公司生存和發(fā)展的兩條路徑。從美國的經(jīng)驗(yàn)來看，健 康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、年金公司的獨(dú)立專業(yè)化運(yùn)作已成趨勢。專業(yè)化有助于市場深度挖 掘，降低營銷成本和理賠成本，為消費(fèi)者提供專業(yè)化的服務(wù)。

與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著巨大的差距（如下圖）：

1、從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看，我國保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。

2、從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看，我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)。

3、從我國民眾對保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差。［2］盡管近年業(yè)中國保險(xiǎn)業(yè)尤其是人身保險(xiǎn)業(yè)得到了迅猛發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)業(yè)還存在著以下一些方面的問題：一是廣大民眾保險(xiǎn)意識還很淡薄。老百姓對保險(xiǎn)的意義和功能認(rèn)識還不夠，導(dǎo)致人均保險(xiǎn)費(fèi)低，民眾購買保險(xiǎn)的比例低。二是保險(xiǎn)業(yè)本身的服務(wù)意識和服務(wù)水平有待增強(qiáng)。保險(xiǎn)商品的種類比較少，保險(xiǎn)的保障范圍比較窄，保險(xiǎn)從業(yè)人員尤其是保險(xiǎn)代理人的綜合素質(zhì)還不是很高，服務(wù)不夠?qū)I(yè)，造成保險(xiǎn)代理人與客戶之間、客戶與保險(xiǎn)公司之間糾紛不斷，官司日漸增多。三是保險(xiǎn)投資渠道少，巨額保險(xiǎn)資金只能用于銀行存款、購買國債和企業(yè)債券。有限的資金運(yùn)用渠道把保險(xiǎn)與銀行利率緊緊地拴在一起，造成這幾年每次下調(diào)利率都漲壽險(xiǎn)保費(fèi)的局面。而且，保險(xiǎn)資金投資渠道的不暢也影響著壽險(xiǎn)商品的設(shè)計(jì)和發(fā)展。四是保險(xiǎn)的立法工作尚需加強(qiáng)?！侗ｋU(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)開始走上法制化的發(fā)展軌道。但是，對于《保險(xiǎn)法》頒布、實(shí)施后迅猛發(fā)展的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，許多新的問題在《保險(xiǎn)法》和相關(guān)管理辦法中并沒有明確規(guī)定，從我國目前的情況來看，我國的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中有許多不符合國際貫例的做法。例如，在國際壽險(xiǎn)業(yè)中，被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中“同時(shí)死亡”原則的規(guī)定，在中國壽險(xiǎn)業(yè)中根本無法法律依據(jù)。［3］

年保費(fèi)量國家排行圖

年保險(xiǎn)密度國家排行圖

保險(xiǎn)深度國家排行圖

總結(jié)中國保險(xiǎn)業(yè)雖然現(xiàn)今與發(fā)達(dá)國家還有很大的差距，但未來有著良好的發(fā)展趨勢，可以從以下幾方面加強(qiáng)：1.保險(xiǎn)市場體系化。2.經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化。3.市場競爭有序化。4.保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。5.保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。6.經(jīng)營管理集約化。7.行業(yè)發(fā)展國際化。8.從業(yè)人員專業(yè)化。

文獻(xiàn)資料

［1］ 中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及未來 百度文庫2011-10-20

［2］ 劉斯莊 中國保險(xiǎn)業(yè)的歷史現(xiàn)狀未來發(fā)展豆丁網(wǎng) 2011-10-28

［3］ 朱捷 中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與未來 人民網(wǎng) 2000年 第六期

第五篇：中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)20多年的發(fā)展，中國保險(xiǎn)市場雖然取得了很大成就，但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國保險(xiǎn)業(yè)面臨著難得的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，同時(shí)提出加入WTO后應(yīng)采取的對策。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 挑戰(zhàn) 潛力 對策

一、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展趨勢

改革開放以來，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取得了一系列成果。一個(gè)以國有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，外資保險(xiǎn)公司爭相入市，多家保險(xiǎn)公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險(xiǎn)市場新格局已初步形成。但是與發(fā)達(dá)國家相比，中國的保險(xiǎn)業(yè)與之存在著巨大的差距。

（一）中國保險(xiǎn)業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大，取得了一系列成果

1、業(yè)務(wù)快速發(fā)展。自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國的保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。2003年保費(fèi)總收入達(dá)到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當(dāng)于1999年的2.8倍；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險(xiǎn)密度為287.44元（即每個(gè)公民的平均保費(fèi)），保險(xiǎn)深度為3.33%，中國保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。

2、市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險(xiǎn)公司61家，其中中資保險(xiǎn)公司24家，外資保險(xiǎn)公司37家。按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司25家，人身保險(xiǎn)公司30家，再保險(xiǎn)公司5家，政策性保險(xiǎn)公司1家。此外還有6家保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司，2家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)705家，其中保險(xiǎn)代理公司507家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司115家，保險(xiǎn)公估公司83家，保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到150萬人。

3、體制改革進(jìn)展順利。中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司等國有保險(xiǎn)公司股份制改革取得了重大進(jìn)展。部分股份制保險(xiǎn)公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提高。保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革取得突破。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人保控股公司和中國人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司分別設(shè)立了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，把保險(xiǎn)資金實(shí)行了專業(yè)化管理和集中統(tǒng)一運(yùn)用。在探索保險(xiǎn)資金管理改革方面邁出了重要步伐。

4、法律法規(guī)初步完善。

1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)中國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，中國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法，與此同時(shí)中國保監(jiān)會依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個(gè)適合中國保險(xiǎn)市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。

5、保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國際接軌。償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合中國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時(shí)，實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種監(jiān)管報(bào)表》以及《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。加強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的制度建設(shè)。

（三）根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律和20多年來我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，預(yù)計(jì)在未來一個(gè)較長時(shí)期內(nèi)，我國保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢

1.保險(xiǎn)市場體系化。從1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月中國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設(shè)和完善中國保險(xiǎn)市場體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險(xiǎn)市場體系正在建立。

2.經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化。隨著我國保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，在未來幾年也會成立專營諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營保險(xiǎn)公司。

3.市場競爭有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險(xiǎn)市場，許多違規(guī)行為被制止，中國保監(jiān)會成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。4.保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。

5.保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。根據(jù)我國的具體情況，我國的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國外保險(xiǎn)公司的競爭中立于不敗之地。

二、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)自身又存在巨大的潛力

加入WTO后，中國保險(xiǎn)業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)中國保險(xiǎn)業(yè)自身又存在巨大的潛力。

（一）中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)

1、外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，加強(qiáng)了保險(xiǎn)市場競爭程度，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)利潤率的迅速下滑。

2、造成一部分保費(fèi)外流。盡管1995年實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第102條規(guī)定了“保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境地內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理”，但實(shí)際操作時(shí)，難度比較大。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求外資保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費(fèi)可以由外資歷保險(xiǎn)公司安排再保險(xiǎn)。

3、與國內(nèi)保險(xiǎn)公司爭奪一定的市場份額。外資保險(xiǎn)公司客觀上有著資金實(shí)力雄厚，管理先進(jìn)，技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結(jié)構(gòu)看，外資保險(xiǎn)公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險(xiǎn)公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。

4、外資保險(xiǎn)公司由于在待遇方面有著比國內(nèi)保險(xiǎn)公司優(yōu)厚的條件，會造成國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。

（二）從影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展的諸因素看，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在巨大的潛力

1、隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的增加，恩格爾系數(shù)的不斷降低，保險(xiǎn)品作為一種特殊的金融消費(fèi)品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高。

3、在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變革轉(zhuǎn)型時(shí)期，投保人和被保險(xiǎn)人的范圍呈日趨增長和擴(kuò)大的趨勢。各種意外事故屢屢發(fā)生，天災(zāi)人禍不期而至，這就為拓展保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了充分的依據(jù)，為保險(xiǎn)人員推銷保險(xiǎn)，開拓業(yè)務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造了有利的客觀條件，為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展提供了更廣闊的空間。

三、中國加入WTO后保險(xiǎn)業(yè)的對策 面對中國保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國家的巨大差距及加入WTO后

面臨的挑戰(zhàn)，我們應(yīng)考慮以下對策：

（一）加快對內(nèi)開放保險(xiǎn)市場的步伐，提高民族保險(xiǎn)業(yè)的競爭力

現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)市場有兩大特征，一是封閉，二是壟斷。針對我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r，加快對國內(nèi)保險(xiǎn)市場開放的步伐，盡快建立一套適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)機(jī)制，打破封閉壟斷的市場格局，放開內(nèi)資保險(xiǎn)市場，大膽的讓現(xiàn)有保險(xiǎn)公司都加入競爭行列，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場的充分有序競爭，并充分發(fā)展。

（二）國家對保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)實(shí)行低稅政策，進(jìn)一步壯大民族保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力。

我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司稅收標(biāo)準(zhǔn)是按照保費(fèi)收入每年上繳8％的營業(yè)稅、33％的所得稅和15％的調(diào)節(jié)稅。我國財(cái)政對保險(xiǎn)公司實(shí)行攬底課稅，一定程度上影響保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金的積累，從而影響保險(xiǎn)償付能力的提高。此外，政策給予外資保險(xiǎn)公司超過國民待遇的某些政策，也會使中外保險(xiǎn)公司處于不平等的競爭地位。以上都需要國家從政策上予以探討研究。

（六）加快培育高素質(zhì)的人才

未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。民族保險(xiǎn)業(yè)除了要注意筑巢引鳳，通過尊重、優(yōu)待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現(xiàn)有人才的教育和培養(yǎng)。與此同時(shí)，要注意培育企業(yè)文化的氛圍，創(chuàng)造和諧寬松、團(tuán)結(jié)向上的環(huán)境，以增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，防止人才流失。

（七）完善保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)化市場監(jiān)督

保證保險(xiǎn)市場健康持續(xù)發(fā)展，做到監(jiān)督的全程化、動(dòng)態(tài)化、持續(xù)化。同時(shí)，要加快制定入前后的相關(guān)法律法規(guī)，包括修改和完善《保險(xiǎn)法》，對內(nèi)外保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督，在監(jiān)督目標(biāo)、指標(biāo)、手段上應(yīng)避免雙重標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)有發(fā)揮國家保險(xiǎn)監(jiān)督的職能作用。

參考文獻(xiàn)：1.喬桂明：《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究》 復(fù)旦大學(xué)出版社 2003-12-01 2.